Attualmente, un numero crescente di persone ricorre ai servizi delle banche, ottenendo prestiti per diverse esigenze. Tuttavia, non tutti i clienti adempiono in buona fede ai propri obblighi nei confronti della banca a causa di vari motivi: problemi sul lavoro, negli affari, di salute o semplicemente un atteggiamento irresponsabile nei confronti dei propri obblighi. C'è anche chi sequestra in modo fraudolento i fondi della banca.
Naturalmente, come organizzazione commerciale, una banca non può permettersi tali perdite e, prima di emettere un prestito, verifica accuratamente la solvibilità e l'affidabilità del suo futuro mutuatario. Come concetto generalizzante di tutti i criteri, è stato introdotto un indicatore speciale, che verrà descritto di seguito.
Va notato che tutte le banche trasferiscono i dati sui loro clienti ai BCH (uffici di credito), che sono archiviati lì per un lungo periodo di tempo, e su successivi contatti di una persona a una banca o anche a un MFI, tutte queste informazioni possono essere ottenuto e quindi processato di conseguenza futuro creditore. Con le conseguenti conseguenze.
La definizione di "punteggio a punteggio" si riferisce al grado di fiducia di una banca o IFM in una persona che vuole ottenere un prestito. Espresso in numeri.
Quando un cliente si rivolge alla banca per un prestito, prima che il funzionario del prestito decida se concedere un prestito o rifiutare, il potenziale mutuatario fornisce informazioni su di sé, che nella maggior parte dei casi devono essere documentate.
Diamo un'occhiata al processo di determinazione di questo indicatore usando un esempio specifico.
Non esiste un unico sistema per calcolare questo indicatore. Ogni banca o qualche altro istituto finanziario determina per sé un elenco di criteri e un equivalente digitale di un particolare valore. Tuttavia, i seguenti criteri sono più comunemente utilizzati:
1.
Dati personali, in particolare:
2. La ricchezza del cliente. Principalmente coperto qui:
È anche importante considerare il fatto che viene presa in considerazione la storia creditizia. Quasi tutti i creditori vi prestano attenzione. Se il cliente ha un debito scaduto in un'altra banca (soprattutto per i pagamenti mensili correnti), le possibilità di ottenere un prestito nella maggior parte dei casi si riducono a zero.
3. Tutte le altre informazioni. In questa sezione è possibile prendere in considerazione un'ampia varietà di fattori. Più spesso preso in considerazione:
Tutti questi criteri a prima vista sembrano alquanto ridicoli, ma in una certa misura consentono a un impiegato di banca di valutare la solvibilità di un futuro mutuatario.
Sommando tutti i punti assegnati per ciascuno dei criteri di cui sopra, viene visualizzato l'"indice di fiducia" generale del futuro mutuatario.
Si precisa che tutti i sistemi atti a calcolare questo criterio effettuano una valutazione "meccanica" piuttosto primitiva di tutti questi criteri, valutandoli esclusivamente sulla documentazione fornita dal cliente. Una vivida conferma di ciò è che il mutuatario può abbassare significativamente il punteggio per il fatto che non ha un permesso di soggiorno permanente nella regione in cui vuole contrarre un prestito o dove lavora (si ritiene che questo sia un segno meno del reddito e della condizione sociale). Al contrario, vengono assegnati molti punti aggiuntivi per la posizione di leadership specificata e confermata (senza tenere conto del fatto che l'azienda specificata era aperta solo ieri).
il livello di punteggio per prendere una decisione da parte della banca
Non è escluso che la stessa banca abbia rifiutato di concedere un prestito al consumo allo stesso cliente, ma abbia approvato un mutuo. Paradossale, ma vero. Il fatto è che la banca, ovviamente, è interessata a concedere piccoli prestiti, ma non per essere pronta a correre rischi molto alti. Infatti, per ripagare il debito (anche se insignificante), la banca è costretta a spendere risorse piuttosto significative. Ma la banca è molto interessata a concedere un grosso prestito (lo stesso mutuo o un prestito per l'acquisto di un'auto). È anche importante che i grandi prestiti, di regola, siano emessi contro la sicurezza di alcuni beni mobili o immobili: questa è una garanzia essenziale per la banca. Spesso viene firmato un contratto di fideiussione aggiuntivo.
Va tenuto presente che la probabilità di un prestito è aumentata dalla fornitura di tutta la documentazione di accompagnamento necessaria (dichiarazione dei redditi, certificato di matrimonio). Inoltre, in alcuni casi, conta il fattore personale: se il mutuatario è cliente della banca da molto tempo e si è dimostrato responsabile e onesto, i dipendenti della banca lo conoscono e si fidano di lui, allora la probabilità di ottenere un prestito è molte volte superiore.
