Fő résztvevője három fél: egy pénzintézet – egy bank, egy hitelfelvevő és maga az Ügynökség. Ebben a cikkben megtudhatja, hogyan lehet hatékonyan refinanszírozni egy jelzálogkölcsönt az AHML programmal.
2016-tól az AHML átruházta a jelzálog- és ingatlantámogatási jogokat Oroszország egyik legnagyobb bankjára - a VTB 24. I.e. most ez a bank váltja ki a jelzáloghiteleket a partnerszervezetektől, rendelkezik adósságbehajtási joggal és kezeli az adósok ingatlanait. A bekövetkezett változások részeként a hitelfelvevő és az Ügynökség közötti interakció egy ügynökön keresztül - a VTB 24 Bankon - vagy személyes elektronikus számlán keresztül valósulhat meg.
A VTB 24-re történő „jelzáloghitel-átutaláshoz” a potenciális ügyfélnek meg kell győződnie arról, hogy bankja együttműködik az AHML-lel a régiójában. Ehhez használhatja az Ügynökség hivatalos webhelyét. fejezetben "Hol lehet kölcsönt venni" elég megadni a lakóhely szerinti régió vagy régió nevét, és a program kiadja az elsődleges hitelezők listáját. Ezek a pénzintézetek az AHML feltételei mellett kölcsönt adnak ki a hitelfelvevőknek.
A következő lépés a hitel refinanszírozása, i.е. a rá vonatkozó követelések Ügynökség általi megváltása. Meg kell jegyezni, hogy az Ügynökség kiterjedt listával rendelkezik az Ügynökség által akkreditált létesítményekről.
Minden változás ellenére a hitelfelvevők kötelezettségei változatlanok maradtak:
A havi fizetés már nem csak a bankokon keresztül történő közvetlen pénzátutalással lehetséges. Erre a célra használhatja a VTB 24 Internet Bankot, amely bármely fiókjában könnyen csatlakoztatható. Az ügyfél egyszerűen nyit egy folyószámlát, és kiállít egy személyes plasztikkártyát. Könnyű a számla feltöltése VTB ATM-eken keresztül vagy pénztáros - pénztáros szolgáltatásaival (ha az összeg meghaladja a 30 ezer rubelt).
Fontos: A jelzáloghitel-refinanszírozás hatékony módja annak, hogy megszabaduljunk egy olyan banktól, amellyel nem lehet megállapodni egy lakáseladási teher megszüntetéséről (például letéti konstrukció keretében).
Fontos megjegyezni, hogy jelenleg minden készpénzes hitelkifizetés a VTB 24-nél nyitott AHML elszámolási számlákra történik, legkésőbb 3 munkanappal az elszámolási nap előtt. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik a kölcsön határidő előtti visszafizetése mellett döntenek, a VTB 24 irodában kell jelentkezniük, vagy személyes számlájukon kell kérvényt létrehozniuk.
2017-2018-ban az AHML kismértékben javította a jelzálog-refinanszírozás feltételeit. A továbbkölcsönzési program részeként a hitelfelvevőket arra kérik, hogy csökkentsék bármely banktól felvett jelzáloghitel kamatát. A program keretében az Ügynökség új díjait csökkentették minimum 9,0%-ig.
Az AHML az elsődleges és másodlagos piacon lakásvásárláshoz kapott banki hitel visszafizetését kínálja fel a hitelfelvevőknek. A hitelfelvevőknek ugyanakkor lehetőségük van új hitelt kiadni, amely meghaladja a fennmaradó tartozás összegét (az egyetlen megkötés, hogy ez az összeg nem haladhatja meg a fedezet összértékének 80%-át).
Egy ilyen politika mellett egyre több hitelfelvevő gondolkodik jelzáloghitelének refinanszírozásán. Az elemzők azonban azt tanácsolják, hogy csak akkor döntsenek továbbhitelezés mellett, ha a refinanszírozási kamat legalább 1%-kal alacsonyabb a jelenleginél. Az előnyök kiszámításának megkönnyítése érdekében használja az AHML hivatalos honlapján található online kalkulátort.
Tekintettel arra, hogy idén 1-3%-kal csökkentek a kamatok, a továbbhitelezés kétségtelenül előnyös a legtöbb hitelfelvevő számára. Ezért jobb kihasználni a pillanatot, és nem halasztani a végtelenségig.
A kölcsön kamatlábát minden hitelfelvevőre egyedileg számítják ki. Ez közvetlenül függ a kölcsön fennmaradó tartozásának összegétől.
Az AHML jelzálogkalkulátorra kattinthat közvetlenül az Ügynökség honlapján .
A továbbkölcsönzési program részeként az AHML a következő feltételeket kínálja:
Azoknak a hitelfelvevőknek, akik jelzáloghitelt vettek fel lakásvásárlásra egy épülő házban, figyelembe kell venniük, hogy az építkezés befejezése előtt a refinanszírozás nem lehetséges. Kivéve, amikor a ház 2004.12.30. A továbbkölcsönzés nem elérhető azon hitelfelvevők számára sem, akik katonai jelzáloghitel keretében vettek fel kölcsönt.
Fontos: a megállapított százalék mértékét személybiztosítási szerződés megléte vagy hiánya befolyásolja. A megállapodás megkötésének elmulasztása (annak ellenére, hogy a jelzálogjog alapján nem kötelező érvényű) automatikusan 0,7%-kal növeli a kamatlábat.
A refinanszírozás első lépése az, hogy a hitelfelvevő egy kérelmet és egy dokumentumcsomagot nyújt be az AHML ügynöknek (VTB 24). Milyen feltételeknek kell megfelelnie az ügyfélnek az AHML-hez történő továbbkölcsönzésért?
Ha egy potenciális ügyfél jelöltségét jóváhagyják (erre 1 hét áll rendelkezésre), akkor a jelzáloggal terhelt ingatlanra vonatkozó dokumentációt és a hitelező bank kivonatát kérik a fennmaradó tartozás összegéről. Feltéve, hogy a benyújtott dokumentumok kielégítik a szakembereket, a hitelfelvevőnek kérelmet kell írnia a meglévő hitel refinanszírozására. A kölcsön előtörlesztésére legkorábban a kérelem megírását követő 8 munkanapon belül kerül sor.
A következő szakaszban a hitelfelvevőnek kérelmeznie kell a kölcsön lejárat előtti visszafizetését a jelenlegi hitelezőnél. A kérelem egy példányát a kölcsönadó pozitív állásfoglalásával be kell nyújtani az AHML-ügynöknek. Ezután az Ügynökség és a hitelfelvevő között refinanszírozási szerződés jön létre.
Egy univerzális ügynök, amely lehetővé teszi számos banknál jelzálog- és refinanszírozási igénylését, . Jutalékok és túlfizetések nélkül lehetővé teszi, hogy egyszerre több továbbkölcsönzési ajánlatot kapjon.
Ezt követően az Ügynökség a hiányzó összeget átutalja a tartozás törlesztésére használt folyószámlára. A kölcsön előtörlesztését követő napon a hitelfelvevőnek a már volt hitelezőhöz kell fordulnia tehermentesítési kérelemmel. Ezután a hitelfelvevőnek az ügynökkel együtt kérvényeznie kell a Rosreestr-nél a jelzálogjog törlését az aktuális nyilvántartási nyilvántartásból, és be kell jegyeznie az AHML javára.
A kísérő ügynök lefolytatja a kölcsön kamatláb-módosítási eljárását és új fizetési ütemezést készít az ügyfél számára. Ha a kölcsön előtörlesztését követő 2 hónapon belül a hitelfelvevő nem nyújt be dokumentumokat a Rosreestrtől a jelzálog AHML javára történő újrabejegyzéséről, akkor a kísérő ügynök eljárásokat hajt végre a kamatláb emelésére a a megállapodás feltételeit.
