Ez a kérdés szinte egy időben jelent meg a hitelfelvevők körében a bankok ragaszkodó biztosítási javaslataival.
Próbáljuk meg felidézni az ilyen típusú kapcsolatok főbb mintáit.
Ez a helyzet a bankok számára előnyös.
Ez a stratégia a biztosító szervezetek számára is előnyös, mert a biztosítási díjak összege meghaladja a biztosítási eseményekre vonatkozó kifizetések összegét.
De semmi esetre sem kell beszélni az ügyfelek előnyeiről. Azok, akik rendszeresen törlesztik a teljes hitelösszeget, a többi hitelfelvevő nem fizetését is kompenzálják a biztosítási díjaik terhére. Mindenkinek fizet, aki nem tudott fizetni, mert elvesztette a munkáját, megbetegedett, meghalt.
Mindezek a kockázatok korábban is a hitelezettekre hárultak, a magasabb kamatok miatt ezek között is egyenletesen oszlottak meg.
Az egyéb visszatérítési okok más szöveget igényelnek, de az általános lényeget egy mondatban lehet összefoglalni: „Kérjük, szüntessék meg a biztosítási szerződést, és térítsék vissza a befizetett biztosítási díjakat.”
A szerződés felbontásának okainak listája nincs pontosan meghatározva.
De 2016-ban a jelenlegi orosz jogszabályok, vagy inkább a Bank of Russia a közönséges hitelfelvevők felé irányultak. Most a biztosítást a vásárlástól számított 5 napon belül vissza lehet küldeni a biztosítónak, a biztosító pedig 10 napon belül visszaküldi a befizetett pénzt. Ezt az ötnapos időszakot tapintatosan "lehűlési időszaknak" nevezik.
Melyik biztosítást nem lehet felmondani?
Ez a kérdés nem olyan egyszerű, mint amilyennek látszik.
Általában azt írják, hogy lehetetlen megtagadni a kötelező biztosítást. A legtöbb esetben ez a helyzet. Bár itt vannak lehetőségek. A biztosítás akkor válik kötelezővé, ha a törvény kifejezetten erre az esetre írja elő ezt a követelményt. Ilyen például a lakáshitel-biztosítás.
A kötelező biztosítástól csak bírósági úton szabadulhat meg, bizonyítva, hogy jogszabályi szempontból nem volt kötelező, hogy a kölcsönszerződés nem felel meg az ügyféltől való biztosítás követelményének.
Az elutasítás másik nehéz helyzete nem egyéni biztosítási szerződés megkötése, hanem kollektív csatlakozás.
A kollektív biztosítási szerződés szerződő fele a hitelt kibocsátó bank és a biztosító. A kölcsön címzettje pedig csak a már meglévő szerződés feltételeihez csatlakozik. Itt a jogszabály nem ír elő "lehűlési időt", sem az első 5 napban, sem máskor.
Itt az ügyfélnek két lehetősége van:
Külön megjegyezzük, hogy a bíróságnak kell bizonyítania a biztosítási kötelezettségek jogellenességét. De a bankok és a biztosítók általában alaposan és előre felmérik cselekedeteik jogi érvényességét.
1193 megtekintés
Sokak számára az egyetlen módja annak, hogy autót vásároljanak hitelből. De a banknak komoly összeget kell túlfizetnie. Ezek általában nem csak a kölcsön kamatai, hanem különféle kiegészítő szolgáltatások is. Ki fogjuk találni, hogy lehet-e autóhitelt biztosítás nélkül felvenni, vagy a már befizetett összeget visszaadni.
Az autóvásárlásra felvett célhitel biztosítja, hogy a jármű a bank fedezeteként szolgáljon. Ha a kölcsön összegét nem lehet visszaadni, az ügyfél kénytelen megválni az autótól. Az aukciós lebonyolítást követően a pénzintézet megkapja a hitelfelvevőnek kiadott pénzeszközöket.
A törvény biztosítéki biztosítást ír elő. Ez a feltétel kötelező a hitel igénylésekor. Ugyanakkor a bank biztosítja az autót, nem pedig a tulajdonos polgári jogi felelősségét. A CASCO szabályzat lefedi a fő és további kockázatokat. Az első csoport a következőket tartalmazza:
A biztosítás kifizetésének további feltételeit maguk a biztosítók dolgozzák ki. Ez lehet például a festékréteg sérülése vagy egy autó ellopása egy nem őrzött területről. A szolgáltatás költsége a kiegészítő biztosítási kockázatok listájától függően nő.
A CASCO visszautasítása nem működik, ha kölcsönből vásárol autót. De a kötelező biztosításon spórolhatsz. Nem szabad beleegyeznie egy bank vagy eladó ajánlatába, hogy pénzintézeten keresztül kötvényt adjon ki. Jobb, ha saját maga választ ki egy céget, és biztosítási szerződést köt a hitelezőnek. Ebben az esetben az ügyfél önállóan választ további kockázatokat. A biztosítók félúton találkoznak, ha visszautasít néhány olyan terméket, amely nem felel meg Önnek. Ez némileg csökkenti a politika költségeit.
