A cikk azt vizsgálja, hogy lehetséges-e a kölcsön előtörlesztése kamat nélkül. Megtudjuk, mely bankok nyújtják ezt a szolgáltatást, és kitaláljuk, hogyan lehet részlegesen törleszteni egy hitelt járadékfizetéssel. Lépésről lépésre szóló utasításokat és tippeket készítettünk az előtörlesztéshez.
Minden fizető előbb-utóbb vágyakozik arra, hogy a határidő előtt fizessen a hitelezőnek. De őszintén szólva nem minden bank örül egy ilyen ügyfél döntésének. Emiatt az eljárást teljes felelősséggel kell megközelíteni.
Lehetséges-e idő előtti visszafizetés, és hogyan kell megfelelően visszafizetni a kölcsönt, ebben a cikkben megvitatjuk.
A korai hiteltörlesztésnek számos funkciója van. Nézzük meg őket egy kicsit részletesebben.
Érdemes megérteni, hogy az Ön érdekei és a banki szervezet érdekei egyértelműen különböznek. Ha a banknak szüksége van arra, hogy az ügyfél ütemezetten fizessen, akkor csökkenteni szeretné a költségeit. Sok múlik a választott hitelprogramon. Itt meg kell nézni: rendelkezik-e előtörlesztésről vagy sem.
A végtörlesztés 2 típusra oszlik: teljes és részleges. Az első esetben a teljes kölcsön egyenlegét egyben kell fizetnie, az abban a pillanatban felhalmozott kamattal együtt. Ezt követően a kölcsönszerződés és maga a kölcsön is lezárul.
Vannak azonban olyan banki szervezetek, amelyek moratóriumot vezetnek be a korai kifizetésekre. Ezért, mielőtt aláírja a szerződést, olvassa el a hitelterméke kifizetésére vonatkozó szabályokat, és ügyeljen arra a záradékra, amely a teljes előtörlesztés lehetőségét tartalmazza.
Ha az esedékesség előtti résztörlesztést tervezi, akkor az ütemezésben feltüntetettnél nagyobb összeget kell letétbe helyeznie. Az összeg egy része fedezi a kamatot, a második csökkenti a hitelösszeget, így gyorsabban csökken a tartozás.
Igény szerint bármikor lehetőség van a kölcsön határidő előtti törlesztésére, amiért a banki szervezet díjat nem számít fel.
Nézzük meg, hogy lehet-e visszafizetni a banktól felvett fogyasztási hitelt. főváros.
Az Orosz Föderáció jogszabályai egyértelműen szabályozzák a hitelek családi tőke segítségével történő visszafizetésének kérdését. Amikor felkeresi a PFR szakértőit a következő kérdéssel: „Fizethetem-e a kölcsönt szőnyeggel? főváros? Elmagyarázzák neked, hogy MSK pénzzel (mat. tőke) lehetetlen a fogyasztási hiteleket visszafizetni. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a készpénzhitelek nem célzott jellegűek, és kizárólag az Ön személyes igényeire adják ki.
Ami egy másik gyakran feltett kérdést illeti: „Lehetséges-e visszafizetni egy autóhitelt MSK-alapokból?” – tisztázzuk, hogy ezt a törvényjavaslatot megfontolásra benyújtották, és a végleges döntést 2018 elejére tervezik.
Ennek eredményeként az MSK alapok használatával fizethet:
Fontos! Az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztára megtagadja a pénzeszközök visszafizetését, ha a kölcsönszerződésben nem szerepel a pénzeszközök felhasználásának célja, vagy a termék nem szerepel az engedélyezettek listáján.
Először is nézzük meg, mi az a refinanszírozás. Tehát a refinanszírozás egy banki szervezet ajánlata a korábban felvett hitelek visszafizetésére. Az eljárás során több különböző pénzintézettől kapott kölcsönt is összevonnak.
