Leggyakrabban az éves kamatlábat alkalmazzák a hitel vagy betét költségének kiszámításához. Ha pénzt helyez el betétre, a bank kamatot fizet a használatukért, hiteligényléskor pedig a kamatot fizeti a banknak. Ez az üzlet így működik. Ha valaki felajánlja Önnek, akkor minden oka megvan kételkedni ennek a hitelezőnek a tisztességében.
Mi az éves kamat? Javasoljuk, hogy kezdje a következő meghatározásával:
Éves kamatláb- ez a kölcsön (betét) összegének egy bizonyos százaléka, amelyet a hitelfelvevő (bank) fizet a hitel (betét) egy évre történő felhasználásáért.
Például ha az éves kamat az 20% , majd az összeg felhasználásának éves díját ben 100 000 rubel egyenlő lesz 20 000 rubel(100 000 * 20% = 20 000). Ezt a definíciót így is megfogalmazhatod:
Kölcsön (betét) éves kamata- ez a kölcsön (betét) összegének százalékában kifejezett éves díjazás, amelyet a bank (betétes) a kibocsátott hitelért (elhelyezett betétért) kap.
Ügyeljen egy fontos pontra:
Az éves százalék a kölcsön (betét) igénybevételének díját (díját) mutatja. csak egy évig.
Mármint ha hitelt vesz fel 100 000 rubel alatti egy évre 20% évente, akkor igen - a használat egy évéért fizetni kell 20 000 rubel, és ha három évig, akkor szorozd meg ezt a számot hárommal, és kapsz - 60 000 rubel (100 000*20%*3=60 000).
Csak arról van szó, hogy egyes hitelfelvevők tévesen az éves kamatlábat a kölcsön teljes túlfizetésének becsült mutatójaként tekintik a teljes időszakra. Egy ilyen hitelfelvevő ránéz az évi 20%-ra, és azt gondolja: „Szuper! Most 100 000 rubelt veszek fel hitelre három évre, és fokozatosan visszaadok 120 000 rubelt a banknak!
Aha! Most! Vissza fogod adni! Aztán tompa mosollyal nézi a fizetési ütemtervet, és csodálkozik: "Miért 160 000, és nem 120 000, ahogy gondoltam?"
Hasonló a helyzet a betétek esetében is. Ha 100 000 rubelt helyez el évi 15% letétre, akkor 15 000 rubel az a díjazás, amelyet a bank fizet Önnek, ha csak egy évig használja ezt a pénzt.
Nyilvánvaló, hogy a díjazáson túl a hitelfelvevő (bank) köteles magát a kölcsönt (betétet) határidőre törleszteni.
Általában legyünk óvatosak, barátaim, amikor az éves kamatokkal foglalkozunk.
Egyébként a gyakorlatban a banktól 100 000 rubelért, évi 20% -os hosszú lejáratú hitelnél egy év alatt gyakrabban 20 000, de sokkal kevesebb "felfut". Miért történik ez? Ennek oka a folyamatosan változó kamatfelszámítási alap. Megfontoljuk ezt a témát.
A pénzintézetekben a lakosság széles rétegei számára kínált jövedelmező ajánlatok száma még egy tapasztalt közgazdászt is megzavarhat. A banki hitelek kamatlábának kiszámítása teljesen eltérő sémák és módszerek szerint történik, ezért nehéz jövedelmező és olcsó hitelprogramot találni Moszkvában. Az ügyfélnek meg kell értenie, hogyan alakul ki hitele költségének emelkedése, és milyen árnyalatokat vesz figyelembe a fizetéskor.
A kamatláb annak a túlfizetésnek az összege, amelyet a hitelfelvevő a bank pénzügyi tőkéjének felhasználása és a saját betéteiből származó nyereség elérése érdekében teljesít. Az alapkamatot közvetlenül a hitelszolgáltatási piac keresletéből számítják és képezik. Hivatalosan a pénzügyi szereplők önmagukban alakítják ki ezt a mutatót, de a legtöbb állam törvényt alkot, és a piac befolyásolásával igyekszik a lakosság számára elfogadható szinten tartani. A bankhitelek kamata lehet egyszerű, összetett vagy hatékony (a számítási képlettől függően).
A banki kölcsönök egyszerű kamatlábának kiszámítását a rövid lejáratú, egyszeri kamatfelhalmozású hitelügyleteknél alkalmazzák. A hosszú lejáratú szerződések ritkán alkalmaznak szabályozatlan százalékot: a piac lehetséges dinamikáját nem veszik figyelembe, a pénzintézet a hitelezési árak dinamikájával megfosztja magát a garantált nyereségtől. Az egyszerű kamat a teljes eredeti kölcsön átalánykamata. A hitelező jövedelmét megállapodás biztosítja, és úgy néz ki, mint egy járadék összege (egyenlő havi törlesztés).
