Pe baza faptului că piața serviciilor bancare este unul dintre segmentele pieței serviciilor financiare, este legitim să se afirme că toate trăsăturile și caracteristicile principale ale acestora din urmă se aplică și pieței serviciilor bancare. În consecință, există un anumit set de trăsături și caracteristici care deosebesc piața serviciilor bancare, precum piața serviciilor financiare, de piețele de mărfuri. Cu alte cuvinte, este legitim să începem să luăm în considerare trăsăturile concurenței pe piața serviciilor bancare din punct de vedere metodologic prin luarea în considerare a trăsăturilor care o caracterizează din punctul de vedere al apartenenței la piața serviciilor financiare. Prima dintre trăsăturile concurenței pe piața serviciilor bancare, care o deosebește de concurența de pe piețele de mărfuri, se datorează unei proprietăți atât de specifice a produsului pe care organizațiile financiare o operează ca fiind echivalența universală a banilor. Numerarul nu este nici măcar o marfă foarte lichidă, ci o marfă absolut lichidă și, prin urmare, este destul de dificil să-l înlocuiți cu alte bunuri. În acest sens, banii nu sunt o marfă a cererii elastice.
A doua diferență semnificativă între piața serviciilor bancare și piețele de mărfuri se datorează și faptului că „marfa” care circulă este banii și instrumentele financiare aferente. În al treilea rând, piețele serviciilor financiare se confruntă din ce în ce mai mult cu instrumente financiare, printre care instrumente complet noi, necunoscute anterior, ocupă un loc tot mai mare. Combinația abilităților intelectuale cu tehnologia computerizată sugerează un câmp larg pentru fantezii, care, după cum arată practica, nu au granițe. Aici puteți găsi instrumente derivate pentru orice activ suport, puteți vedea derivate în care activul suport este un alt derivat sau nu există deloc un astfel de activ, dar există, de exemplu, un coeficient de indice care se schimbă aleatoriu. Datorită faptului că autoritățile de reglementare nu se gândesc pe deplin la natura și procedura de implementare a tranzacțiilor relevante, astfel de inovații financiare ale participanților pe piață sunt pline de multe astfel de pericole pentru stabilitatea întregului sistem, care sunt de obicei subestimate. A patra trăsătură a concurenței pe piața serviciilor bancare, care o deosebește de concurența de pe piețele de mărfuri, este legată de mobilitatea (mobilitatea) capitalului financiar. Capitalul financiar este chiar mai mobil decât investiția fizică, are o poziție privilegiată - poate evita țările care sunt supuse unor taxe mari și reglementări stricte. Instituțiile de credit ca entități care asigură direcția adecvată a mișcării capitalului financiar (canalizarea fluxurilor financiare) joacă un rol cheie în acest proces.
În acest sens, concurența pe piața serviciilor bancare diferă de concurența pe piețele de mărfuri și prin granițele lor geografice. Dacă pe piețele de mărfuri există unele bariere economice între piețele locale, din cauza distanțelor și a costurilor de transport aferente, atunci mobilitatea fluxurilor financiare este mult mai mare. Spre deosebire de bunurile materiale, „banii electronici” datorită utilizării pe scară largă a sistemelor electronice de decontare pot fi mutați dintr-un punct în altul aproape instantaneu, indiferent de distanță. A cincea diferență între concurența pe piața serviciilor bancare și concurența pe piețele de mărfuri este aceea că apropierea de centrul economic al unei instituții de credit creează avantaje competitive mai semnificative pentru aceasta, comparativ cu o locație similară a unei întreprinderi care concurează pe piața de mărfuri. Este legitim să spunem că o astfel de atracție a capitalului financiar către centru poate fi urmărită nu numai la nivelul centrelor economiei mondiale, ci și la toate celelalte niveluri financiare și economice (țară, regiune a țării, raion) . Aceasta explică faptul că cea mai mare parte a capitalului financiar și bancar rusesc este concentrat la Moscova. În acest caz, ne referim la atragerea capitalului financiar nu către autoritățile situate în centru, ci către oportunitățile de creștere a competitivității pe care le oferă centrul (prezența unor specialiști de înaltă calificare, tehnologii înalte, sisteme informatice avansate etc., inclusiv un nivel ridicat de activitate comercială).
În al șaselea rând, piața serviciilor bancare este mai profund implicată în procesul de globalizare economică în comparație cu piețele de mărfuri. Globalizarea economiei se caracterizează prin schimbări în structura economică mondială care au avut loc în ultimele două decenii. Ca parte a acestor schimbări, au apărut patru tendințe structurale principale:
A șaptea trăsătură a pieței serviciilor bancare, care afectează formele și metodele de concurență, este nedorința activă a entităților concurente de a experimenta orice influență de reglementare a organismelor de stat autorizate.
Concurența pe piețele financiare ia adesea o formă ascunsă, ceea ce îngreunează autoritățile de reglementare. Ca urmare, măsurile de reglementare se dovedesc, de obicei, a avea ca scop depășirea cauzelor nu ale viitorului, ci ale crizei financiare din trecut.
Al optulea: concurența pe piața serviciilor bancare diferă semnificativ de concurența pe piața mărfurilor prin aceea că instituțiile de credit operează de obicei cu fonduri (împrumutate) ale altor persoane, al căror volum este semnificativ (un ordin de mărime) mai mare decât fondurile proprii.
Acesta este unul dintre motivele pentru care instituțiile de credit depind în mare măsură de fiabilitatea contrapărților lor. Și întrucât există multe tranzacții similare cu un număr mare de contrapărți diferite pe piața financiară, în urma cărora se formează un fel de „lanț de tranzacții interdependente”, o instituție de credit individuală se află adesea într-o poziție în care se află cel mai direct depinde dacă entitatea își va îndeplini obligațiile, a căror existență nici măcar nu are cunoștință de această instituție de credit.
Drept urmare, dacă această entitate așa-zisă necunoscută refuză să-și îndeplinească obligațiile, instituția de credit, care și-a construit toate planurile financiare pe baza bunei-credințe, se află în situație de faliment și nu își îndeplinește obligațiile. Datorită multiplicității de astfel de tranzacții menționate mai sus, apare „efectul domino” binecunoscut pieței financiare, în care falimentul unei organizații de credit atrage inevitabil insolvența alteia etc. Astfel, teza că piața financiară diferă de pe piața de mărfuri, înainte de faptul că consumatorul își poate pierde banii, nu doar plătind în plus pentru servicii, ci, mai important, în cazul falimentului unei instituții financiare, pare a fi destul de rezonabil. Al nouălea: un caracter specific pe piața serviciilor bancare este dobândirea unei forme de concurență precum crearea de asociații de persoane juridice - asociații care implică raporturi de putere și subordonare, precum și diferite forme de dependență între participanții la piața financiară. Specificul pieței serviciilor bancare este că:
Lucru de curs
Introducere. 3
1.1 Conceptul și esența concurenței bancare .. 5
1.2 Caracteristicile concurenței bancare. nouă
2.1 Metode de evaluare a nivelului de concurență. şaisprezece
2.2 Analiza procesului de formare a monopolului Băncii Rusiei. 22
Concluzia 31
Referințe 32
INTRODUCERE
Problema concurenței, în primul rând într-o economie de piață, acționează ca una dintre problemele globale ale teoriei economice. Concurența este o competiție economică între entitățile de afaceri pentru oportunitatea de a maximiza profiturile și de a le consolida poziția pe piață.
Pentru Rusia modernă, cea mai intensă concurență în domeniul bancar este deja o realitate obiectivă, care crește constant în fiecare an pe măsură ce se dezvoltă rețeaua instituțiilor de credit și diverse alte instituții. Concurența bancară este un proces dinamic de concurență între băncile comerciale și alte instituții de credit, în care acestea urmăresc să-și asigure o poziție puternică pe piața serviciilor bancare. Esența concurenței bancare se reflectă cel mai clar în cea mai importantă caracteristică a serviciilor bancare de pe piață - competitivitatea acesteia. Competitivitatea băncilor comerciale devine un obiectiv urgent al managementului bancar în contextul unei creșteri anticipate a amplorii concurenței interbancare. Știința economică internă și străină nu a dezvoltat încă un consens asupra naturii și definiției competitivității băncilor comerciale.
Competitivitatea unei bănci comerciale este identică cu potenţialul ei competitiv ca ansamblu de avantaje competitive, a căror utilizare înseamnă automat atingerea superiorităţii. Totodată, poziția competitivă a unei bănci comerciale este determinată nu doar de cantitatea și calitatea avantajelor sale competitive, ci și, în primul rând, de amploarea segmentelor de piață financiară acoperite de concurența interbancară. Ignorarea acestui fapt, care este esențial pentru dezvoltarea și implementarea strategiei competitive a unei bănci comerciale, reduce semnificativ valoarea conținutului definiției de mai sus.
