Depozitele la termen sunt depozite efectuate de clienții băncii pentru o anumită perioadă. Care sunt tipurile de depozite

În sens restrâns, un depozit este o investiție de fonduri (bancnote sau alte obiecte de valoare) într-o instituție financiară pentru o anumită perioadă de timp pentru a obține un profit.

Relația juridică dintre organizația care acceptă fonduri pentru depozitare și deponent este guvernată de contractul de depozit, care specifică perioada de investiție, suma, procentul din venit, drepturile și obligațiile părților și multe altele.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.

Este rapid și ESTE GRATUIT!

Depozitele pot fi clasificate după diverse criterii. Ajută la menținerea datelor statistice, la analizarea activităților organizațiilor financiare, la luarea deciziilor strategice, la informarea potențialilor clienți.

Recent, practica investiției vorbește despre apariția unor investiții din ce în ce mai diverse, care nu pot fi atribuite grupurilor tradițional acceptate care caracterizează operațiunile de depozit.

Dacă mai devreme Rusia și țările CSI ofereau cetățenilor să facă investiții în instituții de economii, care erau trusturi, bănci de stat și alte organizații, astăzi băncile comerciale au trecut în prim-plan.

Odată cu dezvoltarea sectorului bancar, apariția de noi produse și oportunitatea de a face investiții nu numai în valute naționale, ci și în alte valute, cetățenii au început să aibă din ce în ce mai mult încredere în economii instituțiilor financiare mari și mici. Acest lucru a făcut posibil nu numai obținerea de venituri, ci și economisirea banilor din inflație.

Principiul diviziunii

Se obișnuiește să se împartă ofertele de depozit:

După termenul investiției	Depozitul poate fi, de exemplu, cu termenul contractului 1-6 luni... La încheierea unui contract pe termen lung, se presupune că perioada va fi de la șase luni pana la 3 ani. Ofertele țintă pot fi cu termen limită 10–20 si mai multi ani. Rata dobânzii este strâns legată de perioada de investiție; de obicei, băncile acordă dobândă sporită la depozitele pe termen lung.
Dacă este posibil, completați depozitul pe toată perioada	Indiferent de termenul contractului, depozitul poate fi completat sau nu. Dacă depozitul nu poate fi reînnoit, atunci valoarea investiției inițiale va rămâne neschimbată, ceea ce înseamnă că deponentul poate calcula venitul final deja în stadiul de investiție. Profitul final cu posibilitatea reîncărcării depozitului nu poate fi calculat, deoarece nu se știe ce fonduri va putea adăuga deponentul în cont în perioada contractului. Singura nuanță a depozitului completat poate fi restricțiile cu privire la valoarea adăugării la contribuția principală. De asemenea, banca poate permite deponentului să reînnoiască contul o dată pe lună sau trimestru, într-o sumă limitată. Un exemplu în acest sens este depozitul Replenish de la Sberbank, acesta poate fi încheiat pentru o perioadă de la 3 luni pana la 3 ani, completarea este posibilă, dar nu există o retragere parțială.
În funcție de disponibilitatea condițiilor în cazul retragerii fondurilor, depozitele sunt împărțite în:	urgent; post Restant; având un echilibru minim ireductibil. De obicei, la depozitele la vedere se oferă o rată scăzută a dobânzii, de fapt, un contract de depozit poate fi numit un acord de depozitare a fondurilor fără chirie. Principalul avantaj este o mică mișcare a contului și posibilitatea de a retrage bani în orice moment. Depozitul la termen este cel mai profitabil și permite deponentului să primească cea mai mare dobândă, dar de obicei nu există posibilitatea de a retrage fonduri în perioada de valabilitate. Dacă deponentul decide să rezilieze contractul anticipat, banca îi va recalcula dobânda la rata la cerere. Atunci când, în condițiile contractului, este permisă retragerea banilor, adică restricții sub forma unui sold minim, de obicei este egal cu plata inițială.
La asigurarea investitorului cu capitalizarea dobânzii	De obicei, dobânda la depozit se calculează zilnic, dar există condiții când există o acumulare lunară sau trimestrială, o dată pe an sau la sfârșitul termenului. În cazul în care banca oferă, se indică faptul că fiecare taxă va fi adăugată la suma principală a depozitului. Data viitoare, venitul se va calcula nu din contribuția principală, ci din suma majorată. Capitalizarea dobânzii dă un randament ridicat, este de obicei oferită pentru depozite de reînnoire și cu un minim ireductibil.

Principalele tipuri de depozite bancare

La deschiderea unui depozit, un cetățean ar trebui să fie atent, este mai bine să se asocieze cu o mare instituție financiară care s-a impus pe piața serviciilor bancare.

Când se familiarizează cu ofertele diferitelor instituții, deponentul ar trebui să știe ce tipuri de depozite bancare îi vor fi oferite:

Economii	Acesta este tipul standard de depozit bancar, care oferă cea mai mică cantitate de funcții suplimentare, iar capitalizarea dobânzii este rară. Unul dintre aceste depozite poate fi atribuit investiției în metale prețioase sau achiziționării unui certificat de bani.
Cumulativ	Scopul său include numele, astfel încât nu există o retragere anticipată a fondurilor, deponentul acumulează o anumită sumă, i se permite să reînnoiască depozitul. Depozitele de economii sunt adesea combinate cu împrumuturile bancare.
Post Restant	Cele mai ieftine oferte, conform cărora deponenții păstrează fondurile până la retragere și pot face asta oricând. Un exemplu tipic de depozit este un card, cec, vechi cont de economii pe care l-ați deschis anterior. Dobânzile pentru astfel de oferte sunt foarte mici.

Scheme alternative și detaliate

Un potențial investitor poate alege pentru el însuși orice tip de depozit, principalul lucru este că economiile nu stau în greutate, ci fac profit.

Grup de depozit la termen

De obicei, astfel de depozite sunt acceptate pentru o perioadă de la 1 lună la 3 ani, au cele mai mari rate ale dobânzii, pot fi, de asemenea, împărțite în mai multe tipuri:

În mod obișnuit, banii pe acestea nu pot fi retrași înainte de termen, iar dobânda este emisă la sfârșit.
Cei care au posibilitatea de reaprovizionare, dar suma adăugărilor pot avea restricții, iar banca poate permite, de asemenea, efectuarea acestora doar în perioadele specificate. Dobânda este întotdeauna percepută pentru suma care se află în cont. Nu este permisă retragerea de fonduri înainte de ora.
Depozite la termen cu retrageri lunare de dobândă. Banca nu le permite să retragă suma contribuției înainte de termen sau să o completeze, dar este posibil să primească un venit lunar mic.
Un depozit cu un sold minim este convenabil, deoarece este posibilă retragerea și completarea contului pe durata acordului. Soldul minim vă permite să acumulați dobândă pentru suma care se află în cont. De obicei, aceste depozite au rate ale dobânzii ridicate.

Pe subiecte și obiective

Depozitele pot fi făcute de persoane fizice și de întreprinderi. Dacă depozitul este întocmit de un cetățean obișnuit, acesta devine obiectul protecției sistemului de asigurare a depozitelor care operează pe teritoriul Rusiei.

O persoană este obligată să pună la un depozit o sumă nu mai mare de 1,4 milioane de ruble pentru ca statul să poată fi garantat să-l plătească în caz de insolvență bancară. O entitate juridică poate plasa, de asemenea, fonduri gratuite care nu sunt temporar implicate în activitatea întreprinderii.

Pe baza acordului, banca poate interzice retragerea de bani înainte de termen, compania nu va putea face acest lucru nici în caz de dificultăți financiare. Depozitele persoanelor juridice nu sunt protejate de CER.

Depozitele specializate sunt oferite pensionarilor, studenților și altor categorii de cetățeni. Printre ofertele de depozit se regasesc depozite plasate copiilor pana la o anumita varsta.

Acestea se caracterizează prin dobânzi mari, condiții flexibile de plasare a fondurilor, precum și capacitatea de a contribui în condiții promoționale în perioada promoțională.

Cât de profitabile sunt depozitele la Banca Baltică - răspund experții. Citiți în.

În scopul propus, fluxul de fonduri din depozit poate fi:

sezonier;
investiții;
asigurare;
atașament indexat.

De asemenea, deponentul are capacitatea de a stoca fonduri în diverse valute. Rușii le aleg de obicei pe cele naționale și pe cele două principale - euro și dolari americani, altele sunt prezentate pe piața serviciilor bancare ca opțiuni alternative, dar pot fi bine folosite de deponenții cu finanțe mari.

Prin ordin de retragere a fondurilor

Conform condițiilor de plasare a economiilor, depozitele pot fi:

Pe termen scurt	Perioada care durează de obicei 1-3 luni, sau pe scurt, când puteți plasa fonduri pentru o noapte. Dobânda la astfel de depozite este mai mare decât cea a unui cont standard sau de economii. Uneori, investitorii plasează fonduri pe astfel de depozite, salvând o sumă mare din vânzarea obiectului și înainte de a cumpăra ceva.
Termen lung	Depozitele sunt luate în considerare atunci când sunt plasate economii pentru o perioadă de la 3-6 luni la 1-3 ani... Dar recent, când inflația este suficient de mare, pentru a plasa fonduri pentru o perioadă mai mare 1 an Nu se recomandă.
Urgent	Pot exista depozite cu o anumită maturitate atunci când fondurile pentru plasare sunt primite de la alte instituții bancare. Perioada este de obicei 3-9 luni.
Post Restant	Atunci când contractul nu are o dată de expirare, există restricții privind numărul și volumul tranzacțiilor.

De exemplu, un depozit numit Manage de la Sberbank poate fi ales de client ca investiție pe termen scurt pentru minim 3 luni sau pe termen lung pentru 3 ani... Mai mult, poate fi completat și retras parțial suma depozitului.

Cu investitie

Noi produse bancare care au apărut recent pe piață includ depozitele de investiții. Pe lângă faptul că se oferă să păstreze bani, economiile deponentului sub formă de acțiuni sunt plasate într-un fond de investiții, care este partener al instituției de credit.

Profitul final dintr-o astfel de investiție este mult mai mare decât din ofertele convenționale. O astfel de investiție poate fi o soluție excelentă pentru persoanele fizice care doresc să aibă venituri pasive și să devină treptat investitori independenți.

