Jurij Isaev
© Petr Kovalev/TASS
Jurij Isaev a TASS-nak adott interjújában - az ügynökség szerepéről a Bad Debts Bank létrehozásában és működésében
A Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) a közelmúltban számos olyan újítást jelentett be, amelyek hatékonyabbá teszik a struktúra tevékenységét és javítják a betétbiztosítási rendszert. A DIA már ebben az évben végrehajtja a bedőlt bankok felszámolásának reformját, amely csökkenti az eljárás költségeit és idejét. Folyamatban van a munka azon betétesek védelmét célzó kezdeményezésen is, akik a bank összeomlása előtt vettek fel pénzt. Minderről, valamint arról, hogy mit fog tenni a DIA a Bankszektor Konszolidációs Alap (FCBS) megjelenése után, és mi lesz az ügynökség szerepe a Bad Debts Bank létrehozásában és működésében Jurij Isaev, a Bank vezetője. a DIA – beszélt a TASS-nak adott interjújában.
Jurij Olegovics, most aktív vita folyik a bankfelszámolás új koncepciójáról. Milyen szakaszban tart a vita arról, hogy mikor indul a mechanizmus?
Nem is olyan régen beszéltünk a felszámolási reformról, de nem titkolom, régóta gondolkodunk rajta. Ez annak köszönhető, hogy az elmúlt években gyorsan nőtt a munka mennyisége. És nem időnként, hanem több tucatszor. Egy dolog 10-25 bankot egyidejűleg felszámolni (az alap DIA-t ilyen mennyiségekre tervezték), másik dolog, hogy a jelenlegihez hasonlóan több mint 300 bank egyidejű felszámolásában veszünk részt. Természetesen vannak itt funkciók - mind technológiai, mind szerkezeti és személyzeti. Ezért azt látjuk, hogy a felszámolási eljárások kiterjedt (azonos technológiai bázison történő bővítése) egy bizonyos pontig indokolt, és ekkor kezdődnek a nehézségek. Gondosan elemeztük az összes folyamatot, és megnéztük, hol keletkeznek a "szűk keresztmetszetek", hogyan "kibővíthetők" és milyen alapvető problémákat kell megoldani.
A kulcspont a felszámolási eljárások gyorsasága. A DIA ma átlagosan 3,5-4 év alatt felszámol egy bankot, és ez hosszú idő. A felszámolás gyorsasága befolyásolja a csődvagyon betöltését és a hitelezői követelések kielégítését. Ráadásul minél tovább tartanak a felszámolási eljárások, annál magasabbak a támogatásuk költségei. Ezért a feltételek csökkentésével a költségeket csökkentjük, a hitelezők pedig többet kapnak a csődvagyonból.
- Mit lehet itt csinálni?
Javasoljuk, hogy vegyük fontolóra a párhuzamosság elkerülésének lehetőségét, amely az orosz jogszabályok sajátosságai miatt merül fel. Az engedély visszavonása után először az Oroszországi Bank ideiglenes adminisztrációja lép be a bankba és hajt végre bizonyos feladatokat. Három hónappal később, és néha még több is - a csődeljárást megindító bíróság döntésétől függően - már jön a DIA, és megkezdi a csődeljárás folyamatát. Ha a DIA az engedély visszavonása után azonnal ideiglenes ügyintézésként lép be, legalább három-négy hónapot spórolunk meg. Az eszközökkel haladéktalanul megkezdjük az értékesítés előtti előkészítést, így a csődeljárás megindításától kezdve meg lehet kezdeni az ingatlan értékesítését.
Egy másik ajánlat az ajánlattételhez kapcsolódik. Most a csődtörvény keretein belül az eszközöket maximális áron kínáljuk eladásra, és várjuk a vevők megjelenését. De mivel az eszközök rendszerint túlértékelve vannak a bank mérlegében, maximális értékre állítva azokat, ezért előre hosszú eladásra ítéljük magunkat. Ez a folyamat gyakran évekig tart. Ezzel kapcsolatban javasoljuk az úgynevezett holland licitálási modell alkalmazásának megfontolását, amikor is a felső árról indul az eladás, de aztán gyorsan lefelé megy. És amikor megjelenik egy vevő, a licit leáll, és az árak emelkednek.
- Milyen eredményeket várnak ezektől az újításoktól?
A mi feladatunk az, hogy gyorsan belépjünk a bankba, összesítsük az eszközöket, kitaláljuk, melyik eszközt tudjuk gyorsan eladni és melyiket nem
Két pont - egy eltérő kereskedési modell és a duplikált funkciók eltávolítása - egytől másfél évig terjedő időmegtakarítást biztosít számunkra.
Ennek megfelelően, ha ezt átszámítjuk költségekre, akkor 30 százalékot takaríthatunk meg, és növelhetjük a csődtömeg kitöltését. De ezek előrejelzett értékek. Lehet, hogy a gyakorlatban ez nehezebbnek bizonyul, de alapvetően ezek azok a feladatok, amelyeket magunk elé tűzünk.
- Hány vagyon halmozódott fel most?
Jelenleg mintegy 60 000 vagyonelemünk van eladásra, körülbelül 280 milliárd rubel értékben. Ugyanakkor az ügynökség által kezelt összes vagyon könyv szerinti összértéke csaknem 4 billió rubel – ez óriási tömeg mind a termékpaletta, mind az érték tekintetében. Most a hatályos jogszabályok keretein belül nyílt eljárásokban minden vagyontárgyat eladásra bocsátunk, minden információt közzé teszünk az interneten, nyomtatott sajtóban stb. Ez egy nagy mennyiségű információ, amelyet a piac nehezen érzékel. Ma egy aktívabb értékesítés egy változatára van szükségünk, ezért versenyt tartottunk, és kiválasztottuk a piac egyik legnagyobb vagyonértékesítési szolgáltatóját - ez az Orosz Aukciós Ház - a Szövetségi Vagyonkezelő Ügynökség által akkreditált társaság. , az orosz védelmi minisztérium önkormányzati aukcióin. Mi pedig az aukciósház képviselőivel együtt megpróbálunk új értékesítési eljárást kiépíteni. Vagyis az a feladatunk, hogy gyorsan belépjünk a bankba, összesítsük az eszközöket, kitaláljuk, melyik eszközt tudjuk gyorsan eladni és melyiket nem. Az illegális jelekkel vagy egyéb összetett előzményekkel rendelkező tranzakciókhoz kapcsolódó eszközöket nem kínáljuk eladásra. Az Orosz Föderáció Aukciósházának munkatársai reklámozni fogják az értékesített eszközöket, és az ügynökség által kezelt vagyon egyetlen kirakatává válnak.
- Jól értettem, hogy alapvetően a holland aukcióra akarsz menni?
Igen azok vagyunk.
- És nem lesz más aukciós lehetőség?
Abból indulunk ki, hogy az orosz jogszabályok a kereskedési modell végső megválasztását továbbra is a hitelezői bizottság mérlegelésére bízzák. Általában egy ilyen gyakorlat meglehetősen ritka a világon. Alapvetően sok fejlett rendszerben mindenről közvetlenül a felszámoló dönt, és a hitelezőknek lehetőségük van bíróságon megtámadni a felszámolók döntését.
Ha ennek vagy annak a banknak a hitelezői más módon akarnak eladni, ebbe nem avatkozunk bele. De az alapmodellt szeretnénk leírni a jogszabályba és felajánlani. Úgy gondoljuk, hogy ez általában a hitelezők tulajdona, a mi funkciónk pusztán adminisztratív. Motiváltak leszünk, hogy a hitelezőket a legjobbhoz hozzuk, ha mindent egy ilyen kereskedési rendszeren és egy platformon keresztül értékesítenek. Mert egy független oldal garantáltan lehetőséget ad az összes eszköz megtekintésére, ami sokkal kényelmesebb a potenciális vásárlók számára. Ez a mi ötletünk. De ismét szándékosan ismétlem, ha a hitelezőknek más elképzelésük van, akkor ezt figyelembe vesszük.
Használja az Orosz Aukciósház oldalát? Vagy létrejön valami külön közös platform?
Az ő platformjukat, szolgáltatásukat fogjuk használni. Mert úgy gondoljuk, hogy nem kell további erőforrásokat költenünk arra, hogy saját magunkat alkossunk. Az Orosz Aukciósházzal való kapcsolatok logikája pedig az, hogy minél drágábban adják el az ingatlant, annál nagyobb jutalékot kapnak. Motiválni kell őket, hogy ezt hatékonyan tegyék.
- És mikor jelenik meg az Ön által felszámolt bankok ingatlanának első eladása az Orosz Aukciósházban?
Most azzal kezdjük, hogy eladásra kínáljuk az Orosz Aukciós Háznak azt az ingatlant, amely közvetlenül a DIA mérlegében szerepel, vagyis azt az ingatlant, amelyet a rehabilitációs eljárások keretében kaptunk. Ebben az esetben bemutatjuk a piacnak, hogy ez a mechanizmus működik és hatékony. A következő szakaszban, amint leteszteljük ingatlanunkon ezt az eljárást, már felajánlhatjuk a banki hitelezőknek. Véleményem szerint erre az év nyarán vagy őszén juthatunk el.
- Azaz már ősszel megtörténhetnek a banki ingatlanok első árverései az új rendszer szerint?
számítok rá. Az általunk előkészített jogszabály alapvető változtatásainak – a holland rendszerről, az ideiglenes adminisztrációról szóló aukcióknak – még át kell menniük az utolsó jóváhagyási körön, az Állami Dumába kell kerülniük, ott meg kell fontolni és el kell fogadni. És attól a pillanattól kezdve, hogy az Állami Duma jóváhagyja ezt a törvényt, az új eljárások megkezdéséig, azt hiszem, legalább hat hónapig tart. De semmi sem akadályoz abban, hogy most elkezdjük tesztelni egyetlen értékesítési kirakat eljárását. Természetesen a meglévő jogszabályi keretek között valósul meg, de ettől függetlenül nyilvánosabb, koncentráltabb lesz az ellenőrzés, és véleményünk szerint eredményesebb lesz.
Egy másik vita tárgyát képezi egy törvényjavaslat, amely megvédi azokat a betéteseket, akik a bank összeomlása előtt vettek fel pénzt. Elhangzott, hogy konzultációkat folytatnak a DIA-val. Milyen szakaszban van most ennek a törvényjavaslatnak a kidolgozása?
Ezt a kezdeményezést megvitattuk az Orosz Bankok Szövetségével, az Állami Duma illetékes bizottsága dolgozik ezen a témán. Van itt egy bonyolult történet, mert minden felszámolási megállapodást a hitelezők többségének meg kell védenie. A magánszemélyeket érintő kétes ügyletek megtámadásával kapcsolatos perek száma csekély - az összesnek körülbelül 1%-a. És itt fennáll annak a veszélye, hogy akár a populizmus, akár a túlzott merevség felé csúszunk.
Most mi történik valójában? Vitatjuk azokat a kétes ügyleteket, amelyek véleményünk szerint preferencia jelei vannak, vagyis amikor a hitelezők egy szűk köre az összes hitelező rovására vitte el a pénzét. Ezek összetett kérdések, nehezen bizonyíthatóak. Ezért az érdekelt bennünket, hogy a jogalkotó pontosabban írja elő a kritériumokat, hogy mit kell megtámadni, különben a kritika tüzébe kerülünk. Érdemes lehet összeg szerint módosítani a vitatás szintjét. Most a törvény kimondja, hogy ha több mint 1 millió rubel, akkor alapos elemzést igényel, és ha van alapja, megtámadható. Emeljük az összeget képletesen 10 millió rubelre, és ezzel a legtöbb helyzetet kivonjuk a vitából.
- Most elméletileg megnevezett 10 millió rubelt?
Hipotetikusan, bár ez nagyon is lehet javaslat. Nehéz matematikailag alátámasztani, valami képletet hozni alá. Csupán arról van szó, hogy itt a jogalkotó a mi statisztikáink alapján, és minden statisztikát megadtunk, eldöntheti, hogy milyen merevségi korlátokat szeretne kapni. A DIA nem érdekelt a vitatási eljárások lehetőség szerinti kiterjesztésében. Úgy gondoljuk, hogy ez egy szűken irányított cselekvési mechanizmus, és minél világosabb és érthetőbb a jogszabályban, annál könnyebb lesz nekünk és a bíróságoknak is. Végső soron az emberek könnyebben megértik, mely tevékenységek tartoznak a kockázati zónába, és melyek nem.
