Ha a fizetési késedelem vagy a fizetési megbízás hibásan megadott adatai miatt több napot „késik” a kölcsön kifizetésével, a helyzetet a bank valószínűleg nem fogja súlyos jogsértésnek tekinteni. De pénzügyi kötelezettségeinek szisztematikus vagy hosszan tartó elhanyagolása számos kellemetlen következménnyel jár.
2. szakasz: A gyűjtők támadásba lendülnek
A gyűjtők határozottabban lépnek fel. A fenyegető hívások, e-mailek és a hitelfelvevőt figyelmeztető papírlevelek csak az első lépést jelentik a hiteltörlesztéssel kapcsolatos munkájukban. Ezzel párhuzamosan általános információkat gyűjtenek az adósról, értékelik vagyonát és pénzügyi helyzetét.
3. szakasz: bírósági eljárás
Azok az adósok, akik ellenálltak a behajtók nyomásának, a következő szakasz előtt állnak - a bírósági látogatás. A hitelező kérelmet nyújt be a felhalmozott kamatok és büntetések összegének beszedésére a kölcsönfelvevőtől.
Sőt, az utóbbi méretének megfelelőnek kell lennie. Ellenkező esetben az adósnak joga van bíróság előtt követelni.
Az ügy bíróság elé állítása különösen hátrányos a jelzálog-fedezetű hitelfelvevők számára. Hiszen a hitelszerződésben a biztosítékot képező ingatlant el kell majd adni, hogy a bankkal szembeni tartozásokat fedezni lehessen.
Fontos elgondolkodni azon, hogy érdemes-e a helyzetet "forráspontra" hozni? A banki ügyfél hírneve sérül, a hitelszolgáltatások jövőbeni igénybevételének lehetősége erősen megkérdőjelezhető. Tippek hitelfelvevőknek - ebben a cikkben
A késedelem tükröződése a hitelfelvevő hiteltörténetében
A hitelkifizetések ütemezésének megsértése nemcsak további költségeket és problémákat okozhat a bankkal való kapcsolatokban. A késedelem tükröződik a hiteltörténetben.
A hitelfelvevő kedvezőtlen fizetési fegyelmére vonatkozó adatokat a bank továbbítja a hitelirodának. A megrontott hírnév miatt a jövőben nehezebb lesz hitelt intézni, és a potenciális hitelezőt elhitetni a megbízhatóságában.
A hozzájárulások több napos késése nem jelent veszélyt. Kisebb fizetési késedelmet a bank nem jelent a BCH felé. Persze feltéve, ha a pénz mégis megérkezik a szervezet számlájára.
Ha azonban több mint 2-3 hónapja nem fizette ki tartozásait, miközben több tíz vagy százezer rubel adóssága halmozódott fel, akkor a következmények a következők:
Amikor Ön üzletet kötött a bankkal, a szakember valószínűleg felhívta a figyelmét arra, hogy a szerződésben foglaltak szerint tartozás esetén milyen szankciókat szabnak ki.
Ezért továbbra is az Ön megállapodása lesz az elsődleges – annak feltételei, amelyeket a „Kölcsönfelvevő felelőssége” pontban részleteznek. Ezt az egyik jogszabályi rendelkezés – az (1) bekezdés – tartalmazza, amely egyértelműen leírja a hitelfelvevő kötelezettségeit.
Az ügyfél életében megesik, hogy a felvett pénzt nem szigorúan az ütemezés szerint, hanem annak bizonyos megszegésével adja vissza a banknak. Ugyanakkor magán a hitelszámlán is meghibásodás történt. Most azt kell kideríteni, hogy az ügyfél tartozik-e valamivel a banknak, kivéve a következő (decemberi) fizetést, vagy sem.
Amikor már összekeveredtek az adósságtörlesztő összegek, maga az ügyfél veszteséges, akkor azonnal a banki irodába kell menni pontosításért, magyarázatért. Bármely bank mindig szívesen látja nemcsak a megvalósult, hanem magát a hitelfelvevőt is.
Az adósság pontos számának ellenőrzéséhez a következőket kell tennie:
A jogi szakértők általában azt javasolják, hogy ilyen esetekben minden hitelfelvevő vegyen ki a hitelszámlájáról egy kivonatot, vagy egy igazolást, ahol minden műveletet leírnak és a tartozás egyenlegét feltüntetik. Az ilyen dokumentumokat a bankfiók vezetőségének hitelesítenie kell - aláírással és pecséttel.
A bank alkalmazottja minden indokot megvizsgál a vizsgálathoz, és legközelebb időpontot egyeztethet Önnek. Ez különösen azért szükséges, hogy meghatározzuk, mi a legjobb módja annak, hogy az Ön körülményei szerint kérje az elsődleges kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatását. Az Ön esetében adósság-átütemezés, refinanszírozás vagy a helyzet megoldásának egyéb módjai alkalmazhatók.
Gyűlnek a mulasztási napok, és ezzel együtt nő a szankciók összege is, amelyet minden késedelmes fizetési nap után felszámítanak. Például, ha 4 napot késik a Sberbankban felvett hitellel, akkor az ügyfél nemteljesítése esetén a szerződésben meghatározott kamatból kapott összeget megszorozhatja 4-gyel.
Pontosan azt az összeget kapja meg, amennyit az ütemtervben feltüntetett szokásos fizetéseken felül be kell fizetnie a banknak. A késedelmes fizetést a fizetési ütemtervben rögzített időpontot követő naptól számítjuk fel, ha az összegek nem az ütemezés szerint kerültek kifizetésre.
A Sberbank általában 1-3 nappal késleltetheti a fizetést.
Ezekben az esetekben egyszerűen nem szabnak ki szankciókat. A gyakorlatban a Sberbank leggyakrabban a kölcsönszerződés pontjaiban jelzi a büntetés mértékét, nem pedig a bírság összegét.
Bírságokról ír, de annak értékét, meglétét egyénileg határozzák meg. Más esetekben a késedelmes fizetést a bírságokon és pénzbírságokon felül büntetik.
Az eset összes körülményének tanulmányozása során kiderülhet, hogy a legjobb megoldás az adósság-átütemezési mechanizmus bevonása. A Sberbanknál gyakran alkalmazzák az ügyfélhitelek adósságátütemezését. Ez egy lehetőség arra, hogy a hitelfelvevők a lehető legrövidebb időn belül maximálisan megkönnyítsék az adósságfizetés feltételeit.
