A vállalkozások tevékenységük során gyakran alkalmaznak olyan módszert, mint a kockázatbiztosítás. Kockázati biztosítás - ez a vállalkozás vagyoni érdekeinek védelme biztosítási esemény (biztosítási esemény) esetén a speciális biztosítók (biztosítók) által. A biztosítás az általuk a biztosítóktól befolyó biztosítási díjak (biztosítási hozzájárulások) által képzett pénzalapok terhére történik.
A biztosítási folyamat során a vállalkozás biztosítási védelmet kap minden fő kockázati típusára, mind a rendszerszintű, mind a nem rendszerszintű kockázatokra. Ugyanakkor a biztosítók által a kockázatok negatív következményeiért járó kártérítés mértéke nincs korlátozva - azt a biztosítási tárgy értéke (biztosítási értékelésének nagysága), a biztosítási összeg és a fizetett biztosítási díj összege határozza meg. .
A biztosítók szolgáltatásainak igénybevételekor a társaságnak mindenekelőtt meg kell határoznia a biztosítás tárgyát - azokat a kockázatokat, amelyekre külső biztosítási védelmet kíván nyújtani.
Az ilyen kockázatok összetételét számos feltétel határozza meg:
kockázati biztosíthatóság. Kockázataik biztosításának lehetőségét meghatározva a társaságnak a piac által kínált biztosítási termékek figyelembevételével ki kell derítenie azok biztosításának lehetőségét;
a vállalkozás biztosítható érdekének fennállása. Jellemzője, hogy a vállalkozás érdekelt bizonyos típusú kockázatainak biztosításában. Az ilyen kamatot a vállalkozás kockázatainak összetétele, a belső mechanizmusok miatti semlegesítésének lehetősége, a kockázati esemény valószínűségének szintje, az egyedi kockázatok lehetséges kárának mértéke és számos egyéb tényező határozza meg;
képtelenség teljes mértékben kompenzálni a kockázati veszteségeket saját források terhére. A vállalkozásnak teljes vagy részleges biztosítást kell kötnie a tevékenységében rejlő katasztrófakockázatok minden fajtájára;
nagy a kockázat valószínűsége. Ez a feltétel határozza meg a biztosítási fedezet szükségességét az elfogadható és kritikus csoportjaik egyes kockázataira, ha semlegesítésük lehetőségét belső mechanizmusai nem biztosítják maradéktalanul;
a kockázat kiszámíthatatlansága és ellenőrizhetetlensége a vállalkozás részéről. A tapasztalat vagy a kellő információs bázis hiánya esetenként nem teszi lehetővé a vállalkozáson belül, hogy az egyes kockázatokra vonatkozóan meghatározzák a kockázati esemény bekövetkezésének valószínűségét, illetve az esetleges kár mértékét. Ebben az esetben érdemesebb a kockázatbiztosítási rendszert használni;
a kockázati biztosítás elfogadható költsége. Ha a biztosítási védelem költsége nem felel meg a vállalkozás kockázati szintjének vagy pénzügyi képességeinek, akkor azt le kell mondani a megfelelő intézkedések megerősítésével, amelyek belső mechanizmusokon keresztül semlegesítik.
A piacon kínált, egy vállalkozás kockázataira biztosítást nyújtó biztosítási szolgáltatásokat formák, tárgyak, mennyiségek és típusok szerint osztályozzák.
A nyomtatványok kötelező és önkéntes biztosításra oszlanak.
Kötelező biztosítás- ez egy olyan biztosítási forma, amely végrehajtásának jogszabályi kötelezettségén alapul mind a biztosított, mind a biztosító számára.
Önkéntes biztosítás- ez egy olyan biztosítási forma, amely kizárólag a biztosított és a biztosító között önkéntesen megkötött megállapodáson alapul, mindegyikük biztosítási érdeke alapján. Az önkéntesség elve mind a vállalkozásra, mind a biztosítóra vonatkozik, lehetővé téve az utóbbi számára, hogy kikerülje a számára veszélyes vagy veszteséges kockázatok biztosítását.
Az objektumok megkülönböztetik a vagyonbiztosítást, a felelősségbiztosítást és a személybiztosítást.
tulajdon biztosítás e kiterjed a vállalkozás minden főbb tárgyi eszközére és immateriális javaira.
Felelősségbiztosítás - biztosítás, amelynek tárgya a vállalkozás és a személyzet felelőssége harmadik felek felé, akik a biztosított bármely cselekménye vagy mulasztása következtében kárt szenvedhetnek.
Személyi biztosítás fedezi dolgozóinak életbiztosítását, valamint munkaképességük esetleges elvesztésének eseteit stb.
Volumen szerint a biztosítás teljes és részlegesre oszlik.
Teljes körű biztosítás biztosítási védelmet nyújt a vállalkozásnak a kockázatok negatív következményei ellen biztosítási esemény bekövetkezte esetén.
Részleges biztosítás korlátozza a vállalkozás biztosítási védelmét a kockázatok negatív következményei ellen, mind egyes biztosítási összegekkel, mind pedig a biztosítási esemény bekövetkezésének konkrét feltételrendszerével.
Típusonként megkülönböztetünk vagyonbiztosítást, hitelkockázati biztosítást, betéti kockázatot, befektetési kockázatot, közvetett kockázatot, pénzügyi garanciát és egyéb kockázatokat.