Nem tehetek mást, mint egy kérdést a Bankszektor Konszolidációs Alappal (FCBS) kapcsolatban. Megjelenésével felvetődik a kérdés: mit fog tenni a DIA a higiénia terén? Mivel eltelt egy bizonyos idő, meg akarok húzni egy határt, és kitalálni, hogyan osztod meg vele a hatalmat.
Az FCBS-t új higiéniai mechanizmusként hozták létre, a korábban használt mechanizmus alternatívájaként. Ennek megfelelő előfeltételei voltak. Az FCBS ma új feladat előtt áll - az odakerült bankok fejlesztése mellett a gyenge minőségük vagy nem alapelemük miatt időnként megterhelő eszközeikkel dolgozni. Elmondhatjuk, hogy ez irányú munkánk sem más. A másik dolog az, hogy a mechanizmusok eltérőek. A DIA csődjog szerint működik, amikor bűnügyi történetek merülnek fel - a büntetőjog keretein belül. Az FCBS-nek sokkal több piaci lehetősége van. Számos esetben, amikor olyan összetett eszközökkel foglalkozunk, mint például egy építési beruházási szerződés, felszámolóként értékelnünk kell ezt az üzletet, és meg kell próbálnunk értékesíteni. De befektetési szerződés megvásárlása további finanszírozás nélkül őrült ötlet. Nem tudunk finanszírozást ajánlani. És a készülőben lévő Rossz és Nem alapvető Eszközök Alapja és az FCBS rendelkezik ilyen lehetőséggel. Felhasználhatják a bank pénzeszközeit, és megfelelő piaci feltételek mellett magasabb áron értékesíthetik az eszközt a piacon. Ezért ezek egymást nem átfedő feladatok, kiegészítik egymást.
Vaszilij Pozdysev (a Központi Bank elnökhelyettese – TASS megjegyzés) azt mondta, hogy a Rossz és Nem Alapvető Eszközök Alapja együtt fog működni a DIA-val. Ez két ellentétes irányban lehetséges. A DIA egyértelmű, jól megalapozott hatáskörrel rendelkezik például a büntetőeljárásokban, a gátlástalan tulajdonosok és vezetők üldözésében. Kollégáinknak tudunk ilyen szolgáltatást nyújtani, mert azokat a vagyontárgyakat, amelyek egyértelműen már csalás, csalás stb. jellegűek, el lehetne vinni és durván kezelni. A véleményünk szerint jelenleg a piac által alulértékelt, illetve a pluszfinanszírozható és értékesíthető eszközök egy részét pedig szívesen átadnák a rossz és nem alapvető eszközök Alapjának.
- Nagyon jól illik ahhoz, amit a fej mondott"Felfedezések"Mihail Zadornov. Ő mondta:"Ne tekintsd rossz eszközök bankjának. Inkább nem alapvető eszközök bankjának. Vagyis nem olyan dolog, amire senkinek nincs szüksége, nevezetesen, ha nem szükséges, akkor véglegesíteni kell." .
Ha találnánk egy jogilag lehetséges formát egy ilyen együttműködésnek, az nagyszerű lenne. De ez nem ilyen egyszerű, mert hadd hangsúlyozzam, a felszámolási eljárás szigorúan be van írva a csődtörvény keretei között. A banküzlet pedig a banküzlet.
Kiderült, hogy ebben a rendszerben a „Bad Debt Bank – Banking Sector Consolidation Fund – DIA” egy kemény felszámoló szerepét tölti be. Jól értem?
Így készül a jogszabály, hogy gyorsan és keményen fel kell számolni. Ismételten szeretném felhívni a figyelmet arra, hogy jogilag korrekt lehetőség esetén az eszközök egy része finanszírozható, várjuk meg az értéknövekedést, és értékesítsük. Ebben az értelemben természetesen jó egy olyan eszköz létrehozása, mint a Rossz és Nem Alapeszközök Alapja (feltételesen nevezem). Hogyan kapcsoljuk össze most mindezt - még meg kell értenünk, mert nincsenek egyszerű megoldások. Japán kollégánk a betétbiztosítási társaságtól azt mondta: „Figyelj, bármit csinálsz, adj el eszközöket gyorsabban, vagy adj el lassabban, mindenesetre szidni fogsz”, és példákat hozott a nemzetközi gyakorlatból, amikor valaki gyorsabban próbált eladni, és kapkodással vádolták. .
Ezzel szemben azt okolták a késésért, aki lassabban adott el. Ezért itt mindig nagyon fontos megtalálni a középutat.
Meginterjúvolt Lana Samarina
Az állampolgárok túlnyomó többsége fogalma sincs a betétbiztosítási rendszer (DIS) működéséről, a betétbiztosítási rendszerről, és nem ismeri a tevékenységgel kapcsolatos minden árnyalatot.
Kedves olvasó! Cikkeink a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szólnak, de minden eset egyedi.
Ha tudni akarod hogyan oldja meg pontosan a problémáját - lépjen kapcsolatba a jobb oldalon található online tanácsadó űrlappal, vagy hívjon telefonon.
Gyors és ingyenes!
A DIA egy állami szervezet, amelynek célja a lakosság hitelintézetekben lévő pénzeszközeinek védelme. A bank fizetésképtelensége esetén a letétben lévő pénzt visszakapják az ügyfelek.
A DIS egy olyan rendszer, amely a magánszemélyek betéteinek biztosításán keresztül védi a pénzeszközöket.
CER felek:
Ha a biztosítási esemény bekövetkezésének pillanata eljön, a DIA vállalja, hogy garantálja az emberek megtakarításainak kifizetését, függetlenül az ilyen esetek mértékétől és számától.
Mindenekelőtt minden banknak, amely tevékenysége során magánszemélyek számlavezetéséről gondoskodik, részt kell vennie a DIS-ben. A DIS-ben való részvételhez a bankoknak pénzügyi stabilitással kell rendelkezniük, amely érdekében az Orosz Föderáció Központi Bankja auditálja a bankokat.
