Nem titok, hogy az egyének bankszámláin lévő pénzeszközök 1 400 000 rubelig biztosítottak. Hitelintézeti engedély visszavonása esetén minden betétes visszaadja a pénzét. 2014-ben olyan törvényjavaslatokat fogadtak el, amelyek az egyéni vállalkozók vagyonát is azonos feltételekkel védték.
De mi a helyzet azokkal a jogi személyekkel, amelyekre vonatkozóan még nem dolgoztak ki ilyen normatív aktusokat? Hiszen a szervezetek a gazdaság legfontosabb egysége, amelyben több millió munkavállalót foglalkoztatnak. Cikkünkből megtudhatja a választ erre a kérdésre.
Az egyéni vállalkozók folyószámlán lévő pénzeszközei biztosítottak. A betétbiztosítási rendszer hatálya alá az üzletvitelre (a szerződő felekkel és kormányzati szervekkel kötött szerződések fizetésére) nyitott számla tartozik. Biztosítási esemény bekövetkeztekor akár 1,4 millió rubel összegű pénzeszközt kap.
Ebben az esetben nincs szükség további szerződés megkötésére a szolgáltatás csatlakoztatására. Amikor jelentkezik a banknál számlanyitásért és szerződést köt a szolgáltatási feltételekkel, automatikusan a biztosítás tagja lesz. Egyéni vállalkozóknak ingyenes. A tartalékalapba történő kötelező befizetéseket maguk a bankok teljesítik rendszeresen.
Függetlenül attól, hogy hány számlát nyit egy vállalkozó egy bankban, mindegyik egyetlen összegre - 1 400 000 rubelre - lesz biztosított.
Például egy egyéni vállalkozónak két számlája van egy hitelintézetnél: az egyik 1 200 000 rubel, a másik 2 000 000 rubel. Ha a bank engedélyét visszavonják, csak 1 400 000 rubelt kapnak vissza a pénz tulajdonosai. A fennmaradó összeget a bíróságon lehet beszerezni a többi jelentkezőtől a sorban állás alapján.
Ebben a tekintetben, ha több számlát kíván vezetni, jobb, ha különböző bankokban nyitja meg őket. Egy hitelintézet (azonos névvel) külön alosztályai egy bank. Következésképpen a számlákon lévő visszatérítés maximális összege 1,4 millió rubel lesz. Vegye fel a kapcsolatot különböző bankokkal, és akkor minden számlája erre az összegre lesz biztosítva.
Azok a szervezetek, amelyek pénzeszközeiket folyószámlán helyezték el, még nem jogosultak a biztosítás résztvevőire. Azonban még mindig van lehetőség a pénz megszerzésére. Biztosítási esemény esetén a társaság tulajdonosának vagy képviselőjének keresetlevelet kell benyújtania a bírósághoz a számláról történő pénzvisszafizetési kérelemmel.
Először is pénzt fizetnek magánszemélyeknek, majd egyéni vállalkozóknak, végül pedig szervezeteknek. Ezért a vállalatoknak (különösen a nagyoknak) el kell gondolkodniuk azon, hogy bankot válasszanak az alapok tárolására. E célból érdemesebb egy megbízható hitelintézetet találni, akinek közismert a neve, és megbízható a szakmai tapasztalata. Az ilyen bankok csődjének valószínűsége rendkívül kicsi, ami növeli a pénz számlán tartásának esélyét.
A Kormány jelenleg aktívan fejleszti azokat a törvényi normákat, amelyek lehetővé teszik, hogy a jogi személyek részt vegyenek a biztosítási folyamatban. A tervek szerint már 2018-ban a szervezetek pénzeszközeit a bankok terhére hibamentesen biztosítják. Ugyanakkor a DIA (betétbiztosítási ügynökség) fő terhét továbbra is magánszemélyek hárítják, nem pedig szervezetek, ami növeli a folyószámláról történő forrásbevétel esélyét.
Ezenkívül bármely jogi személynek lehetősége van arra, hogy önkéntes alapon biztosítsa pénzeszközeit. Ezt a szolgáltatást számos biztosítótársaság nyújtja. Viszonylag csekély összegért megvédi a pénzét, és ha megvonja a banktól az engedélyt, a lehető leghamarabb megkapja.
Válasszon jövedelmező bankot
A biztosítási esemény bekövetkezéséről a folyószámla-tulajdonosokat írásban értesítjük. A levelet a bankkal kötött megállapodás elérhetőségein feltüntetett címre küldjük. Ezt az információt a médiában is közzéteszik.