Scopul cursului este de a studia principalele aspecte ale conceptului de „concurență bancară”, de a lua în considerare starea actuală a băncilor din Federația Rusă, de a studia problemele acestora și de a identifica soluții.
În conformitate cu obiectivul, au fost stabilite următoarele sarcini:
1) Să studieze ce include conceptul de „concurență bancară”;
2) Să studieze caracteristicile și modelele moderne ale concurenței bancare;
3) Evaluează starea actuală a băncilor din Federația Rusă;
4) Identificați problemele concurenței bancare în stadiul actual și modalitățile de rezolvare a acestora.
1.1 Conceptul și esența concurenței bancare
Fenomenul competiției de multe secole a fost și rămâne până astăzi subiect de interes științific al reprezentanților diferitelor ramuri ale cunoașterii, printre care rolul principal îl au, fără îndoială, lucrările economiștilor consacrate acestei teme. În același timp, completitatea opiniilor asupra concurenței, profunzimea și exhaustivitatea studiului său ca parte integrantă a vieții economice, a crescut și s-a dezvoltat pe măsură ce concurența în sine și formele sale istorice specifice s-au extins și au devenit mai complexe.
Teoria concurenței a parcurs un drum lung de la ideile natural-filosofice ale gânditorilor Greciei Antice și Romei Antice despre opțiunile adecvate și inacceptabile pentru competiția între proprietarii de sclavi, precum și despre competiția dezirabilă și încurajată între sclavi, până la extinderea treptată a cercului subiecţilor relaţiilor concurenţiale şi includerea concurenţei în mecanismul pieţei de către reprezentanţii economiei politice clasice.
O contribuție enormă la studiul concurenței, nu în ultimul rând din punct de vedere al metodologiei, a avut-o fondatorii economiei politice marxiste, în ciuda accentuării excesive a conceptului lor asupra unor aspecte precum natura antagonistă a concurenței, forma sa exclusiv prețului și un număr de altele.
O viziune formalizată și abstract-logică a concurenței și a rolului său în mecanismul pieței, precum și a impactului său asupra costurilor de producție și a calității produselor, este oferită de teoria neoclasică, care, totuși, exclude luarea în considerare a formelor istorice concrete ale concurenței, a acesteia. istoricitate și natură dinamică...
Cu adevărat indispensabil pentru înțelegerea modernă a concurenței, în ciuda absolutizării antagonismului intereselor de clasă și a naturii relațiilor de concurență, este conceptul de relație dialectică dintre competiție și monopol în economie, formulat în cadrul teoriei leniniste a materialismului. , în care monopolul este interpretat ca o consecință firească a dezvoltării concurenței.
Schimbările pe piața financiară globală sub influența globalizării, introducerea tehnologiilor avansate de informare și comunicații au un impact semnificativ asupra restrângerii libertății de circulație a capitalului și sporesc concurența pe segmentul financiar, sporesc importanța competitivității băncilor comerciale și alte entități financiare de pe piața emergentă a serviciilor și produselor bancare.
O condiție necesară pentru îmbunătățirea concurenței între băncile comerciale este crearea unui mecanism de piață eficient pentru dezvoltarea sectorului bancar al economiei ruse, deoarece concurența în sectorul bancar este un proces mult mai complex decât în orice alt segment al economiei. Concurența dintre bănci depinde direct de eficiența activităților lor și afectează semnificativ stabilitatea economiei naționale.
Concurența obligă băncile comerciale să urmeze o politică activă de promovare și consolidare pe piață și să lucreze cu clienții - să extindă și să completeze în mod constant gama de produse bancare, să îmbunătățească calitatea serviciilor oferite, ceea ce crește eficiența producției și redistribuie resursele economice.
Astfel, concurența poate fi considerată forța motrice din spatele îmbunătățirii calitative a sectorului bancar, vizând maximizarea disponibilității serviciilor și operațiunilor bancare, creșterea stabilității structurilor bancare și satisfacerea cât mai deplină a intereselor clienților.
Concurența în sectorul bancar ar trebui înțeleasă ca procesul economic de interacțiune, interconectare și rivalitate a instituțiilor de credit care caută să creeze cea mai bună oportunitate de a-și vinde produsele și serviciile bancare, de a maximiza profiturile și de a răspunde cât mai bine nevoilor clienților. Starea relațiilor economice din sectorul financiar, particularitățile reglementării legislative a activităților bancare și alți factori din diferite țări contribuie la dezvoltarea mecanismelor individuale de concurență în diferite segmente ale pieței serviciilor bancare. Statul are rolul principal în formarea și asigurarea concurenței efective; creează condițiile necesare prin reglementare legală.
O astfel de afirmație, la prima vedere, pare a fi incorectă, deoarece reglementarea statului și dezvoltarea concurenței sunt adesea considerate fenomene care se exclud reciproc. O analiză aprofundată a paradoxului emergent între sarcinile de reglementare de stat a economiei și obiectivele concurenței este rezolvată dacă statul nu acordă prioritate luptei împotriva aspectelor pozitive ale concurenței, ci contracarării formelor sale neloiale. Selectarea concurenței bancare ca subiect independent al științei economice are loc din două motive principale. În primul rând, specificul bancar se reflectă în caracteristicile concurenței bancare, ceea ce o deosebește de concurența clasică între producători.
În literatura economică, problema concurenței bancare este discutabilă, ceea ce se datorează, în special, lipsei unei definiții general acceptate a „concurenței” . Deci, de exemplu, M.V. Mikhailova sugerează înțelegerea concurenței bancare ca „procesul de rivalitate între băncile comerciale, fiecare dintre ele urmărește să-și cucerească nișa și să o mențină în mod constant cât mai mult timp posibil și, odată cu schimbările de pe piața bancară, să o îmbunătățească în diverse moduri și tehnici” . Alți savanți înțeleg concurența bancară ca un proces dinamic de rivalitate între entitățile de pe piața bancară pentru a asigura o poziție puternică pe această piață.
Un număr mare de oameni de știință sunt de acord cu opinia E. K. Samsonova, care definește concurența bancară ca un mecanism de funcționare și dezvoltare a întregii piețe a serviciilor bancare. Concurența bancară este un proces istoric natural desfășurat prin funcționarea subiecților societății, bazat pe înțelegerea legilor economice și care vizează implementarea diferitelor interese economice în cadrul modelelor selectate de comportament financiar al instituțiilor financiare.
Pe baza acestei înțelegeri, concurența bancară este considerată ca un proces dinamic de rivalitate între participanții de pe piața bancară, al cărui scop principal este consolidarea și extinderea pozițiilor acestora pe piață. O abordare interesantă este A. M. Tavasiev, care bazează interpretarea concurenței pe criteriul eficacității activității economice, care este strâns legat de lupta competitivă a fiecărei organizații financiare. Concurența bancară este considerată și ca un proces dinamic de luptă între instituțiile de credit de pe piața de credite, depozite și alte produse bancare, precum și pe piețele financiare alternative.
Analizând definițiile de mai sus, putem concluziona că concurența bancară este înțeleasă ca un proces dinamic de rivalitate între băncile comerciale și alte instituții de credit, în urma căruia se asigură o poziție stabilă pe piața serviciilor bancare. Sub influența concurenței, gama de servicii oferite se extinde, prețurile la produsele și serviciile bancare sunt reglementate la un nivel acceptabil. Concurența este cel mai puternic stimulent pentru bănci de a trece la modalități eficiente de furnizare a serviciilor, adică oferă un mediu propice dezvoltării și îmbunătățirii acestora.
O caracteristică specifică a concurenței bancare din Rusia este că această competiție se dezvoltă nu numai sub influența factorilor economici, ci și a celor politici. Concurența nu este pentru cucerirea unor segmente individuale și extinderea cotei de piață a serviciilor bancare, ci pentru posibilitatea de a stabili relații cu agențiile guvernamentale de reglementare și de lobby pentru interesele acestora. Sensul literal al termenului „concurență bancară” presupune luarea în considerare în cadrul acestui concept doar a relațiilor care se dezvoltă exclusiv între bănci.
Această abordare este eronată, deoarece, atunci când introduce pe piață un anumit produs bancar, o bancă comercială se confruntă aproape întotdeauna cu concurența nu numai din partea altor bănci comerciale, ci și din partea organizațiilor nebancare și nefinanciare.
Concurența bancară nu poate fi identificată cu concurența interbancară. Este mai corect să o definim ca o rivalitate între toți participanții de pe piața bancară. Multiplicitatea și eterogenitatea compoziției participanților la lupta competitivă este o trăsătură distinctivă a concurenței din sectorul bancar. Cea mai frapantă expresie a esenței concurenței bancare se regăsește în cea mai importantă caracteristică a acesteia - competitivitatea.
În știința economică modernă nu există o abordare unică, general acceptată, a definiției „competitivității”. Cea mai comună înțelegere a competitivității este capacitatea de a concura pe piețele pentru bunuri și servicii. Pentru a determina competitivitatea unui serviciu bancar, este necesar să se compare proprietățile acestuia cu proprietățile serviciilor concurenților și să se studieze comportamentul clienților și reacțiile acestora la servicii.
Să caracterizăm principalele abordări de determinare a competitivității unei bănci comerciale. V. M. Maznyak definește competitivitatea unei bănci comerciale ca fiind capacitatea unei bănci de a satisface și de a păstra în mod cuprinzător clienții corporativi și privați existenți, precum și de a câștiga preferințele altora noi prin dezvoltarea de noi instrumente și regiuni.
Rețineți că în această definiție nu există o astfel de caracteristică a competitivității precum relativitatea sa. Este extrem de dificil, folosind această definiție ca bază pentru o abordare metodică, să se treacă la metode cantitative de evaluare a competitivității, deoarece termenul „capacitate” este apropiat ca înțeles de conceptul de „potențial”, în timp ce competitivitatea reală a unui banca comercială este o expresie a utilizării acestui potențial ca set de avantaje competitive ale unei bănci comerciale. Potrivit lui V. M. Maznyak, există trei abordări principale pentru a determina competitivitatea unei bănci comerciale:
De remarcat că în definițiile de mai sus, V. M. Maznyak încearcă să descrie un nou fenomen din punctul de vedere al managementului bancar folosind indicatorii existenți, în timp ce ni se pare oportun să dezvoltăm un sistem specializat de indicatori care să dezvăluie specificul competitivitatea băncilor comerciale.
Potrivit lui L. S. Badak, competitivitatea unei bănci este capacitatea acesteia de a-și apăra interesele economice într-un mediu concurențial prin furnizarea de servicii care să răspundă cerințelor clienților. Adică competitivitatea băncii este capacitatea acesteia de a oferi consumatorului de servicii bancare astfel de produse care să răspundă mai bine nevoilor clienților din punct de vedere al rentabilității și fiabilității față de concurenți. L. S. Badak în definiția de mai sus ignoră specificul serviciilor bancare, propunând de fapt folosirea criteriului „preț/calitate”, care este tipic pentru evaluarea competitivității produselor, adaptându-l la serviciile bancare.
A. A. Sergeenkova definește competitivitatea unei bănci comerciale drept superioritate față de serviciile analogilor pe anumite segmente de piață într-o anumită perioadă de timp și în ceea ce privește potențialul de a dezvolta, produce și vinde servicii bancare competitive în viitor, realizat fără a aduce atingere acestora. starea financiară proprie. Avantajele acestei definiții sunt că se concentrează pe două aspecte cheie: în primul rând, o bancă comercială trebuie să furnizeze produse sau servicii competitive, iar în al doilea rând, această superioritate trebuie atinsă fără a aduce atingere situației financiare a întreprinderii. Diferența fundamentală a acestei definiții este superioritatea concurenților de către bancă în ceea ce privește potențialul de a rămâne competitivi în viitor.
Definiția de mai sus este destul de discutabilă, întrucât, dând-o, autorul a încercat să caracterizeze esența potențialului de competitivitate al unei bănci comerciale și să conecteze competitivitatea unei instituții de credit cu competitivitatea serviciilor și produselor bancare individuale.
În plus, însuși termenul de „superioritate față de serviciile analogilor” este destul de discutabil în raport cu serviciul bancar, deoarece nu ține cont deloc de specificul activităților bancare. În viața reală, un serviciu bancar nu are o formă tangibilă, ceea ce face dificilă identificarea și evaluarea competitivității acestuia de către consumatorii care folosesc cele mai simple metode, de exemplu, compararea ratelor dobânzilor la depozite sau împrumuturi.
În același timp, este complet incorect să spunem că o dobândă mai mare, de exemplu, la un împrumut, este un dezavantaj competitiv, care atrage după sine o scădere a competitivității unei instituții de credit.
Dimpotrivă, profilarea clienților și diferențierea însoțitoare a ratelor dobânzii este un proces de afaceri comun desfășurat în cadrul activităților oricărei instituții de credit moderne. E. A. Shevchenko definește competitivitatea unei bănci comerciale ca un sistem de relații pentru formarea, păstrarea, creșterea și implementarea avantajelor competitive pe piața serviciilor bancare prin identificarea și utilizarea potențialelor sale interne și externe pentru a-și atinge obiectivele. Abordarea autorului asupra definirii conceptului de competitivitate a făcut posibilă reflectarea clară a principalelor sale proprietăți: exclusivitate, dinamism în timp, concentrare pe atingerea obiectivelor, îmbunătățire bazată pe potențialele companiei prin utilizarea unui sistem de relații clar construit în cadrul acesteia. .
În asigurarea competitivității băncilor comerciale, piața serviciilor financiare joacă un rol deosebit, datorită căruia definiția prezentată a fost completată de specificul pieței bancare. Competitivitatea unei organizații comerciale este înțeleasă în esență ca fiind procesul de dezvoltare și implementare a unei strategii competitive, care are ca scop atingerea și menținerea competitivității unei bănci comerciale.
În același timp, confuzia acestor concepte nu este justificată, întrucât definiției îi lipsește, în general, posibilitatea unei evaluări cantitative a competitivității unei bănci comerciale, care este un rezultat obiectiv al implementării strategiei competitive a unei instituții de credit în conditii specifice. E. A. Shevchenko definește competitivitatea unei bănci comerciale ca un proces, în timp ce este un rezultat logic al activităților unei instituții de credit. A. V. Khamidullin definește competitivitatea unei bănci comerciale ca fiind capacitatea de a asigura producția de servicii mai calitative și mai mari cantitativ decât alte bănci, în condiții de utilizare efectivă a potențialului concurential, consolidarea existente și crearea de noi avantaje competitive la nivelul cel mai mic cost pe unitatea de servicii furnizate.
Introducerea termenilor „producție de servicii”, „mari cantitativ”, „cel mai bun ca calitate” este mai potrivită pentru a descrie competitivitatea produselor, astfel încât acestea nu pot fi utilizate în sectorul bancar.
În plus, definiția amestecă potențialul competitiv al unei instituții de credit și procesul de dezvoltare și implementare a unei strategii competitive bazate pe căutarea și utilizarea avantajelor competitive, în timp ce competitivitatea în sine ca urmare a luptei competitive a instituțiilor de credit nu este luată în considerare. . T. S. Petrishcheva consideră competitivitatea unei bănci comerciale la două niveluri:
Funcțională - ca proprietate, calitatea băncii de a acționa pe piață la egalitate cu concurenții, care se exprimă prin aceasta în posesia unui potențial competitiv: capacitatea de a crea, realiza, menține avantaje competitive maxime posibile în cadrul industriei sale. sau in afara acestuia, precum si capacitatea de a realiza financiar avantajele obtinute sub forma obtinerii unui profit maxim posibil;
Indicativ - ca o caracteristică economică și de piață complexă pe mai multe niveluri a activităților băncii, care reflectă nivelul superiorității acesteia în raport cu concurenții în două componente: economică (la nivel de producție) și de piață (la nivelul unui produs bancar). ) arată dinamismul și adecvarea mediului intern al băncii la dezvoltarea mediului concurențial al pieței bancare și, de asemenea, determină viitoarea poziție competitivă pe care banca o poate ocupa în industrie și nu numai datorită potențialului său competitiv.
O analiză a diferitelor abordări de determinare a esenței competitivității unei bănci comerciale a condus la concluzia că este necesar să se facă distincția între „competitivitatea unei bănci comerciale” și „competitivitatea serviciilor pe care aceasta le oferă”.
Competitivitatea unei bănci comerciale este definită ca o caracteristică a eficienței și rentabilității unei instituții de credit într-un mediu concurențial, a cărei implementare are loc în detrimentul fondurilor băncii. Competitivitatea serviciului bancar caracterizează nivelul de stabilitate al băncii și capacitatea de a utiliza productiv potențialul financiar, de producție și de muncă.
Caracterizarea competitivității bancare prin capacitatea unei bănci comerciale de a oferi servicii este eronată, întrucât competitivitatea este un indicator complex al nivelului comparativ de dezvoltare a criteriilor pentru activitățile instituțiilor de credit, inclusiv a competitivității serviciilor pe care le prestează. Competitivitatea unei bănci comerciale este identică cu potenţialul ei competitiv ca ansamblu de avantaje competitive, a căror utilizare înseamnă automat atingerea superiorităţii. Totodată, poziția competitivă a unei bănci comerciale este determinată nu doar de cantitatea și calitatea avantajelor sale competitive, ci și, în primul rând, de amploarea segmentelor de piață financiară acoperite de concurența interbancară. Ignorarea acestui fapt, care este esențial pentru dezvoltarea și implementarea strategiei competitive a unei bănci comerciale, reduce semnificativ valoarea conținutului definiției de mai sus.