A résztvevő bankok vállalják:
Csak engedéllyel rendelkező bankok biztosíthatnak betéteket. Az ilyen bankok listája elérhető a DIA hivatalos honlapján. Tudnia kell, hogy megbízhat-e abban a bankban, amelyben az ügyfél úgy döntött, hogy letétet nyit. Hiszen felszámolás esetén a kétes bank nem téríti vissza a forrásokat.
A legtöbb betétet a DIA biztosítja, de van egy lista is, amely feltünteti a védelem nélkül maradókat.
A következő befektetésekre vonatkozik a biztosítás:
De van egy lista azokról a betétekről, amelyek nem védettek a lehetséges kockázatoktól, köztük:
Kezdetben Amerikában jelentek meg az ilyen jellegű biztosítások, majd ezt a rendszert számos országban bevezették, így Oroszországban is, ahol a DIA 2004-ben kezdte meg munkáját.
A DIS tagbankok rendszeres levonásainak köszönhetően a biztosítási alap feltöltődik.
Korábban a biztosítás tárgyát képező összeg 700 ezer rubel volt, most azonban ez az érték megduplázódott, 1,4 millió rubelre. Ez a jelenleg biztosított összeg. Ezen alapok összege garantáltan visszakerül a polgárokhoz.
Ha a bankok nem teljesítik kötelezettségeiket, az ügyfélnek joga van pénzeszközeihez, figyelembe véve a felhalmozott kamatot.
Ezek a korlátozások abban rejlenek, hogy nem minden megtakarítás tartozik a biztosítási törvény hatálya alá, vannak olyanok, amelyek védtelenek abban a helyzetben, ha a bank valamilyen okból nem tudja tovább folytatni tevékenységét. Ez vonatkozik a betétek maximális fedezetére is - 1,4 millió rubel. Egyszerűen fogalmazva, ennél többet biztosítási események bekövetkeztekor nem lehet kifizetni a banki ügyfeleknek.
Ha az országban létrejött CER-ek miatt az engedélyt visszavonják, az ügyfelek garantáltan megkapják pénzügyi forrásaikat, amelyek a banki betéteken állnak rendelkezésre.
Erre azért van szükség, hogy védelmet nyújtsunk a közönséges betéteseknek, ezáltal növelve az ügyfelek bankok iránti bizalmát. A kifizetéseket a DIA végzi.
A fizetésképtelen hitelintézet felszámolására és csődeljárására akkor kerül sor, ha a hitelezőkkel szemben fennálló pénzügyi kötelezettségek, valamint adó- és egyéb kötelező befizetések nem teljesíthetők.
A hitelintézet akkor minősül tevékenységének folytatására képtelennek, ha pénzügyi kötelezettségeinek azok bekövetkezésétől számított legfeljebb két héten belül nem tesz eleget.
A csődeljárás jellegzetes vonása a szabályozó, azaz az Orosz Központi Bank közvetlen részvétele ebben a folyamatban.
A bankok reorganizációja, vagy más módon helyreállítása szükséges a csőd megelőzése érdekében. Ez az eljárás csak abban az esetben tekinthető sikeresnek, ha elkerülhető a csőd.
Az eljárás lefolytatására jogosító okok:
A banki reorganizáció a következő gyakran alkalmazott intézkedéseket vonja maga után
Az engedély visszavonásától számított két héten belül a betétbiztosítási ügynökség kiválasztja a kifizetések helyét. Az ügyfélnek fel kell vennie a kapcsolatot a kiválasztott DIA bankkal egy konkrét dokumentumlistával.
A következő dokumentumokat tartalmazza:
Az összes szükséges dokumentummal ellátott kérelem 3 napon belüli benyújtását követően az ügyfél jogosult a letét visszatérítésére, de a szervezet felszámolásától számított 14 napnak el kell telnie. A betéteseknek joguk van azonnal teljes egészében megkapni pénzeszközeiket, ha azok nem haladják meg az 1,4 millió rubelt. A betétek különböző pénznemekben lehetnek.
Abban az esetben, ha a betét összege nagyobb volt, az ügyfél a betét garantált kártalanításának kézhezvétele után a fennmaradó összegre további követelést állít fel, amelyet a teljes felszámolás befejezéséig tartó időszakban fizethet ki. bank. Ez a folyamat több évre is meghosszabbítható.
Az FD-nek listát kell készítenie a hitelintézet ingatlanjairól, és el kell adnia az ingatlant. Csak ezt követően fizetik ki a bank ügyfelei a megállapított limitet meghaladó összegeket. Miután az ügynök kifizetést teljesített, igazolást ad a kártérítés kézhezvételéről.
Előfordulhatnak olyan helyzetek, amikor a bankban betéttel rendelkező ügyfelek nem szerepelnek a kártérítési listákon. Ez megtörténhet például, ha a betétes betétet nyitott néhány nappal azelőtt, hogy a banktól visszavonták volna az engedélyt.
Ebben az esetben az ügyfélnek közvetlenül a DIA-hoz kell fordulnia kérelemmel vagy bizonyos hitelintézetekhez. A kérelem mellett a bankkal kötött szerződés és a hitelmegbízások bemutatása szükséges. Ezt követően az Ügynökségnek ellenőriznie kell és ki kell javítania a nyilvántartást. A DIA az ellenőrzést követően írásos választ ad a kérelmezőnek. Az is előfordulhat, hogy a DIA elutasítja, ebben az esetben bírósághoz kell fordulni.
Ha az ügyfél nem ért egyet a kifizetett összeggel, akkor ugyanazon séma szerint kell eljárni.
) ez volt:
Ebben a második részben a betétesek bankok általi megtévesztésének módjairól lesz szó, és arról, hogy a DIA milyen lépéseket tett ebben az esetben. Meglepő módon a DIA nem mindig állt a betétesek oldalára, esetenként önállóan perelte őket – az alábbiakban megvizsgáljuk, miért történt ez.
