Az ember gyakran szembesül ilyen problémával. Egy bizonyos összeget átutal valakinek, és többet vonnak le a számláról. A személy azonnal megpróbálja kideríteni az okokat. Hirtelen kiderül, hogy jutalékot számítottak fel egy ilyen műveletért.
Mikor számítják fel a jutalékot? És milyen esetekben lehet nélküle? Értsünk meg mindent sorban.
Természetesen a Sberbank, mint minden más hitelintézet, visszatarthat jutalékot a pénzeszközök átutalásakor. Nincs konkrét szám az összes jutalékra vonatkozóan, mert ezek nagyban eltérhetnek egymástól. A jutalék összege a következő tényezőktől függ:
Az emberek nem mindig veszik észre, hogy a pénz kártyáról kártyára történő átutalása miatt hirtelen jutalékot számítanak fel. Ezeket a kártyákat a Sberbank bocsáthatja ki. Ha olyan helyzet áll elő, amikor valaki rájön, hogy több pénzt vontak ki tőle, mint amennyit kellett volna, akkor foglalkozni kezd a jutalék bonyolultságával.
Ez a kérdés meglehetősen gyakran merül fel, különösen akkor, ha meghatározott összeget kell elküldeni egy személynek. Hiszen ha jutalékot számítanak fel a címzetttől, akkor kisebb összeg jár neki.
Leggyakrabban bankon belüli átutaláskor a jutalék a feladó vállára esik. Ez csak azért történik, hogy az illető megkapja a kijelölt összeget.
Ha szükséges, hogy a jutalék kifizetésének költségei a címzettet terheljék, akkor a jutalék összegét le kell vonni a részére megküldött összegből. Így a küldő valójában csak a jutalék fizetője lesz, valójában azonban ez a teher a címzett vállára hárul. Ebben az esetben előre ki kell számítania a jutalék összegét.
Leggyakrabban az emberek pénzt utalnak át a címzett kártyájára. Ez a módszer a legegyszerűbb és legkényelmesebb. Ha a pénzeszközöket ATM-en keresztül utalják át, akkor:
A jutalék pontos összegének megtudásához forduljon a Sberbank alkalmazottaihoz, vagy hívja fel forródrótjukat.
Megjegyzendő, hogy a régiók között 1% díjat számítanak fel önkiszolgáló terminálokon keresztül történő átutalás esetén. A pénztáron keresztül a jutalék 1,5%-ra nő.
Annak érdekében, hogy ne fizessen túl sokat a jutalékért, racionálisan kell megközelítenie a tranzakciót. Először meg kell vizsgálnia, mekkora a minimális jutalék. Tehát, ha ez 30 rubelnek felel meg, és 100 rubelt utal át, akkor egy ilyen átutalás rendkívül veszteséges. Ha a pénzeszközöket dollárban utalják át, akkor a jutalék minimum 15 dollár. Ugyanakkor 150 dollárnál többet nem lehet egyszerre átutalni.
Ha sürgősen pénzt kell küldenie olyan személynek, akinek a kártyáját egy másik bankban kapták meg, akkor a jutalék ugyanaz 1% lesz. A minimális jutalék ugyanaz - 30 rubel. 100 000 rubelnél több kártya átvitele nem fog működni.
Ha nagyobb összeget kell átutalnia, akkor nem a kártyáról, hanem a számláról kell átutalnia.
Nem szabad elfelejteni, hogy minél nagyobb az összeg, annál jövedelmezőbb a művelet elvégzése. Azonban mindig van egy maximális jutalék. Ez 1000 rubelnek felel meg. 500 000 rubel átutalásakor a jutalék ugyanannyi ezer lesz. Ezért a jutalék csak 0,2% lesz.
Manapság sokan használnak blitz fordítást. Ez nagyrészt a művelet sebességének köszönhető. De ennyire jövedelmező? Találjuk ki. A blitz átvitel fő feltételei a következők:
Azonnal szeretném megjegyezni, hogy Oroszországban az alapokat kizárólag rubelben lehet átutalni. Más pénznemek nem állnak rendelkezésre.
Minden fordítási módot meg kell jegyezni. Ha az összeget készpénzben küldik, akkor a következő módokon küldhetők el a címzettnek:
Az ilyen utalások általában 1-2 munkanapon belül megérkeznek a címzetthez, nem több.
Ugyanakkor a jutalék nagysága függ a művelet formájától és attól, hogy a jutalékot pontosan hova küldik (a városon belül vagy azon kívül).
A "kolibri" joggal tekinthető sürgős utalásnak, mert a pénzt 10 perc alatt jóváírják a címzettnél. Ebben az esetben a feladó SMS-ben tájékozódhat a befejezett átutalás állapotáról.
A minimális átutalás összege 150 rubel, a maximális - 1000 rubel. A jutalék mértéke a teljes összeg 1,5%-a.
Manapság a készpénz nélküli átutalások különösen népszerűek. Ezt megteheti kártyájával vagy saját bankszámlájával. Ebben az esetben a címzett Oroszországban élő magánszemély lesz. Az átutalás pénzneme eltérő lehet (nem csak rubel, hanem euró, dollár is).
A pénzátutalás legegyszerűbb módja a Sberbank Online rendszeren keresztül. Ehhez a feladónak csak a kártyaszámot kell tudnia. Minden egyéb részlet már a rendszerben van.
Megjegyzendő, hogy az átutalás kizárólag bankkártyáról történhet. Hitelkártyáról nem utalhat át pénzt elektronikus átutalással.
Ennek a fordítási módszernek egyértelmű előnyei vannak:
A pénzügyi és hitelműveletek széles skáláját végző banki szervezetek szolgáltatásainak fizetése lehetővé teszi az ügyfél által fizetett speciális levonásokat - a banknak fizetett jutalékot.
A banki szervezetek különféle bevételi tételek rovására növelik a pénzügyi eszközöket. A hitelintézet által felhalmozott tőke jelentős részét az ügyfél jutalékfizetések teszik ki. Ugyanakkor a lojalitás növelése érdekében számos szolgáltatást nyújtanak a bankok, amelyeket jutalék nélkül hajtanak végre:
Számos banki szervezet is végez regisztrációs és pénzügyi tranzakciókat e szolgáltatásban díjfizetés nélkül.
A megbízási díjak összege számokkal van feltüntetve, az egyes nyújtott szolgáltatások százalékában.
Az ügyfelektől a tranzakciók során felszámított díjak mértékét az aláírt szerződés határozza meg. A dokumentum tartalmazza a banki intézmény által nyújtott szolgáltatások listáját és a végrehajtásért fizetendő jutalék összegét.
Milyen jutalékot biztosítanak a bankokban a kártyáról levont hiteleszközök felhasználásáért? A díjak eltérőek:
A felszámított jutalék összege a készpénzfelvétel módjától függ. Ha olyan bank ATM-je bocsát ki pénzt, amely nem hitelintézet partnere, a díj összege magasabb.
A pénzátutalások banki díjai a fizetés típusától függenek. A szervezet általában díjfizetés nélkül hajt végre átutalást az ügyfélszámlák között ugyanabban a bankban.
Az átutalásokért jutalék kerül felszámításra:
A jutalék nagysága a valuta típusának (belföldi, külföldi), a fizetés módjának (internetes banki szolgáltatás, pénztár, átutalásos rendszer), a pénzáramlás irányának (országon belüli, államon kívüli) figyelembevételével kerül kialakításra. ).
A bankok a megbízási díjakért díjat számítanak fel, a nyújtott szolgáltatás típusától függően. A banki jutalék kifizetése különféle feltételeket jelent a pénzeszközök befizetésére:
Rugalmas díjszabású banki terméket választhat, ha összehasonlítja a különböző hitelintézetek ajánlatait, és részletesen áttanulmányozza a javasolt szerződés feltételeit.
A hitelezés a fő tétel a banki szervezetek pénzügyi eszközeinek feltöltésében. A különböző intézmények hitelkamata jelentősen eltérhet, míg az alacsony kamat nem garantálja a termék jövedelmezőségét.
A bank hiteldíja nem tartalmazhat számos rejtett szolgáltatási díjat:
A bankok hitelkamatai vonzóak, azonban a szerződésben további jutalékok listája is rögzíthető. A dokumentum aláírása előtt tanulmányozza át annak minden pontját.
Az Alfa-Bank alacsony tarifákat garantál a kártyaszámlák kiszolgálására. Hitelintézetek, partnerbankok ATM-jéből történő pénzfelvételért nincs jutalék. Átalakítás szükségessége esetén a díj 5%. A monetáris egységek harmadik fél banki szervezetek ATM-jein keresztül történő visszavonásához 1,25% -ot kell fizetnie.
A megbízási díj egy fizetési mód, amely számos hitelszerződésben megtalálható. Az ügyfél megtérítheti az anyagi veszteségeket, ha nem telt el három év a pénzeszközök megterhelése óta. Hogyan lehet visszaadni a bank illegális jutalékát? A követeléseket a bíróság fogja kielégíteni.