Tuttavia, anche se non hai emesso un prestito, non dovresti arrabbiarti. Può essere emesso in un'altra banca oa condizioni più rigorose (compensazione materiale alla banca per rischio aggiuntivo). In un altro caso, se il cliente ha un "indice di fiducia" elevato della banca, gli può essere offerto un prestito a condizioni più favorevoli.
Il punteggio di punteggio è una definizione relativa, e quindi non è una garanzia di una risposta positiva o negativa da parte della banca. Allo stesso tempo, i mutuatari dovrebbero ricordare che tutti i fatti del loro atteggiamento irresponsabile nei confronti dei loro doveri (ritardi nei pagamenti mensili, evasione della comunicazione con i dipendenti della banca in caso di debiti scaduti) sono inseriti in tabelle speciali e, al successivo contatto, anche a un'altra banca, la probabilità di essere respinta è molto al di sopra. Quindi devi valutare la tua storia creditizia e, in caso di circostanze di forza maggiore, è meglio chiedere soldi ad amici, vicini, conoscenti o parenti e comunque effettuare un pagamento mensile, risparmiando denaro (la banca non addebiterà una multa) e la reputazione di un cliente coscienzioso.
Quasi tutti i mutuatari si sono imbattuti nell'espressione "punteggio di credito". Ma fino ad ora non tutti i clienti delle banche sanno cos'è, che ruolo gioca nell'approvazione di un prestito e come può essere influenzato. Fine.zona ha deciso di rispondere alle domande più frequenti su questo concetto.
Quando un mutuatario contatta una banca, gli viene chiesto di compilare un questionario. In esso, indica le informazioni di base su se stesso: età, professione, stato civile, reddito, ecc. Le informazioni ottenute vengono analizzate secondo uno specifico algoritmo e ad ogni parametro viene assegnato un certo numero di punti. L'aggregato di questi punti è il rating creditizio del potenziale mutuatario e lo stesso algoritmo con cui viene effettuata la valutazione è chiamato punteggio.
Il punteggio è un modello matematico, che serve a determinare la solvibilità del cliente che ha chiesto un prestito alla banca. Sulla base di questi dati, l'istituto finanziario decide se un tale cliente è adatto o è meglio che rifiuti.
Non esiste un unico sistema di punteggio. Ogni banca utilizza uno dei programmi standard o i propri metodi. Anche i criteri per valutare la solvibilità dei mutuatari in diverse istituzioni differiscono. Anche i parametri di valutazione per i diversi prodotti bancari differiscono. Quindi, per un mutuo, i requisiti sono generalmente leggermente inferiori rispetto, ad esempio, a un prestito non garantito, poiché nel primo caso esiste una garanzia di rimborso del prestito: un appartamento ipotecario.
Anche il sistema di punti è diverso. Da qualche parte viene utilizzata una scala semplice - da 1 a 10, da qualche parte - multistadio. Da qualche parte un fattore (ad esempio lo stato civile) ha più peso di un altro (ad esempio, la durata del lavoro all'ultimo posto). Tuttavia, alla fine risulta che i requisiti per i mutuatari nelle banche della stessa "categoria di peso" sono approssimativamente gli stessi. I più bassi sono per comunali e MFO.
Al termine della procedura, al cliente viene assegnato un identificatore da 1 a 5, che determina il rating di solvibilità. A seconda del prodotto e delle esigenze, si determina se concedere o meno un prestito al mutuatario.
I moderni sistemi di punteggio sono autonomi e autoapprendenti. Ciò significa che studiano in modo indipendente i set di dati secondo un determinato metodo e, sulla base dei dati passati, possono prevedere il futuro finanziario di un particolare cliente. Inoltre, la maggior parte di essi calcola, sulla base di dati simili, quale onere del prestito è adatto a un potenziale mutuatario e costituisce l'importo raccomandato per l'emissione.
Ecco perché a volte, quando un cliente fa domanda alla banca per un importo specifico, dopo l'approvazione, gli viene annunciato un altro. Spetta al mutuatario accettare o meno le condizioni proposte.
I sistemi automatizzati prevedono l'elaborazione indipendente della domanda di un potenziale mutuatario. Nel corso dell'elaborazione della domanda, vengono analizzati dozzine di fattori e il programma emette il suo verdetto. Sono possibili ulteriori opzioni:
Le grandi banche, che elaborano migliaia di richieste al giorno, di solito utilizzano il punteggio automatico. Ciò accelera il processo di revisione della domanda e aiuta a isolare i mutuatari consapevolmente insolventi.
Le banche più piccole di solito utilizzano un modello misto. Eseguono i dati del mutuatario secondo metodi stabiliti attraverso un modello di punteggio di abbandono iniziale, ma la maggior parte delle applicazioni viene esaminata caso per caso e il punteggio finale è solo un altro fattore di classificazione del cliente.
