A biztonság kifejezés sokféle témakörre alkalmazható, például a nemzetközi biztonságra, a nemzetbiztonságra, a vállalati biztonságra és az állampolgárok biztonságára. Általában az alany jelenlegi és várható biztonságaként értjük a különféle vagyoni és nem vagyoni jellegű fenyegetésekkel szemben.
Ezenkívül a vizsgált koncepció különféle funkcionális területeket foglal magában, például a politikai biztonságot, a katonai biztonságot, a környezetbiztonságot stb. Az alany biztonságát meg lehet különböztetni a megsértésének okaitól függően. Különösen kiemelik a külső jellegű fenyegetéseket - a külföldi államoktól, a saját állam gazdaságpolitikájának változásaitól, a kedvezőtlen piaci dinamikáktól stb. Az alany biztonságának veszélyeztetettségét belső tényezők is meghatározhatják, például a saját személyzet alacsony képzettsége vagy az anyagi források hiánya. Ezért a biztonság kérdésének vizsgálata számos tudományág keretein belül történik, amelyek elsősorban szakemberek és menedzserek képzésére irányulnak különböző munkáltatók (államok, vállalatok, állami szervezetek) és különböző szakterületek (információ, környezetbiztonság, személyi biztonság stb.) számára. .).
Ez a kurzus a pénzintézetek biztonságának biztosításának egyik szempontját vizsgálja. Csak azokkal a fenyegetésekkel kapcsolatos védelemmel jár, amelyeket a jogi személyek és magánszemélyek tevékenysége határoz meg, és kifejezetten arra irányul, hogy egy adott banknak vagyoni vagy nem vagyoni kárt okozzon. Tekintettel erre a korlátra, a biztonságkezelési folyamat tanulmányozását meg kell előznie az ilyen fenyegetések osztályozásának.
A bankbiztonsági fenyegetések tantárgyi besorolása.
a) A fenyegetés célorientáltsága alapján a következőket különböztetjük meg:
Olyan bizalmas információk nyilvánosságra hozatalával való fenyegetés, amely a banknak versenyhelyzetének, imázsának, ügyfélkapcsolatainak romlása formájában kárt okozhat, vagy állami szankciókat vonhat maga után;
A bank vagyonának fenyegetése annak eltulajdonítása vagy szándékos megrongálása, valamint szándékosan veszteséges pénzügyi tranzakciók végrehajtására vagy közvetlen végrehajtására irányuló szándékos provokáció;
A bank személyzetét fenyegető veszély, amelynek végrehajtása ronthatja a személyzeti tevékenységi terület állapotát, például egy értékes szakember elvesztése vagy munkaügyi konfliktusok megjelenése formájában.
b) A fenyegetés forrása (az agresszió alanya) alapján a következőket különböztetjük meg:
A versenytársak fenyegetései, pl. a hazai és külföldi bankok, amelyek tisztességtelen verseny módszereivel, például gazdasági kémkedéssel, magasan kvalifikált munkavállalók orvvadászatával, ellenfél hiteltelenítésével a partnerek és az állam szemében igyekeznek megerősíteni saját pozícióikat az érintett piacon;
A saját céljaikat elérni kívánó, egy adott bank érdekeivel ellentétes bűnözői struktúrák és egyéni behatolók fenyegetései, például az irányítás megszerzése, vagyonlopás, egyéb károkozás;
A hűtlen banki alkalmazottak fenyegetései, akik szándékosan sértik a bank biztonságát személyes célok elérése érdekében, például pénzügyi helyzet javítása, karrier növekedés, munkáltatói vélemény valós vagy képzelt sérelmek stb.
c) A fenyegetés gazdasági jellege szerint a következőket különböztetjük meg:
A banknak közvetlen anyagi kárt okozó vagyoni jellegű fenyegetések, például pénzeszközök és készletek ellopása, szerződésszegés, szankciók alkalmazása;
Nem vagyoni jellegű fenyegetések, amelyek megvalósításából eredő kár pontos mértéke általában nem határozható meg pontosan, például a kiszolgált piac csökkenése, a bank imázsának romlása ügyfelei és üzleti partnerei szemében. , egy értékes szakember elvesztése.
d) A fenyegetés gyakorlati megvalósulásának valószínűsége szerint a következőket különböztetjük meg:
Potenciális fenyegetések, amelyek gyakorlati megvalósítása egy adott pillanatban csak valószínűségi (illetve a menedzsment alanyának van ideje megelőzni vagy felkészülni a mérlegelésre);
Megvalósítható fenyegetések, amelyek negatív hatása a vezetés alanyának tevékenységére egy adott pillanatban a fejlődés különböző szakaszaiban van (illetve az alanynak lehetősége van ezeket azonnal tükrözni a végső kár megelőzése vagy minimalizálása érdekében);
Megvalósult fenyegetések, amelyek negatív hatása már véget ért, és a kár ténylegesen megtörtént (ennek megfelelően a vezetés alanyának csak a kár felmérésére, az elkövetők azonosítására és a fenyegetések jövőbeni visszaszorítására van lehetősége).
Az elvégzett osztályozás lehetővé teszi egy modern pénzintézet biztonságának három fő összetevőjének megfogalmazását:
A bank információbiztonsága, amely magában foglalja a bank védelmét a kereskedelmi vagy egyéb értékű információk nyilvánosságra hozatalával vagy elvesztésével szemben;
A bank személyzetének biztonsága, amely magában foglalja annak védelmét minden, a személyzetet érő fenyegetéstől, mindenekelőtt a magasan kvalifikált rész;
A bank vagyonbiztonsága, amely magában foglalja a pénz, az értékpapírok, a készletek és az eszközök egyéb elemeinek fenyegetéseinek védelmét.
A részletesebb besorolás a kurzus megfelelő részein történik. A bank fentebb tárgyalt fenyegetésekkel szembeni védelmét szolgáló intézkedések általános fókuszát a következő fogalom szemlélteti:
A menedzsment iparági sajátosságait meghatározó tényezők
bankbiztosíték. Az első és legfontosabb tényező a megvalósult fenyegetésekből eredő esetleges veszteségek automatikus átvitele a bank ügyfelei és partnerei felé. Külföldi körülmények között a saját tőkéjének egy dollárja legalább tíz dollár vonzott forrást jelent. Ennek megfelelően a pénzintézet bármilyen vagyoni vesztesége csökkenti az ügyfelekkel szembeni kötelezettségeinek teljesítését.
A második jellemző a bank, mint gazdálkodó szervezet nagyfokú kiszolgáltatottsága bizalmas információk esetleges kiszivárgása esetén. A minden iparágra jellemző üzleti titkok védelmének igénye mellett (azaz olyan információké, amelyek nyilvánosságra hozatala magának a banknak is hátrányos) a pénzintézet információbiztonságának biztosításának van egy másik szempontja is. A banktitok megőrzéséhez kapcsolódik - a hitelintézet rendelkezésére álló bizalmas információ, amelynek nyilvánosságra hozatala sérti az ügyfelek érdekeit. Tartalmaz minden információt a banknál nyitott számlákon lévő pénzeszközök nagyságáról és mozgásáról, a hitelfelvevők pénzügyi helyzetéről, a vagyonkezelésben átadott vagyonról vagy a tárolt értékekről. Az ilyen információk nyilvánosságra hozatalának fő negatív következménye az, hogy a pénzintézet elveszíti a megbízható személy imázsát nemcsak a meglévő, hanem a potenciális ügyfelek szemében is. Az ilyen információkat kiszivárogtató bank rövid időn belül elveszíti legvonzóbb ügyfélkörét a vállalati struktúrák és a nagy magánbefektetők körében. Ezért a biztonsági menedzsment rendszerben a banktitok védelme mindig elsőbbséget élvez az üzleti titok védelmével szemben.
Összefoglalva, megjegyezhetjük a bankbiztonságot fenyegető potenciális veszélyek, és ennek megfelelően a védelem tárgyainak szélesebb listáját, összehasonlítva más tevékenységi területekkel. Ez a pénzügyi intézmény törvényben meghatározott tevékenységének sajátosságaiból adódik, különösen a rendkívül likvid pénzeszközökkel - készpénz, valuta, nemesfémek, értékpapírok stb.
A bankbiztonság megszervezésének további jellemzői a modern hazai körülmények között:
Az átalakulóban lévő gazdaság általános bűnözési szintje;
A banki tevékenységek magas fokú büntethetősége, például az egyes bankok illegális pénzügyi tranzakciókban való részvétele, az „árnyékgazdasággal” és a bűnözői csoportokkal való kapcsolat;
A bankbiztonságot fenyegető erőszakos fenyegetések magasabb szintje (rablás, személyzet elleni kísérletek);
■ a banki alkalmazottak elégtelen lojalitása a munkáltatóval szemben;
■ a biztonsági tisztek nem mindig rendelkeznek megfelelő képesítéssel a számítógépes információk védelme terén;
■ sok bank pénzügyi forrásainak hiánya a rendkívül hatékony információs és vagyonvédelmi rendszerek megvalósításához;
■ A biztonsági szolgálatok vezetői közül sok félreérti a probléma szisztematikus megközelítésének szükségességét, mivel az irányukban az egyoldalú módszerekre irányulnak - a személyzet védelme, a vagyonvédelem, az információvédelem.
Érdekes információkat találhat az Otvety.Online tudományos keresőben is. Használja a keresési űrlapot:
A belső és külső környezet változásai, a bizonytalansági tényező szerepének erősödése a gazdasági rendszer fejlődésében túlnyomórészt pénzügyi-gazdasági jellegű veszélyek megjelenését idézik elő. Ennek ismeretében a pénzügyi biztonság biztosítása nemcsak az állam nemzeti prioritásává válik, hanem globális jellegű is.
A bankrendszer a gazdasági rendszerrel együtt létezik. Ettől függ a települések állapota, az áru- és pénzforgalom folyamatossága, a nemzeti valuta ereje, a gazdaság reálszektorának alakulása, a gazdasági stabilitás egésze. A realitások azt mutatják, hogy a bankrendszer stabilitása az állam stabil gazdasági fejlődésének és a működése akadályainak ellenálló képességének fő feltétele.
A „bankrendszer pénzügyi biztonsága” koncepció keretében a kutatók azt javasolják, hogy megértsék a rendszer készségét és képességét a stabil és hatékony működés biztosítására, különösen belső és külső veszélyek fennállása esetén.
A bankokról és a banktevékenységről szóló törvény kimondja, hogy a bankrendszer biztonsága számos, az állam által biztosított feltételtől függ mind gazdasági, mind egyéb területeken, valamint attól, hogy a bankok képesek-e kielégíteni a nemzeti szükségleteket. gazdaság. A bankrendszer biztonságának biztosításán az állam stabil fejlődésének és gazdasági szuverenitásának feltételeinek megteremtésének folyamatát kell érteni; a nemzeti bankrendszer fejlődésére negatív, destabilizáló hatást kiváltó veszélyek, feltételek és egyéb tényezők megelőzése, felszámolása, valamint az állam és az egyes társadalmi csoportok, a társadalom és az egyén érdekei közötti ellentmondások felszámolása.
1) a külső sokkok negatív következményeinek ellensúlyozása;
2) a bankrendszer stabil működésének biztosítása;
3) a bankrendszer fenntartható fejlődésének védelmét szolgáló feltételrendszer biztosítása.
A bankrendszer pénzügyi biztonsága a rendszer stabil állapotaként jellemezhető, amelyet nem áshatnak alá a bankrendszeren belül vagy kívül kialakult destabilizáló tényezők.
Általánosságban elmondható, hogy a banki instabilitás az egyik fő fenyegetés a bankrendszer pénzügyi biztonságára nézve. A rendszer egyik fő szerkezeti elemének nem kellően megbízható működése súlyos jogsértésekhez és deformációkhoz vezethet az egész gazdasági rendszerben.
1Ez a cikk az Orosz Föderáció bankbiztonságának kérdéseivel foglalkozik. A bankrendszer a gazdaság keringési rendszere, amellyel kapcsolatban a bankbiztonság a gazdasági biztonság biztosításának egyik fő eleme, különösen gazdasági válságok esetén. A bankok azok, amelyek egyrészt teljesen megvédhetik az ország gazdaságát a pénzügyi válságtól, vagy legalábbis enyhíthetik annak mélységét, másrészt a bankok jelentik az állam pénzügyi rendszerének sebezhetőségének fő forrását. A banki kapcsolatokban manapság a legtöbb változás a gazdaság globalizálódásával, a nemzetközi szervezetek létrejöttével és egyre több ország belépésével függ össze; az információs technológiák bevezetése és a verseny fokozása, amint azt az Orosz Föderáció elnökének „Az Orosz Föderáció 2020-ig szóló nemzetbiztonsági stratégiájáról” szóló rendelete rögzíti. Ezzel kapcsolatban meg kell említeni a bankfelügyelet javítására és a banki műveletek és tranzakciók megfelelő jogi támogatásának biztosítására vonatkozó ajánlásokat, a hitelintézetek felelősségének megállapítását, az Oroszországi Bank ellenőrzési és felügyeleti jogkörét, az Oroszországi Bank és a Bank közötti hatékony együttműködést. a pénzügyi piac tevékenységének szabályozására felhatalmazott egyéb szervek.
nemzetbiztonság
gazdasági biztonság
banki biztonság
pénzügyi világválság
állam gazdaságbiztonsági stratégiája
Oroszországi Bank
1. Alekseeva DG. Bankbiztonság: jogi problémák: Ph.D. dis. ... Dr. jurid. Tudományok. - M., 2011.
2. Linnikov A.S., Karpov L.K. A banki szabályozás nemzetközi jogi normái. - M.: Statútum, 2014. - 173 p.
3. Pesina E.A. Az állam szerepe a gazdasági biztonság biztosításában az Orosz Föderációnak a Kereskedelmi Világszervezetbe való belépésének hátterében? // WTO-jog. 2012. – Nem? 4. - S. 15 - 21.
4. Az Orosz Föderáció elnökének 1996. április 29-i rendelete? 608 "Az Orosz Föderáció gazdasági biztonságának állami stratégiájáról (alapvető rendelkezések)"? // SZ RF. - 1996. - Nem? 18. - Művészet. 2117.
5. Az Orosz Föderáció elnökének 2009. május 12-i rendelete? No? 537 "Be? Az Orosz Föderáció nemzetbiztonsági stratégiája 2020-ig"? // SZ RF. - 2009. - Nem? 20. - Művészet. 2444.
6. 2002. július 10-i szövetségi törvény? 86-FZ „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)?”// SZ RF. - 2002. - Nem? 28. - Művészet. 2790.
7. Chapchikov S.Yu. A gazdasági biztonság védelmének, mint az állam funkciójának elméleti és jogi vonatkozásai: disz. ... cand. jogi Tudományok. - M., 2006.
Az Orosz Föderáció egyik legégetőbb gazdasági problémája az állam gazdasági és pénzügyi biztonságát fenyegető veszélyek növekedése.
A gazdaságbiztonság helyzete az utóbbi időben egyre több új kérdést vet fel, ami közvetlenül érinti az ország egészének nemzetbiztonságát. Az Orosz Föderációban nincs egységes, kialakult megközelítési rendszer, és csak egy sor eltérő intézkedés létezik. Egyrészt a régiek átalakulása, új fenyegetések és kockázatok megjelenése, másrészt a banki komponensben a gazdasági biztonság fokozásának sürgető igénye diktálja az integrált megközelítés előjogát a banki gazdasági biztonság biztosítására.
Az Orosz Föderáció jelenlegi gazdasági helyzete korántsem tökéletes, ami növeli a folyamatosan megjelenő gazdasági fenyegetések negatív hatását.
Minden gazdasági kapcsolat központi láncszeme a bankszektor, amely jelenleg meglehetősen rossz állapotban van. Ez a kijelentés elsősorban az Orosz Föderáció Központi Bankjának a Federal Reserve Systemhez kapcsolódó elágazási folyamatához kapcsolódik, ami a nemzetgazdaságot tovább köti a dollárhoz és gyengíti a rubelt.
Emellett ismét elkezdődött a bankszektorban előforduló csalárd tevékenységek fokozódásának tendenciája, amely az ország gazdasági életének minden alapját aláássa.
Az Orosz Föderáció prioritása lesz a közeljövőben a jogi szabályozás alapvető változtatásainak bevezetésével történő fejlesztés. A Központi Bank alárendeltségének és az Orosz Föderáció kormánya felé való elszámoltathatóságának szükségességét elsősorban ez indokolja.
A gazdasági biztonság tehát minden olyan ország nemzetbiztonságának szerves és szerves része, ahol mindennek a magja a bankszektor, és a negatívan elgondolt változtatások bevezetése nyugtalanságot von maga után az országban. Ezzel kapcsolatban a közeljövőben új normákat fogadnak el, amelyek szabályozzák ezt a területet, és amelyek kritikának és jóváhagyásnak is ki vannak téve, de ez sokkal jobban néz ki, mintha csak különállásban lenne.
A gazdasági és pénzügyi kapcsolatok a modern világban államköziek, és gyakran globális jellegűek. Ugyanakkor a sikeres üzlet bármely országban lehetetlen a nemzetközi normák és szabványok ismerete és megfelelő alkalmazása nélkül.
A nemzetközi jog rendszerében különleges helyet foglalnak el a pénzügyi kapcsolatokat és a banki tevékenységet szabályozó törvények, amelyek célja mind az egyes bankok, mind a pénzügyi és bankcsoportok, mind pedig a nemzeti bankrendszerek, valamint a globális pénzügyi stabilitás és pénzügyi biztonság biztosítása. és a bankrendszer egésze. Az egyes piaci szereplők stabilitása és pénzügyi biztonsága a kulcsa a globális pénzügyi kapcsolatrendszer fenntartható működésének.
Az Orosz Föderáció nemzetbiztonsági kérdéseit az Orosz Föderáció "Biztonságról szóló" szövetségi törvénye és a különböző területek biztonsági stratégiái szabályozzák. Jelenleg tehát a 2009-ben elfogadott Nemzetbiztonsági Stratégia 2020-ig van érvényben, a gazdasági biztonság területén pedig az Orosz Föderáció 1996-os állambiztonsági stratégiája.
A biztonság fő irányait Oroszország elnöke határozza meg, aki a Biztonsági Tanácsot vezeti. A nemzetbiztonság biztosításának jogalapját a nemzeti jogalkotáson túl a nemzetközi jog általánosan elismert elvei és normái, nemzetközi szerződések is képezik.