A továbbkölcsönzés különböző szakaszaiban az állampolgárnak fel kell készülnie a következő dokumentumok benyújtására:
Az Ügynökség javára fennálló jelzálogkötelezettségek bejegyzéséhez a következő dokumentumok szükségesek:
A számítástechnika korában a legtöbb internethasználó, mielőtt bármilyen üzletről dönt, megpróbál minél több információt összegyűjteni egy potenciális partnerről. Egy ilyen gyűjtés hátránya, hogy a legtöbb állampolgár, akinek a tranzakció sikeres volt, egyszerűen nem hagy visszajelzést a szervezetekről, a pozitív eredményt teljesen természetesnek tartja. Emiatt előfordulhat, hogy egyazon AHML-ről szóló kritikák olvasásakor az a benyomásunk támadhat, hogy meglehetősen kockázatos az Ügynökséghez fordulni, hogy a refinanszírozási eljárás során az AHML alkalmazottai szándékosan félrevezetik az embereket. De teljes felelősséggel kijelenthetjük, hogy egy ilyen vélemény téves. Évente az Ügynökség ügyfelei százezrei a továbbkölcsönzésnek köszönhetően csökkentik adósságterheiket, és elégedettek ezzel.
Fontos: Jelenleg az AHML program gyakorlatilag az egyetlen az orosz piacon, amely jelzálog-refinanszírozást biztosít az épülő lakások számára. Minden más bank megköveteli a kéznél lévő tárgy elfogadásának és átadásának aktusát.
Ha negatív értékeléseket elemez, ne felejtse el, hogy a refinanszírozási folyamat egyszerre több linket foglal magában. Ezek az eredeti kölcsönt kibocsátó szervezet alkalmazottai és a VTB 24 alkalmazottai. És egyszerűen nem zárható ki a banális hibák tényezője.
Tehát a VTB 24 Bank jelzáloghitel-tranzakciókat támogató ügynökként történő kinevezésével panaszok merülnek fel a kölcsön idő előtti visszafizetése esetén az eredeti hitelezőnek történő késedelmes pénzátutalással kapcsolatban. De ezen múlik, hogy a késedelemért kamatot számítanak fel vagy sem.
Egyes ügyfelek a rosszul számított kamatra panaszkodnak. Ám a legtöbb esetben a hitelfelvevők egyszerűen nem tanulmányozzák át alaposan a szerződést, amelyből kiderül, hogy milyen esetekben és mennyivel emelhető a kamat.
Nem gyakran, de előfordul, hogy a refinanszírozási kérelem elbírálása késik. Az előírt 1 hét helyett pedig tovább kell várni. Illetve a tranzakció jóváhagyása után maga a végtörlesztés folyamata elhalaszt egy egyszerű emberi tényező miatt (amikor nincs elég hitelmenedzser, aki le tudja bonyolítani a tranzakciót).
A fentieket összefoglalva elmondható, hogy érdemes az AHML-hez fordulni továbbkölcsönzés céljából. Kevés pénzintézet büszkélkedhet ilyen kamattal, mint az Ügynökség. És ha figyelembe vesszük, hogy az anyatőkét használó hiteleket itt refinanszírozzák, akkor a legtöbb hitelfelvevő számára nyilvánvalóvá válik az előny.
Az Orosz Föderáció 6 százalékról szóló törvényét, pontosabban az 1711-es számú határozatot Dmitrij Medvegyev miniszterelnök írta alá 2017. december 30-án.
Azok a családok, amelyekben 2018. január 1-jétől második vagy harmadik gyermeke született, hat százalékot kaphatnak jelzáloghitelből. A 6% és a bankok által kínált árfolyam különbözete fedezi az állami költségvetést.
A jelzálogtörvény a korábban kihelyezett jelzáloghitelek refinanszírozásáról is rendelkezik azoknak a családoknak, amelyek a program hatálya alá tartoznak - vagyis amelyekben 2018 és 2022 között születik második vagy harmadik gyermek.
A kedvezményes kamatozású hiteleket a hitelintézetek és az AHML az állammal együttműködve nyújtják.
A hiteltámogatás 6 százalékos mértékig valósul meg azon családok lakáshitel igénylésekor, amelyekben a második vagy harmadik gyermek a 2018 elejétől 2022 végéig tartó időszakban született. Ugyanakkor korlátozott ideig használhatja a programot - például második gyermek születésekor az állam 3 évig kompenzálja a kamatkülönbözetet, harmadik baba születésekor pedig - 5 év. Ennek megfelelően, ha a jelzálogkölcsönt hosszabb futamidőre adják ki, akkor a hitelfelvevők a hátralévő éveket a jegybanki hitelkibocsátáskori irányadó kamatláb plusz 2%-kal fizetik. Például a cikk írásakor, 2018. január 10-én a jegybanki kamatláb 7,75%. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitelek hitelezése az új program keretében 9,75%-on történik. Ezen az ütemen fizeti a család a hitelt attól a pillanattól kezdve, hogy a programban való részvétel véget ér.
A 6%-os jelzáloghitel-refinanszírozás hasonló szabályok szerint történik - a programban azok a családok vehetnek részt, amelyek lakáshitelt vettek fel, majd 2018-2022 között második vagy harmadik babát is szereztek. A kamatlábukat is csökkentik 3-5 évre.
Érdekesség: ha 2018. január 1-jén második gyermek született a családban, és 3 éves futamidőre élt a lakáshitel-támogatási jogával, akkor a hároméves időszak lejárta után, ha harmadik gyermek 2022. január 31. előtt született a családban, további 5 évre újra részt vehet a programban. Összességében a jelzáloghitel refinanszírozásáról szóló rendelet értelmében a program meghatározott feltételekkel legfeljebb 8 évig vehető igénybe.
Ha például a második baba 2018-ban, a harmadik 2020-ban született, akkor a család 2025-ig vehet részt a programban, hiszen a harmadik gyermek születésétől egy időszakra jár a támogatás. 5 évről.
Az állami támogatással történő támogatás és refinanszírozás számos feltételhez kötött:
2018-ban 6%-os jelzáloghitelt biztosítanak azoknak a családoknak, amelyekben második vagy harmadik gyermek született.
Az árkedvezményt csak azok a családok kapják, akik új épületben vásárolnak lakást, beleértve az építési szakaszban lévőket is.
A hitel költsége a régiók esetében nem haladja meg a 3 milliót, Moszkva, Szentpétervár és régióik esetében pedig a 8 milliót.
A hitelfelvevőnek a megvásárolt lakás költségének legalább 20%-át saját forrásból kell hozzájárulnia.
A hitelfelvevő köteles részt venni az élet- és egészségbiztosítási, valamint a lakásbiztosítási programban.
D. Medvegyev rendelete nem módosította az 1998-ban elfogadott N 102 jelzálogjogról szóló szövetségi törvényt. Ennek kiegészítéseként működik, korlátozott ideig érvényes.
Az új refinanszírozási és támogatási törvény szerint a második gyermeknek 2018. január 1-je után kell megszületnie. Ha ezen a napon már egy második baba is nő a családban, akkor egy ilyen család nem tartozik a program hatálya alá - pontosabban csak akkor fog kiesni, ha legkésőbb 2022 decemberének végén megszületik a harmadik baba. Ha a családnak már három gyermeke van, akkor a program rájuk nem vonatkozik.
Egy 2 gyermekes családnál, a második születésétől függően a program éveiben az állam kompenzálja a banki kamat és az ígért 6%-os különbözetet. Ez csökkenti a havi törlesztőrészletek összegét a következő három évben, és csökkenti a végső túlfizetést.
Ha egy olyan családban, amely akkor igényelt lakáshitelt, amikor még csak 1 gyermeke született, a program során egy második baba is megszületik, akkor 2 gyermek esetén ugyanazzal a 6%-kal lehet részt venni a hitel refinanszírozásában. Feltételek - szintén 3 év. Ha a családnak már csak 1 éve van hátra a hitel törlesztésére, akkor csak ezalatt veheti igénybe a juttatást.
A programból azok a családok profitálnak a legtöbbet, akik 1 gyermek szüleiként ikrek vagy hármasikrek születnek. Ha egy egygyermekes családban 2018. január 1-től ikrek vagy hármasikrek születnek, akkor az arány törvényileg 6%-ra történő csökkentése legfeljebb 8 évig lehetséges - a második 3 év, a harmadik pedig 5 év. gyermek, mivel az 5 éves kedvezmények a 3 éves türelmi idő letelte után kezdődnek.
A második gyermek után járó 6%-os jelzáloghitelek támogatása és refinanszírozása azokra a gyermektelen szülőkre is vonatkozik, akiknek 2018. január 1-je óta ikrei vagy hármasikrei születtek.