Alcuni mutuatari sono sicuri che il punteggio nella storia del credito stia segnando. Ciò è dovuto al fatto che sul frontespizio dell'IC è presente una nota sul rating creditizio del mutuatario - da A a E (A - alta solvibilità, E - rispettivamente, bassa).
Il punteggio è un sistema di punti per le banche e un rating è una valutazione di un CRI specifico. Il rating mostra se hai avuto ritardi in passato, se lo sono ora, se tutte le tasse sono state pagate e se ci sono prestiti attivi. Il punteggio è un concetto più ampio. Analizza decine di altri fattori, compreso il rating di solvibilità. Per la PKU, la valutazione del BCI è di natura piuttosto consultiva.
Puoi conoscere la tua reputazione finanziaria da remoto, ad esempio. È impossibile scoprire con quale metodo un istituto finanziario ti valuta: questo è un sistema strettamente per l'uso interno dell'istituto.
Tuttavia, dato che punteggio e rating si sovrappongono sotto molti aspetti, il cliente può trarre una conclusione preliminare sulle sue possibilità di ottenere un prestito. Se il rating è basso, un tale mutuatario difficilmente sarà in grado di superare un serio assegno bancario.
Ci sono molti fattori che influenzano il punteggio, i più significativi sono i seguenti:
Il metodo per richiedere un prestito - online o tramite una filiale della PKU non ha importanza.
Se un garante è coinvolto nell'ottenimento di un prestito, il suo questionario viene "gestito" secondo lo stesso schema. Il numero di punti ricevuti da lui con un certo fattore di riduzione viene sommato con i punti ricevuti dal mutuatario principale e viene emesso il risultato. Pertanto, è importante non solo trovare un buon co-mutuatario, ma anche presentarsi alla banca come un cliente affidabile e solvibile.
Cercare di imbrogliare il sistema equivale a una frode. Ma a rigor di termini, è impossibile ingannare un modello matematico, anche solo per hackerare il sistema dall'interno e falsificare i dati, ma questo, ovviamente, è irto.
Spesso, parlando di barare punteggio, le persone implicano la presentazione di informazioni false su se stessi alla banca. Questo è completamente inutile: il servizio di sicurezza controlla tutti i dati dei reclami approvati dall'algoritmo. Se si scopre che il cliente ha indicato informazioni errate, si rifiuterà semplicemente di emettere un prestito, anche se il punteggio è alto.
Lo stesso vale per il livello dei salari e il luogo di lavoro. Se si scopre che il certificato è contraffatto o la persona non lavora più nel luogo di lavoro indicato nel questionario, non verrà approvato alcun prestito per lui.
Inoltre, la banca aggiungerà un tale cliente alla lista nera - in seguito sarà molto difficile per lui ottenere un prestito.
È impossibile. Puoi seguire la procedura di valutazione su qualsiasi sito Web che offre tale servizio, tuttavia, questo non avrà nulla a che fare con i metodi di punteggio dell'ufficio crediti. Il sistema è stato creato per uso interno da PKU e agenzie di credito e non è possibile accedervi online.
Se ti viene negato nelle banche sulla base del mancato superamento del sistema di punteggio, allora prima di tutto dovresti richiedere una storia creditizia. Forse il problema principale sta proprio in questo: ad esempio, hai visualizzato un prestito in sospeso che viene effettivamente rimborsato o un errore si è insinuato nelle tue informazioni.
Inoltre, dovresti metterti alla prova utilizzando l'algoritmo generale sopra descritto. Forse cambiare lavoro o aumentare i livelli di reddito o uscire del tutto dai debiti può aiutarti.
Ma se tutto è in ordine e il problema è nei debiti passati, allora ci sono diverse opzioni:
Pertanto, il punteggio è un modello matematico che determina se un potenziale mutuatario sarà in grado di adempiere ai propri obblighi di rimborso di un prestito. Ogni banca utilizza il proprio algoritmo, che differisce nei dettagli, ma generalmente corrisponde ai requisiti generalmente accettati per i mutuatari. Gli esiti della procedura sono principalmente influenzati dal rating riflesso nello storico creditizio. Per essere garantito per superare il sistema di punteggio, è necessario disporre di un buon stipendio ufficiale, non consentire eventuali insolvenze sui prestiti e non avere un onere finanziario aggiuntivo.
La base del punteggio è l'analisi matematica secca dei dati. Un impiegato di banca inserisce i tuoi dati in un computer: il sistema assegna un certo punto a ciascun parametro.
Possono essere divisi in 3 blocchi: informazioni personali, parte finanziaria e storia creditizia.
In base ai dati iniziali, ad ogni valore viene assegnato un punteggio appropriato e, a condizione che venga raggiunto un certo importo, il sistema dà una risposta positiva. Se il numero di punti è leggermente inferiore al valore richiesto, la decisione sarà condizionatamente positiva. Se l'importo dei punti è significativamente inferiore al valore soglia, il rifiuto del punteggio viene automaticamente annullato e non viene effettuata alcuna ulteriore considerazione.