Fondurile clientului sunt asigurate, astfel ele vor fi returnate la producerea unui eveniment asigurat. Clientul are libertatea de a alege dintre propunerile de investiții, dar nu poate face acest lucru pe o perioadă mai mare de șase luni, stabilită prin contract.

Care sunt celelalte tipuri de depozite cu investiții pentru deponenți? De exemplu, index, atunci când banca oferă unui deponent potențial pentru a deschide un depozit la termen 3-12 luni.

Majoritatea economiilor deponentului vor fi investite de bancă într-una dintre resursele de încredere care aduc venituri mari, cel mai adesea obligațiuni.

Nu puteți retrage parțial bani dintr-un astfel de depozit. Depozitul este de asemenea asigurat. Procentul venitului din depozit, de obicei flotant, deoarece este legat de un anumit indice.

Un depozit de investiții poate fi structural, atunci când contul bancar obișnuit al deponentului, care generează venituri, este combinat cu posibilitatea de a primi unul suplimentar, în funcție de modificările prețurilor la activele foarte lichide.

Rata dobânzii la depozitul structurat va fi și ea flotantă, depinde de prețurile activelor, care sunt metale prețioase, petrol, indicele Dow Jones, acțiuni și altele. Un depozit structurat poate fi numit atât un indice, cât și un depozit de investiții.

Un alt tip de depozite de investiții este depozitul în valori mobiliare, acesta fiind oferit de diverse companii de investiții pe o perioadă de până la șase luni sub 5% ... Investiția într-un astfel de depozit poate fi numită întreprinderea cea mai lipsită de riscuri.

Caracteristici distinctive ale fiecărui tip

Dacă depozitele la termen pot fi numite mai mult cumulative, atunci când deponentul nu are posibilitatea de a retrage fonduri pe durata acordului, atunci depozitele la vedere permit:

răspunde rapid la schimbările pieței;
au lichiditate mare;
deponentul are posibilitatea de a dispune de depozit personal sau printr-un reprezentant autorizat;
valoarea investiției nu este de obicei limitată;
cel mai adesea, clienților li se oferă capitalizarea dobânzii.

Dacă este necesar, deponentul poate retrage depozitul în orice moment în numerar sau prin transfer bancar. Dobânda acumulată este colectată într-un cont separat dacă este simplu.

Având în vedere situația în care banii pot fi retrași în orice moment, banca nu oferă rate mari pentru astfel de depozite, dar oferă adesea capitalizarea veniturilor. În acest caz, în ciuda ratei mici, pt 1-3 luni puteți obține venituri la fel ca pe un depozit la termen timp de șase luni.

Criterii importante

Programele de depunere diferă în diferite criterii, ceea ce face ca numărul de oferte de pe piață să fie diversificat.

Prin urmare, există o clasificare a ofertelor de depozit după:

termenul cererii clientului pentru economii;
tipul de contract care urmează a fi încheiat;
categoriile de colaboratori cărora le este destinat produsul;
condițiile de depozitare propuse și acumularea veniturilor;
nivelul comisionului pe care un deponent ar putea avea de plătit.

Toate problemele sunt soluționate între bancă și deponent în condițiile stipulate în contract. Documentul, conform legislației Federației Ruse, este considerat public, prin urmare nicio bancă nu poate refuza unui client să accepte economii. De asemenea, banca nu are dreptul să acorde preferință unor deponenți, care pot fi, de exemplu, clienții sau angajații săi mult timp.

Depozit la termen- Acesta este un depozit bancar care se face pentru o anumită perioadă (lună, an sau zeci de ani). După încheierea termenului depozitului, deponentul își primește banii, împreună cu dobânda.

Cel mai comun nume pentru această operațiune bancară sună ca „depozit la termen”.

Regula principală a unui depozit la termen, care este și diferența dintre acest depozit și altele, este următoarea condiție - fondurile depuse în bancă ca depozit la termen nu pot fi returnate deponentului înainte de sfârșitul termenului depozitului.

Tipuri de depozite la termen

Fondurile primite de bancă printr-un împrumut urgent reprezintă una dintre cele mai atractive modalități de a reîncărca conturile bancare. Aceste depozite asigură instituțiilor de credit capital de lucru, prin urmare, sunt create tot mai multe tipuri de împrumuturi la termen pentru fluxul regulat al acestor fonduri.

Principalele tipuri:
Un depozit care poate fi completat sau o parte din fonduri poate fi retrasă. La întocmirea contractelor de împrumut pentru acest tip de depozit, este prescrisă o condiție importantă - se stabilește valoarea soldului nereducător. Aceasta este limita până la care puteți retrage bani din cont. Și completarea depozitului, cel mai adesea, nu este stabilită în niciun cadru. Acest tip de depozit la termen este cel mai popular în rândul deponenților;

Un depozit, contracte pentru care este posibil să rezilieze anticipat.În acest caz, clientul poate retrage bani din cont în orice moment după încheierea perioadei obligatorii de „inviolabilitate” a depozitului. O astfel de oportunitate este un mare bonus de la bancă, prin urmare, în contractele acestui tip de depozit la termen, de cele mai multe ori, nu există alte oportunități pentru deponent - retragere parțială sau completare a depozitului;

Un depozit cu posibilitatea de retragere anticipată a unei părți sau a întregii sume de fonduri din contul deponentului. O opțiune similară cu primul tip de depozit, totuși, există o diferență semnificativă. Dacă, în primul caz, clientul băncii poate retrage fonduri până la frontiera aprobată, în timp ce termenii acordului semnat rămân neschimbați. Apoi, în varianta descrisă, retragerea fondurilor atrage după sine o recalculare a ratei dobânzii anuale, în funcție de perioada trecută a depozitului.

Cele mai comune condiții ale acordurilor cu retragerea anticipată a unui depozit sunt:

dacă fondurile sunt retrase în primul an, atunci dobânda acumulată va fi plătită în cuantum de 60%;

dacă fondurile sunt retrase după primul an al contractului de împrumut - 80% din dobânda acumulată la depozit.

Există, de asemenea, două tipuri de contracte de depozit la termen:

Contract de depozit la termen pentru economii. Acest tip se caracterizează prin acumularea de fonduri în contul deponentului în detrimentul dobânzii acumulate.

Contract de depozit la termen pentru economii.În acest caz, deponentul este interesat să-și acumuleze fonduri proprii în cont, iar dobânda la depozit este un bonus plăcut pentru bancă. Prin urmare, acumularea, în cea mai mare parte, are loc din cauza suplimentelor.

Pe baza tuturor celor de mai sus, putem concluziona că fiecare client al băncii va putea alege o opțiune potrivită pentru un depozit la termen.

Condiții

La încheierea unui acord cu o bancă pentru un depozit la termen, sarcina principală va fi determinarea tipului de depozit viitor. După rezolvarea acestei sarcini primordiale, este necesar să începem evaluarea condițiilor contribuției selectate.

În primul rând, se determină moneda în care se face depunerea în contul bancar:

Depozite la termen în ruble. Moneda unui astfel de depozit va fi rubla rusă.

Depozit valutar la termen. Cele mai comune opțiuni de valută de depozit sunt dolarul american și euro, cu toate acestea, apar din ce în ce mai mult depozitele în yuani, lire sterline și yeni.

Depozit la termen în mai multe valute. Acest tip vă permite să depuneți fonduri în mai multe tipuri de valute mondiale. Acest tip de depozit este cel mai popular în rândul antreprenorilor, deoarece cu un astfel de depozit pot fi minimizate consecințele negative ale unei posibile „căderi” a uneia dintre monedele depozitului.

A doua în ordine, dar nu ca importanță, acțiunea deponentului este de a determina rata dobânzii la depozit. Caracteristica cheie a depozitului este prezența dobânzii, care este percepută de bancă pentru perioada în care investiția este în cont.

Dintre diversele modalități de determinare a ratei anuale a dobânzii, cea mai profitabilă este cea în care are loc capitalizarea dobânzii. Adică, atunci când sumele acumulate de dobândă devin parte din depozit și anul viitor, se percepe dobândă pentru ambele sume: suma depozitului principal și valoarea majorării depozitului. Dar această metodă este potrivită doar pentru acei clienți care nu au planuri să retragă o parte din bani pe perioada contractului.

Rata medie la împrumuturile pe termen variază de la 6% la 10%, în funcție de termenii contractului de depozit. Cu toate acestea, atunci când se fac previziuni pentru 2017 de către specialiștii Agenției Naționale de Cercetare Financiară (NAFI), rata anuală a dobânzii la un depozit la termen va fi de 5% în medie.

O astfel de scădere a ratei cheie bancară este justificată de lipsa de stabilitate a monedei naționale a Federației Ruse.

Reguli de înregistrare

Procedura de înregistrare a unui depozit la termen în sine este foarte simplă și durează de la 20 de minute la 1 oră. În cele mai multe cazuri, depinde de prezența unei cozi la bancă și de disponibilitatea tuturor documentelor necesare (și a copiilor acestora) pentru procesarea depozitului în sine.

În fiecare bancă, procedura de înregistrare poate diferi prin una sau două operațiuni standard, cu toate acestea, lanțul tipic de acțiuni este următorul:

clientul este determinat cu tipul de depozit la termen (condițiile contractului, rata dobânzii etc.);

furnizarea de documente unui angajat al bancii:

pașaport sau alt document care confirmă identitatea deponentului;

ID militar (dacă este disponibil);

certificat de pensie (dacă există);

încheierea unui contract scris în mai multe exemplare, dintre care unul rămâne la deponent;

depunerea de numerar într-un cont bancar sau transferul de bani din contul cuiva într-un cont de depozit;

obținerea unui carnet și a unei fișe de credit. În unele cazuri, banca emite un card de debit client către deponent.

Acesta este algoritmul general pentru formalizarea unui depozit la termen. Trebuie remarcat faptul că aceste proceduri sunt tipice atât pentru înregistrarea unui depozit pentru o persoană fizică, cât și pentru o persoană juridică. Dar lista documentelor necesare care trebuie prezentate unui angajat al băncii va fi diferită pentru diferite persoane.

