Az összes bankrendszert általában típusokra osztják. Az irányítás centralizáltságának mértéke és a banki szervezetek interakciójának jellege szerint centralizált (adminisztratív) és piaci jellegűek. A központosított bankrendszerek parancsgazdaságban léteznek, és a bankrendszer állami monopóliuma jellemzi őket. Valójában ilyen helyzetben egy vagy több állami bank sok helyi fiókkal működik az országban. A piaci bankrendszer a banki tulajdon különböző formáira épül. Számos bank működését érinti, amelyek különböznek szervezeti formában, működési sajátosságokban stb. A banki tevékenység felügyelt, szabályozása elsősorban közgazdasági módszerekkel történik.
Ezenkívül az elemek alárendeltségétől függően a bankrendszerek egyszintű és kétszintűek. Az egyszintű bankrendszer akkor működik, ha a benne szereplő bankok azonos hierarchikus szinten helyezkednek el, és nincs közöttük funkciómegosztás, alárendeltségi viszony. Ilyen rendszer volt jellemző például a történelmi fejlődési szakaszra, amikor az országokban még nem voltak jegybankok, és csak kereskedelmiek működtek, amelyek minden banki funkciót elláttak, így az emissziót is. Jelenleg a világ legtöbb országában kétszintű bankrendszer működik. Ide tartozik a rendszer első, felső szintjét alkotó jegybank és a második, alsó szintet alkotó kereskedelmi (üzleti) bankok.
Oroszország modern bankrendszere piaci, és két blokkból áll - az Orosz Föderáció Központi Bankjából és kereskedelmi bankokból.
A nemzeti valuta stabilitásának biztosítása;
- a pénzforgalom, az elszámolások és a valutaviszonyok szervezése;
- a hitelezők és a betétesek érdekeinek védelme a kereskedelmi bankok tevékenységére vonatkozó szabályok meghatározásával és betartásuk ellenőrzésével;
- a gazdaság fejlődésének elősegítése, az ország egységes piacának megteremtése és a világgazdaságba való integrálása.
Az Orosz Központi Bank szabályozza a kereskedelmi bankok tevékenységét, hogy megteremtse működésük általános feltételeit, és bevezesse a tisztességes banki verseny elveit. A jegybank nem avatkozik bele a kereskedelmi bankok jelenlegi tevékenységébe. A jegybank szabályozó és ellenőrző funkciói a monetáris rendszer stabilitásának megőrzését célozzák. Ennek érdekében meghatározza a bankok által az esetleges veszteségek fedezésére szolgáló forrásképzési eljárást, és ezekre vonatkozóan számos gazdasági normát állapít meg, többek között: az alaptőke minimális összege; mérleg likviditási mutatók; az Orosz Föderáció Központi Bankjánál elhelyezett kötelező tartalékok összege stb.
Tilos az anyagtermelés, tárgyi érték kereskedelem, mindenféle biztosítás területén tevékenységet folytatni.
Más országokhoz hasonlóan az Orosz Föderációban a bankok nem felelősek az állam kötelezettségeiért, az állam pedig a bankok kötelezettségeiért, kivéve, ha a törvény másként rendelkezik.
Az oroszországi bankok bármilyen tulajdoni forma alapján létrehozhatók: magán, kollektív, részvénytársaság, vegyes, állami. Az orosz bankok jegyzett tőkéjének kialakításához megengedett a külföldi befektetések vonzása. Az ilyen bankok lehetnek közösek (a jegyzett tőkéjüket rezidensek és nem rezidensek költségére képezik) és külföldiek (az alaptőkét kizárólag a nem rezidensek költségére képezik).
Az alaptőke képzésének módja szerint a bankokat részvényekre (nyílt és zárt típusú) és részvényekre osztják. Megjegyzendő, hogy a jelenlegi szakaszt az egységbankok részvénybankokká történő átalakulása és új bankok részvénytársasági formában történő létrehozása jellemzi.
A kereskedelmi bank telephelyétől földrajzilag távol eső ügyfelek gyors hitel- és elszámolási szolgáltatása érdekében fiókokat, képviseleteket szervezhet. A bankfiókok a telephelyén kívül elhelyezkedő, funkcióinak egészét vagy egy részét ellátó, különálló strukturális alegységek. A fióktelep nem jogi személy. Az őt létrehozó kereskedelmi bank nevében szerződéseket köt és egyéb üzleti tevékenységet folytat.
A bank képviseletei tevékenységének fő célja az érdekek képviselete, a banki szolgáltatások piacának védelme, tanulmányozása egy adott területen. A képviseletek nem jogi személyek, és nem jogosultak banki műveletek végzésére.
Ennek ellenére az orosz bankrendszer minden mutató szerint messze elmarad a fejlett országoktól. A magas növekedés ellenére a kihelyezett hitelek volumene nem felel meg az ország előtt álló gazdasági növekedési céloknak. Az orosz vállalkozások tőkebefektetéseinek finanszírozási forrásainak szerkezetében a bankhitelek aránya továbbra is jelentéktelen a fejlett országokhoz képest - mindössze 8-10% (USA - 40%, EU átlagosan - 42-45%, Japán - 65% ). A lakosság nagy része nem tartozik a bankrendszerbe. A statisztikák szerint Oroszországban az oroszok mindössze 25% -ának van bankszámlája, míg a nyugat-európai országokban a teljes felnőtt lakosság. A lakosság kevesebb mint 10%-a használ plasztikkártyát, miközben a fejlett országokban minden lakosra 1-2 kártya jut.
A régiók banki szolgáltatásokkal való telítettségének kérdése akut probléma, mivel a fogyasztói hitelezés, a jelzáloghitelek és a bankkártyák csak a nagyvárosokban népszerűek.
A bankrendszer alacsony fejlettségének okai között a közgazdászok a következőket nevezik meg:
1. Tekintettel arra, hogy Oroszországban a gazdasági növekedést elsősorban az energiaexport támogatja, az állam nem fordít kellő figyelmet a bankszektor fejlesztésére. Az állam számára szükséges bankrendszer kiépítésének egyértelmű modellje ez idáig nem fogalmazódott meg, fejlesztéséhez pedig nem teremtették meg a szükséges feltételeket.
2. Az orosz bankrendszer nem befektetés-vonzó terület, kapitalizációja megengedhetetlenül alacsony szinten van.
3. A gazdaság pénzzé tételének alacsony szintje, amely akadályozza annak fejlődését és az ország egészének fejlődését.
4. A banki szolgáltatások infrastruktúrájának fejletlensége.
5. Az állam készpénzforgalmának és pénzforgalmának jelentős része, amely a bankrendszeren kívül történik.
6. Az ország teljes hitelrendszerének központi elemét képező kereskedelmi bankok állama megfelelő védelem hiánya stb.
Irodalom:
1. Lavrushin O. "Bankügy", 2006
2. Tosunyan G. "Banking Russia", 2008
3. Kravcova G. „Pénz. Hitel. Bankok, 2007
TERV:
1. Bankrendszer az Orosz Föderációban. …………………………………………3
2. A Központi Bank és funkciói. …………………………….6
3. Pénz-hitel politika. ……………………………….7
4. kereskedelmi bankok. ………………………………………….9
4.1. A kereskedelmi bankok működési elvei. ……9
4.2. A kereskedelmi bankok funkciói. ………………………… 10
5. Kölcsönhatás a kereskedelmi bankok és a Központi Bank között Oroszországban. …………………………………………………10
Következtetés. …………………………………………………tizenegy
Bibliográfia. …………………………12
Jelenleg a bankrendszer tanulmányozása az orosz gazdaság egyik aktuális kérdése. Sok modern üzletember szentelte magát annak a témának, hogy tanulmányozza és elemezze az oroszországi bankok működését, és megteremtse a legjobb feltételeket sikeres munkájukhoz. A törvényhozó testületek nagy figyelmet fordítanak az ország bankjainak munkáját szolgáló új koncepciók kidolgozására. Eddig az oroszországi bankrendszernek sok ellentmondása volt, és úgy gondolom, hogy tökéletlensége pénzügyi válsághoz vezette országunkat. Megjegyzendő, hogy ennek ellenére Oroszországban az elmúlt években gazdasági növekedés volt megfigyelhető, és figyelembe kell venni, hogy ebben államunk bankjai jelentős szerepet játszottak, és valószínűleg a jövőben is. .