A refinanszírozással történő előtörlesztés folyamata a következőképpen néz ki:
Ezután megvizsgáljuk, mely bankok nyújthatnak refinanszírozási szolgáltatásokat. Ez a szám nem tartalmazza pl. Lakáshitel, . Ezekben a bankokban csak nem célzott hitelhez juthat. A következő pénzintézetek működnek a refinanszírozási program keretében:
A refinanszírozás a következő feltételekkel történik:
A bankkal való kapcsolatfelvétel számos előnnyel jár:
Körülmények:
Sajátosságok:
Körülmények:
Sajátosságok:
Körülmények:
Sajátosságok:
Körülmények:
Sajátosságok:
Az orosz banki szervezetek általában 2 típusú fizetést alkalmaznak: differenciált és járadékos fizetést. Vagyis havonta vagy más összeget, vagy ugyanannyit fizet.
Bármely bank számára a hitel idő előtti visszafizetése nyereségkiesést jelent. Korábban ezt bírságokkal szabályozták, de jelenleg némileg megváltozott a helyzet. A kölcsönt díjmentesen törlesztheti, de erről értesítenie kell a bankot.
A szakértők a következőket tanácsolják a hitelfelvevőknek:
A kölcsön lejárat előtti visszafizetésének lehetősége minden hitelfelvevő joga. Lehetővé teszi, hogy előre fizessen a hitelezőnek, és csökkentse a végső túlfizetést. A folyamat árnyalatainak ismeretében a kölcsönt a legnagyobb haszonnal zárhatja le.
A kölcsön határidő előtti törlesztése magában foglalja az adósságkötelezettségek teljes vagy részleges teljesítését a kölcsönszerződés lejárta előtt. A túlfizetést az adósság egyenlegére számítják, ezért minél hamarabb törlesztik az adósságot, annál alacsonyabb a hitel költsége. Ez különösen fontos a járadékos hitel törlesztési ütemezésénél, amikor a fő kamatot az első időszakban fizetik.
Hitelkötelezettségek határidő előtti törlesztésekor kérelmet kell benyújtani. Értesíti a bankot a hitelfelvevő szándékáról, és megegyezik a pénzeszközök leírásáról az adósság törlesztésére. Ellenkező esetben csak a kötelező befizetés kerül terhelésre.
A pénzintézet nem tilthatja meg a kölcsön visszafizetését, nem alkalmazhat bírságot a hitelfelvevővel szemben, és nem szabhat határidőt. A kölcsön határidő előtti lezárása feljogosítja a biztosítási díj egy részének visszatérítésére a fel nem használt időszak után.
Két lehetőség van az adósságkötelezettségek lezárására. A kölcsön teljes előtörlesztése magában foglalja a fennmaradó tartozás teljes összegének és a leírás időpontjában számított kamatának megfizetését. Az utólagos kamatot elengedik. Ez a legjövedelmezőbb konstrukció: a hitelfelvevő jelentős összeget takarít meg, amelyet a bank pénzéből kellett fizetnie. A kölcsönt lezárják, és az ügyfélnek igazolást állítanak ki a tartozás hiányáról.
Ha nincs elég pénz az adósságkötelezettségek teljes fedezésére, akkor a kölcsönt részben előtörlesztheti. A kötelező járulékot meghaladóan leírt pénzeszközöket a tőketartozás azon részének fedezésére fordítják, amelyre túlfizetés áll fenn. Ebben az esetben lefelé számolják újra, ami csökkenti a teljes túlfizetést.
A részleges visszatérítés következménye az ütemezés változása, amely a fizetés csökkentése, illetve a határidő lerövidítése irányába történik. Az első esetben a havi adósságteher csökken, és további források szabadulnak fel. Ez akkor fontos, ha a kötelező befizetés a családi költségvetés nagy részét kiveszi, vagy bevételcsökkenés várható.
A bankok általában az alábbi konstrukciók egyikét használják a korai visszafizetéskor. Ha megvan a választás joga, akkor az aktuális igényekből kell kiindulnia.
A hitelperiódusok számának csökkentése előnyösebb a kamatfizetésen való megtakarításnál. A díj változatlan marad. Ha stabil pénzügyi helyzete van, jobb ezt a lehetőséget választani.
A terhelést követően a bank új fizetési tervet készít és ad ki az ügyfélnek. A számítások helyességének ellenőrzéséhez és a juttatások meghatározásához a pénzeszközök befizetése előtt használjon képleteket vagy hitelkalkulátort.
A havi fizetés lehet járadék vagy differenciált. Mindkét lehetőség előírja a fennmaradó tartozás túlfizetésének elhatárolását. Az első esetben a járulékok összege állandó. Tartalmazza a tőke és a kamat arányát, amely havonta változik. A járadéknál a kölcsön túlfizetésének nagy részét először fizetik ki. A futamidő vége felé nő a tőketartozás aránya a havi törlesztőrészletben.
Ez a konstrukció a legelterjedtebb, mivel a bank a maximális előnyt kapja. A járadék kiszámításának többféle módja van. A pénzügyi szervezetek saját képleteiket használják, amelyeket a hitelszerződésben írnak elő. A leggyakoribb számítási lehetőség a következő:
Járadékfizetés = tőketartozás*p*(1+p)n / ((1+p)n - 1,
A differenciált kifizetés a tőketartozás egy részének állandó összegét tartalmazza. A túlfizetés havonta csökken, így a járulék nagysága lefelé változik, a havi adósságteher csökken. A hozzájárulás ebben az esetben változó érték, a számítás minden időszakra külön-külön történik:
Differenciált fizetés = hitelösszeg / n + tőkeegyenleg*p,
ahol p a kamatláb osztva 12 hónappal, n a fizetési időszakok száma.
A teljes mértékben visszafizetendő összeget leggyakrabban az ütemezésben tüntetik fel. Minden sor a havi törlesztőrészlettel kapcsolatos információkat tartalmazza: a kamatösszetevőt és a tőkeösszeg összegét. Az egyik oszlop az adósságegyenleget jeleníti meg az aktuális időszak nélkül. Azaz a teljes mértékben visszafizetendő összeg az előző havi tőketartozásból és a következő havi törlesztőrészletből fog állni.
A havi fizetési képletek meglehetősen összetettek, ezért a hitelintézetek olyan kalkulátorokat tesznek közzé weboldalaikon, amelyek lehetővé teszik független számítások elvégzését. A főbb paraméterek a szerződésben és az ütemezésben találhatók. Ezek tartalmazzák:
Ezenkívül meg kell adnia a teljesített befizetések számát, a végtörlesztés összegét és az újraszámítás módját: a kötelező hozzájárulás futamidejének vagy összegének csökkentésével. A program lehetővé teszi, hogy kiválassza a legjobb lehetőséget az adósság előtörlesztésére, maximális megtakarítással. Ha a bank honlapján található kalkulátor nem rendelkezik a járulékok előtörlesztés figyelembevételével történő kiszámításáról, használhatja az interneten közzétett programokat más forrásokon.
A hitelfelvevő kedvezményének mintaszámítása 500 000 rubel hitelösszeg, 12% kamat és 60 hónapos futamidő esetén. Tegyük fel, hogy 24 kifizetés történt. A hitel felhasználása két év után további 100 000 rubel letétbe helyezését tervezik. Használja ki a járadékrendszer előtörlesztését:
Hogyan történik a kölcsön előtörlesztése differenciált törlesztéssel:
És így, a futamidő megváltoztatása a legelőnyösebb stratégia, amikor a lehető legnagyobb mértékben csökkenteni kell a túlfizetést.
A bankok szerződésekben írják elő az adósság törlesztésére szolgáló pénzeszközök lejárat előtti letétbe helyezésének eljárását és a hitelnyújtás feltételeit. Jogszabályi szinten rögzítették, hogy a hitelfelvevő köteles 30 nappal korábban értesíteni a hitelezőt a végtörlesztésről. A hitelintézeteknek jogában áll ezt az időszakot lerövidíteni, ideértve az összeget a következő fizetési napon vagy még aznap.
Miután 2011-ben hatályba lépett az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének módosítása, a kölcsön lejárat előtti visszafizetésére kiszabott valamennyi bírság és jutalék jogellenesnek minősül. A pénzintézetnek nincs joga moratóriumot megállapítani.
A bankok esetenként korlátot vezetnek be a végtörlesztés minimális összegére, arra hivatkozva, hogy ez nem mond ellent a törvénynek: a hitelfelvevő előre fizetheti a hitel egy részét, amelynek mértékét a megállapodás szabályozza. Ez leggyakrabban nagy hitelekre vonatkozik.
Korai fizetés előtt helyesen kell kiszámítania pénzügyi forrásait. A befizetés után fennmaradó összegnek fedeznie kell a kötelező kiadásokat és kifizetéseket. Akkor kell:
Így a teljes vagy részleges előtörlesztés segítségével a hitelfelvevőnek lehetősége nyílik a túlfizetés csökkentésére. Fontos az eljárás betartása, hogy a pénzt időben írják le, és ne legyen lejárt tartozás a folyó fizetéseken.
Tartalom
A havi hitelkezelési költségek negatív hatással vannak a családi költségvetésre. Emiatt a hitel túlfizetése az adósságkötelezettség nagyságával arányos impozáns adatot képvisel, ezért ha lehetséges a tartozás határidő előtti törlesztése, akkor a rendelkezésre álló pénz letétbe helyezése szükséges.
Ha a tartozás az ütemtervben előírt tervezett kifizetések összegét meghaladóan visszakerül a bankhoz, a kölcsön csökken. A hitelfelvevőnek lehetősége nyílik megtakarítani a kamatfizetésen. Ebben az esetben a hitelező elveszíti a hasznát, ami megegyezik a hitelfelvevő hasznával, így korábban a bankok kötbért számoltak fel a kölcsön határidő előtti visszafizetéséért, hogy kompenzálják veszteségeiket.
A Polgári Törvénykönyv módosítása után a törvény tiltja a jutalék visszatartását a felvett pénzeszközök határidő előtti visszafizetése esetén. A hitelfelvételi költségek csökkentésére két lehetőség kínálkozik. A megállapodott időszak előtt befizethet pénzt:
A hitelfelvevőnek hatalmas kiadásai vannak a jelzáloghitel kiszolgálása során - nagy a mérete, hosszú időre adják ki, így az adósságot gyorsabban kell fizetni. A pénz lejárat előtti visszafizetéséről szóló döntés meghozatala után az adósnak fel kell vennie a kapcsolatot a bankfiókkal, és kérnie kell a jelzáloghitel előtörlesztésének kiszámítását - megtudja tartozásának egyenlegét és a következő jelzáloghitel-kamatok összegét.
Ezt követően el kell döntenie, hogy mekkora összeget helyezhet el, és hogy ez elég lesz-e a tartozás teljes vagy részleges lezárására. Ha nincs elegendő forrás a kölcsön végleges lezárásához, újra kell számolni a jelzáloghitel előtörlesztését, és meg kell találni az új ütemezett fizetési ütemtervet. A hitelintézeteknek nem kifizetődő, ha az adós a fennmaradó kölcsönt vagy annak egy részét idő előtt törleszti, ezért tájékozódni kell, hogy van-e átmeneti moratórium vagy korlátozás:
A bank lehetőséget biztosít ügyfelei számára, hogy adósságukat részben vagy egészben határidő előtt kiegyenlítsék. A Sberbank hitelének korai visszafizetéséhez kérelmet kell írnia. Tartalmaznia kell a pénz befizetésének dátumát, az összeget és a számlaszámot, ahonnan az összeget levonják. Előfeltétel, hogy a megadott dátum szigorúan munkanapokra essen.
A bank lehetőséget biztosít a hitelfelvevőknek a kölcsön idő előtti visszafizetésére. A pályázat benyújtásának eljárása van:
A kölcsön részleges törlesztésére a hitelező minimális fizetési limitet szabott meg, ezt a kölcsönszerződés összeállításakor jelzi. A hitel fennmaradó részének visszafizetési módjának meghatározásához az ügyfél a VTB 24 végtörlesztési kalkulátor használatát ajánlja fel, amely közül a hitelfelvevő választhat az egyik lehetőség közül, és azt a kérelemben jelezheti:
A kölcsön teljes előtörlesztése magában foglalja a tartozás fennmaradó egyenlegének és a törlesztéskor felhalmozott kamat kifizetését. Árnyalatok:
Ha nem áll rendelkezésre elegendő forrás a hitelkötelezettségek teljes fedezésére, lehetőség van a kölcsön részleges előtörlesztésére. A tartozás egy részének kifizetésekor az ütemezett fizetési ütemterv újraszámításra kerül. A jövőbeni havi törlesztőrészletek fizetési módja a kölcsönszerződésben meghatározott fizetési módtól függ. A kifizetéseket megkülönböztetik:
Különböző kifizetések esetén a kölcsöntörzs egyenlő részekre oszlik. A havi törlesztőrészlet egy részletből és a kölcsön kamataiból áll. Ennek a fizetés-meghatározási módszernek az az előnye, hogy gyorsan csökken az adósság és kisebb összegű túlfizetés a hitelkötelezettségeken. Csak egy hátránya van - az elején nagy díjat kell fizetnie. Ha a tartozás egy részét határidő előtt fizeti, csökken a kamat és a kölcsön futamideje.
A járadékdíjak egyenlő havi kifizetéseket igényelnek. Ennek a módszernek a hátránya a hiteltartozások lassú csökkenése és a nagy túlfizetés. Ha a tartozás egy részét határidő előtt fizeti, a bank felajánlhatja, hogy a következő opciót választja:
A banki hitelfelvevőket az érdekli, hogy lehetséges-e a fogyasztási hitelt határidő előtt visszafizetni. A pénzintézet nem ír elő korlátozást az adósság idő előtti törlesztésére, a minimális törlesztőrészletekre, moratóriumra nincs megállapított korlát. Meghatározott összeget kell befizetnie egy adott számlára egy meghatározott napon. Valamelyik feltétel nem teljesítése esetén a jelentkezés törlésre kerül, a tartozás a korábbi ütemezés szerint kerül leírásra.
Amikor úgy dönt, hogy adósságát részben vagy egészben törleszti, fontos figyelembe venni a pénzbefizetési eljárás minden jogi vonatkozását - minden dokumentumot helyesen kell kitöltenie. A kölcsön előtörlesztésének regisztrációja egymást követő műveleteket igényel:
A kölcsön esetleges lejárat előtti visszafizetése új ütemezett fizetési ütemezés kézhezvételét feltételezi. Hitelszakértő számolja ki. A differenciált fizetési móddal a havi kamatfelhalmozás csökken, a járadékos módszerrel a járulékok havi összege, illetve számuk és hitelezési időszakuk csökken. A pénzintézetek lehetőséget biztosítanak a járulékok önálló kiszámítására.
A közelgő kifizetések összegének megtudásához használhat egy banki szolgáltatást - egy járadékkalkulátort előtörlesztéssel. Segítségével önállóan újraszámolhatja az új havi járulékösszegeket, vagy megtudhatja, mennyivel csökkentheti a szerződés futamidejét. A számítások után kiválaszthatja a megfelelő sémát a későbbi kifizetésekhez.
Példa a járadékfizetési megtakarítások kiszámítására (500 ezer rubel összegű kölcsönt 48 hónapra adtak ki évi 17 százalékos áron, a túlfizetés összege 192 521,02 rubel) a táblázatban található:
A végtörlesztés a bankkal szemben fennálló hiteltartozásának egyenlegének változása. Ezt úgy érik el, hogy a kölcsön havi törlesztőrészletet meghaladó egy részét visszafizetik. Általában helyes a kölcsön előtörlesztése, mert ez csökkenti a túlfizetéseket és segít a kölcsön minimális anyagi veszteséggel történő lezárásában. De nagyon gyakran az emberek helytelenül hajtanak végre előtörlesztést, ami megnövekedett túlfizetéshez vezet a bank felé.
Nézzük meg a korai visszafizetés főbb hibáit
Sokan úgy gondolják, jobb, ha megtartják maguknak a pénzt, és rendszeresen fizetik a kölcsönt. Ez egyrészt helyes, másrészt egyszerűen több pénzt adsz a banknak.
Nézzünk egy példát
A válaszhoz a legegyszerűbb módja annak használata, amely ezt a képet mutatja
A bal oldalon egy kölcsön előtörlesztéssel, a jobb oldalon - előtörlesztés nélkül. A diagram azt mutatja, hogy ha nem törlesz idő előtt, 19 470 forinttal több kamatot fog fizetni a banknak. Továbbra is fizeti az 1 millió rubelt, még előtörlesztés nélkül is. De a kölcsön kamatait befolyásolhatja a végtörlesztés.
Fontos: Érdemes megjegyezni hogy 2 év alatt megspórolod az 19470-es összeget, i.e. a hiteltörlesztés végén. A megtakarítás fokozatosan történik, mivel minden egyes hitelrészletnél csökken a banknak visszajáró kamat.
Ezt emlékezni kell és biztosnak kell lennie próbálja meg korán visszafizetni a kölcsönt.
Mostantól kétféleképpen is fizethet határidő előtt – a bankhoz fordulva kérvény írásával vagy online bankon keresztül.
Sokan elkövetik azt a hibát, hogy nem veszik figyelembe, hogy havonta kell fizetniük
Vegyünk egy példát.
Úgy döntöttél, hogy előbb törleszted, és elmentél a bankba. Ott írt egy nyilatkozatot, hogy a legközelebbi időpontban, 15-én, határidő előtt vissza kell fizetnie 50 ezer rubel hitelét. Pénzt befizetett a pénztárgépen keresztül, és várja az előleg befizetését.
De elfelejtette, hogy még 15 ezer rubelnek kell lennie a számláján. Emiatt a bank először 15 ezer rubelt írt le a havi törlesztőrészletre, majd megpróbált 50 ezret előtörleszteni.
Tájékoztatásul: az előtörlesztést egy olyan program végzi, amely 50 ezerrel próbálja csökkenteni a számláján lévő egyenleget, ezt nem tudja megtenni, mert... 50 - 15 = 35 ezer van még a számláján.
A 35 ezres összeg egyértelműen nem elegendő a kérelemben meghatározott összeg előtörlesztésére. 35 ezer pénze a számlán marad, és az előleggel kapcsolatos problémákról csak akkor értesülhet, amikor legközelebb bankba megy.
Fontos tanács: mindig ellenőrizze a havi törlesztőrészlethez rendelkezésre álló összeget, és ügyeljen arra, hogy az esedékesség után a pénz korai felvétele megtörténjen (terhelje a számlát)
Ez a szabály helyesnek tűnik – minél többet fizet vissza, annál többet spórol a kamatból. A Sberbank esetében azonban ez nem így van. Az a tény, hogy jelenleg minden bank eltérően dolgozza fel a végtörlesztést.
2 lehetőség van:
Tegyük fel, hogy úgy dönt, hogy a következő fizetést követő 15 napon belül visszafizeti a kölcsönt. Számláján 1000 rubel van a korai fizetésre. Hiteltartozása a következő fizetés napján 100 000 rubel volt.
Ban ben második lehetőség A korai visszafizetés a következőképpen működik:
A matematikába ne menjünk bele, le van írva. Így néz ki a képen
A kamat oszlopban - a mi 1 ezer rubelünk - kamatot kellett fizetni. Az oszlopban az adósság egyenlege nulla. A végtörlesztés után a havi törlesztőrészlet nem változott, változatlan maradt (első oszlop).
Sokan megvárják, amíg elég nagy összeg gyűlik össze, hogy aztán a bankhoz menjenek, és határidő előtt visszafizessék a hitel egy részét. Ez nem helyes, mert minél később törlesztünk, annál kevesebb lesz a megtakarítás. Ez a járadékfizetés jellemzőiből következik - a legnépszerűbb hitelfizetési mód:
Fontolja meg a 100 ezer rubel összegű kölcsönt a 36. hónapra, az első fizetés dátumával 2018. szeptember 9-én
Fizessünk előleget 1 év (balra) és 2 év után (jobbra) 50 ezer rubel összeggel, és hasonlítsuk össze a túlfizetést ugyanazzal a hitelösszehasonlító kalkulátorral.
További készítés esetén fizetés 1 év után, kb 4 ezerrel kevesebb kamatot fizettünk, mintha 2 év után részlegesen fizetnénk.
Minél korábban törleszt, annál kevesebbet fog fizetni a banknak. Megtakarítani, majd egyszerre nagy összeget kifizetni helytelen. A megtakarítás korai fizetés esetén ebben az esetben kisebb lesz
Természetesen ez az eset nem teljesen ideális. Meg kellene fontolni 50 ezret 1, 2 és 3 év alatt, szemben a 150 ezret 4 év alatt, de az eredmény ugyanaz maradna - matematikai szempontból a korábbi törlesztés mindig jövedelmezőbb.
Jó a havi törlesztőrészletet meghaladó törlesztés, de fel kell mérned az erődet. Pénzügyi párnával kell rendelkeznie – 3, vagy még jobb esetben 6 havi hitelrészlet. Ez arra az esetre vonatkozik, ha Önt vagy házastársát elbocsátják a munkából, megbetegszik stb. Előfordulhatnak vis maior körülmények, amelyek nem mentesítenek a havi kölcsön fizetése alól.
Mi értelme van, ha korán törleszti a kölcsönt, és utána nincs lehetősége fizetni a havi törlesztőrészletet? Ha a fizetés késik, a bankok bírságot és büntetést szabnak ki. Fizetni kell, és teljesen nullára csökkentik a korai fizetés megtakarítását.
Ügyeljen arra, hogy a teljes előtörlesztés után vegyen elő egy igazolást, amely jelzi, hogy nincs tartozás, zárja le az összes hitelszámlát és kapja meg a lezárási igazolásokat. Ez megóvja Önt a bank váratlan meglepetésétől.
Úgy gondolja, hogy jól csinálja, ha korán kifizeti adósságát? Ne rohanjon a bankfiókba, és kedveskedjen az alkalmazottaknak - kezdeményezéséért pénzbírságot vagy visszautasítást kockáztat, ha a megállapodás megtiltja a kölcsön határidő előtti visszafizetését.
Az elmúlt évben azonban a pénzügyi fegyelem romlása miatt a bankok lojálisabbak voltak a végtörlesztéshez, de ez nem ok az éberség elvesztésére.
Az avatatlanok számára a hitelpiac olyan zavaros rendszernek tűnik, hogy az ember nem akarja megérteni. Jó lenne eljönni a bankba, hiteligénylést benyújtani, és meghallgatni a konkrét összeget, amibe fog kerülni. Hogy ne legyenek további feltételek, jutalékok, biztosítások, valamint szolgáltatások, amelyeket kiszabnak, „elfelejtve” megemlíteni, hogy ezek nem kötelezőek. Decemberben a Verhovna Rada honlapján megjelent a fogyasztói hitelről szóló törvénytervezet, amely arra próbálja rákényszeríteni a pénzintézeteket, hogy a szerződésben közöljék a hitel teljes valós költségét.
A törvények ugyanakkor nem kötelezik a bankokat arra, hogy előzetesen figyelmeztessék az ügyfeleket a hitelek lejárat előtti visszafizetésének feltételeiről. A bankárok nem próbálják megmagyarázni őket, a hitelfelvevők pedig nem tudják, hogy ez a lehetőség bírságot, jutalékot, korlátozást vonhat maga után, vagy teljesen hiányozhat. Olvassa el figyelmesen a hitelszerződést, és megtalálja a részleteket. És ha ez az információ nincs egyértelműen megírva (leggyakrabban ez van), kérje meg egy banki alkalmazottat, hogy magyarázza el. Sok érdekes dolgot fogsz megtudni.
Mielőtt hitelt vesz fel, különösen nagy kölcsönt, ellenőrizze, hogy van-e díj/bírság az adósság idő előtti visszafizetése esetén - mind a teljes, mind az időszakos túlfizetés esetén. A banknak veled ellentétben nem kifizetődő, ha a kölcsönt a határozott futamidőnél korábban zárják le, hiszen akkor kevesebb haszna lesz (használati kamat, számlavezetési díj, biztosítási befizetés stb.). Nem fogja külön felhívni a figyelmét a korai fizetésre vonatkozó záradékra. Ezért keresse meg a vonatkozó információkat a dokumentumban, és kérdezze meg banki tanácsadóját részletesen.
Minden pénzintézet önállóan dönt arról, hogy megállapít-e jutalékot vagy sem, ennek kiszámítására nincsenek általánosan elfogadott szabályok. Ez lehet a hitelösszeg egy bizonyos százaléka, egy fix összeg, a teljes díjfizetési kötelezettség a számlavezetés teljes tervezett időtartamára, valamint a kölcsön teljes futamidejére tervezett biztosítás. A hitelfelvevő számára a legkellemetlenebb a korai fizetés lehetőségének teljes hiánya, ami szintén előfordul, bár sokkal ritkábban.
Ez a követelmény akkor merülhet fel, ha az adósságot teljes mértékben előre szeretné törleszteni. Az erre vonatkozó írásbeli kérelmet a tervezett zárási időpont előtt több munkanappal a bankhoz kell benyújtani, hogy az intézménynek lehetősége legyen a kérdés dokumentális oldalának megoldására. A kérelem kitöltése, a törlesztési ütemterv újraszámítása és az ezen eljáráshoz kapcsolódó egyéb szolgáltatások díjazási kötelezettséggel járhatnak.
Előfordul, hogy a bankok olyan időszakot határoznak meg, amely előtt a hitelt nem lehet határidő előtt visszafizetni. Ez több hónapig vagy akár évig is eltarthat. Ha tehát azt tervezi, hogy gyorsan megszabadul az adósságától, ez a feltétel meghatározó szerepet játszhat az Ön számára a banki ajánlat kiválasztásánál.
A kifizetések méretének korlátozása egy másik intézkedés, amelyet egyes hitelezők alkalmaznak. Vagyis ha a hivatalos jövedelmed nagysága alapján a bank legalább 5 éves futamidőre tud hitelt adni, és a többletjövedelem lehetővé teszi, hogy egy év alatt kifizesse, akkor ügyelj arra, hogy limitzáradék a megállapodásban.
Erre a pontra érdemes különös figyelmet fordítani, ha időszakos túlfizetést tervez. A járadékrendszer a kölcsön egyenlő részletekben történő visszafizetését írja elő. A futamidő közepéig a kifizetések főként az adósság összegének kamataiból állnak, utána viszont fordított a kép. Ha emelt összeget helyez el, akkor a többlet az utolsó befizetések törlesztésére kerül át, ahol a kölcsön „teste” érvényesül. Ennek eredményeként a kölcsönt határidő előtt lezárja.
Ha a kölcsön fedezete biztosított volt, vagy a hitelfelvevő számára életbiztosítást kötöttek, a biztosítás visszatéríthető, ha az adósságot határidő előtt teljes mértékben kifizetik. Ehhez fel kell mondania a biztosítási szerződést, és a felvett pénz felhasználási idejének megfelelő összeget kap vissza.
Néha a tanúsítvány megléte kritikus fontosságú a jólétünk szempontjából. Főleg, ha kölcsönről van szó. A végső fizetés teljesítése után a hitelfelvevőnek három dologra kell ügyelnie:
igazolás kérése a hitelezőtől az adósság lezárásáról;
Ügyeljen arra, hogy a biztosíték a teher alól felszabaduljon.
A törvény előírásai szerint a jelzálog- és teherbejegyzési jogok állami nyilvántartásából (ingó vagyontárgyak esetében az ingóságok állami tehernyilvántartása működik) a jelzálogjogok állami nyilvántartásából a zálogjog visszavonása a naptól számított 5 napon belül lehetséges. az adósság lezárva. Ehhez a banknak saját kezdeményezésére vagy a hitelfelvevő kérésére fel kell vennie a kapcsolatot a Regisztrátorral. Ha nem rajong a „meglepetésekért”, győződjön meg arról, hogy a kibocsátást az összes szabály szerint lezárták: ehhez nyújtson be megfelelő kérelmet a banknak.
Legyünk óvatosak a hitelszerződések aláírásakor. A bank nem fogja megtéveszteni a hitelfelvevőt, de előfordulhat, hogy „elfelejtik” mondani vagy elmagyarázni valamit. Jogi szempontból a pénzintézet minden jogszabályi előírásnak eleget tesz - a kölcsönszerződés egyértelműen rögzíti a kölcsön feltételeit; De hogy megértjük-e a leírtak jelentését, az a mi dolgunk. Ugyanez igaz az adósság korai visszafizetésének követelményeire is: tervezze meg előre ezt a pillanatot, és ne habozzon kérdéseket feltenni, lehetőleg a szerződés aláírása előtt.
