Amikor hitelt adunk ki, arra számítunk, hogy azt időben és teljes mértékben visszafizetjük. Az ember azonban, ahogy mondani szokás, csak feltételez. Jövedelemkiesés, -csökkenés, hirtelen megbetegedés ellen senki sincs biztosítva, és a kölcsön, amelyet a közelmúltig a bajok alóli megváltásnak vagy új szintre lépésnek tekintettek, elviselhetetlen teherré válik. A Lakáshitel Banktól való tartozás magas bírságot is jelent, ami szinte lehetetlen feladattá teszi a felvett hitel visszafizetését.
Semmilyen körülmények között ne hagyja, hogy a dolog a maga útján haladjon, nem valószínű, hogy a bank lefékezi az ügyet, akkor is fizetnie kell. A kérdés az, hogyan lehet minimalizálni a költségeket, és hogyan lehet a bankkal a hitelfelvevő számára optimális feltételekről tárgyalni.
Jobb, ha előre értesíti a bankot, ha pénzügyi nehézségekkel néz szembe. Ha azt tervezi, hogy elbocsátja az állását, írjon egy kérelmet a banknak. A bank nem tudja megjósolni, hogy a hitelfelvevő pénzügyi nehézségekkel küzd, és azt sem, hogy ezek a nehézségek mikor szűnnek meg. Amúgy, ha létszámleépítés miatt mennek el, jól jöhet az állásvesztés biztosítás. A bankok tömegesen vetik ki, miért ne élnének a lehetőséggel, hogy egyszerre megszabaduljanak a hitel- és biztosítási törlesztéstől.
A bank minden adóssal egyénileg dolgozik. Nincsenek általános sémái az „adósságok kiütésére”, így sok múlik azon, hogy a hitelfelvevő hogyan viselkedik egy konfliktushelyzetben. Az ő hatalmában áll mindenekelőtt a hitelintézet megnyugtatása. Ezért a legjobb, ha minden felmerülő nehézségről írásban értesíti a bankot. Itt két lehetőség van.
Ezek az intézkedések átmenetiek, és több hónapig segítenek, majd csak akkor, ha az adós képes fizetni a kölcsönt. Akkor a problémát radikálisan meg kell oldani.
Általában csak akkor tudja fizetni a kölcsönt, ha a követelés ideje lejárt. Az utolsó kifizetés napjától számítják, és három évnek felel meg. Minden más esetben fizetni kell. És itt felmerül egy logikus kérdés - hol lehet pénzt szerezni a Home Credit Bank hitelének törlesztésére.
A legjobb megoldás az lenne, ha egy másik banknál refinanszírozná a kölcsönt. Nem titok, hogy a Lakáshitel nagyon-nagyon magas kamatot számít fel a fogyasztási hitelekre, hitelkártyájuk pedig példaképnek tekinthető a rejtett díjak számát tekintve. Ezért a refinanszírozás, akár évi 20-25%-kal is, gyakran sokkal jövedelmezőbb megoldásnak bizonyul, mint a szerkezetátalakítás.
Ha nincs lehetősége vagy vágya bankokkal kapcsolatba lépni, akkor használja a rendelkezésre álló forrásokat. A legegyszerűbb módja, ha kölcsönkérsz barátoktól, eladod ingatlanod egy részét, vagy keresel egy részmunkaidős állást. A lényeg az, hogy ne vegyen fel új hiteleket a régiek törlesztésére. Ez egy egyenes út az adósságlyukba, ahonnan már nem tudsz kijutni. Igen, kaphat mikrohitelt például tökéletlen hiteltörténettel, de hogyan tudja később visszafizetni? Ha a bankok, amikor az adósokkal dolgoznak, kénytelenek a törvényes keretek között maradni, akkor az MFO-k „kidobói” ritkán alkalmaznak kizárólag civilizált módszereket a lejárt tartozások visszafizetésére.
Ezután elmegyünk a bankba és rögzítjük az adósság összegét. Célszerű írásban visszaigazolni a tartozás összegét egy adott időpontra. A szükséges összeget letétbe helyezzük, nyugtákat és igazolást kapunk a tartozás hiányáról. Ezeket 3 évig kell tárolni az elévülési idő lejártáig. Ha már a behajtónál van a tartozás, akkor velük kell foglalkozni, azonban nem lenne rossz ötlet a banknál ellenőrizni, hogy a tartozást egy adott behajtó cégnek adták-e el.
A bank szokásos adósság-visszafizetési konstrukciót alkalmaz. Magába foglalja:
Ha lejárt adóssága van, a legfontosabb, hogy megállítsuk a problémát, és megakadályozzuk annak növekedését. Néha az adósnak sikerül megállapodnia a bankkal, de rendkívül fontos, hogy minden megállapodást írásban rögzítsenek, különös tekintettel a bírság- és kamatszámítási eljárásokra. Néha bírósághoz kell fordulni a helyzet megoldása érdekében. De a pereskedés a legszélsőségesebb lehetőség a bank számára, és nem mellesleg a hitelfelvevő számára sem a legrosszabb.
A gyakorlatban a Home Credit ritkán fordul bírósághoz - sokkal kifizetődőbb a bank számára, ha hatalmas bírságok és büntetések kiszabásával hasznot húz az adóstól, mint időt és pénzt pazarolni a pereskedésre. Ezenkívül a bírósági határozat általában a lehető legjobban védi a hitelfelvevő érdekeit: a tartozás összegét rögzítik, és minden felhalmozott kamatot és bírságot törölnek. A bank bírósági határozattal 1 évre elhalaszthatja a beszedést. De ha a bank nem elégedett az adósságtörlesztés ütemével, akkor a végrehajtók lépnek a játékba.
A tartozás bírósági úton történő behajtásakor fontos elkerülni a csalás vádjával: e cikk értelmében az adós büntetőjogi szankcióval sújtható. A börtönbe kerülés elkerülése érdekében bizonyítania kell a szándékosság hiányát, és ez akkor lehetséges, ha legalább első alkalommal kifizeti a kölcsönt.
A nagy összegű hiteltartozás a legtöbb esetben bírósági eljárással végződik. Milyen esetekben nyújtanak be késedelmes hitelkövetelést? Mi a teendő, ha a bank pert indít egy hitel miatt? Hogyan viselkedjen a hitelfelvevő, ha tudja, hogy a bank pert készít elő? Ezekre a kérdésekre a cikk a Home Credit Bank példáján ad választ.Minél nagyobb az adósság összege (ez a jelzálog-, gépjármű- és hosszú lejáratú hitelekre vonatkozik), annál valószínűbb, hogy az ügy bíróság elé kerül. De a mulasztóval szembeni per indításának alapja nem mindig egy bizonyos összegű tartozás. A Lakáshitel Bank jobban odafigyel a késedelem idejére.
A Home Credit ritkán veszi igénybe a gyűjtők szolgáltatásait. Leggyakrabban a bank perel a hitel nem fizetése miatt. Más, nagyobb bankok, akár 100 ezer rubel adósság miatt. nagy valószínűséggel nem fognak keresetet benyújtani, hanem a saját biztonsági szolgálatukhoz vagy az adósságbehajtókhoz fordulnak a pénz visszaszerzése érdekében. A Home Credit Bank feljegyzett olyan eseteket, amikor 35 ezer rubel tartozás miatt perelt kölcsön miatt.
A banknak azonban nem mindig jövedelmező perelni jelentéktelen tartozás esetén. Ez azért van, mert:
Ha a hitelen fennálló tartozás összege csekély, a bank megvárja, amíg jelentős összegű kötbér halmozódik fel, és a behajtók segítségét igénybe véve igyekszik törleszteni. A Home Credit csak ezt követően indít pert. Ezt a folyamatot úgy lehet megállítani, hogy személyes nyilatkozatot nyújt be a banknak, amelyben bírósághoz fordul.
A problémás hitelről az esetek 90%-ában a bíróság a bank javára dönt. A jogi eljárások eredményeként a hitelfelvevő csak a tartozás összegét csökkentheti. Ahhoz, hogy adósságát a lehető legnagyobb összeggel csökkentse, a következőket kell tennie:
A kölcsönhöz kapcsolódó főbb dokumentációk (szerződés, fizetési bizonylatok, kiegészítő megállapodások stb.) mellett fontos a késedelmet magyarázó okirati tények megléte. Lehet:
A fő feladat az, hogy tényekkel erősítse meg jövedelme lefelé irányuló változását. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 451. cikkére hivatkozva a hitelfelvevő elmagyarázza, miért nem lehet teljesíteni a megállapodás feltételeit.
A problémás Lakáshitel hitelről szóló bírósági határozat meghozatala után az adósnak végrehajtási okiratot küldenek, amely tartalmazza a tartozás összegét és visszafizetési idejét. Ha a hitelfelvevők figyelmen kívül hagyják a kölcsönökről szóló bírósági határozatokat, bírósági végrehajtó (végrehajtó) érkezik hozzájuk, gyakran banki képviselő kíséretében.
A végrehajtó célja az adósságbehajtási intézkedések ismertetése és a vonatkozó iratok (bírósági határozat, végrehajtási okirat) bemutatása az adósnak. Ha a végrehajtó szervek megtagadják a bírósági határozat teljesítését, a következő intézkedéseket lehet tenni:
Az utolsó lehetőség azokra az adósokra vonatkozik, akik megtagadják az adósság visszafizetését, és nem rendelkeznek hivatalos jövedelemmel. Ez egy meglehetősen hosszadalmas eljárás a személyes vagyonleltárhoz és a jogi eljáráshoz.
A végrehajtási okirat szerinti jövedelem legfeljebb 50%-a vonható le a munkabérből. Ha egy személynek több fajta bevétele van egyszerre (például fizetés és nyugdíj), akkor a végrehajtó minden kifizetés legfeljebb 50%-át szedheti be.
1. Ha valamilyen okból megengedte, hogy nagy adósság halmozódjon fel, és nem szeretné, hogy a bank pereljen a hitel miatt, akkor:
2. A gyűjtőkkel való kommunikáció során ne vegyen részt provokációkban és ne közölje ingatlaneladási szándékát, ne tüntesse fel a beszélgetésben a tartozás összegét, ezzel az összeggel előre egyeztetve.
3. A tárgyaláson meg kell mutatnia készségét a konfliktus megoldására. Ismerje fel az adósságot, és hozzáértően érveljen előfordulásának okaival. Amikor a bíró megadja a szót, kérjen haladékot az adósság visszafizetésére, és hívja meg a bank képviselőit, hogy dolgozzanak ki egy megállapodást a hitel átstrukturálásáról.
4. Ne feledje, hogy a bírósági határozat csak azután lép hatályba, hogy azt a felperes és az alperes megkapta. Ezért, ha csak néhány napra van szüksége az adósság törlesztésére, használja ki ezt.
5. A vagyonelkobzásról szóló bírósági határozat ellen fellebbezéssel lehet élni, vagy annak felfüggesztését lehet követelni. Ez azokra az esetekre vonatkozik, amikor a lefoglalt vagyon nem az Öné, hanem rokonaié, vagy nem közös tulajdonban van. Amíg a határozat felfüggesztve van, vagyonmegosztás iránti keresetet nyújthat be.
Üdvözlöm kedves oldaladminisztrátor!
Tavaly 2012 áprilisában három hitelt vettem fel három különböző banktól saját vállalkozásom megnyitásához, összesen 1 millió 270 ezer rubel értékben. Sürgősen pénzre volt szükségem, ezért úgy döntöttem, hogy megpróbálok fogyasztási hitelt felvenni. Otkritie Bank - 750 ezer rubel, Baltic Bank - 270 ezer rubel és Home Credit - 250 ezer rubel. Az üzlet kudarcot vallott, de ebben az esetben megvolt a menekülési útvonalam - nem hivatalos, magasan fizetett tengeri munkám, és úgy esett, hogy ezt is elvesztettem. Általában véve a helyzet katasztrofális volt. Mivel nem tudtam, mit tegyek és hogyan viselkedjek ebben az esetben, meg kellett védenem a családomat a jövőbeni következményektől, és az ilyen esetekben bankokhoz benyújtott levelek példáin keresztül találtam utat, kat. Az interneten találtam. A kezemben van az összes levél, amelyeken 2012 júniusi keltezésű postaládajelzés található. A levélben az áll, hogy az akaratom nélkül kialakult gazdasági helyzet miatt a kölcsönt nem tudom fizetni, de kötelezettségeimet nem tagadom meg, a levélben további információk is szerepeltek, kat. nincs jogi ereje, nem írok róla. Egyetlen bank sem válaszolt pozitívan, és nem kínált kiutat ebből a helyzetből. Ezt követően lehetőség szerint folytattam a hitelek törlesztését, de végül már nem vagyok képes fizetni, legalábbis egyelőre.
Eredmény: A Baltic Bank lojálisan reagált, felmondta a szerződést, megfelelő összeget rögzítettek, 254 ezer rubelt, figyelembe véve a már kifizetett összeget, és most egyénileg fizetek havonta, amikor csak tudok. Másodszor adtam be szabad formájú levelet az Otkritie Bankhoz! A különböző osztályok és szintek mindkét bankjának alkalmazottai magas, tisztességes szinten kommunikálnak anélkül, hogy durvaak lennének. De a Home Credit Banknál teljesen más a történet - háromszor mentem be a szentpétervári központi irodájukba a Gakkelevskaya utcában -, hiába, azt akarták, hogy a megállapodás szerint fizessek, ha késtem, bírságot szabtak ki teljes és büntetések. Naponta 5-10 telefonhívás, a banki alkalmazottak kizárólag goromba módon kommunikálnak, és néha ilyen frázisokkal fenyegetőznek - odajönnek hozzád, és magyar nyelven elmagyaráznak mindent! És nem egy, hanem két alkalmazottjuk érkezett, amint készen álltam az érkezésükre, videót is készítettem. Nem világos, hogy az emberek miért hunyják el a szemüket, a feleségem, szoptató anya halálra rémült, szerencséjük volt, hogy nem égett meg a teje!
Végül ez a bank eladta az ügyet a gyűjtőknek, és természetesen ezeknek az alkalmazottaknak nem az a dolga, hogy békés úton oldják meg a problémákat, ezért úgy döntöttem, hogy egy fillért sem fizetek a banknak, és minden kérdést személyes ügyvéden keresztül oldok meg. Hitelszerződést egyébként nem adtak nekem, csak egy hitelkérelem volt, amiben valami érthetetlen elektronikus szerződés linkje volt az interneten. Talán itt meg tudják oldani a problémámat, nem fogok többet fizetni ennek a bűnbanknak, mint amennyit elvettem tőlük!
A cikkben:
Az élethelyzetek néha nem teszik lehetővé a hitelfelvevőknek, hogy teljesítsék a bankkal szembeni kötelezettségeiket. A munkahely elvesztése, a munkaképesség elvesztése, az egészségi állapot romlása és egyéb nehézségek jelentősen alááshatják az ügyfél tekintélyét a bank előtt, ha nem teljesíti a szükséges kifizetéseket. A Bank megértéssel kezeli ezeket a fejleményeket. Ezért programjai között szerepel a Lakáshitel-adósság-amnesztia.
Ne legyenek illúziói és ne álmodozzon arról, hogy a bankhoz benyújtott igazolás után a hitelfelvevő véglegesen és feltétel nélkül mentesül a hitelszerződésből eredő minden kötelezettség alól. Mindig van köztes lehetőség – és minden konkrét esetben a bank egyedileg mérlegeli a hitelfelvevő helyzetét.
A Loan Debt Amnesty kampány 2014-ben indult. Ez úgy működik, hogy a bank a teljes tartozás 20%-ának egyszeri törlesztését ajánlja fel a hitelfelvevőnek. Ezek után a bank nem követeli az adósság visszafizetését.
Az idő eldönti, hogy 2018-ban érvényes lesz-e az akció. A bank általában meghatározott kritériumok alapján (a lista részletei nem ismertek) kiválaszt néhány adóst, és megteszi nekik ezt az egyedi ajánlatot. Ezért ha lejárt hitele van, ne hagyja figyelmen kívül a bank felhívásait, esetleg azt akarja, hogy vegyen részt az Adósság Amnesty 2018 kampányban.
Az igazságosság kedvéért meg kell jegyezni, hogy nem minden bank alkalmazza a hitelfelvevők adósságainak teljes leírását, és legtöbbjük számára ez nem elfogadható. Sokan a nehéz anyagi helyzetbe került ügyfeleknek kínálnak adósságtörlesztő részletet, a hitelszerződés hatályos feltételeinek felülvizsgálatát, vagy hitelszünetet.
Úgy tűnik, ez a megoldás a problémára. De nem minden olyan rózsás, mint az adós szeretné. A lakáshitel-adósság-amnesztia kampánya által érintett hitelfelvevőnek továbbra is negatív következményei vannak. Az eljárásról szóló vélemények könnyen megtalálhatók az interneten.
Érdemes megjegyezni, hogy az adósság nem tűnik el. Igen, a hitelfelvevőnek már nem kell visszafizetnie. De formálisan a tartozás továbbra is az ügyfélnél nyilvántartott. Egyszerűbben fogalmazva, a bank archívumába írják.
Az amnesztia akció működési elve a következő:
A hitelfelvevőnek nem adnak át semmilyen dokumentumot, amely megerősítené az adósság hiányát, a hitel lezárását vagy a bankkal szembeni pénzügyi követelések hiányát. Ez azt jelenti, hogy minden olyan programban, amely a pénzintézetek (nem csak a Lakáshitel Bank) dolgozói számára elérhető lesz, ennek a hitelfelvevőnek a fennmaradó tartozás 80%-ával kell tartoznia.
Az az ügyfél, aki úgy dönt, hogy részt vesz a Home Credit adósságamnesztia kampányában, nem kaphat kölcsönt. Sőt, ennek abszolút minden formájáról beszélünk, a hitelkártyától a jelzáloghitelig. Egyetlen pénzintézet sem vállalja azt a kockázatot vagy felelősséget, hogy pénzösszeget bocsátanak ki olyan személynek, aki ilyen késedelmet követett el.
Az oroszországi banki folyamatok olyanok, hogy a hiteltörténeti iroda adatainak teljes frissítése legfeljebb tízévente történik. Ez azt jelenti, hogy az amnesztiaszerződés megkötésétől számítva legalább egy évtizednek el kell telnie ahhoz, hogy az ügyfél megkapja a lehetőséget, hogy banki kölcsönt kapjon. A Home Credit Bank adósságamnesztia kampánya azonban megtalálja a résztvevőit, amit az internetes vélemények is megerősítenek. Erre 2018-ban kerül sor, ha a bank ilyen ajánlatot tesz hitelfelvevőinek. Köztük azok a hitelfelvevők, akik nem élhetnek a csődtörvény lehetőségével, és biztosan nem tudják tovább fizetni a kölcsönt, még a szerkezetátalakítási feltételek mellett sem (ma sok bank kínálja ezt a konstrukciót).
A statisztikák azt mutatják, hogy a bankok minden évben jelentős összegeket írnak le adósaikról. A lakossági hiteltartozások azonban továbbra is magas szinten vannak.
A Lakáshitel követelésbehajtási szolgáltatás az intézmény olyan strukturális egysége, amely kapcsolatba lép a fizetést kibújó hitelfelvevőkkel.
A Lakáshitel követelésbehajtási szolgáltatás, amelyről többnyire negatív vélemények szólnak, egy jól meghatározott minta szerint működik. A struktúra személyzete mintegy 600 főből áll, akiknek fő tevékenysége az adósokkal való telefonos kapcsolattartás.
A vezetőség szerint az alkalmazottak speciális képzésen vesznek részt, és több szinten osztályozzák őket:
Amint azt az alkalmazottak megjegyzik, a Home Credit behajtási szolgáltatás nem a legjobb hely a karrier növekedéséhez. A „készségeken” belül fordul elő, pl. fokozatosság foka szerint. Az utolsó szakaszba érve a polgár többnyire nem lát perspektívát, és gyakran kilép. Az új munkatársak észreveszik a munka (morális értelemben) nehézkességét, és gyakran gondolnak munkahelyváltásra is, mert a teljes Lakáshitel behajtási szolgálatnak napi mintegy 190 ezer szerződést kell feldolgoznia. A szolgáltatási forgalom ma körülbelül 20-30%.
A Lakáshitel Bank inkasszó szolgáltatása a késedelem első hónapjától azonnal munkába áll. Az ügyfél készségeinek fokozatos átadásával megvalósul az adós szándékainak megértése. Ha hosszú ideig nincs eredmény, a követelés átkerül az igazságügyi hatóságokhoz.
Mint minden hitelintézetnél, a Lakáshitel követelésbehajtási szolgáltatás munkafolyamata is szabályozott és több szakaszra oszlik.
Mint látható, a Home Credit Bank beszedési szolgáltatásának telefonszáma a fő kommunikációs eszköz a hitelfelvevőkkel. A munkavállaló csak ügyfélkeresés céljából utazhat a lakóhelyére, ha telefonszáma nem elérhető.
Nyilvánvaló, hogy a Lakáshitel behajtási szolgáltatás tevékenységének sajátosságai miatt nem hízelgő értékeléseket kap. De vannak panaszok az egyes alkalmazottakkal szemben is, amelyek lehetővé teszik a nem megfelelő kommunikáció leállítását. A struktúra vezetése ragaszkodik az ilyen problémák megoldásához, és igyekszik megelőzni a jogsértéseket.