Nagyon fontos a pénzügyi források és a megtakarítások jelentős növekedése, amelyek a gazdaság minden ágazatában növekednek, elsősorban az exportbevételek növekedése és az importhelyettesítés hatása miatt. Ez vonatkozik mind a háztartási szektorra, amint azt a betéti statisztikák is igazolják, mind a vállalati szektorra, ahol még magasabbak a számok. Úgy tűnik, ez a folyamat óriási kihívást jelent a bankrendszer számára, amely megkapja ezeket a forrásokat, és megfelelően kell kezelnie azokat. Még a többlettel rendelkező közszféra is a nemzeti megtakarítások növekedésének forrásává vált, amelyet szintén ésszerűen és a legtermékenyebben kell felhasználni.
Ezért abban a helyzetben, amelyben az orosz gazdaság jelenleg van, a legfontosabb feladat annak biztosítása, hogy ezek az országon belül kialakuló és hamarosan kívülről érkező pénzügyi források valódi gazdasági projektekké, valódi beruházásokká alakuljanak.
A bankrendszer szerepe itt rendkívül fontos. Ha a bankrendszer aktívan bekapcsolódik ebbe a folyamatba, akkor a beruházási aktivitás üteme jelentősen megnövekedhet, ami megalapozza a következő évek hosszú távú magas gazdasági növekedését. Egészen valóságos. Mindazonáltal még mindig nincs egyértelmű bizonyíték arra vonatkozóan, hogy a bankrendszer képes lenne megbirkózni a reálgazdaságot sújtó hatalmas kihívásokkal. Sajnos a reálszektornak nyújtott hitelek aránya is csökkent a bankok teljes eszközállományában. Ha
Ha összehasonlítjuk ezt a szintet más országok, akár átmeneti gazdaságú európai országok mutatóival is, kiderül, hogy a hatékony pénzügyi közvetítés útjának legelején járunk, éppen egy olyan bankrendszert szerzünk meg, amelynek reagálnia kell a pénzügyi igényekre. amelyek már most is meglehetősen élesek és pénzügyi közvetítői tevékenységet igényelnek.
1. Bankrendszer az Orosz Föderációban.
Oroszország modern bankrendszerét két szint képviseli. Jogi értelemben az RSFSR Legfelsőbb Tanácsa által 1990. december 2-án elfogadott különleges törvényeken alapul: az RSFSR „Az RSFSR bankjairól és banki tevékenységéről szóló törvény” és „Az RSFSR Központi Bankjáról szóló törvény” RSFSR (Oroszország Bankja)”, valamint az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységről szóló törvényének új változata, amelyet 1995 júliusában fogadtak el.
Ezek az orosz törvények alapvető változtatásokat vezettek be az ország akkori hitel- és bankrendszerében, megalapozva a rendszer fejlődésének minőségileg új szakaszát és jogi támogatását.
Az oroszországi jogszabályok értelmében lehetővé vált bármilyen tulajdoni forma alapján bank létrehozása, ami a banktevékenység állami monopóliumának felszámolásának kezdetét jelentette.
Az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységekről szóló törvényének 1995 júliusában elfogadott új kiadása megjegyzi, hogy Oroszország bankrendszere magában foglalja az Oroszországi Bankot (ez a Központi Bank hivatalos neve), hitelintézeteket, valamint külföldi bankok fiókjai és képviseleti irodái.
A „bankokról és banki tevékenységekről” szóló törvény előírja a külföldi tőkét nyújtó bankok jelenlétét az orosz hitelpiacon, meghatározza tevékenységük engedélyezésének feltételeit, valamint az Oroszországi Bank jogkörét az alaptőkéjük kialakításával kapcsolatban.
Kiemelkedő jelentőségű volt a bankok állami hatóságoktól és vezetéstől való függetlensége elvének jogszabályi szinten történő megszilárdítása a bankműveletekkel kapcsolatos döntések meghozatalában.
E törvény értelmében a hitelintézet olyan jogi személy, amelynek célja nyereségszerzés, és az Oroszországi Bank engedélye alapján banki műveletek végzésére jogosult. A banki műveletek összetételét a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény is szabályozza.
A hitelintézeteket bankokra és nem banki hitelintézetekre osztják.
Bank - olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására:
Pénzeszközök bevonása jogi személyektől és magánszemélyektől betétekbe;
A meghatározott pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségén a visszafizetés, sürgősségi és fizetési feltételek szerint;
Magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése;
Deviza vásárlása jogi személyektől és magánszemélyektől és eladása számukra (készpénzben és számlán);
Nemesfémek vonzása és elhelyezése lerakódásokban;
Tőkebefektetések finanszírozása a betétek tulajdonosai vagy kezelői nevében.
Nem banki hitelintézet - olyan hitelintézet, amely jogosult bizonyos, e szövetségi törvényben meghatározott banki műveletek elvégzésére. A banki műveletek megengedett kombinációját a nem banki hitelintézetek számára az Orosz Nemzeti Bank határozza meg. A fenti törvények elfogadásának és végrehajtásának eredményeként Oroszország hitel- és bankrendszere a következő formát nyerte el.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszországi Bank),
Takarékpénztár,
Különféle típusú kereskedelmi bankok, beleértve a speciális fejlesztési bankokat,
Vegyes orosz-külföldi tőkével rendelkező bankok;
Külföldi bankok, rezidens és nem rezidens bankok fiókjai,
Bankszövetségek és bankszövetségek,
Egyéb hitelintézetek.
Az új banktörvény nemcsak a hitel- és bankrendszer elemi összetételében, hanem a rendszer kiépítésének és irányításának elveiben is alapvető változásokat vezetett be. Oroszország bankrendszere kétszintű struktúrát kap. Ebben az esetben az elemek egyik vagy másik szinthez való hozzárendelésének kritériuma az alárendeltségi viszonyból adódóan a rendszerben elfoglalt helyük. Így a jegybank a legfelső szinten helyezkedik el, hiszen az állam felhatalmazása van a rendszer egészének szabályozására, ellenőrzésére, i. ellátja a teljes rendszer irányítási funkcióját. Ami a kereskedelmi bankokat és a hitelintézeteket illeti, ők alkotják a rendszer alsó szintjét.
A kereskedelmi bankok sokfélesége az alábbiak szerint osztályozható.
A kereskedelmi bankok a következő csoportokba sorolhatók:
A korábban működő speciális bankok alapján jött létre,
- "ipari bankok", amelyek főként ipari ügyfelek kiszolgálására jöttek létre.
Feltételesen "új" bankoknak nevezett, különféle alapítók kezdeményezésére szervezték meg.
Tulajdontípusok szerint megkülönböztetünk állami, magán, szövetkezeti, vegyes bankokat.
A kereskedelmi bankok tevékenységük szervezeti és jogi formájától függően részvénytársaságok, kft., kft., stb.
A tevékenységi terület szerint a bankokat köztársasági és regionális (vagy szárazföldi - például Németországban), kantoni (Svájcban), interregionális, helyi, nemzeti, nemzetközi, külföldi bankokra osztják.
A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény előírja az önkormányzati bankok létrehozását is, amelyeket regionális szinten a helyi hatóságok határozatával, szövetségi szinten pedig külön törvényben alakítanak ki.
A függetlenség mértéke szerint megkülönböztetünk független, leányvállalati, szatellit (teljesen függő), engedélyezett (ügynökbankok), társult (egymás tőkéjében részt vevő) bankokat.
Ágak jelenlétével, ágakkal és ágtalanokkal.
A tőke diverzifikációjának mértéke szerint: egyprofilú (csak banki tevékenységet folytat) és többprofilú (nem banki vállalkozások és szervezetek tőkéjében részt vevő).
Az elvégzett műveletek típusai eltérőek.
Betéteket fogadó és rövid lejáratú hiteleket kibocsátó megfelelő betétbankok;
Befektetési bankok - a betéti műveletek mellett saját és kölcsöntőke értékpapírokba helyezésével foglalkoznak, közvetítőként működnek a közép- és hosszú távú befektetésekhez forrást igénylő vállalkozók és a hosszú távú befektetők között;
A jelzálogbankok - más bankokhoz hasonlóan részvények és kötvények kibocsátásával halmozzák fel jogi személyek és magánszemélyek pénzeszközeit, de sajátosságuk abban rejlik, hogy jegyzett tőkeként és fedezetként a bankba befizetett ingatlanokat biztosítanak számukra, ami az egyik a világban bevált hitel-visszafizetési garanciát nyújtó rendszer.
Megtakarítás;
Csere,
Egyetemes.
Tőke szempontjából a kereskedelmi bankokat nagyra, közepesre és kicsire osztják.
Jelenleg az Orosz Föderáció bankrendszerében véget ér a kiterjedt időszak, i.e. pusztán mennyiségi növekedés, és az intenzív, i.e. a minőség, a kemény piaci verseny kialakulása a gyengék felszámolásával és a banki struktúrák konszolidációja.
Az oroszországi kereskedelmi bankok teljes számából azonban a legtöbb Moszkvában összpontosul, és az ország más városaiban nagyon hiányoznak.
A bankok számának csökkenése többek között az instabil kis bankok nagyobb bankok általi felszívódása miatt következik be. Ez a folyamat pozitív fejleménynek tekinthető, hiszen a bank tőkéje nő, a kisbankok pedig elkerülik a csődöt. Ígéretesnek tartják, hogy egy régió kis bankjait egyesítik, és ennek alapján fiókokat hoznak létre. De a bankok számának csökkenésének fő oka a már működő bankok engedélyeinek visszavonása.
E tekintetben akut probléma a bankrendszer stabilitásának biztosítása a bankok likviditásának és fizetőképességének növelésével. A kereskedelmi bankok fizetőképessége nagymértékben függ a bank ügyfeleinek fizetőképességétől, hiszen a hitel vissza nem fizetése csökkenti a bank fizetőképességét. Ha pedig az ügyfelek fizetésképtelensége az általános nemfizetési válság miatt tömegessé válik, akkor az egész bankrendszer stabilitása veszélybe kerül.
Napjaink egyik fontos feladata a bankok bevonása a hosszú távú befektetési hitelezésbe. Ennek a folyamatnak a fejlődéséhez objektív feltételek vannak, amelyek nemcsak a gazdaság reálszektorának sürgető szükségleteihez kapcsolódnak, hanem a pénzpiaci helyzet megváltozásához is, amely ellehetetlenítette a pénzszerzés fő módszereit. az eddig működő bankok.
Ilyen feltételek mellett a bankoknak át kell állniuk a pénzügyi szektorról a feldolgozóiparra. A helyzet alakulásának kilátásai ezen a területen a következők:
a) a nem termelő szférába irányuló beruházások - irodahelyiségek, üzletek, telkek és egyéb ingatlanok a közeljövőben is kiemelt figyelmet kapnak;
6) a termelési beruházások kiemelt tárgyai nagy valószínűséggel az escort-orientált termelés, elsősorban az üzemanyag- és egyes nyersanyagiparban, valamint a gyorsan megtérülő, például a lakosság életfenntartásával kapcsolatos beruházások;
c) az exporttermelést (főleg a nyersanyagokat) már megosztották a nagy hitelintézetek között. A „középső” bankok „résének” meghódítása a csúcstechnológiás, tudományintenzív iparágakban, amelyek jó kilátásokkal rendelkeznek a külföldi és a hazai piacon, nagyban függ a tömeges ügyfelek vonzásának, kiválasztásának, kiszolgálásának mechanizmusának gördülékenységétől. , a kormányhivatalokkal, vállalkozói és pénzügyi intézményekkel való együttműködésről, oroszországi és külföldi körökről,
nemzetközi gazdasági szervezetek, magának a banknak a technikai felszereltségéből;
d) a tőkeépítés költségének meredek emelkedése következtében még akkor is, ha a nagy bankok képesek önállóan finanszírozni a létesítmények építését, akkor csak a kicsik és a helyiek. A jelentősebb beruházási programok finanszírozását nagy valószínűséggel pénzügyi és ipari csoportok végzik majd, amelyek egy fedél alatt egyesítik a hitel- és pénzügyi, termelési, kereskedelmi és kereskedelmi struktúrákat;
e) a kereskedelmi bankok valódi részvétele a befektetési programokban az értékpapírpiacon keresztül is megvalósulhat (a bankok közvetítőként működnek az alapok tulajdonosai és a befektetők között).
f) A bankok a projektfinanszírozás fejlesztésével (projektmenedzsment) is valós segítséget nyújtanak a termelési beruházásokhoz. A hitelintézet önállóan vagy a vállalkozással közösen kiválasztja a közvetlen befektetési projektet, értékeli annak érvényességét, eredményességét a különféle kockázatok figyelembevételével, általános koncepciót, megvalósíthatósági tanulmányt, üzleti tervet dolgoz ki. A bankok befektetési projektekben való részvételének bővítése érdekében az orosz gazdaságba történő befektetések ösztönzésére irányuló programot is jogszabályba kell foglalni.
1. A gazdaság monetáris szabályozása;
2. Hitelpénz – bankjegyek – kibocsátása;
3. A hitelintézetek tevékenységének ellenőrzése;
4. Egyéb hitelintézetek készpénztartalékának felhalmozása és tárolása;
5. Hitelezés kereskedelmi bankoknak (refinanszírozás);
6. Kormányzati hitel- és elszámolási szolgáltatások (például államkötvények kiszolgálása, az államháztartás kibocsátása és készpénz-végrehajtása);
7. Hivatalos arany- és devizatartalékok tárolása.
Természetesen a jegybank fő funkciója a hitelszabályozás. A jegybankok az adminisztratív módszereken (a kereskedelmi bankok tevékenységének közvetlen korlátozása, ellenőrzések és auditok lefolytatása, utasítások kiadása, jelentések összegyűjtése és összegzése stb.) mellett gazdasági eszközökkel is rendelkeznek a bankszektor szabályozására. Fő összetevői: kötelező tartalék politika, nyíltpiaci és számviteli politika.
A kötelező tartalék a kereskedelmi bankoknak a jegybankban elhelyezett betétei, amelyek összegét a törvény a banki kötelezettségekkel összefüggésben határozza meg. Kezdetben a forráslekötés gyakorlatát a kereskedelmi bankok biztosítására szánták. A jegybank látja el a kötelező tartalék felhalmozásának funkcióját, amely nem kölcsönözhető.
Az ilyen tartalék másik funkciója, hogy a jegybank a tartalék százalékos módosításával befolyásolja a kereskedelmi bankokban lévő szabad készpénz mennyiségét. A konjunktúra idején a jegybank a "lehűtés" érdekében emeli a tartalékrátát, válság idején pedig fordítva. A tartalékráta 1-2 százalékpontos emelése hatékony eszköz a hitelbővülés korlátozására. A kötelező tartalék normája általában differenciált.
Nyíltpiaci műveletek és mottóműveletek. Műveletek a nyílt piacon - állampapírok vétele és eladása a kereskedelmi bankok forrásainak növelése vagy csökkentése érdekében. A jegybank az értékpapírok adás-vételi volumenének, valamint eladási vagy vételi árszintjének változtatásával rugalmas és gyors hatást gyakorolhat a kereskedelmi bankok hitelezési tevékenységére. A mottóműveletek deviza adásvétele a nemzeti valuta árfolyamának bizonyos határok között tartása érdekében.
A jegybankok gyakorlatának másik klasszikus eszköze a diszkontláb-politika, i.e. a jegybank által a kereskedelmi bankoknak nyújtott hitelek kamatlábának meghatározása (refinanszírozási kamat). A kereskedelmi bankok fizetési kötelezettséget – váltót – biztosítanak a Központi Banknak. Ez lehet bankok saját számlája és harmadik felek banki kötelezettségei is. A jegybank megvásárolja, figyelembe veszi ezeket a számlákat, miközben bizonyos százalékot megtart magának. A Központi Banktól kapott pénzeszközöket a kereskedelmi bankok hitelfelvevői kapják. Ennek a hitelnek az árának - a kamatnak - magasabbnak kell lennie, mint a diszkont kamatláb, különben a kereskedelmi bankok veszteségesek lesznek. Ezért ha a jegybank megemeli a diszkontrátát, az a kereskedelmi bankok ügyfelei hitelköltségeinek növekedéséhez vezet. Ez pedig hozzájárul a kevesebb hitelfelvételhez, és így kevesebb beruházáshoz. Így a diszkontráta manipulálásával a Központi Bank képes befolyásolni a termelésbe történő beruházást.
A monetáris politika, amelyet általában a jegybank vezérel, főként az árfolyam, a kamatlábak, valamint a bankrendszer és ebből adódóan a gazdaság általános likviditásának befolyásolására irányul. E célok elérése a stabil gazdasági növekedést, az alacsony munkanélküliséget és az inflációt célozza.
A monetáris politika leggyakrabban minden gazdaságpolitika egyik eleme, és közvetlenül a kormány prioritásai határozzák meg. A jegybank és a kormány viszonya a monetáris politika gyakorlásában általában egyértelműen meghatározott. A kormány korlátozott a cselekvésében, és általában nem avatkozik bele a bank napi tevékenységébe, csak az általános makrogazdasági politikát koordinálja. Létezik „szűk” és „tág” monetáris politika. A szűk politika az optimális árfolyam elérését jelenti devizapiaci befektetésekkel, számviteli politikával és egyéb, a rövid távú kamatokat befolyásoló eszközökkel. A széles körű politika célja az infláció elleni küzdelem a forgalomban lévő pénzmennyiségre gyakorolt hatáson keresztül. A hitelellenőrzés közvetlen és közvetett módszerei segítségével szabályozzák a bankrendszer likviditását és a hosszú lejáratú kamatokat. A monetáris politikát egyértelműen össze kell kapcsolni a költségvetéssel és az adópolitikával, és ennek megfelelően az állami költségvetés finanszírozásával.
A monetáris politika fő eszközei:
· Hivatalos diszkontráta - a jegybank viszonylag ritkán változó kamata, amelyen végső hitelezőként kész váltót diszkontálni vagy hitelt nyújtani más bankoknak.
· Kötelező tartalékok - a banki források egy részét a hatóságok kérésére a jegybanknál vezetett kamatmentes számlára helyezik el.
· Műveletek a nyílt piacon.
· Prudens bankfelügyelet - a bankok működésének nyomon követésének különféle módszerei az információgyűjtésen alapuló biztonságuk biztosításában, bizonyos együtthatók betartásának követelménye.
· Tőkepiaci ellenőrzés - a részvények és kötvények kibocsátásának rendje, a kvótakibocsátás, a kibocsátás rendje stb.
· Belépő a piacokra -új bankok nyitásának szabályozása, külföldi bankintézetek működésének engedélyezése.
· Különleges betétek - a kereskedelmi bankok jegybanki kamatmentes számlájára felvett betéteinek vagy hiteleinek növekedésének egy részét.
· Mennyiségi korlátozások - kamatplafonok, a hitelezés közvetlen korlátozása, a kamatlábak időszakos "befagyasztása".
· Devizaintervenció - valuta vétele és eladása az árfolyam és ennek következtében a monetáris egység keresletének és kínálatának befolyásolása érdekében.
· Államadósság kezelés - az államkötvény-kibocsátás semlegesíti a bankok likviditását és leköti alapjaikat.
· Célzás - célokat tűz ki a pénzkínálat egy vagy több mutatójának növekedésére.
· Részvény- és határidős ügyletek szabályozása kötelező árrés meghatározásával.
· Kötelező befektetési normákállampapírokba bankok és befektetési intézmények számára.
A monetáris politika ezen eszközei csak akkor lehetnek hatékonyak, ha szorosan kapcsolódnak és kölcsönhatásba lépnek a fiskális politikával és a jogalkotással.
A kétszintű bankrendszer fő láncszemei a kereskedelmi bankok.
Ma a különböző országok kereskedelmi bankjainak csoportjába számos, eltérő felépítésű és eltérő tulajdonosi viszonyú intézmény tartozik. Fő különbségük a központi bankoktól a bankjegykibocsátási jog hiánya.
4.1. A kereskedelmi bank működési elvei.
Első a kereskedelmi bank tevékenységének alapelve pedig a ténylegesen rendelkezésre álló erőforrások keretein belüli munka. Ez azt jelenti, hogy a kereskedelmi banknak nemcsak a források és a hitelbefektetések mennyiségi megfeleltetését kell biztosítania, hanem azt is, hogy a banki eszközök jellege megfeleljen az általa mozgósított források sajátosságainak. Először is ez mindkettő feltételeire vonatkozik. Ha egy bank elsősorban rövid lejáratra szerez forrást, és azt elsősorban hosszú lejáratú hitelekbe fekteti, akkor likviditása veszélyben van.
Második az elv a gazdasági függetlenség, amely magában foglalja a bank gazdasági felelősségét tevékenysége eredményéért. Ez magában foglalja a bank saját tőkéjével és vonzott forrásaival való szabad rendelkezési jogot, az ügyfelek és a betétesek szabad választását, valamint a bank bevétele feletti rendelkezést. A kereskedelmi bank kötelezettségeiért a hozzá tartozó összes pénzeszközével és vagyonával felel, amelyre kötbér szabható ki. A kereskedelmi bank minden kockázatot átvállal a működéséből.
Harmadik Az alapelv az, hogy a kereskedelmi bank és az ügyfelei kapcsolata normál piaci kapcsolatként épül fel. A hitelnyújtás során a kereskedelmi bank elsősorban a jövedelmezőség, a kockázat és a likviditás piaci kritériumaiból indul ki.
Negyedik a kereskedelmi bank működési elve, hogy tevékenységének szabályozása csak közvetett gazdasági (és nem adminisztratív) módszerekkel valósítható meg. Az állam csak a „játékszabályokat” határozza meg a kereskedelmi bankok számára, de nem adhat nekik megbízásokat.
4.2. A kereskedelmi bank funkciói.
A kereskedelmi bankok egyik legfontosabb funkciója a hitelközvetítés, amelyet a vállalati pénzeszközök és a magánszemélyek készpénzbevételeinek forgatása során ideiglenesen felszabaduló pénzeszközök újraelosztásával látnak el. Az erőforrások újraelosztása a gazdasági kapcsolatok horizontális vonala mentén történik a hitelezőtől a hitelfelvevőig a fizetési és visszafizetési feltételek mellett. A díj a kölcsönzött források iránti kereslet és kínálat hatására alakul ki.
A bankok tevékenységükkel csökkentik a gazdasági rendszer kockázatának és bizonytalanságának mértékét.
A kereskedelmi bankok második legfontosabb feladata a megtakarítások ösztönzése a gazdaságban. A pénzügyi piacon hitelforrásigénnyel fellépő kereskedelmi bankoknak nemcsak a gazdaságban elérhető megtakarításokat kell maximálisan mozgósítaniuk, hanem kellően hatékony forrásfelhalmozási ösztönzőket is kell kialakítaniuk. A forrásfelhalmozási és -megtakarítási ösztönzőket a kereskedelmi bankok rugalmas betéti politikája alapján alakítják ki. A magas betéti kamatok mellett a banki hitelezőknek garanciákra van szükségük a források banki elhelyezésének magas megbízhatóságára és a kereskedelmi bankok tevékenységével kapcsolatos információk elérhetőségére.
A bankok harmadik funkciója az egyes független jogalanyok közötti fizetési közvetítés.
A tőzsde kialakulásával összefüggésben kialakul a bankok olyan funkciója is, mint a közvetítés az értékpapír-tranzakciókban.
5. A kereskedelmi bankok és a Központi Bank közötti interakció Oroszországban.
A CBR kidolgozta az 1. számú, „A kereskedelmi bankok tevékenységének szabályozására vonatkozó eljárásról” és „Útmutató az Orosz Föderáció bankrendszerében a hozzájárulások terhére központosított alapok képzésére vonatkozó eljárásról” című 1. számú utasításokat, amelyeket 1991 óta hatályos.