Az autó hitelre történő vásárlása gyakran egy értékesítési szalonban történik. A megfelelő ajánlat kiválasztásakor a fogyasztó elsősorban a kamatra koncentrál. De a finanszírozók a profit maximalizálására összpontosítanak. Ezért az alacsony kamat és a kamatmentes hitel ígérete alatt elrejtik a biztosítási túlfizetéseket vagy a különféle jutalékokat. A menedzser abban érdekelt, hogy az ügyfél a lehető legtöbbet fizesse. Megkapja a kiadott kölcsön százalékát és a biztosítási kötvény költségét.
Gyakran a biztosítás is benne van a kölcsön költségében, amelyet "alapértelmezés szerint" hívnak. A vásárló felteszi a jogos kérdést, hogy miért nőtt némileg a visszaküldendő összeg? Elmagyarázzák neki, hogy ez egy biztosítás, amely szükséges a kölcsön kedvezményes kamataihoz. Sok vásárló egyszerűen nem tudja, hogy szükséges-e életbiztosítás az autóhitelhez, és egyetértenek, szükségesnek tartják. Csak otthon veszik észre az emberek, hogy messze voltak a győzelemtől. A biztosítás többe került nekik, mint a hitel kamata, és az elutasításuk nem befolyásolta volna a hitel jóváhagyását.
A felesleges kiadások elkerülése érdekében ne rohanjon a vásárlással. Ha a vezető ragaszkodik az életbiztosítás szükségességéhez, hivatkozzon arra, hogy a szolgáltatás önkéntes. Egyedül megtudhatja, hogy a biztosítás megtagadása hogyan befolyásolja a pozitív döntés meghozatalát. Elég csak felhívni a bankot a megadott telefonszámon, vagy meghívni egy felsővezetőt. Általában ezt követően a kölcsönt a szükségtelen szolgáltatás említése nélkül bocsátják ki.
Bár ez a fajta biztosítás nem kötelező, bizonyos előnyökkel jár, különösen, ha drága autót vásárol. Ha valami történik a hitelfelvevővel, a cég visszafizeti a hiteltartozást. Ellenkező esetben a pénzügyi kötelezettségek az örökösökre szállnak át. Ezen kívül bebiztosíthatja magát munkahely elvesztése esetére, ami ma nagyon aktuális.
Nincs fix összeg, minden a biztosító politikájától függ. A költség különböző tényezőkből tevődik össze. Először is ez a biztosítási esemény bekövetkezésekor fizetett összeg és a szerződés időtartama. Minél rövidebb az időszak, annál kevesebbet kell fizetnie. Ez a két mutató a döntő.
A biztosítás költségének kiszámításánál a hitelfelvevő életkora játszik szerepet. A 40 év feletti állampolgárok veszélyben vannak, számukra körülbelül 10%-kal magasabb lesz a kötvény ára. A férfiaknak drágábbak az életbiztosítások, mint a nőknek, mert a statisztikák szerint az erősebb nemnél rövidebb a várható élettartam, és hajlamosabbak a rossz szokásokra. A bankon keresztül kikötött biztosítás átlagos összege a hitelösszeg 1-1,5%-a.
A fentiekből következően a válasz a következő kérdésre: "Lehetséges-e az életbiztosítás megtagadni autóhitellel?" pozitív lesz. De mi van azokkal, akik tudtukon kívül vagy a rábeszélésnek engedve beleegyeztek abba, hogy kötvényt adnak ki, és vissza akarják kapni a pénzüket? Először ki kell találnia, hogy kihez forduljon. Ha a szerződést bankban vagy autókereskedésben kötötték meg, a követelést pénzintézethez kell benyújtani. Ha a kötvényt a biztosító irodájában állították ki, a kérelmet oda küldik.
Mivel a biztosítás fogyasztói szolgáltatás, az ügyfélnek jogában áll megtagadni azt. Az orosz törvények előírnak egy ilyen forgatókönyvet. 2016. március 2-tól az Orosz Központi Bank 3854-U számú rendelete minimum 5 napos ún. lehűlési időszakot állapít meg. 2018. január 1-től 14 napra meghosszabbodik. Ezen időszak alatt a szerződés felmondási szándékát a biztosító felé jeleznie kell.
Ez a törvény lehetővé teszi az „életbiztosítás” visszafizetését egy autóhitelre. Leiratkozhat azokról a szabályzatokról is, amelyek betegség, sérülés vagy munkahely elvesztése esetén nyújtanak előnyöket. A visszaküldés fő feltétele, hogy ez idő alatt ne következzen be biztosítási esemény. Egyes biztosítótársaságok az ügyféllel kötött szerződésben jelzik annak felmondásának lehetetlenségét. Ez azonban törvénybe ütközik. Az ilyen feltételek bíróságon megtámadhatók.
Megjegyzendő, hogy a gépjármű-biztosítás (CASCO) nem szerepel a „lehűlési időszak” alá tartozó szolgáltatások listáján. Ezért még akkor sem tudja felmondani, ha megtudja, hogy kedvezőtlen feltételekkel kötött szerződést.
