Betéti kamat évente. Orosz szabvány, hozzájárulás Maximális jövedelem. A kormány válságellenes intézkedései

A rubel 2014 decemberi esése egyedülálló lehetőséget adott az oroszoknak, hogy pénzt keressenek betétekből. Az árak rekordszintre emelkedtek. Mi történt a jövedelmezőséggel az év során, és mi lesz az új évben?

Egyedülálló Esély

2014. december 16-án éjszaka a jegybank azonnal 6,5 százalékponttal, évi 17%-ra emelte az irányadó rátát. A szabályozónak korlátoznia kellett a rubel rekordgyengülése miatt fellépő megnövekedett leértékelési és inflációs kockázatokat. A banki betétesek számára ez az esemény egyedülálló pénzkereseti lehetőséggé vált.

Az irányadó kamat emelését követően a hitelintézetek jelentősen emelték betéti kamataikat. December végén még a nagy bankok is találhattak példátlan, évi 20 százalékos hozamú betéteket. Ilyen ajánlatokat különösen a Russian Standard, a Renaissance Credit és mások tettek a befektetőknek. A legnagyobb orosz bank - a Sberbank - betéteinek hozama azonban december 31-én meglehetősen szerény, 11,25% volt.

Rozenberg Natalja, az MKB nem hiteltermékek és távszolgáltatások fejlesztésével foglalkozó osztályvezetője emlékeztet, hogy 2015 elejéig a betétek megtérülése elérte az évi 18-19 százalékot. Ennek eredményeként 2015 januárjára a rubelben lekötött betétek átlagos kamatlába a Frank RG kutatócég szerint 12,06%-ra emelkedett a december eleji 8,38%-ról. „2015 első negyedévében a betétállomány általános növekedését figyeltük meg, ezzel egyidejűleg a rubelbetétek arányának növekedését a portfólióban” – mondja Rozenberg.

Ezzel párhuzamosan nőtt a devizabetétek jövedelmezősége is. Tavaly december 31-én a dollárbetétek átlagos kamata elérte a 4,46%-ot, az euróbetéteké pedig 4,13%-ot. Egyes bankokban 8%-os éves kamatlábat lehetett találni.

Ennek következtében a betéti kamatok függősége a betéti feltételektől jelentősen megváltozott (lásd az ábrát). Az éven belüli betétek maximális hozama 30-40%-kal haladta meg a hosszú lejáratú betétek maximális kamatlábait. A bankok ezt az anomáliát azzal magyarázták, hogy a jegybank irányadó kamatának emelése nem hosszú ideig tart, és nincs értelme két-három évre emelni a betéti kamatot.

A Központi Bank nyomán

A bankok példátlan nagylelkűségének vonzereje nem tartott sokáig. Februárban a jegybank fokozatosan csökkenteni kezdte az irányadó rátát. Az év során ötször csökkentette a szabályozó, decemberre 11%-ra csökkent az irányadó ráta. A bankok nem maradtak el a szabályozó mögött. 2015 11 hónapjára a rubelben lekötött betétek átlagos kamatlába 3,28 százalékponttal csökkent a Frank Research Group adatai szerint, idén decemberben 8,78%-ra.

A betétek jövedelmezőségének feltételrendszerétől való függése az év során szinte normalizálódott. Ma a rövid lejáratú betétek kamatai a két- és hároméves lejáratú betétek hozamával azonos szinten vannak.

Ha összehasonlítjuk a bankok év eleji és év végi legjövedelmezőbb ajánlatait, még szembetűnőbb lesz a különbség. Tehát 2015. január 15-én a Russian Standard felajánlotta, hogy évi 19%-os rubelbetétet helyez el, december 15-én pedig ennek a banknak a legkedvezőbb ajánlata az éves betétekre 12,01% volt.

A 17-20%-os kamattal elhelyezett éves betétek futamideje a végéhez közeledik, a bankok már nem tesznek hasonló ajánlatokat – mondja Anton Masliy, a Binbank lakossági termékfejlesztési osztályának igazgatója.

A legjövedelmezőbb betétek sorsa

A Frank RG szerint 2015. január 15-én kiválasztottuk a legjövedelmezőbb éves betéteket, és megtudtuk, mi történt velük. VAL VEL Az éves rubelbetétek legkedvezőbb kamata 19,4% volt.

Bank ITB, betét "Classic +", kamatláb - 19,4%

Az ügyfelek nem várnák meg, amíg a letét lejár. A jegybank október 6-án visszavonta a bank engedélyét. Az ITB Bank a 361. helyen végzett a hitelek tekintetében, betéteit a DIA biztosította. Az iroda szabályzata szerint a kaució minden esedékes kamata (amely az engedély visszavonásának napját megelőző napon keletkezett) hozzáadódik a kaució tőkeösszegéhez és beszámításra kerül a biztosítási kártérítés számításába. Ennek megfelelően azok, akik legfeljebb 1,4 millió rubel összeggel járultak hozzá az ITB-hez. (a betétbiztosítás maximális összege), nyolc és fél hónapig kaphattak felhalmozott kamatot.

"Russian Standard" bank, "orosz tél" betét, kamatláb - 19%

2015 januárjában a Russian Standard Bank felajánlotta az orosz téli betétet évi 18-19%-os áron, 300 ezer rubel minimális betéti összeggel. A hitelintézet megjegyezte, hogy szezonális ajánlatról van szó – március 1-je óta a bank nem nyitott ilyen betétet. Ma a legkedvezőbb ajánlat a bank szezonális betéteire évi 12% (effektív kamat), a Russian Standard - Income Mix+ termék részeként.

Bank "Home Credit", betét "Cbinet", kamatláb - 19%

A „kabinet” letétet a Home Credit Bankban olyan ügyfelek helyezhetik el, akik hajlandóak 3 millió rubelt vagy azt meghaladó összeget elhelyezni. A "Kabinet" letét paraméterei között engedélyezték a betét automatikus meghosszabbítását egy új futamidőre, így ha az ügyfél továbbra is a "Kabinet" betét feltételeivel kívánja elhelyezni pénzeszközeit, akkor nem kell semmit tennie. különleges. A betét azonban új futamidőre (12 hónapra) meghosszabbodik, évi 11%-os kamattal.”

Asia-Pacific Bank, "Exkluzív" betét, kamatláb - 18,5%.

Az Asia-Pacific Bankban egy évre lehetett "Exkluzív" betétet nyitni, 17,4-18,5% árfolyamon. A letét összege 10 ezer rubeltől indult. A bank telefonközpontja azt magyarázza, hogy most nincs ilyen betét. Egy hitelintézet legelőnyösebb ajánlata ma az újévi 13-as betét, amelynek minimális betéti összege 50 ezer rubel. és egy évre szóló elhelyezési idő. A kamatot havonta fizetik, a kamat a betét futamideje alatt változik. Az első 3 hónapban - 13%, a fennmaradó 7 hónapban - évi 10%.

Bank "Tröszt, betét "Bőkezű kamat", kamatláb -18,5%

A hozzájárulás összege 200 ezer rubel volt. Annak ellenére, hogy 2014 végén a bankot átszervezésre küldték, januárban az ügyfelek mintegy 80%-a ezt a betétet választotta – mondja Dmitrij Brik, a Trust Bank értékesítési és hálózatfejlesztési részlegének igazgatója. Most a bank készen áll arra, hogy jóval szerényebb kamatot kínáljon - évi 12,5% (Tiszteletbeli ügyfél letét).

Kilátások 2016-ra

A betéti kamatok az új évben az ország általános gazdasági helyzetétől függenek – tesz nyilvánvaló előrejelzést Rozenberg Natalya, az IBC munkatársa. „Arra számítunk, hogy a betétek iránti kereslet a jelenlegi szinten marad a gazdasági sokkok nélkül” – mondja. „A tarifákat illetően a következő 6 hónapban csökkenni fognak.” Ugyanezt a véleményt osztja Masliy is a Binbanktól.

Mit tegyenek a befektetők?

Az oroszoknak most van egy utolsó esélyük, hogy megragadják a viszonylag magas devizaárfolyamokat, és hosszú időre rögzítsék azokat.

A legjobb stratégia két betét megnyitása lenne – az egyik rubelben, a másik devizában – tanácsolja Mihail Matovnikov, a Sberbank vezető elemzője. „Ma éppen az a helyzet, amikor hasznos egy „kosár” és a források felezése” – magyarázza Matovnikov.

A rubelbetét körülbelül 10% -os hozamot tesz lehetővé - az egyének betéteinek mennyiségét tekintve az első 15 bankban egy évre szóló betétek átlagos maximális kamatlába. A dollárbetétek éves kamata kb. 2% évente, de ebben az esetben nem a bevétel mértéke a fontosabb, hanem a lehetőség védje meg a megtakarításokat a rubel leértékelésétől.

Mi a teendő az "extra" pénzzel a válság idején - nemesfémek és berendezések vásárlására? A legegyszerűbb és legbiztonságosabb módot választjuk: 2015-ben népszerű befizetések az internetes források szerint. Figyelembe véve azt a tényt, hogy számos szakértő, különösen M. Zadornov (a VTB24 vezetője) úgy véli, hogy a jegybank valószínűleg már 2015 első negyedévében csökkenti az irányadó rátát, mivel az jelentősen meghaladja az inflációs előrejelzést (december). interjú a Rossiya24 csatornával), ami oda vezet, hogy a bankok csökkentik a betéti kamatokat, ezért most van a legalkalmasabb idő a betét megnyitására.

2014 végén a jegybank és az állam az elnök és a kormány képviseletében egyszerre két ajándékot adott át a betéteseknek, ezek:

• A jegybank irányadó kamatának emelkedése, és ennek következtében a kereskedelmi bankok betéti kamatai.
• A bankbetétek biztosítási kártérítésének növelése. December 29-től 700 ezer helyett 1,4 millió rubelre módosult a limit. A megtett intézkedések egyrészt növelik a bankokba vetett bizalmat, másrészt lehetővé teszik a betétesek számára, hogy megtakarításaikat ne törjék fel 700 ezer rubelre.

A betétekre vonatkozó előrejelzések és figyelmeztetések 2015-ben

Az irányadó kamatláb (KR) az a százalék, amellyel az Orosz Föderáció Központi Bankja kölcsönt nyújt kereskedelmi bankoknak, és befizetéskor ingyenes pénzt fogad el tőlük. Az Alkotmánybíróság határozza meg a lakosság, a vállalkozók és a szervezetek hitelköltségét.

A jegybank a közelgő válság miatt megemelte a COP-t. Így próbálja csökkenteni a forgalomban lévő pénz mennyiségét, támogatni a rubel árfolyamát. Erre számos bank azonnal a betéti kamat emelésével reagált. Napjainkban egyes kereskedelmi struktúrák 20%-os vagy annál nagyobb összegű rövid lejáratú betéteket kínálnak. Tehát, ha nagy bevételre vágyik, válassza a sürgős rubelbetéteket a maximális kamattal. Ha a cél a megtakarítás, ossza fel az alapokat több hosszú lejáratú betétre (deviza és rubel).

A Rosszija egyesület (regionális bankok) vezetője, A. Akszakov arra figyelmeztet, hogy az ilyen magas kamatok időszaka rövid lesz: „A bankok egy kicsit elragadtatták magukat, nagyon kedvező feltételeket kínáltak. Végül is a helyzet kezdett stabilizálódni - a rubel tovább erősödik, és a pénzintézetek elkezdik csökkenteni a betétek kamatait. Egy-két hónapon belül megtörténik. Ragadja meg a pillanatot, amíg a tét nagy (megjegyzés: az interjú 2014 decemberében készült)».

Akszakov óva inti a betéteseket a csalóktól: „Ha a sajtóban negatívan emlegetett pénzintézetek 20% feletti rátával rendelkeznek, akkor nem érdemes ilyen bankokkal üzletelni. De egyúttal szeretném emlékeztetni a kártérítés összegének emelésére. Ha a letét nem haladja meg az 1,4 millió rubelt, akkor azt egy biztosító védi.”

Összefoglaló táblázat a 2015. évi betétekről

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB és az Alfa-Bank nyereséges betéteit mutatja be 3 hónapos időszakra - olyan kereskedelmi struktúrákhoz, amelyek az Orosz Föderáció TOP-10 pénzügyi intézményei közé tartoznak.

A legelőnyösebb ajánlat a VTB-24-től: letétbe helyezi "Az Ön bónuszát". Rövid időn belül, a felhalmozott kamatok tőkésítésének feltételével, 100 ezer rubel. 90 nap után 3542 rubelt hoznak. jövedelem.

A feltöltöttek közül a Sberbank „Feltöltés” ​​előnyös. Ha 100 ezer rubelt helyez a számlára, 3 hónap elteltével 102 438 rubelt von le. Részleges visszavonás lehetséges a "Kezelés" menüpontban az SB-ből. Figyelembe véve a havi kapitalizációt, a hozzájárulás 100 ezer rubel. 2375 rubelt hoz. bevétel mindössze 91 nap alatt. E hozzájárulások futamideje egyébként akár három évre is meghosszabbítható.

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB-24 és az Alfa-Bank népszerű betéteit mutatja be 12 hónapos időtartamra.

Ebben a mintában az Alfa-Bank ajánlatai vezetnek: 100 000 Prémium számlán 17 600 rubelt hoz egy év alatt. profit, és 100 ezer a Premier esetében - 16 765 rubel.