A bankok két fő okból mennek csődbe. Az első a kockázatos hitelezési politika, amikor a visszafizetett hitelek százalékos aránya nem fedezi a betéteseknek fizetett betéteket. Ugyanakkor, ha a bankok devizahiteleket vesznek fel, akkor újabb hitel keletkezik. Ez a kockázat például 2014-15-ben valósult meg, amikor a rubel erős leértékelődése miatt az orosz bankok sokkal többet voltak kénytelenek rubelben törleszteni, és a bevezetett szankciók gyakorlatilag bezárták a hitel új devizán keresztül történő átstrukturálásának lehetőségét. kölcsönök.
De létezik a bűnügyi csődnek is egy változata – az ilyen csődöt szándékosan hajtják végre, és célja a betétesek tőkéjének kisajátítása. Szokásos esetben nagymértékű hitelezésről van szó egy frontjogi személynek, akinek a kötelezettségei nyilvánvalóan nem teljesíthetők. Aztán a figura és a bank papíron csődbe megy, a banktulajdonosok pedig gyakorlatilag milliárdosokká válnak.
Ez egészen egyszerűen megtehető – például a banktulajdonosok közvetlenül mások pénzét használják fel arra, hogy kölcsönt adjanak külső vállalkozásuknak. Ha nincs, akkor a befektetők pénzét saját ingatlanok, autók és egyéb luxuscikkek vásárlásába fektethetik – engedi az ellenőrzés. A lényeg, hogy időben menjünk külföldre. A bank reál- és jelzett pénzeszközeinek különbsége még a "lyuk a mérlegben" kifejezéshez is vezetett. Mindennek a következményei szomorúak a lakosság és a Betétbiztosító számára egyaránt.
A mérlegen kívüli betétek egy banki szervezetnek a betétesekkel szembeni kötelezettségei anélkül, hogy azokat a mérlegben feltüntetnék.
Így néz ki a gyakorlatban: amikor egy bank felszámolása után a DIA honlapja és a média beszámol az egyéni betétesek biztosítási kifizetéseinek megkezdéséről, sokan az ügynökbankban tudják meg, hogy a DIA nyilvántartásba veszi (amely szerint a kártérítés fizetett) vagy egyáltalán nem jár hozzá, vagy sokkal kisebb összegű.
Miért történt ez? Az engedélyétől megfosztott bank valótlan adatokat közölt a Betétbiztosító társasággal. Vagyis a magánbetétesek pénzét nem egy csődbe ment bank számláin tartották.
A felszámolás alá vont DIA-bankok mérlegen kívüli betéteinek problémája a bankok válságévében 2014-ben, 2016-ban pedig, az orosz bankszektor „tisztulása” csúcsán, a „fekete notebookok” azonosításának tényei bukkantak fel. széles körben elterjedt. Az áldozatok száma csak a 2014-2016-os időszakban több tízezer embert tett ki, a teljes kár pedig több tízmilliárd rubel. A bankok betétekkel való manipulálásáról is írtam.
Mint kiderült, miután az ügyfelek a Betétbiztosítási Ügynökséghez kérvényezték a visszatérítési összegeket, a magánszemélyek betéteivel történt csalások esetében a Dig-bank és a Volga-Credit volt az első. A Kommerszant szerint a rekord a MosOblBankhoz tartozik, ahol 2014 közepén 76 milliárd rubel értékben fedeztek fel mérlegen kívüli betéteket. Később a DIA nagy mennyiségű el nem számolt betétet fedezett fel a szmolenszki Arksbank bankban, amelyet 2016. július 19-én megfosztottak engedélyétől - összesen 35 milliárd rubel értékben.
Tudni kell, hogy ebben az esetben az Állami Betétbiztosító a betétesek érdekeit igyekezett védeni. Ugyanaz az Arksbank esetében a tárgyalás előtti eljárás során az ügynökség 33,5 milliárd rubel értékben visszaállította a magánügyfelek, köztük az egyéni vállalkozók betéteire vonatkozó adatokat.
A hivatal szerint 2016-ban a mérlegen kívüli betétek teljes összege 57 milliárd rubelt tett ki, a megtévesztettek száma 68 ezer fő volt. 2017-ben mintegy 12 ezer magánszemély betéteivel kapcsolatos illegális tranzakciókat tártak fel több mint 11 milliárd rubel értékben. 2017 kilenc hónapjában 7,8 ezer betétes joga állt vissza, 99 százalékuk előzetes lehívásban.
A bűnüldöző szervekkel való együttműködés segíti a Betétbiztosítási Ügynökséget a betétek banki mérlegen kívüli elszámolásának tényeinek azonosításában és dokumentálásában. Ezek pedig a bankárok bûnügyeit vizsgálják, és a bûnügyeket bíróság elé állítják. Az elszámolatlan betétek ügyében az első ítéletet 2017. február végén hozta ki a Vlagyikavkazi Szovetszkij Kerületi Bíróság a Dig-Bank öt felsővezetőjének - hatalommal való visszaélés, valamint személyek csoportja által elkövetett hűtlen kezelés és sikkasztás miatt. , felfüggesztett börtönbüntetést és 300 ezertől 500 ezer rubelig terjedő pénzbírságot kaptak. 2017 májusában a moszkvai Hamovnyicseszkij Bíróság kilenc év büntetés-végrehajtási telepre ítélte a Vnesprombank volt elnökét, Larisa Markust, de kártérítés nélkül. Ugyanakkor az Otkritie és a Binbank bankok hatalmas pazarlásáról kiderült, hogy egyszerűen a Központi Bank eljárása fedezi.
Az eltérés felfedezése után az áldozatnak ki kell töltenie egy nyilatkozatot, amelyben nem ért egyet a javasolt kártérítési összeggel az ügynökbanknál, és csatolnia kell a csődbe ment bank letéti számlájának valós egyenlegét igazoló dokumentumokat.
Bár a törvény szerint az ügynökbank az útlevélen kívül más okmányt nem kér a DIA-tól való biztosítási kifizetéshez, nem árt, ha az első látogatás alkalmával magával viszi:
Lehet, hogy a fentieknek csak egy része lesz elég, de minél több különböző papírja van, annál jobb a mi szélességi körünkön. Ha a DIA a pert megelőző eljárásban nem állítja vissza a betétes jogait, akkor jól megírt keresetlevelet kell benyújtani a bírósághoz.