Allo stesso tempo, il punteggio di credito non è solo un calcolatore che riassume i punti. Oltre al punteggio, c'è un'analisi comparativa dei dati con i dati dei mutuatari esistenti.
Il sistema confronta i dati del nuovo cliente con i dati di molti altri mutuatari simili. E se si scopre che su 8 di questi mutuatari, solo tre stanno pagando bene il prestito, il punteggio lo classificherà come un gruppo ad alto rischio e, di conseguenza, rifiuterà.
Vale la pena notare che ogni banca ha i propri criteri di punteggio, che vengono tenuti segreti anche dagli stessi dipendenti della banca, e il sistema analizza le informazioni in quei parametri che le interessano. Allo stesso tempo, a un cliente può spesso essere negato un prestito per l'acquisto di un frigorifero e un mese dopo il credito verrà approvato per il punteggio e per un importo elevato.
Pertanto, se ti è stato negato in qualche banca di punteggio, non devi essere arrabbiato e percepirlo come l'impossibilità di ottenere un prestito. È possibile che ottenere un prestito da un'altra banca abbia successo per te.
Al fine di massimizzare la probabilità di ottenere un prestito, è meglio non sperare di visitare banche casuali una per una, ma rivolgersi a un mediatore di prestiti professionale che selezionerà le condizioni di prestito ottimali in quelle banche i cui criteri sono più adatti . Allo stesso tempo, puoi risparmiare non solo tempo, ma anche forza e denaro, grazie al tasso di interesse più basso sul prestito. Per ottenere una consulenza specialistica gratuita, compila un'applicazione sul sito Web, ti contatteremo al più presto.
Con lo sviluppo del settore bancario nel nostro paese, quasi tutti i cittadini almeno una volta hanno chiesto un prestito agli istituti di credito, quindi la procedura per la registrazione di un'operazione di credito è familiare a molti. Quando presenta una domanda, il funzionario del prestito valuta la solvibilità di un potenziale cliente utilizzando il metodo del punteggio finanziario. In questo articolo risponderemo alla domanda: “Punteggio, che cos'è e quali caratteristiche ha la procedura di punteggio?
La ricezione dell'utile della banca dipende direttamente dalla qualità del portafoglio crediti. Minori sono i rischi finanziari, maggiore è la probabilità di un rapido ritorno dei fondi presi in prestito con entrate aggiuntive dal pagamento degli interessi. Ecco perché, in sede di valutazione delle richieste di finanziamento, la banca effettua uno scrupoloso controllo sui potenziali clienti, analizzando i possibili rischi finanziari.
Letteralmente, tradotto dall'inglese, "punteggio" significa "punteggio". Che tipo di occhiali considerano gli analisti finanziari e perché ne hanno bisogno?
Il punteggio è un intero sistema per la distribuzione di una base di clienti sulla base di dati statistici. Questa è una sorta di assistente finanziario nella determinazione della potenziale solvibilità del cliente e nella valutazione rapida, ampiamente utilizzata oggi nel settore bancario.
Il sistema di punteggio per l'analisi viene utilizzato per elaborare automaticamente i dati del mutuatario, in base ai quali emette un punteggio complessivo per il cliente. In parole povere, questo è un tipo di test che ogni cliente supera quando presenta una domanda. Ogni risposta porta un certo numero di punti sulla scala dei possibili rischi.
C'è un numero consentito di punti, che trasferisce il cliente dalla zona di rischio e determina automaticamente la sua potenziale solvibilità. Di conseguenza, senza ottenere il numero di punti richiesto, è difficile contare su una decisione positiva. In alcuni casi, le banche possono mostrare fedeltà e offrire un importo del prestito inferiore con punteggi bassi.
Quando si richiede un prestito di importo elevato (ad esempio, un prestito auto o un mutuo), la valutazione del punteggio fungerà da strumento aggiuntivo per valutare i possibili rischi. La decisione sarà presa sulla base di molti fattori.
Dovrebbe essere chiaro che la procedura per valutare il cliente da parte del programma è un'informazione strettamente riservata e gli impiegati della banca non rivelano il principio del suo funzionamento. Di norma, al cliente vengono fornite informazioni secche sotto forma di rifiuto o approvazione di un prestito, ma il cliente non ha bisogno di conoscere le sfumature tecniche dell'algoritmo.
Gli esperti dicono che per ogni risposta il programma assegna determinati punti e non è così facile calcolare in anticipo il meccanismo d'azione delle risposte al risultato del punteggio finale.
Di norma, più punti guadagna il cliente, maggiore è la possibilità di ottenere una risposta positiva sulla domanda. Tuttavia, ogni banca ha una propria procedura per valutare i rischi finanziari e sarebbe sbagliato dire che una valutazione del punteggio è un tipico calcolatore di punteggio.
