biztosítási kockázat- 1) a várható valószínű esemény vagy események összessége, amelyre eseménybiztosítást kötnek (biztosítási kockázat - lopás); 2) a biztosítás meghatározott tárgya (biztosítási kockázat - hajó); 3) biztosítási értékbecslés, amelyen a tárgynak a biztosítás során figyelembe vett értéke értendő; 4) a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége (a biztosítási kockázat a biztosítási esemény, azaz a kár valószínűsége, 0,02).
biztosítási esemény- a biztosítási szerződésben meghatározott esemény, amelynek bekövetkezésekor a szerződés létrejött.
Biztosítási eset- jogszabályban (kötelező biztosítással) vagy biztosítási szerződésben (önkéntes biztosítással) előírt esemény, amelynek bekövetkezésekor és a szerződésben foglaltak betartása esetén a biztosító biztosítási kifizetést köteles fizetni. .
Kockázat kezelés- olyan intézkedések összessége, amelyek célja a kockázat valószínűségének csökkentése vagy a végrehajtás következményeinek kompenzálása. A kockázatkezelési folyamat több egymást követő szakaszból áll:
1. Kockázatelemzés Ez a kockázat gazdálkodó szervezetek vagy magánszemélyek általi előzetes tudatában és utólagos értékelésében fejeződik ki - meghatározva annak súlyosságát az esetleges károk valószínűsége és nagysága szempontjából. Ebben a szakaszban összegyűjtik a szükséges információkat az objektum szerkezetéről, tulajdonságairól és a fennálló kockázatokról, és azonosítják a kockázatok lehetséges következményeit. Az összegyűjtött információnak elegendőnek kell lennie a megfelelő döntések meghozatalához a következő szakaszokban. Az értékelés az azonosított kockázatok mennyiségi leírása, amelynek során meghatározzák azok jellemzőit, például az esetleges károk valószínűségét és mértékét. A kár bekövetkezésének valószínűségét annak méretétől függően számítják ki.
2. A kockázat befolyásolásának módszereinek megválasztása. Ennek a szakasznak az a célja, hogy minimalizálja a lehetséges károkat a jövőben. Az egyes kockázattípusok általában többféle módot is lehetővé tesznek a kockázat csökkentésére, ezért a legjobb választás érdekében össze kell hasonlítani a kockázatbefolyásolási módszerek hatékonyságát. Az összehasonlítás különféle szempontok alapján történhet, beleértve a gazdasági szempontokat is.
3. Döntéshozatal A gyakorlatban négy fő kockázatkezelési módszert alkalmaznak: megszüntetése, veszteségmegelőzés és ellenőrzés, biztosítás, átvételés lehetőség van ezen módszerek különféle kombinációinak alkalmazására is.
4. A kockázatra gyakorolt hatás. Ez magában foglalja a fentiek közül kiválasztott módszer alkalmazását. Ha például a kockázatkezelés választott módszere a biztosítás, akkor a következő lépés a biztosítási szerződés megkötése. Ha a választott módszer nem biztosítás, akkor lehetőség van veszteségmegelőzési és -ellenőrző program kidolgozására stb.
5. Az eredmények nyomon követése és értékelése. A bekövetkezett veszteségekre és az azok minimalizálására tett intézkedésekre vonatkozó információk alapján készül. Ez lehetővé teszi a kockázat szintjét befolyásoló új körülmények azonosítását, valamint az alkalmazott kockázatkezelési intézkedések hatékonyságára vonatkozó adatok áttekintését.
Minden kockázatkezelési tevékenység két csoportra osztható:
Az első csoportba különböző intézkedések tartoznak a kockázat valószínűségének (megelőző intézkedések) és az esetleges károk súlyosságának előzetes csökkentésére. Az intézkedések második csoportja pedig egy már megvalósult kockázat következményeit kívánja kompenzálni.
A kockázat megnyilvánulási formáinak sokfélesége miatt néha rendkívül nehéz a kockázatot kiküszöbölni vagy annak valószínűségét csökkenteni. A tudományos és technológiai fejlődés megteremti az előfeltételeket az egyre új kockázatok megjelenéséhez. Ilyen esetekben a kockázat befolyásolásának leghatékonyabb módja annak áthárítása, azaz a biztosítás, amely egy kártérítési mechanizmus, de nem befolyásolja magát a kockázat bekövetkezésének tényét. A biztosítás révén minden emberi tevékenység a természet ismeretében és a társadalmi termelés folyamatában védve van a balesetektől.
A biztosítás álláspontjából minden kockázat biztosítottra (biztosítható kockázatokra) és nem biztosíthatóra (több okból nem köthető biztosításra) oszlik. A biztosítás lehetővé teszi, hogy minimálisra csökkentse a bizonytalanságot a gazdálkodó egységek tevékenységében kockázati helyzetben.
A Társaság különféle intézkedéseket alkalmaz, amelyek lehetővé teszik egy kockázat valószínűségének bizonyos megbízhatósággal történő előrejelzését, amely lehetővé teszi annak negatív következményeinek, azaz a károk csökkentését. A kockázatkezelés olyan folyamat, amelynek végső célja a kár csökkentése (kompenzálása) nemkívánatos események esetén.
A kockázatkezelés a következő séma szerint történik:A kockázatra gyakorolt hatás a következő választást jelenti: kockázatcsökkentés, kockázat megtartása (abszorpció) vagy kockázatátadás. A kockázat áthárításának egyik lehetősége annak biztosítása, így bizonyos díj ellenében a kockázat részleges vagy teljes felelőssége a biztosítót terheli.
A kockázatoknak számos különböző osztályozása létezik bizonyos kockázatok jellemzői alapján.
Szükséges és kötelező feltétel, amely nélkül a biztosítási jogviszony nem lehetséges, a biztosítási érdek megléte, vagyis a személy biztosítási anyagi érdeke. A biztosítási érdek fogalma szorosan összefügg a vagyoni érdek fogalmával. Ez tükröződik a biztosítás fő céljában - a vagyoni érdekek védelmében. . A szabályozó dokumentumok meghatározzák a biztosítható és a nem biztosítható érdekeket.
A biztosítható érdek fennállása a kockázat és a kockázat megvalósulása esetén esetlegesen bekövetkező kár tudatának köszönhető. Azonban nem minden kockázat biztosítható. A biztosítás helyzetéből a kockázatok két csoportra oszthatók: biztosítás alá eső kockázatok (biztosítási kockázatok); biztosítás alá nem tartozó kockázatok (nem biztosítható kockázatok).
Egy biztosító szervezet számos funkciót és műveletet lát el. A legnehezebb a kockázatértékelés és az előrejelzés. Ahhoz, hogy a kockázat biztosított legyen, az alábbi feltételeknek kell megfelelnie:1. A kockázatnak valószínűnek kell lennie(fel kell mérni a biztosítási esemény lehetőségét).
2. A kockázatnak véletlenszerűnek kell lennie(sem az esemény helyét, sem a biztosítási esemény bekövetkezésének pontos idejét, sem a valószínűsíthető kár mértékét nem szabad előre tudni).
Nem lehet olyan eseményre biztosítást kötni, amelyről tudjuk, hogy biztosan bekövetkezik, hiszen ebben az esetben nincs veszteségkockázat és bizonytalanság. Bármely kockázat gyakorisága és súlyossága teljes mértékben kívül esik a biztosítotton.
A legtöbb kockázatnál nyilvánvaló a véletlenszerűségük, de az életbiztosításnál ez vitatható, hiszen a halál tényét illetően nincs bizonytalanság. Az a tény, hogy előbb-utóbb meg fogunk halni, az egyik olyan dolog, ami mindenki számára biztos. Az életbiztosításban azonban van egy bizonytalansági elem is a jövőbeli eseményekkel kapcsolatban, nevezetesen a halálozás időpontja olyan dolog, amely a kötvényt vásárló személytől független. Ez öngyilkosság esetén nem igaz állítás, így a legtöbb kötvény nem fedezi az öngyilkosság által okozott halálesetet addig, amíg a kötvény hatálybalépésétől számított bizonyos idő el nem telt, azaz a biztosítónak meg kell győződnie arról, hogy nem tervezték-e az öngyilkosságot, legalább a biztosítás kezdetétől számított bizonyos ideig.
3. A kockázatot nem szabad elkülöníteni. A biztosítási esemény valószínűségének kiszámításához statisztikai adatokra van szükség a hasonló kockázatok előfordulási mintáiról.
Ahhoz, hogy egy kockázatot biztosíthassunk, meglehetősen sok hasonló, homogén kockázati megnyilvánulásnak kell megjelennie. Ennek két oka van. Először is, a kockázat valószínűségi és statisztikai mérése azt jelenti, hogy elegendő számú hasonló esemény történt már a múltban. Másodszor, ha a múltban csak három-négy hasonló esemény volt, akkor a biztosításban minden résztvevőnek nagyon nagy hozzájárulást kell fizetnie, mivel a kifizetés ezekből a járulékokból történik. Másrészt, ha több ezer hasonló eseményre került sor, akkor a hozzájárulás viszonylag csekély lesz, hiszen csak kevesen lesznek olyan szerencsések, hogy veszteségeket szenvedjenek el, és kártérítést követeljenek az általános alapból. A lakások tartalmára vonatkozó tűzbiztosítás egy példa a kockázat homogén megnyilvánulására.
4. A kockázatnak pénzügyileg mérhető veszteséget kell eredményeznie. Nagyon fontos megjegyezni, hogy a biztosítás csak olyan helyzetekben megfelelő, amikor a veszteség pénzbeli kártérítéssel jár. A biztosítási kockázat következményei könnyen megjósolhatók például, ha az ingatlan megsérül, ahol a kártérítés összege összevethető a javítási költségekkel. Az életbiztosításban sokkal nehezebb azt mondani, hogy az anyagi veszteség, amelyet férje halála esetén a feleség elszenved, bizonyos pénzösszegben fejeződik ki. Elhalálozás esetén fizetendő kártérítés mértékéről csak akkor beszélhetünk, ha az a kötvényfeltételek által meghatározott határidőn belül következik be.
A kockázatokat, amelyek eredménye pénzegységben becsülhető, ún pénzügyi. A pénzügyi kockázatok általában biztosíthatók, míg a nem pénzügyi kockázatok (melyek következményei pénzügyileg nem mérhetők) nem.
5. A biztosítási esemény nem lehet katasztrófa. (végzetes vagy alapvető kockázatok).
Mielőtt magukról az alapvető kockázatokról beszélnénk, hasznos lenne megvizsgálni azok alapvető alapjait. Alapvetőnek minősülnek, mivel előfordulásuk oka a társadalom lényege. Valamilyen környezetben élünk, amelynek fizikai lényege az ember hatalmán kívül esik. Ilyen kockázatok például a háborúk, sztrájkok, társadalmi zavargások, zavargások, infláció, szokások és hagyományok változásai, tájfunok, cunamik. Az első hat egyfajta terméke annak a társadalomnak, amelyben élünk, az utolsó kettő pedig bizonyos fizikai jelenségek attribútumai. Az ilyen kockázatok okai senkinek vagy embercsoportnak nincsenek kitéve, ezek ellenőrizetlen és mindenre kiterjedő kockázatok, általában az egész társadalom felelős az ilyen kockázatok következményeiért. Általánosságban elmondható, hogy a katasztrófa (alapvető) kockázatok nem alkalmasak biztosításra, de az utóbbi időben a biztosítók bizonyos feltételek mellett egyre gyakrabban vonják be a felelősség körébe.
Az alapvető kockázatok ellentéte magán kockázatokat. A magánkockázat egyedi eseményekben gyökerezik, és ezeknek a kockázatoknak a hatása helyi szinten érezhető. Tulajdonlopás, baleset, sérülés mind-mind személyes hatással van egy adott személyre, például a kazán felrobbanása a magánkockázat példája. A magánkockázatok általában alkalmasak biztosításra.
Változások az osztályozásbanIdővel változik a kockázatokról alkotott nézetünk, és ennek megfelelően változik a kockázatok besorolása is. A legelterjedtebb a kockázatok átmenete a privát osztályból a fundamentális osztályba, és ez a tény arra ad okot, hogy elgondolkodjanak azon a témán, hogy miért is soroljuk be a kockázatokat. Mielőtt megválaszolnánk ezt a kérdést, nézzünk meg két példát az osztályozás változásaira.
Egy időben a munkanélküliséget csak az egyént érintő problémának tekintették. Lehet, hogy valaki lustasága, képzettsége hiánya vagy egyéb okok miatt munkanélkülivé válik, de ezek mind magánügyek. Az évek során a társadalom nézetei megváltoztak, és ma már a legtöbben egyetértenek abban, hogy a munkanélküliség a gazdasági rendszer valamilyen hibás működéséből adódik. Így a kockázat megváltoztatta a természetét, alapvetővé vált, nem egy emberre jellemző, hanem az egész társadalomban elterjedt. Ez a példa megmagyarázza, miért szükséges a kockázatokat magán- és alapvető kockázatokra osztani.
6. A biztosítási esemény bekövetkezésének ténye nem kapcsolódhat a biztosított vagy más érdekelt (kedvezményezettek) akaratához. A biztosított szándékával összefüggő kockázatok biztosítása nem megengedett. Azok a kockázatok, amelyek eredménye a biztosított (kedvezményezett) nyeresége lehet, lehívásra kerül spekulatívés nem tartoznak rájuk biztosítás (fogadás, kaszinójáték, lottó stb.). Ezt a lehetőséget kizáró kockázatokat nevezzük tiszta(tűz, lopás, sérülés, betegség stb.). A tiszta kockázatok többnyire biztosítás tárgyát képezik.
Példa:Ha veszteséghelyzetet vizsgálunk, két különböző kimenetel képzelhető el.
Első kivonulás- ez az az eset, amikor egy kockázatos helyzet veszteségesen realizálódhat, vagy nullszaldós szinten marad ("a sajátjával"). Az autóvezetés pont ilyen helyzet. Minden alkalommal, amikor útnak indulsz, veszélyben vagy, vagyis bizonytalan a veszteség. Károsíthatja a gépet vagy más vagyontárgyakat, vagy felelősséggel tartozhat a másoknak okozott károkért. Ugyanakkor baleset nélkül is hazatérhet, vagyis abban az anyagi helyzetben marad, mint amikor elment otthonról.
Második eredmény- ilyenkor érhet veszteséget, egyedül maradhat vagy profitot termelhet. Jó példa erre a kockázatra a tőzsdén történő kereskedés részvények megszerzése céljából. Részvényeket 25 rubelért vásárolhat. mindegyik, egy év alatt az ár 20 rubelre eshet. Másrészt az ár nem változhat. Ön azonban abban reménykedett, hogy az ár emelkedni fog, és akkor nyereséggel el tudja adni őket.
Ez a két lehetőség a kockázatos helyzet megvalósítására tisztán, illetve spekulatívnak minősül. A tiszta kockázat veszteséget vagy veszteséget jelent (nulla eredmény), míg a spekulatív kockázat lehetséges jövőbeli nyereséget, veszteséget vagy nulla eredményt jelent.
Az üzleti tevékenységekben a spekulatív kockázatok meglehetősen gyakoriak. Új piacra lépés, új termék bevezetése, eladási ár meghatározása mind a spekulatív kockázat formája, mivel ezekben a példákban három kimenetel lehetséges: nyereség, veszteség vagy nullszaldós helyzet. A tiszta kockázatok is gyakoriak. Egy gyár leéghet, a nyereség elveszhet egy tűzben, pénzt lophatnak el stb. Ezek a helyzetek magukban hordozzák a veszteség lehetőségét, ugyanakkor lehetséges, hogy a helyzet a status quo marad. Nagyon fontos megérteni, hogy a gyár nem nyer semmit, ha nincs tűz, nem esik el a nyereség a tűz miatt, és nem lopják el a pénzt, ezekben az esetekben egyszerűen megmarad a status quo.
Így a kockázatbecslés annak bekövetkezési valószínűsége és a kár súlyossága alapján történik. Pénzügyi, tiszta, nem katasztrofális kockázatokat fogadnak el a biztosításra.
Sok olvasónk számára releváns és érdekes kérdés, hogy az orosz bankokban lévő betétekre nem vonatkozik a biztosítás. Hiszen, mint tudják, nem minden bankszámlát biztosít az állam. Erről az alábbiakban részletesen fogunk beszélni.
Hogyan működik a betétbiztosítási rendszer?
A projekt munkáját az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló törvény szabályozza. Egyértelműen leszögezi, hogy mely típusú beruházásokra vonatkozik további jogi támogatás, és melyekre nem. Ugyanitt lehetséges, hogy a betétesek kifizetését milyen feltételekkel kell kijelölni.
Ki a felelős a lakosság betéteinek védelméért és kifizetéséért? Erre egy speciális állami szervezetet hoztak létre, rövidítve DIA. Meghatározza azon cégek listáját is, amelyek kártérítést fizetnek, ha a bank elveszti engedélyét.
Minden típusú befektetés biztosított?
Egyáltalán nem. A jelenlegi orosz jogszabályok szerint az állam nagyon korlátozott számú betéti program esetén garantálja polgárainak a visszatérítést. Ezek tartalmazzák:
Vagyis ide tartoznak a klasszikus befektetési lehetőségek, amelyeket az oroszok túlnyomó többsége választ. És ha legfeljebb egy garantált összeget tart a bankszámlákon (legfeljebb 1 400 000 rubel), akkor nincs miért aggódnia.
Felhívjuk figyelmét, hogy az MPI-k és a szövetkezetek nem tartoznak bele az állami támogatás ebbe a rendszerébe. Ne higgye el a reklámot, miszerint a betétek megbízhatóan védettek – a biztosítást magántulajdonban kötik meg olyan társaságok, amelyek egyik napról a másikra visszautasíthatják.
Mely betétekre nem vonatkozik állami biztosítás:
Figyelemre méltó, hogy 2018-ban a banki társaságok, köztük egy olyan nagy bank, mint a Sberbank, teljesen felhagytak a takaréklevelek használatával, mert. névtelenek és nyomon követhetetlenek, potenciálisan kihasználhatják a bűnözők. Ha már van a kezében egy hasonló dokumentum, kiválthatja a bankfiókban, és megkaphatja a pénzét, de nem fog tudni újat kiállítani.
Leggyakrabban ismételt kérdések
Az Orosz Föderáció költségvetéséből, valamint a betétbiztosítási rendszerben részt vevő orosz banktársaságok éves hozzájárulásaiból.
A kifizetés maximális összege 1,4 millió rubelre korlátozódik, i.е. azonos vagy kisebb összegű betétek/számlák teljes egészében átvehetők, ha pedig többet fektettek be - akkor csak garantáltan.
A többit a banki ingatlanok eladása során lehet megszerezni. Az összes betétes közül hitelezői sorok alakulnak ki, és ha az eladás után marad pénz, akkor elsősorban magánszemélyeknek, harmadsorban egyéni vállalkozóknak fizetnek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a fizetés összege tartalmazza az ügyfél által befektetett kezdeti összeget + a felhalmozott kamatot, ha a szerződésben úgy rendelkezett. A devizabetétek kifizetése rubelben történik, az átváltás a biztosítási esemény napján érvényes jegybanki árfolyamon történik.
Sajnos nincs. A DIS-ben csak azok a cégek vehetnek részt, amelyek banki tevékenység végzésére külön engedélyt kaptak a Központi Banktól. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hivatalos honlapján ellenőrizheti, hogy az Ön által választott banki szervezet tagja-e ennek a rendszernek, és rendelkezik-e megfelelő engedéllyel. Adott utasítás
Bármilyen vállalkozási tevékenységet kockázatok kísérnek. Hagyományosan két nagy csoportra osztják őket:
Mivel a kockázatok fogalomkörébe tartozó esetek mennyisége meglehetősen nagy, meg kell határozni, hogy mit értünk leggyakrabban a biztosítási kockázatok alatt.
Így értelmezhetők:
A szakértők az összes biztosítási kockázatot két nagy csoportra osztják:
A biztosított tárgy típusától és a szerződéskötés egyéb feltételeitől függően meghatározzák a rá vonatkozó biztosítás megkötésének jellemzőit.
A kockázatbiztosítás sikere közvetlenül függ egy adott biztosítási esemény bekövetkezésére vonatkozó előrejelzés minőségétől. Egy ilyen előrejelzés elkészítése az egyik legnehezebb feladat az ilyen szolgáltatásokat nyújtó cégek számára.
A kockázatbiztosítás jellemzői közül kiemelendő:
Nem minden iparág rendelkezik egyformán hatékonyan a különféle kockázatokkal szemben. A biztosításban a legproblémásabbak a következő iparágak: űrkutatás, tudományos és műszaki, számítástechnika.
Ezekre az iparágakra valójában nem vonatkoznak a klasszikus kockázatszámítási módszerek, ezért csak a nagy nemzeti vagy nemzetközi társaságokban kötnek biztosítást.
A nagyobb kockázatok (súlyos balesetek) speciális megközelítést igényelnek. Meglehetősen nehéz objektíven felmérni (kicsi a bekövetkezésük valószínűsége, a károk óriásiak), ráadásul az ilyen kockázatok nagy anyagi ráfordítást igényelnek a fedező cégtől.
Ezért sok kisvállalkozás nem rendelkezik biztosítással. A vele való munka a nemzetközi vállalatok és biztosítótársaságok sorsa. E problémák megoldására a biztosítók összetett matematikai képleteket alkalmaznak.
De mivel ezek sem univerzális jellegűek, a gyakorlatban számos hatékony biztosítási módszert alkalmaznak, amelyek bizonyos esetekben alkalmasak. A leghatékonyabb típust mindig egyénileg választják ki.
A biztosítási kockázatok felmérésére többféle módszer létezik. Leggyakrabban speciális táblázatokat használnak, de bizonyos esetekben az értékelők kénytelenek nélkülözni ezt a segítséget.
Ezek közé tartozik:
| Százalékos módszer | Ez abból áll, hogy az összeget az átlagos mutató szerint számítják ki (általában egy speciális elemző táblázatból veszik), figyelembe véve az egyedi esetekre vonatkozó engedményeket, bónuszokat és egyéb együtthatókat. Közepes kockázatokra alkalmazható. |
| Átlagok módszere. | Ez egy adott objektum összes kockázatának alcsoportokra való felosztásán alapul. Az ilyen eloszlás alapján kockázati bázis alakul ki, amelyben feltüntetésre kerül a kockázat típusa, előfordulásának lehetősége és a kárfedezet orientált mértéke. Ezt veszik alapul minden további számításhoz. A módszer alkalmas a normál üzleti tevékenységgel járó közepes kockázatokra is (lopás, tűz, stb.). |
| Az egyéni értékelések módszere. | Csak olyan esetekben alkalmazható, amikor az analitikai táblázatok nem adnak pontos eredményt előrejelzéskor. Alkalmazható új technológiák, nagyszabású egyedi projektek kockázatértékelésére. Ezzel a módszerrel a kockázatbecslést a biztosító szubjektíven, legtöbbször személyes tapasztalat alapján végzi el. Ez a módszer kevésbé pontos, mint az előző kettő, de a technológiai fejlődés szempontjából gyakorlatilag nélkülözhetetlen. |
Más biztosítási módok kevésbé pontosak, ezért nem népszerűek a cégek körében.