Pentru o persoană juridică, documentele sunt furnizate în următoarea cantitate:

statutul companiei (copie);

TIN (copie);

OGRN (copie);

certificat de înscriere în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice (copie);

o licență pentru dreptul de a desfășura un anumit tip de activitate;

mostre de semnături și sigilii (copie);

ordin privind numirea directorului societății;

pașaportul managerului sau al reprezentantului acestuia;

procura pentru tranzacții (pentru reprezentantul unei persoane juridice);

scrisoarea deponentului. Acest document arată ca o caracteristică a unui deponent de la unul dintre partenerii companiei.

Lista documentelor pentru un antreprenor individual este următoarea:

TIN atribuit la înregistrarea unei persoane fizice ca antreprenor individual;

certificat de intrare în USRIP;

copii ale mostrelor de semnături, precum și sigilii;

o fotocopie a confirmării documentare a înregistrării unui cetățean ca întreprinzător individual;

pașaport;

o fotocopie a permisului pentru tipul de activitate selectat (licență);

informații despre deponent. Ca și în cazul precedent, aceasta este una dintre opțiunile pentru o rechemare de la terți;

împuternicire pentru finalizarea tranzacțiilor (necesară pentru un reprezentant al unui antreprenor individual);

act legal de împuternicire (numire în funcție).

Buna! În acest articol vă vom spune despre caracteristicile depozitelor.

Astăzi vei afla:

Care este diferența dintre conceptele de „depozit” și „depozit”;

Care sunt depozitele și ce este necesar pentru deschiderea unui depozit;

Ce determină rata anuală de depozit;

Când trebuie să plătiți impozit pe venitul din depozit.

Depozit și depozit - sunt unul și același lucru

Conceptul este auzit de mulți. Acesta este modul obișnuit. Duceți economiile la bancă, care le va da după un timp cu o mică creștere. Deși, cu cât suma depozitului este mai mare, cu atât poți obține mai mult din ea.

De unde scoate banca banii pentru a plăti dobânda clientului? Totul este foarte simplu. Organizația bancară vă emite banii altor clienți sub formă de împrumuturi la dobândă ridicată.

De asemenea, organizația bancară plasează fonduri pe, cumpărând alte companii sau obligațiuni la nivel guvernamental. Banca vă folosește fondurile, ele nu stau inactiv. Pentru eliminarea fondurilor dumneavoastră, el plătește dobândă.

Există un astfel de lucru ca un depozit. Mulți oameni cred că contribuția este egală cu aceasta. Într-un sens general, aceasta este linia corectă de gândire. Când veniți la bancă, vi se va propune să depuneți suma din depozit, deoarece aceasta va fi listată ca atare conform documentelor.

Cu toate acestea, există o diferență între conceptele de depozit și depozit, care este nesemnificativă pentru un deponent obișnuit. Primul cuvânt este folosit dacă ai adus bani la bancă.

Depozit – nu este vorba doar de active în termeni monetari, ci și de valori mobiliare, metale și chiar imobiliare. Cu alte cuvinte, un depozit este un concept mai larg care include diverse obiecte pentru economii. În articolul nostru, vom folosi conceptul de depozit și de depozit într-un sens echivalent.

Tipuri de depozite

Fiecare an aduce ceva nou în industria bancară. Nici depozitul nu este o excepție. Noile forme și diferite oportunități pentru deponenți vă permit să alegeți un depozit în funcție de nevoile individuale.

Toate depozitele sunt împărțite în două grupuri mari:

Post Restant... Acest tip de investiție nu are un interval de timp. Depuneți active pentru orice termen. Rata unui astfel de depozit este la cel mai scăzut nivel: de regulă, nu depășește în cel mai bun caz 1%. Depozitul nu poartă semnificația acumulării, scopul său principal este păstrarea fondurilor într-un loc sigur până în momentul în care sunt necesare. Ele pot fi solicitate mâine și peste un an. Pentru o bancă, astfel de depozite prezintă un risc ridicat, deoarece utilizarea fondurilor de la acestea în circulație este limitată. În acest sens, ratele de depozit sunt minime;

Urgent... Suma depozitului se face pentru o anumită perioadă, care este stipulată în contractul bancar. Pentru astfel de metode de economisire sunt stabilite dobânzi mari. Acestea depind de perioada de plasare și de cantitate. Depozitele la termen sunt „pâinea” oricărei bănci mari, fără de care nu ar putea exista în mod normal. Puteți rezilia contractul de depozit la termen în orice moment (și mult mai devreme decât data expirării), cu toate acestea, dobânda în acest caz nu va fi salvată.

La rândul lor, depozitele la termen sunt de obicei împărțite în trei grupuri mari:

Pe termen scurt... Astfel de depozite sunt deschise pe o perioadă de maximum un an. De regulă, depozitele în bănci se fac pe 30, 92, 182 și 365 de zile. Aceasta este varianta cea mai optima pentru cei care depun bani pentru banca;

Termen mediu... Termenul variază de la unu la trei ani. Pentru o bancă, aceasta este cea mai fiabilă modalitate de a obține activele clienților, care pot fi utilizate în circulație și pot obține profit. Cu toate acestea, pentru deponenți, un astfel de depozit nu este întotdeauna profitabil, deoarece ratele pot fi mai mici decât investițiile pe termen mediu;

Termen lung... Perioada de stocare a fondurilor este de peste trei ani. De obicei nu depășește cinci, dar se întâmplă și se întârzie. Totul depinde de active și de schema de lucru cu depozitul. Dacă vorbim de obiecte mari, atunci nu are sens să le investim pentru o perioadă scurtă de timp. Dar nu este rentabil să stocați fonduri la astfel de intervale de timp: inflația va avea un efect dăunător și rezultatul plasării fondurilor cu greu poate fi numit pozitiv.

Deschiderea unui depozit

Înainte de a deschide un depozit, ar trebui să analizezi condițiile oferite de băncile din orașul tău.

Particularitățile plasării fondurilor sunt diferite peste tot: undeva există rate ale dobânzilor crescute și termene lungi, iar undeva dobândă scăzută, dar este permisă dobânda lunară pe un card bancar.

În scopul depozitării, alegeți doar o bancă mare, cu o rețea dezvoltată și cu experiență în diverse operațiuni bancare. Îți depui banii proprii, care trebuie să fie într-o organizație de încredere.

Nu uitați că sistemul acceptat de asigurare a depozitelor în țara noastră permite returnarea depozitelor persoanelor fizice în sumă care nu depășește 1.400.000 de ruble. Acest lucru se va întâmpla dacă Banca Centrală va retrage licența băncii pentru nerespectarea activităților desfășurate cu standardele bancare acceptate.

Este indicat să plasați sume mari în mai multe bănci. Deci te vei proteja de posibile pierderi. Dacă o sumă mare este depusă în contul unei bănci, care a încetat să mai funcționeze, atunci fondurile de peste 1.400.000 pot fi returnate prin autoritățile judiciare.

Luați în considerare o astfel de caracteristică precum scrierea cu majuscule. Esența capitalizării este că dobânda se percepe la suma inițială a depozitului, ținând cont de dobânda pentru fiecare lună, șase luni etc. (în funcție de termenii depozitului).

O astfel de „premiă” nu este întotdeauna benefică. Depozitele cu capitalizare au o rată mai mică, care în cele din urmă echivalează profitul din acestea cu cel primit dintr-un depozit obișnuit cu o dobândă medie.

Instrucțiuni pentru cei care deschid un depozit

Dacă intenționați să deschideți un depozit, aveți două moduri de a face acest lucru:

Contactați banca direct;

Întocmește o factură prin internet.

Să aruncăm o privire asupra secvenței de acțiuni pentru primul caz. Mulți oameni încă nu au încredere în Internet, în special persoanele în vârstă. Deschiderea unui depozit la o bancă este potrivită și pentru pensionari.

Va trebui să faceți câteva lucruri:

Alegeți o bancă potrivită. Pe baza nu numai a locului de reședință, ci și a depozitelor profitabile - informații preliminare pot fi găsite pe același internet, prin televiziune sau în ziare;

Ia-ți pașaportul, banii și mergi la bancă;

Verificați la operator la fața locului relevanța informațiilor primite despre tarife;

Completați chestionarul clientului (dacă aplicați la bancă pentru prima dată). De obicei, acest lucru este făcut de operator conform pașaportului dvs. și puteți verifica corectitudinea datelor introduse;

Anunțați specialistului numele contribuției selectate;

Transferați suma (vi se va da un talon de credit pentru a credita fonduri în contul dvs.);

Semnează o cerere pentru deschiderea unui depozit. Un exemplar rămâne pentru tine. Păstrează-l pe durata depozitului. Această declarație este un acord care specifică condițiile depozitului.

Doar acele persoane care și-au deschis deja un cont la o bancă pot deschide un depozit prin Internet. De exemplu, primești un card sau plătești un împrumut.

Pentru a încheia un contract de depunere online, urmați acești pași:

Conectați serviciul contului dvs. personal. Vi se va da o parola si logare de la Internet banking, in care puteti efectua diverse operatiuni pe conturi existente si deschide altele noi;

Puneți suma pe care intenționați să o depuneți în contul dvs. principal (salariu sau altul). Acest lucru este necesar pentru transferul suplimentar de fonduri către depozit;

Selectați deschiderea unui depozit în funcțiile de Internet banking;

Alegeți cel mai avantajos tarif pentru dvs.;

După ce faceți clic pe butonul pentru deschiderea unui depozit, veți vedea documentele cu care trebuie să vă familiarizați;

Acordați maximă atenție acestui pas. Contractul conține informații importante despre condițiile depozitului, în special despre acumularea dobânzii și valoarea profitului posibil.

După citire, bifați căsuțele pentru a confirma că ați citit datele;

Apoi selectați contul din care va fi transferată suma și indicați suma în sine.

După aceste acțiuni, o depunere va apărea printre conturile dvs. Apropo, multe bănci oferă dobânzi mai mari pentru cei care deschid un depozit „online” sau vin de la o altă bancă după rezilierea anticipată a depozitului.

Ce afectează rata dobânzii la depozit

Rata dobânzii este cea mai importantă condiție pentru depozit, după care se ghidează majoritatea deponenților.