A pénzeszközök átvételéhez meg kell találnia, hogy ki a felelős azok kifizetéséért. Ha egy nagy bank csődbe megy, akkor valószínűleg egy ügynök bankot neveznek ki, amely visszaadja a pénzt. Kishitelintézet engedélyének visszavonása esetén a betétbiztosítási ügynökség felel a visszatérítésért.
A pénzeszközök átvételéhez megfelelő kérelmet kell elkészítenie. Eszerint 2 héten belül egy másik banknál nyitott számlára utalják a számláról az összeget. Ehhez ajánlatos új folyószámla nyitásáról előre gondoskodni, mivel az eljárás eltart egy ideig.
A jogi személy visszatérítéséhez az igazságügyi hatósághoz kell fordulnia. A fizetés érkezési sorrendben történik. Ehhez külön bizottságot állítanak fel, amely a pénzeszközök elosztásával foglalkozik. Minél hamarabb be kell jelentenie a követelést, hiszen napról napra egyre kevesebb pénz van a bankban.
Ha folyószámlát használ és pénzeszközöket tárol azon, akkor tudnia kell, hogyan védheti meg őket az esetleges veszteségektől. Természetesen ezt a funkciót nagyrészt a bankokra bízzák, de ez utóbbiak nem mindig menthetik meg a helyzetet. Javasoljuk, hogy ismerkedjen meg az alapok védelmére vonatkozó, a táblázatban leírt ajánlásokkal.
| Melyik bankot válassza a számlanyitáshoz | Mi a teendő biztosítási esemény esetén |
| Csak nagy és megbízható bankoknál nyisson számlát. A vagyonkezelői alapokat kizárólag hosszú távú tapasztalattal rendelkező, megbízható hitelintézetekre bízza (a banknak legalább 10 évig fennállnia kell). | Egyáltalán ne ess pánikba. Ha egyéni vállalkozója van, akkor 1,4 millió rubelig terjedő pénzeszközöket biztosítanak, és minden esetben visszaadják Önnek. |
| A készpénzes elszámolási szolgáltatások alacsony díjai nem indokolják a folyószámla nyitását. Jobb túlfizetni a szolgáltatásért a bankban, mint később nagy összeget elveszíteni. Ha egy megbízható banknál számlát nyit, nem valószínű, hogy szembe kell néznie az engedélyének visszavonásával. | A jogi személyeknek haladéktalanul bírósági felülvizsgálati kérelmet kell benyújtaniuk. Minél hamarabb teszi ezt, annál valószínűbb, hogy visszakapja a pénzét. |
| Ha lehetséges, nyisson több számlát különböző bankoknál. Ez növeli a visszatérítés esélyét. | Ne felejtsen el mielőbb új folyószámlát nyitni egy másik banknál. Így minimalizálhatja azt az időtartamot, amely alatt egy biztosítási esemény miatt nem tud üzletet folytatni. |
Válasszon jövedelmező bankot
Az egyik népszerű banki termék a betét. A betét megnyitása nemcsak pénzt takaríthat meg, hanem összegét is növelheti. A csődbe ment pénzintézetek nagy száma azonban aggodalomra ad okot a polgárokban. A bank bezárásakor a pénzeszközök elvesztésének megelőzése érdekében létrehozták a Betétbiztosítási Alapot. Ennek a szervezetnek meg kell térítenie a banki ügyfeleknek a betétekben tartott összegeket, ha a pénzintézet csődbe megy. Meg kell fontolni, hogy az állam rendelkezik-e biztosítással a jogi személyek betéteire, és hogyan lehet biztosítani a társasághoz való hozzájárulást.
A magánszemélyek által nyitott betéteket az állam védi. A fent említett Biztosítási Alap kártérítést nyújt az ilyen állampolgároknak, ha az a pénzintézet, amelyben az alapokat tartották, csődbe megy. A gyakorlat azt mutatja, hogy évente több tucat bank zár be. Legtöbbjük kis banki szervezet, amely nemrég lépett piacra. De bizonyos esetekben a nagy pénzintézeteknek is vannak problémái (sok állampolgárt például megijesztett az Otkrytie helyzete).
Az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban az állampolgárok betéteinek biztosítása kötelező. Vagyis a banki ügyfél nem tagadhatja meg ezt a szolgáltatást. Probléma esetén a forrásokat közpénzből visszafizetik. Ugyanakkor korlátozást állapítottak meg - legfeljebb 1 400 000 rubelt kompenzálnak. Az ezt meghaladó összegek elvesznek.
Az összes fent leírt szabály kizárólag magánszemélyekre vonatkozik. A pénzügyi intézmény jogi személyként bejegyzett ügyfelei nem jogosultak állami biztosításra. Ilyen normát még nem fogalmaztak meg az állami jogszabályok. Ennek megfelelően jogi személy nem jogosult állami betétbiztosításra.
