Ce este în sistemul bancar? Caracteristicile istorice ale creării sistemului și formării acestuia. Caracteristici ale construirii sistemului bancar din Rusia

Sistem bancar- un set de diferite tipuri de bănci și instituții de credit naționale care funcționează în cadrul mecanismului monetar general. Include Banca Centrală, o rețea de bănci comerciale și alte centre de credit și decontare. Banca Centrală desfășoară politica de stat privind emisiile și valuta și este nucleul sistemului de rezerve. Băncile comerciale desfășoară toate tipurile de operațiuni bancare.

Structura sistemului bancar

În țările cu economii de piață dezvoltate, s-au dezvoltat sisteme bancare pe două niveluri. Nivelul superior al sistemului este reprezentat de banca centrală (emitentă). La nivelul inferior se află băncile comerciale, împărțite în bănci universale și specializate (bănci de investiții, case de economii, bănci ipotecare, bănci de credit de consum, bănci industriale, bănci intra-industriale), și instituții financiare nebancare (societăți de investiții, fonduri de investiții). , companii de asigurări, fonduri de pensii, case de amanet, companii de trust etc.).

Din prelegeri:

Sistemul bancar funcționează pe baza legilor și reglementărilor relevante, care împreună formează infrastructura juridică care îl consolidează și îl reglementează. Principala lege care reglementează activitățile organizațiilor de credit în sistemul bancar rus este Legea federală nr. 395-1 din 2 decembrie 1990, astfel cum a fost modificată la 29 decembrie 2006. Cu toate acestea, nu fiecare grup de organizații de credit constituie sistemul bancar.

Sistemul există cu adevărat dacă sunt îndeplinite următoarele criterii:

Există un număr suficient de bănci și organizații de credit nebancar care operează în țară. În același timp, o valoare suficientă nu poate fi determinată decât empiric, și în raport cu condițiile teritoriilor specifice, atunci când principalul punct de referință este solvabilitatea consumatorilor: întreprinderi, organizații, populație.

Există cele mai diverse tipuri de bănci comerciale și organizații de credit nebancar în ceea ce privește proprietatea, formele organizatorice și juridice, caracteristicile teritoriale, natura activității, acoperind toate sferele economiei naționale și ale relațiilor externe, ocupând toate segmentele efectiv existente (nișe). a pieței financiare), efectuând o astfel de gamă de operațiuni, care acoperă integral cererea entităților economice din fiecare teritoriu dat (în fiecare regiune)

Băncile și alte organizații de credit, sub diferite forme, interacționează în mod regulat în cadrul procedurilor legale cu clienții, Banca Centrală și alte organisme guvernamentale și administrative, între ele și cu organisme auxiliare. De menționat că principalii parametri pentru formarea și funcționarea unui sistem bancar optim și eficient sunt următoarele principii, confirmate de practica mondială și internă:

Principiul controlabilității (dezvoltare bazată pe prognoză)

Principiul evoluției (dezvoltare treptată și aprofundată)

Principiul adecvării

Unitatea de principii și moduri de lucru

Principiul completității funcționale (prezența tuturor elementelor necesare în sistem în proporțiile necesare)

Principiul autodezvoltării

Libertatea de intrare și ieșire din sistemul bancar

Principiul suportului juridic adecvat

În general, sistemul bancar este un ansamblu unic și integral interconectat, care interacționează, de instituții de credit incluse în sistemul economic al țării, fiecare dintre ele îndeplinește propria sa funcție specială, desfășoară propria listă de operațiuni, ca urmare, întregul lista de cereri este pe deplin satisfăcută.

Operațiuni care pot și trebuie efectuate de bănci și numai de acestea:

Acceptarea banilor în depozite (depozite) de la persoane juridice și persoane fizice

Emiterea de împrumuturi în numerar persoanelor juridice și persoanelor fizice

Colectare de bani, facturi

Cumpărarea și vânzarea de valută străină

Deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice

Efectuarea decontărilor și plăților în numele persoanelor fizice și juridice din conturile acestora

Atrageți depozite și plasați metale prețioase în numele dvs

Emite garanții bancare

Legea de stat (cu privire la bănci și activități bancare de la 1 și 5) consacră următoarele prevederi cele mai importante:

O bancă (orice organizație de credit) trebuie să fie o organizație comercială, de ex. scopul activităţii sale este realizarea unui profit.

