Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты, сберегательные сертификаты, векселя и на счета в драгоценных металлах. Объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах за 2015 год вырос на 2,2 трлн. руб. и к 1 января 2016 года превысил 10,3 трлн руб. (Таблица 3).
Таблица 3
Структура средств физических лиц ПАО «Сбербанк России»
Темп прироста по итогам отчетного года (27,2%) превысил темп прироста средств физических лиц по итогам предыдущего года (4,9%). Основной прирост произошел за счет срочных рублевых вкладов. Объем валютных вкладов также увеличился в долларовом эквиваленте. Часть вкладов открыта в удаленных каналах.
В течение 2015 года при общем рыночном тренде на снижение ставок по вкладам и при имевшейся динамике ключевой ставки Банка России, Сбербанк шесть раз понижал процентные ставки по вкладам в рублях и валюте, в том числе по сберегательным сертификатам физических лиц. Промо-акции по рублевым продуктам, поддержание конкурентного уровня ставок по валютным вкладам, а также новые вклады для состоятельных клиентов позволили ПАО «Сбербанк России» удержать долю рынка по срочным вкладам в рублях и существенно нарастить долю по валютным вкладам (Таблица 4) .
По состоянию на 1 января 2016 года более 170 тыс. клиентов оформили пакет услуг «Сбербанк Премьер» и более 22 тыс. ВИП-клиентов пользуются пакетом услуг «Сбербанк Первый».
Таблица 4
Доля ПАО «Сбербанк России» на российском рынке вкладов физических лиц
В рамках этих пакетов клиенты получают премиальные дебетовые карты для себя и своих близких, карты Priority Pass для доступа в бизнес-залы крупнейших аэропортов мира, имеют возможность воспользоваться льготными курсами валют и драгметаллов, а также скидкой на оплату использования сейфовых ячеек. Для каждого пакета действует специальная линейка вкладов с повышенной процентной ставкой, а также повышенные ставки по сберегательным счетам .
Для клиентов верхнего массового сегмента с 1 октября 2015 года был запущен пакет услуг «Золотой», в состав которого входят золотые дебетовые карты и страхование выезжающих зарубеж для всей семьи.
В рамках договоров о порядке взаимодействия между ПАО «Сбербанк России» к и отделением Пенсионного фонда Российской Федерации 16 при доставке пенсий, выплачиваемых Пенсионным фондом Российской Федерации, заключенных на уровне субъектов РФ ПАО «Сбербанк России» предлагает сервис для пенсионеров и льготных категорий граждан: бесплатное получение справки о видах и размерах пенсий и других социальных выплат ПФР, зачисленных на счет в Сбербанке. Выдача справки осуществляется в любом офисе Сбербанка или с помощью услуги Сбербанк Онлайн, а также в банкоматах и других устройствах самообслуживания Банка. Справка о видах и размерах пенсий позволяет пенсионерам оперативно получать подробную информацию обо всех видах причитающихся им выплат ПФР и их размерах за нужный период. Доля пенсионеров, получающих пенсию через Банк, постоянно растет. Число россиян, доверивших выплату своей пенсии Сбербанку, достигло 24,8 млн человек (Таблица 5).
Таблица 5
Статистика пенсионеров в ПАО «Сбербанк России»
В ПАО «Сбербанк России» отдельно выделяется работа с сегментом «Социальный». Повышен уровень защиты интересов пенсионеров по сохранности их вкладов от посягательств третьих лиц. Разработана памятка для сотрудников отделений по защите сбережений пенсионеров и инвалидов от мошеннических действий третьих лиц. Теперь, совершив простые действия, сотрудники отделений могут остановить мошенников, не дать им воспользоваться доверчивостью и обманным путем принудить клиентов совершить расходные операции по счетам. Упрощено оформление получения пенсии на счета в Банке: заявление о доставке пенсии автоматически распечатывается при открытии счета, что высвобождает 15 минут времени клиентов и исключает трудоемкое ручное заполнение реквизитов. Ведется работа, чтобы пенсионеры могли оформлять документы на доставку пенсии удаленно через личный кабинет на Едином портале государственных услуг .