A Stratégia megvalósítása a lakosság állampolgári jogainak védelmét hivatott biztosítani; a gazdasági problémák hatékony megoldása; befolyásolja a világban zajló folyamatokat, amelyek Oroszország nemzeti érdekeit érintik. A közgazdászok a gazdasági biztonság következő szintjeit különböztetik meg: nemzetközi, nemzeti, helyi, magán.
A Stratégia célja a gazdaság olyan fejlődésének biztosítása, amely elfogadható feltételeket teremt az élethez és a személyes fejlődéshez, a társadalom társadalmi és gazdasági stabilitásához, az állam integritásának megőrzéséhez, a belső és külső hatásokkal szembeni sikeres ellenálláshoz. fenyegetések.
Ilyen gazdasági fenyegetésekre példa a pénzügyi és hitelrendszer 1998-as összeomlása vagy a 2008-as globális pénzügyi válság.
Az orosz gazdasági biztonságot fenyegető veszélyek közé tartozhat az európai és globális válságjelenségektől való fokozott függés is. A globális pénzügyi és gazdasági válságok következményei összehasonlíthatóvá válhatnak a katonai erő nagyszabású alkalmazásának teljes kárát tekintve.
További veszélyt jelent a Bank of Russia mint szabályozó tevékenységének nehézsége, ami abból adódik, hogy a külföldi bankok fiókjai nem az Oroszországi Bank ellenőrzése alatt állnak. A banki kockázatok növekedése és az új pénzmosási rendszerek megjelenése a nemzetközi szervezetek felügyelete ellenére is veszélyt jelent a gazdasági biztonságra. A bankrendszer tehát az egyik kulcsszerepet tölti be a modern piacgazdasági rendszer kialakításában, hatalmas monetáris tőkét koncentrál és újraeloszt, közvetítő a hitelezésben, elszámolásokban és fizetésekben, közvetíti és ezáltal ellenőrzi a gazdasági kapcsolatok valamennyi alanya közötti kommunikációt. . A bankrendszer funkcióinak elmulasztása megbénítja a gazdasági kapcsolatokat az országban, és az egész társadalom gazdasági biztonságát veszélyezteti. Ez okozza az állam gazdasági, gyakran politikai helyzetének függőségét a bankszektor gazdasági biztonságának állapotától.
A stratégia magában foglalja a pénzügyi rendszer stabilitását, amelyet különösen a bankrendszer és a nemzeti valuta stabilitása, a betétesek érdekvédelmének mértéke, az arany- és devizatartalékok, valamint az orosz pénzügyi helyzet alakulása határoz meg. piac és az értékpapírpiac a gazdaság biztonságos állapotának kritériumai közé tartozik. Ezen a területen a gazdasági biztonságot biztosító feladatok teljesítése egybeesik az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló szövetségi törvény által megállapított Oroszországi Bank céljaival. És ezek a következők: a rubel védelme és stabilitása; a bankrendszer fejlesztése és megerősítése; a nemzeti fizetési rendszer stabilitásának és fejlődésének biztosítása .
A banki kapcsolatokban ebben a szakaszban bekövetkezett változások többsége a gazdaság globalizálódásával, a nemzetközi szervezetek létrejöttével és egyre több ország belépésével függ össze; információs technológiák bevezetése és a verseny szintjének növelése . A bankok világgazdasági rendszerbe való integrálódása és még nagyobb integrációja következtében megnőtt a bankok kockázati érzékenysége, sokrétűbbé vált a kockázatok bankrendszerre gyakorolt hatása. A válságok következményei egyértelműen ezt mutatják.
Megjegyzendő, hogy maga a banki tevékenység természeténél fogva számos olyan fenyegetéssel jár, amelyek potenciális veszélyt jelentenek az állampolgárok, a társadalom és az állam egészére nézve. A pénzügyi és bankszektor stabilitásának erősítése a modern Oroszországban fontos irány az ország nemzetbiztonságának biztosításában. Az orosz bankrendszer sajátossága a kereskedelmi szektor közelmúltbeli fellendülése, amelyet bizonyos esetekben szó szerint kell érteni.
A világ pénzügyi piacainak instabilitása közepette a banki tevékenység magas kockázatú területté vált. A pénzügyi válságok hatással lehetnek a nemzeti bankrendszerek biztonságára, és a gazdasági szuverenitás elvesztésével fenyegethetnek.
Ilyen feltételek mellett szükséges a bankbiztonságot az állam legfontosabb funkciójának tekinteni.
Az állam az Orosz Föderáció gazdasági biztonságának biztosítására irányuló tevékenységeit a következő fő területeken végzi:
1) a fenyegetések azonosítása;
2) intézkedések kidolgozása a veszélyzónából való kilépéshez;
3) a kidolgozott intézkedések végrehajtása.
Ezeket a mechanizmusokat Oroszország társadalmi és gazdasági fejlesztési programja keretében dolgozzák ki és hajtják végre.
Nyilvánvaló, hogy a gazdasági biztonság részét képező bankbiztonsági intézkedések kidolgozásában és végrehajtásában a vezető szerep az Oroszországi Banké, azonban sem a Stratégia 2020, sem a Gazdasági Biztonsági Stratégia, sem az Orosz Föderáció szövetségi törvénye nem. A biztonságról" említi meg ezt a kormányzati szervet. Ráadásul az Oroszországi Bank elnöke sem tagja a Biztonsági Tanácsnak, akárcsak a gazdaságfejlesztési miniszter. A Biztonsági Tanácsban a gazdaság bankszektorának egyetlen képviselője a pénzügyminiszter, általában a Nemzeti Banktanács élén.
Véleményünk szerint a hátránya, hogy a gazdasági biztonság a Stratégia 2020-ban és általában a nemzetbiztonsági rendszerben nem kapja meg a megfelelő helyet. Fontosnak tűnik a Stratégia 2020 kiegészítése a gazdaságbiztonságra és a bankbiztonságra vonatkozó rendelkezésekkel.
A Gazdasági Biztonsági Stratégiában fontos a „banki biztonság” fogalmának pontosítása és a bankbiztonság kritériumainak kiegészítése.
Ehhez a hipotézishez hozzá lehet fűzni egy javaslatot, hogy a Biztonsági Tanács hatáskörét olyan gazdasági biztonságot biztosító funkciókkal egészítsék ki, amelyek jelenleg hiányoznak ott. Ésszerű az is, hogy a Központi Bank elnökét a Biztonsági Tanács állandó tagjaként bevezessék.
A hitelintézetek tevékenységének jogi szabályozása az államok gazdasági stabilitását, a bankrendszer stabilitását, a betétek biztonságának garantálását, a befektetők jogainak védelmét hivatott biztosítani.
A hitelintézetek tevékenységének jogi szabályozása terén nagy jelentőséggel bírnak azok a nemzetközi szervezetek által kidolgozott normák, elvek és ajánlások, amelyek tevékenysége valamilyen mértékben befolyásolja a pénzügyi piacok működését.
A feladat a banki tevékenység jogi szabályozásának oly módon történő strukturálása, hogy a bankok tevékenységében ne keletkezzenek negatív következmények. E tekintetben az államok fontos feladata előtt állnak, hogy nemzetközi szabványokat, normákat, elveket és eljárásokat vezessenek be a nemzeti bankszabályozásba. Mindenekelőtt ezek az elvek a világ pénzügyi rendszereinek a bűncselekményekből származó jövedelmek legalizálásától és a terrorizmus finanszírozásától való védelmének területén.
Ezzel kapcsolatban meg kell említeni a bankfelügyelet javítására vonatkozó ajánlásokat a Bázel I., a Bázel II., a Bázel III. és az OECD-egyezmény. Ezen elvek végrehajtása az orosz bankszabályozásban hozzájárul "az orosz bankok hatékony pozicionálásához a nemzetközi pénzügyi piacokon, valamint a nemzeti bankrendszer integrációjához a globális pénzügyi rendszerbe anélkül, hogy veszélyeztetnék saját nemzeti (gazdasági) biztonságukat".
A Bank of Russia már arról tájékoztatott, hogy a Bázel III rendelkezéseit az orosz bankszektorral kapcsolatban szakaszosan kívánják végrehajtani. A vonatkozó rendelkezéseket az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája tartalmazza a 2015-ig tartó időszakra, amelyet az Orosz Föderáció kormánya és az Oroszországi Bank készített.
A Stratégia megjegyzi, hogy az Orosz Föderáció bankszektorában a válság során felmerült problémák a bankszabályozás és a bankfelügyelet hiányosságait jelzik. A fő hátrány a nagyrészt formális megközelítések alkalmazása a bankfelügyeleti funkciók végrehajtása során.
Ennek a hiányosságnak az egyik oka az, hogy a Bank of Russia korlátozott jogképessége érdemi megközelítéseket alkalmazhat a hitelintézetek kockázatainak felmérésére. Az orosz jogszabályok jelentős mértékben nem felelnek meg a nemzetközi normáknak sem az összevont alapú felügyelet gyakorlásának lehetőségei, sem a hitelfelvevők egymáshoz való viszonyára vonatkozó kritériumok meghatározása (a kockázati koncentráció korlátozása érdekében) tekintetében. és a hitelfelvevők kapcsolata a bankkal. Az Oroszországi Bank rendelkezésére álló felügyeleti válaszintézkedések listája a hitelintézetek és bankcsoportok (banki holdingtársaságok) tevékenységének hiányosságaira szintén nem felel meg a hatékony felügyeletről szóló nemzetközi elképzeléseknek.
E tekintetben az Orosz Föderáció kormánya és a Bank of Russia szükségesnek tartja a bankfelügyeleti feladatok Oroszországi Bank általi végrehajtásához szükséges jogalap megerősítését. Többek között olyan jogszabály-módosításokat terveznek bevezetni, amelyek célja az orosz jegybank érdemi szabályozás és felügyelet végrehajtására, összevont alapú felügyeletre vonatkozó jogkörének megállapítása, a felügyeleti válaszintézkedések körének és alkalmazási eljárásainak meghatározása. nemzetközi szabványoknak megfelelően.
Így a bankszabályozás szükséges területei Oroszország gazdasági biztonságának biztosítása érdekében a következők: a banki műveletek és tranzakciók megfelelő jogi támogatása, a hitelintézetek felelősségének megállapítása, az Oroszországi Bank ellenőrzési és felügyeleti jogosítványai, a Bank of Russia hatékony együttműködése. Oroszország más, a pénzügyi piac tevékenységeinek szabályozására felhatalmazott testületekkel.
A fentiek alapján megállapítható, hogy a banki tevékenység jogi szabályozása változtatásokat, kiegészítéseket, esetenként alapvető változtatásokat igényel.
A hitelszervezetek jelentik a pénzügyi és hitelrendszer, valamint az államgazdaság alapját, a likviditási problémák pedig veszélyeztethetik a stabil pénzforgalmat, vonzva a banki befektetéseket a gazdaság reálszektorába.
Ehhez világosan meg kell érteni, hogy a pénzügyi és hitelrendszer stabilitása egy olyan intézkedéscsomag létrehozását jelenti a pénzügyi biztonság területén, amelyek biztosítják a banki kockázatok, a tőke és a likviditás, valamint az állami pénzáramlások megbízható szabályozását. a kormányzati feladatok és funkciók ellátásához szükséges összegekben. Ha a bankrendszer stabilitása sérül, ha nem tartják be a biztonságot azon belül, ha fejletlen, akkor maga a bankrendszer is veszélyt jelenthet a pénzügyi biztonságra nézve.
Kétségtelen, hogy Oroszország bankbiztonságát fenyegető veszélyek leküzdhetők, ha a gazdasági biztonságot koherens rendszer biztosítja; a nemzetközi jogi normák és elvek végrehajtása; a világ gazdasági helyzetének folyamatos figyelemmel kísérése; miközben javítja a banki tevékenység jogi szabályozását. Ez ismét megerősíti az állam szerepének megerősödését a gazdaság jogi szabályozásában, valamint azt, hogy a válságellenes gazdaságszabályozás funkcióját az állam önálló vészhelyzeti funkciójaként kell kiemelni.
Ellenőrzők:
Lobanov K.N., a pedagógiai tudományok doktora, egyetemi docens, az I.D.-ről elnevezett Belgorodi Jogi Intézet Közigazgatási és Jogi Fegyelmi Tanszékének professzora. Putilin”, az Orosz Föderáció Belügyminisztériuma, Belgorod;
Kupriyanov S.V., a közgazdaságtudomány doktora, az I.D.-ről elnevezett Belgorodi Jogi Intézet Humanitárius és Társadalmi-gazdasági Fegyelmi Tanszékének professzora. Putilin”, az Orosz Föderáció Belügyminisztériuma, Belgorod.
Hitel - bankrendszer és szerepe a társadalmi reprodukció
Bevezetés 2
1 Hitel- és bankrendszer: fogalom, lényeg és főbb kategóriák 4
1.1 A hitel- és bankrendszer fogalma 4
1.2 A bankok lényege és szerepe a modern gazdaságban 7
1.3 A hitelek és a bankok besorolása 12
2 Az oroszországi hitel- és bankrendszer jogi szabályozása, szerepe az ország gazdaságában 14
2.1 Az oroszországi hitel- és bankrendszer szabályozása és jogi szabályozása 14
2.2 A hitel- és bankrendszer szerepe az ország gazdasági fejlődésében 17
3 Problémák és kilátások Oroszország hitel- és bankrendszerének fejlesztésére modern körülmények között 20
3.1 A globális pénzügyi válság hatása Oroszország hitel- és bankrendszerére 20
3.2. Oroszország hitel- és bankrendszerének fejlesztési módjai a válsággal összefüggésben 23
27. következtetés
A felhasznált források listája 30
A hitel- és bankrendszer a piacgazdaság szerves része. Az ország gazdasági életében és a társadalmi újratermelésben betöltött szerepét nehéz túlbecsülni. A bankok mint speciális intézmények jóval a modern piacgazdaság megjelenése előtt keletkeztek. Valójában külön banki műveleteket végeztek az emberek az államok kialakulása előtt is (csere, hitelről beszélünk). A hitel- és bankrendszer ma minden gazdasági rendszer szükséges eleme, a pénzügyi piac önálló szektora és a gazdaságszabályozás hatékony eszköze.
A hitel- és bankrendszer létezését a múlt és a jelen bármely fejlett állapotában a tőkeáramlás folyamata magyarázza. Egyes gazdálkodó szervezetek felhalmozhatják a tőkét pénz formájában, mint termelési tényezőt, amely kamatokat hoz tulajdonosának. Ugyanakkor más piaci szereplőknek nincs ilyen gazdasági erőforrása. Bármely bank közvetítő az ilyen gazdasági szereplők között. Az átmenetileg szabad készpénzforrások felhalmozásával a bank biztosítja azok újraelosztását és felhasználását. Ezenkívül nem szabad elfelejteni, hogy bármely ország monetáris szférája elképzelhetetlen bankok nélkül. Bármely gazdaság monetáris gazdaságának alapja a jegybank, vagy más hasonló feladatokat ellátó szervezet. A pénzforgalom minden gazdaság elengedhetetlen eleme, amely meglehetősen összetett folyamat, amely hatékony szabályozást igényel. A pénzkínálat minden piaci szereplő számára szükséges a gazdasági műveletek végzéséhez, hiánya elkerülhetetlenül gazdasági stagnáláshoz vezet. Az ország monetáris szférájának szabályozási és irányítási funkcióit a hitel- és bankrendszer egy másik láncszeme - a jegybank - látja el.
A stabil és hatékony hitel- és bankrendszer kialakítása a gazdasági növekedés kulcsa. A piaci reformok végrehajtása során az orosz gazdaságnak nagy szüksége van a pénzügyi és hitelintézetek fejlesztésére. A hitel jelentős ösztönző hatással lehet az ország gazdaságára, és biztosíthatja a beruházási aktivitás növekedését. Sok közgazdász hajlamos úgy tekinteni, mint Oroszország 2002-2006 közötti gazdasági növekedését hitelbővítés. A hitelhiány fordított folyamathoz vezet – a gazdaság „hitelösszehúzódásához”, ami manapság a pénzügyi és gazdasági válság kapcsán figyelhető meg.
A téma tehát releváns és figyelmet érdemel a következő szempontok jelenléte miatt:
a hitel- és bankrendszer minden állam gazdasági mechanizmusának szerves része;
hatással van a gazdaság minden ágazatára és az ország gazdasági életének minden területére;
sajátos kettős természetű: egyrészt önmagában a pénzügyi és hitelszolgáltatási ágazat, másrészt a monetáris szabályozás erőteljes karja;
képes ösztönözni az állam gazdasági növekedését;
a hitel- és bankrendszer stagnálása a gazdaság más szektoraiban „hitelösszehúzódáshoz” vezet;
a probléma különösen fontos Oroszország számára, ahol a bankrendszer fejletlen;
A probléma sürgőssége a pénzügyi válság idején fokozódik, amely elsősorban az országok bankrendszerét érintette.
Tehát a kutatás tárgya a hitel- és bankrendszer, a tárgy pedig annak lényege és szerepe a társadalmi újratermelés folyamatában.
A munka célja, hogy megvizsgálja a hitel- és bankrendszer lényegét, főbb kategóriáit, Oroszország állapotát, problémáit és kilátásait a hitel- és bankrendszer fejlesztésében. A cél eléréséhez a következő feladatokat kell megoldani:
mérlegelje a hitel- és bankrendszer fogalmát és lényegét;
mérlegelje a bankok, mint a hitel- és bankrendszer kulcsintézményeinek lényegét és szerepét;
mérlegelje a hitel fogalmát, formáit, banktípusait;
elemezni az oroszországi hitel- és bankrendszer jogi szabályozásának alapjait;
hangsúlyozzák a hitel- és bankrendszer szerepét az ország gazdaságában;
fontolja meg Oroszország hitel- és bankrendszerének fő problémáit a jelenlegi szakaszban;
elemezze a fenti problémák megoldásának kilátásait.
A tanulmány elméleti alapját a vizsgált témával foglalkozó közgazdászok munkái, gazdasági folyóiratok anyagai és internetes források képezik.
A kutatási módszertan olyan módszerek alkalmazását foglalja magában, mint: empirikus, pozitív elemzés, összehasonlító módszer, statisztikai módszer, elemzés és szintézis.