A fenti módszerek mindegyike nem univerzális, és a biztosító választja ki a biztosítási tárgy jellemzői, a szerződésben előírt kockázatok listája és egyéb fontos tényezők alapján.
Jelenleg a legpontosabb eredmények elérése érdekében elfogadható kombinált módszerek alkalmazása.
A kockázati biztosítási szerződés a fő dokumentum, amely biztosítási események esetén garantálja a pénzeszközök átvételét. Az ilyen dokumentumot a biztosítási tárgy jellemzőivel, valamint a biztosítási események listájával és az ügylet egyéb részleteivel összhangban állítják ki.
A biztosítási gyakorlatban nincs egyetemes egyetértés, mivel a különféle vállalkozói tevékenységek maguk határozzák meg a hatékony biztosítás feltételeit.
Egy ilyen megállapodás elkészítéséhez a következő dokumentumokra van szükség:
A szerződéskötéshez szükséges dokumentáció mennyiségét, valamint a kockázatbecslést a biztosító minden esetben egyedileg készíti el.
Ebben a felmérésben az általános szabályok és a más társaságok által a biztosításhoz benyújtott dokumentációs csomag nem irányadó. Ilyen megállapodás csak a biztosított kérelme alapján jön létre.
A szerződés jellemzői meghatározzák:
A biztosítási szerződés jellemzőit mindig a benne előírt kockázatok típusa határozza meg. A listájuk meglehetősen nagy, de a biztosítók azonosítanak néhányat a leggyakoribbak közül.
A biztosítótársaságok a szerződések megkötésekor a következő gyakori biztosítási kockázatokat veszik figyelembe:
| Űrkockázatok | az űripar tevékenységeivel kapcsolatos. Ezek a hajók be- és partraszállásának sikerétől, az ingatlan sértetlenségétől és működőképességétől függenek. Lefedik a járművek minden üzemeltetési időszakát: felszállást, leszállást, keringési műveletet és gyártást. |
| Politikai kockázatok | az ország politikai rendszerében bekövetkezett változással, a külső diplomáciai kapcsolatokkal és más kapcsolódó tevékenységekkel kapcsolatos. általában vis maiornak minősülnek, mivel az általuk okozott kár a legkézzelfoghatóbb. Ez a típus magában foglalja az elkobzást, a vagyon államosítását, valamint a devizaügyletek korlátozását. Csak nagy állami vagy nemzetközi társaságok biztosítják őket. |
| újító | a legnagyobbra értékelt kockázatok. Kísérletekkel és egyéb kutatási tevékenységekkel kapcsolatos, amelyek eredményeit nehéz megjósolni. Kizárólag egyéni elbírálás módszerével számítják ki. |
| Vészhelyzeti kockázatok | Ebbe a kategóriába tartoznak a természeti katasztrófák, tüzek, zavargások és egyéb olyan helyzetek, amelyek komoly károkat okozhatnak a vállalatnak. Ezen kockázatok egy része vis maiornak minősül. E kategória jellemzői közé tartozik az ilyen kockázatok előrejelzésének alacsony hatékonysága és az ezekért szükséges nagy kompenzáció. |
| Export | a politikai kockázatokhoz közeli kockázatok. Szintén kizárólag nagy nemzeti vagy nemzetközi cégek szolgálják ki. Biztosítják a vagyont a vissza nem adás (államosítás), más ország bankjai által vállalt kötelezettségek elmulasztása, a korábban megkötött szerződések teljesítését akadályozó politikai akciók és egyebek ellen. |
| Tervezés | a projekttevékenységekhez kapcsolódó minden típusú kockázat, beleértve az innovatív kockázatokat is. Biztosítást nyújtanak mind a politikai, mind a közlekedési, termelési és egyéb veszteségekre. Jelenleg a legkeresettebb és drágább. Az egyéni értékelések módszerével is számítják. |
Nem minden kockázatot fedeznek a biztosítók. Van olyan kategória, amelyre nem vonatkozik a kártérítés.
A következő tulajdonságokkal rendelkezik:
Ebbe a kategóriába tartozik minden vis maior és nagy léptékű kockázat, amelyet a nagy biztosítók nem tudnak kompenzálni. A fenti jellemzőkkel rendelkező kockázatok nem képezik biztosítás tárgyát.
Az általuk okozott kárt a társaságok nem fedezik, és nem veszik figyelembe a biztosítási szerződések megkötésekor, ezért az teljes mértékben magának a társaságnak a vállát terheli.
Mint látható, a kockázatbiztosítás az emberi tevékenység bármely területét kíséri. Lehetővé teszi az olyan előre nem látható események által okozott veszteségek ellensúlyozását, mint például a természeti katasztrófák, a politikai rendszerek változása és a külső gazdasági helyzet, a lopás, a szabotázs és a szerződő felek gátlástalan tevékenysége.
