A termékek részletre vagy hitelre történő vásárlása két teljesen különböző művelet. Nem sok vásárló ismeri ezt a tényt, így a legtöbb üzlet igyekszik egyik koncepciót egy másikkal helyettesíteni, ennek köszönhetően profitot termelve. Annak kiválasztásához, hogy melyik típus a legalkalmasabb áruk vagy szolgáltatások vásárlásához, gondolja át, miben különbözik a részletfizetés a kölcsöntől.
A törlesztőrészlet és a hitel két pénzügyi eszköz, amelyek közötti különbséget az alábbi táblázat foglalja össze.
| Részletfizetési terv | Hitel | |
|---|---|---|
| Bejegyzés | vevő és eladó | vevő, eladó és bank |
| Cél | áruk vásárlása | bármilyen szükség |
| Hozzájárulás | 0-30% | hiányozhat |
| Kamatláb | nincs túlfizetés | akár 30-40% |
| Érvényesség | 3 hónapos kortól legfeljebb 2 évig | 6 hónapos kortól legfeljebb 5 évig |
| Pénz átvétele az eladótól | alkatrészek | az egész összeget egyszerre |
A választás során különös figyelmet kell fordítani a további kifizetésekre. Sok üzlet előszeretettel vesz fel további tételeket a részletfizetési tervbe, amelyekhez nemcsak áruk, hanem alkatrészek kötelező beszerzése is szükséges. Ezt "promóciónak" nevezik, és a feltételei szerint csak árukészletekről van szó, ami nem törvénysértés, hanem annak kijátszásának módja.
A fentiek mindegyike az úgynevezett "igazi" törlesztőrészletre vonatkozik, amikor a felek kapcsolatában nincs bank. Az eladó nem azonnal, hanem egyenlő részletekben kapja meg az áru költségét egy bizonyos (általában nem túl hosszú) időszak alatt.
De gyakran ezt a fogalmat a „kamatmentes kölcsön” váltja fel, amely a kölcsön definíciója szerint nem létezhet. Ebben az esetben az ügyfél rendes banki kölcsönt vesz fel az üzletben, csak az üzlet átvállalja rajta a túlfizetést. Vagyis a hiteligényléskor kedvezményt biztosít a vevőnek - ennek eredményeként a dokumentumok szerint az áru ára éppen a kölcsön túlfizetésének mértékével alacsonyabb. De ebben az esetben az eladó az összes pénzt egyszerre megkapja, majd az ügyfél elszámol a bankkal.
A részletfizetési terv beszerzése olyan eljárás, amely a dokumentumok mennyiségét és az időt tekintve rövidebb időt vesz igénybe, mint a kölcsön. A regisztráció közvetlenül az üzletben történik. A kiadásnak nincsenek szigorúan szabályozott feltételei. Minden szervezetnek megvannak a maga követelményei a vevővel szemben, amelyeket figyelembe kell venni.
Leggyakrabban az átlagos kritériumlista a következőképpen jelenik meg:
A regisztrációhoz bemutatott dokumentumcsomag szervezetenként is eltérő lehet. A törvény ezt nem szabályozza. Az olyan nagy kereskedelmi láncok, mint az Eldorado és az M Video, nem igényelnek sok papírmunkát. A Svyaznoyban közvetlenül az üzlet webhelyén is küldhet kérelmet a partnerbankoknak. Leggyakrabban csak útlevél szükséges, néha további jövedelemnyilatkozatok. De vannak eladók, akik házassági anyakönyvi kivonattal vagy a munkakönyv másolatával kiegészíthetik a csomagot.
A fogyasztási cikkeket az esetek túlnyomó többségében részletben kínálják bank közreműködésével. Ebben az esetben a vevő szokásos banki ellenőrzésére kerül sor, mint minden hitel igénylésekor. Kivéve, ha valamivel nagyobb a jóváhagyás esélye, mert a rendeltetésszerű használat garantált, az összegek pedig nem túl nagyok. A futamidő általában 3, 6, 9, 12 vagy 24 hónap.
Bank nélkül a törlesztőrészletet gyakran az autógyártók vagy a nagy ingatlanfejlesztők, eladók tudnak biztosítani. Személygépkocsik esetében a futamidő elérheti a 2-3 évet, de az önrésznek meg kell haladnia az 50-70%-ot. A fejlesztők általában a ház átadásáig, nagyjából 1-2 évig adnak törlesztőrészletet.
