Jelzáloghitel-társ lehet a tulajdonos? A jelzáloghitel néhány jellemzője egy társhitelfelvevővel a Sberbankban

Ha nincs elég bevétele jelzáloghitelhez, hitelfelvevőtársakat vonzhat: rokonokat vagy barátokat. Segítenek a hitelfelvételben, felelősek a tartozás időben történő visszafizetéséért, és igényt tarthatnak a megszerzett ingatlan egy részére. Amikor beleegyezik, hogy társhitelfelvevő legyen, tanulmányozza át jogait, kötelezettségeit, és ismerje meg a lehetséges következményeket.

Az ingatlanfedezetű lakásvásárláshoz nyújtott hitel sokak életkörülményeinek javítását jelenti. Az egy évtizedre vagy annál hosszabb időre szóló hitelfelvétel felelősségteljes üzlet a hitelfelvevő és a bank számára egyaránt.

A bankok gondosan ellenőrzik a kérelmező fizetőképességét, néha megtagadják a pénzkibocsátást. Ebben az esetben a jelzáloghitellel felvett társhitelesek érintettek. Bevételüket a bank figyelembe veszi a jelzáloghitel-igénylés elbírálásakor.

Ki az

A társhitelfelvevő a második (legfeljebb négy) személy, aki a fő hitelfelvevővel megegyező feltételekkel felelős a jelzáloghitel időben történő fizetéséért.

A fizetés megtagadása vagy megszüntetése esetén a bank a második hitelfelvevőre utasítja az inkasszót. A bankok szívesen regisztrálják hitelfelvevőként a jóváírt állampolgár rokonait és barátait.

Ebben az esetben a következő feltételek teljesülnek:

• a bank a számítás során figyelembe veszi a társhitelfelvevő jövedelmét, ami lehetővé teszi a maximális hitelösszeg növelését;
• a kölcsön teljes összegét vagy annak csak egy részét tudja visszafizetni a hitelfelvevő társ. Mindkét hitelfelvevő egyetemlegesen felel a bank felé;
• a hitelfelvevőtárs jelzáloghitel-szerződést köt a bankkal, és a jelzálogjoggal megvásárolt ingatlan egy részének tulajdonosává válhat;
• ha a jóváírt személy nem teljesíti a tartozás fizetési kötelezettségét, az automatikusan átszáll a második hitelfelvevőre.

Ha társkölcsönvevőt regisztrálnak:

• a fő hitelfelvevőnek nincs elegendő jövedelme ahhoz, hogy megkapja a szükséges jelzáloghitel-összeget;
• a fő hitelfelvevő a szerződés teljesítésének időtartama alatt házas. Ebben az esetben a házastárs (a) automatikusan a Ptk. Az Orosz Föderáció családi törvénykönyvének 45. cikke társkölcsönvevővé válik;
• a fő hitelfelvevő elegendő jövedelemmel rendelkezik, de jelzálogot vesz fel egy kiskorú gyermek számára, akinek nincs pénze;
• a hitelfelvevőnek a kölcsönadás kezdeti időszakában nincs bevétele. Ez akkor fordul elő, amikor jelzáloghitel-szerződést kötnek a hallgatók számára.

Mi a különbség a kezes között

Van olyan is, hogy garancia. Értelemszerűen a kezességvállalás egyben a hitelfelvevő adósságának kifizetése is a bank felé, ha az nem hitelképes.

Valójában van különbség köztük:

• a kezes bevételét nem veszik figyelembe a maximális hitelösszeg meghatározásakor;
• a kezesnek fizetőképesnek kell lennie ahhoz, hogy vissza tudja fizetni a bank felé fennálló teljes tartozását, beleértve a jelzáloghitel-kamatokat is;
• a felek (a bank és a kezes) kezességi szerződést kötnek, amelynek értelmében a kezes köteles a tartozást visszafizetni, ha a hitelfelvevő ezt nem tudja vagy nem akarja megtenni. A kezesnek nincs ingatlantulajdonjoga, de azt bíróságon követelheti;
• a kezes bírósági végzéssel fizet. A banki igények sorrendje: hitelfelvevő, hitelfelvevő társ, kezes.

Követelmények

Tekintettel arra, hogy a társhitelfelvevő a fő hitelfelvevővel egyenrangúan felelős a banknak, a vele szemben támasztott követelmények alig térnek el.

Ezek a következők:

• orosz állampolgárság,
• életkor 21-55 év (nők) és 21-60 év (férfiak),
• legalább 6 hónap folyamatos munkavégzés a jelenlegi munkahelyén. (egyes esetekben 1 év)
• fizetőképesség. Legyen bevétele a jelzáloghitel kifizetéséhez. Ha a hitel törlesztőrészlete nem haladja meg a kölcsönfelvevő jövedelmének 40%-át, akkor fizetőképes,
• pozitív hiteltörténet. A bank ugyanúgy ellenőrzi a hitelfelvevő társánál, mint a hitelfelvevőnél,
• szoros kapcsolat a hitelfelvevővel (kívánatos).

Dokumentáció

A jelzáloghitel-szerződés megkötéséhez a társkölcsönvevőnek át kell adnia a banknak a következő dokumentumokat (másolatokat):

• útlevél (minden oldal),
• FIU biztosítási igazolás,
• lakóhelyi regisztrációs igazolás,
• jövedelem kimutatás,
• a vele együtt élő személyek (házastárs, kiskorú gyermekek, szülők) útlevelei,
• foglalkoztatási előzmények,
• végzettséget igazoló oklevél vagy bizonyítvány,
• szükség esetén: házassági anyakönyvi kivonat, gyermekekkel kapcsolatos adatok, katonai igazolvány, PND és ND igazolások, jogosítvány,
• ingatlanra vonatkozó dokumentumok, más bankban lévő bankszámlák adatai) és előző évi adóbevallás (a bank kérésére).

jogok

Annak tudatában, hogy ki a jelzálogtárs hitelfelvevő, mérlegelje jogait és kötelezettségeit. Egyenrangú résztvevője az ügyletnek, és a megszerzett vagyonból részesedésre jogosult. A részvényeket a jóváírandó személyek hozzájárulása határozza meg.

Ha az egyik hitelfelvevő lemond a lakásrészről, a kölcsön visszafizetési kötelezettsége nem szűnik meg tőle.

Bármely állampolgárnak joga van több jelzáloghitel társhitelfelvevője lenni, ha jövedelme ezt lehetővé teszi, pozitív hiteltörténettel rendelkezik és kész kockázatot vállalni.

Videó: hogyan osztoznak a hitelfelvevők egy lakásban

Feladatok

A kölcsönszerződés értelmében a társkölcsönvevő ugyanazokat a kötelezettségeket vállalja, mint a fő hitelfelvevő. Ha valaki jelzálogkölcsönt adott ki, és nem tudja törleszteni, a hitelfelvevőtárs köteles ezt megtenni helyette a tartozás visszafizetéséig.

A második hitelfelvevő kötelezettségei és felelőssége a szerződésben rögzíthető. Például az adósság visszafizetésének eljárása: először a hitelfelvevőtárs fizeti a kölcsönt, majd a hitelfelvevő (ha a szülők kiskorú gyermekek számára vásárolnak lakást). Egyenlő felelősségről lehet megegyezni.

Egy felelősség

Minden hitelfelvevő egyetemlegesen felelős a jelzálogszerződés alapján, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, Ch. 22. cikk 322-325.

A Bank a tartozás teljes kifizetését kéri az egyik hitelfelvevőtől abban az esetben, ha a többiek megtagadják kötelezettségeiket.

A visszterhes követelések sorrendjében a kötelezettségeit maradéktalanul teljesítő adós jogosult a fennmaradó adósoktól a pénzeszközök visszatérítését követelni. A felelősség mértékét a szerződés rögzíti. Például a kölcsönfelvevőtárs felelőssége akkor keletkezhet, ha a hitelfelvevő abbahagyja a kölcsön kifizetését.

Biztosítás

A biztosítás a bankot és a hitelfelvevőt egyaránt védi előre nem látható helyzetek, például rokkantság vagy haláleset esetén.

A hitelfelvevők mindegyike biztosított a rájuk eső kölcsönre. A biztosított halála vagy rokkantsága esetén a biztosító fizeti a károsult tartozását, a másik hitelfelvevő pedig saját maga fizeti a rá eső részt.

Hatás a hiteltörténetre

A hitelfelvevőtárs a hitelfelvevővel azonos módon felel a tartozásokért. A „Hiteltörténetekről” szóló, 2004. december 30-i 218-as szövetségi törvény értelmében: hiteltörténetet képeznek rajta, amelyet legalább 15 évig tárolnak a Hiteltörténeti Hivatalban.

Ha a fő hitelfelvevő fizetésképtelennek bizonyul, nem fizeti vissza a tartozását, akkor a társhitelfelvevő hiteltörténete sérül, a fizetésképtelen ügyfelek közé kerül, és nem tud magának hitelt igényelni. a jövőben.

Gyakran előforduló problémák

Mielőtt jelzáloghitel társhitelezővé válna, alaposan át kell gondolnia, és figyelembe kell vennie, hogy a jövőben problémák merülhetnek fel, amelyek közül a legvalószínűbbek a következők:

• A hitelfelvevőtársnak magának más célú kölcsönre volt szüksége, de annak lebonyolításához már nem elegendő a fizetőképesség.
• A házastársak polgári házasságban élnek. Jelzálogszerződést kötött az egyikre, a második hitelfelvevő társként járt el. Közös tulajdonú lakást nem adnak ki. A pár elvált. Kiderült, hogy egyikük köteles fizetni a hitelt, a másik pedig a lakás tulajdonosa, de nem akarja kifizetni a tartozást.
• Baráti jelzálogkölcsönből társhitelfelvevő lett. A barátok abbahagyták az adósságfizetést. A bank fizetést követel tőled, a barátok pedig nem hajlandók kompenzálni az adósságot.
• A házastársak törvényes házasságban élnek. Jelzáloghitelt vesznek fel, de a lakást egyikük tulajdonaként tartják nyilván. Néhány év múlva a házasság felbomlik. Az egyik házastárs hajléktalan marad, de az adósság megfizetésének kötelezettsége továbbra is őt terheli.
• A kölcsönvevőtárs elállása a jelzálogszerződéstől valamennyi fél egyetértésével lehetséges, és a kölcsönszerződéshez csatolt kiegészítő megállapodásban történik. A bankok rendkívül vonakodnak ehhez az eljáráshoz, amelyet semmilyen szabály nem szabályoz.

Szabályok

Annak érdekében, hogy ne kerüljenek nehéz helyzetbe, és ne veszítsék el saját forrásaikat, a társhitelfelvevőknek egyszerű szabályokat kell követniük:

• házastársaknak célszerű közös tulajdonba venni az ingatlant, ha a családi költségvetésből törlesztik a jelzáloghitel-tartozást;
• polgári házasságban élő házastársak, rokonok, barátok aláírnak egy megállapodást a megvásárolt lakáson készpénzben vagy részesedés formájában kifizetett pénzeszközök visszaküldéséről;
• a polgári házasságban élő állampolgárok aláírják a lakásrészek későbbi újrabejegyzéséről szóló megállapodást a befektetett pénzeszközök arányában. Fizesse ki a kölcsönt saját nevében. Minden fizetési dokumentumot őrizzen meg a kölcsön futamidejének lejártáig és a bankkal való teljes elszámolásig.

Sok váratlan helyzet történik az életben. Ha szeretne segíteni rokonainak vagy barátainak egy jelzáloghitelben, ne habozzon kitölteni minden szükséges dokumentumot, amely megvédi Önt az esetleges problémáktól és bajoktól.

Szükséges személy...

A társkölcsönvevő nem egy közönséges kifejezés, amelyet sem az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, sem a Nagy Enciklopédia, sem a legtöbb gazdasági szótár nem említ. honnan jött? Azt válaszolom - a banki gyakorlatból, ahol alkalmazzák. Tehát ki a hitelfelvevőtárs, mik a kötelességei, jogai és feladatai a kölcsönadás során.

Társkölcsönvevő- ez az a személy, aki a fő hitelfelvevővel együtt felelős a kölcsönadó felé, i.e. a banknak a kölcsön teljes visszafizetésére, azaz. egyetemleges kötelezettséget (felelősséget) vállal a kölcsön visszafizetésére.

De az adósok egyetemleges kötelezettségét (felelősségét) az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve írja elő. Így az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 322. cikke az egyetemleges kötelezettségekről (felelősségről) a következőket mondja ki:

Egyetemleges kötelezettség (felelősség) vagy egyetemleges követelés akkor keletkezik, ha a kötelezettség vagy követelés szolidaritását a szerződés előírja, vagy jogszabály megállapítja, különösen, ha a kötelezettség tárgya oszthatatlan.

A FÁK-országokban a "társkölcsönvevő" fogalmát hivatalosan Kazahsztán rögzíti. Ott a Kazah Köztársaság Kormánya 2008. július 19-i 711. sz. rendeletének szabályai meghatározzák a „társkölcsönvevő” kifejezést, amely így szól: - „Kölcsönvevőtárs – a házastárs ( feleség), a kölcsönvevő közeli hozzátartozói (szülők, gyermekek, örökbefogadó szülők, örökbefogadott, teli- és félvér testvérek, nagyapa, nagymama, unokák), valamint a hitelfelvevővel közösen kölcsönben részesülő és egyetemleges felelősséget vállaló személyek. hitelfelvevőt annak törlesztésére.

Milyen típusú hiteleket vehetnek fel a bankok? hitelfelvevőtársak? Az ilyen kölcsönök közé tartoznak a kellően hosszú időtartamra és nagy összegű kölcsönök, nevezetesen:

1. jelzálogkölcsönök,
2. autóhitelek,
3. oktatási hitelek,
4. hitelek fiatal családoknak.
5. hallgatói lakáshitel stb.

A kölcsönvevőtárs jogai és kötelezettségei

Tehát amint a hitelfelvevőtárs a kölcsönfelvevővel egyidejűleg kölcsön- vagy jelzálogszerződést ír alá, amely egyetemleges kötelezettségét rögzíti, akkor a 323. § „A hitelező jogai, ha közös kötelesség» Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, amely szerint:

1. Az adósok egyetemleges kötelezettsége esetén a hitelezőnek joga van a teljesítést követelni mind az összes adóstól együttesen, mind bármelyik adóstól külön-külön, sőt a tartozás egészében és részben egyaránt;
2. Annak a hitelezőnek, aki nem kapott teljes kielégítést az egyik egyetemleges adóstól, jogában áll követelni azt, amit a másik egyetemleges adóstól nem kapott meg.
3. A szolidáris adósok kötelesek maradnak a kötelezettség teljes teljesítéséig.

A kölcsönadó társát ugyanazok a jogok és kötelezettségek illetik meg, mint a hitelfelvevőt, mivel egyenrangú résztvevői a kölcsönnek. Általános szabály, hogy a társkölcsönvevő további hitelfelvevőként jár el, amikor kölcsönt kér, olyan helyzetekben, amikor:

• a fő hitelfelvevőnek nincs elegendő jövedelme ahhoz, hogy a szükséges összegű jelzálog- (lakás-) kölcsönt, autóvásárlási kölcsönt megszerezze. Ebben az esetben a hitelfelvevőtárs igazolással igazolt jövedelmét veszi figyelembe a bank a hitelfelvevő jelzálog- (lakás) vagy egyéb hitelének maximális összegének kiszámításakor, pl. növeli a bevételt, és ezáltal a kölcsön összegét. A Társkölcsönvevő egy dolgozó házastárs és (vagy) bármely más személy, és még akkor is, ha nem rokon a kölcsönfelvevővel. A társhitelfelvevők számát a bank hitelenként egyedileg határozza meg;
• a fő hitelfelvevő elegendő jövedelemmel rendelkezik a szükséges összegű jelzálog- (lakás-) kölcsön megszerzéséhez, de a jelzáloghitel időtartama alatt házas. Ebben a helyzetben a banknak előfeltétele van. A kölcsönfelvevő házastársa automatikusan hitelfelvevő társsá válik, még akkor is, ha nem dolgozik. Ez kapcsolódik az Art. Az Orosz Föderáció családi törvénykönyvének 45. cikke, amely szerint a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljesítése a házastársak közös vagyonára, csak a házastársak közös kötelezettségeire vethető ki. A jelzálogkölcsönre vásárolt lakás a család közös tulajdona, amihez a házastárs(ok) beleegyezése szükséges, pl. Fontos, hogy a bank garanciát vállaljon a szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésére.
• A fő hitelfelvevőnek nincs jövedelme a kölcsönnyújtás időpontjában és a kölcsön első éveiben. Ez a helyzet olyan felnőtt hallgató (igénylő) oktatási kölcsön igénylésekor merül fel, aki a tanulmányi ideje alatt nem rendelkezik jövedelemmel. A kölcsön visszafizetése és a kamat erre az időszakra a hitelfelvevőtársat terheli. Az oktatási kölcsönök társhitelezői a hallgatók, kérelmezők vagy hallgatók törvényes képviselői – szülők, vagyonkezelők, örökbefogadó szülők;
• a fő hitelfelvevő elegendő jövedelemmel rendelkezik a szükséges hitelösszeg megszerzéséhez, de azt egy kiskorú társhitelfelvevő után kapja. Ez a helyzet kiskorú hallgató (igénylő) oktatási kölcsönének igénylésekor, a tanulmányi időszak alatt áll elő. Az Orosz Föderáció kiskorú állampolgárai nem rendelkeznek jövedelemmel, és a polgári törvénykönyvvel összhangban nagykorúságukig nem léphetnek fel hitelfelvevőként. Ekkor az oktatási kölcsönök felvevői a hallgatók, kérelmezők vagy hallgatók törvényes képviselői - szülők, vagyonkezelők, örökbefogadó szülők. A hitelfelvevők vállalják a kölcsön és a kamatok visszafizetését, a hitelfelvevőtárs pedig később csatlakozik a kölcsön visszafizetési kötelezettségéhez;

