Kezdjük egy kis elmélettel. A garancia a kötelezettség biztosításának egyik módja. Amikor hitelt kapott egy banktól, Ön vállalta a járadék (havi) fizetési kötelezettségét. Maga a bank nem hülye, és van elég pénze az orosz állampolgároktól ahhoz, hogy magasan képzett ügyvédeket vegyen fel a munkatársai közé. A bankszerződés kizárólag a bank érdekeit szem előtt tartva jön létre, mivel abban egyetlen pontot sem befolyásolhat. Ezért tartozik a csatlakozási szerződések kategóriájába. Könnyen belátható, hogy a hitelcsalásnál valakinek mindig tartozása lesz, valakinek pedig nem lesz elég pénze a törlesztéshez. A bank érti meg ezt elsőként, és az orosz állampolgárral kötött hitelszerződéseiben lefekteti a kötelezettség biztosításának módját. A legtöbb esetben büntetést alkalmaznak. Sokkal kevesebb kezességet. Mindkettő különböző módja a hitelfizetés biztosításának. A büntetés csak azért népszerű, mert nem igényel további papírmunkát, beleegyezést és más személy aláírását. Az ilyen pillanatok elriaszthatják az ügyfelet, és ez megfizethetetlen luxus egy bank számára, mert nem termel semmi hasznosat az emberek számára, és nem fogja tudni eltartani magát. A garanciát gyakran alkalmazzák új vagy kiegészítő Szerződés (kölcsönszerződés) megkötésekor, amely állítólagos megtakarítást kínál a hitelfelvevő számára: szerkezetátalakítást vagy refinanszírozást. Ezáltal a bank nem csak az Ön, hanem a kezes zsebébe is elfér. Persze nem szabad azt gondolni, hogy a kezes azonnal fizet, amint nincs pénz a következő hitelrészletre. Ez nem igaz. A garanciát az orosz polgári törvénykönyv 361-367. cikkei szabályozzák. Vessünk egy pillantást a fontos pontokra. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 361. cikkének (1) bekezdése szerint garancia adható a teljes kötelezettségre vagy annak egy részére: "A kezességvállalási szerződés értelmében a kezes vállalja, hogy más személy hitelezője felé felelősséggel tartozik kötelezettségeinek ez utóbbi általi teljes vagy részleges teljesítéséért." Soha nem láttam garanciaszerződést a hitelösszeg egy részére. Ami a pénz-visszafizetési garanciákat illeti, a bank keveset tehet rosszat. A kezességvállalási szerződés formájának természetesen írásban kell lennie, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 362. cikkében foglaltak szerint: "A jótállási szerződést írásban kell megkötni. Az írásbeli forma elmulasztása a jótállási szerződés érvénytelenségét vonja maga után." A gyakorlatban legjelentősebb cikk az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke, mivel ez szabályozza a kezes felelősségét. Kezdjük az első résszel: "Ha az adós a kezes által biztosított kötelezettségét nem vagy nem megfelelően teljesíti, a kezes és az adós a hitelezővel szemben egyetemlegesen felel, kivéve, ha jogszabály vagy a kezességi szerződés a kezes másodlagos felelősségéről rendelkezik.". A szöveg alapján, ha a hitelfelvevő a hitelezővel szemben fennálló kötelezettségeit nem teljesíti, úgy a hitelezőnek joga van a kezestől a teljesítést követelni. Mielőtt azonban megragadná a kezes szívét, fontos megérteni két kötelező pontot: először is a tárgyalás utáni behajtási eljárásról van szó, de nem az előzetes eljárásról. BÍRÁS ELŐZETES RENDBEN egy bank vagy egy behajtási iroda csak felhívhat és bosszanthatja Önt és a Kezest, különféle meséket kitalálva. A kezestől a végrehajtási eljárás előtt behajtásra nincs lehetőség. A második pont az, hogy először beszednek a hitelfelvevőtől, és ha kiderül, hogy nincs elég fedezete, akkor a kezeshez fordulnak. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke megemlíti a következőt: "a kezes és az adós egyetemlegesen felelősek a hitelezővel szemben". A hitelfelvevőt csak a bíróság ismerheti el adósnak, mert amikor telefonon közlik veled, hogy adós vagy a bank elismerte adósnak, az emberek nem egészen értik az eljárás jogi vonatkozásait. Az „adós” szó használata ismét megerősíti, hogy mindaz, amit a kezesről és felelősségéről írnak, csak A BÍRÓSÁGI DÖNTÉS UTÁN merülhet fel. Térjünk át a „szolidaritásban” szóra, mit jelent ez a visszatérítés kapcsán? Az egyetemleges felelősség lényegének megértéséhez idéznünk kell az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 323. cikkének szövegét "Az egyetemleges felelősséggel rendelkező hitelező jogai". 1. rész: "Az adósok egyetemleges kötelezettségében a hitelezőnek joga van a teljesítést követelni mind az összes adóstól együttesen, mind bármelyiküktől külön-külön, sőt a tartozás egészében és részben egyaránt." A bírósági határozat meghozatalát és a végrehajtási eljárás megindítását követően a hitelezői igények kielégítése nemcsak a kölcsönfelvevő, hanem a kezes költségére is megtörténik mindaddig, amíg a jelen cikk harmadik részében foglaltaknak megfelelően a kötelezettség, a jelen cikkben foglaltak szerint nem keletkezik. esetben a teljes tartozás kifizetése teljes mértékben megtörtént "Szilárd és több adós kötve marad a kötelezettség teljes teljesítéséig."Világi értelemben a hitelfelvevő és a kezes egy csapatban vannak, és vagy együtt fulladnak meg, vagy együtt oldják meg a kérdést a