Hello barátok!
Folyamatosan fejlesztjük pénzügyi ismereteinket, ugyanakkor fejlesztjük angoltudásunkat. Ma a külföldi „folyószámlahitel” kifejezés következik a sorban. Megtanuljuk a jelentését, megtanuljuk megérteni és nem félni.
A bankkártyát használók száma évről évre nő. Vannak köztük diákok, nyugdíjasok, sőt gyerekek is. Miért? Kényelmes, praktikus és biztonságos egy köteg pénzhez vagy egy halom érméhez képest a pénztárcájában. Egyre gyakrabban használunk bankkártyát keresett pénz fogadására, átutalásra, készpénzfelvételre, áruk és szolgáltatások fizetésére az üzletekben és az interneten.
A bankok igyekeznek támogatni a hitelkártyahasználat iránti elkötelezettségünket. Hiszen a fizetőképes ügyfelek jelentik a fő profitforrást és magának a pénzügyi és hitelszervezetnek a létjogosultságát. A bankok versenyeznek egymással, új banki termékekkel csábítanak bennünket, és nehezen visszautasítható ajánlatokat tesznek.
A betéti és hitelkártyák fogalmát, típusait és felhasználási feltételeit már kitaláltuk. Megtudtuk, mi az például a cashback és a folyószámlahitel. Ez utóbbival szeretnék ma részletesebben foglalkozni. Nem mindenki szeret hitelt igénybe venni, de nem mindenki sejti, hogy hitelfelvétel nélkül is adósa lehet a banknak. Hogyan lehetséges ez? Találjuk ki.
Az idegen szó „overdraft” az angol fordításban „túlköltést”, „túllépést” jelent. Látjuk a jól ismert hitel szót, ezért azt gondoljuk, hogy csak azokra vonatkozik, akik szeretnek eladósodni. Ez nem teljesen igaz. Más emberek pénzének lelkes ellenfele is szembesülhet folyószámlahitellel. A bankkártya-tulajdonosok véleményét olvasva meggyőződtem erről. De először a dolgok.
A folyószámlahitel rövid lejáratú hitel, amelyet a bank bankszámlaszerződés alapján nyújt a kártyabirtokosoknak (általában fizetés). Például, ha nincs elég saját forrása egy termék megvásárlásához, a bank szívesen biztosítja a hiányzó összeget. De bizonyos feltételek mellett természetesen.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (850. cikk) kimondja, hogy ha egy bank az ügyfél számlájáról fizet, ha nincs rajta pénz, akkor kölcsönt ad neki az ebből eredő összes következménnyel. A kölcsönt meghatározott időszakra adják ki, és nem ingyenes. Ez vonatkozik a folyószámlahitelre is.
Ezért tisztességes kérdések merülnek fel: "Szükségem van folyószámlahitelre?", "Hogyan csatlakozz?" és "Hogyan oltják el?" A válaszok típusától és a szolgáltatást nyújtó banktól függenek.
Megkülönböztetni:
Foglalkozzunk velük részletesebben.
Az engedélyezett folyószámlahitel a kártyabirtokos személyes kérelmére kerül bekötésre. A bank által megszabott limiten belül és bizonyos százalékban biztosítják. Ezek a feltételek nemcsak a különböző bankoknál, hanem ugyanazon pénzintézet különböző ügyfeleinél is eltérőek.
Hitelkeret- ez az az összeg, amivel egy banki ügyfél rendelkezhet saját pénzhiány esetén a számlán. Egy adott személyre számítják ki, a kártyáján átmenő pénzösszeg, a hiteltörténet és néhány egyéb tényező alapján.
A bankok kamata is eltérő. Például a Sberbank a következőket hozta létre:
Figyelem! A Sberbank a folyószámlahitel szolgáltatást nem minden kártyához, hanem csak betéti (fizetési) kártyához köti. De például, ha Ön a MIR Classic, MIR Gold, MIR Premium tulajdonosa, akkor a folyószámlahitel nem biztosított. A teljes lista a bank honlapján található.
Az erről szóló cikkemben részletesebben foglalkoztam a tarifák kérdéseivel, azok megszerzésének és felhasználásának feltételeivel. Ha még nem olvastad, akkor ugorj be.
A Tinkoff Bank a következő feltételekkel rendelkezik:
Ezek a feltételek betéti kártyákra érvényesek, hitelkártyákra csak technikai folyószámlahitel lehetséges.
Olvassa el cikkemben a használati feltételeket és a buktatókat. Nagyon hasznos lehet. Különösen akkor, ha a legjobb fizetési mód kiválasztása felé tart.
Jogosulatlan vagy technikai folyószámlahitel akkor is előfordulhat, ha soha nem vett fel hitelt. Ez pedig gyakran kellemetlen meglepetéssé válik, ami nemcsak adósság keletkezésével, hanem kamatfelhalmozással és a vissza nem fizetési bírságokkal is jár. Ennek elkerülése érdekében ismernie kell az adósság gyakori okait:
A technikai folyószámlahitel elkerülése egyszerű. Akit előre figyelmeztetnek, az fel van fegyverkezve. Ha tudunk a negatív tartományba kerülés lehetőségéről, akkor az adósság időben történő törlesztéséhez elegendő minimális mennyiségű pénzt tartani a kártyán, vagy folyamatosan figyelni a számla állapotát. A bankok gyakran biztosítanak türelmi időt (általában egy hónapot), amely alatt a teljes tartozást kamat nélkül visszaadhatjuk.
