A korai hiteltörlesztési kalkulátor meglehetősen kényelmes eszköz a hitelfelvevő számára, aki úgy dönt, hogy gyorsan kifizeti adósságait a banknál. Egy ilyen kalkulátoron nagyon könnyen kiszámítható a kölcsön kamatának csökkenése az adósság teljes korai vagy részleges visszafizetése esetén. A kalkulátor segít kiszámolni, hogyan változhat a fizetési ütemezés és a kamatlábak az ügyfél számára, ha a bankból felvett pénz egy részét határidő előtt visszaadja. Kiszámolhatja azt is, hogy mennyit spórolhat egy nagy hitel törlesztésekor.
A kölcsön egyenlege előtörlesztés esetén önállóan számítható. A kölcsön teljes visszafizetésének összegének meghatározásához fizetési ütemezésre lesz szüksége. Mivel az összeg csak a következő fizetés napján kerül jóváírásra a számlán, minden számítás ezen a napon történik.
Az ütemezésben meghatározzuk a tőketartozás összegét, és ehhez hozzáadjuk a havi törlesztőrészletet. A számítás képlete a következő lesz:
Előtörlesztés összege = OD + OP,
Ahol OD a tőketartozás, az OP a következő fizetés.
Még ha a hitelszerződést több éve írták alá a bankkal, és abban az áll, hogy a hitel lejárat előtti visszafizetése esetén a bank bírságot szab ki az ügyfélre, ma a banknak nincs joga arra kötelezni az ügyfelet, fizetés. Bírósági eljárásban a kölcsönszerződés ezen részét érvénytelennek nyilvánítják. Ráadásul a bank bírsággal sújtható, sőt az engedélyét is elveszítheti, ha bebizonyosodik, hogy csalárd módon kényszerítette az ügyfelet jutalék fizetésére a végtörlesztéskor. Ha tehát még ma és most szeretné lezárni a hitelt, nyugodtan megteheti, és használhatja a hitelkalkulátort előtörlesztéssel.
Ha a kölcsönt járadékfizetési rendszerben törlesztette, a hitel részleges előtörlesztése esetén a bank köteles újraszámolni az adósságtörlesztési ütemezést és a hitelkeret felhasználására vonatkozó kamatfelhalmozást. Ugyanakkor a banknak jogában áll újraszámolni Önnek a havi törlesztőrészletet. Ha az adósság törlesztése differenciált séma szerint történik, akkor nagy valószínűséggel nem lesznek korlátozások a törlesztési feltételeket illetően. A hitel korai részleges visszafizetéséhez a járadékrendszer jövedelmezőbb és kényelmesebb az ügyfél számára.
A kölcsön 30 nappal korábban történő előtörlesztése előtt fel kell vennie a kapcsolatot azzal a bankfiókkal, ahol a kölcsönt kérte, és értesítenie kell, hogy a megadott határidőn belül a kölcsön előtörlesztését tervezi. Be kell szereznie a bank jóváhagyását: értesítésére 1-5 munkanapon belül választ kap. A bank nem tagadhatja meg jogát, így néha „működik” az eljáráshoz való hallgatólagos beleegyezés. A bank jellemzően felajánlja az ügyfélnek, hogy abban az időszakban fizesse ki a megjelölt előtörlesztési összeget, amelyben korábban a szükséges havi törlesztést teljesítette. Aznapi részleges törlesztés esetén a bankvezetők újraszámolják Önnek a további fizetési ütemezést.
Ha a kölcsön részleges előtörlesztése esetén a tőketartozás összege csökken, a bank köteles újraszámolni a hitelalap felhasználása után járó kamatot. A szerződésnek megfelelően az ügyfél fizetési ütemezése újraszámításra kerül. A normál bankintézetek így csinálják. Előfordulhat azonban olyan helyzet, amikor a bank felajánlja az ügyfélnek, hogy ne számolja újra az ütemezést és fizesse ki a kölcsönt az előző konstrukció szerint. Például csak korábban fizeti ki. Használjon előtörlesztési hitelkalkulátort, és látni fogja, hogy ebben az esetben plusz kamattal fog túlfizetni a banknak. Tehát a fizetési ütemezés módosítását és a bankkal való további megállapodás megkötését kell követelni!
A Sravni.ru tanácsa: Ha a kölcsönt a határidő előtt teljesen visszafizette, ne felejtsen el igazolást venni a banktól arról, hogy a hitelszerződésből eredő összes kötelezettségét teljesítette, és az adósságot visszafizette. Egy ilyen igazolás akkor lesz hasznos az Ön számára, ha hat hónap múlva a bank „emlékezik”, hogy a kölcsönén néhány tíz rubel tartozás maradt, és most rájöttek a kamatok és a késedelmi pótlékok.
A kölcsön havi törlesztőrészletének kiszámítása az egyik legégetőbb kérdés a hitelfelvevők körében. Egyre népszerűbb a hitelezés. A jelzáloghitelek, fogyasztási hitelek, autóhitelek különböznek a diszkont kamatláb nagyságában, a futamidőben és a hitel összegében.
Eltérő elvük van a havi törlesztőrészletek kiszámítására. Számos lehetőséget kínálnak a hitelösszeg havi törlesztőrészletének kiszámítására. Első Az online számítás segítségével megtudhatja a havi törlesztőrészletet. Második– saját maga határozza meg a havi törlesztőrészleteket a képletek segítségével (lásd alább).
A kölcsönnek két fontos jellemzője van - a fizetés és a törlesztés. A fizethetőség azt jelenti, hogy a forrás biztosításához a hitelfelvevő a kölcsön összegére a kölcsönszerződésben meghatározott kamatot köteles fizetni. A felhalmozott kamatokon felül a hitelfelvevőnek a kölcsön teljes összegét az esedékesség időpontjáig vissza kell fizetnie.
A törlesztőrészletek fizetési határideje minden hitelszerződés fontos jellemzője. A törlesztőrészletek számításának alapja a kamat és a kölcsön mennyisége.
Milyen összetevőkre van szükség a havi fizetés helyes kiszámításához:
A számítási képlet minden esetben a megállapodásban meghatározott összegen és a szerződés aláírása után kiadott ütemezésen alapul. A hitel összegét és ütemezését a pénzintézet szakembere határozza meg. A kifizetések összegét úgy kapja meg, hogy saját maga számolja ki az egyes pénzintézetek hivatalos honlapján található hitelkalkulátor segítségével, vagy egy képlet segítségével.
E képletek megkönnyítése érdekében számos webhelyen megtalálhatók. Fizethet járadékban (ugyanaz a teljes időszak alatt), vagy differenciált kifizetésben (a tőkeösszeg egyenlő részekre oszlik, és a kedvezmény százaléka csökken - a kifizetések összege nem azonos).
Ha az ügyfél nem alkalmas a képletekkel történő önszámításra, használhat számológépet. Asszisztensként fog működni, és segít kiszámítani a kölcsön kifizetéséhez szükséges összegeket. Az online számológép által megadott számítások hozzávetőlegesek. A potenciális ügyfél megadja a hitel hozzávetőleges időtartamát, a diszkontrátát és a fizetés típusát. A kiadott kalkulációhoz a biztosítási költségek és a tranzakció banki támogatása is hozzáadható.
A kölcsön tőkeösszegének egyenlő részét járadéknak nevezzük. Ez a módszer a legnépszerűbb és legkeresettebb. Itt a befizetések első fele a felhalmozott kamat, a második fele a tőketartozás törlesztése.
A kamatszámítási séma ebben az esetben a legátláthatóbb. Az ügyfél előnye magas. De a pénzintézetek hajlamosak erre a módszerre.
A járadék kiszámításának képlete a következőképpen ábrázolható: fizetés (A) a hitel (B) összegének és értékének szorzatából áll. A hónapok száma (M) és a diszkontráta (P1 / 12), mivel egy évben tizenkét hónap van. Kiderül - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Egy ilyen képlet fogyasztási hiteleknél és jelzáloghitelezésnél is használható.
300 000 rubel hitelösszeggel, 6 hónapos kölcsön futamidővel és 9%-os éves diszkontrátával rendelkezünk. Először ki kell számítania a havi kölcsön végösszegét. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubel.
Ügyeljen arra, hogy ne a teljes kedvezmény százalékát használja, hanem annak 12. részét.
Lehetőség van a kamat rubelben történő kiszámítására a kölcsön törlesztőrészletére. Itt az adósság egyenlege és az éves kamat kerül levonásra.
Íme a lépések teljes listája:
Helyesnek tekinthető az adósság összegének csökkenése, és a havi törlesztőrészletek differenciált fizetése. Az ilyen kifizetés egy fix összegből és egy változó összegből áll, amely fokozatosan csökken. A differenciált fizetés kiszámításához figyelembe kell venni a járulék összegét, a kedvezmény százalékát és azokat a hónapokat, amelyekre a hitelt kiadták.
A maximális kifizetés értékére lesz szükség.
P (főrészlet) \u003d P (kölcsön összege) / M (kölcsön hónap). A felhalmozott kamatot (H) úgy kapjuk meg, hogy megszorozzuk a kölcsön fennmaradó tartozását (O) a diszkontrátával (Pr). Ezután az eredményt elosztjuk 12-vel (egy évben csak tizenkét hónap van - állandó), kiderül - H \u003d O * Pr / 12.
A kölcsön egyenlege (O) a következőképpen található - O \u003d P - (P * K (hány időszak telt el)).
A kölcsön összege 240 000 rubel hat hónapra, 9%-os kamattal. A fő hozzájárulás 240 000/6 = 40 000 rubel lesz.
Fizetés a szerződés regisztrációját követően minden hónapban:
Az Orosz Föderációban számos bank annuitás típusú kölcsönt ad ki. A pénzügyi struktúrák hívei ennek a típusnak, mivel a kezdeti szakaszban az adósság tőkeösszegére diszkont kamatot számítanak fel.
A differenciált módszernek megvannak a maga hátrányai: ezt a módszert a bankok ritkábban használják, az első befizetések magasak lesznek, és nehezebb megszerezni az ilyen típusú fizetési kérelem jóváhagyását. A potenciális ügyfélnek állandóan magas jövedelemmel kell rendelkeznie.
Megkülönböztetett típust érdemes választani azoknak az ügyfeleknek, akik hosszú, öt évnél hosszabb időszakra szeretnének nagy összeget. Jelzáloghitelezés esetén ez jó választás.
Az ügyfél jelentősen csökkentheti a túlfizetést. De ha a hitelezés 5 évnél rövidebb ideig tart, akkor a túlfizetés nem lesz jelentős. Könnyebb alacsonyabb kamatozású opciót találni és járadéktípust választani.
Minden hitelfelvevő szeretne pénzt megtakarítani, és a lehető legkevesebbet fizetni. A járadék típusának kiválasztásakor ki kell számítania az együtthatót. Ezután kiszámolják a havi törlesztőrészleteket. A végösszeg nagysága: M (időszak) * P (befizetés). A túlfizetés a törlesztőrészlet és a kölcsön tőkeösszege közötti különbözet.
Ha a típust megkülönböztetjük, akkor a havi kamat összegét, a havi törlesztőrészletet, a hitelezés első és utolsó hónapjában érvényes kamatláb értékét, valamint a havi átlagos kamat összegét kell megadni.
Ezt az információt a hitelező bank adhatja meg Önnek. A túlfizetés ebben az esetben a szerződési időszak időtartama (hónapok) szorozva a havi kamat átlagos értékével.
A havi fizetés kiszámítása kétféleképpen lehetséges - járadék és differenciált. Az első esetben - a kölcsön teljes futamideje alatt ugyanazok a járulékok. A második esetben a kifizetések kezdetben magasak, majd csökkennek. Sok bank megakadályozza, hogy az ügyfél határidő előtt fizesse ki a kölcsönt. Ebben az esetben hitelszüneti napokat határoznak meg.
A jelzáloghitel hosszú lejáratú hitelezési forma, nagy összegű kibocsátással. Itt érdemes megkülönböztetett típust használni. A kifizetések kisebbek lesznek. De az ügyfélnek minden hónapban igazolást kell készítenie a magas jövedelemről.
A végtörlesztés egyedi járadéktípust jelent (a felek megállapodása alapján). Sok bank nagy összegű készpénzt vesz fel a járadéktípus használatával.
Az autóhitel nem hosszú távú. Itt elő kell készítenie a kezdeti letétet. A havi kifizetések kiszámításakor érdemes figyelembe venni a biztosítást (a legtöbb esetben, ritkábban - OSAGO) és a banki támogatást a tranzakcióhoz.
Mit kell figyelembe venni a havi kifizetések kiszámításakor, ha az ügyfél kártyát használ:
Hiba nélkül, mielőtt hitelt igényel, számítsa ki és hasonlítsa össze a havi törlesztőrészleteket a különböző banki struktúrákban. Csak akkor lehet következtetést levonni, ha vannak valós számok. Felméri képességeit, és meg fogja érteni, hogy ez a kölcsönadás megvan-e a lehetősége, vagy jobb várni.
Videó
Az Excel egy univerzális elemző és számítástechnikai eszköz, amelyet gyakran használnak hitelezők (bankok, befektetők stb.) és hitelfelvevők (vállalkozók, cégek, magánszemélyek stb.).
A Microsoft Excel program funkciói lehetővé teszik a bonyolult képletek gyors navigálását, a kamatok, kifizetési összegek és túlfizetések kiszámítását.
A havi törlesztőrészlet a hitel törlesztési konstrukciójától függ. Vannak járadékok és differenciált kifizetések:
A járadékot gyakrabban használják: jövedelmezőbb a bank számára, és kényelmesebb a legtöbb ügyfél számára.
A járadék havi összegét a következő képlet alapján számítják ki:
A = K * S
Járadékarány képlete:
K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
Az Excelben van egy speciális funkció, amely számolja a járadékfizetéseket. Ez a PLT:
A cellák pirosra váltak, a számok előtt mínusz jel jelent meg, mert. ezt a pénzt a banknak adjuk, elveszítjük.
A differenciált fizetési mód feltételezi, hogy:
Differenciált fizetési számítási képlet:
DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)
Az előző hitelre differenciált konstrukció szerint törlesztési ütemtervet készítünk.
A bemeneti adatok ugyanazok:
Készítsünk hiteltörlesztési ütemtervet:
Hitel egyenleg: az első hónapban megegyezik a teljes összeggel: =$B$2. A másodikban és az azt követőben a következő képlettel számítjuk ki: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). ahol D10 az aktuális időszak száma, B4 a kölcsön futamideje; E9 - hitelegyenleg az előző időszakban; G9 - a tőketartozás összege az előző időszakban.
Kamatfizetés: szorozzuk meg az aktuális időszak hitelegyenlegét a havi kamatlábbal, amelyet elosztunk 12 hónappal: =E9*($3/12 B$).
Tőkefizetés: a teljes hitelösszeg osztva a futamidővel: =IF(D9
Végkielégítés: a "kamat" és a "tőketartozás" összege a tárgyidőszakban: =F8+G8.
Írjuk be a képleteket a megfelelő oszlopokba. Másoljuk át őket az egész táblázatra.
Hasonlítsuk össze a túlfizetést a járadékkal és a differenciált hiteltörlesztési konstrukcióval:
A piros szám járadék (100 000 rubelt vettek fel), a fekete egy differenciált módszer.
Számítsuk ki Excelben a hitel kamatait, és számítsuk ki az effektív kamatlábat, a következő információk birtokában a bank által kínált hitelről:
Számítsa ki a havi kamatlábat és a hiteltörlesztést:
Töltse ki a táblázatot a következőképpen:
A jutalékot havonta szedik a teljes összegből. A teljes hiteltörlesztés a járadék és a jutalék. A járadékfizetés részét képezi a tőketartozás összege és a kamat összege.
Tőkeösszeg = járadékfizetés - kamat.
Kamat összege = tartozás egyenlege * havi kamatláb.
A tőketartozás egyenlege = az előző időszak egyenlege - az előző időszaki tőketartozás összege.
A havi törlesztőrészletek táblázata alapján kiszámítjuk az effektív kamatlábat:
A jutalék nélküli hitel effektív kamata 13%. A számítást ugyanúgy kell elvégezni.
A fogyasztási hitelről szóló törvény értelmében a teljes hitelköltség (TCC) kiszámításához új képletet alkalmaznak. Az FKR százalékos meghatározása három tizedesjegy pontossággal a következő képlet szerint:
Vegyük például a következő hiteladatokat:
A kölcsön teljes költségének kiszámításához fizetési ütemezést kell készíteni (az eljárást lásd fent).
Meg kell határozni a bázisidőszakot (BP). A törvény kimondja, hogy ez az a szokásos időintervallum, amely leggyakrabban fordul elő a törlesztési ütemezésben. A példában BP = 28 nap.
Most a bázisidőszaki kamatláb található:
Minden szükséges adatunk megvan - behelyettesítjük őket az UCS képletbe: \u003d B9 * B8
Jegyzet. Ahhoz, hogy az Excelben százalékokat kapjon, nem kell 100-zal szoroznia. Elég, ha beállítja a százalékos formátumot a cellához az eredménnyel.
Az új képlet szerinti TIC egybeesett a hitel éves kamatával.
Így a legegyszerűbb PMT függvényt használják a kölcsön járadékfizetésének kiszámításához. Mint látható, a differenciált törlesztési mód valamivel bonyolultabb.
A hitelkalkulátor a havi törlesztőrészletek kiszámítására szolgál, amelyek a tőketartozás összegéből és a felhalmozott kamat összegéből állnak. Ezenkívül egy hitelkalkulátor segítségével kiszámolhatja, hogy mekkora lesz a túlfizetés a futamidő végén. Ezenkívül a kalkulátor lehetővé teszi a hitel egyenlegének előrejelzését, ha például azt részben a határidő előtt szeretné visszafizetni. Előtörlesztéssel csökkentheti a havi törlesztőrészletek összegét (a futamidő változatlan), vagy a hitel futamidejét (a havi összegek változatlanok maradnak).Pénzügyi szakértők azt mondják: ha a hitelfelvevőnek lehetősége van a kölcsönt határidő előtt visszafizetni, akkor ezzel a lehetőséggel élni kell. A tőkeösszeg idő előtti törlesztése jelentősen csökkenti a hitel törlesztési idejét és a rajta lévő túlfizetést. Az NPV (részleges előtörlesztés) hatálya alá tartozó hitelösszeg kiszámításához egy speciális, részleges előtörlesztéses hitelkalkulátor használatát javasoljuk.
Mielőtt az alkalmazás segítségéhez fordulna, tisztázza a használat néhány árnyalatát. A kölcsön részleges előtörlesztésének pontos kiszámításához a kalkulátort helyesen kell kitölteni. Fontos figyelembe venni azt is, hogy ne hagyatkozzon teljes mértékben a számológépen végzett számítások helyességére, mivel a hiteltartozás törlesztésekor bírságok és rejtett díjak lehetségesek a határidő előtti törlesztésért.
Az online alkalmazás fő feladata a havi kifizetések kiszámítása, amely két részből áll - a fő adósságból és a kamatból. Ráadásul online kiszámolhatod, hogy mekkora lesz a túlfizetés összege a hitelidőszak végén. Ezenkívül a felhasználók előrejelzést készíthetnek: meghatározhatják a kölcsön egyenlegét, ha az adósság részleges korai visszafizetését tervezik. Itt kell szem előtt tartani, hogy egy ilyen hiteltörlesztésnél vagy a rendes törlesztőrészlet nagyságának csökkentésére lesz szükség (amíg a törlesztési idő nem változik), vagy pedig a hitel futamidejét (majd a havi törlesztőrészletet) kell csökkenteni. változatlan marad). Ha egy banki ügyfél a jelzáloghitel igénylésekor kezdetben a kölcsön határidő előtti törlesztését tervezte, akkor számára előnyösebb, ha a tőketartozás összegét csökkenti, mint a futamidőt. Ez jelentősen csökkenti a kölcsön havi törlesztőrészletét és túlfizetését. A részleges előtörlesztéssel rendelkező hitelkalkulátor egyértelműen bemutatja az előnyöket, valamint segít összehasonlítani a két NPV-lehetőséget egymással, azonosítani az előnyöket és hátrányokat.
Függetlenül attól, hogy fogyasztási hitelt, jelzáloghitelt vagy bármilyen mást vesz fel, a program használatával előre megtudhatja a rendszeres törlesztőrészletek nagyságát és az utána felszámított kamatokat. Ne feledje, hogy a kalkulátor segít a kölcsön részleges előtörlesztésének kiszámításában. Szintén ésszerű az ütemezés bank általi kibocsátása után használni, mert nem lesz felesleges ellenőrizni a helyességét.
Az alkalmazás használatához elegendő a következő adatok birtokában:
A felhasználó feltünteti a regisztráció dátumát és a kölcsön fizetésének végét is. A hitel előtörlesztésének kiszámításakor meg kell jelölni, és jelezni kell, hogy mikor tervezik az utolsó részletet. Az adósság meghatározott időszaknál korábbi törlesztése azzal az előnnyel jár, hogy a differenciált hitel igénylésekor csökkenti a kamattúlfizetést. Ne feledje, a kölcsön összegének idő előtti visszafizetésének két módja van: a törlesztőrészlet vagy a kölcsön futamidejének csökkentése.
Kalkulátor segítségével nem nehéz kiszámolni a hiteltörlesztést, azonban a számítások megkezdése előtt érdemes megbizonyosodni arról, hogy a hitel idő előtti törlesztése valóban racionális döntés.
Ennek a visszafizetésnek az előnyei a következők:
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy egyes bankok moratóriumot vezettek be az adósságok határidő előtti teljes kifizetésére. Ugyanakkor a megemelt összegű részleges kifizetések mindig rendelkezésre állnak. Használjon korai kalkulátort a kiszámításához, és néhány kattintással megtudja, hogy mekkora összeg szükséges a befizetéshez, hogy a hiteltartozást a megbeszélt időpont előtt kifizesse.