Amint a médiában ismertté vált, a mérlegen kívüli betétek leküzdése érdekében a Központi Bank már régóta fontolgatja az egységes oroszországi bankbetét-nyilvántartás bevezetését. 2017. április 9-én számos másodlagos bank betéteseinek gyűlésének résztvevői hasonló kéréssel fordultak az Orosz Föderáció Központi Bankjához. Kérték továbbá a szabályozót, hogy változtassa meg a betétes (betétes) követelményei érvényességének megállapítására vonatkozó eljárást.
A tervek szerint, ha a DIA betétek ilyen nyilvántartása elérhető az Oroszországi Bank honlapján, sokkal könnyebb lesz dolgozni, mivel a bankokban lévő mérlegen kívüli betétek semmivé válnak. Ha azonban az Orosz Föderáció Központi Bankja webhelyének bármely látogatója az új nyilvántartásban egy másik személy betéteire vonatkozó adatokat találhat, nem csak a sajátját, akkor ez az újítás ellentétes lesz a banktitok elvével. Valószínűleg ez az oka annak, hogy egy ilyen nyilvántartásnak nincsenek analógjai a világon. Ez az opció jelzésként szolgálhat a pénz tőzsdére való kiáramlásához, ami jó lehet a gazdaságnak, de nyilvánvalóan nem esik egybe a banki érdekekkel. Egységes technológiai lelőhely-nyilvántartás bevezetésének lehetőségét fontolgatják.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja kezdeményezte az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve módosításainak elfogadását is, amelyek szerint a nyilvántartásba nem vett bankbetétek képzése önálló bûnné válik. A pénzügyi hatóság 6 évig terjedő szabadságvesztéssel, vagy 10 évig terjedő szabadságvesztéssel javasolja büntetni, ha bűnözői csoport tagjaként követte el. Ugyanakkor a jegybank vezetői szerint mind a bankok vezetőségét, mind a hétköznapi alkalmazottakat be kell vonni tetteikbe.
A csalás másik, nagyon egyszerű változata, hogy szilárd összegekkel győzik meg az ügyfeleket, hogy kedvező kamatozású letétet helyezzenek el, valójában ebből a pénzből luxusingatlanukat, autóikat vagy értékpapírjaikat vásárolják. Nyilvánvaló, hogy a pénzt nem a pénztáron keresztül utalják át, a pénzeszközök befizetésekor nem szabványos szerződéseket kötnek. Tehát a Master Bank körülbelül 1 milliárd rubelt lopott el több tucat vezető ügyfelétől. Hasonló esetek voltak a Russian Creditben, a Probusinessbankban, a Bank of Moscowban… Érdekes, hogy néha még a nagy jogi személyek is elhagyott csúcsügyfelekké váltak: például a Vnyeshprombank esetében a Rosznyeftyegaz, a Transneft, a Rosznyefty és még sokan mások. Az esetek túlnyomó többségében nem lehetett visszaadni a pénzt a betéteseknek.
Hasonló lehetőséget gondolt ki a Trust Bank is, amely 2014 decemberében buzgón kampányolt azért, hogy a VIP ügyfelek a DIA által biztosított betéteket strukturált jóváírási jegyekké nyilvánítsák át. Ráadásul ezeknek a kötvényeknek a kibocsátója nem maga a Trust, hanem a holland C.R.R.B.V cég volt, amely néhány befektetőt megbízhatóságra inspirált. A csőd után a bank egyszerűen nem volt hajlandó 20 milliárd rubelre beváltani ezeket a bankjegyeket, és 2015 elején leírta őket. Bővebben erről a történetről. Jelenleg a bank ügyfeleinek követeléseit vizsgálja a bíróság, de a kérelmek egy részét azonnal elutasították. A DIA ebben az esetben semmilyen módon nem segítette a befektetőket.
Ennél szokatlanabb a DIA-val való visszhangot keltő botrány, amely perekkel bombázta a bíróságokat a felszámolt bankok - elsősorban a Kazan Intekhbank és a Tatfondbank - betétesei ellen, akik körülbelül egy hónappal engedélyük visszavonása előtt vettek ki pénzt a betétekből. Az ügynökség követelte a pénzeszközök visszafizetését bankszámlákra, hogy aztán a DIA-n keresztül „méltányos” betétek kifizetése érdekében szétosszák az összes betéttulajdonos között. Sőt, a DIA úgy döntött, hogy még azokat az ügyfeleket is bepereli, akik jóval kisebb, 1,4 millió rubelt fizettek be. az az összeg, amelyet a törvény szerint így vagy úgy ki kell fizetni a bank felszámolásakor.
Maga a Betétbiztosítási Ügynökség közölte, hogy csak olyan tények miatt indítottak pert, amelyeket egyes betétesek (a betét visszafizetésére vonatkozó) bankok általi kielégítésének tekintenek, mások kárára. Szerintük a bíróságoknak érvényteleníteniük kellene a kapcsolt személyek ügyleteit, vagyis azokat, akik előre tudták, hogy egy adott banknak problémái vannak, és akkor vegyenek ki pénzt, amikor azt más ügyfeleknek nem adták ki.
A keresetek számos alperese azonban nem elégedett meg a felperes ilyen megjegyzésével. A Betétbiztosítási Ügynökség intézkedései arra késztették az Oroszországi Betétesek Szövetségét, hogy fellebbezést intézett V. Putyin elnökhöz, amelyben bírálta a DIA-t és a Központi Bankot, valamint követelte számos banki szervezet felszámolásának törvénytelenként való elismerését. . Az Unió kijelenti, hogy a szabályozó és a biztosító ügynökség nem kíván segíteni a Yugra Bank és más bankok ügyfelein, akik több mint 1,4 millió rubelt tároltak bennük.
Vége lenni...
Ha a bank választása a betéthez sikertelennek bizonyult, mivel engedélyét visszavonták, és megkezdődött a felszámolás, akkor ma egy ilyen eljárás nem lesz nagyon szomorú egyetlen állampolgár számára sem. Mivel Oroszország, az orosz törvények garantálják a kompenzáció megszerzését, az, hogy az teljes vagy részleges lesz, a hozzájárulás nagyságától függ. A betétbiztosítási ügynökség (DIA) pedig felelős a visszatérítésért.
