Hitel és jelzáloghitel különbség. Banki hiteltermékek. Mi a különbség a jelzálog és a hitel között

A jelzálog- és lakáshitelek széles körben elterjedtek az orosz valóságban, de nem mindenki érti, miben különböznek egymástól.

Néha még azonos típusú banki szolgáltatásoknak is tekintik őket, de a valóságban ez egyáltalán nem így van, és paramétereikben is jelentősen eltérnek egymástól. Egyik helyzetben érdemes a jelzáloghitelt választani, máskor inkább a lakáshitel választása lesz indokolt.

A hazai hitelezési rendszer rohamosan fejlődik, és ez különösen igaz a lakáshitelezésre. Ez érthető - mindenkinek szüksége van lakásra, és kevesen tudják megvásárolni kölcsönforrások nélkül. Következésképpen a legtöbb kívánók kénytelenek a bankok szolgáltatásait igénybe venni. Ezekben különféle ajánlatokat találhat - feltételek, összegek, árak és további feltételek szerint.

Banki hiteltermékek

Néha találkozhat azzal a ténnyel, hogy az emberek nem tesznek különbséget a jelzálog- és a fogyasztási hitel között – elvégre ez utóbbit is használják, többek között lakásvásárlásra is. De van köztük különbség, és egy észrevehető. De mielőtt kifejtenénk, érdemes mindkét fogalomnak definíciót adni, hogy később építhessünk rá.

Jelzálog

A "jelzálog" kifejezést gyakran kétféle értelemben használják, és ha az első pontosan megfelel eredeti jelentésének, akkor a második mindennaposnak tekinthető. A jelzálogjog olyan biztosítéki forma, amelyben a kölcsönkötelezettségek teljesítését ingatlannal biztosítják. Lehetőséget biztosít a banknak arra, hogy visszaszerezze pénzeszközeit abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem tudja folytatni a törlesztést. Az ilyen garancia átvétele révén a bank kockázatai csökkennek, ami lehetővé teszi az ügyféllel szemben lojálisabb hitelezési feltételek biztosítását.

Maga a jelzáloggal terhelt ingatlan az adós rendelkezésére áll, és szabadon lakhat benne, de ha nem teljesíti adósságkötelezettségeit, akkor a zálog a hitelezőre száll át. Sőt, bár a megvásárolt lakást általában jelzáloggal terhelik, helyette egy másik, már a kölcsönfelvevő birtokában lévő lakás is használható.

A köznapi értelemben a jelzáloghitelt gyakran magának a hitelnek is nevezik, amelyet a lakás biztosítékára vesznek fel.

Fogyasztói hitel

Jóváírás - pénz vagy áru átutalása azzal a feltétellel, hogy egy meghatározott időszak után visszaküldik. A fogyasztási kölcsön olyan kölcsön, amelyet magánszemélynek, különböző, nem vállalkozási tevékenységhez kapcsolódó célokra bocsátanak ki.

A bankokban gyakran a készpénzben kibocsátott nem célú hitelről van szó, amelyet gyakran fogyasztási hitelnek is neveznek. Akárcsak a jelzáloghitelnél, ebben az esetben is a mindennapi életben némileg más értelmet nyer a kifejezés, mert a fedezet mellett megcélozható is.

Fogyasztói lakáshitel kerül kiutalásra, melynek keretében a jelzáloghitelhez hasonlóan lakásvásárlásra is jut pénz, de vagy egyáltalán nincs fedezet, vagy nem lakást, hanem más értékes ingatlant használnak fel e minőségben. a kölcsönvevő például egy autót.

Jelzáloghitel különbségek

A jelzáloghitel és a fogyasztási hitel közötti különbségek elsősorban a céltartalék feltételeire vonatkoznak – a jelzálogfedezet miatt általánosságban elmondható, hogy hosszabb időre nagyobb összeghez juthat hozzá, ugyanakkor sokszor alacsonyabb százalékban is. De sok jelentős árnyalat van, amelyek nem teszik lehetővé, hogy erre az egyszerű leírásra korlátozódjunk, ezért részletesebb összehasonlítást kell végeznünk.

Hitel futamideje

Mivel a jelzáloghitelben kibocsátott összeg általában nagy, a futamidőt is nagyra szabják - ritkán vesznek fel jelzálogot 10 évnél rövidebb időre, sőt gyakrabban 20-30 évre is. Ez végül nagy túlfizetést okoz, de lehetővé teszi a lakásvásárlás viszonylag fájdalommentes átutalását, mivel az összeg nagy időre oszlik el.

Egy fogyasztási hitelnél nem jellemzőek ilyen hosszú futamidők: általában több évre veszik fel, maximum 5-7, esetenként 10 évre korlátozódik a felvehető időszak. A jelzáloghitel és a lakáshitel közötti ilyen különbség a már figyelembe vett sajátosságokból következik - feltételezzük, hogy a lakáshitelt olyan összegre vesznek fel, amely a hitelfelvevő jövedelméhez képest nem olyan nagy, és képes törleszteni. néhány év múlva.

Pénzmennyiség

Ha leegyszerűsítve ábrázoljuk a jelzáloghitel és a hitel különbségét, akkor jelzáloghitel igénybevételekor nagyobb összeg kerül kibocsátásra, mint normál fogyasztási hitel felvételekor. Leegyszerűsítve - mivel a valóságban a helyzetek eltérőek, és az összeg, amelyet a bank vállal, számos tényezőtől, és elsősorban a hitelfelvevő fizetőképességétől függ. De ha minden más nem áll fenn, akkor egy nagyobb hitelhez pontosan jelzáloghitel keretében lehet hozzájutni.

Itt sokkal fontosabb, hogy a jelzáloghiteleket elsősorban nagy összegű hitelekre szánják, míg a fogyasztási hitelek tágabb fókuszúak. Ezért gyakran, ha több millióra van szüksége egy lakásvásárláshoz, akkor jelzáloghitelt kell igényelnie, de amikor ennek az összegnek csak egy részét, például 300 000 rubelt kell felvennie, könnyebb a fogyasztási hitelhez jutni. . Valószínűleg, mint a bankban, ha az ügyfélnek nem túl nagy összegre van szüksége, felajánlják a fogyasztói kiadást. Így történik a felosztás a szükséges pénzösszeg nagysága szerint.

Még egy árnyalat: nem feltétlenül pénzt vesznek fel hitelre, különféle árukat is lehet bele adni. A jelzáloghitel részeként lakásvásárlásra biztosítanak fedezetet. Bár sok hitelfelvevő fejében kiderül, hogy hitelre kap egy lakást, de nem, azt pontosan megszerzik, és hitelből pénzt biztosítanak rá.

Kezdő díj

Szinte minden bankban jelzáloghitel felvételéhez előlegre van szüksége.

A minimális mérete bankonként változik, de általában 15-25% között van. Egyes programok keretében az ügyfél maga is megemelheti és kedvezményt kaphat, de e nélkül egyáltalán nem tud. A lakáshitelekhez nem kell előleget fizetni.