Beszéljünk egy kicsit bővebben arról, hogy a lehűlési időszakban hogyan lehet autóhitellel lemondani az életbiztosítást. A biztosítási összeg visszaküldéséhez 5 munkanapon belül fel kell vennie a kapcsolatot a szolgáltatást nyújtó társaság irodájával. A szerződés idő előtti felmondása iránti kérelem két példánya átadásra kerül a vezetőnek. A regisztrációt követően az egyiket visszakapja az ügyfél. Ügyeljen arra, hogy a második példányon szerepeljen a dokumentum regisztrációs jelzése.
A biztosítóknak 10 napjuk van a kérelem elbírálására. Ezen idő letelte után a cégnek vissza kell fizetnie a pénzt. A pénzeszközöket az ügyfél kérelmében megjelölt számlára utalják vagy készpénzben bocsátják ki. Ha az elutasítás iránti kérelmet a szerződés kezdete előtt nyújtották be, a biztosítók az összeg 100%-át kötelesek visszaszolgáltatni.
A biztosítókkal személyesen lehet felvenni a kapcsolatot, de lehetőség van iratok futárszolgálaton keresztül történő átadására vagy postai úton történő elküldésére is. Ha az utóbbi lehetőség mellett dönt, ügyeljen arra, hogy a papírok ne vesszenek el útközben. Készítsen ajánlott levelet a melléklet leírásával és az átvételi értesítéssel.
A „leállási időszak” törvénye a közvetlenül biztosítótársaságoknak kiállított kötvényekre vonatkozik. Bankkal való megállapodás megkötésekor nem mindig lehet visszakapni az elköltött pénzt. A helyzet az, hogy a pénzintézetekben működő kollektív biztosítási programokra nem vonatkozik a „lehűlési időszak”.
Ez a rendelkezés a szerződésben szerepel, és nem sérti a törvényt. A bank közvetítőként működik az ügyfél és a biztosító között. Ebben az esetben kapcsolatok jönnek létre olyan jogi személyek között, amelyekre nem vonatkoznak az Orosz Központi Bank rendelkezései. Egyes társaságok, például a Sberbank Biztosító, lehetőséget biztosítanak a kollektív biztosítási programról való lemondásra. Ezt követően a pénzt visszaadják az ügyfélnek.
Ha az ügyfél, miután hitelből vásárolt, rendszeresen havi törlesztőrészletet fizetett és a tartozását a fizetési ütemterv szerint törlesztette, nem számíthat a biztosítás visszafizetésére. A társaság a szolgáltatás nyújtására vonatkozó kötelezettségeinek eleget tett. A biztosítási szerződés futamideje a jóváírási időszak végével együtt járt le. A kölcsön idő előtti visszafizetése esetén az ügyfél jogosult a biztosítási díj egy részének visszatérítésére.
Ebben az esetben a hitelfelvevőnek fel kell vennie a kapcsolatot a szolgáltatást nyújtó céggel. A visszaküldés feldolgozásához a következő dokumentumokat kell benyújtania:
Ez a lista kiegészíthető. A cég alkalmazottai pontosabb tájékoztatást adnak.
A kérelemnek tartalmaznia kell az ügyfél és a biztosító adatait, a számla adatait, amelyre a pénzt utalni kell. Részletesen rögzíti a követelés lényegét és a követelmények teljesítésének indokait. Hivatkozhat a fogyasztói jogok védelméről szóló törvényre, vagy inkább a jelen dokumentum 16. cikkének (2) bekezdésére. Az ügyfélnek jeleznie kell, hogy a biztosítási szolgáltatást hitelmenedzser szabta ki.
A biztosítás a pénzintézet szolgáltatási csomagjában is szerepelhet. Ebben az esetben a követelés címzettje a bank. A biztosítási díj számítása a szerződés feltételei szerint a fel nem használt időszak arányában történik. A kérelmet 30 napon belül elbírálják. Ha a hitelintézet vagy a biztosítók nem válaszoltak a kérelemre, a fogyasztónak jogában áll a Rospotrebnadzorhoz fordulni a szolgáltató elleni panasszal.
A bírósághoz fordulás szélsőséges intézkedés, amelyhez akkor folyamodnak, ha más befolyásoló intézkedések nem hoztak eredményt. A kérelmezőnek meg kell értenie, hogy az eljárás egy hónapnál tovább tart, és a határozat nem mindig pozitív. Ha a biztosítási díj vissza nem térülését a bank biztosítja, akkor nemcsak a szolgáltatást, hanem a hitelszerződés feltételeit is meg kell támadni.
Fel kell készülnie arra, hogy az ügyfélnek bizonyítania kell jogainak megsértését. Mivel a szerződést személyesen és önként írta alá, meg kell erősíteni, hogy megtévesztés történt, alternatív lehetőségek nem kerültek bemutatásra. Az ügyfél szava önmagában nem elegendő. A tanúk vallomását, valamint a hang- és képfelvételeket bizonyítékként elfogadják.