Kiegészítő szolgáltatások fizetésekor pénzegység-visszatérítésre számíthat, amely nélkül lehetetlen a fő csomagterméket biztosítani. A pénzterhelés tényének rögzítése után keresse az intézményt igényével. Az esetek többségében elutasításra kerül, ezt követően a hatályos jogszabályoknak megfelelő indoklással keresetlevél készül. Ha hozzáértő ügyvédekhez fordul, megnő annak esélye, hogy a kívánt döntést meghozzák a bíróságon.
Szolgáltatásnyújtáskor a hitel- és pénzintézetek további díjat számítanak fel, amelyet a banki jutalék határoz meg. Mi ez? A kifejezés a deviza készpénzes, készpénz nélküli tranzakciók lebonyolításakor fizetett ügyféldíjak fajtáját jellemzi a megállapított előírásoknak megfelelően. A befizetett összeg összege 1-6%, az intézkedés típusától függően (készpénzfelvétel, fizetés, készpénzfelvétel külső intézmény ATM-jéből).
A díjak elérhetőségéről és mértékéről tájékozódhat a kártya, hiteltermék szolgáltatási szerződésének áttekintésével, vagy a pénztárak segítségét igénybe véve a fizetés pillanatáig. Ügyféldíj nélkül végzett műveleteket biztosítunk.
A beszámolási dokumentáció elkészítésekor megfelelően figyelembe kell venni a vállalkozás pénzügyi költségeit. A fizetési műveletek lebonyolításáért felszámított díjak az elfogadott szabványoknak megfelelően az összköltségben szerepelnek. Hogyan kell lefolytatni a banki jutalékot, helyesen megjelenítve a dokumentációban? Használjon számlát, ha a nyújtott szolgáltatások adókötelesek. ÁFA hiányában jóváíráson is fizethet. A banki szolgáltatási szerződés megléte garancia arra, hogy nincs pénzügyi zavar.
Nem célszerű jutalékfizetést teljesíteni a „Szolgáltatásnyújtás” tétel alatt, ha nem érkezik nyereség. A tranzakció további adóhivatali figyelmet von maga után, mivel negatív egyenleg keletkezik.
A hitelfeldolgozás magában foglalja a működési költségek kifizetését. A megbízási díjak fizetése kötelező. Előfordul, hogy az adós rejtett banki jutalékot fizet a kölcsön után, ami növeli a terhek összegét. A hiteltermékekben kínált minimális kamatlábat hasonló havi törlesztőrészletek ellensúlyozzák.
Gyakori rejtett díjak:
A banki struktúra javára történő kifizetés lehet egyszeri vagy havi. A többletköltségek elkerülése érdekében lehetővé teszi az intézmények hitelajánlatainak alapos tanulmányozását, a szerződésben egyértelműen feltüntetett, optimális feltételekkel rendelkező termék kiválasztását.
Az intézmények tevékenysége saját források felhalmozására irányul. A bevételek jelentős részét az ügyféldíjak teszik ki. A fizetős szolgáltatások nyújtását jogszabály indokolja, ha azok a fogyasztó számára vagyoni előnyöket teremtenek. Bizonyos típusú díjak nem kötelezőek:
Jogosak a banki jutalékok a hitelekre? Csak egy ügyvéd a bíróságon segít meghatározni az egyes kikötések szerződésbe foglalása érvényességét. Ha a kölcsönigénylés szakaszában követeléseket tesz, azzal a kockázattal jár, hogy elutasítják. Ezért a kérdést a megállapodás aláírása után és csak a bíróságon kell megoldani. A hitelszerkezethez való fellebbezés a legtöbb esetben hiába.
A hitelfelvevő köteles az adósság pénzügyi kötelezettségeit határidőre visszafizetni. A szerződés számos hitelkonstrukcióban előírja az idő előtti fizetést. Az egyes intézmények kereskedelmi politikája magában foglalja a fizetés beszedését az ügyféltől. A kölcsönök lejárat előtti visszafizetéséért járó jutalékok és kötbérek gyakori kiegészítő díjak. Az általános kulcs 1-3%, de lehet magasabb is.
Az ilyen cselekmények megtámadásakor készüljön fel a banki szervezet által elvesztett nyereség megtérítésére, amelyet képviselői jogosultak bíróság előtt követelni. A legtöbb döntés az ügyfél javára születik. A kapott összeg gyakran több, mint a kompenzáció. A kereseti tevékenység célszerűségét tapasztalt ügyvéd fogja tudni.
A kintlévőségeket, ha a kereskedelmi szervezetekben lehetetlen behajtani a tartozást, leírásra kerül, behajthatatlannak minősítve. Az a magánszemély, akinek kölcsönzött pénzeszközöket bocsátanak ki, anyagi juttatásban részesül. Csökken a megbízási díjak fizetése után kivetett adó összege, ami költségvetési megtakarítások kiesésével jár. Ezért a 2014-es rendelet szerint a ki nem fizetett banki jutalékok összege személyi jövedelemadó-köteles.
Megfelelő pénzeszközöket kell beszedni a hitelfelvevőtől, ha a kereskedelmi intézmény bármilyen befizetést teljesít a számlájára. Ha az ügyfél visszafizeti az összeget olyan összegben, amely biztosítja az adósság teljes visszafizetését, az a visszatartott pénzegységekért az ő javára kompenzációt jelent.
A banki struktúrák ügyfelekkel kapcsolatos jutalékköltségek leírására irányuló intézkedéseit megtámadó eljárások lehetővé teszik a jogellenesen kifizetett pénzeszközök visszatérítését. Az anyagi kártérítés mértékének meghatározásakor figyelembe veszik a felszámított banki jutalék összegét. Az elmúlt évek kialakult bírói gyakorlata azt bizonyítja, hogy a tapasztalt jogászok részvételével zajló ügyek többsége a fogyasztók javára alakul.
A fizetés beszedésének jogosságát megtámadni lehet, ha a szolgáltatás a fő banki termék részét képezi, amelynek igénybevétele annak biztosítása nélkül lehetetlen. Előzetes ügyvédi konzultáció lehetővé teszi, hogy felmérje a várható anyagi hasznot, az ezzel kapcsolatos költségeket, a hitelező pénzügyi veszteségeinek megtérítésével kapcsolatos, fizetendő kiadásokat. Például egyes bankok továbbra is jutalékot vesznek fel az online internetes banki rendszeren keresztül végzett műveletekért. De a lényeg az, hogy az eljárás végrehajtása során az operátor vagy a pénztáros idejét és munkáját nem érinti. És ha a fizetések elvégzése a gép időszakos komplex karbantartását igényli, akkor egy egyszer végrehajtott, magas fokú biztonsággal rendelkező internetes erőforrás meghibásodások és további költségek nélkül működik. Az aktuális információk újraértékelése miatt számos olyan tranzakció, amelyet az ügyfelek az internetbanki rendszeren keresztül önállóan bonyolítanak le, nem számítanak fel megbízási díjnak. A fizetési archívumban a következő megjegyzés látható: jutalék 0%.
Tanácsok a Sravni.ru-tól: Válasszon banki termékeket, figyelmesen tanulmányozza a pénzügyi megállapodás minden részletét. A bank hiteljutalékának nagysága alacsony lehet, azonban a többletdíjak összege jelentősen csökkenti az ügyfél betéti juttatását.
„Nemzetközi banki műveletek”, 2011, N 4
A devizában történő fizetéskor a bankok szembesülnek azzal a ténnyel, hogy gyakran nem tudják kiszámítani ezen átutalások valós költségét. A külföldi levelezőbankok tarifáiból messze nem mindig derül ki a felszámított jutalék végső összege. Ha figyelembe vesszük a külföldi bankok munkájának főbb jellemzőit, lehetséges, ha nem is pontosan kiszámítani az összes lehetséges jutalék összegét, de legalább előre látni azok előfordulásának lehetőségét, és bizonyos mértékig optimalizálni a fizetési módot. egy transzfer<1>.
<1>A cikkben szereplő ábrák és példák a szerző gyakorlatából származnak, és kizárólag illusztrációként szolgálnak: mindig emlékezzen arra, hogy a banki kamatok bármikor és bármilyen irányba változhatnak.
A pénzeszközök átutalása a feladótól a végső kedvezményezetthez kétirányú tranzakciók sorozata: (1) a feladó utasítja bankját, hogy utaljon át bizonyos összeget partnere számlájára; (2) a bank vállalja, hogy ezt a megbízást a feladóval kötött megállapodásában általánosan meghatározott feltételek szerint teljesíti; (3) a bank ezután kiválaszt egy ügynököt a további pénzátutaláshoz – ilyen ügynök lehet a levelező bankja vagy az elszámolási rendszer; (4) a kiválasztott ügynök pedig kiválasztja a következő ügynököt, és így tovább mindaddig, amíg az átutalás kezdeményezője által benyújtott eredeti fizetési megbízásban megjelölt kedvezményezett bankszámláján a pénzeszközök jóváírásra kerülnek.
Az átutalás kétoldalú tranzakciók sorozataként való bemutatásából egy alapelv következik, amelyet sajnos gyakran nem vesznek figyelembe: az MT103-ban szereplő költségmutató csak ezen MT103 címzettjének tájékoztató jellegű; a díjak megterhelésének módját vagy kifejezetten az MT103 küldője és címzettje közötti kétoldalú megállapodás feltételei határozzák meg, vagy implicit módon az MT103 feldolgozási helyén általánosan elfogadott banki gyakorlat. Általánosságban elmondható, hogy a feldolgozási mód eltérhet a SWIFT-szabványokban foglaltaktól, vagyis az OUR feltüntetése az MT103-ban nem jelenti azt, hogy még az MT103 közvetlen címzettje sem, nem is beszélve az átutalási lánc következő bankjairól, ne vonja le jutalék az átutalás összegéből, vagyis a végső kedvezményezetttől. Ugyanezek az alapelvek nem csak azt határozzák meg, hogy kinek a számlájáról a jutalékot a folyamatban részt vevő következő bank általi átutalás végrehajtásáért levonják, hanem azt is, hogy a következő fizetési megbízásban milyen módon utalják át a költségmutatót a következő résztvevőnek. . A költségmutató változatlanul vagy módosítva vihető át.
Megjegyzendő, hogy az OUR költségmutató változatlan továbbításának hagyománya az európai bankokra jellemző, míg az amerikai bankok általában a továbbküldött üzenetben változtatják a kapott OUR költségmutató értékét SHA-ra.
A fő különbség a kereskedelmi és bankközi átutalások között a díjak tekintetében az, hogy a bankközi átutalás lebonyolításának jutalékát, ha azt az átutalás egyik résztvevőjének tarifái előírják, a feladó vagy a címzett számlájáról levonják, de nem az átutalás összegéből. Ennek eredményeként az átutalás végső kedvezményezettje pontosan azt az összeget kapja meg, amelyet a művelet kezdeményezője küldött számlájára. Ugyanakkor nagyon valószínű, hogy valakinek a számláit megterhelik a levelező jutalék összegeivel, azonban bármely számviteli részleg szempontjából a várt összeg teljes egészében megérkezik, és a jutalékokat a az elszámolások szervezésével kapcsolatos általános költségek általában, de nem az egyes ügyletek kötelezettségeinek teljesítésével. A kereskedelmi átutalás lebonyolításáért járó jutalék levonható a feladó vagy címzett számlájáról, vagy levonható az átutalás összegéből.
Rögtön megjegyezzük, hogy ezeket a különbségeket általában véve semmilyen szabály nem szabályozza; inkább hagyományokra épülnek, amelyek azonban racionalizálhatók. A bankközi átutalások teljes számának viszonylag kis részét teszik ki (a tranzakciók számát tekintve, de az átutalt pénzösszeg mértékét tekintve nem), a bankok egymás felé történő kifizetései különböző kölcsönös kötelezettségek miatt, lényegesen kevesebb hibát tartalmaznak - egyszóval a banktársadalom saját érdekeit szolgáló, viszonylag könnyű munkája, amit egymás számára kedvezményes feltételekkel lehet elvégezni. De az ügyfeleknek-kereskedőknek keresnie kell.
Az MT103 és MT202 struktúrák is tükrözik a kereskedelmi és bankközi átutalások jutaléklevonási mechanizmusainak eltérő megközelítését: a kereskedelmi átutalások esetében költségmutatók állnak rendelkezésre, míg a bankközi átutalások esetében nem. Így hallgatólagosan feltételezzük, hogy minden bankközi átutalást azonos módon kell kezelni.
Ez alól a szabály alól volt kivétel, ami azonban nem túlságosan ellentétes a fentiek szellemével. Egy időben a VTB Bank (Franciaország) (akkor még BCEN - Eurobank) tarifái tartalmaztak egy bankközi átutalásért járó jutalékot, amely megegyezett a kereskedelmi átutalás jutalékával, ha a bankközi átutalás fedezetet jelentett a BCEN-en keresztül történő bármely kereskedelmi átutalásra. Eurobank. A bankközi átutalás jellegét az MT202-ben szereplő, a fizetés célját leíró szöveg alapján határoztuk meg. Ezzel egyidejűleg az átutalás összegéből levonták a jutalékot, és ennek eredményeként az MT103-ban jelzettnél kisebb összeget kapott a bank, amely pénzeszközöket várt a valakitől közvetlenül kapott fizetési megbízások végrehajtására.
A SWIFT-szabványok jelenleg három lehetőséget kínálnak az MT103 költségmutatójára: OUR, SHA és BEN. Ezek a lehetőségek lényegében kevés lehetőséget hagynak a feladónak: kérheti, hogy minden költséget a saját számlájára (OUR) vagy a kedvezményezett számlájára (BEN) terheljenek. Az SHA-mutató gyakorlatilag megegyezik a BEN-mutatóval, feltételezve, hogy a küldő saját díja nulla.
Az SHA-mutató használata egy elméleti kérdéshez is vezet: milyen költségmutatót kell beküldenie az MT103-at az SHA-mutatóval együtt fogadó banknak a lefelé küldött MT103-ban? Jutalékát már az átutalási összegből le kell írnia, ami azt jelenti, hogy a saját MT103-as SHA mutatója már a SWIFT szabványban való meghatározása szempontjából hibás lesz. A BEN mutató formailag is hibás, mivel a beérkezett MT103 alapján a jutalékok egy részét levonták az átutalást kezdeményezőtől.
Az SHA jelölés bizonyos mértékig az egyesült államokbeli bankok gyakorlatát tükrözi, amelyek nem adják át fizetési megbízásaikban az OUR jelölést. De fő alkalmazási területe, amelyben hatékonyan és formális meghatározásának megfelelően is használható, az USD-ben fedezett átutalások.
Vagyis a szabványos költségmutatók nem teszik lehetővé a díjak teljes körű ellenőrzését a kereskedelmi átutalás küldője és címzettje között a nemzetközi elszámolásokra jellemző hosszú fizetési láncokban. A probléma megoldásának sikertelensége miatt egyes bankok további kódszavakat vezettek be a levelezők számára, hogy jelezzék az átutalási költségek elosztásának lehetőségeit, amelyeket a három szabványos mutató nem ír le. Ezeket a kódokat többek között a 72-es mezőben lehet megadni. Az ilyen mutatók kezelésének módját az azokat beadó bank határozza meg, és ez alapvetően az adott bank tarifáinak szerves részét képezi.
A VTB Bank (Deutschland) AG például bevezetett egy további /SPLIT/ kódszót, amelyet az SHA jelzővel együtt kell használni a 71A mezőben, ha szükséges, hogy ennek a banknak a jutalékát a küldő MT103 számlájáról levonják, és minden további jutalék a kedvezményezetttől. Ez a lehetőség – a SWIFT szabványok alapján megvalósítható többitől eltérően – pontosabban megfelel a gyakorlatban gyakran megkívánt költségelosztásnak a „költségek a küldő oldalon – a küldő költségére, a kedvezményezett terhére” elve szerint. oldalon – a kedvezményezett költségére”. Ennek az elvnek a logikája azt sugallja, hogy az említett felek közötti határ körülbelül a teljes fizetési lánc közepén húzódjon, két, a rendszerhez kapcsolódó bank között, amelyben az elszámolások adott devizában történnek.
Ez a példa szemlélteti a jelenlegi SWIFT-szabványok rugalmasságának hiányát. A következő példa egy nem szabványos díjjelzőre első látásra paradox: a Deutsche Bank Trust Company Americas bevezette az /OUROUR/ mutatót, amelyet a 71A mezőben lévő OUR mutatóval kombinálva ez a bank úgy értelmez, hogy "minden átutalás a költségeket a feladóra kell terhelni", vagyis lényegében egy parancs a 71A mező beolvasására a SWIFT-szabványoknak megfelelően, nem pedig a szokásos amerikai gyakorlat szerint.
A technikai megvalósítás szempontjából az első esetben a nem szabványos /SPLIT/ mutató csak a VTB Bank (Deutschland) AG számviteli tételeinek sémájában vezet némi változáshoz. Nyilvánvaló, hogy egy ilyen algoritmus megvalósítása nem nehéz, és nem vezet észrevehető változáshoz a bank általános technológiáiban. A második esetben a SWIFT-szabványok szerinti elszámolások végrehajtása megköveteli a Deutsche Bank Trust Company Americastól, hogy az átutalást fedezett átutalásként hajtsa végre, és dolgozzon ki egy olyan mechanizmust az átutalás címzettjei bankjaitól érkező esetleges követelések kompenzálására, ami atipikus. a szokásos amerikai gyakorlathoz. A különböző erőfeszítések a szolgáltatások költségeit is befolyásolják: ha a VTB Bank (Deutschland) AG nem szabványos szolgáltatását ugyanazért a pénzért nyújtják ügyfelei számára, mint egy normál szolgáltatást, akkor a /OUROUR/ a Deutsche Bank Trust ügyfeleibe kerül. Vállalat Americas többszöröse, mint egy rendszeres transzfer.