A termékek részletben történő vásárlása a következő okok miatt előnyös a vásárló számára:
De mint minden pénzügyi eszköznek, a törlesztőrészletnek is megvannak a maga hátrányai:
Figyelembe kell venni, hogy ha az összeget nem fizetik ki időben, az eladónak joga van követelni az áru visszaszolgáltatását.
De ne felejtsd el azt a pillanatot, hogy ha az árut részletekben vásárolta meg a bank részvételével, és fogyasztási kölcsönt bocsátott ki, akkor a határidő előtt visszaküldheti a pénzt, így még többet spórolhat a vásárláson. De általában a részletekben adott árukat felfújt áron kínálják. Ezért mindent alaposan ki kell számolnia: jövedelmezőbb lehet ezt a terméket a versenytársaktól vásárolni rendszeres kölcsön kiadásával.
Sok polgárt érdekel a részletfizetési terv kérdése, mert gyakran a nagy üzletek minden vásárlójuk számára kínálnak ilyen szolgáltatást. Kívülről úgy tűnik, hogy ez nem ugyanaz, mint az áruk hitelre vétele. De itt vannak a részletfizetés funkciói, és hogy mennyire vonzó az ügyfelek számára, megtudhatja, ha elolvassa ezt a cikket.
Manapság sok nagy üzlet kínál részletfizetést vásárlóinak. Ez kétféle. Az első egy "reklámfogás", ami tulajdonképpen banki kölcsön a bolti termékek vásárlásához. A második típusú kölcsön azonban ritka a gyakorlatban, és a fizetési ütemezés késedelmét jelenti a felek között meghatározott ideig.
Gyakran az üzletek árulják termékeiket az ügyfeleknek, amelyek részletfizetést kínálnak. Fontos megérteni, hogy a kölcsön az a pénzösszeg, amelyet az ügyfelek jogosultak felvenni bármely bankfiókban meghatározott időszakra és fix havi kamattal. De a részletfizetés a termék vásárlásának módja, amelyet nem azonnal teljes egészében, hanem a szerződésben meghatározott apró részletekben kell fizetni. Ezenkívül egy ilyen megállapodás nem tartalmaz olyan záradékokat, amelyek előírják, hogy az ügyfelek jutalékot fizessenek a pénzeszközök felhasználásáért. Hiszen ez már benne van a termékek árában. Kiderült, hogy a fő különbség a hitel és a törlesztőrészlet között az a kamat, amelyet az ügyfeleknek az adóssággal együtt kell fizetniük.
Jól látható, hogy az áru részletfizetésének nincs kamata. Valójában azonban a termékek árában vannak elrejtve, vagy az eladót terhelő kockázatok százalékában hatnak, ha a vevő nem fizet az áruért a megállapodás szerinti határidőn belül. Ez a százalék gyakran nem haladja meg a megvásárolt termék árának 3%-át.
Emiatt sok gátlástalan eladó eltitkolja érdeklődését a megvásárolt áruk árának emelésével. Ezért első pillantásra azt gondolhatnánk, hogy az ilyen kölcsönöket valóban kamatfizetés nélkül adják ki. A nagy üzletek gyakran folyamodnak ilyen megtévesztéshez. Ennek ellenére meg kell érteni, hogy a részletfizetés jövedelmezőbb, mint a fogyasztási hitel felvétele. Ezek a kamatlábak észrevehetetlenek, így a vásárlók úgy gondolják, hogy a részletfizetés a legjobb módja a kiválasztott termék gyors megvásárlásának.
Fontos megérteni, hogy az áruvásárlási hiteleket csak azon üzlet területén adják ki, ahol a vevő üzletet akart kötni. Ezért a fő különbség a hitel és a törlesztőrészlet között az, hogy a felek között nincs bank formájában közvetítő. A tranzakciók közvetlenül csak a vevő és az eladó között jönnek létre.