Vagyon (vagyon) biztosítás kiterjed a vállalkozás összes tárgyi eszközére és immateriális javaira. Megfelelő szakértői értékelés esetén valós piaci értékük mértékében végezhető el. Ezen vagyontárgyak különböző fajtáinak biztosítása több (nem pedig egy) biztosítóval köthető, ami a biztosítási védelem nagyobb megbízhatóságát garantálja.
Hitelkockázati (vagy elszámolási kockázati) biztosítás- ez a biztosítás, amelynek tárgya a termékek vásárlóinak nem fizetésének (késéses fizetésének) kockázata, amikor áru (kereskedelmi) kölcsönt nyújtanak számukra, vagy utólagos fizetési feltételekkel szállítanak ki termékeket.
Betéti kockázat biztosítás rövid és hosszú távú pénzügyi befektetések megvalósítása során valósul meg a vállalkozás által különféle betéti eszközök felhasználásával. A biztosítás tárgya annak kockázata, hogy a bank csődje esetén nem téríti vissza a betétek és a betéti jegyek tőkeösszegét és kamatát.
Befektetési kockázati biztosítás- ez a biztosítás, amelynek tárgya a valós beruházás különféle kockázatai (egy beruházási projekt tervezési munkáinak idő előtti befejezésének kockázata, az építési és szerelési munkák idő előtti befejezése, a tervezett tervezési gyártási kapacitás elmulasztása stb.) .
Közvetett kockázati biztosítás- ez a biztosítás, amely magában foglalja a becsült nyereség biztosítását, az elmaradt haszon biztosítását, a tőke- vagy folyó költségek megállapított költségvetésének túllépésének biztosítását, a lízingdíjak biztosítását stb.
Pénzügyi garanciabiztosítás- a biztosítás tárgya a tőketartozás összegének vissza nem fizetésének (késett törlesztésének) és a nem fizetésnek (a megállapított kamatösszeg késedelmes fizetésének) kockázata. A pénzügyi garanciabiztosítás feltételezi, hogy a vállalkozás bizonyos, a kölcsöntőke bevonásával kapcsolatos kötelezettségeit a kölcsönszerződés feltételei szerint teljesíti.
Egyéb kockázati biztosítások- a tárgy más típusú kockázatok, amelyek nem szerepelnek a hagyományos biztosítási típusokban.
Az alkalmazott biztosítási rendszerek szerint megkülönböztetik a biztosítást az ingatlan tényleges értékén, az arányos felelősségi rendszer szerinti biztosítást, az "első kockázat" rendszerű biztosítást, a franchise-on alapuló biztosítást.
Biztosítás az ingatlan tényleges értékére A vagyonbiztosításban használatos, és a biztosított társasági vagyontárgyakban okozott károk teljes összegére nyújt biztosítási védelmet. Így e biztosítási rendszer alapján a biztosítási kártérítés az elszenvedett anyagi kár teljes összegében kifizethető.
Arányos felelősségbiztosítás részleges biztosítási fedezetet nyújt bizonyos típusú kockázatokra. Ebben az esetben a biztosítási kártérítés a felmerült kár összegére a biztosítási együttható (a biztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összeg aránya és a biztosítási tárgy biztosítási értékelésének nagysága) arányában történik.
Biztosítás az „első kockázat” rendszerben. Az „első kockázat” a biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítottat érő, a biztosítási szerződés megkötésekor előre becsült, az abban meghatározott biztosítási összeg összegére becsült kárt jelenti. Ha a tényleges kár meghaladta a kikötött biztosítási összeget (a biztosítási első kockázatot), azt jelen biztosítási rendszer keretében csak a felek által előzetesen megállapított biztosítási összeg keretein belül térítik meg.
Feltétel nélküli önrész biztosítás. Franchise- ez a biztosítottat ért kár azon minimális része, amelyet a biztosító nem térít meg. A feltétel nélküli önrész igénybevételével történő biztosításkor a biztosító minden biztosítási eseményben az önrész összegével csökkentett biztosítási kártérítés összegét fizeti ki a biztosítottnak, azt nála hagyva.
Biztosítás feltételes önerővel. Ennél a biztosítási rendszernél a biztosító nem vállal felelősséget a biztosítási esemény bekövetkezte következtében a társaságot ért károkért, ha e kár összege nem haladja meg a vállalt önrész összegét. Ha a kár összege meghaladta az önrész összegét, úgy azt a vállalkozás részére kifizetett biztosítási kártérítés részeként (azaz jelen esetben az önrész összegének levonása nélkül) teljes egészében meg kell téríteni.
Emiatt a biztosított egy tárgyon veszít, vagy kárt szenved (ezt a Károk változó súlyossági fokban jelezhetik. Ha pedig ez a baleset a biztosítási események közé tartozik, akkor a társaság (biztosító) köteles megtéríteni. neked mindenért.Ez alapján világossá válik, hogy a biztosítási kockázatot annak előfordulásának lehetősége alapján számítják ki.
A biztosítási szerződés nem feltételes, még akkor sem, ha a biztosítási kockázat soha nem következik be. De honnan tudod, hogy mi történt? A biztosítási kockázatot meghatározó jelek a bekövetkezésének valószínűsége és véletlenszerűsége.