A jogszabály nem ír elő további követelményeket, kivéve a gyermekszületéssel kapcsolatosakat.
A hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények szabványosak, az egyes bankok honlapján fel vannak tüntetve. Általában ez az állandó foglalkoztatás, a stabil fizetés, a hitelfelvevő megfelelő életkora. Mindenesetre először a banknak jóvá kell hagynia a jelölését, és akkor már számíthat a programban való részvételre. Azok, akiknek egyetlen bank sem hagy jóvá jelzálogkölcsönt, nem élhetnek kedvezményes feltételekkel, még akkor sem, ha a megadott időn belül második vagy harmadik gyermekük születik.
A korábban kiadott lakásvásárlási hitel kamatának csökkentéséhez fel kell vennie a kapcsolatot bankjával, és bemutatnia kell a második vagy harmadik baba születési anyakönyvi kivonatát.
Az elnöktől származó évi 6 százalékos jelzáloghitelezés várhatóan növeli a születésszámot. A program azonban máris elégedetlenséget váltott ki azokban a családokban, akiknek 2018. január 1-jére sikerült második vagy harmadik baba szüleivé válniuk. Főleg, ha jelenleg fennálló jelzáloghitelük is van.
Fontos kiegészítés: a program csak az elsődleges piacon 2018. január 1-től kibocsátott jelzáloghitelekre vonatkozik.
A szövetségi törvény a lehető legegyszerűbbé teszi a hitelfelvevők számára a programban való részvételt. Egyszerűen benyújtanak egy kérvényt, és abban az esetben, ha a bank jóváhagyja a jelöltet és az ingatlant, azonnal jelzáloghitelt kapnak kedvezményes áron. Továbbá a bank vagy az AHML maga folyamodik az államhoz a kamatkülönbözet fedezésére irányuló kérelemmel.
6% -ig történő refinanszírozáshoz kapcsolatba kell lépnie a bankkal. Ez utóbbi felülvizsgálja a havi törlesztőrészletek nagyságát, feltéve, hogy a jelzáloghitelt új épületben (az elsődleges piacon) lévő lakásvásárlásra adták ki. A dokumentumok közül csak a gyermek születési anyakönyvi kivonatára lesz szüksége (2. vagy 3.).
A hitelfelvevő lépéseinek algoritmusa egyszerű: a kedvezményes jelzálogjog bejegyzése nem különbözik a szokásostól. Az egyetlen különbség a csökkentett kamatláb lesz. A gyermekek születési anyakönyvi kivonatait pedig hozzá kell adni a dokumentumcsomaghoz.
A bankban megadhatja a választ arra a kérdésre, hogy miként refinanszírozzon egy jelzáloghitelt, ha második vagy harmadik gyermek szülei lett. Az eljárás nagy valószínűséggel egy kérelem megírása és egy igazoló dokumentum benyújtása lesz.
2018-ban a jelzáloghitelek átlagosan évi 9-11%-át teszik ki. Így az arány 6%-ra csökkentése révén a család sokat spórolhat.
Ahogy fentebb írtuk, minden problémát az Ön bankján keresztül oldanak meg. Nem kell kapcsolatba lépni a társadalombiztosítással, az MFC-vel vagy máshol az ellátás megerősítéséhez. A bankok ezt a kérdést közvetlenül az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumával oldják meg.
A hitel refinanszírozásának eljárása az elnök kezdeményezésére sokkal egyszerűbb, mint egy korábban kapott hitel refinanszírozása. A hitelfelvevőnek nem kell megerősítenie a bevétel összegét, keresnie kell a jobb kamatozású külső bankokat, nem kell átjegyeznie jelzáloghitelét és begyűjtenie egy dokumentumcsomagot. Az ellátásra való jogosultságot igazoló okmányként csak útlevélre, kérelemre és születési anyakönyvi kivonatra lesz szüksége.
Mindenesetre a 6 százalékos jelzáloghitel nem csak ma, hanem a következő években is a legjövedelmezőbb lehetőség. Ahogy a közgazdászok mondják, maguk a bankok nem egyhamar jutnak el ilyen mutatóhoz. Azon családok számára pedig, akik nem tudtak dönteni második vagy harmadik baba születéséről, további ösztönzést jelenthet a 6 százalékos jelzáloghitel.