Puțini oameni știu că există două tipuri de pariuri:

Fix... Nu modificați pe toată durata contractului. Acesta este cel mai comun tip de pariu;

Plutitoare... Rata poate fi modificată de mai multe ori în perioada depozitului. În astfel de condiții, depozitele sunt deschise destul de rar. De obicei, pentru primele luni, se stabilește un tarif majorat, iar apoi procentul este redus. Nu toți clienții beneficiază de asta. În plus, va fi posibilă rezilierea contractului pe perioada ratei mari doar cu pierderea dobânzii.

Pentru a afla ce rată este stabilită pentru depozitul ales, citiți cu atenție contractul de depozit. Aceste informații sunt în mod necesar indicate în ea. Aici sunt descrise și condițiile de modificare a dobânzii în perioada de valabilitate a depozitului.

Rata dobânzii depinde de mulți factori:

Sume de depozit;

Termenul de plasare a fondurilor;

Condiții specifice ale depozitului (posibilitatea de reaprovizionare, retragere parțială);

Monede de depozit;

Categorii de clienți (pensionar, client salariat etc.);

Politicile bancare.

Este important să înțelegeți că banca nu stabilește singur rata. Această acțiune se află sub controlul Băncii Centrale a Federației Ruse. De rata de refinanțare adoptată de acesta depind condițiile depozitelor. Din 2 mai 2017, acesta a fost echivalat cu 9,25%. Rata de refinanțare se referă la rata la care banca centrală emite împrumuturi băncilor comerciale.

Impozite și depozite

Dobânda primită ca urmare a plasării unui depozit este profitul dumneavoastră. Și după cum știți, orice venit din țara noastră este impozitat.

În situația cu depozite în termeni monetari, impozitele sunt plătite dacă:

Rata a depășit 9%... Nicio bancă nu va oferi o astfel de dobândă și, prin urmare, deponenții care au plasat fonduri, de exemplu, în dolari, pot dormi liniștiți. Dacă nota la depozite depășește vreodată 9%, atunci va trebui să plătiți 35% din diferența dintre profitul real și cel care ar fi fost obținut la o rată de 9%. Acest impozit este plătit de rezidenți. Dacă nu sunteți, atunci va trebui să vă luați rămas bun de la 30% din venit;

Rata la depozitele în ruble a depășit 15%... Suma impozitului aici este aceeași ca și în valută. Rata de 15% este suma ratei cheie a Băncii Centrale și 5%. Din 2016, a fost stabilit un tarif unic la cote de 10%. Dacă acest indicator crește cu mai mult de 5 puncte, atunci impozitul trebuie plătit. În același timp, banca își asumă toată responsabilitatea pentru efectuarea unei plăți obligatorii la buget. Nu trebuie să vizitați biroul fiscal. La sfârșitul termenului de depozit, banca va distribui suma cu taxe incluse.

Este important să înțelegeți că veți plăti taxe doar dacă închideți depozitul și retrageți fondurile. Dacă depozitul este deschis, atunci nu trebuie să plătiți taxe la buget.

Același lucru este valabil și pentru prelungirea contractelor. Dacă termenii depozitului prevăd că la finalizarea acestuia există o reînnoire automată pentru o nouă perioadă, atunci nici impozitele nu sunt plătite. În acest caz, de fapt, nu primiți niciun venit și, prin urmare, nu aveți nimic de plătit organului fiscal.

Ce este util de știut despre bucătăria bancară pentru a vă plasa mai profitabil fondurile gratuite pe depozit?

Pentru a supraviețui și a menține ratele necesare de lichiditate și solvabilitate la un nivel adecvat, pentru a-și crește baza de resurse și rentabilitatea, instituțiile de credit sunt interesate să atragă depozite.

Depozitele la termen sunt cele mai potrivite pentru aceste scopuri. Din punctul de vedere al băncii, acestea sunt resurse de care poate dispune pentru o perioadă de timp cunoscută și, de regulă, lungă, pentru care este gata să plătească o dobândă sporită.

Și din punctul de vedere al clienților băncilor, aceasta este o modalitate foarte convenabilă de a-și salva economiile fără a le irosi pe fleacuri.

Citiți despre caracteristicile și diferențele, avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de depozite.

Clasificarea pasivelor bancare

Datoriile băncii stau la baza resurselor băncii pentru efectuarea operațiunilor active. Structura resurselor bancare pentru băncile individuale este foarte diversă și depinde de caracteristicile individuale ale băncii.

Luați în considerare mai multe tipuri de clasificare a resurselor incluse în pasivele băncii:

Prima abordare. Resursele sunt împărțite în două mari grupuri: fonduri de depozit și fonduri fără depozit. Peste 70% din fondurile necorespunzătoare ale băncii sunt depozite.
Operațiunile de depozit sunt operațiuni ale băncilor pentru a atrage fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în conturi bancare și depozite pentru o perioadă determinată sau la cerere.
În practica bancară mondială, depozitele sunt împărțite în de bază (de bază) și volatile:

Depozitele de bază (de bază) sunt depozite care alcătuiesc baza de depozite permanente a băncii.

Acestea se bazează, de obicei, nu pe tranzacții individuale, ci pe o relație pe termen lung cu clientul, mărimea și fluctuațiile acestora nu sunt afectate de modificările ratelor dobânzilor. Depozitele de bază includ de obicei depozite la vedere.

Depozitele volatile sunt depozite la termen care sunt „atrase” de bancă de ratele dobânzilor, astfel încât sunt predispuse la migrare („zbură departe”) în cazul unei modificări a dobânzii la depozite.

Proporția mare a depozitelor volatile în structura resurselor atrase face banca dependentă de tendințele pieței monetare, inclusiv de ratele dobânzilor.

Depozitele se împart în depozite la vedere și depozite la termen, în funcție de termenul de depunere a fondurilor de către clienți la bancă. În procesul de gestionare a operațiunilor de depozit, trebuie avut în vedere că pentru client, investirea fondurilor în depozite la termen și la vedere are diferite motive:

Pentru depozitele la termen, aceasta este primirea de venituri suplimentare, pentru depozitele la vedere - capacitatea de a efectua plăți și decontări curente.

Depozitele la vedere reprezintă partea cea mai puțin costisitoare a bazei de depozite a băncii pentru bancă. Acestea sunt insensibile la modificările ratelor dobânzilor, dar pot fi supuse unor fluctuații semnificative, care depind de afacerea clientului, fluxul de numerar și alți factori.

În practica băncilor rusești, depozitele la vedere sunt de obicei înțelese ca solduri pe conturile de decontare (curente) ale persoanelor juridice și autorităților financiare, conturile corespondente ale băncilor corespondente, precum și soldurile pe conturile curente și conturile la cerere ale persoanelor fizice.

Depozitele la termen sunt cea mai scumpă parte a depozitelor. Ele sunt sensibile la modificările ratelor dobânzilor, dar sunt considerate, de obicei, resurse mai stabile decât depozitele la vedere, al căror termen este greu de determinat cu banca.

Băncile atrag resurse nedepozitare prin obținerea de împrumuturi de la alte persoane juridice, inclusiv Banca Centrală și alte bănci comerciale, sau prin emiterea de titluri de creanță care circulă pe piață.
În practica rusă, astfel de surse de atragere a resurselor includ:

obținerea de împrumuturi pe piața interbancară,

acorduri de vânzare a valorilor mobiliare cu răscumpărare (tranzacții REPO),

emisiunea de titluri și obligațiuni proprii.

A doua abordare. Resursele atrase, în principal în practica străină, sunt împărțite în resurse gestionate și pasive curente:
Resursele gestionate includ depozite la termen și împrumuturi interbancare atrase de bancă.

Structura pasivelor curente include solduri la decontare, conturile curente ale clienților și conturile corespondente ale Loro, precum și fonduri în decontări și conturi de plătit.

A treia abordare. O serie de economiști propun să împartă depozitele și obligațiile nedepozitare în următoarele trei categorii, în funcție de posibilitatea de a fi pierdute pentru bancă:
pasive pentru „bani fierbinți” - depozite și alte fonduri care sunt sensibile la modificările ratelor dobânzilor sau la cele pe care conducerea are încredere în posibilitatea de a le retrage de la bancă în perioada următoare;

fonduri nesigure - depozite ale clienților, dintre care o parte semnificativă (poate 25-30%) pot fi retrase de la bancă în orice moment în perioada curentă;

fonduri stabile (denumite adesea depozite principale sau pasive principale), pentru care probabilitatea de retragere, în opinia conducerii băncii, este cea mai mică (cu excepția unui procent minim din total).

A patra abordare. Datoriile băncii (spre deosebire de capital - resursele improprii ale băncii) în scopuri de analiză și management, este recomandabil să se împartă în două grupe: resurse atrase și resurse împrumutate.
Resursele atrase de bancă se caracterizează prin următoarele caracteristici:
lipsa unei perioade garantate pentru păstrarea fondurilor în contul bancar;

pentru bancă, acest grup de resurse este practic gratuit (dobânda minimă pe care banca o plătește persoanelor fizice la depozitele la vedere nu joacă un rol semnificativ în cheltuielile băncii).

Astfel, resursele atrase ale băncii includ:

soldurile de fonduri pe conturile de decontare (curente) ale clienților - persoane juridice,

solduri pe conturile corespondente ale băncilor corespondente (conturi Loro),

soldurile la depozitele la vedere ale persoanelor fizice.

Resursele împrumutate au următoarele caracteristici:
există un termen de împrumut pentru aceste resurse și acest termen este cunoscut de bancă;

aceste resurse sunt plătite pentru bancă, adică pentru găsirea acestor fonduri în bancă, banca plătește un anumit procent proprietarului fondurilor.

În consecință, resursele împrumutate ale băncii includ:

conturi de depozit ale persoanelor juridice,

depozite la termen ale persoanelor fizice,

împrumuturi primite de la alte instituții de credit,

facturile și obligațiunile proprii ale băncii emise de bancă.

Sursa: "fin-lib.com"

Depozitele la termen sunt un instrument pentru venituri suplimentare

Depozitele la termen sunt unul dintre instrumentele foarte utile pentru persoanele juridice, care fac posibilă utilizarea optimă a excesului de lichiditate și obținerea de venituri suplimentare stabile.

