A Betétbiztosítási Ügynökséget 2004 januárjában hozták létre az Orosz Föderáció bankjaiban lévő egyéni betétek biztosításáról szóló, 2003. december 23-i 177-FZ szövetségi törvény alapján.
A betétbiztosítási rendszer társadalmilag fontos céljai és célkitűzései sajátos követelményeket támasztanak intézményi bázisával – az irányító szervezettel – szemben. A világtapasztalatok azt mutatják, hogy lényegében kvázi állami szervezetnek kellene lennie közjogi státusszal.
Ugyanakkor a függetlenség elvét a betétbiztosítási rendszerek létrehozásának gyakorlatában az egyik alapvetőnek tekintik. Úgy gondolják, hogy stabil és felelős működésükhöz a lehető legnagyobb mértékben meg kell szüntetni a túlzott külső hatásokat.
A Nemzetközi Valutaalap anyagaiban a „Betétbiztosítás és válságkezelés” (2000. március) következtetéseket tartalmaz az irányító szervezet létrehozásának alapelveiről. Létrehozása a törvény alapján eljáró, széles hatáskörrel rendelkező szakosodott állami ügynökség formájában javasolt (különösen életképtelen bankokkal szembeni szigorú szankciók kiszabása, a részvényesek érdekeinek korlátozása, a nem biztosítottak kedvezményes követelése). betétek és fedezetlen kötelezettségek). Ez a státusz a legjobb módja a piaci és adminisztratív eszközök kombinálásának a betétesek érdekeinek védelmében. Ugyanakkor az irányító szervezet jogosítványainak egy már meglévő struktúrához való hozzárendelését tekintik a legmagasabb prioritásnak. Ugyanakkor javasolt törvényileg biztosítani az irányító szervezet politikai beavatkozástól és banki nyomástól való mentességét.
Az orosz betétbiztosítási rendszer működésének első évében szerzett tapasztalatok meggyőzően igazolták, hogy az Ügynökség, mint a rendszert kezelő szervezet teljes mértékben megfelel a fenti követelményeknek.
A betétbiztosítási rendszert irányító Ügynökségnek négy fő feladatot kell ellátnia egy komplexumban:
tartalékokat képeznek és kezelnek a betétesek kifizetésére;
fizetések megszervezése;
figyelemmel kíséri, hogy a bankok betartják-e a biztosítási rendszerben való részvétel szabályait;
felszámolja a fizetésképtelen bankokat.
Ezek a funkciók egymással összefüggenek és kiegészítik egymást. Kombinációjuk lehetővé teszi a rendszer zavartalan és hatékony működését, minimalizálja a vele járó kockázatokat, megelőzi a veszteségeket és megakadályozza az Ügynökség vagyonának irracionális használatát.
A banki jelentések elemzése lehetővé teszi az Ügynökség számára, hogy előre jelezze a soron következő kifizetések összegét, hatékonyan kezelje a betétbiztosítási alap pénzeszközeit, és ellenőrzést gyakoroljon a bankok által vállalt kockázatok felett.
Az Ügynökség felszámolása fizetésképtelen bankok felszámolási jogkörével (vagyis vállalati csődeljárási biztosként és felszámolóként történő felhasználása) a rendelkezésre álló források figyelembevételével csökkenti a felszámolási eljárások időkeretét és növeli a hatékonyságot.
Ezzel kapcsolatban megjegyzendő, hogy alapvető fontosságú a betétbiztosítási rendszerhez rendelt funkciók köre. A külföldi tapasztalatok szerint a rendszer funkcióinak beszűkülésének következménye lehet, hogy nem tudja ellátni a rábízott feladatokat, ami a betétbiztosítási intézmény egészébe vetett közbizalom aláásásához vezet.
Az Ügynökség tevékenységei a rábízott feladatok ellátása során számos elven alapulnak. Közülük három fő elvet kell megkülönböztetni:
1. A betétbiztosítási rendszer átláthatósága és információs nyitottsága a társadalom számára. Ez az elv aligha szorul tisztázásra, hiszen ez az alapja, amelyen a biztosítási rendszerbe vetett közbizalom kialakul. Megvalósítását különösen a központi és regionális tömegtájékoztatási eszközök képviselőivel való folyamatos munkakapcsolat, az internet használatával biztosítja, amely lehetővé teszi, hogy a lakosság azonnali tájékoztatást kapjon a betétbiztosítási rendszer működéséről.
A betétbiztosítási alap kialakulására és mozgására vonatkozó adatok is nyilvánosak lesznek. A hivatal azt tervezi, hogy rendszeresen bemutatja a lakossági betétpiac szerkezetének általánosított elemzését, amely a bankok számára hasznos lesz üzletpolitikájuk pontosabb megfogalmazásához.
A bankok működésében a legkomolyabb változás a törvény egyik előírásának – a betétesekkel szembeni kötelezettségek nyilvántartásának – teljesítésével jár majd, ami lehetővé teszi a fizetési nyilvántartás bármikori kialakítását. A nyilvántartás formájára vonatkozó javaslatokat elküldték az Orosz Nemzeti Banknak. Fő paraméterként azokat az ügyféladatokat használtuk, amelyekkel az aktívan működő bankok már rendelkeznek. Az információs rendszerek bizonyos igazítása azonban továbbra is elkerülhetetlen.
A betétdíj megtérítéséhez a betétesnek be kell nyújtania a Betétbiztosítási Ügynökséghez (meghatalmazott bankjához) a személyazonosságát igazoló kérelmet és dokumentumokat. Ez a biztosítási esemény időpontjától a banki csődeljárás befejezéséig bármikor megtehető, ami általában legfeljebb 2 évig tart. A „késők” biztosítási díja kivételes esetekben, például súlyos betegség, hosszú külföldi üzleti út esetén kerül kifizetésre.
A betétek kártalanítását az Ügynökség főszabály szerint a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeinek nyilvántartása alapján, a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről készített nyilvántartásnak megfelelően, a biztosítási esemény bekövetkeztétől számított három napon belül teljesíti az Ügynökség. időpontja, amikor a betétes benyújtja a dokumentumokat az Ügynökséghez (ügynökbank), de legkorábban a biztosítási esemény időpontjától számított 14 napon belül (ez az időszak szükséges a banktól a betétekről szóló tájékoztatáshoz és az elszámolások megszervezéséhez). A betéti kártalanítás kifizetése a betétes kérelmére történhet készpénzben és a betétes által megjelölt bankszámlára történő átutalással is.
A Betétbiztosítási Ügynökség létrehozásának pozitívumai mellett meg kell jegyezni a rendszer hátrányait is: a DIA létrehozása növelheti annak kockázatát, hogy a kis- és közepes méretű bankok készen állnak majd. vállaljon több forrást magánszemélyektől a javasolt betéti kamatok emelésével. Ekkor a bankoknak kockázatosabb projekteket kell finanszírozniuk, hogy a hitel- és betétműveletekből profitot termeljenek, ami rontja a bankok hitelportfóliójának minőségét.
A polgárok többsége kapcsolatba lép a bankrendszerrel.
Életünk szerves részét képezik a fizetések, a kártyás fizetés, a hagyományos betétek és a jövedelmező befektetési műveletek.
Az időről időre felbukkanó üzenetek azonban egy-egy bank összeomlásáról egy kis kételyt keltenek a pénzügyi struktúrák megbízhatóságával kapcsolatban.
Ha a bankra bízza személyes vagyonát, az ember szilárd garanciákat vár banki problémák esetén. A pénzügyi „biztonsági párna” a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA).
Elméleti elmélyülés nélkül is köztudott, hogy a betétes, ha betétet helyez el bankszámlákon, az valójában táplálja az ország gazdaságát. És minél stabilabbak ezek a struktúrák, az emberek annál szívesebben visznek pénzt a bankba.