A kölcsönszerződés szükségszerűen előírja a hitelfelvevő és a kölcsönadótárs felelősségének lehetőségeit a kölcsön visszafizetésében, nevezetesen:
1) ha a kölcsönfelvevő és a társkölcsönvevő egyenlő mértékben felelős a kölcsönért;
2) ha a kölcsönfelvevőtárs csak akkor felel a kölcsönkötelezettségekért, ha maga a jelzáloghitel-felvevő abbahagyta a kölcsön visszafizetését;
3) amikor a hitelfelvevő felelős a hitelkötelezettségekért, és a hitelfelvevő később kapcsolódik a törlesztéshez.

A kölcsön- vagy jelzálogszerződésben a bankok általában előírják az ügylet résztvevői közötti kapcsolat összes mechanizmusát. Vannak azonban olyan helyzetek, amelyekben saját magát és pénzügyi jólétét kockáztathatja, ezért figyelmesen olvassa el az ügylet összes feltételét, értse meg a tranzakció egyes feltételeinek fontosságát és hatását Önre, és próbáljon mindent átgondolni. az érintett felek.

Milyen szempontokra kell gondolnia a hitelfelvevőtársnak, és ha szükséges, gondoskodnia kell a hitelfelvevővel fennálló pénzügyi kapcsolatáról:

1. A kölcsönszerződés aláírása előtt érdemes kölcsönös kötelezettségvállalási megállapodást kötni a kölcsönfelvevővel arra az esetre, ha még vissza kell fizetnie a kölcsönt, és a hitelfelvevőtárs nem a hitelfelvevő házastársa, és nem lesz társkölcsönzője. az ingatlan tulajdonosa az ügylet eredményeként. Ez a feltétel vonatkozhat a kölcsönfelvevő rokonaira és barátaira, akik beleegyeztek, hogy hitelfelvevő társként járjanak el.
2. Ha a hitelfelvevőtárs és a hitelfelvevő polgári házasságban élő, de közös háztartást vezető házastárs, aki egyformán felelős a jelzáloghitelért, vagyis a kölcsönszerződés teljes időtartama alatt, együtt törlesztve a bankkal szembeni tartozást, akkor legjobb a jelzálogszerződésben rögzíteni, hogy a megvásárolandó ingatlan mindkettő közös tulajdonába kerüljön. Ha a szerződésben nincs ilyen feltétel, akkor használja az első bekezdést.
3. Ha a házastárs nem kíván jelzáloghitel társhitelezővé válni, akkor ebben az esetben (a) élhet a házassági szerződéssel, amely úgy részletezi ezt a feltételt, hogy az elfogadható legyen a bank számára és lehetővé tegye a hitelfelvevő számára. a teljes megvásárolt lakás biztosítéka ellenében hitelt kiadni. Ilyen helyzetben a házassági szerződés másolatát benyújtják a banknak.
4. Képes lesz-e a hitelfelvevőtárs a hitelfelvétel teljes hosszú távú futamideje alatt kölcsönadni magát, pl. kölcsönt kap a szükségleteire, ha szüksége van rá? Szerintem nem mindig. Ez a kölcsön összegétől, valamint a kölcsön pozitív hiteltörténetétől függ, amelyben társhitelfelvevőként jár el.
5. Ha a kölcsönfelvevő szülei (vagy az egyik szülő) hitelfelvevőtársként járnak el, és a jogcímen a hitelfelvevőtárs visszafizeti a kölcsön egy részét. Ezután a házastársak elválik, és megosztják a jelzálogkölcsönre vásárolt lakást anélkül, hogy figyelembe vennék a társkölcsönvevő által befektetett pénzeszközöket. Kinek kell, és egyáltalán meg kell térítenie ezeket a költségeket a szülőknek!

Az életben bármi megtörténhet, ezért dokumentálni kell a hitelfelvevő és a hitelfelvevőtárs közötti anyagi viszonyt, ha nem védhetők törvényekkel, és itt nem helyénvaló a félénkség vagy a túlzott hiszékenység. Nos, ha a hitelfelvevő kezd megsértődni a kölcsönvevőtárs azon vágya miatt, hogy biztosítsa magát egy megállapodással, vagy közjegyzői bizonylatot kapjon, akkor általában érdemes elgondolkodni azon, hogy tanácsos-e részt venni egy ilyen ügyletben.

