Prestito e garanzie - questioni generali
Secondo il comma 1 dell'articolo 807 del codice civile, un prestito è un'operazione che prevede che il mutuatario riceva beni o denaro per un periodo di tempo con la restituzione obbligatoria delle stesse cose o della stessa somma di denaro dopo un certo tempo (con o senza interessi). Uno dei modi diffusi per garantire la restituzione di denaro o cose ricevute a credito è l'inclusione nel contratto di una condizione sul pegno dell'immobile del mutuatario. Lo scopo del pegno, secondo i requisiti dell'articolo 334 del codice civile della Federazione Russa, è il diritto del prestatore di vendere o acquisire la proprietà della proprietà data in pegno se il mutuatario non adempie al proprio obbligo di rimborsare il debito.
Allo stesso tempo, va ricordato che, in virtù del paragrafo 1 dell'articolo 334.1 del codice civile della Federazione Russa, dal contratto derivano rapporti ipotecari tra le parti. L'articolo 339 del codice civile della Federazione Russa indica specificamente che le parti devono concludere un accordo speciale in materia di pegno. Pertanto, un prestito e un pegno sono transazioni intrinsecamente diverse.
Tuttavia, le parti, in conformità con le disposizioni del paragrafo 3 dell'articolo 421 del codice civile della Federazione Russa, possono prevedere più transazioni diverse nell'ambito di un accordo. Pertanto, quando si conclude un contratto di prestito con pegno, il contratto sarà considerato misto, poiché contiene elementi di 2 diversi accordi.
Secondo il paragrafo 1 dell'articolo 336 del codice civile della Federazione Russa, sia gli immobili che le cose mobili possono essere trasferiti come garanzia. Quando si trasferisce la garanzia reale al mutuatario, è necessario notificare per iscritto al prestatore l'esistenza di diritti di altri cittadini o organizzazioni (vincoli) in materia di garanzia. Inoltre, se la proprietà impegnata è di proprietà congiunta, in virtù dei requisiti dell'articolo 253 del codice civile della Federazione Russa, il mutuatario è tenuto a ottenere il consenso del coniuge per completare tale transazione.
Per quanto riguarda la forma di pegno, secondo il paragrafo 3 dell'articolo 339 del codice civile della Federazione Russa, può essere solo per iscritto (sebbene senza certificazione obbligatoria da parte di un notaio o registrazione statale).
Nella conclusione di un contratto di prestito con pegno auto, è importante ricordare che l'elenco dei termini essenziali del contratto sarà determinato tenendo conto delle prescrizioni dell'articolo 807 (in relazione al prestito) e 339 del codice civile del Federazione Russa (in relazione al pegno). Cioè, l'insieme completo delle condizioni essenziali (obbligatori per la conclusione di un'operazione) è il seguente:
Oltre alle questioni di cui sopra, è auspicabile che le parti regolino anche la procedura di vendita di un'auto in presenza di una decisione del tribunale, nonché la possibilità di riscuotere un debito in via extragiudiziale.
In virtù dell'articolo 340 del codice civile della Federazione Russa, le parti devono indicare il costo dell'auto, che può essere determinato di comune accordo tra le parti. Una perizia dell'auto è necessaria per determinare la proporzionalità tra l'importo dell'obbligazione e il valore della garanzia. Allo stesso tempo, a causa dei requisiti dell'articolo 337 del codice civile della Federazione Russa, l'importo dell'obbligazione dovrebbe essere inteso non solo come l'importo principale del prestito, ma anche come interessi e altre eventuali spese del prestatore che può sorgere.
Va notato che, in conformità con i requisiti del paragrafo 3 dell'articolo 334 del codice civile della Federazione Russa, il prestatore, se l'importo ricevuto durante la vendita dell'auto è inferiore al debito risultante, ha il diritto di recuperare inoltre dal debitore la differenza risultante. Se il ricavato risulta essere maggiore, la differenza è soggetta a restituzione al mutuatario.