Astfel, competitivitatea unei bănci comerciale este rezultatul activităților sale pe segmentele competitive ale piețelor serviciilor și produselor financiare și este determinată în ultimă instanță de profitul (și profitabilitatea) primit de o instituție de credit atunci când oferă servicii clienților în comparație cu indicatori similari. a băncilor concurente.
Trebuie subliniat faptul că competitivitatea unei bănci comerciale este o valoare relativă care poate varia pe piețele individuale fără a modifica strategia concurențială a aceleiași bănci comerciale. În același timp, scopul obiectiv al unei bănci comerciale (care reiese deja din definiția acesteia) este acela de a obține profit, iar competitivitatea unei instituții de credit în acest caz este asociată cu rezultatele finale ale activităților sale, care scad în mod obiectiv în un mediu competitiv, adică prezența unui număr semnificativ de bănci concurente cu scopuri și obiective similare activităților curente.
2.1 Metode de evaluare a nivelului de concurență
Mulți oameni de știință remarcă nivelul ridicat al ponderii băncilor cu participare de stat în activele totale ale sectorului bancar rus. Acesta este factorul care, în opinia noastră, ar trebui să fie punctul de plecare pentru înțelegerea esenței concurenței bancare în Rusia.
Potrivit lui A.V. Vernikov, până la începutul anului 2014, cota de piață a băncilor controlate de stat în activele sectorului bancar rus se apropia de 60%. În același timp, omul de știință sesizează băncile cu participare directă și indirectă a statului, reprezentate de autoritățile statului și administrațiile locale, la această categorie de bănci, sau, cu alte cuvinte, băncile de stat și filialele acestora și structurile „nepoților” (bănci). al căror capital este de 50% sau mai mult format din origine naţională).
O asemenea amploare a prezenței statului în sector, care este tradițional privat în țările dezvoltate din Occident, este cauzată, în primul rând, de motive istorice: rețeaua instituțiilor bancare formată în epoca sovietică pe baza statului. monopolul nu putea fi simultan transformat într-un sistem bancar reprezentat exclusiv de capital privat. Refuzul statului de la monopolul activității bancare și începutul deznaționalizării sistemului bancar din țara noastră s-a produs în anul 1988, când, conform Legii „Cu privire la cooperarea în URSS”, au început să apară bănci înființate cu capital privat. .
Curând au apărut primele „bănci comerciale”, transformate din divizii regionale ale băncilor speciale de stat sau create pe cheltuiala întreprinderilor de stat, asociațiilor industriale, ministerelor sectoriale și altor organizații.
La 1 aprilie 1992, în Rusia existau 1.414 bănci, dintre care 767 (55%) au fost create pe baza fostelor bănci speciale. La acea vreme, legea nu permitea transferul unei cote din proprietatea statului dintr-o bancă în proprietatea unei persoane private, astfel că în sectorul public aveau loc metamorfoze.
Ponderea sectorului public, care a atins un vârf mai scăzut de aproximativ 30% până în 1998, a început să crească constant după criză. Până la începutul anului 2006, aceasta se ridica la aproximativ 44%, egalând ponderea băncilor private controlate de capitalul național. Cu toate acestea, documentele strategice oficiale publicate în mod regulat de mega-regulator timp de mulți ani au indicat și continuă să indice o scădere a concentrării activelor marilor bănci controlate de stat și o creștere a ponderii băncilor private ca unul dintre parametrii model țintă pentru dezvoltarea sectorului bancar.
În realitate, are loc procesul invers, care a fost evident mai ales în timpul crizei financiare și economice globale din 2008-2009. Astfel, doar din 2007 până în 2010, ponderea băncilor controlate de stat în totalul activelor sectorului a crescut cu 10 p.p. trebuie să se bazeze pe motive serioase.
Credem că creșterea sistematică a ponderii băncilor controlate de stat pe piața studiată este o reflectare reală a esenței concurenței bancare din Rusia și un semn al direcției dezvoltării sale ulterioare.
Spre deosebire de cazul general al concurenței, interpretat de conceptul de economie politică a concurenței ca relație de producție între entități economice, concurența în sectorul bancar rus este o relație de producție între stat, reprezentat de băncile controlate de acesta, pe de o parte, și bănci private controlate de capital național și/sau străin. , pe de altă parte.
În același timp, în opinia noastră, nu există concurență de principiu în cadrul „blocului de stat” al băncilor, în ceea ce privește antagonismul ca trăsătură cheie.
Poziția noastră se bazează, pe de o parte, pe o abordare care ia în considerare statul și acțiunile acestuia pe piața bancară prin prisma individualismului metodologic și, deci, „în termeni de comportament individual”. Pe de altă parte, punctul nostru de vedere își găsește confirmare formală în rezultatele evaluării concurenței în cadrul grupului băncilor controlate de stat, realizată pe baza metodologiei neoclasice nestructurale a lui Panzar-Ross.
Dacă luăm în considerare blocul băncilor controlate de stat ca fiind personificarea, întruchiparea statului pe piața serviciilor bancare, atunci devin explicabile nu numai procesele de extindere a prezenței sale pe această piață, ci și motivele unei astfel de extinderi, cum ar fi: precum și o serie de instrumente pentru a asigura păstrarea acestui status quo.
În special, ca orice subiect, statul se caracterizează prin instinctul de rivalitate descris de T. Veblen, care, potrivit fondatorului instituționalismului, stă la baza apariției proprietății private și, de regulă, capătă caracterul de „rivalitate monetară”. .
Impulsat de acest instinct, statul caută, pe de o parte, să-și maximizeze profiturile din prezența sa pe piața serviciilor bancare (observăm, atât la nivel național, cât și, în ultimă instanță, internațional) și, pe de altă parte, să obțină stabilitatea a poziţiei sale în ea. Ultimul obiectiv are o relevanță deosebită în vremuri de criză, care s-au produs cu o regularitate de invidiat în ultimii ani. Astfel, este destul de firesc ca statul să aplice un set de măsuri pentru a îndepărta rivalii, în primul rând, de resursele ieftine atât de necesare în ultimii ani, precum și pentru a asigura cel mai favorabil mediu competitiv pentru băncile pe care le controlează.
În opinia noastră, măsurile concurenței de stat pe piața serviciilor bancare pot include, în special, următoarele: . ordine guvernamentale sub formă de atragere a băncilor pentru a participa la proiecte naționale și organizații de stat de serviciu;
De asemenea, trebuie remarcat faptul că există un „efect secundar” important al măsurilor de acest fel, care se manifestă printr-o și mai mare întărire a credinței populației, care este principala sursă de resurse pentru sectorul bancar rus în prezent, în fiabilitatea şi stabilitatea acestei categorii de instituţii de credit. Această credință, poate, este o continuare a identității naționale a rușilor - credința în „tată-rege” ca una dintre instituțiile de bază ale societății.
Cu toate acestea, sub influența acțiunilor direcționate ale statului de consolidare a poziției sale în sectorul bancar, prezența unei cote de stat în structura de capital a unei anumite bănci a atins un nivel critic: la sfârșitul anului 2014, aproape 70% din consumatorii au numit prezența participării statului drept principalul criteriu de alegere a unei bănci pentru efectuarea unui depozit.
Astfel, în arsenalul statului ca subiect al concurenței bancare, există nu numai și nu atât metode de concurență prin preț, cât o metodă non-preț de a crea o imagine, un „brand” al unei bănci de stat ca un fel de marca de calitate, care determină atractivitatea incontestabilă a băncii corespunzătoare pentru consumator.
Teza formulată de noi mai devreme despre absența concurenței în cadrul grupului băncilor controlate de stat ca atare este dovedită prin intermediul unei metode nestructurale de evaluare a nivelului de concurență dezvoltată în conformitate cu teoria neoclasică, numită modelul Panzar-Ross. . Determinarea tipului de structură a pieței care corespunde stării reale a concurenței în sectorul bancar, în cadrul modelului descris, se realizează cu ajutorul unui indicator special - H-statistica (H-statistica), care este suma elasticității băncii pentru prețurile celor trei factori individuali ai săi: costul finanțării, costul forței de muncă și costul susținerii activităților băncii.
Aceste elasticități se calculează prin evaluarea ecuației care exprimă funcția produsului (de obicei venit) al băncii respective. În același timp, valorile negative ale statisticilor H indică prezența unui monopol sau a unui cartel pe piața studiată, valori cuprinse între zero și unu caracterizează structura pieței drept concurență monopolistă, în timp ce un indicator egal cu unu. indică o concurență perfectă sau un monopol natural care operează pe o piață perfect competitivă.