A modern gazdaság egy nagyon összetett rendszer, amelynek minden része szorosan kapcsolódik másokhoz, és fontos szerepet játszik. Bármely állam gazdaságának általános szerkezetében az egyik legfontosabb szerepet a bankrendszer tölti be, amely a gazdasági kapcsolatok fejlődésének bármely szakaszában biztosítja az egész gazdaság egészének dinamikus működését. A bankok a gazdasági élet középpontjában, a termelők érdekeit szolgálva biztosítják az ipar és a kereskedelem, a mezőgazdaság, a lakosság és az állam közötti kapcsolatot.
A hitel- és bankrendszer a hitel- és elszámolási kapcsolatok, a hitelezési formák és módszerek, valamint a hitelintézetek és más pénzügyi és hitelintézetek összessége 1 .
A „hitelbanki rendszer” kifejezés azonban nem csak a bankok összetételét határozza meg. Belső tartalmát tekintve a „hitel- és bankrendszer” fogalma tágabb, és magában foglalja:
a rendszer elemeinek teljes száma;
a benne foglalt elemek optimálissága és elegendősége, amelyek e rendszer bizonyos integritását alkotják;
a rendszer összes eleme szoros interakciójának megvalósítása.
Az ország gazdaságában a hitel- és bankrendszerek az alábbi fő aktuális és stratégiai feladatok megoldására szolgálnak:
a gazdasági növekedés fenntartásának biztosítása;
az inflációs folyamatok szabályozása;
fizetési mérleg fenntartása és szabályozása.
A hitel- és bankrendszer szükséges eleme az infrastruktúra:
jogi - banki jogszabályok;
technológiai - kommunikációs eszközök, kommunikációs, banki technológiák;
a banki tevékenység információs - információs, módszertani, tudományos és személyi támogatása;
technikai - különféle vállalkozások, ügynökségek, szolgáltatások, amelyek biztosítják a bankok létfontosságú tevékenységét.
Ugyanakkor ez nem csupán bizonyos intézmények „halmaza”, hanem az elemek elégségessége, egymásra hatása alkot egy bizonyos integritást. A modern hitel- és bankrendszerek összetett, több linkből álló szerkezettel rendelkeznek. A fejlett piacgazdaságú országokban kétszintű bankrendszerek alakultak ki, amelyekben a különböző típusú bankok széles köre képviselteti magát. A piacgazdaságban sok bank létezik decentralizált irányítási rendszerrel.
A modern gazdasággal rendelkező országok hitel- és bankrendszere a hitel- és pénzintézetek három csoportjából áll:
Központi Bank;
kereskedelmi bankok;
szakosodott pénzintézetek.
A vizsgált intézmény kulcskategóriája a „hitel” fogalma. A hitel mint gazdasági kategória a szabad készpénz visszafizetési, sürgősségi és fizetési feltételek szerinti újraelosztásával kapcsolatos gazdasági kapcsolatokat jelöli 2 .
Az alkalmazott értelemben kölcsön alatt készpénzben vagy áru formájában felvett kölcsönt kell érteni, amelyet a kölcsönadó a kölcsönfelvevőnek meghatározott időtartamra törlesztési feltételekkel nyújt a kölcsön felhasználásáért járó kamat fizetése során.
A hitel a pénz előtt jelent meg. A hitelnek köszönhetően csökken a termelési és személyes igények kielégítésének ideje. A hitelfelvevő további források rovására lehetőséget kap arra, hogy növelje erőforrásait, bővítse vállalkozását, és felgyorsítsa céljai elérését. A modern gazdaságban a hitel a nemzetgazdaság szerves része. Használják jogi személyek és magánszemélyek, különféle tulajdoni formák és különféle iparágak, a kormány és az állam.
A hitelkapcsolatok kialakulásának és fejlődésének gazdasági alapja a tőkemozgás. A vállalkozás rendelkezésére álló termelési tényezők egyidejűleg három formában lehetnek: monetáris, produktív, áru. Mindegyik teljesíti a célját a tőkeáramlás folyamatában. Ismeretes, hogy az első szakaszban a pénzforma produktívvá alakul át. A második szakaszban a termelő forma árucikké alakul át. Itt jön létre a kész termék a későbbi megvalósításhoz. A forgalom harmadik szakaszában a késztermékek értékesítése történik, ezért az áruforma ismét pénzformává válik, a nettó bevétel növekedésével. Ez a folyamatos tőkemozgás alkotja a forgalmát.
Ugyanakkor az egyik forma következetes átalakulása a másikba, a vállalkozások termelési és ellátási és marketingtevékenységének sajátosságaitól függően nem mindenhol egyforma, ezért a tőkeforgalom és a tőkeáramlás folyamatában szabad forrástúlcsordulás alakul ki, a forrásigény és a fedezet forrásainak differenciálása. Ebből következően a vállalkozások álló- és forgótőkéjének egyenetlen mozgása oda vezethet, hogy egyes vállalkozások szabad készpénzt képeznek, míg mások többletköltség (folyó- és tőke) igény miatt hiányukat. A tőke egyenetlen körforgása és forgása alapján olyan viszonyok jönnek létre, amelyek megszüntetik a termelés időpontja és a pénzeszközök forgási ideje közötti eltérést, elsimítják az ellentmondásokat a szabad pénzforrások kialakulása és a pénzeszközök felhasználásának szükségessége között. gazdaság. Ezt a kapcsolatot tükrözi a hitel. Így a hitel a piacgazdaságban objektíven szükségessé válik.
Így a kölcsön, mint gazdasági kategória lényegét a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti gazdasági kapcsolatok fejezik ki, amelyek a visszafizetés, a sürgősségi és a kompenzációs feltételek mellett átmenetileg szabad hiteleszközök biztosítására vonatkoznak.
A hitel lényege legteljesebben a funkcióiban nyilvánul meg: újraelosztás, elosztási költségek megtakarítása, tőkekoncentráció gyorsítása, kereskedelem kiszolgálása.
A redisztribúciós funkció a hitel definíciójából következik. Ennek a funkciónak megfelelően a szabad pénzeszközöket áru- és pénz formájában a kölcsönadó átutalja a kölcsönfelvevőnek kompenzáció, visszafizetés feltételeivel és meghatározott időtartamra. Ugyanakkor a szabad pénzeszközök terhére történő újraelosztás során hitelforrások keletkeznek, amelyeket a gazdálkodó szervezetek az eladott termék (művek, szolgáltatások) költségének értékesítése és felosztása után képeznek, pl. elszigeteltség a költségekből, nyereségből, adókból stb.
Az elosztási költségek megtakarításának funkciója a kölcsön gazdaságossági jellegéből következik. A források beérkezése és kiadása között kialakuló időbeli eltérés gyakran olyan forráshiányt teremt, amelyet hitelből lehet fedezni. Ezért terjedtek el az átmeneti saját forgótőkehiány pótlására szolgáló hitelek stb., amelyek hozzájárulnak a tőkeforgalom felgyorsulásához, és ezzel az elosztási költségek megtakarításához.
A tőkekoncentrációt gyorsító funkció szükséges feltétele a gazdasági fejlődés stabilitásának, a vállalkozók beruházási és üzleti tevékenységének fenntartásának. A termelés fejlesztésére szolgáló forráshiány esetén a hitelek jönnek a segítségre, amelyek a kiterjesztett szaporodáshoz, a gazdaság normális működéséhez és fejlődéséhez szükséges anyagi források hiányát biztosítják.
A forgalom kiszolgálásának funkciója abban rejlik, hogy olyan eszközöket, mint váltó, csekkek stb. bocsátanak forgalomba a pénzforgalmi szférában, pénzforráshiány esetén. Ez pedig biztosítja a készpénz helyettesítését nem készpénzes tranzakciókkal, felgyorsítja az elszámolási mechanizmust a piacon. Ezek a hitel funkciói rövid leírásukkal 3 .
A bank olyan szakosodott intézmény, amely átmenetileg szabad pénzeszközöket halmoz fel, ideiglenes felhasználásra bocsát, közvetít a vállalkozások, intézmények vagy magánszemélyek közötti kölcsönös fizetésekben és elszámolásokban, készpénzszolgáltatást nyújt a nemzetgazdaságnak és a lakosságnak, valamint pénzzel és pénztőkével egyéb műveleteket végez. .
A központi (kibocsátó) bank a legtöbb országban az államé. De még ha az állam formálisan nem is birtokolja a tőkéjét (USA, Olaszország, Svájc), vagy részben birtokolja (Belgium - 50%, Japán -55%), a jegybank ellátja az állami szerv funkcióit. A Központi Bank monopoljoggal rendelkezik bankjegyek forgalomba hozatalára (kibocsátására), amely a készpénzellátás fő összetevője. Hivatalos arany- és devizatartalékot vezet, állami politikát folytat, szabályozza a monetáris szférát és a devizakapcsolatokat. A jegybank részt vesz az államadósság kezelésében, valamint készpénz- és elszámolási szolgáltatásokat nyújt az állami költségvetés számára.
A jegybank a hitelrendszerben elfoglalt helye szerint a „bankbank” szerepét tölti be, azaz megtartja a kereskedelmi bankok és egyéb intézmények kötelező tartalékait és szabad pénzeszközeit, hiteleket nyújt számukra, „hitelezőként” működik. utolsó lehetőség” nemzeti rendszert szervez a monetáris kötelezettségek beszámítására, akár közvetlenül fiókjaikon, akár speciális elszámolóházakon keresztül.
A jegybank szerepét az ország gazdaságában a következő funkciói határozzák meg:
1. más állami szervekkel együttműködve egységes állami monetáris politikát alakít ki és valósít meg, amelynek célja a nemzeti valuta stabilitásának védelme;
2. valutaszabályozást végez, ideértve a deviza adásvételi ügyleteit is;
3. közvetlenül és felhatalmazott bankokon keresztül megszervezi és végrehajtja a devizaellenőrzést;
4. részt vesz az ország fizetési mérlegének előrejelzésének kidolgozásában, megszervezi az ország fizetési mérlegének összeállítását;
5. elemzi és előrejelzi az államgazdaság helyzetét összességében és régiónként, elsősorban a monetáris és pénzügyi, valamint az árviszonyokat, közzétesz releváns anyagokat, statisztikai adatokat;
6. elvégzi a hitelintézetek állami nyilvántartását;
7. felügyeli a hitelintézetek tevékenységét;
8. nyilvántartásba veszi a hitelintézeti értékpapírok kibocsátását;
9. végső hitelezője a hitelintézetnek, refinanszírozási rendszert szervez;
10. megállapítja a banki műveletek lebonyolításának, a számvitel és a jelentéstétel szabályait a bankrendszer számára;
11. a monopólium készpénzt bocsát ki és megszervezi annak forgalmát;
12. megállapítja az elszámolások szabályait;
13. arany- és devizatartalékot kezel 5 .
A kereskedelmi bankok a második láncszem a hitelrendszerben. Tevékenységi körüktől függően szakosodott kereskedelmi bankokra (vagy egyszerűen specializált bankokra), amelyek egy vagy két banki műveletet végeznek, vagy egy bizonyos ügyfélkategóriát szolgálnak ki, valamint univerzális kereskedelmi bankokra (amelyek kereskedelmi bankok) kizárólagos joga az alábbi banki műveletek végzésére:
pénzeszközök bevonása jogi személyektől és magánszemélyektől betétekbe;
pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségén a visszafizetés, fizetés, sürgősségi feltételek mellett;
magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.
A kereskedelmi bankok tevékenysége azonban nem korlátozódik erre. Értékpapírokkal és valutákkal műveleteket végez, különféle gazdasági jellegű tanácsadási szolgáltatásokat nyújt, valamint különféle pénzügyi szolgáltatásokat végez.
A modern kereskedelmi bank önálló gazdálkodó egységként működik jogi személy státuszával. A jegybanki engedély alapján meghatározott termékek - hitel, értékpapír, deviza - értékesítésében közvetítői tevékenységet végez, és fő célja (a jegybankkal ellentétben) a nyereségszerzés.
A bankok modern piacgazdaságban betöltött szerepéről és funkcióiról a legteljesebb képet a pénzügyi közvetítés elmélete adja, amely a 70-es évektől. 20. század amelyet a nyugati közgazdászok aktívan fejlesztettek ki. Ez az elmélet a pénzügyi szektort és a pénzügyi piacokat összességében tekinti, tekintve, hogy ezek viszonylag elkülönült alrendszereinek és szegmenseinek felosztását inkább a mindenkori nemzeti jogszabályok határozzák meg, semmint a pénzügyi kapcsolatok fejlődésének objektív törvényei. Ezzel a megközelítéssel a pénzügyi piaci szereplők teljes sokfélesége három csoportra redukálódik: a pénzügyi tőke szolgáltatóira (főleg a háztartások), annak fogyasztóira (cégek, vállalatok és állam) és a pénzügyi közvetítőkre.
A pénzügyi közvetítők olyan intézmények, amelyek közvetítői funkciót látnak el a pénzügyi tőke szállítói és fogyasztói között.
A pénzügyi közvetítés elmélete is abból indul ki, hogy a pénzügyi közvetítő által nyújtott pénzügyi szolgáltatások információn alapulnak (a pénzügyi közvetítő információs előnye).
A bank mint speciális pénzügyi közvetítői típus lényegének tisztázása érdekében a következő lényeges jellemzőket különböztetjük meg.
Először is, mint minden pénzügyi közvetítő, az adósságkötelezettségek kettős cseréjét hajtják végre: a bankok saját adósságkötelezettségeket bocsátanak ki, az ennek alapján mozgósított pénzeszközöket pedig saját nevükben más szervezetek által kibocsátott adósságkötelezettségekbe helyezik el.
Másodszor, a bankok saját kötelezettségeiket magas likviditású és lekötött betétek (betétek) alapján képezik. A kötelezettségek kettős cseréje minden típusú pénzügyi közvetítőre jellemző, de csak a bankok vállalnak feltétel nélküli kötelezettséget fix összegű tartozással jogi és magánszemélyek felé.
Harmadszor, a bankok, mint letéti pénzügyi közvetítők, magas szintű pénzügyi tőkeáttétellel rendelkeznek; a felvett források aránya a forrásszerkezetben. A bankok működésükhöz főként kölcsönből termelnek forrásokat. A saját tőke főszabály szerint nem haladja meg a mérlegük 10%-át 6 .
Negyedszer, a bankok képesek elszámolási és folyószámlákat nyitni és vezetni, valamint készpénz nélküli fizetési eszközöket (ún. „bankpénz”) elhelyezni, ez alapján biztosítják a fizetési rendszer működését.
A bankok a hitelfelvevő és a hitelező közötti közvetítéssel összehozzák a pénzügyi forrásokkal kapcsolatban ismeretlen, de egymást kiegészítő szükségleteket, gazdasági szereplőket - ez a bankok közvetítői (közvetítő) funkciója. A bankok közvetítői képességének alapja az információ. A gazdálkodó szervezeteknek a közvetítő szolgáltatásainak igénybevételével nyújtott előnyök a nem mindig könnyen érzékelhető piaci jelzések helyes értelmezésének képességén és a kapott információk újrafelhasználásának lehetőségén alapulnak. A bankok közvetítő funkciójának sajátossága abban rejlik, hogy elválaszthatatlan egyéb funkcióitól, ami miatt az információk felhalmozódása folyamatosan és e funkciók ellátásával párhuzamosan történik, és ez az információ a legmegbízhatóbb és legsokoldalúbb. Az információ ismételt felhasználása például abban nyilvánul meg, hogy a bank a hitelnyújtás során megvizsgálja a hitelfelvevő állapotát, és az így megszerzett információkat a későbbi kapcsolataiban felhasználhatja. kölcsönvevő.
A közvetítői tevékenységet (közvetítő funkciót) a bankok hitel kezdeményezésével, értékpapírok kibocsátásával, piaci felkínálásának közvetítésével, vagyonkezeléssel, valamint mindenféle operatív szolgáltatás nyújtásával, tanácsadással, kiválasztással és hitelesítéssel valósítják meg (pl. a hitelfelvevők hitelminősítése). Ebben az esetben a bank információközvetítőként eljárva jutalék formájában jutalékot kap a tranzakcióért.
A bankok legfontosabb feladata a közvetítés mellett az eszközök minőségi átalakítása. A bank a közvetítő funkciót ellátva megváltoztatja a betétesei pénzügyi igényeinek paramétereit, és ezek költségére a betétektől eltérő jellemzőkkel rendelkező hiteleket nyújt, ami a vagyon minőségi átalakítása funkciójának tartalma. Ha nem lennének bankok és egyéb pénzügyi közvetítők, akkor annak a gazdasági szereplőnek, aki bármilyen projekthez finanszírozást szeretne kapni, olyan partnert kellene találnia, aki hajlandó finanszírozást nyújtani, és mérlegében olyan pénzügyi követelést kellene tartania, amely minden jellemzőjében megfelel a finanszírozott eszköz . Ez természetesen sok kellemetlenséggel jár a szerződő fél számára, és a gyakorlatban nehéznek tűnik megvalósítani. A bankok képesek megoldani az átalakulás problémáját. Megkönnyítik a finanszírozásra szoruló gazdasági szereplők pénzügyi forrásokhoz való hozzáférését, és ösztönzik a potenciális tőkeszolgáltatókat többletforrás befektetésére.
A bankok sajátos funkciója a fizetőeszközök kibocsátása és a fizetési közvetítő funkció, melynek ellátása biztosítja a fizetési rendszer működését. Ennek a funkciónak köszönhetően a bankok a pénzügyi közvetítés gerincének számítanak, holott a modern fizetési rendszerek a bankok minimális bevonásával működhetnek, a modern információs technológia pedig olyan intézményeket szült, amelyek közreműködésük nélkül is képesek pénzforgalmi szolgáltatást nyújtani az ügyfeleknek.
A fizetési közvetítő funkcióhoz szorosan kapcsolódik a bankok olyan fontos funkciója, mint a jegybank monetáris politikájának impulzusok átvitele a gazdaságba. A jegybank a pénzkínálat szabályozásával próbálja stabilizálni a gazdaságot. Az inflációval összefüggésben visszafogja a pénzkínálat növekedését, és megemeli a kereskedelmi bankokkal folytatott ügyletei kamatait. A pénzkínálat növekedésének korlátozása csökkenti a kereskedelmi bankok bankközi hitelfelvételi képességét, mivel azok drágulnak. Ez pedig korlátozza a reálszektornak nyújtott hitelek volumenét, és felfelé hat a hitelek kamataira 7 .
