Mi az a hitel-átstrukturálás és hogyan működik a Sberbankban? Ki segíti az adósokat az adósság-átstrukturálásban? Milyen jellemzői vannak az állam segítségével történő jelzáloghitel-átalakításnak?
Helló, kedves HeterBober üzleti magazin olvasói! Veled Denis Kuderin.
Ma folytatjuk a csőd sokrétű és széles témájának feltárását. Az új cikkben szóba kerülő kérdés az adósság-átütemezés.
A téma mindenki számára érdekes és hasznos lesz, aki legalább egyszer vett fel pénzt hitelre, valamint azoknak, akiket érdekelnek az aktuális pénzügyi problémák.
Ebben a cikkben személyes tapasztalataimat osztom meg.
Tehát kezdjük!
Először is határozzuk meg, mi minősül adósság-átütemezésnek.
Ez az intézkedés a késedelmes adósokra vonatkozik, vagyis azokra a hitelfelvevőkre, akik bármilyen okból nem tudják teljesíteni hiteltartozásukat.
A szerkezetátalakítás magában foglalja a jelenlegi helyzet felülvizsgálatát a kamatok, az összegek és a fizetési ütemezés tekintetében. Valójában ez egyfajta kísérlet a kölcsönfelvevő fizetőképességének helyreállítására azáltal, hogy bizonyos hitelkedvezményeket biztosít neki.
Ha már nem tud rendszeres hiteltörlesztést fizetni, akkor nincs ok a pánikba és a kétségbeesésre. Egy másik ördögi magatartásforma az, hogy hagyjuk a helyzetet a maga útján haladni, és arra számítunk, hogy a probléma „megoldódik” magától.
Jaj, nem fog feloldódni. Azok az emberek, akik késések esetén figyelmen kívül hagyják a hitelezőkkel folytatott kommunikációt, nagy hibát követnek el.
Ilyen esetekben a legjobb megoldás az, ha nagyon őszintén elmagyarázzuk a helyzetet a banki alkalmazottaknak. Valószínűleg a cég félúton találkozik Önnel azzal, hogy felajánlja a hiteltartozás átstrukturálását.
A szerkezetátalakítási eljárás megindításának indokai:
Az átstrukturálási kérdés egyedi alapon dől el: a hitelfeltételek felülvizsgálatát mindenképpen indokolni kell.
A bankoknak általában okirati bizonyítékokra van szükségük a hitelfelvevő fizetésképtelenségéről, de néha pénzügyi intézmények végzik el a szerkezetátalakítást kereskedelmi célból.
A fogalom magánszemélyekre és jogi személyekre egyaránt vonatkozik. Még az államadósság is átstrukturálható. Példa erre Görögország adósságának 50%-ának a hitelezők általi leírása a 2011-es brüsszeli megállapodás után.
A szerkezetátalakítás közeli és néha azonos fogalmai a refinanszírozás és a refinanszírozás. A szerkezetátalakítás gyakran egyéni csődeljárás eredménye lesz.
Bármilyen kölcsönt át kell alakítani – célzott, fogyasztási hitelek, autóhitelek, jelzáloghitelek.
Tekintsük a megállapodás feltételeinek felülvizsgálatát az Orosz Föderáció egyik legnépszerűbb pénzintézetében - a Sberbankban. Ennek a banknak a fiókjai egyébként az Oroszországgal szomszédos államokban is működnek - Kazahsztánban, Ukrajnában és másokban.
A műveletek általános sorrendje a következő:
Más bankokat kérhetnek fel hitel-átstrukturálási kérelem benyújtására. Valójában ez egy kérdőív analógja, de szabadabb formában - szigorú grafikonok és szakaszok nélkül. A kérelemben fel kell tüntetni a fizetésképtelenség okait is, amelyeket azután dokumentálnak.
A jelzáloghitel különösen nehéz azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek pénzügyi helyzete hirtelen megváltozik. Ez érthető - a jelzáloghitelt nagy összegre és hosszú időre veszik fel. Ráadásul a megállapodás értelmében a bank a javára perelheti a hitelre vásárolt lakást.
A gazdasági válsággal szemben sok jelzáloghitel-adós leküzdhetetlen nehézségekkel néz szembe. Csökkennek a bevételek, de a fizetések változatlanok: ma a hitelfelvevők nagy része nem tudja tovább fizetni a számláit.
Az adósok megsegítésére 2015 óta van érvényben egy állami program a jelzáloghitelek átstrukturálására Oroszországban. A fizetők érdekeit egy szövetségi struktúra, az AHML – a Lakásjelzáloghitelek Ügynöksége – képviseli.
Ezzel a programmal a hitelfelvevők nemcsak a kölcsönszerződés kikötéseit módosíthatják a maguk javára, hanem 600 ezer rubelrel csökkenthetik az adósság teljes összegét. A havi törlesztőrészletek akár évi 12%-os csökkentése és 1,5 éves halasztás (hitelszünet) is elérhető.
A jelzáloghitel-adósok állami támogatási programjának elindításához az ingatlanoknak meg kell felelniük bizonyos követelményeknek.
Ma ezek a következők:
A fentiek nem vonatkoznak a sokgyermekes családokra - számukra az állam kedvezményes feltételeket biztosít a lakhatás területére és típusára.
Az adósokkal szemben személyi követelmények is vannak.
A program használatára az állampolgárok alábbi kategóriái jogosultak:
Ez utóbbi esetben okirati bizonyítékot kell szolgáltatni arról, hogy a pénzügyi helyzet az adósoktól független okok miatt romlott. Például elbocsátások miatt elbocsátották őket, vagy a vállalkozás, ahol dolgoztak, csődbe ment.