Központi Bank:
Tudományosan szervezi a pénzforgalmat;
A kereskedelmi bankok tevékenységét a társadalom jólétének javítására és a kiemelt feladatok végrehajtására összpontosítja;
Erősíti a kereskedelmi bankok pénzügyi helyzetét.
Meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja – sok ország központi bankjához hasonlóan – elsősorban a gazdaságirányítási módszereket alkalmazza a kereskedelmi bankokra, és csak akkor, ha már kimerítették az adminisztratív módszereket.
KÖVETKEZTETÉS.
A hazai bankrendszer egyes sikerei ellenére még mindig sok a megoldatlan probléma. Az egyik legfontosabb az átmeneti gazdaságra jellemző infláció. A rubel stabilizálása csak az átgondolt monetáris és fiskális politika hozzáértő kombinációjával, megfelelő jogszabályi keretek megalkotásával lehetséges.
Az állami tulajdonú bankok aránya az orosz bankrendszerben igen magas.
A hatékony betéti rendszer hiánya miatt az orosz bankok betétesei alig vagy egyáltalán nem kapnak garanciát pénzeszközeik visszatérítésére. Ezt már sok ezer orosz igazolhatta keserű tapasztalatai alapján.
A bankrendszer szerepe bármely ország gazdaságában rendkívül magas. A szigorú „hatalmi ágak szétválasztása”, vagyis a hatalmi határok egyértelmű meghatározása, a befolyási övezetek megosztása a jegybank és a kereskedelmi bankok között jelentősen növelheti a bankrendszer hatékonyságát, ami segíti az ország gazdasági fejlődését. gazdaság.
Az átmeneti gazdaságban a bankrendszert még nagyobb felelősség terheli, országstabilizáló szerepe megnő, de a feladatok bonyolultabbá válnak.
Az Orosz Bank nem lehet az egyes bankok jövedelmezőségének és stabilitásának garanciája. Ezért minden kereskedelmi banknak önállóan kell törekednie tevékenységének javítására a következő területeken:
Stratégiai tervezés végrehajtása és stratégiai üzleti tervek elkészítése;
A tőkestruktúra megerősítése, beleértve annak feltőkésítését is;
Az aktuális likviditási, hitelezési és egyéb kockázatok feletti ellenőrzés erősítése;
Átfogó képzési programok megvalósítása;
Nyitottság biztosítása a lakossággal folytatott munkában.
Bibliográfia.
1. "A központi bank és a kereskedelmi bankok az új hitelrendszerben" E. Vasilshin.
2. "A bankrendszer szerepéről a gazdasági növekedés biztosításában" VN Smenkovsky.
Orosz bankrendszer kétszintű szerkezettel rendelkezik. Az első szintet az Orosz Föderáció Központi Bankja képviseli. A második szintbe a bankok és a nem banki hitelintézetek, valamint a külföldi bankok fiókjai és képviseletei tartoznak.
Az első szintbe tartozik az Orosz Föderáció Központi Bankja, amelynek funkciói és hatáskörei megkülönböztetik a többi banktól. Ez mindenekelőtt a banki műveletek végzésére és elszámolására, a készpénzkibocsátásra (kibocsátásra), a fizetési forgalom megszervezésére, a banki tevékenység engedélyezésére és valamennyi hitelintézet felügyeletére vonatkozó szabályok kialakítása és módszertani támogatása, a a bankok és más hitelintézetek szabályozása számvitel, tartalékpolitikák és kötelező gazdasági normák kialakítása révén. Funkcionális célja miatt az Orosz Föderáció Központi Bankja különleges helyet foglal el a bankrendszerben.
A bankrendszer második szintjébe a hitelintézetek tartoznak. Ide tartoznak: bank és nem banki hitelintézet, külföldi tőkével rendelkező orosz bankok vagy külföldi bankok fiókjai. A hitelintézetek fő célja hitelezési, elszámolási, készpénz- és betétszolgáltatási banki műveletek végzése ügyfelek és gazdálkodó szervezetek számára.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének alapvető elemeinek összetétele a következőket tartalmazza: hitelintézetek, banki infrastruktúra, banki jogszabályok.
Hitelszervezet - ez egy jogi személy, amely tevékenységének fő céljaként nyereségszerzés céljából az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) különleges engedélye (engedélye) alapján jogosult a szállításra. a banktörvényben előírt banki műveleteket.
Bank- olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök betétekhez történő bevonása, e pénzeszközök saját nevében és költségén történő elhelyezése törlesztési feltételekkel, fizetés , sürgősségi, magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.
Nem banki hitelszervezet(NCO) - bizonyos banki műveletek végzésére jogosult hitelintézet. A nem banki hitelintézetek számára a banki műveletek megengedett kombinációit az Oroszországi Bank határozza meg. Az altisztek elszámolási, letéti, hitelműveleteket, valamint pénzeszközök, váltó-, fizetési és elszámolási dokumentumok beszedését végezhetik.
Bankcsoport - ez a hitelintézetek olyan társulása, amelyben az egyik (anya)hitelintézet közvetlenül vagy közvetve (harmadik személyen keresztül) jelentős befolyást gyakorol egy másik (másik) hitelintézet vezető testületei által hozott döntésekre.
Banki tartás - hitelintézetek részvételével létrejövő jogi személyek olyan társulása, amelyben a hitelintézetnek nem minősülő jogi személy (bankholding anyaszervezete) képes közvetlenül vagy közvetve jelentős befolyást gyakorolni a hitelintézet által meghozott döntésekre. a hitelintézet vezető szervei.
A külföldi bankok fiókjainak és képviseleti irodáinak az Orosz Föderáció területén történő megnyitásának és működtetésének eljárását speciális jogalkotási aktusok szabályozzák. A Bank of Russia korlátozásokat ír elő a banki műveletekre a külföldi bankok fiókjai és képviseleti irodái számára.
Az orosz bankok nincsenek elszigetelve a külső környezettől. Gazdasági funkcióik ellátásához számos fontos szolgáltatásra van szükségük, amelyeket a banki infrastruktúra biztosít. A banki infrastruktúra jelentősége az elmúlt években megnőtt. Olyan intézmények összessége alatt értendő, amelyek megteremtik a banki tevékenységek végrehajtásához szükséges feltételeket, és hozzájárulnak a banki szolgáltatások létrehozásához és fogyasztóik számára történő eljuttatásához. Ezek tartalmazzák:
§ az állampolgárok banki betéteinek biztonságát szavatoló betétbiztosítási rendszer a törvényben meghatározott normák keretein belül, amelyet a kifejezetten állam által létrehozott Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) hajt végre;
§ független fizetési rendszerek, amelyek segítik a szervezetek és bankok közötti elszámolásokat, mint például a SWIFT, valamint a plasztikkártyás fizetési tranzakciókat, mint például a VISA. MasterCard, American Express;
§ könyvvizsgáló szervezetek, amelyek mind a kereskedelmi bankok, mind az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységének független ellenőrzését és pénzügyi kimutatásaik megerősítését végzik;
§ a bankokat üzleti tevékenységük fejlesztésében segítő tanácsadó és jogi szervezetek, a bankok érdekeinek képviselete az ügyfelekkel és a hatóságokkal való interakcióban;
§ olyan oktatási szervezetek, amelyek banki szakembereket képeznek és képeznek át, különféle szemináriumokat és továbbképző tanfolyamokat tartanak, amelyek nélkül a modern banki tevékenység bonyolultsága körülményei között elképzelhetetlen a bank normális működése.
7A jegybank monetáris és hitelpolitikája. Válasz
Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszország Bankja) egy állami hitelintézet, amely bankjegyek kibocsátására, a pénzforgalom, a hitelezés és az árfolyam szabályozására, valamint a hivatalos arany- és devizatartalék tárolására jogosult. Ez a bankok bankja, a kormány megbízottja az állami költségvetés kiszolgálásában.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja szintén rendelkezik pénz- és állampapír-kibocsátási joggal, meghatározza a hiteligény standard értékét, tárolja a kereskedelmi bankok készpénztartalékait és hiteleket nyújt számukra, valamint készpénzközpont. Fő feladata az állami politika végrehajtása a kibocsátás, hitel, pénzforgalom terén.