A bankok fontos szerepet játszanak a fizetési rendszer stabilitásának megőrzésében és a monetáris politika végrehajtásában, így a kereskedelmi bankokra a legszigorúbb jegybanki szabályozás vonatkozik.
Különféle hitelintézetek és intézmények láthatnak el banki feladatokat: állami, szövetkezeti, kölcsönös takarékpénztári, stb. A betét jellegű pénzügyi közvetítő megszervezésének domináns formája minden országban a kereskedelmi bank, amelynek tevékenysége a nemzeti jogszabályokban rögzített bizonyos elveken alapul. banki jogszabályok.
A hitelformák elosztásának kérdésére nincs egységes válasz. Minden kutató más-más listát határoz meg a hitelformákról. Megvizsgáljuk a leggyakoribb hitelformákat. A hitelformák kiosztása alapján a legtöbb esetben a következő jellemzők rejlenek:
a kölcsönzés célja;
a hitelügyletben részt vevő jogalanyok.
E jellemzőknek megfelelően a következő hitelformákat különböztetjük meg8:
Banki kölcsön. A bank hitelezőként jár el a tranzakcióban. A kölcsönzés célja nagyon eltérő lehet. Ez a hitelezés leggyakoribb formája.
Állami kölcsön. A hitelügylet egyik fele az állam. Az állami hitel lehet: belső és külső; centralizált és decentralizált stb.
A kereskedelmi kölcsön két gazdálkodó szervezet - az eladó (hitelező) és a vevő (kölcsönvevő) - közötti hitelügylet, amelyben az eladó cég halasztott fizetést biztosít áruiért, és a vevő a váltót az eladónak tartozásként átadja. igazolás és fizetési kötelezettség. A kereskedelmi hitel egy áruhitelforma.
Fogyasztói hitel. A hitelfelvevő a nyilvánosság. Fogyasztói hitelt nyújtanak: kereskedelmi cégek, bankok, speciális hitel- és pénzintézetek. A fogyasztási hitel célja lehet lakásépítés vagy lakásvásárlás, de leggyakrabban tartós cikk vásárlására adnak ki fogyasztási hitelt. A fogyasztási hitel lehet: monetáris és áru; a vásárolt áru teljes költségére vagy annak egy részére; beruházás (lakásszerzés) vagy áram.
Jelzáloghitel - ingatlanfedezetű kölcsönök nyújtása. A hitelfelvevők főként magánszemélyek. A kölcsönt lakóépületek, lakások, ipari épületek, építmények, raktárak, telkek biztosítékára adják ki.
Nemzetközi hitel - a kölcsöntőke mozgása a nemzetközi gazdasági és monetáris és pénzügyi kapcsolatok területén, amelyben az egyik alany más államban lakóhellyel vagy bejegyzett személy, valamint külföldi állam.
Függetlenül attól, hogy a kölcsönt milyen formában bocsátják ki (áru vagy monetáris), annak monetáris természete van.
A hitel minden formája ugyanazokon az elveken alapul:
Ismétlődés. Ez az elv kifejezi annak szükségességét, hogy a hitelezőtől kapott pénzeszközöket időben vissza kell téríteni, miután a hitelfelvevő felhasználta azokat.
Sürgősség. Az elv azt tükrözi, hogy a kölcsönt nem a hitelfelvevő számára elfogadható időpontban, hanem a kölcsönszerződésben rögzített, pontosan meghatározott időpontban kell visszafizetni. E feltétel megsértése elegendő alap ahhoz, hogy a hitelező gazdasági szankciókat alkalmazzon a hitelfelvevővel szemben.
Fizetés. A kölcsönadott ingatlanok használata fizetős. A kölcsön díjának gazdasági lényege a kölcsön felhasználásából származó többletnyereség tényleges felosztásában jelenik meg a hitelfelvevő és a kölcsönadó között.
Biztonság. Ez az elv kifejezi a hitelező vagyoni érdekeinek védelmének szükségességét abban az esetben, ha a hitelfelvevő megsérti vállalt kötelezettségeit, és kifejeződik a hitelező zálog-, garancia- vagy kezességvállalási kötelezettségében.
A hitelfajtákon túl az ország hitel- és bankrendszerét tekintve beszélhetünk a banktípusokról is. Ma vannak:
a bankszektor állami szabályozását végrehajtó és pénzt kibocsátó központi bankok;
vállalkozói banki tevékenységet folytató kereskedelmi bankok.
A kereskedelmi bankokat az elvégzett műveletek típusa, piaci specializációja szerint is osztályozzák:
univerzális bankok, végrehajtják a banki műveletek összes fő típusát;
a befektetési bankok befektetésekre specializálódtak, leggyakrabban értékpapírokra;
a takarékpénztárak a lakosságtól való forrásbevonásra specializálódtak.
Bármely ország hitel- és bankrendszerének működése elképzelhetetlen megfelelő jogi szabályozás nélkül. Oroszországban jogi aktusok rendszere szabályozza az Orosz Föderáció hitel- és bankrendszerének minden részének működését.
A hitel- és bankrendszer jogi szabályozása az ország hitel- és bankrendszerének szerkezeti elemeit képező szervezetek megalakulását és működését szabályozó, hatályba lépett, általánosan kötelező erejű jogszabályok összessége.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának státuszát az Orosz Föderáció alkotmánya, az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló, 2002. július 10-i 86-FZ szövetségi törvény, szövetségi törvény szabályozza. 1990. december 2-i 395-1. sz. "A bankokról és a banki tevékenységről" és más szövetségi törvények.
Az Oroszországi Bank jegyzett tőkéje és egyéb vagyona szövetségi tulajdon. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvényben meghatározott célokkal és módon az Oroszországi Bank gyakorolja az Oroszországi Bank tulajdonának birtoklására, használatára és az azzal kapcsolatos rendelkezési jogkört, beleértve az aranyat és a külföldieket is. az Orosz Bank árfolyamtartalékai. Az említett ingatlan lefoglalása és megterhelése az Oroszországi Bank hozzájárulása nélkül nem megengedett, kivéve, ha a szövetségi törvény másként rendelkezik.
Az Oroszországi Bank és a hatóságok közötti kapcsolatok. Az Orosz Föderáció Alkotmánya és az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) 9 ” meghatározott feladatokat és jogköröket az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) 9 előírt feladatokat és jogköröket az Orosz Föderáció egyéb szövetségi állami hatóságaitól, az Orosz Föderáció állami hatóságaitól függetlenül gyakorolja. az Orosz Föderációt alkotó szervezetek és a helyi önkormányzatok.
Az Oroszországi Bank csak a Szövetségi Gyűlés Állami Dumája előtt tartozik elszámolással, és a törvény kötelezően előírja: Az Állami Duma nevezi ki a Bank elnökét az Orosz Föderáció elnökének javaslatára, az Igazgatóság tagjait, mérlegeli. éves jelentések és ellenőrzési eredmények.
A Bank of Russia részt vesz az állam gazdaságpolitikájának az Orosz Föderáció kormánya által végzett kidolgozásában, valamint tanácsot ad az orosz pénzügyminisztériumnak az állampapír-visszaváltás és az államadósság visszafizetés kérdéseiben. Az Oroszországi Bank megtartja a szövetségi költségvetés és az állami nem költségvetési alapok pénzeszközeit, és az előírt esetekben műveleteket végez a szövetségi költségvetéssel és az állami nem költségvetési alapokkal, az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok költségvetésével. .
A Bank of Russia a hatáskörébe tartozó kérdésekben olyan szabályozásokat ad ki, amelyek minden szinten kötelezőek a hatóságok, a helyi önkormányzatok, jogi személyek és magánszemélyek számára 10 .
A Bank of Russia a bankszabályozás és a bankfelügyelet szerve. A Bank of Russia folyamatosan felügyeli, hogy a hitelintézetek és bankcsoportok betartsák-e a banki jogszabályokat, a Bank of Russia szabályzatait és az általuk meghatározott kötelező mutatószámokat.
A felügyelet és ellenőrzés megszervezésének jogalapját a Kbt. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló szövetségi törvény 4. cikke, amely szerint "...az Orosz Bank a következő feladatokat látja el: ... felügyeli a hitelintézetek tevékenységét ..." .
Az Art. Az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról” szóló szövetségi törvény 56. cikke értelmében az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvény 56. cikke értelmében az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvény 56. cikke értelmében az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvény 56. cikke szerint az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvény 56. §-a értelmében az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvény 56. cikke alapján folyamatosan bankfelügyeletet gyakorol a hitelintézetek által a banki jogszabályok, az Orosz Föderáció Központi Bankja rendeleteinek betartása felett, különös tekintettel a kötelező gazdasági szabályokra. általuk megállapított szabványok. A bankszabályozás és felügyelet fő célja a bankrendszer stabilitásának megőrzése, a betétesek és hitelezők érdekeinek védelme. A bankfelügyelet közvetlen feladataival, pontosabban e feladatok megoldásának keretein belül egyidejűleg hozzájárul a monetáris egység stabilitását biztosító alkotmányos - és az Oroszországi Bank számára kulcsfontosságú - feladat megoldásához, és így a pénzegység stabilitásának biztosításához is. monetáris rendszer 11 .
Bármely állam bankfelügyeleti rendszere a következő elemeket tartalmazza:
regisztráció és engedélyezés;
távfelügyelet;
ellenőrzés;
bajba jutott bankokkal való munka;
felszámolási eljárások.
A bankfelügyelet stratégiai célja, hogy a hitelintézetek tevékenységében bekövetkezett jogsértésekre és negatív tendenciákra időben reagáljon pénzügyi helyzetük normalizálása és megerősítése, valamint mind a hitelintézetek, mind a bankrendszer stabilitásának és megbízhatóságának megőrzése érdekében. egész.
Az Orosz Föderáció hitel- és bankrendszerének második szintjét a kereskedelmi bankok képviselik, azonban az orosz jogszabályok a "hitelszervezet" kifejezést használják. A hitelintézet kereskedelmi szervezet. A hitelszervezet céljait a Kbt. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 1. cikke értelmében, és meg kell határozni az alapokmányban. A törvény előírja, hogy a hitelintézet nyereségszerzési céllal végzi tevékenységét. Így a hitelintézet státusza szerint kereskedelmi szervezet. Ebből következően tevékenységét minden, a vállalkozói tevékenységet szabályozó normatív aktus szabályozza 12 .
A hitelintézet jegyzett tőkéje határozza meg a vagyon minimális összegét, amely garantálja a hitelezői érdekeit. A résztvevők vagyonából jön létre, amelyet átadnak egy hitelintézetnek, hogy kifizessék annak részvényeit vagy részvényeit.
A hitelintézetek jogosultak a törvényben meghatározott műveletekre és egyéb ügyletekre. Ezeket a műveleteket a hitelintézet saját nevében végzi.
A hitelintézetek alapítását és tevékenységét a bankokról és a banki tevékenységről szóló szövetségi törvény, valamint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, a részvénytársaságokról szóló szövetségi törvény és a korlátolt felelősségről szóló szövetségi törvény szabályozza. Cégek".
pontjában foglalt bank definíciójában. A bankokról és banki tevékenységről szóló szövetségi törvény 1. cikkében a bank következő három fő jellemzője kerül kiemelésre.
Először is, a bank hitelintézet.
Másodszor, csak egy bank kapott jogot magánszemélyek és jogi személyek pénzbetéteinek bevonására, saját nevében és költségén történő elhelyezésére, valamint magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak megnyitására és fenntartására.
Harmadszor, a bank jogosult ezeket a műveleteket összesítetten végrehajtani. Ha ezen jelek közül legalább egy hiányzik, a szervezet nem tekinthető banknak.
Az Art. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 11.1. pontja szerint a hitelintézet irányító szervei az alapítók (tagok) közgyűlésével együtt az igazgatóság (felügyelőbizottság), az egyedüli végrehajtó testület és a kollektív végrehajtó szerv. A hitelintézet tevékenységének mindenkori irányítását az egyedüli végrehajtó szerv és a kollegiális végrehajtó szerv látja el. A gyakorlatban a bank egyedüli végrehajtó testületét leggyakrabban „Az Igazgatóság Elnökének” vagy „A Bank elnökének”, a kollegiális végrehajtó szervet pedig „a Bank Igazgatóságának” nevezik 13 .
A bankrendszer részét képező hitelintézetek jellemzője az Oroszországi Bank engedélye alapján végzett banki tevékenységük (a „A bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény 1. cikke).
A banki engedély az Oroszországi Bank egyedileg meghatározott dokumentuma formájában kiadott engedély, amelyet egy banknak vagy nem banki hitelintézetnek adnak ki annak igazolására, hogy megfelelnek az abban meghatározott banki műveletek végrehajtására vonatkozó követelményeknek, és kötelezik őket. hogy elvégezzék ezeket a műveleteket. A banki engedély jelei: alakszerűség, kötelezettség, állandóság, egyéni bizonyosság (az engedély személyre szabott jellege), át nem ruházhatóság, egységesség.
A hitelintézetek többféle engedéllyel rendelkezhetnek. Az engedély jellege függ a hitelintézet tevékenységi idejétől, bizonyos feltételek teljesülésétől és státuszától (banki vagy nem banki hitelintézet).
Az összes lehetséges banki műveletet tartalmazó általános engedély a fő. Kiadható azonban olyan banknak, amely rendelkezik engedéllyel minden banki művelet elvégzésére rubelben és devizában, és teljesíti a szavatolótőke (tőkére) vonatkozó követelményeit is, amelyeket az Oroszországi Bank előírásai határoznak meg.
A világ gazdasági és politikai helyzetének gyorsasága gyors és céltudatos lépéseket követel meg a pénzügypolitika terén. A globális integráció jelenlegi szakaszában alkalmazott megközelítések elsősorban a pénzügyi rendszerek teljes ellenőrzését célozzák a részvétel minden szintjén – a monetáris politikai mechanizmusoktól kezdve magukig a piaci szereplőkig.
Ez a feladat a legsürgetőbb Oroszország számára: a modern körülmények között el kell érni a fő stratégiai célt - biztosítani kell hazánk gazdasági versenyképességének folyamatos növekedését, és ennek alapján az életszínvonal észrevehető növekedését. A lakosság. Oroszországnak feltétel nélkül el kell távolodnia a csak nemzetközi nyersanyagszállító szerepétől, és biztosítania kell gazdaságának diverzifikációját a fejlett technológiák alapján.
Ezeknek a problémáknak a megoldása egy piacgazdaságban nem biztosítható erős, fejlett, független Nemzeti Bankrendszer nélkül. A világtapasztalat azt mutatja, hogy a bankrendszer fejlődése stratégiai jelleget nyer. Ez Oroszország gazdaságilag független állam megőrzésének és gazdasági és politikai szuverenitásának biztosításáról szól. Az orosz állam humánpotenciáljának fejlesztése, a nemzeti ipar, elsősorban a feldolgozó- és csúcstechnológiai ipar fejlődése, az oroszok minőségi lakhatási ellátása, az oktatási rendszer fejlődése a versenyképes, erőforrásokkal támogatott bankrendszertől függ. .
Hazánk nemzetközi színtéren elfoglalt pozícióját és gazdasági fejlettségi szintjét azonban jelenleg nagymértékben korlátozza pénzügyi és különösen bankrendszerének elégtelen fejlettsége. Ha nem változtat a helyzet, akkor komoly kockázatok merülnek fel egyrészt Oroszország világpiaci státuszának jelentős csökkenése, másrészt az ország előtt álló társadalmi-gazdasági feladatok megoldásának ellehetetlenülése.
Oroszországnak új állami politikára van szüksége a bankrendszer felgyorsult fejlesztéséhez. A nemzeti bankrendszernek országunk léptékének megfelelőnek kell lennie, mind a rendelkezésre bocsátott pénzügyi források teljes összege, mind az egyes régiók, termelési helyszínek, minden ember elérési képessége tekintetében.
A nemzeti hitel- és bankrendszer előtt álló legfontosabb feladatok ma a következők:
A pénzügyi közvetítés hatékonyságának elmélyítése és javítása az orosz gazdaságban, a banki szolgáltatások elérhetőségének biztosítása Oroszország egész területén;
Pénzügyi támogatás az általános gazdasági növekedéshez és Oroszország szerepének megerősítéséhez a világgazdasági rendszerben;
Pénzügyi és hiteltámogatás nyújtása versenyképes nemzeti áru- és szolgáltatástermelőknek, valamint növekedési potenciállal rendelkező gazdálkodó egységeknek;
Segítségnyújtás az orosz gazdaság szerkezeti átalakításához a magasabb hozzáadott értéket képviselő iparágak és iparágak irányába;
Az oroszországi régiók teljes gazdasági integrációjának előmozdítása, a fő termelési tényezők, köztük a tőke és a munkaerő szabad mozgásának biztosítása, valamint e tényezők mobilitásának növelése.
Az állampolgári hitelezés kiterjesztése, ennek alapján a vállalkozói képességek és a vállalt kötelezettségek teljesítése iránti felelősség fejlesztésének ösztönzése 14 .
A bankrendszer fejlesztése megoldja az elavult tárgyi eszközök problémáját az orosz iparban. Az ország jelentősen növelheti a beruházásokat ígéretes és rendkívül jövedelmező projektekbe a feldolgozóiparban és az innovációs szektorban. Ezzel párhuzamosan számos olyan gazdasági és politikai feladat valósul meg, mint például több forrás legális forgalomba hozatala, a gazdaság hosszú távú forrásokkal való feltöltése, az üzleti kultúra színvonalának emelése.
A nemzeti bankrendszer dinamikus fejlődése erősíti az orosz gazdaság progresszív fejlődését, és lehetővé teszi számára, hogy elfoglalja megérdemelt helyét a világgazdaságban, így a világközösségben is.