Esența unui depozit la termen se rezumă la faptul că banca atrage contribuția unei persoane juridice pentru un timp clar indicat în contract.

De aceea există un termen „urgent”, adică investit pentru o anumită perioadă.

Sarcini

Principalele sarcini pe care le poate rezolva acest instrument financiar:

Protejarea activelor monetare ale companiei de inflație. Atunci când activele monetare se află în conturi curente, ele își pierd constant valoarea din cauza procesului inflaționist continuu. În Rusia, inflația de astăzi este de aproximativ 6%, adică rubla își pierde 6% din puterea de cumpărare pe an, dolarul american are o inflație de aproximativ 1-2%, euro - aproximativ 1%.

Primirea de venituri suplimentare stabile. Prezența unui depozit mare plasat în numele unei persoane juridice creează o pernă financiară pentru companie în perioade de timp adverse.

Plasarea unei părți neutilizate a activelor foarte lichide pentru a le proteja de utilizarea abuzivă, menținând disciplina financiară.
Când sunt mulți bani gratuiti, încep diverse încercări de a-i cheltui, iar aceste cheltuieli nu duc întotdeauna la o îmbunătățire a situației din companie. Prin urmare, este logic să eliminați excesul de lichiditate din circulație.

Eficientizarea proceselor financiare la nivelul intreprinderii. Un depozit la termen delimitează în mod clar perioadele de acces la fonduri în timp, acest lucru sporește disciplina financiară.

Protecția tehnică a banilor de diverse amenințări. Un depozit este una dintre cele mai fiabile forme de păstrare a fondurilor, deoarece numerarul poate fi furat, accesul neautorizat la conturile curente este adesea obținut prin atacuri de hackeri, iar un depozit este un fel de „fortăreață” în lumea finanțelor.

Mai simplu spus, acest tip de contribuție permite companiei să gestioneze rațional fondurile care sunt disponibile, dar nu sunt investite în extinderea afacerii sau în alte active pentru o anumită perioadă de timp.

Soiuri

Băncile rusești oferă aproximativ aceleași condiții pentru plasarea depozitelor la termen ale persoanelor juridice. Specificul plasamentului depinde de valoarea depozitului, precum și de termenul acestuia: băncile tind să lucreze cu companii mari, prin urmare oferă rate mai favorabile pentru depozitele mari, de exemplu. introduce o scară progresivă.

Există mai multe tipuri de depozite la termen, principalii parametri ai clasificării acestora sunt prezentați mai jos:

Plata dobânzii.
Dobânda acumulată poate fi plătită fie la sfârșitul perioadei, fie în mod regulat. Frecvența este determinată de contract, cea mai comună variantă este plata lunară a dobânzii.

În funcție de tipul de depozit, acesta poate rezolva diverse probleme:

Un depozit cu plăți de dobândă la sfârșitul perioadei este foarte potrivit pentru acumularea de fonduri în scopul investițiilor viitoare mari.

Un depozit cu plăți lunare de dobândă este un instrument convenabil pentru crearea unei perne de siguranță financiară, veniturile din care pot fi utilizate pentru finanțarea nevoilor curente.

Realimentare depozit.

Un cont de depozit clasic nu poate fi reîncărcat, suma rămâne neschimbată până la sfârșitul termenului. Cu toate acestea, multe bănci rusești oferă soluții de economisire, atunci când o companie poate depune fonduri suplimentare într-un cont de depozit pe durata acordului.
De regulă, sunt stabilite anumite limite pentru cantitatea și numărul de reaprovizionare. Un depozit cu posibilitatea de reaprovizionare este un mijloc universal de constituire a activelor lichide cu scopul de a investi în continuare în anumite proiecte.

Prelungirea depozitului.

Piața financiară rusă este deja obișnuită cu prelungirea automată a termenului pentru o perioadă similară: când se încheie termenul depozitului, banca prelungește automat termenul pentru aceeași perioadă. Pentru a preveni reînnoirea, trebuie să anunțați banca în prealabil cu privire la intențiile dumneavoastră. Există însă și depozite clasice la termen, care nu se reînnoiesc automat, ci sunt supuse retragerii de la bancă la sfârșitul termenului.

Soluție tehnică.

Tehnologiile moderne fac posibilă rezolvarea problemei plății dobânzilor și a accesului la fonduri în moduri diferite. De exemplu, dobânda poate fi plătită pe un card corporativ, iar accesul este organizat prin Internet banking. De asemenea, la aport se poate adauga si dobanda, adica capitalizata.

La practică

În ce situație poate o companie să aplice acest instrument financiar? Să ne uităm la două dintre cele mai tipice exemple.

Exemplul A. Un antreprenor privat, proprietarul unei mici afaceri, a încheiat cu succes un contract și a primit o plată în valoare de 2.500.000 RUB.

Toate datoriile au fost achitate, toate nevoile financiare ale companiei au fost satisfăcute, iar antreprenorul mai are în mâini o sumă de 2,2 milioane de ruble. Nu există idei de extindere a afacerii - compania are o dimensiune optimă. Deciziile de investiții nu atrag un antreprenor, pentru că le consideră prea riscante.

Prin urmare, le pune pe un depozit de ruble la o rată de 9% pe an și primește 16.500 de ruble pe lună, pe care le poate folosi, de exemplu, pentru a plăti facturile de utilități, eliberând compania de această povară financiară.

Exemplul B. O întreprindere mare a decis să achiziționeze echipamente pentru un nou atelier în 1 an, dar nu dorește să primească un împrumut, considerând că această metodă este mai puțin eficientă pentru ea însăși.

Societatea deschide un depozit la termen cu posibilitatea de reîncărcare a contului, de unde deduce lunar o anumită sumă în părți egale, cu așteptarea ca la sfârșitul termenului să primească o sumă suficientă pentru achiziție, ținând cont de interes primit.

Drept urmare, achiziționarea unui atelier costă cu 8–9% mai ieftin (rata de depozit) decât ar fi dacă cumpărați din fonduri proprii și cu 15–20% mai ieftin decât achiziționarea pe credit.

Băncile oferă aproximativ aceleași rate pentru depozitele la termen pentru persoanele juridice. Aceste tarife sunt aproximativ după cum urmează:

În ruble: de la 1-2% pentru depozitele pe termen scurt (până la 6 luni) la 9% pentru depozitele pe termen lung (12 luni sau mai mult)

În dolari americani: de la 0,7% pe termen scurt la 4% pe termen lung.

În euro: de la 0,5% pe termen scurt la 3% pe termen lung.

Sursa: "kibanki.com"

Depozite

Depozitul (contribuția) este bani în numerar sau nu, în valută națională sau străină, transferați băncii de către proprietarul acestora sau de un terț pe cheltuiala și în numele deponentului pentru a fi păstrați în anumite condiții.

Operațiunile de atragere a depozitelor se numesc depozit. Un cont de depozit poate fi orice cont deschis pentru un client într-o bancă, în care sunt stocate fondurile acestuia.

Există, de asemenea, o astfel de definiție a depozitului: Depozit (lat. Depositum) - un lucru dat pentru păstrare.
Un depozit reprezintă bani sau valori mobiliare depuse la instituții de credit (bănci, instituții de economii) pentru păstrarea în siguranță de către întreprinderi, organizații și persoane fizice.

Depozitele în numerar sunt sursa fondului de împrumut al băncilor, ulterior acestea fiind folosite pentru acordarea de împrumuturi. Pentru depozitele în numerar, deponenții sunt plătiți cu un anumit procent, care depinde de perioada de depozitare și de alte condiții.

Există două tipuri principale de depozite în numerar:

la cerere (returnat la prima solicitare a clientului),

urgent (achitat pentru o anumita perioada la dobanzi mai mari).

Băncile pot practica și depozitele condiționate (se restituie deponenților în anumite condiții – împlinirea vârstei majoratului, absolvirea persoanei condiționate (copilul) etc.).

La schimb, un depozit este un depozit, o anumită sumă de bani, care este o parte convenită a unui contract futures sau o sumă fixă pe care un membru al bursei trebuie să o plătească casei de compensare, iar clientul trebuie să o plătească brokerului atunci când inregistrarea contractului.

Depozitul reprezintă în principal 2-10% din valoarea tranzacției futures, dar poate ajunge la 50%.

Varietate de contribuții

Practica bancară modernă se caracterizează printr-o varietate semnificativă de depozite, care sunt:

În funcție de categoria deponentului:
depozitele persoanelor juridice;

depozitele persoanelor fizice.

În funcție de timpul și ordinea extracției:
depozite la vedere;

depozite la termen.

În funcție de simțul economic:
depozite la vedere;

depozite la termen;

depozite de economii;

valori mobiliare.

Depozitele la vedere, precum și în conturile curente, pot fi retrase de către deponenți la cerere. Proprietarul contului curent primește de la bancă un carnet de cecuri, conform căruia nu poate primi doar bani el însuși, ci și plăti cu agenții relațiilor economice.

Depozitele la termen sunt depozite efectuate de clienții băncii pe o anumită perioadă, li se plătește dobândă sporită. În același timp, dobânzile depind de mărimea și termenul depozitului.

Unul dintre tipurile de depozite la termen sunt certificatele de depozit, calculate pentru o perioadă precisă de strângere de fonduri. Ele au fost introduse pentru prima dată în circulație în 1961 în Statele Unite de către First National City Bank (acum City Bank). Titularilor de cont li se eliberează certificate (certificate) speciale personalizate, care indică data de scadență și nivelul dobânzii.

Certificatele de depozit sunt un certificat de depunere a unei anumite sume destul de mari de bani într-o bancă (în practica băncilor occidentale, cel puțin 50 de mii de dolari SUA), care indică perioada de răscumpărare obligatorie a acesteia de către bancă și suma unui o anumită primă plătită în același timp.

Depozitele de economii ale populației, în special depozitele direcționate, joacă un rol important în resursele băncilor. Acestea sunt depuse și retrase integral sau parțial și certificate prin eliberarea unui carnet.