A keresetlevél megküldésre kerül a kölcsönfelvevő lakóhelye szerinti választottbíróságnak. Be kell nyújtania egy dokumentumcsomagot, amely tartalmazza:
A keresetlevélhez csatolják a biztosítónak fizetendő összeg kiszámítását. Akkor van értelme bírósághoz fordulni, ha a visszafizetendő összeg jelentős. Ellenkező esetben nehéz lesz fedezni az eljárás lebonyolításának költségeit.
Összefoglalva emlékeztetünk arra, hogy a szerződés aláírása előtt alaposan tanulmányozni kell. A legjobb, ha megkéri a dokumentum kinyomtatását, és ügyvéddel olvassa el. A vezető köteles minden érthetetlen és ellentmondásos pontot részletesen kifejteni. Könnyebb egy kis időt szánni az összes árnyalat kiderítésére, hogy ne legyenek viták és követelések a papírok aláírása után. Meg kell értenie, hogy a hitelösszegben szereplő biztosításra ugyanazok a feltételek vonatkoznak, mint magára a kölcsönre. Egyszerűen fogalmazva: a bank fizeti a pénzt, az ügyfélnek pedig az esedékes kamatot.
A bankok ma élőben
Ezzel a jellel jelölt cikkek mindig naprakész. Ezt követjük
És választ ad a cikkhez fűzött megjegyzésekre szakképzett jogász valamint maga a szerző cikkeket.
Bármely hitelfelvevő ismeri azt a helyzetet, amikor a banki alkalmazott a hiteligénylés elfogadásakor gyakorlatilag ragaszkodik a biztosítási szerződés megkötéséhez. Egy hitelügyintéző elég nagy nyomást gyakorolhat, beszélhet a biztosítás lehetséges előnyeiről, vagy azzal fenyegetőzhet, hogy egy pénzintézet nem hagyja jóvá a hitelkérelmet. Hogyan állapítható meg, hogy a biztosítás mit hoz - csak további kiadásokat vagy valódi előnyöket? Mennyire jogszerű a bankok biztosítási szerződéskötési kötelezettsége? Ebben a cikkben minden hitelbiztosítással kapcsolatos kérdésre választ adunk.
Ha a „hitelbiztosításról” beszélünk, a hitelfelvevők leggyakrabban annak legnépszerűbb típusát értik, amikor egészség- és életbiztosítás van. A gyakorlatban azonban számos biztosítási szerződés létezik, amelyeket a kölcsönszerződés érvényességi idejére kötnek:
A hitelbiztosítás előnyei nyilvánvalóak: ha a hitelfelvevő nehéz anyagi helyzetbe kerül, és nem tudja egyedül fizetni a kölcsönt, a biztosító megteszi helyette. Ezért a biztosítás egyfajta garancia a kölcsön bármilyen körülmények között történő visszafizetésére, ami különösen fontos a hosszú lejáratú hiteleknél.
Ezzel szemben előfordulhat, hogy egyáltalán nem történik baleset, a biztosítási díjak pedig meglehetősen magasak (a szerződés típusától és futamidejétől függően a hitelösszeg havi 0,2-0,3%-a és 1,5-2%-a között mozoghat), ezért teljesen érthető az ügyfelek azon vágya, hogy visszautasítsák a számukra aktívan kínált hitelbiztosítást.
Ha a hitelbiztosítás előnyei a hitelfelvevő számára meglehetősen ellentmondásosak: bár a jövőbe vetett bizalmat ad, de a költségeket is növeli, akkor a bank számára nincs negatív oldal:
Amint látjuk, a biztosítási szerződés teljesítésének köszönhetően a bank nem csak a kockázatait csökkenti, hanem többletnyereséghez is jut. Nem meglepő, hogy a hitelkezelők gyakorlatilag akkor is ragaszkodnak a biztosítás megkötéséhez, ha az opcionális.
Olvassa el még:
Hol lehet olcsón CASCO-t venni? Nyereséges cégek és az árak csökkentésének módjai.
Sok hitelfelvevő a nagy biztosítási díjaktól megijedve azt mondja a bankoknak, hogy nem kötnek biztosítási szerződést. Sok esetben azonban szembesülnek azzal, hogy ilyenkor kötelező a biztosítás. Az a tény, hogy az összes hitelbiztosítás több csoportra osztható:
| Kategória | Főbb típusok | Az elutasítás következményei |
|---|---|---|
| A törvény által előírt | Lakás- és tulajdonbiztosítás jelzáloghitelekhez | A kölcsönszerződés megkötésének megtagadása, a szabályozó hatóságok nem veszik nyilvántartásba a jelzálog-szerződést |
| A legtöbb bank hitelprogramjának követelményei megkövetelik | Életbiztosítások nyugdíjasoknak nyújtott kölcsönökhöz, katonai jelzáloghitelek; CASCO autóhitelhez | A kölcsön megtagadása |
| Egyedi banki hitelprogram követelmény | Hiteligénylés megtagadása vagy kamatemelés | |
| Választható | Bármilyen típusú kölcsön a bank belátása szerint | A hitelfelvétel valószínűségének enyhe csökkenése, a kamatláb emelése lehetséges |
Nyilvánvaló, hogy a hitelfelvevő nem utasíthat vissza minden típusú biztosítást, mert. sok közülük a hitelkibocsátás fő feltétele lehet (ebben a bankban vagy a legtöbbben). Tehát lehetetlen jelzáloghitelhez jutni a vásárolt lakás biztosítás nélkül, a bankok a legtöbb esetben nem adnak ki autóhitelt CASCO regisztráció nélkül. Ami az életbiztosítást illeti, a kockázati csoportoknak kötelező, egyéb esetekben meg lehet próbálni az egészség- és rokkantsági biztosítás kiiktatását.
A banki ügyfelek többnyire úgy vélik, hogy a biztosítás megtagadása anyagilag előnyös – ugyanis ebben az esetben nem kell biztosítási díjat fizetni, hanem csak hitelt kell fizetni. A gyakorlat azonban azt mutatja, hogy ez nem mindig van így:
Olvassa el még:
Katonai jelzáloghitel 2018-ban - feltételek és főbb változások 2018-ban
Ha a biztosítást megtagadó hitelfelvevők önként vállalják a baleset kockázatát, akkor a második esetben ritkán vesznek részt az elutasításból származó valódi haszn kiszámításában. Ugyanakkor a kamatemelés révén a biztosításról való lemondás mind anyagi előnyökkel járhat, mind azzal egyenértékű vagy akár költségesebb is lehet.
Példa. Engedje meg az ügyfélnek, hogy az Uralsib Banknál 100 ezer rubel összegű, nem célzott fogyasztási hitelt nyújtson fedezet nélkül 3 évre (36 hónapra). A biztosítás díja a hitelösszeg 2,53%-a évente és a hitelösszegbe beleszámít (kamatot is számítanak fel rá). Ilyen feltételek mellett a kamatláb 19%. Ha az ügyfél megtagadja a biztosítást, akkor a kamatláb 3%-kal növekszik és 22% lesz.
Miután kiszámította a biztosítási hitel kifizetéseit egy hitelkalkulátor segítségével, azt kapjuk, hogy a havi fizetés 3670 rubel lesz. Biztosítás nélküli kölcsön esetén a fizetés 3820 rubel lesz, azaz magasabb lesz a kamatlábak különbsége miatt. Ennek eredményeként a biztosítás megtagadásával az ügyfél 5400 rubelt fizet a kölcsön futamidejére. több, és ugyanakkor nem lesz biztosított a cselekvőképtelenség kockázata ellen.
Amint látjuk, nem minden bankban hozza meg a kívánt hasznot a biztosítás megtagadása – éppen ellenkezőleg, gyakran a havi díj növekedéséhez vezet. Ezért, mielőtt biztosítás nélkül igényelne hitelt, mindkét esetben készítsen fizetési ütemezést, és hasonlítsa össze, melyik lehetőség a jövedelmezőbb az Ön számára.
Ha nem a törvény által előírt kötelező biztosításról vagy egy adott program feltételeiről beszélünk, akkor a hitelfelvevőnek joga van megtagadni a biztosítás kiadását. Ne felejtse el azonban, hogy egy ilyen döntés milyen lehetséges következményekkel járhat:
A biztosítás megkötéséről vagy megtagadásáról a hitelfelvevő dönt. Ne engedjen a banki alkalmazottak meggyőzésének, jobb, ha egyedül mérlegeli az előnyöket és hátrányokat, és megalapozott döntést hoz.
A hiteligénylés során a biztosítás megvásárlásának szükségessége leggyakrabban olyan banki kezdeményezés, amely megvédheti a szervezetet a tőkefizetés egyes lehetséges kockázataitól. A hitelfelvevők viszont, nem akarják túlfizetni saját tőkéjüket, keresik a módját, hogy a biztosítási díjak legalább egy részét visszaadják.
A biztosítási kötvény egyfajta bankgarancia, amely hiteligényléskor biztosítja a pénzeszközök visszatérítését. Érdemes megjegyezni, hogy a banki szervezeteknek megvannak a saját előnyei a biztosítótársaságokkal való együttműködésből - a biztosítási kötvények értékesítésével a bankok saját kamatokat kapnak, amelyek közvetlenül függenek a biztosítási szolgáltatásokra előfizetők számától.
A biztosítási eljárás egyfajta banki védelem bizonyos kockázatokkal szemben, amelyek a hitelfelvevők által felvett hitelösszeg vissza nem fizetésével járhatnak. Bár a banknak nincs joga ezt a szolgáltatást kötelező jelleggel előírni, leggyakrabban a hitelfelvételi eljárásban biztosított szolgáltatási csomagban szerepel.
Hiteligényléskor az ügyfeleknek mindig ne feledjék, hogy a biztosítási szolgáltatásokról lemondhatnak. Ebben az esetben az elállás a szerződés megkötését követően azonnal megtehető. Figyelni kell arra, hogy a dokumentáció megszüntetése ne érintse a kamatemelést vagy egyéb banki szankciót.