Többféle szerkezetátalakítás létezik. A továbbkölcsönzés módjának megválasztását esetenként az ügyfél bízza meg, de gyakrabban a hitelező és az adós közösen határozza meg.
Tekintsük a legtöbb orosz bankban használt szerkezetátalakítás legnépszerűbb típusait
A „megújítás” kifejezés „megújítást” jelent. Ennek eredményeként az eljárás eredményeként a szerződés időtartama meghosszabbodik, és a rendszeres havi törlesztőrészlet csökken.
Példa
Kezdetben a kölcsön összege 200 000 rubel volt, a futamidő pedig 2 év. Éves 30% -os ütemben a havi kifizetések 11 180 rubelnek feleltek meg, a túlfizetés összege pedig megközelítette a 69 ezret.
Hat hónapos fizetés után a fizető rájött, hogy nem tud megbirkózni a kölcsönnel. Úgy döntött, hogy 12 hónappal meghosszabbítja a futamidőt. A bank elment az adóshoz, megnövelte a futamidőt, és havi 7668 rubelre csökkentette a fizetést. De ne felejtsük el, hogy a túlfizetés összege ebben az esetben 92 000 rubelre nő.
A meghosszabbítás a kölcsönszerződés lejártának elhalasztásának egyik módja. Ugyanakkor maguk a kifizetések nem tűnnek el, hanem az idő múlásával megnyúlnak. Képzeljünk el egy szendvicset, amelyre vékony rétegben kenjük a vajat – maga a vaj mennyisége nem csökken.
Itt minden egyszerű - az adós a bank által szabályozott időszakra nem fizeti a hiteltestet vagy a kamatokat. Az ilyen ellátásokat gyermek születésekor, tanulmányok idejére és esetenként a katonai szolgálat idejére nyújtják. A szabadság időtartama 3 hónaptól 2 évig terjed.
A hitelfelvevő számára a legjövedelmezőbb megoldás az, ha 3-6 hónapig egy fillért sem fizethet. Ez idő alatt az adós rendbe hozza pénzügyeit - munkát kap, vagy további bevételi forrást talál.
A bankok azonban ritkán biztosítanak ilyen vakációt, mivel ezek értelemszerűen veszteségesek egy pénzintézet számára. Leggyakrabban még mindig fizetnie kell, de így vagy úgy, az ügyfél szünetet kap, és legalább átmenetileg megszabadul a pszichológiai elnyomástól.
A jelenlegi gazdasági válság idején sok hitelfelvevő számára nehézzé (vagy akár lehetetlenné) vált a devizában felvett hitelek törlesztése.
Az adósság rubel-egyenértékre való átváltása előnyös az ügyfél számára, de nem a bank számára. Emiatt a pénzügyi társaságok ritkán alkalmazzák az ilyen típusú továbbkölcsönzést.
A hitelkamat csökken, ha az adós kifogástalan hiteltörténettel rendelkezik. Ebben az esetben a túlfizetés teljes összege változatlan marad, vagy akár nő is. A hitelfelvevő pénztárcájának havi terhelése csökken, ami lehetővé teszi az életkörülmények valamelyest javítását.
Valójában ez a fajta továbbkölcsönzés hasonlít a kölcsön meghosszabbítására. Az egyetlen különbség a feltételekben és a dokumentációban van.
A havi összeg csökkenésével a hitel törlesztési ideje automatikusan növekszik. A túlfizetés teljes összege is növekszik, mivel a kamatfizetés a kölcsön futamidejétől függetlenül nem kerül felmondásra.
Egyes bankok haladékot adnak az adósnak a bírságok és kötbér megfizetésére, vagy akár le is írják ezeket az összegeket.
Mindazonáltal mindjárt leszögezem, hogy ilyen intézkedést csak szélsőséges esetekben alkalmaznak - például bírósági csődeljárás vagy dokumentált nehéz életkörülmények esetén.
Többféle átstrukturálás keverése – például a meghosszabbítást a bírságok leírásával vagy a hitel devizanemének megváltoztatásával kombinálják. Ezt ismét speciális esetekben alkalmazzák, és nem minden pénzügyi társaságnál.
A hitel-átstrukturálást (refinanszírozást) a kifizetők gyakran használják arra, hogy meglévő hitelüket új hitelen keresztül törlesztsék.
Az a hitelfelvevő, aki kedvezőtlen feltételekkel vett fel hitelt, ugyanahhoz vagy egy másik bankhoz fordulhat azzal a javaslattal, hogy vegyen fel újabb hitelt, és szabaduljon meg fennálló tartozásától.
A szerkezetátalakításhoz szükséges bank kiválasztásakor a szakértők azt tanácsolják, hogy fordítsanak figyelmet a következő pontokra:
Egyes bankok különösen aktívak a refinanszírozási ügyekben. Nézzünk meg néhányat ezek közül.
1995-ben alapították. Ez egy univerzális pénzintézet, amely teljes körű banki szolgáltatásokat nyújt magánszemélyek és jogi személyek számára. A bank emellett devizaügyletekkel is foglalkozik, tőzsdéken dolgozik, professzionális jogi és pénzügyi tanácsadást kínál ügyfeleinek.
A refinanszírozási hitelek szolgáltatásához az ügyfelek az alábbi lehetőségek közül választhatnak:
Hogyan lehet refinanszírozni az Interprombankban? Nyújtsa be a kérelmet, nyújtson be dokumentumokat és kapjon új optimalizált hitelt. Az Interprombank a havi törlesztőrészletek és a kamatlábak csökkenésével konszolidálja bármely bank hitelét.
- kölcsönorvos azoknak, akiktől mindenhol megtagadják a hitelt és a refinanszírozást. A hiteltörténet javításának legegyszerűbb és legbiztonságosabb módja. A bank minden ügyfél számára egyedi refinanszírozási programot biztosít.
Az interakciós algoritmus egyszerű - kitölt egy kérelmet a webhelyen, felmutatja útlevelét a legközelebbi Sovcombank fiókban, regisztrálja a terméket "A hiteltörténet javítása". Vannak más refinanszírozási programok is.
Mit kap az ügyfél? A havi törlesztőrészlet csökkentése, a kölcsön feltételeinek a felhasználó számára szükséges irányú módosítása, az óvadék ellenében felvett ingatlan visszaszolgáltatása és a kölcsön szabadságának biztosítása.
- fogyasztási hitelek, hitelkártyák, más bankok hiteleinek átstrukturálása. Csak utalja át hitelét a VTB-nek, és az adósságteher sokkal kisebb lesz. A köztisztviselők számára különleges feltételek biztosítottak.
További előnyök:
A jelentkezés kitöltése nem tart tovább néhány percnél. A bank 15 perc alatt dönt. Csak be kell jönni az osztályra az iratokkal és elintézni az átalakítást.
A táblázat bemutatja a szóban forgó bankok szerkezetátalakításának fő paramétereit:
| № | Bank | A továbbkölcsönzés összegei és feltételei | kamatláb, % | Sajátosságok |
| 1 | Akár 1 millió rubel. 6 hónaptól 5 évig | 14-től | Az ügyfélnek joga van a biztosítást és a jutalékot felmondani | |
| 2 | Akár 3 millió 36 hónapos időszakra | 12-14 | Különösen jóindulatú a nyugdíjasokkal és az érett ügyfelekkel szemben | |
| 3 | |
Akár 3 millió 6-60 hónapos időszakra | 14.9-ig | Lehetőség a fizetések kihagyására nyaralás közben |
Egy átlagos hitelfelvevő számára nehéz megérteni a szerkezetátalakítás minden árnyalatát. A bankok kedvező kondíciói sokszor csak ilyennek tűnnek – sőt, az adósok új hitel felvételekor nem kevésbé megterhelő körülmények közé kerülnek.
Egyes bankok az adós rossz hitelképességére vagy egyéb szubjektív tényezőkre hivatkozva egyáltalán megtagadhatják az átstrukturálást.
Ilyen körülmények között a legjobb megoldás, ha kapcsolatba lép a professzionális ügyvédi irodákkal, amelyek segítik az állampolgárokat a kedvező feltételekkel történő hitelnyújtásban.
Moszkvában a következő cégek foglalkoznak ilyen kérdésekkel:
Kommerszant Hitel- olyan intézmény, amelynek valamennyi alkalmazottja rendelkezik tapasztalattal a banki biztonsági szolgáltatások terén - Szakember csapat a banki szolgáltatások brókerpiacán;
"Hitellaboratórium"- bármilyen hitelprobléma hatékony és gyors megoldása. A cég hosszú távú tapasztalata lehetővé teszi, hogy ügyfelet felkészítsünk a hitelintézetek egyedi igényeire;
"Hitelmegoldás szolgáltatás"- 2010 óta hitelezési kérdésekkel foglalkozó cég. Segítséget nyújt magánszemélyeknek és jogi személyeknek minden típusú hitel megszerzésében, jól megalapozott banki kapcsolatokkal.
Ezeknek és más hitelközvetítőknek a szolgáltatásai természetesen fizetősek, de ennek eredményeként az ilyen cégek sokkal többet segítenek az adósoknak megtakarítani. Ne feledje, hogy a kamatlábak akár tized százalékos csökkentésével is több tízezer rubelt takaríthat meg a zsebéből.
Vonjunk le következtetéseket. A szerkezetátalakítás jó módja annak, hogy szükségtelen pénzügyi veszteségek nélkül megszabaduljunk a hiteltartozástól. Igaz, nem minden helyzetben lehet ilyen eljárást kezdeményezni.
Ha hitelei elviselhetetlen teherré váltak, érdemes megfontolni, hogy módosítsuk-e a szerződés feltételeit kedvezőbbre. Szakképzett jogászaink segítenek ebben, valamint jó tanácsaink.
Hogyan készítsünk követelést a követelés behajtására - lépésről lépésre kezdőknek + professzionális segítség az inkasszóbanA bankok ma élőben
Ezzel a jellel jelölt cikkek mindig releváns... Ezt figyeljük
És a cikkhez fűzött megjegyzésekre a válasz a szakképzett jogászés maga a szerző cikkeket.
Nagyon nehéz megjósolni a pénzügyi problémákat hosszú évekre. És bizonyos helyzetekben problémássá válik a kölcsön visszafizetése külső segítség nélkül. És nem kell késleltetni a kifizetéseket – kérhet hitel-átstrukturálást. De mi ez, hogyan formálják és hogyan hasznos egy potenciális adós számára? És miért a magánszemélyek hitelének átstrukturálása a legjobb kiút a helyzetből? Találjuk ki.
Az adósság-átütemezés egy módja annak, hogy megoldja a hitelezővel fennálló problémákat anélkül, hogy késedelmes fizetéshez folyamodna, és „mínusz”-t vezetne be a hiteltörténetébe. Átstrukturálásra akkor lehet folyamodni, ha a hitelfelvevőnek nincs pénze vagy lehetősége arra, hogy a bankkal kötött szerződés megkötésekor vállalt kötelezettségeit önállóan teljesítse. A szerkezetátalakítás azt jelenti, hogy megváltoztatják a hitel feltételeit az ügyfél terheinek könnyítése érdekében.
Fontos! Ha megérti, hogy nem birkózik meg a hitelekkel, akkor jobb, ha azonnal kérelmezi a szerkezetátalakítást. Mert késések esetén nem lesz többé hűség a bank részéről – adósnak tekint, nem pedig ügyfélnek, akit lehet segíteni.
A szerkezetátalakítás előnyös mind a fizető, mind a hitelező számára. Az első könnyebb fizetési feltételeket kap, ami nagyon fontos lehet egy romló anyagi helyzet esetén. De mi az előnye a törlesztési határidő meghosszabbításának a bank számára? Először is, nem veszít pénzt egy rossz hitel miatt, amelyet általában megfelelő veszteségekkel írnak le, ha az adós csődöt jelent. Másodszor, amikor a hitelfeltételek megváltoznak, mindent a maga javára verhet – például emelheti a kamatlábat, ami végső soron magasabb nyereséghez vezet.
Sajnos a devizahitelek esetében szinte soha nem alkalmazzák a szerkezetátalakítást és a rubelre történő átutalást. Ez nem előnyös a bankok számára, és az állam nem tudta elfogadni a vonatkozó törvényjavaslatot. Tehát addig kell túlfizetni, amíg a rubelhez viszonyított árfolyam nyereséges nem lesz.
Bármilyen hitel adható szerkezetátalakításra, még akkor is, ha az nagyon nagy. Ez lehetővé teszi, hogy a bankok és a hitelfelvevők ne maradjanak veszteségesek, és ne okozzanak problémát maguknak. A helyzet a hagyományos fogyasztási hitelekkel és a célzott hitelekkel egyaránt enyhíthető.
Leggyakrabban az ügyfelek jelzáloghitelek átstrukturálását kérik, mivel ezek nagyobbak, mint mások, és hosszú távú visszafizetésre készültek. A gazdasági problémák körülményei között pedig lehetetlen megjósolni, hogy megrendül-e a pénzügyi helyzet 10-20 év alatt.
A szerkezetátalakítás lehetőségének megszerzéséhez időben fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal a vonatkozó dokumentumokkal. Fontos, hogy azonnal gyűjtsön össze minden szükséges papírt (eredetiket és másolatokat), és csatolja őket egy későbbi pályázathoz. Amire először szüksége van:
Olvassa el még:
Az előre fizetett bankkártyák jellemzői
Ez a minimum szükséges. A hitel típusától, helyzetétől és a hitelfelvevő aktuális helyzetétől függően a bank különböző típusú kiegészítő papírokat kérhet.
A magánszemély hiteltartozásának átstrukturálására számos lehetőség kínálkozik. Ezt megteheti közvetlenül a bank, ahol a hitelt felvették, és az állam is. De ez utóbbi nem a legjobb megoldás, mivel a jövőben bizonyos nehézségekkel és problémákkal jár.
A bank hitelátstrukturálást tud nyújtani arra az esetre, ha az ügyfélnek problémái vannak a törlesztéssel. Például elvesztette a munkáját, vagy sürgős kiadási tétel jelent meg (vagyis betegség vagy hasonló). Ilyen helyzetben a hitelező félúton találkozhat a potenciális adóssal, és megváltoztathatja a kölcsön feltételeit. Vagyis növelni kell a fizetési időszakot, és ennek megfelelően csökkenteni a havi törlesztőrészletek összegét. De ennek megfelelően az adósság növekedésével a teljes összeg is emelkedni fog. Emellett néha a tehermentesítéssel együtt az érdeklődés is megemelkedik.
Ha a bankkal folytatott tárgyalások során megemlíti, hogy a szerkezetátalakítás megtagadása esetén csődeljárást indít, akkor a feltételek kissé enyhülhetnek. De szélsőséges esetekben jobb ilyen érvhez folyamodni - lehetséges, hogy fenyegetés nélkül sikerül megegyezni.
Magánszemély csődeljárásának bejelentésekor az államon keresztül is lehet szerkezetátalakítást elérni. Ebben az esetben továbbra is ki kell fizetnie az adósságokat, de eltérő feltételekkel - a kölcsön kamatlábát a Központi Bank határozza meg (ami észrevehetően jövedelmezőbb, mint a bankok ajánlatai), és a futamidő 36 hónap lesz. .
Most a csődeljárás a szövetségi hatóság alá tartozik törvény 127. sz, amely kimondja, hogy átstrukturálhatja a kölcsönt. És csak akkor kezdődik meg az ingatlan értékesítés, ha az adós nem fizeti ki a pénzt az előírt határidőn belül.
Akkor érdemes az államon keresztül átstrukturálni, amikor már nem marad más lehetőség. Mert a magánszemélyek csődje bizonyos problémákkal jár a jövőben – legalábbis egy ideig nem lesz lehetőség külföldre utazni és ingatlant vásárolni/eladni. Az összes számla és kártya is zárolásra kerül, így búcsút kell mondania a készpénz nélküli fizetésnek.
Ha azonban ezek a kellemetlenségek az adós számára jelentéktelenek, akkor használhatja saját fizetésképtelenségének elismerését, és nem fizethet adósságot a bank feltételei szerint. Bár ez utóbbi sokszor engedményeket tesz, ha csődről hall.
Weboldalunkról letölthet egy pályázati mintát:
A magánszemély hitelének átstrukturálása némi munkaerőt és valamilyen módon szerencsét igényel. Össze kell gyűjtenie a szükséges papírokat, és teljesítenie kell bizonyos paramétereket, amelyek alapján a bank eldöntheti, hogy tanúsítja-e hűségét.
Olvassa el még:
Hol fektesse be a pénzt - válasszon a részvényvásárlás és a befektetési alapok között
Ugyanígy egyetlen bank sem fog módosítani a hitelfeltételeket. Néhány árnyalatot figyelembe kell venni, amikor megpróbáljuk enyhíteni az egyének pénzügyi terheit:
Egy ilyen eljárás befejezésekor a banknak vagy az államnak új törlesztési ütemezést kell kidolgoznia. Összeállításánál nem csak az új kamatokat vagy a pénzbefizetési feltételeket veszik figyelembe, hanem az ügyfél aktuális állapotát is. Vagyis a hitelező megpróbálja figyelembe venni a jövedelem szintjét és egyéb dolgokat. Természetesen nem haszon nélkül önmaga számára.
Sajnos a törvényben gyakorlatilag nem szerepel a hitelek átstrukturálása az állam részvétele nélkül. Az Orosz Föderáció kódexében nincsenek megfelelő cikkek. Ezért minden csak a helyzeten múlik – mekkora a kölcsön az Ön számára, mennyire lojális a bank az ügyfelekhez, hogy késett-e már fizetése, és így tovább.
Ezért szükséges:
Az adósság-átstrukturálás jó megoldás vagy sem? 4 típus és alapfeltétel. Hogyan kell benyújtani az adósság-átütemezési kérelmet és milyen dokumentumokat kell benyújtani? A bankok és az általuk kínált feltételek.
Manapság nagyon kevés olyan ember van, aki soha nem szembesült azzal, hogy hitelre vegye fel a pénzt.
Teljesen mindegy, hogy autóhitelről vagy nagyobb hitelről van szó – a dolgok nem mindig mennek simán. Megesik, hogy rendkívül nehézzé válik a kölcsön visszafizetése.
Annak ellenére, hogy a bank kezdetben változatlan megállapodásokat kínál, néha készen áll arra, hogy félúton megfeleljen az adósnak. Hiszen ha valakinek nincs lehetősége a megállapított szabályok szerint teljes mértékben kifizetni az összeget, fontos, hogy azt bármilyen módon visszaadja, még akkor is, ha a hitelfelvevő számára kedvezőbb feltételeket kell teremteni.
A bank ilyen esetekben kínálhat olyan szolgáltatást, mint az adósság-átütemezés.
Mit jelent leegyszerűsítve az adósság-átstrukturálás? Ez egy lehetőség arra, hogy módosítsa a tartozás vagy hitel felvételének feltételeit. Ez lehet a fizetett kamat összegének változása vagy a visszafizetési időszak meghosszabbítása.
Annak ellenére, hogy kezdetben a bank állítólag engedményeket tesz az adósnak, ennek ellenére a hitelező követelései nem feltétlenül a legjövedelmezőbbek a hitelfelvevő számára. Ellenkező esetben a pénzintézetek minden ügyfelének joga lett volna a szerkezetátalakításhoz, miért ne?
Ezért nagyon fontos, hogy legyen egy ügyvéd, aki tanulmányozza a szerződés minden árnyalatát, és elmondja, hogyan lehet mindkét fél számára nyereségessé tenni. De ha nincs lehetősége szakemberhez fordulni, alaposan tanulmányozza ezt a cikket, hogy "látásból ismerje meg az ellenséget".
Az adósság átstrukturálása többféle módon is megtörténhet, amelyek kiválasztása a vissza nemfizetés okaitól függ:
Annak ellenére, hogy van ilyen lehetőség, nem mindenkinek adatik meg. Mivel az adósság-átütemezés a bank engedménye, nem pedig kötelezettség, be kell nyújtania bizonyos dokumentumokat, amelyek megerősítik, hogy sürgősen szüksége van rá.
Szintén fontos tudni: a bankhoz a tartozás átstrukturálása érdekében érdemes előre felvenni a kapcsolatot, és nem akkor, amikor a fizetés, vagy akár több részlet már lejárt.
A bank a következő esetekben fontolgatja a hitel-átstrukturálási lehetőséget:
Meg kell érteni, hogy a bank senkinek nem kínál módot az adósság-visszafizetés problémájának megoldására. Az adósnak magának kell nyilatkoznia, hogyan látja a rendelkezésre álló visszafizetési módokat.
Természetesen a hitelező minden esetben saját, és nem a hitelfelvevő által megjelölt feltételeket határozza meg. Ennek ellenére a bank számára egyértelműbbé válik, hogy megéri-e engedményeket tenni Önnek, vagy a késedelmet semmi esetre sem lehet elkerülni, még az átalakítás után sem.
Bár jobb, ha a késedelmes fizetések teljesítése előtt kérik az adósság-átütemezést, különleges esetekben a bankok még mindig mérlegelik a kérelmeket, és még az átstrukturálásba is beleegyeznek. hátralékok.
Az első dolog, amit meg kell tennie, ha rájön, hogy nem tudja kezelni az adósság törlesztését, az az, hogy felkeres egy bankot. Ott beszélnie kell az alkalmazottjával, meg kell beszélnie a problémát és a megoldás lehetséges módjait.
És itt a következő helyzet lehetséges: mindent szóban megbeszélsz, de nagyon egyszerű okból - nem akarsz dokumentumokkal és egyéb adósság-átstrukturálási folyamatokkal babrálni.
A kérés komolyabb elbírálása érdekében érdemes írásbeli nyilatkozattal alátámasztani, szükség esetén esetleges visszaigazolásokkal együtt.
Milyen dokumentumokat kell benyújtani a kérelemhez, amikor adósság-átstrukturálást kér:
Fontos tudni! A fenti dokumentumok mindegyikét közjegyzői hitelesítéssel hitelesíteni kell (ha nem adja meg az eredeti példányt), és időben át kell adnia.
Mégpedig - azonnal a jelentkezéskor.
Magát a kérelmet két példányban kell benyújtani, amelyek mindegyikében fel kell tüntetni az összes csatolt fénymásolatot és eredeti példányt.
Miért van szükségem egy második példányra? Azért, hogy a bank nyomot hagyjon rajta, és az adós a döntés megerősítéseként vigye magával.
Minden dokumentumban az a legfontosabb, hogy hogyan készül.
Az adósság-átütemezési kérelem elkészítésekor feltétlenül meg kell adni a következő adatokat:
Példa nyilatkozat elkészítésére:
Nincs értelme arról beszélni, hogy van-e legalább valami haszna egy hitel átstrukturálásából. Hiszen ez még mindig inkább szükségszerűség, mint jövedelmező megoldás, és mindkét fél számára. De még mindig érdemes megfontolni több véleményt ebben a kérdésben.
A hitelfelvevő előnye, hogy ez jó lehetőség arra, hogy ne engedjen a bank erős nyomásának, csökkentse a havi terheit. Ezenkívül a szerkezetátalakítás bizonyos esetekben lehetővé teheti, hogy átmenetileg egyáltalán ne fizesse ki az adósságot, ami hozzájárul a pénzügyi helyreállításhoz.
De van egy másik oldala is - ez abban rejlik, hogy a kölcsön futamidejének meghosszabbítására egy százalék is vonatkozik. Ez azt jelenti, hogy a túlfizetések összege nő.
Kiderül, hogy a helyzet „itt és most” javul, de hosszú távon biztosan többet fog veszíteni.
Nézzük meg, milyen feltételeket kínálnak Oroszország vezető bankjai.
| Bank | Körülmények |
|---|---|
| A futamidő meghosszabbítása maximum 2 évre (30 éves kölcsön esetén). | |
| "Hitelszüneti napok" legfeljebb egy évig, feltéve, hogy a havi törlesztőrészletnek csak egy részét fizetik ki. | |
| Az adósság devizanemének változása rubelre. | |
| Kezdetben a tőkeösszeg visszafizetése, utána a kamat és az esetleges kötbér fizetés. | |
| A banki hitelkártya tulajdonosa legfeljebb egy évig lehetőséget kap a havi törlesztőrészlet csökkentésére. | |
| A kártyabirtokos a kölcsön feltételeit is kedvezőbbre módosíthatja. | |
Az orosz Sberbank | "Hitelünnepek" - a tőkefizetés felfüggesztésének lehetősége 2 évre, de a kamatfizetés függvényében. |
| A hitelfeltételek javítása (kamatcsökkentés és egyes szankciók törlése a fizetés időbeni elmulasztása esetén). | |
| Adósság-refinanszírozás. | |
Bizalmi bank | Csökkentheti a kamatot (19%-tól). |
| A kölcsön nem emelkedik a késedelmes fizetések összegével, hanem csak 5 ezer rubel összegű bizalmi fizetéssel. |
További részletekért forduljon banki tanácsadóhoz. Szinte minden intézmény rendelkezik bizonyos feltételekkel az adósságátütemezéshez.
Nagyon részletesen arról, hogy mi az adósság-átütemezés
és miben különbözik a refinanszírozástól, nézze meg ezt a videót:
Minden kedvező és kedvezőtlen körülmény ellenére az adósság-átütemezés lehetőséget kínál az adósságtörlesztés megfizethetőbbé tételére bármilyen anyagi helyzetben.
Ezenkívül megfontolhat egy ilyen lehetőséget, mint a refinanszírozást.
Refinanszírozás- ez valójában bizonyos hitelfeltételek cseréje másokkal, ami a jelenlegi körülmények között kényelmesebb lehet az adós számára. Ez úgy érhető el, hogy a hitelt egyik bankból a másikba bocsátják újra, ahol a kamat elfogadhatóbb lesz a hitelfelvevő számára.
A problémahelyzetből pedig az lenne a legjobb kiút, ha előre előre látod, csak olyan kreditet veszel fel, amennyi teljesíthető, és csak akkor, ha van egy „esős napra” félretett összeg a munkabér 3-6.
Nyereséges a hitel-átstrukturálás?! - ezt a folyamatot részletesebben megvizsgáljuk és tanulmányozzuk az anyagban. Ha a hitelfelvevőnek nehézségei vannak a kölcsön visszafizetésével, a pénzintézetek adósság-átütemezést kínálnak.
Programjaik lényege, hogy az anyagi terhek mértékének csökkentése érdekében megváltoztatják a megállapodás legfontosabb feltételeit.
Ez az intézkedés azt jelenti, hogy a bank lehetőséget biztosít a megállapodás egyes rendelkezéseinek módosítására. Ugyanakkor az ügyfél nem lát "élő" pénzt.
Tulajdonképpen papíron fel kell jegyezni, hogy a pénzintézet új hitelt bocsátott ki, és biztosította a régi hitel visszafizetését.
Hagyományosan gyakorlati szempontból ez a folyamat a kölcsön visszafizetési időszakának meghosszabbítását jelenti az adós terheinek csökkentése érdekében.
Talán érdekelni fog: « »
A bankok ígérete szavakban nagyon vonzónak tűnik, de a gyakorlat nem büszkélkedhet azzal, hogy ez minden esetben abszolút így van. Hiszen az ügyfelet, aki ezt az eljárást kérte, problémás „másolatnak” tekinti a bank számára.
Az ilyen személyek számára pedig aligha vannak kedvező feltételek. Valójában kiderül, hogy az ilyen típusú kapcsolatok elfogadásakor a hitelfelvevők maguk vállalják a régi hitelhez képest magas kamatlábat.
Az általános szerződési feltételek felülvizsgálata mindkét fél kezdeményezésére elvégezhető.
Hagyományosan ennek az eseménynek a végrehajtásához néhány ok-okozati tényező lehetséges:
Egy ilyen megállapodás megkötésének köszönhetően számos alapvető eredmény érhető el:
Ezen adatok alapján már le lehet vonni néhány következtetést a rendezvény jövedelmezőségére vonatkozóan.
Ha az ügyfélnek komoly késések vannak állásvesztés vagy alacsonyabb bérek miatt, vagy ha más pénzügyi lyuk van, joga van élni a szerkezetátalakítási lehetőséggel.
Ilyen szolgáltatás kizárólag abban a pénzintézetben végezhető, amelyben a kölcsönt kibocsátották. A finanszírozók módosítják a hitelről kötött megállapodást. Több irányba mennek.
Az ilyen szolgáltatásokat aktívan kínáló pénzügyi szervezetek sem maradnak előnyök nélkül:
Ami az ügyféloldalt illeti, bizonyos összegű juttatásokra is számíthat:
Ennek alapján megállapíthatja, hogy a hitel-átstrukturálás előnyös-e, és mennyit.
Az ilyen típusú tranzakcióra olyan helyzetben kerül sor, amikor a hitelfelvevőnek csökkentenie kell a havi törlesztőrészletét. Ennek érdekében a társaság növeli a kibocsátási futamidőt, ami gyakran jelentős is lehet.
Ez a folyamat mindig a teljes túlfizetés nagyságának növekedésével jár, ami hátrányosnak bizonyul. A szerkezetátalakítási folyamat részeként mindig érvényben van egy egyszerű kimondatlan szabály: minél hosszabb a megújítási időszak, annál nagyobb a túlfizetés mértéke.
Ennek oka a tartozás egyenlegére havi kamatfelhalmozás, és mivel az összes hónapszám nő, a kamatfelhalmozás is nő.
Ezért az ilyen típusú hitelek átstrukturálásakor azonnal rá kell hangolódnia a határidő előtti részleges törlesztésre.
Ez a lehetőség a meglévő hitel futamidejének növelését jelenti a bank mérlegelése szerint. A futamidő összesen 3-12 hónappal meghosszabbodik. Erre az időre a hitelfelvevő halasztást kap a tartozás tőkeösszegének megfizetésére.
Például hat hónapig nem fizethet addig a pillanatig, amíg pénzügyi helyzete el nem éri a stabilitást. Ennek ellenére a kamatfizetés továbbra is érvényben marad.
Így az ügyfél továbbra is fizet, de sokkal kisebb lesz, mivel kizárólag kamatból áll.
Az előző lehetőségekkel ellentétben ebben az esetben a túlfizetés gyakorlatilag nem változik. A bank egyszerűen leállítja a fizetéseket egy időre, valamint megnöveli a hitel futamidejét, mivel egy bizonyos időn belül a hitelfelvevő egyáltalán nem fizet semmit. Ugyanakkor fontos figyelembe venni, hogy a bank fenntartja a kamatemelés jogát.
Ha ezt az eljárást hosszú késedelmek és büntetések után hajtják végre, akkor a kölcsön összege tartalmazni fog bizonyos mennyiségű kamatot és büntetést.
És ez azt sugallja, hogy egy bizonyos százalék fel fog futni nekik. Tehát ebben a helyzetben a túlfizetésnek óriási hatása lesz.
Ez egy meglehetősen jövedelmező változata a folyamatnak, figyelembe véve azt a tényt, hogy a késedelmes és késedelmes bírságok és büntetések jelentősek. Ezért feltételezhetjük, hogy a teljes összeg csökkenni fog.
A devizaárfolyamok ingadozása miatt sok hitelfelvevő pénzügyi helyzete válik bizonytalanná. A megfelelően végrehajtott szerkezetátalakítási intézkedések csökkentik a kifizetések és túlfizetések teljes összegét, valamint javítják a hitelezési feltételeket.
A fenti lehetőségek segítségével választ kaphat arra a kérdésre, hogy megéri-e hitelátstrukturálást végrehajtani. Az összes előnye és hátránya mérlegelése után érthető eredményre számíthat.
Az eljárás elindításához az első dolog, amit meg kell tennie.
Ennek a dokumentumnak a keretein belül több adat is szerepel:
Hagyományosan a pénzügyi szervezetek bizonyos dokumentumok listáját írják elő a kérelemhez:
A hiteltörténet kockázatának elkerülése érdekében vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel a késedelem előtt.
Ha a hitelező beleegyezik a szerződés feltételeinek módosításába, a hitelfelvevő problémáiról szóló információkat nem küldik el a CRI-nek. Személyes helyzete tükrözi a nemteljesítés tényét, ha a tartozás keletkezése után felveszi a kapcsolatot a bankkal.
A fizetési késedelem hossza alapján a helyzet súlyosbodásának mértéke a következő lehet:
A hitelfelvevőket az érdekli, hogy egy hitelt hányszor lehet átstrukturálni. Az erre a célra benyújtott kérelmek száma jogi szempontból semmilyen módon nem korlátozott. Minden a hitelező személyes képességeitől és preferenciáitól függ.
Ha ezen esemény után ismét abbahagyta az összegek bankszámlára történő befizetését, nagy a valószínűsége annak, hogy indokolatlan visszautasítást kap.
Ezenkívül a hitelező jogosult a következőkre:
Ha már megtörténtek az intézkedések, de pozíciója változatlan maradt, kezdeményezőként léphet fel.
Az a helyzet, amikor nehézzé válik a banknak történő időben történő fizetés, minden hitelfelvevő számára lehetséges. Ennek oka lehet munkahelyi elbocsátás, súlyos betegség vagy egyéb váratlan esemény. A jövőbeni bonyodalmak elkerülése érdekében az ügyfélnek fel kell hívnia a pénzintézetet a hitelfeltételek felülvizsgálatára.
A felvett kölcsön kifizetésének késése számos problémával fenyegeti az adóst. Ezek tartalmazzák:
A hitelfelvevő, miután felismerte a hitel időben történő fizetésének elmulasztásának következményeit, képes minimalizálni a negatív következményeket. Tájékoztatnia kell a bankot a felmerült problémákról, és hitel-átstrukturálást kell kérnie. Ez az eljárás a következő tulajdonságokkal rendelkezik:
Egy hasonló folyamatot, de más banknál hajtanak végre, refinanszírozásnak nevezik. Ebben az esetben az ügyfél a jelenleginél kedvezőbb feltételekkel vesz fel új hitelt, és ennek segítségével törli a tartozását. Az aktuális kölcsön feltételeitől és a javasolt feltételektől függően a refinanszírozás szervezeti szempontból jövedelmezőbb lehet a hitelfelvevő számára (például lehetővé teszi, hogy ne rontsa el a CI-t). Ugyanakkor a túlfizetés nagy valószínűséggel nagyobb lesz, mint szerkezetátalakítás esetén, mert egy harmadik fél bank is gondoskodik a profitszerzésről.
Banki adósság-átstrukturálásra akkor van szükség, ha az ügyfél objektív okok miatt nem tud azonos összegű hitelt fizetni.
A pénzintézet abban érdekelt, hogy a kibocsátott kölcsönt a legkevesebb veszteséggel (vagyis perköltség stb. nélkül) visszakapja önmaga számára, ezért alapos indok esetén a hitelfeltételek felülvizsgálatának eljárási rendje megtörténik. jóváhagyott.
Dokumentált tények alkalmasak a szerkezetátalakításra:
Különféle szerkezetátalakítási programok léteznek, amelyeket a bank az ügyfél konkrét helyzetétől, kívánságaitól és képességeitől függően választ ki. A lehetőségektől függetlenül a következők lesznek:
A bankhoz történő kérelem benyújtásakor a hitelfelvevőnek tisztában kell lennie azzal, hogy a soron következő eljárás nem mentesíti őt a tartozás fizetési kötelezettsége alól, és nem csökkenti annak mértékét, hanem csak az egyedi befizetések teljesítésének módját módosítja. A táblázat bemutatja a hitel-átstrukturálás előnyeit és hátrányait:
| Módszerek és módszerek | Jellegzetes | ||
| A kölcsönszerződés futamidejének meghosszabbítása | Az adósságfizetés futamidejének növekedése (a megállapodás meghosszabbítása), ami a havi törlesztőrészletek méretének csökkenéséhez vezet. | Pénzügyi problémák esetén a kölcsönkötelezettségek normál kifizetésének képessége. | A fogyasztási vagy jelzáloghitel teljes túlfizetésének növekedése. |
| A kölcsön pénznemének megváltoztatása | A hozzájárulások újraszámítása más pénzegységekben (általában rubelben, dollár vagy euró helyett, a devizaárfolyam meredek növekedésével). Ez a módszer megfosztja a bankokat nyereségük egy részétől, ezért gyakran politikai döntések (például az orosz kormány rendeletei) kezdeményezik. | Lehetőség a fizetések méretének csökkentésére az árfolyam ingadozása esetén. | Nagyon nehéz jóváhagyást szerezni. |
| Hitelünnepek | Lehetőség arra, hogy bizonyos ideig (hat hónapig, ritkán egy évig) csak kamatot fizessenek, azzal a lehetőséggel, hogy a jövőben visszatérjenek az azonos méretű járulékokhoz. | A tőketartozás fizetési halasztásának megjelenése az az idő, amely az aktuális pénzügyi problémák (új állás keresése stb.) megoldására fordítható. | Túlzott kamatfizetés az ünnepek alatt. |
| Alacsonyabb kamatláb | A fizetési határidő meghosszabbítása nélkül ez a bankok számára veszteséges lehetőség. Emiatt a jegybanki refinanszírozási ráta jelentős mérséklésének időszakában rendszerint nagyon ritkán kerül felhasználásra, és komoly kiválasztási kritériumai vannak (pl. kérelmezheti az első késedelmes ill. a jelzálogkölcsönt fizetők). | Hitel törlesztése a korábbinál alacsonyabb költségekkel. | Nagy nehézségekbe ütközik a refinanszírozás ilyen formája. |
| A jogvesztés törlése és a büntetések törlése | Ez is ritka eset, amelyhez a bankok fordulnak, ha az ügyfél késedelmének nagyon alapos okai vannak (például súlyos művelet). Gyakran előfordul, hogy a büntetések és pénzbírságok meghatározott időszakra történő leírása nem szünteti meg a kamatfizetést. | A jelenlegi pénzügyi terhek csökkentése. | Külön előállítva egy ilyen amnesztia nem csökkenti a kölcsön terheit, csak a bírságokat és büntetéseket szünteti meg. Optimális esetben más típusú átalakításokkal kell kiegészíteni, például a fizetési időszak meghosszabbításával. |
A kölcsönszerződés feltételeinek felülvizsgálatához a következőket kell tennie:
