Szinte mindenki hallotta már legalább egyszer a „jelzálog” kifejezést. Azonban nem mindenki érti teljesen a jelentését és a különbséget a klasszikus kölcsöntől, beleértve a kölcsönt. fogyasztó.
A "jelzálog" kifejezés azon kevés fogalmak egyike, amelyek áthaladtak az időn, és szilárdan meghonosodtak a modern nyelvben, miközben megtartották lexikális jelentésüket. A jelzálog, mint a vagyon-pénz kapcsolat egyik fajtája az ókori Görögország idejére nyúlik vissza (körülbelül a Kr. e. VI. században). Korábban, ha nem lehetett készpénzkölcsönt visszaadni, a hitelfelvevő maga ment át a kölcsönadó tulajdonába, így vált. rabszolga.
A személyes függőségből a tulajdonfüggőségbe való átmenet a jelzáloghitelek megjelenését jelentette. Most, ha a felvett kölcsönt nem lehetett visszafizetni, a kölcsönfelvevő földtulajdonát a kölcsönadóra ruházták át. Ezzel egy időben egy speciális oszlopot helyeztek el a helyszínen, amely görögül úgy hangzik, mint egy hypotheka (jelzálog). Az építmény megléte az ingatlan zálogjogára utalt.
A modern világban a „jelzálog” fogalma jellemzi a záloggal biztosított pénzkölcsön típusát is. A finanszírozást leggyakrabban bankok biztosítják. Az ingatlan biztosítékként működik. Hogy. A jelzáloghitel (vagy jelzáloghitel) olyan hiteltípus, amelyben ingatlannak kell jelen lennie.
A modern társadalomban a „jelzáloghitel” vagy „jelzáloghitel” fogalmát gyakran egy hosszú távú célzott ingatlanvásárlási hitellel azonosítják, amelyben a megszerzett ingatlan tulajdonképpen fedezet. Ez nem teljesen igaz. Ez a példa a jelzáloghitelezés egy speciális esete, de nem teljes körű változata ennek a hiteltípusnak. Készpénz kölcsön is adható:
A kulcsfontosságú szempont, amely meghatározza az ilyen típusú készpénzkölcsönt a többi hiteltípus mellett, a hitelfelvevő ingatlanának fedezetként való jelenléte. Ha ház vagy lakás beszerzéséről vagy építéséről beszélünk, akkor a bank által biztosított forrásokat mind a megszerzett ingatlan, mind a hitelfelvevő egyéb ingatlana - lakóépület, lakás vagy szoba, garázs vagy nyaraló - biztosíthatja. , kereskedelmi tevékenységre használt helyiségek.
Ha a hitelfelvevő fizetésképtelenségének időszaka kezdődik, a banknak jogában áll a zálogtárgyat eladni, vagy a tulajdonába bejegyeztetni.
A jelzáloghitelek és a más típusú hitelek közötti különbség ellenére ennek a hiteltípusnak is vannak közös jellemzői a többi hiteltípussal. Ezek tartalmazzák:
Mint minden más hitel esetében, a jelzáloghitel igénylésekor is működik a szabály - minél alacsonyabb a kamat és minél rövidebb a törlesztési idő, annál jövedelmezőbb a jelzálog. A jelzáloghitel regisztrálásakor 2 típusú megállapodást kötnek - hitel (alapkölcsön) és jelzálog (vagyon átruházása biztosítékon).
A jelzáloghitel futamideje egyedileg kerül meghatározásra (több hónaptól), de nem haladja meg a 30 évet. Az ilyen típusú hitelek kamatai gyakran alacsonyabbak, mint a hagyományos (fedezet nélküli) hiteleknél. A pozitív jelzáloghitel-döntés megszerzéséhez nem elég csak ingatlant felajánlani fedezetként. A hitelfelvevőnek elegendő jövedelemmel is rendelkeznie kell ahhoz, hogy a keresetének legfeljebb 40%-a fordítható a havi törlesztésre (beleértve a kölcsön kamatait is). Ha negatív hiteltörténete van, nagy a valószínűsége az elutasításnak.
Mi a jelzáloghitel és mik a fő előnyei? Hogyan számítsuk ki a jelzáloghitel-fizetési kamatlábat (online)? Mely bankok kínálják a legjobb jelzáloghitel-programokat Moszkvában?
Helló, kedves HeterBober üzleti magazin olvasói! Veled Denis Kuderin.
Az új kiadvány témája a Jelzálog. A cikk részletes áttekintést ad erről a koncepcióról, és megvizsgálja a jelzáloghitelezés összes előnyét, típusát és feltételét.
Az anyag hasznos lesz mindazok számára, akik jelzáloghitelre készülnek lakást vásárolni (nem számít - a közeli vagy a távoli jövőben), valamint azoknak, akik fejleszteni szeretnék pénzügyi ismereteiket.
És most - minden rendben!
A jelzálog egyfajta biztosíték, amely biztosításként szolgál a pénzt kölcsönző hitelező számára. A zálogjog a kölcsönvevő által megszerzett ingatlan - ez általában ingatlan (lakás, ház, nyaraló, részesedés a lakásban).
Maga az ingatlan a vevő tulajdonában marad, de a hitelezőnek – adósságkötelezettségei megszegése esetén – joga van azt a javára perelni.
A tulajdonosnak nincs joga a lakás felett rendelkezni (eladni, adományozni, cserélni) a kölcsönadó engedélye nélkül ilyen műveletekre.