Már életbe lépett az új kamatcsökkentési törvény - a rendelet 2017. december 30-tól érvényes. Ennek megfelelően a korábban felvett jelzáloghitel (de csak olyan, amelyet legkorábban 2018. január 1-jén) refinanszírozási kérelemmel fordulhat a bankhoz attól a pillanattól kezdve, amikor a második vagy harmadik baba születési anyakönyvi kivonata a kezében van.
5. pont. Támogatást nyújtanak olyan hitelekre (kölcsönökre), amelyekre a kölcsönszerződést (kölcsönszerződést) 2018. január 1-jétől kezdődően kötik, az Orosz Föderáció állampolgárai részére a 9. pontban meghatározott kölcsön (kölcsön) nyújtásának napjától. e szabályok"
Hozzászólhat, vagy kérdést tehet fel.
2018-ban tovább csökken a jelzáloghitelek kamata, amit a szakértők optimista előrejelzései is rögzítenek. Az infláció lassulása és az alapkamat mérséklése a hitelforrások elérhetőbbé válik. A bankszektor válság utáni fellendülése ugyanakkor a hitelezés élénküléséhez vezet.
2018-ban a jelzáloghitelezés még elérhetőbbé válik – mondja Alexander Plutnik, az AHML vezetője. Az átlagos kamatláb 10% alatt lesz, ami jelentősen növeli ennek a pénzügyi eszköznek a vonzerejét. Plutnik már tavaly is elérte a válság előtti szintet, de az állami támogatás hozzájárult ennek a mutatónak a csökkenéséhez.
A tavalyi jelzáloghitelek mintegy harmadát a kamatcsökkentést célzó állami program keretében adták ki (a maximális szint nem haladhatja meg a 12%-ot). Jövőre már nem lesz szükség állami támogatásra, a hazai gazdaság élénkülésének hatására csökkennek a hitelek kamatai – jósolják a szakértők.
A jelzáloghitelek kulcstényezői továbbra is az infláció és a központi bank irányadó kamata. Emellett a hitelek valós volumenét a bankszektor likviditási tartalékai határozzák meg. A szakértők a jelzáloghitelek iránti kereslet élénkülését is jósolják 2018-ban, ami a jövedelemnövekedés újraindulásával jár.
Az orosz gazdaság túljutott a válság következményein, ami a makrogazdasági mutatók javulásában is megmutatkozik. Különösen az infláció jelentős lassulása tapasztalható, amely idén eléri a célértéket (4%). A jegybank a devizapiaci stabilitás függvényében folytatni kívánja az irányadó ráta csökkentését.
Április végén a szabályozó 9,25%-ra csökkentette a rátát, ami meghaladta az elemzői várakozásokat. A jegybank az infláció lassulását jegyzi meg, ami a rubel erősödésével függ össze. Az orosz valuta pozitív dinamikáját az olajárak emelkedése okozza, ami növeli a hazai eszközök vonzerejét.
Az olajpiac közeledik az egyensúlyhoz. A kulcsfontosságú piaci szereplők korlátozták az olajkitermelés mennyiségét, ami hordónként 50-55 dolláros áremelkedést biztosított. A jövőben a „fekete arany” ára pozitív tendenciát fog tartani, a termelési mennyiségek kvótáinak az év második felében történő kiterjesztése függvényében.
Ennek köszönhetően az inflációs index megközelítette a 4%-ot, ami összhangban van a jegybank célértékével. A jövőben a szabályozó továbbra is csökkenti az arányt, ami pozitívan befolyásolja a hitelforrások költségeit. A legfrissebb hírek megerősítik, hogy 2018-ban jelentősen csökkentek a jelzáloghitelek költségei.
Mihail Doronkin, az ACRA képviselője szerint a gazdasági mutatók további javulása az irányadó ráta 6-7 százalékra történő csökkentését eredményezi. A hazai gazdaságot érő újabb külső sokkok megváltoztathatják ezt a tendenciát, de ennek a forgatókönyvnek a valószínűsége továbbra is alacsony.
A jegybanki kamat csökkentése a jelzáloghitelek költségeinek csökkenéséhez vezet. A piaci átlagkamatok 10% alá esnek, miközben a legnagyobb pénzintézetek a hitelezési volumen növelésében lesznek érdekeltek. Ez a tendencia növeli a lakossági keresletet, véli Tatyana Kulikova közgazdász.
A kamatcsökkentés hatására a jelzáloghitelek állománya 2018-ban állami támogatás hiányában is eléri a válság előtti szintet. A költségek csökkentése és a bevételek növelése mellett a pszichológiai tényezők is fontos szerepet fognak játszani.
A gazdasági válság és a devizapiac volatilitása a fogyasztói hangulat romlásához vezet. Beleértve a csökkentett mennyiségű ház, amely vásárolt a jelzálog. A válság elmúltával a lakosság hajlandóbb lesz nagy felvásárlásokra és hosszú távú kötelezettségvállalásokra.
A szakértők ugyanakkor hangsúlyozzák azokat a kockázatokat, amelyek gátolhatják a jelzáloghitelekre vonatkozó optimista előrejelzések megvalósulását 2018-ban.
A jegybank előrejelzései szerint továbbra is az orosz gazdaságot érő külső sokkok az inflációs kockázatok fő forrása. Először is, ez az olajár csökkenése, ami a rubel gyengülésében is megmutatkozik majd.
Az olajkitermelésről szóló megállapodások sikertelensége az árak újabb összeomlásához vezet – figyelmeztetnek elemzők. Emiatt a jegyzések hordónként 40 dollárig eshetnek, ami a rubel leértékeléséhez és az infláció gyorsulásához vezet. Ilyen feltételek mellett a jegybank nem tudja folytatni az irányadó ráta csökkentését.
Ennek a forgatókönyvnek a végrehajtása a jelzáloghitel-kamatok emelkedését fogja eredményezni 2018-ban. Emellett a gazdasági turbulencia új időszaka negatív hatással lesz a hitelezési volumenre. A pénzintézetek ugyanakkor nem tudják visszaállítani a jelzáloghitel-tranzakciók válság előtti volumenét.
Jövőre a jelzáloghitelek költségeinek csökkenésére számítanak a szakértők. Az infláció lassulása lehetővé teszi, hogy a jegybank továbbra is csökkentse az irányadó rátát. Ennek eredményeként a jelzáloghitel-kamatok 10% alá esnek, ami visszaállítja a jelzáloghitellel vásárolt lakások válság előtti volumenét.
Az elemzők megjegyzik azokat a kockázatokat, amelyek megvalósítása megakadályozhatja a jelzáloghitel-kamatok csökkenését. Az olajpiaci árak újabb összeomlása a rubel gyengüléséhez vezet. Ennek eredményeként az infláció felgyorsul, ami nem engedi, hogy a jegybank csökkentse az árfolyamot. Emiatt a jelzáloghitelek árának esése kerül veszélybe.
A szakértők az optimista előrejelzések ellenére sem sietnek osztozni hazánk polgárainak örömében a jelzáloghitel-kamatok csökkentésével kapcsolatban.
Az Egyesült Államok 2007-es gyakorlata alapján a legtöbb szakértő ezen a területen úgy véli, hogy a csökkenő kamatlábak jelzáloghitel-válsághoz és úgynevezett "buborék" kialakulásához vezetnek az ingatlanpiacon, ami újabb rezonanciát von maga után a világgazdaságban. piac. Az ilyen helyzetek elkerülése érdekében alaposabban kell megközelíteni a hitelfelvevők által szolgáltatott adatok ellenőrzését és elemzését, ami a kockázatok csökkenésével és a jelzáloghitel-kamatok további csökkenésével jár.
Szintén a lakosság szándékos félretájékoztatásának lehetőségét fontolgatják a szakemberek a közelgő elnökválasztás miatt, hiszen az infláció lassulása ellenére a jegybank nem kezdett el jelentős kamatcsökkentésbe.