В ПАО «Сбербанк России» представлены различные программы депозитных вкладов. Поэтому каждый гражданин России может воспользоваться наиболее удобной программой:
· «вклад сохраняй»;
· «сберегательный сертификат»;
· «срочный»;
· «депозитный вклад для людей пенсионного возраста».
Крупное банковское учреждение разработало оригинальную программу, насчитывающую около 13 вариантов и условий для депозитных вкладчиков. Причем, 8 из них пополняются ежемесячно, а 4 программы могут предложить частичное снятие накопительных средств. Основное количество депозитов, позволяют реализовывать капитализацию ставок. В результате выплаты по вкладам составляют:
Около 2% годовых средств в евро;
10% в отечественной валюте;
3% в долларах.
Люди пенсионного возраста чаще всего используют депозитные вклады «Пополняй» и «Сохраняй». Условия этих депозитов практически идентичны с вкладами для остальных категорий людей. Единственная разница состоит в депозитной ставке. Она зависит от периода действия накопительных средств. Для увеличения собственного капитала можно воспользоваться депозитом онлайн.
Большой популярностью у пенсионеров пользуется депозитная программа «Пенсионный плюс». Согласно условиям этого депозита, прибыль начисляется в форме определенной надбавки к пенсии. Кроме того, существует возможность дополнительного взноса и частичного снятия накопленных процентов. Общая ставка по этому вкладу равна 3,72% годовых.
«Счастливый процент»- новый вклад для граждан. Общая ставка по этому вкладу зависит от нескольких факторов:
Экономическая ситуация в государстве;
Уровень инфляции;
Общее количество банковских ресурсов;
Деловая активность.
Банковские предложения депозитных программ зависят от перечисленных критериев. Кроме того, большинство этих факторов направлены на главную позицию ЦБ России. Согласно официальной информации, депозитная ставка в этом году не составит более 10% в Сбербанке. Уровень инфляции в 2016 году приблизительно составил около 9%. Соответственно крупное финансовое учреждение спасает капитал от влияния инфляции.
В прошлом году, финансовый институт снижал уровень ставок из-за низкого уровня инфляции и сложной экономической ситуации. В текущем году, также предполагается уменьшение депозитных ставок. Нестабильность отечественной валюты и резкий упадок стоимости нефти повлияли на данный процесс. Однако грамотная политика банка позволила изменить некоторые поправки и коррекцию в процентных ставках по вкладам в ПАО «Сбербанк России» в 2016 году на сегодня.
Сбербанк регулярно проводит различные модернизации в сфере депозитных вкладов. Появляются новые программы для накопления и сбережения финансовых средств. Даже, несмотря на кризис в России, вкладчики распоряжаются накопительными средствами исходя из предложенных банковских программ. Накопительные вклады помогут:
Ежемесячно снимать процентный доход;
Получать максимально выгодную прибыль;
Размещать и пополнять денежные средства;
Использовать наиболее выгодные программы сроком от 3 до 6 месяцев;
Снимать накопленные деньги при крайней необходимости.
ПАО «Сбербанк России» предлагает каждому гражданину РФ гибкую систему денежных вкладов. Каждый человек может выбрать срок действия хранения накопленных средств. К примеру, срочный депозит «Пополняй» оформляется по истечению 3 месяцев. Этот вклад действует в течение нескольких лет (3 года).
ПАО «Сбербанк России» предлагает различные депозитные программы с оптимальными депозитными ставками. Новый вклад «доходный сезон» гарантирует получение неплохой прибыли до 11,7%. Наименьшая сумма для открытия депозитного счета равна не менее 1 миллиону рублей. Вклад «Сохраняй» предоставляет отличную возможность оформления депозита в иностранной и отечественной валюте. Наименьшие вложения от 110 евро и долларов, 1100 рублей. Рублевый депозит равен 6,32%-9%, а в евро 0,15% и 1,9%, в долларах 0,25% и 1,8%.