Közvetlenül a biztosítónak kell nyilatkozatot írnia, azzal a feltétellel, hogy a biztosítási díjat egy idő után részben visszafizetik. De mindenesetre a kölcsön biztosításához minden fizetési műveletet időben kell végrehajtani. A kölcsön kézhezvételétől számított hat hónap elteltével írásos kérelemmel fordulhat a biztosítóhoz. Hat hónapot kell várni, mivel a szerződést pontosan erre az időszakra hajtják végre.
De a bank a biztosítási szerződés felmondásakor emelheti a havi törlesztőrészletet. Ez annak köszönhető, hogy a banki szervezet kompenzálni tudja az elveszett pénzt. A biztosítási szolgáltatás visszautasításának megbízható módja az igazságügyi hatóságokhoz fordulás írásos keresetlevéllel.
Az ügyfél az aláírt biztosítási szerződést a hitelkeret azonnali folyósítása után bármikor felmondhatja. Hat hónapon belül megfelelő kérelmet írhat a főbiztosítási eljárás megszüntetésére. De előfordulhat, hogy egyes bankok nem kínálnak ilyen szolgáltatást a biztosítótársasággal kötött szerződés felmondásához. Mindenesetre írhat olyan kérelmet, amely előírja a biztosítási szerződés felbontását, valamint a fő hitel költségének újraszámítását.
Előfordulhatnak olyan esetek, amikor az ügyfél akkor nyújt be kérelmet a biztosítási szerződés közvetlen felmondására, amikor a kárigény benyújtásának fő határideje, azaz 3 év lejárt. Ez azt jelenti, hogy ezen idő letelte után ez a szolgáltatás már nem érvényes: a hitelfelvevő nem tud biztosítási díjat kiadni és megkapni a kölcsön után.
Szintén gondosan meg kell fontolnia a szerződést, és figyelembe kell vennie az összes pontot. A szerződés egyes pontjai a visszatérítés lehetetlenségét írják elő, ebben az esetben még a bíróság sem segít megnyerni a biztosítási alapok átvételére vonatkozó pert.
A statisztikák szerint a biztosítás visszafizetésével kapcsolatos peres eljárások 80%-a pozitívan végződik a hitelfelvevő számára. Ebben az esetben a hitelintézet felmondja a biztosítási szerződést, és újraszámolja a hitelfelvevő által felvett hitel teljes költségét.
A bíróság mindig igyekszik megvédeni a hitelfelvevő fogyasztóvédelmi jogait. Ebben az esetben az eljárást csak akkor hajtják végre, ha a szolgáltatást banki szervezet nyújtotta törvénytelen feltételekkel, és a biztosítási díj kiszabott szolgáltatásnak minősül. Éppen ezért figyelmesen olvassa el a szerződés feltételeit, mielőtt hitelt vesz fel, és minden szabálynak megfelelően papírokat készít.
A törvény értelmében a hitelfelvevőnek joga van megtagadni a fogyasztói hitelezésre vonatkozó biztosítást. Ugyanakkor vannak bizonyos árnyalatok, amelyekben a hitelfelvevőnek 2 hetet meg nem haladó időtartamon belül kell kérelmeznie a biztosítási szerződés felmondását. Ugyanakkor létezik olyan gyakorlat, amikor a hitelfelvevő a fő biztosítási szerződés szerint a teljes szükséges összeget egyszerre fizeti ki, és ennek az összegnek a kifizetéséről a biztosító mérlegelése szerint dönt.
Autóhitel igénylésekor a hitelfelvevőnek jogában áll teljesen megtagadni a biztosítási szolgáltatásokat. Egyes bankok azonban a kötelező biztosítási szolgáltatásokat is belefoglalják a szerződésbe, és külön bekezdésekben emelik ki ezt a rendelkezést.
A kötelező biztosítás meglétét ugyanakkor a bank a hitel alapkamatának csökkentésével magyarázza. Ha pedig a hitelfelvevő visszautasítja ezt a szolgáltatást, a kamat jelentősen megemelkedhet. Leggyakrabban a mikrofinanszírozási szervezetek ezt teszik meg, amikor autóvásárláshoz igényelnek gyorskölcsönt.
A biztosítási szerződésről folytatott beszélgetés mindenesetre megszakítható. Ha a bank nem hagyja jóvá a művelet végrehajtását, nyugodtan fordulhat bírósághoz.
A "kölcsönfelvevő életbiztosítása" szolgáltatást a jelzáloghitelezés igénylésekor hajtják végre. A helyzet az, hogy baleset miatti rokkantság esetén a jelentős összegű kölcsön tartozását a hozzátartozóknak kell kifizetni. Emiatt egyes ügyfelek szándékosan életbiztosítást kötnek.
A jelzáloghitel-biztosítás lemondásának eljárása meglehetősen bonyolult folyamat. Számos árnyalat van, mivel a törvénynek megfelelően a banknak joga van bizonyos biztosítási feltételeket meghatározni. Ugyanakkor az ügyfél biztosítási döntése ingyenes. Ha az ügyfél már megkötötte a biztosítási szerződést, akkor három hónapon belül jogában áll kérelmet benyújtani a dokumentáció megszüntetésére és a biztosítási díj átvételére.