Băncile acceptă depozite direcționate, a căror plată este cronometrată la perioada vacanțelor, zilele de naștere și se practică, de asemenea, „depozitele de Anul Nou” - în timpul anului banca acceptă depozite mici pentru a sărbători Anul Nou și la sfârșitul anului , banca dă bani deponenților, cei care doresc pot continua să acumuleze bani până la anul viitor.
Aceste depozite sunt foarte populare în rândul cetățenilor obișnuiți din țările dezvoltate economic. Pentru bănci, cele mai atractive sunt depozitele la termen, care întăresc lichiditatea băncilor. Băncile pot percepe dobândă simplă și compusă la depozite.

Băncile occidentale care operează într-o economie de piață dezvoltată clasifică depozitele după cum urmează:

Verifica,

economii,

urgent.

Depunere cec - un cont care dă deponentului dreptul de a scrie cecuri. Depozitele de cecuri sunt împărțite în două tipuri:

post Restant,

ACUM-cont.

Pentru primii nu plătesc dobândă, pentru cei din urmă, plătesc.

Depozitele de economii sunt folosite pentru acumularea de fonduri și se prezintă sub două forme principale:

conturi de carte de economii și conturi cu o declarație a stării depozitului de economii. În primul caz, fluxul de numerar este reflectat în registrul de economii. Conturile cu o declarație a stării depozitului de economii diferă doar prin aceea că nu se utilizează carnetul de economii;

conturile de depozit de pe piața monetară, a căror particularitate este că rata dobânzii se modifică (săptămânal) odată cu ratele dobânzii de pe piață, iar banca efectuează ajustările corespunzătoare.

Sursa: "topknowledge.ru"

Ce fel de depozite există?

Este întotdeauna necesar să alegeți o depunere în funcție de obiectivul dvs. Acesta va determina tipul de depozit de care aveți nevoie sau lista de caracteristici pe care ar trebui să le aibă.

Depozitele sunt împărțite în trei categorii principale: la cerere, la termen și condiționate.

Unul condiționat înseamnă un depozit pentru care suma depozitului cu dobânda acumulată este restituită deponentului la apariția/neapariția unei circumstanțe (eveniment) specificate în contractul încheiat. Până acum, este rar folosit pentru persoane fizice.

Pentru depozitele la vedere nu este stabilită o anumită perioadă de depozitare. Aceasta este cea mai ușoară și mai convenabilă investiție. Puteți depune la acesta, inclusiv completarea și puteți retrage orice sumă din acesta și în orice moment convenabil pentru dvs.

Un astfel de depozit este disponibil în toate băncile, este deschis în orice monedă cu care banca poate lucra, banii pe un astfel de cont sunt întotdeauna disponibili.

Dar nici nu vei putea face bani - la astfel de depozite există o dobândă extrem de mică. Un astfel de depozit este potrivit pentru cei care pur și simplu nu doresc să păstreze bani acasă, dar care pot fi necesari în orice moment, sau pentru efectuarea de tranzacții de decontare unică (efectuate și retrase / transferate în curând).

Depozitele la termen sunt deschise pentru o anumită perioadă în care clientul nu are dreptul de a retrage bani.

Cu cât termenul este mai lung, cu atât rentabilitatea depozitului este mai mare. Randamentul depinde și de sumă (cu cât suma este mai mare, cu atât rata este mai mare) și de frecvența acumulării dobânzii (cu cât este mai des, cu atât randamentul este mai mic).

La sfârșitul termenului, clientul primește întreaga sumă a depozitului cu dobândă (sau fără dobândă, dacă acestea au fost achitate în termen). Dobânzile la depozitele la termen sunt destul de mari, așa că sunt deschise de cei care doresc să majoreze suma totală.

Dacă retrageți fonduri dintr-un depozit la termen înainte de termen, dobânda la depozite se percepe de obicei la rata „la cerere”, adică minim.
Cu toate acestea, unele bănci, căutând să sporească atractivitatea liniei lor de depozit, introduc depozite în care sunt prevăzute condiții pentru majorarea, în comparație cu rata depozitului „la cerere”, a dobânzilor în caz de retragere anticipată. Acest lucru poate fi convenabil dacă probabilitatea de retragere anticipată a depozitului este extrem de mică, dar totuși posibilă.

Dacă ați uitat să ridicați banii la timp, banca vă transferă banii într-un cont la vedere sau prelungește (prelungește) acordul. Venitul din dobânzi pentru perioada principală se percepe integral conform contractului.

Să facem o rezervă că următoarele împărțiri ale depozitelor sunt în practică condiționate, deoarece adesea există contribuții care combină caracteristici „disimilare”.

Depozitele la termen sunt împărțite în economii și economii. Principala lor diferență este posibilitatea sau imposibilitatea reaprovizionării.

Un depozit de economii este de fapt un depozit traditional, cu un minim de functii, inclusiv in unele cazuri cu capitalizarea dobanzii.

Dacă nu este o chestiune de principiu să primești venituri suplimentare lunar, poți deschide un depozit de economii. De regulă, conform acesteia, depozitul de bani pe perioada contractului nu este prevăzut. Cu toate acestea, este o modalitate foarte convenabilă de a vă salva economiile fără a le irosi pe fleacuri.

Cu alte cuvinte, aduci o anumită sumă la bancă, încheiați un acord, alegeți un depozit cu un mod convenabil de plată a dobânzii (profitabil - lunar, trimestrial; economii - la sfârșitul termenului și, uneori, în avans!), Dar nu mai depuneți bani în cont.

În același timp, trebuie avut în vedere faptul că depozitele cu capitalizare a dobânzii (dobânda acumulată lunar la depozit se adaugă la suma depozitului, iar în viitor, acumularea este deja pe suma depozitului, ținând cont de dobânzi capitalizate anterior), cu dobânzi egale, dau un câștig suplimentar în suma totală.

Depozitele de economii sunt depozite cu posibilitatea majorării sumei inițiale. Sarcina principală este de a acumula o sumă pentru o achiziție mare.

Principalul lor avantaj este că, prin deschiderea unui astfel de depozit, puteți crește efectiv suma totală, iar dobânda la depozite va fi percepută la o sumă din ce în ce mai mare. În acest caz, nu mai este atât de important în ce mod vor fi plătiți.

De regulă, persoanele care deschid un depozit de economii tind să economisească mai mult și nu primesc dobândă, adăugându-le la suma depozitului.

Aceste depozite sunt adesea oferite de bănci ca parte a unor programe cuprinzătoare. De exemplu, în cadrul programului „locuințe”, clientul este invitat să acumuleze o parte din costul locuinței pe un depozit special, după care banca emite un împrumut pentru imobile pentru suma rămasă.

Ratele dobânzilor la depozitele acumulate sunt ușor mai mici decât la cele de economii și profitabile, deoarece banca nu știe dinainte câți bani vor fi în cont la un moment dat. Dar dacă clientul nu are o sumă mare la îndemână, dar poate face mici rate lunare, atunci dimensiunea pariului se estompează în fundal.

Trebuie remarcat faptul că veniturile din depozite sunt acumulate sub formă de dobândă, de aceea, uneori, depozitele bancare sunt numite „depozite cu dobândă”.

Rata dobânzii la valoarea reîncărcării depozitului, de regulă, nu diferă de cea de bază. Cu toate acestea, în contractul de depozit, banca poate prescrie diverse restricții care pot împiedica deponentul să folosească contul de economii cât mai eficient posibil:

În primul rând, acestea pot fi restricții asupra sumei depozitului total (adică, contul poate fi completat până la un anumit nivel sau suma minimă de completare).

În al doilea rând, pot exista limite de timp. De exemplu, este permisă completarea depozitului numai pentru primele șase luni, sau nu poate fi completată în ultima lună etc.

Din partea băncilor, o astfel de restricție este destul de logică: nu este rentabil pentru ei să plătească o dobândă mare unui client ca pe un depozit anual pentru o sumă care a rămas timp de o lună.

Există și depozite reîncărcabile cu posibilitatea de retragere parțială a fondurilor fără pierderea dobânzii. Astfel de conturi pot fi completate, cu toate acestea, valoarea contribuției minime și termenii de completare sunt stipulate clar în contract.

Banii pot fi retrași, dar suma de fonduri din cont nu trebuie să scadă sub pragul convenit - soldul minim. În astfel de conturi, rata dobânzii este puțin mai mică decât la depozitele clasice la termen.

De asemenea, merită menționat câteva tipuri separate de depozite:

Decontare (de obicei cu emiterea unui card de debit bancar). Pentru cei care doresc să păstreze controlul asupra fondurilor alocate.

Astfel de depozite sunt, de asemenea, completate, în plus, în cadrul unor astfel de depozite, se oferă de obicei o plată periodică (de exemplu, lunară) a dobânzii către un cont sau un card de plastic și posibilitatea de a utiliza liber fondurile de depozit cu o singură condiție: o sumă trebuie să rămână întotdeauna în cont în valoarea unui sold minim convenit special, în caz contrar, rata se reduce automat.

Un depozit în mai multe valute vă permite să stocați bani în mai multe valute cu o rată a dobânzii separată pentru fiecare dintre ele. Există, de asemenea, un sold minim pentru fiecare monedă, tot ce este deasupra acestuia putând fi retras sau convertit în altă monedă la cursul băncii.

Depozite specializate destinate anumitor categorii de clienti - pentru veterani, pensionari, copii, angajati ai anumitor intreprinderi, clienti bancar.

Sursa: „benefit.by”

Tipuri de depozite bancare

În prezent, toate băncile, pentru a-și îmbunătăți lichiditatea și a crește rulajul banilor, atrag fonduri către depozite de la persoane fizice și juridice. Există o mulțime de bănci, ceea ce creează o concurență foarte mare.
Cu o competiție atât de uriașă, băncile încearcă să atragă clienți în diferite moduri: o dobândă crescută, plăți lunare ale dobânzii, posibilitatea de reaprovizionare etc.

Există trei tipuri clasice de depozite bancare:

Depozit la vedere

Depozit la termen

Depozit de economii

Un depozit la vedere este un depozit gratuit. Îl puteți completa oricând și puteți retrage o parte sau toate fondurile în orice moment. Pentru acest tip de depozit, băncile percep o dobândă mai mică, deoarece băncile nu pot dispune pe deplin de banii tăi.