Egyes jogászok törvénytelen mechanizmusnak tartják a komplex hitelelszámolások meglétét és igénybevételét, de jogilag ez rögzített és engedélyezett. Az ilyen kamatláb azt jelenti, hogy a megállapodás szerinti fizetési határidő lejárta után a meglévő kamatokra további kamat halmozódik fel. Tehát a bank hosszú lejáratú hitellel növeli a hitel profitját (maximum 1 éves futamidő esetén az egyszerű és kamatos kamat eredménye megközelítőleg megegyezik).
A kölcsönszerződésben hiba nélkül elő van írva egy ilyen szabályozható kamat. Lényegében ezek a hitelfelvevő teljes ütemezett kiadásai a hitel megszerzéséhez: az áremelkedés százaléka, a jutalék, a papírmunka kifizetése és hasonlók. Az ügyfél egy hatékony számítás során látja a kölcsön összes pontját, amelyet fizetni kell. A bankok azonban nem adják azonnal ezt az információt. Így kiderülhet, hogy látszólag egyenlő feltételek mellett az évi 15%-os ajánlat kevésbé jövedelmező, mint a 17%. Aláírás előtt figyelmesen olvassa el a szerződés pontjait.
A kölcsön költségének kialakulása közvetlenül három tényezőtől függ: a hitelfelvevő státuszától, a bank állapotától és az állam általános gazdasági realitásaitól. Az ügyfél, ha hitelt szeretne felvenni, megadja a pénzintézet által igényelt dokumentumok listáját (ha szükséges). Ezek alapján szabja meg a lehetséges hitel határát és a kamatcsökkentési lehetőséget, futamidőt. A potenciális hitelfelvevő részéről a kamatképzést a következők befolyásolják:
A banki szolgáltatások piacán az összes ajánlatot alkotó fő feltétel az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó kamata (KC). Ez a mutató határozza meg az összes többi banki szervezet pénzkínálatának értékét. A hitel kamata nem lesz alacsonyabb a megállapított irányadó kamatnál, mert veszteséges. A COP változása gyakran nem érinti azokat, akik már megkötötték a szerződést, kivéve, ha az másként rendelkezik (kivétel a jelzáloghitelezésnél, amely közvetlenül függ az irányadó kamatláb ingadozásától).
Az infláció közvetlenül befolyásolja a jegybank irányadó kamatát. A pénz leértékelődése a piac stabilizálása érdekében annak növekedését váltja ki. Mint minden ár és árjavaslat, az infláció emelkedése nyomán a hitelek jelenlegi kamatai is emelkednek. Egyes közgazdászok azzal érvelnek, hogy az inflációs index enyhe emelkedése lehetőséget kínál arra, hogy a hitelfelvevőnek megtakarítsa a pénz egy részét azáltal, hogy hallgatólagosan csökkenti a fizetéseket, de ez a feltételezés nem veszi figyelembe a bank ügyfele fizetésének értékcsökkenését.
A hiteltranzakciók (bankközi) célja a pénzintézet készpénzalapjának stabilizálása. Gyakran csak a szakemberek tudnak az ilyen műveletekről, mert válságot jeleznek, és nem kívánatos, hogy az ügyfelek tudjanak róla. A másik hitelezővel szembeni tartozás fennállása arra kényszeríti a bankot, hogy emelje a hitelkamatot, vagy nehezítse a számítást rejtett díjakkal és további pénzügyi terhekkel az ügyfélre. Tehát a saját veszteségeket a fizikai hitelfelvevők terhére fizetik vissza (főleg, ha a számításokat dekurzív árfolyamon végezték)
A bank létezésének értelme, hogy minél nagyobb volumenű saját tőkét (alapot) hozzon létre. A nagy vonzerővel és megbízhatósággal rendelkező pénzügyi szervezetnek vannak betétesei, akik betétekkel szeretnék tőkéjüket növelni. Osztalékuk kifizetését a bank nagyobb tömegben a kibocsátott hitelek visszafizetendő kamataiból keresi meg. Ez azt jelenti, hogy minél több betétes ügyféllel rendelkezik a banki struktúra a hitelekhez képest, annál magasabb lesz az utóbbiak kamata.
A kamatlábak változatossága a legtöbb hitelügyben közvetlenül függ a hitel hosszától. Az antiszipatív kamat még a rövid lejáratú hitellel rendelkező ügyfél számára is előnyös lehet, de a dekurzív kamatláb könnyebben törleszthető. A banki hitelek kamatait a kockázatelszámolás mértéke, a külső tényezők és a számítási módszerek szerint is felosztják. Maga a százalék olyan tényezők összessége, amelyek befolyásolták az egyes ügyfelek által visszatérítendő összeg meghatározását:
A jelzett kedvező kamattal hitelt nyújtó bankok és pénzintézetek száma még a tapasztalt hitelfelvevőt is megzavarja. Az első dolog, amit tudni kell, hogy csak egy teljes jogú bank ad igazán jövedelmező hitelt alacsony kamattal, nem pedig MPI. Másodszor, elemeznie kell legalább az online árdinamikát a hitelpiacon. A modern orosz banki szereplők egyre inkább arra törekszenek, hogy egyszerű és tisztességes tranzakciókkal vonzzák az ügyfeleket sok további jutalék és megterhelő kamat nélkül, és kamatokat kínálnak a fogyasztási hitelekre a bankokban.
Hitelfelvételkor minden ügyfél a lehető legkevesebbet akarja kamatozva adni. Ez a természetes vágy igyekszik támogatni Oroszország vezető bankjait a Központi Bank által meghatározott keretek között. Emellett csökkennek a hitelfelvevővel szemben támasztott követelmények és a rá nehezedő okirati teher. Az alábbiakban az Orosz Föderáció TOP bankjai-vezetői láthatók, amelyek alacsony kamatozású fogyasztási hitel felvételét ajánlják orosz állampolgároknak bármilyen nem célzott kiadásra.
| Név | A kölcsön neve | Éves árfolyam | Az átvétel feltételei |
|
| Sovcombank | Pénzügyi | A kölcsön legfeljebb 1 éves futamidejű, 2-NDFL tanúsítvány szükséges. |
||
| Orosz Sberbank | Refinanszírozás | Futamidő - legfeljebb 1 év, nincs szükség tanúsítványra. |
||
| VTB Bank Moszkva | Legfeljebb 7 év, 50 ezer rubeltől 2 millióig terjedő összeg, eredménykimutatás és legalább 6 hónapos munkatapasztalat. |
|||
| Lakásfinanszírozási Bank | Ingatlannal biztosítva | Futamidő - legfeljebb 20 év, összeg - legfeljebb 8 millió rubel. Előfeltétel a jelzálogháztartás költsége - 1,3 millió rubeltől. |
||
| LocoBank | Autó kölcsön | Legfeljebb 7 év, az összeg - akár 5 millió rubel, kezesek nélkül és a határidő előtti visszafizetés lehetőségével. |
Az orosz főváros továbbra is a hitelezési trendek nominális barométere, hol lehet hitelt felvenni. A moszkvai bankok javaslatai szerint nyomon lehet követni a régiók fejlődésének dinamikáját. Emellett a lakosságfinanszírozás legnagyobb szereplői (Sberbank, Rosselkhozbank, OTP Bank) országszerte egy nevezőre próbálják kiegyenlíteni a tarifákat, hogy a regionális sajátosságok minimálisan befolyásolják a kamatláb számítását. hitelek magánszemélyeknek. Melyik banknál vehet igénybe megfizethető, alacsony kamatozású hitelajánlatot:
A lakossági hitelezés nagy részét a fogyasztási hitelezés teszi ki. Könnyebben visszafizethetők az ügyfélnek magának a hitelnek a kis volumene miatt. A modern bankok minimális kamatozású hiteleket próbálnak kínálni, hogy ösztönözzék az új hitelfelvevők beáramlását és a meglévők visszaforgatását. A piac élvonalbeli szereplői továbbra is a vezetők, akik egy hitelből megengedhetik maguknak a minimális hasznot, de a hitelezés össztömegével összefüggésben ők nyernek. A TOP bankok, amelyek minimális kamattal kínálnak fogyasztási hitelt:
Bármely ember életében megtörténhet az az eset, amikor bármilyen célból sürgősen készpénzre van szükség. A bankintézetek kínálnak ilyen termékeket, de gyakran nagyszámú dokumentumra van szükség, számos befolyásoló tényezőt figyelembe vesznek. Az MPI-k gyors pénzt adnak, de zsaroló kamattal, ezért nem tekintik őket okos kiutanak. Sok bankintézet elkezdte felajánlani az online kérelem kitöltését, a készpénzhitel legalacsonyabb kamatának kiválasztását és a hitelfelvevő dokumentálási terhének csökkentését az ügyfél segítése érdekében.
| Név | A kölcsön neve | Éves árfolyam | A kölcsön maximális összege rubelben | Az átvétel feltételei |
|
| Posta bank | Hitelvásárlások | A kölcsönt igazolások, kezes és fedezet nélkül, csak útlevéllel adják |
|||
| Alfa Bank | Készpénzben | Jövedelem bizonylat, online igénylés lehetősége, kényelmes hitelkalkulátor elérhetősége a kamat kiszámításához, hitel folyósítás még aznap |
|||
| Raiffeisenbank | Személyes | A hitelajánlat igénybevételéhez jövedelemigazolás bemutatása vagy Raiffeisen bérbankkártya szükséges, online igénylés is lehetséges, a hitelfelvétel a kérelem jóváhagyását követő 1 napon belül történik. |
|||
| Refinanszírozás | Jövedelemkimutatás, jó hiteltörténet, 1 nap alatt a kérelem jóváhagyása, kötelező bankkártya regisztráció |
||||
| Rosselkhozbank | Fogyasztó 5 évig biztosíték nélkül | Jövedelemigazolási igazolás, fedezet és kezesség nélkül, másnap hitelkiadás |
A kölcsön igénylésekor a hitelfelvevőnek tudnia kell, hogy a jövőben nem csak a kapott pénzt, hanem a pénz felhasználásáért járó "jutalmat" is ki kell fizetnie a banknak.
A szerződésekben ezt a többletösszeget a kölcsön százalékában tüntetik fel, és kamatlábnak nevezik. Számítása történhet naponta, havonta vagy évente - a hitel típusa, nagysága és lejárata szerint.
A bankszektorban kamatláb alatt azt a százalékban kifejezett bizonyos összeget értjük, amelyet a hitelfelvevő egy adott időszakra számítva fizet a kölcsönért. Egyszerűen fogalmazva, a kamatláb a kölcsön költsége. Sokáig pénztárolónak használták.
Még az ókori Görögországban is elterjedt a cserekereskedelem, amelyben az első kölcsönöket természetben vették fel és adták vissza - gabonát vagy állatállományt. Idővel sok országban megjelentek az uzsorások, akik bizonyos százalékban pénzzel látták el a feudális nemességet. 
Az elmúlt két évszázadban a bankokban elkezdték alkalmazni a kamatlábakat, amelyeket vagy maguk a bankok, vagy az állam kormánya határoz meg.
A kamatlábat mind a bankok típusa szerint (Központi Bank, bankok vagy nem banki intézmények), mind a hitel típusa szerint (fogyasztói, állami, államközi) lehet besorolni. Ennek függvényében alakul ki a kamatbevétel összege és a kamatláb számítási módja.
Ha a szokásos fogyasztási hitelekről beszélünk, akkor a kamatokat naponta számítják ki, és minden nap végén felszámítják a tartozás egyenlegére.
A jelzáloghitelek kamatának kiszámításakor két módszert alkalmaznak -. Az első esetben a tartozás törlesztése egyenlő részletekben történik a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt, és a tényleges hitelegyenleg után kamatot számítanak fel. 
Ennek eredményeként minden további fizetés kisebb, mint az előző. A második esetben a hitelfelvevő egyenlő havi törlesztőrészletet fizet, és a kamatot speciális képlet alapján számítják ki a járadék együttható használatával.
Az alapján, hogy a kölcsönszerződés futamideje alatt változik-e a kamat mértéke, különbséget kell tenni a fix és a változó kamatozás között. A Fix változatlan marad, és semmilyen körülmény nem befolyásolja.
A lebegés időszakosan felülvizsgálható és módosítható abban az esetben, ha árfolyam-ingadozások lépnek fel, az infláció megnőtt, vagy bármilyen más esemény bekövetkezik.
A nominális és a reálkamatlábakat is megkülönböztetik. Az első a kölcsön piaci értéke, és az infláció nélkül kerül kiszámításra. A második a nominális ráta és a feltételezett inflációs ráta százalékos összege.
A kamatláb mértéke sok különböző tényezőtől függ. Oroszországban elsősorban az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási kamatának nagysága befolyásolja, amely mellett a pénzügyi szervezetek hitelt vesznek fel a Központi Banktól. Minél magasabb, annál több kamatot kell fizetni a közönséges hitelfelvevőknek nyújtott kölcsönök után, és fordítva.
Az infláció a kamatszintre is jelentős hatással van. Ha az idei évre jelentős inflációs növekedést terveznek, a bankok megemelik a hitelek kamatait, hogy biztosítsák magukat az esetleges veszteségek ellen. 
A kamatláb a hitelfedezet feltételeitől és jellemzőitől is függ. Ha a kölcsönt rövid időre adják ki, akkor a kamata magasabb lesz, mint a hosszú lejáratú hiteleké.
Nagy összegű kibocsátásnál nagy a vissza nemfizetés kockázata, ezért fedezet hiányában magasabb kamattal nyújtják a kölcsönt. Ha a hitelfelvevő kezességet vagy fedezetet ad, a bank félúton teljesíthet, és alacsonyabb kamattal kölcsönözhet.
Aki már felvett már hitelt, a maga számára jövedelmező hitelprogram kiválasztásakor mindenekelőtt a kamatra figyelt. Minden hitelfelvevő tisztában van azzal, hogy minél alacsonyabb a kölcsön kamata, annál kisebb lesz a végső költsége és a havi törlesztőrészlet nagysága. De nem mindenki érti teljesen, hogy mi a kölcsön kamata, miből áll, valamint hogyan kell kiszámítani a kölcsön költségét ennek az értéknek a ismeretében.
Sokan azt gondolják, hogy ha a kamat 12%, akkor a teljes hiteltúlfizetés pontosan 12%. De ez egy nagy hiba, maga a koncepció az évi kamat az a százalék, amelyet az egy évre fennálló tartozás teljes összegéből számítanak ki... Ha például a kölcsön futamideje 5 év, akkor a hitel felhasználásának minden évére kamatot számítanak fel, és a tőketartozás egyenlegéből számítják ki.
Felhívjuk figyelmét, hogy minél hosszabb a hitel futamideje, annál nagyobb a túlfizetés, mert a hitel kamata az adósság minden évben felhalmozódó részét tükrözi.
A kölcsön igénylésekor ügyeljen a szerződés feltételeire. A különböző pénzintézetek különböző konstrukciók szerint számítanak fel kamatot. Élénk példák az MFO-k, ahol a felvett pénzeszközök után naponta kamatot számítanak fel. De a bankok főként egy évre számolják a kamatot.
Elsőként a jegybanki kamat határozza meg a hitel kamatát, ha például a tárgyévre 8%, akkor ennél a kamatnál kevesebbet egyetlen pénzintézet sem kölcsönözhet. Emellett figyelembe kell venni, hogy van olyan, hogy infláció, a pénz minden évben leértékelődik, ami azt jelenti, hogy a bankok egyáltalán nem profitálnak, ha alacsony kamatozású hiteleket adnak ki.
Miből áll egy hitel költsége?
Miből áll a hitelek kamata:
Röviden, a kamatláb a hitelező saját szükségleteinek és fő bevételének költségeinek kompenzációja.
Természetesen mindannyian hitelből akarunk pénzt kapni, ugyanakkor nem akarunk túlfizetni a dupla árat saját forrásunkból. De meg kell értenie, hogy lehetetlen hitelt felvenni ingyen, és az alacsony kamatláb nem jelenti azt, hogy olcsóbb lesz.
Először is a bankok hirdetéseikben mindig feltüntetik a minimális hitelkamatot, ez csak keveseknek érhető el. Ez egy reklámfogás, és a hitelfelvevő csak azután tudja meg a hitelező díjának valós összegét, hogy elhozza az összes dokumentumot, és benyújtja a kölcsönkérelmet. Emellett gyakran valóban a százalék a hitelfelvevő fizetőképességétől, hiteltörténetétől és egyéb körülményeitől függ. Egy adott hitelfelvevő esetében a kamat emelésével a bank azzal igazolja kockázatait, hogy megállapodást köt vele.
Másodszor, a kölcsön alacsony kamata sokat mond. A bank nem marad el az előnyeiből, és a hitelfelvevőnek a következő költségekkel kell szembenéznie:
Hiteligénylés előtt figyelmesen olvassa el a szerződést, és ellenőrizze szakemberrel, hogy a bank milyen további forrásokat számít fel a hitelfelvevőnek.
Ön szerint a hitel éves kamata állandó érték? A legtöbb esetben igen, különösen, ha fogyasztói vagy jelzáloghitelezésről van szó. A kamat mértékét a szerződés aláírása előtt határozzák meg, a hitelfelvevő fizetési ütemezést kap, és ennek megfelelően a futamidő végéig fizeti a kölcsönt.
A hitelkamat típusai
De a kamat lehet változó, erre a hitelezőnek figyelmeztetnie kell a szerződés aláírása előtt. Ez azt jelenti, hogy a hitelező egyoldalúan dönthet a kamat emeléséről vagy csökkentéséről. A hitelfelvevő pedig ennek megfelelően köteles lesz a kölcsönadó által meghatározott százalékot fizetni. Általánosságban elmondható, hogy a lebegő kamatlábat gyakrabban alkalmazzák a hitelkártyákra.
A havi hiteltörlesztés számítási képlete az adósságtörlesztési rendszertől függ. Lehetnek járadékosak és differenciáltak. A különbség köztük az, hogy a járadékrendszernél a havi törlesztőrészletek mértéke a teljes hitelidőszak alatt egyenlő, differenciált rendszer esetén pedig havonta csökken.
Emellett mindig figyelembe kell venni, hogy a kölcsön kamata nem a hitel végső költsége, a bankok mindenesetre jutalékot és díjat is hozzáadnak hozzá. Erről csak a kölcsönszerződésből tájékozódhat, mert a jutalékok és egyéb díjak nem jelennek meg a kalkulátorokon történő számításnál.
Mint korábban említettük, a bankok minden ügyfélnek különböző feltételekkel kölcsönöznek pénzt, bár ugyanazon hitelprogram keretében. Az a tény, hogy a bankok döntenek a hitel kibocsátásáról és annak költségéről az ügyfél által rendelkezésre bocsátott dokumentumok alapján. A kölcsön végső költségét olyan körülmények befolyásolják, mint a fizetés, a fedezet, a hiteltörténet, sőt a hitelfelvevő életkora és családi állapota is.
A legelőnyösebb ajánlat megszerzéséhez stabil és jól fizető állásra, hosszú munkatapasztalatra és "tiszta" hiteltörténetre van szükség. De ha például a hitelfelvevőnek előtörlesztett hitelei vannak, akkor magasabb százalékot határoznak meg számára, ennek oka nyilvánvaló, a bankok nyereséget veszítenek, amikor az ügyfél a tervezettnél korábban fizet.
Általánosságban elmondható, hogy hitelfelvétel előtt ne csak a kamatot, hanem a hitel további feltételeit is kérdezze meg. Egyes bankokban a plusz díjak és jutalékok már benne vannak az éves díjban, így az ügyfélnek nem kell plusz túlfizetést fizetnie. Ám mivel minden potenciális hitelfelvevő számára a termék kiválasztásában a döntő szerep a költsége alapján dől el, a bankok számára ez veszteséges, és az ügyfél csak a szerződés aláírásakor ismeri meg a hitel valós költségét.
Jó nap! Diákéveim alatt a nyári szünetben promóterként dolgoztam különböző promóciókban.
Akkor az ilyen tevékenység csak lendületet kapott, nem úgy, mint most.
Ennek megfelelően nem volt sok munka, legtöbbször csak állnom kellett, ami elég unalmas volt.
Hogy elfoglaljam magam, rászoktam a kölcsön éves kamataira.
Jó gyakorlat, gyorsabban telt az idő. A következő bejegyzésből megtudhatja, hogyan számolja ki a hitel éves kamatait.
Van olyan százalék, mint a kölcsön teljes költsége (vagy az effektív kamatláb). És van egy százalékos túlfizetés is a kölcsönben. Ne keverjük össze ezeket a fogalmakat, ezek különböző mennyiségek!
Az effektív kamatláb (a kölcsön teljes költsége) ugyanolyan jellegű, mint maga a diktált hitelkamat.
Csak az összehasonlítás és az értékelés kényelmét szolgálja, hogy a bank minden egyéb lehetséges jutaléka, díja már "be van varrva", pl. minden kifizetés a „kanonikus” formára csökken, éves kamat formájában.
Hadd emlékeztessem önöket, hogy a kölcsön klasszikus kamata a KOMPLEX kamathoz kapcsolódó ÉVES kamat.
A kamatos kamat és az egyszerű kamat közötti különbség az, hogy az elsőt minden alkalommal a felhalmozott összegre terhelik, figyelembe véve a múltbeli elhatárolást, az egyszerű kamatokat pedig mindig a kezdeti alapon.
És amikor a feladat egy hitel kamatának kiszámítása, akkor általában ezt az értéket kell érteni. És eltér az éves túlfizetés relatív százalékától (a kölcsön összege / a kölcsön kifizetéseinek összege százalékban).
Most, hogy az Excel-képletekkel való munka a kölcsön kamatának kiszámítása szempontjából egyértelmű, nézzünk meg egy szemléltető példát:
10 000 dollár kölcsön 1 évre. Ismeretes, hogy a kölcsön teljes havi törlesztőrészlete 926,35 USD.
Ezután kiszámítjuk a hitel éves kamatát az Excel képlet segítségével:
RATE (12; -926,35; 10000) * 12 = 20%
Ebben az esetben ez az effektív árfolyam, mivel a teljes havi törlesztőrészletet vették figyelembe.
Most a túlfizetés: 12 hónapra 926,35 * 12 = 11116,2 dollárt fizet a hitelfelvevő.Tehát a túlfizetés erre az 1 évre: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dollár.De ez csak a hitelösszeg 11,16%-a!
Most változtassunk egy kicsit a feltételeken. Vegye fontolóra 10 000 dollár kölcsönt 3 évre. És ismert, hogy a teljes havi fizetés 371,64 USD.
Ezután a kölcsön teljes éves kamata:
RATE (36; -371,64; 10000) * 12 = 20%
Ugyanannyi, csak kinyújtottam a futamidőt és ennek megfelelően csökkentettem a havi törlesztőrészletet, hogy minden összejön.
A túlfizetések képe azonban természetesen változik. 3 éves teljes kifizetés esetén: 371,64 * 36 = 13 379 USD Túlfizetés: 13 379 - 10 000 = 3 379 USD Ez már a hitelösszeg 33,79%-a.
Tanács!
Így amikor az a kérdés, hogy hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatát, akkor a legkényelmesebb nem a túlfizetések relatív százalékát használni, hanem az éves effektív kamatláb értékét (a hitel teljes költségét).
forrás: http://creditsecrets.ru
Vannak helyzetek, amikor a kölcsön az egyetlen kiút egy helyzetből, vagy ha azonnal szeretne vásárolni valamit, elkerülve a hosszú távú megtakarítást. Hitelre szinte mindent megvehetsz.
Sokan, akik valaha is vettek fel kölcsönt, érdeklődnek az iránt, hogy hogyan lehet önállóan kiszámítani a kölcsön éves kamatait. Egyáltalán nem nehéz. Nézzük meg, hogyan kell kiszámítani a kölcsön éves kamatát szakaszosan:
Hiteligényléskor sok bank megköveteli a kötelező biztosítást. A szerződésben fel kell tüntetni a kifizetés összegét vagy százalékát.
Sok fizetési ütemezés éves százalékot és teljes kamatot tartalmaz. Szerződéskötéskor alaposan tanulmányozza ezeket a számokat, és ügyeljen a jutalékokra és a kiegészítő díjakra is.
forrás: bankingtips.ru
A hitelt felvenni vagy betétet elhelyezni kívánó banki ügyfelek az éves kamat fogalmával szembesülnek:
Függetlenül attól, hogy melyik banki termék mellett dönt, tanácsos tudni, hogyan kell kiszámítani az éves kamatot.
A betét utáni kamatot kétféleképpen számítják ki: tőkésítéssel és anélkül. A tőkésítés nélküli betét kamata, azaz amikor az összeg jóváírásra kerül az ügyfél számláján és a szerződésben meghatározott határidőn belül kifizetésre kerül, a következő képlet szerint kerül kiszámításra:
S= (P * I * t / K) / 100%, ahol
P- a letét összege;
én- éves százalék;
t- azon napok száma, amelyek során kamatot halmoztak fel; általában ez a szám egyenlő a teljes időszak felével;
K- a napok száma egy évben.
Például 200 000 rubel letétet helyeztek el 1 évre, évi 10% kamattal. Ekkor az éves százalék a következő lesz:
S = (200 000 * 10 * 184/365) / 100% = 10 082 rubel.
A tőkésített betét a tőkeösszeghez kamat hozzáadásával jár. A számításhoz használja a következő képletet:
S = (P * I * j / K) / 100, ahol
P a betét összege;
I - éves százalék;
j a nagybetűs írással lefedett napok száma;
K a napok száma egy évben.
Ez a képlet kiszámítja, hogy egy hónap után mennyivel nő a betét összege. Például 200 rubel letéttel évi 10% -kal ez az összeg egyenlő lesz:
S = (200 000 * 10 * 30/365) / 100% = 1 644 rubel.
A következő hónapban a kapott mutatót hozzá kell adni a betéthez, és a kapott összeg alapján kell kamatot számolni.
Az így kapott értéket el kell osztani a kölcsön kiadásának éveinek számával, és meg kell szorozni 100%-kal.
forrás: http://creditovgrad.ru
Vegyen elő egy darab papírt, és írja rá a következő információkat: a felvett pénzösszeg, a kamatokkal együtt fizetendő összeg a banknak és a hitelfelvétel időtartama.
Figyelem!
Mindezeket az adatokat meg kell tekinteni a kölcsönszerződésben.
Ezután osszuk el a kapott értéket a hitel futamidejével (években), és szorozzuk meg 100%-kal. A kapott szám az éves kamatláb lesz.
A hitel éves kamatlábait más módon is kiszámíthatja. Ehhez adja össze az összes havi befizetést az ütemezés szerint. Ezután adja hozzá a jutalék összegét az eredményhez, ha fizetett érte.
Egy figyelmeztetés!
Ezenkívül, ha a kölcsönt hitelkártya formájában adták ki Önnek, adjon hozzá egy további éves karbantartási összeget ehhez a kártyához.
Az „effektív” kamatláb értékét kapja meg, vagyis azt, amelyet a hitelintézetnek fizet a pénzeszközök felhasználásáért.
Ha hiteligényléskor biztosítási szolgáltatást kötött, akkor ezért bizonyos százalékot is fizetnie kell. Ezért alaposan tanulmányozza át a kölcsönszerződést, különösen az apró betűkkel írt információkat.
Ezen túlmenően, ha hiteligényléskor jutalékot fizetett a banknak, azt mind a tartozás teljes összegének kifizetése után, mind a pénz kézhezvétele után azonnal visszaadhatja.
Ehhez szabad formában írjon visszatérítési igényt.
Tanács!
Ha a bank megtagadja követelésének kielégítését, Önnek jogában áll bírósághoz fordulni, de a bankok általában nem viszik bíróság elé az ügyet és nem adják vissza a pénzt.
forrás: kakprosto.ru
Ellenőrizhetem magam a számítások helyességét?
A végső túlfizetés túl váratlanul nagy.
Az éves kamat pedig egy kétszintes, egy háromszintes épület eredményeként soha nem felel meg a kölcsönszerződésben meghatározottnak.
Tökéletesen megértem az ilyen hitelfelvevőket, mert én is a bizalmatlan fogyasztók kategóriájába tartozónak tartom magam, akik próbálnak "a pulzuson tartani".
Miután jelzáloghitelben lakást adtam ki, az első naptól kezdve otthon elindítottam egy tabletet az éves kamat kiszámításához közvetlenül a számítógép asztalán.
Minden hónapban új adatokat írok be oda, figyelembe véve a végtörlesztést, és időnként ellenőrizem a kapott eredményeket banki kivonatokkal. Nem tudom, hogy a hitelkezelőm mit gondol rólam, de őszintén szólva nem érdekel.
Figyelem!
Több mint három év alatt kétszer találtam hibát a banki számításokban. Szóval szerintem nem naiv és hülyeség a képletek és számítások kérdése az otthoni hitelhez.