Ezért az állam ezen keresztül garantálja a betéteseknek a befektetés megtérülését. A biztosító egy állami vállalat "Betétbiztosítási Ügynökség" 2003. december 23-án az orosz bankokban elhelyezett egyéni betétek biztosításáról szóló 177-fz.
Az egész nagyon szerény összegekkel kezdődött: 2004.01.01-én a polgárokat értesítették az összes ügyfélbetétből egy intézményben „nem éghető” 100 ezer rubelről.
A pozitív hatás nem sokáig váratott magára: az állami kezességvállalás érvényességének első hat hónapjában közel 14%-kal nőtt a „fizikai” betétek beáramlása. A magánszemélyek betéteinek teljes volumene elérte az 1276 milliárd rubelt.
Ezért egy tanfolyamot tűztek ki időszakos növekedés :
A számlákhoz ingatlanügyletek 2017-ben 10 millió rubelig biztosítják a fedezetet, vagyis a legtöbb ügyfél 100 százalékos megtérülésre számíthat. A biztosítási program feltételeinek betartásához a betétesnek kedvezményezett vagy betétes státuszban kell lennie.
Nehezebb vele devizabetét... A probléma megoldása érdekében az elhelyezett összeget átszámolják rubel egyenértékre, és csak ezt követően térítik vissza 1,4 millió rubelig. Az árfolyam-ingadozások és a deviza vétel/eladás közötti különbség miatt a betétes még többet veszít, mint a rubelszámlákon.
A DIA Csoport számos feladatot lát el a bankok iránti közbizalom építése, a pénzintézetek ügyfelei érdekeinek védelme, a hitel- és pénzügyi intézmény (CFI) válságkezelése érdekében.
A banki ügyfelek a struktúrát a betétek „újraélesztőjeként” érzékelik. És ez igaz: az ügynökség mindenekelőtt biztosítási feladatokat lát el a hitel- és pénzügyi szektorban.
Betétbiztosítás A bankok számára elengedhetetlen követelmény: egy legális banknak be kell fizetnie a DIA-ba.
Biztosítási esemény esetén a társaság kifizeti a biztosítási összeget a betét tulajdonosának. Az örökösök is igényelhetnek fedezetet. Érdekképviselet megengedett.
A 2008-as válság idején, amikor a KFU csődgörbéje felfelé irányult, és sok bank stagnálásba került, a DIA Csoport funkciói kiegészültek a bajba jutott bankok átszervezésével.
Itt a fő az, hogy megakadályozzuk az intézmény teljes csődjét, amiért a társaság a következő intézkedéseket alkalmazza:
A gyakorlatban úgy néz ki egy válságban lévő bank átvétele nagyobb PKU, az intézmény igazgatóságának és tulajdonosainak változása, szervezeti működés reformja, stb. Ezek a munkaformák lehetővé teszik, hogy a betétesek biztosítási kifizetése nélkül maradjanak, hiszen minden kötelezettséget az átvevő intézmény, az új vezetés vállal szerkezet stb.
A csődbe jutott bankot nem mindig lehet átalakítani. Néha ezt teljesen helytelen megtenni. Ebben az esetben az ügynökség végez kapcsolatban a bank csődeljárás... Az eljárás során a társaság azonosítja a KFU csődjének okait és felelőseit.
A biztosítás tárgyai az állampolgárok betétei, állampolgárságtól függetlenül.
Vállalati garanciák kiterjesztve:
A gondozottak (kedvezményezettek) pénzeszközeinek megtakarítására megnyitott számlák vagy vagyonkezelők. Az ügylet bejegyzésének idejére nyitott ingatlan adásvételi műveletek ideiglenes folyószámlái (letét) is biztosítási fedezet alá tartoznak.
Kizárva az állami betétbiztosítási rendszerből:
Az ügyfélnek joga van kártérítést követelni az alábbi kellemetlen helyzetek esetén:
Esedékes követelés egy nem működő banktól a betétes írásbeli kérelmével kezdődik, képviselője, a DIA vagy az ügynökbank örökösei.
Követelések születnek a következő feltételekkel:
Ha határidő elmaradt? Jó ok kell a lehetőség helyreállításához. Például:
A „jó okok” teljes listáját a betétbiztosítási törvény tartalmazza.
A bemutatott a dokumentumok:
A csomagot személyesen adjuk át a társaság, a kezelő bank munkatársának, ajánlott levélben küldjük el a befektetések listájával, a papírok közjegyzői visszaigazolásával és tértivevénnyel.
Lehetőség van a csomag kézbesítésének okmányos nyilvántartásával történő továbbításra.
A pénzintézetek dokumentált nyilvántartást készítenek a betétesekkel szembeni kötelezettségeikről. Megállapítja a KFU pénzügyi visszatérítésének szabályait.
A törvényben 14 napos moratórium van érvényben a biztosítási esemény bekövetkezésének pillanatától a kifizetéseken. Ezen időszak letelte után a DIA visszatéríti a betétesek költségét: a kérelem beérkezésétől számított három napon belül meg kell érkeznie a pénznek.
Ha egy betétes egy csődbe ment bankban hiteleket nyitottak meg, akkor a kártérítés összege csökken a hitelfelvevő kötelezettségeinek összegével. Egy KFU-ban több betét esetén a legfeljebb egymillió-négyszáz rubelt osztják szét az ügyfél összes számlája között.
Pénzügyi tartalék képzése a következő forrásokból készült:
2017. január végén az állampolgárok betétbiztosításának száma 805 szervezet volt. 386 biztosítási eseményen folyt a munka. Figyelemre méltó, hogy az elmúlt évhez képest csökkent a bankok száma, de több a biztosítási eset. A tény a problémás bankok, valamint a kisbankok számának csökkenésére, rendszerszinten fontos struktúrákkal való egyesülésére mutató tendenciáról tanúskodik.
A DIA képességei messze túlmutatnak az állampolgárokkal való együttműködésen. Ez csak egy szakasza a pénzintézetek csődjének folyamatában.
Sok esetben az ügynökség fizetésképtelenségi szakértőként jár el:
A DIA nyilvántartást vezet a „biztosított bankokról”, a pénzintézet potenciális ügyfele pedig a társaság honlapján már számlavezetés előtt ellenőrizheti a bank legitimitását. Erre a lépésre akkor van szükség, ha olyan bankban tervez betétet, amely online működik.
Felszámolás esetén bankintézeti elszámolás a betétesekkel teljes egészében lehetséges. A fedezeten kívüli kifizetések azonban utoljára kerülnek kifizetésre. Amikor az ingatlanok, eszközök és egyéb csődvagyon eladása után pénzeszközök jelennek meg.
Még ha már minden elkelt, de egyéb felszámolási intézkedések is folyamatban vannak, meg kell várni az eljárások hivatalos befejezését. A folyamat évekig elhúzódással fenyeget, ha nyomozás folyik, az igazgatóság szökésben van. Lehetséges, hogy minden a biztosítási kártérítésre korlátozódik.
Így nem kell késlekedni a DIA Csoporttal való kapcsolatfelvétellel.
Ennek az állami vállalatnak a működési elveit a következő videó írja le:
A Betétbiztosítási Ügynökség egy többfunkciós szervezet, amely egyszerre teszi lehetővé számos nagyon különböző feladat megoldását. Kivétel nélkül minden magánszemély/jogi személy számára betétet létrehozó bankintézet köteles együttműködni a DIA-val.
A vizsgált intézmény több mint 10 éve jött létre.És ez idő alatt sikeresen működött. Az alapvető jogalkotási aktus, amely alapján a szervezet tevékenységét folytatja, a 2003. december 23-i 177-FZ szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról”.