A törlesztőrészlet nem a bankok kiváltsága, hiszen a cégek hatékony fegyvere a versengő üzletek közötti harcban. Ezért nekik kell eldönteniük, hogy készek-e hitelt nyújtani az ügyfeleknek vagy sem. Az üzletek maguk határozzák meg az árakat. De sok cég nem biztosítja ezt. Abban az esetben, ha elérhető a kamat, akkor azok olyan kicsik, hogy csak az infláció kiegyenlítésére elegendőek.
Fontos tudni, hogy ha a vásárlók egy részletet sem fizetnek, akkor az üzletnek jogában áll visszavenni a termékeiket. Az ügyfeleknek szigorúan be kell tartaniuk a törlesztési ütemtervet. Mivel az üzletek engedményeket tesznek a vásárlóknak, nem kell őket cserbenhagyni. Valójában a megvásárolt termék csak akkor kerül az ügyfél birtokába, ha azt teljes mértékben visszaváltotta.
A termékek részletfizetéséhez a vásárlók és az üzlet között kölcsönszerződés jön létre, amely a következő információkat tartalmazza:
A törlesztőrészlethez az ügyfeleknek sokkal kevesebb papírmunkát kell benyújtaniuk, mint amennyit a bankok megkövetelnek a kölcsön kiadásához. Ezért sokakat érdekel, hogy milyen dokumentumokra van szükség egy ilyen eljáráshoz. Bár minden eladó saját jelentős követelményeket támaszt vásárlóival szemben, a legtöbb esetben egyetlen útlevél is elegendő a megállapodás megkötéséhez.
Néha a regisztráció során más dokumentumokra is szükség lehet, amelyek megerősítik az ügyfél személyazonosságát, például vezetői engedélyre. Vannak üzletek, amelyek meg akarnak bizonyosodni arról, hogy az ügyfél dolgozik, és állandó jövedelme van. És néha néhány eladó érdeklődik az ügyfél családi állapota és családja összetétele iránt.
A tetszőleges terméket az alábbi instrukciókat követve, részletekben megvásárolhatja az üzletben:
Fontos tudni, hogy ha a vásárlók nem tartják be a fizetési feltételeket, az eladó bírósághoz fordulhat, hogy kérje az áru visszaszolgáltatását vagy az ebből eredő tartozás megfizetését.
A részletezési funkciók a következők:
Ez a különbség a részletfizetés és a hitellel történő áruvásárlás között.
Minden 23. életévét betöltött oroszországi lakos igényelhet hitelt bármilyen termék megvásárlásához. Hiszen az ilyen korú polgárok már rendelkeznek a főállással és állandó keresettel, amivel ki lehet fizetni az adósságot. De a 70 év feletti állampolgárok számára az üzletek megtagadhatják a szolgáltatásokat.
Mindenki nem később akar valami tárgyat szerezni, amikor megkeresi a szükséges összeget, hanem most, jelenleg, és fokozatosan fizetni az árukért. A modern pénzügyi kapcsolatok lehetővé teszik, hogy egy ilyen álom valóra váljon, és kétféleképpen: vegyen fel hitelt egy dolog megvásárlásához, vagy kérjen rá részletfizetést. Mi a különbség e két fogalom között?
A részletfizetési konstrukciót a következő sorrendben adjuk át a vevőnek: az áru első befizetését teljesíti, a fennmaradó összeget pedig bizonyos ideig kifizeti. Ez le van bontva bizonyos havi kifizetések száma szerint, amelyeket a pénztárosnak kell fizetnie. Meg kell jegyezni, hogy a részletfizetési konstrukciót közvetlenül az adott terméket árusító üzlet biztosítja. Ha a havi fizetés egy bizonyos időn belül nem történik meg, az eladónak jogában áll visszakövetelni az árut. Kivételt képez az a pillanat, amikor az árut a felek megállapodása alapján nem lehet visszaküldeni, ha az árának több mint felét kifizették. Ebben az esetben az üzlet és a vásárló más módon próbál megegyezni a fennmaradó összeg visszaküldéséről.
Az áruhitelt nem üzlet, hanem hitelintézet, azaz bank ad ki. Alkalmazottai az üzlet helyiségeiben helyezkednek el, és ha az ügyfélnek nincs elég pénze, átadhatják neki a hiányzó összeget. Ebben az esetben a hitelszerződés feltünteti a kölcsön kiadásának időtartamát, valamint a hitelösszeget meghaladó források százalékos arányát, amelyet a bank a szolgáltatásaiért kap. Ha a havi befizetés nem a bank pénztárába történik, akkor az árut nem küldik vissza az üzletbe, és a bank maga határozza meg a tartozás fennmaradó részének és a kölcsön kamatai behajtásának módját, és nincs különbség, hogy a kölcsön összegének több-kevesebb, mint fele visszajár.