Bármely elszámolási rendszerben a résztvevők bármelyike által küldött átutalások száma megközelítőleg megegyezik az adott résztvevő által kapott átutalások számával. Ha például az összes átutalási költséget a feladóra akarják áthárítani, az ilyen rendszerekben nagyszámú beiratkozási jutalékkal kapcsolatos viszontkeresethez vezetne, és nyilvánvalóan minden bank körülbelül ugyanannyit küldene ügyfelei számláiról, mint amennyit kapott az összes többitől.
Ennek eredményeként a nemzeti elszámolási rendszerek de facto megvalósítják az átutalás egyszeri díjának elvét, amelyet az a bank terhel, amely az eredeti utasítást kapta (ügyfelétől vagy külföldi levelezőjétől), akár a küldő számlájáról, akár a bankszámlájáról. az átutalás összegét. Az elszámolási rendszerből származó bevételek feldolgozásának költségeit ténylegesen implicit módon veszik figyelembe - az átutalások, számlavezetési jutalékban stb.
Maradjunk a levelező bankok jutalékszámításának fő, leggyakoribb sémáin. Ugyanakkor figyelembe veszik az amerikai bankok jutalékait az USD-vel, az európaiaké pedig az euróval való munkavégzésért. Ne feledje, hogy az európai bankok USD-t használó munkájára vonatkozó különféle rendszerek általában azon az elven alapulnak, hogy amerikai levelezőik jutalékait bizonyos felárral kompenzálják.
Az amerikai bankok viszonylag kis jutalékot számítanak fel minden egyes pénzátutalási vagy -jóváírási művelet után a levelezőpartnerük számláján. Ezeknek a jutalékoknak a nagysága minden ügyfélre egyedileg kerül meghatározásra, és elsősorban a tranzakciók mennyiségétől függ. Az alapjutalék szokásos szintje minden tranzakció után egy kis banknál körülbelül 4 USD. Sok esetben ehhez a díjhoz kis kiegészítő összegek is hozzáadódnak - például külön díj minden kivonat lapért (azaz minden MT940-ért), ami egyenértékű az egyes tranzakciók költségének ennek a díjnak körülbelül az ötödével történő növelésével (a gyakorlatban - körülbelül 10 centtel). Néha a tranzakciós díj 1-2 USD-vel változhat az átutalás módjától függően, például egy levelező bank egyenlegén történő jóváíráskor - olcsóbb, CHIPS vagy Fedwire átutalás esetén - drágább. Az amerikai bankok díjai gyakran tartalmaznak felárat a fordítás finomításáért, amely megközelítőleg megegyezik az alapkamattal kisebb módosítások (javítások) és többszörösei a teljesen kézi feldolgozás (kézi) esetében. Vegye figyelembe, hogy az amerikai bankok jutalékai általában nem függenek az átutalás összegétől, és azonosak mind a kereskedelmi, mind a bankközi átutalásoknál.
Az európai bankokat elsősorban a magasabb jutalékok jellemzik, és gyakran a jutalék nagysága függ az átutalás összegétől. Egy kis összegű (kb. 2000 EUR-ig) átutalás nem kerülhet többe, mint egy amerikai bankon keresztül küldött USD átutalás, azonban a több tízezer eurós átutalás jutaléka elérheti az 50 EUR-t is.
Az európai bankok jutalékainak belső szerkezete általában meglehetősen egyszerű - a bank összes költsége beleszámít a bejelentett összegbe. Az utóbbi időben, mivel az átutalások feldolgozása automatizálódik, az európai bankok az amerikaiakhoz hasonlóan egyre gyakrabban vezetnek be többletdíjat a kézi feldolgozásért. Átlagban egy euróban történő kereskedelmi átutalás többszöröse többe kerül, mint egy hasonló amerikai dollárban történő átutalás, azonban az európai bankok vagy ingyenesen, vagy európai mércével mérve szimbolikusan 1-2 eurós díj ellenében hajtanak végre bankközi átutalásokat. A bankközi átutalásokhoz szükséges pénzeszközök jóváírási műveletei általában ingyenesek; a kereskedelmi átutalási jóváírásokat gyakran pénzátutalási tranzakcióként kezelik, és a kapott MT103 költségmutatója határozza meg, hogy a jutalékot melyik féllel (feladóval vagy kedvezményezettel) terhelik.
Ez a kérdés kulcsfontosságú annak megértéséhez, hogy miként lehet csökkenteni az átutalás végső kedvezményezettjének jóváírt összeget az eredetileg elküldött összeghez képest. Ez a probléma a feladó költségére végrehajtott, USD-ben történő kereskedelmi átutalások esetében releváns, vagyis az orosz bankok által devizában végrehajtott kereskedelmi átutalások többségénél.
Ezzel kapcsolatban célszerű megismételni a fent vázolt alapelvet: 1) a levelező bank a kapott MT103-ban szereplő OUR költségmutatót (valamint bármely más mutatót) csak rá vonatkozó jelzésnek tekinti; 2) a jutalék megterhelésének módját (a feladó számlájáról vagy az átutalás összegéről) a levelező bank és a feladó megállapodása határozza meg MT103 (azaz általános esetben ilyen megállapodás szerint a költségmutató meghatározhat ilyen módszert, vagy nem; ez utóbbi esetben a jutalék összegét és leírásának módját is csak a bankok megállapodása határozza meg, függetlenül a költségindex értékétől); 3) a levelező banktól küldött MT103-ban (vagy egy ilyen üzenet analógjában) szereplő költségmutató értékét vagy az adott országban általánosan elfogadott banki gyakorlat, vagy a feladóval kötött megállapodás határozza meg. Az általa kapott MT103, vagyis általános esetben az OUR költségjelző SHA-ra vagy BEN-re változtatható.
A levelező bank az OUR költségmutatót tartalmazó MT103 feladóval kötött külön megállapodás hiányában jutalékát a feladó számlájáról terheli, majd az MT103-ban feltüntetett összegű fizetési megbízását elküldi. Az általa elküldött rendelés költségmutatója azonban már nem feltétlenül a OUR; a lehetőséget a levelező bank országában általánosan elfogadott banki gyakorlat határozza meg. Ez a gyakorlat szorosan összefügg az adott országban mintaként használt elszámolási rendszerek vagy banki kommunikációs eszközök sajátosságaival. Ami ebben az esetben elsődleges - a banki gyakorlat vagy a technológia által támasztott korlátozások - lényegtelen. Általános esetben feltételezhető, hogy a technikai eszközök bármilyen banki gyakorlathoz illeszthetők.
Térjünk át az MT103 tipikus feldolgozási lehetőségeire az OUR jelzővel.
Ha az átutalás olyan címzettnek szól, aki a levelező bankkal azonos országban rendelkezik bankszámlával, akkor az átutalás az országos elszámolási rendszeren keresztül történik. Mint fentebb említettük, ilyen esetekben az egy országon belüli kettős jutalék tilalma érvényesül, vagyis a kedvezményezett bankja nem számít fel jutalékot ezért a műveletért. Ezzel kapcsolatban külön kiemelendő, hogy a jelenlegi formájában az EU tagországaiban az egységes valuta léte ellenére számos eltérés van a települések szervezésében és az alkalmazott szokásokban. A TARGET valójában a nemzeti elszámolási rendszerek közötti pénzátutalási mechanizmus, amely változatlan marad. Minden ilyen rendszeren belül érvényes az a szabály, hogy ne vegyen fel ismét jutalékot, és általában nem vonatkozik más EU-rendszerekből érkező átutalásokra.
És bár a bevett európai banki gyakorlat fokozatosan áttér a nemzetiben megszokott formára, vagyis az uniós bankok ügyfelei közötti átutalásokat (bizonyos összegen belül) ugyanazon szabályok szerint kell végrehajtani, mint az egy országon belüli átutalásokat, ez nem vonatkozik az EU-n kívüli bankok ügyfelei által kezdeményezett átutalásokra. Így például az orosz bankoktól, például német levelezőbankokhoz érkező euró átutalások esetében a következő szabály érvényesül: ha az utalást német banknak küldik, akkor nincs dupla jutalék; ha Németországon kívül - a címzett bankjának jutalékának megjelenése teljesen lehetséges.
Most fontolja meg a pénznem származási országán kívülre küldött átutalás feldolgozásának lehetőségeit. Ilyen esetekben a fő érdeklődés az USD-ben és az euróban történő átutalások; más pénznemben történő hasonló átutalások ritkák, és a gyakorlatban gyakran az euróban történő átutalásokhoz hasonlóan kezelik őket.
USD-átutalást egy külföldi banknak egy egyesült államokbeli bank úgy is végrehajthat, hogy jóváírja az adott bank számláját a mérlegében, vagy úgy, hogy pénzeszközöket utal át egy másik amerikai banknál vezetett levelezőszámlájára, általában CHIPS-en keresztül.
Az amerikai bankok által elfogadott általános szabályok szerint a beérkezett MT103-ról az OUR költségmutató nem kerül továbbadásra, függetlenül attól, hogy ebben az esetben a CHIPS rendszert használják-e, ami elvileg lehetővé teszi az MT103 elküldését a kedvezményezett bankjának. SWIFT-en keresztül az OUR indikátor megőrzése mellett, míg a fizetési megbízás küldése az MT103 SHA jelzővel egyenértékű lesz.
Az euróban történő átutalást viszont a várakozásoknak megfelelően az európai levelezőbank hajtja végre: az OUR mutató a kimenő MT103-ban kerül tárolásra. Megjegyzendő, hogy számos európai elszámolási rendszer, mind nemzeti (például német RTGS+), mind páneurópai (például EURO1/STEP1/STEP2) SWIFT technológiát használ, amely lehetővé teszi az átutalások SWIFT szabványoknak megfelelő feldolgozását.
A fent ismertetett konstrukciók a levelező bankok közötti külön megállapodással módosíthatók, amelyek közül a leggyakrabban a kereskedelmi átutalások feldolgozása során alkalmazott hitellevonási és levonási témák variációi szerepelnek.
A jóváírás a számlavezetési szerződés olyan változata, amelyben a levelező bank a kedvezményezett bankszámláját csökkentett összeggel írja jóvá, függetlenül attól, hogy a kedvezményezett milyen költségmutatót kapott a feladótól.
Bene levonás - a számlavezetési szerződés olyan változata, amelyben a levelező bank minden kereskedelmi átutalást a kedvezményezett költségére hajt végre (azaz tovább csökkentett összeget küld), függetlenül a kapott MT103-ban szereplő költségmutatótól.
Nyilvánvalóan mindkét típusú megállapodás nem túl kényelmes a banki ügyfelek számára, akiket megfosztanak attól a lehetőségtől, hogy vagy teljes egészében megkapják a nekik küldött pénzt, vagy a pontos összeget elküldjék partnerüknek. Az ügyfelek kénytelenek szerződéseikben ezeket a jutalékokat figyelembe venni, ami szintén közel sem mindig kényelmes. Miért születnek egyáltalán ezek a megállapodások?
Leggyakrabban amerikai bankok kötnek ilyen megállapodásokat. Mivel elszámolási gyakorlataik általában nem biztosítják a végső kedvezményezettnek eredetileg elküldött pénzeszközök teljes összegének kézbesítését, legalább bizonyos mértékig érdekeltek olyan elszámolási konstrukciók továbbfejlesztésében, amelyek kiadásai a kedvezményezettet terhelik. Mint már említettük, az amerikai bankok alapjutalékai nagyon alacsonyak, tranzakciónként ritkán haladják meg az 5 USD-t. Ezen jutalékok nagyságát aligha lehet jelentősen növelni: a bankok általában nem egy, hanem több amerikai bankban nyitják USD-ben számláikat. A kedvezményezett jutaléka magasabbra is beállítható - gyakran 15-25 USD. Nyilvánvaló, hogy minden elszámolás a kedvezményezett költségére nagyon előnyös a levelező bankok számára - ez annyira előnyös, hogy az ilyen konstrukciókat alkalmazó tarifák gyakran tartalmaznak visszatérítést, vagyis az átutalások összegéből levont jutalék egy részének visszatérítését a banknak. a küldő bank számlája. Természetesen az így visszaküldött összegek nem jutnak el az utalást küldő ügyfélhez.
A harmadik féltől származó banki jutalékok alatt minden olyan bank esetleges jutalékát értjük, amelyek az eredeti MT103 feladójának levelező bankja után vesznek részt a pénzeszközök átutalásában. A gyakorlatban elég csak a közvetítő bank és a kedvezményezett bank jutalékainak elemzésére szorítkozni.
Ahogy fentebb is jeleztük, USD-ben történő átutalás esetén a közvetítő bank, ha részt vesz az átutalásban, és a kedvezményezett bankja általában nem követelheti jutalékát a feladótól. A közvetítő bank a jutalékát a levelezővel kötött megállapodás alapján írja le, akinek a számláján jóváír pénzt, vagyis vagy a levelező számlájáról, vagy az átutalás összegéről (jóváírás). A kedvezményezett bankjának jutaléka, ha van, csak a kedvezményezett számlájáról terhelhető.
EUR-ban történő átutalás esetén mind a közvetítő bank, mind a kedvezményezett bankja megkapja az OUR jelzésű MT103-at fizetési megbízásként, és ebben az esetben mindegyiküknek jogában áll a jutalékát az ilyen MT103 feladójától követelni. Itt fontos megjegyezni, hogy ilyen követelmény az átutalás kétoldalú tranzakciók sorozataként való megjelenítésével összhangban csak az MT103 közvetlen feladójával szemben támasztható; az ilyen követelés címzettje köteles azt saját költségén megfizetni, majd megfelelő kártérítési igényt benyújtani ahhoz, akitől megkapta az OUR jelzővel ellátott MT103-at stb.
Ennek a gyakorlatnak az a következménye, hogy általában lehetetlen megjósolni sem a kedvezményezettnek jóváírandó összeget, sem a jutalékot, amelyet végül levonnak a feladótól.
Nézzünk meg közelebbről két példát az átutalásokra, amelyek bemutatják az előre nem látható jutalékok forrását, és néhány módot a jutalékok minimalizálására.
1. példa. Átutalás a Standard Chartered Bankhoz, Szingapúr
Az orosz bank rendszeresen USD-ben utalt át a New York-i Bank of New Yorkban vezetett számlájáról ügyfele nevében partnere Standard Chartered Banknál, Szingapúrban vezetett számlájára. Szokás szerint gondoskodni kellett arról, hogy a kedvezményezettnél a teljes elküldött összeget jóváírják. Az egyetlen lehetséges bankot ebben az esetben közvetítőként jelölték meg - a New York-i Standard Chartered Bankot.
Észrevettük, hogy az átutalások egy része teljes egészében megérkezik a kedvezményezetthez, egy részük pedig utalásonként 20 USD összegű jutalékot terhel. Kiderült, hogy moszkvai idő szerint 18:00 előtt a Bank of New York fedezett átutalásként, 18:00 után pedig láncátutalásként utalt át a Standard Chartered Bankhoz, Szingapúrba. Így az első esetben a Standard Chartered Bank, New York bankközi átutalásként, a második esetben pedig kereskedelmi átutalásként hajtotta végre az utalást, az átutalás összegéből levonva 20 USD jutalékát (kreditlevonás).
A probléma megoldására kétirányú SWIFT-kulcsokat telepítettek egy szingapúri bankhoz, így Ön maga is küldhet fedezett utalásokat. Ezzel egyidejűleg az USD fedezetű átutalások szokásos gyakorlatának megfelelően az MT103 71A mezőjébe került az SHA költségmutató.
Az ilyen átutalások több mint két évig sikeresen lezajlottak, mígnem a szingapúri Standard Chartered Bank saját jutalékot vezetett be a pénzeszközök letétbe helyezésére. Ennek a jutaléknak a nagysága körülbelül 5 USD volt. Ez arra utalt, hogy ellensúlyozni kívánja azokat a közvetlen költségeket, amelyek egy szingapúri banknál felmerülhetnek, ha bankközi átutalással hitelt adnak New York-i fiókszámlájára.
Ebben a helyzetben két lehetőséget mérlegeltek:
Hamarosan azonban ezek a lehetőségek maguktól megszűntek: a szingapúri bank a londoni anyabank döntésére hivatkozva bejelentette, hogy megtagadja a kétoldalú kulcsok használatát. Nyilvánvalóan 20 USD terhelés New Yorkban jövedelmezőbb volt, mint 5 USD Szingapúrban...
2. példa. Átutalás az Investbank PLC-től, Szófia
Egy bolgár partner nevében USD-átutalást hajtottak végre egy orosz bank ügyfele javára. A szófiai Investbank PLC-től a New York állambeli American Express Bank Ltd.-nek küldött MT103 OUR költségmutatót tartalmazott. Egy orosz bankszámlára a VTB Bank (Deutschland) AG-nál (Frankfurt am Main) 25 USD-vel kevesebb érkezett az eredetileg elküldött összeg.
A kapott MT103 egyetlen 71F mezőjében a VTB Bank (Deutschland) AG jutaléka volt feltüntetve, amely 10 USD; a 33B mezőben az eredetileg elküldött összeg 15 USD-vel volt kevesebb, mint az eredeti MT103-ban meghatározott.
Ennek eredményeként a következő kérdések merültek fel. Először is, mennyi volt az eredetileg elküldött összeg? Másodszor, ha az eredeti MT103 másolata helyes, akkor ki vette fel a 15 USD jutalékot? Az American Express Bank Ltd. átutalását a VTB Bank (Deutschland) AG Citibank NA, New York-i számlájára küldték. Köztudott, hogy ez a bank az összegeket teljes egészében jóváírja a VTB Bank (Deutschland) AG számláján. Egyetlen lehetőség maradt: 15 USD-t az American Express Bank Ltd. az Investbank PLC-vel kötött megállapodása alapján terhelhetett (bene deduct). Tapasztalatból ismert, hogy az American Express Bank Ltd. széles körben alkalmazza ezt a típusú szerződést. Mivel ennek a megállapodásnak a természetéről nem lehetett megbízható információra számítani, azt javasolták, hogy próbálják rávenni az Investbank PLC-t, hogy a következő átutalást másik amerikai tudósítóján, az UBS AG-n keresztül küldje el. A következő átutalás mínusz 10 USD - a VTB Bank (Deutschland) AG jutaléka.
Az eredetileg elküldött összegre vonatkozó információ eltérése az eredeti MT103 CHIPS üzenetté történő átalakításából adódik, és fordítva. A CHIPS-üzenetek nem tartalmaznak a 33B, 71A és 71F mezőknek megfelelő mezőket, és az egyesült államokbeli bankok a megfelelően megcímkézett fizetési részletek mezőbe helyezve próbálják meg közölni azokat az információkat, amelyeket ezeknek a mezőknek tartalmazniuk kell. Jelenleg a kapott eredményekből ítélve ezekhez az eljárásokhoz nincsenek egységes algoritmusok.
A fentiek mindegyike azt mutatja, hogy a költségmutatók feldolgozására szolgáló szabványos sémák nem mindig biztosítják a kívánt eredményt. Ebben a tekintetben néhány elterjedt séma nemcsak a jutalékok teljes összegének csökkentése érdekében érdekes, hanem a leírásuk szokásos módszereinek megváltoztatása is, amelyek kiszámíthatóbbá teszik a végeredményt.
A fedezett átutalások a legegyszerűbb és leggyakoribb módja a jutaléklevonások jellegének megváltoztatásának. Általában az MT103-at közvetlenül a kedvezményezett bankjához küldik a maximális hatékonyság érdekében.
Ez a technika USD átutaláskor lehetővé teszi az átutalás teljes összegének a címzett bankjába történő eljuttatását, vagyis ebben az esetben a fő cél az olyan esetleges jutalékok megkerülése, mint pl. amerikai bankok terhelik, és ennek lehetősége nem ismert előre. Ha az átutalást egy európai bank számlájáról küldik, ezzel egyidejűleg csökkentheti európai levelezőjének jutalékát - az európai bankok bankközi és kereskedelmi átutalások díjai gyakran jelentősen eltérnek. Számos amerikai CHIPS-tagbank széles körben alkalmazza a fedezett átutalásokat, hogy elkerülje az esetleges jóváírási díjakat, amelyeket más CHIPS-tagok terhelhetnek, akik a fogadó bankok levelezői.
Az ilyen átvitelek általános jellemzője az SHA jelző használata az MT103-ban az OUR helyett, amelyet az MT103 közvetlenül a levelezőnek történő elküldésekor adnak meg. Egy ilyen csere egyrészt feltételezi, hogy a bank - az MT103 címzettje leírja a jutalékát az átutalás összegéből, vagyis a fő cél - a teljes összeg átadása a kedvezményezettnek - nem valósul meg. Másrészt az eredmény semmi esetre sem lesz rosszabb, mint az alap, ami a lánc mentén történő átutalással érhető el: végül is USD-átutalás esetén az amerikai tudósítótól származó MT103 is a a kedvezményezett bankja az SHA mutatóval. Ha az OUR mutatót az MT103-ban tartja, fennáll az MT191 megjelenésének kockázata, ami azt jelenti, hogy a teljes díj kiszámíthatatlan marad, de az átutalás teljes költsége, beleértve az MT191 feldolgozási és kapcsolódó díjakat is, jelentősen megemelkedik.
Ebből kifolyólag az OUR mutató MT103-ban való megtartása USD-átutalások esetén kivételként kezelendő, lényegesen magasabb díjjal (lásd például az /OUROUR/ mutató leírását fent).
Az EUR-ban történő átutalásoknál az MT103-as költségmutatót OUR-ként jelöljük, ugyanazon az elven, mint az USD-átutalások esetében, miszerint a fedezett átutalás nem teljesíthet rosszabbul, mint egy láncon történő átutalás. Ennek a megközelítésnek a fő célja a levelező és a közvetítők jutalékainak csökkentése: az európai bankok bankközi átutalások jutalékai észrevehetően alacsonyabbak, mint a kereskedelmieké. Ugyanakkor természetesen továbbra is fennáll a jutalék követelésének lehetősége a kedvezményezett bankoktól.
Az ilyen séma használatának azonban számos korlátja van. Először is megjegyezzük, hogy az amerikai bankok nem fogadják el az MT103 USD-t, amelynek fedezetét máshonnan küldik. Ez a korlátozás azonban nem lényeges: USD-ben történő átutalások esetén a fedezettel rendelkező átutalások fő célja az amerikai közvetítő jutalékának megkerülése, vagyis az MT103 elküldése ennek a közvetítőnek akár közvetlenül, akár egy láncon keresztül. levelezője - ugyanaz a kívánt elérhetetlensége szempontjából. Emlékeztetni kell arra, hogy ez a korlátozás csak az USD-ben történő átutalásokra vonatkozik: MT103 más pénznemben történő fedezetű átutalások esetén, az amerikai bankok meglehetősen sikeresen elfogadják és feldolgozzák.
Egyéb korlátozások implicitek. Ha két üzenetet fordítunk egy helyett, az kissé növeli a technikai kockázatokat. A fentiekben egy példa volt a bankközi átutalások nem szabványos feldolgozására a VTB Bankban (Franciaország); néha hibák lépnek fel, amikor a bankközi átutalás természetére vonatkozó információkat továbbítanak a kedvezményezettnek (például a 21-es mező értékének megváltoztatása a feldolgozás egyik szakaszában).
A legjelentősebb korlátot azonban a közelmúltban a fedezett átutalásokon átutaló levelező bankok által támasztott átláthatósági követelmények jelentik: a csak az MT103-ban található, számukra elérhetetlen fizetési utasítások nélkül nem tudják ellenőrizni az ilyen átutalások jellegét. Ez a korlátozás az MT202COV használata esetén is megmarad.
Végül meg kell jegyezni a gazdasági korlátokat is: bizonyos esetekben a fedezett transzfer drágább lehet, mint a lánctranszfer. Szemléltetésképpen a legegyszerűbb példára szorítkozunk, mivel ebben a témában szinte korlátlan variáció létezik. Fontolja meg az euróban történő átutalást a kedvezményezett bankjába, amely ugyanabban az országban található, mint a levelező bank. Ebben az esetben az OUR jelzővel rendelkező MT103 címzettnek jogában áll a jutalékát kérni a feladójától, mivel a kettős jutalék hiányának szabálya egy országban már nem érvényes: MT103 külföldről érkezik, jutalékot vesz fel. feldolgozásához; a saját országán belüli fedezet megszerzéséért természetesen senki sem fog második jutalékot felvenni. És a legtöbb esetben kiderül, hogy az ilyen MT103 jutaléka magasabb, mint a levelező feldolgozási jutaléka, ami természetes: bármely bank alacsonyabb szintű jutalékot állapít meg ügyfelei számára, mint a kívülállóknak. De a bankközi átutaláshoz levelező jutalékot is hozzá kell adni ...
Egyes európai bankok különböző fix jutalékrendszereket kínálnak levelezőinek, amelyek nem függnek az átutalás összegétől, és tartalmazzák harmadik bankok esetleges jutalékait (legalábbis a legtöbb ilyen jutalékot).
Míg az ilyen rendszerek formálisan hasonlóak a fent említett /OUROUR/Deutsche Bank Trust Company Americas rendszerhez, a rögzített jutalékok biztosítására bevezetett mechanizmusok jelentősen eltérhetnek egymástól.
A Deutsche Bank Trust Company Americas rendszere biztosítja a közvetlen MT103 címzett bankok esetleges követeléseinek kompenzációját az OUR mutatóval az MT103 feladóktól /OUROUR/ indikátorral felszámított megemelt jutalékok révén. Feltételezhető, hogy az ilyen átutalásokért megállapított jutalék szintje biztosítja az átlagos igények kompenzációját és a szükséges nyereséget. Az esetleges túlzott igényeket mindkét oldalon külön mérlegeljük.
Az európai bankok hasonló konstrukciókat és opciókat is megvalósíthatnak egy országon belüli kettős jutalék hiányának gyakorlata alapján. Ez utóbbi lehetőség a levelező bankszámlák használatának különféle konstrukcióit foglalja magában, amelyekben az MT103-as számot az országos elszámolási rendszer szerint bármely, ugyanabban az országban található banktól elküldik a végső kedvezményezett bankjához. Ebben az esetben a kedvezményezett bankját megfosztják attól a lehetőségtől, hogy költségtérítési igényt nyújtson be ahhoz a bankhoz, amelytől a kifizetést kapta.
A közvetítők jutalékait a bankkal kötött megállapodásuk határozza meg, vagyis előre láthatóak is. Meg kell jegyezni, hogy a bankok tarifái abban a formában, ahogyan azokat a levelezőknek kínálják, nem tartalmazzák az átutalások módjának leírását. Egyes fix jutalékokat deklaráló tarifák valójában csak közvetlenül a levelező banktól származó jutalékokra vonatkozhatnak, és nem tartalmazzák a harmadik bankok jutalékait. Garantált fix szintet ilyenkor csak a levelező bank országán belül biztosítanak, azon kívüli átutalások esetén további jutalékok jelentkezhetnek.
Az esetleges kártérítési igények kezelésének elvei abból fakadnak, hogy a pénzátutalást kétoldalú tranzakciók sorozataként kell bemutatni: a bank csak olyan személytől jogosult költségeinek megtérítésére, akitől közvetlenül fizetési felszólítást kapott. Így láncátutalás esetén a közvetítők és a kedvezményezett bankja jutalékának kompenzációs követelményeit csak a lánc mentén lehet meghatározni, és a szükséges összegeket végül az eredeti MT103 küldőjének számlájáról terhelik meg. levelező kapcsolatról szóló megállapodás alapján átvétel nélkül levelező. Fedezett átutalás esetén az MT191 közvetlenül az MT103 küldőjének kerül megküldésre, és ezt az igényt külön bankközi átutalással kell kifizetni a saját megbízás teljesítésének díjaként.
Jegyzet. Az MT191 átvételekor ne feledje, hogy csak a fizetési megbízást közvetlenül megkapó bank, azaz az MT103 által kiállított követelések fizetendők.
A témával kapcsolatban érdemes kiemelni a következőket. Néha lehetséges az MT103 küldése a lánc mentén, és az MT191 fogadása közvetlenül a kedvezményezett bankjától. Az ilyen követelések példáinak elemzése azt mutatta, hogy az ilyen MT191 feladói - európai bankok - az azonos országban található levelező bankoktól kapott MT103 alapján utaltak át, vagyis nyilvánvalóan nem tudták követelésüket a láncon végigvinni, és valószínűleg , megpróbálta kihasználni az esélyt, hogy valami túlmutat a jogon. Az ilyen kérésre a szokásos válasz az, hogy jelenteni kell, hogy az összes esedékes jutalékot kifizették annak a levelezőnek, akinek az eredeti MT103-at elküldték, és azt tanácsolják, hogy a jutalékot azon a bankon keresztül kérje, amelytől a végső MT103 közvetlenül megérkezett. Ennek eredményeként a követelések egyikét sem fizették ki. Nyilvánvalóan semmi okuk nem volt ezek bemutatására.
Hasonló szabályok vonatkoznak az esetleges nyomozási levelezés során beérkezett igények feldolgozására, stb.: csak azokat a követeléseket fizetik ki, amelyeket az adott bank közvetlenül kapott (pl. fizetési adatok pontosítása).
Az átutalás során felszámított díjak teljes összege gyakran a választott fizetési módtól függ. Sajnos az egyes esetekben a legjobb megoldásról csak empirikusan lehet tájékozódni, és figyelembe kell venni, hogy a bankok működési feltételei változhatnak. Ezt a munkát csak a bankok levelező számláira vonatkozó információkat tartalmazó adatbázisok fejlesztése könnyítheti meg, amelyekben így vagy úgy meg lehet jelölni a kívánt opciókat.
USD-átutalások esetén az útvonalváltozatokat elsősorban az egyes közvetítő bankok által felszámított hitellevonási díjak megkerülésére használják. Az euróban történő átutalásoknál általában több lehetőség van. Példaként vegyünk egy átutalást a zürichi UBS AG-hoz a VTB Bank (Deutschland) AG számlájáról. A kedvezményezett bankjának közvetítő nélküli megjelölése a VTB Bank (Deutschland) AG jelenlegi gyakorlatának megfelelően ennek a banknak az egyik általa választott levelezőjén keresztül történő átutaláshoz vezet fix jutalék fejében. Ha kifejezetten az UBS Deutschland AG-t (Frankfurt am Main) adja meg közvetítőként, akkor a VTB Bank (Deutschland) AG ehhez a bankhoz utal át RTGS+-on keresztül, mint Németországba történő átutalást alacsonyabb jutalékért. Ebben az esetben mind a német fióknak, mind magának a svájci banknak jogában áll követelni a feladótól az átutalásért fizetett jutalék visszatérítését. E bankok tarifái előírhatnak ilyen jutalékot, vagy nem. És ha az UBS AG tarifáiban szerepel ilyen jutalék felszámítása, az eredeti feladó teljes jutaléka sokkal magasabb lesz, mint a VTB Bank (Deutschland) AG fix jutaléka.
Következtetések. Tehát a külföldi bankok által pénzátutalásokért felszámított jutalékok módját és nagyságát amellett, hogy e bankok tarifáit időről időre változtatják, más tényezők is befolyásolják, mint például: az országban általánosan elfogadott jutalék felszámítási gyakorlat. a bank - a fizetési üzenet címzettje, a fizetési útvonal és az összegben érintett bankok és joghatóságok stb. A külföldi bankok által felszámított jutalékok optimalizálásához elengedhetetlennek tűnik a bankok levelező számláira vonatkozó információkat tartalmazó adatbázisok és a jutalékok felszámítási konstrukcióinak kidolgozása, amelyekben így vagy úgy meg lehet jelölni a preferált lehetőségeket. Ugyanakkor az ilyen adatbázisokat is folyamatosan frissíteni kell, mivel mind a tarifapolitika, mind a jutalékok felszámításának gyakorlata a különböző joghatóságokban változhat.
V.S.Kopalov
Főnök
települési osztály
JSC "Mezhtopenergobank"
| Export-import rakományok és biztosítási dokumentumok biztosítása akkreditívek formájában | ||
| Újdonság az exporthitel- és befektetési biztosításban | ||
A modern világban általában minden embernek több plasztikkártyája van, gyakran mindegyiket különböző bankok bocsátják ki. Ez nem mindig kényelmes, mivel nem világos, hogy melyik kártyáról jobb pénzt utalni, hogy ne vonják vissza a kamatot. Például a Sberbankban jutalék nélkül kártyáról kártyára utalhat.
Előfordulhat, hogy az egyik ATM-nél hatalmas a sorban állás, míg a másikban egy ember sem tartózkodhat. Ezenkívül az eszköz elve és a különböző bankok ATM-jeinek működési módja eltérő lehet. A különbségek természetesen nem kardinálisak, hanem kézzelfoghatóak. Az egyik ATM szervizmenüje nagyon kényelmes lehet, a másiké nem. Egyes bankok ATM-jei szinte mindig működőképesek, míg mások gyakran meghibásodnak. Ezért nagyon fontos, hogy a megfelelő bankot, illetve egy ATM kiválasztásával kezdje. Például sok Sberbank ATM van.
A szolgáltató bank kiválasztásánál meglehetősen jelentős tényező az ATM minimális távolsága. A sétatávolságra lévő ATM-ek természetesen felkeltik a felhasználó rokonszenvét. Valójában ez nem mindig történik meg. Vannak helyzetek, amikor egyáltalán nincs szükség ATM-re, mert a fiók online, interneten keresztüli kezelésének lehetősége meglehetősen kényelmes funkció. A kártya megnyitásának régiójától függően előfordulhat, hogy a Sberbank nem számít fel jutalékot az ilyen típusú átutalásért.
Banki szolgáltatások valós időben, akár távolról is - szokatlanul kényelmes dolog. És nincs miért megtagadni, főleg, hogy teljesen biztonságos. A modern információs technológiák lehetővé teszik az összes bevitt információ teljes védelmét és bizalmassá tételét. Jelenleg a bankok túlnyomó többsége internetes szolgáltatásokon keresztül nyújt számlavezetési szolgáltatást. Természetesen a Sberbank sem kivétel.
Melyek a fő különbségek a pénzintézetek között? Mindenekelőtt mindig a szolgáltatás színvonala, a működési elv, valamint a jutalék, amit a bank felszámít a szolgáltatásaiért.
Ha kártyáról kártyára utal át a Sberbankban (a jutalékot alább tárgyaljuk), akkor egy ilyen művelet minimális időt vesz igénybe. Az átutaláshoz szükséges maximum néhány banki munkanap. Abban az esetben, ha a pénz még két nap elteltével sem érkezett meg a címzetthez, valószínűleg valamilyen hiba történt az utalás során. Ezután kapcsolatba kell lépnie a Sberbankkal, hogy tisztázza a banki alkalmazottak információit.
Valószínűleg hozzáférést kell adnia folyószámlájához kapcsolódó adatokhoz, a tranzakció időpontjában képernyőképet kell mutatnia a rendvédelmi szerveknek. De a pénzt minden esetben visszakapják, ha az átutalás hibás volt. Ez persze eltarthat egy ideig, és némi idegeskedést is igénybe vehet, de ne feledjük: a tévedésből átutalt pénz visszaküldése ugyanolyan egyszerű, mint az elküldés. Mindenesetre jobb persze nem hibázni, de ha ez megtörtént, akkor nem olyan nehéz kijavítani.
A művelet sebessége olyan tényezőktől függhet, mint a rendszer terhelési foka, a szoftver állapota és más hasonló műszaki jellemzők. Ha az átvitelt egyszerre több ember végzi, akkor a művelet kicsit tovább tarthat. Ez a helyzet akkor is előfordulhat, ha az átutalás késő este vagy hétvégén történik. A művelet mindenesetre a délelőtti órákban befejeződik, amikor a dolgozók megkezdik a munkanapjukat és újra kiszolgálják ügyfeleiket.
Az ilyen korlátozások persze nem teljesen kellemesek, néha nagyon fontos az időfaktor. A helyzet azonban sok banknál nagyjából hasonló. Az ügyfélnek pedig nincs lehetősége siettetni a banki alkalmazottakat. Ilyenkor sajnos nem működik az a közismert mondás, hogy mindig az ügyfélnek van igaza. Ő is, mint bárki más, tud hibázni. A Sberbank pedig minőségi szolgáltatást nyújt ügyfeleinek. És más bankokhoz hasonlóan, ha pénzt utal át egy másik régióba, jutalékot kell fizetnie a Sberbanknak.
Vannak automatikusan végrehajtott átutalások, és az ilyen időkorlátok nem érintik őket. Ilyen például a kölcsönszerződés alapján a pénzeszközök leírása. Más típusú fordításokat önállóan kell elvégezni. A legjobb választás erre természetesen a munkahét, és az idő - a munkanap végéig. Ennek legegyszerűbb módja egy kártya és egy ATM, valamint egy olyan alkalmazás, mint a Sberbank Online, ahol a jutalékot vagy nem számítja fel a Sberbank, vagy minimális.
Nem számít, ki a feladó – jogi személy vagy magánszemély. Valójában nincs különbség, hogy ki a címzett. Egy bizonyos státusz ellenére a jogi személynek jutalékot is kell fizetnie a Sberbanknak.
A legjövedelmezőbb a két Sberbank kártya közötti átutalás. Egy ilyen művelet végrehajtása során fontosak azok a régiók, ahol a feladó és a címzett kártyáit kiállították. Ha mindkét kártyát ugyanabban a városban bocsátották ki, akkor ingyenesen utalhat pénzt egy kártyáról a Sberbank kártyára. Egyáltalán nincs átutalási díj. Az átvitel azonnal megtörténik.
Ha a címzett kártyáját a Sberbank a küldő régiójától eltérő régióban bocsátotta ki, akkor a Sberbanknak jutalékot kell fizetnie.
Tehát, feltéve, hogy az átutalás bankfiókon keresztül történik bankkártyára, a jutalék 1,5% lesz. Nem lehet kevesebb 30 rubelnél, de nem haladja meg az 1000 rubelt. De ha online szolgáltatásokat vagy ATM-et használ, vagyis a műveletet önállóan hajtják végre (a banki alkalmazott részvétele nélkül), akkor a jutalék kevesebb lesz: az összeg 1% -a, legfeljebb 1000 rubel.
Az online szolgáltatásokon keresztül történő átvitel leggyakrabban azonnali. Az összeget pedig a következő munkanapon jóváírják a hitelkártyán, de ha 20-00 előtt küldik, akkor még ma jóváírható. A hitelkártyára történő átutaláshoz nincs díj.
Kicsit többe fog kerülni a harmadik fél bankjainak kártyáira történő átutalás. A jutalék már az összeg 1,5%-a lesz. Nem lehet kevesebb 30 rubelnél.
Ezenkívül figyelembe kell venni, hogy ezek az átutalások nem bankfiókokon keresztül történnek. Használnia kell az online szolgáltatásokat. Átutalási feltételek - az azonnali jóváírástól 5 munkanapig, a fizetési rendszer típusától függően.
Tehát jövedelmezőbb a Sberbank kártyáról a Sberbank kártyára való átvitel. Jutalékot nem számítanak fel ugyanabban a városban.
Egy ilyen jellegű tranzakció végrehajtásához el kell kérnie a címzetttől a kártyaszámát. Ezután csatlakozhat a Sberbank Online szolgáltatáshoz, vagy használhat mobilbankot. A pénzeszközöket ATM-en vagy banki alkalmazotton keresztül is átutalhatja.
A Sberbank kártyáról kártyára történő átutalások összege nincs korlátozva fiókjaiban. Ha azonban online szolgáltatásokon keresztül hajt végre műveletet, korlátok lehetségesek. Ezek a kártya típusától és magától a szolgáltatástól függenek. Ezt az információt a bankkal kell ellenőrizni. A korlátok biztonsági okokból vannak meghatározva.
Harmadik fél banknak történő átutalás esetén is van limit az összegre. Egyszerre legfeljebb 30 000 rubelt utalhat át. A napközbeni átutalások is korlátozottak. Minden attól függ, hogy melyik kártyáról történik az átutalás. Ha a feladó kártyája a Visa Electron vagy a Visa Maestro fizetési rendszerhez tartozik, akkor a napi átutalási limit 50 000 rubel. Más fizetési rendszerek kártyáinak tulajdonosai napi 150 000 rubel összegben utalhatnak át más bankok kártyáira. Például küldjön egyenként 30 000 rubelt, de ötször. Ön dönti el, hogy igénybe veszi-e a Sberbank szolgáltatásait vagy sem, saját igényei alapján.
Megvizsgáltuk, hogyan történik az átutalások a Sberbankban. A banki díjakat fentebb részleteztük.
Havi fizetéskor mindannyian szeretnénk minél kevesebb jutalékot fizetni a banknak. A beszélgetést azzal kellene kezdeni, hogy régiónként, városonként más-más lehetőségek adódhatnak. Először is, a bankok jelenléte. Másodszor, a tarifáik és a távoli csatornák elérhetősége.
Azonnal figyeljünk arra (függetlenül attól, hogy melyik bankot választjuk), hogy a távoli hozzáférési csatornák használata az Ön számlájához jelentősen csökkenti költségeinket. Könnyű elmagyarázni.
Ennek a technológiának a felkínálásával a hitelintézetek a munkát gépekre helyezik át, ezzel felszabadítva a személyzetet és ennek megfelelően csökkentve működési költségeiket. Ennek megfelelően, ha ugyanazért a szolgáltatásért egy szolgáltatón keresztül vagy az internetes banki személyes számláján keresztül fizet, akkor ezért eltérő összegeket kell fizetnie.
Hasonlítsuk össze több nagy bank ajánlatát: VTB24, Sberbank of Russia, Alfa-bank, Bank of Moscow.
A legtöbb orosz szívesebben fizet a Sberbank fiókjain keresztül, és ez teljesen logikus - minden településen vannak fiókok, és a nagyvárosokban az irodák száma több tucat is lehet. Sokunk számára a kényelem az első helyen áll, ezért a legkényelmesebb ezzel a céggel felvenni a kapcsolatot.
Mi szükséges a fizetéshez? Az Orosz Föderáció állampolgárának útlevele vagy más személyazonosító okmány, valamint a címzett adatai - egy személy vagy szervezet, akinek pénzt kell átutalnia.
Ha közüzemi szolgáltatásokért kell fizetni, akkor ebben az esetben fizetési megbízást kell vinnie magával, és azon keresztül jelentkeznek be a dolgozók. Ha a fiókban vannak olyan ATM-ek, amelyek a nyugtán található vonalkód leolvasó rendszerrel vannak felszerelve, akkor a bérleti díjat Ön is fizetheti sorban állás nélkül, az utasításokat itt találja.
Hogyan határozzák meg a jutalékot? Minden attól függ, hogy a címzett melyik régióban található (vagyis hol nyitotta meg számláját), és hogy van-e megállapodása a Sberbankkal a fizetések teljesítésére. Az első esetben a jutalékot egyedileg számítják ki, nem haladja meg az átutalás összegének 2%-át, a második esetben külön díj felszámítása nélkül történik.
Csak annyit kell megjegyezni, hogy egyetlen bank sem számít fel jutalékot a költségvetési kifizetésekért.