Ma ez az intézmény, ugyanakkor a törvényi autók alapján a következő funkciókat látja el:
Az idő múlásával a vizsgált szervezettípus tevékenységeiben számos módosítást hajtottak végre jogalkotási aktusok létrehozásával.
Ez mindenekelőtt éppen a vizsgált szervezettípus részvételét érintette a bankok felszámolásában és csődeljárásában. A 2004.08.20-i 121-FZ szövetségi törvény alapján az intézmény versenykezelést végez.
Jelenleg a statisztikák ebben a tevékenységi szegmensben a következők:
Ezen intézmények másik további funkciója a pénzügyi helyreállítás. Nehéz pénzügyi helyzet esetén az ASK különféle intézkedéseket tesz, amelyek lehetővé teszik a bankok számára, hogy elkerüljék a csődöt és a felszámolást.
Ezt a pillanatot a 2008. október 27-én kelt 175-ФЗ „A további intézkedésekről ...” szövetségi törvény szabályozza.
A struktúra az Orosz Föderáció állampolgárainak nyugdíjbiztosításával is foglalkozik. Ezt a pillanatot a 2013. december 28-i 422-FZ szövetségi törvény szabályozza.
Ő a fő adminisztrátor ebben a tevékenységi szegmensben. Az intézmény széles körű hatáskörrel rendelkezik. Az illetékességi körbe tartozik a hiteltársaságok törvényi betartásának ellenőrzése.
A leglényegesebb kérdés, amelyet mindenekelőtt mindenkinek meg kell ismernie, aki bármely hitelintézetben letétbe helyezte, a biztosítás. Ugyanis a nehéz gazdasági helyzet miatt előfordul, hogy a pénzt elhelyező cég valamilyen okból fizetésképtelenné válik.
Erre az esetre egy speciális alapot hoznak létre az ügynökség irányítása alatt. Ennek költségén történik a pénzeszközök kifizetése, amelyeket speciális betétekre helyeztek el.
Azon termékek listája, amelyekre a DIA-visszatérítés érvényes, korlátozott. Ez tükröződik a 2003. december 23-i 177-FZ szövetségi törvényben.
A törvényben szereplő számlák listája a következőket tartalmazza:
Vannak kivételek – azokra a számlákra, ahol pénzeszközöket helyeznek el, nem vonatkoznak speciális jogszabályok. Csőd esetén egyszerűen lehetetlen lesz visszaadni őket az ügynökség, egy speciális alap költségén.
A kizárások listája a következőket tartalmazza:
A speciális NAP-ban tükröződő normáknak megfelelően a szerződésben meghatározott eset esetén a pénzeszközök kifizetését teljes egészében (100%) a DIA végzi.
Ugyanakkor a 2014. december 29. előtt bekövetkezett esemény kártalanításának összege nem haladhatja meg az 1,4 millió rubelt.
Sokféle funkció létezik:
A jogszabály maximálisan részletesen feltárja azt a kérdést is, hogy pontosan mikor, milyen feltételek mellett történik a pénzbeli kompenzáció elhatárolása.
A szabályozási dokumentumoknak megfelelően a DIA-val való kapcsolatfelvétel joga a biztosítási esemény bekövetkeztétől keletkezik.
Jelenleg ez a kifejezés a következőket jelenti:
Annak ellenére, hogy a DIA által kifizethető összeg egy bizonyos határral korlátozott, még mindig van lehetőség a különbözet átvételére. Ezt a lehetőséget csak bírósági úton lehet majd megvalósítani.
A hitelintézet telephelyén külön igénynyilatkozatot kell benyújtani, amelyben a kártérítési igényt feltüntetik. A bírói gyakorlat ebben a kérdésben egyértelmű.
A megfelelő kifizetések megszerzésének eljárását jogszabályi szinten határozzák meg. Ha kapcsolatba kell lépnie a DIA-val, előzetesen meg kell ismerkednie vele. Így elkerülhető lesz számos különféle nehézség, vitás kérdések felmerülése.
Maga a kifizetések fogadásának folyamata a következő tulajdonságokkal rendelkezik:
A csőd esetén sok más szempont is kapcsolódik a pénzhez. Ezek mindegyike megjelenik a jogszabályokban.
A kifizetések fogadásának folyamata meglehetősen egyszerű, csak fontos, hogy először összegyűjtse az összes szükséges papírt, és megismerje a szabályzatot. Ez elsősorban az időzítésre vonatkozik. Mivel az elhatárolásra csak azok megfigyelése után kerül sor. Ha különféle nehézségekbe ütközik, kérjen tanácsot ügyvédtől, vagy azonnal forduljon bírósághoz.
Andrej Pekhterev, az Állami Betétbiztosítási Ügynökség Tervezési és Stratégiai Fejlesztési Osztályának vezetője válaszolt az Oroszország Hangja on-line megfigyelőjének, Vlagyimir Mayevszkijnek kérdéseire a „Minősítési piac szabályozása” című nemzetközi konferencián, május 19-én tartott beszéde után. , 2009.
Mindenki hallott már arról, hogy létezik Betétbiztosítási Ügynökség, de nem mindenki tudja, hogy konkrétan mit csinál, és mik a fő funkciói.
A DIA-nak ma három fő funkciója van: az első és, mondhatnám, a fő feladata a betétbiztosítási rendszer működésének biztosítása, valamint az érintett betétesek biztosítási kártalanítása. És szeretném hangsúlyozni, hogy ez vonatkozik mind az orosz állampolgárokra, mind a külföldiekre, mind azokra a hontalanokra, akiknek orosz bankokban van betétje – mindenkire.
A második a bankcsőd megelőzése, amely még helyreállítható. Ez néha hatékonyabb, mint ezeknek a bankoknak a felszámolása.
A harmadik funkció pedig tulajdonképpen a fizetésképtelen bankok felszámolása és a csődeljárás lebonyolítása ezekben a bankokban. 2004 novembere óta, amikor megszületett az e jogkörök átruházásáról szóló törvény, országszerte 207 hitelintézetet számolunk fel. Jelenleg 80 bank van termelésben.
Nézzük meg közelebbről a Betétbiztosítási Ügynökség fő funkcióját. Hány bank tartozik a betétbiztosítási rendszerbe? Hány kárigény van már biztosítva? Mekkora a Biztosítási Alap? A kötelezettségek összege?
A betétbiztosítási rendszer ma 938 bankot foglal magában. A biztosítási alap csaknem 83 milliárd rubel. A Betétbiztosítási Rendszer működésének kezdete óta már 70 biztosítási esemény következett be. Ráadásul a Betétbiztosítási Ügynökség kötelezettségeinek együttes összege mintegy 20 milliárd rubelt tett ki, a biztosítási igények címzettje pedig több mint félmillió ember volt. A betétbiztosítási rendszerbe bevont csődbe ment bankok az Orosz Föderáció egész területén találhatók. Voltak már biztosítási eseményeink Kalinyingrádban, Kamcsatkában és Szahalinban. Azt kell mondanom, hogy az elmúlt 2008 nagyon forró volt. 27 biztosítási esemény történt, az Ügynökség ezen biztosítási eseményekre vonatkozó kötelezettségeinek volumene 44-szerese volt az egy évvel korábbi kötelezettségeknek. Vagyis a túlfeszültség ebben az esetben egyértelműen az arcon van. De a Betétbiztosítási Rendszer képes volt megbirkózni ezzel a helyzettel.
Mik a fizetési feltételek?
Azt kell mondanom, hogy a biztosítási kártérítés fizetési feltételei hazánkban az egyik legkeményebb a világon - két hét. Vagyis a biztosítási kártérítést a bank székhelyétől függetlenül két héttel az engedély visszavonása után kell elkezdenünk. Képzeld el, mit jelent két hét múlva elkezdeni a kifizetéseket egy bank érintett betéteseinek, például Kamcsatkán. Ugyanakkor a betétesek többsége távoli halászfalvakban él, ahol a közelben nincs elérhető bank. Az Ügynökség képviselői elmentek és ott ültek a halászati vállalkozások munkaterületén, elfogadták a kártérítés kifizetésére irányuló kérelmeket, valamint a pénz átutalására irányuló kérelmeket egy közeli Petropavlovs-Kamchatsky bankba stb. És megcsináltuk. Mert készen álltak erre. A bankcsőd előrejelzése óta tevékenységünk egyik legfontosabb eleme a Betétbiztosítási Rendszerben részt vevő bankok pénzügyi stabilitásának felmérése.
Elmondta, hogy tavaly, 2008-ban a Betétbiztosítási Rendszer biztosítási eseményekre vonatkozó kötelezettségeinek volumene 44-szerese volt az egy évvel korábbi kötelezettségnek. Vagy előfordulhat, hogy az Ügynökségnek nincs elég pénze a biztosítási kártérítés megtérítésére?
Kizárva. Van egy olyan nagyon fontos szempont, mint a betétbiztosítási alap (ma csaknem kétmilliárd euró, azaz körülbelül 83 milliárd rubel) elegendőségének felmérése. Tehát az alap pénzhiánya esetén az állami költségvetésből támogatunk. Folyamatos előrejelzéseink – hogy szükségünk lesz-e állami költségvetési támogatásra a közeljövőben vagy sem – nagyon fontos feladat, amely a résztvevő bankok pénzügyi helyzetének felméréséhez, pénzügyi helyzetük elemzéséhez és csőd valószínűségének felméréséhez is kapcsolódik.
Használ valamilyen általánosan elfogadott módszert, vagy van saját módszere?
Természetesen van sajátunk. Ma két fő módszert használunk – az egyiket az úgynevezett ökonometriai modellen. Ez egy standard módszertan, amely egy bank pénzügyi helyzetének felmérésén és a bankcsődökről szóló gazdag statisztikán alapul.
És megbízható?
Általában igen. Mert elég teljes statisztikánk áll rendelkezésünkre a csődökről és a csőd előtti állapotokról, amelyek alapján világosan érthető, mi történik a bankban a csőd előestéjén, a csődkor és a csőd utáni első napokban. . Ezért azt az ökonometriai modellt, amelyet a csőd valószínűségének felmérésére használunk, meglehetősen sikeresen alkalmazták. Bár természetesen válság idején a legtöbb ökonometriai modell megsínyli a becslések pontosságát a piaci szereplők által szolgáltatott információk olykor elégtelen megbízhatósága miatt. Ebben a tekintetben a második modellt is használjuk. Ez a modell a betétbiztosítási rendszer részét képező bankok által kibocsátott értékpapírok aktuális piaci jegyzéseinek elemzésén alapul.
Az értékpapírokat kibocsátó bankok benne vannak a Betétbiztosítási Rendszerben?
Természetesen. Meg kell mondani, hogy ma annak ellenére, hogy Oroszországban az értékpapírpiac még mindig fejlődik, a betétbiztosítási rendszer 72 rubelkötvényt és 44 eurókötvényt kibocsátó bankot foglal magában. Általánosságban elmondható, hogy a teljes betétállomány 77%-át és a biztosítási kötelezettségünk mintegy 80%-át teszik ki. Az értékpapírpiac napi nyomon követése fontos eleme az egyes bankok pénzügyi helyzetének elemzésének és a csőd valószínűségének felmérésének. És persze mindebből az következik, hogy munkánk hatékonysága és az értékelések pontossága nagymértékben nagyobb lenne, ha párhuzamosan működnének független minősítő intézetek, amelyek módszereik szerint szintén értékeléseket végeznének, ill. adjon tájékoztatást a rendszerben részt vevő bankok pénzügyi helyzetéről.betétbiztosítás.
Nos, ebben a kérdésben a banki közösségnek nincs konszenzusa. Egyesek úgy vélik, hogy a nemzeti hitelminősítő intézetek szükségtelenek. Mivel a minősítések (az esetek túlnyomó többségében) a - a hitelfelvevő fizet - elv szerint kerülnek hozzárendelésre, ami azt jelenti, hogy összeférhetetlenség alakul ki, és előfeltételek az elfogultságra.
Nem, ebben az esetben az álláspontunk a hitelminősítő intézetek szükségességével kapcsolatban egyértelmű: szükség van rájuk. És készek vagyunk minden lehetséges szervezeti úton részt venni munkájuk rendszerének kialakításában Oroszországban. Ami az összeférhetetlenséget illeti, vannak lehetőségek, például amikor egy befektető fizet a minősítésért, vagy még jobb - egy független személy.
Mi a véleménye a Betétbiztosítási Alap úgynevezett differenciált befizetéseinek rendszeréről? Valamiért nálunk, más országokkal ellentétben, nem alkalmazzák.
Igen, ez egy nagyon fontos kérdés. Mi pedig az Ügynökségnél úgy gondoljuk, hogy a betétbiztosítási rendszer fejlődésével Oroszországban is bevezetnek egy ilyen rendszert. Néhány szóban elmagyarázom, mi ez. A Betétbiztosítási Alapba történő negyedéves hozzájárulás ma az egyes bankok betétalapjának 0,1%-a. És minden bank negyedévente fizet ilyen hozzájárulást. Ráadásul ez a fizetési ráta minden banknál azonos. De számos olyan ország, amely már régóta fejleszt betétbiztosítási rendszert, mint például az Egyesült Államok, Kanada, Franciaország, Olaszország, differenciált fizetési kulcsokat alkalmaz a Biztosítási Alap számára. Ez azt jelenti, hogy az alacsonyabb kockázatú bankok fizetési rátája alacsonyabb. A magas kockázatú bankok fizetési rátája magasabb. Természetesen a világgyakorlat itt is kialakította a maga megközelítéseit.
Például?
A betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok kockázatainak felmérésére három fő megközelítés létezik. Az első megközelítés kizárólag mennyiségi mutatókon, különféle standardokon alapul: mint például a tőkemegfelelés, a finanszírozási források differenciálása, az eszközök minősége stb. Ám minden betétbiztosító úgy véli, hogy ennek a csak mennyiségi becsléseken alapuló megközelítésnek több hátránnyal is jár. Először is ez az információ minősége, mert annak megbízhatósága még a fejlett piacgazdaságú országokban sem mindig ideális. Ezért a második megközelítést alkalmazzuk, amely minőségi mutatókon alapul. És itt játszanak fontos szerepet a hitelminősítő intézetek.
Képzeljük el, hogy a rendszerben részt vevő összes bank negyedévente, félévente vagy évente egyszer kap egy bizonyos minősítést a hozzájárulás befizetése előtt. Vagy felügyeleti vagy hitelminősítő intézet minősítése, vagy a betétbiztosító által adott minősítés. Az tény, hogy a Betétbiztosítási Rendszerben részt vevő bankok hitelkockázatainak folyamatos felmérése, újraértékelése folyik. Ez pedig nagyon lényeges része a minősítési tevékenységnek.
Természetesen minket is rendkívül érdekelne ennek a tevékenységnek az oroszországi fejlesztése és az egyetemes bizalom élvezete. Ez rendkívül szükséges, mert minden bank érdekelt saját besorolásának és egy másik bank minősítésének megfelelő értékelésében. Ellenkező esetben kiderülhet, hogy valamelyik banknak szerencséje volt, és kedvezményes kulcsot rendeltek hozzá. De néhányan nem, és ő fizet díjat. És ez élő fizetés, valódi pénz.