A kényelem kedvéért kidolgoztuk néhány szempont osztályozását, amelyek felmérése után meg fogja érteni, hogy lehetséges-e a történteket ilyen kockázatnak tekinteni:
Feltételezhető, hogy egyik fél sem tud a kockázat pontos bekövetkezéséről és annak mértékéről, legyen az a biztosító vagy a biztosítás tárgya.
amelyek elválaszthatatlanul kapcsolódnak a közlekedéshez. Ezek a rakomány vagy a gördülőállomány biztosításából állnak;
környezeti kockázatok;
speciális kockázatok. Olyan exkluzív termékekre vonatkoznak, amelyeknek nincs analógja a világon. Gyakran alkalmazzák ékszerekre, műalkotásokra, legendás hangszerekre és egyebekre;
általános műszaki kockázatok. Hirtelen vészhelyzetek vagy műszaki berendezések működésének meghibásodásai, amelyek következményeikkel az egészséget vagy közvetlenül, akár az emberek életét is veszélyeztetik;
Főleg a lakosság gazdaságilag aktív részét érintik, amely folyamatosan a tőzsdén játszik. Ez a biztosítási kockázat a tervezett vagy várt nyereség elmaradásával, egyes esetekben pedig a projektfinanszírozás pénzügyi befektetéseinek teljes megfosztásával jár. Ez a kockázati csoport alcsoportokra oszlik:
1. Hitel.
2. Vállalkozó.
3.Pénzügyi.
4.Kereskedelmi.
Végezetül szeretném leszögezni, hogy a fent leírt biztosítási kockázatok egyfajta platformot jelentenek, amelyre érdemes építeni az egyéni helyzet meghatározásakor. Az összes kockázat valamilyen módon szükségszerűen összefügg egymással, ezért világosan látnia kell, hogy az Ön esete melyik irányba tartozik. Ettől függ a biztosítási összeg kifizetésének lehetősége és természetesen annak pontos nagysága.
biztosítási kockázat- 1) a várható valószínű esemény vagy események összessége, amelyre eseménybiztosítást kötnek (biztosítási kockázat - lopás); 2) a biztosítás meghatározott tárgya (biztosítási kockázat - hajó); 3) biztosítási értékbecslés, amelyen a tárgynak a biztosítás során figyelembe vett értéke értendő; 4) a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége (a biztosítási kockázat a biztosítási esemény, azaz a kár valószínűsége, 0,02).
biztosítási esemény- a biztosítási szerződésben meghatározott esemény, amelynek bekövetkezésekor a szerződés létrejött.
Biztosítási eset- jogszabályban (kötelező biztosítással) vagy biztosítási szerződésben (önkéntes biztosítással) előírt esemény, amelynek bekövetkezésekor és a szerződésben foglaltak betartása esetén a biztosító biztosítási kifizetést köteles fizetni. .
Kockázat kezelés- olyan intézkedések összessége, amelyek célja a kockázat valószínűségének csökkentése vagy a végrehajtás következményeinek kompenzálása. A kockázatkezelési folyamat több egymást követő szakaszból áll:
1. Kockázatelemzés Ez a kockázat gazdálkodó szervezetek vagy magánszemélyek általi előzetes tudatában és utólagos értékelésében fejeződik ki - meghatározva annak súlyosságát az esetleges károk valószínűsége és nagysága szempontjából. Ebben a szakaszban összegyűjtik a szükséges információkat az objektum szerkezetéről, tulajdonságairól és a fennálló kockázatokról, és azonosítják a kockázatok lehetséges következményeit. Az összegyűjtött információnak elegendőnek kell lennie a megfelelő döntések meghozatalához a következő szakaszokban. Az értékelés az azonosított kockázatok mennyiségi leírása, amely során meghatározzák azok jellemzőit, például az esetleges károk valószínűségét és mértékét. A kár bekövetkezésének valószínűségét annak méretétől függően számítják ki.
2. A kockázat befolyásolásának módszereinek megválasztása. Ennek a szakasznak az a célja, hogy minimalizálja a lehetséges károkat a jövőben. Általános szabály, hogy minden kockázattípus többféle módot is lehetővé tesz a kockázat csökkentésére, ezért a legjobb választás érdekében össze kell hasonlítani a kockázatbefolyásolási módszerek hatékonyságát. Az összehasonlítás különféle szempontok alapján történhet, beleértve a gazdasági szempontokat is.
3. Döntéshozatal A gyakorlatban négy fő kockázatkezelési módszert alkalmaznak: megszüntetése, veszteségmegelőzés és ellenőrzés, biztosítás, átvételés lehetőség van ezen módszerek különféle kombinációinak alkalmazására is.
4. A kockázatra gyakorolt hatás. Ez magában foglalja a fentiek közül kiválasztott módszer alkalmazását. Ha például a kockázatkezelés választott módszere a biztosítás, akkor a következő lépés a biztosítási szerződés megkötése. Ha a választott módszer nem biztosítás, akkor lehetőség van veszteségmegelőzési és -ellenőrző program kidolgozására stb.
5. Az eredmények nyomon követése és értékelése. A bekövetkezett veszteségekre és az azok minimalizálására tett intézkedésekre vonatkozó információk alapján készül. Ez lehetővé teszi a kockázat szintjét befolyásoló új körülmények azonosítását, valamint az alkalmazott kockázatkezelési intézkedések hatékonyságára vonatkozó adatok áttekintését.