Se il pegno è immobiliare, le parti, oltre alle norme del codice civile della Federazione Russa, dovrebbero essere guidate dalla legge federale "Sull'ipoteca ..." del 16.07.1998 n. 102-FZ. In particolare, l'articolo 9 di questa legge federale contiene un elenco di requisiti per i termini di un contratto di prestito garantito da immobili.
Oltre alle condizioni obbligatorie del prestito, il contratto deve specificare:
È anche importante ricordare che un contratto di prestito, che contiene una condizione ipotecaria, deve essere sottoposto a registrazione statale, ai sensi del paragrafo 1 dell'articolo 10 della legge federale n. 102. Ciò significa che tale contratto sarà valido solo dal momento di registrazione.
Riassumendo, sottolineiamo che un prestito può essere garantito da un pegno di un'auto, un immobile o altra proprietà - e questo lo rende un contratto misto. A questo proposito, quando si redige un tale accordo, le parti dovrebbero rispettare non solo i requisiti delle norme del codice civile della Federazione Russa su un prestito, ma anche le disposizioni della legislazione sul pegno di proprietà specificata in l'accordo. È possibile scaricare un esempio di contratto di prestito con garanzie sul nostro sito Web.
Dal punto di vista della legge i prestiti possono essere emessi senza alcuna garanzia, ma è estremamente imprudente fornire denaro per l'utilizzo senza ulteriori garanzie di ritorno. Può risultare che una persona non ha alcuna proprietà al momento del pagamento del debito e lo stipendio non consente di estinguere rapidamente anche dopo l'inizio della procedura di riscossione.
La garanzia del prestito è un insieme di misure legali volte a ridurre il tasso di insolvenza dei fondi presi in prestito e ottenere garanzie aggiuntive per il prestatore.
Che se il mutuatario non adempie tempestivamente ai suoi obblighi di rimborso del debito, sarà in grado di precludere la sua proprietà o ricevere denaro a spese dei garanti.
La possibilità di ottenere ulteriori garanzie da parte del creditore è prevista dalla legge. Il tipo di tale disposizione è anche stabilito lì.
Considera i loro tipi principali:
Attualmente, il metodo più comune di garanzia è la garanzia. È un requisito obbligatorio per prestiti da 200-300 mila rubli. Se il cliente non restituisce il debito, la sua proprietà verrà venduta e a spese di questi fondi l'istituto di credito riceverà i suoi soldi.
Una fideiussione è la prestazione di pagamenti con l'ausilio di garanzie di altre persone. Se il mutuatario elude l'adempimento della sua parte dei termini del contratto, la banca o altro ente creditizio riceverà quanto dovuto da coloro che hanno agito come garanti del prestito.
Il collaterale è una misura molto diffusa volta ad ottenere garanzie aggiuntive per il tempestivo rimborso di un prestito. Qualsiasi proprietà del mutuatario può essere costituita in pegno.
Principalmente le organizzazioni e le banche di microfinanza sono pronte a considerare il pegno delle seguenti proprietà come misure di sicurezza:
Ogni organizzazione di microfinanza o altro istituto di credito stabilisce un elenco specifico di cose accettate come garanzia autonomamente e, in accordo con il mutuatario, può modificarlo.
I prestiti garantiti da immobili stanno guadagnando sempre più popolarità negli ultimi anni. Consentono ai mutuatari di ricevere importi abbastanza elevati per un lungo periodo e danno al prestatore una buona garanzia di rimborso.
Considera i tipi di immobili che più spesso fungono da garanzia:
Gli immobili residenziali sono accettati come garanzia da molte banche e organizzazioni di microfinanza. Ciò è dovuto al fatto che appartamenti e case possono essere venduti in modo rapido e redditizio.