Meg kell mondani, hogy a Betétbiztosítási Alapba befizetett járulékok összege ma Oroszországban negyedévente körülbelül 6 milliárd rubel. Vagyis az egyes bankok érdeke nagyon magas lehet a jó hitelminősítés megszerzésében és a fizetési ráta csökkentésében.
Nos, ezzel aligha vitatkozna valaki. Ezért beszéljünk egy kicsit bővebben a Betétbiztosítási Ügynökség funkciójáról, amely a pénzügyi helyzet felmérésével is összefügg, és ha jól értem, kívánatos lenne, ha ez is független minősítéseken alapulna. A bankok csődjét megakadályozó funkcióra gondolok.
A DIA tavaly év végén felhatalmazást kapott arra, hogy az Oroszországi Bankkal közösen és annak előterjesztésére részt vegyen a csődmegelőzési intézkedésekben. És azt kell mondanom, hogy a tavalyi év vége nagyon feszült volt az Ügynökség számára. A Bank of Russia ajánlatát kaptuk, hogy részt vegyen 23 pénzügyi rehabilitációra szoruló bank sorsában. Azt kell mondanom, hogy a törvénynek megfelelően megvan az elutasítás joga, és öt esetben éltünk is ezzel a joggal. E bankok pénzügyi helyzetének gyors felmérése után arra a következtetésre jutottunk, hogy nem tartjuk helyénvalónak ezeknek a bankoknak a helyreállítását, majd a jegybank visszavonta ezeknek a bankoknak az engedélyét, most pedig egyszerűen felszámoljuk ezeket a bankokat. De a többi 18 esetben bankrehabilitációval foglalkozunk. A pénzügyi helyreállítás fő elve pedig a magánbefektető felkutatása és megtalálása e munka legkorábbi szakaszában.
És milyen gyorsan sikerül? Ki lehet befektető? És mit csinálsz, ha nem találsz egyet?
Azt kell mondanom, hogy 18 projektből 13 esetben azonnal sikerült olyan magánbefektetőket találni, akik bekerültek a bankok tőkéjébe, és vállalták a bankok helyreállítására és pénzügyi rehabilitációjára vonatkozó kötelezettségek egy részét. Három esetben új megközelítést alkalmaztak Oroszország esetében - az eszközök és források egy részének átadását egy problémás bankból egy, a betétbiztosítási rendszerben részt vevő egészséges bankba.
Az első esetben az a befektető, aki problémás bankot vásárol, bármely cég, bármely ipari vállalkozás lehet, nem feltétlenül bank. Nálunk is hasonló a gyakorlat.
De a második esetben, amikor a bank vagyonának és kötelezettségeinek egy részét átruházzák, csak a Betétbiztosítási Rendszerben részt vevő bank lehet befektető. A rossz vagyonnal rendelkező bank többi része egyszerűen felszámolás alá esik.
Nos, két esetben továbbra is befektetőt keresünk. Ma már mi magunk kezeljük ezeket a problémás bankokat, de folyamatosan törekszünk a piaci érdeklődés felkeltésére és az azonnali értékesítésre.
Korlátozott az idővonal, vagy az időkeret nem releváns?
Nem, ez a tevékenység nagyon szűkös az idő szempontjából. Tíz napunk van arra, hogy eldöntsük, egyetértünk-e a bank pénzügyi helyreállításában való részvétellel vagy nem, majd további tíz napunk van arra, hogy elkészítsük a bank pénzügyi helyreállítási tervet. Ezekben a nagyon szűk határidőkben folyik a befektető keresése. És itt nagyon fontos felmérni a befektető pénzügyi helyzetét. Mert a pénzügyi behajtást természetesen nem tudjuk áthárítani a bankra, amely néhány napon belül maga is nehézségekbe ütközik, és ne adj isten a csőd szélére kerül. Ezért ez alatt a tíz nap alatt igen intenzív munka folyik a potenciális befektetők pénzügyi helyzetének felmérésén. És természetesen, ha működne a piacon egy általánosan elismert, megbízható minősítési rendszer, a bankok és ipari vállalkozások pénzügyi helyzetét értékelő rendszer, az jelentősen hozzájárulna vállalkozásunk sikeréhez.
Jelenleg több mint háromszáz orosz bank felszámolása folyamatban van – ilyen adatok jelentek meg novemberben. E hitelintézetek szinte mindegyike magánszemélyek és egyéni vállalkozók betéteit vonzotta. Az Orosz Föderációban 2004 óta létező betétbiztosítási rendszer összesen 1700 milliárd rubel visszajuttatását tette lehetővé a betéteseknek. Ez az állami program nemcsak az esetleges forrásvesztés ellen nyújt védelmet, hanem jelentősen növeli a lakosság banki struktúrákba és általában a megtakarítások intézményébe vetett bizalmát is. Mi az a betétbiztosítási rendszer (CER), és hogyan épül fel?
Az Orosz Föderáció betétbiztosítási rendszere azon a tényen alapul, hogy az állam egy bank csődje vagy engedélyének visszavonása esetén garantálja, hogy az egyéni ügyfelek és egyéni vállalkozók gyorsan visszakapják a betét összegét 1,4 millióig. rubel. Az Orosz Bankok Szövetsége szerint 2017 első felében az ország lakosainak átlagos betétje 163,1 ezer rubelt tett ki, az 1,4 millió rubel alatti betétek aránya pedig megközelíti a 60%-ot. Ebből következően a lakosság megtakarításainak nagy része a betétbiztosítási rendszer (DIS) paraméterei alá esik.
Azt, hogy a CER mennyire releváns, legalábbis abból lehet megítélni, hogy működése során több mint 3,6 millió betétes élt a kártalanítás lehetőségével. Összesen ebben az időszakban az Orosz Föderáció Központi Bankja több mint 400 bank engedélyét vonta vissza (a teljes lista itt található: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017-ben 45 hitelintézet leállította a munkáját, köztük vannak résztvevők a TOP-30 orosz bankban (például a Yugra).
A program kezdete óta 14-szeresére nőtt a bezárt bankokban elhelyezett betétek maximális kompenzációs összege. 2004-től 2008-ig 100 ezer rubel volt, majd 700 ezerre emelkedett. 2014 vége óta ez a szám 1,4 millió rubel szinten van.
A biztosítási kártérítés összegének változásának története:
Élettörténet
Még a 2010-es évek elején elkapkodtam a Holding-Credit banknál, ahol tisztességes összeget tartottam. Egyszerűen elpárolgott, és a közreműködői bázis szó szerint darabonként, külön megőrzött fájlokkal helyreállt. Szerencsére az egyik aktában kötöttem ki, és az eljárás gond nélkül lezajlott. 4 nappal a kifizetések megkezdésének bejelentése után eljöttem a Sberbank Gorbushka melletti fiókjába, és az első alkalmazotthoz fordultam, akivel találkoztam. Meghívott egy szakvezetőt, aki bevitt egy külön ablakba, ahol aláírtam a kérelmet és szinte azonnal megkaptam magát a hozzájárulást (szerencsére 370 ezer volt, kevesebb, mint a maximum) és a kamatokat. Végül azt mondták: "Nem tartoznak többel.".
A Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) az „Oroszországi bankokban lévő egyéni betétek biztosításáról” szóló törvény alapján létrehozott állami szervezet. A DIA feladatai közé tartozik a bankok olyan speciális alapba történő befizetéseinek ellenőrzése, amelyből a csőd vagy a banki engedély visszavonása miatt kárt szenvedett betétesek kifizetése történik.