tartozás teljes visszafizetéséig, amit a bíróság határozatában megerősített! Ha csak a tartozás egy részét lehet a hitelfelvevőtől behajtva, akkor az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 323. cikkének második részével összhangban a hitelezőnek jogában áll behajtani a fennmaradó részt a kezestől "Annak a hitelezőnek, aki nem kapott teljes kielégítést valamelyik egyetemleges adóstól, joga van azt követelni, amit a többi egyetemleges adóstól nem kapott meg." Ha a kölcsönt nem biztosítják kezességgel, akkor a végrehajtó nem tehet mást, mint a vagyon behajtását és/vagy az összeg legfeljebb 50%-át visszatartja a hitelfelvevő legális jövedelméből. A kezes teljes körű hitelfelvevőként jár el, csak az a baj, hogy nem kap hitelt, és nem fizet havi törlesztőrészletet. Eddig minden rendben, a kezeshez nem nyúlnak, amint a hitelfelvevőnek problémái vannak a fizetéssel, felhívnak és írnak neki, majd a tárgyalás után beszedik, amit lehet, ha a hitelfelvevő nem tudott mindent egyszerre fizetni. a végrehajtó által számára meghatározott határidőn belül . Ha a kölcsönszerződésben kettő vagy több kezes szerepel, akkor mindannyian egyetemlegesen felelnek. A hitelezőnek – bírósági határozatot követően – bírósági végrehajtó útján joga van bármelyiküktől vagy mindegyiktől a szükséges összeg behajtására, abban a részben, amelyben tud. Ha a hitelfelvevőnek nincs pénze, akkor joga van bármely másik kezeshez fordulni, és beszedni tőle az adósságból fennmaradó összeget. Ha a hitelfelvevőnek csak egy része van, akkor a kölcsönadónak joga van bármelyik kezest kiválasztani és tőle behajtani a hiányzót. Ha az egyik kezesnek nincs elég pénze, akkor a hitelező „jön” követelésért egy másik kezeshez. Remélem az algoritmus lényege világos. És a végén, ha kiderült, hogy kezes vagy, és most mindent egyszerre követelnek tőled, akkor minden jogodban áll a bíróságon nem érteni a hitelfelvevőnek kitett tartozás összegét, megtámadni, előadni érveit. és számításokat. Ne feledje továbbá, hogy ha kezesként beszedte az összes tartozást, akkor minden joga megvan arra, hogy követelje pénzeszközeinek kifizetését a hitelfelvevőtől. Most te leszel a hitelfelvevő új hitelezője, ő pedig az Ön adósa.
Felkérték, hogy legyen hitelgarancia? Ne rohanjon válaszolni. Szánj egy kis időt, és gondold át alaposan, mert nem csak a szeretteivel való további kapcsolatok, hanem a családod boldogulása is a döntéseden múlik majd.
A bankok készek kezességvállalás ellenében hitelt kiadni, és minél nagyobb a hitelösszeg, annál több kezesre van szükség. Hiszen a kezességvállalás melletti hitelek kibocsátásával a bank további garanciákat kap a hitel visszafizetésére, és egyúttal csökkenti a gátlástalan hitelfelvevők számára történő hitelezés kockázatát.
A hitelgaranciát általában úgy értelmezik, mint egy harmadik fél kötelezettségét a kölcsön visszafizetésére.
A kezes kötelezettséget vállal az adós hitelezőjével szemben, hogy az utóbbi a kölcsönből eredő összes kötelezettségét részben vagy egészben teljesítse. A kezességvállalási jogviszony a kezességi szerződés végrehajtása következtében keletkezik. A hitelgarancia-szerződés megkötésekor a hitelfelvevő megadja adatait a banknak, majd a kezessel felkeresi a bankot. A kérelmet elbírálják, majd a hitelfelvevő és a kezes megállapodást kötnek a bankban, amely a kölcsön visszafizetését követően hatályát veszti. Ha a hitelfelvevő anyagi helyzete idővel javul, és nincs késedelem, akkor a banktól engedélyt kérhet a kezességvállalási szerződés felmondására, amelyet írásban kell megkötni.
Az iratcsomag, amit a bank a kezesektől bekér, szinte megegyezik a hitelfelvevőkével. A kezes jó hírnevét és pénzügyi helyzetét egyaránt ellenőrzik, mivel kezessé válik a pénzeszközök bankhoz történő visszajuttatására abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit.
A pénzintézet a következő esetekben igényel hitelgaranciát:
Hosszú távú kölcsön nyújtásakor a hozzátartozók kezesként léphetnek fel; ha a hitelt rövid időre veszik fel, a kezes lehet bármely személy, de egyúttal bizonyos paraméterek szerint a bank számára megfelelő. A kezesnek jó minősítésűnek és megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznie. Könnyű kölcsönt kapni Szentpéterváron a Manimo cégtől közvetlenül a weboldalon.
Első lépésként minden információt meg kell szereznie a kívánt hitelről barátjától, rokonától, ismerősétől. Adja meg az igényelt kölcsön összegét, a felvétel futamidejét, a kamatlábat és a kölcsön célját. Ezen információk ismeretében könnyen kiszámíthatja a kölcsön összes költségét, és felmérheti valós visszafizetési képességét abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit.
Nem lesz felesleges gondoskodni a tulajdonáról. Ha a kölcsön összege jelentős, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, a kezes a hitelfelvevőért felel. A bankok jelentős bírságot számítanak fel a hitelek késedelmes fizetése esetén. És előállhat olyan helyzet, hogy a kezes által kalkulált összeg a kölcsön visszafizetésére nem biztos, hogy elegendő. Ezután a bíróság döntése alapján a behajtás a kezes tulajdonába kerül.
Harmadszor, pontosan ismernie kell az összes információt arról a személyről, aki felkérte Önt, hogy vállaljon kezességet a kölcsönért. Ha ez egy kevéssé ismert személy, például egy kolléga, akkor nem lesz felesleges megtudni, hogy a hitelfelvevő valójában hol lakik, és hol van bejegyezve. Ha a regisztráció nem abban a régióban történik, ahol a kölcsön felvételét tervezik. Hol keressen később egy hitelfelvevőt az adósság törlesztésére, ha nem hajlandó fizetni a kölcsönt és távozik, és Önnek kell fizetnie az összes tartozást.
Végezetül pedig óvakodjon attól, hogy kezesként lépjen fel annak a cégnek a vezetőjének hiteleiért, amelyben dolgozik. Az, hogy a cégvezető magánszemélyként saját magának hitelt nyújt, jelezheti esetleges anyagi problémáit, amelyek a jövőben a kezes vállára hárulhatnak.
A kezes jogait az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 364. és 365. cikke rögzíti. Ismerniük kell és fel kell tudniuk használni (ha szükséges) az egyes kezeseket.
A kezesnek joga van:
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361. §-a értelmében a kezességet vállaló kezes egy másik személy (kölcsönfelvevő) hitelezőjével szemben köteles felelősséget vállalni kötelezettségeinek ez utóbbi általi teljes vagy részleges teljesítéséért. Így az a polgár, aki kezességi szerződést kötött egy bankkal, felelős a bank által kibocsátott pénzösszeg visszaküldéséért a hitelfelvevőnek, valamint a kölcsönszerződés kamataiért.
A legtöbb kezes a szerződés aláírása után nem érti annak következményeit, nevezetesen azt, hogy vállalta a kölcsön és a kamat visszafizetési kötelezettségét, ha a hitelfelvevő nem teljesíti havonta a bankkal szembeni kötelezettségeit. Ha az adós a kezessel biztosított kötelezettségét nem vagy nem megfelelően teljesíti, a kezes és az adós a hitelezővel szemben egyetemlegesen felel, kivéve, ha jogszabály vagy a kezességi szerződés a kezes másodlagos felelősségéről rendelkezik. A kezes az adóssal azonos mértékben felel a hitelezővel szemben, ideértve a kamat megfizetését, a tartozás behajtásával kapcsolatos perköltség megtérítését és a hitelezőnek az adós kötelezettségének elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése által okozott egyéb veszteségeit, kivéve, ha a kezességi szerződés másként rendelkezik. Azok a személyek, akik közösen vállaltak garanciát, egyetemlegesen felelősek a hitelező felé, kivéve, ha a garanciaszerződés másként rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke).
Minden bank egyetemleges felelősséget vállal a hitelfelvevő és a kezesek számára. Ennek eredményeként a kölcsönszerződés szerinti tartozást teljes egészében be kell hajtani mind a hitelfelvevőtől, mind a kezesektől. A kölcsönszerződés szerinti egyetemleges felelősség azt jelenti, hogy a bírósági határozat végrehajtásának szakaszában a behajtás bármely adós költségére történik, és nem egyenlő arányban, ahogyan azt a polgárok tévesen gondolják. Ez azt jelenti, hogy a bírósági határozat végrehajtása azon adósok terhére történik, akiknek pénzük vagy vagyonuk van eladni.
A tartozás kezes általi teljes kifizetését követően, azaz a hitelfelvevő bankkal szembeni kölcsön- és kamat-visszafizetési kötelezettségének teljesítését követően a kötelezettséget teljesítő kezes a jogszabálynak megfelelően átruházza a hitelezőt e kötelezettségből eredő jogait, valamint a hitelezőt, mint zálogkötelezettet megillető jogait. , amennyiben a kezes a hitelezői igényt kielégítette. A korábbi kezesnek azonban, aki teljesítette a kölcsönfelvevő kötelezettségeit, gondot okoz az általa kifizetett pénzeszközök behajtása a hitelfelvevőtől; nem lehet semmiféle elzárható vagyona vagy jövedelme.
Ügyeljen arra, hogy mérlegelje pénzügyi lehetőségeit: ha ezek nem elegendőek ahhoz, hogy kedvezőtlen körülmények között egyedül teljesítsenek minden kötelezettséget a hitelezővel szemben, akkor jobb udvariasan megtagadni a garanciát, mint érezni a felelősség terhét a fel nem vett hitelért. a teljes kölcsönzési időszak alatt. És ne feledje, hogy a legtöbb esetben a banki alkalmazottak saját kezdeményezésükre nem figyelmeztetik a kezest a következményekre, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt.
Pomazkov N.M. pert indított a JSC Russian Agricultural Bank, a JSC Rosselkhozbank rosztovi regionális fiókja, a JSC Russian Agricultural Bank (a továbbiakban: JSC Russian Agricultural Bank) rosztovi regionális fiókjának 3349/7/35 számú kiegészítő irodája és Pomazkova V. ellen. M. a garanciaszerződés meg nem kötöttként történő elismeréséről.
Állításának alátámasztására jelezte, hogy a JSC Rosselkhozbank és a Pomazkova V.M. 2008. július 29-én megkötötték a 070735/0071-9/3 számú magánszemély kezességvállalási szerződését, amely szerint Pomazkova V.M. kötelezettséget vállalt arra, hogy a 2007. november 22-én megkötött 070735/0071 számú hitelkeret megnyitásáról szóló szerződésben a SPOK KapitalL hitelfelvevője által a bank felé teljes körűen felel. A megállapodás aláírásának napján Pomazkova V.M. felesége volt. Hozzájárulását nem adta a szerződéskötéshez. A házastárs kezességvállalási szerződés megkötéséhez való hozzájárulását a hatályos jogszabályok nem írják elő, azonban a megállapodásban részt vevő felek abból a feltételből indultak ki, hogy a hozzájárulást meg kell szerezni, ami a megállapodás 3.6. pontjában foglaltakból és a Kbt. a kezes házastársára vonatkozó adatok jelenléte a megállapodás 6. lapján.
A megállapodásban szereplő felek megállapították, hogy a házastárs hozzájárulása szükséges, és ez a megállapodás elengedhetetlen feltétele. A megkötött megállapodásról 2010 decemberében szerzett tudomást, amikor Pomazkova V.M. postai úton felszólítást küldtek a szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésére. Feleségül vette Pomazkova V.M.-t, közös tulajdont szereztek. A szerződésben meghatározott bizonyos körülmények fennállása esetén lehetőség van a közösen szerzett vagyontárgyak elzárására, ezért Pomazkova The.M. tudomása nélkül rendelkezett erről az ingatlanról, annak ellenére, hogy a szerződésben foglaltak szerint álláspontja szerint nem járult hozzá a közösen szerzett ingatlan elzárásához.
Műv. 361 Az Orosz Föderáció polgári perrendtartása, a Rosztovi régió Matvejevó-Kurganszkij Kerületi Bírósága úgy határozott, hogy helybenhagyja a határozatot, Pomazkov H.M. - megelégedés nélkül (33-10791. sz. ügy 2011.08.08.).
2006. október 25-én a JSC Sberbank of the Russian Federation (OJSC) és a Tarina E.V. megkötésre került a 10372. számú kölcsönszerződés A kölcsönszerződés feltételei szerint a bank a Tarina E.V. 210 000 rubel összegű kölcsön.
A kölcsön visszafizetésének biztosítékaként a Tarina E.V. garanciát nyújtott a banknak magánszemélyekre: Guryeva O.V. és Nedorezova N.A.
2006. október 23-án a JSC Sberbank of the Russian Federation (OJSC) és a Guryev O.V. 3094-P számú garanciaszerződést kötöttek 210 000 rubel összegű kötelezettségek biztosítására. 2006. október 25-én kelt 10372. számú kölcsönszerződés alapján.
Guryev O.V. pert indított a Sberbank of Russia OJSC ellen a 2006. 10. 25-én kelt 3094-P számú kezességvállalási szerződés felmondására.
A követelményeket az indokolja, hogy 2008 februárja óta Tarina E.V. nem teljesítette a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit, szisztematikusan megengedte a kölcsön fizetésének késedelmét; 2008 márciusában értesült arról, hogy a kölcsönszerződést Tarina E.V. kötötte. pénzeszközök A. részére történő átutalása céljából, aki a Tarina E.V. munkáltatója; Tarina E.V. nem fizeti a kölcsönt, A. hivatkozva elmagyarázza, hogy nem vette fel a kölcsönt, és nem is áll szándékában fizetni; a kezességvállalási szerződés megkötésekor abból indult ki, hogy Tarina E. V. dolgozik és tudja fizetni a kölcsönt, A. kötelezettségeiért kezességet nem vállalt, ezzel összefüggésben a megállapodás felmondható. Egy perben O. V. Guryev a JSC "Sberbank of Russia"-nak a 3094-P számú, 2006.10.25-én kelt, Guryev O.V. között kötött kezességvállalási szerződés felmondásáról. és az Orosz Föderáció Részvénytársaság Kereskedelmi Takarékpénztára (OJSC), bírósági költségek megállapításával, elutasítás (2011.01.26-i - 33-4486. sz. ügy).
Az ország szinte minden lakosa életében legalább egyszer szembesült azzal, hogy kollégája vagy hozzátartozója felkéri, hogy vállaljon kezességet a kolléga által kibocsátandó kölcsönért. A legtöbben a legjobb szándékból és teljesen érthető vágyból, hogy segítsenek egy szerettein, egyetértenek, és a jövőben pereskedéssel keverednek egy kellemetlen történetbe.
A nagy banki kölcsön megszerzését rendszerint az egyik biztonsági módszer kíséri. A fedezet leggyakrabban valamilyen garancia, amelyet a potenciális hitelfelvevő a pénzintézetnek nyújt. Vannak olyan hitelfinanszírozási programok, amelyek fedezetet biztosítanak. Ebben az esetben a leendő hitelfelvevőnek kell, mégpedig olyan ingatlanra, amely akkora értékű lesz, hogy a fedezet eladása után elegendő lesz a hiteltartozás fedezésére. Vannak olyan banki termékek is, amelyek biztosításának feltétele a kezességi szerződés megkötése.
A kezes az a személy, aki kezes a bank számára a hitel visszafizetésére.
A személyi kezes, azaz kezes biztosításához a kérelmező ügyfélnek olyan személyt kell találnia, aki vállalja a potenciális hitelfelvevő kezességét. Azokban az esetekben, amikor a kölcsönt házas állampolgárnak adják ki, a kezes státuszt a házastársa automatikusan megszerzi. Mivel a család által megszerzett ingatlan közös, a kölcsöntartozásért mindkét házastársnak kell felelnie.
A kölcsön kibocsátásakor kezességi szerződést kötnek annak biztosítására, hogy a hitelfelvevő visszafizesse a bankkal szemben fennálló tartozását. Ha az adós megengedi a késedelmet vagy teljesen kibújik a kölcsön visszafizetése alól, a bank intézkedéseket tesz az adósság behajtására az ilyen hitelfelvevőtől. Abban az esetben, ha az alperestől behajtott összeg nem elegendő a bank összes veszteségének fedezésére, vagy az adósnak nincs jövedelme és vagyona, a kölcsönszerződés korábban megkötött feltételei szerinti kötelezettségek teljesítésének követelménye megszűnik. be kell mutatni a kezesnek. A kezes a hitelfelvevővel együtt teljes mértékben felel az adós hitelintézettel szembeni felelősségéért.
Ha több kezes van, akkor mindegyik egyetemlegesen tartozik a bank felé. Ez pedig azt jelenti, hogy a hitelező saját belátása szerint ésszerű követelést terjeszthet elő a kifizetetlen tartozás és a felhalmozott kamat visszafizetése iránt mind az összes kezesnek, mind az egyiknek. Természetesen a bank által benyújtott követelések teljes összege nem haladhatja meg a veszteségeit. A garancia egyoldalú felmondása nem lehetséges.
Abban az esetben, ha a kezes kibújik kötelességei alól, legalábbis elkényeztetés fenyegeti. A legrosszabb esetben az ebből fakadó összes következménnyel, beleértve a banki többletköltségek megtérítését és a bírságok megfizetését is.
A hitelfelvevővel kötött megállapodás alapján és a bank hozzájárulásával lehetőség van a kezes hitelkötelezettség alóli felmentésére és más személlyel való helyettesítésére.
A kezességvállalás bírósági úton történő visszautasítására is van lehetőség, ha a bank bármely intézkedésével megszegi a feltételeket, vagy egyoldalú döntéssel előre nem látható változtatásokat hajt végre azon.
Már maga a „társkölcsönző” szó is azt sugallja, hogy az a személy, aki megkapta ezt a megtisztelő címet, ugyanaz, mint a fő hitelfelvevő. Ezt nevezhetjük egyenrangú partnerségnek. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőt és kölcsönfelvevőit (lehet többen is) teljesen egyenlő jogok és kötelezettségek illetik meg, pontosabban mindannyiuknak joguk van egy hitelre vásárolt tárgyhoz, vagy egy hitelben felvett pénzösszeghez. hitelhez való hozzájárulásuk hányadának megfelelő részesedést.
Felhívjuk figyelmét, hogy általában akkor van szükség társhitelfelvevőre, ha többet szeretne felvenni, mint amennyit a bank a bevételével felajánlani tud, azaz társhitelfelvevő bevonásával további bevételi forrást vonz, ami növeli a fizetőképességet. De ne felejtse el, hogy a hitelfelvevő társát is megilleti az Ön által kapott pénz. Éppen ezért a hitelfelvevőtárs szerepébe általában olyan közeli embereket hívnak meg, akikben megbízhat, rokonokat vagy jó barátokat, bár a törvény szerint bárki lehet.
A kezes kockázatosabb jogcím. Ha kezes lesz, akkor a hitelfelvevő társával ellentétben Önnek nem lesz joga a hitelre kapott ingatlanhoz vagy pénzhez. De ha a hitelfelvevő nem teljesíti a hitelezővel szemben fennálló kötelezettségeit, akkor ezeket Önnek kell teljesítenie. Mégpedig - a hitelfelvevő helyett a banknak kell fizetnie.
Ha a hitelfelvevő megtagadja a törlesztőrészletek kifizetését, kezesként csak annyit tehet, hogy elkerülje a saját zsebből történő fizetést, hogy bepereli őt a tartozás érvényesítése érdekében.
A valaki más hitelére adott garancia azt jelenti, hogy Ön pontosan ugyanazokat a kötelezettségeket vállalja a pénzintézet felé, mint a hitelfelvevő.
A kezes egyetemleges felelősséggel tartozik. Ugyanakkor az egyetemleges felelősség részben és egészben egyaránt rögzíthető.
Mi a teendő, ha az a személy, akiért egy pénzintézetben kezességet vállalt, nem fizette vissza a kölcsönt, és most már minden követelés Ön felé fordult?
Ha két kezes van, a pénzintézet csak egy kezessel szemben nyújthat be hitelkövetelést.
Leggyakrabban előfordul, hogy a legfizetőképesebb kezessel szemben emelnek követelést. Önnek jogában áll pert indítani, és követelnie, hogy a tartozás megfizetését egyenlő arányban osszák meg mindkét kezes között.
Ha a kezes jogairól beszélünk, akkor miután a kezes törleszti a tartozást a pénzintézet felé, Önnek, mint kezesnek joga van pert indítani a hitelfelvevővel szemben. Igaz, ha a hitelfelvevő nem fizette ki a pénzintézet tartozását, akkor gyakorlatilag nincs esélye visszakapni a pénzét.
De az is előfordul, hogy a hitelfelvevő meghalt a hitel teljes visszafizetése előtt. Ilyen helyzetben a kezesnek csak az örökösök feddhetetlenségére kell hagyatkoznia, kivéve, ha természetesen a bankkal kötött megállapodásban ezt a lehetőséget figyelembe vették.
Ön perelheti az örökösöket, de a bank bemutathatja az adósság visszafizetését.
Ha maga a megállapodás rendelkezik a hitelfelvevő halála esetén a kölcsön visszafizetéséről szóló záradékkal a kezes mellett, akkor nincs hova mennie. A kölcsön teljes tartozása az Ön vállára fog esni. A kifizetett összeget pedig csak hat hónappal a kölcsönfelvevő halála után követelheti vissza az örököseitől.
Ha kiderül, hogy az elhunyt hitelfelvevőnek nem voltak örökösei, akkor perelheti az elhunyt adós örökségének egy részét, és ezzel fedezheti az adósságot egy pénzintézetben.
Mint látható, a kezes tele van kockázatokkal. De vannak pozitívumai? Kiderült, hogy van. Igaz, Ön dönti el, hogy összemérhetőek-e a kockázatokkal.
A fentiek alapján, mielőtt hitelfelvevő kezessé válna egy pénzintézetnél, alaposan fontolja meg, hogy készen áll-e ilyen lépésre és ilyen komoly kötelezettségek vállalására.
A pénzügyek modern világában egyre ritkábbak a kezesek. És ez nem csak azért van így, mert kevesen vállalják, hogy kezesként vállaljanak szerepet a hitelfelvevők egyre gyakoribb "eltűnése" kapcsán. A tény az, hogy a bírósági eljárás során a döntést leggyakrabban a kezes javára hozzák meg, ezáltal felszabadul a tartozás megfizetése alól, és a bank vesztessé válik. Ennek a gyakorlatnak köszönhetően a biztosíték ma már megbízhatóbb hitelbiztosítéknak számít, és ez a legtöbb esetben teljesen helyénvaló.
Ha hibát talál, kérjük, jelöljön ki egy szövegrészt, és kattintson rá Ctrl+Enter.
A hitelgarancia az egyik fő mechanizmus, amely biztosítja a hitelfelvevő által a bankkal (vagy más hitelezővel) vállalt kötelezettségek teljesítését.
A kezes az a természetes vagy jogi személy, amelynek feladata a hitelfelvevő tartozását visszafizetni abban az esetben, ha az nem teljesíti a kölcsönszerződést.
A hitelgarancia a kölcsönök biztosítékának egyik formája, beleértve a banki kölcsönöket is.
Valójában mindkét résztvevő (a kezes és a hitelfelvevő) ugyanazt a felelősséget viseli.
Ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsönszerződés feltételeit, a kezes teljesíti helyette a szerződés valamennyi feltételét. Sőt, nem csak a tartozás tőkeösszegét kell törlesztenie, hanem a kamatot, kötbért, jutalékot, bírságot és egyéb hitelezéssel kapcsolatos kifizetéseket is.
A hitelezési gyakorlatban kétféle garanciát alkalmaznak:
A kezes szempontjából a blank opció kevésbé veszélyes, hiszen ebben az esetben a kezes semmi konkrétat nem kockáztat. De ugyanakkor felelősség fennállása esetén bírósági eljárásban a kezestől bármilyen vagyontárgy behajtható.
A hitelgarancia nem a fő szempont a hitelezésben, ugyanakkor egy nagyon jelentős kar, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy csökkentse kockázatait, és ezáltal további esélyt kapjon a tartozás behajtására.
A bankok inkább garanciát vállalnak a hosszú távú szerződésekre:
A nemteljesítés kockázatának csökkentése érdekében a bankok gyakran lehetővé teszik két vagy több kezes bevonását. A hitelfedezetnek ez a gyakorlata különösen a Sberbankban található.
Minden egyes hitelező saját garanciális követelményeket támaszt, amelyek egy adott hitelprogramon alapulnak.
Ugyanakkor vannak általános kritériumok a kezes kiválasztásánál:
A bank számára a kezes jóváhagyásának fő feltétele:
A banknak joga van ellenőrizni a kezes hiteltörténetét. Tartozások jelenléte, korábban kiadott és jelenlegi garanciák, fennálló tartozások - ez mind ok arra, hogy megtagadják egy adott kezes bevonását.
A legtöbb esetben a kezesnek a hitelfelvevő papírjaihoz hasonló dokumentumcsomagot kell átadnia a kölcsönadónak.
Ez legalább a következő:
A zálogjog bejegyzésekor a kezes bemutatja a zálogtárgy tulajdonjogát igazoló dokumentumokat.
A hitelgaranciát a szerződés rögzíti:
Ezenkívül szükség esetén zálogszerződést kell kötni. A szerződések konkrét formáit minden hitelező külön-külön állapítja meg.
A kezes számára a fő veszély az, hogy a kölcsönvevő felmondja a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeit. Ebben az esetben a hitelezőnek joga van a kezesre "váltani", és behajtani tőle a tartozást.
Így függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő miért nem fizeti a kölcsönt, a bank a legegyszerűbb utat választja - a szerződés megzavarása miatt követeléseket fog benyújtani a hitelfelvevő kezességét vállaló személynek.
Valaki más hitelének visszafizetésének megtagadása esetén a banknak jogában áll bírósághoz fordulni. És el kell ismerni, hogy a bíróságot nagy valószínűséggel a hitelező nyeri meg.
Sajnos sokan nem gondolnak bele, mi fenyeget és milyen következményekkel jár a garancia. De valójában ez majdnem ugyanaz, mintha a saját nevedre kérnél hitelt.
A kezesnek lehetősége van megvédeni magát. Ennek érdekében külön, banktól független megállapodást köthet a hitelfelvevővel. Ez a dokumentum minden feltételt rögzít a kezesnek történő pénzvisszafizetéshez, elköltése esetén. Egy ilyen megállapodás egyfajta ösztönző és elrettentő a hitelfelvevő számára.
bekezdés szerint 1 cikkeket 363 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, a hitelfelvevő és a kezes egyetemlegesen felelősek a felvett kölcsönért, hacsak a kezességvállalási szerződés feltételei másként nem rendelkeznek.
Így ha a hitelfelvevő nem fizette ki a következő hitelrészletet, vagy a törlesztőrészlet összege nem elegendő, akkor a tartozás visszafizetésének funkciója a kezesre száll át.
Az egyéb kifizetések helyzetét záradék szabályozza 2 cikkeket 363 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. A törvény kimondja, hogy a banknak a hitelszerződés megszegéséből eredő minden vesztesége is a kezesre száll át, feltéve, hogy azt a hitelfelvevő nem fizeti vissza.
Ilyen veszteségek a következők:
Az adósságtörlesztés ütemezésének, feltételeinek és mértékének a hitelfelvevő általi megsértése közvetlenül érinti a kezes hiteltörténetét.
Ez azt jelenti, hogy negatív információkat kell bevinni a CI-be, ami problémákkal kecsegtet a jövőben, ha a kezes úgy dönt, hogy maga vesz fel hitelt.
A kezesség a bank szemében a kezes (kezes) által vállalt kölcsönkötelezettség. Ezért a kezesség megléte az egyik akadály a saját szükségletekre történő hitelfelvételben.
A kezes hitelképességét értékelve a bank kénytelen már két hitel visszafizetési képességét is figyelembe venni. Ezért a hitelező a kezes fizetőképességi szintjét elégtelennek ítélheti, és megtagadhatja magának a kölcsön felvételét.
A meglehetősen szigorú kötelezettségek mellett a kezesnek számos joga van:
Gyakran felmerül a kérdés a kezes előtt: "Hogyan lehet visszautasítani a kiadott garanciát?". Sajnos a kezességi szerződésben vállalt kötelezettséget szinte lehetetlen határidő előtt lemondani. Ezt a rendelkezést az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 367. cikke tartalmazza.
Az egyetlen esély a hitelfelvevő és a bank beleegyezésével történő elutasítás. Ehhez azonban új kezest kell bevonni a kölcsönhöz, aki vállalja a kezes küldetését.
Az elutasítás iránti kérelem kielégítéséről szóló döntést a bank hitelbizottsága hozza meg. Az eljárás meglehetősen bonyolult, ezért a gyakorlatban ritkán fordul elő.
A kezes kötelezettségeinek megállapításáról szóló döntés meghozatalához a következő adatokkal kell rendelkeznie:
Az alapszabály, aki kezes akar lenni, az éberség:
Ezenkívül megvédheti magát:
Vannak esetek, amikor a garancia érvényét veszti, de ez rendkívül ritka eset.
Például akkor fordulhat elő, ha:
A Polgári Törvénykönyv szerint a tartozás kezes általi visszafizetését követően a hitelező jogai átszállnak rá. Ez lehetővé teszi a kezes számára, hogy a felmerült költségek megtérítése tekintetében követeléseket nyújtson be a hitelfelvevővel szemben.
Két nézőpont létezik a helyzettel kapcsolatban:
Ha a kölcsönfelvevő halála esetén a kezes kötelezettségét előíró kitétel nincs kiírva, akkor a kölcsöntartozás visszafizetése az örökösök feladata.
A garancia meghosszabbításához a kezes hozzájárulása szükséges a kölcsönvevő (jelen esetben az örökösök) megváltoztatásához. Ilyen hozzájárulást kezességi szerződés is előírhat. Vagy új üzletet kötnek.
Örökös hiányában a kölcsönfelvevő vagyona, valamint tartozásai átszállnak az államra.
Hasonló a helyzet a kezes halála esetén történő jogok és kötelezettségek átruházásával. Vagyis a kezes halála esetén az örökösei – az örökségbe lépéstől függően – vállalják a kezességi kötelezettségeket.
A bankkal szembeni tartozás visszafizetése mindkét esetben nem haladhatja meg az örökölt ingatlan értékének határait.
Valaki más hitelének kezesévé válni egyszerű, de szinte lehetetlen megtagadni az ilyen státuszt, különösen olyan esetekben, amikor a hitelfelvevő nem fizet havi törlesztőrészletet az ütemezés szerint. Ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt, az adósság visszafizetésének teljes felelőssége a kezes(ek)é. Ha nem hajlandó visszafizetni egy másik személy tartozását, a bank beperelheti és behajthatja a tulajdonában lévő ingatlanokat. A garanciában nincs plusz, de több mint elég mínusz.
A kezes az a személy, aki vállalja, hogy kifizeti a hitelfelvevő tartozását, ha valamilyen oknál fogva saját erejéből nem tudja visszafizetni a bankkal szemben fennálló tartozását. A kezességvállalás az egyik legnépszerűbb formája a lakás- vagy autózálogjog mellett a bankhitel biztosításának.
Barát, feleség, rokon kezesévé válva az ember megterheli magát a kölcsön esetleges törlesztésével, ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a tartozását.
A hitelfelvevőnek és a kezesnek azonos kötelezettségei vannak a bank felé, de eltérő végrehajtási prioritású. Először is, az adósság visszafizetésének felelőssége a közvetlen hitelfelvevőé, másodsorban pedig a kezesé, akinek a kölcsönt saját költségén kell fizetnie.
Az utóbbi időben ez a biztonsági forma kevésbé népszerű. Korábban az emberek túl könnyedén vették a hitelgarancia-kéréseket. Úgy tűnik, hogy létezik ilyen?! Miért nem tudsz segíteni egy jó embernek?! De nem olyan ártalmatlan, mint amilyennek látszik. Egy ilyen ajánlat elfogadásával a kezes azzal a kockázattal jár, hogy problémákat okoz magának, akár bírósági úton behajtja az idegen hitelből származó tartozást, lefoglal egy ingatlant, korlátozza a külföldi utazást stb.
A hitelfelvevők gyakran nem azért nem fizetnek, mert nem tudnak, hanem azért, mert nem akarnak. Könnyebb megtagadni a kommunikációt egy kezes emberrel, aki lehet rokon vagy barát, mint visszafizetni egy elviselhetetlen hitelt.
Egy adott bank saját követelményeket támaszt a kezessel szemben, de ezek a legtöbb esetben megegyeznek:
A kezesnek meg kell felelnie a bank összes követelményének. Például állandó hatósági bevételi forrással kell rendelkeznie, meg kell felelnie a korhatárnak, rendelkeznie kell likvid vagyonnal, amelyet a bank a későbbiekben pénzvisszafizetési kötelezettség elmulasztása esetén kiszabhat.
A dokumentumok közül a kezesnek feltétlenül szüksége lesz az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelére, TIN-re vagy SNILS-re, 2NDFL formájú jövedelemigazolásra az elmúlt 3-6-12 hónapban (az adott bank feltételeitől függően). ).
Ha a hitelfelvevőnek nagyon nagy hitelre van szüksége, vagy egy kezes nem kelt bizalmat, a banknak jogában áll megkövetelni az ügyféltől, hogy 2 vagy több kezest hozzon magával. Ez a szokásos gyakorlat az ingatlan építésére vagy vásárlására felvett nagy hiteleknél.
A kezes kötelezettségeit egyértelműen a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke. 2 csoportra oszthatók:
Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 365. cikke szintén szabályozza a kezes jogait, amelyek magukban foglalják:
A garanciának nincs pluszja, de mínusza van bőven. A garanciát csak akkor érdemes vállalni, ha házastársakról beszélünk. Semmilyen más helyzetben soha ne váljon kezessé, különösen akkor, ha ezt a kérést nem közeli hozzátartozója, hanem jó barátja vagy barátja kéri. Nem csoda, hogy a mondás tartja: "Ha el akarod veszíteni egy barátodat, adj neki pénzt."
Garanciával is hasonló a helyzet. Még ha teljesen megbízik is egy olyan emberben, mint ön, nem szabad félretennie az olyan helyzeteket, mint a hitelfelvevő előre nem látható betegsége, halála stb. Ebben az esetben a kezesnek kell fizetnie a kölcsönt.
Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönből eredő kötelezettségeit, és késedelmesen fizet, elrejtőzik a bank, a kezes stb. elől, akkor minden tartozás, kamat és bírság fizetési kötelezettsége átszáll a kezesre. Ha több kezes van, a tartozás fizetéséről önállóan, fele-fele arányban vagy saját belátásuk szerint megállapodhatnak.
Ha a kezesek egyike sem fogja kifizetni a hitelfelvevő tartozását, a bank bírósághoz fordul behajtási követeléssel. Ebben az esetben minden kezes külön hitelfelvevőként fog fellépni, és a bank elzárja annak ingatlanát, aki jobban jár.
A bíróság az esetek közel 99,9%-ában a bank javára dönt úgy, hogy arányosan hajtja be a tartozást valamennyi kezestől, vagy más elv szerint (a bíróság döntése alapján és a bank követelményeitől függően). Ha az ügy bíróság elé kerül, akkor a kezesnek nem csak a kölcsönt kell fizetnie, hanem az összes jogi költséget is, beleértve a felperes ügyvédjének munkáját is, ha a kölcsönszerződésben ilyen feltétel szerepel.
Ezért a kezesnek nem szabad bíróság elé vinnie az ügyet. A bank hajthatatlan lesz, és továbbra is teljes egészében vissza kell fizetnie a tartozást a hitelfelvevőnek, de ebben az esetben legalább nem veszíti el ingatlanát (autó, lakás, egyéb ingatlan).
Elméletileg ez lehetséges, valójában nem. Itt sok múlik a hitelintézet politikáján és a hitelfelvevő általi teljesítési kötelezettségén. Elméletileg az a hitelfelvevő, aki jóhiszeműen teljesíti hitelkötelezettségeit, kérheti a bankot, hogy cserélje ki az egyik kezest egy másikkal.
Emellett az ügyfél biztosítékon keresztül további biztosítékot, vagy egy helyett több új kezest kínálhat egyszerre.
Extrém esetben a hitelfelvevő kérhet szerkezetátalakítást, amely a kölcsön futamidejének növelésével csökkenti a terheket, és lehetővé teszi, hogy teljesen kikerüljön a hitelgaranciából.
E lehetőségek mindegyike a bank szemében nagyon kétségesnek tűnik, és néhány hitelintézetben csak néhány eset végződik sikeresen.
Ezek a módszerek csak akkor lehetnek hatékonyak, ha a fő hitelfelvevő késedelem nélkül és időben teljesíti kötelezettségeit. Az ügyfeleket legtöbbször elutasítják.
A h.4 cikk értelmében. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 367. §-a szerint a garancia megszűnik a szerződésben meghatározott időszak lejártával, amelyre azt nyújtják. Általában az utolsó fizetés ütemezés szerinti kifizetésétől, vagy a tartozás bank felé történő teljes visszafizetésétől számítva.
Ha a szerződésben ilyen időtartamot nem határoztak meg, a garancia automatikusan megszűnik, ha a hitelező a tartozás várható fizetésének (az ütemterv szerinti utolsó kölcsönfizetés) napjától számított 1 éven belül nem perel a kezes ellen. közvetlen hitelfelvevő. Minden egyéb esetben a garancia megszűnik, ha a bank a szerződés aláírásától számított 2 éven belül nem nyújt be követelést.