Анализ движения денежных средств организации (на примере организации ОАО "Сбербанк России")
Развитие российской экономики в 2012 году проходило на фоне неоднозначных внешнеэкономических условий...
Анализ современного состояния системы ипотечного кредитования в Российской Федерации
Воронеж и Воронежская область представляют для банков интерес, поэтому здесь их насчитывается около 50. Население этого региона обслуживают банковские филиалы, отделения и представительства таких банков как Альфа Банк и ЮниКредит...
Банковская система Российской Федерации: проблемы и задачи ее развития
Сегодня на рынке депозитов сложилась весьма благоприятная ситуация для вкладчиков. Медлить с вложениями не стоит, банки делают достаточно щедрые предложения- рассказывает Дмитрий Веретенников. Неприятным сюрпризом...
Внешнеторговая деятельность российских предприятий связа-на с расчетами в иностранной валюте и регулируется валютным законодательством...
Инвестиции ОАО "Сбербанк России"
Сбербанк России основан 12 ноября 1841 года российским императором Николаем I. На сегодняшний день Сбербанк является лидер банковского сектора, а его услугами пользуются 70% россиян...
Лизинг и проблемы его осуществления
Лизинг является одним из наиболее прогрессивных методов финансирования производства, способным открыть современным организациям доступ к самой передовой технике. Для успешного развития, выработки инвестиционной стратегии...
Налогообложение банков на примере филиала ПАО "Сбербанк России" Ростовского отделения № 5221, г. Ростов-на-Дону
В соответствии с частью 2 Налогового кодекса РФ ПАО «Сбербанк России» находится на общей системе налогообложения и является плательщиком следующих налогов: налог на добавленную стоимость (НДС); налог на прибыль организаций; налог на...
Налогообложение банков на примере филиала ПАО "Сбербанк России" Ростовского отделения № 5221, г. Ростов-на-Дону
Одним из важнейших аспектов функционирования современной налоговой системы является воздействие налоговой нагрузки экономического субъекта на его деловую активность...
Оценка финансового состояния кредитной организации (на примере ОАО "Сбербанк" России)
Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования...
Совершенствование депозитной политики ПАО "Сбербанк" России
Совершенствование депозитной политики ПАО "Сбербанк" России
Исторически ПАО «Сбербанк» России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного 30 октября (12 ноября) 1841 года. «По уважении пользы...
Сущность и роль дивидендной политики
Дивидендная политика Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (далее - Банк), разработана в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Уставом Банка...
Финансовое положение организации в условиях кредита
кредит платежеспособность кредитоспособность финансовый В 2011 году развитие активных операций банков происходило в достаточно стабильной ситуации в российской экономике...
Классические вклады Сбербанка для физических лиц в 2019 году открываются на сумму от 1 тыс. р./100 долл., сроком до 3 лет.
Перечень вкладов:
Вклады можно открывать онлайн, в представительствах банка, банкоматах.
Акционные предложения:
Ставки по вкладам в Сбербанке на сегодня находятся в рамках от 3 до 6,7% годовых. Величина процентных ставок зависит от условий, сроков, сумм вложений, способов открытия депозита.
Максимальные ставки у акционных предложений банка. Вклад «Онлайк» позволяет получить доход в размере 6,5% при сроке депозитного договора 1 год и 6,7% при размещении средств на 2 года.
Максимальный процентный долларовый депозит «Весомая выгода» имеет процентную ставку 3% годовых.
Ставки по классическим рублевым депозитам в зависимости от способа размещения средств:
Например, при размещении во вклад 500 тыс. р. по программе «Сохраняй» сроком на 1 год, позволит получить доход в размере 24,3 тыс. р., средний доход в месяц 2 тыс. р. Процентная ставка 4,85% (с учетом капитализации).
Максимальный процентный доход от вложений средств во вклады получают клиенты банка, которые пользуются пакетом услуг «Сбербанк Премьер». Сумма вложений от 700 тыс. р. или 50 тыс. долл.
Сбербанк предлагает следующие ставки статусным вкладчикам:
Максимальные ставки по новым вкладам Сбербанка «Онлайк» – 6,7%, при размещении средств сроком на 2 года. Например, при вложении 1 млн. р. на 2 года, доход вкладчика составит 134 тыс. р. Ставка по вкладу «Весомая выгода» до 3% годовых у вложений от 1,5 тыс. долл. сроком на 3 года.
По классическим депозитам наиболее выгодным считается размещение денежных средств по программе «Сохраняй» сроком от 1 года в сумме от 400 тыс. р.
Пенсионеры могут размещать средства во вклады по максимальной ставке по шкале срок, независимо от суммы.
|
01 Марта 2019 г. 01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г. |
Выберите отчет: |
Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.
Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.
Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 1 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Февраля 2019 г.) величина активов-нетто банка СБЕРБАНК РОССИИ составила 28185.48 млрд.руб. За год активы увеличились на 16,62% . Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Января 2019 г.): за год рентабельность активов-нетто выросла с 3.66% до 3.87% .
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги , причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты .
СБЕРБАНК РОССИИ - банк с государственным участием .
СБЕРБАНК РОССИИ - находится в ломбардном списке
, и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с Пенсионным фондом РФ
и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование
, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г.
, т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; находится под прямым или косвенным контролем ЦБ или РФ
; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России
.
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| средств в кассе | 428 045 810 | (13.08%) | 549 508 906 | (13.01%) |
| средств на счетах в Банке России | 547 370 564 | (16.72%) | 612 871 320 | (14.51%) |
| корсчетов НОСТРО в банках (чистых) | 289 324 680 | (8.84%) | 500 871 085 | (11.86%) |
| межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней | 766 415 991 | (23.41%) | 1 319 413 066 | (31.24%) |
| высоколиквидных ценных бумаг РФ | 1 178 956 125 | (36.01%) | 1 200 702 787 | (28.42%) |
| высоколиквидных ценных бумаг банков и государств | 74 739 493 | (2.28%) | 47 932 562 | (1.13%) |
| высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) | 3 273 641 739 | (100.00%) | 4 224 109 842 | (100.00%) |
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств на счетах в Банке России, высоколиквидных ценных бумаг РФ, увеличились суммы средств в кассе, сильно увеличились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, сильно уменьшились суммы высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 3273.64 до 4224.11 млрд.руб.
Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| вкладов физ.лиц со сроком свыше года | 3 489 386 666 | (21.70%) | 2 766 398 796 | (15.13%) |
| остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) | 7 842 389 714 | (48.78%) | 9 664 667 191 | (52.86%) |
| депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) | 3 805 899 947 | (23.67%) | 4 944 574 576 | (27.04%) |
| в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП) | 2 728 683 606 | (16.97%) | 2 879 078 730 | (15.75%) |
| корсчетов ЛОРО банков | 99 750 554 | (0.62%) | 83 614 609 | (0.46%) |
| межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней | 245 464 980 | (1.53%) | 300 215 882 | (1.64%) |
| собственных ценных бумаг | 308 632 954 | (1.92%) | 98 490 848 | (0.54%) |
| обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность | 286 621 435 | (1.78%) | 425 895 808 | (2.33%) |
| ожидаемый отток денежных средств | 3 421 538 207 | (21.28%) | 3 990 833 636 | (21.83%) |
| текущих обязательств | 16 078 146 250 | (100.00%) | 18 283 857 710 | (100.00%) |
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, увеличились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, уменьшились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, сильно уменьшились суммы собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 3421.54 до 3990.83 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 105.85% , что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.
В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.
Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года и последнего полугодия довольно велика и имеет тенденцию к увеличению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному падению, а экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию практически не меняться, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению.
Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка ПАО СБЕРБАНК можно увидеть по этой ссылке .
Объем активов, приносящих доход банка составляет 88.79% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 79.35% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).
Структура доходных активов на текущий момент и год назад:
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Межбанковские кредиты | 1 674 073 748 | (7.69%) | 1 918 205 224 | (7.66%) |
| Кредиты юр.лицам | 10 975 522 999 | (50.39%) | 12 286 640 589 | (49.09%) |
| Кредиты физ.лицам | 4 984 316 743 | (22.89%) | 6 233 283 801 | (24.91%) |
| Векселя | 1 602 847 | (0.01%) | 1 456 000 | (0.01%) |
| Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования | 44 343 085 | (0.20%) | 44 411 260 | (0.18%) |
| Вложения в ценные бумаги | 3 324 818 692 | (15.27%) | 3 711 093 592 | (14.83%) |
| Прочие доходные ссуды | 694 456 576 | (3.19%) | 732 462 061 | (2.93%) |
| Доходные активы | 21 779 676 120 | (100.00%) | 25 027 173 383 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Межбанковские кредиты, Кредиты юр.лицам, Векселя, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, а общая сумма доходных активов увеличилась на 14.9% c 21779.68 до 25027.17 млрд.руб.
Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам | 5 162 186 689 | (28.38%) | 6 155 080 065 | (29.42%) |
| Имущество, принятое в обеспечение | 10 515 449 193 | (57.81%) | 10 823 747 427 | (51.74%) |
| Драгоценные металлы, принятые в обеспечение | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Полученные гарантии и поручительства | 38 243 814 001 | (210.24%) | 42 133 604 221 | (201.40%) |
| Сумма кредитного портфеля | 18 190 480 890 | (100.00%) | 20 919 934 011 | (100.00%) |
| - в т.ч. кредиты юр.лицам | 10 687 515 868 | (58.75%) | 11 973 174 081 | (57.23%) |
| - в т.ч. кредиты физ. лицам | 4 984 316 743 | (27.40%) | 6 270 129 766 | (29.97%) |
| - в т.ч. кредиты банкам | 1 491 841 487 | (8.20%) | 1 626 581 723 | (7.78%) |
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются имущественные залоги . Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Средства банков (МБК и корсчетов) | 400 075 044 | (2.09%) | 690 481 261 | (3.09%) |
| Средства юр. лиц | 6 044 688 657 | (31.63%) | 7 577 560 771 | (33.88%) |
| - в т.ч. текущих средств юр. лиц | 2 848 421 529 | (14.90%) | 3 036 794 690 | (13.58%) |
| Вклады физ. лиц | 11 212 038 457 | (58.67%) | 12 273 350 027 | (54.87%) |
| Прочие процентные обязательств | 1 454 138 773 | (7.61%) | 1 824 831 760 | (8.16%) |
| - в т.ч. кредиты от Банка России | 583 477 006 | (3.05%) | 564 242 043 | (2.52%) |
| Процентные обязательства | 19 110 940 931 | (100.00%) | 22 366 223 819 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Вклады физ. лиц, увеличились суммы Средства юр. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 17.0% c 19110.94 до 22366.22 млрд.руб.
Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО СБЕРБАНК можно рассмотреть .
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) незначительно за год с 1.91% до 1.88% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 24.82% до 25.43% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).
Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 5.61% до 5.24% . Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 11.35% до 10.50% . Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 3.96% до 3.55% . Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с
Дата: 10.02.2014
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в 2013 г. Наиболее значимые тенденции следующие.
Сберегательная активность населения
Объём средств населения в банках увеличился на 2 714,8 млрд руб. (в 2012 г. - на 2 371,3 млрд руб.) – до 16 957,5 млрд руб. В относительном выражении рост составил 19,1% (в 2012 г. – 20,0%). Удельный вес капитализации процентов в 2013 г. оценивается в 6,4 п.п. Укрепление курса основных иностранных валют также помогло общей динамике рынка по итогам года – без курсовой переоценки рост вкладов составил бы 17,5%.
В прошедшем году сократилось расхождение в динамике застрахованных и незастрахованных вкладов. Если в 2012 г. сберегательные сертификаты на предъявителя показывали быстрый рост (на 216 млрд руб.), то в 2013 г. их выпуск стал постепенно затухать, особенно в IV квартале. В результате доля сертификатов в годовом росте вкладов снизилась в два раза – с 9,1 до 4,5%. В целом за прошедший год объём средств, размещённых в сертификатах на предъявителя, увеличился на 121,5 млрд руб. – до 348,9 млрд руб.
В свою очередь объём застрахованных средств населения в банках – участниках ССВ в 2013 г. увеличился на 2 591,3 млрд руб. (в 2012 г. – на 2 150,1 млрд руб.). В относительном выражении он вырос на 18,5% – до 16 591,0 млрд руб. (в 2012 г. – на 18,1%).
Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2013 г. была выше предыдущего года. Рост вкладов (вместе с сертификатами) в январе–ноябре 2013 г. в среднем составлял 6,0 млрд руб. в день. Это заметно превышает аналогичный показатель прошлого года (в январе–ноябре 2012 г. — 4,7 млрд руб. в день).
Приток средств населения в конце года сопоставим с прошлогодним показателем - традиционные предновогодние выплаты принесли банкам дополнительно 650 млрд руб. (в конце 2012 г. – 750 млрд руб.).
По мнению АСВ, усиление сберегательной активности в прошедшем году стало следствием ряда факторов, которые можно условно разделить на рыночные и нерыночные. К первым относятся положительные, в сравнении с инфляцией, ставки по вкладам, эффект капитализации высоких процентов, а также курсовая переоценка валютных вкладов. К нерыночным разовым факторам, возможно, следует отнести возврат части средств российских граждан из банков Кипра, а также требования по переводу счетов госслужащих в российские банки.
Прогноз АСВ по рынку вкладов на 2014 г. – увеличение на 2 880–3 220 млрд руб. – до 19 840–20 180 млрд руб., что соответствует относительному росту вкладов на 17–19%. Данный прогноз учитывает замедление темпов роста экономики и доходов населения, а также снижение процентных ставок по вкладам при одновременном влиянии капитализации высоких процентов прошлых периодов.
Структура вкладов по размеру
В течение 2013 г. разные группы вкладов росли неравномерно. В первые три квартала наиболее активно увеличивались вклады – от 700 тыс. до 1 млн руб. и свыше 1 млн руб. – на 25,3 и 22,2% по сумме и на 24 и 24,9% по количеству счетов соответственно. Вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. за три квартала выросли на 10,6% по сумме и на 9,8% по количеству. Однако в IV квартале ситуация изменилась и наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения – до 700 тыс. руб. (в среднем на 11,6% за квартал), тогда как рост крупных вкладов практически прекратился. В результате за год наиболее высокие темпы роста показали вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. до 1 млн руб. – на 25,6 и 28,1% по сумме и на 28,5 и 23,5% по количеству счетов соответственно. Вклады свыше 1 млн руб. опустились на третье место – рост на 23,4% по сумме и на 20% по количеству счетов.
По итогам года доля вкладов размером от 400 тыс. до 700 тыс. руб. выросла с 15,3 до 16,2%, от 700 тыс. до 1 млн руб. – с 7,0 до 7,6%. Вклады свыше 1 млн руб. увеличились с 38,4 до 40,0% общей суммы депозитов.