O bancă (orice organizație de credit) este recunoscută ca atare și are dreptul de a acționa dacă este înregistrată ca persoană juridică și are licență de la Banca Centrală.

Banca și orice organizație de credit pot și trebuie să efectueze sistematic operațiunile prevăzute de lege și licențele sale personale. Marea majoritate a băncilor au licențe cu o listă standard de operațiuni care le sunt permise.

Fiecare bancă este obligată să efectueze sistematic cel puțin următoarele operațiuni pentru clienții săi:

Deschiderea si mentinerea conturilor bancare, atragerea depozitelor

Plasarea de fonduri proprii și împrumutate în nume propriu și pe propriul risc în condițiile de rambursare, urgență, plată

Băncile și instituțiile de credit nebancare trebuie să desfășoare operațiuni bancare în conformitate cu regulile, formele și standardele stabilite de Banca Centrală.

Sistemul bancar este un ansamblu de diferite tipuri de bănci și instituții de credit naționale care funcționează în cadrul mecanismului monetar general. Include Banca Centrală, o rețea de bănci comerciale și alte centre de credit și decontare. Banca Centrală desfășoară politica de stat privind emisiile și valuta și este nucleul sistemului de rezerve. Economia modernă este un sistem foarte complex, fiecare parte a căruia este strâns legată de altele și joacă un rol important. Dar unul dintre cele mai importante roluri îl joacă sistemul bancar, care asigură funcționarea normală a întregii economii în ansamblul ei în stadiul actual de dezvoltare a relațiilor economice. Sistemul bancar este un set de diferite tipuri de bănci și instituții bancare și relațiile lor care există într-o anumită țară într-o anumită perioadă istorică.

Sistemele bancare sunt folosite pentru a rezolva următoarele sarcini curente și strategice:

asigurarea creșterii economice;

reglarea inflației;

reglementarea balantei de plati.

În țările cu economii de piață dezvoltate, s-au dezvoltat sisteme bancare pe două niveluri. Nivelul superior al sistemului este reprezentat de banca centrală (emitentă). La nivelul inferior se află băncile comerciale, împărțite în bănci universale și specializate (bănci de investiții, case de economii, bănci ipotecare, bănci de credit de consum, bănci industriale, bănci intra-industriale) și instituții financiare nebancare (societăți de investiții, fonduri de investiții, companii de asigurări, fonduri de pensii, case de amanet, companii de încredere etc.).

Sistemele moderne de credit și bancare au o structură complexă, cu mai multe legături. Dacă luăm ca bază pentru clasificare natura serviciilor pe care instituțiile din sectorul financiar le oferă clienților lor, putem distinge trei elemente cele mai importante ale sistemului de credit:

centrală (banca de emisiune);

banci comerciale;

instituții financiare specializate (asigurări, economii etc.).

În același timp, termenii „sistem” și „sistem bancar” definesc nu numai compoziția băncilor. Conceptul de „sistem bancar” este mai larg ca conținut; include:

set de elemente;

suficiența elementelor care formează o anumită integritate;

interacțiunea elementelor.

41. Tipuri de sistem bancar

Practica cunoaște mai multe tipuri de sisteme bancare:

sistem bancar centralizat de distribuție;

sistemul bancar de piata;

sistem de tranziție.

Spre deosebire de sistemul de distribuție, sistemul bancar de tip piață se caracterizează prin absența unui monopol de stat asupra băncilor. Fiecare subiect de reproducere a celor mai diverse forme de proprietate (nu numai de stat) poate forma o bancă. Într-o economie de piață există o pluralitate de bănci cu un sistem de management descentralizat. Funcțiile de emitere și credit sunt împărțite între ele. Problema este concentrată în banca centrală, împrumuturile întreprinderilor, iar populația este realizată de diferite bănci de afaceri - comerciale, de investiții, inovare, ipotecare, economii etc. Băncile de afaceri nu sunt responsabile pentru obligațiile statului, la fel cum și statul nu este responsabil pentru obligațiile băncilor de afaceri; băncile de afaceri sunt supuse Consiliului lor, deciziei acționarilor, și nu organului administrativ al statului. Diferențele dintre aceste două tipuri de sisteme sunt prezentate în Masa 2.