Mivel a betétbiztosítási rendszer speciális állami program, ennek megvalósítására 2004-ben 100%-os állami részvételű társaság jött létre. A Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) a visszavont engedéllyel rendelkező bankok felszámolójaként és csődgondnokként működik, és ami a legfontosabb, kezeli a kötelező betétbiztosítási alapot, amelyből a betétesek kártalanítása történik.
Az alap volumene 2017. október 1-jén körülbelül 40 milliárd rubel volt. Ez a szám azonban önmagában keveset mond: a bezárt bankok betéteinek visszaszolgáltatása folyamatban van, csak ebben az évben a DIA több mint 600 milliárd rubel hitelt vonzott be. Ezeket a hiteleket a betétbiztosítási rendszer keretében az orosz bankoktól az alapba beáramló levonások miatt fizetik vissza.
Rendelkezésre álló pénzeszközök Az Ügynökség főként az Orosz Föderáció Központi Bankjának állampapírjaiba és betéteibe fektet be, a biztosítási alapok pénzének banki részvényekbe történő befektetését törvény tiltja.
A DIA Igazgatótanácsát az Orosz Föderáció pénzügyminisztere vezeti, ebbe a testületbe az ország kormányának további hat tagja, valamint a Központi Bank öt képviselője tartozik, ami aláhúzza az Ügynökség hivatalos státuszát. és megbízhatósága, amelyet állami források biztosítanak.
A betét biztonságát a bank összeomlása esetén az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő egyéni betétek biztosításáról” szóló 177-FZ szövetségi törvény garantálja.
A biztosítási rendszer jelenleg a betétesek két kategóriájára terjed ki: magánszemélyekre és egyéni vállalkozókra.
A CER konstrukció nagyon hasonlít bármely kötelező biztosítás algoritmusához, azzal a különbséggel, hogy a biztosítók szerepe nem az állampolgárok, hanem a bankok. A hitelintézetek a bevont forrás egy részét levonják a Betétbiztosítási Ügynökségnek. Ebből a pénzből biztosítási alapot alakítanak ki a DIA-ban, amelyet aztán a visszavont engedéllyel rendelkező bankok betéteseinek kártalanítására fordítanak.
A bankok betétbiztosítási rendszerbe történő befizetésének jelenlegi mértéke
Csak két olyan biztosítási esemény van, amelyben a DIA megtéríti a járulékot:
1 A banki engedély visszavonása vagy visszavonása a Központi Bank által. Fizetésképtelenség (közelgő csőd) vagy az Orosz Föderáció Központi Bankja követelményeinek megsértése esetén fordul elő. A bank tulajdonosok általi önkéntes felszámolása nem tartozik a betétbiztosítási rendszer hatálya alá – pusztán azért, mert a banktulajdonosok csak az összes hitelezővel, így a betétesekkel való teljes elszámolás után dönthetnek a bank bezárásáról.
Ha a tulajdonosok úgy döntenek, hogy egyszerűen bezárják az irodaajtókat és külföldre mennek, a jegybank döntése alapján a bankot felszámolják - az engedély visszavonásával és a betétbiztosítási rendszeren belüli ügyfelek kártalanításával.
2 Moratórium. A bank hitelezői követelései kielégítésének tilalma (az Oroszországi Bank által kiszabott). Moratóriumot vezetnek be, ha a bank maga késlekedik a hitelezői felé történő fizetéssel a számláinak hiánya miatt.
Példa: a bankok, hogy magánszemélyeknek hitelt adjanak ki, maguk vesznek fel pénzt alacsonyabb kamattal más bankoktól és szervezetektől.
Ennek az intézkedésnek az a lényege, hogy a jegybank 3 hónapra felfüggeszti a banknak folyó fizetéseket (betétbefizetés, végrehajtási végzés, pénzbírság, kötbér stb.), kivéve a folyó kiadásokat (személyzeti fizetések, szociális juttatások, rezsi és egyéb). háztartási kifizetések).
Ezalatt a jegybank ellenőrzi a hitelintézet munkáját, és dönt arról, hogy visszavonja-e az engedélyt. Két héttel a moratórium bevezetése után és annak lejárta előtt lehet a DIA-hoz fordulni járulékkompenzációs kérelemmel. Az Ügynökség teljes története során a moratóriumot csak kétszer vezették be: a Vneshprombankban és a Nota-Bankban 2015-ben.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja
Ha a bank engedélyét visszavonják, a betétes visszakaphatja a befektetett összeget (legfeljebb 1,4 millió rubelt), anélkül, hogy megvárná a hitelintézet eljárását. Az első befizetések már 14 nappal az engedély visszavonásának bejelentését követően megtörténnek (ha a betétesek nyilvántartása rendben van és időben benyújtották a DIA-hoz).
A betétbiztosítási ügynökség általában ügynökbankon keresztül működik, hatvankettő van belőlük a DIA nyilvántartásában. Ezek a vezető állami részvételű bankok (például a VTB24 fizetett az Ugra Bank ügyfeleinek), valamint nagy magán hitelintézetek (Alfa-Bank, B&N Bank és mások).
Ezt az elérhetőség javítása érdekében tették: általában minden nagyvárosban vannak ügynökbankok fiókjai, a betétesek könnyebben odamennek, mint postai úton dokumentumokat elküldeni a DIA-nak.
A jogszabály nem ír elő elsőbbséget a kártérítés kifizetésében: két héttel az engedély visszavonása után bármely betétes (egyéni és egyéni vállalkozó) fordulhat az ügynökbankhoz - a lényeg, hogy a róla szóló információk annak a banknak a betéteseinek nyilvántartásában, amelynek engedélyét visszavonták ... Azokról az esetekről, amikor a betétesre vonatkozó információ hiányzik a nyilvántartásból, és arról, hogy mit kell tenni ilyen helyzetekben, a cikk végén tárgyaljuk.
A letétbefizetési eljárás lehetőség szerint leegyszerűsödik: a betétes minimális számú irattal fordul az ügynökbankhoz. Ha minden rendben van, a magánszemélyt az általa megjelölt számlára utalják vagy készpénzben adják át a bank pénztárában. Egyéni vállalkozó számára a visszaküldött pénzeszközöket bármely bankban lévő számlára utalják (a legjövedelmezőbb egy ügynökbanknál számlát nyitni - nem kell jutalékot fizetnie).
Az engedély visszavonását, amely után a bank leállítja a működését, meg kell különböztetni az átszervezéstől (pénzügyi helyreállítás). A második esetben ideiglenes adminisztrációt vezetnek be a bankban, a tulajdonos változhat, a média zúgása, de a betétes számára semmi sem változik - a betétekkel való munka a megszokott módon zajlik, a pénz igény szerint teljes egészében kivehető. A higiéniát általában két esetben alkalmazzák:
2017-ben a Központi Bank fertőtlenített két hitelintézetet a TOP-10-ből - az Otkritie-t és a B&N Bankot.
A DIA 2017. november 13-i adatai szerint a betétbiztosítási rendszer 476 működő orosz bankot foglal magában, amelyekben több mint 24 billió rubel magánszemélyek és egyéni vállalkozók betétei koncentrálódnak.
A törvény kötelezi az összes lakossági betétet elfogadó hitelintézetet a CER-ben való részvételre. Ahhoz, hogy a bankok megjelenhessenek a „Betétek biztosítottak” szalaghirdetés weboldalukon, számos követelménynek kell megfelelniük:
Nem minden bank felel meg ezeknek a követelményeknek. 4 hitelintézetet most megfosztottak attól a jogtól, hogy pénzt vonzzon a lakosságtól. Így a jegybank felhívja a bankok figyelmét a betétek elszámolásával kapcsolatos problémákra és a "notebook" számlák vezetésének gyanújára, amikor a betétesektől pénzt vesznek el, de nem tartanak nyilván a dokumentumok szerint.
Az új betétek bevonásának tilalma után az Orosz Föderáció Központi Bankja elkezdi ellenőrizni a mérlegen kívüli számlák jelenlétét - például a Miko-Banknál körülbelül 800 betétest azonosítottak, akiknek a pénze (828 millió rubel) nem ment el. a bank mérlegén keresztül, és ismeretlen irányban elveszett. A betétek elfogadásának korlátozása főszabály szerint az engedély visszavonásával ér véget.
Számos módon ellenőrizheti, hogy bankja szerepel-e a CER-ben. A legegyszerűbb, ha megnézi a Betétbiztosítási Ügynökség weboldalát ("Résztvevő bankok" szakasz, ábécé sorrendben: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). hívja az ingyenes forródrótot: 8 800 200-08-05.
A betétbiztosítási rendszerbe bevont bankok internetes forrásain a DIA által kifejlesztett speciális tábla található. Ezt a táblát a pénztárakban és a bankpénztáraknál is üvegre helyezik.
A hitelintézet tevékenységét csak a jegybank szünteti meg. A visszatérítési folyamat a bank engedélyének visszavonása után azonnal megkezdődik.
A Betétbiztosítási Ügynökség a betétesekkel szembeni tartozások nyilvántartásának kézhezvételétől számított egy héten belül üzenetet küld a Bank of Russia Bulletin-nek és a bank székhelyének hivatalos városi lapjának.
A szöveg jelzi a betéti kártalanítási kérelmek befogadásának helyét, idejét, formáját és eljárását. Hasonló információkat tesznek közzé az Ügynökség és magának a banknak a weboldalain. Ezután 30 napon belül ugyanezeket az üzeneteket postai úton küldik el a betéteseknek.
A betétesek leggyakrabban a médiából értesülnek a banki engedély visszavonásáról, erről általában mindig a központi csatornák híreiben beszélnek, írnak olyan nagy híroldalakra, portálokra, mint a Yandex, Mail stb.
Végül, ha a bankba érkezik, és az irodája gyanúsan zárva van a munkanap csúcspontján, akkor a következőket kell tennie:
1 Keresse fel a DIA webhelyét, majd hívja a 8 800 200-08-05 forródrótot, vagy írja be bankja nevét a keresősávba. Ha kiderül, hogy a bank engedélyét visszavonták, akkor megtudhatja, melyik bankot jelölték ki a DIA kártérítési ügynökének. Ezeket az adatokat feltesszük a Betétbiztosítási Ügynökség honlapján, vagy érdeklődjön a forródrót szakemberénél.
2 A banki engedély visszavonásának bejelentését követő 14 napon belül (az időpont az Ügynökség honlapján fel van tüntetve) a betétes, képviselője vagy örököse nyilatkozatot ír a DIA űrlapon. Az űrlap letölthető az Ügynökség webhelyéről (https://www.asv.org.ru/insurance/, "Irányalapok" szakaszban), vagy kitölthető az ügynökbankban. Nem kell sietni, de a csődeljárás lejárta előtt időben kell érkezni (erről az időpontról a DIA és a bezárt hitelintézet honlapján is tájékoztatást adunk). Ha a betétes vagy örököse „ásított”, a futamidő visszaállítható annak bizonyításával, hogy vis maior körülmény, katonai szolgálat vagy súlyos betegség zavarta a kérelmezőt.
3 A pályázathoz dokumentumokat csatolunk. A betétesnek elég az útlevél, közjegyzői meghatalmazást is hoz a képviselő. Ha a betétes kiskorú, a szülők vagy a gyámok bemutatják a születési anyakönyvi kivonatát. A gyámság létesítéséhez az örökbefogadó szülőktől, illetve a gyámoktól örökbefogadási okmány szükséges. Amennyiben az iratok személyes átadása nem lehetséges az ügynökbanknál, úgy azokat ajánlott levélben, értesítéssel lehet elküldeni.
4 A törvény szerint az ügynökbanknak a betétes kérelmét a következő munkanap végéig kell elbírálnia (ha a bank már megkapta a betétes nyilvántartást a DIA-tól). Ha a kártérítés összege csekély, a kérelem beérkezése után azonnal a pénztáron keresztül fizetik ki (a limit az ügynökbank szabályaitól függ - bizonyos esetekben milliót is ki lehet fizetni, de leggyakrabban az összeg korlátozott egy-kétszázezer rubelre). Ellenkező esetben másnap felkérik a befizetőt, elkészítik a szükséges összeget. Ha a kérelemben a betétes banki átutalással kívánt pénzt átvenni, az ügynökbank erre három munkanapot kap.
5 A pénzzel együtt az ügyfél igazolást kap a befizetett/átutalt összegről. Ez a dokumentum különösen akkor fontos, ha a betéted meghaladja az 1,4 milliót, és a jövőben engedély nélkül kíván követelést benyújtani a bankkal szemben.
Ha a kaució megtérítését valamilyen okból (amely nem kapcsolódik az ügyfélnek történt megtagadáshoz) nem fizetik ki időben, a betétesnek jogában áll bírósághoz fordulni. A következőkre lehet szüksége:
Élettörténet
200 ezer rubel letétem volt az örökké emlékezetes Bank-T-ben. Tudtam, hogy a bank buta, de olyan kamatot kínált, aminek nem tudtam ellenállni (kb. 12,5%, akkor még nagyon menő). Ahogy telt az idő, levontam a kártyám kamatait. És akkor láttam a Yandexben, hogy visszavonták a bank engedélyét. Felkerestem a DIA weboldalát – a hírek első sora az ügynökbank kinevezésének időpontjáról szóló üzenetet tartalmazott. Vártam néhány napot, újra elmentem a helyszínre - a Sberbankot választották ügynökbanknak. Nem mindenhol fizettek betétet, a fiókok listája a DIA honlapján is felkerült. A hozzám legközelebb álló fiókban a betétek visszaküldését a Sberbank VIP-ügyfeleit kiszolgáló részleg intézte. De ott is volt sorban állás - nem a botrányos nagymamáknál, de volt. Először csak kérdezni jöttem. Azt mondták, hogy az útlevélen kívül semmi sem kell. A számlák állapota rá van ütve. Rögtön megtaláltak a nyilvántartásban, aláírtam a vezető által készített nyilatkozatot - és ennyi, mehet a pénztárhoz. Nem mentem el a pénztárhoz, mert volt számlám a Sberbankban, és kértem, hogy utaljak át pénzt. A fordítás azonnal megérkezett. Ami kellemes meglepetés volt, még az utolsó szolgálati hónap kamatait is kompenzálták. A "Bank-T" a hónap utolsó napján kamatot fizetett, és november 30-ig nem fejezte be a működését. Azt hittem, hogy novemberben nem kapok semmit, vagy a maximumot a „kereslet” árfolyamon, de a szokásos árfolyamon fizettek - további 1700 rubelt, plusz egy fillért, plusz a betét törzséhez.
DIA iroda Moszkvában a következő címen: Vysotsky utca 4
Nem, nem minden. A törvény egyértelmű listát határoz meg a betétekről, amelyek kompenzációját az állam garantálja:
De milyen banki termékek nem tartoznak a betétbiztosítási rendszerbe:
Igen, biztosítottak, de csak akkor, ha a csődeljárás megindítása előtt hozzáadták a betét tőkeösszegéhez. Nézzünk néhány példát a jobb megértés érdekében:
1. példa
Ön 100 000 rubelt letétbe helyezett egy évre, és a futamidő végén felhalmozódik a kamat. Tegyük fel, hogy hat hónappal a megállapodás megkötése után visszavonták a bank engedélyét. Mivel a pénzed egy évig nem hevert a betéten, ez azt jelenti, hogy nem számítottak fel kamatot, ami azt jelenti, hogy nem vonatkozik rá a biztosítás.
2. példa
A betétre ugyanazt a 100 000 rubelt helyezte el, egy évre, és minden hónap végén felhalmozódik a kamat. Hat hónappal később visszavonták a bank engedélyét. Ebben az esetben hat hónapra kapja a járulékát + kamatait, ahogy számították és a járulék összege miatt minden hónapban.
A betétbiztosítás a betéti kártya számlákra vonatkozik, ezek kártalanítási eljárása megegyezik a többi betéttípuséval. Kivételt képeznek az előre fizetett bankkártyák. Az alapok nem biztosítottak számukra.
Élettörténet
Egy időben volt egy "Svyaznoybank" plasztikkártyám, feküdtem magam, és "esős napra" volt rajta 15 tr. Egyik nap, közvetlenül az újév előtt hallottam a rádióban, hogy a bank már egy hónapja bezárt. Eleinte úgy döntöttem, hogy a "rejtőzés" végleg eltűnt, de ennek ellenére az Internetre kerültem, hogy a végét keressem. A bank honlapján volt egy utasítás a Sberbanknak történő kifizetések igénylésére - útlevéllel. Ismerve a bürokráciánkat, magammal vittem az összes dokumentumot - a bankkal kötött megállapodás eredetijét és másolatait és még sok mást. És egyben a másik kártya számlaszáma, hogy oda utalhassunk pénzt, ha minden jól megy. A Sberbank fiókja, amellyel kapcsolatba kellett lépnem, a város másik felén volt, de jóhiszeműen mentem oda, és arra gondoltam, hogy a legközelebbi iroda aligha segít. 10 perc alatt fogadtak. Az alkalmazott elvette az útlevelét, és maga töltötte ki a kérelmet. Aláírtam. Maga az alkalmazott ment a csekkel a pénztároshoz, és elhozta a 15 ezremet. Az egész pontosan 20 percig tartott.
Csak három oka van annak, hogy miért nem fizetnek betéti kompenzációt:
A biztosítási díj fizetésének megtagadásáról az ügynökbank köteles írásos magyarázatot adni.
Élettörténet
Sokáig tartott, amíg kiválasztottak egy bankot, hogy ott pénzt tegyenek, amit később lakásvásárlásra terveztek költeni, de közben kamatostul keresnek. A betétbiztosítás volt az egyik fő feltétel. Szamarában élünk, a legkényelmesebbnek tűnt a Volga-Kama bankban betétet nyitni. Időről időre jöttek, feltöltöttek, kivonatokat vettek - minden a szokásos volt. Aztán felröppent a pletyka, miszerint a bank egy átverés. Csak kauciót kellett fizetnünk, hogy lakást vásároljunk, megriadtunk, berohantunk a bankba. Kilóméteres sorban állás persze nem látták a pénzt, de szinte erőszakkal kiütöttek egy bankjegyes számlakivonatot. És megnyugodtak. Vártuk a "boldogságlevelet" a DIA-tól – és sokkos állapotba kerültünk. Nem vagyunk az anyakönyvben! De van kivonatunk! Ellennyilatkozatot írtunk az Ügynökségnek, másolatot csatoltunk, döntést várunk. Leiratkozás érkezett a DIA-tól: Ön nem szerepel a nyilvántartásban. Meg sem nézték a kivonatot! Ha nem lett volna az Állami Duma képviselője és az ügyészség, nem kaptak volna semmit. Ennek eredményeként csak 6 hónap után fizették ki.
Az ilyen kellemetlen helyzet oka lehet a banki alkalmazottak hanyagsága (a betétesekkel kapcsolatos iratok elvesznek vagy megsemmisülnek, az alkalmazottakat elbocsátják, nincs hol a végét keresni) vagy az úgynevezett „mérlegen kívüli betétek” – amikor pénzt vettek el a betétesektől, de a dokumentumok szerint nem költötték el, hamis számlákat állítottak ki az ügyfeleknek. Ennek eredményeként megállapodás van a kezedben, de a bankban nincs információ arról, hogy hozzájárulást nyújtottál volna. Ennek megfelelően, ha egy ügynök bankhoz fordul kártérítésért, elutasítást kap. Hasonló tapasztalatot kellett átélniük például a Krossinvestbank, Miko-Bank, Stella-Bank betéteseinek, ahol a "notebook" betétek száma megközelítette a 100%-ot.
A DIA két megoldást lát erre a problémára. Az Ügynökség néha azt javasolja, hogy a betétesek azonnal forduljanak bírósághoz a nyilvántartásban szereplő helyreállítási követeléssel. Azon bankkal szemben, amelynek engedélyét visszavonták, csak a DIA elutasítása után lehet keresetet benyújtani. Sok múlik a keresetlevél minőségén, nem szabad sablonosnak lenni.
Kérjük, vegye figyelembe: a bíróság számára Ön nem csaláson átesett betétes, hanem olyan személy, aki bizonyítja, hogy volt betétje ebben a bankban. Ez azt jelenti, hogy minél meggyőzőbbek az Ön bizonyítékai – eredeti dokumentumok, tanúk vallomásai stb. formájában –, annál nagyobb az esély.
Ha az ügyfél szerepel a nyilvántartásban, de a betét összege nem egyezik a valós összeggel, a DIA kéri a befizetés összegével való egyet nem értés nyilatkozatával együtt az eredeti letéti dokumentumok (megállapodás, megbízások stb.) közvetlen benyújtását. az Ügynökségnek (például küldje el postai úton). A felülvizsgálat akár két hónapig is eltarthat. Ennek a sémának az a hátránya, hogy meg kell válni a dokumentumok eredeti példányaitól. Ez azt jelenti, hogy a jövőben nem fog bírósághoz fordulni.
Két lehetőség van.
Élettörténet
Kétszer kellett szembenéznem a DIA-val. Az első alkalommal, amikor az Investtrustbanktól visszavonták az engedélyt, minden rendben ment, a pénzt gyorsan visszaadták. Másodszor pedig meg kellett támadni a betétbiztosítási rendszer működési eljárását. Több mint egymillió rubelt utaltunk át az Ugra Banknak 2017 nyarán - éppen az engedély visszavonásának pillanatában. Történt ugyanis, hogy a pénz egy része a biztosítási esemény bejelentése előtt ment, a második része (nagy) pedig már a bejelentés napján. Annak ellenére, hogy az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló törvény 11. cikkének 5. szakasza kimondja, hogy a betétekért járó kompenzáció összegét a betét végén lévő pénzeszközök egyenlege alapján számítják ki. a biztosítási esemény bekövetkezésének napján a DIA ennek a napnak a kezdetét veszi. És ennek megfelelően nem akarja visszaadni a pénz egy részét. A fizetéssel egyet nem értő nyilatkozatot írtunk, lejárt a 10 nap, bíróságra kell menni.
A betétbiztosítási törvény szerint, ha több betétje van egy bankban, akkor mindenkinek megtérítik - de a végösszeg nem haladhatja meg ugyanazt az 1 400 000 rubelt, a többi közvetlenül attól a banktól szedhető be, amelynek engedélyét visszavonták. Ám az egyszerre több, engedélytől megfosztott bankban lévő betétek minden bezárt intézmény után 1,4 milliót térítenek meg.
Foglaljuk össze a legfontosabb gondolatokat a betétbiztosítással kapcsolatban:
Videó a desszerthez: Kreatív utcai órák Tokióban