Minden kockázatkezelési intézkedés két csoportra osztható:
Az első csoportba különböző intézkedések tartoznak a kockázat valószínűségének (megelőző intézkedések) és az esetleges károk súlyosságának előzetes csökkentésére. Az intézkedések második csoportja pedig egy már megvalósult kockázat következményeit kívánja kompenzálni.
A kockázat megnyilvánulási formáinak sokfélesége miatt néha rendkívül nehéz a kockázatot kiküszöbölni vagy annak valószínűségét csökkenteni. A tudományos és technológiai fejlődés megteremti az előfeltételeket az egyre új kockázatok megjelenéséhez. Ilyen esetekben a kockázat befolyásolásának leghatékonyabb módja annak áthárítása, azaz a biztosítás, amely egy kártérítési mechanizmus, de magát a kockázat bekövetkezésének tényét nem befolyásolja. A biztosítás révén minden emberi tevékenység a természet ismeretében és a társadalmi termelés folyamatában védve van a balesetektől.
A biztosítás álláspontjából minden kockázat biztosítottra (biztosítható kockázatokra) és nem biztosíthatóra (több okból nem köthető biztosításra) oszlik. A biztosítás lehetővé teszi, hogy minimálisra csökkentse a bizonytalanságot a gazdálkodó egységek tevékenységében kockázati helyzetben.
A Társaság különféle intézkedéseket alkalmaz, amelyek lehetővé teszik egy kockázat valószínűségének bizonyos megbízhatósággal történő előrejelzését, amely lehetővé teszi annak negatív következményeinek, azaz a károk csökkentését. A kockázatkezelés olyan folyamat, amelynek végső célja a kár csökkentése (kompenzálása) nemkívánatos események esetén.
A kockázatkezelés a következő séma szerint történik:A kockázatra gyakorolt hatás a következő választást jelenti: kockázatcsökkentés, kockázat megtartása (abszorpció) vagy kockázatátadás. A kockázat áthárításának egyik lehetősége annak biztosítása, így bizonyos díj ellenében a kockázat részleges vagy teljes felelőssége a biztosítót terheli.
A kockázatoknak számos különböző osztályozása létezik bizonyos kockázatok jellemzői alapján.
Szükséges és kötelező feltétel, amely nélkül a biztosítási jogviszony nem lehetséges, a biztosítási érdek megléte, vagyis a személy biztosítási anyagi érdeke. A biztosítási érdek fogalma szorosan összefügg a vagyoni érdek fogalmával. Ez tükröződik a biztosítás fő céljában - a vagyoni érdekek védelmében. . A szabályozó dokumentumok meghatározzák a biztosítható és a nem biztosítható érdekeket.
A biztosítható érdek fennállása a kockázat és a kockázat megvalósulása esetén esetlegesen bekövetkező kár tudatának köszönhető. Azonban nem minden kockázat biztosítható. A biztosítás helyzetéből a kockázatok két csoportra oszthatók: biztosítás alá eső kockázatok (biztosítási kockázatok); biztosítás alá nem tartozó kockázatok (nem biztosítható kockázatok).
Egy biztosító szervezet számos funkciót és műveletet lát el. A legnehezebb a kockázatértékelés és az előrejelzés. Ahhoz, hogy a kockázat biztosított legyen, az alábbi feltételeknek kell megfelelnie:1. A kockázatnak valószínűnek kell lennie(fel kell mérni a biztosítási esemény lehetőségét).
2. A kockázatnak véletlenszerűnek kell lennie(sem az esemény helyét, sem a biztosítási esemény bekövetkezésének pontos idejét, sem a valószínűsíthető kár mértékét nem szabad előre tudni).
Nem lehet olyan eseményre biztosítást kötni, amelyről tudjuk, hogy biztosan bekövetkezik, hiszen ebben az esetben nincs veszteségkockázat és bizonytalanság. Bármely kockázat gyakorisága és súlyossága teljes mértékben kívül esik a biztosítotton.
A legtöbb kockázatnál nyilvánvaló a véletlenszerűségük, de az életbiztosításnál ez vitatható, hiszen a halál tényét illetően nincs bizonytalanság. Az a tény, hogy előbb-utóbb meg fogunk halni, az egyik olyan dolog, ami mindenki számára biztos. Az életbiztosításban azonban van egy bizonytalansági elem is a jövőbeli eseményekkel kapcsolatban, nevezetesen a halálozás időpontja olyan dolog, amely a kötvényt vásárló személytől független. Ez öngyilkosság esetén nem igaz állítás, így a legtöbb kötvény nem fedezi az öngyilkosság által okozott halálesetet addig, amíg a kötvény hatálybalépésétől számított bizonyos idő el nem telt, azaz a biztosítónak meg kell győződnie arról, hogy nem tervezték-e az öngyilkosságot, legalább a biztosítás kezdetétől számított bizonyos ideig.
3. A kockázatot nem szabad elkülöníteni. A biztosítási esemény valószínűségének kiszámításához statisztikai adatokra van szükség a hasonló kockázatok előfordulási mintáiról.