Volt egy tanulságos eset a praxisomban. Lakásvásárláshoz hitelt vettek fel. A hitelfelvevőnek az átlagbérről szóló igazolás szerint nem volt elegendő jövedelme a szükséges hitelösszeghez. A kölcsönfelvevő polgári felesége otthon ült egy kisgyerekkel, így a bátyja vállalta, hogy hitelfelvevő társként jár el. A lakást valamilyen csak általuk ismert ok miatt csak a kölcsönvevőnek adták ki. Óvatos megjegyzésem, miszerint jobb lenne két főre lakást rendezni, nem riasztotta el őket. A kölcsönvevőtárs magabiztosan válaszolt a megjegyzésre: „Úgy döntöttünk, bízom benne.” És 3 év múlva a hitelfelvevő kirakja a kisgyermekes „feleséget” a lakásból és feleségül vesz egy másikat, majd egy év múlva abbahagyja a kölcsön fizetését. Bár a hitelfelvevőtárs ilyen gondatlanságának következményei minimálisak voltak, anyagi veszteségei kézzelfoghatóak voltak. A volt feleség pedig idegösszeomlást kapott. És nem kellett más, mint megállapodást kötni, vagy két főre lakást rendezni.

Milyen dokumentumokat nyújt be a hitelfelvevő társ a banknak? A hiteltárs hitelfelvevő szinte ugyanazokat a dokumentumokat nyújtja be a banknak, mint a hitelfelvevő. Itt van egy rövidített lista:

1. Lakáshitelek (jelzáloghitelek):
   
   
   • biztosítási igazolás állami nyugdíjbiztosításról;
   • a hitelfelvevőtárssal együtt élő, valamint a vele nem együtt élő összes személy útlevele (házastárs(ok), szülők, nagykorú gyermekek);
   • a munkakönyv másolata, amelyet a Munkáltató személyzeti osztálya az előírt módon hitelesített;
   • igazolás a munkavégzés helyéről az utolsó munkaidőre vonatkozó jövedelem összegéről N ° 2-NDFL formában. Az igazolás benyújtásának időtartama bankonként eltérő, de legalább 6 hónap;
   • oktatási dokumentum;
   • a házassági anyakönyvi kivonat és a gyermekek születési anyakönyvi kivonatának másolata;
   • katonai igazolvány;
   • jogsi;
   • és mások egy adott bank listája szerint.
2. Oktatási hitelekhez:
   
   
   • útlevél másolata (minden oldal);
   • oktatási intézménnyel kötött szakember-képzési megállapodás;
   • a munkavégzés helyétől származó igazolás a jövedelemről és a levonások összegéről,
   • a házassági anyakönyvi kivonat másolata;
   • a kölcsönvevőtárs házastársának a) hozzájárulása a kölcsönszerződés megkötéséhez;
   • és egyéb dokumentumok.

Hitelfelvevő és hiteltörténet

Tehát a társhitelfelvevő felelős a bank felé a kölcsön teljes visszafizetéséért, csakúgy, mint a hitelfelvevő, ezért ő is „kölcsönfelvevő”, és az N 218-FZ-re vonatkozó, 2004. december 30-i szövetségi törvény követelményei. A hiteltörténetekről” vonatkoznak rá, azaz hiteltörténet kialakításának követelménye.

A társhitelfelvevő kialakult hiteltörténetét a hitelfelvevő kötelezettségeivel kapcsolatos információk utolsó változásától számított 15 évig a Hiteliroda is tárolja. Itt fontos megérteni, hogy ha a hitelfelvevő fizetésképtelennek bizonyul, és nem fizeti vissza időben a hitelét, akkor a hitelfelvevőtárs is bekerül a választható és fizetésképtelen ügyfelek közé. Neki pedig problémás lesz kölcsönt szereznie magának.

Jelzálogtárs hitelfelvevő

A jelzáloghitel társhitel-felvevő szerepének elfogadásához háromszor kell meggondolni, mert a jelzáloghitelt nagyon hosszú időtartamra adják ki, amely alatt bármi megtörténhet. Íme a hiteligénylés után felmerülő leggyakoribb problémák:

1. A hitelfelvevőtársnak magának is szüksége volt kölcsönre, de két kölcsönhöz már nem elég a fizetőképesség;
2. Jelzálogkölcsönt adtunk ki az egyik élettársi házastársnak, a második pedig hitelfelvevőtársként járt el két közös tulajdonban lévő lakás bejegyzése nélkül. Aztán a közös házastársak elváltak, majd kiderült, hogy egyiküknek jelzáloghitel-visszafizetési kötelezettsége van, a lakás pedig a másodikhoz került, aki konkrétan abbahagyja a kölcsön visszafizetését;
3. Baráti kölcsönfelvevőkkel beszélgettünk, akik aztán abbahagyták a kölcsön fizetését. A bank visszatartja a hitelt, és a barátai nem voltak hajlandók kompenzálni a költségeit.
4. A házastársak jelzáloghitelt vesznek fel (az egyik hitelfelvevő - a második társhitelfelvevő), de egyiküknek lakást készítenek. És egy idő után elválnak. Ebben a helyzetben az ember általában hajléktalan marad, de a kölcsön visszafizetési kötelezettsége továbbra is fennáll az adósság teljes kifizetéséig.

Annak érdekében, hogy a jelzálogtárs hitelfelvevő ne kerüljön nehéz helyzetbe, és ne keletkezzen indokolatlan kiadás, be kell tartania az alábbi szabályok egyikét:

1. Csak közös tulajdonban regisztráljon lakást - ha házastársak közös családi költségvetéssel, amelyből a jelzáloghitelt törlesztik;
2. Készítsen megállapodást a társkölcsönvevő által elköltött pénzeszközök visszafizetéséről, beleértve a megszerzett lakásból való részesedés kiutalását is - ha barátok, rokonok vagy élettársi házastársak;
3. Kössön megállapodást a két személy lakásának későbbi átjegyzéséről, figyelembe véve az egyes élettársi házastársak befektetési összegét, a költségeket csak a saját nevükben fizesse meg, és őrizze meg a jelzáloghitel törlesztésére vonatkozó fizetési dokumentumokat amíg minden ember teli van.

Most már megérted, hogy egyetlen vágy vagy beleegyezés nem elég ahhoz, hogy társkölcsönfelvevővé válj. És csak az előnyök és hátrányok elemzése után állapodhat meg abban, hogy társhitelfelvevőként jár el, különben előre nem látható pénzügyi költségekkel kell szembenéznie. Kölcsönvevőtársként diszkréciót és sok sikert kívánok.

Jelzáloghitel igénylésekor a bank előírhatja a hitelfelvevő társának bevonását. Ki ő, milyen jogai vannak a lakáshoz, milyen kockázatokat vállal? Olvasson róla cikkünkben.

Jogok és kötelezettségek

A Sberbank jelzálogkölcsön-felvevője az a személy, aki a fő hitelfelvevővel együtt felelős a kölcsön visszafizetéséért. Közvetlenül részt vesz a kölcsönszerződés végrehajtásában, azt aláírja, és rendelkezik a megszerzett vagyon feletti rendelkezési joggal.

A szerződés meghatározza a társkölcsönvevő jogait, kötelességeit és felelősségét. Általános szabály, hogy ezek a következők:

• bizonyos összegű havi törlesztőrészlet visszafizetése;
• a kölcsön teljes visszafizetése, ha a fő hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a tartozását;
• ingatlanhoz fűződő jogok, függetlenül a hitelfelvevővel fennálló családi kapcsolat mértékétől;
• adókedvezményhez való jog.

Miért van szüksége másik jelzáloghitel-résztvevőre? A legtöbb esetben ez a bank szabályainak köszönhető, hogy csökkentsék a jelzáloghitelek kockázatát. Ha az ügyfélnek nincs elegendő jövedelme a kötelező befizetésekhez, akkor tanácsos más személyek részvétele a kölcsön kifizetésében. Általános szabály, hogy a bank ragaszkodik a társhitelfelvevő bevonásához, ha az ügyfél jövedelme nem éri el a jelzáloghitel megszerzéséhez szükséges szint 75%-át.

Ha a helyzet megváltozik és az ügyfél jövedelme nő, a hitelfelvevőtársak kivonhatók a jelzálogból. De a bank nem hajlandó ilyen lépéseket tenni, még a házastársak válása esetén sem. Ezért az ügyfeleknek fel kell tölteniük a szükséges dokumentumokat, és fel kell készülniük egy hosszadalmas eljárásra.

Így bárki lehet társkölcsönvevő: barát, ismerős, rokon. Ugyanakkor fontos megérteni a hitelezővel szembeni felelősség mértékét, és készen állni a szerződésből eredő összes kötelezettség teljesítésére.

Követelmények

A banki szakértők arra a kérdésre válaszolva, hogy ki lehet a jelzálogtárs hitelfelvevő, a jövedelmi követelmények és a korhatárok vezérlik. A társkölcsönvevő életkora a kölcsön felvételekor 21 és 75 év közötti. Jövedelmének lehetővé kell tennie számára a jelzálog szükséges részét. A Sberbank szabályai lehetővé teszik három személy bevonását a jelzáloghitel társhitelezőjeként. Ugyanakkor az ügyfél házastársának (vagy házastársának) szükségszerűen ebben a szerepben kell eljárnia, életkortól függetlenül.

A hitelfelvevő társával szemben támasztott követelmények megegyeznek a jelzáloghitel címzettjével - meg kell erősítenie a jövedelem szintjét és be kell nyújtania. Életkor, az Orosz Föderáció állampolgársága, állandó regisztráció a bank területén, munkaviszony és egy év folyamatos tapasztalat - mindezeknek a feltételeknek teljesülniük kell. Ellenkező esetben a banknak jogában áll visszautasítani a kérelmet.

Kezes vagy társkölcsönvevő?

Sokan összekeverik a garancia és a közös felelősség fogalmát a jelzálogkölcsönnél. A kezes kezes az adósság időben történő visszafizetéséért, de a megszerzett vagyonhoz fűződő jogok nélkül.

A kezes jövedelme nem befolyásolja a kibocsátott jelzálogjog nagyságát, ellentétben a hitelfelvevőtárs jövedelmével.

A bankkal kötött szerződésben mindkét személy megjelenhet: a hitelfelvevő társ és a kezes. A felelősség a következőképpen oszlik meg: a fő hitelfelvevő, a társkölcsönvevő és a kezes. Ha az első két alperes nem tudja teljesíteni a bankkal szembeni kötelezettségét, akkor a tartozást a kezes törleszti.

Kockázatok

A társhitelfelvevők kockázata meglehetősen magas. Sokan nem gondolnak a következményekre, és beleegyeznek abba, hogy segítsenek barátoknak vagy kollégáknak. egy hosszú lejáratú kölcsön. Sajnos senki sem mentes a munkahely elvesztésétől, betegségétől vagy egyéb meglepetésektől. Ha előre nem látható helyzetek következtében az adósságot vissza kell fizetni a hitelfelvevő társának, akkor ez súlyosan befolyásolhatja anyagi helyzetét és szeretteivel való kapcsolatát.

Érdemes odafigyelni arra, hogy a jelzáloghitelnél a lakás zálogjog, ami válás vagy vis maior esetén megnehezít minden vagyonnal való cselekvést.

Egy másik kockázat a hitelnyújtás esetleges megtagadása. Arra a kérdésre, hogy egy társhitelfelvevő felvehet-e jelzálogkölcsönt, a bank az ügyfél jövedelmének elemzése után ad választ. Ha ezek nem elegendőek a két szerződésből eredő kötelezettségek kiegyenlítésére, a bank megtagadja a hitelszerződés megkötését a hitelfelvevő társával.

A lehetséges kockázatok listája nem korlátozódik erre, ezért a jelzáloghitel egyetemleges felelősségéről való döntéskor érdemes ügyvéddel konzultálni.

A biztosítás segít?

Az Ön jogainak és kötelezettségeinek ismerete segíti a feleket a helyes döntés meghozatalában és a biztosítási lehetőségek kiválasztásában.