Si tratta di un sofisticato algoritmo matematico in grado di trarre conclusioni sulla base dei dati elaborati, analizzare i fattori sociali per una base di clienti già esistente da diversi anni.
Ad esempio, un programma di punteggio può elaborare dati su inadempienti o debitori negli ultimi 3-5 anni e identificare fattori sociali, di età o comportamentali tipici. Sulla base di questi dati, la valutazione sarà adeguata e nell'analisi dei seguenti clienti, il programma terrà conto di questi nuovi fattori.
Diciamo che nel database di una determinata banca ci sono 10 debitori con caratteristiche simili. Quando un nuovo cliente contatta con un segno simile, verrà automaticamente atteso qui da un rifiuto. Ma questo non significa affatto che otterrà lo stesso risultato in un'altra banca. Come accennato in precedenza, ogni banca ha il proprio punteggio.
In tutta onestà, va notato che il punteggio non è un programma di analisi del rischio finanziario ideale, secondo gli esperti.
Ad esempio, sono ampiamente noti i casi in cui i clienti che hanno chiesto a una banca un prestito per un televisore sono stati rifiutati. Allo stesso tempo, tre mesi dopo, la banca ha approvato un prestito auto agli stessi clienti. Paradosso? Non proprio.
Il fatto è che il programma alla prima chiamata ha analizzato tutti i mutuatari che hanno contratto un prestito nell'intervallo 10-30 mila rubli. E il cliente potrebbe entrare nella zona a rischio per determinati fattori comportamentali. E per un prestito per una grande quantità di denaro per un'auto, il programma ha preso in considerazione un altro gruppo di persone che rimborsano regolarmente il prestito alla banca.
In accordo con i compiti fissati per il programma, il punteggio è suddiviso in:
La metodologia di valutazione del cliente viene effettuata sulla base delle caratteristiche sociali che caratterizzano il debitore. Allo stesso tempo, il punto chiave di tale valutazione è l'automazione del processo e l'esclusione della partecipazione del fattore umano nel processo di valutazione.
Se, dopo aver inserito tutte le risposte nel programma, il funzionario del prestito risponde che il punteggio è stato superato, significa che la parte principale della verifica analitica è stata superata. Inoltre, la domanda di un individuo va al servizio di sicurezza, dove gli specialisti della banca controllano il cliente secondo il proprio numero di criteri.
Condurre una valutazione del punteggio consente di eliminare completamente il fattore umano. Può trattarsi di un atteggiamento preconcetto di uno specialista nei confronti di un determinato cliente o, al contrario, di un atteggiamento eccessivamente leale e di occultamento deliberato di alcuni fattori che indicano un aumento del rischio finanziario per la banca.
Le informazioni sulla base delle quali si basa l'analisi del punteggio sono tratte da documenti e non possono essere distorte. Nei casi in cui le informazioni sono registrate secondo le parole del cliente, il credit scoring è meno efficace nell'identificare i rischi.
Il rischio di credito per una banca è una possibile perdita finanziaria dovuta all'inadempimento di un mutuatario ai suoi obblighi. I motivi possono essere molto diversi: ritardi nei pagamenti, rifiuto di restituire il prestito, ecc. In questo caso, la valutazione dello scoring è uno strumento finanziario efficace, che, insieme allo studio della storia creditizia, consentirà di determinare con la massima precisione la potenziale solvibilità del cliente.
L'elenco standard di domande include quanto segue:
Va inoltre tenuto presente che un impiegato di banca, durante la compilazione del questionario, effettua una valutazione visiva insieme al punteggio.
Lo specialista ha istruzioni dettagliate per determinare la solvibilità del cliente, che include un'analisi dell'aspetto, del linguaggio, della conformità del comportamento e della posizione specificata nel questionario del cliente. Effettuando una valutazione visiva di un potenziale mutuatario, del suo discorso, della velocità di risposta, del comportamento, il consulente del prestito può aggiungere un commento alla domanda con una nota per rifiutare un prestito. In questo caso, i documenti del cliente potrebbero essere in ordine.
Per aumentare le possibilità di ottenere un prestito, è necessario rispondere nel modo più accurato possibile e senza alcuna esitazione, poiché tutto ciò viene registrato da un esperto nel questionario e inviato all'analista per la verifica.
La sfiducia può causare intossicazione da alcol, risposte lente e confuse, ignoranza di semplici informazioni (numero di telefono, indirizzo di lavoro, ecc.), instabilità emotiva, incoerenza nell'aspetto con il reddito mensile indicato nel questionario, ecc.
Come puoi vedere, la banca ha molti criteri per controllare i clienti, tra cui, ovviamente, la storia creditizia e il punteggio finanziario sono di grande importanza.
L'algoritmo di valutazione finanziaria è piuttosto complicato e tiene conto di molti fattori quando si imposta una valutazione generale dei rischi finanziari.