Ahhoz, hogy egy kockázatot biztosíthassunk, meglehetősen sok hasonló, homogén kockázati megnyilvánulásnak kell megjelennie. Ennek két oka van. Először is, a kockázat valószínűségi és statisztikai mérése azt jelenti, hogy elegendő számú hasonló esemény történt már a múltban. Másodszor, ha a múltban csak három-négy hasonló esemény volt, akkor a biztosításban minden résztvevőnek nagyon nagy hozzájárulást kell fizetnie, mivel a kifizetés ezekből a járulékokból történik. Másrészt, ha több ezer hasonló eseményre került sor, akkor a hozzájárulás viszonylag csekély lesz, hiszen csak kevesen lesznek olyan szerencsések, hogy veszteségeket szenvedjenek el, és kártérítést követeljenek az általános alapból. A lakások tartalmára vonatkozó tűzbiztosítás egy példa a kockázat homogén megnyilvánulására.
4. A kockázatnak pénzügyileg mérhető veszteséget kell eredményeznie. Nagyon fontos megjegyezni, hogy a biztosítás csak olyan helyzetekben megfelelő, amikor a veszteség pénzbeli kártérítéssel jár. A biztosítási kockázat következményei könnyen megjósolhatók például, ha az ingatlan megsérül, ahol a kártérítés összege összevethető a javítási költségekkel. Az életbiztosításban sokkal nehezebb azt mondani, hogy az anyagi veszteség, amelyet férje halála esetén a feleség elszenved, bizonyos pénzösszegben fejeződik ki. Elhalálozás esetén fizetendő kártérítés mértékéről csak akkor beszélhetünk, ha az a kötvényfeltételek által meghatározott határidőn belül következik be.
A kockázatokat, amelyek eredménye pénzegységben becsülhető, ún pénzügyi. A pénzügyi kockázatok általában biztosíthatók, míg a nem pénzügyi kockázatok (melyek következményei pénzügyileg nem mérhetők) nem.
5. A biztosítási esemény nem lehet katasztrófa. (végzetes vagy alapvető kockázatok).
Mielőtt magukról az alapvető kockázatokról beszélnénk, hasznos lenne megvizsgálni azok alapvető alapjait. Alapvetőnek minősülnek, mivel előfordulásuk oka a társadalom lényege. Valamilyen környezetben élünk, amelynek fizikai lényege az ember hatalmán kívül esik. Ilyen kockázatok például a háborúk, sztrájkok, társadalmi zavargások, zavargások, infláció, szokások és hagyományok változásai, tájfunok, cunamik. Az első hat egyfajta terméke annak a társadalomnak, amelyben élünk, az utolsó kettő pedig bizonyos fizikai jelenségek attribútumai. Az ilyen kockázatok okai senkinek vagy embercsoportnak nincsenek kitéve, ezek ellenőrizetlen és mindenre kiterjedő kockázatok, általában az egész társadalom felelős az ilyen kockázatok következményeiért. Általánosságban elmondható, hogy a katasztrófa (alapvető) kockázatok nem alkalmasak biztosításra, de az utóbbi időben a biztosítók bizonyos feltételek mellett egyre gyakrabban vonják be a felelősség körébe.
Az alapvető kockázatok ellentéte magán kockázatokat. A magánkockázat egyedi eseményekben gyökerezik, és ezeknek a kockázatoknak a hatása helyi szinten érezhető. Tulajdonlopás, baleset, sérülés mind-mind személyes hatással van egy adott személyre, például a kazán felrobbanása a magánkockázat példája. A magánkockázatok általában alkalmasak biztosításra.
Változások az osztályozásbanIdővel változik a kockázatokról alkotott nézetünk, és ennek megfelelően változik a kockázatok besorolása is. A legelterjedtebb a kockázatok átmenete a privát osztályból a fundamentális osztályba, és ez a tény arra ad okot, hogy elgondolkodjanak azon a témán, hogy miért is soroljuk be a kockázatokat. Mielőtt megválaszolnánk ezt a kérdést, nézzünk meg két példát az osztályozás változásaira.
Egy időben a munkanélküliséget csak az egyént érintő problémának tekintették. Lehet, hogy valaki lustasága, képzettsége hiánya vagy egyéb okok miatt munkanélkülivé válik, de ezek mind magánügyek. Az évek során a társadalom nézetei megváltoztak, és ma már a legtöbben egyetértenek abban, hogy a munkanélküliség a gazdasági rendszer valamilyen hibás működéséből adódik. Így a kockázat megváltoztatta a természetét, alapvetővé vált, nem egy emberre jellemző, hanem az egész társadalomban elterjedt. Ez a példa megmagyarázza, miért szükséges a kockázatokat magán- és alapvető kockázatokra osztani.
6. A biztosítási esemény bekövetkezésének ténye nem kapcsolódhat a biztosított vagy más érdekelt (kedvezményezettek) akaratához. A biztosított szándékával összefüggő kockázatok biztosítása nem megengedett. Azok a kockázatok, amelyek eredménye a biztosított (kedvezményezett) nyeresége lehet, lehívásra kerül spekulatívés nem tartoznak rájuk biztosítás (fogadás, kaszinójáték, lottó stb.). Ezt a lehetőséget kizáró kockázatokat nevezzük tiszta(tűz, lopás, sérülés, betegség stb.). A tiszta kockázatok többnyire biztosítás tárgyát képezik.
Példa:Ha veszteséghelyzetet vizsgálunk, két különböző kimenetel képzelhető el.
Első kivonulás- ez az az eset, amikor egy kockázatos helyzet veszteségesen realizálódhat, vagy nullszaldós szinten marad ("a sajátjával"). Az autóvezetés pont ilyen helyzet. Minden alkalommal, amikor útnak indulsz, veszélyben vagy, vagyis bizonytalan a veszteség. Károsíthatja a gépet vagy más vagyontárgyakat, vagy felelősséggel tartozhat a másoknak okozott károkért. Ugyanakkor baleset nélkül is hazatérhet, vagyis abban az anyagi helyzetben marad, mint amikor elment otthonról.
Második eredmény- ilyenkor érhet veszteséget, egyedül maradhat vagy profitot termelhet. Jó példa erre a kockázatra a tőzsdén történő kereskedés részvények megszerzése céljából. Részvényeket 25 rubelért vásárolhat. mindegyik, egy év alatt az ár 20 rubelre eshet. Másrészt az ár nem változhat. Ön azonban abban reménykedett, hogy az ár emelkedni fog, és akkor nyereséggel el tudja adni őket.
Ez a két lehetőség a kockázatos helyzet megvalósítására tisztán, illetve spekulatívnak minősül. A tiszta kockázat veszteséget vagy veszteséget jelent (nulla eredmény), míg a spekulatív kockázat lehetséges jövőbeli nyereséget, veszteséget vagy nulla eredményt jelent.
Az üzleti tevékenységekben a spekulatív kockázatok meglehetősen gyakoriak. Új piacra lépés, új termék bevezetése, eladási ár meghatározása mind a spekulatív kockázat formája, mivel ezekben a példákban három kimenetel lehetséges: nyereség, veszteség vagy nullszaldós helyzet. A tiszta kockázatok is gyakoriak. Leéghet egy gyár, eleshet a nyereség egy tűzben, pénzt lophatnak el stb. Ezek a helyzetek magában hordozzák a veszteség lehetőségét, ugyanakkor lehetséges, hogy a helyzet a status quo marad. Nagyon fontos megérteni, hogy a gyár nem nyer semmit, ha nincs tűz, nem esik el a nyereség a tűz miatt, és nem lopják el a pénzt, ezekben az esetekben egyszerűen megmarad a status quo.
Így a kockázatbecslés annak bekövetkezési valószínűsége és a kár súlyossága alapján történik. Pénzügyi, tiszta, nem katasztrofális kockázatokat fogadnak el a biztosításra.
Egyetlen kockázat biztosításánál ennek a kockázatnak a biztosítási szerződésben történő meghatározásának pontosnak és törvényesnek kell lennie.
Ha a kockázat leírása homályosnak és felületesnek bizonyul, az biztosan nem válik a biztosított javára: a biztosítónak több lehetősége lesz elkerülni a kártérítést biztosítási esemény bekövetkeztekor.
A biztosított egy másik problémával is szembesülhet: a kockázat definíciója gondosan kidolgozott, azonban a biztosító megtagadja a szolgáltatás nyújtását, a kockázatot nem biztosíthatónak tekintve.
Ilyen helyzetben el kell mélyednie a biztosítási üzletág elméletének tanulmányozásában, és meg kell találnia, hogy egy kockázatnak milyen kritériumoknak kell megfelelnie ahhoz, hogy biztosításnak nevezzük - nincs más mód annak megértésére, hogy a biztosítónak igaza van-e vagy igazságos. "orránál fogva vezet". Olvassa el a cikket, és ismerje meg a biztosítási kockázatok kritériumait és típusait.
Számos kritérium van, amelyek lehetővé teszik számunkra, hogy figyelembe vegyük a biztosított kockázatot:
Mindkét fél érdekelt a megfogalmazás pontosságában: nem csak a biztosított, hanem a szolgáltató is a kétértelműség áldozatává válhat, ha ügyfele úgy dönt, hogy kihasználja a biztosító képviselőinek gyenge jogi műveltségét.
A fent felsorolt szempontok alapján a biztosítási kockázat egy valószínű, de véletlenszerű eseményként határozható meg, amelynek bekövetkezésekor a biztosított köteles előre egyeztetett kártérítést fizetni a kedvezményezettnek.
Vannak azonban más módok is a fogalom értelmezésére biztosítási kockázat- meghatározása a következő:
A biztosító értelmezheti a fogalmat biztosítási kockázat a fentiek bármelyikén, ezért a biztosítottnak a szerződés megkötése előtt tájékozódnia kell arról, hogy mit a biztosító kockázatot jelent. Erről nem szükséges megkérdezni a biztosító alkalmazottját - a főbb fogalmak definíciókkal együtt a biztosítási szerződés első oldalán találhatók.
Biztosításellenes - standard egység
A kockázatoknak sokféle besorolása létezik, azonban az általános besorolás keretein belül:
A társadalombiztosítási alapba történő befizetés mértéke attól függ, hogy a vállalkozás tevékenysége mennyire kockázatos – azokban a gyárakban, ahol rendkívül magas a foglalkozási sérülés kockázata, a járulék mértéke „maximum” 8,5%.
A felsorolt kockázattípusok közül nem mindegyik tartozik a biztosítók felelősségi körébe – egyesek egyszerűen nem felelnek meg a biztosítási kockázatok egy vagy több kritériumának. Például politikai kockázatok esetén rendkívül nehéz felmérni az esetleges károkat. Idővel azonban a kockázatok csökkentése tabu a biztosítók számára – a nagy piaci verseny arra kényszeríti őket, hogy minden lehetőséget kihasználjanak a pénzszerzésre.