Terreni e dacie sono accettati molto meno frequentemente. Ciò è dovuto alla legislazione non perfetta della Federazione Russa e al problema della vendita di tali proprietà se necessario. Inoltre, il prezzo in questo caso può cambiare abbastanza rapidamente.
Garage e immobili commerciali possono fungere da garanzia, ma il più delle volte solo in determinati programmi speciali.
Vale la pena ricordare che inoltre il pegno di immobili è regolato dalla legge federale sui mutui. Prescrive rigorosamente la procedura per la conclusione di tali accordi.
Un'operazione immobiliare deve necessariamente passare attraverso la procedura di registrazione statale, che richiederà tempi aggiuntivi per la richiesta di un prestito.
Un altro tipo popolare di garanzia sono le automobili e altri veicoli. Tale immobile è liquido e può essere rapidamente venduto o utilizzato dal creditore in caso di mancato pagamento del debito per le proprie necessità.
Puoi ottenere un prestito fino al 60-70% del prezzo dell'auto. In questo caso, dovrai passare attraverso una procedura di valutazione obbligatoria. Spesso, gli istituti di credito sono piuttosto esigenti nell'accettare auto come garanzia e non lavorano con auto prodotte in Russia o più vecchie di una certa età.
Il principale vantaggio di questo tipo di prestito è la possibilità di prendere rapidamente in prestito importi abbastanza elevati. In questo caso, un contratto di prestito garantito non richiede la registrazione presso le agenzie governative e può essere concluso in 30-60 minuti con una combinazione vincente di circostanze.
Gli istituti di credito sono molto riluttanti a lavorare con prestiti garantiti da altri oggetti di valore, come oro, titoli o attrezzature industriali.
È molto più difficile implementare tali cose in caso di mancato pagamento e l'organizzazione spesso non dispone di dipendenti per condurre una valutazione al livello appropriato.
Un tipo molto comune di garanzia è la garanzia di un'altra persona. Se il mutuatario non rimborsa il prestito, prima il prestatore cercherà di ottenere un debito da lui. Solo in caso di inadempimento sarà richiesto il pagamento da parte dei garanti.
In un contratto possono essere coinvolti uno o più garanti. Possono essere individui e organizzazioni.
Importante! Non confondere il garante e il garante. Il garante è responsabile in solido insieme al mutuatario. Se quest'ultimo non adempie in tutto o in parte alle proprie obbligazioni, il creditore può esigere pagamenti da lui o dal garante, e anche da entrambi contemporaneamente.
I finanziatori preferiscono avere garanzie come garanzia. Ciò è dovuto al fatto che la solvibilità del garante può variare nel tempo in modo imprevedibile. Una diminuzione del prezzo delle garanzie è abbastanza prevedibile.
Tutte le condizioni di credito sono prescritte nell'accordo concluso tra le parti. Lo stesso vale per la garanzia del prestito. In sede di costituzione in pegno deve essere indicata la modalità del gravame, il valore di stima dell'immobile, tipologia, ecc.. Nel caso in cui vi siano dei garanti, nel presente documento sono indicati anche tutti i loro dati identificativi.
Il contratto di pegno è concluso separatamente dal contratto di prestito, ma ne è parte integrante. Tali documenti devono essere conclusi per iscritto, se necessario devono essere autenticati.
I garanti agiscono alla conclusione del contratto con provvedimento degli interessati e sono tenuti a prendere dimestichezza con il contratto di finanziamento contro firma. Un esempio di contratto di prestito con garanzia può essere scaricato qui.
Vale la pena prestare attenzione! Se la proprietà è la garanzia, il contratto deve indicare la possibilità per il mutuatario di utilizzare questa proprietà durante il periodo in cui l'impegno è in vigore.
Il principale vantaggio dei prestiti garantiti da garanzie reali o garanti è la possibilità di ottenere grandi somme per un lungo periodo ea tassi di interesse inferiori. Riducendo i propri rischi, l'istituto finanziario soddisferà le esigenze del cliente.