Röviden, a Sberbank szerkezetátalakítása a jelenlegi adósságmegállapodások megváltoztatása, amelyek eredetileg a szerződésben szerepeltek. Az ilyen kényszertranzakciót kiegészítő megállapodás megkötésével készítik, amely már tükrözi a hitel felhasználásának és visszafizetésének új feltételeit.
Ilyen esetekben a következő manipulációk használhatók:
Ha az ügyfél már tudja a kötelező kifizetések hátralékának összegét, kérdezze meg a banki alkalmazottat, hogy a Sberbanktól vett át. Ehhez megfelelő kérvényt kell írnia, amelynek formanyomtatványát a vezető adja ki az irodában, vagy írja meg bármilyen formában.
(kattints a kinagyításhoz)
Várja meg a bank jóváhagyását, majd jöjjön újratárgyalni az ügyletet. A halasztott fizetés legfeljebb 1 hónapra szólhat, és nem minősül "hitelszabadságnak". Meg kell fontolni, hogyan kell az ügyfélnek eljárnia abban az esetben, ha az egyik vagy másik típusú hitel kifizetése késik.
A hitelfelvevőnek a keletkező fogyasztási hiteltartozással kapcsolatos lépései a következő lépésekből állnak:
Az interjú során mutassa meg a banki alkalmazottnak, hogy kész a fizetőképességgel kapcsolatos helyzet javítására. Esetleg ezen felül még egy kezest is csatlakoztasson, aki átmenetileg kötelezettségeket vállalhatna a kölcsönszerződés alapján.
Ha az ügyfél mindig nyitott, felveszi a kapcsolatot a bankkal, akkor a hitelező is kimutathatja érdeklődését, hogy ne engedjen el egy ilyen hitelfelvevőt. Ezért a fogyasztási hitelek késése esetén a legegyszerűbb a halasztott fizetés engedményezése vagy a tartozási kötelezettség átstrukturálása, ha a hitelfelvevő aktív.
A Sberbanktól felvett jelzáloghitel-hátralékkal a hitelfelvevőnek aszerint kell eljárnia, hogy mekkora az adóssága, és milyen esélyei vannak a következő hónapban fizetőképességének növelésére - más munkát találni, részmunkaidős munkát vállalni, részmunkaidős állás, keressen további bevételi lehetőségeket (például autója vagy második ingatlan bérbeadása).
Nagyon nagy, több hónapon át keletkezett tartozások esetén, annak érdekében, hogy ne adják el adósságát a gyűjtőknek, olyan vevőt kell találnia, aki kész megvenni ezt a jelzálog-ingatlant. A többit illetően ugyanúgy kell eljárnia, mint a fogyasztói és bármely más hitel esetében – azonnal forduljon a bankhoz.
A bank a készpénz limittel rendelkező kártya kölcsönfelvevő részére történő kibocsátásával elvárja, hogy az ügyfél havi bevételével a felvett pénzeszközöket az előírt módon vissza tudja fizetni. A Sberbank gyakran türelmi időt határoz meg az ilyen kártyákra, amely alatt a hitelfelvevőnek lehetősége lesz a teljes kölcsönzött összeget egyszerre és kamat nélkül visszaküldeni.
Ez a kiváltság nagymértékben megmenti a hitelfelvevőket, ha a felvett összeget kis összegben felhasználták, és 55 napon belül 0%-os kamattal vissza tudták utalni a pénzt a kártyára, ugyanabban az összegben, mint amilyenben felvették.
Ennek ellenére továbbra is felmerülnek hitelkártya-tartozások, amelyeket ugyanúgy kell rendezni, mint a fogyasztási hitelek elszámolása esetén - aktívan jelezze érdeklődését és jöjjön el a banki irodába.
A kölcsönt visszafizetni képtelen hitelfelvevőt a hitelező olyan intézkedésnek veti alá, hogy a banktól kölcsönzött személyként fennálló kötelezettségei tekintetében az adósság-visszafizetési kötelezettségek növelésének egyik vagy másik rendszere kerül alkalmazásra. Amint nem törleszted az adósságot 1 napig, kettőig, háromig, aztán már hónapok óta megy a számla, akkor tisztán kell értened, egyáltalán.
Leggyakrabban a Sberbank számára kényelmesebb a következőképpen járni:
A belső intézkedések mellett, amelyeket a bank az ügyfél tartozásával kapcsolatban fog végrehajtani, a külső tényezőre is figyelmet fordít. Például egy ügyfél hiteltörténetéről beszélünk. Egyszerre talán nem rontják el a címzett állapotát. Ha azonban figyelmen kívül hagyja vagy szisztematikusan megszegi a megállapodás szerinti kötelezettségeit, a bank kapcsolatba lép az NBCH-val.
A Bank a Hiteltörténeti Hivatal értesítésével az ügyfelet a szerződés egyes pontjait megszegőként jelöli meg. A legszélsőségesebb esetben a "rossz CI" státusz mellett az ügyfél teljesen feketelistára kerülhet, ami lezárja az összes módot arra, hogy Oroszország bármely bankjában további adósságba kerüljön.
Ha egy ügyfél csak egy napot késik a fizetéssel, az nem olyan rossz, mintha egy hónapon belül már felhalmozódtak volna a tartozásai. Itt a bank lojálisan jár el, különösen azokkal, akiknek ez most először történt meg, és megvan a maga oka.
Ezenkívül azokban az esetekben, amikor a szerződés értelmében a törlesztési határidőt nem a dátum, hanem az a pillanat határozza meg, amikor a banknak jogában áll visszakövetelni a tartozását (a Polgári Törvénykönyv 810. cikkének 2. része, 1. pont). Orosz Föderáció). A szabály akkor így működne:
Az ügyfélnek 30 nap áll rendelkezésére a bank által kért összeg visszaküldésére.
Az egynapos késedelem ebben az esetben nem minősül szabálysértésnek, ha az időpontok szerint e harminc napon belülre esik. A gyakorlatban ez ritka, de előfordul.
Hogy mi fenyegeti az ügyfelet egy napos késés esetén, azt az alábbi banki műveletek listájából tudhatja meg:
A bank jelenleg nem hívja fel az ügyfelet emlékeztetőivel, valamint nem ír levelet és nem küld tolakodó SMS-eket. Az ütemtervben megjelölt napi fizetés elmulasztása tartozásnak minősül, és másnap kerül feltárásra (rögzítésre).
Reggel 9 vagy 10 óra előtt (amikor kezdődik a bank munkanapja) a törlesztőrészletet a hitelfelvevő még a bírságot is elkerülheti.
Például, ha az ügyfél későn (késő este) feltöltött elektronikus számláról fizet a banknak, akkor kora reggel átutalhatja a szükséges összeget a hitelszámlájára az Online Sberbank személyes számláján keresztül. A vagyonvesztést azonban továbbra is fel kell számítani.
Manapság a Sberbank a tavalyi évben alkalmazott, stabil százalékos jogviszonyt alkalmazza – évi 20%-os kamatlábat vagy a napi kötbér 0,1%-át, hogy meghatározza egy adott hitel elkobzását. Az ilyen kötbér is attól a naptári naptól számítandó, amely azt a napot követi, amikor az ügyfél elmulasztotta a kötelező összeg befizetését (1. pont).
A jogvesztő számítása ugyanazon a napon ér véget, amikor az ügyfél ennek ellenére megfizeti a tartozását, de a megfelelő további felhalmozott kamattal. A kamat százalékát mindig a szerződésben, abban a záradékban tüntetik fel, amely a hitelfelvevő felelősségéről szól, bármilyen kölcsönről is legyen szó.
2019. november elején a Sberbank kismértékben, 0,3-0,4%-ra csökkentette az adósaival szembeni bírság kiszabása után járó kamatot. És szó szerint 2019 áprilisában a lejárt tartozás összegének 0,5%-ának megfelelő büntetést állapított meg.
2 hét késés esetén ügyeljen arra, hogy a minden napra kiszámított vagyonon felül a bírságról szóló pótszámlát is kiállítsák.
A kötbér mértéke nem mindig szerepel az adott hiteltípusra vonatkozó szerződésekben, bár a 2014. július 21-én módosított „A fogyasztói hitelről (hitel)” törvény értelmében a hitelfelvevő értesítésének egyik feltétele, a banknak ezt a felelősséget pénzbírságként kell előírnia (15. cikk 4. pont). Ezért érdemes azonnal megkérdezni erről egy banki alkalmazottat a megállapodás megkötésekor.
Az ügyfelek figyelmen kívül hagyhatják a hitelezőik felé fennálló adósságaik után felszámított kamatot. Ilyen körülmények között, amikor a hitelfelvevő semmilyen módon nem reagál, a hitelezőnek bírósághoz kell fordulnia. Ez a módszer lehetővé teszi, hogy erőszakkal kényszerítse a kölcsönfelvevőt a kölcsönzött összeg legalább nagy részének visszaküldésére.
Megvalósítása meglehetősen egyszerű:
Ez a legjobb, ami történhet, és a legrosszabb az, amikor a bank eladja adósságát a behajtóknak. Talán az egyetlen eset, amikor a bank számára veszteséges a bírósághoz fordulni, egy magánszemély vagy jogi személy csődje.
Ehhez azonban a hitelfelvevőnek már előre el kell kezdenie a fizetésképtelenségének felismerését. Ezért Ön csődbejelentési kérelmet nyújthat be a bírósághoz, ha erre alapos oka van.
Az indokokat meg kell erősíteni:
A bíróság csak ilyen esetekben tudja elismerni az Ön pénzügyi fizetésképtelenségének tényét. Miután elismerték ezt a státuszt, egyetlen hitelező sem meri követelni Öntől az adósság visszafizetését, de ez nem jelenti azt, hogy vagyonát nem fogják lefoglalni.
Mindenesetre, amikor az ügy már perbe érkezett, nagyon fontos, hogy az ügyfél olyan dokumentumokkal rendelkezzen, amelyek jó okok mellett szólnak, hogy miért nem fizeti ki a megfelelő havi törlesztőrészletet a banknak.
Van még, amely további módja lehet az adósság törvényes fizetésének elkerülésének:
Az adott eset sajátosságait, hogy pontosan mikor kell figyelembe venni az elévülési idő kezdetét, a hitelszerződésben vagy a bank szabályzatában is fel kell tüntetni.
Ha a feltételek nagysága és a tartozás összege csekély, akkor az ügyfélnek még mindig van esélye arra, hogy jóváhagyja az újabb hitelfelvétellel kapcsolatban benyújtott kérelmét. A teljes összeg nagyon nagy tartozással, a szerződési feltételek gyakori és szisztematikus megsértésével, valamint az ügyfél fizetésképtelenségének megalapozott okainak hiányával jár.
Általában az alábbi kritériumoknak és paramétereknek kell megfelelnie az ügyfélnek, ha egy hitelre nőtt a tartozása, és több pénzt vesz fel a banktól:
Az olyan szempontot, mint a tartozás megengedett összegének megállapítása annak érdekében, hogy pénzt is kölcsönözzünk az ügyfélnek, mindig egyedileg határozzuk meg. A jó okokat megfelelő dokumentumokkal kell igazolni.
Például, ha egy ügyfelet elbocsátják a munkából, be kell mutatnia:
A hitel átstrukturálása mellett, amely a bank és az ügyfél közötti hitelszerződésről szóló jelenlegi megállapodások módosítását vonja maga után, létezik még az úgynevezett refinanszírozás. Miért használják olyan ritkán?
Mert gyakran a pénztárcájára nézve némileg kedvezőtlen fényben jelennek meg feltételei az ügyfél előtt. Halasztást kap az adósság kifizetésére, amit "hitelszünetnek" neveznek, de a következő fizetési szakasz már az új feltételek mellett zajlik.
És gyakran sokkal nehezebbek, mint amennyit korábban kiállítottak. Azt:
Az, hogy az ügyfél mennyivel hajlandó többet fizetni a korábban neki felajánlott kölcsön teljes összegénél, alapos kutatás tárgyát képezi. A Sberbank minden refinanszírozási kérelmet felülvizsgál, a hitelfelvevő javára hozott döntéseket vonakodva hozzák meg. Főleg, ha túl hosszúak voltak számára az okok, amelyek az adósságok kialakulásához vezettek.
A kölcsön refinanszírozása új hitelszerződés megkötését jelenti azzal a céllal, hogy a felvett forrás fedezze a másik hitelszerződés alapján keletkezett tartozást.
És tekintettel az ügyfél fegyelmezetlenségére, a bank a jövőben elkezdheti őt a rossz hiteltörténet tulajdonosának jelöltnek tekinteni. Általában az ilyen hitelfelvevőket mindig magasabb kamatlábak terhelik a második kölcsönért.
Hiszen egy újabb megállapodás megkötése a főtartozás fedezésére nem más, mint egy második kölcsön. A Sberbank hiteltartozásának vagy halasztásának részletfizetési tervének feltételei lojálisnak, rugalmasnak és mérsékeltnek tekinthetők.
Főleg, ha összehasonlítjuk más pénzintézetekkel. A hitelfelvevő fő intézkedései a következők: - időben fel kell venni a kapcsolatot a bank irodájával a helyzet megoldása érdekében, valamint folyamatosan érdeklődni az adósság valódi összegéről. Ezenkívül az ügyfélnek nem ajánlott visszautasítani az adóssághelyzet megoldására irányuló banki javaslatokat.
Ha késik a hitel, azonnal meg kell határoznia a cselekvési irányt: tegyen aktív lépéseket a pénzügyi probléma önálló megoldására, vagy várja meg, mit tesz a bank. Az első esetben adósság-átstrukturálással és a lejárt tartozás és a hitel egészének fájdalommentes visszafizetésének feltételeinek megteremtésével számolhatunk. A második megközelítésben a bank és nagy valószínűséggel a behajtók tárgyalás előtti munkája, majd a tárgyalás és a tartozás behajtására irányuló végrehajtási eljárás a kilátások. Maradjunk annyiban, hogy a hitelkésleltető bíróság nem a legkellemesebb élmény.
A bankok nem mindig hajtanak végre szerkezetátalakítást, és nem kínálnak mindenben a hitelfelvevőknek megfelelő feltételeket. A szerkezetátalakítás nem mindig képes orvosolni a helyzetet, és nem mindig teszi lehetővé a kölcsön kifizetését. De ha csak kicsi az esély, akkor ki kell használni. Nem fog működni - akkor már mérlegelheti a peres eljárás lehetőségét, és bírósági úton kérheti a követelmények csökkentését és a végrehajtásuk elfogadható sorrendjét (módszereit).
Az első késések, akár egy is, már azt jelzik, hogy anyagi helyzete, bevételei és kiadásai áttekintést, optimalizálást igényelnek, figyelembe véve a kötelező kiadások szükségességét. Próbálja meg alaposan elemezni a helyzetet. Talán vannak olyan költségek, amelyeket csökkenteni kell, valamint olyan bevételi források, amelyeket emellett megtalálhat magának, vagy több forráshoz juthat belőlük. Természetesen nehéz megváltoztatni a kialakult életmódot, és megtagadni valamit. De ha vannak rejtett tartalékok, és gyorsan meg is tudod valósítani a terveid, akkor nem kell meghajolnod a hitelező előtt, és egyedül is helyreállíthatod a fizetőképességedet.
A legégetőbb probléma a hitelek késése azoknak a hitelfelvevőknek a problémája, akik elvesztették állásukat vagy egyéb állandó jövedelmüket, súlyosan megbetegedtek, vagy akiknek valamilyen okból drasztikusan megnövekedtek a kiadásai, és ez ellen semmit sem lehet tenni. azt. De ilyen helyzetekben a legnagyobb annak a valószínűsége, hogy a bank felülvizsgálja a jelenlegi hitelfeltételeket vagy adósság-átütemezési javaslatokat.
Mit kell tenni:
A késedelmek kialakulásával egyes hitelfelvevők maguk hajtanak végre egyfajta átstrukturálást a kölcsönön, a "hozzájárulok, amennyit tudok" elve alapján. Általában ebben az esetben a kamat megszűnik, és a kölcsön törzse a fizetőképesség helyreállításáig változatlan marad. Másik lehetőségként az időszakos fizetést részben – a hitelfelvevő által megengedhető összegben – teljesítik. Ez a fajta helyzet nem kedvez, de elvileg sok bank elégedett. Először is rendszeresen beérkeznek a kifizetések. Másodszor, a késedelmi kötbér felszámításával a bank további profitot termel. Az így eljáró hitelfelvevő számára azonban mindig fennáll annak a veszélye, hogy a bank bármikor követelni fogja a kölcsön teljes visszafizetését, vagy megkezdi a behajtási eljárást, beleértve a közjegyzői (végrehajtási okirat átvétele) vagy a bírósági eljárást is. . Ezért nem érdemes visszaélni az időszakos befizetések részleges teljesítésével, illetve az átmeneti hiteltörlesztés ilyen lehetőségét egyeztetni kell a bankkal.
A bank döntése, hogy hitel-átstrukturálással jár-e vagy sem. A hitelintézet az elutasítást nem köteles indokolni. Az elutasításról általában akkor döntenek, ha nyilvánvaló, hogy a hitelfelvevő nem tudja helyreállítani a fizetőképességét, a szerkezetátalakítás nem jár semmilyen hatással, csak késlelteti a beszedés megkezdését. Problémás a szerkezetátalakítás megvalósítása akkor is, ha azt már korábban bevezették. Valószínűleg akkor is elutasítják, ha a hitelfelvevő önhibájából veszítette el állását, vagy maga hozta létre vagy váltotta ki fizetésképtelenségének okait.
Ha a szerkezetátalakítást elutasítják, nincs veszve minden. Megpróbálhat refinanszírozást (további hitelezést) szerezni egy másik bankban – kérjen új kölcsönt a régi törlesztésére.
Ma, amikor a hitelpiac egészében a kamatcsökkentés folyamata zajlik, a refinanszírozás különös jelentőséget kap. Segítségével akkor is jelentősen csökkentheti az adósságterhet, ha nincs késedelem, és ha van, akkor teljesen új hitelezési feltételekhez juthat.