Hadd emlékeztessem Önöket arra, hogy a folyószámlahitel az ügyfél beleegyezésével kapcsolódik. Néha ez a szolgáltatás automatikusan bekerül a bankszámlaszerződésbe. Ezért nem fáradok el ismételgetni, hogy figyelmesen olvassunk el minden dokumentumot, és kérdezzünk rá minden félreértésre. A megállapodásban van egy aláírás - ez azt jelenti, hogy a bank minden követelményével egyetértettünk.
A folyószámlahitel szolgáltatás banki csatlakozásának feltételei eltérőek, de itt van egy hozzávetőleges lista azokról a dokumentumokról, amelyekre szüksége lehet:
Mint látható, a dokumentumok halmaza minimális.
Mivel a bank vállalja, hogy megosztja velünk a pénzét, teljesen érthető, hogy bizonyos követelményeket támaszt a potenciális hitelfelvevőkkel szemben. Ezek a következők lehetnek:
Éppen ezért a folyószámlahitel aktívan kapcsolódik a bérkártyákhoz. A bankok gyakran maguk hívják fel az ügyfelet és kínálják ezt a szolgáltatást. Itt érdemes elmagyarázni, miben különbözik a betéti kártya a folyószámlahitel kártyától.
Emlékezik! Ha bankkártyával fizet, csak a saját pénzét irányíthatja. És egy fillért sem többet. Ha aktiváltad a folyószámlahitel szolgáltatást, a hiányzó összeget kölcsönkérheted a banktól. De ez már nem a tiéd, hanem mások pénze, amit vissza kell adni.
A folyószámlahitel egy rövid lejáratú hitel. Futamideje 6 hónaptól 1 évig terjed. Ez idő alatt elveszítheti vagy megváltoztathatja munkahelyét, elköltözhet stb. Ezért a bankok rendszeres időközönként megkövetelik a szerződés újratárgyalását. Így csökkentik annak kockázatát, hogy az Ön számára biztosított pénz nem kerül visszaadásra.
Ez a szolgáltatás ugyanúgy működik, mint bármely hitel. Kölcsön vettem, ami azt jelenti, hogy egy idő után vissza kell adni, és kamatot kell fizetni mások pénzének felhasználásáért.
Bár a folyószámlahitel egyfajta fogyasztási hitel, mégis vannak különbségek közöttük.
| Összehasonlítási lehetőségek | Hitel | Hiteltúllépés |
| Hitelfeltételek | A hitelfelvevő hitelképességétől és a hitel típusától függően eltérő. | Csak rövid lejáratú kölcsön (a legtöbb esetben legfeljebb 1 év). |
| Hitel összeg | Kiszámítása a hitelfelvevő fizetőképességének alapos elemzése után történik. Nem csak a havi jövedelmét veszik figyelembe, hanem a családtagok jövedelmét, a tulajdonában lévő ingatlanokat stb. | Kiszámítása a kártyára érkező havi pénzbevételek alapján történik. |
| A fizetések gyakorisága | Rendszeresen (általában havonta egyszer) a teljes hitel futamideje alatt. | A következő pénz kártyára érkezéskor a tartozás teljes összegét azonnal megterheljük. |
| Kibocsátási feltételek | Fizetőképességét igazoló dokumentumok készlete. Gyakran van szükség biztosítékra és kezesre. | A szabványos dokumentumok minimális készlete. Biztosíték és kezes nélkül. Gyors döntéshozatal a szolgáltatás aktiválásával kapcsolatban. |
| Használati feltételek | A teljes kért összeget egyben kiállítják, amelyet a szerződés feltételeitől függően részletekben fizetnek vissza. A hitelkeret megújításához újra fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal. | A kölcsön elköltése és visszafizetése során rulírozó jellegű. |
| Kamatláb | Különféle hiteltípusokra egyedi, törlesztési feltételek, a hitelfelvevő fizetőképessége. | Ugyanez vonatkozik minden folyószámlahitellel rendelkező kártyabirtokosra. Általános szabály, hogy magasabb, mint a hitelnél. |
Fogadási sebesség | Ez időbe telik, hiszen a bank csak a hitelfelvevő hitelképességének elemzése után hoz döntést. | Ha pozitív döntést hoz a folyószámlahitel szolgáltatás aktiválásáról, a pénz a nap és az éjszaka bármely szakában felhasználható. |
Hagyományosan a folyószámlahitel kártya összes előnyét és hátrányát mérlegelem.
Előnyök:
És persze a hátrányai:
A szolgáltatás visszautasításához elegendő egy nyilatkozatot írni róla. A szerződés megszűnik, ha nincs tartozás a bank felé.
Felhívjuk figyelmét, hogy munkahelyváltás esetén nem elég, ha csak úgy kidobja korábbi munkáltatója bérkártyáját. Lépjen kapcsolatba a bankkal, vagy ellenőrizze saját maga, hogy van-e tartozás. Ellenkező esetben kellemetlen meglepetésben részesülhet felhalmozott kamatok és büntetések formájában az idő előtt visszafizetett adósság miatt.
Egyes bankok a folyószámlahitel letiltásának lehetetlenségét gyakorolják. Ezt bele kell foglalni a szerződésbe. Ebben az esetben a megkötésekor nulla határértéket adhat meg a pénz átvételére.
Mindenki maga dönti el, milyen pénzből él, saját vagy kölcsönből. Nem szabad félni a folyószámlahiteltől, de értenie kell annak felhasználását, hogy ne sodorja magát adósságcsapdába. Mindig tartsa az ujját pénzügyeinek ütemén. Akkor egy kicsit többet engedhet meg magának, mint amennyi jelenleg van. Egyetértek, ez néha létfontosságú.
Örülnék, ha ezzel kapcsolatos gondolatait hozzáfűzné a cikkhez a megjegyzésekben. Vagy talán vannak érdekes esetei az életedből? Megadják az olvasóknak a szükséges tapasztalatokat, és felbecsülhetetlen segítséget jelentenek.
A banki "overdraft" kifejezés angol eredetű, a folyószámlahitel szóból származik – overspending, over and over the plan. A folyószámlahitel formájában nyújtott hitelnyújtás szolgáltatása mind a magánszemélyek, mind a jogi személyek körében elterjedt.
A folyószámlahitel az áruk/szolgáltatások bankpénzzel történő fizetése, ha az ügyfél nem rendelkezik saját forrással a kártyán. A folyószámlahitel visszafizetése automatikusan történik, a pénz jóváírása a számláján történik. A limit visszaállítása után a folyószámlahitel ismét „működésre kész”. Magánszemélyek esetében a folyószámlahitel fogalma a terhelésre és a fizetésre vonatkozik. Ha a szolgáltatás elérhető, akkor üzletben, interneten fizethet, ATM-ből készpénzt vehet fel a „műanyag” aktuális egyenlegét meghaladó összegért. Kiderül, hogy bank- és hitelkártyák kombinációja. Természetesen minden kölcsönért fizetnie kell.
A banki gyakorlatban többféle folyószámlahitel létezik.
Magánszemélyeknek:
Engedélyezett vagy engedélyezett folyószámlahitel a bank kiegészítő szolgáltatásként / opcióként bocsátja ki hitelkártyájára. A kártyaszámla nyitásáról szóló megállapodás (mellékletek) alapján Ön pontosan ismeri a folyószámlahitel legfontosabb feltételeit, és szükség esetén tudatosan használja. Ez egy folyószámlahitel, ahogy mondani szokás, a klasszikus értelmében, a megengedett kereten belül.
Jogosulatlan vagy műszaki folyószámlahitel akkor fordulhat elő, ha valamilyen okból „sikerül” a folyószámlahitel-limitet meghaladó összeget felvenni a banktól. Az ilyen esetek messze nem az ügyfél hibája.
Előfordulhatnak:
Ha technikai folyószámlahitel történik, azt a lehető leghamarabb vissza kell fizetni, hogy ne érintse a megemelt mérték. Gyorsan tájékozódhat egy ilyen helyzet előfordulásáról, ha számláihoz internetbankot csatlakoztat.
A bankok a jogosulatlan folyószámlahiteleket kikötött és előre nem láthatókra osztják. A kikötött technikai folyószámlahitel feltételeit (kamata) a szerződés (kamata) tartalmazza.
Az előre nem látható folyószámlahitel helyzetét már az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza. Folyószámlahitel ilyen jellegű abban az esetben, ha a kártya/számla szigorúan terheléses, és egyáltalán nem rendelkezik jóváírásról.
Folyószámlahitel türelmi idővel- kamatfizetés nélküli kölcsön igénybevétele a bank által meghatározott időintervallumon belül. Egy ilyen időszak lejártakor, vagy rendszeresen, több fizetésben a keletkezett tartozást ki kell fizetni. Ellenkező esetben nem nulla hitelkamat lesz.
A türelmi időn belüli folyószámlahitellel rendelkező betéti kártyák működési módja hasonló a hagyományos hitel "műanyag" o. Fontos, hogy alaposan kérdezze meg a bankot, hogyan számítják ki a kamatmentes időszakot, és milyen befizetéseket kell teljesítenie.
A folyószámlahitel legfontosabb feltételei megismétlik a standard hitel főbb jellemzőit, nevezetesen:
A folyószámlahitel futamideje általában megegyezik a kártyaforgalom futamidejével. Ezt a szolgáltatás letiltásával csökkentheti, ha a bank lehetőséget biztosít erre.
Az ajánlat egyik fő paramétere az árfolyam mellett a maximális összeg. Általában nem jelenik meg a bank hirdetési ajánlataiban, és egyedileg van beállítva. A limit nagysága a kártyájára tervezett bevételektől függ. Emiatt a pénzügyi szervezetek számára különösen kényelmes a folyószámlahitel fizetéshez vagy nyugdíjkártyához kötése. A limit normál nagysága egy vagy két fizetés vagy nyugdíj. Ezt az információt a kártyaszámlaszerződésben vagy annak mellékletében kell feltüntetni.
Például a folyószámlahitel alábbi feltételeit fogadjuk el:
A folyószámlahitel (az azon felmerülő költségek) számítása a kártyahasználat alábbi elméleti ütemezése alapján történik:
Tehát a május 5-i vásárlás után 20 ezer a pénzed marad a kártyán. A 10-i vásárlást már 10 ezerért a folyószámlahitel miatt kifizették. Május 20-án 40 ezres fizetéssel választottad a teljes limitet, május 30-án pedig egy szerencsétlen meghibásodás miatt "bekerültél" egy technikai folyószámlahitelbe.
A májusi adósság szerkezete a következő:
Összesen, a folyószámlahitel kamata = 54,79 + 301,37 + 1,37 = 357,53 rubel.
A tőketartozás összege = 10 + 40 + 1 = 51 ezer rubel.
A banknak fizetendő teljes összeg: 51 000 + 357,53 = 51 357,53 rubel.
A fizetés beírása után a bankkal szemben fennálló tartozást automatikusan leírják, és 60 000-51357,53 = 8642,47 rubel marad a számlán.
A szolgáltatást háromféleképpen aktiválhatja:
Az alábbiakban bemutatjuk a legnagyobb orosz bankok fizetési / betéti kártyáinak folyószámlahitelének fő feltételeit (*).
Folyószámlahitel nyitásra kerül, ha a "Betét + kártya" terméket használja: 
A szolgáltatást háromféleképpen is kikapcsolhatja:
A folyószámlahitel-tartozás törlesztése automatikus. Ezt teljes mértékben a kártyaszámlájára érkező bevételek jellege határozza meg. A folyószámlahitel-limit vagy annak egy részének igénybevételekor az összes utánpótlás a fő tartozás törlesztésére és a limit visszaállítására megy. Ezért rendkívül fontos, hogy a bank ütemezze a tervezett bevételének jóváírását a folyószámlahitel-számlán.
Az összegek és feltételek alapján a banki szakember egyedileg számítja ki Önnek a tranzakciós limitet. Erről a folyószámlahitel-kibocsátás kérdésének tárgyalása során tájékozódhat. A jövőben az összeg növelhető, figyelembe véve a fizetési fegyelmet és a számlán lévő pénzeszközök mozgására vonatkozó statisztikákat.
A folyószámlahitel fizetése ugyanazokból a tételekből áll, mint a hagyományos hitelek költségei:
A folyószámlahitel-kamat összege a többi hitelhez hasonlóan kerül kiszámításra (lásd a fenti példát). A kamathátralék lejáratát a bank számviteli politikája határozza meg. Általában ez a jelentési hónapot követő hónap eleje. Számlanyitáskor és -vezetéskor folyószámlahitel díjak merülhetnek fel. Folyószámlahitel csatlakoztatásakor gondosan tanulmányozni kell az ilyen jutalékok minden típusát, és a lehető legtöbb kérdést fel kell tenni a bankvezetőnek. Ez különösen fontos, ha használni kívánja a kártyát.
Folyószámlahitel-bírság merül fel, ha nem biztosítja a szükséges pénzforgalmat (nyugtákat) a kártyáján. Ezért - az adósság visszafizetési feltételeinek megsértése, mind az alapvető, mind az egyéb (kamat, jutalék).
A folyószámlahitel előnyei közé tartoznak a felhasználók:
banki hiteltúllépés- ez a hitelfelvevő pénzeszköz-ellátása a bank által a folyószámlájára történő kölcsönzéssel a meghatározott limiten belül, a számlán lévő fedezet hiánya vagy hiánya esetén az elszámolási bizonylatok kifizetése céljából.
Leegyszerűsítve a banki folyószámlahitel rövid lejáratú, tartósan rulírozó hitelnek mondható, amelyet olyan vállalkozások vagy vállalkozók vehetnek igénybe, akiknek időszakonként átmeneti, rövid távú többletforrásra van szüksége a fizetéshez. Az ilyen kölcsönt a Bank minden nap reggel automatikusan törleszti az Ügyfél számláján lévő pénzeszköz egyenlegéből. Így például az első napon folyószámlahitelt bocsátottak ki az ügyfélnek, másnap már jóváírták a számlán a pénzt, a harmadik nap reggelén pedig a felhalmozott keretből törlesztették a kölcsönt.
A bankok a következő típusú folyószámlahiteleket kínálják ügyfeleiknek:
A bankok által az ügyfelekkel szemben támasztott követelmények a folyószámlahitel biztosításának mérlegelésekor eltérőek lehetnek. De a hozzávetőleges folyószámlahitel-feltételek minden bankban szinte nem azonosak, és a következő követelményekből állnak:
A folyószámlahitel megszerzéséhez a jogi személyeknek szabványos dokumentumcsomagot kell benyújtaniuk a Banknak a hitelkérelem elbírálásához, valamint:
Szabványos folyószámlahitel - a Bank által a hitelfelvevő fizetési megbízásának teljesítésére és a teljesítéssel kapcsolatos költségek, valamint a Hitelfelvevő készpénzes bizonylatainak teljesítésére meghatározott limiten belül a hitelfelvevő rendelkezésére bocsátja, annak ellenére, hogy a hitelfelvételi forrás hiánya vagy hiánya. fiók.
A normál folyószámlahitel-limit kiszámítása a következő képlet szerint történik:
L = T / 2
ahol: L - Becsült folyószámlahitel-limit; T az ügyfél folyószámlájának minimális csonka havi hitelforgalma.
A banki követelményeknek megfelelő ügyfélnek előre folyószámlahitelt biztosítanak annak érdekében, hogy elszámolási és készpénzes szolgáltatásokra vonzzák (vissza) a bankhoz.
A folyószámlahitel előzetes kiszámítása a következő képlet szerint történik:
L = T (a) / 3
ahol: L - Becsült folyószámlahitel-limit; T (a) a minimális csonka havi hitelforgalom az ügyfél folyószámláján, levonva a kölcsöntartozás törlesztésére és a hitelező bankok felé történő kamatfizetésre soron következő kifizetéseket.
Az ügyfél banknál vezetett folyószámlájának minimális csonka havi hitelforgalma az alábbiak szerint kerül kiszámításra:
A beszedési folyószámlahitelt olyan ügyfeleknek kell bemutatni, akik megfelelnek a banki követelményeknek, és a folyószámla forgalmának legalább 75%-a a beszedett készpénzbevétel (ideértve az ügyfél által a folyószámlára befizetett összeget is) .
A beszedési folyószámlahitel-limit kiszámítása a következő képlet szerint történik:
L = I / 1,5
ahol: L - Becsült folyószámlahitel-limit; I - az ügyfél készpénzbevételeinek minimális havi mennyisége
A beszedett bevétel minimális csonka havi mennyisége, figyelembe véve a maguknak az ügyfeleknek átadott bevételeket, az alábbiak szerint kerül kiszámításra:
Technikai folyószámlahitel kerül bemutatásra az ügyfélnek, pénzügyi helyzetének figyelembe vétele nélkül, a hitelfelvevő számlájára történő befizetések ellenében (deviza adásvétele/vétele a tőzsdén, a lekötött betét vagy egyéb garantált bizonylat ügyfél számlájára történő visszaérkezéséig) .
A technikai folyószámlahitel a következő képlet szerint kerül kiszámításra:
L = 0,95 x Su x K
vagy
L = 0,95 x S
ahol: L - Becsült folyószámlahitel-limit; Su - az átváltásra küldött pénzeszközök összege devizában; K - Árfolyam (rubel / valuta) a pénzátutalás napján; S - az ügyfél számlájára érkező garantált bevételek összege a következő 3 (három) munkanapon belül. Az ügyfél számlájára várt bevételek beérkezését követően a technikai folyószámlahitel lezárásra kerül.
A folyószámlahitel-számítási módszereknek a különböző bankokban megvannak a saját jellegzetességei, de az általános elv nem változik. A normál folyószámlahitel, az előleg és a beszedési folyószámlahitel limitjét a bankok havonta felülvizsgálják, figyelembe véve az ügyfél tevékenységének eredményében bekövetkezett változásokat. A limit betartása érdekében minden könyvelő kiszámolhatja a folyószámlahitelt. Márpedig a folyószámlahitel összegének növelése érdekében minden könyvelőnek képesnek kell lennie a pénz és a bevétel áramlásának ellenőrzésére, elkerülve az egyszeri nagy kifizetéseket. A maximális kifizetéseket, ha szükséges, el kell osztani több átlaggal.
A jóváírási időszakban felmerülő folyószámlahitel problémák:
Az anyagból megismerheti a magánszemélyek folyószámlahitelét.
Akkor egyszerű szavakkal hiteltúllépés- Ez egyfajta nem célzott banki kölcsön, amelyet minimális időtartamra adnak ki. Azonban nem szabad egyenlőségjelet tenni a két kifejezés között, mivel jelentős különbségek vannak.
Folyószámlahitel csak olyan személynek adható, aki kifizetőként kifogástalan hírnévvel rendelkezik. Azt is meg kell jegyezni, hogy a bank munkatársai előzetesen alaposan megvizsgálják a potenciális ügyfél fizetőképességi szintjét, és csak pozitív eredmény esetén számíthatnak pozitív eredményre.
A gyakorlatban a folyószámlahitel a kártyaszámlán rendelkezésre álló pénzeszközök túlköltése formájában jelenik meg. Egy ilyen tartalék nagyon hasznos lehet nem tervezett eseteknél. Ebben az esetben a pénzintézet bizalmat ad az ügyfélnek azzal, hogy biztosít egy hitelkártyát és biztosít egy hitelösszeget, amelyre vis maior esetén szükség lehet.
Folyószámlahitelnél a hitelező a hiányzó összeget az elszámoláskor automatikusan hozzáadja. Ennek a műveletnek az eredményeként a pénzeszközök túlköltekezése következik be, amit terhelési egyenlegnek is neveznek. Az egyenleg összege megegyezik a folyószámlahitel keretében kibocsátott összeggel.
A pénzintézet csak akkor engedélyezhet terhelési egyenleget az ügyfél folyószámláján, ha korábban együttműködési megállapodást kötöttek a felek. Kivételt képezhet, ha ez a lehetőség szerepel a hitelintézet által kínált szolgáltatások listáján.
Folyószámlahitel esetén az ügyfél azonnal hozzájut a szükséges pénzösszeghez. Ebben az esetben a visszafizetés automatikusan megtörténik, mivel a fizető kártyájára érkezik a pénz. A kártyaszámlán jóváírt összegből levonásra kerül a folyószámlahitel, majd kamatot fizetnek. A fennmaradó összeg jóváírásra kerül a kártyaszámlán.
Amennyiben az adósság törlesztése a kártyaszámlára történő pénzeszközök beérkezése miatt a megbeszélt határidőn belül (kb. harminc-ötven nap) nem történt meg, a tartozást egyéb módon kell visszafizetni.
A folyószámlahitel jelentős előnyei közé tartozik, hogy nincs szükség nagyszámú dokumentum elkészítésére és a bank biztonsági szolgálatának ellenőrzési eljárására. Ennek köszönhetően jelentős időmegtakarítás érhető el.
A Sberbank folyószámlahitel egyfajta minihitel, amelyet mind jogi személyeknek, mind olyan magánszemélyeknek nyújtanak, akik rövid ideig folyó és betéti számlával rendelkeznek.
A Sberbank folyószámlahitele jogi személyek számára kölcsönösen előnyös együttműködés egy bank és egy vállalkozás (valamint egy magánvállalkozó) között, az ügyfél számláin történő rendszeres pénzforgalom alapján, amelyet a bank által egy ilyen szolgáltatásért felszámított kamat fizet.
Az Orosz Föderáció területén található szinte minden bank jogi személyek számára nyújt folyószámlahitel-szolgáltatást: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank és mások, amelyek kevésbé népszerűek a hitelfelvevők körében.
A folyószámlahitel a Sberbanknál magánszemélyek számára korlátozott mennyiségű forrás biztosítása a bank ügyfelének fizetési kártyájára, egyenes arányban fizetésének bizonyos százalékos arányában.
A magánszemély számára nyújtott kölcsön nagysága a következő összegtől mozog: 1000 és 30 000 rubel között, évi 18%-kal. Vállalkozások számára eltérő összeg: 100 000 rubeltől. 17 millió rubelig, legalább évi 19,09% -os kamattal, ami fordítottan függ a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől.
A Sberbank folyószámlahitel szolgáltatás elsősorban azok számára előnyös, akik ritkán kölcsönöznek bizonyos összeget, miközben állandó jövedelemmel rendelkeznek, ami viszont nem teszi lehetővé a fizetés késését a bank által meghatározott feltételek szerint. .
Az oroszországi bankszektor fejlődésével egyre több polgár fordul bankokhoz hitelezési szolgáltatásokért. Ugyanakkor a rövid lejáratú hitel folyószámlahitel formájában történő megszerzése ma már meglehetősen elterjedt magánszemélyek és jogi személyek körében. De amikor egy banki alkalmazott mond néhány kifejezést, azok lényege és jelentése sok ügyfél számára teljesen érthetetlen. Ebben a cikkben elmondjuk, mi a folyószámlahitel, főbb különbségei a kölcsöntől és a regisztráció jellemzői.
A folyószámlahitel egy bizonyos banki limiten belüli rövid lejáratú hitelforma, amellyel a kártyabirtokos akkor is elszámolhat, ha nincs elegendő pénzeszköz a folyószámláján.
A folyószámlahitel (overdraft) szó latinból fordítva azt jelenti: „túlköltés”, „túlköltség”. Egyszerűen fogalmazva, ez egy rövid időszakra (maximum egy hónapig) kamatozott pénz biztosítása. Ez a „túlköltés” lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy ne csak a számláján lévő pénzeszközöket használja fel, hanem – ahogy mondani szokás – „mínuszba kerüljön”. Ez a hátrány a folyószámlahitel.
Folyószámlahitelt magánszemélyek és jogi személyek is kaphatnak, a különbségek csak egy nyilvántartási dokumentumcsomagot jelentenek.
A folyószámlahitel magánszemély számára egy rövid lejáratú, nem célzott hitel, amelyet az ügyfél a pozitív készpénzegyenleget meghaladóan vehet fel egyenlegéről. A folyószámlahitel jogi személy számára nem megfelelő, rövid lejáratú, nem készpénzes banki kölcsönt jelent, a számláján lévő folyó elszámolásokhoz fedezet hiánya esetén.
A folyószámlahitel egyfajta segítő kéz az ügyfelek számára egy nehéz pénzügyi időszakban. Az előre nem látható, de rendkívül szükséges készpénzkiadások időszakában. Ugyanakkor a folyószámlahitel a többi banki hiteltermékhez képest kedvezőbb feltételekkel rendelkezik.
Mi az oka a csökkentett százalékos aránynak? A bank számára ez a fajta hitel minimális kockázatot jelent, mert hamarosan a felhasználói kártya forrásokat kap - fizetést, nyugdíjat, különféle kifizetéseket, ezért félúton magabiztosan találkozik az ügyféllel, és folyószámlahitelt biztosít. Ahhoz azonban, hogy egy ilyen szolgáltatás elérhető legyen, személyes bankkártyához kell kötni.
5 típusú folyószámlahitel létezik:
Tekintsük mindegyiket.
Ez egyfajta folyószámlahitel, amely fizetési kártyához kapcsolódik. Ennél a típusú folyószámlahitelnél nincs szükség a költségtúllépések összegének egyeztetésére és a költségek célját rögzítő további dokumentumok benyújtására.
A kölcsön megszerzéséhez szüksége van:
Figyelembe kell venni, hogy ha van folyószámlahitellel rendelkező fizetési kártyája, akkor állandó munkahelyről való elbocsátás esetén a folyószámlahitel automatikusan letiltásra kerül.
Ezt a terméket a regisztráció egyszerűsége különbözteti meg, mivel nem kell időt töltenie a bankfiók látogatásával, hiteligényléssel, dokumentumok gyűjtésével stb. Fizetős ügyfelek számára ez a szolgáltatás automatikusan megnyílik.
A kártya folyószámlahitel limitje általában kicsi, elvesztése esetén azonnal fedezi a fizetésből befolyt összeg.
Az ilyen típusú hiteleknél a folyószámlahitel összegét a fizetés összege alapján határozzák meg (a határ legfeljebb 2 havi fizetés). Az arány évi 15-20%. Csak a folyószámlahitel igénybevételének napjaira és meghatározott összegekre kerül felszámításra.
Más nevet is találhat ennek a folyószámlahitelnek - standard, és fix limiten belüli kölcsön kibocsátását jelenti. Ezeket a korlátozásokat bizonyos fizetési megbízások teljesítésére, valamint a költségek megtérítésére vonatkozó szerződésben előre rögzítik.
Egy ilyen kölcsön megszerzéséhez a következőket kell tennie:
Az ilyen típusú hitelezés határa a hitelfelvevő folyószámláján lévő minimális havi hitelforgalom osztva 2-vel. (L = T / 2). Ugyanakkor az átlagos kamatláb évi 14,5%.
Ezt a típusú folyószámlahitelt az ügyfél pénzügyi helyzetének ellenőrzése nélkül biztosítják. A számítás elvégzéséhez az ügyfél egyenlegére az elmúlt három nap során beérkezett pénzeszközök összegét meg kell szorozni egy rögzített együtthatóval (0,95). Egy bizonyos idő elteltével a folyószámlahitel lezárásra kerül.
Az ilyen típusú kölcsön igénybevételéhez a következőket kell tennie:
A határ a hitelfelvevő minimális havi jövedelme osztva 1,5-tel (L = I /1,5).
Az átlagos kamatláb ebben az esetben évi 15% lesz.
A technikai folyószámlahitel megkülönböztető jellemzői a következők:
Ezt a fajta hitelezést csak olyan ügyfél veheti igénybe, aki a bank minden feltételét hibátlanul teljesít, és már megerősítette lelkiismeretességét, magas hitelminősítéssel rendelkezik. Annak érdekében, hogy ügyfelet elszámolási szolgáltatásokra vonzanak, jövedelmező hitelajánlatot tesznek neki.
Ugyanolyan feltételekkel kaphatja meg, mint más típusú folyószámlahiteleket. Természetesen a különböző bankokban változhatnak, de általában ezek a következők:
Az előleg folyószámlahitel limitjének kiszámításához a következő képletet kell használnia: L = T (a) / 3. ebben a képletben T (a) az ügyfél számláján elért minimális csonka havi hitelforgalom a hiteltartozások törlesztésére és a hitelező bankok felé történő kamatfizetések nélkül.
A bank által biztosított minimális folyószámlahitel összege az ügyfél számláján lévő hitelforgalom alapján kerül kiszámításra. A pénzintézet dolgozói az előző 3 hónapra vonatkozó legnagyobb összegű bevételeket az ügyfél egyenlegére veszik figyelembe, kivéve azokat a pénzeszközöket, amelyek más bank számláiról érkeztek a hitelfelvevő egyenlegére.
Ekkor kerül meghatározásra a minimális forgalmú hónap, és a hiteltörlesztések számításba vétele a kamatfizetés figyelembevételével történik, akárcsak a klasszikus folyószámlahitelnél. Egy hónapon belül döntés születik a hitelfelvevővel való együttműködésről.
Az előleg folyószámlahitel átlagos kamata 15,5% évente.
Ezt a fajta hitelt csak olyan hitelfelvevő ügyfelek kapják, akik a hitelforgalom 75%-át használják fel. Ez a nyereség felhasználható az ügyfél egyenlegére. A szerződés egy évre szól. Ez a szerződés az ügyfél és a bank kérésére meghosszabbítható. Beszedési folyószámlahitel esetén a törlesztőrészlet 30 napon belül megtörténik.
A behajtási kölcsön igénybevételéhez a következő feltételeknek kell teljesülniük:
Az ilyen folyószámlahitel limitjének mértéke közvetlenül függ az adósok számától, a hitelfelvevő forgalmának nagyságától, a pénzeszközök jóváírási tevékenységétől, valamint a termék típusától.
A beszedési folyószámlahitel összege a következő képlettel számítható ki: L = I / 1,5, ahol L a limit, I pedig az ügyfél számláján lévő minimális havi jóváírás összege.
Az átlagos kamatláb évi 14,5%. Azzal a feltétellel, hogy ebben a folyószámlahitelben limit nyitásakor 1% jutalék kerül felszámításra.
A fentiek alapján az emberek hajlamosak egyenlőségjelet tenni két fogalom között, mint például a hitel és a folyószámlahitel. Igen, az egyik és a másik esetben az ügyfél egy bizonyos ideig pénzt kap a banktól, és a kapott pénz után fizeti a kamatot.
De bármennyire is hasonlónak tűnnek ezek a banki termékek első pillantásra, jelentős különbségek vannak köztük. Tekintsük őket:
Annak ellenére, hogy minden bank kialakítja a saját eljárásait a folyószámlahitel megszerzésére, és a hitel típusától függően bizonyos feltételeket támaszt az ügyfelek számára, van egy bizonyos lista azokról a dokumentumokról, amelyek nélkül nem lehetséges a hitel megszerzése.
Tehát a folyószámlahitel megszerzéséhez szükséges dokumentumok hozzávetőleges listája:
Ezenkívül a folyószámlahitel megszerzéséhez szükséges speciális követelmények a következők:
Figyelembe kell venni, hogy a folyamatos munkatapasztalat időtartamát, amely a hitel megszerzéséhez szükséges, minden bank egyedileg határozza meg.
Minden bank fenntartja magának a jogot, hogy meghatározza a hiteltermék feldolgozásához szükséges dokumentumcsomagot.
Az egyéb hiteltermékek közül manapság a legnépszerűbbek a folyószámlahitelű plasztikkártyák. Ezeket általában az ügyfél rendeli hozzá a főkártyaszámlához, és egy meghatározott összegen belüli gyorskölcsön megszerzésével jár.
A meghatározott hitelkerettel rendelkező műanyag betéti vagy bérszámfejtési kártyákkal a bankok hűséget mutatnak ügyfeleik felé.
Az ügyfél iránti lojalitás kulcsfontosságú sikertényező, amelyre minden cég sikeres működése épül. Az új ügyfelek vonzásához és a meglévők megtartásához lojalitást kell tanúsítania irántuk. Más szóval, teremtsen meg minden szükséges feltételt ahhoz, hogy a fogyasztó meleg és kényelmes legyen. Mindenféle szolgáltatás, kedvezmények, további bónuszok és esetünkben egy rövid lejáratú hitel – ez az a horog, amelyen az ügyfeleket tartják.
Az ügyfélnek mindig van egy megállapodás szerinti limitje a kártyán, amelyet bármikor felhasználhat. Ez kényelmes, mert szükség esetén nem kell hitelért bankba mennie, sorban állnia és dokumentumokat kitöltenie.
Különösen ez a szolgáltatás növeli az utazás kényelmét. A folyószámlahitel lehet az a biztosítási pénzügyi támogatás, amely lehetővé teszi, hogy nyugodtan érezze magát a nyaralás során.
A bank alapvetően türelmi időt határoz meg, amely alatt a felhasznált hitelkeret után nem számítanak fel kamatot. Így ha már csak néhány nap van hátra a fizetésig vagy a pénz beérkezésének várható időpontjáig, nyugodtan használhatja a hitelt, és nem veszít a kamatból. Amikor a pénz jóváírásra kerül a számlán, az alap fedezi a jóváírás mínuszát.
Amikor szerződést ír alá egy bankkal folyószámlahitel funkcióval rendelkező fizetési kártya kibocsátásáról, meg kell értenie, hogy sok bank rejtett díjakat alkalmaz.
A bankok az ilyen hűséges termékek folyószámlahitelű fizetési kártyaként történő kiadásával meglehetősen szigorú feltételeket szabnak a műanyagok kiszolgálására. Ezért az ilyen kártya használatának előnye csak akkor lesz, ha minden szabályt szigorúan betartanak.
A szerződés aláírása előtt feltétlenül ellenőrizze szakemberrel a következő pontokat:
A bankszektorban a szakértők két típusú folyószámlahitelt különböztetnek meg:
Mi az engedélyezett folyószámlahitel? Ez egy olyan kölcsön, amelyet az ügyfél-kölcsönfelvevő személyesen igényelt (igényelt). A megbeszélt idő letelte után a bank jóváhagyta ezt a kérelmet. Ebben az esetben a hitelfelvevő jogszerűen veszi igénybe a megállapított kölcsönt. Az ilyen típusú folyószámlahitel felhasználásáért az ügyfél akár évi 20%-ot is fizet.
De amikor az ügyfél az összes pénzt elkölti a számlájáról, és túllépi a megállapított limitet, akkor jogosulatlan (technikai) folyószámlahitel történik. Ebben az esetben a pénz felhasználási kamata teljesen más, évente 50% és 60% között mozog. És ha ezt az összeget néhány napon belül nem fizetik ki, a bank lenyűgöző bírságot szab ki.
Ennek ellenére vannak olyan helyzetek, amikor lehetségessé válik a technikai folyószámlahitel.
Ennek okai a következők:
Mint minden banki terméknek, a folyószámlahitelnek is megvannak a maga előnyei és hátrányai.
A folyószámlahitel pozitív jellemzői a következők:
A folyószámlahitel negatív jellemzői a következők:
Ha van hitelkeret a mérlegben, sokan tartós „mínuszba” kerülnek, amiből később nagyon nehéz kikerülni. Ez a probléma különösen azoknál az ügyfeleknél jelentkezik, akiknél nagy hitelkeret van nyitva, amelyet a fizetésből egyszerre nem lehet fedezni.
A türelmi idő letelte után a kölcsönre elkezdenek kamatszedni, és egyre nehezebbé válik az ügyfél számára a kölcsön visszafizetése.
Ha egy személy hozzáfér egy bizonyos összeghez, akkor elfelejtheti a bankkal szembeni adósság kifizetését. Ezt technikai folyószámlahitelnek nevezik – ez a pénzeszközök hátraléka.
Ha nincs rá szükség, jobb, ha azonnal letiltja a folyószámlahitel szolgáltatást.
Ehhez elég felvenni a kapcsolatot a bankkal és kérvényt írni. Az ilyen fellépés egyik feltétele a program szerinti adósság hiánya.
Sok szakértő az adósság "provokátorának" nevezi a folyószámlahitelt. A felismerés, hogy a kártyán lévő pénzt mindig felhasználhatja, sokakat adósságlyukba kerget, ahonnan nem könnyű kikerülni. Nyugaton a pszichológusok régóta apellálnak egy olyan fogalomra, mint a „hitelfüggőség”. Az ilyen hiteltermékektől bizonyos pénzszabadságot érezve az ember izgalmat érez, és hozzászokik az „adósságban éléshez”.
Talán ez az egyetlen hátránya ennek a hitelterméknek. De a megfelelő megközelítéssel minden más esetben a folyószámlahitel megmutatja érdemeit.
A félreértések elkerülése érdekében még mindig jobb, ha időnként elmegy a bankba, forduljon a menedzserhez azzal a kéréssel, hogy biztosítsa a mozgást a számláján. Hasonlítsa össze a kivonatokat az ATM-ekből származó bevételekkel, és ne féljen jelentést kérni a gyanús tranzakciókról a kimutatásban.
A folyószámlahitel-szerződés megkötésekor pedig mindig reális az anyagi lehetőségeinek felmérése. Annak érdekében, hogy előnyöket és előnyöket hozzon, gondosan figyelemmel kell kísérnie a mérleg egyenlegét. Fontos, hogy a felvett összeget elköltse, ügyelve arra, hogy a türelmi idő lejárta előtt a pénz a szükséges összegben jóváírásra kerüljön a számlán.