Un'altra caratteristica importante dei prestiti garantiti sarà la possibilità di ottenerli con una storia creditizia negativa. Avendo ricevuto una garanzia di pagamento, gli specialisti di un istituto di credito sono più fedeli ad alcune delle carenze dei clienti. A volte la presenza di garanzie reali o garanti può esentare dall'obbligo di prova del reddito.
Gli svantaggi, purtroppo, sono presenti. Garanti e garanti rischiano non meno del mutuatario o del prestatore. Se il prestito non viene rimborsato, dovranno rimborsarlo a proprie spese.
Oggi diventa molto difficile trovare garanti anche tra parenti stretti. Molti hanno già avuto problemi a causa di mutuatari irresponsabili.
Quando si impegna la proprietà, vale la pena prestare attenzione alla possibilità del suo utilizzo durante il periodo di vincolo e ad altri termini del contratto. Altrimenti, puoi finire in una situazione molto svantaggiosa.
Un gran numero di truffatori opera nel mercato dei prestiti garantiti. Questo è un altro svantaggio. Molto spesso, convincendo il mutuatario, il prestatore lo mette in condizioni deliberatamente sfavorevoli e riceve un immobile a un prezzo molto basso.
Vale la pena lavorare solo con aziende ufficiali che si sono guadagnate una buona reputazione per anni di operazioni di successo.
Se la situazione richiede di prendere in prestito un importo significativo, un prestito garantito può essere un'ottima via d'uscita a causa dei lunghi termini e dei bassi tassi di interesse, ma dovresti studiare attentamente tutti i documenti prima di firmare.
G. ................................... "….." …………………. 20…..
……………………….……………………………………………………………………….,
(nome completo e completo)
iscritta a:
di seguito denominato il "Finanziatore", e
…………………………….……………………………………………………………………….,
(nome completo e completo)
il passaporto ………. №………………… rilasciato da …….……………….…………..........…………………
"……" ……………….. venti…. città, codice di suddivisione ……………………………...………………
(nome dell'autorità che ha rilasciato il passaporto)
iscritta a:
città …………………… via …..…………..….………..… casa …… edificio …… app. …..
di seguito denominato "Debitore" hanno stipulato il presente contratto come segue:
1.1. Ai sensi del presente Accordo, il Prestatore trasferisce un prestito al Mutuatario per un importo di
………………………………………………………………………………………. (………………..) strofinare.,
(in parole/numeri)
e il Mutuatario è obbligato a rimborsare l'importo del prestito specificato entro il periodo stipulato dal presente Accordo.
2.1. Prestatore ………………………………………………………………..…………al mutuatario
(trasferisce l'importo del prestito in contanti / trasferisce l'importo del prestito sul conto bancario indicato dal Mutuatario)
fino a "……" …………………. 20…..
2.2. Il prestito fornito dal prestatore è a tasso zero. Nessun interesse (tassa) viene addebitato per l'utilizzo del prestito.
2.3. Il rimborso dell'importo del prestito avviene secondo il seguente calendario:
…………………………………………………………………. prima di "….." …………………. 20…..
…………………………………………………………………. prima di "….." …………………. 20…..
(Suma in cuirsivo)
Il Mutuatario si impegna a rimborsare l'importo del prestito alla volta fino a “….”………………. venti…. G.
2.4. Al fine di garantire il corretto adempimento dei propri obblighi di rimborso dell'importo del prestito di cui alla clausola 1.1. termine del presente Accordo, il Mutuatario fornisce entro impegno a seguire proprietà:
…………………………………………………………………………………………………...,
(nome dell'immobile)
di seguito denominata la "Proprietà".
L'accordo di pegno che costituisce la garanzia è un'appendice al presente accordo ed entra in vigore entro il …………………. giorni di calendario dalla data di sottoscrizione del presente Accordo.
2.5. La Proprietà in pegno che funge da garanzia per il corretto adempimento da parte del Debitore dei propri obblighi rimarrà al Debitore.
2.6. Il Mutuatario non ha il diritto di disporre della Proprietà che funge da garanzia senza il consenso del Prestatore.
2.7. In caso di perdita da parte del Mutuatario dell'Immobile che costituisce la garanzia per gli obblighi del Mutuatario ai sensi del presente accordo o il deterioramento delle sue condizioni a causa di circostanze per le quali il Mutuatario non è responsabile, il Mutuante ha il diritto di chiedere a il Mutuatario rimborso anticipato dell'importo del prestito.
2.8. Le Parti hanno stabilito che in caso di inadempimento o di improprio adempimento da parte del Debitore dei propri obblighi di rimborso dell'importo del prestito, il Finanziatore dovrà soddisfare integralmente i propri requisiti, determinati dal momento dell'effettiva soddisfazione, a spese dell'Immobile che funge da garanzia per gli obblighi del Mutuatario vendendolo nel modo prescritto.
2.9. Le Parti hanno convenuto che, in caso di importo insufficiente ricevuto dalla vendita dell'Immobile, il Finanziatore riceverà l'importo mancante da altri beni del Mutuatario, che può essere riscosso in conformità con la legge applicabile.
2.10. Se l'importo ricevuto dalla vendita dell'Immobile supera l'importo del prestito, la differenza sarà restituita al Mutuatario entro e non oltre ………. giorni dalla data di attuazione.
2.11. Il mutuatario ha il diritto di restituire anticipatamente l'importo di denaro specificato nella clausola 1.1.
accordo effettivo.
2.12. Il Mutuatario si impegna a notificare per iscritto al Finanziatore il cambiamento del suo luogo di residenza.
3.1. Tutte le controversie e i disaccordi che potrebbero insorgere tra le parti saranno risolti attraverso negoziati.
3.2. Se le questioni contestate non vengono risolte durante il processo negoziale, le controversie vengono risolte in tribunale arbitrale secondo le modalità previste dalla normativa vigente.
4.1. Il presente Accordo entra in vigore dal momento in cui il Prestatore trasferisce l'importo del prestito al Mutuatario ed è valido fino a quando le parti non adempiono a tutti gli obblighi in esso previsti.
4.2. Il presente Accordo può essere risolto anticipatamente nei seguenti casi:
4.2.1. Previo accordo delle parti.
4.2.2. Per altri motivi previsti dalla legge applicabile.
5.1. Eventuali modifiche e integrazioni al presente Accordo sono valide a condizione che siano apportate per iscritto e firmate dalle parti o dai loro rappresentanti debitamente autorizzati.
5.2. Tutti gli avvisi e le comunicazioni devono essere in forma scritta.
5.3. Il presente Accordo è redatto in duplice copia, aventi uguale valore legale, una copia per ciascuna delle parti.
Prestatore: Mutuatario:
……………………………………….… ………….………………………………
(nome completo) (nome completo)
……………………………………….… ………….………………………………
(firma) (firma)
“……” ……………………. 20….. g. “……” …………………. 20…..
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Guarda anche:
in una persona che agisce sulla base di , di seguito denominata " prestatore”, da un lato, e nella persona che agisce sulla base di , di seguito denominata “ mutuatario”, d'altra parte, di seguito denominata “ Feste”, hanno concluso il presente contratto, di seguito denominato “Contratto”, come segue:prestatore
mutuatario
Contratto di pegno per beni mobili e relativo campione
Termini essenziali del contratto (articolo 339 del codice civile della Federazione Russa):
Inoltre, puoi fornire:
Consideriamo brevemente le specificità del pegno di alcuni oggetti.
Quando si conclude un contratto di pegno per attrezzature, sorge la questione della sua identificazione, anche per l'indicazione nell'avviso di pegno. In pratica vengono utilizzate diverse opzioni di identificazione: indicazione del numero di inventario, numero e data del contratto per l'acquisizione di un immobile (ad esempio, se è stato acquistato con un contratto di locazione). Quando si redige un contratto di pegno di proprietà a garanzia di un contratto di prestito, viene indicato il VIN del veicolo in relazione al veicolo: questo indicatore è il suo identificatore.
Posto che in questo caso la garanzia reale è attivamente utilizzata in circolazione, è opportuno descrivere nel contratto gli obblighi per la sua assicurazione nel modo più dettagliato possibile, indicando come beneficiario il prestatore.
La registrazione di un pegno di una quota (articolo 358.15 del codice civile della Federazione Russa) è una certa difficoltà, poiché è necessario soddisfare i requisiti previsti dalla carta e dal codice civile della Federazione Russa.
Maggiori dettagli sulla procedura per la stesura di tale accordo sono descritti nell'articolo al link: Accordo di pegno per una quota del capitale autorizzato di una LLC.
A differenza di un'azione, un'azione è un titolo non documentale che esiste come voce nel conto, quindi è necessario emettere un ordine di pegno e inviarlo al registrar o al depositario.
L'accordo deve prevedere la procedura per l'esercizio dei diritti sulle azioni, inclusa la ricezione di entrate da esse (articolo 358.17 del codice civile della Federazione Russa). È consigliabile determinare le opzioni di intervento in caso di variazione del valore della garanzia (ad esempio, a seguito di una variazione della dimensione del capitale autorizzato di una JSC, ecc.).
Un modello esemplificativo per l'elaborazione di una transazione è disponibile al link: Esempio di contratto di pegno di azioni.
Un pegno di un diritto di proprietà significa un pegno del diritto di rivendicare un obbligo (articoli 358.1-358.8 del codice civile della Federazione Russa). I termini della transazione devono includere le seguenti informazioni (articolo 358.3 del codice civile della Federazione Russa):
Si consiglia inoltre di imporre al pegno l'obbligo di notificare il pegno al debitore (articolo 358.4 del codice civile della Federazione Russa), prevedere misure in caso di cessione di diritti a terzi (ad esempio, la necessità di il consenso del creditore pignoratizio), impugnando i diritti del costituente, violazione degli obblighi contrari da parte dello stesso. L'identificativo dell'avviso di registrazione può essere, ad esempio, il numero del contratto originario.
Il pegno del marchio è possibile alle seguenti condizioni:
Inoltre, quando si redige un accordo sulla costituzione in pegno di un marchio, è necessario tenere conto di norme speciali (ad esempio, l'articolo 1486 del codice civile della Federazione Russa) e stabilire misure in caso di cessazione della sua protezione come risultato del rifiuto del titolare del diritto d'autore, da una decisione del tribunale o per altri motivi.
La possibilità di impegnare denaro non è prevista dal codice civile della Federazione Russa (leggi di più nel nostro articolo Cosa non può essere oggetto di un patto di pegno?). Un deposito in contanti, che a volte è previsto nei contratti, è legalmente un deposito cauzionale o deposito. Per ulteriori informazioni su questi metodi di sicurezza, consultare l'articolo al link: Deposito cauzionale e deposito - qual è la differenza? .
Il pegno monetario utilizzato nei rapporti amministrativi (clausola 3, articolo 154 della legge "Sulla regolamentazione doganale nella Federazione Russa" del 27 novembre 2010 n. 311-FZ) e penale (articolo 106 del codice di procedura penale della Federazione Russa) è un fenomeno pubblico, non privato. Ha una natura giuridica speciale.
Esistono tipi simili di contratti che non sono identici per natura a un pegno di denaro:
Pertanto, il legislatore offre un'ampia gamma di opzioni per garantire un prestito dando in pegno oggetti come diritti di reclamo, titoli, proprietà intellettuale e altri beni mobili. Per alcuni oggetti, ci sono sfumature di registrazione e applicazione di garanzie che devono essere prese in considerazione durante lo sviluppo di un contratto.