Refinanszírozáskor a hitelfelvevő fizetőképességét újra ellenőrizzük. Ám ha egy bank arra fogad, hogy más bankok ügyfeleit orvvadászatja, akkor valószínűleg kész lesz némi hűségre. Vannak speciális programok is a nehéz anyagi helyzetben lévő hitelfelvevők refinanszírozására, de nem sok van belőlük, és erőfeszítéseket kell tenni, hogy megtalálják. Az utóbbi idők kényelmes konstrukciója több kölcsön kombinációja, amelyek visszafizetése az alapok refinanszírozása, és ennek eredményeként egy megállapodás és egy adósság rovására történik. A refinanszírozás során további előnyt is igénybe vehet - olyan összeget kaphat, amely meghaladja a régi hitelt, és a szabad pénzeszközöket saját belátása szerint költheti el.
Normál refinanszírozás- Ez egy speciális program, amely szerint egy új hitelt részben vagy egészben a folyó tartozás törlesztésére fordítanak. Ez nem felel meg minden hitelfelvevőnek, sőt egyes esetekben a refinanszírozást is elutasítják. Új, nem célzott hitel igénylésével refinanszírozhatja magát. Ennek legegyszerűbb módja egy hitelkártya beszerzése. Ebben az esetben azonban magasabb kamatokat kell elfogadnia, mint a refinanszírozásnál.
Ügyvédeink tudják A válasz a kérdésedre
vagy telefonon keresztül:
Ha a hitelfelvevő-adós nem tesz lépéseket a helyzet késedelmes korrigálása érdekében, akkor csak egy kilátás van - a bank követeli a teljes kölcsön teljes visszafizetését, beleértve a kamatokat és a veszteséget is. Ilyen jog a megengedett napszámot meghaladó késedelem esetén megjelenik a kölcsönadónál. Általában ezt az időtartamot a szerződés rögzíti, de a bank egyébként egyszerűen a feltételek lényeges megsértésére hivatkozik.
Kezdetben SMS, levél vagy telefonhívás formájában jelentkezik a kölcsön teljes visszafizetésének igénye. Az ilyen követelmények nem hivatalosak – írásos reklamációt kell benyújtani. A válasz hiánya vagy a gyűjtők vonzásához vezet, vagy azonnal bírósághoz fordul.
Mi a teendő ilyen helyzetekben:
Mit tehet egy bank? A bankok eltérő rendszerekkel dolgoznak az adós-hitelfelvevőkkel. A kölcsön állapotának egyedi jellemzőit is figyelembe veszik. Vannak, akik meglehetősen gyorsan elkészítik az anyagokat és bírósághoz fordulnak, vannak, akik várnak egy ideig a hitelfelvevő reakciójára és cselekedeteire. A legtöbb esetben a bankok továbbra is adnak egy bizonyos időt az adósnak, hogy megoldja a kölcsönnel kapcsolatos problémákat. De ha a hitelfelvevő elrejtőzik, figyelmen kívül hagyja a fellebbezéseket, a bíróság elkerülhetetlen eljárás.
A rendkívül nehéz anyagi helyzet, a kölcsön részleges kifizetésének objektív ellehetetlenülése mellett az adós helyzete előnyös a tárgyalás megvárására. Csak nagyon gondosan figyelemmel kell kísérnie a helyzetet, hogy azonnal reagálhasson a bank intézkedéseire. A feladat a behajtási eljárás teljes értékű tárgyalásra hozatala az intézkedési eljárás sorrendjében. Már itt hatékonyan megoldódik a kötbér mérséklése, a követelések nagyságának meghatározása, a végrehajtás rendjének és módjának megállapítása.
Ha az ügyfél több hónapig nem fizeti ki tartozását, és nem teljesíti a kötbéreket, akkor a bank átadhatja az ügyet a behajtók kezébe. Ezek olyan emberek, sőt egész cégek, amelyek adósságbehajtással foglalkoznak. Először is naponta felhívnak, és emlékeztetnek az adósságra. Legfőbb veszélyük az, hogy még nagyobb összegű adósságod lesz. De nem szabad félnie. A törvény értelmében ők nem kormányzati tisztviselők, és nem hívhatják fel vagy látogathatják meg otthonát. Ha a gyűjtők semmilyen módon nem adnak pihenést, akkor kapcsolatba kell lépnie a Rospotrebnadzorral vagy egy behajtásellenes szervezettel.
A második módja annak, hogy a hitelfelvevőtől adósságot vonjunk ki, az ingatlan eladása. Ha a hitelfelvétel során lakást vagy autót jelzáloggal terhelt meg, akkor azt a bank felveszi és eladja annyiért, amennyivel az ügyfél a banknak tartozik a felhalmozott kamattal együtt. Ilyen helyzetben nehéz lesz valamit tenni.
A probléma megoldásának egyik lehetősége a bírósághoz fordulás. Az eljárás még sokáig mérsékelheti magát a bírság összegét, de a különbség nem lesz túl nagy. És nem minden bíróság áll az adós oldalára, különösen, ha rossz a hiteltörténete.
Ennek a helyzetnek a kiküszöbölésének legjobb módja, ha időben felveszi a kapcsolatot bankja központi irodájával vagy személyes számlavezetőjével. Az országban tapasztalható gazdasági instabilitást jól ismerik a banki alkalmazottak, akik a legtöbb esetben hűségesek valamilyen „hitelünnepekhez”.
Ha továbbra is problémái vannak a lejárt hitellel, és bankja nem kíván találkozni Önnel, akkor online ügyvédünk ingyenesen tanácsot ad az azonnali megtételére vonatkozóan.
Kölcsön késedelme - most ez a kifejezés szinte nemzeti előjel lett Oroszország számára. A részletes statisztikai vizsgálatok mellőzésével nyugodtan kijelenthető, hogy az Orosz Föderáció minden második felnőtt lakosa vett fel bankhitelt.
És minden harmadik ügyfél került olyan helyzetbe, amikor lehetetlenné vált a havi fizetés. Szociológiai minitanulmányt készíthet úgy, hogy megkérdezi az utcán a járókelőket, voltak-e valaha bankadós státuszban. Nehéz elképzelni, hogy a pozitív válaszok száma mennyivel haladja meg a negatív válaszok számát.
A hitel késedelme egy mély rendszerszintű válság bizonyítéka, amelyben hazánk több éve él. Az orosz hitelrendszer mesterségességének és fejletlenségének bizonyítéka. A nyugati országokban a hitelezés történelmileg a gazdasági fejlődés szükséges részévé vált. Oroszországban azonban kezdetben politikai jelenségként jelentkezett.
De itt nem érdemes szociológiába és politológiába belemenni, hanem érdemes feltárni azokat a főbb okokat, amelyek hozzájárulnak ahhoz, hogy az ügyfelek nem tudnak havi részletet fizetni a hitelből:
Ennek eredményeként a hitelfelvevő hiteladóssá válik. Az ügyfélhez tartozó adós státusz akkor kerül hozzárendelésre, ha a bank rendszere a következő törlesztőrészlet teljesítésére kijelölt napon (általában hónap végén) nem észlel pozitív változást az ügyfél hitelszámláján. De az adós megoszlik az adós között - mind az okok, mind a tartozás időzítése miatt.
A bank, mint hitelező és kedvezményezett, akinél költségek merülnek fel az ügyfélkifizetések megszüntetése miatt, a következő szankciókat alkalmazhatja és alkalmazza (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. cikke alapján):
Magától értetődik, hogy ezeket a szankciókat nem egyszerre, hanem szakaszosan sújtják az ügyféllel. Ahogy az adósság feltételei és nagysága nő. De először érdemes részletesebben megvizsgálni a büntetés kamat témáját. A kölcsön fizetési késedelmének sajátossága, hogy minden banknak megvan a saját politikája, amely különbözik a "vadság" egyik vagy másik fokától.
Előfordul, hogy a kölcsön időben történő fizetésének elmulasztása esetén a kamat az éves kamat többszörösét meghaladja. Az orosz banki jogszabályok egyik hibája az, hogy a késedelmes kölcsön esetében nincs felső küszöb a büntetés-kamat összegének.
De az alsó meghatározott. Ez a jegybanki refinanszírozási kamatláb, amely 2016. január 1-jén a jegybanki irányadó kamatláb volt egyenlő. Ezek a fogalmak elvileg hasonlóak, csak az alapkamat határozza meg a legalacsonyabb szintet. Nevezetesen a kamatszint, amelyen a Központi Bank hitelt ad az összes többi oroszországi banknak.
Ráadásul pontosan ugyanezt a százalékot határozzák meg a fordított hitelezésben, amikor a bankok betétet nyitnak a Központi Banknál. Ma az irányadó ráta 10%. Ez a kötbérkamat alsó küszöbe. Azonban nem minden bank tartja be az alsó küszöböt. Megjegyzendő, hogy a bírság, a késedelmi kamatok összegét három tényező határozza meg:
Hogyan fog eljárni a bank, ha rájön, hogy a hitel esedékessége megszűnt? Először is minden az időzítéstől függ. E kritérium szerint érdemes figyelembe venni a sorrendet:
És most az egész téma fő és legfontosabb kérdése - mit tegyen az ügyfél, ha ilyen káoszban van? Valójában az orosz hitelezési rendszerben csak két lehetőség van: vagy, vagy 110%-os kölcsönt fizet.
A probléma az, hogy a nyugati hitelezési rendszerben rendkívül fejlettek a félkegyelmű intézkedések, amikor a legalább egy kicsit fizető ügyfelet a bank minden lehetséges módon támogatja, ösztönzi. Nem meglepő, tekintve a nyugati hitelnek a cikk legelején említett jellemzőjét.
De Oroszországban más bankok elviselhetetlen feltételeket követelnek az ügyféltől. Például azonnal fizesse ki a kötbéreket egy havi részlet egyidejű fizetésével. Sok hitelfelvevő megpróbál legalább egy összeget letétbe helyezni, de a kamat növekedési üteme meghaladja a törlesztését.
Ennek eredményeként a bank továbbra is hív, figyelmeztet, fenyeget a bírósággal. Ilyen körülmények között a kezek egyszerűen feladják, és logikus kérdés fogalmazódik meg: "Mi a fenéért próbálok kikerülni a kezemből, ha a hitelező bank nem értékeli, és a végén bepereli?"
Ha a kölcsön kedvezményezettje határozottan úgy döntött, hogy egyáltalán nem fizet, akkor egyetlen jogi támogatása a 3 éves elévülési idő lesz. A lényeg az, hogy ha a bank utolsó kapcsolatfelvétele óta legalább 3 év telt el az ügyféllel, akkor a hiteltartozás törlődik. Ezt követően a hitelfelvevő nem tartozik a banknak semmivel a kölcsönnel.
Az a baj, hogy mint mindig, itt is van egy nagy „de”. A bankkal való kapcsolatfelvételnek nemcsak a bank irodájában tett személyes látogatás vagy legalább egy telefonbeszélgetés minősül, hanem a hitelezőtől postai úton küldött írásbeli értesítések is. Természetesen nem lehet bizonyítani, hogy az ügyfél valóban megkapta és elolvasta a levelet, de a bíróság általában nem áll meg az ilyen apróságoknál.
A levél elküldése azt jelenti, hogy kapcsolatba került a bankkal. Még akkor is, ha magát a hitelt öt éve vették fel. Többé-kevésbé megfelelő lehetőség a lakhelyváltoztatás a regisztráció megváltoztatásával. Költözzön, cserélje ki a SIM-kártyát, ne jelenjen meg hitelintézet fiókjaiban, ne „ragyogjon” a közösségi hálózatokon (ez fontos!), És talán az elévülés is működni fog.
De itt is bőven képes a bíróság a bank oldalára állni azon az alapon, hogy az alperes nem értesítette a hitelezőt a bejegyzésmódosításról, pedig a szerződés szerint köteles ilyeneket bejelenteni. Egy másik jogi, de még reménytelenebb kiskapu az adósok számára a 2015. július 1-jén hatályba lépett egyéni csődtörvény.
Valódi erejében azonban a jobbágyság eltörléséről szóló kiáltványhoz hasonlít. A tény az, hogy egy magánszemély csődjének kihirdetéséhez szükséges, hogy:
Van még néhány pont, de a fentiek kulcsfontosságúak. E törvényből a hitelfelvevők előnye még kisebb, mint az elévülésből. Van más kiút?
Elvileg, ha valóban alapos okból (vállalkozás bezárása, leépítés, a hitelfelvevő vagy kedvese súlyos betegsége) merült fel a probléma a hitel visszafizetésével, akkor a bank félúton tud megfelelni.
Ilyen körülmények között fontos, hogy ne késlekedjünk, ne halasszuk el, hanem mielőbb vegyük fel a kapcsolatot a hitelt kibocsátó bankkal. Milyen lehetőségek vannak a kényeztetésre? Több van belőlük:
De jó okból megér egy próbát. Fontos, hogy helyesen írjon nyilatkozatot, a fejlécben feltüntetve az útlevél adatait és a hitelező főbb adatait. Ezután írja le részletesen a késés okát. Hasznos lesz megoldást javasolni a problémára számításokkal és számításokkal, hogy az egyértelmű és meggyőző legyen.
Mi a teendő, ha jelenleg késik a hitelfizetés? Kaphatok hitelkártyát késedelmes kölcsön esetén? Mit tehet a bank hosszú lejáratú hitelmulasztás esetén?
Sziasztok kedves olvasók! Veled a "HeatherBober" egyik szakértője - Alla Prosyukova.
Biztos vagyok benne, hogy az új cikk témája sokakat érdekel majd, mivel a hitelek késéseiről szól.
Az Oroszországi Bank adatai szerint a magánszemélyeknek nyújtott valamennyi hiteltípus lejárt tartozása jelenleg 892 770 millió rubel, és minden negyedik orosznak problémái vannak az adósságkötelezettségek teljesítésével. E tekintetben nehéz túlbecsülni a késedelmes fizetések témáját.
Nézzük meg együtt ezt az égető problémát.
Amikor hitelt kér egy banktól, minden potenciális hitelfelvevő biztos abban, hogy ha megkapja, képes lesz havi törlesztőrészletet fizetni az adósság törlesztésére.
Sajnos a terveknek nem mindig van sorsa, hogy valóra váljanak. A különböző körülmények még a kötelező fizetők szándékában is kiigazíthatják magukat.
Például nem fizették ki időben a fizetést, de nincs szabad pénz, és nincs hova kölcsönözni. Ilyen helyzetben a hitel törlesztőrészlete kifizetetlen marad, vagyis megjelenik egy lejárt.
Ez a következő fizetés dátumának elhagyása.
A késés nagyon nemkívánatos tény, amely kellemetlen következményekkel jár.
A késés következményei:
A késedelmes viszály késleltetése. A fizetés dátuma óta eltelt napok számától függően eltérőek.
Ez alapján a késések 4 típusra oszthatók.
A kisebb késéseket általában 1-3 napra számítják. Az ilyen késedelem kisebb következményekkel jár a hitelfelvevő számára, amelyek általában legfeljebb 300 rubel egyszeri bírságra, a késedelemre vonatkozó emlékeztető hívásra, valamint az azonos célú SMS-ek küldésére korlátozódnak.
Emlékezik! A banknak csak akkor van joga késedelmi bírságot kiszabni, ha azt a hitelszerződésben rögzítik.
Szituációs késedelem akkor következik be, amikor a hitelfelvevő 10 napról 1 hónapra késik a kölcsönt. Ilyen késés ritkán fordul elő elemi feledékenység miatt. Általában valamilyen vis maior esemény okozza, például a kölcsönvevő kórházba került.
Ebben a szakaszban a bank hitelosztályának szakembere felhívja a hitelfelvevőt, és megpróbálja tisztázni a helyzetet. Azt javaslom, hogy ne hagyja figyelmen kívül a hívásokat. Érdemesebb banki szakemberrel megbeszélni a problémát, meghatározni az adósság visszafizetésének időpontját, tisztázni a fizetendő összeget.
Ha Ön meggyőző, adja meg, milyen konkrét feltételekkel zárja le a késedelmet, és a banki szakember őszinte vágyát érzi, hogy a megbeszélt határidőn belül megoldja a problémát, akkor a bank a becsült időpontig nem zavarja Önt.
Ha a késés 1-3 hónapig tart, akkor problémásnak minősül. Ebben az esetben a hitelügyi osztály továbbítja az információkat a követelésbehajtási szolgálatnak. Nagyon gyakran ebben a szakaszban a Bank biztonsági szolgálata is érintett.
Itt az adósságbehajtási módszerek sokrétűbbé válnak, és az egyes bankokban elfogadott szabályoktól függenek.
Kérdezd meg a bankot:
A szerkezetátalakítás valós. És próbáljon minél gyakrabban felkeresni egy hitelintézetet, minden lehetséges módon próbáljon kiutat találni ebből a helyzetből.
A legproblémásabbnak a hosszú távú késéseket tartják. A kölcsön nemfizetése ebben az esetben több mint 3 hónap. Ebben a helyzetben a késedelmekkel foglalkozó banki szolgálat és a jogi szolgálat készíti el az iratokat a bírósági követelésbehajtáshoz. Nagy a valószínűsége annak is, hogy az adósságot eladják a behajtóknak.
Ebben a szakaszban javaslom a banki eljárásokra szakosodott hivatásos ügyvédek felkeresését, mivel a bank már most sem hajlandó engedményt tenni, és csak a fennmaradó tartozás teljes összegét vállalja vissza.
A hivatásos jogászok nagyon gyakran találnak olyan ellentmondásokat a kölcsönszerződésben, amelyek jelentősen enyhíthetik a hitelterhet.
Ráadásul egy tapasztalt ügyvéd gyakran már a tárgyalás során rá tudja venni a bíróságot, hogy csak a kölcsön „testét” kérje vissza a hitelfelvevőtől bankbírságok és szankciók nélkül. Ez azokban az esetekben válik lehetségessé, amikor a bírságok és büntetések meghaladják magát a kölcsönt.
Ne essen pánikba, ha bajba kerül a hitelezési késedelem miatt.
Ne feledje, hogy nincsenek reménytelen helyzetek. Fogadja el a javasolt cselekvési tervemet.
A kiút ebből a helyzetből az lehet, ha fellebbezést nyújt be a bankhoz adósság-átütemezési kérelemmel.
Igyekezzen még azelőtt benyújtani kérelmét, hogy a késedelem összege és időtartama jelentőssé válna. Ebben az esetben nagy valószínűséggel pozitív döntést fog kapni a banktól.
Pozitív döntés esetén Ön képes lesz:
Miután úgy döntött, hogy adósság-átütemezéssel megállítja a bűnözés növekedését, kérje meg a bank szakembereit, hogy adjanak tanácsot ebben a kérdésben.