Sistemul bancar modern al Rusiei este un sistem de tranziție. Acționează ca un model de piață; împărțit în două niveluri. Primul nivel acoperă instituțiile Băncii Centrale a Federației Ruse, care emite bani. Sarcina sa este de a asigura stabilitatea rublei, supravegherea și controlul asupra activităților băncilor comerciale. Al doilea nivel este format din diferite bănci de afaceri, a căror sarcină este de a servi clienții (întreprinderi, organizații, populație), oferindu-le o varietate de servicii (creditare, decontări, numerar, depozit, tranzacții valutare etc.).

Tabelul 2. Comparația sistemelor bancare de distribuție și de piață.

Sistemul bancar rus se află într-o etapă de tranziție: conține componente ale unui sistem bancar de piață, dar interacțiunea lor nu este încă suficient de dezvoltată. Se știe că acest sau acel sistem, într-un fel sau altul, provine din cel anterior și, prin urmare, conține „semne de naștere” din trecut. Sistemul de piață al Rusiei, care a apărut dintr-un sistem centralizat, în curs de formare în condițiile perioadei de tranziție, trebuie încă „umplut” cu ideologia pieței. Compoziția elementelor sistemului bancar și interacțiunea lor ar trebui să țină cont mai mult de caracteristicile și condițiile unei economii de piață.

Elementele sistemului bancar includ și infrastructura bancară. Include diverse tipuri de întreprinderi, agenții și servicii care asigură funcționarea băncilor. Infrastructura bancară include suport informațional, metodologic, științific, de personal, precum și mijloace de comunicare, comunicare etc.

În condițiile pieței, băncile, în primul rând, au nevoie de informații ample și oportune despre starea economiei, industriile acesteia, grupurile de întreprinderi, întreprinderile individuale care solicită băncii un împrumut și alte servicii. Pentru a evalua bonitatea clienților, a pieței economice și de afaceri, pentru a consilia întreprinderile și publicul și pentru a gestiona proprietatea clienților, băncile au nevoie de informații detaliate.

Creșterea numărului de entități din economia de piață și a volumului operațiunilor efectuate de bănci le impun băncilor, de asemenea, sarcina de a trece la noi canale de comunicare și la un nivel mai înalt de serviciu tehnic în derularea operațiunilor bancare. Treptat, sistemul bancar rus este echipat cu noi mijloace de comunicare care asigură plăți și decontări de mare viteză.

Un bloc special al sistemului bancar este legislația bancară, care este concepută pentru a reglementa activitățile bancare. În prezent, în Rusia sunt în vigoare două legi care se referă direct la activitatea băncilor. Acestea sunt legile federale „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse” (1995) și „Cu privire la bănci și activități bancare” (1996). În plus, sistemul de legislație bancară include de obicei și legi care reglementează diverse aspecte ale activității bancare, inclusiv creditul, sistemele de plată electronică, secretul bancar, falimentul bancar etc. Sistemul bancar nu poate exista fără piața bancară. Resursele bancare sunt concentrate pe aceasta, iar produse bancare sunt, de asemenea, comercializate. În condiții de criză economică și inflație, nu este posibil să se acumuleze resurse mari pentru investiții semnificative. În 1996, peste 40% dintre întreprinderile rusești erau neprofitabile; soldurile lor de numerar în conturile acumulate de bănci, precum și în conturile cetățenilor, erau nesemnificative. Toate acestea împiedică dezvoltarea sistemului bancar. Pe piaţa produselor bancare, comerţul cu credite şi bani pe termen scurt (mai ales după criza creditelor interbancare din august 1995) nu a ocupat încă o pondere importantă. Dezvoltarea de noi tipuri de servicii legate de cardurile de credit și plățile electronice este împiedicată de baza tehnică insuficientă a băncilor rusești.

Sistemul bancar, ca parte integrantă, face parte dintr-un sistem mai larg - sistemul de credit al țării, iar sistemul de credit face parte din sistemul economic al țării. Aceasta înseamnă că activitățile și dezvoltarea băncilor trebuie luate în considerare în strânsă legătură cu producția, circulația și consumul de bunuri corporale și necorporale. În activitățile lor practice, băncile sunt țesute organic în mecanismul general de reglementare a vieții economice, interacționând strâns cu sistemul bugetar și fiscal, sistemul de prețuri și condițiile activității economice străine.