Ogni banca dispone di un proprio algoritmo per la verifica della solvibilità del cliente e della disciplina in merito al pagamento del prestito.
In genere, vengono considerati i seguenti problemi:
La fase finale del punteggio finanziario sta controllando la tua storia creditizia.
Con una storia positiva, il cliente può contare tranquillamente sull'approvazione del prestito. Ma questo non significa affatto che la banca accetterà un prestito di qualsiasi importo. Una storia positiva garantisce solo il fatto che la banca ha approvato il prestito, ma l'importo dipenderà dal reddito e dalla potenziale solvibilità del cliente.
Dove ottengono le informazioni le banche e in che modo questi dati influenzano il processo decisionale? Per semplificare il lavoro con le agenzie di credito e per creare un database unificato, è stato creato un registro statale delle agenzie di credito. Questo registro si trova nel dipartimento della Banca centrale della Federazione Russa e ha piena autorità per raccogliere e accumulare dati sui prestiti concessi a persone fisiche e giuridiche.
RBKI dispone delle informazioni più complete e aggiornate su tutti i clienti, che vengono costantemente aggiunte e aggiornate. Ciascuna banca determina autonomamente l'algoritmo di filtraggio per i clienti con storia creditizia "cattiva".
Riassumendo, va detto che, nonostante le evidenti carenze del programma, la valutazione dello scoring del cliente è uno strumento efficace per la banca per minimizzare i rischi finanziari.
Conoscendo queste semplici regole, puoi ridurre in qualche modo il rischio di rifiuto.
Ma non dimenticare che oggi le banche in una certa misura stringono i requisiti per i loro potenziali mutuatari.
Una decisione negativa da parte di una banca in merito alla tua richiesta di prestito è un fenomeno comune e piuttosto sgradevole. Purtroppo nella maggior parte dei casi capita che il cliente non sappia nemmeno per quale motivo gli è stato negato un prestito, perché le banche si riservano il diritto di rifiutare un prestito senza spiegarne le ragioni.
Fornire informazioni inesatte o false durante la compilazione del questionario. Ricorda che tutte le informazioni che inserisci nell'applicazione sono molto facili da verificare. Pertanto, le banche oggi stanno lottando con potenziali mutuatari disonesti che vogliono davvero contrarre un prestito in contanti e fornire informazioni deliberatamente false. Ricorda che non sarà difficile verificare tutti i dati presentati nel questionario.
Quando richiedi un prestito per la prima volta a una banca, probabilmente ti imbatterai in un concetto come punteggio.
Questo termine si riferisce al processo di determinazione della solvibilità del futuro cliente da parte di speciali sistemi informatici che analizzano i dati forniti dal mutuatario. In questo caso, l'analisi implica il confronto con i dati statistici medi accumulati dalla banca. In altre parole, un potenziale mutuatario compila un questionario per una banca, che viene successivamente elaborato non dai dipendenti della banca, ma da un complesso software e hardware specializzato per lo scoring. Sulla base del confronto delle informazioni ricevute con il database disponibile, fornisce infine la probabilità di rimborso del prestito, che funge da caratteristica chiave nella concessione di un prestito.
Uno svantaggio significativo di questo sistema per il mutuatario è il fatto che può avere un alto livello di reddito confermato, istruzione superiore e non diventerà un mutuatario senza scrupoli, ma a causa del punteggio, il suo profilo potrebbe rientrare in un gruppo con un'alta percentuale di insolvenza del prestito su diversi parametri e la banca rifiuterà di concedere un prestito. Ad esempio, le persone con più di 55 anni vengono automaticamente considerate dai sistemi di punteggio come mutuatari inaffidabili e avere un'istruzione superiore praticamente non aggiunge possibilità di approvazione del prestito, poiché non garantisce di per sé un alto livello di reddito per un potenziale cliente.
Chi è considerato il mutuatario ideale valutando i programmi? Si tratta di donne in età lavorativa, poiché sono quelle che prendono più responsabilmente i prestiti, fanno meno ritardi e ritardi nei pagamenti, e rimborsano quasi tutti i prestiti.
Allo stesso tempo, tra tutte le donne che lavorano, i sistemi di punteggio hanno i loro preferiti. Si tratta di madri di uno o due figli legalmente sposati e con un alto livello di reddito ufficiale mensile. Inoltre, la loro età non è inferiore a 27 anni e non superiore a 35 anni.
Naturalmente, potresti non essere un mutuatario ideale per una banca e, per non perdere tempo andando in banca e aspettando una decisione sul prestito, usa i servizi di un mediatore di credito. Questo specialista ti aiuterà a scegliere la banca migliore per ottenere un prestito, selezionare un prodotto di prestito alle condizioni più favorevoli per il periodo richiesto e calcolare l'importo massimo del prestito. Naturalmente, dovrai pagare per i suoi servizi, ma l'importo della retribuzione di solito si paga entro un anno dall'emissione del prestito.
Come dimostra l'esperienza di molti mutuatari, un prestito rapido senza fallimento a volte non è un'opzione così semplice e conveniente. Capita spesso che un prestito venga rifiutato. Evidenzieremo i motivi più comuni per rifiutare un prestito, oltre a fornire consigli utili per chi vuole prendere un prestito bancario in contanti senza temere di essere rifiutato.
Prima di tutto, i principali motivi di rifiuto sono la storia creditizia negativa e i ritardi nei pagamenti aperti! In questo caso è estremamente difficile ottenere un prestito di importo elevato.
Per non trovarti in una situazione in cui hai urgente bisogno di denaro e le banche una dopo l'altra ti rifiutano di emettere un prestito, dovresti ricordare diverse sottigliezze importanti:
Allo stesso tempo, non puoi chiedere somme di denaro troppo piccole con redditi elevati. Se un cliente vuole ricevere, diciamo, cinquemila rubli con un reddito mensile di centomila, questo sembra almeno strano e fa dubitare i dipendenti della banca dell'autenticità delle informazioni fornite.
Conoscendo queste semplici regole, puoi ridurre in qualche modo il rischio di rifiuto. Ma non dimenticare che oggi le banche in una certa misura stringono i requisiti per i loro potenziali mutuatari.
Di norma, il denaro viene dato a credito a cittadini solvibili con reddito elevato, istruzione superiore, nessuna storia creditizia negativa e nessun debito.
Una decisione negativa da parte di una banca in merito alla tua richiesta di prestito è un fenomeno comune e piuttosto sgradevole.
Purtroppo nella maggior parte dei casi capita che il cliente non sappia nemmeno per quale motivo gli è stato negato un prestito, perché le banche si riservano il diritto di rifiutare un prestito senza spiegarne le ragioni.
Guarda il video, che descrive brevemente i punti principali del rifiuto di un prestito da parte della banca e fornisce consigli su come evitarlo.
Di norma, il rifiuto di un prestito contante al consumo richiesto da una banca cliente non si basa su un motivo qualsiasi, ma su più motivi, che insieme influiscono negativamente sulla decisione della banca. Ecco i motivi più diffusi per rifiutare un prestito:
Nella maggior parte dei casi, questo motivo diventa il fattore determinante che non consente alla banca di dare una decisione positiva al cliente.
Il risultato di una domanda per ricevere fondi in questo caso è quasi sempre un rifiuto.
Questo è lontano dall'intera gamma di tutti i motivi che possono causare un rifiuto. In totale, gli esperti contano diverse dozzine di tali motivi. Se c'è uno di questi fattori negativi, ovviamente hai la possibilità di ottenere un prestito senza problemi, ma se la tua storia creditizia combina molti di questi indicatori, molto probabilmente verrai rifiutato.
Fondamentalmente, tutta la terminologia bancaria in Russia ha prestiti dall'inglese e dall'italiano, in questo caso, "scoring" significa letteralmente "scoring".
Che cos'è il "punteggio" nel concetto di banca? Lo scoring è un sistema e un metodo per valutare i rischi dei prestiti, la loro gestione basata sulla previsione della probabilità di insolvenza da parte di un determinato mutuatario del pagamento del prestito; è un metodo basato su statistiche per valutare il merito creditizio di un mutuatario. E anche: il processo di automazione del processo decisionale.
Inizialmente, nelle schede di punteggio che sono state condotte, i punti sono stati fissati sapientemente sulla base dell'esperienza disponibile, mentre la valutazione si è basata solo su una decina di caratteristiche. Al giorno d'oggi, per il punteggio vengono utilizzati modelli matematici e metodi matematici appositamente sviluppati, che consentono di lavorare con centinaia di caratteristiche.
Esistono diversi tipi di punteggio di credito, a seconda delle attività a cui è destinato. Quindi, i tipi di punteggio:
Punteggio della domanda: una valutazione che un nuovo cliente non sarà in grado di rimborsare il prestito.
Punteggio comportamentale: sulla base dei dati sul comportamento dei mutuatari, viene effettuato un calcolo del grado di rischio dei debitori esistenti.
Punteggio di riscossione - determinare quando e quali misure dovrebbero essere prese quando si lavora con i debitori inadempienti sui prestiti.
Punteggio frode: una stima della probabilità che un nuovo cliente abbia intenzioni pure e non sia una frode.
Punteggio di risposta - una valutazione della risposta (risposta) del consumatore alle proposte che gli sono state inviate.
Punteggio di attrito: una stima della probabilità che un consumatore continui a utilizzare un prodotto o se ne vada per un altro fornitore.
In Russia, il tipo di punteggio più diffuso è il punteggio del candidato. Viene utilizzato nel prestito espresso, per piccoli importi, dove la valutazione viene effettuata in un'ora. In questo caso, lo scoring è uno strumento per valutare il mutuatario e la sua solvibilità.
Lo scoring di questo tipo si focalizza sulle caratteristiche che sono legate all'affidabilità/inaffidabilità del potenziale mutuatario. Quando emette un prestito, la banca non sa se un particolare mutuatario restituirà il denaro, tuttavia, in passato, le persone di questo status sociale, età, sesso, professione non hanno restituito il prestito. Perché i mutuatari non hanno restituito i soldi prima, per quali motivi: la banca non è interessata, semplicemente rifiuta un prestito a persone con un certo insieme di caratteristiche.
Naturalmente, se la banca emette prestiti per importi significativi e con tassi bassi, il controllo del mutuatario sarà più dettagliato e dispendioso in termini di tempo. Tuttavia, il metodo del punteggio viene utilizzato nei prestiti auto o anche nei mutui, ma non nella stessa forma del prestito espresso. Tutto inizia come al solito quando si utilizza il metodo del punteggio, compilando il questionario del mutuatario. Le informazioni vengono raccolte, quindi viene verificata l'affidabilità e quindi, se il potenziale mutuatario corrisponde al pubblico di destinazione dell'istituto di credito, le informazioni su di lui entrano in un modello di punteggio che valuta i rischi. Per il cliente viene calcolato il cosiddetto punteggio punteggio, come somma dei punti che corrisponde alle caratteristiche. Allo stesso tempo, il punteggio viene utilizzato come metodo di statistica matematica per valutare l'affidabilità creditizia e non è il fattore principale per determinare la correttezza della decisione di emettere un prestito, non garantisce l'affidabilità al cento per cento, ma aiuta a determinare il processo decisionale, è piuttosto di natura consultiva
Un sistema di punteggio automatizzato può essere presentato come a un livello primitivo: è sufficiente utilizzare una normale tabella in Microsoft Office Excel ™ o, a un livello superiore, un software specializzato. L'uso del punteggio primitivo è tipico della maggior parte delle banche che lavorano con individui. Manualmente, esclusivamente per esperienza e conoscenza, i punti vengono inseriti nella tabella, che viene impostata da un impiegato di banca, incentrata su una richiesta di prestito. Dopo il conteggio, si guadagna il numero di punti, che consente o meno di ottenere un prestito. Lo svantaggio del punteggio qui è che il processo è laborioso e richiede tempo: il cliente deve aspettare.
Un sistema di credit scoring è un programma che consente di valutare un mutuatario ed esegue tutti i lavori successivi in modalità automatica. In questo caso, la valutazione è quasi istantanea, inoltre, il sistema di punteggio non dipende dall'esperienza o dall'umore del dipendente che emette il prestito e conduce la valutazione: la valutazione è imparziale. Tornando al prestito ipotecario o ai prestiti auto, utilizzando lo scoring, notiamo che la decisione principale sull'emissione / non emissione è presa dal funzionario del prestito, ma se la sua decisione differisce dalle decisioni e dalle conclusioni del sistema di punteggio automatico del credito, allora devono spiegare alla direzione perché ha preso una tale decisione. ...
C'è un'altra sottigliezza e vantaggio dall'uso di un sistema di punteggio automatizzato, che parla per contattare le banche con il suo utilizzo. Un istituto di credito che lavora con un sistema di punteggio del credito non offrirà prestiti a tassi di interesse elevati, perché l'uso del sistema, con la sua precisione, riduce il rischio di insolvenza del prestito, cioè non ci sarà alcun aumento degli interessi su un prestito in fine di coprire la perdita a spese di mutuatari senza scrupoli...
Se lo scoring viene effettuato, come sopra descritto, da un impiegato di banca e manualmente, il sistema può essere ingannato, ad esempio, a seguito di collusion tra un impiegato di banca e un cliente, quando l'impiegato stesso indica le risposte necessarie e desiderabili in modo che un potenziale mutuatario si trasformi in uno effettivo. Tuttavia, va tenuto presente che questa è considerata una frode ed è punibile. È impossibile ingannare il sistema di punteggio automatizzato. Ci sono organizzazioni che si offrono di imbrogliare il sistema di punteggio - tuttavia, anche se - in teoria - ha successo, verrà rivelato in seguito. È quasi impossibile ingannare il punteggio.
Se non sei riuscito a ottenere un prestito da una banca, perché il suo sistema di punteggio ti ha "rifiutato", non disperare e pensa che sia impossibile passare il punteggio. Forse è solo, molto probabilmente, che questa banca è guidata dai propri dati e indicatori, mentre un certo numero di altre organizzazioni creditizie, molto probabilmente, hanno i propri, altri criteri per l'analisi. È molto probabile che un altro prestatore accetti volentieri di lavorare con te, è possibile superare il punteggio e la banca accetterà di lavorare con te.