Tudja meg, milyen típusú szerkezetátalakítást tud a bank konkrétan az Ön esetében ajánlani. Milyen dokumentumok szükségesek a probléma mérlegeléséhez. Van-e más megoldás a problémájára ebben a szakaszban?
Az ilyen konzultáció lehetővé teszi, hogy megtalálja a legjobb megoldást a késés problémájára, segít gyorsabban és jobban elkészíteni a kérelmet és az összes szükséges dokumentumot.
A jelzáloghitel-átalakítási kérelem mellett a banknak szüksége lesz néhány dokumentumra. Általában útlevelet, kölcsönszerződést, 2-NDFL tanúsítványt kell benyújtania.
Ezenkívül a bank bekéri az adósság keletkezésének okát igazoló dokumentumokat.
Ilyen dokumentumok lehetnek:
A teljes dokumentumcsomag benyújtása után türelmesnek kell lennie, amíg a bank döntésére vár. Az általános gyakorlatban a bank elég gyorsan - 1-7 munkanapon belül - dönt, mert a lejárt tartozás növekedése számára is veszteséges.
Ha egy hét elteltével nem kapott választ a banktól, ne habozzon, emlékeztesse magát. Sajnos még mindig ismertek olyan esetek, amikor a bank a negatív döntést követően "elfelejti" erről tájékoztatni a hitelfelvevőt.
Kérelmére pozitív döntés született, és most fel kell keresnie a bankot, alá kell írnia egy új szerződést és minden szükséges papírt.
Az egyik dokumentum egy fizetési ütemezés lesz az új feltételek alapján. A grafikon egyben mutatja, hogy mennyit változott a havi hitelterhelés.
Példa
Tatyana Smirnova Buinsk város lakója, amely Tatár területén található. Egy kis lakást örökölt a nagymamájától. A lakás azonban felújításra szorult.
A lány kétszeri gondolkodás nélkül 100 ezer rubel kölcsönt vett fel a Sberbanktól. 1 éves időtartamra. A szerződéssel együtt Tanya fizetési ütemtervet kapott, amely szerint a teljes havi fizetés 8884,88 rubelt tett ki.
Tatiana Smirnova fogyasztói hitel fizetési ütemezése:
| Hónap száma | Tőkefizetés | Hitelkamat | Összesen havonta |
| 1 | 7884,88 | 1000 | 8884.88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884.88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884.88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884.88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884.88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884.88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884.88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884.88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884.88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884.88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884.88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884.88 |
| Teljes | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
Tatjána számára ez elég vállalható terhelés volt, mert jó állandó munkája és jó fizetése volt. Tanya vezető adminisztrátorként dolgozott az egyik helyi étteremben.
De ez addig volt, amíg el nem törte a lábát. Egy hónappal később, még a kórházban, Tatyana rájött, hogy hamarosan eljön a pillanat, amikor már nem lesz mit fizetni a kölcsönért.
Annak érdekében, hogy az ügyet ne késleltesse, Smirnova a Sberbankhoz fordult a hitel átstrukturálására irányuló kéréssel. 10 nap elteltével a bank pozitív döntést hozott Tatyana kérelmével kapcsolatban.
A Sberbank látogatása után Tatyana új fizetési ütemezést kapott, amelyben a havi fizetés a futamidő 2 évre való növelésével csökkent.
Fizetési ütemezés szerkezetátalakítás után:
| Hónap száma | Tőkefizetés | Hitelkamat | Összesen havonta |
| 1 | 3707.35 | 1000.00 | 4707.35 |
| 2 | 3744.42 | 962.93 | 4707.35 |
| 3 | 3781.87 | 925.48 | 4707.35 |
| 4 | 3819.69 | 887.66 | 4707.35 |
| 5 | 3857.88 | 849.47 | 4707.35 |
| 6 | 3896.46 | 810.89 | 4707.35 |
| 7 | 3935.43 | 771.92 | 4707.35 |
| 8 | 3974.78 | 732.57 | 4707.35 |
| 9 | 4014.53 | 692.82 | 4707.35 |
| 10 | 4054.67 | 652.68 | 4707.35 |
| 11 | 4095.22 | 612.13 | 4707.35 |
| 12 | 4136.17 | 571.18 | 4707.35 |
| 13 | 4177.53 | 529.82 | 4707.35 |
| 14 | 4219.31 | 488.04 | 4707.35 |
| 15 | 4261.50 | 445.85 | 4707.35 |
| 16 | 4304.12 | 403.23 | 4707.35 |
| 17 | 4347.16 | 360.19 | 4707.35 |
| 18 | 4390.63 | 316.72 | 4707.35 |
| 19 | 4434.54 | 272.81 | 4707.35 |
| 20 | 4478.88 | 228.47 | 4707.35 |
| 21 | 4523.67 | 183.68 | 4707.35 |
| 22 | 4568.91 | 138.44 | 4707.35 |
| 23 | 4614.60 | 92.75 | 4707.35 |
| 24 | 4660.68 | 46.61 | 4707.35 |
| Teljes | 100000,00 | 12976.34 | 112976.34 |
Ezt követően a Tatiana hitelteher teljesen megvalósíthatóvá vált. Az pedig, hogy a kölcsön futamideje és a teljes túlfizetés megnőtt, nem ijesztette meg a lányt, hiszen azt tervezte, hogy a kölcsönt a határidő előtt lezárja, szerencsére a szerződés feltételei ezt lehetővé tették.
Az új fizetési ütemterv áttekintése után írjon alá kölcsönszerződést az új feltételek szerint.
Olvassa el figyelmesen, tisztázza az összes érthetetlen pontot és megfogalmazást, és csak ezután írja alá.
A lejárt hiteltartozások kezelése gyakran elviselhetetlen teherré válik az átlagember számára. Ilyen esetekben jön a mentő.
A „Pravoved” jogi online szolgáltatás szakemberei professzionális jogi segítséget nyújthatnak, ideértve a hitelkésések kérdését is.
A Pravoved minden jogi területen dolgozó szakemberekből álló csapat. Magas színvonalú ügyvédek dolgoznak Oroszország egész területén, különböző időzónákban, ami azt jelenti, hogy ügyfelei éjjel-nappal magas színvonalú jogi támogatásban részesülhetnek. A szolgáltatás szolgáltatásainak igénybevétele nagyon egyszerű: a weboldalon található online chatben feltehetsz kérdést, vagy telefonon is felveheted.