A monetáris politika a jegybank által az aggregált kereslet szabályozására irányuló, egymással összefüggő intézkedések összessége a hitelezés és a pénzforgalom helyzetére gyakorolt tervezett hatáson keresztül. A gazdaság hatékony fejlődésének egyik szükséges feltétele egy olyan egyértelmű monetáris szabályozási mechanizmus kialakítása, amely lehetővé teszi a jegybanknak az üzleti tevékenység befolyásolását, a kereskedelmi bankok tevékenységének ellenőrzését és a monetáris forgalom stabilizálását. A monetáris politika gazdasági és szervezeti alapjainak sajátosságait a monetáris politika tárgyainak és alanyainak sajátosságai határozzák meg. Objektumok A monetáris politika a kereslet és a kínálat a pénzpiacon. Tantárgyak A jegybank mindenekelőtt az állam és a kereskedelmi bankok monetáris politikájának vezetői funkcióinak megfelelően jár el. A bankrendszer fejlődésének és megbízható, stabil működésének alapja a gazdaság monetáris szabályozásának rugalmas mechanizmusának kialakítása, amely lehetővé teszi az állam számára a gazdasági tevékenység hatékony befolyásolását, a bankintézmények tevékenységének ellenőrzését és a monetáris stabilizáció elérését. keringés.
Monetáris politikai célok.A monetáris politika alapvető célja, hogy segítse a gazdaságot egy olyan általános termelési szint elérésében, amelyet a teljes foglalkoztatottság és az infláció hiánya jellemez. A monetáris politika célja a pénzkínálat megváltoztatása az aggregált kibocsátás, a foglalkoztatás és az árszint stabilizálása érdekében. A központi bank a fő, de nem az egyetlen szabályozó szerv. A hitelszabályozás segítségével az állam a gazdasági válságok mérséklésére, az infláció növekedésének megfékezésére törekszik, a konjunktúra fenntartása érdekében az állam hitellel ösztönzi a beruházásokat a nemzetgazdaság különböző ágazataiban. A hitelpolitika közvetett és közvetlen befolyásolási módszerekkel valósul meg. A különbség közöttük az, hogy a jegybank vagy közvetetten hat a hitelező intézmények likviditásán keresztül, vagy korlátokat szab a gazdaság hitelezésének (vagyis mennyiségi korlátot szab a hitelnek). Egy magasan fejlett piacgazdaságban a monetáris politika a „kompenzációs szabályozás” elvén alapul. A kompenzációs szabályozás elve két intézkedéscsomag kombinációját foglalja magában: a monetáris korlátozás politikáját (hitelműveletek korlátozása, kamatemelés, a forgalomban lévő pénzmennyiség növekedésének lassítása); · monetáris expanziós politika (a hitelműveletek ösztönzése a kamatláb csökkentésével és a forgalomban lévő pénzkínálat növelésével). A monetáris korlátozás politikáját ("drága pénz" politikája) a gazdasági helyzet ciklikus újjáéledésének összefüggésében alkalmazzák. A monetáris expanzió politikáját (az "olcsó pénz" politikáját) a ciklus válságszakaszában, a csökkenő termelés és a növekvő munkanélküliség körülményei között alkalmazzák. Ez a bankok hitelműveleteinek ösztönzéséből, a gazdaság élénkítése érdekében kedvezőbb hitelfeltételek bevezetéséből áll.
Az állam monetáris politikáját az Orosz Föderáció Központi Bankján keresztül hajtják végre, általában két irányban: expanzív vagy expanzív politika végrehajtása, amelynek célja a hitelezés mértékének ösztönzése és a pénz mennyiségének növelése. A gazdasági helyzettől függően a Központi Bank növeli vagy csökkenti a kereskedelmi bankok és ennek megfelelően a hitelfelvevők hitelköltségét. Ha a gazdaságban visszaesik a termelés, nő a munkanélküliség, akkor az olcsó pénz politikáját folytatja, ami olcsóvá és megfizethetővé teszi a hiteleket. Ezzel párhuzamosan növekszik a pénzkínálat, ami a kamatláb csökkenéséhez vezet, és ennek megfelelően ösztönöznie kell a beruházások és az üzleti aktivitás, valamint a reál bruttó nemzeti termék (GNP) növekedését. Ha a pénzpiacon felerősödik a verseny, és a pénzkínálat meghaladja a keresletet, a bankok kénytelenek csökkenteni a kamatlábat (a pénz árát), hogy bevonzzák a hitelfelvevőket. Ez különösen egyértelműen a gazdaság nyomott állapotában nyilvánul meg. Az olcsó hitel arra ösztönzi a vállalkozásokat, hogy beruházási javakba fektessenek be, a háztartásokat pedig fogyasztási cikkek vásárlására. Növekszik a kereslet az árupiacon, a gazdasági növekedés előfeltételei megteremtődnek. Ezt a politikát a stagnálás időszakában hajtják végre;
Korlátozó vagy korlátozó (kemény) politika folytatása, amelynek célja a kamatláb emelése. Amikor az infláció emelkedik, a Központi Bank a drága pénz politikáját folytatja, ami a hitelköltség növekedéséhez vezet, és megnehezíti a hozzáférést. Ebben az esetben az állampapírok nyíltpiaci értékesítésének növekedése, a tartalékráta növekedése és a diszkontráta növekedése következik be. A magas kamatok egyrészt több megtakarításra ösztönzik a pénztulajdonosokat, másrészt korlátozzák a kölcsönt felvenni vágyók számát. Ebben az esetben a piaci szereplők értékpapírok megszerzésére törekednek. Ezt a szabályozási irányt infláció és magas gazdasági növekedés mellett alkalmazzák. A bankok a hitelek kamataiból keresnek, az aktív működésből származó bevételek és a forrásbevonási kiadások különbözetét lefoglalva. Mint ismeretes, a kamatláb az infláció mértékétől, sőt az inflációs várakozásoktól is függ. Ha az árak emelkedtek, a kamat nem változott, akkor a bankok és a betétesek is visszakapják az elértéktelenedett pénzt. Amikor a gazdaság emelkedik, amikor mindenkinek pénzre van szüksége, a kamatok emelkedni fognak. Az Orosz Föderáció Központi Bankja úgy véli, hogy a monetáris politika fő célja középtávon az infláció csökkentése, miközben fenntartja és esetleg felgyorsítja a GDP-növekedést, miközben előfeltételeket teremt a munkanélküliség csökkentésére és a lakosság reáljövedelmének növelésére. A monetáris politika célja egy általános termelési szint megteremtése a gazdaságban, amelyet a teljes foglalkoztatottság és az infláció hiánya jellemez.
Bankjog Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna
6. Az Orosz Föderáció bankrendszere
Jelenleg az Orosz Föderációban, mint a világ legtöbb országában, kétszintű bankrendszer működik.
1. rész Art. A Banktörvény 2. §-a olyan rendelkezést tartalmaz, amely szerint bankrendszer Az Orosz Föderációhoz tartozik a Bank of Russia (felső szint), a hitelintézetek, valamint a külföldi bankok fiókjai és képviseletei (alsó szint). Alatt külföldi bank olyan bankot jelent, amelyet annak a külföldi államnak a törvényei ismernek el, amelynek területén bejegyezték.
A törvény szűken értelmezi a bankrendszer elemeinek meghatározását: csak a banki műveletek közvetlen végzésére jogosult szervezeteket tartalmazza (a külföldi bankok képviseletei kivételével).
A banktörvény említést tesz még bankcsoportokról, banki holdingokról, szakszervezetekről és hitelintézeti szövetségekről is.
bankcsoport olyan hitelintézeti szövetséget ismernek el, amely nem jogi személy, amelyben az egyik (anya)hitelintézet közvetlenül vagy közvetve (harmadik személyen keresztül) jelentős befolyást gyakorol egy másik (más) hitelintézet vezető testületei által hozott döntésekre. hitelintézetek). Jelentős befolyás itt azt a képességet jelenti, hogy meghatározza a jogi személy vezető testületei által meghozott döntéseket, üzleti tevékenységének feltételeit az alaptőkében való részvétel miatt és (vagy) a jogi személyek között kötött megállapodás feltételeivel összhangban. amelyek a bankcsoport részét képezik és (vagy) a bank holding társaságának, kijelölhetik a jogi személy egyedüli végrehajtó szervét és (vagy) a kollégiumi végrehajtó testület több mint felét, valamint meghatározhatják a jogi személy megválasztását. a jogi személy igazgatótanácsának (felügyelő bizottságának) több mint fele.