A biztosítási szerződések megfelelő megalkotása lehetővé teszi a társaság számára, hogy bármilyen megrázkódtatás után is folytathassa normál működését. Egyes kockázatokat sem nemzeti, sem nemzetközi társaságok nem biztosítanak. Ez azonban magában foglalja a legkevésbé valószínű és előre nem látható eseteket.
Ma meglehetősen nehéz megjósolni a helyzetet, és megvédeni magát a különféle pénzügyi kockázatoktól. Ezért egyes biztosítótársaságok speciális programokat és ajánlatokat hoztak létre magánszemélyek számára. Lehetővé teszik a különféle kockázatok előrejelzését, amelyek bekövetkezésekor a biztosított...
A biztosítás egyrészt az ország gazdasági-társadalmi helyzetének stabilizálója, másrészt a gazdaság és az üzleti élet szférája. Ugyanakkor olyan módszerekre utal, amelyek lehetővé teszik a kockázatkezelést. A biztosítási védelem sajátossága a biztosítási esemény bekövetkeztekor keletkezett kár megtérítése. Mi az...
Minden tiszteletteljes üzletember, függetlenül a folyamatban lévő vállalkozási tevékenység státuszától, igyekszik megvédeni magát a gazdasági tevékenység során felmerülő előre nem látható helyzetektől. Különféle kockázatokkal jár, amelyek között a fő helyet a veszteséggel kapcsolatos kockázatok foglalják el ...
A befektetési kockázatok biztosításának megismeréséhez csak át kell tekinteni a vagyonbiztosítási típusra vonatkozó jogszabályokat, mert ezek közé tartoznak. Ez az információ segít megérteni, hogy milyen típusú befektetési kockázati biztosítások léteznek, milyen kockázatok vannak biztosítva, és mi a hatékonysága...
Manapság már kevesen tartják otthon, szekrényben vagy matrac alatt megtakarított pénzüket. Most szinte minden ember szívesebben nyit betéteket egy adott bankban, rábízva a pénzét. De vajon megbízható-e a megtakarítások tárolásának ez a módja? Hiszen mindenki tudja, hogy bármely bank, kereskedelmi szervezet lévén, bármelyik pillanatban csődbe mehet és eltűnhet! Mi a helyzet a befektetőkkel ebben az esetben? Hogyan védheti meg a betéteit?
Valójában államunk megfelelő szinten biztosítja, hogy a bankok szigorúan teljesítsék a betétesekkel szembeni kötelezettségeiket. Ahhoz, hogy azok a banki ügyfelek, akik letétet nyitottak és arra bízták a pénzüket tárolásra, nyugodtan aludhassanak, van egy speciálisan kialakított. Hála neki, az Orosz Föderáció bármely állampolgára, amikor letétet nyit, biztos lehet benne, hogy biztosított lesz. Még ha hirtelen csődbe is megy az a bank, ahol az ügyfél megtakarításait tartják, a betétes minden bizonnyal visszakapja a pénzét.
Vannak, akik, különösen az idősek, úgy gondolják, hogy jobb otthon tartani a pénzüket. Ez a helyes? Valójában ez a vélemény téves. Először is, senki sem mentes a rablástól. Egyre többet hallani csalókról, akik idősek lakásait rabolják ki. Másodszor pedig ne feledkezzünk meg az inflációról. Manapság az élelmiszerárak hihetetlen ütemben emelkednek, de a párna alá rejtett pénz sajnos nem. Ami a bankbetétet illeti, itt kamatot számítanak fel, ami nem engedi, hogy az ügyfél megtakarításának értéke csökkenjen.
Tehát nézzük meg közelebbről ezt a rendszert, amely lehetővé teszi a betétesek számára, hogy ne aggódjanak a bankban tárolt megtakarításaik miatt. Az állam fejlesztette ki, és az Orosz Föderáció törvényhozó szerveinek gondos ellenőrzése alatt áll. Ezt a rendszert a 177-FZ (2003) szövetségi törvény hagyta jóvá. E törvény szerint az orosz állampolgár bankban nyitott betéteit biztosítani kell.
Ami a betétbiztosítás összegét illeti, az időszakosan változik. Az Orosz Föderáció törvényhozó szervei is létrehozzák. Így például 2014 végén meghatározták a polgárok betéteinek kötelező biztosításának összegét - 1 400 000 rubelt. A betétbiztosítás összegének növeléséről szóló 451-FZ szövetségi törvényt 2014. december 29-én fogadták el.
Mi a rendszer lényege? Tegyük fel, hogy egy bank, amelyben egy magánszemély betétet nyitott, hirtelen csődbe ment vagy elvesztette az engedélyét. Tehát a biztosítási rendszernek köszönhetően az állampolgár 100% -os visszatérítést kap. Ha hozzájárulása meghaladta az 1 400 000 rubelt, akkor csak 1 400 000 kerül visszatérítésre. Az ilyen befektetőknek ajánlott egyszerre több betétet nyitni, hogy azok összege ne haladja meg a megadott hétjegyű számot.
Honnan tudhatom meg, hogy mely bankok működnek a betétbiztosítási rendszerben? Elég könnyű megtenni! Tevékenységének végzéséhez az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban a banknak engedéllyel kell rendelkeznie. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának webhelyén tájékozódhat arról, hogy elérhető-e egy adott bank. Ha a bank rendelkezik engedéllyel, akkor a betétbiztosítási rendszer tagja. Ez minden bizonnyal összefügg, hiszen a bank engedélyt kap, ha ezen a rendszeren működik.
Ezenkívül a betéteseknek nem kell további szerződéseket kötniük betéteik biztosítására. A bankban tartott állampolgári pénzeszközök már biztosítottak.
Államunkban az állampolgárok betéteinek biztosítása kötelező minden olyan működő bank számára, amely engedélyt kapott. Az engedély visszavonása esetén a betéteseknek legkésőbb két héttel később pénzt kell fizetni.
Természetesen ahhoz, hogy a betétesek kártérítést fizessenek, kellően nagy összegekre van szükség. Honnan jöttetek? Egyszerű: a betétbiztosítási rendszerhez tartozó bankok negyedévente fizetik a biztosítási díjakat. Ezek a pénzeszközök a Betétbiztosítási Ügynökség egyéni alapjába kerülnek.
Meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció állampolgárainak betétbiztosításának összege fokozatosan növekszik. Tehát 2007-ben 400 000 rubel volt. 2008-ban - 700 000 rubel. Így 2015-re 1 400 000 rubelnek indult. Ez a biztosítási összeg szinte minden betétes számára lehetővé teszi az elvesztett pénzeszközök teljes megtérítését.
Sok orosz bank belépett a kötelező betétbiztosítás rendszerébe, de nem mindegyik. Mi magyarázza ezt? A helyzet az, hogy a gátlástalan kereskedelmi szervezetek ezért esetleg be akarják váltani ügyfeleik betéteit. A gyakorlatban előfordult, hogy egyes bankok hirtelen "kirobbantak", és a pénzvisszafizetés költségeit a Betétbiztosítási Ügynökségre hárították. Könnyű elképzelni, micsoda hatalmas pénz!
Ezért van olyan, hogy önkéntes betétbiztosítás. Azoknak a bankoknak, amelyek nem vesznek részt a kötelező biztosítási rendszerben, biztosítaniuk kell ezt a fajta biztosítást.
Az önkéntes betétbiztosítás nem különbözik a többi biztosítási típustól. Itt a betétesnek szerződést kell kötnie a bankkal, hogy biztosítsa pénzeszközét. Ezt követően az önkéntes betétbiztosítást kibocsátó állampolgár a szerződésben meghatározott járulékokat fizeti a banknak.
Sajnos nem minden állampolgár nyithatja meg betéteit a kötelező biztosítási rendszerben. Van néhány kivétel. A következő betétesek pénzeszközei nem lesznek biztosítottak:
Ha azt tervezi, hogy betétet nyit egy bankban, akkor először is meg kell találnia, hogy ez a bank rendelkezik-e engedéllyel. Ehhez látogasson el az Orosz Föderáció Központi Bankjának webhelyére.
Abban az esetben, ha több mint 1 400 000 rubel van, nyisson meg több betétet. Akkor biztosan teljes egészében visszafizetik a pénzt.
Ha hirtelen megtudja, hogy a bank engedélyét visszavonták, vagy csődbe ment, ne essen pánikba. A betétre vonatkozó összes dokumentum átvétele után haladéktalanul fel kell vennie a kapcsolatot a Betétbiztosítási Ügynökséggel.
Abban az esetben, ha fennálló hitele van, akkor ne nyisson betétet ugyanabban a bankban, ahol a hitelt vette fel. Valószínűleg az összeget levonják a letétből, hogy kifizessék a bankkal szembeni tartozását.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja folytatja a bankszektor „megtisztításának” politikáját a pénzügyi jogszabályok megsértőitől. Március 17-én három bank veszítette el engedélyét: a National Corporate Bank (Natskorpbank), a Jekaterininsky Bank és a vlagyikavkazi Bank 1Bank. Jó ok arra, hogy emlékeztessük a betéteseket, milyen sorrendben adhatják vissza a pénzt egy olyan banktól, amelynek tevékenységét a szabályozó felfüggesztette.