Az Orosz Betétbiztosítási Ügynökség hivatalos weboldala, amely nemcsak a bankok számára fontos információforrás. Mindenekelőtt minden egyéni betétes, vagy éppen befizetés előtt álló személy keresse fel. Mivel ez az állami szerv sok hasznos dolgot jelez az erőforrásán, beleértve a kapcsolatokat, a fizetési módot stb.
A hivatalos weboldal jelzi, ha a biztosítási események bekövetkeznek, vagyis amikor bezárják azokat a bankfiókokat, ahol a betét történt, akkor meg kell látogatnia az oldalt, ott minden feltüntetésre kerül. Ha valami nem világos, akkor a forródrót segít (a telefonszám feltüntetve).
Amint elérhetővé válik ezen az erőforráson, minden hír megjelenik a kamatbankról (mikor kezdődött a csőd, mikor történik a kifizetés stb.). A DIA működése során (2004 óta) csődbe jutott bankok listája is szerepel, minden pénzintézet meg van jelölve, amelyeknél jelenleg is folyik a zárási eljárás. Külön lista van azokról a bankintézetekről, amelyek csődjét biztosítási eseményként ismerik el.
Emellett mindig meg van írva, hogy mikor, hogyan fogják betartani a magánszemélyek jogállását a kifizetések kérdésében, vagyis a DIA-nak be kell jelentenie, hogy mennyit térítenek vissza, hol tudják elfogadni a fizetési kérelmeket. Azt is jelzi, hogy ki fizeti a visszatérítést (maga a DIA, az ügynökbank). Még azt is elmondja, hogyan kell hitelt fizetni az ügyfélnek, az üresedéseket közzéteszik.
Minden biztosítási esemény olyan esemény, amelyet az Orosz Föderáció a magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvényben, valamint a biztosított személyek jogainak biztosításáról szóló szövetségi törvényben előírt. Kezdetével minden személynek legfeljebb 1 millió 400 ezer rubelt kell fizetnie.
A DIA State Corporation garantálja a magánszemélyek jogait részvénytársaságok és más bankok csődje esetén. Vagyis egy ilyen pénzintézet ügyfelének nem kell a küszöbein kopogtatnia, hiszen a rendszer úgy van felszerelve, hogy az iroda maga képviselje minden egyes ember érdekeit, különösen felszámolás esetén a bank teljes fiókhálózatát. minden engedéllyel nem rendelkező hitelintézetet bezárnak.
Elég lesz egy kérelmet írni (az útlevél másolata, TIN csatolása) a szövetségi DIA-hoz (általában egy évet adnak erre, ha nem volt ideje az embernek, akkor lehet hosszabbítás), és ellenőrizze a vonatkozó az ügynökség honlapjának részében, ott közzéteszik, amikor az ideiglenes vezető elkezdi a kártérítést. A fizetés módjára vonatkozó információkat szükség szerint kiegészítjük.
A DIA nem ad tájékoztatást arról, hogy melyik bank megbízható, ki teljesíti a jegybank egyes követelményeit, mivel nem ez a feladata. De az ügynökség honlapján minden jelenleg nyitva tartó bank szerepel a magánszemélyek betétbiztosítási rendszerének résztvevőjeként. Vagyis itt minden intézmény fel van tüntetve, amelyik csőd esetén felelős ügyfelei pénzéért, ezért fizeti a szükséges járulékokat.
A félreértések elkerülése érdekében a részt vevő bank neve mellett a fő regisztrációs számot is feltüntetjük, majd van egy szám, amely tartalmazza a Hitelintézetek Állami Nyilvántartási Könyvét, és mindig megadjuk a bank címét.
Minden szükséges adat megtalálható a DIA honlapján, ahol be kell lépni a "Kapcsolatok" részbe, majd a bal oldali oszlopban a "Részletek" gombra kell kattintani. Az ügynökség forrásairól bárki, aki szeretné tudni a választ arra a kérdésre, hogy hol található ez a szerv. Hogy a lehető legpontosabbak legyünk, ez a szakasz a következő információkat tartalmazza:
Más forrásokban az emberek további DIA-címeket találnak (Upper Tagansky zsákutca, Karl Marx Ave.), de nincs vétel. Az ügynökség képviseleti irodái is vannak a városokban: Szamarában, Jekatyerinburgban, valamint a Don-i Rosztovban, számos más városban.
Furcsa módon, de Szentpéterváron, számos régióban nincs képviselet, bár a pletykák szerint a közeljövőben Szentpéterváron és Kalugában, Ufában.
Ez a Betétbiztosítási Ügynökség, a Moszkvai Állami Társaság a magánszemélyek számára történő rendszeres kifizetésekhez a bankoktól befizetések formájában kapott pénzeszközöket halmoz fel, ehhez külön számla van. Ha egy bank nem tud megfelelni a jegybank előírásainak, akkor megkezdődik a felszámolási folyamata.
Először a jegybank megfosztja a finanszírozókat az engedélyektől, majd a DIA sora következik, a jogszabály külön rendelkezése szerint a DIA szakemberei kötelesek meghatározni a betétesek listáját, akiknek vissza kell adniuk a pénzeszközöket.
Ha a betét összege legfeljebb 1 millió 400 rubel, akkor a kifizetés teljes egészében megtörténik, amikor a betét nagyobb volt, majd részben. „Fölösleghez” csak akkor lehet hozzájutni, ha az intézmény rendelkezik vagyonnal stb. Vagyis eladják, majd döntés születik a kifizetésekről, és ezt nem maga a DIA, hanem a bank által választott csődgondnok végzi el. Például egyikük gyakran Andrej Konstantinovics Mashkin.
A szövetségi törvény és annak alapján a menedzser határozza meg az ilyen kifizetések sorrendjét, sorrendjét, azaz sor lesz, és ennek megfelelően ütemezés. Szabványos eljárás lesz, amely szerint bármely társadalom, cég csődbe megy. A vélemények azonban azt mutatják, hogy szinte lehetetlen a biztosítási összeget meghaladó összeget kapni, bár a DIA számára minden személy prioritást élvez, erről bármelyik ügyvéd elmondja, és az ügynökség vezérigazgatója, Isaev Jurij Olegovics is többször. megerősített.