Un depozit la termen este unul dintre tipurile de depozit bancar care este întocmit de o bancă pentru o anumită perioadă, de exemplu, pentru 1 an. Perioada depozitului bancar la termen este specificată în contract, în această perioadă nu puteți retrage total sau parțial depozitul.

Este permisă închiderea unui depozit la termen înainte de termen, dar acest lucru încalcă termenii acordului, conform căruia banca stabilește penalități. Penalitățile înseamnă că banca nu acumulează dobândă la depozit sau acumularea la rata minimă.

Unele bănci observă, de asemenea, că o anumită perioadă este întârziată după ce solicitarea clientului de a închide depozitul înainte de termen este penalizată.

De exemplu, ați scris o cerere de reziliere anticipată a unui depozit la termen și abia după 7 zile îl puteți retrage.

De regulă, nu există nicio posibilitate de reînnoire pentru depozitele la termen. Băncile oferă rate maxime ale dobânzii la depozitele la termen.

Depozitul de economii este unul dintre tipurile de depozite care se deschide pentru o anumită perioadă cu posibilitate de reînnoire. Posibilitatea reînnoirii depozitului, care este deschis pentru o anumită perioadă, oferă clienților posibilitatea de a economisi și de a-și mări banii.

În zilele noastre, marea concurență între bănci obligă băncile să completeze și să transforme depozitele clasice enumerate mai sus în funcție de cerințele clienților. Luând în considerare aceste modificări, băncile își clasifică depozitele în funcție de următorii parametri:

După termenul de plasare:

Pe termen scurt (de la o zi - până la un an)

Pe termen lung (de la un an și peste)

Prin deponent:

Depozite pentru persoane fizice

Depozite pentru persoane juridice

Conform schemei de plată a dobânzii:

Lunar

La sfarsitul mandatului

Capitalizarea dobânzii

Dacă este posibil, completarea:

Cu completare

Fără reaprovizionare

După moneda de plasare:

Monedă unică (Într-una dintre monede - mono-valută. De exemplu, numai în ruble sau grivne, euro, dolar și chiar în aur)

Multivalută (deschiderea unui depozit în mai multe valute cu posibilitatea de a converti în orice monedă de depozit fără a pierde dobânda)

Depozitele bancare pot fi clasificate dupa mult mai multi parametri, dar i-am afisat principalii, care arata esenta produselor de depozit pe care le ofera toate bancile.

Sursa: „personalbanker.com.ua”

Esența depozitelor bancare

Practica bancară internațională consideră depozitele ca fiind toate tipurile și formele posibile de depunere (atragere sau plasare) de fonduri în conturi bancare.

Suma depozitului pe care se acumulează dobândă în conformitate cu termenii tranzacției de depozit se numește valoarea nominală a depozitului. Proprietarul depozitului este deponentul.
Obiectul operațiunilor de depozit îl constituie contribuțiile, care pentru un anumit timp sunt atrase de conturile de depozit la bancă. Acestea sunt fonduri transferate în condițiile stabilite printr-un acord bilateral.

În teoria creditării, sunt utilizate diferite abordări pentru clasificarea depozitelor. Complexitatea problemei constă în faptul că practica bancară identifică constant noi tipuri de depozite, care îmbină adesea caracteristicile și caracteristicile tipurilor existente anterior.

Desigur, formarea unor astfel de tipuri hibride de depozite complică determinarea unui loc specific pentru ele în schema generală de clasificare a depozitelor bancare.

Depozitele se împart în:

depozite la vedere;

urgent pentru o anumită perioadă;

contribuțiile la economii ale populației,

certificate de economii (de depozit).

Depozitele la vedere sunt pasive care nu au o anumită scadență. Depozitele la vedere pot fi retrase oricând la prima solicitare a deponentului.

Acestea sunt fonduri care se află în conturile curente, bugetare ale băncilor comerciale și sunt folosite de proprietari în funcție de necesitatea acestor fonduri.

Condițiile de plată a dobânzii la soldurile unor astfel de conturi se stabilesc prin acorduri bilaterale la deschiderea acestor conturi. La depozitele la vedere se percepe dobândă scăzută.

Contribuțiile la cerere sunt plasate de cei care au nevoie de fonduri în formă lichidă pentru a efectua decontări curente. Acest tip de depozite includ și așa-numitele depozite cu cecuri, în care fondurile sunt retrase din cont cu ajutorul cecurilor.

Depozitele la termen sunt pasive care au o anumită maturitate. Acestea sunt fonduri care sunt păstrate în conturi de depozit la bancă pentru perioada specificată în contractul de depozit. De regulă, contribuțiile pentru o anumită perioadă sunt plasate în sume mari. Băncile plătesc o dobândă mai mare la depozitele la termen decât la depozitele la vedere.

Economisirea de fonduri la depozitele la termen este benefică atât pentru client, cât și pentru bancă. Băncile folosesc fondurile împrumutate pentru o perioadă lungă și, cel mai important, o perioadă determinată deliberat (cunoscută lor). Acest lucru oferă băncii posibilitatea de a crește volumul resurselor de credit.

Depozitele la termen în practica bancară includ depozitele overnight - depozite atrase de bancă pentru o perioadă care nu depășește o zi lucrătoare (excluzând sărbătorile legale).

Depozitele la termen sunt, de asemenea, fonduri primite de la alte bănci comerciale ca depozit (depozit) pentru o anumită perioadă.

Suma, termenii și condițiile de acceptare a depozitelor la termen sunt stabilite de banca împrumutată în funcție de capacitățile sale financiare convenite cu deponentul. Particularitățile atragerii depozitelor în conturile de depozit la termen sunt reglementate de reglementările interne ale băncilor comerciale.

Un tip de depozite pe termen lung pentru o anumită perioadă sunt certificatele de depozit.

Un certificat de depozit (de economii) este un certificat scris al unei bănci comerciale despre depunerea de fonduri, care atestă dreptul deponentului sau succesorului său de a primi, după expirarea perioadei stabilite, suma contribuției și dobânda aferentă acesteia. ; acesta este un certificat scris al băncii despre depozitul de fonduri al deponentului.
Emiterea certificatelor de economii (de depozit) din punct de vedere al conținutului lor economic este similară cu atragerea oricărui alt depozit la termen. În practica bancară mondială, certificatele de depozit au devenit larg răspândite. Termenul de retragere a fondurilor și valoarea dobânzii corespunzătoare sunt marcate pe certificatele de depozit.

Un certificat de depozit este o valoare mobiliară care poate circula independent pe bursă. Formele de certificate de depozit sunt făcute în conformitate cu cerințele de reglementare aplicabile și mostrele stabilite.

Băncile comerciale sunt obligate să facă publice condițiile de eliberare a certificatelor de economii (de depozit) prin postarea unor astfel de informații în presa scrisă sau într-un loc disponibil publicului clienților la o instituție bancară, sau în două moduri în același timp.

Depozitele de economii sunt depozite ale populației plasate la bănci în scopul conservării și acumulării.

Acest tip de depozit se caracterizează prin prezența unui carnet de economii special, care este emis de către bancă deponentului și în care se înregistrează tranzacțiile cu depozitul de economii.

Proprietarului i se cere de obicei să prezinte un carnet pentru a depune sau a retrage bani. În țara noastră, Banca de Economii este specializată în deservirea depozitelor de economii ale populației.

Clientul trebuie să păstreze registrul de economii și, în cazul pierderii acestuia, să informeze imediat instituția bancară despre aceasta. În acest caz, numărul de cont este schimbat la deponent și se emite o nouă carte.

Al doilea carnet pentru un depozit nu este emis. Toate înscrierile în cartea de economii se fac de către funcționari direct la instituția băncii și numai în prezența deponentului sau a reprezentantului legal sau a moștenitorului acestuia.

Deponentul are voie să verifice corespondența înregistrărilor privind depozitele din cartea de economii și din cardul de cont personal la instituția Sberbank.

Titlurile bancare ca tip de depozite includ:

acțiuni și obligațiuni ale societăților pe acțiuni, care sunt clasificate ca bănci comerciale;

acțiuni și obligațiuni care sunt păstrate în bancă și acceptate drept garanții pentru împrumuturi etc.

În sistemul general al depozitelor bancare se disting și așa-numitele depozite speciale. Acestea includ:

fonduri rezervate în conturi separate pentru efectuarea acreditivelor și decontărilor folosind carnete de cecuri limitate;

fonduri pentru operațiuni de factoring;

fonduri pentru decontări interbancare;

conturi de plătit etc.

Depozitele interbancare, care sunt asigurate în limitele relațiilor corespondente dintre bănci, sunt de mare importanță. Fondurile temporar gratuite în bancă apar din cauza lipsei cererii necesare pe piața de credit sau a dezavantajului plasării resurselor de credit în rândul clienților.

Adesea, depozitele interbancare joacă rolul unui instrument pentru construirea unor relații de corespondență mai strânse și mai de încredere între bănci.

Uneori, băncile folosesc așa-numitele depozite de garanție în activitățile lor. Acestea sunt deschise la solicitarea băncii creditoare în cazul în care aceasta are îndoieli cu privire la deprecierea activelor transferate băncii pentru garantarea creditului, sau există riscul de insolvență a clientului împrumutat.

O caracteristică a depozitelor de garanție este că inițiatorul creării lor este banca însăși, și nu deponentul.

Ieșire

Atragerea depozitelor la termen îndeplinește în cea mai mare măsură cerințele de asigurare a lichidității adecvate a bilanțului unei bănci comerciale. Prin urmare, urmează una dintre cele mai importante sarcini ale băncii - să intereseze clienții să-și păstreze fondurile în conturi de depozit la termen.

Băncile comerciale se confruntă în mod constant cu o concurență serioasă pe piața resurselor monetare atunci când atrage depozite.

Câștigătorii acestei competiții sunt acele bănci care oferă clienților cele mai convenabile și profitabile scheme de depozit.

Un rol important în motivarea clienților să investească fonduri îl joacă nivelul dobânzii la acest tip de depozit. O bancă comercială poate oferi, pe lângă dobândă, beneficii financiare suplimentare clienților săi.