Összegezve elmondható, hogy a hitel és a törlesztőrészlet, bár célja, hogy segítse az embert a termék megvásárlásában, mégis jelentős különbségek vannak. Tehát maga az üzlet részletfizetési tervet biztosít, amely csak kezdeti befizetést igényel, és a fennmaradó összeget egy bizonyos időszakra osztja fel, a banki alkalmazott pedig kölcsönt ad ki. Ráadásul a vevő nem fizet törlesztőrészletre kamatot, míg a hitelintézet a felvett pénzeszközök felhasználásáért minden esetben díjat számít fel. Ha a havi fizetés nem történik meg a pénztárosnak, akkor az üzletnek jogában áll elvenni a vevőtől az árut, míg a bank nem veszi át a dolgot, hanem megpróbálja visszaadni a pénzt.
Nagyon gyakran sok üzlet kínálja az áruk vásárlását tőlük nem hitelre, hanem részletekben. Külsőleg úgy tűnik, hogy ez "nem ugyanaz, mint hitelből vásárolni". Mi a különbség és van ilyen?
Röviden, kétféle részletfizetést kínálnak az üzletekben. Az első - "reklámfogás" - valójában ezt a kifejezést használják az áruk bolti vásárlásának elrejtésére - minden ugyanaz, mint korábban. Rendkívül ritka második típus a halasztott fizetési ütemezésű áruértékesítés.
Az a szomorú, hogy ha a keresőkben olyan lekérdezésekre keresnek információkat, mint például az „árut vásárlás részletre”, akkor senki sem kerüli el ezeket a kifejezéseket, és még a hirdetései fejlécében is használja őket. Valójában azonban, amikor felkeresi a megfelelő webhelyeket, felajánlják, hogy árukat adnak ki hitelre egy partnerbanktól.
A legnépszerűbb reklámajánlatok felületes tanulmányozása, hogy bármilyen árura hitelt kaphasson, azt mutatja, hogy abszolút minden ilyen „hirdető” (még a háztartási gépeket és elektronikai cikkeket árusító nagy szövetségi hálózatok is) a „részletfizetési terv” kifejezés alatt valóban talál ajánlatot. partnerbankon keresztül kötött megállapodás.
A kölcsön kamatmentes változata a legelterjedtebb, bár a kiskereskedők körében ez csak a "Corporation Center"-nél volt megtalálható.
Adóügyi és jogi vonatkozások
Kezdjük azzal, hogy "tiszta formájában" nincs ilyen kifejezés a jogszabályban - ez egy háztartási (még inkább - reklám) meghatározás. Ha a kérdés jogi oldaláról beszélünk, akkor a késedelem egy üzlet (Ptk.-ban) speciális fizetési feltételekkel. Ez azt jelenti, hogy egy terméket vagy szolgáltatást azonnal és teljes egészében biztosítják, és a fizetés nem azonnal, hanem külön, időben elosztott fizetésekben történik.
Igen, az egész üzlet így működik, és ott senki nem használja a fent említett kifejezést. Létezik egy megállapodás - amelyben előírják az áruértékesítés vagy a szolgáltatásnyújtás fizetésének feltételeit. A fizetési ütemezést - a lényeg ugyanaz a filiszter "részletfizetési terv" - vagy külön mellékletként állítják össze a dokumentumhoz, vagy közvetlenül a szállítási / szolgáltatási szerződés szövegében egyeztetik.
Ha a polgárok által vásárolt vásárlásokról beszélünk, akkor az eladó viseli a fő kockázatot, „mi van, ha nem fizet pénzt” - garantálnia kell magának, hogy pénzt kap egy állampolgártól. Ennek pedig egyetlen módja egy normál (jogi szempontból) adásvételi szerződés megkötése, amelyben a vevő kötelessége, hogy bizonyos összeget meghatározott ütemezés szerint fizessen be.
Egy ilyen dokumentumot aláíró vásárló számára általában nincs különösebb kockázat. A legfontosabb dolog az, hogy figyelmesen olvassa el a szerződés feltételeit a "vevő kötelezettségei" tekintetében, hogy ne vállaljon felesleges felelősséget.
A legfontosabb, amit az ilyen szerződésekben biztosítani kell, az áru visszaküldése esetén fennálló pénzügyi kapcsolatok (például, ha a gyártó hibájából olyan hibás terméket kapott, amely nem cserélhető vagy javítható - ill. az egyetlen mód az áru és a pénz visszaküldése). Ebben a kérdésben nincs általános szabály, nemhogy jogi követelmények. Itt minden rajtad múlik.
És a második pillanat. Az így kötött adásvételi szerződést halasztott fizetési ütemezéssel csak a Ptk szabályozza és ennyi. Ha később „kiderül”, hogy az eladó „aláírta Önt” a szerződés szerinti „különleges kötelezettségekre”, akkor csak bíróság előtt lehet védekezni. Ez a fő különbség a hitelre történő vásárláshoz képest - itt egy viszonylag szabványosra kell következtetni, és a pénzügyi kapcsolatoknak ezt a területét a Bank of Russia által képviselt felügyeleti hatóság szorosan figyelemmel kíséri, a "trükkök" eredményeként. ez a szektor évről évre egyre kevesebb lesz.
Mi az alapvető különbség
A fő különbség a hitel és a törlesztőrészlet között, mint fentebb már említettük, a jogi regisztráció - vagy az eladóval kötött adásvételi szerződés és fizetési ütemezés, vagy egy bankkal kötött megállapodás lesz.
Ami az anyagi hasznot illeti, nem szabad arra gondolni, hogy részletfizetés esetén még a „túlfizetés nélkül” előtaggal is megspóroljuk a banki kamatokat. Semmi esetre sem! Általános szabály, hogy ebben az esetben az üzletben az összes árat a "teljes készpénzes fizetés esetén - 40% kedvezmény" záradékkal jelzik. Ennek megfelelően egyéb esetekre nincs kedvezmény. Itt rejtett kamatai vannak: fizessen azonnal készpénzben - vásároljon olcsóbban, halasztott fizetéssel - fizessen többet.
Másik dolog, hogy ha a bankok 2015. január 1-től kénytelenek a Bank of Russia által kiszámított maximális hitelkamatra koncentrálni, vagyis az üzletekben az állam „szabályozza” őket.
Ami a bolti „tiszta” törlesztőrészletet illeti, a kedvezmény mértékét - a túlfizetésed lényegét - senki nem szabályozza - amennyit akar, annyit megtesz az üzlet.
Tehát nem tény, hogy olcsóbb lesz a vásárlás. Hitel esetén a bank köteles kiszámolni a szolgáltatás teljes költségét - a túlfizetés százalékát, hogy összehasonlíthassa a különböző bankok ajánlatait. Késés esetén az eladó nem köteles semmit sem kiszámítani az Ön számára - Önnek magának kell kiszámítania a jövedelmezőségi fokot.
Hitel esetén a fizetőképességére vonatkozó információkat a címre küldjük. Más esetekben nem. Ha jól teljesíti a szerződésben foglaltakat - jó lenne, ha erről a bankok a hitelreferens irodákon keresztül tudnának - a jövőben a hiteligényléskor jól jön egy ilyen hírnév. DE van egy fordított pont is - ha valamiért problémái vannak a fizetéssel - a bankok nem fognak tudni az ilyen "hibákról".
Szolgáltatások az üzletekben
Az Eldorádó üzletláncban előleg és túlfizetés nélkül kínált részletfizetési csomag egy olyan akció, amely nem a lánc minden termékére, hanem csak azok bizonyos kategóriáira vonatkozik - a teljes lista megtekinthető a weboldalon. Az üzletekben az akcióban részt vevő áruk speciális „névtáblával” vannak megjelölve.
Valójában ez egy 6, 10, 12, 24 vagy 36 hónapos futamidejű kölcsön. Az akció szeptember 23-ig érvényes. Minden felszereléskategóriának megvannak a saját promóciós feltételei.
Megszoktuk, hogy ilyen szolgáltatásokat általában a háztartási gépeket, elektronikai cikkeket és egyebeket árusító üzletek kínálnak. Váratlan ajánlatot találtak a Detsky Mir üzletláncban. A REVO halasztott fizetési szolgáltatással együtt a Detsky Mir 500-30 000 rubel halasztott fizetéssel történő vásárlást kínál 3 vagy 6 hónapos időszakra.
Ennek az ajánlatnak a részeként az útlevelével közvetlenül a jegypénztárban igényelhet szolgáltatást túlfizetés nélkül (500 rubel vagy több vásárlás esetén). A regisztrációhoz elegendő csak útlevél megadása. Az adósságot kifizetheti mobiltelefon üzletekben, Qiwi, Eleksnet terminálokon, valamint a REVO honlapján bankkártyával.
Az egyetlen üzlet, amely közvetlenül és közvetítők nélkül - saját nevében - nyújtja a szolgáltatást, a "Corporation Center" háztartásigép-áruházak hálózata. Nem csak árukat vásárolhat, hanem kapcsolódó szolgáltatásokat is (a vásárolt berendezések szállítása, telepítése, konfigurálása vagy telepítése).
A szerződés aláírásához csak útlevélre van szüksége. A részletfizetési feltételek egyedileg kerülnek összeállításra. Összesen három programot kínál az üzlet: 4, 10 és 16 hónapra.
A Center Corporation üzleteiben nincs túlfizetés. Az egyedi ajánlat sajátossága nagyon egyszerű - készpénzes vásárlás esetén a maximális kedvezményt kapja a termékből. A programtól függően saját kedvezményt kap. Vagyis egyszerűen többet fizet, mint ha készpénzért vásárol. Miért nem fizet túl kamatot?
Mivel a kérdés - mi a különbség a hitel és a részletfizetés között - ma meglehetősen népszerű, részletesen válaszolunk rá. A részletfizetés és a hitel az utóbbi években meglehetősen gyakori a különféle fogyasztási cikkek vásárlásakor.
Ma már könnyedén biztosíthatsz útlevelet és bármilyen más második okmányt, például katonai igazolványt, sofőr- vagy nyugdíjigazolványt, és egy óra alatt készpénzzel vásárolhatsz bútort, számítógépet, nyaralási jegyeket. Ha nincs idő vagy lehetőség készpénzt igényelni a bankban, akkor szinte minden üzlet hitelre vagy részletre kínálja áruját. Nézzük meg ezt a két fogalmat, és határozzuk meg konkrétabban, miben tér el a törlesztőrészlet a kölcsöntől.
Például egy telefon vásárlása mellett döntött, amelynek ára 10 000 rubel, az üzlet tanácsadója azt javasolta, hogy az áru fizetéseként válasszon részletfizetést, például hat hónapra. A program keretében vásárolt áruk ára nem térhet el az áruházban feltüntetett árcédulától, az első részlet egyénileg is megbeszélhető, amit először a szerződés aláírásakor kell kifizetni. 0 és 50% között mozog. A fennmaradó összeg több hónapra felosztható, és nem halmozhat fel kamatot. Sőt, a részletfizetési szerződés megkötésekor ellenőrizni kell a bizonylaton feltüntetett teljes fizetési összeget, amely – emlékeztetünk rá – nem lehet több, mint az árcédulán feltüntetett áruk ára.
Ne feledje, hogy hitelszerződést köt egy bankkal, és részletfizetési szerződést - közvetlenül az üzlettel. A kölcsön kezdetben egy termék árának a bank által a hitelfelvevőnek felajánlott kamattal történő emelését jelenti. A bank és a hitelfelvevő között megállapodás is jön létre, amely meghatározza az összeget, a kamatot és a törlesztési időt. A bankhitel, valamint a törlesztőrészlet is magában foglalhatja az áru előlegének fizetését. Kiderül, hogy a kölcsön és a törlesztőrészlet közötti fő különbség az, hogy az első esetben az áru összegén felül a bank által felszámított kamatot kell fizetnie a pénzeszközei felhasználásáért, és a másodszor, elegendő csak az áru árát kifizetni, minden további költség nélkül.
Reméljük, hogy a cikk elolvasása után sokkal világosabbá vált számodra, hogy mi a különbség a hitel és a részletfizetés között?