Egy konkrét példával próbáljuk meg elvégezni az összes szükséges számítást a kapott eredményeknek a hitel éves kamatlábának kiszámításához szükséges táblázatba való beírásával.
Tekintsük a két legnépszerűbb hiteltörlesztési konstrukciót: a klasszikus és a járadékot. Olyan számokat választottam, amelyeket könnyű elvégezni felesleges bonyodalom nélkül - a lényeg az, hogy megértsük a számítások lényegét.
Kiinduló adatok:
Fizetésünk két részből áll:
Az összes számítást matematikai képletek nélkül mutatom be, hogy a számítások lényege egyértelmű legyen.
Az érthetőség kedvéért foglaljuk össze az összes számítást egy táblázatban. Egyébként egy ilyen táblázat Excelben is létrehozható, és minden alkalommal újraszámolják az eredményeket, figyelembe véve az adatjavítást.
Az első hónapokban kapott értékek számításait közvetlenül a táblázatba írom le, hogy ne vegye ki őket külön. Az összes többi szám kiszámítása pontosan ugyanúgy történik.
Egy figyelmeztetés!
A táblázatból azt látjuk, hogy a maximális pénzügyi teher a hiteltörlesztés első hónapjában hárul a hitelfelvevőre, fokozatosan csökkenve a kölcsön futamidejének vége felé.
A példa feltételes, mert nem egészen pontosan tükrözi a dolgok valós állapotát. Ha egy kölcsönt 100 ezer rubelre adnak ki 20 évre, az a havi kamat többszöröse lesz, mint a kölcsön "testének" értéke!
Most számoljuk ki a feltételes hitelünk reál éves kamatát. Ehhez elegendő a túlfizetésünket (78 USD) elosztani az eredeti hitelösszeggel (1200 USD). 781200 = 6,5%.
Mint látható, a 6,5% majdnem kétszer kevesebb, mint a bank által bejelentett eredeti 12%. Ez pedig a végtörlesztés figyelembevétele nélkül történik, ami tovább csökkenti a reálkamatot.
A rossz hír viszont az, hogy feltételes példánk csak egy évig tart.
Még a háromszoros arányt is szorozza meg harminc évvel, és több mint 100%-os végső túlfizetést kap.
Most nézzük a járadékos hitel törlesztési konstrukciót. Annak ellenére, hogy egyszerű a hitelfelvevő (havonta ugyanannyit fizetnek be a bank pénztárába), a számítási képlet ebben az esetben bonyolultabb lesz, mint az előző esetben.
Nem lehet „ujjakon” elmagyarázni, ezért magát a képletet kell megadnia. Így kerül kiszámításra ugyanaz a havi törlesztőrészlet, amelyből az összes többi számítás alapul.
Havi törlesztés = Kezdeti hitel *% ha / Vegye figyelembe, hogy ezekben a számításokban a kamatláb havi, nem éves. Példánkban - évi 12% / 12 = 1%.
Most behelyettesítünk bizonyos számokat a képletbe, és a következőket kapjuk:
Havi törlesztés = 1200 * 0,01 / = 106,62 $ Most nézzük meg, hogyan fog kinézni a fizetési táblázat és a végső hitel túlfizetés.
Tanács!
Az előző konstrukciótól eltérően ebben a táblázatban először a havi teljes törlesztőrészletet, majd a fizetendő kamatot számítják ki, a fennmaradó összeget pedig a bankkal szembeni főtartozás törlesztésére fordítják.
Ügyeljen a járadékfizetés jellemzőire:
Vagyis a hitelezés első éveiben könnyebb a járadékos fizetés, de néhány év elteltével a befizetések nem csökkennek - minden hónapban ugyanannyit, mint az elején.
Higgye el, öt évnyi jelzáloghitel törlesztése után ez nagyon bosszantó. A klasszikus rendszerben a kifizetések második éve után kis, de állandó megkönnyebbülés érezhető.
Most figyeljen a túlfizetésre. A járadékrendszerben ez már 79,2 dollár, ami 1,2 dollárral több, mint az előző verzióban. Hagyományos példánkban ez a különbség egyáltalán nem feltűnő az apró összeg, az árak és a feltételek miatt.
Figyelem!
De komoly jelzáloghitelek esetén ez valójában több száz dollár. ismét emlékeztetlek. A járadékkonstrukció MINDIG drágábban kerül a hitelfelvevőnek, mint a klasszikus!
De térjünk vissza példánkhoz. Járadékkonstrukciónk reálkamata: 79,2% / 1200 = 6,6% a kölcsönszerződésben bejelentett 12% helyett.
Adja meg kezdeti adatait: éves kamat, hitel futamideje és összege, válasszon törlesztési módot, és ha kívánja, írja le az összes további jutalékot és díjat.
Néhány másodpercen belül vizuális táblázatok és grafikonok jelennek meg a monitoron. De továbbra is jobban szeretem tudni, hogy ezek a praktikus és intuitív számológépek milyen algoritmussal végzik számításaikat. Szóval minden esetre...