O evaluare empirică a nivelului concurenței bancare folosind metoda Panzar-Ross, pe care am realizat-o pe baza unui eșantion de două sute de bănci, ale căror active totale în 2013 au constituit 91,6% din activele sectorului bancar rusesc, ne confirmă teza că nu există semne de antagonism în cadrul blocului de stat al băncilor. Calculul statisticilor H pentru grupul băncilor controlate de stat a dat o valoare negativă a acestui indicator, egală cu -0,45. Acest rezultat ne permite să caracterizăm relația dintre băncile controlate de stat ca o formă de acord monopolistic – un cartel.
Întrucât scopul principal al cartelului este creșterea profiturilor prin eliminarea, limitarea și reglementarea concurenței în cadrul asociației cartelului și suprimarea concurenței externe din partea firmelor care nu participă la acest acord, nu se poate vorbi de vreun antagonism în relațiile de producție dintre băncile în cauză. . Aceasta înseamnă că nu se poate vorbi de concurență în sensul în care ea este înțeleasă prin conceptul de economie politică a concurenței.
Astfel, băncile unite în cadrul unui acord de monopol, controlate de stat și incluse în acest acord prin eforturi proprii, nu concurează, ci cooperează între ele, aderând la o politică general uniformă și beneficiind mai mult sau mai puțin de măsurile statului. concurenta descrisa mai sus.pe piata bancara.
Și, prin urmare, aceste bănci pot fi considerate ca întruchiparea statului ca subiect unic al concurenței, care se află în relații industriale antagonice în ceea ce privește maximizarea profitului și întărirea poziției sale pe piață cu alte subiecte ale concurenței bancare. La alte subiecte ale concurenței bancare din Rusia pe baza proprietarului, includem instituțiile de credit controlate de capital privat național și străin, care, pe de o parte, se află în stare de concurență cu alte bănci din categoria lor, iar pe de o parte. pe de altă parte, concurează cu băncile din alte categorii.
2.2 Analiza procesului de formare a monopolului Băncii Rusiei
Schimbările care au loc efectiv în sectorul bancar autohton în ultimii ani reflectă și particularitatea dezvoltării concurenței într-o societate postindustrială, relevată de conceptul de economie politică a competiției: interacțiunea dialectică a tendințelor sale inerente de dispariție și agravare.
Disminuarea concurenței pe piața serviciilor bancare din Rusia se manifestă cel mai clar în dinamica numărului de instituții de credit care operează în țară, precum și în dinamica indicatorilor de concentrare a pieței bancare, la care Banca Rusiei include în mod tradițional cota. dintre cele mai mari cinci și două sute de bănci din activele și capitalul sectorului (CR5 și CR200) .
Graficul modificărilor numărului de bănci din Federația Rusă în perioada 2001-2014, întocmit de autori conform datelor Băncii Rusiei, este prezentat în Fig. 1.
Orez. 1. Dinamica numărului de instituții de credit care operează în Rusia în perioada 2001-2014
După cum reiese din datele prezentate în Fig. 1, din 2005 numărul subiecților concurenței bancare în Rusia a scăzut sistematic. Acest proces este asociat în mod firesc cu procesul de concentrare crescândă a sectorului studiat. Graficul modificărilor indicilor CR5 și CR200 în perioada 2003-2013, întocmit de autori pe baza datelor de la Banca Rusiei, este prezentat în Fig. 2
Orez. 2. Dinamica numărului de instituții de credit care operează în Rusia în perioada 2001-2014
Prezentat în fig. Datele din Tabelul 2 indică o creștere sistematică a concentrării pieței serviciilor bancare din Rusia, atât în ceea ce privește activele, cât și capitalul, de peste zece ani. În același timp, în perioada specificată, nivelul de concentrare asupra capitalului a crescut într-o măsură mai mare decât asupra activelor. Începând cu anul 2014, cele mai mari cinci bănci din țară, toate care fac parte din „blocul de stat”, dețineau 52,7% din activele și 49,7% din capitalul sectorului bancar autohton. Cele mai mari două sute de bănci dețineau la aceeași dată 94,9% din active și 93,4% din capitalul sectorului. Cu alte cuvinte, circa 5% din activele și capitalul industriei au rămas la ponderea a 79% din totalul instituțiilor de credit care își desfășoară activitatea în țară.
Combinația dintre procesul în desfășurare de „curățare” a sectorului de bănci nesigure, din punctul de vedere al mega-regulatorului, alte măsuri luate de stat pentru susținerea blocului său de bănci și dificultatea de supraviețuire a instituțiilor non-statale. băncile controlate în condiții de volatilitate extrem de ridicată și contracție a lichidității disponibile într-o măsură și mai mare exacerbează competitivitatea antagonistă a organizațiilor private de credit străine și interne care se află încă pe piață. Această direcție de dezvoltare a concurenței pe piața studiată poate fi interpretată ca o agravare pe fondul dispariției sale generale.
Este important de remarcat, însă, că o situație atât de dificilă este în cele din urmă mai mult un avantaj pentru stat în raport cu sectorul bancar, deoarece, ca urmare a unei lupte intensificate, unii dintre actualii concurenți vor fi forțați să iasă din piață, asigurând astfel o creștere a influenței băncilor din blocul de stat asupra acesteia.
Concurența bancară va intra astfel într-o nouă spirală de dispariție. O astfel de concentrare extremă a sectorului bancar rus, în opinia noastră, trebuie luată în considerare atunci când se studiază natura și nivelul concurenței în acesta. Această concentrare ar trebui „corectată” atunci când se interpretează valorile numerice ale indicatorilor structurali și nestructurali ai concurenței, ale căror scale de evaluare, în primul rând, nu sunt dependente de caracteristicile istorice și instituționale specifice ale pieței care se evaluează și pe de altă parte, nu diferă în specificul industriei.
Deci, de exemplu, valoarea indicelui CR5, egală cu 52,7%, din punctul de vedere al teoriei neoclasice, indică concurența monopolistă ca structură a pieței studiate, indiferent de ce piață și în ce țară este analizată. Considerăm însă că în raport cu sectorul bancar rus, care este inițial foarte concentrat și continuă să crească, acest indicator indică cel puțin un oligopol slab.
Aspectul final al esenței concurenței bancare în Rusia, care ar trebui evidențiat, îl reprezintă obiectivele acesteia, sau mai precis, obiectivele participării statului la competiția bancară ca unul (principal) dintre subiecții săi. Explicarea activității statului în domeniul concurenței bancare în țara noastră, după cum credem, se bazează pe regularitatea remarcată de Aristotel, potrivit căreia unele state, aflate într-o situație financiară constrânsă, stabilesc un monopol asupra anumitor bunuri. .
Într-adevăr, pentru o economie care a devenit un anex al materii prime care nu are nici o bază financiară independentă, nici un sector real cu drepturi depline, este extrem de important să existe o sursă internă de încredere de finanțare neîntreruptă pentru „sistemul circulator” al proceselor economice. - sectorul bancar.
Evident, în realitățile din a doua jumătate a anilor 2000. și realitatea modernă, statul pur și simplu nu își poate permite să riște, în primul rând, stabilitatea băncilor pe care le controlează pe piețele financiare naționale și internaționale și, în al doilea rând, efectul economic care aduce direct sau indirect participarea guvernului la capitalul acestor bănci. Principala tendință modernă de modificare a concurenței în sectorul bancar al Rusiei este mișcarea către o structură de monopol a pieței. Monopolul asupra acesteia, însă, nu va fi una (deși cea mai mare) bancă de stat, ci un bloc de bănci controlate de stat care acționează ca o singură entitate economică.
Astfel, există un proces de formare a unui monopol prin a doua dintre metodele descrise de F. Engels: formarea acestuia ca urmare a protecționismului de stat, protejându-l atât de concurenții privați străini, cât și naționali.
Concurența bancară este una dintre problemele de actualitate, din cauza participării active a băncilor ruse în principalele segmente ale pieței financiare, a necesității de generalizare științifică a experienței acumulate în domeniul bancar practic, precum și a lipsei de dezvoltare cuprinzătoare a acestei probleme. , ținând cont de experiența lumii.
Problemele concurenței pe piața serviciilor bancare din Rusia includ:
Descriind perspectivele pentru sistemul bancar rus, pot fi identificate următoarele scenarii de dezvoltare:
Pentru a crește competitivitatea pieței financiare ruse, au fost identificate următoarele domenii:
scăderea ratei inflației.
garanții legale pentru atragerea investitorilor - ruși și străini - în sectorul bancar.
numeroase organisme de supraveghere și control asupra participanților din diferite segmente ale sectorului bancar.
Formarea avansată intenționată a participanților la piețele financiare, inclusiv a personalului de conducere, care trebuie să aibă o educație de bază; aceasta necesită întărirea controlului asupra calității predării în centrele de învățământ postuniversitar.
