A legtöbb bank által kínált szolgáltatások listáján szerepel. Ezzel a programmal javíthatja a hitel feltételeit és csökkentheti a pénzügyi terheket.
De tényleg ilyen egyszerű? A refinanszírozás igénylése előtt mérlegelnie kell minden előnyét és hátrányát.
Ebben a cikkben feltárjuk a teljes igazságot a hitelek refinanszírozásával kapcsolatban: megéri-e ezt megtenni, mi az előnye Önnek és mi a banknak, megtudjuk a kínált szolgáltatás fogásait.
A refinanszírozás új kölcsön felvételét jelenti a régi törlesztésére.
Például az ügyfélnek már van aktuális hitelszerződése egy bankintézettel. Lehetősége van egy másik bankhoz fordulni, ahol alacsonyabb kamattal kínálnak kölcsönt.
A hitelfelvétel során a hitelfelvevő visszafizeti az első hitelt, és egy másik, új hitelintézetnek fizeti ki. Az új hitel pénzeszközeit átutalják a régi tartozás törlesztésére. Írtunk a más bankintézetek hiteleinek refinanszírozásáról.
A túlkölcsönzést általában külsőre és belsőre osztják.
A belföldi egy bankon belül kínálják... Vagyis a hitelfelvevő egy konkrét összeget kap, amivel fedezni tudja a régi hitelt, de hűségesebb feltételekkel.
A szerződés újratárgyalása az ügyféllel történik, ahol a megváltozott kamat és futamidő feltüntetésre kerül. A bankok általában ritkán vállalnak egy ilyen szolgáltatást, ha valóban szükség van rá.
Tehát, ha az ügyfélnek komoly pénzügyi nehézségei vannak, akkor refinanszírozást lehet végrehajtani, mivel a hitelező számára egy ilyen kilátás jobb, mint a bírósághoz fordulni, amikor az adós egyáltalán nem fizet.
Utóbbi a feltételek felülvizsgálatát kapja a javára, ami szintén könnyíti a terheit. És néha a hitelfeltételek felülvizsgálata bónusz lesz a jóhiszemű hitelfelvevők számára.
A külső továbbkölcsönzés egy másik szervezethez való fellebbezés az adósság fedezésére. Néha ez az egyetlen lehetséges megoldás a kölcsönzött pénzeszközök felhasználási feltételeinek javítására.
Az ügyfélnek minden joga megvan a tartozását refinanszírozni, miközben ezt maga is megteheti. Ez a lehetőség sokkal gyakoribb, és sok esetben nagyon jövedelmezővé válik.
A program lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő a következő előnyöket kapja:
Ez a program azonban nem mindig előnyös és megfelelő.... Annak megértéséhez, hogy a nyereség elegendő lesz-e, figyelembe kell vennie a következő pontokat:
Az első esetben a kifizetések minden hónapban egyenlőek lesznek, és tartalmazni fogja a kamattörlesztés összegét (eleinte nagy lesz) és egy kis részt a tőkefizetésben.
Ez utóbbi a kamat csökkenésével egyidejűleg emelkedni fog.
Differenciált fizetés esetén a fizetés mindig egyenlő, és csak az egyenleg után számítanak fel kamatot, és idővel a végösszeg csökken. A bank számára a második lehetőség nem túl jövedelmező, mivel a kamatbevétel csökken.
Függetlenül attól, hogy melyik bankban bocsátják ki a refinanszírozást, ennek a szolgáltatásnak a buktatói szinte mindenhol azonosak:
Figyelembe kell vennie a rejtett díjak és kifizetések jelenlétét is.... Ez vonatkozhat a fedezet elbírálására (és az értékbecslő kifizetése még nem garancia a hitelintézet pozitív döntésére), valamint a hitelkérelem elbírálásának jutalékára.
További buktatót jelent, hogy nagyszámú különféle papírt kell összegyűjteni és hitelesíteni.
Ennek csak akkor van értelme, ha kellő haszon jár az továbbkölcsönzésből – ellenkező esetben egyszerűen csak az idejét vesztegeti.