A válság előestéjén az orosz gazdaság nagyon jó makrogazdasági mutatókat mutatott: jelentős költségvetési és folyó fizetési mérleg többlet, az arany- és devizatartalékok, valamint a költségvetési források gyors növekedése. Ugyanakkor az elmúlt években megengedték a monetáris és költségvetési politika némi lazítását. Így 2007-ben a szövetségi költségvetés kiadásai reálértéken 24,9%-kal nőttek, azaz növekedésük több mint háromszorosa volt a GDP növekedésének. A gazdaság tartósan alacsony, reálértéken gyakorlatilag negatív kamatot alakított ki, ami a hitelezés fellendüléséhez vezetett. A természetes eredmény a gazdaság „túlfűtése” volt. Ez egyrészt az inflációs nyomás növekedéséhez, másrészt a külső hitelfelvételek rohamos növekedéséhez járult hozzá. Mindössze három év alatt (2005-2007) csaknem négyszeresére nőtt a nem állami szektor külső adóssága. 2005 elején 108 milliárd dollárt, 2007 végén 417,2 milliárd dollárt tett ki.A kormányzati kiadások és az import gyors növekedését az olaj és egyéb orosz exportáruk emelkedése takarta. A ténylegesen leírt folyamatok azonban sebezhetővé tették az orosz gazdaságot a globális válság hatásaival szemben 15 .
Az orosz bankok források vonzása a globális tőkepiacon lehetővé tette számukra a hitelpiaci terjeszkedést, ami a pénzügyi források elérhetőségének növekedéséhez és a hazai hitelpiaci kamatok csökkenéséhez vezetett. A hitelintézetek nettó nemzetközi befektetési pozíciója folyamatosan romlott. Értéke 2005 végén -20,827 milliárd USA-dollár, 2008 harmadik negyedévének végén pedig 99,651 milliárd dollár volt 16 .
Az olajár tavaly május óta tartó csökkenése és a külső hitelfelvétel korlátozása a fizetési mérleg jelentős gyengülését okozta 2009 második felében. A 2007. évi 83 milliárd dolláros nettó magántőke-beáramlás 2009-ben 130 milliárd dolláros nettó kiáramlásba fordult 2009 negyedik negyedévében az első negyedévhez képest a folyó fizetési mérleg 4,5-szeresére csökkent - 37 milliárd dollárról 8 milliárd dollárra, az év egészében pedig 99 milliárd dollárt tett ki.
A pénzkínálat fő forrása a monetáris hatóságok likviditás-utánpótlása volt. A megtett lépések lehetővé tették a piac rövid távú likviditással való telítését, de nem kompenzálták a hosszú távú forráshiányt. A gazdaság „hosszú” pénzellátását, a pénzpiac hosszú távú stabilizálását az intézményi befektetőknek, illetve maguknak a kereskedelmi bankoknak kell biztosítaniuk hitelezési tevékenységgel.
A „hosszú” kötelezettségek egyik forrása a jogi személyek és a magánszemélyek három évnél hosszabb időtartamra elhelyezett betétei. Az elmúlt két évben részesedésük az összes kötelezettségből 5-6% volt.
A "hosszú" pénz hiánya miatt a bankok kénytelenek "rövid" kötelezettségeket használni "hosszú" eszközök képzésének forrásaként. Ez a helyzet ráadásul nemcsak a jelenlegi pénzügyi instabilitás időszakára jellemző, hanem az elmúlt néhány évre is, amikor a rövid lejáratú kötelezettségek a bankok hosszú lejáratú eszközeinek legalább 10-14%-át fedezték. Nyilvánvalóan a hosszú lejáratú hitelek további növekedése a rövid lejáratú kötelezettségek rovására negatív hatással lehet a bankrendszer likviditására.
Az utóbbi időben szembetűnővé vált a hitelállomány növekedésének lassulása. 2009 novemberében októberhez képest a lakosságnak kihelyezett hitelek állománya még 0,7%-kal is csökkent, míg a vállalkozásoknak nyújtott banki hitelek állománya mindössze 0,7%-ot tett ki. A 2009. évi tizenegy hónapos eredmények szerint a nem pénzügyi szervezetek hitelintézetekkel szembeni tartozása 32,6%-kal nőtt a 2008. azonos időszaki 46,9%-kal szemben.
A banki hitelek 2009. évi dinamikáját az is befolyásolta, hogy a válság idején számos szervezet megkezdte a beruházási programok visszafogását és a folyó kiadások csökkentését. A bankok szigorítani kezdték az állampolgárok anyagi helyzetére vonatkozó követelményeket a hitelek vissza nem fizetésének növekvő kockázatai miatt (vásárlóerő csökkenés, munkanélküliek számának növekedése). A bankoknak a közeljövőben nagyobb figyelmet kell fordítaniuk a hazai piac forrásainak bevonására.
A hazai pénzügyi piacon 2008-ban megélénkülő verseny a bankbetétek kamataihoz vezetett. Így a lakosság hitelintézetekben elhelyezett rubelbetéteinek súlyozott átlagkamatlába a 2008. januári évi 5,4%-ról októberre 6,2%-ra nőtt, a vállalkozások rubelbetéteinek súlyozott átlagkamatlába pedig az éven belüli hitelintézeteknél. egy év – 3-ról 6,7%-ra 17 .
A lakossági és vállalati betétek mellett 2009-ben a kereskedelmi bankok forrásainak fő forrását a hitelek, betétek és egyéb hitelintézetektől kapott források, valamint a szervezetek elszámolási és egyéb számlákon lévő pénzeszközei, valamint a kötvények jelentették. 2008. december elején ezek a tételek a betétekkel együtt a kötelezettségek 71,3%-át tették ki. A Bank of Russia által felvett hitelek aránya az összes kötelezettségen belül 8 százalékponttal 8,2%-ra nőtt. Nyilvánvaló, hogy a Bank of Russia hitelei rövid lejáratúak és szabályozó jellegűek.
A kereskedelmi bankok forrásköltségét befolyásolja a banki kötelezettségek fő tételeinek költségének változása, vagyis elsősorban a lakosság és a vállalkozások betéti kamatainak változása. A kereskedelmi bankok tevékenységük fenntartásához a betéti kamatoknál alacsonyabb kamattal nem hitelezhetnek. Ugyanakkor orosz viszonyok között ez utóbbi reálértéken legalább nulla legyen a megtakarítások ösztönzése érdekében. A gazdaságban a rátákat elsősorban az infláció mértéke, a megtakarítási ösztönzők kialakulása és a kockázat mértéke határozza meg.
A hitelek nemfizetési problémája eközben továbbra is az egyik legégetőbb, a bankpiac súlyosbodásának oka a vállalati hitelek nemfizetésének jelentős növekedése, az ipari termelés stagnálása lehet, ami nagy valószínűséggel a bankok hitelportfóliójának minőségének romlásához vezet.
5,9 százalékra nőtt a rossz és rossz hitelek aránya az orosz bankok portfóliójában. A 4. és 5. minőségi kategóriájú hitelek állománya év eleje óta május 1-jével a hitelállomány 3,8 százalékáról 5,9 százalékára emelkedett18.
Emellett az orosz részvények külföldi tulajdonosok általi tömeges eladása pánikot és négyszeres összeomlást okozott az orosz részvénypiacokon. Az orosz bankok külföldi finanszírozási feltételeinek a globális pénzügyi piac válsága miatti jelentős romlása, a pénzkínálat növekedési ütemének jelentős lassulásával párosulva, a bankszektor likviditási problémájának súlyosbodásához, a pénzügyi helyzet romlásához vezetett. a bankközi hitelpiac helyzetében, illetve a bankok fizetőképességének csökkenésében.
Tehát az orosz bankrendszer fő problémái a következők:
1. Likviditás hiánya a hagyományos források megszűnése, a magas exportárak és a tőkebeáramlás miatt;
2. A bankok alacsony tőkésítési szintjének fenntartása;
3. A regionális bankok korlátozott lehetőségei elegendő refinanszírozáshoz;
4. A hitelintézetek szavatolótőkéjének (tőkéjének) növekedési ütemét meghaladó eszközállomány növekedési üteme;
5. A működő hitelintézetek jegyzett tőkéje növekedési ütemének lassulása;
6. A hitelintézetek által vonzott háztartási betétek (betétek) és a szervezeti alapok növekedési ütemének csökkenése;
7. A banki szolgáltatások piacán a külföldi jegyzett tőkével rendelkező bankok jelenlétének növelésére irányuló tendencia fenntartása;
8. A bankközi hitelpiac érezhető zsugorodása;
9. A veszteséges hitelintézetek arányának növekedése;
10. Az eszközök kiegyensúlyozatlan szerkezete és a források alacsony minősége;
11. A hitelintézetek közötti megfelelő bizalom, valamint az ügyfelek iránti bizalom hiánya 19 .
A bankszektor mai nehéz körülményei között fontos megtalálni a lehetőségeket a negatív tendenciák leküzdésére és a bankrendszer fejlesztésére.
A különböző országok jegybankjainak tapasztalatait elemezve arra a következtetésre jutottak, hogy a válsághelyzetben az ellenőrző és szabályozó intézmények általános tevékenységi területei a következő szabályozások egyetemessé tétele:
a versenyfeltételek ésszerűsítése;
hitelintézetek korszerűsítése;
a banki tevékenységek biztonságának erősítése;
az ügyfelekkel való kapcsolatok javítása.
A szabályozás egyetemes tárgyai a következők:
a bankok munkakörülményei;
Banki műveletek;
piacszervezés;
pénzügyi kimutatások;
gazdasági szabványok.
Az orosz bankrendszer fejlődését a globális pénzügyi válsággal összefüggésben befolyásoló tényezők a következők:
a gazdasági növekedés és a beruházások fellendülése, a vállalatok pénzügyi források és eszközök igénylésére, a bankok pedig termék- és szolgáltatáskínálat bővítésére és tőkeemelésre kényszerítve;
az Oroszországi Bank kiegyensúlyozott politikája, a pénzügyi eszközök kínálatának bővítése;
nemzetközi banki elvek alkalmazása;
a gazdasági társaságok érdekeltsége a világgazdasági kapcsolatokban való részvételben;
a költségvetési gazdálkodásban felhasznált pénzforrások állami hitelfelvételének csökkentése;
a hitel- és pénzügyi piacok kapitalizációjának növekedése;
a kereskedelemfinanszírozási eszközök, egyéb termékek és szolgáltatások piacának bővítése 20 .
Az orosz gyakorlat azt mutatja, hogy a Központi Bank és más állami intézmények fontos szerepet játszanak a nemzetközi bankok tevékenységének szabályozásában. Bármely ország, így Oroszország bankrendszerének makroszabályozásának fő célja a válság leküzdésével összefüggésben a gazdasági növekedés helyreállítása.
A makroszabályozás céljai a válság leküzdésével összefüggésben a következők:
a gazdasági növekedés biztosítása, a termelés növelése, a gazdaság tudományintenzív ágazatainak fejlesztése, a kereslet-kínálat szerkezetének javítása a bankok megbízható működése alapján;
a pénzügyi stabilitás feltételeinek kialakítása, beleértve az árszínvonal fenntartását, a lakosság foglalkoztatásának növelését;
a tisztességes verseny elvének érvényesülése a társadalom és a banki üzletág társadalmi felelősségvállalása érdekében, amely alatt az előírásoknak megfelelő jövedelmező tevékenységet értjük 21 .
Az állam fontos feladata modern viszonyok között egy megbízható és átlátható bankrendszer kialakítása, amely képes piaci körülmények között biztosítani a nemzetstratégiai érdekek érvényesülését.
Az oroszországi nemzeti bankrendszer fejlődését elősegítő és korlátozó tényezők arányának elemzése lehetővé teszi, hogy beszéljünk az egységesítés, transznacionalizáció, technológiás és banki tevékenységek egyetemes tendenciáinak megnyilvánulásáról, valamint a hitelintézetek gazdasági tőkéjének konszolidációjáról. multilaterális nemzetközi gazdasági együttműködés fejlesztésének és állami támogatásának hátterében.
Az elemzés kimutatta, hogy a bankszektor megerősítését célzó válságellenes intézkedéscsomag feltételesen a következő területekre csoportosítható:
1. Pénzügyi intézkedések. A fő feladatok ezen a területen az állam szilárd szándékának megerősítése a megfelelő rubelárfolyam fenntartására és stabilitásának biztosítására; a refinanszírozási ráta maximális, gazdaságilag indokolt csökkentése.
2. A bankrendszer tőkésítésének növelése - nulla adókulcs bevezetése a nyereségre a bank saját tőkéjébe történő újrabefektetése esetén, a befektetők nyereségének egy részének adómentessége, amely az alaptőke képzésére irányul. bankok, a banki tőke szabályozásának jogszabályi egyszerűsítése.
3. A bankszektor konszolidációja - ezen a területen célszerű folytatni a hitelintézetek minimális szavatolótőke (tőke) összegére vonatkozó követelmények emelését, a hitelintézetek reorganizációjának eljárási rendjének javítását és csődeljárásuk egyszerűsítését. Szintén pozitív szerepet játszhat a legnagyobb bankok (beleértve a magánbankokat is) tőkejuttatási mechanizmusa a fizetésképtelen bankok felvásárlásához a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) által nyújtott hitelfinanszírozás mellett.
4. A bankok kötelezettségeinek kialakulása a hazai piaci források terhére. Az ilyen irányú intézkedéseknek hozzá kell járulniuk a bankok belső (elsősorban hosszú távú) forrásforrásainak stabilizálásához, bővítéséhez, valamint a hitelnyújtás árfeltételeinek mérsékléséhez. Úgy tűnik, hogy itt a fő dolog a kereskedelmi bankok refinanszírozási feltételeinek növelése az Oroszországi Bank által 3-5 évre.
5. Az állami garanciák körének bővítése segíti a belső kereslet növekedését, csökkenti a pánikot és a negatív társadalmi következményeket.
6. A problémás hitelpiac rendezése. Ennek keretében egységes rendszert kell kialakítani a problémás eszközök besorolására, majd az állam segítségével biztosítani kell a problémás eszközök banki mérlegéből való kivonását és egységes platform létrehozását a kereskedésre.
7. A bankrendszer átláthatóságának és gyárthatóságának növelése. Az orosz bankszektor nyitottsága és nagy hatékonysága elengedhetetlen feltétele a sikeres világgazdasági működésnek 22 . Ráadásul válsághelyzetben már nem célszerű olyan ügyfélszolgálati megközelítést alkalmazni, amelyet kedvező gazdasági környezetben alkalmaztak. A változásoknak érinteniük kell a hitelfelvevők megbízhatóságának értékelésére szolgáló technológiát, a vállalt kockázatok szintjét és általában a hitelezési eljárást, mivel a bankok súlyos veszteségei többek között azzal járnak, hogy a hitelfelvevők nem teljesítik hitelügyletekből eredő kötelezettségeiket 23 .
Így Oroszország pénzügyi szektorának javítása érdekében kiemelten szükséges a fenti intézkedések végrehajtása, amelyek lehetővé teszik a hazai gazdaság minőségi fejlődését a belső tartalékok rovására, általánosságban erősebbé és függetlenebbé teszik.
A hitel- és bankrendszer a hitel- és elszámolási kapcsolatok, a hitelezési formák és módszerek, valamint a hitelintézetek és más pénzügyi és hitelintézetek összessége.
Az ország integritása, gazdasági biztonsága, politikai státusza a nemzetközi színtéren a nemzeti hitel- és bankrendszer fejlődésétől függ. A hitel- és bankrendszer nem tartozik a gazdaság ágai közé. Még csak nem is az infrastruktúra legfontosabb része. A hitel- és bankrendszer a gazdaság alapja, amely nélkül nem lehet fejleszteni egyetlen iparágat sem, amely nélkül az állam egyetlen társadalmi feladatát sem lehet megoldani.
A világ vezető országai közül sok sikeresen fejlődik például saját autóipari vagy elektronikai gyártás, saját energiaforrások nélkül. De nincs a világon egyetlen többé-kevésbé befolyásos ország sem erős nemzeti hitel- és bankrendszer nélkül. Egyes országok, még mikroszkopikus geopolitikai paraméterekkel is, már csak hitel- és bankrendszerük fejlettsége miatt is méltó helyet foglalnak el a nemzetközi közösségben.
A hitel- és bankrendszer fő kategóriája a „hitel” fogalma. A hitel mint gazdasági kategória a szabad készpénz visszafizetési, sürgősségi és fizetési feltételek szerinti újraelosztásával kapcsolatos gazdasági kapcsolatokat képviseli. A hitelezés a modern gazdaságban elsősorban speciális szervezeteken - bankokon keresztül történik. A bank olyan szakosodott intézmény, amely átmenetileg szabad pénzeszközöket halmoz fel, ideiglenes felhasználásra bocsátja, közvetít a vállalkozások, intézmények vagy magánszemélyek közötti kölcsönös fizetésekben és elszámolásokban, készpénzszolgáltatást nyújt a nemzetgazdaságnak és a lakosságnak, valamint pénzzel és pénztőkével egyéb műveleteket végez.
A modern államok hitel- és bankrendszerei szerkezetükben eltérőek, de az országok túlnyomó többsége ragaszkodik a hagyományos kétszintű rendszerhez, ilyen országok közé tartozik Oroszország, amelynek hitel- és bankrendszere két szintből áll: az Orosz Föderáció Központi Bankja. Bank of Russia) és a kereskedelmi bankok és más pénzügyi és hitelintézetek rendszere.
A jelenlegi globális válság komoly próbává vált az orosz bankszektor számára. Ez a hazai pénzügyi szektor és különösen az orosz bankrendszer helyzetének meredek romlását idézte elő. Annak ellenére, hogy a jelenlegi válság egyik jellemzője a globális léptékű mélysége, az adatok elemzése azt mutatja, hogy az orosz bankrendszerben válsághelyzetben bekövetkezett veszteségek és kudarcok jó része elkerülhető lett volna a bankrendszer megfelelő szervezésével. az ország finanszírozási rendszere és a forrásbázis növelése.a bankok bázisai a belső állami források terhére.
Az orosz pénzügyi piac működését a globális pénzügyi válsággal összefüggő legnyilvánvalóbb fenyegetés az orosz vállalatok és bankok külső kötelezettségek kiszolgálásának bonyolítása jelenti. A kedvező külső feltételek időszakában a nem állami szektor orosz hitelfelvevői nem csak hosszú távú projektek vagy M&A-tranzakciók finanszírozására, hanem működőtőke-utánpótlásra és rövid távú befektetésekre is nagy mennyiségben gyűjtöttek forrást a külpiacon. Az orosz hitelfelvevők évek óta sikeresen refinanszírozták a nem rezidensekkel szemben fennálló kötelezettségeiket, így alábecsülték annak lehetőségét, hogy nehézségekbe ütközzenek az új hitelek külföldi piacokon történő bevonása során. Ennek eredményeként 2008 elejére az orosz hitelfelvevők külső kötelezettségeinek csaknem egynegyede olcsóbb és könnyebben elérhető rövid lejáratú hitelfelvételt jelentett. A világpiaci viszonyok romlása, a külföldi befektetők „minőségbe menekülése”, valamint számos orosz hitelfelvevő hitelminősítésének leromlása erősen korlátozta e kötelezettségek refinanszírozásának lehetőségét.