Băncile care operează în țară pot avea o organizație cu un singur nivel sau pe două niveluri. Opțiunea cu un singur nivel se aplică atunci când o țară nu are o bancă centrală sau o singură bancă centrală. În acest caz, este imposibil să vorbim despre sistemul bancar.

Sistemul bancar, ca element al unei economii de piață civilizate, poate fi pe două niveluri. Primul nivel, cel mai înalt, este banca centrală. Al doilea nivel, mai jos, sunt băncile comerciale și instituțiile de credit. Necesitatea creării unui sistem bancar pe două niveluri se datorează naturii contradictorii a relațiilor de piață, care, pe de o parte, necesită libertate de întreprindere și dispunere de resurse financiare private, care este asigurată de elementele de nivel inferior - băncile comerciale. , iar pe de altă parte, necesitatea unei anumite reglementări de stat, care necesită o instituție specială sub forma unei bănci centrale.

Banca centrală a țării este veriga principală în sistemul bancar al oricărui stat. El este un intermediar între stat și economie. Cel mai adesea, banca centrală este deținută de stat. Desfășurându-și activitățile la nivel macro, ea reflectă interesul național și urmărește politici nu în interesul uneia sau aceleiași regiuni, al unuia sau al unui grup de sectoare ale economiei naționale, ci în interesul statului în ansamblu. În mod tradițional, o bancă centrală are patru funcții principale:

Efectuează o emisiune de monopol de bancnote;

Este o bancă de bănci;

Este bancherul guvernului;

Realizează reglementarea monetară și supravegherea bancară.

Toate funcțiile unei bănci centrale sunt interconectate. Prin creditarea statului și băncilor, banca centrală creează astfel instrumente de credit de circulație. Prin emiterea și rambursarea obligațiilor guvernamentale, aceasta afectează nivelul dobânzii la împrumut. Funcțiile enumerate ale băncii centrale creează premise reale pentru ca aceasta să îndeplinească funcțiile de reglementare a întregului sistem monetar al țării și, prin urmare, de reglementare a economiei. Funcția de reglementare monetară și de supraveghere bancară este în prezent cea mai importantă funcție a băncii centrale.

Băncile într-o economie de piață sunt verigile principale ale sistemului de credit. În conformitate cu legislația, a fost creată o rețea de bănci comerciale: universală și specializată, regională și sectorială.

Sistemul de creditare și componenta sa cea mai importantă - băncile comerciale - joacă un rol extrem de important într-o economie de piață. Prin el trece un volum uriaș de tranzacții și plăți în numerar ale întreprinderilor, organizațiilor și populației; mobilizează și transformă fonduri temporare gratuite în capital activ, efectuează diverse operațiuni de creditare, decontare, garantare, investiții și alte operațiuni.

Băncile comerciale reprezintă al doilea nivel al sistemului bancar. Aceștia concentrează partea de afaceri a resurselor de credit și deservesc direct entitățile juridice și persoanele fizice. Băncile comerciale sunt veriga principală în sistemul bancar al țării. După nivelul de specializare, băncile comerciale se împart în universale, adică. efectuând aproape toate tipurile de operațiuni bancare:

Specializat, adică efectuarea, dintr-un motiv sau altul, de specializare în anumite tipuri de operațiuni bancare. Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt:

Mobilizarea fondurilor temporare gratuite ale persoanelor juridice și persoanelor fizice și transformarea acestora în capital;

împrumuturi persoanelor juridice și persoanelor fizice, precum și statului;

Servicii de numerar și decontare pentru clienți. Băncile comerciale din majoritatea țărilor occidentale desfășoară în prezent diverse operațiuni pentru a satisface nevoile financiare ale tuturor tipurilor de clienți – de la un deponent individual la o companie mare. Băncile mari desfășoară până la 300 de tipuri de operațiuni și servicii pentru clienții lor: menținerea conturilor de depozit; emiterea de diverse împrumuturi, cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare, tranzacțiile prin procură, depozitarea valorilor etc.

Datorită acestui fapt, băncile comerciale sunt în mod constant și indisolubil legate de aproape toate părțile procesului de reproducere.

O manifestare specifică a funcțiilor bancare sunt operațiunile unei bănci comerciale.

Destul de des în literatura economică, sistemul bancar este înțeles ca întregul ansamblu de bănci care operează într-o țară dată. Dar o astfel de interpretare presupune o unificare pur mecanică într-un singur agregat care nu are scopuri clar definite, funcții specifice și un rol independent pe piața monetară.

Totodată, activitatea bancară este înțeleasă ca un ansamblu de operațiuni intermediare, a căror implementare la nivel legislativ este permisă instituțiilor speciale - băncilor. Le este interzis altor intermediari financiari să se angajeze în această activitate. Activitățile bancare sunt sub supraveghere specială de către stat.

Din punct de vedere juridic, o bancă este un intermediar financiar care efectuează una sau mai multe operațiuni clasificate prin lege drept activități bancare. Dar această abordare nu ține cont de criteriile economice de clasificare a anumitor operațiuni de intermediar pe piața monetară ca activități bancare.

Din punct de vedere economic, o bancă este un intermediar financiar pe piața monetară, efectuând un set de operațiuni de bază:

1. mobilizarea fondurilor (atragerea depozitelor);
2. acordarea de credite;
3. efectuarea de plăţi între entităţi economice.

Pe lângă operațiunile de bază, băncile pot efectua și operațiuni întregi pe piața monetară. Dar dacă un intermediar financiar nu îndeplinește niciuna dintre cele trei funcții de bază enumerate mai sus, atunci este clasificat ca. Acestea includ organizații de asigurări, fonduri de pensii și de investiții, trusturi și companii financiare etc.

Sistemul bancar nu include instituții financiare nebancare. Aici se deosebește sistemul bancar de sistem, care include atât intermediari financiari bancari, cât și nebancari, adică. Sistemul bancar este o parte integrantă a sistemului de creditare.

Identificarea sistemului bancar ca structură specială se datorează a două motive:

1. necesitatea supravegherii publice și reglementării activităților bancare, coordonarea intereselor comerciale ale băncilor individuale cu interesele naționale - asigurarea stabilității monedei naționale și a funcționării durabile a tuturor băncilor;
2. echilibrarea cererii și ofertei pe piața monetară în general și în fiecare dintre sectoarele acesteia în special.

Sistemele bancare din diferite țări diferă semnificativ în structura lor. Dar, în același timp, există o serie de caracteristici care sunt caracteristice tuturor sistemelor bancare care funcționează într-o economie de piață. Acesta este, în primul rând, al lor.

La primul nivel (de sus) există o bancă (în unele cazuri, mai multe bănci unite prin scopuri și obiective comune). O astfel de bancă primește statut și i se atribuie responsabilitatea implementării. Sarcinile principale ale băncii centrale sunt asigurarea stabilității unității monetare naționale și asigurarea funcționării stabile a întregului sistem bancar al țării.

La al doilea nivel (inferior) al sistemului bancar se află și alte bănci, care în practica bancară sunt de obicei numite comerciale. Banci comerciale sunt angajate în deservirea entităților economice - persoane juridice și persoane fizice, precum și instituții guvernamentale. Prin intermediul băncilor comerciale se deservește economia națională în conformitate cu obiectivele politicii monetare aprobate de banca centrală. Prin urmare, băncile comerciale sunt considerate ca fundament al sistemului bancar, al cărui vârf este banca centrală.

Structura schematică a sistemului bancar

Funcțiile sistemului bancar

Sistemul bancar îndeplinește 3 funcții principale:

1. transformațional;
2. crearea mijloacelor de plată și reglarea masei monetare;
3. asigurarea stabilitatii activitatilor bancare si a pietei monetare.

Funcția de transformare datorita misiunii de intermediar a bancilor. Prin atragerea de fonduri de la unele entități de pe piață și împrumuturi altora, băncile au posibilitatea de a schimba (transforma):

• termenii capitalului în numerar;
• dimensiunile lor;
• riscuri financiare.

Funcția de transformare este îndeplinită atât de băncile comerciale, cât și de Banca Centrală (în acest caz acționează ca o „bancă a băncilor”).

Funcția de a crea bani și de a regla masa monetară este că sistemul bancar gestionează rapid oferta de bani în conformitate cu schimbările cererii pentru aceasta. Prin politica monetară, Banca Centrală reglementează și. De exemplu, prin manipularea ratei dobânzii la , Banca Centrală influențează cantitatea de fonduri disponibile băncilor comerciale pentru efectuarea operațiunilor active.

Funcția de asigurare a stabilității activităților bancare și a pieței monetare asociat cu nivelul înalt inerent sistemului bancar. Băncile, fiind intermediari pe piaţa monetară, operează în primul rând pe seama fondurilor împrumutate (vezi). Prin urmare, falimentul unei bănci va avea consecințe economice grave nu numai pentru clienții unei bănci individuale, ci și pentru economia întregii țări.

Funcția de stabilizare a sistemului bancar își găsește manifestarea:

• în adoptarea legilor și a altor reglementări care reglementează activitățile tuturor subiecților sistemului bancar;
• în crearea eficientă.

Conceptul bancar provine din limba italiană, iar tradus înseamnă bancă, masă. Banchieri era numele dat schimbătorilor de bani și cămătarilor din Italia medievală.

bancă- Acest institutie financiara care efectuează diverse tipuri de tranzacţii cu bani şi valori mobiliare. Băncile sunt instituții financiare și de credit care oferă servicii financiare guvernului, persoanelor fizice și juridice. Proprietăți bancare:

• realizarea de profit;
• efectuarea de operațiuni bancare;
• deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice;
• activități bazate pe licență de stat;
• lipsa drepturilor de a se angaja în activități comerciale, de producție sau de asigurare.

Tipuri de bănci nu numeroase: băncile centrale şi cele comerciale. Băncile centrale- reglementează sistemul bancar la nivel de stat, inclusiv emisiunea de monedă națională. Banci comerciale desfășoară activități de afaceri în sistemul bancar.

Există trei tipuri de bănci comerciale:

• bănci de investiții (investiții, valori mobiliare);
• bănci de economii (depozite, depozite);
• universal (toate tipurile de activități bancare).

Funcțiile băncilor.

1. Stocarea banilor clienților: prima din punct de vedere istoric și încă una dintre funcțiile principale ale băncii.
2. Transfer de bani de la un client la altul prin transfer bancar (prin modificarea înregistrărilor relevante).
3. Împrumuturi(împrumuturile au un efect stimulativ asupra sectorului de producție al economiei și asupra antreprenoriatului; în plus, un alt aspect pozitiv al acestei funcții este crearea masei monetare suplimentare).
4. În resursele băncilor, capitalul atras și împrumutat prevalează asupra propriului lor, ceea ce presupune o responsabilitate sporită față de clienții deponenți și creditori.
5. Lucru simultan cu clienți din diferite domenii de activitate, inclusiv cu adversari (concurenți).

Resurse bancare constau din capital propriu și fonduri împrumutate. Capitalul propriu este fondul de rezervă al unei bănci, un mijloc de protecție în cazul pierderii de lichiditate a unei bănci și a necesității de a returna depozitele. Capitalul propriu este format din:

• capitalul autorizat (valoarea minimă a proprietății băncii);
• fonduri din profit;
• capital suplimentar (venituri din vânzarea valorilor mobiliare, diferențe de curs valutar și diferențe de reevaluare a mijloacelor fixe).

Strângerea de fonduri din resursele băncii este:

• depozite ale persoanelor fizice și juridice;
• împrumuturi interbancare;
• facturi și obligațiuni bancare.

Sistem bancar.

Sistem bancar este un complex de toate tipurile de bănci și instituții de credit naționale. Structura sistemului bancar constă din două niveluri.

La nivelul superior se află banca centrală sau emitentă, care reglementează activitățile întregului sistem. La nivelul inferior se află băncile comerciale (universale și specializate - investiții, economii, credit ipotecar, credit etc.).

Principalele elemente din infrastructura sistemului bancar:

• norme legislative;
• reglementări pentru tranzacții;
• contabilitate, raportare si prelucrare baze de date;
• structura aparatului de conducere (management).

Infrastructura bancară este ceva fără de care sistemul bancar nu se poate dezvolta normal; reprezintă pentru bănci același regulator de comportament ca și normele morale și legale pentru oameni.

Vorbind despre bănci și sistemul bancar, nu se poate să nu menționăm conceptul secret bancar- un fel de cod de onoare pentru bancă. În unele țări, tuturor angajaților băncii le este interzis să difuzeze informații despre clienți, conturile acestora și mișcările de fonduri.