A biztosítási kockázat biztosítási és nem biztosítási kockázatokra oszlik.
biztosítási kockázat egy biztosítási esemény valószínűsége és az esetleges károk mennyiségi mértéke szempontjából értékelhető kockázat.
A biztosítási kockázatot számos jellemző jellemzi:
A biztosítás tárgyát érintő negatív következmények kockázatának jelenléte (a kockázatnak lehetségesnek kell lennie);
A kockázatnak véletlenszerűnek kell lennie, pl. a biztosítás tárgya nem lehet olyan veszélynek kitéve, amelyről a biztosító vagy a tárgy tulajdonosa előre ismert;
A negatív következmények bekövetkezési idejének és hatásuk helyének bizonytalansága;
A kockázat realizálása nem kapcsolódhat a biztosított vagy más érdekelt személy akaratához (szándékához), jogszabálysértéshez, a biztosítási tárgy üzemeltetésére vonatkozó ajánlásokhoz, a biztosítási szabályokhoz és feltételekhez;
A negatív következmények nem lehetnek katasztrófa méretűek, háborúk, természeti katasztrófák következményei;
A kockázat realizálás káros következményeinek felmérésének képessége.
A kockázat tartalmától függően két fő csoportra oszlik:
Az életbiztosítással kapcsolatos kockázatok (halál, életkor túlélése vagy események);
Az életbiztosításon kívüli biztosítással kapcsolatos kockázatok (halál vagy anyagi kár, lopás, baleset).
A veszélyforrástól függően kioszt:
1. A természeti erők megnyilvánulásával kapcsolatos kockázatok: földrengések, árvizek, cunamik, tüzek, villámcsapások, robbanások és egyéb jelenségek.
2. Célzott emberi hatáshoz kapcsolódó kockázatok: lopások, közúti balesetek, vandalizmus és egyéb jogellenes cselekmények.
A biztosító felelősségének mértéke kioszt:
1. Egyéni kockázatok. Például egyéni kockázat a biztosítási szerződésben van kifejezve a szállítás közbeni festési remekműre és az azzal kapcsolatos vandalizmus esetére.
2. Az univerzális kockázatok olyan kockázatok, amelyek többféle szerződést foglalnak magukban a biztosító felelősségi körébe. Például turisták baleset- és betegségbiztosítása, ingatlanlopás stb.
A kockázat jellegétől függően kioszt:
1. Technikai kockázatok a gépek és berendezések hirtelen meghibásodása vagy a gyártástechnológia meghibásodása miatti balesetek formájában nyilvánulnak meg.
A technikai kockázatok az álló- és forgótőke sajátos összetétele szerint vannak felosztva, amelyben megnyilvánulnak:
gépek és berendezések – ipari kockázatok;
épületek, építmények, átviteli berendezések - építési (építési és telepítési) kockázatok;
eszközök, számítógépek, kommunikációs eszközök - elektromos kockázatok;
járművek - szállítási kockázatok (casco, rakomány, felelősség);
mezőgazdaság - állat- és növénybetegségek kockázata, állatállomány elvesztése, terméskárosodás stb.
2. Környezeti kockázatok a környezet, az üdülőterületek szennyezésével és az anyagi javak kisajátítása során bekövetkező átalakuló emberi tevékenység miatt.
3. Szállítási kockázatok hajótest- és rakománykockázatokra oszthatók. Szállítási kockázatok Casco magában foglalja a légi, tengeri és folyami hajók, vasúti gördülőállomány és személygépkocsik biztosítását a mozgás, a parkolás (leállás) és a javítás során. Szállítási kockázatok szállítmány magában foglalja a légi, tengeri, folyami, vasúti és közúti szállítással szállított áruk biztosítását.
4. Politikai (elnyomó) kockázatok nemzetközi jogi szempontból jogellenes cselekményekkel, külföldi államok kormányainak egy adott szuverén állammal vagy e szuverén állam állampolgáraival kapcsolatos tevékenységével vagy cselekményeivel kapcsolatos - állampapírokba történő külföldi befektetések (befektetések) biztosítása (GKO), stb.
5. A polgári jogi felelősség kockázatai magánszemélyek és jogi személyek például fokozott veszélyforrás által okozott károkozással kapcsolatos jogi követeléseivel kapcsolatos. A fokozott veszélyforrások közé tartozik a közúti, vasúti, légi és tengeri szállítás, számos vegyipar stb.. Az ilyen fokozott veszélyforrással rendelkező természetes vagy jogi személy harmadik személyekkel szemben is biztosíthatja polgári jogi felelősségét, pl. harmadik személynek okozott vagyoni kár megtérítési kötelezettségét áthárítja a biztosítóra.
6. Pénzügyi kockázatokat főként a pénzügyi források elvesztésének valószínűségére vezethetők vissza (befektetések, betétek, bevételek, haszon elvesztése).
7. Vállalkozási kockázatok csalás, gondatlanság, az alkalmazottak hanyagsága, a beszállítók vagy vevők szerződéses kötelezettségeinek elmulasztása és mások által okozott bevételkiesésben fejeződik ki.
Egy speciális csoport az konkrét kockázatok:
1. Rendellenes kockázatok. Olyan kockázatokról van szó, amelyek nagyságrendje nem teszi lehetővé, hogy a releváns tárgyakat a biztosítási lakosság bizonyos csoportjaihoz hozzárendeljék. A rendellenes kockázatok magasabbak és alacsonyabbak a normálisnál. A normál alatti kockázat a biztosító számára előnyös, és a biztosítási szerződés normál feltételei szerint fedezi. A normálnál magasabb kockázat nem mindig kedvez a biztosítónak, és a biztosítási szerződés speciális feltételei szerint fedezi. Ilyen speciális feltételek közé tartozik a potenciális biztosított előzetes orvosi vizsgálatának eljárása, ha erre alapos indokok állnak (a szerződés maximálisan lehetséges biztosítási összege, számos súlyos betegségre való genetikai hajlam stb.).
2. Katasztrofális kockázatok. Nagyszámú biztosított tárgyat vagy szerzõdõt érintenek, különösen nagy méretekben okozva jelentõs kárt. Ezek azok a kockázatok, amelyek a természet elemi erőinek megnyilvánulásával, valamint az anyagi javak kisajátítása során bekövetkező átalakuló emberi tevékenységgel kapcsolatosak (például egy atomerőmű balesete, a Sayano-Shushenskaya vízerőmű, földrengés Dél-Szahalinban, űrhajók felrobbanása, egy jármű halála turistákkal stb.).
A mérési módszer szerint a kockázatok a következőkre oszlanak:
1. Az átlagos kockázattípussal össze nem hasonlítható kockázatok (nukleáris kockázatok, ember okozta kockázatok, természeti katasztrófakockázatok). Ezért a biztosító ezek értékelésénél a szakemberek (szakértők) véleményére támaszkodik. Érvényes egyéni értékelések módszere.
2. Azonos jellegű, átlagérték szerint csoportosítható kockázatok (például: ipari kockázatok). A könyv szerinti érték, a biztosítás tárgya, a teljes termelési kapacitás, a technológiai ciklus típusa szerint különböző csoportokba sorolhatók. Érvényes átlagok módszere.
3. Kockázatok, amelyek nagysága az átlagos értékhez képest idővel kismértékben változhat. Ezek az átlagos kockázati típustól való eltérések a várható valószínűséggel százalékos vagy együtthatós formában határozhatók meg. Érvényes százalékos módszer.
A biztosító kockázatai (a biztosító technikai kockázata) biztosítási tevékenység végzésének kockázatával kapcsolatos. Ezek a következő okok szerint vannak felosztva: a kockázat, amely abból áll, hogy a biztosítási alap elégtelen a kártérítés kifizetésére; viszontbiztosítási kockázat; vezetői kockázat; vagyoni kockázat. A biztosító műszaki kockázatának jelenléte arra ösztönzi, hogy aktívan vegyen részt a megelőző intézkedésekben a tüzek, közlekedési balesetek stb. fokának csökkentése érdekében.
biztosítási kockázat- 1) a várható valószínű esemény vagy események összessége, amelyre eseménybiztosítást kötnek (biztosítási kockázat - lopás); 2) a biztosítás meghatározott tárgya (biztosítási kockázat - hajó); 3) biztosítási értékbecslés, amelyen a tárgynak a biztosítás során figyelembe vett értéke értendő; 4) a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége (a biztosítási kockázat a biztosítási esemény, azaz a kár valószínűsége, 0,02).
biztosítási esemény- a biztosítási szerződésben meghatározott esemény, amelynek bekövetkezésekor a szerződés létrejött.
Biztosítási eset- jogszabályban (kötelező biztosítással) vagy biztosítási szerződésben (önkéntes biztosítással) előírt esemény, amelynek bekövetkezésekor és a szerződésben foglaltak betartása esetén a biztosító biztosítási kifizetést köteles fizetni. .
Kockázat kezelés- olyan intézkedések összessége, amelyek célja a kockázat valószínűségének csökkentése vagy a végrehajtás következményeinek kompenzálása. A kockázatkezelési folyamat több egymást követő szakaszból áll:
1. Kockázatelemzés Ez a kockázat gazdálkodó szervezetek vagy magánszemélyek általi előzetes tudatában és utólagos értékelésében fejeződik ki - meghatározva annak súlyosságát az esetleges károk valószínűsége és nagysága szempontjából. Ebben a szakaszban összegyűjtik a szükséges információkat az objektum szerkezetéről, tulajdonságairól és a fennálló kockázatokról, és azonosítják a kockázatok lehetséges következményeit. Az összegyűjtött információnak elegendőnek kell lennie a megfelelő döntések meghozatalához a következő szakaszokban. Az értékelés az azonosított kockázatok mennyiségi leírása, amely során meghatározzák azok jellemzőit, például az esetleges károk valószínűségét és mértékét. A kár bekövetkezésének valószínűségét annak méretétől függően számítják ki.
2. A kockázat befolyásolásának módszereinek megválasztása. Ennek a szakasznak az a célja, hogy minimalizálja a lehetséges károkat a jövőben. Általános szabály, hogy minden kockázattípus többféle módot is lehetővé tesz a kockázat csökkentésére, ezért a legjobb választás érdekében össze kell hasonlítani a kockázatbefolyásolási módszerek hatékonyságát. Az összehasonlítás különféle szempontok alapján történhet, beleértve a gazdasági szempontokat is.
3. Döntéshozatal A gyakorlatban négy fő kockázatkezelési módszert alkalmaznak: megszüntetése, veszteségmegelőzés és ellenőrzés, biztosítás, átvételés lehetőség van ezen módszerek különféle kombinációinak alkalmazására is.
4. A kockázatra gyakorolt hatás. Ez magában foglalja a fentiek közül kiválasztott módszer alkalmazását. Ha például a kockázatkezelés választott módszere a biztosítás, akkor a következő lépés a biztosítási szerződés megkötése. Ha a választott módszer nem biztosítás, akkor lehetőség van veszteségmegelőzési és -ellenőrző program kidolgozására stb.
5. Az eredmények nyomon követése és értékelése. A bekövetkezett veszteségekre és az azok minimalizálására tett intézkedésekre vonatkozó információk alapján készül. Ez lehetővé teszi a kockázat szintjét befolyásoló új körülmények azonosítását, valamint az alkalmazott kockázatkezelési intézkedések hatékonyságára vonatkozó adatok áttekintését.
Minden kockázatkezelési intézkedés két csoportra osztható:
Az első csoportba különböző intézkedések tartoznak a kockázat valószínűségének (megelőző intézkedések) és az esetleges károk súlyosságának előzetes csökkentésére. Az intézkedések második csoportja pedig egy már megvalósult kockázat következményeit kívánja kompenzálni.
A kockázat megnyilvánulási formáinak sokfélesége miatt néha rendkívül nehéz a kockázatot kiküszöbölni vagy annak valószínűségét csökkenteni. A tudományos és technológiai fejlődés megteremti az előfeltételeket az egyre új kockázatok megjelenéséhez. Ilyen esetekben a kockázat befolyásolásának leghatékonyabb módja annak áthárítása, azaz a biztosítás, amely egy kártérítési mechanizmus, de magát a kockázat bekövetkezésének tényét nem befolyásolja. A biztosítás révén minden emberi tevékenység a természet ismeretében és a társadalmi termelés folyamatában védve van a balesetektől.
A biztosítás álláspontjából minden kockázat biztosítottra (biztosítható kockázatokra) és nem biztosíthatóra (több okból nem köthető biztosításra) oszlik. A biztosítás lehetővé teszi, hogy minimálisra csökkentse a bizonytalanságot a gazdálkodó egységek tevékenységében kockázati helyzetben.
A Társaság különféle intézkedéseket alkalmaz, amelyek lehetővé teszik egy kockázat valószínűségének bizonyos megbízhatósággal történő előrejelzését, amely lehetővé teszi annak negatív következményeinek, azaz a károk csökkentését. A kockázatkezelés olyan folyamat, amelynek végső célja a kár csökkentése (kompenzálása) nemkívánatos események esetén.
A kockázatkezelés a következő séma szerint történik:A kockázatra gyakorolt hatás a következő választást jelenti: kockázatcsökkentés, kockázat megtartása (abszorpció) vagy kockázatátadás. A kockázat áthárításának egyik lehetősége annak biztosítása, így bizonyos díj ellenében a kockázat részleges vagy teljes felelőssége a biztosítót terheli.
A kockázatoknak számos különböző osztályozása létezik bizonyos kockázatok jellemzői alapján.
Szükséges és kötelező feltétel, amely nélkül a biztosítási jogviszony nem lehetséges, a biztosítási érdek megléte, vagyis a személy biztosítási anyagi érdeke. A biztosítási érdek fogalma szorosan összefügg a vagyoni érdek fogalmával. Ez tükröződik a biztosítás fő céljában - a vagyoni érdekek védelmében. . A szabályozó dokumentumok meghatározzák a biztosítható és a nem biztosítható érdekeket.
A biztosítható érdek fennállása a kockázat és a kockázat megvalósulása esetén esetlegesen bekövetkező kár tudatának köszönhető. Azonban nem minden kockázat biztosítható. A biztosítás helyzetéből a kockázatok két csoportra oszthatók: biztosítás alá eső kockázatok (biztosítási kockázatok); biztosítás alá nem tartozó kockázatok (nem biztosítható kockázatok).
Egy biztosító szervezet számos funkciót és műveletet lát el. A legnehezebb a kockázatértékelés és az előrejelzés. Ahhoz, hogy a kockázat biztosított legyen, az alábbi feltételeknek kell megfelelnie:1. A kockázatnak valószínűnek kell lennie(fel kell mérni a biztosítási esemény lehetőségét).
2. A kockázatnak véletlenszerűnek kell lennie(sem az esemény helyét, sem a biztosítási esemény bekövetkezésének pontos idejét, sem a valószínűsíthető kár mértékét nem szabad előre tudni).
Nem lehet olyan eseményre biztosítást kötni, amelyről tudjuk, hogy biztosan bekövetkezik, hiszen ebben az esetben nincs veszteségkockázat és bizonytalanság. Bármely kockázat gyakorisága és súlyossága teljes mértékben kívül esik a biztosítotton.
A legtöbb kockázatnál nyilvánvaló a véletlenszerűségük, de az életbiztosításnál ez vitatható, hiszen a halál tényét illetően nincs bizonytalanság. Az a tény, hogy előbb-utóbb meg fogunk halni, az egyik olyan dolog, ami mindenki számára biztos. Az életbiztosításban azonban van egy bizonytalansági elem is a jövőbeli eseményekkel kapcsolatban, nevezetesen a halálozás időpontja olyan dolog, amely a kötvényt vásárló személytől független. Ez öngyilkosság esetén nem igaz állítás, így a legtöbb kötvény nem fedezi az öngyilkosság által okozott halálesetet addig, amíg a kötvény hatálybalépésétől számított bizonyos idő el nem telt, azaz a biztosítónak meg kell győződnie arról, hogy nem tervezték-e az öngyilkosságot, legalább a biztosítás kezdetétől számított bizonyos ideig.
3. A kockázatot nem szabad elkülöníteni. A biztosítási esemény valószínűségének kiszámításához statisztikai adatokra van szükség a hasonló kockázatok előfordulási mintáiról.
Ahhoz, hogy egy kockázatot biztosíthassunk, meglehetősen sok hasonló, homogén kockázati megnyilvánulásnak kell megjelennie. Ennek két oka van. Először is, a kockázat valószínűségi és statisztikai mérése azt jelenti, hogy elegendő számú hasonló esemény történt már a múltban. Másodszor, ha a múltban csak három-négy hasonló esemény volt, akkor a biztosításban minden résztvevőnek nagyon nagy hozzájárulást kell fizetnie, mivel a kifizetés ezekből a járulékokból történik. Másrészt, ha több ezer hasonló eseményre került sor, akkor a hozzájárulás viszonylag csekély lesz, hiszen csak kevesen lesznek olyan szerencsések, hogy veszteségeket szenvedjenek el, és kártérítést követeljenek az általános alapból. A lakások tartalmára vonatkozó tűzbiztosítás egy példa a kockázat homogén megnyilvánulására.
4. A kockázatnak pénzügyileg mérhető veszteséget kell eredményeznie. Nagyon fontos megjegyezni, hogy a biztosítás csak olyan helyzetekben megfelelő, amikor a veszteség pénzbeli kártérítéssel jár. A biztosítási kockázat következményei könnyen megjósolhatók például, ha az ingatlan megsérül, ahol a kártérítés összege összevethető a javítási költségekkel. Az életbiztosításban sokkal nehezebb azt mondani, hogy az anyagi veszteség, amelyet férje halála esetén a feleség elszenved, bizonyos pénzösszegben fejeződik ki. Elhalálozás esetén fizetendő kártérítés mértékéről csak akkor beszélhetünk, ha az a kötvényfeltételek által meghatározott határidőn belül következik be.
A kockázatokat, amelyek eredménye pénzegységben becsülhető, ún pénzügyi. A pénzügyi kockázatok általában biztosíthatók, míg a nem pénzügyi kockázatok (melyek következményei pénzügyileg nem mérhetők) nem.
5. A biztosítási esemény nem lehet katasztrófa. (végzetes vagy alapvető kockázatok).
Mielőtt magukról az alapvető kockázatokról beszélnénk, hasznos lenne megvizsgálni azok alapvető alapjait. Alapvetőnek minősülnek, mivel előfordulásuk oka a társadalom lényege. Valamilyen környezetben élünk, amelynek fizikai lényege az ember hatalmán kívül esik. Ilyen kockázatok például a háborúk, sztrájkok, társadalmi zavargások, zavargások, infláció, szokások és hagyományok változásai, tájfunok, cunamik. Az első hat egyfajta terméke annak a társadalomnak, amelyben élünk, az utolsó kettő pedig bizonyos fizikai jelenségek attribútumai. Az ilyen kockázatok okai senkinek vagy embercsoportnak nincsenek kitéve, ezek ellenőrizetlen és mindenre kiterjedő kockázatok, általában az egész társadalom felelős az ilyen kockázatok következményeiért. Általánosságban elmondható, hogy a katasztrófa (alapvető) kockázatok nem alkalmasak biztosításra, de az utóbbi időben a biztosítók bizonyos feltételek mellett egyre gyakrabban vonják be a felelősség körébe.
Az alapvető kockázatok ellentéte magán kockázatokat. A magánkockázat egyedi eseményekben gyökerezik, és ezeknek a kockázatoknak a hatása helyi szinten érezhető. Tulajdonlopás, baleset, sérülés mind-mind személyes hatással van egy adott személyre, például a kazán felrobbanása a magánkockázat példája. A magánkockázatok általában alkalmasak biztosításra.
Változások az osztályozásbanIdővel változik a kockázatokról alkotott nézetünk, és ennek megfelelően változik a kockázatok besorolása is. A legelterjedtebb a kockázatok átmenete a privát osztályból a fundamentális osztályba, és ez a tény arra ad okot, hogy elgondolkodjanak azon a témán, hogy miért is soroljuk be a kockázatokat. Mielőtt megválaszolnánk ezt a kérdést, nézzünk meg két példát az osztályozás változásaira.
Egy időben a munkanélküliséget csak az egyént érintő problémának tekintették. Lehet, hogy valaki lustasága, képzettsége hiánya vagy egyéb okok miatt munkanélkülivé válik, de ezek mind magánügyek. Az évek során a társadalom nézetei megváltoztak, és ma már a legtöbben egyetértenek abban, hogy a munkanélküliség a gazdasági rendszer valamilyen hibás működéséből adódik. Így a kockázat megváltoztatta a természetét, alapvetővé vált, nem egy emberre jellemző, hanem az egész társadalomban elterjedt. Ez a példa megmagyarázza, miért szükséges a kockázatokat magán- és alapvető kockázatokra osztani.
6. A biztosítási esemény bekövetkezésének ténye nem kapcsolódhat a biztosított vagy más érdekelt (kedvezményezettek) akaratához. A biztosított szándékával összefüggő kockázatok biztosítása nem megengedett. Azok a kockázatok, amelyek eredménye a biztosított (kedvezményezett) nyeresége lehet, lehívásra kerül spekulatívés nem tartoznak rájuk biztosítás (fogadás, kaszinójáték, lottó stb.). Ezt a lehetőséget kizáró kockázatokat nevezzük tiszta(tűz, lopás, sérülés, betegség stb.). A tiszta kockázatok többnyire biztosítás tárgyát képezik.
Példa:Ha veszteséghelyzetet vizsgálunk, két különböző kimenetel képzelhető el.
Első kivonulás- ez az az eset, amikor egy kockázatos helyzet veszteségesen realizálódhat, vagy nullszaldós szinten marad ("a sajátjával"). Az autóvezetés pont ilyen helyzet. Minden alkalommal, amikor útnak indulsz, veszélyben vagy, vagyis bizonytalan a veszteség. Károsíthatja a gépet vagy más vagyontárgyakat, vagy felelősséggel tartozhat a másoknak okozott károkért. Ugyanakkor baleset nélkül is hazatérhet, vagyis abban az anyagi helyzetben marad, mint amikor elment otthonról.
Második eredmény- ilyenkor érhet veszteséget, egyedül maradhat vagy profitot termelhet. Jó példa erre a kockázatra a tőzsdén történő kereskedés részvények megszerzése céljából. Részvényeket 25 rubelért vásárolhat. mindegyik, egy év alatt az ár 20 rubelre eshet. Másrészt az ár nem változhat. Ön azonban abban reménykedett, hogy az ár emelkedni fog, és akkor nyereséggel el tudja adni őket.
Ez a két lehetőség a kockázatos helyzet megvalósítására tisztán, illetve spekulatívnak minősül. A tiszta kockázat veszteséget vagy veszteséget jelent (nulla eredmény), míg a spekulatív kockázat lehetséges jövőbeli nyereséget, veszteséget vagy nulla eredményt jelent.
Az üzleti tevékenységekben a spekulatív kockázatok meglehetősen gyakoriak. Új piacra lépés, új termék bevezetése, eladási ár meghatározása mind a spekulatív kockázat formája, mivel ezekben a példákban három kimenetel lehetséges: nyereség, veszteség vagy nullszaldós helyzet. A tiszta kockázatok is gyakoriak. Leéghet egy gyár, eleshet a nyereség egy tűzben, pénzt lophatnak el stb. Ezek a helyzetek magában hordozzák a veszteség lehetőségét, ugyanakkor lehetséges, hogy a helyzet a status quo marad. Nagyon fontos megérteni, hogy a gyár nem nyer semmit, ha nincs tűz, nem esik el a nyereség a tűz miatt, és nem lopják el a pénzt, ezekben az esetekben egyszerűen megmarad a status quo.
Így a kockázatbecslés annak bekövetkezési valószínűsége és a kár súlyossága alapján történik. Pénzügyi, tiszta, nem katasztrofális kockázatokat fogadnak el a biztosításra.
Emiatt a biztosított egy tárgyon veszít, vagy kárt szenved (ezt a Károk változó súlyossági fokban jelezhetik. Ha pedig ez a baleset a biztosítási események közé tartozik, akkor a társaság (biztosító) köteles megtéríteni. neked mindenért.Ez alapján világossá válik, hogy a biztosítási kockázatot annak előfordulásának lehetősége alapján számítják ki.
A biztosítási szerződés nem feltételes, még akkor sem, ha a biztosítási kockázat soha nem következik be. De honnan tudod, hogy mi történt? A biztosítási kockázatot meghatározó jelek a bekövetkezésének valószínűsége és véletlenszerűsége.
A kényelem kedvéért kidolgoztuk néhány szempont osztályozását, amelyek felmérése után meg fogja érteni, hogy lehetséges-e a történteket ilyen kockázatnak tekinteni:
Feltételezhető, hogy egyik fél sem tud a kockázat pontos bekövetkezéséről és annak mértékéről, legyen az a biztosító vagy a biztosítás tárgya.
amelyek elválaszthatatlanul kapcsolódnak a közlekedéshez. Ezek a rakomány vagy a gördülőállomány biztosításából állnak;
környezeti kockázatok;
speciális kockázatok. Olyan exkluzív termékekre vonatkoznak, amelyeknek nincs analógja a világon. Gyakran alkalmazzák ékszerekre, műalkotásokra, legendás hangszerekre és egyebekre;
általános műszaki kockázatok. Hirtelen vészhelyzetek vagy műszaki berendezések működésének meghibásodásai, amelyek következményeikkel az egészséget vagy közvetlenül, akár az emberek életét is veszélyeztetik;
Főleg a lakosság gazdaságilag aktív részét érintik, amely folyamatosan a tőzsdén játszik. Ez a biztosítási kockázat a tervezett vagy várt nyereség elmaradásával, egyes esetekben pedig a projektfinanszírozás pénzügyi befektetéseinek teljes megfosztásával jár. Ez a kockázati csoport alcsoportokra oszlik:
1. Hitel.
2. Vállalkozó.
3.Pénzügyi.
4.Kereskedelmi.
Végezetül szeretném leszögezni, hogy a fent leírt biztosítási kockázatok egyfajta platformot jelentenek, amelyre érdemes építeni az egyéni helyzet meghatározásakor. Az összes kockázat valamilyen módon szükségszerűen összefügg egymással, ezért világosan látnia kell, hogy az Ön esete melyik irányba tartozik. Ettől függ a biztosítási összeg kifizetésének lehetősége és természetesen annak pontos nagysága.
A biztosítási kockázat olyan váratlan nemkívánatos esemény vagy esemény, amely a jövőben esetlegesen bekövetkező veszteséges következményekkel fenyeget.
A főbb mutatók, amelyek a biztosítási kockázat definíciójaként szolgálhatnak, a következő tényezők.
1. A benne foglalt kockázatok valósága.
2. Ennek vagy annak az eseménynek az eredetének véletlenszerűsége. A biztosítandó tárgy időbeni instabilitása, amely a biztosítási szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítéséhez vezethet. Ebbe nem tartoznak bele az olyan lehetséges, ismert veszélyek, amelyek valószínűségét a biztosítási jogviszonyban álló valamennyi fél ismeri. Szükséges feltételnek minősül az is, hogy nem lehet korábban meghatározni az esetleges kár időpontját, okait vagy mértékét.
3. A biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége ezekkel a tárgyakkal. Ennek a kérdésnek a tanulmányozásában nagy segítséget nyújtanak a különböző statisztikai vizsgálatok, amelyek lehetővé teszik a biztosítási kifizetések számának és a biztosítási esemény valószínűségének meghatározását.
4. Elfogadhatatlan a biztosítási esemény bekövetkezését kiváltó feltételek mesterséges megteremtése
5. A biztosítási esemény bekövetkezésének pontos helyének és időpontjának bizonytalansága.
6. A biztosítási esemény negatív következményei reálisan mérhetők és értékelhetők.
Biztosított kockázatok alatt értendők:
Biztosítási precedens közeledésének valószínűsége;
- közvetlenül a biztosítás tárgya;
A biztosítási ügynökök biztosítási szerződésekből eredő kötelezettségeinek összege.
A spekulatív kockázatok közé tartoznak azok az események, amelyek az érdekelt felek hibájából következnek be haszonszerzés céljából. Az ilyen események megkülönböztető jellemzője a kedvezményezetttől, azaz a biztosítás tárgyától való közvetlen függés. Az ilyen tranzakciók során minden bizonnyal veszteségei lesznek. Ezért, ha a biztosító okkal feltételezi, hogy egy ilyen eset lehetősége nem kizárt, jogában áll megtagadni a biztosítást.
A biztosítótársaságok csak tiszta kockázatokkal foglalkoznak. Ezeknek a kockázatoknak a jellemzőire támaszkodik:
A veszély természete;
A biztosítási alanyok tevékenységének jellege
Kockázat tárgyai;
Biztosítási lehetőség.
1. A veszély természete
Az ember okozta eseményekkel kapcsolatos kockázatok. Emberi tevékenységen alapulnak: balesetek, katasztrófák, ellenségeskedések, kedvezőtlen környezeti helyzet, lopás, társadalmi események
A természeti jelenségekkel kapcsolatos kockázatok. Eredetük a természet erőire épül, függetlenek az emberi cselekedetektől. Ide tartoznak a természeti katasztrófák: árvizek, földrengések és sok más.
2. A biztosítási alanyok tevékenységének jellege
Egy személy pénzügyi vagy kereskedelmi tevékenységével kapcsolatos kockázatok. Ide tartozik az infláció, a szerződések alapján.
A politikai tevékenységgel kapcsolatos kockázatok.
Egy személy tevékenységével kapcsolatos kockázatok foglalkozásuk szerint, például munkahelyi sérülések.
A rakományforgalom során fellépő szállítási kockázatok bármely közlekedési móddal történő személyforgalom lebonyolítása során.
Az emberi tevékenység és a természeti jelenségek által okozott környezetszennyezéssel kapcsolatos kockázatok.
3. Kockázat tárgyai
Betegség, halált vagy rokkantságot okozó baleset következtében élet- és egészségkárosodást okozni.
Tűz, lopás, természeti katasztrófa vagy egyéb esemény miatti vagyonvesztés
Személyek felelőssége harmadik felek életében, egészségében vagy tulajdonában okozott károk esetén.
4. Biztosítási lehetőség
E besorolás szerint megkülönböztetik a biztosítási kockázatokat és a nem biztosítási kockázatokat.
A biztosítási szerződések szerinti kifizetések összegének meghatározásához a biztosítótársaság egy bizonyos módszertant alkalmaz.
1. Az egyes esetekre vonatkozó statisztikai adatok alapján számítást végzünk a valószínűségszámítás matematikai modellje alapján.
2. Meghatározzák a lehetséges károkat.
3. Kiszámítja a lehetséges maximális kár mértékét. A szerződés szerinti biztosítási kifizetéseket minden esetben egyedileg, a biztosított és a biztosító követelményei szerint határozzák meg.
4. A becsült kártól való eltérések mutatói kiszámításra kerülnek, és minden egyes esetre megadják a korrekciós mutatókat.
A biztosítási veszélyek és kockázatok meghatározása a biztosítási ügynök munkájának fontos része.
Legyen naprakész az összes fontos United Traders eseményről – iratkozzon fel oldalunkra
Bármilyen vállalkozási tevékenységet kockázatok kísérnek. Hagyományosan két nagy csoportra osztják őket:
Mivel a kockázatok fogalomkörébe tartozó esetek mennyisége meglehetősen nagy, meg kell határozni, hogy mit értünk leggyakrabban a biztosítási kockázatok alatt.
Így értelmezhetők:
A szakértők az összes biztosítási kockázatot két nagy csoportra osztják:
A biztosított tárgy típusától és a szerződéskötés egyéb feltételeitől függően meghatározzák a rá vonatkozó biztosítás megkötésének jellemzőit.
A kockázatbiztosítás sikere közvetlenül függ egy adott biztosítási esemény bekövetkezésére vonatkozó előrejelzés minőségétől. Egy ilyen előrejelzés elkészítése az egyik legnehezebb feladat az ilyen szolgáltatásokat nyújtó cégek számára.
A kockázatbiztosítás jellemzői közül kiemelendő:
Nem minden iparág rendelkezik egyformán hatékonyan a különféle kockázatokkal szemben. A biztosításban a legproblémásabbak a következő iparágak: űrkutatás, tudományos és műszaki, számítástechnika.
Ezekre az iparágakra valójában nem vonatkoznak a klasszikus kockázatszámítási módszerek, ezért csak a nagy nemzeti vagy nemzetközi társaságokban kötnek biztosítást.
A nagyobb kockázatok (súlyos balesetek) speciális megközelítést igényelnek. Ezeket meglehetősen nehéz objektíven felmérni (kis a bekövetkezésük valószínűsége, óriási a kár), ráadásul az ilyen kockázatok nagy anyagi ráfordítást igényelnek a fedező cégtől.
Ezért sok kisvállalkozás nem rendelkezik biztosítással. A vele való munka a nemzetközi vállalatok és biztosítótársaságok sorsa. E problémák megoldására a biztosítók összetett matematikai képleteket alkalmaznak.
De mivel ezek sem univerzális jellegűek, a gyakorlatban számos hatékony biztosítási módszert alkalmaznak, amelyek bizonyos esetekben alkalmasak. A leghatékonyabb típust mindig egyénileg választják ki.
A biztosítási kockázatok felmérésére többféle módszer létezik. Leggyakrabban speciális táblázatokat használnak, de bizonyos esetekben az értékelők kénytelenek nélkülözni ezt a segítséget.
Ezek közé tartozik:
| Százalékos módszer | Ez abból áll, hogy az összeget az átlagos mutató szerint számítják ki (általában egy speciális elemző táblázatból veszik), figyelembe véve az egyedi esetekre vonatkozó engedményeket, bónuszokat és egyéb együtthatókat. Közepes kockázatokra alkalmazható. |
| Átlagok módszere. | Ez egy adott objektum összes kockázatának alcsoportokra való felosztásán alapul. Az ilyen eloszlás alapján kockázati bázis alakul ki, amelyben feltüntetésre kerül a kockázat típusa, előfordulásának lehetősége és a kárfedezet orientált mértéke. Ezt veszik alapul minden további számításhoz. A módszer alkalmas a normál üzleti tevékenységgel járó közepes kockázatokra is (lopás, tűz, stb.). |
| Az egyéni értékelések módszere. | Csak olyan esetekben alkalmazható, amikor az analitikai táblázatok nem adnak pontos eredményt előrejelzéskor. Alkalmazható új technológiák, nagyszabású egyedi projektek kockázatértékelésére. Ezzel a módszerrel a kockázatbecslést a biztosító szubjektíven, legtöbbször személyes tapasztalat alapján végzi el. Ez a módszer kevésbé pontos, mint az előző kettő, de a technológiai fejlődés szempontjából gyakorlatilag nélkülözhetetlen. |
Más biztosítási módok kevésbé pontosak, ezért nem népszerűek a cégek körében.
A fenti módszerek mindegyike nem univerzális, és a biztosító választja ki a biztosítási tárgy jellemzői, a szerződésben előírt kockázatok listája és egyéb fontos tényezők alapján.
Jelenleg a legpontosabb eredmények elérése érdekében elfogadható kombinált módszerek alkalmazása.
A kockázati biztosítási szerződés a fő dokumentum, amely biztosítási események esetén garantálja a pénzeszközök átvételét. Az ilyen dokumentumot a biztosítási tárgy jellemzőivel, valamint a biztosítási események listájával és az ügylet egyéb részleteivel összhangban állítják ki.
A biztosítási gyakorlatban nincs egyetemes egyetértés, mivel a különféle vállalkozói tevékenységek maguk határozzák meg a hatékony biztosítás feltételeit.
Egy ilyen megállapodás elkészítéséhez a következő dokumentumokra van szükség:
A szerződéskötéshez szükséges dokumentáció mennyiségét, valamint a kockázatbecslést a biztosító minden esetben egyedileg készíti el.
Ebben a felmérésben az általános szabályok és a más társaságok által a biztosításhoz benyújtott dokumentációs csomag nem irányadó. Ilyen megállapodás csak a biztosított kérelme alapján jön létre.
A szerződés jellemzői meghatározzák:
A biztosítási szerződés jellemzőit mindig a benne előírt kockázatok típusa határozza meg. A listájuk meglehetősen nagy, de a biztosítók azonosítanak néhányat a leggyakoribbak közül.
A biztosítótársaságok a szerződések megkötésekor a következő gyakori biztosítási kockázatokat veszik figyelembe:
| Űrkockázatok | az űripar tevékenységeivel kapcsolatos. Ezek a hajók be- és partraszállásának sikerétől, az ingatlan sértetlenségétől és működőképességétől függenek. Lefedik a járművek minden üzemeltetési időszakát: felszállást, leszállást, keringési műveletet és gyártást. |
| Politikai kockázatok | az ország politikai rendszerében bekövetkezett változással, a külső diplomáciai kapcsolatokkal és más kapcsolódó tevékenységekkel kapcsolatos. általában vis maiornak minősülnek, mivel az általuk okozott kár a legkézzelfoghatóbb. Ez a típus magában foglalja az elkobzást, a vagyon államosítását, valamint a devizaügyletek korlátozását. Csak nagy állami vagy nemzetközi társaságok biztosítják őket. |
| újító | a legnagyobbra értékelt kockázatok. Kísérletekkel és egyéb kutatási tevékenységekkel kapcsolatos, amelyek eredményeit nehéz megjósolni. Kizárólag egyéni elbírálás módszerével számítják ki. |
| Vészhelyzeti kockázatok | Ebbe a kategóriába tartoznak a természeti katasztrófák, tüzek, zavargások és egyéb olyan helyzetek, amelyek komoly károkat okozhatnak a vállalatnak. Ezen kockázatok egy része vis maiornak minősül. E kategória jellemzői közé tartozik az ilyen kockázatok előrejelzésének alacsony hatékonysága és az ezekért szükséges nagy kompenzáció. |
| Export | a politikai kockázatokhoz közeli kockázatok. Szintén kizárólag nagy nemzeti vagy nemzetközi cégek szolgálják ki. Biztosítják a vagyont a vissza nem adás (államosítás), más ország bankjai által vállalt kötelezettségek elmulasztása, a korábban megkötött szerződések teljesítését akadályozó politikai akciók és egyebek ellen. |
| Tervezés | a projekttevékenységekhez kapcsolódó minden típusú kockázat, beleértve az innovatív kockázatokat is. Biztosítást nyújtanak mind a politikai, mind a közlekedési, termelési és egyéb veszteségekre. Jelenleg a legkeresettebb és drágább. Az egyéni értékelések módszerével is számítják. |
Nem minden kockázatot fedeznek a biztosítók. Van olyan kategória, amelyre nem vonatkozik a kártérítés.
A következő tulajdonságokkal rendelkezik:
Ebbe a kategóriába tartozik minden vis maior és nagy léptékű kockázat, amelyet a nagy biztosítók nem tudnak kompenzálni. A fenti jellemzőkkel rendelkező kockázatok nem képezik biztosítás tárgyát.
Az általuk okozott kárt a társaságok nem fedezik, és nem veszik figyelembe a biztosítási szerződések megkötésekor, ezért az teljes mértékben magának a társaságnak a vállát terheli.
Mint látható, a kockázatbiztosítás az emberi tevékenység bármely területét kíséri. Lehetővé teszi az olyan előre nem látható események által okozott veszteségek ellensúlyozását, mint például a természeti katasztrófák, a politikai rendszerek változása és a külső gazdasági helyzet, a lopás, a szabotázs és a szerződő felek gátlástalan tevékenysége.
A biztosítási szerződések megfelelő megalkotása lehetővé teszi a társaság számára, hogy bármilyen megrázkódtatás után is folytathassa normál működését. Egyes kockázatokat sem nemzeti, sem nemzetközi társaságok nem biztosítanak. Ez azonban magában foglalja a legkevésbé valószínű és előre nem látható eseteket.
Ma meglehetősen nehéz megjósolni a helyzetet, és megvédeni magát a különféle pénzügyi kockázatoktól. Ezért egyes biztosítótársaságok speciális programokat és ajánlatokat hoztak létre magánszemélyek számára. Lehetővé teszik a különféle kockázatok előrejelzését, amelyek bekövetkezésekor a biztosított...
A biztosítás egyrészt az ország gazdasági-társadalmi helyzetének stabilizálója, másrészt a gazdaság és az üzleti élet szférája. Ugyanakkor olyan módszerekre utal, amelyek lehetővé teszik a kockázatkezelést. A biztosítási védelem sajátossága a biztosítási esemény bekövetkeztekor keletkezett kár megtérítése. Mi az...
Minden tiszteletteljes üzletember, függetlenül a folyamatban lévő vállalkozási tevékenység státuszától, igyekszik megvédeni magát a gazdasági tevékenység során felmerülő előre nem látható helyzetektől. Különféle kockázatokkal jár, amelyek között a fő helyet a veszteséggel kapcsolatos kockázatok foglalják el ...
A befektetési kockázatok biztosításának megismeréséhez csak át kell tekinteni a vagyonbiztosítási típusra vonatkozó jogszabályokat, mert ezek közé tartoznak. Ez az információ segít megérteni, hogy milyen típusú befektetési kockázati biztosítások léteznek, milyen kockázatok vannak biztosítva, és mi a hatékonysága...