Средний размер остатков на счетах и на депозитах в интервале до 700 тыс. руб. вырос на 1-1,7%; в диапазоне от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. он практически не изменился, а для вкладов свыше 1 млн руб. вырос на 3,7%. Средний размер вклада по всей банковской системе без мелких и неактивных счетов оценивается в 155 тыс. руб.
Доходность депозитов и её влияние на динамику вкладов
Проводимый АСВ мониторинг процентных ставок, предлагаемых 100 крупнейшими розничными банками, показал, что 86 из 100 банков по итогам 2013 г. снизили ставки по вкладам. В 3 банках ставки повысились, в 11 остались без изменений.
Средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) на 1 января 2014 г. по рублёвым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. составил 7,2% (снижение за 2013 г. на 1,3 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 700 тыс. руб. составили 8,8% (снижение за 2013 г. на 0,9 п.п.).
Сокращение ставок по вкладам происходило в основном во II и в III кварталах. В свою очередь в IV квартале среди банков наблюдалось разнонаправленное движение ставок – 39 банков снизили, а 23, наоборот, повысили, в результате средний уровень ставок в IV квартале снизился незначительно (на 0,1 п.п.).
В течение всего 2013 г. сохранялась положительная реальная доходность по рублёвым депозитам на 1–3 п.п. выше уровня инфляции. По оценкам АСВ, доходность вкладов в 2014 г. также будет находиться на уровне, немного превышающем инфляцию.
Валютная и срочная структура вкладов
По итогам 2013 г. доля депозитов в иностранной валюте практически не изменилась. Первые три квартала наблюдался плавный рост – с 17,5 до 18,5%, а в конце года, благодаря большому притоку рублёвых вкладов, доля инвалюты снизилась до 17,4%.
Последние четыре года доля вкладов в иностранной валюте находится в диапазоне 17-19% и, по оценкам АСВ, в текущем году она также не покинет эти границы.
Следует отметить рост в отчётном году доли долгосрочных вкладов свыше 1 года – с 58,9 до 61,8%. Одновременно произошло сокращение краткосрочных вкладов – с 22 до 19,2%. Доля вкладов до востребования незначительно снизилась – с 19,1 до 18,9%. В целом отмеченные тенденции, на наш взгляд, вызваны предпочтением более доходных долгосрочных вложений, особенно в условиях сравнительно высоких процентных ставок.
Концентрация рынка вкладов
«Нервозность» на рынке вкладов, в связи с отзывом лицензий у нескольких банков в конце года, оказала влияние на перераспределение рыночных позиций кредитных организаций. Так, доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков первые три квартала 2013 г. плавно снижалась – с 77,1 до 76,4%, а в IV квартале выросла до 78,6%. Аналогичным образом вела себя и доля рынка Сбербанка России: первые три квартала сокращение – с 45,8 до 44,7%, в IV квартале рост до 46,7%.
По итогам года наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в сетевых многофилиальных банках – 18,1% и в банках московского региона – 16,4%. Региональные банки выросли на 12,8%. При этом вклады в Сбербанке России увеличились на 21,6%.
Страховая ответственность АСВ
Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в 2013 г. снизился с 67,2 до 65,5% застрахованных вкладов. Без учёта Сбербанка России – с 54,1 до 53,0%.
Сбербанк России занимает лидирующее положение по объемам вкладов среди десяти ведущих банков страны. Сбербанк предлагает своим клиентам различные программы вкладов. В общей сложности, Сбербанк России предлагает 8 видов вкладов для физических лиц. На данный момент самая высокая процентная ставка 6% установлена только на 4 вида вклада: «Депозит Сбербанка России», «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России». Для получения максимального процента годовых необходимо сделать вложение на длительный срок. Но стоит отметить, что в 2013 году процентные ставки по всем видам вкладов были значительно ниже, чем в 2012 году. Проценты Сбербанка, как и других банков России, напрямую зависят от ставки рефинансирования Центробанка России. За этот период ставка рефинансирования упала, а значит и проценты по вкладам соответственно стали ниже. Несмотря на то, что процентные ставки в Сбербанке далеко не самые высокие, люди традиционно открывают свои вклады именно в нем. Основным достоинством Сбербанка является его надежность.