Van egy bizonyos technika, amely lehetővé teszi a hitelezési biztosítási díj összegének kiszámítását. Általában a B = S + i * S képlettel számítják ki, ahol B értéke a fő biztosítási összeg, S a hitel tartozás összege, i a felvett kölcsön fő kamata. .
Számos bank hivatalos webhelye kényelmes szolgáltatást nyújt a biztosítási összeg speciális online számológép segítségével történő kiszámításához. Mindenesetre az alapképlet segítségével maga is kiszámíthatja a biztosítás összegét.
Az elterjedt gyakorlat ellenére, hogy a biztosítást kötelező szolgáltatásként ismerik el, a bankok továbbra is aktívan népszerűsítik mind saját biztosítási termékeiket, mind partnereik termékeit. Igaz, az idők során a biztosítás kikötésének konstrukciói alaposan megváltoztak, és elsősorban azoknak a hitelfelvevőknek készültek, akik a biztosítási szerződést kötelezőnek tekintve alig vagy egyáltalán nem értenek a jogi kérdésekhez. Ráadásul az a képessége, hogy a bank megtagadja a hitelnyújtást anélkül, hogy megindokolta volna tetteit, választásra kényszeríti a potenciális hitelfelvevőket – vagy elfogadja azt, amit kínál, vagy semmit sem hagy el.
De van egy másik, sokkal fontosabb körülmény is, amely arra készteti a hitelfelvevőket, hogy vállaljanak biztosítást. Ugyanazon bank hiteltermékeinek kondícióit úgy alakítják ki, hogy a biztosítással ellátott termékek kedvezőbbnek tűnjenek a hitel kamata, összege és futamideje tekintetében. Egy ilyen terméket választva az ügyfél úgy gondolja, hogy hasznot húzott belőle, miközben valójában a kölcsön összköltsége (tőketartozás + kamat + biztosítás) jelentősebb, mint egy magasabb kamatozású, de biztosítás nélküli hitelterméknél. Ez csak egy marketingfogás, és semmi több. És azt kell mondanom, hogy meglehetősen hatékonyan hat a hitelfelvevőkre. Ma arról fogunk beszélni, hogy lehet-e megtagadni a biztosítást a hitel kézhezvétele után, és hogyan kell ezt helyesen megtenni.
A hitelkapcsolati biztosítás intézménye a bankszektor pénzügyi helyzetének stabilitását hivatott biztosítani, minimálisra csökkentve a rossz követelések kialakulásának és felhalmozódásának kockázatát az ágazat egészében, mivel képes a veszteségeket visszafizetéssel kompenzálni. biztosító társaságok. De ez többnyire elmélet.
A gyakorlatban a hitelbiztosítási rendszerben részt vevő társaságok vagy bankok partnerei, vagy azok leányvállalatai. A bank nyeresége mindenesetre attól is függ, hogy egy bizonyos bankon keresztül hány biztosítási szerződést kötöttek, és ami a legfontosabb, az azokból befolyt haszon mértékétől is függ. Ennek eredményeként minden, a bank által közvetlenül vagy közvetve megkötött biztosítási szerződés kettős haszonnal jár a hitelintézet számára - a bank biztosította kockázatait, ráadásul a hitelfelvevő ügyfél terhére, és megkapta a partner kamatait.
Ügyvédeink tudják A válasz a kérdésedre
vagy telefonon keresztül:
És mi a helyzet a hitelfelvevőkkel, milyen potenciális előnyökkel jár számukra egy biztosítási szerződés? Azt kell mondanunk, hogy nem teljesen helyes a biztosításban csak a banki ügyfelek hátrányait látni. A statisztikák azt mutatják, hogy évről évre nő a lejárt hitelek, behajthatatlan követelések aránya. Ez azt jelzi, hogy a hitelfelvevők pénzügyi helyzete általában véve a hitelpiacon az elmúlt években korántsem stabil. Ha a hitelfelvevőnek biztosított a kölcsönre vonatkozó felelőssége, fennáll a veszélye annak, hogy munkahely elvesztése, alacsonyabb jövedelem, rokkantság vagy más hasonló körülmény miatt nem tudja teljesíteni a kötelezettségeit, akkor a kölcsöntartozás egésze vagy nagy része a biztosítási befizetések terhére visszafizethető. , ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő felelőssége -adós megszűnik vagy minimalizálódik. Valóban az. És ez az igazi előnye a biztosítási szerződés megkötésének a hitelfelvevő számára. De sajnos az egyetlen, ráadásul szinte elszigetelt esetekben használják. Ellenkező esetben a hitelbiztosítás nem lenne olyan kifizetődő a biztosítótársaságok és a bankok számára, különös tekintettel arra, hogy ma már szinte minden hiteltermékhez kínálják.
