Mi az a "lekötött bankbetét"? Milyen előnyeik és hátrányaik vannak más típusú betétekhez képest, mik a fő különbségek, és ami a legfontosabb, hogyan lehet a leghatékonyabban felhasználni a lekötött betéteket a profitszerzés érdekében?
A lekötött betétek azok a bankbetétek, amelyeket meghatározott időre nyitnak meg. A lekötött betét típusától függően ez az időtartam több hónap vagy több év is lehet. A lekötött betétek feltételei főszabály szerint nem teszik lehetővé a pénzeszközök részleges vagy teljes kivonását a szerződés lejárta előtt. Ellenkező esetben a befektető büntetést kaphat.
A bankok a lekötött betétek széles skáláját kínálják a betéteseknek, beleértve a különböző devizákban lekötött betéteket - rubelben és devizában egyaránt. Léteznek „kombinált” opciók is, az úgynevezett multi-valuta számlák, amelyek lehetővé teszik a különböző devizatípusok kombinálását. Ami a jövedelmezőséget illeti, általában a rubel lekötött betétek jövedelmezőbbek.
A lekötött betét egyik fő jellemzője a szerződésben meghatározott időtartam, amely alatt a pénznek a bankban kell lennie. Ez az időszak lehet egy hónap vagy több év (leggyakrabban két vagy három év). Ugyanakkor a betét nagysága, futamideje, jövedelmezősége között közvetlen kapcsolat van - minél nagyobb az összeg és minél hosszabb a lekötési futamidő, annál kedvezőbb kamatlábat tud a bank kínálni. Általános szabály, hogy a minimális betét összege minden bankban eltérő, de leggyakrabban 100 dollár (euró), vagy 1000 rubel.
A legtöbb lekötött betét feltétele szerint a további pénzügyletek lehetőségéhez a betétesnek „fel kell áldoznia” a betét hozamát. Például, ha részleges forráskivonásra van szükség, a bank nem csak bizonyos korlátokat szabhat meg a kivonás mértékére, hanem bírságot is kiszabhat a betétesre, vagy minimálisra csökkentheti a betét kamatát.
Számos lekötött betétnél a betéteseknek van joguk feltölteni, míg a minimális feltöltési összeget a bank határozza meg. A kamattőkésített lekötött betétek azt jelentik, hogy ebben az esetben a betétből származó bevétel például negyedévente vagy havonta halmozódik fel. Lekötött betét esetén a betétesnek joga van a szerződést automatikusan meghosszabbítani. Az ilyen eljárást prolongációnak nevezzük, és feltételei megegyezhetnek a betét korábbi feltételeivel, vagy változhatnak (például a kamatláb nagysága stb. tekintetében).
A lekötött betétek jelentősen eltérnek a lekötött betétektől (vagy látra szóló betétektől). A lekötött betétek sokkal kevésbé jövedelmezőek, mint a lekötött betétek, és általában egyszerű bankszámlának tekinthetők pénzeszközök tárolására.
Lekötött betét - a banknak átadott pénz átmeneti tárolásra, kamatfizetés mellett. Így a pénz működik, és nem hever tétlenül. Ha vannak olyan pénzeszközök, amelyeket a közeljövőben nem terveznek felhasználni, jobb, ha a megtakarításait a bankban tartja, és jó pénzt keres vele. A betétek biztonságát az állami biztosítási rendszer biztosítja.
Az átmeneti betétek fő feltétele a betét visszaadása a megállapított időszak lejárta után felhalmozott kamattal. A betétszerződés szerinti, a felek által annak aláírásakor megállapodott kamatot a bank egyoldalúan nem csökkentheti. Ez a feltétel a szerződés teljes időtartama alatt érvényes.
A letét jellemzői:
A betétek futamideje lehetőséget ad a bankoknak arra, hogy megtervezzék bevételeiket, és biztosan tudják, hogy a betétesek pénzeszközei milyen időtartamra fordíthatók forgalomba. Ezek a tényezők határozzák meg a lekötött betétek kamatait.
Az árfolyamot fix és lebegő áron egyaránt kínáljuk az ügyfélnek. Ha a megállapodás nem határoz meg konkrét módszert a bankok lekötött betétei utáni kamatszámításra, akkor az egyszerű fix kamatozású kamatképletet kell alkalmazni.
A legjövedelmezőbb a kamattőkésítés feltétele, amikor az előírt kamat hozzáadódik a betét tőkeösszegéhez, növelve a betét nagyságát. Ezen túlmenően, nem csak a betét kezdeti összege, hanem a kapott és a hozzá kapcsolódó bevétel után is kamat fog felszámítani.
A bank ilyen lekötött betétje azoknak a személyeknek megfelelő, akik nem kívánnak kamatot kivenni, vagy a szerződésben foglaltak szerint a bevételt a betét futamideje végén folyósítják nekik. Azok számára, akik kamatbevételt kívánnak igénybe venni, a szerződés feltételeitől függően havonta/negyedévente fizethetnek kártyára/számlára.
Attól függően, hogy az ügyfelek milyen pénznemben tárolják a bankban, a következők vannak:
Időszaktól függően megkülönböztetünk rövid (2-3 hónapos) és hosszú lejáratú (2-5 éves) betéteket. Ha 2 éves időszakra fektet be, jelentős haszonra számíthat. A rövidebb futamidejű betéteket minimális kamat jellemzi. Tehát kifizetődő a nagy lekötött betétek lekötése.
Ha a devizabetétekről beszélünk - Globex bank garantálja a dollármegtakarítások 7%-os megtérülését. Moszkvai Ipari Bank a "Frost and Sun" betéti program keretében 6,5%-ot állapít meg. A banknak 1-3 hónapos időszakra 1000 dollárt kell letétbe helyeznie. A kamatot havonta számítják ki. Reneszánsz bank A "Profitable Online" letétre 50 ezer USD-tól évi 6,3%-os áron megőrzésre elfogad 1 éves időtartamra.
A betét megnyitásához lépjen kapcsolatba a bankkal, és adja meg az útlevelet. A pénzeszközök letétbe helyezését takaréklevél vagy betéti szerződés igazolja. A bankok máig kialakították azt a gyakorlatot, hogy betéti szerződést alkalmaznak a bank és az ügyfél kapcsolatának megerősítésére.
A megállapodásban a felek rögzítik a számla pénznemét, a betét összegét és futamidejét, stb. A dokumentum tartalmazza a szerződés aláírásának dátumát, az ügyfél adatait. A pénzintézetek tömegesen megtagadják a betétkönyvek használatát. A betéteseknek azonban tisztában kell lenniük azzal, hogy a bemutató okmányokat nem veszik nyilvántartásba, és az ügyfél személyazonosságának azonosítása nélkül a törvény tiltja.
A technológiai fejlődés lehetővé teszi a banki ügyfelek számára, hogy online, ATM-ekben, képviseleti pénztáraknál és önkiszolgáló pontoknál nyissanak betétet. A bankok népszerűsítik termékeik távoli felhasználását, így az online nyitott betétek kamatai magasabbak a megszokottnál.
ezek olyan lerakódások, amelyekre meghatározott tárolási időszakot állapítanak meg (ez több hónaptól több évig terjed). Jelentős szankciókat szabnak ki a letét korai visszavonása esetén. Az ilyen betétek esetében a pénzeszközök feltöltése vagy részleges visszavonása nem megengedett. A betétet az eredetileg elhelyezett összegben megtartjuk, és a kamatokkal együtt teljes egészében kifizetjük.
A betétek sürgőssége miatt a bank pontosabban tudja megtervezni azok felhasználását forgalmában. Ezért az ilyen számlák kamatai magasabbak, mint a takarékbetéteké.
Ráadásul a lekötött számlák nem igényelnek jelentős fenntartási költségeket, ami a betétes díjazásában is megmutatkozik.
Az orosz bankokban a lejáratú számlák a leggyakoribbak, és a Sberbank sem kivétel e tekintetben. A lekötött betétek főbb jellemzői a következők: a betétek minimális és maximális összege, az elhelyezés időtartama, a kamat összege és fizetésének rendje, a betét korai kivonásának lehetősége.
A betét megnyitásához szükséges minimális összeg értéke fontos mutató, amely jellemzi a bank magánügyfelekre való orientációját, a kisbetétek iránti érdeklődését. Ennek a mutatónak köszönhetően a bank szabályozni tudja a betétesek áramlását. Azokban az időszakokban, amikor az állampolgárok betétei valamilyen oknál fogva veszteségessé válnak a bank számára, megemeli a minimális betétösszeget, ezzel csökkentve a maga számára nemkívánatos kötelezettségek összegét. Hasonló technikát alkalmaztak 1994-ben is, amikor a főbb banki műveletek jövedelmezőségének csökkenése ellentmondáshoz vezetett a banki eszközök rugalmas és volatilis kamatai és a lakossági betétek viszonylag stabil kamatai között. Emiatt a polgárok betéteinek Sberbankba vonzása gazdaságilag nem hatékony, és mesterségesen csökkentette az újonnan bevont betétek mennyiségét.
A minimális összeg meghatározása mellett a bankok néha korlátozzák a maximális betéti összeget. Ez általában olyan esetekben történik, amikor valamilyen kedvezményes feltételeket tartalmazó betétet kínálnak. Ilyenek például a nyugdíjbetétek, a nagybetétesek betétei (számozott) stb. Az ilyen juttatások összegét a bank kapacitása határozza meg.
A lekötött betétek másik fontos mutatója a bankok által meghatározott vonzási időszak. A polgárok betéteit általában több hónaptól több évig terjedő időtartamra fogadják el. Ugyanakkor a bank a betétekre három hónapos lépésekben határidőt határoz meg, a betéteket három, hat hónapos vagy hosszabb időtartamra fogadja el.
A banki eszközök elhelyezésének időtartama döntően befolyásolja a lakossági betétek bank általi bevonásának idejét. Vagyis a hitelportfóliójában bizonyos sürgős ügyletek birtokában a bank a feltételek szempontjából megfelelő kötelezettségstruktúrát alakít ki. Ez a bank vagyonkezelési politikájából következik, és az Orosz Föderáció Központi Bankjának szabályzata határozza meg.
Jelenleg a bankok eszközeik kihelyezésének időszaka folyamatosan csökkenő tendenciát mutat. Ennek oka az a tény, hogy a tőkepiac instabilitása, az infláció és a kamatlábak kiszámíthatatlan viselkedése mellett a bankok nem kockáztatják hosszú ideig a pénz elhelyezését. Ezért az ipari és kereskedelmi vállalkozásoknak nyújtott hitelek futamideje ma már ritkán haladja meg a három hónapot, a bankközi pénzpiacon pedig a tranzakciók túlnyomó része egy-hét napos futamidőre bonyolódik.
A rövid eszközök lehetővé teszik a bank számára, hogy szigorúbban ellenőrizze a hitelfelvevők fizetőképességét, gyorsan átvigye a tőkét egyik eszköztípusból a másikba, és felülvizsgálja a hitelek kamatlábait.
Ilyen feltételek mellett a bankok megtagadják a hosszú lejáratú kötelezettségeket, mivel azok megterhelővé válnak számukra, mivel a betétek hosszú futamideje általában magasabb kamattal jár. Ráadásul a rövid betétek megkönnyítik
bank a kamatlábkockázat kezelésére. Ez a minőség különösen értékes azokban az időszakokban, amikor az eszközök jövedelmezőségének általános csökkenése miatt a bank kénytelen aktívan keresni a kötelezettségei költségeinek csökkentését. Könnyebb olyan népszerűtlen intézkedéseket hozni, mint például az új betétek kamatlábai csökkentése, mint a meglévők esetében.
A banki ajánlat feltételeinek mérsékléséhez maguk a betétesek érdekei is hozzájárulnak, akik az utóbbi időben a rövidebb pénzkihelyezési futamidő felé húzódtak. Ezáltal hatékonyabban gazdálkodhatnak megtakarításaikkal, és a jövedelmezőség nagy károsodása nélkül dönthetnek a kaució felvételéről vagy a szerződés meghosszabbításáról. Egyes esetekben a betét folyamatos meghosszabbításával és a kapott kamat újrabefektetésével a betétes magasabb bevételre tehet szert, mint az azonnali, hosszú távú szerződéskötéssel.
A lekötött betétek egy változata egy bizonyos időpontig vagy eseményig kifizetett betétek. Ezek az úgynevezett feltételes betétek, amelyek például egy bizonyos életkor eléréséhez, betegség esetén, illetve az elmúlt években - bármilyen ünnepek kezdetéhez kapcsolódnak.
Az ilyen betétekkel a bank kísérletet tesz arra, hogy a személytelen lekötött betétről a megtakarító sajátos igényeire orientált eszközökre térjen át, utóbbi esetben az ajándékvásárláshoz és az ünnepi ünnepség megszervezéséhez szükséges megtakarítási igényekre. Így ezek a betétek köztes helyet foglalnak el az egyszerű, sürgős és célzott lerakódások között.
Ugyanakkor az ilyen hozzájárulások hátránya lehet konkrétságuk, pl. szabálytalanok és többnyire egyszeriek. Figyelembe véve ezt a körülményt, a Sberbank további ösztönzőket hoz létre az ilyen betétek nyitására, megemelt kamatláb, egyéb juttatások és szolgáltatások formájában.
A betétek következő jellemzője a kamatláb értéke, amely általában meghatározónak bizonyul, amikor az ügyfél egyik vagy másik hitelintézetet választ. A Sberbank, mivel érdekelt a kis polgárok betéteinek gyors felhalmozódásában, olyan értékig, amely alkalmas a nagy pénzfogyasztók (cégek, más bankok) számára történő elhelyezésre, a Sberbank fokozatos függőséget állapít meg a százalékos betét összegétől. Éppen a nagy megtakarítások ösztönzése miatt történik meg, hogy a betét átlagos tényleges összege egy bankban általában jelentősen meghaladja az általa megállapított minimális értéket, így a bank könnyen megtagadhatja a minimális betéti összeg szabályozását.
A százalékos betét összegétől való függésének hiánya nem kelti a betétes érdeklődését nagy összegek befektetése iránt, és növeli annak valószínűségét, hogy a betét átlagos tényleges összege a minimum felé közeledik. Ebben az esetben a bank a betétek hitelté alakításának szükséges gyorsaságának biztosítása érdekében a minimális betétösszeg emelésének szükségességével szembesülhet, ami a versenyképesség és a kisbetétesek számára nyújtott szolgáltatások elérhetősége szempontjából nem mindig elfogadható. Éppen ezért a Sberbank által alkalmazott kamatlábak betéti összegtől függő differenciálása fontos technika, amely megkönnyíti a tőke mozgását a háztartási szektorból a termelő szektorba.
A kamatlábat közvetlenül befolyásoló tényező a betét futamideje. A kamatláb lejárati függőségét az inflációs várakozások pillanatnyi dinamikája, a bank kamatai típusa és különösen az határozza meg, hogy a kamatlábak fixek-e, vagy saját belátásuk szerint változtathatók-e.
Az emelkedő infláció lehetővé teszi a bank számára, hogy meglehetősen magas kamatokat határozzon meg a hosszú lejáratú betétekre. Ebben a helyzetben a bank arra számít, hogy a magas infláció felfelé fogja emelni a hitelek kamatait. Ez pedig lehetővé teszi számára, hogy a jövőben könnyedén teljesítse a befektetőkkel szembeni kötelezettségeit. Ennek eredményeként a kamatlábakat a „minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a kamatláb” elv szerint határozzák meg.
Az infláció lassulása a banki hitelek árfolyamának lassulásához vezet. A banki eszközök jövedelmezőségének csökkenése a banki kötelezettségek költségének jelentős csökkentését teszi szükségessé. E tekintetben a bank kénytelen átállni a "lebegő" kamatokra, és felülvizsgálni azokat a folyó betéteknél. Az Orosz Föderáció Sberbank számára ez az ügyfélkör egy részének elvesztését eredményezte. Egy másik kiút ebből a helyzetből az elfogadott betétek futamidejének éles csökkentése (legfeljebb három hónapig), egyidejűleg áttérve a kamatlábak felülvizsgálatára csak új megállapodások alapján. Ez a céltartalék fokozott kamatkockázattal jár, ezért jelentős pénzügyi veszteségekhez vezethet.
Az Orosz Föderációban a csökkenő inflációs várakozások mellett a rögzített kamatláb politikája a kamatláb csökkenéséhez vezetett a betét futamidejének növekedésével. Ez a helyzet azonban nem alakult ki, mivel a rövid távú kihelyezés jövedelmezőbbnek bizonyult a betétesek számára mind a jövedelmezőség, mind a likviditás és a betét azonnali értékesítése szempontjából.
A következő, a kamatláb értékét befolyásoló tényező a betéti kamatfizetés gyakorisága. A kamatfizetés (vagy tőkésítés) gyakorisága és a betét névleges kamatának értéke között fordítottan arányos kapcsolat áll fenn. Így a havi kamatfizetésű betétek kamata alacsonyabb, mint a negyedéves fizetésű betétek kamata, ami viszont alacsonyabb, mint a betéti futamidő végén fizetendő kamat. A kamatszint eltérésének oka az aktív működésből származó bevétel banki beérkezésének és a betéteseknek történő kifizetések időzítésének eltérésében keresendő.
A banki hitelezés gyakorlata általában azt írja elő, hogy a hitelfelvevő havi kamatbevételt kap. Az ultrarövid lejáratú ügyletek rohamos fejlődése miatt a bevétel átlagos beérkezési ideje kevesebb, mint egy hónap. Ebben az esetben a kötelezettségek kamatfizetési időszakának meghosszabbítása lehetővé teszi a bank számára, hogy az aktív működésből származó bevételt újra befektesse, és ezáltal többletbevételhez jusson. Ennek a bevételnek egy része megemelt kamat formájában fizethető ki a betétesnek. Nyilvánvaló, hogy minél nagyobb a szakadék a bank általi bevételszerzés és a kötelezettségek fizetési időszaka között, annál több bevétel-újrabefektetési ciklust tud a bank megszervezni. Ebből következően a bankok abban érdekeltek, hogy a lehető leggyakrabban jussanak bevételhez, és minél ritkábban fizessenek kötelezettségeikből. Ezért a legmagasabbak azok a betétek, amelyek a betét futamideje végén kamatfizetést biztosítanak.
A betétből származó bevétel kifizetésének tipikus időszaka egy hónap és egy negyedév. Ez egyfajta válasz a bankoknak a megtakarítások képzésének új motívumának megjelenésére - a rendszeres bevétel megszerzésére. Ebben az esetben a versenyképesség fenntartásának igénye egyensúlyba hozza a bankok maximális jövedelmezőség iránti vágyát.
A betét lényeges jellemzője, hogy az ügyfél határidő előtt tud pénzt felvenni. A Sberbank csökkentett kamatot állapít meg bírság formájában, amely néha megegyezik a látra szóló betét bevételével. Más bankok abszolút értékben határozzák meg a lejárat előtti kivonás mértékét, ami jóval alacsonyabb a szerződéses kamatnál, de meghaladja a látra szóló betétek rátáját. Előfordul, hogy a bankok a szerződéses kamat részeként határozzák meg a korai visszavonás mértékét (például felére csökkentik), vagy fix összeggel csökkentik a szerződéses kamatlábat. De mindenesetre lehetőséget kell biztosítani a bankból történő korai pénzfelvételre, ami fontos eleme a polgárok személyes megtakarításainak védelmének.
Mit érdemes tudni a banki konyháról ahhoz, hogy szabad pénzeszközeit jövedelmezőbben helyezze el egy betétre?
A hitelintézetek a szükséges likviditási és fizetőképességi mutatók túlélése, megfelelő szinten tartása, forrásbázisuk volumenének és jövedelmezőségének növelése érdekében érdekeltek a betétek vonzásában.
A lekötött betétek felelnek meg leginkább ezeknek a céloknak. A bank szemszögéből olyan forrásokról van szó, amelyekről ismert és általában hosszú ideig tud rendelkezni, amiért kész emelt százalékot fizetni.
A banki ügyfelek szemszögéből pedig ez egy nagyon kényelmes módja annak, hogy megtakarítsák megtakarításaikat anélkül, hogy apróságokra pazarolnák azokat.
Olvassa el a különböző típusú betétek jellemzőit és különbségeit, előnyeit és hátrányait.
A bank kötelezettségei képezik a bank aktív működéséhez szükséges források alapját. Az egyes bankok banki erőforrásainak szerkezete nagyon változatos, és a bank egyedi jellemzőitől függ.
Fontolja meg a bank kötelezettségei között szereplő erőforrások többféle osztályozását:
A világbanki gyakorlatban a betéteket alap (alap) és volatilis betétekre osztják:
Általában nem egyedi ügyleteken, hanem az ügyféllel fennálló hosszú távú kapcsolatokon alapulnak, méretüket, ingadozásukat a kamatláb változása kevéssé befolyásolja. Az alapbetétek általában látra szóló betéteket tartalmaznak.
Az ingadozó betétek magas aránya a vonzott forrásokban a bankot függővé teszi a pénzpiaci trendektől, beleértve a kamatlábakat is.
Az ügyfelek által a bankban elhelyezett pénzeszközök időtartamától függően a betéteket látra szóló betétekre és lekötött betétekre osztják. A betéti műveletek lebonyolítása során figyelembe kell venni, hogy az ügyfél számára a pénzeszközök lekötött betétekbe és látra szóló betétekbe történő befektetése eltérő indíttatású:
A lekötött betétek a betétek legdrágább részét képezik. Érzékenyek a kamatlábak változásaira, de általában stabilabb forrásnak számítanak a látra szóló betétekhez képest, amelyek futamideje bankban nehezen meghatározható.
Az orosz gyakorlatban az erőforrások vonzásának ilyen forrásai a következők:
Így a bank vonzott erőforrásai a következők:
Ezért a bank kölcsönzött forrásai a következők:
Forrás: "finlib.com"
A lekötött betétek az egyik leghasznosabb eszköz a jogi személyek számára, amelyek lehetővé teszik a többletlikviditás optimális felhasználását és további stabil bevételhez jutást.
A lekötött betét lényege, hogy a bank jogi személy betétét vonja le a szerződésben egyértelműen megjelölt időtartamra.
Ezért létezik a „sürgős” kifejezés, vagyis egy bizonyos időszakra befektetett.
A fő feladatok, amelyeket ez a pénzügyi eszköz lehetővé tesz:
Egyszerűen fogalmazva, ez a fajta befektetés lehetővé teszi a vállalat számára, hogy racionálisan gazdálkodjon a rendelkezésre álló, de adott ideig üzletbővítésbe vagy egyéb eszközökbe nem fektetett forrásokkal.
Az orosz bankok megközelítőleg azonos feltételeket kínálnak a jogi személyek lekötött betéteinek elhelyezésére. Az elhelyezés jellemzői a betét összegétől, illetve futamidejétől függenek: a bankok általában nagy cégekkel dolgoznak együtt, ezért a nagy betétekre kedvezőbb kamatokat kínálnak, pl. progresszív skálát valósítson meg.
A lekötött betéteknek többféle típusa van, besorolásuk fő paraméterei a következők:
A felhalmozott kamat az időszak végén vagy rendszeresen fizethető. A gyakoriságot szerződés határozza meg, a legelterjedtebb lehetőség a havi kamatfizetés.
A betét típusától függően különféle problémákat oldhat meg:
A klasszikus betétszámlát nem lehet feltölteni, az összeg a futamidő végéig változatlan marad. Számos orosz bank kínál azonban felhalmozási megoldást, amikor a társaság a szerződés időtartama alatt további forrásokat helyezhet el egy betétszámlán.
A betétek összegére és számára általában bizonyos korlátok vonatkoznak. A feltöltési lehetőséggel rendelkező betét univerzális eszköz a likvid eszközök növelésére bizonyos projektekbe történő további befektetés érdekében.Az orosz pénzügyi piac már megszokta a lejárat automatikus meghosszabbítását ugyanarra az időszakra: a betét futamidejének lejártakor a bank automatikusan meghosszabbítja a futamidőt ugyanarra az időszakra. A hosszabbítás elkerülése érdekében szándékát előre jeleznie kell a banknak. Vannak azonban olyan klasszikus lekötött betétek is, amelyek nem újulnak meg automatikusan, de lejáratkor ki kell őket vonni a bankból.
A modern technológiák lehetővé teszik a kamatfizetés és a forrásokhoz jutás problémájának különböző módon történő megoldását. Például vállalati kártyára lehet kamatot fizetni, a hozzáférést pedig internetbankon keresztül lehet megszervezni. A hozzájáruláshoz kamat is hozzáadható, azaz tőkésíthető.
Milyen helyzetben használhatja egy vállalat ezt a pénzügyi eszközt? Lássunk két legjellemzőbb példát.
Minden kötelezettséget visszafizetnek, a cég minden pénzügyi szükségletét kielégítik, a vállalkozó kezében 2,2 millió rubel maradt. Nincsenek ötletek az üzlet bővítésére – a cégnek van optimális mérete. A befektetési döntések nem vonzzák a vállalkozót, mert túl kockázatosnak tartja őket.
Ezért évi 9%-os rubelletétre helyezi őket, és havi 16 500 rubelt kap, amelyet például közüzemi számlák fizetésére használhat fel, megszabadítva a céget ettől a pénzügyi tehertől.
A cég számlafeltöltési lehetőséggel lekötött betétet nyit, ahol havonta egyenlő részletekben levon egy bizonyos összeget, hogy a futamidő végén a kapott kamat figyelembevételével a vásárláshoz elegendő összeget kapjon.
Emiatt a műhelyvásárlás 8-9%-kal kevesebbe kerül (betéti kamat), mint saját forrásból, és 15-20%-kal olcsóbban a hitelből történő vásárláshoz képest.
A bankok megközelítőleg azonos kamatot kínálnak a lekötött betétekre jogi személyek számára. Ezek az árak a következők:
Forrás: "kibanki.com"
A betét (betét) készpénzben vagy készpénzben nem készpénzben, nemzeti vagy devizában lévő pénz, amelyet tulajdonosa vagy harmadik személy a betétes költségére és megbízásából a banknak átutalt, és amelyet meghatározott feltételek mellett megtartanak.
A betétek bevonására irányuló műveleteket betétnek nevezzük. Betétszámla lehet bármely olyan számla, amelyet az ügyfélnek nyitottak egy bankban, ahol a pénzeszközeit tárolják.
Létezik a betétnek egy ilyen meghatározása is: Betét (lat. depositum) - tárolásra adott dolog.
Betét - ez a hitelintézetekben (bankok, takarékpénztárak) elhelyezett pénz vagy értékpapír, amelyet vállalkozások, szervezetek és állampolgárok tárolnak.A készpénzes betétek a bankok hitelalapjának forrásai, ezt követően hitelnyújtásra szolgálnak. A készpénzes befizetések esetén a betétesek bizonyos százalékot fizetnek, amely a tárolás időtartamától és egyéb feltételektől függ.
A készpénzbefizetéseknek két fő típusa van:
A bankok feltételes betétet is gyakorolhatnak (bizonyos feltételekkel - nagykorúság elérése, feltételes személy (gyermek) tanulmányainak elvégzése, stb. - visszajuttatják a betétesekhez.
A tőzsdén a betét betét, bizonyos pénzösszeg, amely a határidős szerződés megállapodás szerinti részét képezi, vagy egy fix összeg, amelyet a tőzsdetagnak az elszámolóháznak kell megfizetnie, az ügyfél pedig regisztrációkor köteles fizetni a brókernek. a szerződés.
A letét általában a határidős ügylet értékének 2-10%-a, de elérheti az 50%-ot is.
A modern banki gyakorlatot a betétek jelentős választéka jellemzi, amelyek a következők:
A lehívásra, valamint a folyószámlán lévő betéteket a betétesek lehívásra felvehetik. A folyószámla tulajdonosa csekkfüzetet kap a banktól, amely szerint nemcsak saját maga kaphat pénzt, hanem a gazdasági kapcsolatok ügynökeivel is fizethet.
A lekötött betétek a bank ügyfelei által meghatározott időre lekötött betétek, amelyekre emelt kamatot fizetnek. A kamatlábak a betét összegétől és futamidejétől függenek.
A lekötött betétek egyik fajtája a letéti jegy, amelyet határozott időre terveztek a forrásbevonásra. Először 1961-ben helyezte forgalomba őket az USA-ban a First National City Bank (ma Citi Bank). A számlatulajdonosok speciális névleges igazolásokat (igazolásokat) állítanak ki, amelyeken feltüntetik a törlesztési futamidőt és a kamat mértékét.
A letéti igazolások bizonyítják egy bizonyos meglehetősen nagy mennyiségű pénz bankban történő letétbe helyezését (a nyugati bankok gyakorlatában legalább 50 ezer USD), amely jelzi a bank általi kötelező visszavásárlás időtartamát és az összeg összegét. egyidejűleg fizetett bizonyos juttatás.
A bankok forrásaiban fontos szerepet töltenek be a lakosság takarékbetétei, különös tekintettel a célhoz kötött betétekre. Ezeket részben vagy egészben letétbe helyezik és kiveszik, és takarékkönyvi kiállítással igazolják.
A bankok célzott betéteket fogadnak el, amelyek kifizetését a nyaralási időszakra, születésnapokra időzítik, az „újévi betéteket” is gyakorolják - év közben a bank kis betéteket fogad el az újév ünneplésére, év végén pedig az év végén. a bank pénzt ad a betéteseknek, akik szeretnének, a következő újévig tovább gyűjthetik a pénzt.
Ezek a betétek nagyon népszerűek a gazdaságilag fejlett országok átlagpolgárai körében. A bankok számára a legvonzóbbak a lekötött betétek, amelyek a bankok likvid pozícióit erősítik. A bankok egyszerű és kamatos kamatot számíthatnak fel a betétekre.A fejlett piacgazdaságban működő nyugati bankok a következőképpen osztályozzák a betéteket:
A csekkbetét olyan számla, amely jogot ad a betétesnek csekk írására. Az ellenőrizhető betétek két típusra oszthatók:
Az elsőért nem fizetnek kamatot, a másodikért - fizetnek.
A takarékbetétek alapok felhalmozására szolgálnak, és két fő formában léteznek:
Forrás: "topknowledge.ru"
Mindig a célod alapján kell befizetést választani. Meghatározza, hogy milyen típusú betétre van szüksége, vagy milyen jellemzőkkel kell rendelkeznie.
A betétek három fő kategóriába sorolhatók: látra szóló betétek, lekötött betétek és feltételes betétek.
Minden bank rendelkezik ilyen betéttel, bármilyen pénznemben nyitják, amellyel a bank dolgozhat, ilyen számlán mindig rendelkezésre áll pénz.
De pénzt sem fog tudni keresni - az ilyen betétek rendkívül alacsony kamatlábúak. Az ilyen befizetés azoknak megfelelő, akik egyszerűen nem akarnak pénzt otthon tartani, de bármikor szükségük lehet rá, vagy egyszeri elszámolási tranzakciókra (lebonyolított és hamarosan visszavont / átutalás).
Minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a betét jövedelmezősége. A hozam függ az összegtől (minél nagyobb az összeg, annál magasabb a kamatláb) és a kamatozás gyakoriságától (minél gyakrabban, annál alacsonyabb a hozam).
A futamidő végén az ügyfél a betét teljes összegét megkapja kamattal (vagy azok nélkül, ha a futamidő alatt került kifizetésre). A lekötött betétek kamatai meglehetősen magasak, ezért azokat nyitják meg, akik szeretnék emelni a végösszeget.
Abban az esetben, ha a határidő előtt vesz fel pénzt egy lekötött betétből, a betéti kamatot általában a „kérésre” kamatláb számolják, azaz. minimális.
Egyes bankok azonban betéti vonaluk vonzerejének növelése érdekében betéteket vezetnek be, amelyek feltételei mellett a látra szóló betéti kamathoz képest magasabb kamatot biztosítanak a lejárat előtti kivonásra. Ez akkor lehet kényelmes, ha rendkívül kicsi annak a valószínűsége, hogy Ön a betétet korai kivonja, de még mindig valószínű.Ha elfelejtette időben felvenni a pénzt, a bank átutalja a pénzt egy keresleti számlára, vagy meghosszabbítja (meghosszabbítja) a szerződést. A főidőszaki kamatbevétel a megállapodás szerint teljes egészében elhatárolásra kerül.
Tegyünk egy fenntartást, hogy az alábbi betétek felosztások a gyakorlatban feltételesek, mert. gyakran vannak olyan hozzájárulások, amelyek "heterogén" jellemzőket egyesítenek.
A lekötött betétek megtakarításokra és megtakarításokra oszlanak. Legfőbb különbségük az utánpótlás lehetőségében vagy lehetetlenségében van.
Ha Önnek nem fontos, hogy havi többletjövedelemhez jusson, takarékbetétet nyithat. A szerződés időtartama alatt a pénz letétbe helyezésére általában nincs lehetőség. Ez azonban egy nagyon kényelmes módja annak, hogy megtakarítsa a megtakarításait anélkül, hogy apróságokra pazarolja.
Vagyis behoz egy bizonyos összeget a bankba, megállapodást köt, kényelmes kamatfizetési rendszerrel választja ki a betétet (jövedelmező - havi, negyedéves; megtakarítás - a futamidő végén, néha előre!), de többé ne helyezzen be pénzt a számlára.
Ugyanakkor szem előtt kell tartani, hogy a kamattőkésítéssel rendelkező betétek (a betét havi felhalmozott kamata hozzáadódik a betét összegéhez és további elhatárolás már a betét összegén történik, figyelembe véve a korábban tőkésített kamatokat) azonos kamattal. további nyereséget biztosít a teljes összegben.
Legfőbb előnyük, hogy egy ilyen betét megnyitásával ténylegesen növelheti a végösszeget, és a betétek után egyre nagyobb összeget számítanak fel kamatot. Ebben az esetben már nem annyira fontos, hogy milyen módban fognak fizetni.
Azok, akik takarékbetétet nyitnak, általában többet takarítanak meg, és nem vesznek fel kamatot, és ezt hozzáadják a betét összegéhez.
Ezeket a betéteket gyakran kínálják a bankok komplex programok részeként. Például a "lakás" program keretében az ügyfelet felkérik, hogy a lakásköltség egy részét speciális letétre halmozzák fel, majd a fennmaradó összegre a bank ingatlankölcsönt ad ki.
A takarékbetétek kamatai valamivel alacsonyabbak, mint a takarékbetéteké, mivel a bank nem tudja előre, hogy egy adott időpontban mennyi pénz lesz a számlán. De ha az ügyfélnek nincs nagy összege a kezében, de tud kisebb havi befizetéseket fizetni, akkor az árfolyam nagysága háttérbe szorul.
Érdemes megjegyezni, hogy a betétekből származó bevétel kamat formájában halmozódik fel, ezért a bankbetéteket néha "kamatozó betéteknek" nevezik.
A betét-feltöltés összegének kamata általában nem különbözik a fő kamattól. A bank azonban a betéti szerződésben olyan korlátozásokat írhat elő, amelyek megakadályozhatják, hogy a betétes a megtakarítási számlát a lehető leghatékonyabban használja:
A bankok részéről egy ilyen korlátozás teljesen logikus: veszteséges számukra, hogy egy hónapig fektetett összegért magas százalékot fizessenek az ügyfélnek, mint az éves betétért.
Vannak olyan feltölthető betétek is, amelyekkel lehetőség van részleges pénzfelvételre kamatveszteség nélkül. Az ilyen számlák feltölthetők, azonban a minimális hozzájárulás mértékét és a feltöltési feltételeket a szerződés egyértelműen rögzíti.
Pénzt fel lehet venni, de a számlán lévő pénzeszközök összege nem eshet a megállapodás szerinti küszöb – a minimális egyenleg – alá. Az ilyen számlákon a kamat valamivel alacsonyabb, mint a klasszikus lekötött betéteknél.
Érdemes megemlíteni több különálló betéttípust:
Az ilyen betétek is pótolhatók, ezen kívül az ilyen betétek keretében időszakos (például havi) kamatfizetés számlára vagy plasztikkártyára, valamint a betéti alapok szabad felhasználásának lehetősége egyetlen feltétellel: egy külön megállapodás szerinti minimális egyenlegnek mindig a számlán kell maradnia, ellenkező esetben az árfolyam automatikusan csökken.
Forrás: "benefit.by"
Jelenleg minden bank a likviditás javítása és a készpénzforgalom növelése érdekében magánszemélyektől és jogi személyektől vonz pénzt betétekre. Nagyon sok bank van, ami nagyon nagy versenyt alkot.
A bankok ekkora verseny mellett különféle módokon próbálnak ügyfeleket csábítani: magasabb kamatokkal, havi kamatfizetéssel, utánpótlási lehetőséggel stb.Három klasszikus típusú bankbetét létezik:
A látra szóló betét ingyenes felhasználású betét. Bármikor feltöltheti, és bármikor kiveheti a pénzösszeg egy részét vagy egészét. Az ilyen típusú betéteknél a bankok kevesebb kamatot számítanak fel, mivel a bankok nem tudnak teljes mértékben rendelkezni az Ön pénzével.
A lekötött betét a bankbetétek egyik fajtája, amelyet a bank meghatározott időtartamra, például 1 évre bocsát ki. A banki lekötött betét futamideje a szerződésben van rögzítve, ezalatt a betét egy részét vagy egészét nem veheti fel.
A lekötött betétet határidő előtt le lehet zárni, de ebben az esetben megsértik a szerződésben foglaltakat, amelyek alapján a bank kötbéreket állapít meg. A kötbér azt jelenti, hogy a bank nem számít fel kamatot a betétre, illetve nem számít fel a minimális kamatlábat.
Egyes bankok büntetőjogi szankció keretében egy bizonyos időszakra vonatkozó kivonatot is észrevesznek, miután az ügyfél kéri a betét határidő előtti lezárását.
Például kérelmet írt egy lekötött betét lejárat előtti felmondására, és csak 7 nap múlva veheti fel.
A lekötött betétek esetében általában nincs lehetőség feltöltésre. A bankok kínálják a legmagasabb kamatot a lekötött betétekre.
A takarékbetét a betéttípusok egyike, amelyet meghatározott időszakra nyitnak meg, és lehetőség van a feltöltésre. A meghatározott időszakra megnyíló betét feltöltésének lehetősége lehetőséget ad az ügyfeleknek a megtakarításra és a pénz növelésére.
Korunkban a bankok közötti nagy verseny arra kényszeríti a bankokat, hogy a fent felsorolt klasszikus betéteket az ügyfelek igényei szerint egészítsék ki, alakítsák át. E változások miatt a bankok a következő paraméterek szerint osztályozzák betéteiket:
Elhelyezési időszak szerint:
Közreműködő szerint:
Kamatfizetési rendszer:
Utánpótlás lehetséges:
Elhelyezés pénzneme szerint:
A bankbetétek sokkal több paraméter szerint is osztályozhatók, de bemutattuk a főbbeket, amelyek az összes bank által kínált betéti termékek lényegét mutatják meg.
Forrás: "personalbanker.com.ua"
A nemzetközi banki gyakorlat a betéteket tekinti a pénzeszközök bankszámlán történő elhelyezésének (vonzásának vagy elhelyezésének) minden lehetséges típusának és formájának.
A betét összegét, amelyre a betéti ügylet feltételei szerint kamatot számítanak fel, a betét névértékének nevezzük. A betét tulajdonosa betétes.
A betéti műveletek tárgya olyan hozzájárulás, amelyet meghatározott időre a bank betéti számláira vonzanak. Ezek kétoldalú megállapodásban meghatározott feltételekkel átutalt pénzeszközök.A hitelezés elméletében a betétek osztályozásának különböző megközelítéseit alkalmazzák. A probléma összetettsége abban rejlik, hogy a banki gyakorlat folyamatosan új típusú betéteket azonosít, amelyek gyakran ötvözik a korábban létező betétek jellemzőit és jellemzőit.
Kétségtelen, hogy az ilyen hibrid típusú betétek kialakulása megnehezíti a számukra meghatározott hely meghatározását a bankbetétek általános osztályozási rendszerében.
A betétek a következőkre oszlanak:
A látra szóló betétek olyan kötelezettségek, amelyeknek nincs meghatározott lejárata. A látra szóló betétek a betétes első kérésére bármikor felvehetők.
Ezek olyan pénzeszközök, amelyek a kereskedelmi bankok folyó, költségvetési számláin vannak, és a tulajdonosok használják fel, a forrásigénytől függően.
Az ilyen számlákon lévő pénzeszközök utáni kamatfizetés feltételeit a számlák nyitásakor kötött kétoldalú megállapodások határozzák meg. A látra szóló betétek alacsony kamatozásúak.
A látra szóló betéteket azok helyezik el, akiknek likvid forrásra van szükségük folyó elszámolásokhoz. Ez a fajta betét magában foglalja az ún. csekkbetéteket is, amelyeknél csekkekkel vesznek fel pénzt a számláról.
A lekötött betétek olyan kötelezettségek, amelyek határozott futamidejűek. Olyan pénzeszközökről van szó, amelyeket a betéti szerződésben meghatározott ideig bankbetétszámlákon tartanak. A határozott idejű hozzájárulásokat általában nagy összegben helyezik el. A bankok magasabb kamatot fizetnek a lekötött betétekre, mint a látra szóló betétekre.
A lekötött betétek megtakarítása előnyös mind az ügyfél, mind a bank számára. A bankok a felvett pénzeszközöket hosszú, és ami a legfontosabb, tudatosan meghatározott (számukra ismert) időtartamra használják fel. Ez lehetőséget ad a banknak a hitelforrások volumenének növelésére.
A banki gyakorlatban a lekötött betétek közé tartoznak az egynapos betétek - a bank által egy munkanapnál nem hosszabb időtartamra lekötött betétek (a bank munkaszüneti napjai nélkül).
A lekötött betétek más kereskedelmi bankoktól meghatározott időszakra betétként (betétként) kapott pénzeszközök is.
A lekötött betétek összegét, elfogadásának feltételeit a hitelt felvevő bank határozza meg pénzügyi lehetőségeihez mérten a betétessel egyetértésben. A lekötött betétszámlákra történő betétek vonzásának jellemzőit a kereskedelmi bankok belső szabályzatai szabályozzák.
Különféle hosszú lejáratú, meghatározott időszakra szóló betétek a letéti jegyek.
A betéti (takarékpénztári) igazolás a kereskedelmi bank írásbeli igazolása a pénzeszközök letétbe helyezéséről, amely igazolja a betétes vagy jogutódja azon jogát, hogy a megállapított időtartam lejárta után a hozzájárulás összegét és az utána járó kamatot megkapja; ez a bank írásos igazolása a betétes pénzeszközök letétbe helyezéséről.
A takaréklevelek (betét) kibocsátása gazdasági tartalmát tekintve hasonló bármely más lekötött betét bevonásához. A világbanki gyakorlatban a letéti jegyek széles körben elterjedtek. A letéti jegyeken feltüntetik a pénzfelvétel időtartamát és a megfelelő kamat mértékét.A letéti igazolás olyan értékpapír, amely önállóan is foroghat a tőzsdén. A betéti jegyek nyomtatványai a mindenkori szabályozási követelményeknek és a megállapított mintáknak megfelelően készülnek.
A kereskedelmi bankok kötelesek nyilvánosságra hozni a takaréklevelek (betéti) kibocsátásának feltételeit nyomtatott sajtóban, vagy bankintézetben az ügyfelek számára nyilvánosan hozzáférhető helyen, illetve kétféle módon egyidejűleg.
A takarékbetétek a lakosság megtakarítási és felhalmozási céllal bankokban elhelyezett betétei.
Ezt a betéttípust egy speciális megtakarítási könyv jelenléte jellemzi, amelyet a bank bocsát ki a betétesnek, és amelyben a takarékbetéttel végzett műveleteket rögzítik.
A tulajdonosnak általában takarékkönyvet kell bemutatnia a befizetéshez vagy a pénzfelvételhez. Hazánkban a Takarékpénztár a lakosság takarékbetéteinek kiszolgálására szakosodott.
Az ügyfél köteles a takarékkönyvet vezetni, és annak elvesztése esetén haladéktalanul jelenteni a bankintézetnek. Ebben az esetben a számlaszám a betétesre változik, és új füzet kerül kiadásra.
Az egy betétre vonatkozó második takarékkönyvet nem adják ki. A megtakarítási könyvbe minden bejegyzést közvetlenül a bank intézményében, és csak a betétes, törvényes képviselője vagy örököse jelenlétében végeznek.
A betétes a Sberbank intézményben ellenőrizheti a megtakarítási könyvben és a személyes számlakártyán lévő betétek bejegyzéseinek egyezését.
A banki értékpapírok mint betéttípusok a következők:
A bankbetétek általános rendszerében megkülönböztetik az úgynevezett speciális betéteket is. Ezek tartalmazzák:
A bankközi betétek gyakran eszközként szolgálnak a bankok közötti szorosabb és bizalmasabb levelező kapcsolatok kialakításához.
Néha a bankok tevékenységük során úgynevezett garancialetéteket alkalmaznak. Ezeket a hitelező bank kérésére nyitják meg, ha kétségei vannak a nyújtott hitel biztosítására a banknak átadott eszközök értékcsökkenésével kapcsolatban, vagy fennáll a hitelfelvevő ügyfél fizetésképtelenségének veszélye.
A garanciabetétek sajátossága, hogy létrehozásuk kezdeményezője maga a bank, nem pedig a betétes.
Legnagyobb mértékben megfelel a megfelelő likviditás biztosításának követelményeinek egy kereskedelmi bank lekötött betétvonzója. Ebből következik a bank egyik legfontosabb feladata, hogy felhívja az ügyfeleket arra, hogy pénzeszközeiket lekötött betétszámlákon tartsák.
A kereskedelmi bankok folyamatosan komoly versennyel szembesülnek a pénzügyi források piacán a betétek bevonása során.
Azok a bankok nyernek ebben a versenyharcban, amelyek a legkényelmesebb és legjövedelmezőbb betéti konstrukciókat kínálják az ügyfeleknek.
Az ügyfelek pénzbefektetésre való motiválásában fontos szerepet játszik az ilyen típusú betétek kamatszintje. A kereskedelmi bank a kamatokon kívül további pénzügyi előnyöket is kínálhat ügyfeleinek.
Alekszandr Kapcov
Olvasási idő: 16 perc
A A
A lekötött betétek egy bizonyos pénzösszeg bankba történő megőrzésre történő átutalása. A betéteseknek fizetett kamat közvetlenül ennek az összegnek az összegétől és az elhelyezési időtől függ.
A minimális betét összegét, valamint a minimális/maximális feltételeket a bank határozza meg. Természetesen minél nagyobb és minél hosszabb az eltarthatóság, annál magasabb a százalékos arány. A bankbetéti szerződés szerinti tárolás időtartama 1 hónap és 5 év között változik, de gyakrabban nem haladja meg a 3 évet. Ha az ügyfél a szerződésben meghatározott futamidő előtt veszi fel a pénzt, a betét utáni kamatot leggyakrabban a szokásos betéti kamattal, lehívásra fizetik.
Minimális normál előleg összege a legtöbb bankban 1000 rubeltől kezdődik, dollárban és euróban - 100-tól. A betét a fenti pénznemek bármelyikében vagy azok kombinációjában elhelyezhető. Ami más államok pénzegységeit illeti, csak néhány orosz bank biztosít ilyen tárolási lehetőséget. Ugyanakkor az összes lehetőség közül a rubelben történő betét a legjövedelmezőbb.
A lekötött betét elhelyezéséhez az ügyfélnek személyazonosító okmányokra lesz szüksége, amelyeken szerepel a regisztráció helye, teljes név, fénykép. Előnyben részesítik az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelét, de a fenti feltételek mellett ez nem kötelező. A bank bármely regionális részlegében vagy fiókjában kiválaszthatja a legmegfelelőbb betéttípust, és megállapodást köthet annak megnyitásáról. Ezután már csak a megállapodás szerinti összeget kell befizetnie megtakarítási számlájára bármilyen kényelmes módon, például ATM-en, pénztáron vagy banki átutalással. Igény esetén a betétes letétét hagyatékul hagyhatja.
A lekötött betétek bizonyos típusai különösen népszerűek a magánszemélyek körében:
1. «
megment »
A tőkeösszeg kamata havonta felhalmozódik, a számláról történő részleges pénzfelvétel, valamint annak feltöltése nem biztosított. A betétre pénzt helyezhet el 1 hónaptól 3 évig terjedő időtartamra. A kamat körülbelül 7,75%.
2. «
Feltöltés »
A funkcionálisan elnevezett betét lehetővé teszi, hogy három különböző pénznemben töltse fel számláját, az alapösszeg növelésével járó kamatláb növekedésével. A betét előnye, hogy pénzfelvételkor a felhalmozott kamat nem vész el. A számlanyitás minimális összege 1000 rubel, 100 euró vagy amerikai dollár. A rubelben történő számlanyitáskor a kamatláb elérheti a 7,29% -ot.
3. „Vezérlés” (online mód)
Ez a betéti program lehetővé teszi, hogy a legrugalmasabb módon kezelje pénzügyeit. Lehetőség van a betét feltöltésére, havi kamat és a tőkeösszeg egy részének felvételére. A minimális hozzájárulás 30 000 rubel, 1 000 euró vagy amerikai dollár. A kamatláb rubel betéteknél 7,28%, dollár- és euróbetéteknél 2,01%.
4. "Adj életet"
A betéti szerződés egy évre szól, és nem rendelkezik a betét felvételéről és feltöltéséről. A kamatot negyedévente számítják ki. Ez abban különbözik a többitől, hogy évi 0,3%-ot utalnak át egy jótékonysági gyermekalapnak, amely ennek a letétnek a nevét viseli. Kiszámítása csak rubelben történik. 
5. "Több pénznem"
Ez a fajta Sberbank betét, amely 1-2 évre nyílik meg, kényelmes azok számára, akik több pénznemből - rubelből, dollárból, euróból - szeretnének bevételt szerezni. A szerződés sajátos feltételeiből adódóan a betétesek az árfolyamtól függetlenül bármikor átutalhatnak pénzt egy kényelmes opcióra (ezen három devizán belül). Ezt a betétet 5 euróval, 5 dollárral és akár 5 rubellel is kinyithatja. A számla feltölthető. Nem készpénzes utánpótlás esetén az összeg nem korlátozott, készpénzzel pedig legalább 100 eurónak, 100 dollárnak vagy 5000 rubelnek kell lennie.
6. "Nemzetközi"
A betét futamideje 1 hónaptól 3 évig terjed. Svájci frankban, font sterlingben, japán jenben nyitható. Ennek a terméknek köszönhetően a befektetőknek lehetősége nyílik keresni az árfolyam változásain. A kamatláb a szerződés futamidejének végén kerül kiszámításra - évi 0,01%, automatikus meghosszabbítás biztosított.
Lekötött nyugdíjbetét csak az adott személy életkorát és rokkantsági állapotát igazoló dokumentumok bemutatása esetén nyitható meg. Csak a nemzeti valutát (rubelt) használják.
1. Nyugdíjjárulék plusz– évi 3,50% negyedéves kamatlevonással. Ha a betétes felhalmozásra hagyja, akkor az arány 3,67%. Az elhelyezés időtartama 3 év, utánpótlási lehetőséggel. Az első részlet minimális, de nem korlátozott, valamint az utánpótlás mértéke.
Havi kamatszámítást biztosít. Ezek összege közvetlenül függ a szerződés időtartamától. Tehát 3-6 hónapos betéti futamidővel a bank évi 6,5%-ot biztosít; 6 és 12 hónap között már 8,5%, egy évről két évre pedig 10%. A 2-3 éves hosszú lejáratú betét 11, illetve 11,25%-ot tesz lehetővé.
3. Nyugdíjas újratölthető lehetővé teszi további hozzájárulások teljesítését. A számlára befizetendő készpénz minimális összege 300 rubel. A készpénz nélküli pénzátutalásnak nincs korlátja. A betét futamideje 3 hónaptól 3 évig terjed. 6 hónapos betéti futamidő esetén az ügyfél évi 6%-ot, hat hónaptól egy évig 8%-ot, egy évtől két évig 9,5%-ot, 2 év felett 10%-ot kap.
Az egyik legkényelmesebb betéti banki program az Online Lekötött Betét, melynek megnyitásához nem kell pénzintézetet felkeresni. A szerződés az interneten keresztül készül, és digitális elektronikus aláírással igazolja. Vannak azonban bizonyos korlátozások a betétek online megnyitására - a betétesnek a Sberbank valódi ügyfelének kell lennie. A befizetés plasztikkártyán történik, számláját egyszerűen és gyorsan kezelheti az internetes banki rendszeren vagy ATM-en keresztül.