Perspectivele de dezvoltare a sectorului bancar în ansamblu includ consolidarea acestuia, creșterea transparenței structurii de capital a jucătorilor mijlocii în vederea pătrunderii pe piețele internaționale de capital sau atragerea investitorilor strategici, universalizarea în continuare a băncilor (bănci comerciale universale cu un gamă largă de servicii.
Sectorul bancar are o importanță deosebită pentru economia întregii țări, deoarece în condiții moderne nevoia de creditare este experimentată de majoritatea entităților de afaceri. Obținerea de împrumuturi ieftine pentru afaceri ar trebui să devină unul dintre obiectivele principale ale politicii publice. Este recomandabil ca băncile cu participare de stat astăzi să se concentreze nu atât pe afacerile interne, cât să conducă mișcări ofensive spre extinderea prezenței lor în spațiul global.
|
Credite cu o rată de 7-10% |
|
Dominația băncilor de stat |
Figura - Obiective strategice pentru dezvoltarea sectorului bancar
După cum se vede în fig. , scopul final al îmbunătățirii sistemului bancar al Federației Ruse este de a forma o piață bancară autohtonă extrem de competitivă și înalt tehnologică, cu o structură de proprietate diversificată, odată cu apariția unor jucători globali (cu o pondere mare a afacerilor internaționale în active și profituri) .
CONCLUZIE
Din cele de mai sus, concluzionăm că sectorul bancar are o importanță deosebită pentru economia întregii țări, întrucât în condițiile moderne nevoia de creditare este experimentată de majoritatea entităților de afaceri. Obținerea de împrumuturi ieftine pentru afaceri ar trebui să devină unul dintre obiectivele principale ale politicii publice. Este recomandabil ca băncile cu participare de stat astăzi să se concentreze nu atât pe afacerile interne, cât să conducă mișcări ofensive spre extinderea prezenței lor în spațiul global.
Unul dintre sectoarele economiei ruse care se află în prezent în atenția sporită a economiștilor, atât din cauza politicii ambigue a mega-regulatorului industriei, cât și, în primul rând, din cauza sancțiunilor economice impuse acestui sector de către Occident. țări, este sectorul serviciilor bancare. Miezul unui număr de așa-numite „pachete” de sancțiuni sectoriale în acest domeniu este interzicerea atragerii pe termen mediu și lung de noi datorii și capitaluri proprii, adresată în primul rând celor mai mari bănci de stat și filialelor acestora, ca precum și interzicerea companiilor europene și americane a investițiilor pe termen mediu și lung în pasivele acestor bănci.
Evident, o reducere atât de drastică a accesului la lichidități ieftine „lungi” nu poate decât să afecteze calitățile competitive ale instituțiilor de credit sancționate și, în consecință, starea concurenței în sectorul bancar rus în ansamblu. În acest sens, studiul modificării concurenței bancare în Rusia în condiții noi pentru economia internă pare a fi foarte relevant.
Lista literaturii folosite
8. Mamonov M.E. Abordare nestructurală a evaluării nivelului de concurență în sectorul bancar rus [Text] / M.E. Mamonov // Bancar. - 2010. - Nr. 11. - S. 17-24.
11. Rodnina A.Yu. Factorii concurenței pe piața rusă a serviciilor bancare: aspect regional [Text] / A.Yu. Rodnina // Economie teoretică. - 2014. - Nr. 1. - S. 40-47.
12. Rozmainsky I.V. Instituționalism [Text] / I.V. Rozmainsky // Jurnalul de cercetare instituțională. - 2010. - Nr. 4. - S. 130-144.
13. Strategia de dezvoltare a pieței financiare a Federației Ruse pentru perioada până în 2020 (aprobată prin ordinul Guvernului Federației Ruse din 29 decembrie 2008 nr. 2043r) [Resursa electronică]. - Mod de acces: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.
14. Khandruev A.A. Concurența în industria bancară: tendințe, probleme, previziuni [Text] / A.A. Khandruev, A.A. Chumachenko // Bancar. - 2010. - Nr. 11. - S. 6-12.
Descarca: Nu aveți acces pentru a descărca fișiere de pe serverul nostru.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Conceptul și caracteristicile concurenței bancare și domeniul de aplicare al activităților sale. Concurență intra-industrială și inter-industrială, preț și non-preț. Caracteristicile concurenței bancare în Federația Rusă. Tehnici de marketing bancar, probleme de concurență.
lucrare de termen, adăugată 05.12.2012
Evoluția opiniilor asupra esenței categoriei economice „concurență”, a caracteristicilor acesteia în sectorul bancar; tipuri, clasificare. Tendințe și modele de concurență, impactul acesteia asupra conținutului, formelor și metodelor concurenței pe piața serviciilor bancare.
test, adaugat 25.09.2011
Specificul concurenței bancare, gama de servicii și produse bancare. Analiza factorilor care formează mediul concurenţial pe piaţa serviciilor bancare. Elemente de competitivitate a băncilor comerciale pe exemplul CB „Moldindconbank” SA și CB „Energbank” SA.
lucrare de termen, adăugată 06.01.2014
Caracteristici și modele moderne ale concurenței bancare: echivalența generală a banilor, virtualitatea pieței financiare, globalizarea economiei. Niveluri de concurență și forme de asociere bancară. Caracteristicile costurilor IT ale băncilor din Belarus.
teză, adăugată 21.04.2015
Principalele tipuri de strategie competitivă. Caracteristicile concurenței bancare, mecanismul formării acesteia. Analiza strategiilor bancare competitive (de afaceri). Strategiile operaționale ale băncii. Analiza analitică a concurenței bancare în Federația Rusă.
lucrare de termen, adăugată 07.08.2011
Apariția concurenței bancare. Model american de creditare ipotecară. Analiza pieței creditelor ipotecare, concurența băncilor pe piața creditelor ipotecare. Poziția Sberbank a Rusiei. Criza din SUA și analiza consecințelor acesteia asupra concurenței pieței ipotecare.
lucrare de termen, adăugată 26.11.2010
Conceptul, esența și tipurile de concurență în sectorul bancar, factori și indicatori. Structura pieței ruse a produselor bancare cu amănuntul, componentele sale: credite ipotecare și auto, carduri de credit. Dinamica numărului de instituții bancare.
lucrare de termen, adăugată 18.06.2015
Relevanța temei de cercetare. Băncile comerciale care operează pe piața financiară în condițiile sistemului economic și politic modern se află într-o competiție dură pentru a-și menține și îmbunătăți poziția pe piață. În astfel de condiții, doar acele bănci care au o competitivitate ridicată rămân stabile și au posibilitatea de a se dezvolta - o caracteristică integrală care include atât indicatori financiari, cât și non-financiari, precum noile tehnologii, metode inovatoare de afaceri etc.
Băncile ca organizații comerciale sunt interesate să obțină profit, oferă consumatorilor lor - persoane fizice și juridice - în esență aceleași servicii - plasarea de fonduri (credit, factoring, leasing și alte operațiuni) și strângerea de fonduri (depozite de persoane fizice, depozite de persoane juridice). entități, managementul încrederii etc.). Banca, ca participant pe piață, „vinde” și „cumpără” un produs identic - bani, în timp ce alte întreprinderi comerciale vând bunuri similare, dar oarecum diferite (apartamente în diferite părți ale orașului, mașini de diferite clase etc.) .
Astăzi, aproape toate băncile comerciale din Rusia simt o concurență sporită și sunt forțate să lucreze pe o piață din ce în ce mai competitivă.Aceasta implică necesitatea asigurării competitivității fiecărei instituții bancare care deservesc atât clienții corporativi, cât și cei privați.Piața în prezent în dezvoltare dinamică a produselor bancare de retail impune băncilor comerciale să dezvolte o politică competitivă care să răspundă atât tendințelor generale de dezvoltare a sectorului bancar, cât și nevoilor clienților.
Analiza produselor bancare este o parte integrantă a strategiei oricărei bănci.
Această analiză reflectă strategiile băncilor majore pentru produsele de vânzare cu amănuntul selectate: POS, împrumuturi auto, carduri de credit, împrumuturi în numerar de uz general, credite ipotecare.
Pe baza tendințelor identificate în cele mai mari bănci rusești, este posibil să determinați domeniile cheie de afaceri și vectorul mișcării pieței și, în consecință, să vă construiți propriile priorități.
Obiectul studiului îl reprezintă băncile comerciale din Rusia ca instituții financiare specifice.
Subiectul studiului îl reprezintă relațiile economice care decurg din implementarea activităților comerciale de către bănci și care influențează competitivitatea bancară.
concurență bancar credit ipotecar auto
Piața financiară, ca orice altă piață, se caracterizează prin prezența unor relații competitive între participanții săi. A. Smith a considerat concurența ca o rivalitate între vânzători și cumpărători pentru cele mai favorabile condiții de vânzare și respectiv de cumpărare. J. Schumpeter a susținut că din punctul de vedere al creșterii economice, concurența este o rivalitate între vechi și nou: produse noi, tehnologii noi, surse noi de satisfacere a nevoilor, tipuri noi de organizare. Astfel de afirmații fac posibilă definirea concurenței ca o luptă între participanții de pe piață pentru condiții mai bune pentru producția și vânzarea produselor.
Concurența ca fenomen economic, este un proces economic de rivalitate, lupta vânzătorilor și furnizorilor în vânzarea produselor, rivalitatea între producători individuali sau furnizori de bunuri sau servicii pentru cele mai favorabile condiții de producție și vânzare.
Concurența în sectorul bancar este caracterizată de anumite specificități. Serviciile bancare diferă de alte servicii de afaceri, apar ca urmare a unei analize profunde a nevoilor pieței, sunt pregătite cu atenție, corespund listei și tehnologiei operațiunilor bancare. Lista serviciilor bancare ar trebui să fie, pe de o parte, fezabilă din punct de vedere economic, iar pe de altă parte, să satisfacă nevoile financiare ale pieței și să îndeplinească condițiile de accesibilitate maximă a serviciilor bancare pentru consumatori.
concurenta bancara- acesta este un proces de rivalitate între băncile comerciale și alte organizații de credit, în timpul căruia acestea urmăresc să-și asigure o poziție puternică pe piața creditelor și serviciilor bancare
Băncile se referă în mod constant la natura extrem de competitivă a pieței lor și există într-adevăr multe bănci în comparație cu numărul de producători de mașini, mari supermarketuri și companii aeriene etc. Există zeci de instituții concurente în industria bancară care oferă produse de împrumut și depozit. Caracteristicile concurenței bancare sunt următoarele:
1. Concurența bancară se remarcă prin dezvoltarea formelor și intensitatea ridicată;
2. Concurenții băncilor comerciale sunt multe alte categorii de concurenți (societăți de leasing, companii de investiții, fonduri de pensii, oficii poștale, case de comerț);
3. Concurența intra-industrială este preponderent specifică ca natură, care este asociată cu diferențierea produsului și serviciilor bancare;
4. Produsele și serviciile bancare se pot substitui între ele, dar nu au substitute „externe” competitive (nebancare);
5. Restricțiile privind concurența prețurilor evidențiază problemele de gestionare a calității unui produs bancar, a serviciilor de publicitate;
6. Alături de competiția bancară individuală, poate exista și competiția de grup.
De asemenea, concurența poate fi definită ca concurență economică între entitățile de afaceri pentru oportunitatea de a maximiza profiturile și de a le consolida poziția pe piață.
Băncile sunt concurente atunci când oferă același set de produse (servicii) bancare pe aceeași piață în condiții similare. Scopul fiecărei bănci este să implice cât mai mulți clienți pentru a le vinde mai multe servicii bancare și, ca urmare, a obține mai mult profit.
Prin urmare, concurența bancară este un proces dinamic de concurență între băncile comerciale și alte instituții de credit, în care acestea urmăresc să-și asigure o poziție puternică pe piața serviciilor bancare. Prezența concurenței este cea care determină extinderea gamei de servicii prestate, reglementarea prețurilor acestora la un nivel acceptabil. În plus, concurența încurajează băncile să se orienteze către modalități mai eficiente de furnizare a serviciilor, de ex. oferă un mediu propice dezvoltării și îmbunătățirii acestora.
Prin urmare, concurență- un factor stimulant care obligă concurenții să extindă gama de servicii bancare, să îmbunătățească calitatea produselor bancare și să reglementeze prompt prețurile acestor produse.
Concurența bancară este influențată de o serie de circumstanțe obiective:
· Liberalizarea reglementării de stat a activității bancare;
· Universalizarea activităților bancare;
· Extinderea sferei regionale de activitate a organizaţiilor de credit;
· Pătrunderea altor instituţii de credit pe piaţa bancară;
· Creșterea importanței concurenței non-preț etc.
Concurența se poate desfășura prin diferite mijloace. Faceți distincția între concurența de preț și cea non-preț. O caracteristică a concurenței de preț în sectorul bancar al economiei este lipsa unei relații clare între valoarea de utilizare a unui produs (serviciu bancar) și prețul acestuia. Beneficiile bancare includ:
· Pregătirea accelerată pentru furnizarea de servicii noi, reducând în același timp costul acestora;
· Control asupra unui număr mare de segmente de piață sau de clienți;
Furnizare de servicii conexe, furnizare de servicii suplimentare sau consultații;
· Scurtarea ciclului de viață al serviciilor specifice.
Concurența la prețuri se realizează prin manevrarea prețurilor pentru a valorifica cât mai avantajos condițiile pieței. Principala condiție pentru desfășurarea cu succes a concurenței cu ajutorul prețurilor este reducerea constantă a costului serviciilor datorită îmbunătățirii tehnologiilor.
În politica de prețuri, o bancă poate urmări diverse scopuri: maximizarea profitului, păstrarea pozițiilor pe piață, leadership-ul de piață în ceea ce privește serviciile individuale și calitatea serviciilor furnizate etc.
Studiul prețurilor la produsele bancare ale concurenților este necesar pentru a stabili prețuri care să corespundă stării reale de fapt pe piața produselor bancare. În același timp, compararea prețurilor cu prețurile concurenților este lipsită de sens fără a compara calitatea produselor în sine.
În concurența non-preț, sunt utilizate mijloace care nu sunt direct legate de prețuri. Aceasta include crearea de proprietăți unice ale serviciilor, îmbunătățirea calităților acestora și extinderea opțiunilor.
Băncile care operează în condițiile concurenței pe piață aderă cel mai adesea la conceptul de marketing al produsului, adică. avantajele lor comparative se bazează pe nivelul înalt al calității serviciilor, individualitatea, unicitatea și nivelul înalt al serviciilor conexe.
Într-o poziție avantajoasă sunt băncile care au propria marcă (marcă, licență, brevet), adică. oarecare specificitate. În primul rând, competiția între mărci are loc în spațiul informațional. Această competiție se exprimă în lupta pentru atenția și preferința consumatorului. Aici un rol important îl joacă activitatea de publicitate a băncii, care promovează recunoașterea mărcii, precum și poziția în ratingul băncilor. Cel mai important loc îl ocupă și completitatea și disponibilitatea informațiilor despre bancă, serviciile oferite, lichiditatea băncii și rezervele acesteia, perspectivele de dezvoltare.
Astfel, se pot distinge următoarele tipuri de competiție:
· funcţional, care apare atunci când există posibilități diferite de satisfacere a aceleiași nevoi;
· subiect, acestea. furnizarea de servicii similare pe aceeași piață, dar de către bănci diferite. De mare importanță sunt așa-numitele „active necorporale” – marcă, licență, brevete, „know-how”, rating băncilor etc.;
· Specie- aceasta este lansarea aceluiași serviciu de către diferite bănci sau o singură bancă, dar oferind o varietate de design.
Criteriile pentru calitatea produselor bancare sunt: viteza serviciului, acuratețea serviciului, exhaustivitatea serviciului etc. Alegerea celei mai reușite politici de prețuri, metodele de stabilire a prețurilor este de mare importanță, treptat principalele eforturi ale băncii se pot muta în zona de atragere a clienților, unde se determină succesul implementării serviciilor și valoarea profitului. Cu toate acestea, scopul principal al băncii este de a îmbunătăți tehnologiile, actualiza informațiile existente și baza tehnică și introducerea realizărilor moderne în știință și tehnologie. Cu concurenta non-pret, intregul potential al bancii este indreptat catre o directie creativa. Rezultatul concurenței non-preț poate fi diferențierea serviciilor, adică crearea de către bancă a propriei subpiațe.
Concurența poate fi corectă sau neloială. Concurența loială este înțeleasă ca una în care sunt respectate standardele legale și etice ale relațiilor cu rivalii. Concurența neloială este înțeleasă ca diverse tipuri de spionaj, braconaj de specialiști, mituire a angajaților concurenților, publicitate falsă, difuzarea de informații false despre concurenți de pe piață. În condițiile dezvoltării relațiilor de afaceri, băncile aderă, în cele mai multe cazuri, la metodele concurenței loiale, ceea ce le permite să-și consolideze reputația și poziția pe piața produselor bancare.
Mediul competitiv al produselor bancare este unul dintre principalele motive pentru căutarea celor mai noi metode de funcționare a băncilor, introducerea tehnologiilor moderne, extinderea gamei de servicii și modalități de atragere a clienților. Dacă pe piața serviciilor financiare există un număr suficient de bănci, absența concurenței este imposibilă. Concurența stimulează dezvoltarea în continuare a unui sistem bancar eficient.