Также стоит отметить возможность перечисления процентов на счет банковской карты, неограниченное пополнение вклада безналичным путем, возможность приема и снятия денежных средств в валюте, отличной от валюты вклада, возможность выбора индивидуального срока вложения. Для составления сравнительной таблицы депозитных операций Сбербанка были проанализированные следующие виды вкладов: Пополняемый; Особый; Пенсионный; Накопительный; Доверительный; Подари жизнь; Мультивалютный; Универсальный; До востребования.
Таблица 2. Сравнительная таблица вкладов ОАО «Сбербанк России» за 2013 год
|
Мин. взнос |
Срок вклада |
Ставка % годовых |
Част. снятие |
Пополнение |
||
|
Пополняемый |
||||||
|
Пенсионный |
||||||
|
Накопительный |
||||||
|
Доверительный |
||||||
|
Подари жизнь |
||||||
|
Мультивалютный |
||||||
|
Универсальный |
Др.валюты |
|||||
|
До востребования |
Др.валюты |
Не ограничено |
Как видно из выше приведённых данных в таблице самые выгодные проценты по вкладам Сбербанка в 2013 году - это всего 6,00% в год. При этом процентная ставка Центрального Банка была 7,75%. По окончанию 2013 инфляционное влияние составило около 7,57% в годовом выражении. Таким образом, вся «прибыль» по инвестициям в Сбербанке ощутимо меньше инфляции. Итак, вклады Сбербанка России в 2013 году оказались бесприбыльны.
Таблица 3. Анализ депозитов в балансе ОАО «Сбербанк России» за 2012-2013 год
Для данного анализа был разобран консолидированный отчёт о финансовом положении банка и примечания к нему за 2013 год. Представим данные примечания отчёта из приложения 1 в виде таблицы. Из данных таблицы следует, что сумма средств других банков в пассивах Сбербанка в 2013 году увеличилась фактически в 5 раз. А также удельный вес средств других банков в 2013 году составила 46,6% от суммы пассивов. Одной из причин уменьшения данного показателя является возрастание активности банков на межбанковском рынке России по причине спада мирового финансового кризиса. Рассмотрим так же эти данные на графике.
Рис.
Данные отчёта по структуре средств физических и корпоративных клиентов в пассивах сведём в таблицу.
Таблица 4. Структура средств физических и корпоративных клиентов за период 2012-2013 года
|
Средства физических и корпоративных клиентов (млн. руб.) |
||
|
Физические лица Текущие счета/до востребования Срочные вклады Итого средств физических лиц Государственные и общественные организации Текущие/расчетные счета Срочные депозиты |
||
|
Итого средств государственных и общественных организаций |
||
|
Прочие корпоративные клиенты Текущие/расчетные счета Срочные депозиты Итого средств прочих корпоративных клиентов Итого средств корпоративных клиентов Итого средств физических лиц и корпоративных клиентов |
Из данных таблицы можно сделать вывод, что, несмотря на влияние Мирового Финансового кризиса в Сбербанке России наблюдается увеличение суммы срочных (на 24,6%) и текущих вкладов (на 45,4%) физических лиц. Также наблюдается тенденция увеличения удельного веса средств физических лиц в общем объеме депозитов с 70% в 2013 году до 72,7% в 2012 году. Увеличение данного показателя можно объяснить сохранением доверия вкладчиков к банку, чему способствовали меры Банка России по поддержанию банковского сектора, примером является выдача со стороны Банка России субординированного кредита в размере 200 миллиардов рублей Сбербанку России.
Как видно из анализа больше половины пассивов Сбербанка составляют срочные и сберегательные депозиты, так как данные депозиты относятся к типу стабильных ресурсов.