A bankok számára a szolgáltatás nyújtásának fő előnye azúj, megbízható ügyfelek vonzásában. Ezért ellenőrzik a hiteltörténetét. Olvashat arról, hogyan refinanszírozhat egy rossz hiteltörténettel rendelkező kölcsönt.
Ráadásul azáltal, hogy a bankok kedvezőbb feltételekkel kínálnak hitelt az ügyfeleknek, profitálnak a régi hitelezőnek fizetett és a hitelfelvevő számára meghatározott kamatkülönbözetből.
Az új feltételek utáni kamatokból álló jutalék a pénzintézet haszna.
Emellett az ügyfél a tartozás gyakori újrabejegyzésével kamatot is fizet a régi hitelezőnek a végtörlesztésért.
Mint látható, egy ilyen megoldásnak valóban sok előnye van.és előnyösnek tűnik mind a hitelező, mind a hitelfelvevő számára. De nem minden ilyen egyszerű.
A tény az, hogy vannak hátrányai és buktatói is, ezért először mindegyiket tanulmányoznia kell.
A számításokhoz kényelmes speciális számológépeket használni.... Ezenkívül értékelje a különböző bankok ajánlatait, és próbálja meg kiválasztani a legjobbat.
Kapcsolatban áll
A nem célzott hitelek újrahitelezése a kereskedelmi bankok meglehetősen népszerű szolgáltatása, mert ezzel a hitelfelvevők számára lehetőség nyílik a hitelfelvevő költségvetésére nehezedő anyagi terhek csökkentésére. Emellett a bankok aktívan népszerűsítenek egy-egy pénzügyi terméket, mert ezzel egyszerre több hitelt is le lehet zárni, plusz készpénzhez juthat a fogyasztói igényekre, ugyanakkor a havi törlesztőrészlet is kevesebb lesz. De valójában kifizetődő-e a fogyasztási hitel refinanszírozása, ha igen, melyik kereskedelmi bank kínálja a legjobb feltételeket.
Ennek a programnak az a lényege, hogy a hitelfelvevő új hitelt vesz fel, hogy egy másik bankban kifizesse kötelezettségeit. Vagyis a továbbhitelezést végző bank meghatározott célra - a hitelek törlesztésére - különít el forrásokat. A termék fő előnye pedig, hogy a refinanszírozási hitelnél kisebb a havi törlesztőrészlet nagysága a futamidő növekedése és a kamat csökkenése miatt.
A bankok bizonyos feltételek mellett továbbhiteleznek. Például, ha több hitele van különböző bankoktól, akkor összevonhatja őket egy bankba, és csak egy banknak fizet. Ugyanakkor a bank számos követelményt támaszt mind a hitellel, mind a hitelfelvevővel szemben. A követelmények különösen a refinanszírozott hitel futamidejére vonatkozhatnak, például a fizetőnek a refinanszírozás időpontjában már vissza kell fizetnie a tartozás egy részét.
Felhívjuk figyelmét, hogy a legtöbb bank egyetlen követelményt ír elő minden hitelfelvevőre – ez a jelenlegi kötelezettségek hátralékának hiánya.
Ami magát a hitelezési folyamatot illeti, az meglehetősen hosszadalmas és fáradságos. A folyamatot a dokumentumok elkészítésével érdemes kezdeni. Amennyiben a hitelfelvevő banki kölcsönt vesz fel, a maximális dokumentumcsomagot kell elkészítenie, beleértve a jövedelemigazolást és a foglalkoztatást igazoló dokumentumot.
Van még egy lényeges árnyalat, ha a hitelfelvevő fedezettel refinanszíroz egy fogyasztási hitelt, akkor a bank biztosítékot kérhet a refinanszírozási hitelhez. Vagyis a magánszemélyek záloga és kezessége ismét egy új bankhitel biztosítékaként szolgál, és ennek megfelelően a zálogtárgyra és a kezesekre vonatkozóan újra el kell készíteni a vonatkozó dokumentumokat.
Általánosságban a továbbhitelezés folyamata így fog kinézni, először választja ki a szolgáltatást nyújtó bankot, majd gyűjti össze a dokumentumokat és jelentkezik. Pozitív döntés esetén fel kell vennie a kapcsolatot a hitelezővel a kölcsön előtörlesztésének igénylése érdekében, feltétlenül tudnia kell a tartozás és a kamat törlesztéséhez szükséges pontos összeget, ezekre az adatokra lesz szüksége a hiteligényléshez. refinanszírozási hitel.
A jövőben hitelszerződést kell kötnie egy másik bankkal, és ki kell fizetnie az adósságait. Itt az események többféleképpen alakulhatnak, vagy az új hitelező maga utalja át a felvett pénzeszközöket az adósság törlesztésére, vagy a hitelfelvevő maga zárja le a meglévő kötelezettségeit a készpénz kézhezvétele után, majd benyújt egy dokumentumot, amely megerősíti a pénzeszközök rendeltetésszerű felhasználását. .
Fontos! Amennyiben a refinanszírozási program keretében kiutalt forrásokat nem rendeltetésszerűen használták fel, az új hitelező emeli a kamatot.
Ha arról beszélünk, hogy a fogyasztási hitel refinanszírozása nyereséges-e, akkor a kérdés ellentmondásos. Pontosabban, az előny több tényezőtől függ:
Azaz az ön számára megtérülő ajánlat kiválasztásánál mindenekelőtt arra kell figyelni, hogy a bank a fogyasztási hitel refinanszírozási program részeként milyen százalékot kínál. Egyebek mellett nem szabad megfeledkezni arról, hogy a kamat nem határozza meg a hitel teljes költségét, mert a hitelező többletdíjat számít fel szolgáltatásaiért, beleértve a hitelszámla nyitását és vezetését is. Ezért mindenekelőtt kérdezze meg hitelügyintézőjét, hogy mit tartalmaz a hitel teljes költsége, és végül milyen éves százalék lesz érvényben.
Továbbá érdemes odafigyelni a kölcsön feltételeire, mert minél hosszabb a hitel futamideje, annál többet fizet a banknak. Új hitel igénylése előtt kérjen meg egy hitelügyintézőt, hogy készítsen Önnek egy előzetes fizetési ütemtervet, és hasonlítsa össze az aktuális kötelezettségek és a refinanszírozási hitel túlfizetésének összegét. A helyzet az, hogy a refinanszírozás valószínűleg nem lesz nyereséges, ha többet fizet rá, mint a meglévő hitelekre.
A hitelfelvevő számára nem kevésbé fontos a havi törlesztőrészlet összege. Általános szabály, hogy ha hitelt vesz igénybe refinanszírozásra, az azt jelenti, hogy havonta kisebb összeget kell fizetnie, különben nem lesz megfelelő a refinanszírozás. Egyébként ne felejtse el, hogy minden bank kitartóan felajánlja, hogy személyi kockázati biztosítást kössön akkreditált cégnél vagy leányvállalatnál. A biztosításból kiléphet, de a bank emelheti az éves százalékot. És ha beleegyezik, akkor a kötvényt egyszerre kell fizetnie a teljes jóváírási időszak alatt.
Tanácsok a hitelfelvevőknek! Ha a banki kölcsönt határidő előtt törleszti továbbhitelezéssel, akkor lehetősége van arra az időszakra visszafizetni a biztosítási díj egy részét, amely alatt a felvett forrást valójában nem használta fel.
Sok kereskedelmi bank különböző feltételekkel nyújtja ezt a szolgáltatást. Annak megértéséhez, hogy melyik banki hitel refinanszírozása jövedelmezőbb, érdemes több ajánlatot összehasonlítani. Nevezetesen az ajánlatok, kamatlábak és a hitelfelvevőkre vonatkozó követelmények felülvizsgálata.
Itt fogyasztási hitelt refinanszírozhat. Más bankoktól származó hitelek összesen legfeljebb 750 ezer rubel fedezet nélkül és legfeljebb 1 millió rubel záloggal vagy kezességgel refinanszírozás tárgyát képezik. A maximális futamidő legfeljebb 60 hónap. Ami az egyéb feltételeket illeti, az ügyfélnek lehetősége van adósságtörlesztési konstrukciót választani: járadékot vagy differenciált kifizetést. A kérelem benyújtásakor a hitel törlesztési határidejének egy másik bankban legalább az első fizetéstől számított 1 évnek kell lennie, késedelem nélkül.
Ami a kölcsön kamatait illeti, a minimális érték 12,9%, ami a szerződés futamidejének és a hitelfelvevő kategóriájának függvényében nő. Kedvező feltételekhez juthatnak az állami intézmények dolgozói. A biztosítás felmondása esetén az alapkamat 6 ponttal emelkedik.
A bank legfeljebb hat, más hitelintézetben és pénzintézetben nyitott hitelt tud refinanszírozni. A kamatláb évi 13,5% -tól, 600 000 rubel feletti tartozás esetén és 14 és 17% között 600 ezer rubel alatti összeg esetén. A maximális kölcsön nagysága legfeljebb 3 millió rubel, legfeljebb 60 hónapos időtartamra.
A szolgáltatás árnyalata, hogy e program segítségével két lehetőség közül választhat: a havi törlesztőrészlet csökkentése a kölcsön futamidejének növelésével, vagy a teljes túlfizetés csökkentése a szerződés futamidejének csökkentésével. Ezenkívül személyes szükségletekre további kölcsönt vehet fel.
A Bank nem refinanszíroz hiteleket a VTB pénzügyi csoporthoz tartozó bankoktól.
Itt a hitel refinanszírozása a következő feltételekkel történik: kamatláb - 12%, futamidő - legfeljebb 5 év, összeg - legfeljebb 1 000 000 rubel, a kölcsönök száma nem korlátozott. Vagyis itt felvehet egy hitelt a bankokkal szembeni kötelezettségek kifizetésére, valamint további pénzeszközöket kaphat személyes szükségletekre.
Mint látható, a különböző kereskedelmi bankok hasonló hitelezési feltételeket kínálnak. Vagyis a kamatlábak nem sokban különböznek a közönséges fogyasztási hitelektől. A fogyasztási hitel legjövedelmezőbb refinanszírozása a fent felsorolt feltételek némelyikének teljesülése esetén valósul meg. De emellett a hitelfelvevő még jövedelmezőbbé teheti a továbbkölcsönzést a maga számára:
Összefoglalva tehát a refinanszírozási szolgáltatás messze nem mindig előnyös és célszerű a hitelfelvevő számára. Ha már kedvező feltételekkel, elfogadható kamattal fizetsz hitelt, akkor értelmetlen a hitelt váltani. A refinanszírozás csak akkor lesz igazán jövedelmező, ha a jelenlegi hitel kamata meghaladja a 25%-ot vagy annál többet.
Új készpénzkölcsön felvételét egy vagy több meglévő hitel törlesztésére refinanszírozásnak nevezzük. Ugyanakkor, ha új hitel érkezik ugyanattól a banktól, mint a visszafizetett, anélkül, hogy további megállapodásokat kötnének más szervezetekkel, egy ilyen rendszer szerkezetátalakításnak minősül. A refinanszírozásnak két típusa van: kötelező (ha a hitelező bankja eladta a követelés jogát egy másik banknak) vagy önkéntes (amikor a hitelfelvevő a kezdeményező).
A legtöbb bank egy bizonyos időszakra korlátozza a refinanszírozási képességet. Középtávú szerződéseknél 6 hónaptól, hosszú távú szerződéseknél pedig két évig terjedhet. A refinanszírozást nemcsak bankok, hanem MFO-k és hitelszövetkezetek is végezhetik, de nem szabad elfelejteni, hogy az ilyen cégeknél nehéz jövedelmező fogyasztási hitelhez jutni.
A fő kritérium, amely alapján a legtöbb hitelfelvevő választ refinanszírozási programot, a tarifa. Akkor lesz nyereséges, ha legalább 0,5%-kal eltér a jelenlegitől. Másrészt a kamat jelentős csökkenésével is veszteségesnek bizonyulhat egy új hitel.
Alacsonyabb kamatokat csak jó hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők kaphatnak. Új bank bevonásával és az eredeti keretein belül is végrehajtható. Milyen esetekben jogosult kamatcsökkentésre:
A tarifa csökkentése érdekében történő refinanszírozásnál a fizetési számítási űrlapot veszik figyelembe. Ez lehet járadék és differenciált. A járadékrendszer először a kamat kifizetését írja elő, majd a kölcsön törzsét. Refinanszírozási példa:
Az új hitel túlfizetése kevésbé jövedelmező lehet, még akkor is, ha a kamat alacsonyabb. Például a differenciált kifizetéseknél a haszon nem olyan mértékű, mint a járadékfizetésnél. Az ilyen fizetési rendszert az adósság egyenlegére felhalmozódó kamat és a kölcsön fő részének egyenlő kifizetése jellemzi. Ahogy az utóbbi idővel csökken, úgy csökken a felszámított kamat is.
Példa a differenciált kifizetések refinanszírozásának kiszámítására:
Amint a számításokból látható, a megtakarítások összege kicsi, miközben figyelembe véve, hogy a Gazprombankban a hitelek refinanszírozásához szükséges dokumentumok összegyűjtésének költsége 6000-10 000 rubel lesz, a refinanszírozás nem lesz nyereséges.
Ezenkívül a számításoknál figyelembe kell venni:
A refinanszírozás egyik fajtája a hitel devizanemének átváltása, illetve típusának megváltoztatása. A szabadon átváltható valuták esetében a bankok alacsonyabb kamatokat határoznak meg a hitelekre, ami vonzza a hitelfelvevőket. Ám ha megugrik az árfolyam, akkor egy ilyen kölcsön visszafizetése nehézkessé válik, és a hitelfelvevő számára előnyös lesz a hitel nemzeti valutában történő refinanszírozása.
Példa:
Így a refinanszírozás (konverzió) akár 45 851,38 rubelt takarít meg.
Sokan azért vesznek fel hitelt, hogy kifizessék a kölcsönt, hogy csökkentsék a havi törlesztőrészleteket. Ezt a fizetési határidő meghosszabbításával érik el. Az ilyen refinanszírozás megszerzésének oka egy meghatározott összeg kifizetésével kapcsolatos nehézségek fellépése. Az ilyen kölcsön jövedelmezőbb lesz, mint a fizetési késedelem, amelyért pénzbírságot és szankciót kell fizetni.
Először is jobb, ha ilyen refinanszírozást igényel egy olyan banknál, ahol komplex kölcsönt adtak ki. Ezt a megállapodás feltételeinek és a fizetési ütemezésnek a megsértése előtt kell megtenni. A bankok többsége az ügyfelek megtartásában és a fizetési fegyelem fenntartásában érdekelt, hiszen a kamatláb csökkentése és a kölcsön futamidejének növelése vonzóbb és jövedelmezőbb lesz a hitelező számára, mint az ügy bírósági vagy behajtók elé terjesztése.
Példa:
Az ilyen típusú refinanszírozás jellemzője, hogy több kisebb fogyasztási hitel kifizetését is megkönnyíti. Ugyanakkor minden megállapodásnál külön-külön ki kell számítani a túlfizetés összegét, a megbízási díjakat, a biztosítást, majd ezeket egymás között összegezni, összehasonlítva egy új hitel feltételeivel.
A legtöbb bank (Alfa-Bank, Sberbank) olyan programokat kínál, amelyek lehetővé teszik akár öt kölcsön kombinálását, beleértve a hitelkártyát is.
Példa:
A legtöbb továbbkölcsönzési program a fenti konstrukciók kombinált opciója. Ahhoz, hogy valóban nyereségesek legyenek, újra bizonyítania kell fizetőképességét. Ehhez lehetőség szerint a következőket biztosítjuk:
Nem engedheti meg a késedelmes fizetéseket, és nem bújhat el a bank elől. Ebben az esetben nagy a valószínűsége annak, hogy nem kap új hitelt. Ha adóssága van, fizesse ki, és találjon megfelelő bizonyítékot a késedelemhez vezető nehéz körülményekre (például betegszabadság).
A refinanszírozási eljárás megkezdése előtt tanulmányozza át a refinanszírozási hitelszerződést a végtörlesztés tilalmára vonatkozóan. Próbálja értesíteni a bankot is arról a szándékáról, hogy a kölcsönt egy másik szervezetnek kívánja átutalni.
A refinanszírozás kényelmes eszköz a hiteltörténet karbantartására és a hitelfelvevő pénzmegtakarítására, valamint a hitelező fegyelmének fenntartására. Eseti alapon számos tényezőt kell figyelembe venni annak érdekében, hogy biztosítsák a rendszer használatának előnyeit. Gondos számítások nélkül nem fogja tudni pontosan megállapítani, hogy a fogyasztási hitel refinanszírozása az adott körülmények között megtérül-e.
Lakásra vagy autóra vett fel hitelt, de nem tudja időben kifizetni, vagy jobb hitelfeltételeket talált? Pénzre van szüksége egy régi hitel lezárásához, és nem tudja, hová forduljon ezzel a problémával? Vajon a legnépszerűbb banki szolgáltatás, a refinanszírozás vagy a refinanszírozás tud segíteni? És egyáltalán van értelme ilyen programra jelentkezni a bankban?
Refinanszírozási szolgáltatás: mi az
Napjainkban sok pénzügyi szakértő vitatja a „régi” hitel továbbhitelezésének jövedelmezőségét egy „új” banknál. Valójában ez a „refinanszírozás” jelentése.
Ez a kifejezés a programmal együtt egészen nemrég jutott el hozzánk Nyugatról. Európában például a hitelrefinanszírozási program annyira harmonikus és előnyös a bank ügyfelei számára, hogy minden második ember veszi igénybe. Az egész világ különféle típusú kölcsönöket továbbkölcsönöz: az építőanyag-vásárlási fogyasztási hiteltől a jelzáloghitelig. Az is népszerű, hogy több hitelt zárnak le eggyel, és már csak azt fizetik vissza, anélkül, hogy sok bankra rászórnák.
A statisztikák szerint az oroszok csak ellenőrzött hiteleket vesznek igénybe, így a refinanszírozás még nem honosodott meg hazánkban. Sokan azt is hiszik, hogy egy ilyen termék egyáltalán nem igazolja magát. Hazai programjaink kezdetben magas követelményeket támasztanak a hitelfelvevővel szemben. Ma pedig egy instabil és problémás pénzügyi gyakorlatnak lehetünk tanúi az országban. Érdemes részletesebben elidőzni a refinanszírozás problémáin.
Amikor a refinanszírozás kötelező
Miután foglalkozott a „hitel-refinanszírozás” fogalmával, valamint a program oroszországi állapotával, fontos megérteni, mikor lehet hasznos az Ön számára.
1. A bank megemelte a hitel kamatát, és az új feltételekkel egyszerűen nem tudod visszafizetni. A kiutat egy „új” kölcsön jelentheti, nagyon hűséges kamattal.
2. Sok kis hiteled van, ezért gyakran összekevered a lejárati dátumokat. De a refinanszírozási program nemcsak az összes kis kölcsön kifizetését segíti, hanem lehetőséget ad havonta egy hitel törlesztésére is.
3. Ha nem elégedett a bankkal való kapcsolattal: szolgáltatás, agresszív politika, instabil pénzügyi helyzet stb., akkor a refinanszírozás segít megváltoztatni pénzügyi szervezetét.
A hitel-refinanszírozás összes előnye és hátránya
Mivel a hazai bankpiac még csak fejlõdõben van, jól látható, hogy az intézmények minden javaslata nem mindig az ügyfél megsegítését követi. Ezért minden „friss” hitelprogram tele van meglepetésekkel a leendő hitelfelvevő számára. Minden lehetőséget érdemes megfontolni.
A refinanszírozás pozitív oldalai
Először is csökkenti a kölcsön kamatait.
Másodszor, növelheti a kölcsön futamidejét, és ennek megfelelően csökkentheti a hitel törlesztését.
Harmadszor, megváltoztathatja a kölcsön pénzneme.
Az érem másik oldala
További kiadások. Hitelköltségei valójában megduplázódnak: viszontbiztosítás, kibocsátási díj, közjegyzői díj, ingatlanértékelés stb.
Sok időt. Igen, személyes idejét dokumentumok gyűjtésével és új ügylet regisztrálásával tölti.
Az Ön által már kifizetett kamat teljes összegéből 13%-os adólevonási jog elvesztése. Lakásvásárláskor az állam lehetőséget ad arra, hogy a kamat egy részét visszakapja. Ezért, ha úgy dönt, hogy egy másik bankban refinanszíroz, először kapjon adókedvezményt, és csak ezután váltson hitelezőt.
Víz alatti sziklák
Az újabb hitel megszerzésének feltétele a bank engedélye új hitel felvételéhez, illetve refinanszírozás esetén a „másodlagos” jelzálogjog is, pl. a tranzakció során az „új” bank terhe is az Ön biztosítékára hárul. A „régi” hitel visszafizetése után pedig már csak egy dolog marad – az Ön új hitelezője.
De az ilyen engedélyek egyszerűen nem előnyösek sok bank számára, ha Ön jó hitelfelvevő, pozitív hiteltörténete van, akkor az intézmény egyszerűen nem akar elbúcsúzni Öntől. Sok szervezet pedig nem vállalja a hitel refinanszírozását, ha az ügyfélnek késése volt, vagy a hitelfelvevőnek több fogyasztási hitele volt, vagy az adásvételi szerződésben szereplő összeget mesterségesen csökkentették. Ha sok kisebb tulajdonos vesz részt a tranzakcióban (tőkerészesedés), akkor könnyen megtagadhatják a refinanszírozást. Igaz, nem árulják el az elutasítás valódi okát.
Tippek: milyen számoknál indokolt a refinanszírozás
Pénzügyi szakértők arra figyelmeztetnek, hogy ha az "új" hitel kamata 2%-kal alacsonyabb, mint a "régi" banké, és már csak három év van hátra a hitelidőszak végéig, akkor érdemes másik bankban refinanszírozást végezni. .
A számítások szerint ez így néz ki. Ha 4 millió rubel kölcsönt 13% -ról évi 11% -ról újra rendez, és a törlesztési idő legfeljebb 15 év, akkor a kölcsön túlfizetése nagyon magas lesz. És mind a 15 évre havi 5145 rubel. 1 millió rubel túlfizetéssé válhat. Ezért még 1%-os kamatcsökkentéssel is 468 000 RUB-t takarít meg.
És ha nem lát ilyen előnyt, és a refinanszírozási költségek magasabbak, mint 50 ezer rubel, és a kamatcsökkentés még 2 ezer rubelben sem ad megtakarítást, akkor a refinanszírozás egyszerűen nem hasznos üzletté válik az Ön számára.
A legtöbb bank hitel-refinanszírozási szolgáltatásokat nyújt. Az intézmények az új hitel kiadása után kedvezőbb feltételeket és pénzügyi szabadságot ígérnek ügyfeleiknek. Ezt az utat választva a hitelfelvevők kedvezőbb hiteltörlesztési feltételekben reménykednek anélkül, hogy hiteltörténetük károsodna. De tényleg így van?
A refinanszírozás egy kölcsön visszafizetése új hitel terhére. Például az ügyfélnek érvényes hitelszerződése van egy bankkal. Jelentkezhet egy másik intézményben, ahol alacsonyabb hitelkamat kínálnak neki. A refinanszírozásra törekvő állampolgár kilép a régi megállapodásból, és pénzt fizet a második banknak. Az új hitelből származó bevételt közvetlenül a múltbeli adósságok kifizetésére fordítják.
A banki gyakorlatban kétféle refinanszírozást alkalmaznak - belső és külső. Az első esetben a hitelfelvevő a meglévő szerződéshez kiegészítő megállapodást ír alá ugyanabban a bankban, ahol a kölcsönt vette fel. Külső továbbkölcsönzés esetén a tranzakció egy másik bankkal történik, ahol minden szükséges dokumentumot újra ki kell adni.
A hitelfelvevőhöz hasonlóan a bankok is igyekeznek megszerezni előnyeiket. Számukra a refinanszírozás egy újabb lehetőség arra, hogy jó ügyfelet szerezzenek, hiszen a szolgáltatást jó hitelmúlttal rendelkező polgárok kapják. Érdemes még egyszer átolvasni a pénzintézettel kötött megállapodást a „csapdák” elkerülése érdekében.
Az új hitelkonstrukció keretében történő ügylet megkötése után az ügyfélnek több kedvező feltétele van:
A refinanszírozás előnyeiről szóló történet meghallgatása után az ügyfél gyorsan üzletet köt a bankkal. A szolgáltatás minden előnye azonban csak bizonyos esetekben ad kézzelfogható eredményt.
A legjövedelmezőbb ajánlat megszerzéséhez alaposan tanulmányoznia kell négy mutatót:
Nagyon fontos a hitel törlesztésének módja. Két lehetőség van: járadék és differenciált kifizetés. Az első esetben a havi törlesztőrészletek minden hónapban egyenlőek, és tartalmaznak egy készpénzes összeget a kamatfizetéshez (kezdetben ez egy nagy rész), valamint egy kis összeget a tőketartozás kifizetésére, amely fokozatosan emelkedik a kamat csökkenésével együtt. kamat összegét.
Különböző törlesztés esetén a tőketörlesztés összege mindig egyenlő, és csak a törlesztő egyenleg után halmozódik fel kamat. Így a kifizetés teljes összege idővel csökken. Ez utóbbi lehetőség a legkevésbé előnyös a bank számára, mivel csökkenti a kamatbevételt.
A továbbkölcsönzés jövedelmezőségének kiszámítása saját kezűleg vagy egy számológép segítségével is elvégezhető:
A hitelekre vonatkozó adatok összehasonlítása után ne feledkezzünk meg a refinanszírozás további feltételeiről sem. Ezt a fizetési késedelem előtt kell elvégezni, különben a bank bonyolítja a folyamatot. Az ügyfél hiteltörténete szenvedhet a havi fizetési feltételek folyamatos megsértésétől.
A szolgáltatás minden finomsága két tipikus példán látható. Az első hitelfelvevő 500 ezer rubel összegű kölcsönt vett fel évi 24,9%-kal. 3 éven belül köteles kifizetni az adósságot, és már tíz havi törlesztőrészletet fizetett. A refinanszírozás előtt az adósság 395 857 rubelt tett ki, összesen mintegy 715 ezer rubelt fizetett volna a hitelfelvevő a járadékrendszer keretében. Az új megállapodás értelmében a kamat egy másik bankban évi 19,5%-ra csökkent. A számítások után a teljes visszafizetés összege csaknem 28 ezer rubelrel csökken.
A második ügyfél ugyanilyen kölcsönt vett fel, de a tizennyolcadik havi törlesztőrészletet már befizette fokozatos alapon. Kiszámítással megkapjuk az előnyök különbségét - csaknem 9 ezer rubelt. Miért olyan keveset? A legtöbb haszon eléréséhez legfeljebb az előző hitel felét kell fizetnie. Minden új havi részletnél az eljárás általános hasznossága nullára csökken. A legelőnyösebb a refinanszírozás mielőbbi lebonyolítása, ez jelentősen csökkenti a második hitel túlfizetését.
Az eljárás sok rejtett költséggel jár az ügyféltől. Ahhoz, hogy egy másik banktól új hitelt vegyen fel, fel kell mérnie a fedezetet. Az értékbecslő fizetése nem jelenti a bank pozitív ítéletét. Ez magában foglalja a hitelkérelem elbírálásáért járó jutalékot is. A befizetett nyugta szintén nem befolyásolja a kölcsönadó döntését.
A refinanszírozás további "poggyásza" a papírmunka. A legkülönfélébb tervek, aláírások stb. sok erőfeszítést és pénzt kell költenie az eredmény eléréséhez. Hitel-refinanszírozási ügylet megkötése csak legalább több tízezer rubel nyereséggel célszerű. Ellenkező esetben az eljárás nem hoz sok hasznot.