Kamatláb

Lakáshitelnél szinte minden bankban magasabb, mint jelzáloghitelnél. Különösen akkor, ha sikerül jelzáloghitelhez jutnia az állampolgárok életkörülményeinek javítását célzó speciális állami programok egyikében, akkor a jelzáloghitelt legfeljebb évi 6% kamattal biztosítják (Sberbank jelzáloghitel olyan családok számára, ahol második vagy harmadik gyermek született született). Hasonló feltételek a lakáshitelek esetében nem találhatók.

Kötelező zálogjog

Ha a kölcsön fedezettel (amely játszható, beleértve a lakást is) és anélkül is kiadható, akkor a jelzáloghitel kizárólag ingatlanfedezet ellenében kerül kibocsátásra. Pontosan ez a jelzáloghitel fő jellemzője, amely a nevét adta.

Ugyanakkor a lakáshitel megszerzéséhez kezesek közreműködésére lesz szükség, és ebből legalább kettőnek kell lennie. Mindkettőjüknek hivatalosan foglalkoztatottnak kell lennie, meg kell felelnie a bank életkori követelményeinek, és rendelkeznie kell bizonyos jövedelemszinttel (a nyújtott hitel nagyságától és az adott bank követelményeitől függően), és legalább az egyikük nem lehet alacsonyabb a hitelfelvevőnél. indikátor. A kezesek kezesként szolgálnak a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljesítésére, és ha nem fizeti ki a tartozást, akkor ezt helyette nekik kell megtenniük.

Így a legfontosabb különbség a jelzálog- és a lakáshitel között, hogy az első esetben, mielőtt a hitelfelvevő teljes mértékben kifizeti a bankot, a megszerzett ingatlan zálogban marad, és ha az ügyfél megszegi kötelezettségeit, a bank felveheti és eladhatja. , míg a második esetben a hitelező megfosztotta. A lakás a vásárlás után azonnal a teljes tulajdonába kerül, függetlenül attól, hogy ezután törleszti-e a hitelt.

Emiatt a különbség miatt kedvezőbb feltételeket biztosítanak a jelzáloghitelhez - a bank számára sokkal kisebb a kockázat, mert a fedezetként megmaradt ingatlant mindig el tudja adni, lakáshitellel pedig nem mindig sikerül a hozamot elérni. a hitelfelvevőtől és a kezesektől származó összes pénzeszközből.

Biztosítás

A jelzáloghitel abban is különbözik, hogy biztosítani kell az ingatlant, amely fedezetül szolgál majd.

Ezek olyan többletkiadások, amelyeket figyelembe kell venni annak kiszámításakor, hogy egy jelzáloghitel mennyivel jövedelmezőbb, mint egy normál hitel. Másodlagos piaci vásárláskor a bankok gyakran megkövetelik a tulajdonjog, azaz az ingatlanjogok biztosítását is. De a többletkiadások mellett kockázatvédelem is.

Mit válasszon a hitelfelvevő?

Vagyis a jelzáloghitelek és a fogyasztási hitelek sok tekintetben különböznek egymástól, most itt az ideje, hogy megállapítsuk, mi a jövedelmezőbb. Ezt pedig nem is olyan egyszerű megtenni, hiszen sok minden a helyzeten múlik, és ahhoz, hogy a jelzálog- és lakáshitel között válasszon, mérlegelnie kell mindkét lehetőség előnyeit és hátrányait az adott helyzethez képest. Fontolja meg, hogy milyen paraméterek szerepelhetnek a plusz jelzálogban, és melyik ház.

Jelzálog

Az előnyök között szerepel:

• Igazán nagy összeghez juthat, miközben viszonylag kis előleget fizet. A fogyasztási hiteleknél általában sokkal szigorúbb korlátozások vonatkoznak arra, hogy a bank mekkora összeget kölcsönöz.
• Mérsékelt havi törlesztőrészlet – mivel a jelzáloghitel hosszú távra felvehető, a ráfizetés a legtöbb család számára megoldható, és még azok számára is lehetővé teszi a lakásszerzést, akik erre nem lennének képesek. jelzálog hosszú időre.
• Alacsony kamat – a jelzáloghitellel azonos kamatozású fogyasztási hitelt szinte lehetetlen találni, ha minden más egyenlő (vagyis ha nem kedvezményes hitelről és normál jelzáloghitelről van szó).
• Az ügylet jogtisztaságának biztosítása - a bank és a biztosító egyszerre két ellenőrzést végez a megvásárolt ingatlanon, így Önnek nem kell aggódnia.
• Állami és regionális programok, amelyek sok megtakarítást tesznek lehetővé - ha az ellátásra jogosult állampolgárok kategóriájába tartozol, akkor alacsony kamatokra, részleges állami fizetésre és hasonló engedményekre számíthatsz, amelyekkel sokkal könnyebb lesz lakást vásárolni.
• Adólevonás - a jelzáloghitel után fizetett kamat összegéből 13% -a, de legfeljebb 390 000 rubel.

Lakáshitel

Van néhány előnye, de ezek is megvannak:

• A feldolgozás sebessége - a lakáshitel megszerzése sokkal egyszerűbb, minimális dokumentumokat és időt igényel. Ha nagy mennyiséget vesznek fel, akkor a tervezés kissé bonyolultabb lehet, de valószínűleg néhány napon belül megoldható lesz. Jelzáloghitel kibocsátása esetén nemcsak a hitelfelvevőre vonatkozó információkat megerősítő dokumentumokra lesz szükség, hanem az ingatlanokról is. Ennek eredményeként a regisztráció heteket, de akár másfél hónapot is igénybe vesz.
• Minden ingatlanjog megszerzése - ha lakáshitelt vesz igénybe, azonnal megkapja a megvásárolni kívánt lakáshoz vagy házhoz fűződő teljes jogot, és a saját belátása szerint történő rendelkezési jogát. Jelzáloghitel igénybevételekor azonban nem kap jogot ingatlan elidegenítéséhez kapcsolódó eladásra, adományozásra és hasonló műveletekre mindaddig, amíg az ingatlan zálogként nem működik.
• Biztosítani nem szükséges - ha jelzáloghitellel kell biztosítani a lakást, ami többletkiadásokkal jár, akkor a rendes hitelnél nincs ilyen igény.
• Nincs szükség zálogra - bár vannak kivételek, néha még mindig zálogot kell igénybe venni ahhoz, hogy nagy összeget kapjanak, vagy annak biztosításakor a bank ígéretet tesz a feltételek javítására, például a kamat csökkentésére.
• Előleg nélkül is megteheti - sőt, a jelzáloghitel igénybevételéhez ilyen minőségben szükséges 15-25%, gyakran jelentős összegnek bizonyul. Lakáshitel esetén nem kell fizetni semmit.
• Jelzáloghitelre jellemző banki korlátozások hiánya ingatlanválasztáskor - rendes hitel esetén szabadon választja a lakást, anélkül, hogy a bankhoz kellene jóváhagyatni.
• Kevesebb túlfizetés – bár a lakáshitel kamata általában kicsit magasabb, de mivel nem tart annyi ideig, mint a jelzálog, a túlfizetés sokkal alacsonyabb lesz.

Számítási példa

Illusztráljuk a különbséget egy példával, a Sberbank hitelek paramétereit alapul véve: tehát 3 millió rubelre van szüksége. A jelzáloghitelek esetében maximum 30 évre lehet felvenni - tegyük fel, hogy ekkora összeg megtérülése nem fog olyan sokáig tartani, és 20 évre 6,7%-os áron veszik fel. Fogyasztói kölcsön esetén a maximális futamidő mindössze 5 év, mértéke pedig 11,4%.

Ha járadék-visszafizetési rendszert használnak (a leggyakoribb), akkor a havi jelzáloghitel-fizetés 22 721,83 rubel lesz, és a teljes túlfizetés a teljes időre 2 453 259 rubel lesz.

Fogyasztói kölcsön esetén a havi törlesztőrészlet háromszorosa lesz - 65 827,31 rubel, és ez már sokak családi költségvetését is jelentősen megüti. De a túlfizetés végül 949 639 rubel lesz, azaz két és félszer kevesebb - és ez annak ellenére, hogy az éves százalék jelentősen magasabb!

Így a hagyományos hitel igénybevétele gazdaságosabb megoldás azoknak, akik készek gyorsabban törleszteni az adósságokat, míg a jelzáloghitel lehetővé teszi, hogy ne terhelje túlságosan a családi költségvetést, viszont sokat kell túlfizetnie, ha a rászabott időt arra fordítja. a maximum vagy ahhoz közel.

Mindkét lehetőségnek rengeteg előnye és hátránya van, ezért érdemes alaposan tanulmányozni a helyzetet a végső döntés meghozatala előtt, és számításokat végezni egy hitelkalkulátor (például calculator-credit.ru) segítségével, mérlegelve, hogy melyik lehetőség lesz jobb. jövedelmező és kényelmesebb az Ön számára.

Érdekelni fog

Miben különbözik a hitel a jelzáloghiteltől?- egy ilyen kérdés merül fel azon polgárok előtt, akik úgy döntenek, hogy ingatlant vásárolnak, azaz elsődleges / másodlagos lakást vagy telket jelzáloghitel-építés céljából. Fontolgat, a hitel és a jelzáloghitel hátrányai és előnyei minden esetben.

Mi a jelzálog- és jelzáloghitelezés

A "jelzálog" kifejezés valódi jelentése a mindennapi életben némileg torz. A jelzálog csak egyfajta zálogjogot jelöl, amikor a megszerzett ingatlan sajátjaként működik. Egyes esetekben a meglévő ingatlan jelzáloggá (zálogjog) válhat.

Jelzáloghitel nem adható el, nem adományozható, nem zálogosítható el, nem ruházható át tulajdonjoggal stb., amíg azt teljesen ki nem váltják és a zálogjog alól fel nem szabadítják.

A "jelzáloghitelezés" kifejezés teljes mértékben leírja az ingatlanvásárláshoz szükséges összeg kiadásának folyamatát, amely a jövőben a hitel visszafizetésének garanciájaként szolgál majd a Ch. A 2015. október 5-én módosított, 1998. július 16-án kelt, 102-F3 számú „Jelzálogról (ingatlan zálogjog)” szóló törvény 1. §-a.

Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a megállapodásokat, a biztosíték használati joga átszáll a hitelezőre.

Mi a különbség a normál fogyasztási hitel és a jelzáloghitel között?

A hitel tágabb fogalom. Ez magában foglalja a hitelezés fajtáit, beleértve a jelzáloghiteleket is.

A lakosság körében legnépszerűbb, a bankok által különféle feltételekkel nyújtott hitelezési forma a fogyasztási hitel. A bank vagy bármely más szervezet hitelnyújtásának feltételeit az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. §-a "Hitelszerződés".

A jelzáloghitelezés és a fogyasztói hitelezés közötti fő különbség a definícióból adódik. A fogyasztási hitelhez többnyire nem kell fedezet, és nem is feltétlenül célzott (ezeket az eseteket külön fogjuk megvizsgálni).

A fogyasztási hitel és a jelzáloghitel közötti tipikus különbségek a következők:

• Jelentősen kisebb hitelösszegek állnak rendelkezésre regisztrációhoz, átlagosan 500 000 rubelig. A jelzáloghitel összege 20 000 000 rubelre korlátozódik.
• Rövid lejáratú hitel.
• A kérelem gyors elbírálása, hűséges követelmények a potenciális hitelfelvevővel szemben, minimális dokumentumcsomag.
• A fogyasztási hitel sokkal drágább, mint a jelzáloghitel. De nem igényel többletköltséget a kötelező biztosítás esetében, mint a jelzáloghitelek és egyéb fedezett hitelek esetében.
• A jelzáloghitelezés a bankok kiváltsága. Rendszeres kölcsönt más szervezetektől vagy magánszemélyektől is fel lehet venni.

A célzott fogyasztási hitel annyiban hasonlít a jelzáloghitelhez, hogy ennek is megvan a maga világos célja. A potenciális hitelfelvevő célhitelt igényelhet bizonyos típusú áruk vásárlásához vagy szolgáltatásokért, készpénzben vagy banki átutalással közvetlenül az eladó számlájára veheti át. A jelzáloghitelezésben nincs ilyen választás.

Mi a különbség a fedezett hitel (fedezeti hitel) és a jelzáloghitel között

A bankok számos hitelprogramot kínálnak, beleértve azokat is, amelyek fedezete a potenciális hitelfelvevő ingatlana. Hitelfedezet esetén a kamat valamivel alacsonyabb, mint a hagyományos hitelezési módoknál. Ez logikus és kiszámítható, mivel az ilyen rendszerben működő bankok minimálisra csökkentik pénzügyi kockázataikat.

A fedezett kölcsön és a jelzáloghitel között van egy hasonlóság - a fedezet megléte és a biztosításának kötelező feltétele a teljes törlesztési időszakra.

A különbségek ugyanazok:

• A maximálisan lehetséges fedezeti kölcsön összege tetszőleges, és ritkán haladja meg a fedezet piaci értékét. Jelzáloghitel esetén szigorúan megállapodott összeget bocsátanak ki, amely a lakásvásárláshoz szükséges.
• A jelzáloghitel futamideje akár 5-7 év, míg a jelzáloghitel 25-30 évre adható ki.
• A fedezett hitelhez (ha nem autóhitelről van szó) nem szükséges a kiadások visszaigazolása, a pénz bármire elkölthető.