Bank holding a nem jogi személy hitelintézet (hitelintézet) részvételével működő jogi személyek társulásaként ismerhető el, amelyben olyan jogi személy, amely nem hitelintézet (banki holdingtársaság anyaszervezete) rendelkezik közvetlenül vagy közvetve (harmadik személyen keresztül) jelentős befolyást gyakorolnak a hitelintézet vezető testületei (hitelintézetek) meghozott döntéseire.
Szakszervezetek és egyesületek tagjaik érdekeinek védelmére és képviseletére, tevékenységük összehangolására, interregionális és nemzetközi kapcsolatok fejlesztésére, tudományos, információs és szakmai érdekek kielégítésére, banki tevékenységre vonatkozó ajánlások kidolgozására és egyéb közös feladatok megoldására létrehozott hitelintézeti szövetségek (non-profit szervezetek). hitelintézetek. A hitelintézetek szakszervezeteinek és egyesületeinek tilos banki műveleteket folytatniuk.
Az Art. A banktörvény 2. cikke értelmében ezek a struktúrák (bankcsoportok, banki holdingok, szakszervezetek és hitelintézeti szövetségek) nem tartoznak közvetlenül az Orosz Föderáció bankrendszerébe, azonban a szakirodalom más szempontokat is megfogalmaz.
Ellenőrző kérdések
1. Fogalmazza meg a bankjog jellemzőit!
2. Mit jelent a bankjog?
3. Mi a bankjog jogi szabályozásának tárgya?
4. Nevezze meg a bankjogban rejlő főbb jogi szabályozási módszereket!
5. Sorolja fel a bankjog forrásait!
6. Sorolja fel a banki jogviszonyokat szabályozó főbb szövetségi törvényeket!
7. Adja meg az "Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló szövetségi törvény általános leírását".
8. Adja meg a bankokról és a banki szolgáltatásokról szóló szövetségi törvény általános leírását.
9. Milyen szabályozási jogi aktusokat fogad el az Oroszországi Bank?
10. Mi a nemzetközi jog szerepe az Orosz Föderáció banki tevékenységének szabályozásában?
11. Milyen elemeket tartalmaz az Orosz Föderáció bankrendszere?
12. Mit értünk bankcsoport alatt? banki holding?
A Pénzügy és hitel című könyvből szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics34. Az Orosz Föderáció bankrendszere A bankok a piaci szerkezeti rendszer egyik központi láncszemei. Tevékenységük fejlesztése szükséges feltétele a valódi piaci mechanizmus kialakításának. A bankok stabilitása jelentősen befolyásolja az ország gazdaságának hatékonyságát. Kétszintű
A Pénzügy és hitel című könyvből. Oktatóanyag szerző Polyakova Elena Valerievna5.1. Az Orosz Föderáció Nyugdíjalapja az állami költségvetésen kívüli alapok a pénzügyi források újraelosztásának és felhasználásának egy formája, amelyet az állam bizonyos közszükségletek finanszírozására vonz, és amelyeket átfogóan költenek el.
Az Állami és önkormányzati pénzügyek: előadási jegyzetek című könyvből szerző Novikova Maria Vladimirovna2. ELŐADÁS Az Orosz Föderáció költségvetési rendszere A költségvetési rendszer különböző szintű, egymással összefüggő költségvetések összessége. A költségvetési rendszer felépítése az államformán alapul. Két forma létezik
Munkavállalói biztosítási költségek elszámolása és adózása című könyvből szerző Nikanorov P S8. cikk Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosítása külföldön és külföldi állampolgárok az Orosz Föderáció területén
szerző1.5. Az Orosz Föderáció Nyugdíjalapjának, az Orosz Föderáció Társadalombiztosítási Alapjának és a kötelező egészségbiztosítási alapoknak a fióktelep létrehozásáról szóló értesítése Az Art. (8) bekezdésével összhangban. Az Orosz Föderáció Adótörvénykönyvének 243. §-a szerinti külön részlegek külön mérleggel,
Az adófizetési mechanizmus többszintű szervezeti felépítéshez című könyvből szerző Mandrazhitskaya Marina Vladimirovna208. cikk Az Orosz Föderációból származó bevételek és az Orosz Föderáción kívüli forrásokból származó bevételek
Az Adóoptimalizálás: Ajánlások az adófizetéshez és az adófizetéshez című könyvből a szerző Lermontov Yu MAz Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Plénumának 2008. február 14-i 14. számú rendelete az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága plénumának 2007. március 12-i 17. számú határozatának kiegészítéséről. az Orosz Föderáció választottbírósági eljárási kódexének alkalmazása a hatályba lépett rendelkezések felülvizsgálata során
szerző Burkhanova Natalia38. Az Orosz Föderáció gazdasága Az Orosz Föderáció a legnagyobb szuverén köztársaság hatalmas természeti, gazdasági és tudományos potenciállal, Oroszország nagyon összetett szerkezettel rendelkezik.
A Gazdaságföldrajz című könyvből szerző Burkhanova Natalia41. Gépgyártás az Orosz Föderációban A gépgyártás az orosz gazdaság egyik vezető ágazata, amely számos alágazatból és termelésből áll.Oroszországban az elmúlt években a gépgyártó komplexum helyzete a korábbi években változott. egy válság.
A Gazdaságföldrajz című könyvből szerző Burkhanova Natalia45. Az Orosz Föderáció altalaja Az altalajtörvény értelmében (a 2006. április 15-i 49-FZ szövetségi törvénnyel módosított) az altalaj a földkéreg része, amely a talajréteg alatt helyezkedik el, és ennek hiányában az alatta található. a földfelszín és a víztestek, vízfolyások feneke
szerzőMelléklet 14. BIZONYÍTVÁNY egy orosz szervezetnek az Orosz Föderáció területén található adóhatóságnál történő regisztrációjáról
A Vállalkozás szervezése a semmiből című könyvből. Hol kezdjem és hogyan sikerüljön szerző Szemenikhin Vitalij Viktorovics21. függelék ÉRTESÍTÉS jogi személynek az Orosz Föderáció Nyugdíjalapjának területi szervébe történő bejegyzéséről az Orosz Föderáció területén található helyen
A Economic Theory: Lecture Notes című könyvből szerző Dushenkina Elena Alekseevna2. Bankrendszer A bankrendszer a vonatkozó hitelkapcsolatokat kiszolgáló bankok összessége Az Orosz Föderáció bankrendszere két szintből áll: 1) a Bank of Russia (az Orosz Föderáció Központi Bankja - az Orosz Föderáció Központi Bankja - az Orosz Föderáció Központi Bankja). Orosz Föderáció); 2) kereskedelmi bankok: a)
A háború politikai gazdaságtana című könyvéből. Hogyan vált Amerika világelsővé szerző Galin Vaszilij Vasziljevics A Költségvetési törvény című könyvből szerző Paskevics Dmitrij16. Az Orosz Föderáció államadóssága
A Költségvetési törvény című könyvből szerző Paskevics Dmitrij31. Az Orosz Föderáció alanyainak költségvetése Az Art. Az Orosz Föderáció költségvetési kódexének 15. cikke szerint az Orosz Föderációt alkotó szervezet költségvetése (regionális költségvetés) a pénzügyi évenkénti pénzeszközök képzésének és elköltésének egy formája, amelyet a kiadások végrehajtására szánnak.
Bármely állam gazdaságában a bankrendszer tölti be az egyik fő szerepet. Közvetítőként működik a pénzmozgás és a hitelügyletek során az eladók és a vevők, a hitelezők és a hitelfelvevők között. Ebben a cikkben megvizsgáljuk az Orosz Föderáció bankrendszerének jellemzőit.