Meg kell érteni: a biztosítás nem mindig rossz és nem mindig járulékos teher, de ha a biztosításra kínált kockázatokat valószínűtlennek vagy aránytalannak tartja a közelgő kifizetésekhez képest, teljes jogában áll megtagadni a biztosítási szerződés megkötését. Ha azonban a biztosítás ilyen vagy olyan módon befolyásolja a kölcsön kibocsátásának valószínűségét, akkor is jobb, ha megállapodást köt, de szem előtt tartva, hogy a jogszabályban vagy a bank által meghatározott határidőn belül megtagadhatja a már kiadott kölcsön biztosítását. . Igaz, ez a jog csak a fogyasztási hiteleknél vagy az azt közvetlenül biztosító hiteltermékeknél keletkezik. Ez utóbbi esetben a bankok bevezetik és alkalmazzák az úgynevezett „lehűlési” időszakot.
A fogyasztói hitelezési rendszerben a hitelfelvevő jogát a biztosítás megtagadására a törvény biztosítja, azonban csak közvetetten. A kölcsönfelvevőnek joga van élni ezzel a lehetőséggel a nem célú kölcsön felvételét követő 14 napon belül, illetve a célhitel átvételét követő 30 napon belül. A jog gyakorlásához azonban ezen időszak alatt a teljes kölcsönt vissza kell fizetni, míg a fizetendő kamat számítása csak a hitelalap felhasználási időszaka alapján történik. Ez azt jelenti, hogy valójában a biztosítási szerződés nem annyira azért szűnik meg, mert a hitelfelvevő ezt akarta, hanem a biztosított főkötelezettség megszűnése miatt.
Felmondható a biztosítás a kölcsön visszafizetése nélkül? Igen és nem. A helyzet az, hogy a biztosítás egy önálló szerződés, amely nem kapcsolódik a hiteljogviszonyhoz, és nem érinti azokat. Így a hitelfelvevőnek a törvény szempontjából joga van a biztosítóhoz (bankhoz) közvetlenül fordulva bármikor felmondani. De van egy figyelmeztetés - a már befizetett biztosítási díjak visszatérése. A közelmúltban elfogadták azt a gyakorlatot, hogy a biztosítási szerződés alapján a teljes összeget egyszeri kifizetésre kötelezték, és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve a biztosító társaság mérlegelési jogkörébe hagyja a biztosítás keretében már kifizetett összegek visszatérítését. Így a hitelfelvevő felmondhatja a szerződést, de korántsem mindig lehetséges, hogy megkapja az általa a szerződés alapján kifizetett összegeket, ami azt jelenti, hogy a biztosítás idő előtti felmondásának értelme elvész.
A bankok „lehűlési” kötelezettségét egészen a közelmúltban rögzítette a jegybank irányelve (2016 márciusában lépett hatályba). A jogszabályi előírások szerint, ha az ügyfél a biztosítási szerződés megkötésétől számított 5 napon belül felmondja, az általa biztosítás keretében kifizetett összeget vissza kell fizetni a kölcsönvevőnek, míg:
A biztosítótársaságok (bankok) saját belátásuk szerint meghosszabbíthatják a meghatározott időtartam érvényességi idejét, valamint ügyfeleik számára a törvényben és a jegybanki utasításban előírtnál lojálisabb feltételeket biztosíthatnak.
A bankok „lehűlési” időszakának kialakítása rugalmasabb eszközt jelent a biztosítási szerződés felbontására és az ügyfél által már kifizetett biztosítási díjak újraszámítására (visszatérítésére). A bankok kezdték gyakorolni, hogy valahogyan visszatartsák az ügyfeleket a fogyasztási hitelek gyors visszafizetésétől, és egy kis időt hagyjanak nekik gondolkodni, hogy azonnal megtagadják-e a biztosítást.
A bankok eltérő módon közelítik meg a „lehűlési” időszak alkalmazását. A feltételek eltérőek lehetnek az érvényesség, a szakaszokra bontás jellemzői, a hitelfelvevőnek visszafizetendő pénzeszközök százalékos aránya és egyéb szempontok tekintetében. A megadott, a szokásos 5 napos futamidőt meghaladó időtartam egy adott bank összes hiteltermékére vagy csak néhány hiteltermékére vonatkozhat, ezért annak elérhetőségét és feltételeit minden esetben előzetesen tisztázni kell, a hitelválasztás folyamatában, vagy amikor döntést hoz a jelentkezésről.
Általában a "lehűlés" banki időszaka előírja:
Bármilyen szabályok vannak is érvényben a banknál és a biztosítónál, a legfontosabb, hogy ne feledje, hogy mindig van egy 5 napos időszaka, amely alatt visszautasíthatja a biztosítást, megkaphatja a rá befizetett összeget (vagy majdnem az egészet) és hitelkötelezettségeinek megtartása . Az egyetlen dolog, amit ez érinthet, az a hitel újraszámítása kamatemeléssel, de azzal a feltétellel, hogy a hitelszerződés ilyen lehetőséget biztosít.
A hitelfelvevőnek joga gyakorlásához erre vonatkozó kérelmet kell benyújtania a bankhoz (biztosító), amelyhez csatolni kell a bank (biztosító) által létrehozott dokumentumcsomagot. Az elutasítás ellen bíróságon lehet fellebbezni.
Ha a hitelfelvétel utáni hitelbiztosítás visszautasításával kapcsolatban kérdése merülne fel, online ügyeletes ügyvédünk készséggel válaszol rájuk ingyenesen.