Így a fogyasztási hitelek különböznek a jelzáloghitelektől a rövid lejáratú hitelezésben, a felvett pénzeszközök feletti nagyobb rendelkezési szabadságban, kisebb nyilvántartásba vehető összegben és magas kamatban.

A fogyasztási hitelről a bank 2-3 munkanapon belül dönt, a jelzáloghitel-igénylést pedig több hétig lehet elbírálni, ezalatt az ingatlaneladó újabb, „promptosabb” vevőt találhat.

A LEGJERESÉGŰ BANKHITELEK 2018. NOVEMBERRE

Jelzáloghiteleket csak nagy, jó hírnévvel rendelkező bankok bocsátanak ki, így a hitelezők és a javasolt feltételek között nagyon kicsi lesz a választék.
Abszolút minden bank, valamint mikro-pénzügyi szervezet foglalkozik fogyasztási hitelek kibocsátásával, ezért az ajánlatok köre egyszerűen hatalmas.

A jelzáloghitel egyik fő hátránya a lebonyolítás lenyűgöző költsége: a közjegyzők és értékbecslők, az ügylet állami nyilvántartásba vétele és az ingatlanbiztosítás összköltsége meghaladhatja a több ezer dollárt.

Ezért a jelzáloghitel igénylése előtt javasoljuk, hogy tanulmányozza a kötelező jellemzőit

Mi a jövedelmezőbb: jelzáloghitel vagy hitel?

Az Ön helyzetétől függően az előny egy vagy másik banki termék felé is dőlhet, a teljesebb megértéshez válaszoljon néhány kérdésre:

Ha a saját tőkéje kevesebb, mint a fele, akkor mindenképpen jövedelmezőbb jelzáloghitelt felvenni. Mivel alapesetben nagy pénzösszegről beszélünk, a fogyasztási hitel feltételei mellett a bank valószínűleg nem hagyja jóvá Önnek.

Rengeteg érv, mint pl.: a fejlesztő cég, az objektum bank általi akkreditációja, maga a bank és még sokan mások képesek a jelzáloghitel kamatát csökkenteni, de a fogyasztási hitelnél nem!

Jelzáloghitel-vásárláskor a bank vállalja a gátlástalan eladókkal és magának az adásvételi ügyletnek a tisztaságával járó kockázatokat, a fogyasztási hitellel pedig egyszerűen a kezedbe kapod a pénzt és vállalod a teljes felelősséget.

A kérdésre adott teljesebb válaszért Mi a különbség a jelzálog és a hitel között? összehasonlítjuk mindkét banki termék standard kondícióit.

Mi a jövedelmezőbb jelzáloghitel vagy hitel: kamatok és hitelkeret

Egy fontos mutató, amely alapján meghatározhatja, hogy a jelzáloghitel vagy a kölcsön jobb-e, a hiteltermék átlagos kamata. Így az átlagos piaci jelzáloghitel-kamatláb nagysága jelenleg mintegy évi 13,7%, ami 5-10%-kal alacsonyabb, mint a fogyasztási hitelezés ugyanezen mutatója. Például akár 5 évre is 9,95-11,5%-os kamattal lehet felvenni jelzáloghitelt, a fogyasztási hitel pedig évi 16-20%-ba fog kerülni. A jelzáloghitel kamata azonban nagyban függ nemcsak a hitel futamidejétől, hanem a kötelező minimális önerő nagyságától is.

Ezenkívül a hagyományos hitel jelzálogkölcsöne és az esetleges hitel összege jövedelmezőbb: a bankok készek 300-500 ezertől 45 millió rubelig ingatlanfedezet mellett kibocsátani. A kezes nélküli fogyasztási kölcsön mérete általában nem haladja meg az 1 millió rubelt, két kezessel - 3 millió rubelt.

Mi a jobb a jelzáloghitel vagy a kölcsön: a megszerzési eljárás és a visszafizetési feltételek

Vegye figyelembe, hogy a jelzáloghitel a törlesztés és a hitelfeldolgozás tekintetében is különbözik a hiteltől. Jelzáloghitel legfeljebb 30 évre, fogyasztási hitel 2-3 évre, maximum 5-7 évre adható ki. A fogyasztási hitelről azonban 2-3 munkanapon belül dönt a bank, a jelzáloghitel-igénylést pedig több hétig lehet elbírálni, ezalatt az ingatlaneladó újabb, „promptosabb” vevőt találhat.

Másrészt a bank abban érdekelt, hogy a hitelfelvevő ne veszítse el a fedezet tulajdonjogát, ezért a jelzáloghitel igénylésekor személyesen ellenőrzi a megszerzett ingatlan értékesítésének alkalmasságát, és gondosan figyelemmel kíséri a hitelnyújtás menetét. a tranzakció.

Mi a különbség a jelzálog és a hitel között: további hitelfeltételek és regisztrációs költségek

Ha azt elemezzük, hogy mi a jövedelmezőbb - a jelzáloghitel vagy a kölcsön, érdemes figyelni a jelzáloghitelezés néhány olyan aspektusára, amelyek hátrányosak a hitelfelvevők számára. A jelzáloghitel egyik fő hátránya a lebonyolítás lenyűgöző költsége: a közjegyzők és értékbecslők, az ügylet állami nyilvántartásba vétele és az ingatlanbiztosítás összköltsége meghaladhatja a több ezer dollárt. Ezért a jelzáloghitel igénylése előtt javasoljuk, hogy tanulmányozza a jelzáloghitel valós feltételeit és rejtett kifizetéseit, valamint a kötelező jelzálog- és életbiztosítás jellemzőit a hitelfelvevők számára.

A jelzáloghitel kevésbé jövedelmező, mint a hitel és a kötelező előleg megléte, amely általában a megvásárolandó ingatlan költségének legalább 10%-át teszi ki. Léteznek azonban előleg nélküli jelzáloghitelezési programok is, de ezek száma korlátozott, a feltételek pedig kedvezőtlenebbek, mint a normál jelzáloghiteleké.

Mikor jobb a fogyasztási hitel, mint a jelzálog?

Annak ellenére, hogy a jelzáloghitel általában olcsóbb, mint a fogyasztási hitel, bizonyos helyzetekben az utóbbi lebonyolítása előnyösebb a hitelfelvevő számára. Tehát a jelzáloghitel nem jobb, mint a hitel a következő esetekben:

1. Költségének 10-20%-a nem elég lakásvásárláshoz – a kamatmegtakarítást a jelzáloghitel-felvétel költségei „fedezik”.

2. Amikor sürgősen szükség van egy viszonylag kis pénzösszegre - például egy másik lakóhelyiségre cseréléskor pótlólagos fizetésre.

Ráadásul a fogyasztási hitel a jelzáloghitel alternatívájává válhat, ha a megvásárolt lakás nem felel meg a banknak fedezetnek, de tökéletesen megfelel Önnek: például egy ötemeletes panelházi lakás vásárlásakor.

Nyújtsa be a jelentkezést most

Szerezzen banki ajánlatokat még ma!

A hitelezési piac többféle banki terméket kínál a lakosságnak, amelyekkel könnyen lehet lakást vásárolni. A főbbek a jelzálog- és fogyasztási hitelek. Mindegyiknek megvannak a maga sajátosságai, előnyei és hátrányai. A helyes választás és a legjövedelmezőbb kölcsönzött források megszerzése érdekében jobb, ha előre kitaláljuk, miben különböznek egymástól, és milyen típusú banki szolgáltatás alkalmas egy adott helyzetben.

Jelzálog- és fogyasztási hitel: mi a közös és mi a különbség

És ez két teljesen különböző típusú finanszírozás. A legfontosabb különbség az, hogy a jelzáloghitelhez mindig jár fedezet, amely lehet saját lakás és vásárolt is. A fogyasztási kölcsönöket fedezettel vagy fedezet nélkül is ki lehet adni. Sőt, fizetési garanciák formájában a bankok nem csak ingatlan zálogot, hanem kezességet is elfogadnak.

Vegye figyelembe a fő paraméterek közötti különbségeket:

• Kiadandó összeg. A fogyasztási hitelek maximális limitje ritkán haladja meg az 5 millió rubelt, a standard számok pedig 100 ezer rubeltől 1 millióig terjednek. A jelzáloghitelek 300 ezer rubeltől indulnak, a maximális korlátot pedig leggyakrabban a zálogtárgy becsült értéke korlátozza. Számokban ez 10-100 millió rubel lehet.
• Időzítés. A kölcsönöket legfeljebb 5-7 évre, a jelzálogkölcsönöket 1-25-30 évre adják ki.
• A finanszírozás célja. A fogyasztói igényeken különféle kiadási tételek egész sorát értjük, de a bankok nem ellenőrzik, hogy pontosan hová költötték el a pénzt. A jelzáloghitel mindig egy célzott hitelezési forma.
• Kiadás módja. A kölcsön készpénzben, vagy bankkártyára utalható, bármikor és bármilyen összegű pénzfelvétel lehetőségével. A jelzáloghitel-alapokat nem adják ki kézre, a bank a tranzakció jóváhagyását követően banki átutalással közvetlenül az eladó számlájára utalja át.
• Árak. A jelzáloghitel olcsóbb, mint a fogyasztási hitel.
• Tulajdon objektum. Miután a fogyasztói igényekre készpénzben kapott pénzt, a hitelfelvevő bármilyen tárgyat megvásárolhat bármely településen. A jelzáloghitelekhez új épület akkreditációja, az ingatlanok banki és biztosítói követelményeknek való megfelelése szükséges. Más szóval, a megvásárolható lakások listája kevésbé lesz kiterjedt.

A fentiek közül másodlagos tényezők is vannak. Például lakáshitel igénylésekor az ingatlant biztosítani kell. A hitelfelvevők önkéntes alapon élet- és egészségbiztosítást, valamint a tulajdonhoz való jog elvesztésének kockázatát biztosítják.

Mivel a jelzáloghitel szorosan kapcsolódik az ingatlanvásárláshoz, a szerződésnek kötelező a hivatalos házastárs érintett. Tőle (tőle) beleegyezését kell kérni az üzlethez, és a házastársak is hitelfelvevő társként járnak el, vagy megtagadják a szerződésben való részvételt a házassági szerződés megkötésekor. Fogyasztói kölcsönt más személyek bevonása nélkül is fel lehet venni, bár az ingatlanvásárláshoz továbbra is házastárs közreműködése szükséges. De ebben az esetben az objektumot ki lehet adni egy másik rokonnak, szervezetnek.

Jelzáloghitel kiválasztásakor a kapott pénzeszközök mindig elegendőek az ingatlan kifizetéséhez, mivel a szerződés szerinti határ megegyezik a lakhatási költséggel, mínusz az első részlettel. A fogyasztási hitel igénylésekor van esély arra, hogy a bank kisebb összeget hagy jóvá, és a különbözetet egyéb bevételből kell fedezni.

Mi gyakori:

1. A potenciális hitelfelvevő fizetőképességének ellenőrzésére szolgáló eljárást minden típusú hitel esetében alkalmazzák.
2. Ezen kölcsönök mindegyike refinanszírozható. De a fogyasztási hitelek refinanszírozása során az ügyfélnek szinte mindig lehetősége van arra, hogy egy bizonyos összeget a tartozást meghaladóan egy másik bank felé kapjon. Jelzáloghitel refinanszírozásánál a bank csak a tartozás összegét fedezi, ritka esetekben jelzáloghitel és több fogyasztási hitel összevonásáról is gondoskodik.
3. A kötelezettségek tisztességtelen teljesítése a BKI-ben jelenik meg.

Mit könnyebb elrendezni

A normál fogyasztási hitel felvétele valamivel egyszerűbb, mint a jelzáloghitel felvétele, de csak akkor, ha az összeg kicsi. Biztosíték nélkül is beszerezhető, amivel már bizonyos számú napot megspórolhatunk, gyorsabban elbírálják a kérelmeket, jóval szűkebb az okmánycsomag, és nem mindig kell kezes. Ez megkönnyíti az előleg nélküli hitelfelvételt is, de a banki szolgáltatások piacán rugalmas feltételeket találhatunk a jelzáloghitelekre, amikor nem kell előleget fizetni.

Ahhoz azonban, hogy ingatlanvásárláshoz elegendő összeget vegyen fel, a hitelfelvevőnek meg kell erősítenie a stabil és magas jövedelmet. A rövid fizetési feltételek miatt a havi törlesztőrészletek lényegesen magasabbak lesznek, mint jelzáloghitel esetén. Ennek megfelelően a kereset tekintetében szigorúbb követelményeket támasztanak.

A saját ingatlanfedezetű hitel ugyanaz a jelzáloghitel, de enyhébb feltételekkel. A kölcsönzött pénzeszközök elköltésének célját nem lehet feltüntetni, kezdeti befizetés nem szükséges. De az ügyfélnek továbbra is át kell adnia az ingatlant fedezetként, mint a szokásos jelzáloghitelezésnél.

A jelzáloghitel igénylése viszonylag hosszú folyamat. Először is meglehetősen széles dokumentációs csomagot igényel. Nemcsak igazolásokat és dokumentumokat tartalmaz a hitelfelvevőről és kölcsönfelvevőkről, hanem az ingatlanokról és az eladóról szóló papírok teljes listáját is. Másodszor, további költségek merülnek fel a biztosítás, a banki cellák kifizetése és egyéb szervezési kérdések formájában. Ám egy nagyobb hitel jóváhagyása, egyenlő jövedelemmel és kért összeggel egyszerűbb, mint egy fogyasztási hitelnél. Ebben az esetben a banknak biztosan van garanciája a kibocsátott pénzeszközök fedezet formájában történő átvételére, plusz egy kisebb befizetés csökkenti a kölcsön vissza nem fizetésének kockázatát.

A legjobb ingatlanhitel

A szó szoros értelmében a jelzáloghitel jövedelmezőbb megoldás lesz, mint a fogyasztási hitel. Jelenleg elég sokféle jelzálog létezik - „két dokumentum szerint”, „előleg nélkül”, „Lakáshoz / lakáshoz / magánházhoz / építéshez”. Az alacsonyabb kamatokkal kombinálva ez a fajta finanszírozás minden fogyasztási hitelezési ajánlatot felülmúl.

A pontosabb következtetések érdekében össze kell hasonlítania a kérdés pénzügyi oldalát. Fontolja meg a Sberbank hitelkalkulátorok példáját használva egy 3 millió rubel kölcsönt:

1. Fogyasztói hitel. A futamidő 5 év, az arány 11,9%, a havi fizetés összege 66 582 rubel. Teljes túlfizetés: 994 911 rubel.
2. Másodlagos jelzáloghitel. Az előleg minimális - 450 ezer rubel, az arány szintén minimális - 8,6% évente, 20 éves időtartamra. A havi törlesztőrészlet összege 22 292 rubel, a túlfizetés (a teljes futamidőre vonatkozó kamat összege) 2 799 877 rubel. Ha a kölcsönzési időszakot ugyanarra az 5 évre csökkentik, akkor a kölcsön kifizetése 52 441 rubel, a túlfizetés pedig 596 409 rubel lesz, ami jelentősen kevesebb, mint a kölcsön. Legfeljebb 30 éves futamidővel a hozzájárulás 19 789, a túlfizetés pedig 4 573 788 rubel lesz.

Sőt, itt jelennek meg a legkedvezőbb finanszírozási feltételek, a gyakorlatban a számok ennél is magasabbak lehetnek. És ekkora hiteltörlesztés mellett a bank csak akkor hagyja jóvá a kölcsön kibocsátását, ha még több a bevétel. A jelzáloghitel-biztosítás növeli a szerződés kiszolgálásának költségeit, de a havi költés így is lényegesen kevesebb lesz, mint egy fogyasztási hitelnél.

A teljesebb elemzés érdekében ugyanazon intézményen belül összehasonlíthatja két pénzügyi termék paramétereit.

Az orosz Sberbank

Fogyasztói kölcsön:

• Összeg legfeljebb 5 millió rubel bérszámfejtési ügyfelek számára legfeljebb 3 millió más hitelfelvevők számára.
• Futamidő akár 5 év.
• évi 11,9%-tól.
• Biztonság nem szükséges.
• Átvétel módja - az összeg bankkártyára utalása.

Fogyasztói kölcsön a Sberbankban

Hitel összeg

6 millióig
rubel

hitelfeltételek

5-ig
évek

hitelkamatláb

11,9%-tól
évente

* - a biztonság nem szükséges

Nem rendeltetésszerű hitel saját ingatlan fedezete mellett:

• Az összeg legfeljebb 10 millió rubel, de legfeljebb a zálogtárgy becsült értékének 60%-a.
• Futamidő akár 20 év.
• Évi 12%-tól.
• Biztonság: garázs, sorház, lakás, telek vagy ház földdel.
• A vagyonbiztosítás kötelező, az élet- és egészségbiztosítás nem kötelező.

Jelzáloghitel lakásvásárlásra a másodlagos piacon:

• A kiadandó összeg 300 ezer rubeltől a megszerzési tárgy becsült árának 85% -áig terjed.
• Fiatal családoknál 8,6-9,0%, egyéb ügyfélkategóriáknál 9,1-9,5%, két okmány igénylése esetén 9,6-10,5%.
• Lejárati idő akár 30 év.
• Kezdő befizetés 15%-tól.
• A tulajdonjog és jelzálogjog bejegyzése előtt a biztosíték kezesség vagy egyéb ingatlan, amely után a megvásárolt ingatlan zálogba kerül.

Jelzáloghitel lakásvásárláshoz a Sberbank másodlagos piacán

Hitel összeg

300 ezer rubeltől ig
Az objektum árának 85%-a

hitelfeltételek

30-ig
évek

hitelkamatláb

8,6%-tól
évente

* - az árfolyam a hitelfelvevő kategóriájától függ

Az ügyfelekkel szemben támasztott követelmények minden esetben közel azonosak - ingatlan zálogjogba vételnél 21 éves kortól fogyasztási hitel 18 éves kortól vehető fel, ha van banki bérkártya vagy nyugdíj jóváírásra kerül. a számlához. Hat hónaptól a jelenlegi munkahelyen szerzett tapasztalat, összesítve, az elmúlt 5 évből, több mint 12 hónap.

VTB Bank

Különféle fogyasztói célú kölcsön:

• Az összeg legfeljebb 3 millió rubel minden ügyfél számára, legfeljebb 5 millió a bérkártya-tulajdonosok számára.
• Az arány 11,9-19,9%.
• Legfeljebb 7 év bérszámfejtő ügyfeleknek, legfeljebb 5 év egyéb hitelfelvevőknek.

Nem rendeltetésszerű hitel saját ingatlan fedezete mellett:

• Összeg legfeljebb 15 millió rubel.
• Az arány 11,1%.
• Futamidő akár 20 év.
• A kibocsátás formája kártyára vagy számlára történő átutalás.
• Biztosíték - egy lakás egy lakóházban, amely a bank területén található, ahol a kölcsönt kiadják. A tárgy a kölcsönvevő, valamint házastárs(ok) vagy más családtagok tulajdonában lehet, ha kezesként vesznek részt.
• A vagyonbiztosítás kötelező.

Jelzálog kész lakásra:

• Összeg legfeljebb 60 millió rubel.
• Az arány 9,1%.
• Lejárati idő akár 30 év.
• Kezdő befizetés 10%-tól.
• A zálog a megszerzett ingatlan.
• Teljes körű biztosítás biztosított.

Hitelezés a Rosselkhozbanknak

Fogyasztói kölcsön fedezet és biztosíték nélkül:

• Az összeg legfeljebb 1 millió minden bérszámfejtő ügyfél számára, legfeljebb 1,5 millió rubel azok számára, akik több mint hat hónapig rendelkeznek bérszámfejtési kártyával, és legfeljebb 750 ezer rubel harmadik fél bankok bérkártyáinak tulajdonosai számára.
• Futamidő akár 7 év.
• Az arány évi 10,5%-tól.
• Különleges feltételek: ha a kölcsön összege meghaladja az 1 millió rubelt, csak azokat a bevételeket veszik figyelembe, amelyeket legalább 6 hónapra jóváírtak az RSHB számláján.

Fogyasztói kölcsön fedezet nélkül és fedezet a Rosselkhozbankban

Hitel összeg

1,5 millióig
rubel

hitelfeltételek

7-ig
évek

hitelkamatláb

10,5%-tól
évente

* - a hitel összege a hitelfelvevő állapotától függ

Fogyasztói hitel fedezettel:

• Az összeg legfeljebb 1 millió minden hitelfelvevő számára, legfeljebb 2 millió rubel azoknak a bérszámfejtési ügyfeleknek, akik 6 hónapig vagy tovább kapnak bevételt az RSHB-számlára.
• Legfeljebb 7 év bérszámfejtő ügyfelek és állami alkalmazottak esetében, legfeljebb 5 év minden más hitelfelvevői kategória esetében.
• Évi 10%-tól.
• Különleges feltételek: ha a kölcsön összege meghaladja az 1 millió rubelt, csak azokat a bevételeket veszik figyelembe, amelyeket legalább 6 hónapra jóváírtak az RSHB számláján.
• Biztosíték: ingatlan kezessége és/vagy záloga.
• A kapott pénzeszközöket az RSHB bankban vezetett számlára utalják.

Jelzálog kész lakásra:

• Az összeg 20-60 millió rubel.
• Lejárati idő akár 30 év.
• Az arány évi 9,05%-tól, fejlesztő partnertől ingatlanvásárlás esetén 8,85%-tól
• Kezdő befizetés 15-30%.
• A vagyonbiztosítás kötelező.

Jelzáloghitel kész lakáshoz a Rosselkhozbankban

Hitel összeg

Lehetséges-e kombinálni a jelzálog- és fogyasztási hitelt

Csak kétféle hitel kombinálása lehetséges refinanszírozáskor, és az ilyen összevonást fel kell venni a kondíciós listába. Például a jelzáloghitel Sberbanknál történő refinanszírozása lehetővé teszi több meglévő hitel kombinálását más bankokban egy újba:

• jelzálog vásárláshoz vagy építkezéshez - legfeljebb 7 millió;
• autóhitel, hitelkártya, fogyasztási hitel - 1,5 millióig;
• személyes célokra pénzt felvenni - legfeljebb 1,5 millió rubelt.

Érdemes megfontolni, hogy nem minden bank kínál ilyen feltételeket, általában a refinanszírozást jelzálog- és fogyasztói hitelekre osztják. Ha a jelzáloghitel-tartozás egyenlege kicsi, akkor teljesen lehetséges egy új fogyasztási hitellel fedezni.

A jelzáloghitel és a hitel előnyei és hátrányai ingatlanvásárláskor

A két finanszírozási típusnak a jellemző különbségek mellett megvannak a maga erősségei és gyengeségei is. Ráadásul ezek a tényezők bizonyos esetekben döntőek lehetnek a megfelelő banki termék kiválasztásánál.

A jelzáloghitel fő előnyei a következők:

1. A támogatások felhasználása (szülési tőke, szövetségi állami támogatási programok az állampolgárok számára).
2. Ingatlant vásárolhat közös vagy közös tulajdonban.
3. Két okmányt lehet igényelni, jövedelem- és foglalkoztatási igazolás nélkül.
4. Visszatérítés adólevonás formájában.

A jelentős hátrányok közé tartozik:

• Szinte mindig előleget kell fizetni.
• Viszonylag hosszú és összetett kialakítás.
• Az önkéntes biztosítás megtagadása szinte mindig növeli a túlfizetés százalékát.

A fogyasztási hitel előnyei:

1. Lehetőség a kölcsönzött pénzeszközök felvételére harmadik felek (kölcsönvevőtárs, kezes) és a házastárs beleegyezése nélkül.
2. Pénz kibocsátása készpénzben vagy számlára.
3. Szinte mindig - a források elköltésének céljának hiánya.
4. Devizában találhat finanszírozási programot.
5. Nincs vagyonbiztosítási kötelezettség.

A hitelezés fő hátrányai:

• Megnövekedett jövedelemigény.
• Viszonylag kis maximális mennyiségek.

Következtetés - a jelzáloghitel olcsóbb és költséghatékonyabb más típusú finanszírozáshoz képest. Egyenlő feltételek mellett könnyebben fogadható és fizethető, és ha szükséges, bármikor refinanszírozható és lerövidíthető a futamidő, növelhető/csökkenthető a fizetés. Az anyagi terhek csökkentése biztosítja az állami támogatás igénybevételét, amennyiben jogosult, és adókedvezményt (a hitelfelvevő és az összes hitelfelvevő által), ha ezzel még nem élt.

Nagy összegű fogyasztási kölcsönt lehet felvenni magas jövedelem mellett, amely nagy összegű fizetést is fedezhet. Ez a legjobb megoldás, ha az objektumot más személyek tulajdonába tervezik átadni, vagy ha nem akkreditálható és/vagy nem biztosítható.

Számos banki szolgáltatás érhető el a lakosság különböző szegmensei számára. Azonban azoknak, akik nem értenek a pénzügyi eszközökhöz, ez hihetetlenül nehéz. Nem meglepő, hogy előfordulnak olyan helyzetek, amikor a hiteligénylő ügyfelek nem tudják, mi a különbség a jelzálog és a hitel között. Egyrészt a két szolgáltatás azonos. Hiszen valójában és egy másik esetben a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a tartozás teljes összegét kamatostul. A különbség azonban a feltételekben rejtőzhet. A potenciális hitelfelvevőknek ezzel tisztában kell lenniük.

Mi az a kölcsön?

Kezdjük a definíciókkal. Ezt követően sokkal könnyebben megértheti, mi a különbség a jelzáloghitel és a hitel között. Első pillantásra nem egyértelmű, de a különbségek továbbra is fennállnak.

Tehát a hitel készpénzkölcsön, amelyet egy hitelintézet adott százalékban bocsát ki. A jövőben a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie az adósságot, valamint a pénzeszközök felhasználásáért felhalmozott kamatot.

Sajátosságok

Bármely banki szervezetnél igényelhet hitelt, előzetesen tanulmányozva a feltételeket, és kiválasztva a legmegfelelőbbet. Ebben a szakaszban a potenciális ügyfélnek különösen figyelmesnek kell lennie. A feltételek bankonként eltérőek.

A kölcsön sajátossága, hogy a kibocsátott pénzeszközöket saját belátása szerint használhatja fel anélkül, hogy a banknak jelentene érte. Még ha hitelből vásárolnak is ingatlant, azt nem kell fedezetként megadni. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél saját belátása szerint rendelkezhet erről az ingatlanról.

A kölcsön és a jelzáloghitel közötti különbség megértése sokkal könnyebb lesz, ha megismeri a második definíciót.

Mi az a jelzáloghitel?

Először is, ez egy speciális célú hitelfajta. A jelzáloghitel sajátossága, hogy a bank által kibocsátott pénzeszközöket ingatlanvásárlásra szánják. Emiatt a potenciális ügyfelek magasabb hitelösszegre és hosszabb törlesztési időre számíthatnak. Egyes esetekben a jelzáloghiteleket akár harminc évre is kiadják. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő havi törlesztésének csökkentését, de a végén növeli a túlfizetést. A hosszú törlesztési idő az egyik pont, amely megmagyarázza a különbséget a jelzálog és a hitel között.

További jellemző, hogy a szerződés értelmében a megszerzett ingatlant a hitel teljes időtartamára fedezetként kell biztosítani. Ennek megfelelően ezen időszak alatt a kölcsönvevő nem rendelkezhet az ingatlannal.

A Bank ilyen lépésekkel igyekszik csökkenteni a források vissza nem fizetésével kapcsolatos saját kockázatait. Ha olyan helyzet áll elő, amikor a hitelfelvevő valamilyen okból abbahagyja a jelzáloghitel kifizetését, a bank eladja a fedezetet, és a befolyt összegből kifizeti a fennmaradó tartozást. Ha marad pénz, azt a hitelfelvevőnek fizetik ki.

A "jelzálog" és a "jelzáloghitel" fogalma megegyezik, nincs köztük különbség. Ezt fontos tudni a potenciális ügyfeleknek.

Mi a különbség?

A jelzáloghitel egyfajta kölcsön. Ezért e fogalmak közé nem lehet egyenlőségjelet tenni.

A kölcsönnek – a jelzáloghitellel ellentétben – szélesebb feltételei vannak. Előfordulhat, hogy letétet kér, vagy figyelmen kívül hagyja ezt a feltételt. Jelzáloghitelek esetén a bankok nem adnak választási lehetőséget a potenciális ügyfeleknek. A betét megléte kötelező.

A hitelfelvételhez benyújtandó dokumentumok listája is eltérő. Hitel esetén általában kevesebb, mint jelzáloghitelnél.

A különbség a fizetett kamat összegében van. A hitelek túlfizetése sokkal magasabb, mint a jelzáloghiteleké. Éppen ezért a második lehetőség előnyösebb azok számára, akik ingatlant vásárolnak.

A bank hosszabb futamidőt biztosít az ügyfeleknek a jelzáloghitel törlesztésére. A kölcsönöket jellemzően legfeljebb öt évre adják ki. A jelzáloghiteleket sokkal hosszabb ideig lehet visszafizetni - harminc évig. Meg kell azonban értenie, hogy ebben az esetben a túlfizetés növekszik.

A jelzáloghitel és a kölcsön közötti különbség a kibocsátott összegekben is megvan. Több pénzt kaphat ingatlanvásárláshoz. A fedezetlen fogyasztási hitelek általában nagymértékben függenek az ügyfél jövedelmétől. A hitelteher általában nem haladhatja meg a jövedelem ötven százalékát

A fogyasztási kölcsön iránti kérelmet gyorsabban elbírálják, mint a jelzáloghitelt.

Mi a jobb egy bank számára?

Tehát most már nyilvánvalóvá kell válnia a fogyasztási hitel és a jelzáloghitel közötti különbségnek. Felmerül azonban a következő kérdés. Mi a jövedelmezőbb? Próbáljuk meg kitalálni.

Egy bankintézetnek jövedelmezőbb jelzáloghitelt kibocsátani, mint kölcsönt. Mert ebben az esetben a pénzeszközök vissza nem térülésének kockázata sokkal kisebb. Hiszen a banknak még a hitelfelvevő fizetésképtelensége esetén sem keletkezik vesztesége, hiszen lehetősége lesz a fedezett ingatlan eladására és így a tartozás fennmaradó részének törlesztésére.

Mi előnyösebb az ügyfél számára?

Egy potenciális hitelfelvevő részéről más lehet a helyzet. Minden attól függ, hogy milyen célból kell hitelt felvennie. Ha ingatlanvásárlásra vonatkozik, akkor a jelzáloghitel nemcsak a bank, hanem a hitelfelvevő számára is előnyös.

Érdemes megjegyezni, hogy egy ingatlanügyletbe bevont hitelintézet némi biztonságot ad az ügyfélnek. A jóváhagyás előtt a banki alkalmazottaknak gondosan ellenőrizniük kell a dokumentumokat. Hiszen a megszerzett ingatlan fedezetté válik. Ennek megfelelően a tartozás nemfizetése esetén a hitelintézetnek képesnek kell lennie a biztosíték értékesítésére.

A jelzáloghitel előnye az ügyfél számára abban is rejlik, hogy adókedvezményt kap. Meg kell azonban értenie, hogy ez a lehetőség csak azok az orosz állampolgárok számára elérhető, akik hivatalos fizetéssel rendelkeznek, és jóhiszeműen fizetnek személyi jövedelemadót.

Egyes hitelfelvevők jelzáloghitel megszerzésekor számíthatnak az állami segítségre. Előzetesen tájékozódnia kell a fiatal családok, állami alkalmazottak stb. számára készült programok elérhetőségéről. Az ilyen programok keretében a banki szervezetek gyakran kedvezőbb kamatokat kínálnak potenciális ügyfeleknek.

Ha hosszú távra felveszi a jelzáloghitelt, akkor nem kell félnie az ingatlanárak emelkedésétől, ahogy az a megtakarításoknál is történik. Ráadásul, ha a hitelfelvevő jövedelme fokozatosan növekszik, a jelzáloghitel-fizetések költségvetésének egyre kisebb részét foglalják el, és egyre láthatatlanabbá válnak.

Mi a könnyebb?

A jelzáloghitel minden előnye ellenére nem minden ügyfél kaphatja meg. Meg kell értenie, hogy ez egy célzott kölcsön. Ezért a bank által kibocsátott forrásokat kizárólag ingatlanvásárlásra kell fordítani.

Ha a pénzre más célra van szükség, könnyebb hitelt felvenni, mint jelzálogot. Ezenkívül az utóbbi esetben az ügyfeleknek általában lenyűgözőbb dokumentumcsomagot kell összegyűjteniük.

Hol lehet hitelt és jelzálogkölcsönt felvenni?

Sok ügyfél számára a válasz erre a kérdésre egy meglehetősen jól ismert bank Oroszországban. Ez a hitelintézet hatalmas számú kölcsönt bocsát ki a lakosságnak. A jelzáloghitelek és hitelek százalékos aránya a Sberbankban gyakran alacsonyabbnak bizonyul, és ennek megfelelően jövedelmezőbb az ügyfél számára, mint a készpénzkölcsönöket kibocsátó más intézményekben.

A szakértők azt javasolják, hogy a bankhoz forduljanak, ha az ingatlan árának harminc-ötven százaléka felhalmozódott. Azonban nem mindenkinek van ilyen lehetősége a szükséges összeg összegyűjtésére. Ezért érdeklődnek a potenciális ügyfelek az előleg nélküli jelzáloghitelek iránt a Sberbankban. Meg kell értenie, hogy az ilyen feltételek rendkívül kedvezőtlenek egy hitelintézet számára, ezért nem valószínű, hogy a teljes összegre jóváhagyja a kérelmet.