Az oroszországi bankrendszer a törvény által jóváhagyott banki tevékenységet folytató pénzügyi közvetítők csoportja a pénzpiacon.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének fogalma a Központi Bank, a kereskedelmi bankok és más hitel- és elszámolási szervezetek közötti interakcióként értelmezhető. Ezt a bankokról és a banki tevékenységről szóló, 1990. december 2-i szövetségi törvény írja elő.
A bankrendszer nem spontán módon jelenik meg. Ez nem csupán pénzintézetek szövetsége, hanem egy jól megtervezett koncepció, amelyben minden banktípusnak megvan a maga speciális szerepe.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének alapjainak elemzése előtt meg kell jegyezni, hogy az összes világrendszer két típusra oszlik:
Az első esetben csak egy vagy néhány állami bank és sok fiók működik az országban. Ezt nevezhetjük az ilyen típusú tevékenység állami monopóliumának.
A második esetben sok bank van az államban, amelyek tulajdoni formában, végrehajtott műveletekben és egyéb jellemzőkben különböznek egymástól. Ugyanakkor a pénzügyi szervezetek tevékenységét az ország joga szigorúan szabályozza. Ez a típus magában foglalja az Orosz Föderáció bankrendszerét.
Ezenkívül az összes bankrendszert egyszintű és kétszintűre osztják. Az első esetben a rendszerben lévő összes bank ugyanazokat a funkciókat látja el, beleértve a kibocsátót is. Nincs egyértelmű hierarchia a pénzintézetek között. Ez jellemző a történelmi fejlődési szakaszra.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezetében a kereskedelmi bankok minden olyan pénzügyi intézménynek minősülnek, amely magán- és jogi személyeknek nyújt szolgáltatásokat. A szolgáltatások jelentése:
A kereskedelmi bankok nyereségszerzési tevékenységet folytatnak, ellentétben a központi bankkal, amelynek fő funkciója a szabályozás. A kereskedelmi bankok lehetnek magán- és államiak is. A tulajdoni formák szerint részvényre, szövetkezetre és közösre oszlanak.
Az Orosz Föderáció bankrendszerében számos további besorolás létezik:
A nagy bankok különleges, „pénzügyi termelő” szerepet töltenek be. Általában sok ügyfelük és jó mennyiségű vagyonuk van. Ezek olyan szervezetek, mint a Sberbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank és mások.
Háromféle ilyen szervezet létezik:
Fontos! A betéteket vonzó nem banki szervezetek nem vesznek részt a betétbiztosítási rendszerben, így azok az ügyfelek, akik úgy döntenek, hogy bennük tartják a megtakarításaikat, komoly kockázatot vállalnak. A nem banki intézményeket is fenyegeti az engedély visszavonása.
A kereskedelmi bankok különféle termékeket állítanak elő, hogy segítsék az ügyfeleket igényeik kielégítésében. Elemezzük a főbbeket:
A hitelek, betétek, valamint az elszámolási és készpénzes szolgáltatások a legnépszerűbb banki szolgáltatások.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének minden szintje nem működhet teljes mértékben jól működő infrastruktúra nélkül. A következőket tartalmazhatja:
Ez egy másik eleme az orosz bankrendszernek. Ez magában foglalja a pénzügyi intézmények munkáját szabályozó összes jogszabályt:
A fő funkciók megkülönböztethetők:
Az ország jogszabályai rögzítették azokat az elveket, amelyek alapján a bankszektort meg kell szervezni. Ezek tartalmazzák:
Az első elvet az Oroszországi Bank és más pénzintézetek funkcióinak világos elkülönítésével valósítják meg. A jegybank a legmagasabb szinten látja el a kereskedelmi bankok munkájának felügyeletét és szabályozását, valamint ellátja az országban az elszámolások feladatát is. E feladatok teljesítéséhez minden szükséges banki műveletet elvégezhet.
A jegybank nem végezhet banki műveleteket olyan jogi személyekkel, amelyek nem hiteltársaságok, illetve magánszemélyekkel, kivéve a katonaságot és annak alkalmazottait. Ez azt jelenti, hogy jogszabályi szinten nincs joga részt venni a bankpiacon, nem bocsáthat ki hiteleket, és nem versenyezhet a kereskedelmi bankokkal.
Az összes többi pénzintézet a rendszer második szintjét alkotja. Közvetítő szerepet töltenek be az elszámolásokban, hitelekben és beruházásokban, nem tudnak monetáris politikát kialakítani és megvalósítani. Munkájukban az Oroszországi Bank által elfogadott paramétereken alapulnak: kamatlábak, inflációs ráták és mások. Ezenkívül meg kell felelniük a Központi Bank összes szükséges normájának és követelményének. Például tőkeszint-normák vagy tartalékkötelezettség.
A második elv azt jelenti, hogy az Orosz Föderáció területén működő összes bank egyetemes képességekkel rendelkezik. Ez arra utal, hogy bármely kereskedelmi bank végezhet különféle típusú banki műveleteket, amelyeket a törvény és az engedély előír. A jogszabály nem választja el a bankokat az elvégzett műveletek típusa szerint.
A sokoldalúság segíti a hitelezőket a kockázatok csökkentésében a szolgáltatások bővítésével. Ennek az elvnek köszönhetően a bank képes ügyfeleit átfogóan kiszolgálni, és a lakosság egyes csoportjainak igényeit figyelembe vevő új szolgáltatásokat fejleszteni.
Elmondhatjuk, hogy az egyetemesség elve kielégíti az ország gazdaságának igényeit, és kedvező feltételeket teremt a bankrendszer fejlődéséhez.
A gazdaság ma már egy összetett rendszer, amelynek minden szakasza összefügg és fontos. A bankszektor fontos szerepet játszik itt. A gazdasági kapcsolatok korszerű fejlődésének szakaszában van, biztosítja az ország egész gazdaságának normális működését.
Ma a bankrendszernek:
A modern világban a bankok óriási szerepet játszanak az ország gazdaságában. E szféra segítségével lehetséges az egész állam gazdasági és politikai hatalmának kialakulása, fejlődése. Kijelenthetjük, hogy a bankok ma gazdasági eszközt jelentenek a kormány kezében. De sajnos csak az Oroszországi Bank tartozik közvetlenül az állam alá, a többi bank csak az ajánlásaira hallgathat.
Egészen a közelmúltig a banki tevékenységet hazánkban az SZKP politikája szabályozta. De az oroszországi politikai átalakulások után sok nem állami bank jelent meg, amelyek munkáját a gazdasági törvények, a Központi Bank és a tökéletlen jogszabályok szabályozzák. De ez nem akadályozza meg a bankrendszer fejlődését, most ez gyors ütemben zajlik.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének sajátosságai ellenére az orosz hitelintézetek erős pozíciót foglalnak el a hazai tőkepiacon, és külföldön is megnyitják fiókjaikat. Természetesen a bankjaink területi határainak bővülése pozitív hatással van az ország gazdaságára, de még mindig messze van a teljes értékű bankrendszer kialakulásától.
A bankszektor szerepe a piacgazdaságban nagyon fontos. A benne végbemenő összes változás pedig gazdasági változásokhoz vezet az országban. Éppen ezért nagy jelentőséget kell tulajdonítani a bankrendszer megfelelő megszervezésének.
Az elmúlt években az Orosz Föderáció bankrendszere aktívan fejlődött. A banki szolgáltatások feltételei átláthatóbbá váltak, a hitelintézetek nyitottabbak az ügyfelek felé. Folyamatosan mutatkoznak be a fejlett technológiák: internetes banki szolgáltatások, pénzátutalások, különféle kártyák és még sok más. Kedvező feltételekkel új hitelezési ajánlatok érkeznek.
Ennek ellenére az orosz bankrendszer érezhetően le van maradva más országok mögött, és nem felel meg az ország előtt álló gazdaság feladatainak. Nagyon sok ember nem veszi igénybe a banki szolgáltatásokat. A statisztikák szerint az oroszok körülbelül 25%-ának van bankszámlája. A fejlett országokban összehasonlításképpen minden felnőtt rendelkezik velük. Kevesen használnak bankkártyát, míg más országokban minden lakosra jut 1-2 kártya. A régiókban a banki szolgáltatások bevezetésének kérdése is akut.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének problémái a következők:
