| Biztosítások fajtái | A biztosítás fajtái | Biztosítási forma | Biztosítási kapcsolatok rendszere |
| Tulajdon biztosítás |
|
Kötelező és önkéntes | Biztosítás; társbiztosítás; kettős biztosítás; viszontbiztosítás; önbiztosítás. |
|
|||
| és pénzügyi kockázatok |
|
A vagyonbiztosítás a biztosított és a biztosító közötti kapcsolatrendszer az utóbbi által biztosítási szolgáltatás nyújtására, amikor a vagyoni érdekek védelme vagyon birtoklásával, használatával vagy rendelkezésével jár. A vagyonbiztosítás gazdasági célja a biztosítási esemény által okozott kár megtérítése.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szerint vagyonbiztosítási szerződés keretében a következő vagyoni érdekek biztosíthatók:A konkrét biztosítási eseményeket a biztosítási szerződés rögzíti. A biztosított kockázat jellegét a biztosított és a biztosító megállapodása állapítja meg.
A vagyonbiztosítás (komplexben vagy külön) téríthető:A biztosítási kártérítés a kár részleges megtérítése. A biztosítási kártérítés nem haladhatja meg a biztosított vagy harmadik személy biztosított vagyonában keletkezett kár mértékét, kivéve, ha a biztosítási szerződés meghatározott összegű biztosítási kártérítést ír elő.
A biztosító biztosítási kártérítési kötelezettségének alapja a biztosított vagyonában bekövetkezett kár, halál vagy elvesztés egyes gazdasági és jogi következményeinek fennállása, azaz a kár megléte.
Biztosítási összeg- a biztosítási szerződésben meghatározott vagy jogszabályban megállapított pénzösszeg, amelyre anyagi javak biztosítottak. A biztosító biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítási összeg keretein belül fizetésre köteles. A maximális biztosítási összeget jogszabály határozza meg: nem haladhatja meg az ingatlan szerződéskötéskori tényleges (biztosítási) értékét. A biztosítási összeg nem haladhatja meg a biztosítási tárgy biztosítási értékét.
Az ingatlan biztosításakor a biztosítási összeget a biztosítási szerződés határozza meg és rögzíti.
Ha biztosítási összeg a biztosítási értéknek felel meg, akkor az ingatlan teljes körűen biztosítottnak minősül és a károkat teljes egészében megtérítik. Ha a biztosítási összeg kisebb, mint a biztosítási érték, akkor a biztosítási díj a biztosítási összeg keretein belül kerül kifizetésre.
Az ingatlanok, ipari, technológiai és irodai berendezések biztosítási értéke az alábbiak szerint kerül meghatározásra:Az áruk, alapanyagok, anyagok, késztermékek biztosítási értéke a beszerzésükhöz szükséges összeg alapján kerül megállapításra.
Ha a biztosítási összeg magasabb, mint a biztosítási összeg, akkor a biztosítónak követelnie kell a biztosítási összeg haladéktalan csökkentését a biztosítási érték összegére, a biztosítási díj ennek megfelelő arányos csökkentésével. A biztosítási szerződés a törvény értelmében érvénytelennek minősül a biztosítási összegnek abban a részében, amely meghaladja az ingatlan szerződéskötéskori tényleges értékét. Ebben az esetben a biztosítási díj többletbefizetett része nem térítendő vissza.
Ha kiderül, hogy a biztosítási összeg túllépése a biztosított csalásának eredménye, akkor a biztosítónak jogában áll követelni a szerződés érvénytelenné nyilvánítását és a neki okozott károk megtérítését meghaladó összegben. az általa kapott biztosítási díj összegét.
Biztosítási kártérítés- a biztosítási alapból a vagyonbiztosításban és a biztosított harmadik személynek okozott anyagi károk biztosításában okozott károk fedezésére befizetett összeg. A biztosítási kártérítés a biztosítási esemény sajátos körülményei és a biztosítási szerződés feltételei alapján a biztosítási összeggel egyenlő vagy annál kisebb is lehet.
A biztosítási kártérítés kifizetésének alapja az igazoló véleménye a biztosítási esemény tényéről és körülményeiről.
Beállító- a biztosító érdekeit a biztosítottnak a biztosítási eseménnyel kapcsolatos bejelentett követeléseinek rendezésével kapcsolatos kérdések megoldásában képviselő magánszemély vagy jogi személy. Az igazoló az általa kötött biztosítási szerződésből eredő biztosítói kötelezettségek alapján a biztosítónak fizetendő biztosítási kártérítés összegéről a szerződővel megállapodásra törekszik.
Az igazoló feladata (a biztosítási eseménnyel összefüggésben):A károk behajtásának négy módja van: pénzbeli kártérítés, javítás, csere, helyreállítás.
A szerződés szövege általában jogot ad a biztosítónak a kártérítés egyik vagy másik formája megválasztására. A leggyakrabban használt forma a pénz. Előnyös a „természetes” kártérítési formák alkalmazása olyan biztosítási típusoknál, mint az üveg-, autó- és ingatlanbiztosítás.
A biztosítási kártérítés igénybevételéhez az ügyfélnek biztosítási eseményre vonatkozó igényét az előírt határidőn belül és formában kell benyújtania. A biztosítási eseményt dokumentálni kell. Ehhez az illetékes hatóságok dokumentumaira van szükség (Állami Tűzoltófelügyelet, Műszaki Felügyelet, illetékes katasztrófavédelem következtetése, szakértői vélemény, büntetőeljárás megindításáról szóló határozat, bírósági határozat vagy ítélet stb.). A dokumentumok igazolják a biztosítási esemény fennállását, bekövetkezésének okait és a vétkes személyt. Az iratok benyújtásának kötelezettsége a biztosítottat terheli.
A szerződőnek a kárrendezés során gondoskodnia kell arról, hogy:A biztosítási kártérítés összegének megállapításának alapja a biztosított vagyontárgynak a biztosítási esemény bekövetkezésének időpontjában érvényes tényleges értéke. Az egyes biztosítási tárgyak biztosítási összegét a tényleges értékéhez viszonyítjuk, eltérés esetén az arányosság elvét alkalmazzuk.
A veszteségeket megtérítik:Teljes vagyonvesztés akkor következik be, ha a helyreállítás költségei meghaladják a biztosítási tárgynak közvetlenül a biztosítási esemény bekövetkezte előtti tényleges értékét.
A helyreállítási és javítási költségek nem tartalmazzák a biztosított tárgy megváltoztatásával, javításával, korszerűsítésével, rekonstrukciójával, a kiegészítő vagy megelőző javításokkal, valamint a biztosítási eseményhez nem kapcsolódó egyéb költségeket.
kettős biztosítás- ez egy változata több, azonos érdekeltségű biztosítóval, ugyanazon kockázatok ellen, ismételt biztosításnak, amikor a teljes biztosítási összeg meghaladja a tárgy biztosítási értékét. A biztosítási kártérítés teljes összege a vásárolt kötvények számától függetlenül nem haladhatja meg a biztosított által elszenvedett kár összegét. A többszörös és kettős biztosítás fogalma eltérő. Többszörös vagy kiegészítő biztosításra akkor kerül sor, ha ugyanazon érdekeltség ugyanazon veszéllyel szemben ugyanazon időszak alatt több biztosítónál is biztosított, és az összes szerződés szerinti összbiztosítási összeg nem haladja meg a tárgy biztosítási értékét. A többszörös biztosítást nem tiltja a törvény.
Ha a kettős biztosítás ténye a biztosítási esemény bekövetkezte előtt kiderült, a szerződések szerinti teljes biztosítási összeget módosítani kell, és nem haladhatja meg a biztosítási értéket. A szerződő ugyanakkor követelheti a később megkötött szerződés biztosítási összegének a biztosítási díj megfelelő csökkentésével történő csökkentését. A biztosítási díj túlfizetett része vissza nem térítendő.
Ha a kettős biztosítás ténye a biztosítási esemény bekövetkezte után derült ki, a biztosítás érvénytelen a teljes biztosítási összegnek a biztosítási értéket meghaladó részében. A biztosítók kötelesek a biztosítottnak biztosítási kártérítést fizetni, amelynek összege nem haladhatja meg a kár összegét. Az egyes biztosítók által fizetendő biztosítási kártérítés összege a szerződés szerinti induló biztosítási összeg csökkenésével arányosan csökken.
A biztosítási szabályzat kimondja, hogy a szerződő köteles a biztosított vagyontárgyra vonatkozóan minden más biztosítóval kötött biztosítási szerződésről a biztosítót tájékoztatni. A biztosítási kérelemben a szerződő válaszol erre a kérdésre.
Ezt a rendelkezést a biztosítási szerződés szövege tartalmazhatja. Jelzi továbbá, hogy a kettős biztosítás tényének felfedezése esetén a biztosító mentesül a jelen szerződés szerinti biztosítási kártérítés fizetési kötelezettsége alól.
Az Orosz Föderációban kettős biztosítás fennállása esetén a biztosítók a biztosítási érdek biztosítási értékének határain belül felelnek, és mindegyikük a megkötött biztosítási szerződés szerinti biztosítási összeg arányában felel.
A vagyonbiztosításban a kártérítés összege, feltételei és módja a biztosítási felelősség rendszerétől függ.
Biztosítási felelősségi rendszer meghatározza a biztosított vagyontárgy biztosítási összege és a tényleges kár arányát, azaz az ebből eredő kár megtérítésének mértékét.
A következő biztosítási rendszerek érvényesek:
1. Mikor valós értékű biztosítás a biztosítási kártérítés összegét az ingatlan szerződéskötés napján érvényes tényleges értéke határozza meg.
A biztosítási kártérítés a kár összegével egyenlő. Itt a teljes kamat biztosított.
Példa. A biztosítási tárgy költsége 5 millió rubel. A tűz következtében vagyon pusztult el, vagyis a biztosítottak kára 5 millió rubelt tett ki. A biztosítási kártérítés összege is elérte az 5 millió rubelt.
2. Arányos felelősségbiztosítás a tárgy értékének hiányos biztosítását jelenti.
A biztosítási kártérítés összegét ennél a rendszernél a képlet határozza meg
Példa. A biztosítási tárgy költsége 10 millió rubel, a biztosítási összeg 5 millió rubel. A biztosított elvesztése az objektum károsodása miatt - 4 millió rubel. A biztosítási kártérítés összege: 5 * 4/10 = 2 millió rubel.
Az arányos felelősség rendszere szerinti biztosítás során a biztosított kártérítésben való részvétele nyilvánul meg, azaz a biztosított vállalja a kockázatot. Minél nagyobb a biztosított kockázatára eső kártérítés, annál alacsonyabb a biztosítási kártérítés mértéke. Vagyis a részleges kamat itt biztosított.
3. Első kockázati biztosítás rendelkezik a biztosítási kártérítés kifizetéséről a kár mértékében, de a biztosítási összeg keretein belül. Ebben a rendszerben a biztosítási összegen belüli minden kár (az első kockázat) teljes mértékben megtérítésre kerül.
A biztosítási összeget meghaladó kár (második kockázat) nem téríthető meg.
Példa. Az autó az első kockázati rendszer szerint 50 millió rubelben biztosított. A baleset következtében az autóban keletkezett kár elérte a 30 millió rubelt. A biztosítási kártérítés összege 30 millió rubel.
Példa. Az ingatlan az első kockázati rendszer szerint 40 millió rubel értékben biztosított. A biztosítási díj összegében kerül kifizetésre
40 millió rubel
4. Mikor töredékrész biztosítás Két biztosítási összeg van:
A látszólagos költségen a biztosított általában kockázati fedezetet kap, természetes értékben vagy százalékban kifejezve. A biztosító felelőssége a töredék nagyságára korlátozódik, így a biztosítási összeg annak látszólagos értékénél kisebb lesz. A biztosítási kártérítés megegyezik a kárral, de nem haladhatja meg a biztosítási összeget.
Abban az esetben, ha a látszólagos érték megegyezik a tárgy tényleges értékével, a törtrész rendszer szerinti biztosítás az első kockázat biztosításának felel meg.
Ha a látszólagos érték kisebb, mint a tényleges érték, a biztosítási kártérítés kiszámítása a képlet szerint történik
Példa. A biztosított ingatlan értéke 4 millió rubel, a tényleges érték 6 millió rubel. A lopás következtében a kár elérte az 5 millió rubelt. A biztosítási kártérítés összege 3,3 millió rubel.
5. Csere költségbiztosítás azt jelenti, hogy a tárgyra vonatkozó biztosítási kártérítés megegyezik a megfelelő típusú új ingatlan árával. Az ingatlan értékcsökkenését nem veszik figyelembe.
A pótlási költségű biztosítás megfelel a biztosítási fedezet teljessége elvének.
6. Limit felelősségbiztosítás a biztosítási kártérítés összegének egy bizonyos határának meglétét jelenti. Ebben a biztonsági rendszerben a megtérített kár összegét egy előre meghatározott limit és az elért bevétel különbségeként határozzák meg. A limit-felelősségbiztosítást általában nagy kockázatú biztosításoknál, valamint jövedelembiztosításoknál alkalmazzák. Ha egy biztosítási esemény következtében a biztosított jövedelmi szintje alacsonyabb, mint a megállapított limit, akkor a limit és a ténylegesen megszerzett jövedelem különbözete kártérítési kötelezettség alá esik.
Az Orosz Föderáció kormányának 1998. november 27-én kelt 1399. számú, „A mezőgazdasági termelésre vonatkozó biztosítás állami szabályozásáról” szóló rendelete megállapította, hogy:A termésveszteség megtérítésekor figyelembe kell venni, hogy annak 30%-os (azaz 70%-ot meghaladó) kára nem a biztosítási eseményhez kapcsolódik, hanem a biztosított által a termelési technológia megsértése.
Példa. A sárgarépa betakarításának átlagos költsége összehasonlítható áron 320 ezer rubelt tett ki. 1 ha-tól. A tényleges hozam 290 ezer rubel. A kárt 70%-ban megtérítik. Számítsa ki a betakarításból származó veszteséget: 320 - 290 \u003d 30 ezer rubel. Ezért a biztosítási kártérítés összege 21 ezer rubel. 1 ha-tól.
A biztosítási szerződésbe különféle záradékok, feltételek vezethetők be, melyek ún kikötés(lat. clausula - következtetés). Az egyik az.
A biztosítási feltételek egy kötvényben egyesítik a tűz, a lopás, a természeti katasztrófák, a balesetek, a víz behatolása más helyiségekből, a harmadik felek és mások szándékos jogellenes cselekményei egy kötvényben, amelyek halálhoz vagy részleges vagyonvesztéshez vezetnek. Az ilyen biztosítási szerződések a biztosítási fedezetből általánosan kizártak minden vagyonbiztosítási típusra.
A biztosítási díjakat minden kockázatra külön-külön számítjuk ki, majd a szerződés időtartama alatt érvényes „minden kockázatból” feltételekhez kapcsolódóan levonjuk az általános díjszabást.
Kioszt biztosítási objektumok három csoportja amelyekre a polgárok vagyona oszlik: épületek; polgárok magántulajdonban lévő lakásai; otthoni ingatlan. A biztosítottak lehetnek házak, lakások és melléképületek tulajdonosai, felelős bérlők, bérlők és lakóhelyiségek bérlői.
Az épület biztosítási értékének meghatározása a folyó áron számított pótlási értéke alapján történik, figyelembe véve az amortizáció mértékét. A privatizált lakás bekerülési költsége a teljes csereköltség alapján kerül kiszámításra, a teljes területe és az adott régióban uralkodó átlagos négyzetméterenkénti költség alapján.
A biztosítási kötvényben lakásvagyonnak minősül a lakásfelszerelési cikk, háztartási cikk és fogyasztási cikk, amelyet magánháztartásban háztartási és kulturális igények kielégítése céljából használnak, valamint a lakások dekorációs és berendezési elemei.
A biztosítási összegek az ingatlan szerződéskötéskori tényleges értéke alapján kerülnek megállapításra a felek megállapodása alapján.
A biztosítási szerződés jellemzői:A főszerződés a biztosított tulajdonában lévő ingatlanra vonatkozik (kivéve az állatokat és a terményeket). Kiegészítő megállapodás alapján a biztosított által más szervezetektől és a lakosságtól átvett, a biztosítási kérelemben megjelölt ingatlanok biztosítás tárgyát képezik.
Kiegészítő biztosítási szerződés csak főszerződés megléte esetén köthető, ezért azt kiegészítőnek nevezzük. Lejárati ideje nem haladja meg a fő futamidejét.
Kereskedelmi fa, tűzifa a fakitermelésnél és rafting során, a tengeri és halászhajók kommunikációs vonalakon, dokumentumok, rajzok, készpénz és értékpapírok nem tartoznak biztosítás alá.
A vállalkozás tulajdonában lévő ingatlanra a biztosítási szerződés teljes értékén vagy ennek meghatározott hányadán (százalékán), de legalább az ingatlan könyv szerinti értékének 50%-án köthető.
Az épületbiztosítási szerződés olyan költséggel jön létre, amely nem alacsonyabb, mint az építkezésükre kiadott kölcsönök tartozásának egyenlege.
A következő tulajdonságértékek használatosak:A vagyonbiztosítást tűz, villámcsapás, robbanás, árvíz, földrengés, talajsüllyedés, vihar, hurrikán, felhőszakadás, jégeső, omlás, földcsuszamlás, talajvíz, sárfolyás és balesetek következtében bekövetkezett haláleset vagy kár esetére kötjük, beleértve az eszközöket is. közlekedési, fűtési, víz- és csatornarendszerek, valamint harmadik felek jogellenes intézkedései.
A vállalkozások vagyonbiztosításában a díjtételek a biztosítók ágazati hovatartozása szerint differenciáltak. 0,10-ről 0,15%-ra csökkentett díjak érvényesek, ha a társaság teljes vagyonát biztosítja, de ha csak az ingatlan egy része van biztosítva (szelektív biztosítás), akkor a fizetési díjak jelentősen emelkednek. Az ingatlanok betörés (rablás) és a gépjárművek lopás elleni biztosítása speciális díjszabással történik. A legmagasabb összegű kifizetések a gépek, berendezések és egyéb vagyontárgyak kísérleti vagy kutatómunka idejére történő biztosítására vonatkoznak.
Azon vállalkozások esetében, amelyek 3-5 évig vagy hosszabb ideig teljes értéken biztosítottak ingatlant, és nem részesültek biztosítási kártalanításban, a biztosítási díjak csökkennek, a fedezeti időszak hosszának megfelelő összegben. A kedvezmények azokra az ingatlanokra vonatkoznak, amelyek megfelelnek a hatósági és szabályozási dokumentumokban rögzített tűzbiztonsági követelményeknek.
Ha az ingatlant legfeljebb 9 hónapig biztosítják, a kifizetéseket minden hónapra az éves díj 10% -a, a 10-11 hónapra szóló biztosítás esetén pedig az éves díj összegeként számítják ki.
A biztosítási kártérítést minden elveszett vagy megrongálódott vagyontárgy után kell fizetni, ideértve a biztosított által a szerződés időtartama alatt átvett vagyontárgyakat is, függetlenül attól, hogy az ingatlan az elveszés vagy sérülés időpontjában hol található. A biztosított vagyontárgy szállítás közbeni elvesztése vagy megsérülése esetén a biztosítási kártérítést abban az esetben kell megfizetni, ha a jogszabály vagy a fuvarozási szerződés nem írja elő a fuvarozó felelősségét a rakomány elvesztéséért vagy megsérüléséért.
A biztosítási kártérítést más szervezettől és lakosságtól átvett vagyontárgyakra kell fizetni, elvesztés vagy sérülés esetén csak a biztosítási kérelemben megjelölt helyeken (üzletek, raktárak, műhelyek stb.), valamint ezen vagyontárgyak szállítása során, mert hacsak a fuvarozó nem felelős.
A biztosítottnak megtérítik a vagyonmentéssel, természeti katasztrófa vagy baleset esetén a károk megelőzésével, csökkentésével kapcsolatos költségeket (vagyon biztonságos helyre költöztetése, vízszivattyúzás stb.), valamint a biztosított vagyontárgy elhelyezését. természeti katasztrófa utáni rendelés (takarítás, válogatás, szárítás stb.).
A mezőgazdasági vállalkozás biztosíthatja:A mezőgazdasági célú állandó és forgó alapok biztosítási eseményei: árvíz, vihar, hurrikán, felhőszakadás, jégeső, omlás, földcsuszamlás, talajvíz, sárfolyás, villámcsapás, földrengés, süllyedés, tűz, robbanás és baleset következtében bekövetkezett halálesetek vagy károk, és hosszú távú telepítések - a fent felsorolt katasztrófák, valamint aszály, fagy, betegségek és növényi kártevők következtében bekövetkezett elhalálozásuk esetén. Valamint az ingatlanok hirtelen veszélye, ami miatt szét kell szerelni és új helyre kell költöztetni. Horgász-, szállító- és egyéb üzemben lévő hajók és halászfelszerelések esetében biztosítási eseménynek minősül a vihar, hurrikán, vihar, köd, árvíz, tűz, villámcsapás, robbanás, baleset, jégkár, valamint az elvesztés következtében bekövetkezett veszteség vagy kár. hajók eltűnése vagy zátonyra futása természeti katasztrófák miatt.
1. feladat: a biztosított ingatlan tényleges értéke 38 500 rubel; biztosítás "részben", d) - 70%; a biztosítási eseményből eredő kár összege - 29 780 rubel; feltétel nélküli önrész a biztosítási értékelés százalékában - 6%.
A biztosítási kártérítést az arányos felelősségi rendszer és az első kockázati rendszer szerint kell megállapítani. A biztosított számára legkedvezőbb visszatérítési rendszer kialakítása.
Megoldás.
A vagyonbiztosításnál a biztosítási összeg a biztosítási elbírálás összegében, azaz teljes körű biztosítás vagy kisebb biztosítási összegben (90%, 40%, 1/3 része, 1/2 része a biztosítási összegben) állapítható meg. . Ezt a fajta biztosítást "részbiztosításnak" nevezik.
^ 1. A biztosítási értékbecslés (O) az ingatlan tényleges értéke a szerződéskötés időpontjában.
O = 38500 rubel.
2. A biztosítási összeg (S) a biztosítási mérleg 70%-a.
S = 38500 * 0,70 \u003d 26950 rubel.
3. A biztosítási kártérítés kiszámítása az arányos felelősség rendszerében a következő képlet szerint történik:
4. Az önrész a kárnak a biztosító által nem térítendő része, amelyet a szerződésben előzetesen megjelölnek. Az önrész a kár összegének, a biztosítási összegnek a százalékában vagy abszolút értékben kerül megállapításra. Kétféle franchise létezik: feltételes és feltétel nélküli. Feltételes önrész esetén a biztosító mentesül a felelősség alól az önrész megállapított összegét meg nem haladó károkért, és teljes mértékben megtéríti a kárt, ha annak összege meghaladja az önrészt. Feltétel nélküli franchise esetén a kárt megtérítik, mínusz a megállapított franchise. Ebben az esetben a kár összegét a következő képlet alapján számítják ki:
^ VF=V-F
VF \u003d 20846-38500 * 0,06 \u003d 18536 rubel.
5. Az első kockázati rendszer szerinti biztosítás hiányos biztosítás esetén kártérítést vállal a biztosítási összeg keretein belül, de a biztosításra átvett kockázat mértékében, ezért a biztosítási térítést a kár mértékében fizetik, de legfeljebb a szerződésben megállapított biztosítási összeg. Ha a kár összege biztosítási esemény esetén meghaladja a biztosítási összeget, a különbözet nem kerül megtérítésre. Ebben az esetben a biztosítási összegen belüli kárt az első kockázatnak, a biztosítási összeget meghaladónak a második kockázatnak, vagyis a vissza nem térítendő kockázatnak nevezzük.
VIrisk=Y
VIrisk = 29780 rubel.
6. A biztosítási kártalanítás mínusz a feltétel nélküli önrész.
VIriskF=VIrisk-F
VIrisk \u003d 29780-38500 * 0,06 \u003d 27470 rubel.
- a biztosításra átvett ingatlan tényleges, tényleges értéke.
Gyakran az ingatlan egyenleg (leltári) értékét használják biztosítási értékként. Ez jellemző azokra a vállalkozásokra, amelyek befektetett eszközei teljes könyv szerinti értéken vannak biztosítva, az amortizációt (elhasználódást) figyelembe véve. Ezért az említett vagyontárgy teljes elvesztése esetén a biztosítási érték egybeesik a kár és a biztosítási kártérítés összegével. Ha a könyv szerinti érték alacsonyabb a tényleges értéknél (például inflációs körülmények között), a szerződéskötéskori biztosítási értéket a biztosító a biztosított részvételével állapíthatja meg. Hasonlóképpen a biztosítási érték megállapítása az ingatlan könyv szerinti értékének túlbecslése esetén történik.
Vminek megfelelően Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve biztosítási értéke az ingatlan tényleges értéke a biztosítási szerződés megkötésének időpontjában annak helyén. A biztosítási szerződésben meghatározott vagyon biztosítási értéke utólag nem vitatható, kivéve azt az esetet, amikor a biztosítót, aki a szerződés megkötése előtt nem élt az ingatlan értékbecslési jogával, szándékosan megtévesztették ezzel az értékkel kapcsolatban. . Ha az ingatlan csak a biztosítási érték egy részében biztosított, a szerződőnek joga van kiegészítő biztosítást kötni, ideértve más biztosítónál is, de úgy, hogy az összes biztosítási szerződés szerinti teljes biztosítási összeg ne haladja meg a biztosítási értéket. Ha a vagyonbiztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összeg meghaladja a biztosítási értéket, a szerződés a biztosítási összeg ezen részében semmis.
A biztosítási érték összegének kiszámításának eljárása különböző országokban érvényes jogszabályokon és bevett gyakorlaton alapul. Például az árubiztosításnál az angol piac gyakorlatában a biztosítási ár az az ár, amelybe a biztosított ingatlan a berakodáskor kerül a biztosítottnak (kezdeti költség), plusz a rakodási és biztosítási költségek. A francia jog az áru biztosítási értékét a berakodás helyén és időpontjában érvényes eladási áraként határozza meg, figyelembe véve az áru rendeltetési helyére szállításával járó költségek és a várható haszon összegét. Németországban az áru tényleges (eladási) értéke a biztosítási esemény bekövetkeztekor az áru biztosítási értékének számít.
A jamaicai valutarendszer az ingyenes valutaváltás modern rendszere. Ez azt jelenti, hogy az árfolyamok a devizapiaci kereslet és kínálat változásaitól függően ingadoznak.
A jamaicai monetáris rendszer 1976-1978-ban felváltotta a Bretton Woods-i pénzrendszert. A Jamaicai Megállapodást 1978-ban fogadták el, és a szabadon átváltható valuta modern korszakának hírnöke volt.
A Bretton Woods-i monetáris rendszer válságát a 20. század 70-es éveiben a devizapiac túlzott állami szabályozása, az aranystandard nem működő modellje, valamint a kollektív tartalékvaluta projektjei okozták.
A világgazdaság és a gazdasági kapcsolatok olyan ütemben fejlődtek, hogy a világ összes országának kormányai egy olyan új monetáris rendszer küszöbén álltak, amely képes volt kielégíteni a világ összes szereplőjének áru- és szolgáltatáscsere sebességére vonatkozó igényeit. piac.
M. Friedman, F. Machlup ebben az időszakban hirdette monetáris nézeteit egy olyan új monetáris rendszer kialakításáról, amelyben a fizetési mérleg automatikusan, az állam, a piaci tényezők befolyásolása nélkül alakul ki, és egyúttal lebegő árfolyam legyen. A neo-oikensiek ebben az időben emlékeztek J. M. Keynes ötletére egy nemzetközi valuta kifejlesztésére. Az amerikaiak befejezték az arany demonetizálását, és elkezdtek gondolkodni egy olyan nemzetközi fizetőeszköz megtalálásán, amely támogatná és erősítené a dollárt. Franciaország érdekelt volt abban, hogy integrálja az európaiak elképzeléseit szerte a világon, és megvédte az IMF-hitelek kibocsátásának lehetőségét a világgazdaságok dollárosításával szemben.
Tehát a világtársadalom minden szintjén javában zajlott az új monetáris rendszer létrehozására irányuló munka. E munka eredményeként 1972 és 1974 között az IMF elkészítette a világ monetáris rendszerének reformtervezetét.
Az IMF tagországai 1976 januárjában a jamaicai Kingstonban egy konferencián találkoztak, ahol elfogadták az új monetáris rendszer alapelveit.
A jamaicai monetáris rendszer alapvető döntése az aranyparitás elutasítása, amikor a dollárt aranyra cserélték. Így az arany beköltözött az árupiacra, és megszűnt a pénzpiaci befolyása.
A Jamaicai Megállapodás fontos döntése volt az IMF-tagok joga, hogy országukban megválasszák a monetáris rendszer működésének módját: szabadon lebegő árfolyamot, vagy korlátozott árfolyamot, vagy rögzített árfolyamot, változó kötésekkel. a világ egyik valutájára, SDR-re vagy általában csúszó devizaparitásra.
A jamaicai monetáris rendszer egy új típusú nemzetközi fizetőeszköz – SDR (SDR – Special Drawing Rights) – létrehozását is feltételezte. Az SDR az IMF speciális elszámolási egysége volt, amelyet a nemzetközi elszámolásokhoz külön számlákon használtak.
Figyelemre méltó, hogy az SDR-ek forgalmáról szóló egyezményt az IMF-országok között még 1967-ben írták alá. Az IMF-tagországok azonban csak 1969-ben kapták meg az SDR-ből a rájuk eső részt az IMF-ben való részvételüknek megfelelően.
Valamint a jamaicai valutarendszer feltételei szerint minden IMF-ország lehetőséget kapott saját központi bankok megszervezésére, amelyeknek nem volt joguk beavatkozni a devizapiaci piaci viszonyokba, de devizaintervenciót hajthattak végre a devizapiacon. az árfolyam destabilizálódása esetén.
A Jamaicai Megállapodás módosította az IMF alapszabályát és a tartalékvaluta meghatározását. Történt ugyanis, hogy az IMF-ben részt vevő országok nemzeti valutái közül egyik sem vált tartalékvalutává. Az IMF-tagok döntése alapján a kollektív valuta lett a fő tartalék és fizetési eszköz.
Így amint a jamaicai monetáris rendszer működni kezdett, egyetlen valutának sem volt aranystandardja, és az IMF-ben részt vevő országok aranytartalékait befagyasztották.
Az országok közötti devizaelszámolásokhoz a jamaicai valutarendszer szerint mindenkinek speciális lehívási jogot - SDR-t - kellett használnia, amelyet speciális IMF-számlákon használtak bejegyzésként.
1970-től a Jamaicai Megállapodásig az SDR megegyezett a dollárral. Vagyis 1 SDR 1 amerikai dollárnak felelt meg.
1974 óta az SDR-t 16 fejlett ország valutakosara alapján alakították ki. A különböző országok árfolyamának ingadozásával azonban gondok voltak.
1984 óta az SDR-eket a világ 5 fő valutája (angol font, amerikai dollár, német márka, japán jen, francia frank) alapján alakítják ki.
2002 óta az SDR-t 4 világvaluta (angol font, japán jen, euró és amerikai dollár) alapján alakították ki.
Az IMF úgy döntött, hogy ötévente felülvizsgálja az SDR kosarat.
Így az elfogadott Jamaicai Megállapodás eredményeként az egész világ megkapta az ingyenes valutakonverzió jogát, ami hozzájárult a nemzetközi Forex devizapiac kialakulásához.
Miért volt szükség rugalmas árfolyam bevezetésére az IMF tagjai szerint?
Először is, egy szabadon átváltható valuta segítségével kiegyenlíthető az infláció a világ különböző országaiban.
Másodszor, az új monetáris rendszer az országok fizetési mérlegének kiegyenlítését feltételezte.
Harmadszor, minden ország lehetőséget kapott arra, hogy monetáris politikáját önállóan irányítsa a jegybankok működésén keresztül.
Hogyan kezdődött a modern monetáris rendszer?
Az IMF-tagországok SDR-t kaptak a törvényi alap egy részének kifizetéseként. Az SDR-re csak elszámolási egységként van szükség, és ha szükséges, átváltható nemzeti valutára. Az SDR-kosárban lévő valuták részesedése a nemzetközi kereskedelemben való részesedésüktől függ. Ugyanakkor minden ország megkapta a jogot az árfolyamok működési módjának megválasztására: lebegő, fix vagy vegyes.
Fontos megérteni, hogy a rögzített árfolyamnak többféle változata van:
Kezdetben azt feltételezték, hogy a Bretton Woods-i monetáris rendszerről a rugalmas jamaicai monetáris rendszerre való átállás gazdasági áttörést fog okozni az IMF-ben részt vevő országokban. Ennek azonban az ellenkezője történt, hiszen az amerikai dollár, bár megfosztották a hivatalos nemzetközi fizetőeszköz minőségétől, valójában mégis ellátta ezt a funkciót.
Így az amerikaiak elkezdték erőteljesen erősíteni haditechnikai és gazdasági potenciáljukat, folytatva a dollár terjeszkedését minden elérhető ország felé.
Valójában a lebegő árfolyam nem stabilizálta az országok inflációs rátáját és nem tudta kiegyenlíteni a fizetési mérleget. Bármennyire is igyekeztek a jegybankok elkerülni a devizaintervenciók segítségével a tőke újraelosztását, nem jártak sikerrel, ekkor jelentek meg az első devizaspekulánsok - milliomosok.
A jamaicai monetáris rendszer fő érdeme azonban az aranystandard eltörlése volt, később az SDR-vel együtt. Ez volt a kezdete az aranynak a nemzetközi kapcsolatokból való kiszorításának és a modern monetáris rendszer kialakulásának.
A szabad árfolyam hozzájárult a nemzetközi tőke mozgásának gyorsulásához és a beruházások növekedéséhez. Így az erős nemzeti valutával rendelkező országok külföldi befektetésekhez jutottak, és nagy beruházási projekteket hajthattak végre, illetve fedezték a költségvetési kiadásokat. A gyenge nemzeti valutával rendelkező országokban a beruházások kiáramlása és a munkanélküliség növekedése zajlott.
Mára az árfolyam az országok közötti vita tárgyává vált, mivel meghatározta az áruk és szolgáltatások versenyképességét, valamint az ország egészének gazdasági potenciálját.
Így megvizsgáltuk a jamaicai monetáris rendszer lényegét és alapelveit, amelyek a modern pénzrendszer kialakulását jelölték meg. Most az árfolyam óriási szerepet játszik az egyes országok gazdasági fejlődésének ütemében.