Például a rokkantsági biztosítás bizonyos garanciákat nyújt. Biztosítási esemény után a kölcsön minden kifizetése a biztosító terhére történik.

Kereskedelmi ingatlan vásárlása esetén nem csak a cselekvőképességét érdemes biztosítani, hanem a helyiségek károsodásának, tűzeseti károk, stb.

A biztosítás jelenlétét a bank pozitívan értékeli. A kötvények hátrányai közé tartozik a további pénzügyi költségek a társhitelfelvevő számára, valamint a biztosítóval folytatott hosszú pereskedés a kifizetések megszerzése érdekében.

A biztosítás igényléséről mindenki önállóan dönt, valamint a jelzálogban való részvételről. Javasoljuk, hogy ne csak az anyagi kockázatokat mérje fel, hanem előre nem látható körülmények esetén a szeretteivel való kapcsolat lehetséges bonyodalmait is.

Jelenleg a polgártársak közül kevesen rendelkeznek olyan jövedelemmel, amely elegendő lenne saját négyzetméter vásárlására. És bizonyos esetekben az is előfordul, hogy a bevétel önmagában nem elegendő ahhoz, hogy a bank jelzáloghitelt nyújtson ki lakásvásárlásra. Ebben az esetben azonban megtalálhatja a kiutat a helyzetből, mert bevonhatja a hitelfelvevőtársat, vagyis egy asszisztenst, aki segít a hitelhez jutni.

A hitelintézetek általában beleegyeznek az ilyen feltételekbe, mert egy másik személy, aki a pénz visszaküldéséért felelős, kiváló garancia. A hitelfelvevő számára pedig ez nem rossz: mind hiteligényléskor, mind pedig az adósságszolgálattal kapcsolatos előre nem látható problémák esetén.

A vonzódó számára azonban nem minden olyan örömteli, mert az adósság törlesztésével kapcsolatban ugyanolyan kockázatokat visel, mint a kölcsön címzettjét. Éppen ezért óvatosan és felelősségteljesen kell megközelítenie ezt a kérdést.

Asszisztens hitelfelvételben

Jelzálogtárs hitelfelvevő a hitelfelvevővel azonos kötelezettségekkel és jogokkal rendelkező személy, ideértve a hitelintézettel szembeni egyetemleges felelősséget a tartozás visszafizetéséért.

Jövedelmét a hitel összegének meghatározásakor is figyelembe veszi majd a pénzintézet. Ez a személy gyakran érintett, amikor hosszú lejáratú, nagy összegű kölcsönökre van szükség. Tekintettel arra, hogy ez az adott személy a jóváírt személy mellett a szerződésben meg van jelölve, akkor neki megvannak a megfelelő kötelezettségei és jogai.

Jogok és kötelezettségek

A kölcsönszerződés aláírásának pillanatától kezdve, amely előírja egyetemleges kötelezettségüket, mivel arra automatikusan vonatkozik az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, nevezetesen a 323. cikk „A hitelező jogai egyetemleges kötelezettséggel” amelyhez:

Nemrég egyébként írtunk egy cikket a jelzálogprogramról. Feltételei segíthetnek egyeseknek a lakásvásárlásban.

• 1. A hitelező az adósok egyetemleges kötelezettsége esetén jogosult a teljesítést mind az összes adóstól, mind pedig bármelyiküktől külön követelni, mind a tartozás egy részének, mind pedig teljes egészében.
• (2) Az a hitelező, aki nem kapott teljes kielégítést az egyetemleges adósok egyikétől, jogosult a be nem fizetett tartozást más egyetemleges adósokkal szemben követelni.
• 3. A szolidáris adósok mindaddig kötelesek maradnak, amíg a kötelezettséget maradéktalanul nem teljesítik.

A társkölcsönvevő általában további hitelfelvevőként járhat el olyan helyzetekben, amikor:

• 1. A hitelfelvevőnek nincs elegendő jövedelme ahhoz, hogy megkapja a szükséges összegű lakás- vagy egyéb hitelt. Ebben az esetben a maximális hitelösszeg kiszámításakor az asszisztens kölcsönszerződés szerinti, igazolással igazolt jövedelmét veszik figyelembe.
• 2. A fő hitelfelvevő rendelkezik a szükséges jövedelemmel, de a jelzáloghitel időtartama alatt házas. Ebben az esetben a házastárs lesz a kölcsönfelvevő asszisztense. Kapcsolódik az Art. Az Orosz Föderáció családi törvénykönyvének 45. cikke, mivel a megszerzett ingatlan általánossá válik, és a hitelintézet számára fontos az adósságfizetés garanciája.
• 3. A fő hitelfelvevőnek a kölcsönadás időpontjában, valamint a kölcsönnyújtás első éveiben nincs bevétele. Például egy diák (igénylő), akkor a kölcsön asszisztens törleszti a kölcsönt ebben az időben.

Milyen dolgokon kell gondolkodni

• 1. A kölcsönszerződés aláírása előtt ajánlatos megállapodást kötni a kölcsönfelvevővel a kölcsönös kötelezettségekről, ha vissza kell fizetnie a kölcsönt, és az asszisztens nem minősül a hitelfelvevő házastársának, és később nem válik társsá. -az ügylet eredményeként az ingatlan tulajdonosa. Ez a feltétel vonatkozhat a hitelfelvevő barátaira és rokonaira, akik úgy döntenek, hogy segítenek neki.
• 2. Ha polgári házasságban élő házastársak részére adnak kölcsönt, akik egyformán felelősek a kölcsönért, együtt törlesztik az adósságot, akkor célszerű a szerződésben feltüntetni, hogy a megszerzett ingatlan közös tulajdonba kerül bejegyzésre. mindkét. Ellenkező esetben az első bekezdést kell használnia.
• 3. Ha a házastárs (a) a kölcsönszerződés alapján nem kíván asszisztens lenni, akkor javasolt a házassági szerződés alkalmazása, amely ezt a feltételt részletesen rögzíti, hogy az megfeleljen a hitelintézetnek, és a hitelfelvevő kérheti hitel a megvásárolandó lakáshoz.
  4. Gyakran előfordul, hogy az asszisztenstől utólag megtagadják az egyéb kölcsönöket, mert már akad rajta egy másik. Itt sok múlik a hiteltörténet pozitívságán és a hitel összegén is. Ezért érdemes a szerződéskötés előtt gondolkodni.

Ne feledje: lakásvásárláskor mindig kaphat adókedvezményt, és visszakaphatja az elköltött pénz egy részét. Ennek mikéntjét az oldal szerkesztői részletesen ismertették az oldallal

Milyen dokumentumokat kell benyújtani

A lakáshitel-asszisztensnek ugyanazokat a dokumentumokat kell bemutatnia, mint a hitelfelvevőnek:

Érvek és ellenérvek

Az előnyök közé tartozik, hogy segíti a kölcsönvevőt álma megvalósításában, és ha az ingatlant osztott tulajdonba veszi, akkor tulajdonostársa lesz. Ezért szükséges a szerződéses dokumentumok helyes elkészítése.

A hátrányok közé tartoznak az óriási kockázatok, ha a hitelfelvevő kudarcot vall, és abbahagyja a kölcsön fizetését. Hiszen az élethelyzetek nagyon sokfélék lehetnek. Fennáll annak a veszélye, hogy ingatlant veszítenek, és adósságban maradnak egy hitelintézettel.

Mi a különbség a kölcsönvevő és az asszisztens között

A jelzáloghitel igénylésekor a bankoknak meg kell határozniuk, hogy ki lesz a fő személy e megállapodás értelmében, vagyis ki kap majd kimutatásokat, fizet stb. Számos szervezetben az eljárások megkönnyítése érdekében a fő hitelfelvevőket jogcímhitel-felvevőknek nevezik.

A készülő szerződés részeként az ingatlan tulajdonjogát gyakran kifejezetten a tulajdonjogot felvevőnek adják ki. Ez azonban nem szigorú szabály, mert a házastársak közös tulajdonába is be lehet jelentkezni.

Igényelhet-e lakást hitelfelvevőtárs?

A hitelfelvevőtársakat azért vonják be, hogy figyelembe vegyék a kölcsön bevételét, valamint egyszerűsítsék a tartozás behajtási eljárását a szerződés nem megfelelő teljesítése esetén.

A szerzõdésben általában feltüntetik a megszerzett ingatlan tulajdonosainak összetételét. A kölcsönvevőtársnak azonban jogai vannak a lakáshoz, ha a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni fizetési kötelezettségét és tartozását, és azt fizetnie kell.

Videó: Hogyan lehet csökkenteni vagy növelni a hiteltárs lakásának részesedését?

2018-ban mintegy 312 ezer hitelt adtak ki lakásvásárlásra a DDU keretében. A hitelek összege körülbelül 650 milliárd rubel. Hatásos? Igen, az elmúlt években a lakások száma

A bankok által igényelt igazolások és dokumentumok jelzáloghitel felvételéhez

Bármely család külön akar élni a szüleitől, bármilyen jó a kapcsolata a rokonokkal. És ebben a pillanatban sok család gondolkodik jelzáloghitelben.

A kérelmezőnek a Sberbank által jelzálogkölcsön nyújtásának feltételei két dokumentum alapján

A Sberbank az ország legnagyobb bankintézete, ezért lojális feltételeket engedhet meg magának a polgárok hitelezésére. Ennek szembetűnő példája a Sberbankban a kettőre felvett jelzálog

Hol olcsóbban köthet élet- és egészségbiztosítást az igénylő jelzáloghitellel

A jelzálog-életbiztosítás lehetővé teszi a kölcsön kamatának csökkentését, ami gyakran meglehetősen jövedelmezővé teszi a biztosítást. A hitelpiac gazdagodik különféle "finom" elő

Ingatlanfedezetű jelzálog előleg nélkül

Ha egy családnak lakásra van szüksége, az egyetlen igazi kiút a jelzáloghitel. A legvonzóbb módja az ingatlanfedezetű jelzálog, előleg nélkül. lehetséges

Jelzálogkölcsönt intézünk nyugdíjasok számára a Sberbankban: a hitelnyújtás feltételei

A nyugdíjkorhatár kiváló alkalom az olyan fontos kérdések megoldására, mint a lakás-, nyaraló- vagy földvásárlás. Jelzáloghitel nyugdíjasoknak a Sberbankban a feltételek szerint 2017-ben

A hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása jelzáloghitel igénylésekor Rosgosstrakhban

Oroszországban a jelzáloghiteleket egyre gyakrabban használják fel saját lakásuk megvásárlására. Sok bank jelenleg különféle feltételekkel nyújt jelzáloghitelt. Az egyik bank

Anyasági tőke a jelzáloghitel törlesztése miatt a Sberbankban

Hatékonyan szeretné felhasználni az anyasági tőkét, és végül egy új otthon tulajdonosa lesz? Akkor itt az ideje, hogy megtudja, hogyan lehet kifizetni a jelzáloghitelt anyasági tőkével a Sberbankban.

Segítségnyújtási program jelzáloghitel-felvevőknek nehéz helyzetekben

Az ország gazdasági helyzetének meredek romlása miatt sokan nem tudják fizetni a lakáshitelüket. A negatív hatások minimalizálása érdekében

Anyasági tőke: több lehetőség lakásvásárlásra jelzáloghitelben.

Hogyan vásároljunk lakást jelzáloghitelben anyasági tőkével? Ezt a kérdést fiatal családok teszik fel. A céleszközöket lakásvásárlásba vagy az adósság egyenlegének törlesztésére lehet fektetni