Ami a visszavonási lehetőséggel járó betétet illeti, itt az Alfa-Bank rosszabb, mint a VTB-24. 100 ezer rubel havi kapitalizációval. a "Kényelmes" a futamidő végére 110 581 rubel lesz.

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB-24 és az Alfa-Bank legnépszerűbb és legjövedelmezőbb betéteit mutatja be 3 évre.

Az utolsó mintában az Alfa-Bank lett az egyértelmű vezető. "Győzelem" évi 14,6%-kal három év alatt 100 000 rubelről. 54 551 rubelt ad. megérkezett. A feltöltött "több pénznemű" letét 33 620 rubelt hoz. jövedelem, és a "részben visszavont" "Potenciál" - plusz 33 223 rubel.

És hol van a beígért 20% a betétekre 2015-ben? Vannak ilyenek. Például "Strike-2015": 700 ezer rubel. 23%-on 91 napig. Ez a csábító ajánlat azonban csak január 30-ig érvényes. Vagy "Szuperújév" 5 ezer rubeltől. 3 hónapig 22%-kal. És még "Kedvező": 10 ezer rubel. 91 napig, évi 22%-kal. Ezt a letétet csak január 15-ig lehet felvenni.

Az ilyen ajánlatok kiválasztásakor sokan megfeledkeznek arról, hogy adót kell fizetni a betétekből származó jövedelem után, amelynek mértéke meghaladja a megengedett normákat.

Kell-e adót fizetnem a betét után?

Nem minden hozzájárulás adóköteles. A kamatjövedelem adózásával kapcsolatos minden információ a Ptk. Az Orosz Föderáció adótörvényének 214.2. A törvény egyértelműen kimondja, hogy az adóalapot "a kamat összegének ... a refinanszírozási kamatláb szerinti kamatösszeg öt ponttal növelt többlete" határozza meg. A névleges árfolyamot veszik figyelembe - pl. a banki szerződés megkötésének időpontjában érvényes.

December 29-én az elnök aláírta a 462-FZ törvényt, amely szerint a magánszemélyek mentesülnek a jövedelemadó fizetése alól a rubelbetétek kamatai formájában, legfeljebb évi 18,25%-ig.

Ez átmeneti lépés – a törvény 2015. december 31-ig lesz érvényben. Ugyanakkor az Orosz Föderáció lakosainak adókulcsa változatlan maradt - 35%.

A legfeljebb három éves betéteknél a szerződéskötéskor érvényes árfolyam a fontos. Az adót a kamatfizetéskor vonják le - pl. a befektető a levonás után bevételhez jut. A számításra egy példa található a Banki.ru webhelyen. Van egy hozamkalkulátor is, mellyel bármely számlán könnyedén kiszámolhatja valós bevételét.

Az egyértelműség kedvéért. A már említett „Strike-2015” letét szerint 700 ezer rubel letéti összeggel. 91 napon keresztül évi 23% -kal, az adókat 2901 rubelért visszatartják.

A TOP-10 orosz bankok átlagos maximális kamata 2014. december 31-én 15,64% volt. Maga a Központi Bank sem javasolja ennek a mutatónak a 3,5 pontnál nagyobb mértékű túllépését - i.e. akár 19%. Ezért minden okunk megvan azt hinni, hogy a közeljövőben már nem fogunk látni 20-23%-os kamatozású betéti ajánlatokat.

2014 decemberében a lakossági betétek kamatai rekordmagasságra emelkedtek a banki likviditás hiánya és a magas infláció miatt. A kamatpolitika kialakításában fontos szerepet játszik a jegybank, amely korlátozza a jövedelmezőség felső határát.

Ebben a cikkben elemezzük a betéti kamatok változásának dinamikáját 2014-ben, áttekintjük az ország legnagyobb hitelintézeteiben 2015-ben a betételhelyezés feltételeit, és elmondjuk, milyen tényezők befolyásolták az utóbbi időben a bankpolitikát.

Hogyan változtak a körülmények 2014-ben

2014 januárjában a tíz legnagyobb bank közötti betét átlagos maximális kamata évi 8,31%, szeptemberben pedig évi 9,33% volt. 2014 decemberében ezek az értékek egyes bankoknál évi 19%-ra emelkedtek. A betét átlagos maximális kamatlába ugyanakkor évi 15,31% volt. 2009 óta először emelkedett évi 15% fölé.

Az egyéni betétek tekintetében az első tíz szervezet közé tartozik a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank, az Alfa-Bank, a Russian Standard, a Raiffeisenbank, a Rosselkhozbank, a Bank of Moscow, a Home Credit, a Promsvyazbank.

2014-ben az orosz bankok szembesültek a betétek növekedésének lassulása problémájával, miközben a betétek a teljes ügyféltőke 50%-át teszik ki. A statisztikák azt mutatják, hogy 2014 szeptemberéig a lakossági beruházások növekedése mindössze 0,9%-ot ért el, szemben a 2013. azonos időszaki 10,8%-kal. Ugyanakkor az orosz pénzügyi szektort sújtó uniós és amerikai szankciók okozta likviditáshiánnyal és finanszírozáshiánnyal ütköztek.

A helyi adósságpiac a külföldi befektetések kiáramlása és a nyugdíj-megtakarítások befagyasztása miatt sem teszi lehetővé a források vonzását. Ezért a legtöbb pénzintézet számára a tőkebevonás egyetlen módja a magánszemélyek betéteiért folytatott küzdelem, ami pedig a lekötött betétek kamatának növekedését ösztönzi.

A betéti feltételek megugrásában azonban meghatározó szerepe volt a jegybanknak, amely 17%-ra emelte az irányadó kamatot. Az elmúlt év során ötszörösére nőtt, 2014 elején pedig évi 5,5% volt. A közgazdászok hajlamosak azt hinni, hogy 2015 első felében tovább folytatódik ennek a mutatónak az emelkedése, mert a csökkenésének még nem mutatkozott előfeltétele.

A lekötött betétek költségét befolyásoló másik tényező a gyorsuló infláció, amely nem teszi lehetővé a betétek kamatainak csökkentését. Ennek az az oka, hogy az ügyfelek a pénzeszközök banki elhelyezésével meg akarják védeni megtakarításaikat az inflációtól, így olyan opciókat választanak, amelyek az ország inflációját fedezik.

A jelenlegi, százalékpontos növekedéssel járó helyzet az egész bankrendszer gazdaságára negatívan hat, mert a gazdasági növekedés egyik fő feltétele az olcsó finanszírozás elérhetősége. Ellenkező esetben nem tudnak olcsó hitelalapot kínálni.

Az új szankciók és a nyugati országokból származó élelmiszerimport megtorló embargója miatt azonban az infláció várhatóan nem lassul, a betétek és hitelek kamatai 2015-ben tovább nőnek.

Milyen változások történtek a jogszabályban?

A hitelintézetekhez való pénzeszközök bevonásának szükségessége kapcsán sürgősen módosítani kellett a jogszabályokat. Most a személyi jövedelemadót nem vetik ki a polgárok rubelbetétei után legfeljebb évi 18,25% -os kamatláb. A juttatás 2014. december 15-től 2015. december 31-ig érvényes.

Sok bank emelt már kamatot a törvény által korlátozott szint fölé. Az Alfa-Bankban a Pobeda betéten a kamat a tőkésítést figyelembe véve eléri az évi 19,56%-ot, a Moszkvai Hitelbankban pedig a Takarék+ betéten 20,37% a tőkésítést is figyelembe véve. Kiderült, hogy ezen számlák tulajdonosainak adót kell fizetniük. A bank önállóan kiszámítja az adó összegét a nyereségből, és a fennmaradó bevételt átutalja a betétesnek.

Az Állami Duma elfogadta azt a dokumentumot is, amely 700 000 rubelről 1 400 000 rubelre emelte a betétbiztosítási kártérítés összegét. Így az állam igyekszik ösztönözni a nagy tőke beáramlását a rendszerbe. Bár a jelenlegi helyzetben nem valószínű, hogy a beígért kárpótlás csábítaná az embereket.

Oroszország legnagyobb szervezeteinek javaslatainak áttekintése

Sberbank

A Sberbank maximális kamatot a "Mentés" betét után számítják fel. Az alapok elhelyezésének minimális összege 1000 rubel, 100 USD és 100 euró, a futamidő 1 hónaptól 3 évig terjed. A számla visszavonását és feltöltését a szerződés nem írja elő.

A kamatláb rubelben évi 9,2-10,52%, amerikai dollárban évi 1,8-5,05%, euróban pedig évi 1,8-4,95%, figyelembe véve a havi kamatkapitalizációt. Maximum 6 hónaptól egy évig érvényes.

VTB 24

A bank különleges ajánlatot tesz a „Bónuszod” program keretében, megemelt kamat mellett. Az alapok elhelyezésének határideje 1-3 hónap, a minimális összeg 100 000 rubel. A szerződés időtartama alatt pénzfelvétel és számla feltöltése nem megengedett. A futamidő végén kamatot számítanak fel - 14,2% -15,2% évente.

Alfa Bank

A rendkívül jövedelmező Pobeda betétet képviseli havi kamatkapitalizációval. Az első részlet minimális összege 10 000 rubel, 500 amerikai dollár és euró, a minimális futamidő 92 nap, a maximum 3 év. A kamatláb rubelben évi 10,69-19,56%, dollárban 2,1-5,38%, euróban pedig évi 2,1-5,15%. A rubelben kifejezett maximális bevétel 365 (366) napos időszakra halmozódik fel.

Rosselkhozbank

A „klasszikus” betét a legmagasabb kamatot kapja a bank programjai közül. A minimális összeg 3000 rubel, 100 amerikai dollár és euró, a futamidő 31 naptól 1460 napig terjed. A kamatot a futamidő végén fizetik, vagy havonta utalják a betétszámlára vagy az ügyfél számlájára.

A legjobb feltételek a szerződés lejártakor fizetendő kamatokra vonatkoznak, és évi 11% -13,25% rubelben, évi 1,1% -5% dollárban és 1,5% -4,75% euróban. A legmagasabb százalékot akkor számítják fel, ha 365 napos időszakra helyez el pénzt. A be- és kifizetés nem megengedett.

MDM Bank

A legérdekesebb feltételeket itt a „Leader” betét kínálja havi kapitalizációval. Az alapok elhelyezésének minimális összege 30 000 rubel, 500 dollár és euró, a futamidő 90 naptól 1095 napig terjed. Az alapok egy részének feltöltését vagy visszavonását, kivéve a program keretében felhalmozott kamatot tőkésítéssel, a megállapodás nem írja elő. Kamat rubelben - évi 16% -18,25%, amerikai dollárban - évi 8% és euróban - évi 7,5%.

Moszkvai hitelbank

A "Halmozott + Betét" program keretében a maximális bevételhez juthat. A kamatot havonta fizetik a kártyaszámlára vagy tőkésítik. A futamidő 1140 nap, de a szerződés határidő előtt, kamatvesztés nélkül felmondható. A letétet a maximális összegig lehet feltölteni, amely 10 000 000 rubel, 200 000 dollár és euró.

Hozam 95 és 380 nap közötti időszakra - évi 11,8% -20,37% rubelben, évi 4,55% -8,06% dollárban és euróban. Online vagy terminálon keresztül történő befizetéskor a deviza kamata valamivel magasabb. A maximális hozam 95 napig érvényes. A fennmaradó, legfeljebb 1140 napos időszakra a kamat nem kerül feltüntetésre az oldalon.

Mi lesz 2015-ben?

A Nyugat szankciói és a rubel leértékelődése a befektetői bizalom elvesztéséhez és a külföldi tőke kiáramlásához vezetett, és ez negatív hatással van az ország egész gazdasági rendszerére. A szankciók korlátozzák a hozzáférést az olcsó nyugati pénzáramlásokhoz olyan bankokhoz, mint a Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Rossiya. A Vnesheconombank, a Gazprombank és a Rosselkhozbank már kért segítséget a kormánytól.

A szankciók hatása idővel erősödni fog. A likviditás hiánya és az orosz jegybank irányadó kamatának decemberi 17%-ra emelése már most a betétek és ennek megfelelően a hitelek kamatának megugrását eredményezte. A közgazdászok azt jósolják, hogy 2015-ben, ha a gazdasági és politikai helyzet nem változik, növekedésük tovább folytatódik.

A rubel leértékelődése és az ügyfelek fizetőképességének csökkenése (a megnövekedett hitelkereslet és a lakosság jelenlegi adósságterhelése mellett) egyes nagybankok túllépték a lejárt tartozás megengedett mértékét, és ez visszafordíthatatlan következményekkel jár. .

Különösen érintettek azok a hitelintézetek, amelyek előszeretettel bocsátanak ki nagy számban fedezetlen hiteleket. 2014 első felében a lejárt lakossági hitelek állománya a Russian Standardnál 17,4% (46,3 milliárd rubel), az Eastern Express Banknál 1,8 milliárd rubel, a Home Credit Banknál 16,3% (45,2 milliárd rubel) volt, és ez a hatalmas volumen ellenére a "rossz" adósságok értékesítéséből.

A negatív tapasztalatokra tekintettel a legtöbb szervezet felülvizsgálja hitelezési politikáját, szigorítja a hitelezési feltételeket, ugyanakkor harcba száll a betétesekért.

A bankpiacot 2015-ben jelentősen érinti a likviditás hiánya, a bevételek csökkenése és a belső problémák súlyosbodása. A lejárt tartozások növekedése és a szabályozói követelmények szigorodása mellett ez a hiteltermékek csökkenéséhez és a bankok új munkarendre való átállásához vezet. Ha az Ukrajna körüli helyzet nem változik, annak az orosz gazdaságra nézve kritikus következményei lehetnek.

Nem csoda, hogy azt mondják az őszi „aranyidőről”. Még a bankok is, megerősítve ezt a tézist, kedvezőbb feltételeket kínálnak a betétekre. Érdemes sietni és kihasználni a szezonális ajánlatokat, amelyek közül sok csak november végéig érvényes.

Az augusztusi harmadik dekád eredményei szerint a top 10 orosz hitelintézet átlagos maximális kamata 10,46%-ra csökkent. A visszaesés 2014 decemberének harmadik dekádja óta több hónapja tart egymás után. Ami azt jelenti, hogy a bankbetétek kamatai is csökkennek: végül is a jegybank azt javasolja, hogy a bankok ne lépjék túl a betétek kamatát 3,5%-nál nagyobb mértékben (most 10,46% + 3,5% = 13, 96%).

Az oroszokat azonban nem riasztja el a betétek jövedelmezőségének csökkenése, ez a befektetési eszköz továbbra is nagyon népszerű, amint azt a jegybank adatai is bizonyítják. A lakosság tehát 2015. augusztus 1-jén 20,4 billió rubel értékben helyezte el betéteit orosz bankokban, ami 10%-kal több, mint idén január 1-jén. A 20,4 billió rubelből pedig a rubelben lekötött betétek 15 billió, a fennmaradó 5,4 billió rubel pedig devizabetét, főként dollárban. Ha ezt a teljes összeget dollárra számoljuk, akkor 2015. augusztus 1-jén ezek a hozzájárulások 92 milliárd dollárt tesznek ki.

Figyelemre méltó, hogy mind a rubel, mind a devizakomponens egyidejűleg nő a betéti piacon. A 15 billió rubelbetét állománya év eleje óta 10,4%-kal, a betétek devizarésze (92 milliárd dollár) pedig több mint 6%-kal nőtt. Ami bizonyos értelemben megcáfolja egyes elemzők tézisét, miszerint az orosz bankok betétállományának teljes idei növekedése valuta átértékelés.

Az ilyen jó kamatok miatt az orosz jegybank még a lakossági betétek 2015-ös növekedésére vonatkozó előrejelzését is módosította. Mihail Szuhov, a jegybank elnökhelyettese szerint a lakossági betétek legvalószínűbb beáramlása 15 százalékos, ami körülbelül másfélszerese a 2014-es értéknek. Ezután a lakosság betétei nominálisan 9,4%-kal, 18,6 billió rubelre nőttek. (devizaátértékeléstől megtisztítva 2,5%-kal csökkent). Tehát itt az ideje kiválasztani a megfelelő betétet, ne hagyja ki az idei őszi szezonális ajánlatokat.

1. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban rubelben”

2015. szeptemberi adatok

2. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban dollárban”

2015. szeptemberi adatok

3. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban euróban”

2015. szeptemberi adatok

4. táblázat "Az őszi legjobb feltöltött betétek orosz bankokban rubelben"

2015. szeptemberi adatok

5. táblázat „A legjobb őszi betétek megbízható bankokban (a legjobb 20-ból) rubelben”

2015. szeptemberi adatok

A legmagasabb hozam

Akár évi 13,80% rubelben - a Regionális Kereskedelmi Bankban lévő "Őszi bók" letétre.

• Ez az arány 100 ezer rubel 1 évre történő elhelyezésekor vonatkozik.
• Rövidebb futamidejű kihelyezések kamatai és összegei: 10 ezer rubeltől - évi 11,5% 181 napig, 12% 1 évig; 50 ezer rubeltől - évi 12,5% 181 napig, 13% 1 évig; 100 ezer rubeltől - évi 13,5% 181 napig.
• Az ügyfél maga döntheti el, hogy a futamidő végén vagy havonta kap kamatot.
• A kamat tőkésítése, valamint a betét feltöltése nem biztosított.
• Részleges kifizetés lehetséges: a minimális minimális egyenleg megegyezik a minimális befizetés összegével.
• De korai teljes forráskivonás esetén a hozam újraszámításra kerül a keresleti árfolyamon. A kaució szezonális, 2015. szeptember 1-től november 30-ig nyitható.

Hasonló hozam - akár évi 13,8% rubelben - vonatkozik a "Cornucopia" betétre a Greenfieldbankban.

• De itt, hogy ilyen bevételhez jusson, 1 millió rubelt kell elhelyeznie 1 évre. 300 ezer rubeltől kezdődő összeg elhelyezésével a betétes évi 13,6% -ot kap; 600 ezer rubeltől - 13,7%.
• A kamatot minden hónapban folyószámlára utalással fizetik.
• A betét feltölthető, de legkésőbb 30 naptári nappal a befizetési időszak vége előtt.
• Részleges pénzfelvétel - nem, teljes korai visszavonás - kedvezményes feltételekkel.
• Ha az alapok 180 napnál rövidebb ideig voltak a betétben, akkor a hozamot a keresleti kamatláb alapján számítják ki, több mint 180 napig - évi 7% rubelben.
• A futamidő lejárta után a hozzájárulás meghosszabbítható.

Minimális nyitható mennyiség

Az Accent Bankban található „Jövedelmező időre szóló” betét szerint mindössze 5 ezer rubelből nyithatja meg.

• A futamidő 185 nap, mértéke évi 13,5%.
• A kamat fizetése havonta történik, igényszámlára.
• A betét feltöltése azonban nem biztosított, így nincs értelme megtakarítási eszközként nyitni.
• Részleges pénzfelvétel - nem, a betéti szerződés idő előtti felmondása - kedvezményes feltételekkel.
• Ennek a betétnek azonban időbeli és területi korlátozásai vannak - csak egy moszkvai irodában nyitható meg (Aptekarsky lane, 11. épület), és csak 2015. szeptember 30-ig.

Az Agroinkombank "Őszi keringő" betéthez biztosított a minimális nyitandó összeg + a betét feltöltésének lehetősége.

• 5 ezer rubel összegben nyithatja meg, feltöltési lehetőséggel (legkésőbb 30 nappal a letéti időszak vége előtt), ami a végső bevétel növekedését jelenti.
• A letétet 185 napra nyitják meg évi 11% rubelben.
• A kamat havonta fizetendő a folyószámlára.
• Részleges forráskivonásról nem rendelkezik, korai kivonás esetén a hozam a keresleti árfolyamon kerül kiszámításra.

A legrugalmasabb

Betét "Bársony szezon" a Bank "Oroszország".

• A betétesnek lehetősége van megválasztani a betét futamidejét (napi pontossággal 31 és 367 nap között) és összegét (3 ezer, 100 ezer, 1 millió és 10 millió rubel között).
• Több kifejezés is létezik: 31, 91,181, 271, 367 nap.
• A betét az Internet bankon keresztül nyitható meg. pótolható, és a kamatláb a betét összegének és futamidejének növekedésével nő (évi 5%-ról 10,15%-ra rubelben).
• Kamatfizetés - a futamidő végén, tőkésítés nélkül.
• Részleges forráskivonás nem biztosított, a betétszerződés idő előtti felmondása - lehívási árfolyamon.
• A kaució szeptember 1-től november 30-ig érvényes.

Kamatemelés

Talán a "Gold of Autumn" betéten a Dil-Bank-ban.

• Itt 30 ezer rubelt helyezhet el 180-367 napig, évi 10% rubel áron.
• Devizában is lehet betétet nyitni: amerikai dollárban - 1000 dollártól évi 2,5%-kal, euróban - 1000 eurótól évi 2%-kal.
• De a betéti szerződés futamidejének végén a betétesnek lehetősége van új időszakra meghosszabbítani azt évi 13,5% rubelben, 3% dollárban, 2,5% euróban (azaz növekedéssel). rubelenként 3,5%-kal, devizabetéteknél 0,5%-kal).
• Ezt a promóciót szeptember 1-től szeptember 30-ig használhatja Moszkvában, Szerpukhovban, Mitiscsiben, Szentpéterváron, Jekatyerinburgban, Permben, Voronyezsben és Szocsiban.
• A promócióban való részvételnek számos feltétele van: mikor várható a szerződés lezárása; a szerződés idő előtti felmondása esetén legalább 30 napig a letéten lévő pénzeszközök fennállása esetén; csak akkor, ha a betét teljes összegét megtartja (a fizetett kamat nélkül).
• A kamatot havonta fizetik, folyószámlára vagy bankkártya számlára.
• Elszámolási tranzakciók - feltöltést és részleges felvételt nem biztosítanak, és korai forráskivonás esetén a hozam a keresleti árfolyamon kerül kiszámításra.
• Betétet szeptember 1-től november 30-ig nyithat.