Oroszország messze nem volt az első ország, amely ütközött 2008-2009-ben. nagyszabású gazdasági válsággal és különösen a bankrendszer válságával. A gazdasági helyzet nem romlott egyik napról a másikra, ezt számos más folyamat előzte meg, amelyek mind az országban, mind külföldön lezajlottak, amelyek következményei fokozatosan felhalmozódtak, és egyszerűen nem vezethettek ahhoz, ami most van.
A bankszektor jelenlegi helyzetének elemzése lehetővé teszi azon főbb problémák azonosítását és rendszerezését, amelyek a jelenlegi szakaszban a legjelentősebbek az orosz bankrendszer sikeres fejlődése szempontjából. A következő, szisztematikus megoldást igénylő problémákat emelhetjük ki.
1. Az orosz bankrendszer rendszerszintű fejletlenségének felszámolása a következők tekintetében:
konszolidáció (integrált irányítás, univerzális bankokkal szemben támasztott követelmények javítása, speciális pénzügyi intézmények fejlesztése (regionális, termék));
törvényi szabályozás (IFRS beszámolás bevezetése, kockázatkezelési rendszerek integrációja, a prudenciális felügyelet javítása, beleértve a pénzügyi piac egészét is);
technológiai fejlesztés (fizetési rendszerek korszerűsítése, banki és hitelkártya-rendszerek fejlesztése, új termékek és szolgáltatások bevezetése, beleértve a nem hagyományosakat is).
2. A bankrendszer arányos fejlődésének biztosítása a reálgazdaság és a lakosság hitelezése, ezen belül a modernizáció érdekében. Az erőforrás-probléma megoldása, többek között a külföldi kölcsönöktől való függés mérséklésének hazai lehetőségeivel. A megtakarítási ráta növekedésének ösztönzése.
3. A bankrendszer tőkebázisának erősítése. Hatékony rendszerek kialakítása a bankok tőkéjéhez való források vonzására, beleértve a nyilvános ajánlattételi mechanizmusokat is. A külföldi tőke RBS-ben való részesedésének szabályozása.
4. A pénzügyi intézmények (ideértve a bankokat és a bankholdingokat is) hatékony szabályozásának problémájának megoldása nemzeti és nemzetek feletti szinten. Az információk átláthatóságának növelése a fenntartható hosszú távú fejlődés biztosítása érdekében.
6. A kor kihívásai által meghatározott termék- és szolgáltatásszerkezet átalakítása, elsősorban a távoli szolgáltatások fejlesztése a modern üzletmenet fókuszában a települések felgyorsítása és a kevésbé költséges ügyfélszolgálati technológiákra való átállás kapcsán.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a válsággal összefüggésben nyilvánvaló, hogy magának a bankrendszernek a korszerűsítésére van szükség a szerkezeti korszerűsítés, a szabályozási innovációk és a banki technológiák modernizálása terén.
Szövetségi törvény, 1990.12.02., 395 - 1 "A bankokról és a banki tevékenységekről".
2002. augusztus 10-i szövetségi törvény 86. sz. - FZ "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)".
Aganbegyan, A. G. A jelenlegi globális pénzügyi válság jellemzőiről és Oroszországra gyakorolt következményeiről [Szöveg] / A. G. Aganbegyan // Pénz és hitel. - 2008. - 12. sz. - Val vel. 3-9;
Ananiev, D. N. Oroszország bankszektora: eredmények és fejlődési kilátások [Szöveg] / D. N. Ananiev // Pénz és hitel. - 2009. - 3. sz. - Val vel. 3-8.
Beloglazova G.N. Banki tevékenység. Kereskedelmi bank tevékenységének szervezése. M.: Felsőoktatás, 2009.
Gref G., Yudaeva K. Orosz bankrendszer a globális válság kontextusában [Szöveg] / G. Gref., K. Yudaeva // Issues of Economics. - 2009. - 7. sz.
Drobozina L.A. Pénzügy. Pénzforgalom. Kredit: tanulmányok. egyetemisták számára. - M.: Pénzügy, UNITI, 2010.
Dubinchin A.M. A hitel- és hitelviszonyok jogi szabályozásának néhány vonatkozása modern körülmények között. - M.: Gazdaság és jog, 2009.
Egorov, A. V. Az orosz pénzügyi szektor alkalmazkodása a globális pénzügyi piac válsághelyzetéhez [Szöveg] / A. V. Egorov, I. L. Merkuriev, E. N. Chekmareva // Pénz és hitel. - 2009. - 8. sz. - Val vel. 25-30;
Tájékoztató a 2008-as stressztesztek témakörében végzett hitelintézeti felmérés főbb eredményeiről. - M.: Bank of Russia, 2009. [Elektronikus forrás]. Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=stress_inf_08.htm.
Karminsky A.M., Falko S.G., Zhevaga A.A., Ivanova N.Yu. Irányítás. [Szöveg] / A.M. Karminszkij. 2. kiadás - M.: Pénzügy és statisztika, 2009.
Luntovsky G.I. Oroszország bankszektora: a banki feltételek javítása. - M.: Pénz és hitel, 2009.
Malkina M.Yu., Ivanova A.Yu. Az orosz bankrendszer fejlődési jellemzőinek elemzése a modern intézményi környezetben // Pénzügy és Hitel, 2010, 28. sz.
Petrov A.E. Bankok és pénzügyek: Információs és elemző közlemény // IA Mobile, 2011, 1. sz.
Polesova, I. V. Az orosz bankrendszer fejlődése modern körülmények között [Szöveg] / I. V. Polesova // Banki hitelezés. - 2009. - 3. sz. - Val vel. 10-16.
Sarkisyants A.G. Oroszország bankrendszere és reformjának irányai // Pénzügy, 2010, 2. sz.
Tavasiev A.M. Banki tevékenység. Menedzsment és technológia. - M.: UNITI-DANA, 2009.
1 Drobozina L.A. Pénzügy. Pénzforgalom. Kredit: tanulmányok. egyetemisták számára. - M.: Pénzügy, UNITI, 2010 - p. 141.
2 Drobozina L.A. Pénzügy. Pénzforgalom. Kredit: tanulmányok. egyetemisták számára. - M.: Pénzügy, UNITI, 2010 - p. 132.
3 Tavasiev A.M. Banki tevékenység. Menedzsment és technológia. - M.: UNITI-DANA, 2009 - p. 67.
4 Ugyanott, p. 12.
5 Tavasiev A.M. Banki tevékenység. Menedzsment és technológia. - M.: UNITI-DANA, 2009 - p. 77.
15 Aganbegyan, A. G. A jelenlegi globális pénzügyi válság jellemzőiről és Oroszországra gyakorolt következményeiről [Szöveg] / A. G. Aganbegyan // Pénz és hitel. - 2008. - 12. sz. - Val vel. 3-9
16 Gref G., Yudaeva K. Orosz bankrendszer a globális válság kontextusában [Szöveg] / G. Gref., K. Yudaeva // Issues of Economics. - 2009. - 7. sz.
17 Aganbegyan, A. G. A jelenlegi globális pénzügyi válság jellemzőiről és Oroszországra gyakorolt következményeiről [Szöveg] / A. G. Aganbegyan // Pénz és hitel. - 2008. - 12. sz. - Val vel. 3-9
18 Ananiev, D.N. Az oroszországi bankszektor: eredmények és fejlődési kilátások [Szöveg] / D.N. Ananiev // Pénz és hitel. - 2009. - 3. sz. - Val vel. 3-8
19 Ananiev, D. N. Az oroszországi bankszektor: eredmények és fejlődési kilátások [Szöveg] / D. N. Ananiev // Pénz és hitel. - 2009. - 3. sz. - Val vel. 3-8
20 Egorov, A. V. Az orosz pénzügyi szektor alkalmazkodása a globális pénzügyi piac válsághelyzetéhez [Szöveg] / A. V. Egorov, I. L. Merkuriev, E. N. Chekmareva // Pénz és hitel. - 2009. - 8. sz. - Val vel. 25-30
Köztermék, nemzeti...
Termelés BANKSZÁMÍTÁS RENDSZER. NEKI SZEREP V... rendszer banki rendszer A piaci típust a bankok állami monopóliumának hiánya jellemzi. Minden tantárgy reprodukció... alkatrészek banki rendszerek Modern hitel-banki rendszerek van...
... Hitel rendszerés a szerkezete neki jellemzők Ukrajnában. Modern hitel-banki rendszer... szakszervezetek és pártok, nyilvános alapok, kereskedelmi bankok... növekszik szerepek banki hitel és képzés banki... minden szakaszban reprodukcióés aztán...
... nyilvános munkaerő. Modern banki rendszer minden fejlett állam nemzetgazdaságának legfontosabb szférája. Neki ... szerep kereskedelmi bankok tulajdonában van. A kereskedelmi bankok a legrégebbi és legmasszívabb csoport hitel ...
... : "Ár és neki szerep v nyilvános táplálás." Elkészült: ... egyenleg és tartalék nyilvános reprodukció. Ez... pénzügyi és költségvetési, hitel, valuta és... 3. Rendelet rendszerek ingyenes árazás ... kamat banki hitel...
A NOU HPE "Moszkvai Pszichológiai és Szociális Intézet" fiókja
Sterlitamakban, a Baskír Köztársaságban
Állam- és Önkormányzati Közigazgatási Kar
Tanfolyami munka
Szakterület szerint: „Állami és önkormányzati pénzügy”
A témában: „Hitel- és bankrendszer”
Egy diák csinálja
csoport 05 gmio/3-01
Tuktamysev I.R.
Ellenőrizve:
Razuvaeva E.B.
Sterlitamak 2008.
Bevezetés
1. fejezet: A hitel- és bankrendszer fejlődése az Orosz Föderációban
1.1 Az Orosz Föderáció hitel- és bankrendszerének kialakulásának és fejlesztésének jellemzői
1.2 Az Orosz Föderáció Központi Bankja
2. fejezet A hitel- és banki tevékenység fogalma, típusai
2.1 A hitelezési tevékenység formáinak és fajtáinak fejlesztése
2.2 Banki tevékenységek az Orosz Föderációban
Függelék
Következtetés
Felhasznált források és irodalom jegyzéke
Bevezetés
A bankok a piacszerkezeti rendszer egyik központi láncszemei. Tevékenységük fejlesztése szükséges feltétele a piaci mechanizmus valódi létrejöttének. A bankok stabilitása jelentősen befolyásolja az ország gazdaságának hatékonyságát. A kétszintű bankrendszer döntő szerepet játszik a nemzetgazdaság működésének biztosításában. Az elszámolási, betéti, hitelezési és egyéb műveletek végrehajtásával a bankok társadalmilag szükséges funkciókat látnak el.
Az Orosz Föderáció modern hitel- és bankrendszerének létrehozását hosszú időszak előzte meg, amelyet országunk fejlődésének társadalmi-gazdasági feltételei határoztak meg. A cári Oroszországból származik, és főleg két szinten létezett: állami és magán.
Az orosz banki szolgáltatások piaca az ágazaton belüli megnövekedett verseny mellett tovább fejlődött, melynek egyre jelentősebb tényezője a külföldi tőke orosz hitelintézeteiben való részvétel fokozatos bővülése. A verseny legszembetűnőbb növekedése a magánszemélyeknek nyújtott hitelezés területén. A verseny ösztönzi a banki szolgáltatások általános minőségi javulását, új banki termékek megjelenését a piacon, növeli a hitelintézetek tevékenységének átláthatóságát, az új információs technológiák alkalmazását, az outsourcing alkalmazását, a banki üzletág aktívabb elterjedését az Orosz Föderáció régiói.
Ugyanakkor a banki üzletág természetének bonyolódása és volumenének növekedése, beleértve a fogyasztási hitelezést is, a kockázatok felhalmozódásával járt együtt. A bankszektor fejlesztésének ez az aspektusa áll az Oroszországi Bank felügyeleti tevékenységének középpontjában. Ebben az esetben a prioritások egyrészt a hitelintézetek irányítási és belső ellenőrzési minőségének javítása, másrészt a Bank of Russia, mint bankszabályozó és bankfelügyeleti szerv tevékenységének javítása.
A munka egy bevezetőből, egy általános és gyakorlati részből és egy következtetésből áll. Az általános részben megvizsgáljuk Oroszország hitel- és bankrendszerének lényegét, formáit, funkcióit és fejlődési szakaszait, jelenlegi állapotát. A gyakorlati részben az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája és az Orosz Föderáció elnökének utasításainak listája a nemzeti bankrendszer további megerősítését célozta, kedvező feltételeket teremtve a civilizált banküzlet kialakulásához. tartott.
Relevancia A témaválasztás a hitel- és bankrendszer működésének problémáival kapcsolatos modern körülmények között, az infláció mértékének szabályozása, a rubel devizaárfolyamának szabályozása, valamint a hitelintézeteket szabályozó hatóságok követelményeinek szigorítása miatt. bankszektor.
cél ez a kurzus a bankrendszer tanulmányozása és a bankok szerepe az ország pénzügyi rendszerében. A cél eléréséhez a következő feladatokat kell megoldani:
Kövesse a bankok fejlődésének történetét;
Ismerje meg az Orosz Föderációban a kreditrendszer kialakulásának és fejlesztésének sajátosságait;
Tanulmányozni a bankrendszer lényegét és szerkezetét;
Tanulmányozni a hitelezési tevékenység formáinak és típusainak fejlődését;
Gondoljunk csak az orosz bankszektorra.
A vizsgálat tárgya támogatja a hitel-bankpolitika kialakításának és végrehajtásának folyamatát Oroszországban.
Tanulmányi tárgy a hitel- és bankrendszer működési mechanizmusa és további fejlesztési módjai kedveznek.
A munka világ- és hazai szakirodalmi áttekintésen, felhasznált monográfiákon, tankönyveken, folyóiratokon alapul. Számos koncepciót adnak meg a világszabványnak megfelelően, ami a központi banknak a fogalmak és módszerek egységesítése terén folytatott politikájával, valamint Oroszország bázeli egyezményhez való csatlakozásával és a bankfelügyeleti és -szabályozási alapelvekkel összefüggésben releváns. A statisztikák nagy részét a Financial Russia, Financial Newspaper, Savings and Region kiadványok aláhúzták. Felhasználásra került a bankszektor és a bankfelügyelet 2006. évi fejlődéséről szóló jelentés is.
Ez a munka előrejelzés, elemzés, valamint adatgyűjtés módszerével készült.
A téma gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy a hitel-bankrendszer a nemzeti bankrendszer és a hitelintézetek további erősítését, fejlesztését célozza, kedvező feltételeket teremtve a civilizált banküzlet kialakulásához.
1. fejezet: A hitel- és bankrendszer fejlődése az Orosz Föderációban
1.1 A hitel-bankrendszer kialakulásának és fejlesztésének jellemzői az Orosz Föderációban
A hitel-bankrendszer története több kialakulásának szakaszán ment keresztül. Az Orosz Föderáció hitelrendszerének szerkezete közel áll az ipari országok hitelrendszerének modelljéhez. De a lényeg az, hogy a harmadik szint a leggyengébb láncszem az új kreditrendszerben. Főleg biztosítótársaságok képviselik, míg más típusú szakosodott hitelintézetek fejlődéséhez a tőkepiac és annak második eleme - az értékpapírpiac - teljes körű működése szükséges. Ez utóbbi létrehozása az állami tulajdon viszonylag széles körű privatizációja mellett lehetséges. Ez kell, hogy ösztönözze a kreditrendszer harmadik szintjének kialakulását.
A kreditrendszer kialakításának folyamata ugyanakkor bizonyos hiányosságokat is feltárt. Minden szinten jogsértésben fogalmazódtak meg: tovább alakulnak és léteznek olyan kis intézmények (bankok, biztosítók, befektetési alapok), amelyek a gyenge pénzügyi bázis miatt nem tudnak megbirkózni az ügyfelek igényeivel; A kereskedelmi bankok és egyéb intézmények főként rövid lejáratú hitelezési műveleteket végeznek, forrásaikat alul fektetve az iparba és más szektorokba.
A modern kétszintű kreditrendszer gyakorlatilag kialakul:
1. szint - Az Orosz Föderáció Központi Bankja.
2. szint - kereskedelmi bankok és más pénzügyi és hitelintézetek, amelyek bizonyos banki műveleteket végeznek.
Így a hitelrendszer magában foglalja az Oroszországi Bankot, a bankokat, a külföldi bankok fiókjait és képviseleteit, a nem banki hitelszervezeteket, a hitelszervezetek szakszervezeteit és szövetségeit, bankcsoportokat és holdingokat.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja az állam fő bankja. Független a közigazgatási és végrehajtó hatóságoktól. Az Orosz Föderáció Központi Bankja gazdaságilag független intézmény. Kiadásait saját bevétele terhére teljesíti. Az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységének fő céljai a rubel stabilitásának védelme és biztosítása, beleértve vásárlóerejét és a külföldi valutákkal szembeni árfolyamát; a bankrendszer fejlesztése, megerősítése, az elszámolási rendszer hatékony és zavartalan működésének biztosítása. Az Orosz Föderáció Központi Bankja egységes állami monetáris politikát dolgoz ki és hajt végre, amelynek célja a rubel stabilitásának biztosítása; a monopólium készpénzt bocsát ki és megszervezi annak forgalmát, megállapítja az elszámolások, a banki műveletek lebonyolításának, tevékenységének felügyeletének szabályait; valutaellenőrzést és egyéb funkciókat lát el.
A bankrendszer második szintjét elsősorban a kereskedelmi bankok széles hálózata képviseli. Hitel- és elszámolási szolgáltatások nyújtása a gazdasági élet alanyai számára. A kereskedelmi bankok mellett speciális bankok is működnek. Ide tartoznak az ingatlan ellen hitelező jelzálogbankok; telekfedezetű hitelezéssel, befektetéssel, vállalati értékpapírok kibocsátására és kihelyezésére irányuló műveleteket végző földbankok. A speciális bankok rendszere a tökéletlenség és a szükséges jogszabályi keretek hiánya miatt csak most kezd kialakulni.