A jelzáloghitel kiválasztásában professzionális segítséget nyújtanak a Jelzáloghitel-ügynökségek és Központok, amelyek minden nagyobb városban elérhetőek.
A jelzáloghitelek osztályozására több lehetőség is kínálkozik. Két alapvetően eltérő típusa van: a megszerzett ingatlanra és a már birtokolt lakásra vonatkozó zálogjog.
A megkülönböztetés másik kritériuma a megvásárolt lakás típusa.
Jelzáloghitel esetén különösen a következőket vásárolhatja meg:
Egyes bankok önerőből vagy vállalkozók bevonásával jelzálogkölcsönt adnak ki lakásépítéshez.
A hitelintézetek közötti verseny a hitelprogramok rendkívüli változatosságához vezet. Minden pénzügyi társaság kínál „exkluzív” termékeket, de a jelzáloghitel ajánlatok közötti különbségek ritkán alapvetőek.
Egy kicsit részletesebben az igazán egyedi jelzáloghitel-lehetőségekről.
Az ilyen jelzáloghitel célja teljes értékű lakhatás biztosítása az Orosz Föderáció katonai személyzetének. A projektnek nincs analógja a világgyakorlatban. Résztvevői lehetnek az orosz hadsereg szerződéssel szolgálatot teljesítő tisztjei, haditisztjei és katonái.
A katonaság belép a felhalmozó jelzáloghitel-rendszerbe, és három év tagság után jelzáloghitelt igényelhet. Aztán elmennek a bankba és megkötik a hitelszerződést.
A kezdeti befizetést az orosz védelmi minisztérium fizeti, ugyanez a struktúra rendszeresen fizet a kölcsön után. Így a katonaság egyáltalán nem fektet be ingatlanba.
Igaz, a megszerzett lakóterület költsége korlátozott - ebben az évben egy lakás ára nem haladhatja meg a 2,4 millió rubelt.
Olvassa el weboldalunkon a "" és a "" témával kapcsolatos részletes anyagot.
Egy másik egyedi projekt az állami támogatással megvalósuló jelzáloghitel. A program 2015 óta működik, és mindenki számára lehetővé teszi a kedvezményes feltételek igénybevételét, társadalmi helyzetétől függetlenül.
A program célja az építőipari cégek támogatása és az ország gazdasági helyzetének újraélesztése az elhúzódó válság idején. Az állam részben fizeti a jelzáloghitelt, így a hitelfelvevők alacsonyabb kamattal köthetnek megállapodásokat.
A jelzáloghitel-program kiválasztása olyan esemény, amelyet maximális felelősséggel kell megközelíteni. Ahhoz, hogy igazán kedvező feltételekkel hitelt vegyen fel, el kell végeznie némi előzetes felkészülést.
A banki ajánlatok marketingtermékek, ezért nem szabad feltétel nélkül elhinni minden ígéretet és számot. Előzetesen tájékozódni kell a hitelezés valós feltételeiről, nem csak a pénzügyi társaságok által meghirdetettekről.
További részletek a témáról a "", "" és "" cikkekben.
Ez az első dolog, amit a hitelfelvevő figyel a hitelprogram kiválasztásakor. Az orosz bankok kamatai jelenleg meglehetősen magasak - 12-15%. Állítólag Oroszországban a legmagasabb a hiteltúlfizetés, de ez részben az országban tapasztalható inflációnak köszönhető.
Ahhoz, hogy a ráta 7-9%-ra „civilizálódjon”, legalább 10-15 éves stabilitást kell elérni a gazdaságban. A hitelező intézmények csak ezután tudják csökkenteni az éves kamatlábakat.
Példa
Ön úgy döntött, jelzálogkölcsönt vesz fel egy 3 millió rubel értékű lakásra. 20 éves időtartamra 13%-os kamattal. A jelzálogkalkulátorba beírva az adatokat 35 147 rubel havi törlesztőrészletet és mintegy 5,4 milliós hiteltúlfizetést kapunk.
A statisztikák azt mutatják, hogy a hitelfelvevők többsége törekszik a határidő előtt törleszteni adósságát. A 20 évre felvett kölcsönt gyakran 7-10 év alatt, vagy még korábban törlesztik.
Nem minden hiteltársaság örül az adósság korai kifizetésének. Minél korábban fizeti ki az ügyfél a kölcsön összegét, annál kevesebb haszna származik a banknak.
Emiatt a pénzintézetek igyekeznek elkerülni a nem tervezett hozzájárulásokat. Általában megtilthatják az esedékes összeget meghaladó kifizetéseket egy bizonyos időszakra (ezt hívják előtörlesztési moratóriumnak).
Egy másik lehetőség a végtörlesztési eljárás bonyolítása, és ezért további jutalék felszámítása.
A program kiválasztásakor ezeket a pontokat a lehető legrészletesebben tanulmányoznia kell.
Az ügyfelek mindig tisztában vannak jelzáloghitelük kamataival, de nem mindenki tudja, milyen díjakat számítanak fel a banki tranzakciók rendszeres kiszolgálása. Eközben ezek az összegek évente gyakran több tíz, vagy akár több százezer rubelt is elérnek.
Példa
A bank nyereséges (első pillantásra) kölcsönt kínál évi 13%-os áron a szerződés gyors végrehajtásával - úgynevezett "két dokumentum". A hitelfelvevő a jelzáloghitel kiállításának minden feltételével egyetért, beleértve - havi 0,4% jutalékkal.
„Ami 0,4%, az nonszensz” – egy ilyen gondolat villan fel a kölcsönvevő fejében, amikor aláír egy szerződést. A 0,4-es mutató azonban évi 4,8%-ra változik. Ezt a számot hozzá kell adni évi 13%-hoz. Így már 17,8% lesz a kamat, ami teljesen más pénz.
Vannak egyszeri tranzakciós díjak is. Hasznos előre tájékozódni a méretükről is.
A törvény értelmében a jelzálogjoggal rendelkező ingatlanok biztosítása kötelező. A bankok azonban a törvényben meghatározott kikötésen túl más típusú biztosítást is tartalmaznak a szerződésben - a hitelfelvevő életére, munkaképességére és egészségére.
Minden típusú biztosítást a kölcsön kedvezményezettjének költségére fizetnek és kötnek ki. A rendszeres törlesztőrészletek gyakran a hitelösszeg évi 1%-át is elérhetik, és ezek jelentős összegek a jelzáloghitel fennállása alatt.
Az ügyfeleknek jogukban áll megtagadni az önkéntes biztosítást, de ebben az esetben a bankok emelhetik a kamatot. Mindezek az árnyalatok előzetes jóváhagyást igényelnek.
Érdemes előre tájékozódni, hogy a banknak milyen feltételekkel van joga a szerződést felmondani és a fedezet visszaszolgáltatását követelni.
Általában a bankok évente több mint háromszori fizetési késedelem után tesznek ilyen lépést, de előfordul, hogy már az egyszeri késedelem is komoly megtorlást jelent a hitelintézet részéről.
Az az idő, amikor a bankok jobbra-balra jelzáloghiteleket osztogattak szinte mindenkinek, visszavonhatatlanul elmúlt. Most, hogy jelzáloghitelhez jussanak, az állampolgároknak meg kell felelniük a hiteltársaságok számos követelményének és feltételének.
A főbbek a következők:
Egyes hitelintézetek meghatározott időszakra szóló kölcsönhöz mentálhigiénés igazolást és városi tartózkodási igazolást kérnek.
Nézzen meg egy szakértő videót a jelzáloghitelekről.
Minden hitelfelvevő érdeke, hogy egyértelműen, időben és megfelelő összegben fizessen. De... az ember javasol, és Isten rendelkezik. Más szóval, a körülmények gyakran nem kedveznek a hitelfelvevőnek.
A pénz, aminek bankszámlára kellene kerülnie, hirtelen máshol válik sürgősen szükségessé. Vagy egyszerűen nem léteznek – az illető fizetése késik, vagy teljesen elbocsátották. Nem lehetett rokonoktól, barátoktól kölcsönkérni a havidíj kifizetésére, ennek eredménye késés.
Ha az ilyen cselekmények egyszeriek és nem rendszeresek, a hitelező egyszerűen szankciókat alkalmaz - pénzbírságot és szankciót számít fel.
Ha a hitelfelvevő ismételten megsérti a szerződés feltételeit, a banknak jogában áll bírósághoz fordulni és beperelni a biztosítékot. Nem számít, ha az illetőnek (családnak) van másik lakása.
Igaz, a hiteltársaságok ezt a lépést csak extrém helyzetekben teszik meg, amikor már minden más lehetőség kimerült az adós befolyásolására. Ez a lehetőség a pénzintézetek számára nem túl jövedelmező, mivel a lakóterület értékesítése nem fedezi az összes költséget.
Azok a hitelfelvevők, akik tudják, hogy a következő fizetést nem tudják visszafizetni, előzetesen értesítsék a bankot, és beszéljék meg a vezetőkkel a hitel-átstrukturálás feltételeit. Ez segít abban, hogy a futamidő meghosszabbítása esetén csökkenjen a kifizetések mértéke, vagy jogosult legyen a hitelszabadságra.
Pénzügyi társaságok tucatjai kínálnak jelzáloghitelt a fővárosban. Nem könnyű feladat közülük igazán megfelelő feltételekkel rendelkező szervezetet választani.
A jelzáloghitelek témája folyamatosan hangzik el. De nem mindenki érti, mi az a jelzálog, és ennek ismerete nélkül nemcsak a lakást veszítheti el, hanem a tulajdonában lévő ingatlan nélkül is maradhat.
Arra a kérdésre, hogy mi az, a válasz a következő: a jelzálog a zálogjog egyik formája, amikor az adós a tulajdonában lévő ingatlant zálogba adja. Ez garancia az adósság visszafizetésére a hitelező számára. Ez a jelzáloghitel lényege és pontos meghatározása. Tudva, hogy mi a jelzálog egy lakásra, meg kell értenie, hogy a pénzügyi helyzet romlása vagy a fizetőképesség teljes elvesztése esetén elveszítheti ingatlanát.
Egyszerű szavakkal kifejezheti, hogy mi a jelzáloghitel: jelzálogszerződést köt, pénzt kap, havonta kifizeti a hitelezőnek a szerződésben meghatározott összeget. Az Ön által elzálogosított ingatlan jelzáloghitel alá esik. A banknak fedezetet nyújthat:
Ha az ügyfél megszegi a szerződést, a bank az ingatlan tulajdonosává válik, és úgy értékesítheti, hogy ne legyen veszteséges. Ez a rendszer az oroszországi jelzálogpiac alapja. A fő dokumentum, amelyhez a pénzintézetek a jelzálog-szerződések megkötésekor támaszkodnak, az 1998-ban elfogadott törvény, melynek neve „Jelzálogkölcsönről”.
A jelzáloghitel főbb jellemzői:
Maga a zálogtárgy a kölcsönvevőt illeti meg, de nincs joga a zálogjoggal önállóan rendelkezni. A hitelintézet saját belátása szerint használhatja fel adósságtörlesztési problémák esetén.
Abból, amit a jelzáloghitelekről tudnia kell, fontosak a jelzáloghitel-programok típusaira vonatkozó információk:
A bankok egymással versengve számos programot kínálnak különféle neveken, tükrözve a jelzáloghitel megszerzésének módját vagy célját. A mindennapi életben jelzáloghitel alatt gyakran óvadékra lekötött pénz értendő, és azt vissza kell adni, különben a bank megfosztja a fedezettől. A legnépszerűbbek a következő jelzáloghitelek (jelzáloghitelek):
Az ilyen típusú jelzáloghitel a szegényekre számíthat, akik várólistán vannak a lakhatásért:
A szociális jelzáloghitel azt jelenti, hogy az állam pénzügyi támogatást nyújt a hitelfelvevőknek a bankkal szembeni kötelezettségeik teljesítéséhez.
A szociális kölcsönt többféle módon támogatják:
A szociális jelzálog egyik vagy másik formájának alkalmazásáról a regionális hatóságok döntenek.
Válaszoljunk a kérdésre: mi a jelzáloghitel egy fiatal család számára lakáscélra Oroszországban? Valójában ez ugyanaz a szociális jelzáloghitel, amely a fiatal családok saját életterét hivatott biztosítani. Az ifjú házasok ebbe a kategóriába való besorolásának korhatára 35 év. Itt maguk a jelzáloghitel-feltételek nem kedvezményesek, és a segítségnyújtás az állami támogatások nyújtásában és az anyasági tőke felhasználásában fejeződik ki.
Az ifjú házasok akár a lakáscélú jelzáloghitelezés szokásos típusát is igénybe vehetik. Ha a lakótér, ahová a családot bejegyezték, nem felel meg az egy főre eső minimálisan megengedett normának, akkor állami támogatás járhat. A kiadott összeg a vásárolt négyzetméter standard értékének 30-35%-a között mozog.
Azok a szerződéses katonák, akik részt vesznek egy speciális, a katonaság számára kialakított felhalmozó jelzáloghitelezési programban, igényelhetik ezt a típusú jelzáloghitelt. Mi a jelzáloghitel a katonaság számára? A NIS program keretében rendszeresen beérkeznek és indexelnek bizonyos összegeket egy katona számlájára. A szerződés futamidejének lejártakor a felhalmozott pénzeszközöket az előleg vagy a jelzáloghitel egy részének kifizetésével lakásvásárlásra fordíthatja.
A jelzáloghitelt maximum 25 évre adják ki. Ezen időszak végére a seregjátékosnak legfeljebb 45 évesnek kell lennie. Az átlagos kamat körülbelül 12,5, a legnagyobb összeg 2 400 000 rubel.
A tartozás egy része visszafizethető szülői tőkével, vagy ezen felül felvett kedvezményes fogyasztási hitellel.
Ennyi pénz hitelfelvétele nem spontán megoldható kérdés. Kiegyensúlyozott megközelítésre, maximális felelősségvállalásra és annak világos megértésére van szükségünk, hogy mi a jelzáloghitel, és hogyan juthat hozzá minimális kockázattal:
Ne bízzon mindig a reklámfüzetekben kinyomtatott számokban, jobb, ha személyesen tájékozódhat a kölcsön valódi feltételeiről:
A banki hitel felvétele nem egyszerű. A hiteltársaságoknak sok követelményük van. Íme a főbbek:
Ha szerződést kíván kötni adósságon alapuló lakásvásárlásra, tisztában kell lennie az előnyeivel és hátrányaival. Három kulcsfontosságú tényező van az Ön számára – méret, időtartam, arány. Az előnyök a következőkben fejeződnek ki:
A jelzáloghitel negatív oldalai:
Az adósság teljes kiegyenlítése után ne felejtsen el megbizonyosodni arról, hogy a bank a biztosítékot a megállapodásnak megfelelően hivatalosan visszaadja Önnek.
A bankok nem fogadnak el jelzálogkölcsönt lakásvásárláshoz mindenkinek, aki jelentkezik. Gondosan ellenőrzik a lakást, amelyet egy banki intézmény segítségével vásárol az ügyfél, és az illető hiteltörténetét.
Nem kap jóváhagyást az, akinek idő előtt visszafizetett hitelei voltak bármely hitelintézetben. Negatív hatással lesz az is, ha a kérelmező részéről fennálló bírságok vagy költségvetési tartozások vannak. Kis jövedelem mellett nehéz jóváhagyást szerezni. Tudva, hogy mi az a lakáshitel, rendelkeznie kell hivatalos bevételi forrással. Egy másik kötelező követelmény lesz a lakásbiztosítás.
A különböző bankokban lakáscélú jelzáloghitel megszerzésének árnyalatai nem azonosak. A jelzáloghitel nyújtásának feltételei is:
Jelzáloghitel igénylésekor fontos tudni, hogy mi az, de ugyanilyen fontos annak megértése, hogy milyen dokumentumokra lesz szükség. A jelzáloghitel megszerzéséhez szükséges dokumentumok alapvető listája így néz ki:
Egy ritka bank ilyen szerény listára korlátozódik. Általában valami mást is hozzáadnak hozzá, ami a jelzáloghitelhez szükséges, ami azt jelenti, hogy a további papír növeli a hitel megszerzésének esélyét.
Lehetséges opciók:
Bármilyen értékes ingatlan (egyéb ingatlan, autó vagy egyéb jármű stb.) jelenléte nagy előnyt jelent, növelve annak valószínűségét, hogy a jelzálogjogot a szükséges összegre jóváhagyják. Tehát a papírok már most is kiterjedt listájának tartalmaznia kell az ilyen ingatlan tulajdonjogát igazoló dokumentumokat - tulajdonjogot, adásvételi szerződést, kivonatokat a vonatkozó nyilvántartásokból stb. Ha más bankoknál is van számlája, akkor ezeken a pénzeszközök mozgásáról kimutatásokat kell benyújtania.
Az egyes hitelintézetek az ügyfél fizetőképességének és megbízhatóságának felmérésére a mindenkori lakóhelyük szerinti közüzemi számlákról bizonylatot kérhetnek. A vállalkozók számára a listára felkerülnek vállalkozásaik jogszabályi dokumentumai, számviteli kimutatások és egyéb papírok, amelyek megerősítik, hogy a vállalkozás nyereséges és meglehetősen egyenletesen fejlődik.
Ha az anyasági tőkealapot a kölcsön első részletére vagy egy részének kifizetésére fordítják, akkor az erről szóló igazolás felkerül a dokumentumlistára. Ezenkívül be kell szereznie egy igazolást a Nyugdíjpénztár irodájától, amely feltünteti a tőke egyenlegét.
Lakás jelzáloghitel-kötelezésénél fontos észben tartani, hogy annak megszerzéséhez van korhatár. Biztosan nem adnak kölcsönt lakáscélra annak, aki még nem töltötte be a 21. életévét. A jelzáloghitel-engedélyezés korhatára változó. A ház vagy lakás vásárlására felvett jelzáloghitel hosszú lejáratú, 30 év alatt törleszthető. A bank figyelembe veszi az ügyfél forrásokkal való ellátását a kötelezettségek visszafizetéséhez.
Minél magasabb, annál kedvezőbbek lesznek a törlesztési feltételek. A megállapodás megkötésekor fontos figyelni a fizetések visszafizetésének rendjére és a tartozás összegének határidő előtti kifizetésére. Azonnal megbeszélésre kerül a halasztott fizetés igénybevételének lehetősége, biztosításának feltételei.
A bankkal szembeni részleges kötelezettségeket az anyasági tőke terhére lehet visszafizetni. A kölcsönnyújtás és a katonai személyzet különleges feltételei.
Az állami támogatásnak köszönhetően az új építésű lakások kamata alacsonyabb, mint a másodlagos piacon. Ezt is érdemes megfontolni. Az ilyen jelzáloghitel egyszerű szavakkal kedvezőbb és vonzóbb feltételekkel rendelkezik.
Mindig emlékezni kell arra, hogy az egyik bank jóváhagyásának megtagadása nem jelenti azt, hogy lehetetlen hitelt szerezni egy másik banktól. Több banknál is kérhet jóváhagyást, végül kiválasztva a legjobb megoldást. A vágy, hogy saját sarokkal rendelkezzen, valósággá válhat. A legfontosabb dolog az, hogy bölcsen, minden szükséges információval felvértezve közelítse meg a választást, megértse, mi ez - jelzáloghitel - és hogyan kell hozzáértően dolgozni.
A jelzáloghitel évtizedek óta hallható szó, de sokan még mindig nem tudják biztosan mi az a jelzálogés hogyan működik.
A jelzálog a biztosíték egy bizonyos formája, amikor az adós tulajdonában lévő ingatlant jelzáloggal terhelik. A jelzálogjog feltétele, hogy amennyiben az adós a kölcsönszerződésben rögzített összegeket nem fizeti, a kölcsönadónak jogában áll a zálogtárgyat eladni, és ezért pénzt kapni a kölcsöntartozás törlesztésére. Más szóval, a jelzálog bármely ingatlan záloga.
Különbséget kell tenni a „jelzálog” és a „jelzálog-kölcsön” fogalma között. A jelzáloghitelezésnél a bank hitelezőként jár el, hitelez, azaz pénzt ad az adósnak ingatlanvásárlásra, egyúttal ez az ingatlan biztosítékkal, azaz jelzáloggal adóssággaranciaként. visszafizetés. A zálogként (jelzálogként) működő ingatlanok között lehetnek telkek, lakóépületek, lakások, nyaralók, kertes házak és bármilyen építmény. Az ilyen tárgyak listáját a jelzálogtörvény megfelelő cikke határozza meg.
Feltéve a kérdést mi az a lakáshitelés mit ad, utalni kell a „jelzálog” fogalmának szemantikai megfogalmazására. Hiszen a lakhatás egy általános kifejezés az ingatlanokra. A lakáscélú jelzálog lehetővé teszi lakóépület, lakás, ház megvásárlását, a megszerzett lakás tulajdonosává válását az ingatlan jóváírása és elzálogosítása mellett. Záloglakásban élsz, élvezed mindazokat az előnyöket, amelyeket a megvásárolt lakásban vagy házban való élet ad, de az évek során fizetsz a hitelező banknak egy bizonyos összeget, azaz a hiteltörvényt és a kamatot. Feltéve, hogy egy bizonyos szakaszban nem fogja tudni kifizetni a hiteltartozást, függetlenül attól, hogy mennyi jelzáloghitel túlfizetés a kamatokat figyelembe véve akkor is elveszíti a lakását, hiszen a banknak jogában áll eladni a lakást a hiteltartozás törlesztésére. Ezek a jelzáloghitelezés kockázatai.
Azonban a jelzáloghitel a legbiztonságosabb és legmegbízhatóbb módja lakás vagy más lakásvásárlásnak.
Mi az a lakáshitel? Jelzáloghitel felvételével közvetlenül a lakás eladójának utalja át a pénzt egy valódi lakásra, amelyet megtekinthet és felmérhet. Míg a közös építkezéshez való hozzájárulások, az építőszövetkezeti hozzájárulások biztosítják, hogy harmadik felek részére készpénzt fizessenek ki egy még nem létező lakásért vagy házért. Ezenkívül a bank a lakóingatlan adásvételi ügylete előtt a biztosítóval közösen alaposan ellenőrizze az ügylet jogbiztonságát, mert a bank saját pénzét és saját jogosítványát kockáztatja, ami sokba kerül. pénz. A jelzáloghitelezés útján történő lakásvásárlásnál tehát nem maradsz egyedül az eladóval, garantált támogatást kapsz egy hitelbank személyében. Ez általában a jelzáloghitel.
A kamatláb jelzi mennyi a jelzálog kamata egy bizonyos naptári időszakra - hónapra, évre - számított hitelösszegből kell majd fizetnie. Tegyük fel, hogy egy bank 2 millió rubel összegű kölcsönt nyújtott Önnek, évi 10%-os kamattal. Ez azt jelenti, hogy a 2 millió rubel adósságösszeg mellett a hitelösszeg 10% -át kell fizetnie évente.
A fix kamatláb egyszer kerül megállapításra, és a körülményektől függetlenül nem változik. Ezzel a kamattal könnyebb a hiteltörlesztés megtervezése.
A változó kamatláb azt jelzi, hogy a bank átgondolhatja, hogy mennyi kamatot fizet az adós a jelzáloghitel után. A kölcsönszerződés leírja, hogy mely mutatók befolyásolhatják a kamatláb változását, ez pedig azt jelenti, hogy a hitel törlesztésének hosszú évei során a banknak joga van a kamatlábat bizonyos szabályok szerint módosítani.
Az ilyen típusú kamatlábak között az a különbség, hogy az első esetben a kamatot számítják ki és fizetik a banknak a végén, a kölcsön fő részével egyidejűleg. A második esetben pedig a kamatot számítják ki és fizetik az elején, a kölcsönadáskor, vagyis előre.
Egy egyszerű példa: 5000 rubel kölcsönt vesz fel, 10%-os kamattal. Ha figyelembe vesszük a dekurzív kamatláb módszerét, akkor a banknak 5500 rubelt kell kapnia a hitel futamideje végén. Ha pedig antiszipatív kamatláb mellett kér kölcsönt, a kölcsön kezdetekor a bank visszatartja az esedékes kamatot 500 rubel összegben, és 4500 rubelt ad a hitelfelvevőnek. A bank bevétele ugyanakkor nominálisan megegyezik, de a bevételszerzés időpontjában eltérő.
Figyelembe véve a jelzáloghitel kamatozását, fontos ismerni a kamatláb olyan fogalmait is, mint:
A reálkamat abban tér el a nominálistól, hogy az infláció várható mértékével csökkentve számítják ki. Mindezeket és más szempontokat tisztázni kell a kölcsönszerződés megkötésekor, hogy megértsük, hogyan kell fizetni a jelzálogkölcsönt.
Sokan felteszik ezt a kérdést: mit jelent ez a jelzáloghitel regisztráció előtt és után. A kamatokról van szó. Amíg a lakástulajdonról szóló megállapodást nem jegyezték be az FRS-nél, a bank nem köthet zálogszerződést erre a lakásra, és ennek megfelelően többet kockáztat. A kamatba beépülnek a bank kockázatai, nevezetesen: az FRS-be történő regisztráció előtt magasabb, a regisztrációs kamrából származó dokumentumok bemutatása után pedig csökken a kamat.
A jelzáloghitelek meglehetősen magas kamata ellenére nagyon sokan szeretnének olyan hitelt felvenni, amellyel új lakást vagy házat vásárolhatnak. Azonban nem minden bank ad ki ilyen kölcsönt, még a vásárolt ingatlan jelzálogjogával sem. Természetesen az állampolgárokat mindenekelőtt az érdekli, hogy ki kaphat jelzálogkölcsönt.
Jelzálogkölcsönt Oroszország azon állampolgárai vehetnek fel, akik állandó regisztrációval (tartózkodási engedéllyel) rendelkeznek az ország területén. A közelmúltban azonban a bankok elkezdték gyakorolni a hitelek kibocsátását nem rezidenseknek.
A hitelfelvevőre vonatkozó fenti követelmények elemzésével megértheti a jelzáloghitel elutasításának okait. Annak ellenére, hogy sokan elviselhetetlen tehernek tartják a jelzálogkölcsönt, mégis rendkívül kellemetlenül érzik magukat a lakásvásárlásra elszánt emberek, ha visszautasítják őket, mert a jelzáloghitel azon kevés garantált módok egyike, amelyekkel saját otthonukat berendezhetik.
A jelzáloghitel elutasításának okai a következők lehetnek:
A felsorolt okok a főbbek. Miért tagadják meg a jelzáloghitelt, a bank általában nem hozza nyilvánosságra. Az elmúlt években a bankok még körültekintőbbek lettek, és nagyon alaposan átvizsgálják a potenciális hitelfelvevőket. Hiszen a hitelt több tíz évre kell fizetni.
Ha a bank a kérelem benyújtása után pozitív döntést hozott a jelzáloghitel kibocsátásával kapcsolatban, akkor érdekelni fogja a kérdés, hogy mit kell tennie a jelzáloghitel jóváhagyása után.
A bank előzetes hozzájárulása után nyugodtan folytathatja a közvetlen lakáskeresést. Ez a legproblémásabb eljárás, nem kell túl sok időt igénybe vennie, mert ha ez az eljárás mértéktelenül késik, előfordulhat, hogy ismét be kell szereznie néhány tanúsítványt. Az engedélyszerződés időtartamáról érdeklődjön a banknál. Ezenkívül a lakás megtalálása után bizonyos dokumentumokat össze kell gyűjteni.
Ha felteszi a kérdést, hogy mi szükséges a jelzáloghitel megszerzéséhez, azonnal számíthat arra, hogy egy meglehetősen lenyűgöző dokumentumcsomagot kell összegyűjtenie:
Mielőtt regisztrálna egy ilyen komoly ügyletet, mint egy jelzálogkölcsönt, amelyet hosszú ideig kell fizetni, minden hitelfelvevő megérti, hogy sok minden változhat az életében az évek során, beleértve a válás tényét is. Ebből pedig teljesen érthető, hogy miért érdekli az embereket, hogy válás esetén hogyan oszlik meg a jelzálog.
A jelzáloghitel szót mindannyiunknak elég gyakran kell hallania, mert az utóbbi időben nagyon keresett ez a fajta hitelezés. Hazánkban rendkívül nehéz kölcsöntőke nélkül lakást vásárolni, egy ingatlan költsége sokszorosa egy orosz átlagos havi keresetének. Sokunk számára a jelzáloghitel hosszú távú, súlyos teherrel jár, amelyet 20-30 évig kell viselni. Fontolja meg, mi a jelzáloghitel és hogyan működik, a regisztráció módjai és a lakáshitelezés árnyalatai.
Sokan úgy gondoljuk, hogy a jelzáloghitel olyan hitelezési forma, amely csak ingatlanvásárlásra használható fel. Ez azonban téves vélemény, mert a jelzálog egy olyan biztosíték, amelyben a kölcsönzött forrásból megszerzett tárgy teljes mértékben a hitelfelvevő rendelkezésére áll, és a bank csak akkor kap jogot az eladásra, ha az adós nem birkózott meg a rá rótt hitelfizetési kötelezettségeket.
Leegyszerűsítve, a jelzáloghitel fogalma csak arra a hitelezési típusra vonatkozik, amelyben a banki források terhére megszerzett ingatlan nem kerül teljes egészében a hitelfelvevő tulajdonába. Valójában használhatja az objektumot, de itt is korlátozottak a jogai, nem köthet vele tranzakciókat, nem alakíthatja át, nem építheti át az ingatlantárgyat és nem végezhet olyan tevékenységet, amelynek következtében az értéke csökkenhet.
A jelzáloghitel készpénzkölcsön a megszerzett ingatlan zálogjogával... Leegyszerűsítve, a bank által kibocsátott jelzálog egy célzott kölcsön biztosítékkal ellátott ingatlanra, ami a megszerzett ingatlan.
Egyébként ne keverjük össze a jelzálog- és a lakáshitelt, ez teljesen két különböző típusú hitelezés, mert a második lehetőségnél fedezet nélkül biztosítják a forrást.
Tehát folytassuk a jelzáloghitel fogalmának tanulmányozását. Mi ez leegyszerűsítve? A jelzáloghitel szót a görög nyelvből kölcsönözték, jelentése „zálog”. Sőt, hazánk jogszabályaiban a jelzáloghiteleket szigorúan az ingatlanok biztosítékára adják ki, bár erről majd később. Tehát, ha banki jelzálogról beszélünk, akkor a hitelfelvevőnek meg kell értenie, hogy valójában ingatlant szerez a kölcsönzött pénzeszközök terhére, de csak a hitelezővel szembeni kötelezettségeinek teljesítése után veszi át a tulajdonjogot.
Valójában a jelzáloghitel-konstrukció meglehetősen egyszerű. Gondold át:
Valójában azonban a megállapodás feltételei és az adósságforrások biztosításának eljárása az egyes bankokban kissé eltérhet. Az előnyök növelése érdekében ugyanis a bankok bizonyos kiigazításokat vezetnek be a jelzáloghitelezés feltételeiben. Például két olyan fogalom létezik, mint a törvény alapján jelzálogjog és a szerződés alapján, a törvény szerint a zálogtárgy a megszerzett ingatlan, bár a megállapodás értelmében a bank készpénzkölcsönt nyújthat, amelynek fedezete. a hitelfelvevő tulajdonában lévő egyéb ingatlanok.
Felhívjuk figyelmét, hogy Oroszországban a hitelező és a jelzálogkölcsön-felvevő közötti kapcsolatot a jelzálogkölcsönökről és ingatlanzálogokról szóló szövetségi törvény 102. cikke szabályozza.
Térjünk vissza arra a kérdésre, hogy mit jelent a jelzáloghitel, mint fentebb említettük, ez elsősorban zálogjog. Érdemes tehát alaposan átgondolni, milyen kockázatokat vállal a potenciális hitelfelvevő a jelzáloghitel igénylésekor. A hitelfelvevő fő kockázata a hitelre vásárolt ingatlantárgy elvesztése, mert fizetésképtelenség, alacsonyabb bér, egészségromlás, vagy egyéb vis maior körülmény esetén a zálogtárgy természetesen elidegenítésbe kerül. a kölcsönadótól.
Ráadásul a bankok gyakorlatilag semmit sem kockáztatnak jelzáloghitel kibocsátásakor, de ez csak elméletben van. A gyakorlatban minden sokkal bonyolultabb. Végül is, ha a hitelfelvevő nem birkózik meg kötelezettségeivel, akkor a bank körülbelül 90 napot ad neki a pénzügyi nehézségek megoldására és a lejárt tartozások kifizetésére. Pontosabban három hónapon belül, amikor a bank nem tesz határozott lépéseket az adóssal kapcsolatban. Ennek lejártakor a bank választási lehetőséget ad az adósnak: eladja az ingatlant és kifizeti a kölcsönt, vagy perel, ha nem sikerült békés úton konszenzusra jutni.
A törvény szerint egyébként a banknak teljes joga van eladni a neki zálogba helyezett ingatlant, de előtte fel kell bontania a szerződést a hitelfelvevővel, ezt megteheti tárgyalásos úton vagy bírósági határozattal. Ezt követően a bank továbbra is visszaadja az elmaradt hasznot, a hitelfelvevő leegyszerűsítve tető nélkül marad a feje felett.
Mi itt a kockázat? Először is, abban az időszakban, amikor nem érkeztek be kifizetések a hitelszámlára, a bank nem kapta meg a várt nyereséget. Másodszor, a jogi költségek többletköltséget jelentenek a pénzintézet számára. Harmadrészt a biztosíték értéke 20-30%-kal alacsonyabb a piaci értéknél, bár ha a bevétel nem is elegendő a kölcsön teljes visszafizetéséhez, a hitelfelvevő a tartozás teljes visszafizetéséig nem mentesül hitelkötelezettségei alól.
Fontos! A jelzáloghitel kibocsátásáról szóló döntésnél a bank mérlegeli: a hitelfelvevő bevételét mínusz jelzáloghitel-részletek, bevételek mínusz egyéb kötelezettségek költségei, az igényelt összeg összegét az ingatlan becsült értékéhez viszonyítva, a hitel összegét. a minimális lakásköltséghez képest a piacon.
Hogy megértsük, mire lehet jelzálogot felvenni, lapozzuk át a jogszabályokat. A jelzálogjogról szóló törvény, nevezetesen az ötödik paragrafus kimondja, hogy a jelzáloghitelezés tárgya csak olyan ingatlan lehet, amelynek joga az ingatlanjogok és az azzal kötött ügyletek egységes nyilvántartásában szerepel.
Egyszerűen fogalmazva, a zálogtárgy lehet ház vagy lakás, valamint telek, garázs, termelő létesítmények, szobák és egyéb ingatlantárgyak.
Tudva, hogy mi az a lakáshitel, valószínűleg sok potenciális hitelfelvevő kételkedik abban, hogy megéri-e ilyen típusú hitelt felvenni vagy sem. Végül is a kockázatok több okból is túl nagyok. Először is, a jelzáloghitel futamideje akár 30 év is lehet, és ezalatt sok minden változhat, így a hitelfelvevő anyagi helyzete is. Másodszor, ha számolja a jelzáloghitel túlfizetését, akkor ezek az alapok elegendőek lesznek egy vagy két hasonló ingatlan megvásárlásához.
Ennek ellenére sokak számára ez az egyetlen lehetőség a saját lakás vásárlására, nevezetesen a jelzáloghitel felvételére. Valójában szinte lehetetlen saját otthonra spórolni, még akkor sem, ha átlag felett keresel. De ne féljen az ilyen hosszú távú kötelezettségektől, csak néhány tanácsot kell követnie:
Kérjük, vegye figyelembe, hogy ha nem tudja fizetni a kölcsönt, és nem tud megbirkózni kötelezettségeivel, mindenképpen próbálja meg békésen megoldani a problémát a bankkal, és ne álljon ellen a fedezet eladásának.
Összefoglalva, a jelzáloghitel értelmezésünk szerint ingatlanvásárláshoz nyújtott kölcsön. Ma már szinte mindannyiunknak megadatott a lehetőség, hogy saját lakást vásároljunk bankkölcsönből. Egyébként, ha jelzáloghitel mellett dönt, akkor mindenképpen figyelembe kell vennie, hogy az állam lehetőséget biztosít a fiatal családoknak egy speciális program keretében kedvező feltételekkel jelzálog kibocsátására, valamint az érték utáni jövedelemadó visszatérítésére. ingatlanból és a jelzálog kamataiból, ha minden ajánlatot igénybe vesz, akkor jelentősen csökkentheti a hitelterhet.