Refinanszírozásnak vagy refinanszírozásnak nevezik azt az eljárást, amikor ugyanabban vagy egy másik bankban új kölcsönt vesznek fel a régi kifizetésére. Különös gondot okoz a lakáshitel kialakítása. A nehéz helyzetbe kerültek érdeklődnek, hogy 2019-ben elérhető-e jelzálog-refinanszírozás, melyik banknál és milyen feltételekkel.
Ma arról fogunk beszélni, hogy ez az eljárás mennyire megfizethető az új évben, milyen hitelezési feltételeket kínálnak a hitelfelvevőknek, és milyen költségeket viselhetnek a résztvevők, amikor kapcsolatba lépnek egy bankkal.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási rátája jelenleg folyamatosan mozgásban van, és időszakosan csökken. Ennek köszönhetően a hitelek kamatai rendszeresen csökkennek. Ha 2015-ben évi 15% volt a jelzáloghitel kamata, akkor 2019-ben már 10%.
Más szóval, ha most nem kér refinanszírozást, akkor nagyon is lehetséges csökkenteni a törlesztést, és ezzel együtt a kölcsön teljes túlfizetését. A refinanszírozás elég gyorsan megoldja a problémát. Az ügyfél ugyanannál a banknál vagy másik hitelintézetnél igényelhet új hitelt.
A hiteligénylés elfogadásának elengedhetetlen mozzanata a kérelmező fizetőképességét és jó hírnevét igazoló szükséges dokumentumok elkészítése és benyújtása. Ha az előző hitelnél nem volt késés, akkor a döntés gyorsan megszületik, pozitív eredménnyel.
A kérelem megerősítéséhez nemcsak magát a fellebbezést, hanem bizonyos dokumentumokat is el kell készítenie. A papírok listája a következőket tartalmazza:
Mindezek a papírok lehetővé teszik az új hitelező számára, hogy helyesen értékelje a helyzetet és pozitív döntést hozzon. A fenti lista szabványos, azonban minden bank önállóan összeállíthatja a szükséges dokumentumok listáját, és megkövetelheti a hitelfelvevőtől az összes kötelező papír benyújtását.
Előfordulhat, hogy a továbbkölcsönzés helyzete nem hozza meg a kívánt hasznot, mivel maga az eljárás különösen bonyolult, és bizonyos esetekben nehezen elkerülhető költségekkel jár.
Számos jelentős költségtétel befolyásolhatja a végső hitelösszeget. A fenti költségek az új évben relevánsak lesznek. A következő pontokról van szó:
A fenti szempontokat figyelembe véve érdemes alaposan áttanulmányozni a refinanszírozási lehetőséget, és kiválasztani a kiszolgáláshoz legmegfelelőbb bankot. Az előrejelzések szerint 2019-ben nagyon alacsony kamattal és kedvező feltételekkel lehet majd hitelt felvenni. Ezt a lehetőséget az Orosz Föderáció JSC Sberbank kínálja, és az új hitel megszerzésének irányadó kamata 6%. A program állami státuszú lesz, és csak a 2019-ben született gyermekes családokra vonatkozik.
A bankok semmilyen korlátozást nem szabnak a jelzálog-forgalomra vonatkozó döntéssel kapcsolatban. A pénzintézetnek teljes joga van megtagadni a refinanszírozást egy állampolgártól, ha a kérelmező nem felel meg a követelményeknek, nem tudja megerősíteni státuszát vagy fizetőképességi szintjét, vagy késedelmei és tartozásai vannak egy régi hitelből.
A meghozott határozatot írásban kell elkészíteni, és közölni kell az állampolgárral. Az értesítést a banki dolgozók telefonon vagy SMS-ben küldhetik meg.
Bizonyos helyzetekben a hitelfelvevőnek saját magának kell átgondolnia, hogy az aktuális kamat és a járulékos költségek figyelembe vételével megéri-e ilyen döntést hozni. Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy az ilyen lépés, mint például a refinanszírozás, nem jár haszonnal. A helyes döntés meghozatalához alaposan mérlegelje az előnyöket és hátrányokat, és csak ezután hozza meg a végső döntést. A gondos számítás lehetővé teszi, hogy elkerülje a felesleges kiadásokat és a jövőben, hogy a hitelfelvevő nehéz helyzetbe kerüljön.