Pe piața serviciilor bancare se disting următoarele forme de concurență bancară:
1. Concurența vânzătorilor și concurența cumpărătorilor.
Concurența vânzătorilor este rivalitatea lor pentru cele mai favorabile condiții de vânzare a mărfurilor (în acest caz, servicii bancare). Concurența cumpărătorilor este concurența dintre cumpărători pentru accesul la aceste bunuri. Ambele forme există una lângă cealaltă în diverse combinații, în funcție de raportul dintre puterea de piață a vânzătorilor și cumpărătorilor. În ceea ce privește piața serviciilor bancare din Rusia, pentru o lungă perioadă de timp aceasta a fost dominată de concurența vânzătorilor datorită unui număr mic de bănci mari de stat care le dictau prețurile pentru servicii către cumpărători.
2. Concurs individual și de grup.
Această formă de concurenţă se distinge în funcţie de gradul de concentrare a subiecţilor concurenţei bancare. Concurența individuală apare atunci când instituțiile de credit individuale concurează. Consecința acesteia este concurența de grup, în care concurează deja asociații de instituții de credit. În același timp, prezența competiției de grup nu exclude competiția individuală între membrii asociațiilor. Adesea, scopul unei combinări de întreprinderi este o activitate comună îndreptată împotriva altor organizații. Exemple de astfel de asociații includ sindicate, consorții, grupuri financiare și industriale și exploatații.
3. Concurență intra-industrială și inter-industrială.
În funcție de apartenența sectorială a subiecților, se disting forme de concurență intra-industrială și inter-industrială. Concurența intra-industrie, la rândul său, este împărțită în subiect și specific. Concurența intersectorială este împărțită în spillovers capital și competiție funcțională. Mai clar, această clasificare poate fi afișată în Figura 1.2.1:
Figura 1.2.1 - Forme de concurență bancară în funcție de apartenența sectorială a entităților
Concurența intra-industrială este concurența dintre membrii aceleiași industrii care produc bunuri similare sau care furnizează servicii similare. Concurența pe subiecte se desfășoară de către firme producătoare de bunuri identice, concurența specifică se desfășoară între întreprinderi care produc tipuri similare de bunuri, dar care diferă prin unele caracteristici esențiale. În prezent, concurența intra-industrială se desfășoară în principal sub formă de concurență specifică. Aceasta înseamnă că un avantaj competitiv este oferit de crearea de noi unități de sortiment numai în legătură cu măsurile de formare a preferințelor consumatorilor.
Concurența interindustrială este o competiție între reprezentanții diverselor industrii bancare. Pentru sectorul bancar, tipul clar dominant de concurență intersectorială este depășirea capitalului. Apare atunci când o întreprindere își schimbă profilul de activitate sau îl diversifică. Deoarece multe bănci operează cel mai adesea în diferite domenii ale serviciilor bancare în același timp, debordarea capitalului poate acționa sub forma redistribuirii sale între diferite industrii. Concurența funcțională, la rândul său, nu implică o tranziție către o altă industrie, se bazează pe faptul că bunuri complet diferite produse de întreprinderi din industrii diferite pot îndeplini aceleași funcții pentru consumatori, adică. sunt bunuri substitutive. Concurența funcțională în forma sa cea mai pură se manifestă pe piața în care concurează instituțiile financiare și de credit specializate.
4. Concurență interbancară de preț și non-preț.
În funcție de metodele de competiție utilizate, există:
Figura 1.2.2 - Forme de concurență bancară în funcție de metodele utilizate
5. Concurență perfectă și imperfectă.
In functie de gradul de monopolizare al pietei se disting concurenta perfecta si imperfecta. Concurența perfectă este o concurență nerestrânsă care se dezvoltă în condițiile în care pe piață activează un număr foarte mare de firme mici, vânzând mărfuri identice (standardizate, omogene), care sunt pe picior de egalitate din punct de vedere al concurenței și concurează în principal prin metode de preț. Este destul de rar în viața reală.
Concurența imperfectă este concurența limitată datorită faptului că unul sau mai mulți subiecți ai relațiilor de piață ocupă o poziție dominantă pe piață și astfel par a fi în afara concurenței, cu alte cuvinte, condițiile concurenței sunt inegale. Există trei tipuri de competiție imperfectă:
a) Concurenta monopolista - concurenta intre un numar mare de vanzatori de produse diferentiate, fiecare ocupand o pozitie de cvasi-monopol intr-un sector (segment) de piata separat si se concentreaza pe concurenta non-pret.
b) Un oligopol apare atunci când un număr relativ mic de vânzători (dar nu unul) operează pe o piață a industriei, având capacitatea de a-și coordona politicile de piață.
c) Monopolul pur înseamnă că există un singur vânzător în industrie care deține control complet asupra ofertei și prețului unui produs care nu are înlocuitori apropiați.
În condiţii moderne, pieţele bancare ale ţării noastre, precum şi cele occidentale, gravitează spre modelul unui oligopol diferenţiat. Potrivit experților străini, o astfel de structură de piață este cea mai bună din punct de vedere al concurenței sănătoase.
Figura 1.2.3 - Forme de concurenţă bancară în funcţie de gradul de monopolizare a pieţei
Indiferent de tipul de concurență bancară, importanța acesteia pentru sectorul bancar este mare. Sistemul bancar este în prezent în curs de modernizare în lume. Principala forță motrice din spatele schimbărilor în curs este creșterea concurenței bancare. Influența concurenței este deosebit de puternică în următoarele domenii:
· Transformarea esenței unei bănci comerciale.
Conceptul de bancă instituțională face loc conceptului de bancă de întreprindere. Se formează o nouă cultură bancară în toate aspectele - cultură corporativă internă, cultură socială, cultură a relațiilor cu clienții, partenerii, concurenții.
· Modificarea setărilor țintă ale activităților bancare.
Multă vreme, scopul principal al oricărei instituții de credit a rămas neschimbat - realizarea de profit. Cu toate acestea, ca urmare a introducerii pe scară largă a principiilor de marketing în domeniul bancar, scopul principal al unei bănci comerciale este din ce în ce mai mult satisfacerea nevoilor clienților. Această tendință se dezvoltă în continuare în îmbunătățirea conceptului de marketing social și etic.
· Schimbarea accentului în domeniul bancar de la operațiuni la servicii.
În condițiile moderne de concurență bancară intensă, este necesar ca angajații instituțiilor de credit să își considere activitățile nu doar (și nu atât) ca implementarea tehnică a operațiunilor, ci și ca furnizarea de servicii către consumatori. O astfel de schimbare a accentului, la rândul său, schimbă cerințele pentru calificările unui angajat al băncii, crește importanța abilităților de comunicare.
· Universalizarea activitatii bancare.
Diversificarea activităților bancare a dus la faptul că băncile universale predomină astăzi în majoritatea țărilor. În același timp, este posibil ca în viitorul previzibil această tendință să se schimbe în favoarea specializării (atât la inițiativa băncilor care externalizează deja producția anumitor produse bancare către filiale specializate, cât și ca urmare a unei eventuale modificări a standarde de reglementare).
· Trecerea de la furnizarea de servicii individuale la producerea de produse bancare complexe.
O astfel de tranziție face posibilă luarea în considerare simultană a intereselor clienților, ale căror nevoi sunt adesea complexe, și a intereselor băncii, care vizează extinderea amplorii activităților sale.
· Schimbarea prioritatii in metodele de concurenta bancara de la pret la cele non-pret.
Din punct de vedere al conținutului, serviciile bancare sunt omogene (de același tip pentru bănci diferite), prin urmare, inițial, concurența bancară a fost de natură a prețurilor. Cu toate acestea, din cauza limitărilor economice, legale și psihologice ale metodelor de stabilire a prețurilor, băncile încep să își diferențieze produsele, asigurând loialitatea consumatorilor prin formarea unei imagini favorabile. Astăzi, pentru a-și asigura competitivitatea, băncile folosesc un set complex de metode de preț și non-preț (cu o schimbare treptată a priorităților către concurența non-preț).
· Tranziția de la un model extins de dezvoltare a rețelei bancare la unul intensiv.
Dacă în secolul XX. în multe țări (inclusiv Rusia) a avut loc o creștere semnificativă a numărului de bănci comerciale și o extindere intensă a rețelei de sucursale a acestora, apoi principalele tendințe ale secolului XXI. - consolidarea concentrării capitalului bancar și raționalizarea rețelei de sucursale.
· Creșterea rolului organizațiilor financiare și de credit nebancare.
Pe lângă diversitate și multiplicitate, astăzi unele organizații financiare și de credit nebancare (sisteme de carduri de plastic, investiții, companii de asigurări etc.) nu sunt inferioare organizațiilor mari de credit în ceea ce privește puterea financiară.
