A modern információs technológiák alkalmazása radikálisan befolyásolja és megváltoztatja a bankok üzleti folyamatait, alapvetően más szintre emelve azokat. A banki technológiák elválaszthatatlanul kapcsolódnak az átfogó üzleti automatizálást biztosító információs technológiákhoz.
A banki üzletág növekedése, irányítása, tevékenységeinek értékelése nem csak a kvantitatív értékelési módszerek, hanem a minőségi kritériumok alkalmazását is megkívánja, ami szükségessé teszi a bankok informatikai rendszereinek korszerűsítését, az ügyfélmunka minőségének javítását, a bank fejlődésének meghatározását. stratégia és stratégiai tervezés.
A nemzetközi jelentési szabványokra való átállás, a banki kockázatok mérséklése előre meghatározza a banki üzleti automatizálás fejlesztési irányainak megválasztásának, az egyik vagy másik információs rendszer kiválasztásának és az ezekbe történő beruházások tervezésének feltételeit is.
A banki információs folyamatok megvalósítása automatizált banki rendszerek (ABS) alapján történik. Az ABS olyan elemek (információk, berendezések, programok, technológiák stb.) tervezett és működő összessége, amelyek egységes komplexumként látják el a bank előtt álló információs és menedzsment feladatokat. Így az ABS eszközök és módszerek egymással összefüggő összessége a banki menedzsment céljára szolgáló információkkal való munkavégzéshez.
Az ABS felépítésének ideológiájának kidolgozásakor olyan banki működési modell jön létre, amely számos szintet és kapcsolatot egyesít: sokféle banki szolgáltatás és művelet, szolgáltatások jogi személyek és magánszemélyek számára, belső és külső információs igények biztosítása stb. Mivel az orosz bankszektorban nincsenek kialakult mainstream technológiák, a bank fenntartható fejlődésének biztosítása érdekében a bankszektor piacán különféle ABS-családokat kínálnak, amelyek különböző koncepcionális (ideológiai) megközelítéseket ötvöznek. A használatra javasolt automatizált banki rendszerek készlete az oroszországi bankszektor legösszetettebb technológiai fejlettségét tükrözi.
A nyugati bankrendszerek rendkívül működőképesek, ami jelentős biztonsági tartalékot teremt a bank számára az üzletfejlesztésben. Lehetővé teszik az összes üzleti folyamat automatizálásával kapcsolatos problémák megoldását a stratégiai tervezéstől az üzleti tevékenységekig. Az ilyen rendszerek drágák és a legnagyobb bankok rendelkezésére állnak.
Az orosz gyártású információs rendszer alkalmazása biztosítja a hitelintézet számviteli és működési tevékenységét, de az ilyen rendszerek funkcionalitása az olyan üzleti területeken, mint a stratégiai menedzsment, az ügyfélkapcsolat-kezelés, a kockázatkezelés messze elmarad, szűkebb a hitelintézeténél. Nyugati rendszerek, bár olcsóbbak.
A bank saját automatizálási fejlesztései a kis- és közepes bankokra jellemzőek, de ezek fokozatosan elhalványulnak. Az információtechnológia területén az outsourcingra való átállás tendenciája figyelhető meg. Az outsourcing bármely funkciónak – például a banki műveletek automatizálásának – átadását jelenti külső vállalkozónak.
Tekintsük a banki üzletág legfontosabb fejlesztési irányait, amelyek ma a legrelevánsabbak, és meghatározzák az információs technológiai megoldások kiválasztását.
Először is, ez a fokozott verseny az ügyfélkörért, különösen a minőségi ügyfélért. Szükséges, hogy a bank elegendő információval rendelkezzen a piacokról és az ügyfelekről, rugalmasan és gyorsan tudjon reagálni az ügyfelek igényeire, előre jelezze a változó ügyféligényeket, és ezek alapján tudjon új termékeket kidolgozni. Ez a helyzet elsősorban azokra a bankokra vonatkozik, amelyek elkezdték fejleszteni a lakossági üzletágat, a privát banki tevékenységet stb.
Másodszor, megnőtt az érdeklődés az átfogó kockázatkezelést, elsősorban a hitelezést biztosító rendszerek iránt.
Harmadrészt egy korszerű vállalati információs rendszer bevezetése, amely egy nagy hitelintézet tevékenységének minden aspektusát lefedi, i. befőttes üveg.
Negyedszer, a stratégiai menedzsment és tervezés problémája sürgető. Az Oroszországi Bank legfrissebb, a hitelintézetek üzleti tervére vonatkozó előírásai és ajánlásai arra ösztönzik a bankokat, hogy modern információs rendszereket alkalmazzanak a stratégiai üzletfejlesztés területén.
A technológiai lemaradás elkerülése érdekében a bankoknak meg kell határozniuk a rést, és a kiválasztott üzletágak automatizálására kell koncentrálniuk. Minél fejlettebb a bank, annál nagyobb a versenyképessége. Az orosz bankrendszerben lezajló fúziók és felvásárlások folyamatai megkövetelik a banki információs rendszerek megfelelő fejlesztését a kockázatok és kezelhetőségük elvesztésének minimalizálása érdekében.
Az informatika (IT) első és legfontosabb feladata többek között az üzleti célok elérése. Bármilyen informatikai tevékenységnek csak akkor van értelme, ha az a végeredmény megszerzésére irányul, és kapcsolódik a bank fejlesztési stratégiájához. A hitelintézet vezetésének helyes megszervezése mellett az informatikai vezetőnek közvetlenül részt kell vennie a célok kitűzésében és az azok elérését szolgáló stratégia kialakításában. Az informatika területén a megvalósítás eszközei az erőforrások, azok egyensúlya. A fő informatikai erőforrások a technológiák, az információ, a személyzet, a szoftver és a hardver.
A közös erőforrás a pénz és az idő. Az informatikai erőforrás-ellátás területén harmadik féltől származó erőforrások felhasználása, pl. az outsourcing, egyes feladatoknál előnyösebb és egyre szélesebb. Például egy bank vásárolt egy bankautomatizálási rendszert egy banki szoftver- és technológiai cégtől. Egy idő után a tevékenységek bővítése érdekében új részvényeszközökkel (például váltókkal) való munka funkcióval kellett kiegészíteni. Az outsourcing szolgáltatás azt jelenti, hogy a bank felveszi a kapcsolatot egy fejlesztővel az információs technológia tervezése és vásárlása érdekében, amely váltót bocsát a bank rendelkezésére. Egy-egy bank tevékenységében egy új funkciót külső vállalkozó és annak erőforrásai valósítanak meg, ami a megvalósítás gazdaságosabb módja. Az outsourcing szolgáltatások kapcsolódhatnak a banki információs technológiák új szoftver- és hardverberendezésekre (platformra) való átültetéséhez, a hálózati operációs rendszer cseréjéhez, frissítéséhez stb. Konkrét problémák megoldása során meg kell határozni, hogy melyik erőforrás-felhasználás hatékonyabb - belső vagy külső. Az outsourcinghoz új specifikus kockázatok is társulnak, amelyek kezelése az informatikai szolgáltatások operatív tevékenységének része.
A bankok nemzetközi gyakorlatában az informatika optimális megszervezésének problémáinak megoldására nem csak a vezetők és más munkatársak tapasztalatát, tudását használják fel, hanem valamilyen külső fejlesztésű vagy saját fejlesztésű informatikai menedzsment módszertant is alkalmaznak. Az ilyen módszertanok tartalmazzák az információtechnológiai irányítási struktúra fő céljainak és célkitűzéseinek meghatározását, a funkciók, technológiák összetételét, valamint az ezek megvalósítására irányuló munka megszervezését. A jól ismert módszertanok előnyei közé tartozik a nemzetközi jogi előírásoknak és műszaki szabványoknak megfelelő, bevált megközelítések, megoldások javaslata, a célok és eredmények elérése stb.
Az információs technológia területén a leghíresebb módszertanok és szabványok a következők:
· СobIT - az információs technológia minden aspektusának kezelése, ellenőrzése és auditálása (az amerikai gyakorlatban használatos);
· ITIL, ITSM - információs rendszerek karbantartási menedzsmentje (az európai országokban használatos);
· ISO 9000 - információs technológiák és szoftvertermékek minőségirányítása;
· TickIT - IT és szoftvertermékek minőségirányítása;
· GOST-ok - állami szabályozási és műszaki dokumentumok, amelyek meghatározzák az IT létrehozására és működésére vonatkozó bizonyos normákat és szabályokat;
· BS7799 - információbiztonsági szervezet stb.
Ezeknek a módszereknek a megvalósítása összetett feladat, és nem mindig valósítható meg külső támogatás nélkül. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a végrehajtás folyamatában szükséges a cselekvések sorrendjének értékelése és a prioritások rendszerének kialakítása. A nagybankok számára a bevált módszertanok megválasztása és alkalmazása mellett az informatika módszertani irányításának központosítására van szükség, mind a központban, mind a távoli fiókokban.
Nagyon nagy, többnyire nemzetközi cégek foglalkoznak ilyen módszertanok kidolgozásával és bevezetésével, hiszen ez igen terjedelmes tudományos és kutatómunkát, erőforrást igényel. Az ilyen módszerek alkalmazása nagyobb hatékonysággal jár. Strukturált megközelítést kínálnak az IT-menedzsmenthez, megfelelnek a nemzetközi szabályozásoknak és szabványoknak stb.
Az informatikai menedzsment legfontosabb megközelítése a folyamatos fejlesztés és optimalizálás igénye. Az informatika megfelelő szervezésének és irányításának másik összetevője az IT megvalósításának és működésének fő szempontjainak dokumentálása. Ilyen területek például a következők: IT-stratégia, szoftver- és hardverplatform, információbiztonsági politika, az üzleti folyamatokra és részlegeikre vonatkozó szolgáltatási szerződések, informatikai költségvetés stb.
A bank munkájának hatékonyságát számos kulcsfontosságú mutató alapján értékelik, amelyek azt tükrözik, hogy a vezetők mennyire sikeresen gazdálkodnak saját és kölcsöntőkeikkel, milyen a kamatozó és nem kamatozó ügyletek jövedelmezősége, mennyire jövedelmező a bank. eszközök, tőke, kiadások aránya az irányítási apparátuson stb. A pénzügyi mutatók azonban megbízhatóak a munka értékeléséhez, és nem teljesen megfelelőek a bank jövőbeni fejlődése szempontjából. A bank tulajdonosai általában stratégiai szemlélettel rendelkeznek a bank fejlődéséről. Ők döntik el, hogy az üzlet mely területeit részesítsék előnyben, és stratégiai státuszt adnak nekik. A távlati perspektívára figyelve a bank fejlesztési programjához forrást kell biztosítani. Ez megnyitja az utat a jövőbeni versenyelőnyök megvalósításához. A tapasztalatok azt mutatják, hogy azok a bankok sikeresek, amelyek világos stratégiával és világos tervekkel rendelkeznek.
A bank stratégiája és tervei megvalósításának folyamata elválaszthatatlanul összefügg az információs technológia fejlődésével. Ezért szükséges az indikátorrendszert bővíteni, egyensúlyt teremteni, hogy ne csak az elmúlt időszakot, hanem a jövőt is tükrözze, célokat, azok elérésének szakaszait alakítva ki.
A bank stratégiai feladatának az egyes mutatók nyomon követésére (ellenőrzésére) való redukálása, amelyek közül sokat kell nyomon követni az operatív tevékenység során, a stratégia cselekvésre való átültetése a jövőben. Az egyéni célok teljesülésének mértékét a visszacsatolás határozza meg, amely egy hosszú távú program megvalósítása során a bank fejlődésének kiigazításához szükséges.
Az információtechnológia helyzetének felméréséhez, elemzéséhez és előrejelzéséhez a bank egészéhez hasonlóan objektív mutatórendszerre van szükség az ABS tevékenység főbb aspektusaira vonatkozóan. Ezek a mutatók biztosítják az informatikai területeken végzett tevékenységek ellenőrzését, irányítását és végső eredményeinek elérését. A külföldi gyakorlatban az ilyen mutatókat kulcsfontosságú teljesítménymutatóknak nevezik. Példák: a felhasználók elégedettsége az IT-szolgáltatásokkal, az egy ABS-munkásra jutó támogatott felhasználók száma, az ABS-alkalmazottak százalékos aránya, az ABS-költségvetés növekedése a műveletek növekedésével szemben, a felhasználói problémamegoldási idők, az elavult IT-projektek vagy a költségvetés aránya, a kritikus fontosságú szolgáltatások elérhetősége erőforrások (100% azt jelenti, hogy bizonyos erőforrások 24 órán keresztül rendelkezésre állnak) stb. Fontos meghatározni, hogy a mutatók közül melyiket kell figyelembe venni egy informatikai bank teljesítményének értékelésekor.
A bank fejlesztési stratégiájának megvalósításának egyik fő szempontja az információs technológiák szervezése a banki tevékenységek komplex automatizálása irányába, a banki menedzsment funkciók egészének integrálása alapján. Ezért a hitelintézet automatizált bankrendszerének, az ABS-nek integrált komplexumként kell működnie, amelyben a hagyományos megoldások, modern eszközök mellett a kulcsindikátorok, így a bank jövőbeni tevékenységének megjelenítésére szolgáló rendszer is található.
Bármely hitelintézet automatizáltsági szintjét az informatika területén elért előrehaladásnak köszönhetően a célszerűség, a szakemberigények és a bank erőforrás-képessége határozza meg. A bankvezetés fő feladata az ár és minőség, a gazdaságosság és a jövedelmezőség szempontjából a legjobb megoldás megtalálása. Ehhez a bankvezetőknek számos kérdésre kell választ keresniük.
· Mit jelentenek a bank számára az egyes üzleti folyamatok, milyen funkciókhoz kapcsolódnak és milyen mértékben?
Milyen tulajdonságokra van szüksége ennek vagy annak az üzleti folyamatnak a banknak?
· Milyen előnyökkel jár a bank az automatizálásból (alacsonyabb költségek vagy magasabb bevételek)?
Hogyan automatizálható ez a folyamat, és mennyi erőforrást kell racionálisan fektetni bele?
A bankok tevékenységének egyik vezető iránya az ügyfelekkel való kapcsolatok fejlesztése, egyéniesítése. A fő probléma ebben az esetben a banki termékek és szolgáltatások keresletének és kínálatának kölcsönös függése az ügyféligények mélyreható megértése alapján. Ehhez biztosítani kell a bank összes részlegének egyértelmű és összehangolt munkáját. Az Ügyfélkapcsolat-kezelés (CRM) ismereteket nyújt az ügyfelek kéréseiről és igényeiről, és lehetővé teszi költséghatékony kiszolgálási módok kidolgozását. Így az aktívabb vállalkozás előfeltételei megteremtődnek. Az ügyfélterület automatizálása a bank tevékenységében egy olyan információtechnológiai rendszer kiépítésén alapul, amely biztosítaná az ügyfelekről való tudás, a szellemi eszközök hatékony létrehozását és felhasználását. Az ügyfélkapcsolat-kezelés lehetővé teszi, hogy a jövőben többletbevételt szerezzen az ügyfélismeret felhasználásából, ehhez azonban szükséges:
Egységes információs ügyféltér kialakítása;
az információs technológiák interakciójának integrációja a szerverközi csere szintjén;
Ügyfélmenedzserek munkájának „átláthatóságának” biztosítása, munkaegységeik és a CRM rendszer egyéb felhasználóinak támogatása;
· kulcsmutatók bevezetése az ügyfélközpontú divíziók tevékenységének értékelésére stb.
A távbanki ügyfélszolgálat, az új technológiák alkalmazása megköveteli a telefonos és számítógépes rendszerek integrációját, de végső soron lehetővé teszi új szolgáltatások nyújtását a fogyasztóknak. A fiókok növekvő hálózata megköveteli, hogy integrálják őket a teljes automatizált bankrendszerbe. A bank távoli fiókjában lévő ügyfélnek meg kell kapnia a központi irodában elérhető teljes körű szolgáltatást,
Végső soron az ügyfelek körüli információk konszolidációja lehetővé teszi, hogy realizálja a befektetés megtérülését az ügyfelek információiba és tudásába. A banki üzleti folyamatok fejlesztésének és automatizálásának irányainak megválasztása legyen tudományosan megalapozott, gazdaságilag megvalósítható és technológiailag megvalósítható.
automatizált információs bankolás
Az információs technológiák az orosz bankrendszer alapját képezik annak kezdetétől a piaci kapcsolatok körülményei között. Fejlődésük a jelenlegi szakaszban több irányban halad. Az orosz sajátosságok szempontjából a banki technológiák automatizálása hagyományos. Az automatizált banki technológiák létrehozása és működtetése rendszermérnöki elveken alapul, és szorosan kapcsolódik számos kapcsolódó tudományághoz és területhez, mint például a gazdasági kibernetika, az általános rendszerelmélet, az információelmélet, a banki helyzetek és folyamatok közgazdasági és matematikai modellezése, elemzés és döntéshozatal. Az automatizálási folyamat fejlődése sokféle banki struktúra kialakítását eredményezte az orosz gazdaságban, ami nemcsak az információs termékeket fejlesztő számos vállalatnak köszönhető, hanem maguknak a bankoknak a funkciójukban és a funkciójukban mutatkozó különbségeinek is. banki területeken.
A mai napig az információs technológia automatizálása a legtöbb kereskedelmi bankban különféle funkcionális alrendszerek (modulok) és munkakörök összessége. Az automatizálás integrált megközelítésének hiánya és az egyes banki modulok integrációjának hiánya olyan privát, helyi megoldásokat sürget, amelyek erősen speciális elszigeteltséggel rendelkeznek. A világ pénzügyi piacaira belépő bankok tevékenységének automatizálására irányuló megközelítés tapasztalata és összetettsége azonban hangsúlyozza, hogy az automatizálás területén a magánmegoldásokról a rendszeres megoldásokra kell elmozdulni, amelyek a modern módszerek és információk teljes skálájának felhasználását jelentik. technológiai eszközök.
Az informatika fejlődésének másik jelentős iránya a számvitel szabványosítása. Az új számviteli szabályok a bankszektor számos sürgető problémáját hivatottak megoldani. Ezek tartalmazzák:
Az automatizált banki rendszerek munkanapon alapuló tisztán számviteli felépítésétől most egyértelműen eltérünk. Annak ellenére, hogy a számviteli szabályok a vállalkozás folytatásának elvén, a számviteli szabályok állandóságán, a bevételek és ráfordítások készpénzalapú tükrözésén, az eszközök és források elkülönített megjelenítésén, valamint a műveletek nyilvántartási napján történő tükrözésén alapulnak. A modern, csúcstechnológiás automatizált bankrendszer hatékony eszköze a bank pénzügyi és hiteltevékenységének jövőbeli alakulásának ellenőrzésének és előrejelzésének. Minden bankban egy ilyen rendszer a banki tevékenység minden láncszemének létfontosságú elemévé válik. Az orosz bankszektor kialakulásának fontos eleme az információs támogatás, amelynek megszervezését a tükrözött tárgyterület objektumainak összetétele, a feladatok, adatok és az automatizált bankrendszer összes felhasználójának információigényének összessége határozza meg. . Az intramachine információtámogatás megszervezésének vezető iránya az adatbázisok és adatbankok technológiája. A banki tevékenységek információs támogatásának megszervezésére számos követelmény vonatkozik. Ezek közül a legfontosabbak: sok felhasználó valós idejű adatszolgáltatása; az információcsere lehetőségének biztosítása az adatok különböző formátumokban történő exportálására/importálására; banki információk tárolásának és továbbításának biztonsága; az információk integritásának megőrzése berendezés meghibásodása esetén. Az adatbázisok létrehozásának és használatának elméletének és gyakorlatának fejlődése egy tágabb fogalomhoz vezet - "adattárház". Ez lehet egy központi adatbázis, amely összegyűjti a különböző forrásokból és rendszerekből származó információkat, és összegyűjtött adatokat szolgáltat a végfelhasználói alkalmazásokról.
Az elmúlt években a bankszektorban egyre élesebbé vált az adatbiztonság biztosításának problémája. Több szempontot is tartalmaz. Először is, ez a felhasználói hatáskörök rugalmas, többszintű és megbízható szabályozása. A banki információk értéke különleges követelményeket támaszt az adatok illetéktelen hozzáféréssel szembeni védelmére, beleértve az adatok állapotát megváltoztató folyamatok kezelésének ellenőrzését. Másodszor, az adatok integritásának és konzisztenciájának fenntartásához szükséges eszközök rendelkezésre állása. Az ilyen eszközök magukban foglalják a bemeneti adatok vezérlésének képességét, az adatok közötti kapcsolatok támogatását és ellenőrzését, valamint az adatok bevitelét és módosítását tranzakciós módban - olyan műveletek összességét, amelyek biztosítják az adatok konzisztenciájának fenntartását. Harmadszor, többfunkciós eljárások jelenléte a rendszerben a szoftver- és hardverhibák adatainak archiválására, visszaállítására és megfigyelésére. A modern automatizált banki rendszerek működésének sajátossága, hogy nagy mennyiségű adatot kell nagyon rövid idő alatt feldolgozni, ami megköveteli az adatbázis-kezelő rendszerek és adatátviteli eszközök speciális teljesítményét. Ebben az esetben a terhelés fő terhe magukra az adatok beviteli, olvasási, írási és átviteli műveleteire hárul. Ezenkívül a modern rendszerek nélkülözhetetlen tulajdonsága legyen a hálózati funkciók jelenléte az alapvető eszközökben, amelyek lehetővé teszik a különféle szoftverplatformok (DOS, NetWare, Windows NT, Unix stb.) új munkák és különféle új szerverek kombinálását. osztályok. Végül a banki információs technológiák fejlesztésének legígéretesebb iránya az internetes bankolás. A távoli szolgáltató rendszerek fejlődése a banki szolgáltatást nyújtó különböző volumenű és formájú rendszerek létrejöttét eredményezte: InternetBank, InternetClient, home bank, telebank, mobilbank vagy WAPszolgáltatás. E rendszerek segítségével a banki ügyfelek szinte minden igénye teljesül, kivéve a készpénzes szolgáltatást. Nemcsak Nyugaton, hanem Oroszországban is a tőzsde egyre több szereplője (bankok és brókercégek) új, ígéretes irányt sajátít el a brókerszolgáltatások fejlesztésében, amely az egyének orosz és nemzetközi valutához való hozzáférését jelenti. és tőzsdék (internetes kereskedés).
AZ OROSZ FÖDERÁCIÓ OKTATÁSI ÉS TUDOMÁNYOS MINISZTÉRIUMA
SZÖVETSÉGI OKTATÁSI ÜGYNÖKSÉG
SZENTPÉTERVÁRI MÉRNÖKI INTÉZET
GAZDASÁGI ÉS VÁLLALKOZÁSI TANSZÉK
ESSZÉ
tudományág Információs technológia menedzsment
Előadó: diák gr. 2802
Mayorova E.
Előadó: Samoilov V.V.
Szentpétervár
Bevezetés 5
1. Informatika a bankokban tegnap és ma 7
2. Modern banki technológiák számítástechnika felhasználásával 14
3. Automatizált információs technológiák információs támogatása a bankban 17
4. Az internet bankok általi kereskedelmi célú használata 21
4.1 Az internet szerepe a banki tevékenységben 21
4.2 Hogyan használják a pénzügyi intézmények az internetet 22
4.3 Interakció banki ügyfelekkel az interneten keresztül. Fizetési biztonság 23
4.4 Pénzügyi információk az interneten 25
4.5 Példa egy banki WWW-szerverre Oroszországban (az "orosz hitel" bank szervere) 28
31. következtetés
Hivatkozások 32
A banki tevékenységben széles körben alkalmazzák a modern informatikát, amely az információgyűjtés, tárolás, feldolgozás, keresés, továbbítás és kiadás számítástechnikai felhasználásán alapul. Ide tartoznak az adatbázis-kezelő rendszerek. szöveg, táblázatkezelő, grafikus processzorok, algoritmikus nyelvek stb. Az informatika egy modern kereskedelmi bank minden tevékenységét áthatja, lefedi mind a banki szolgáltatások (elszámolási és készpénzes szolgáltatások, hitelezés, betéti szolgáltatások stb.), mind a banki menedzsment (könyvelés, ellenőrzés, elemzés, tervezés) körét. Az IT segítségével az ügyfelekkel, bankfiókokkal, oroszországi, más FÁK-országok levelező bankjaival, nemzetközi bankokkal és más hitelintézetekkel való külső interakciókat támogatják. A számítógépes hálózatok kommunikációs funkciót és hozzáférést biztosítanak a megosztott erőforrásokhoz (fájlátvitel, hozzáférés távoli adatbázisokhoz és távoli feladatok indítása). A helyi, vállalati hálózatok egyetlen egésszé kötik össze a bank különböző részlegeit, növelve a hitelintézet hatékonyságát, és a belső banki információkhoz való jogosulatlan hozzáférés elleni védekezési eszközök és intézkedések teljes skáláját biztosítják. A telekommunikációs interakciós rendszerek lehetővé teszik a távoli ügyfélszolgálat megszervezését (lásd Internetbank, Kártyás fizetési rendszer, "Ügyfél - bank" rendszer); államközi, bankközi interakciók a FÁK-országok területén; nemzetközi fizetések (SWIFT rendszeren keresztül). Az információtovábbítás történhet számítógépen, telefonon (beleértve a mobiltelefonokat is) és távíró hálózatokon keresztül. A kommunikációs berendezések interfészéhez többszintű szabványosított eszközöket használnak. adatátviteli protokollok. 1995 óta az Európai Unió országaiban az EU kormányzati szervei közötti dokumentáció és információcsere során EDI-szabványokat alkalmaznak (egy strukturált nyelv a különféle típusú kereskedelmi információk leírására, amely lehetővé teszi a felhasználó számára, hogy angol, francia, német vagy spanyol). Az utóbbi időben nagy reményeket fűznek az XMS nyelven alapuló adatátviteli technológiához.
Az orosz bankszektor kialakulásának fontos eleme az információs támogatás, amelynek megszervezését a tárgyterület tükröződő objektumainak összetétele, a feladatok, az adatok és az automatizált banki szolgáltatások összes felhasználójának információigényének összessége határozza meg. rendszer.
Az automatizált információs technológiák fejlesztése képezte az orosz bankrendszer alapját annak kezdetétől az új, piaci kapcsolatok körülményei között. A törékeny orosz gazdaság korai szakaszában a banki tőke viszonylag egyszerű műveletekkel jött létre. A rövid lejáratú devizahitelek kibocsátása a dollár aktív növekedése mellett a bankok számára előnyös eredményt hozott, a lakosság pedig csak a magánszemélyek megtakarításaival tudta megvédeni pénzeszközeit a vágtató inflációtól. A fejlődésnek ebben a szakaszában a bankok szappanbuborékként jelentek meg és tűntek el.
Az orosz bankrendszer kiterjedt és nem hatékony fejlesztése mindazonáltal számítógépek és hálózati berendezések tömeges beszerzésével járt, amelyek az automatizált információs technológiák későbbi megalkotásának alapjául szolgáltak. A banki technológiák azonban az 1990-es évek második felében fejlődtek igazán, amikor a kereskedési aktivitás visszaesése és a piac túlterheltsége a rövid lejáratú bankhitelek meredek csökkenéséhez vezetett, a rubel árfolyamának stabilizálódása pedig visszavetette a bankok aktivitását. népesség a devizaügyletekkel kapcsolatban.
A 21. század elejére a fiatal orosz állam és a hatóságok hozzáállása is megváltozik országuk bankszektorához. Ebben az időszakban jelentek meg a banki tevékenységgel kapcsolatos főbb szabályozó törvények, rendeletek, zajlott a bankszektor reformja, melynek legjelentősebb lépése az új, nemzetközi normáknak megfelelő számlatükörre való átállás volt. E tevékenység eredményeként a hazai bankrendszer egyre közelebb kerül a világszínvonalhoz.
A bankokhoz vonzott pénzáramlás csökkenésével, a kormányzati szervek, a jegybank és a törvényhozási struktúrák folyamatos változásaival és fejlődésével összefüggésben a bankok a forrásbevonás új formáit és a leghatékonyabb megoldásokat kezdik keresni. az eszközök elhelyezése. A bankszektorban átalakulóban van az adminisztratív és vezetői személyzet hozzáállása a piaci helyzet elemzéséhez és az alternatív megoldások kiválasztásához. Egyre gyakrabban vezetnek be olyan új típusú szolgáltatásokat, mint például a részvény- és kártyatranzakciók, a lakosság betéteinek elszámolása, az ékszerekkel végzett munka, a tröszt, a jelzálog- és kereskedési műveletek, a befektetési tevékenységek, a nemzetközi fizetések stb. az internet, amely a banki technológiák szerves részévé válik.
A banki információs technológiák modern fejlődése több irányban halad. Az orosz sajátosságok szempontjából a banki technológiák automatizálása hagyományos. Az automatizált banki technológiák létrehozása és működése rendszermérnöki elveken alapul, és szorosan kapcsolódik számos kapcsolódó tudományághoz és területhez, mint például a gazdasági kibernetika, az általános rendszerelmélet, az információelmélet, a banki helyzetek és folyamatok közgazdasági és matematikai modellezése, elemzés és döntéshozatal. Az automatizálási folyamat fejlődése számos banki struktúra javaslatához vezetett az orosz gazdaságban, ami nemcsak az információs termékeket fejlesztő cégek számának köszönhető, hanem a bankok funkcióinak különbségeiből is. és a banki területeken.
A mai napig az információs technológia automatizálása a legtöbb kereskedelmi bankban különféle funkcionális alrendszerek (modulok) és munkakörök összessége. Az automatizálás integrált megközelítésének hiánya és az egyes banki modulok integrációjának hiánya a magánjellegű, helyi megoldások felé tolja, amelyek erősen speciális zárással rendelkeznek. A világ pénzügyi piacaira belépő bankok tevékenységének automatizálására irányuló megközelítés tapasztalata és összetettsége azonban hangsúlyozza, hogy az automatizálás területén a magánmegoldásokról a rendszeres megoldásokra kell elmozdulni, amelyek a modern módszerek és információk teljes skálájának felhasználását jelentik. technológiai eszközök.
Az informatika fejlődésének másik jelentős iránya a számvitel szabványosítása. Az új számviteli szabályok a bankszektor számos sürgető problémáját hivatottak megoldani. Ezek közé tartozik: a főbb beszámolási mód (mérleg) információtartalmának növelése az analitikus számlák elmélyültebb részletezése miatt, a mérlegszámlák számának növelése és átstrukturálása, az alapvető pénzügyi beszámolás szabványosítása, csökkentése. Az automatizált banki rendszerek munkanapon alapuló tisztán számviteli felépítésétől most egyértelműen eltérünk.
Annak ellenére, hogy a bevezetett számviteli szabályok a folyamatos tevékenység elvén, a számviteli szabályok állandóságán, a bevételek és ráfordítások pénzforgalmi alapú tükrözésén, az eszközök és források elkülönített tükrözésén, valamint a tranzakciók napján történő tükrözésén alapulnak. A korszerű, csúcstechnológiás automatizált bankrendszer hatékony eszköze a bank pénzügyi és hiteltevékenységének jövőbeli alakulásának ellenőrzésének és előrejelzésének. Minden bankban egy ilyen rendszer a banki tevékenység minden láncszemének létfontosságú elemévé válik.
Az orosz bankszektor kialakulásának fontos eleme az információs támogatás, amelynek megszervezését a tárgyterület tükröződő objektumainak összetétele, a feladatok, az adatok és az automatizált banki szolgáltatások összes felhasználójának információigényének összessége határozza meg. rendszer. Az intramachine információtámogatás megszervezésének vezető iránya az adatbázisok és adatbankok technológiája. A banki tevékenységek információs támogatásának megszervezésére számos követelmény vonatkozik. Ezek közül a legfontosabbak: sok felhasználó valós idejű adatszolgáltatása; az információcsere lehetőségének biztosítása az adatok különböző formátumokban történő exportálására/importálására; banki információk tárolásának és továbbításának biztonsága; az információk integritásának megőrzése berendezés meghibásodása esetén.
Az adatbázisok létrehozásának és használatának elméletének és gyakorlatának fejlődése egy tágabb fogalomhoz vezet - az adattárházhoz. Ez lehet egy központi adatbázis, amely összegyűjti a különböző forrásokból és rendszerekből származó információkat, és összegyűjtött adatokat szolgáltat a végfelhasználói alkalmazásokról. Az információtárolási technológiák alapján kialakított egységes információs tér különféle elemző és menedzsment alkalmazások megvalósításának alapjául szolgál. Ezek közé tartozik a hitel- és biztosítási kockázatok felmérése, a pénzügyi piacok trendjeinek előrejelzése, a hitelkártyás csalások azonosítása és még sok más. A modern banki rendszerek fontos újítása az információs támogatás kialakításának megközelítése, amely lehetővé teszi a banki szakemberek számára, hogy önállóan módosítsák és kiegészítsék az információs modell szókincsét az ügyfeleknek nyújtott banki termékek vagy szolgáltatások tekintetében.
Az elmúlt években a bankszektorban egyre élesebbé vált az adatbiztonság biztosításának problémája. Több szempontot is tartalmaz. Először is, ez a felhasználói hatáskörök rugalmas, többszintű és megbízható szabályozása. A banki információk értéke különleges követelményeket támaszt az adatok illetéktelen hozzáféréssel szembeni védelmére, beleértve az adatok állapotát megváltoztató folyamatok kezelésének ellenőrzését. Másodszor, az adatok integritásának és konzisztenciájának fenntartásához szükséges eszközök rendelkezésre állása. Az ilyen eszközök magukban foglalják a bemeneti adatok vezérlésének, az adatok közötti kapcsolatok fenntartásának és ellenőrzésének képességét, valamint az adatok bevitelét és módosítását tranzakciós módban – olyan műveletek összességét, amelyek biztosítják az adatok konzisztenciájának fenntartását. Harmadszor, többfunkciós eljárások jelenléte a rendszerben az adatok archiválására, visszaállítására és figyelésére szoftver- és hardverhibák esetén.
Oké, felejtsük el egy pillanatra az informatikát. A tény az, hogy a bank szinte minden tevékenysége a rendszerek dominanciájának van kitéve. A rendszer, mint olyan, rendet, irányítást, egymással összefüggő elemek, eljárások, módszerek és sok hasonló fogalmat foglal magában. Ennek nem feltétlenül van köze az információs technológiához. A bank a munkavállalók toborzásakor egy bizonyos rendszert alkalmaz, amely magában foglalja az álláshirdetések feladását, interjúk szervezését, a szükséges képesítések meghatározását, a munkakörülmények megbeszélését stb. Ez a folyamat egy koherens szervezett rendszer, saját belső eljárásokkal és előírt normákkal.
Ahhoz, hogy ügyfelek milliói milliós tranzakciót bonyolíthassanak le, banki alkalmazottak ezreinek tisztában kell lenniük azzal, hogy mi történik, és megfelelő szinten kell tartania a rendszer működését. Így volt ez a bankszektorban 1750-ben, 1850-ben, 1950-ben, és így lesz 2050-ben is. A rendszertervezés 1750 óta a banki tevékenység része. Azóta pedig folyamatosan fejlesztik, implementálják, modernizálják, restaurálják, elavulnak, változtattak, fejlesztenek stb. Képzeljük csak el, milyen hatással voltak az elektromosság, az izzólámpák, a golyóstollak, az írógépek, a fénymásolók, a faxok és a számítógépek találmányai. Ezen találmányok mindegyike nagy jelentőséggel bírt. A használatban lévő rendszerek fejlesztésére használták fel a folyamatok felgyorsításával, a kézi munka csökkentésével, a szolgáltatási színvonal javításával, az ellenőrzés növelésével, az információszolgáltatással – igen, sok mindent lehetővé tettek.
Bármilyen rendszerek is vannak jelenleg használatban, ezek határozzák meg a munka tartalmát, minőségét és költségét. Az információs technológiák a legerősebb eszközként működnek, amellyel egy bank befolyásolhatja rendszereit, abban a reményben, hogy azok korszerűsítése végre lehetővé teszi az IT-használat minden előnyének maximalizálását. Nos, a számítógépek és az adatfeldolgozás nem újdonság: a bankok már több mint negyven éve használják őket. A távoli adatátvitel is régóta létezik - több mint 35 éve. Igen, és az információs technológia modern formájában körülbelül öt éve ismert.
A rendszerek voltak, vannak és lesznek a bank tevékenységének legtöbb vonatkozását és kétségtelenül piaci és pénzügyi hatékonyságát meghatározó fő tényező. Tehát mi történt a bankrendszerekkel? És mi lesz velük a modern információs technológiák alkalmazása következtében?
Valójában nem akarunk túlságosan elmélyülni az információs technológia területén. Valójában a probléma abban rejlik, hogy a témával kapcsolatos minden érvelés túl gyorsan a részletekbe és az árnyalatokba merül. Ma már teljesen világos és kézenfekvő a felső szintű banki vezetés számára, hogy mit kell és mit nem szabad az információs technológiával csinálni. A bankárok tudása ezen a területen eléri vagy megközelíti az olyan szempontok megértésének szintjét, mint a termékmenedzsment, a marketing, a pénzügyi menedzsment, a személyzeti menedzsment és az üzemeltetés – az informatika ma már nem speciális téma. Ezen területek mindegyike egyformán összetett, de nem szükséges elragadtatni az érthetetlen rövidítéseket, és szakkifejezéseket önteni hozzájuk.
De a rendszerek, mint különféle műveletek végrehajtásának módjai, egy igazán különleges téma. A bankrendszerek határozzák meg a banki képességek körét és megvalósításuk költségeit. A modern rendszerek tele vannak mindenféle informatikai elemmel és azok képességeivel. Maga az informatika pedig a rendszer szerves részeként, annak fejlesztésére hivatott jelentős költségtétel, többszöröse a marketing költségének.
A projektek megvalósítása sok időt vesz igénybe, ezért jobb, ha az első alkalommal meghozza a megfelelő döntéseket – a bank nem tud újra ugyanannyi pénzt elkölteni. Rövid távon egy bank sikere mindenekelőtt azon múlik, hogy mennyire tudja hatékonyan kihasználni az informatika lehetőségeit rendszerének fejlesztésére. Az informatika helyes használata egyrészt a bank differenciálódását, másrészt működési hatékonyságának növelését eredményezheti a piacon.
A bankok manapság egy bonyolult és törékeny felépítésű rendszerek, valamint a kapcsolódó folyamatok és eljárások. Ellentétben egy repülőgéppel, amelynek energiájának 20%-ára van szüksége ahhoz, hogy a levegőben támogassa, és 80%-ára előrelendítésére van szüksége, a bankrendszerek az energia (és a költségek) 80%-át arra használják fel, hogy megakadályozzák a lezuhanást, és csak 20%-át a gép fokozatos mozgatására. bank. Az információs technológia alkalmazásának maximális hatékonysága természetesen még közel sem érhető el.
A legrosszabb az egészben, hogy ezek a 10-20/30-40 éve kifejlesztett rendszerek nagymértékben meghatározzák a személyi költségeket. A dolgozók és a rendszerek interakciója olyan folyamatokon és eljárásokon alapul, amelyeket az automatizálás hajnala óta alkalmaznak. Az évek során számos fejlesztés történt a további automatizálás, a folyamatok egyszerűsítése, a jelentéskészítési és felügyeleti eszközök (és a papírhalmok helyett kényelmes számítógépek) terén, de ugyanezen rendszerek eredeti körvonalai még mindig jól láthatóak.
Gyakorlatilag minden más iparágban az üzletvitel ezen örökölt módjai új ötleteket ösztönöztek új termékek és szolgáltatások alacsonyabb költségű fejlesztésére. Egész üzemeket és gyárakat zárnak be, helyettük újakat építenek, már figyelembe véve a haladás minden előnyét. Legyen szó acélgyártásról, autóiparról vagy hajógyártásról, turizmusról, légi közlekedésről vagy kommunikációról, szállításról, információtechnológiáról, mezőgazdaságról vagy építőiparról, halászatról vagy ruházatról, kiskereskedelemről, élelmiszeriparról, sétahajózásról, szórakoztatásról, moziról, szállodákról vagy szinte bármilyen más iparágról – új megközelítések ma már természetesnek veszik őket. Ezekben a fejlesztésekben a bank ügyfelei, alkalmazottai és részvényesei is részt vettek. Rendszerük megváltozott, és jelentősen.
De a bankok nem engedtek az ilyen provokációknak. Elméletileg a bankok különösen érzékenyek az alapvetően új megközelítésekre, a gyakorlatban azonban sikerült ellenállniuk a rohamoknak, mert mint már megjegyeztük, az ügyfelek nem válnak meg bankjukkal (szükségük van rá), és a befektetők sem (szeretik) . Egyszerűen nem volt megfelelő lendület, amely képes lett volna valódi változást előidézni. Az összes nagyobb bank többé-kevésbé ugyanabban a helyzetben van.
Az informatikai kiadások tétele, amely magában foglalja a személyi és kapcsolódó szolgáltatások költségeit is, a bank összköltségének 15-20%-a között mozog. Ennek a cikknek körülbelül 80%-a a rendszerek karbantartására vonatkozik - azaz teljesítményük fenntartására és az irányító vagy szabályozó szervek által meghatározott kötelező funkciók ellátására. Így a rendszerek karbantartása és teljesítményének biztosítása a teljes költség 10-20%-ába kerül a banknak. Egy nagy banknál ez körülbelül évi 1 milliárd font, csak azért, hogy a dolgok menjenek.
Úgy tűnik, hogy ha autója 5 liter benzint evett 10 km-enként, valószínűleg gyanítaná, hogy valami nincs rendben, és megteszi a megfelelő lépéseket.
A lakossági bank nem gyárt és nem ad el semmi kézzelfoghatót – ez egy kereskedő, amely pénzügyi termékek és szolgáltatások egyre szélesebb körét értékesíti és támogatja. Vállalkozásának középpontjában a kockázatkezelés, a nagyszámú számla és tranzakció kezelése, valamint természetesen az eladási képesség áll.
Az adatfeldolgozási képesség mindig is elengedhetetlen feltétele lesz a bank működésének, de az információfeldolgozásra való átállás valóban nehéz feladat. Az új technológiák, a lenyűgöző ár/teljesítmény dinamika, a harmadik féltől származó szoftverek elérhetősége, a külső erőforrások adatfeldolgozásra, különféle üzleti folyamatok végrehajtására és a hálózatépítésre való képessége, mind hozzájárultak az információfeldolgozás egészének arculatának megváltoztatásához.
Mi a különbség az adatfeldolgozás és az információfeldolgozás között? Vagy ez csak a technológiai ipar által adott címke? Hol végződnek az adatok és hol kezdődik az információ? Véleményünk szerint az információfeldolgozás értéket ad, míg az adatfeldolgozás csak bizonyos műveleteket hajt végre. Bárhol lehet határvonalat húzni köztük, de az informatikába fektetett pénzért magáról nem kapunk annyi információt. A feldolgozás által hozzáadott költség semmiképpen sem magas.
Sok múlik azon, hogy az információtechnológiát mennyire tudjuk egységes egésszé integrálni a bankrendszer felépítésével (bár inkább szabadságról érdemes beszélni). Ha a technológia szerves részét képezi a rendszernek, azaz a projekt a folyamatokkal összefüggésben kívánja használni, akkor alacsonyabb lesz az egységenkénti költség, nagyobb az értékteremtési lehetőség. A bankrendszereken belüli folyamatok többségét úgy tervezték, hogy egy alkalmazott végezze el, csak tollal, nem fejlett technológiával. Ha a bankok folyamatosan klónozzák a régi folyamatokat és eljárásokat, vagy minden új tervezéshez és művelethez igazítják azokat, akkor az egységnyi kibocsátási költség soha nem lehet optimális, valamint a termék értékének növelésének lehetősége a vásárló számára. Soha nem kérdőjelezték meg komolyan az ilyen folyamatok és eljárások létezésének ésszerű létjogosultságát, de itt kezdődik minden.
Tekintsük a főbb banki technológiákat (banki infokommunikáció), amelyek alkalmazása nélkül a mai viszonyok között egyetlen bank sem képes, hiszen versenyképtelenné válhat a banki szolgáltatások piacán.
A „banki technológiák” kifejezés alatt a bank által a banki termék előállítására és célközönséghez történő eljuttatására létrehozott rendszert kell érteni, annak szükségleteinek kielégítése érdekében.
A telekommunikációs környezet segítségével nyújtott főbb banki szolgáltatások a következők:
Pénzátutalások megvalósítása nemzetközi pénzátutalási rendszerekkel (Western Union stb.). A pénzátutalások jelenleg nagyon fontosak. A modern berendezések használatának, a legújabb számítástechnikai technológiáknak köszönhetően a lehető legrövidebb idő alatt (10-15 perc) lehet pénzt küldeni a világ bármely pontjára;
Készpénz nélküli fizetés plasztikkártyákkal ATM-eken keresztül. A banki plasztikkártya mai felfogásban már nem csupán fizetőeszköz – egyre inkább olyan eszközzé válik, amely összekapcsolja a különböző információs alkalmazásokat és különféle fizetési környezeteket, mint például a mobilhálózatok, az internet, az elektronikus pénz stb. A bankkártyával ösztöndíjak, bérek, nyugdíjak, hitelek fizetésére, illetve külföldön is lehet fizetni. Így a bankkártyák használata nemcsak a banki műveletek és azok elszámolásának automatizálását teszi lehetővé, hanem további források bevonását is a bankszámlákra, új bevételt biztosít a bank számára és magas szintű biztonságot garantál az ügyfeleknek a bankkártya használata során.
Az elektronikus fizetési rendszer közvetlen eleme az ATM (ATM - Automated Teller Machine), amely különféle számlákról készpénzt ad ki, számlákra fogad be, pénzt utal számláról számlára, illetve fizet.
A banki informatika fejlesztésének legígéretesebb iránya az internetes bankolás.
Az internetes bankolás a műanyagkártya-birtokosok számára nyújtott távoli szolgáltatási rendszer a globális interneten keresztül.
Ez a rendszer a világ bármely pontján a nap 24 órájában hozzáférést biztosít a kártyaszámlához, és a korszerű adattitkosítási technológiák alkalmazásának köszönhetően biztosított a bank és az ügyfél kapcsolatának teljes körű titkossága.
Az Internet banking segítségével a következő műveleteket hajthatja végre:
Információkat kaphat a kártyaszámlák, betét- és folyószámlák egyenlegéről;
Közüzemi számlák fizetése: bérleti díj, villany, víz, gáz, stb.
Fizessen otthoni telefonért;
Pénz átutalása kártyaszámláról betéti (betéti) számlára;
Fizesse vissza a kölcsönt.
A távszolgáltatást szolgáltatások is képviselhetik: SMS szolgáltatás, mobil banking.
Az SMS szolgáltatás lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy mobiltelefonján SMS-üzenet formájában tájékoztatást kapjon a kártyaszámla jóváírásáról vagy terheléséről, a kártya egyenlegéről.
A mobilbank egy olyan rendszer, amelyen keresztül az ügyfél egy nyomógombos telefon segítségével éjjel-nappal hozzáfér a kártyaszámla tranzakcióiról, a kártya állapotáról, a kártya egyenlegéről, valamint a kártya által nyújtott kiegészítő szolgáltatásokról.
Az Egységes Elszámolási és Információs Tér (ERIP) lehetővé teszi a bankok és szolgáltatók költségeinek csökkentését az állampolgárok által nyújtott szolgáltatásokért, kiszállított árukért történő fizetések átvételének megszervezéséhez, valamint ennek a folyamatnak az automatizálását.
Ahhoz, hogy a szolgáltató fizetést fogadhasson felhasználóitól, minden bankkal, sőt esetenként fiókkal is megállapodást kell kötnie. De a szolgáltatók nem kötnek megállapodást minden bankkal.
Egyetlen település és információs tér automatizált információs rendszerének kialakítása lehetővé teszi ezen problémák megoldását. Az ERIP-hez csatlakozott szolgáltató azonnali együttműködési jogot kap a rendszerben részt vevő összes bankkal.
A szolgáltatónak, miután alkalmazta a fizetési átvételi szabályokat, ezt nem kell megtennie 31 banknál az ERIP-ben, a bankok pedig, miután megvalósították az ERIP szabályok és eljárások támogatását, egy alkalommal folyamatosan bővülő listát kapnak a fizethető szolgáltatásokról. az ERIP-ben.
Összegezve ezt a részt kijelenthetjük, hogy a bankszektor fejlődése közvetlenül függ az alkalmazott IT minőségétől. A legújabb informatikai, telekommunikációs rendszerekkel a bankok nemcsak a banki szolgáltatások piacát bővíthetik majd, hanem javíthatják az ügyfélszolgálat minőségét, javíthatják a banki szolgáltatások kultúráját.