A kereskedelmi és a vállalaton belüli hitelezés is aktívan fejlődik. Szoros kapcsolatok jönnek létre a hitelrendszer különböző részei és az értékpapírpiac között.
Így az Orosz Föderációban fokozatosan kialakul egy hitelrendszer, amely ugyanazokon az elveken alapul, mint a fejlett piacgazdasággal rendelkező országokban.
A hitelrendszerben jelenleg a legszembetűnőbb jelenségnek a banki tőke koncentrációja és központosítása tekinthető. A nagy bankok kiemelkednek, amelyek a bankrendszer erőforrásainak, működésének és személyi állományának jelentős részét koncentrálják. Fokozatosan domináns pozíciót foglalnak el a kölcsöntőke-piacon. Méretük növekszik a szolgáltatások nagy ügyfélkör felé történő terjeszkedése, új befektetők vonzása és a magas profit miatt.
A banki tőke koncentrációja különösen erős bizonyos régiókban, amikor több bank tevékenységének túlnyomó részét egy-egy városba koncentrálja (főleg Oroszország nagy pénzügyi központjaiban).
A banki verseny nemzetközi szintre emelkedik. A külföldi bankok fióktelepeik és képviseleti irodáik megnyitásával, valamint külföldi tőke részvételével működő bankok létrehozásával behatolnak az orosz pénzügyi piacra. Azok a bankok, amelyek nem tudják hatékonyan felhasználni a forrásokat Oroszországon belül, jövedelmezőbb és megbízhatóbb területeket keresnek külföldi kihelyezésükhöz. Tovább növekszik a külföldi eszközök aránya a bankok eszközállományában. Azok, akik augusztus 17-e után tudtak ellenállni, erősen korlátozottak voltak abban, hogy hatékonyan tudják felhasználni a pénzeszközöket belföldön. A legtöbb bank még mindig nem tud sikeresen hitelezni a termelést, és inkább likvid formában tartja a forrásokat, hitelez a termelésnek vagy exportál tőkét külföldre. Fennáll annak a veszélye, hogy a közeljövőben az országon belüli bankok már csak az ügyfeleknek szóló elszámolási és készpénzszolgáltatással, valamint tőkeexport szolgáltatással foglalkozhatnak majd. Az oroszországi bankválság még korántsem ért véget. A pénzügyi közvetítés globális válságává fejlődik, és azzal fenyeget, hogy a gazdaságot hosszú időre megfosztja a befektetésektől; lassítja a fenntartható gazdasági növekedésre való átállást.
Az oroszországi demokratikus reformok végrehajtása lehetővé tette a kétszintű bankrendszer újjáélesztését. Az Állami Bank és fiókjai helyett az Orosz Központi Bank és a részvénytársasági kereskedelmi bankok hálózata jött létre.
Az ország bankrendszere 1991-től 2004-ig egyetlen beruházási programot sem teljesített, kivéve az olaj-, gáz-, szén- és más hasonló gazdasági ágazatokhoz kapcsolódó üzemanyag- és nyersanyag-monopóliumokat kiszolgáló bankokat.
A jegybank kísérletet tett a kereskedelmi bankok munkájának normalizálására azok egyesülésével, valamint a kis- és középbankok nagyok fióktelepeivé történő átalakításával. 1993-ról 2004-re a kereskedelmi bankok száma 37 ezerről 1,8 ezerre csökkent, de ez az intézkedés nem hozott számottevő eredményt.
Szakértői becslések szerint a Központi Bank, a tőkekiáramlás külföldre 1995-2003 több mint 240 milliárd dollárt tett ki. Ennek eredményeként az orosz bankrendszer krónikus válságba került, amely nem teszi lehetővé a betéteseknél elhelyezett betétek készpénz nélküli elszámolását.
A bankok hatékony működésének első jelei az 1998. augusztusi „nemteljesítés” és a Hitelszervezetek Átalakítási Ügynöksége (ARCO) létrehozása után jelentek meg.
Az orosz bankrendszer jelenlegi állapota számos kritérium szerint osztályozható, többek között:
1. szervezeti és jogi forma szerint (magán, állami, önkormányzati stb.);
2. bizonyos típusú folyamatban lévő műveletekre (beruházás, export-import stb.);
3. iparágak és területek szerint, amelyekre a bankok összpontosítanak;
4. méret szerint (nagy, közepes, kicsi);
5. társadalmi-gazdasági szerep szerint (megtakarítások, Agroprombank stb.);
A banki műveletek nem banki hitelintézetek számára megengedett kombinációit az Orosz Nemzeti Banknak kell megállapítania. Az Oroszországi Bank a számára biztosított jogosítványok felhasználásával jelenleg három nem banki hitelintézeti csoportot azonosított:
1. nem banki hitelintézetek;
2. elszámoló nem banki hitelszervezetek;
3. a beszedés nem banki hitelszervezetei.
Az orosz jegybank egy új szabályozásban egyértelműen megfogalmazta a hitelintézeti banki engedélyek visszavonásának és törlésének indokait.
A Bank of Russia aktívan dolgozik eszközparkjának bővítésén az orosz tőzsdén, különösen, újraindította a repókat a kereskedelmi bankokkal, és helyreállítja a bankközi repópiacot.
A devizapiac stabilitásának megőrzése és az aktuális likviditás kezelésére szolgáló eszközök fejlesztése érdekében az Orosz Nemzeti Bank továbbra is folytat devizacsere ügyleteket. A tranzakciós paraméterek napi szinten kerülnek beállításra, és a pénz- és devizapiaci helyzettől függően gyorsan változhatnak.
A Makrogazdasági Elemző és Rövidtávú Előrejelzési Központ szerint a következő években a vállalkozóknak dollárban számolva legalább 1,5-2-szeresére kell növelniük a felvett források vonzerejét a jelenlegihez képest. Amíg a korszerűsítés be nem fejeződik és a befektetett pénzeszközök megtérülnek, a vállalkozók új hiteleket fizethetnek ki. Ez azt jelenti, hogy a bankokat be kell vonni a "Pondy-sémák" (pénzügyi piramisok) finanszírozásába, ennek megfelelően növelve a kockázatokat.
A bankrendszer stabilitásának feltétele a kapitalizáció növekedése lehet. A bankszektorban azonban a lakossági betétek növekedését meghaladó középtávú tendencia van kibontakozóban, ezzel párhuzamosan a vállalati források stagnálása. Mivel a lakosság megtakarításai fizetett forrás, a vállalkozások elszámolási számlái pedig valójában szabad forrás. Ugyanakkor a bankok kapitalizációjának egy másik forrása is szűkül: a részvényesektől és részvényesektől az engedélyezett alapokba beáramlás.
Ezen igen összetett feladatok megoldásában fontos szerepet kell játszania a bankrendszer valódi fejlesztésének az ország társadalmi-gazdasági fejlődése érdekében. Az ilyen fejlesztésekre vonatkozó ellenőrzési programot azonban még nem dolgozták ki.
1.2 Az Orosz Föderáció Központi Bankja
Az állam hitel-bankrendszerének szerves attribútuma a Központi Bank. A Központi Bank a hitel- és bankrendszer élén álló bank, amely különleges jogosítványokkal rendelkezik.
A jegybankok a bankrendszer szabályozó láncszemei, ezért tevékenységük a monetáris keringés erősítéséhez, a nemzeti valuta és a devizákkal szembeni árfolyam stabilitásának védelméhez, biztosításához kapcsolódik; a bankrendszer fejlesztése és megerősítése; biztosítva számításaik hatékony és zavartalan végrehajtását.
A jegybanknak hagyományosan öt fő feladata van. A Központi Bank célja, hogy:
1. az ország emissziós központja, i.e. élvezik a bankjegykibocsátás monopóliumát;
2. bankok bankja, i.e. ne kereskedelmi és ipari ügyfelekkel, hanem elsősorban egy adott ország bankjaival bonyolítsák le ügyleteiket: tartsák meg a törvényben meghatározott összegű készpénztartalékukat, nyújtsanak nekik hitelt (végső hitelező), gyakoroljanak felügyeletet, a szükséges szintet fenntartva. szabványosítás és professzionalizmus a nemzeti kreditrendszerben;
3. állambankár, ehhez állami gazdasági programokat kell támogatnia, állampapírokat kell kihelyeznie; kölcsönt nyújtanak és elszámolási tranzakciókat hajtanak végre a kormány számára, tartanak (hivatalos) arany - devizatartalékot;
4. az ország fő elszámolási központja, amely a kölcsönös követelések és kötelezettségek beszámításán alapuló készpénz nélküli elszámolások (elszámolások) lebonyolítása során közvetítőként jár el az ország más bankjai között;
5. a gazdaságot monetáris módszerekkel szabályozó szerv;
Öt feladat megoldásában a jegybank három fő funkciót lát el. melléklet 1. sz.
A jegybank a monetáris és hitelezési szféra helyzetére vonatkozó objektív információk gyűjtésével, elemzésével és közzétételével azonnal reagálni tud a globális és lokális gazdasági folyamatokra. A monetáris politika egészének megválasztása az információk értékelésének megbízhatóságától függ. A jegybank kibocsátó osztálya a további forráskibocsátás eldöntésekor az ország helyzetének megfelelő közgazdasági elemzésére támaszkodik, hogy szükség esetén ajánlásokat adjon és összehangolja az állami szervek intézkedéseit.
A jegybank információs - kutatási tevékenysége tanácsadást is magában foglal. A jegybankok információcsere, valamint egyeztetés céljából találkozókat, konferenciákat szerveznek, így nemzetközi szinten is.
A jegybank funkciói gyakran összefonódnak, egymásból következik, ha ez egy kitűzött cél eléréséhez vagy egy konkrét probléma megoldásához szükséges.
A Központi Bank banki műveletek végrehajtásával látja el feladatait: aktív és passzív. A központi bankok fő passzív tevékenységei közé tartozik a bankjegyek kibocsátása, a kereskedelmi bankoktól és a kincstártól betételfogadás, a törzstőke képzési műveletek. A központi bankok fő aktív tevékenységei közé tartozik a számviteli és hitelezési műveletek, az értékpapír-befektetések, az arannyal és devizával végzett műveletek.
A jegybanki függetlenség a következő építőelemekből áll, amelyeket a 2. melléklet sematikusan mutat be.
2. fejezet A hitel- és banki tevékenység fogalma, típusai
2.1 A hitelezési tevékenység formáinak és fajtáinak fejlesztése
A hitelrendszert általában a hitelezési és elszámolási viszonyok, a hitelezési formák és módok összességeként, valamint a hitelszervezetek (pénzügyi és hitelintézetek) összességének tekintik.
A hitelkapcsolatok a kölcsöntőke mozgásához kapcsolódnak, és a hitel különböző formáit foglalják magukban. A hitelrendszer, mint pénzügyi és hitelintézetek összessége, a lakosság különböző rétegeinek szabad pénztőkéjét, jövedelmét és megtakarításait halmozza fel, és kölcsönzi a cégeknek, a kormányzatnak és az egyéneknek. Meg kell jegyezni, hogy a hitelrendszer szorosan összefügg a monetáris rendszerrel, ezért tisztán a teljességükről - a monetáris rendszerről - beszélnek.
A hitelrendszer alapját történelmileg a hitelintézetek (pénzügyi és hitelintézetek), elsősorban a bankok képezték.
Pénzügyi - a hitelintézetek biztosítási szinten központi bankokra, kereskedelmi bankokra és szakosodott pénzügyi és hitelintézetekre (hitelszervezetekre) oszthatók. Mindegyik példa arra, hogy a monetáris és a hitelrendszer milyen szorosan összefonódik.
A központi bankok olyan bankok, amelyek bankjegyeket bocsátanak ki, és a hitelrendszer központjai. Különleges helyet foglalnak el benne, mivel "bankok bankjai", és általában állami intézmények.
A kölcsönnek két fő formája van: kereskedelmi és banki kölcsön, amelyek a résztvevők összetételében, a hiteltárgyak, a dinamika, a kamat és a működési kör tekintetében különböznek egymástól.
A kereskedelmi kölcsön olyan kölcsön, amelyet egyes vállalkozások halasztott fizetésű áruértékesítés formájában nyújtanak másoknak. A kereskedelmi hitel eszköze, eszköze a váltó. Első alkalommal Olaszországban kezdték használni a XII-XIII. században. A számlákat egyszerűre és átruházhatóra osztják. A váltó a kölcsönfelvevő által a hitelező nevére kiállított váltó, amelyen feltünteti a váltó kiállításának helyét és idejét, ez utóbbi összegét, a fizetés helyét és idejét. A váltó vagy váltó egy személy (hitelező) által a másiknak (kölcsönfelvevőnek) adott írásbeli megbízás egy bizonyos összeg harmadik félnek vagy bemutatóra szóló részére történő kifizetésére. A váltót kiállító személyt kiadónak nevezik; a fizetésre kötelezett a címzett, a pénz átvételi joga pedig a kedvezményezett. A váltó tárgya az árutőke.
A kereskedelmi kölcsön célja az áruk értékesítésének és az abban foglalt haszon megszerzésének felgyorsítása. Ennek a kamata, ami az áru árában és a számla összegében is benne van, alacsonyabb, mint egy banki hitelé, melynek célja a kölcsönökön (kölcsönök, hitelek) való haszonszerzés. A hitel nagyságát a vállalkozók rendelkezésére álló tartalék (szabad) tőke mértéke korlátozza.
A bankhitelt az alapok tulajdonosai - bankok, speciális hitelintézetek - hitelfelvevők nyújtják készpénzhitel formájában. A bankhitel tárgya a pénztőke. A bankhitel a tőke felhalmozását is szolgálja, a társadalom minden rétegének megtakarításait konvertálva abba.
A modern piacgazdaságot a kereskedelmi és banki hitelek összefonódása jellemzi. Ez nemcsak a vállalkozások, hanem a fogyasztók hitelezésében is megnyilvánul.
A fogyasztási hitelt magánszemélyek vehetik igénybe. Tárgyai általában tartós fogyasztási cikkek (bútorok, autók, hűtőszekrények, televíziók stb.), különféle szolgáltatások.
A fogyasztási hitel kereskedelmi kölcsön (áruértékesítés halasztott fizetéssel kiskereskedelmi üzleteken keresztül) és bankhitel (hitelintézetek által fogyasztói célú hitelnyújtás) formájában történik. Egyes esetekben a bankok olyan üzletekkel kötnek megállapodást, amelyek hitelre árusítanak a banki ügyfeleknek. Ugyanakkor a bankok azonnal készpénzt fizetnek az üzleteknek az eladott árukért, a vevők pedig fokozatosan törlesztik a banki hitelt. A fogyasztási hitel maximális futamideje három év. A fogyasztási hitelek egy része hosszú lejáratú (nagyon hosszú távú) magánszemélyeknek lakásvásárlásra vagy -építésre nyújtott hitel (jelzálog, lakáshitel). Oroszországban a fogyasztási hitelek csak most kezdenek fejlődni, elsősorban az autók értékesítése, a lakásvásárlás és -építés terén.
Állami hitel - hitelviszonyok összessége, amelyben mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők az állam és a helyi hatóságok. A kölcsöntőkepiacon vesznek fel forrásokat pénzügyi és hitelintézeteken keresztüli kölcsönök kibocsátásával. A belföldi hitelekből származó bevétel az adózás után a második kormányzati kiadásfinanszírozási forrás lett. Ugyanakkor az állam hitelező, különösen a kis profitot termelő, de az iparágak (lakás, infrastruktúra, mezőgazdaság stb.) újratermeléséhez szükséges.
Nemzetközi hitel – a kölcsöntőke országok közötti mozgása és működése. A hitelkapcsolatok nemcsak az egyes országokon belül léteznek, hanem az államok, azok vállalatai és bankjai között is, mint a nemzetközi tőkemozgás egyik formája.
A hitel elsősorban újraelosztó funkciót lát el. Segítségével a vállalkozások, a háztartások és az állam szabad pénztőkéje, jövedelme felhalmozódik és kölcsöntőkévé alakul, amelyet térítés ellenében (kamat formájában) átadnak ideiglenes felhasználásra. A hitelmechanizmuson keresztül a hiteltőkét törlesztés alapján osztják szét a gazdaság ágazatai között, azokra a területekre rohanva, amelyek nagyobb profitot biztosítanak, vagy a nemzeti gazdaságfejlesztési programoknak megfelelően előnyben részesülnek.
A hitel az elosztási költségek megtakarításának funkcióját is ellátja, részben készpénz (váltók, bankjegyek, csekkek) pótlásával, valamint a készpénz nélküli fizetések fejlesztésével (bankok és elszámolóházak útján) és a pénzforgalom felgyorsításával.
A modern piacgazdaság sajátos funkciója a hitel, a pénz és a támogatások felhasználása, mint szabályozási eszköze. A gazdaság hitelszabályozása olyan intézkedések összessége, amelyeket az állam a hitel volumenének és dinamikájának megváltoztatására tesz a gazdasági folyamatok befolyásolása érdekében. Az állam részt vesz a hiteltőkének a forrásoktól az alkalmazási területek felé történő mozgásában, szabályozva a hitelfelvevők hiteltőke-piacra jutását, megkönnyítve vagy megnehezítve a hitelhez jutást. A hitelkamatok differenciálásával, állami garanciák és juttatások nyújtásával ösztönzik a kedvezményes hitelezést azon vállalkozások és iparágak számára, amelyek tevékenysége összhangban van a nemzeti gazdaságfejlesztési programokkal. Ezt a célt szolgálja az állami hitel is.
Oroszországban a bankrendszer szerkezetátalakítási problémáinak megoldása során azt feltételezik, hogy az állam aktívabban vesz részt ebben a folyamatban, beleértve a bankok hitelezési folyamatának ösztönzését a gazdaság reálszektorának. A hitelszabályozás ezen fejlesztési iránya magában foglalja az egyes nagy többfiókos bankok megőrzését, amelyek a hitelezés, elsősorban az agráripari termelés (SBS-AGRO, ezen belül az Agrobank) területén az állami strukturális és beruházási politika irányítóiként működhetnének. valamint az ipari és építőipari szektorban (Promstroybank, Russian Credit Bank").
2.2 Banki tevékenységek az Orosz Föderációban
Bank - olyan pénzügyi vállalkozás, amely átmenetileg szabad pénzeszközöket (betéteket) koncentrál, azokat kölcsön (kölcsön, kölcsön) formájában ideiglenesen felhasználja, közvetíti a vállalkozások, intézmények vagy magánszemélyek közötti kölcsönös fizetéseket és elszámolásokat, szabályozza a pénzforgalmat az országban, beleértve az új pénz kibocsátását (kibocsátását).
A bankrendszer különböző típusú nemzeti bankok és hitelintézetek kombinációja, amelyek közös monetáris mechanizmus keretében működnek. Magában foglalja a Központi Bankot, a kereskedelmi bankok hálózatát és más hitel- és elszámolási központokat. A jegybank irányítja az állami kibocsátási és devizapolitikát, a tartalékrendszer magja. A kereskedelmi bankok minden típusú banki műveletet végeznek.
A fejlett piacgazdaságú országokban kétszintű bankrendszerek alakultak ki. A rendszer felső szintjét a központi (kibocsátó) bank képviseli. Az alsó szinten a kereskedelmi bankok vannak felosztva univerzális és speciális bankokra (befektetési bankok, takarékpénztárak, jelzálogbankok, fogyasztási hitelbankok, iparági bankok, iparon belüli bankok), valamint nem banki hitel- és pénzügyi intézmények (befektetési társaságok). , befektetési alapok, biztosítók, nyugdíjalapok, zálogházak, vagyonkezelő társaságok stb.). Lásd a 3. függeléket.
A jegybank a hitelrendszerben elfoglalt helye szerint a „bankbank” szerepét tölti be, azaz megtartja a kereskedelmi bankok és egyéb intézmények kötelező tartalékait és szabad pénzeszközeit, hiteleket nyújt számukra, „hitelezőként” működik. utolsó lehetőség” nemzeti rendszert szervez a monetáris kötelezettségek beszámítására, akár közvetlenül fiókjaikon, akár speciális elszámolóházakon keresztül.
Az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája, amelyet 2001 decemberében fogadtak el, hozzájárult a bankrendszer fejlesztését és az orosz bankszektor megerősítését célzó fő irányok megvalósításához.
A magas és fenntartható gazdasági növekedési ráták és az elért makrogazdasági stabilitás megköveteli az Orosz Föderáció kormányától és az Orosz Föderáció Központi Bankjától, hogy új megoldásokat dolgozzanak ki, amelyek célja a bankszektor fokozatos fejlődésének biztosítása a stabilitás erősítésével és az orosz versenyképesség növelésével. hitelintézetek, a banki szabályozás és felügyelet javítása, a bankok betéteseinek és egyéb hitelezőinek érdekvédelmének és bizalmának erősítése.
E cél elérése érdekében az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Föderáció Központi Bankja elfogadta az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiáját a 2008-ig tartó időszakra.
tőke - 727,5 milliárd rubel;
nyereség - 45,8 milliárd rubel;
nettó nyereség - 36,1 milliárd rubel;
· hitelállomány (beleértve a bankközi hiteleket) - 4455,9 milliárd rubel, beleértve a jogi személyeknek nyújtott hiteleket (a bankközi hitelek kivételével) - 3329,8 milliárd rubel;
· a magánszemélyek számláin lévő pénzeszközök egyenlege - 2746,0 milliárd rubel;
· jogi személyek pénzeszközeinek egyenlege – 1414,3 milliárd rubel;
fiókhálózat, egységek:
területi bankok - 17
osztályok - 784
belső szerkezeti felosztások - 19 551
Amely előírja a banki tevékenység szabályozási jogi támogatásának javítását, a hitelintézetek nemzetközi pénzügyi beszámolási standardok használatára való átállásának befejezését, a hitelintézetek jogellenes (elsősorban finanszírozási) célú felhasználásának megakadályozásának feltételeinek megteremtését. terrorizmus és a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása), a nyújtott hitelszolgáltató szervezetek minőségének javítása.
A bankszektor fejlődésének fő eredménye az Orosz Föderáció gazdaságában betöltött szerepének jelentős növekedése, a pénzügyi stabilitás és az átláthatóság növekedése lesz. Ugyanakkor az orosz bankszektor mutatói fokozatosan közelítik majd számos, a modern piaci kapcsolatok kiépítésében legsikeresebb átmeneti gazdaságú ország bankrendszerének mutatóit.
Az előrejelzések szerint az ebben a dokumentumban előírt intézkedések sikeres végrehajtásával 2009. január 1-ig az orosz bankrendszer alábbi összesített mutatói érhetők el:
eszközök/GDP - 56-60 százalék;
tőke/GDP - 7-8 százalék;
hitelek nem pénzügyi szervezeteknek/GDP - 26-28 százalék.
Az Orosz Föderáció kormánya és a Bank of Russia abból indul ki, hogy a bankszektor főbb mutatóinak (eszközök, tőke, hitelek és betétek) reálnövekedési üteme továbbra is meg fogja haladni a bruttó hazai termék növekedési ütemét, bár a növekedési ütemek arányai közötti különbségek fokozatosan csökkenni fognak. A bankok megtartják és megerősítik vezető pénzügyi közvetítői szerepüket.
Tekintettel a lakosság reáljövedelmének várható növekedésére, a gazdasági növekedéshez szükséges feltételek megteremtésére és a bankok üzleti tevékenységének fejlesztésére, a kisvállalkozások és a lakosság hitelezési volumenének, beleértve a jelzáloghitelezést is, jelentősen növekednie kell. A hitelintézetek működésének intenzívebbé tételét segíti elő a gazdaság pénzügyi szektorának más szegmenseinek, így a nyugdíjrendszernek, az egészségbiztosítási rendszernek stb. reformját célzó intézkedések végrehajtása is.
A banki tevékenység fejlesztésének és a bankok stabilitásának növelésének fontos feltétele a bankok tőkéjének emelése, minőségének javítása és a bankok által vállalt kockázatok megfelelő szintű tőkefedezetének biztosítása.
A bankok tőkenövekedését elsősorban nyereségük tőkésítése, valamint orosz és külföldi befektetők forrásainak bevonása biztosítja. A hitelintézetek forrásvonzó és -elhelyezési tevékenységének fejlesztése betétbiztosítási rendszer, jelzáloghitelek, lakossági, kis- és középvállalkozási hitelezés bevezetésével hozzájárul a banki tőke növekedéséhez.
A hitelintézetek tőkésítési szintjére vonatkozó követelmények emelése érdekében módosítják az Orosz Föderáció jogszabályait, amelyek értelmében a tőkemegfelelési követelmény, amelynek be nem tartása a kötelező visszavonás alapja. banki engedélyét, 10 százalékban határozzák meg. Ez a követelmény 2007-től típusától (bankok, nem banki hitelintézetek) és a szavatolótőke (tőke) nagyságától függetlenül minden hitelintézetre vonatkozik.
Ugyanakkor az Európai Közösségben a bankokkal szemben támasztott követelmények figyelembevételével a működő bankok minimális tőkéjének 2007-től 5 millió eurós értékére vonatkozó követelményt állapítanak meg. Ugyanakkor – az Európai Közösség által 1989-ben elfogadott határozattal analóg módon – elő kell írni, hogy a 2007. január 1-jén 5 millió eurónál kisebb tőkével működő bankok továbbra is működhessenek, feltéve, hogy tőkéjük nem az e követelmények bevezetésekor elért szint alá esik.
2006-ra a 200 legnagyobb eszközállományú hitelintézet részesedése a bankszektor mérlegfőösszegéből gyakorlatilag nem változott és 2007. január 1-jén 90,6% (2006. január 1-jén 89,6%), míg a az öt legnagyobb bank részesedése 43,8-ról 42,5%-ra csökkent.
Az 5 millió euró rubel egyenértéket meghaladó tőkével rendelkező hitelintézetek száma 2006-ban 602-ről 676-ra, azaz 12,3%-kal nőtt (e hitelintézetcsoport össztőkéje 38,4%-kal nőtt), míg részesedésük a teljes tőkéből. A bankszektor részesedése 96,6-ról 98%-ra nőtt. 4. függelék
Az 5 millió eurót meghaladó tőkével rendelkező hitelintézetek száma az előrejelzések szerint meghaladta azon intézmények számát, amelyek nem felelnek meg ennek a feltételnek, és 2007. 01. 01-én a működő (év elején) 56,9%-ot tette ki. 2006 - 48%)
Ugyanakkor a bankszektorban jelentős számú közepes és kisméretű hitelintézet jelenléte az eszközök, a hitelek és a tőke alacsony koncentrációjához vezetett az orosz bankszektorban. Ezt bizonyítja a nemzetközi gyakorlatban elfogadott Herfindahl-Hirshiman index dinamikája. 5. függelék
Így az eszközkoncentrációs index a 2006. január 1-jei 0,085-ről 2007. január 1-re 0,079-re csökkent. a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek koncentrációja átlagos szinten maradt.
2005 áprilisában az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Föderáció Központi Bankja elfogadta az „Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiáját a 2008-ig tartó időszakra”.
E dokumentumnak megfelelően a bankszektor középtávú (2005-2008) fejlesztésének fő célja stabilitásának és működési hatékonyságának növelése.
A bankszektor fejlesztésének fő céljai:
A betétesek és a bankok egyéb hitelezői érdekvédelmének erősítése;
A bankszektor által a lakosság és a szervezetek pénzeszközeinek felhalmozására, kölcsönökké és befektetésekké való átalakítása érdekében végzett tevékenység hatékonyságának növelése;
Az orosz hitelintézetek versenyképességének növelése;
A hitelintézetek gátlástalan kereskedelmi tevékenységre és illegális célokra történő felhasználásának megakadályozása (elsősorban a terrorizmus finanszírozása és a bűncselekményekből származó jövedelmek legalizálása);
Versenykörnyezet kialakítása és a hitelintézeti tevékenység átláthatóságának biztosítása;
Az orosz bankszektorba vetett bizalom erősítése a befektetők, a hitelezők és a betétesek részéről.
A bankszektor reformja hozzájárul az Orosz Föderáció társadalmi-gazdasági fejlesztési programjának középtávú (2005-2008) végrehajtásához, elsősorban az orosz gazdaság nyersanyagorientáltságának leküzdéséhez a felgyorsult diverzifikáció és a versenyképesség megvalósítása révén. előnyeit. A következő szakaszban (2009-2015) az Orosz Föderáció kormánya és a Bank of Russia prioritásként kezeli az orosz bankszektor hatékony pozícióját a nemzetközi pénzügyi piacokon.
Az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Föderáció Központi Bankja továbbra is aktív közös fellépéseket tesz egy modern, versenyképes bankszektor kialakítása érdekében, amely megfelel az orosz gazdaság stratégiai érdekeinek.
Következtetés
Ebben a munkában az Orosz Föderáció Központi Bankjának kettős jogi természetét próbálták bemutatni, mivel egyszerre különleges hatáskörrel rendelkező kormányzati szerv és gazdasági tevékenységet folytató jogi személy.
A Bank of Russia jelenlegi jogállásának fő jellemzője, hogy adminisztratív jogainak gyakorlása és gazdasági tevékenysége egy és ugyanazon feladat - a hitelrendszer irányítása - megoldásától függ.
Az adminisztratív funkciók feltételesen feloszthatók szervezeti (pénzforgalom szervezése és irányítása), valamint a polgári forgalom, a betétesek és a kereskedelmi bankok egyéb hitelezői érdekeinek védelmére.
E két jogkör keretein belül az Orosz Banknak van joga rendeletalkotásra, i.e. a szabályalkotó funkció közvetlenül kapcsolódik ezekhez a jogosítványokhoz.
A polgári forgalom védelme és a hitelrendszerbe vetett bizalom erősítése képezi az Oroszországi Bank tevékenységének alapját. Az általunk elfogadott törvénynek megfelelően az Oroszországi Bank a következőképpen oldja meg ezt a problémát: először is ellenőrzi a hitelintézetek létrehozásának jogszerűségét és célszerűségét, amikor megvizsgálja a kereskedelmi bankok bejegyzésének és a banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyek kiadásának kérdését. rubelben és devizában; másodsorban gazdasági standardokat állapít meg a hitelintézetek számára, normatív aktusokat ad ki a tevékenységüket szabályozó; harmadszor, közvetlen ellenőrzést gyakorol működésük jogszerűsége felett. Az Oroszországi Banknak továbbá joga van számos szankciót alkalmazni olyan bankkal szemben, amely megsértette a hatályos jogszabályokat.
Így egyértelműen megjelenik a hitelrendszer Orosz Föderáció Központi Bankja általi kezelésének monopol jellege. Fennáll a veszélye annak, hogy a teljes hatalom egy intézményben való központosítása elkerülhetetlenül a bankszektor szabályozásával kapcsolatos cselekvéseinek szubjektivitásához vezet. Az orosz hitelrendszer ilyen felépítése következtében a kereskedelmi bankok és a Bank of Russia mintegy kényszerkonfrontációba kerülnek, ami természetesen nem növeli az egész struktúra iránti bizalmat. Bár a demokratikus elveket alkalmazzák a Központi Bankban betöltött pozíciókra, a bankszektor monopolhelyzete nem változik.
A modern Oroszországi Központi Bank tevékenységének javítása csak gazdasági célok alapján lehetséges. Ide tartozik a gazdasági aktivitás ösztönzése, a lakosság foglalkoztatási feltételeinek megteremtése, a szervezett megtakarítások növekedésének ösztönzése, a fizetési mérleg állapotának javítása, a pénzügyi piac helyreállítása. A szerző arra a következtetésre jutott, hogy a gazdaság reál- és bankszektorának összefüggő fejlesztésére van szükség. Az Orosz Banknak csak ezután van lehetősége arra, hogy segítse a valódi orosz termelőket, és biztosítsa a befektetési tevékenység növekedését hazánkban.
A fentieket figyelembe véve feltételezhető, hogy Oroszország hitel- és bankrendszerének további fejlesztése az Orosz Föderáció bankrendszerének irányítási funkcióinak különböző intézmények közötti megosztásában rejlik.
Felhasznált források és irodalom jegyzéke
Források
1. www.cbr.ru - az Oroszországi Bank képviselete az interneten.
2. www.bankir.ru
3. www.finnam.ru
6. "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)" 1995. április 26-án kelt 65. szövetségi törvény. változásokkal, kiegészítésekkel 95.12.27-től. 210-FZ sz., 95.12.27 214-FZ sz., 96.06.20 80-FZ sz., 1997. február 27. 1997. április 28-án kelt 45-FZ. 70-FZ sz., 98.03.04 34-FZ sz., 98.07.31 151-FZ sz., 99.07.08 139-FZ sz.
7. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény, 96.02.3. 17. sz., 98.07.31-i módosításokkal és kiegészítésekkel. 151-FZ sz., 99.07.08 136-FZ sz.
9. A bankokról és a banki tevékenységekről az RSFSR-ben: 1995. július 7-i szövetségi törvény 395-1. sz. (2002. március 21-i módosítás).
Kutatás
10. Az egységes állami monetáris politika fő irányai 2000-re // Pénz és hitel - 12. sz. - P.3-43.
11. Beszámoló a bankszektor és a bankfelügyelet 2006. évi fejlődéséről.
12. Nagovitsin A. G. WTO: előnyei és hátrányai Oroszország számára. // Vállalkozás és bankok - 2003. - 16. sz.
13. A regionális bankok létezésének és fejlődésének kilátásai Oroszországban // Analytical Banking Journal.-2003.-№1.
Referencia és tananyagok
14. Balabanov I.T./Bank and banking. - Szentpétervár, 2005
15. Bankügy / Szerk. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. M.. 2006.
16. Pénz. Hitel. Bankok. Tankönyv egyetemeknek / E.F. Zsukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvenenko / Pod. szerk. prof. E.F. Zsukov - 3. kiadás, M .: UNITA - DANA, 2008
17. Pénz. Hitel. Bankok./ Alatt. szerkesztette: O.I. Lavrushin. - M .: pénzügy és statisztika, 2004.
18. Maksyutov A.A. / Banking Fundamentals of Banking.-M., 2005.
19. Pénz. Hitel. Bankok./ Alatt. szerk. Chelnokova V.A. Oktatóanyag. - M.: UNITA - DANA, 2005.
20. Pénzügy: tankönyv egyetemisták számára / alatt. szerk. G.B. Pólus. - 3. kiadás, M.: UNITA - DANA, 2008.
melléklet 1. sz
2. melléklet
|
3. melléklet
Az Orosz Föderáció kétszintű bankrendszerének felépítése
A kétszintű bankrendszer a következőket tartalmazza:
* központi Bank;
* kereskedelmi bankok (hitelszervezetek);
* támogató szervezetek;
4. függelék
5. melléklet
A továbbiakban: az Orosz Föderáció Központi Bankja.
Írta: prof. A.I. Olshan.
Lásd: Az Oroszországi Bank 1997. szeptember 9-i, 516. sz. „Az elszámolási műveleteket végző nem banki hitelszervezetek és a beszedési szervezetek tevékenységének kötelező szabályozásáról” szóló, 2001. szeptember 21-i, 153. sz. „A betéti és hitelműveleteket végző nem banki hitelintézetek tevékenysége kötelező szabályozásának jellemzőiről”.
A Bank of Russia 1154. számú, 2002. június 1-i rendelete - U „Az Orosz Föderáció hitelintézetei által kiadott banki engedélyek visszavonásáról szóló, 1996. április 2-i 264. számú Oroszországi Bank rendelet módosításairól és kiegészítéseiről”// Rossiyskaya Gazeta . 2003. március 26.
A repo olyan ügylet, amelyben egy fél értékpapírcsomagot veszít el egy másik fél számára, és köteles azt egy bizonyos idő elteltével előre meghatározott áron visszavásárolni. A likviditási problémák (készpénzhiány) megoldására törekednek a bankok a repók segítségével.
A devizaswap egy deviza vétele vagy eladása azonnali feltételekkel a következő munkanapon (harmadik napon) végrehajtott penziós ügylet során, azaz azonnali ügylet és határidős ellenérték ügylet a harmadik munkanapon történő elszámolással jön létre.
Nagy gazdasági szótár. - S. 36.
Ott. - S. 39.
Banki portfólió-1. -VAL VEL. 109.
Az orosz Sberbank szerint 2008-ra
Az Orosz Föderáció kormányának és az Orosz Föderáció Központi Bankjának nyilatkozata az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiájáról a 2008-ig tartó időszakra.