A vissza nem érkezés oka a kellő számú eszköz hiánya, a weben szinte minden kritika erről beszél. Például ez volt a helyzet a Vneshprombank felszámolása során, majd kicsit később az Ecoprombankban, a Russlavbankban, a Probusinessbankban, az Investbankban, a Zapadny Bankban. A helyzet a Svyaznoy Bankban, a Russtroybankban, a Doris Bankban és másokban is fennáll, amelyek most bezárnak.
A "requires" rovatban mindig fel van tüntetve a DIA hotline telefonszáma, minden kérdésre választ adnak. Megmondják, hogy milyen nyomtatványon kell kérvényt írni, hol kell írni, hogyan kell újra kiadni a kölcsönszerződést stb.
A jegybank egy bankintézet fizetésképtelenségének bekövetkeztekor moratóriumot vezet be, hogy keressen olyan lehetőségeket a fizetőképesség helyreállítására, illetve más, a betétesek, hitelezők és más érdekelt felek igényeit kielégítő módszereket. Egy ilyen eljárás nem tarthat tovább 3 hónapnál, és eredménye a bankszámlák „feloldása”, vagy a felszámolási eljárás megkezdése (ha nem született pozitív megoldás). Mi az eljárás egy ilyen eljáráshoz? Ki a felelős érte? Milyen jogszabály szabályozza? Ezekre a kérdésekre válaszolunk ebben a cikkben.
A kereskedelmi banki szervezetek felszámolásának folyamatát a fizetésképtelenségről (csőd) szóló, 2002. október 26-i 127. sz. szövetségi törvény és a bankokról és banki tevékenységekről szóló, 1990. december 2-i 395-1. sz. szövetségi törvény írja elő. Az ezzel az eljárással kapcsolatos regisztrációs műveleteket a 2001. augusztus 8-i 129. számú szövetségi törvény „A jogi személyek és egyéni vállalkozók állami nyilvántartásáról” rendelkezései alapján hajtják végre. Miután a Bank of Russia határozatot hozott egy bank felszámolás miatti bejegyzéséről, a szükséges információkat és aktusokat megküldik az adóhatóságnak. Megállapítást nyert, hogy a Bank tájékoztatásának pillanatától számított 5 munkanapon belül bejegyzést kell tenni a jogi személyek egységes állami nyilvántartásába. Ezt követően 24 órán belül értesítik a felszámolást kezdeményezőt a bejegyzésről.
A bank felszámolásával kapcsolatos regisztrációs műveletek végrehajtásának időtartama 45 munkanap. A visszaszámlálás a szükséges adatok Bank általi benyújtásának napjától történik. Ha olyan helyzet áll elő, hogy a bankot az alapítók döntése alapján felszámolják, akkor a Bank az engedély visszavonásáról dönt.
Ezen műveletek elvégzése után a bank a jogszabályokban előírt módon felszámolás alá esik. Az engedély visszavonása vagy visszavonása esetén az eseményről szóló aktust 15 napon belül be kell nyújtani az Orosz Föderáció Bankjához. Ezt követően ideiglenes adminisztráció kerül kijelölésre, amely a felszámolt intézmény vezetőjévé válik mindaddig, amíg a választottbíróság határozatot nem hoz a csődeljárás megindításáról vagy a felszámolási eljárás megindításáról. Miután a Bank benyújtotta a szervezet felszámolására irányuló kérelmét, a bíró egy hónapon belül elbírálja a benyújtott anyagokat. A futamidőt a jelentkezés időpontjától számítják.
Csődeljárás (kényszer-végelszámolás) megindítása esetén a Bank által betétbevonási engedéllyel rendelkező szervezet felszámolójaként a Befektetések Biztosítója jár el. A felszámolási eljárást lebonyolító bizottság a szóban forgó eljárás lefolytatására szolgáló számlát nyit. A pénznem oroszra van beállítva. Ezen túlmenően a csődgondnok (DIA) a következő tevékenységeket végzi:
A hitelezők által benyújtott követelések kielégítése a polgári jog szerint történik. Amikor az eljárást a választottbíróság lefolytatja, határozatot adnak ki, amely azt jelzi, hogy a csődeljárás véget ért. A jutalékra nyitott számla lezárásra kerül. Az elvégzett munkáról a GTU következtetést nyújt be, és a behajthatatlannak minősülő tartozást is leírják. A felsorolt cselekmények képezik az alapját a szervezet nyilvántartási nyilvántartásának törlésére vonatkozó végzés elkészítésének, amely a regisztrációs eljárásokra vonatkozó információkat tükrözi. A szervezetet felszámoltnak kell tekinteni, amikor a megfelelő bejegyzést megtörténik a megadott könyvben. Ezt követően a dokumentációt elküldik az adózásért felelős hatóságoknak, ahol a vonatkozó bejegyzések átkerülnek a jogi személyek egységes állami nyilvántartásába.
Ha a felszámolást betétbiztosítást végző banki szervezettel kapcsolatban hajtják végre, akkor a Betétbiztosítási Ügynökség csődgondnokként jár el. Ezeket a jogköröket egy speciálisan kijelölt alkalmazotton keresztül gyakorolja, akinek a kinevezését a végzés rögzíti. Ő az, aki az adós felett irányítja. A vezető feladatait törvényi szinten rögzítik. Az Ügynökség a következő feladatokat látja el:
A DIA felelős a hitelezők tájékoztatásáért a médiában. A Kommerszant újság publikációkat közöl a csődeljárás megindulásáról, a felszámolás alatt álló bank vagyonával való aukciók lebonyolításáról, valamint a hitelezői (beleértve a betéteseket is) gyűlés tartásáról. A betétekre és a bank egyéb tartozásaira vonatkozó kifizetések kezdetéről szóló információk az Orosz Bank értesítőjében jelennek meg. Ezenkívül a szükséges információkat közzéteszik a regionális nyomtatott sajtóban, az Ügynökség honlapján, valamint magán a bank intézményében.