Bármilyen vállalkozási tevékenységet kockázatok kísérnek. Hagyományosan két nagy csoportra osztják őket:
Mivel a kockázatok fogalomkörébe tartozó esetek mennyisége meglehetősen nagy, meg kell határozni, hogy mit értünk leggyakrabban a biztosítási kockázatok alatt.
Így értelmezhetők:
A szakértők az összes biztosítási kockázatot két nagy csoportra osztják:
A biztosított tárgy típusától és a szerződéskötés egyéb feltételeitől függően meghatározzák a rá vonatkozó biztosítás megkötésének jellemzőit.
A kockázatbiztosítás sikere közvetlenül függ egy adott biztosítási esemény bekövetkezésére vonatkozó előrejelzés minőségétől. Egy ilyen előrejelzés elkészítése az egyik legnehezebb feladat az ilyen szolgáltatásokat nyújtó cégek számára.
A kockázatbiztosítás jellemzői közül kiemelendő:
Nem minden iparág rendelkezik egyformán hatékonyan a különféle kockázatokkal szemben. A biztosításban a legproblémásabbak a következő iparágak: űrkutatás, tudományos és műszaki, számítástechnika.
Ezekre az iparágakra valójában nem vonatkoznak a klasszikus kockázatszámítási módszerek, ezért csak a nagy nemzeti vagy nemzetközi társaságokban kötnek biztosítást.
A nagyobb kockázatok (súlyos balesetek) speciális megközelítést igényelnek. Ezeket meglehetősen nehéz objektíven felmérni (kis a bekövetkezésük valószínűsége, óriási a kár), ráadásul az ilyen kockázatok nagy anyagi ráfordítást igényelnek a fedező cégtől.
Ezért sok kisvállalkozás nem rendelkezik biztosítással. A vele való munka a nemzetközi vállalatok és biztosítótársaságok sorsa. E problémák megoldására a biztosítók összetett matematikai képleteket alkalmaznak.
De mivel ezek sem univerzális jellegűek, a gyakorlatban számos hatékony biztosítási módszert alkalmaznak, amelyek bizonyos esetekben alkalmasak. A leghatékonyabb típust mindig egyénileg választják ki.
A biztosítási kockázatok felmérésére többféle módszer létezik. Leggyakrabban speciális táblázatokat használnak, de bizonyos esetekben az értékelők kénytelenek nélkülözni ezt a segítséget.
Ezek közé tartozik:
| Százalékos módszer | Ez abból áll, hogy az összeget az átlagos mutató szerint számítják ki (általában egy speciális elemző táblázatból veszik), figyelembe véve az egyedi esetekre vonatkozó engedményeket, bónuszokat és egyéb együtthatókat. Közepes kockázatokra alkalmazható. |
| Átlagok módszere. | Ez egy adott objektum összes kockázatának alcsoportokra való felosztásán alapul. Az ilyen eloszlás alapján kockázati bázis alakul ki, amelyben feltüntetésre kerül a kockázat típusa, előfordulásának lehetősége és a kárfedezet orientált mértéke. Ezt veszik alapul minden további számításhoz. A módszer alkalmas a normál üzleti tevékenységgel járó közepes kockázatokra is (lopás, tűz, stb.). |
| Az egyéni értékelések módszere. | Csak olyan esetekben alkalmazható, amikor az analitikai táblázatok nem adnak pontos eredményt előrejelzéskor. Alkalmazható új technológiák, nagyszabású egyedi projektek kockázatértékelésére. Ezzel a módszerrel a kockázatbecslést a biztosító szubjektíven, legtöbbször személyes tapasztalat alapján végzi el. Ez a módszer kevésbé pontos, mint az előző kettő, de a technológiai fejlődés szempontjából gyakorlatilag nélkülözhetetlen. |
Más biztosítási módok kevésbé pontosak, ezért nem népszerűek a cégek körében.
A fenti módszerek mindegyike nem univerzális, és a biztosító választja ki a biztosítási tárgy jellemzői, a szerződésben előírt kockázatok listája és egyéb fontos tényezők alapján.
Jelenleg a legpontosabb eredmények elérése érdekében elfogadható kombinált módszerek alkalmazása.
A kockázati biztosítási szerződés a fő dokumentum, amely biztosítási események esetén garantálja a pénzeszközök átvételét. Az ilyen dokumentumot a biztosítási tárgy jellemzőivel, valamint a biztosítási események listájával és az ügylet egyéb részleteivel összhangban állítják ki.
A biztosítási gyakorlatban nincs egyetemes egyetértés, mivel a különféle vállalkozói tevékenységek maguk határozzák meg a hatékony biztosítás feltételeit.
Egy ilyen megállapodás elkészítéséhez a következő dokumentumokra van szükség:
A szerződéskötéshez szükséges dokumentáció mennyiségét, valamint a kockázatbecslést a biztosító minden esetben egyedileg készíti el.
Ebben a felmérésben az általános szabályok és a más társaságok által a biztosításhoz benyújtott dokumentációs csomag nem irányadó. Ilyen megállapodás csak a biztosított kérelme alapján jön létre.
A szerződés jellemzői meghatározzák:
A biztosítási szerződés jellemzőit mindig a benne előírt kockázatok típusa határozza meg. A listájuk meglehetősen nagy, de a biztosítók azonosítanak néhányat a leggyakoribbak közül.
A biztosítótársaságok a szerződések megkötésekor a következő gyakori biztosítási kockázatokat veszik figyelembe:
| Űrkockázatok | az űripar tevékenységeivel kapcsolatos. Ezek a hajók be- és partraszállásának sikerétől, az ingatlan sértetlenségétől és működőképességétől függenek. Lefedik a járművek minden üzemeltetési időszakát: felszállást, leszállást, keringési műveletet és gyártást. |
| Politikai kockázatok | az ország politikai rendszerében bekövetkezett változással, a külső diplomáciai kapcsolatokkal és más kapcsolódó tevékenységekkel kapcsolatos. általában vis maiornak minősülnek, mivel az általuk okozott kár a legkézzelfoghatóbb. Ez a típus magában foglalja az elkobzást, a vagyon államosítását, valamint a devizaügyletek korlátozását. Csak nagy állami vagy nemzetközi társaságok biztosítják őket. |
| újító | a legnagyobbra értékelt kockázatok. Kísérletekkel és egyéb kutatási tevékenységekkel kapcsolatos, amelyek eredményeit nehéz megjósolni. Kizárólag egyéni elbírálás módszerével számítják ki. |
| Vészhelyzeti kockázatok | Ebbe a kategóriába tartoznak a természeti katasztrófák, tüzek, zavargások és egyéb olyan helyzetek, amelyek komoly károkat okozhatnak a vállalatnak. Ezen kockázatok egy része vis maiornak minősül. E kategória jellemzői közé tartozik az ilyen kockázatok előrejelzésének alacsony hatékonysága és az ezekért szükséges nagy kompenzáció. |
| Export | a politikai kockázatokhoz közeli kockázatok. Szintén kizárólag nagy nemzeti vagy nemzetközi cégek szolgálják ki. Biztosítják a vagyont a vissza nem adás (államosítás), más ország bankjai által vállalt kötelezettségek elmulasztása, a korábban megkötött szerződések teljesítését akadályozó politikai akciók és egyebek ellen. |
| Tervezés | a projekttevékenységekhez kapcsolódó minden típusú kockázat, beleértve az innovatív kockázatokat is. Biztosítást nyújtanak mind a politikai, mind a közlekedési, termelési és egyéb veszteségekre. Jelenleg a legkeresettebb és drágább. Az egyéni értékelések módszerével is számítják. |
Nem minden kockázatot fedeznek a biztosítók. Van olyan kategória, amelyre nem vonatkozik a kártérítés.
A következő tulajdonságokkal rendelkezik:
Ebbe a kategóriába tartozik minden vis maior és nagy léptékű kockázat, amelyet a nagy biztosítók nem tudnak kompenzálni. A fenti jellemzőkkel rendelkező kockázatok nem képezik biztosítás tárgyát.
Az általuk okozott kárt a társaságok nem fedezik, és nem veszik figyelembe a biztosítási szerződések megkötésekor, ezért az teljes mértékben magának a társaságnak a vállát terheli.
Mint látható, a kockázatbiztosítás az emberi tevékenység bármely területét kíséri. Lehetővé teszi az olyan előre nem látható események által okozott veszteségek ellensúlyozását, mint például a természeti katasztrófák, a politikai rendszerek változása és a külső gazdasági helyzet, a lopás, a szabotázs és a szerződő felek gátlástalan tevékenysége.
A biztosítási szerződések megfelelő megalkotása lehetővé teszi a társaság számára, hogy bármilyen megrázkódtatás után is folytathassa normál működését. Egyes kockázatokat sem nemzeti, sem nemzetközi társaságok nem biztosítanak. Ez azonban magában foglalja a legkevésbé valószínű és előre nem látható eseteket.
Ma meglehetősen nehéz megjósolni a helyzetet, és megvédeni magát a különféle pénzügyi kockázatoktól. Ezért egyes biztosítótársaságok speciális programokat és ajánlatokat hoztak létre magánszemélyek számára. Lehetővé teszik a különféle kockázatok előrejelzését, amelyek bekövetkezésekor a biztosított...
A biztosítás egyrészt az ország gazdasági-társadalmi helyzetének stabilizálója, másrészt a gazdaság és az üzleti élet szférája. Ugyanakkor olyan módszerekre utal, amelyek lehetővé teszik a kockázatkezelést. A biztosítási védelem sajátossága a biztosítási esemény bekövetkeztekor keletkezett kár megtérítése. Mi az...
Minden tiszteletteljes üzletember, függetlenül a folyamatban lévő vállalkozási tevékenység státuszától, igyekszik megvédeni magát a gazdasági tevékenység során felmerülő előre nem látható helyzetektől. Különféle kockázatokkal jár, amelyek között a fő helyet a veszteséggel kapcsolatos kockázatok foglalják el ...
A befektetési kockázatok biztosításának megismeréséhez csak át kell tekinteni a vagyonbiztosítási típusra vonatkozó jogszabályokat, mert ezek közé tartoznak. Ez az információ segít megérteni, hogy milyen típusú befektetési kockázati biztosítások léteznek, milyen kockázatok vannak biztosítva, és mi a hatékonysága...