În băncile moderne, clienților li se oferă diverse servicii. Unul dintre ele este depozitele la termen. Acest lucru permite clienților să genereze venituri prin fonduri personale. Banii sunt adesea investiți timp de 1-2 luni, după care pot fi retrași împreună cu profitul. Potrivit recenziilor, acest tip de serviciu bancar este foarte profitabil. Citiți mai multe despre serviciu în articol.
Concept
Un depozit la termen este fondurile unui client transferate într-un cont de depozit bancar pentru o anumită perioadă de timp. După aceea, banii vor fi returnați deponentului cu dobândă. Perioada de timp poate fi diferită: de la 15 zile la 3-5 ani. Dar adesea oamenii aleg de la 3 luni la 1-2 ani. Acest tip de serviciu vă permite să primiți venituri din fonduri personale gratuite.
Moneda depozitului la termen este rubla, precum și euro și dolarul. Puteți alege oricare dintre ele. Dobânda se calculează de obicei la sfârșitul termenului, odată cu închiderea. Dar unele bănci oferă să plaseze fonduri cu capitalizare a dobânzii - zilnic și lunar. Diferența dintre un depozit la termen este o anumită dată de returnare. Cu un depozit pe termen nedeterminat, banii sunt depusi de la 1 zi la infinit. După cum puteți vedea din recenzii, mulți oameni folosesc depozite la termen, obținând profituri bune.
Particularități
Tariful contractului stabilit la momentul semnării nu poate fi redus. Condiția există pe toată perioada de valabilitate a documentului de depozit la termen. Acesta este dreptul clientului. Caracteristicile contribuției includ:
Natura urgentă. Această nuanță distinge cererea și investițiile urgente. Timpul de păstrare a depozitului temporar este indicat în contract. Termenul lung al acordului și sumele mari asigură o rată a dobânzii ridicată.
Rezilierea anticipată a contractului. În cazul în care clientul dorește să înceteze relația cu instituția bancară înainte de data planificată - se plătește dobânda la rata conturilor la vedere.
Reaprovizionare. În unele bănci, este imposibil să reînnoiți depozitele la termen, ceea ce este indicat în acord, în timp ce altele deschid depozite la termen reînnoite. Documentul indică valoarea minimă a contribuțiilor și frecvența acesteia.
Retragere parțială. În unele instituții, puteți retrage parțial bani dintr-un cont de depozit la termen. Și în altele, acest lucru poate fi interzis, în caz contrar se aplică o amendă sau se reduce procentul la minimum.
Prelungirea unui contract pe durată determinată presupune o creștere/scădere a tarifelor, prelungire a condițiilor anterioare.

Potrivit recenziilor, acest tip de serviciu este solicitat din cauza condițiilor favorabile. Trebuie doar să alegeți banca cu programul cel mai potrivit pentru a obține profit.
Pariuri
Maturitatea depozitelor permite băncilor să planifice veniturile personale și să știe exact cât timp pot fi implicate fondurile în circulație. Acești factori determină ratele la depozitele la termen. Ele pot fi fixe sau plutitoare. Dacă contractul nu stabilește o metodă specifică de calcul a dobânzii, atunci se aplică formula pentru dobânda obișnuită la o rată fixă.
Valorificarea dobânzii este considerată profitabilă atunci când dobânda acumulată este atașată la mijloace fixe, crescând astfel valoarea venitului. Apoi, dobânda la depozitele la termen se percepe nu numai pentru suma principală, ci și pentru dobânda acumulată. După cum arată recenziile, ratele pot varia la bănci.
Vizualizări
Depozitele la termen în bancă în funcție de monedă sunt împărțite în următoarele tipuri:
Moneda - dolar / euro, rareori - yuani, lire sterline, franci, yeni.
Multicurrency - un depozit care include mai multe tipuri de valute. Acest lucru face posibilă convertirea banilor în cont. Această contribuție va fi profitabilă în timpul unei economii instabile, deoarece riscurile fluctuațiilor ratelor sunt minimizate.
Depozitele în ruble sunt mai profitabile în comparație cu depozitele debite în valută străină.

După scadență, depozitele se împart în pe termen scurt (2-3 luni) și pe termen lung (2-5 ani). Dacă plasați bani pentru o perioadă de 2 ani sau mai mult, atunci se va plăti un profit mare. Depozitele pe perioade prea scurte sunt emise la rate minime ale dobânzii.
Unde poti merge?
După cum confirmă recenziile, trebuie să contactați instituția care oferă cele mai favorabile condiții. Numai atunci poți obține un venit mare din investirea fondurilor tale. Puteți deschide unul urgent în următoarele bănci:
„Banca Oriental Express”. Instituția își propune să emită o contribuție „Rozhdestvensky” timp de 1 lună. Suma minimă este de 30 de mii de ruble. În cadrul acestui program nu se așteaptă reaprovizionare, dar există o capitalizare a dobânzii la 20,1%.
„Svyaz-Bank”. Cu depozitul „Venit maxim”, poți investi fonduri la 18,5%. Dar ar trebui să plătiți de la 1 milion de ruble timp de 3 luni.
„UniCredit Bank”. Organizația oferă programul „Click Deposit” la 18,25%. Dobânda se plătește la sfârșitul termenului. Se incheie un contract pe 1-3 luni. Suma minimă este de 15 mii de ruble.
„Promsvyazbank”. Această bancă oferă un depozit „Dobândă generoasă”. Rata este de 18%. Deponentul trebuie să depună de la 10 mii de ruble timp de 1-3 ani.
„Banca Absolut”. În cadrul programului Maxim absolut, se percepe 17,5% dacă investiția depășește 1 milion de ruble timp de 9-12 luni.
„Banca de credit a Moscovei”. Datorită depozitului „Economii +”, puteți obține un profit de 17,5%. Este necesar să depuneți de la 1 mie de ruble timp de 6 luni sau mai mult.

Având în vedere recenziile, depozitele mari la termen sunt cele mai profitabile. Trebuie doar să alegi oferta cea mai acceptabilă dintre bănci pentru a obține profituri mari după un timp.
Dacă vrei în valută, atunci „Globex-Bank” oferă 7% venituri pentru economii în dolari. În „Banca Industrială din Moscova”, în cadrul programului „Frost and Sun” a stabilit 6,5%. Trebuie doar să depui 1 mie de dolari timp de 1-3 luni. Vozrozhdenie-Bank operează în cadrul programului Profitable Online, care acceptă de la 50 de mii de dolari la 6,3% de la 1 an.
Multe alte bănci au, de asemenea, posibilitatea de a emite un depozit la termen. Potrivit recenziilor, ar trebui să citiți cu atenție condițiile pentru deschiderea unui depozit înainte de a efectua o depunere. Acest tip de serviciu oferă o oportunitate de a investi profitabil bani gratuiti.
Sberbank a Rusiei
Puteți deschide un depozit în alte instituții. Există un depozit la termen în Sberbank a Rusiei. Organizația își propune să emită:
„Salvează” și „Salvează online”. Acest program vă permite să economisiți bani și să obțineți profit în timpul stocării. Dacă faceți o depunere prin Internet banking, atunci este oferită o rată mai mare. Rata este în intervalul 4,05-5,6%. Se întocmește un acord pe o perioadă de la 1 lună la 3 ani. Trebuie să depuneți de la 1000 de ruble.
„Gestionați” și „Gestionați online”. Rata este de 3,25-4,82% pentru online și 3-4,32% pentru înregistrarea la sediul băncii. Trebuie să deschideți un depozit pe o perioadă de la 3 luni la 3 ani, cu posibilitate de prelungire. Depozitul poate fi completat cu diferite sume.

Potrivit recenziilor, mulți fac depozite la Sberbank. Instituția plătește profituri conform regulilor specificate în contract.
Cum se deschide?
Pentru a face o depunere, trebuie să contactați banca cu un pașaport. Depunerea banilor este confirmată printr-un carnet, certificat sau contract. Acum în bănci este o practică obișnuită să se aplice un acord care să confirme relația dintre instituție și client.
În document, părțile indică moneda, randamentul, suma și termenul. Contractul trebuie sa contina data inregistrarii si informatii despre client. Organizațiile financiare renunță la registrele de economii. Dar deponenții ar trebui să fie conștienți de faptul că documentele care nu sunt personalizate și fără identificare de către reprezentantul unei persoane sunt interzise prin lege.
Datorită tehnologiilor moderne, clienții pot face depozite online, la ATM-uri, case de marcat, puncte de autoservire. Băncile introduc utilizarea de la distanță a produselor, astfel încât ratele depozitelor online sunt mai mari în comparație cu cele convenționale. După cum mărturisesc recenziile, nu este dificil să emiteți un depozit, principalul lucru este că condițiile sunt acceptabile.
Există câteva sfaturi care ar trebui să fie luate în considerare de cei care doresc să solicite un depozit la termen:
Pentru a reduce riscul de pierdere a interesului cu rezilierea anticipată a contractului, trebuie să acordați atenție condițiilor indicate în document. Unele bănci aprobă amenzi în astfel de cazuri. Sumele pot fi nesemnificative și pot ajunge până la 100% din valoarea dobânzii acumulate.
Nu este profitabil să retragi fonduri devreme. Dacă există posibilitatea ca fondurile să fie necesare pe durata acordului, atunci ar trebui să alegeți programe cu retragere parțială. Atunci nu vor fi amenzi
Legea obligă băncile să furnizeze economii în funcție de cerința unei părți la contract. Dacă sunt reținute, este considerat ilegal.
Unele instituții financiare percep un comision pentru furnizarea unui depozit în numerar care a fost transferat prin transfer bancar. Această nuanță ar trebui discutată cu clienții.
Băncile stabilesc un avans minim pentru efectuarea unui depozit. Cu cât rata este mai mare, cu atât cantitatea necesară este mai mare. Dacă suma depozitului este mică, este recomandabil să alegeți un depozit cu reîncărcare și o rată variabilă sau să faceți un depozit pe termen scurt cu un depozit mic. Apoi puteți reînnoi contractul cu condiții favorabile.
Este de dorit capitalizarea dobânzii. Apoi, depozitele profitabile sunt disponibile pentru clienți.

Rezultat
Astfel, înregistrarea depozitelor la termen va fi benefică, mai ales dacă există o sumă mare. Dacă se alege un program cu condiții atractive, atunci vă puteți aștepta să primiți profituri mari.