A jogi személyek ezért fokozott kockázatot viselnek a betétek nyitásakor. A bank bármikor csődbe mehet, ami pénzügyi problémákhoz vezet a betétesei számára. A kisvállalkozások gyakran csődbe mentek, mert csődbe jutott pénzintézeteknél voltak betéteik.
A vállalkozók többször fordultak a kormányhoz azzal a kéréssel, hogy törvényi szinten szilárdítsák meg betéteik állami biztosításának lehetőségét. A megnövekedett kockázatok miatt sok cég dönt úgy, hogy a többletpénzt befektetési tevékenység végzésére fordítja, ahelyett, hogy banki betétre menti el.
Az üzleti szféra képviselői által nyitott betétekre vonatkozó állami biztosítások bevezetésének témája is minden évben felveti a tisztségviselőket. A megnövekedett kockázat olyan intézkedések megtételére ösztönzi a vállalkozásokat, amelyek nem mindig férnek bele a jogi keretbe. Ráadásul egy ilyen politika a tőke külföldről történő kivonását vonja maga után, ami az állam számára veszteséges.
2017. szeptember 8-án, több éves vita után ebben a kérdésben fogadta el a kormány a vállalati betétek állami biztosítását szabályozó törvényjavaslatot. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ez valóban megtörténik. Két fontos árnyalat kapcsolódik ehhez a törvényjavaslathoz:
A vállalati betétek állami biztosításának ugyanakkor vannak ellenfelei, amelyek között a jegybank a legmakacsabb.
A jegybank az ilyen kezdeményezések megjelenésének kezdetétől fogva határozottan ellenezte a jogi személyek biztosításának bevezetését. A pénzintézet vezetőségének nyilatkozatai szerint az Orosz Föderáció bankszektora jelenleg nem áll készen az ilyen újításokra. A jegybank a következő okokat nevezi meg annak, hogy eddig miért nem fogadták el az ilyen törvényjavaslatokat:
A jegybank fő érve amellett, hogy a jogi személyek bankbetéteinek biztosítását ne vezessék be, az a félelem, hogy az ország egyszerű polgáraira plusz pénzügyi költségeket rónak majd. Ezért a jegybank vezetése szerint a következő három évben az ország gazdasága számára nem prioritást élveznek az ilyen jellegű programok.
A jogi személyek által nyitott betétek sajátosságai meghatározzák az ilyen betétek biztosításának lehetőségét. A biztosítási területen kialakult helyzet, valamint az üzleti tevékenység sajátosságai miatt a vállalkozások többsége pénzforgalmi számlán tart pénzeszközöket. Még ha egy jogi személy nyit is betétet, a legtöbb esetben a bank a látra szóló betéthez hasonlítható kis százalékot biztosít rá.
A nyereséges kamat hiánya olyan veszteségekhez vezet, amelyek a vállalkozót akkor érik el, ha úgy dönt, hogy biztosítja hozzájárulását. Emiatt a banki vállalati betétek szokásos biztosítása nem mindig előnyös. Ebben a tekintetben sok vállalkozó nem teljesen legális módszereket alkalmaz. Általános gyakorlat a vállalati pénzeszközök magánszemély (általában a vállalat tulajdonosa) számlájára történő felvétele, majd az egyszerű polgárok számára betétbe történő befektetéssel.
Az ilyen betétekre a kötelező állami biztosítási kötelezettség vonatkozik. Ez lehetővé teszi az üzletember számára, hogy ne csak biztosítsa pénzeszközeit, hanem százalékot is kapjon a pénzintézetben való elhelyezésükért.
Bár a jogi személyek által nyitott betétbiztosítás állami rendszere még nem került bevezetésre, a társaság önkéntes alapon biztosíthatja pénzeszközeit. Ehhez meg kell találni egy ilyen szolgáltatásokat nyújtó biztosítót, vagy biztosítási alkuszok segítségét kell igénybe venni, akik közvetítők a biztosító és a biztosítási szolgáltatást igénylő személy között.
A jogi személyek által megnyitott betétbiztosítási orosz piac azonban csak most kezd kialakulni. A biztosítók többsége ezt nem hajlandó megtenni. Ugyanazok a cégek, amelyek úgy döntenek, hogy ezt a szolgáltatást nyújtják, nagyon igényesek ügyfeleikkel szemben. Gyakran szigorú korlátozásokat vezetnek be, beleértve azokat a bankokat is, amelyekben pénzeszközöket lehet tárolni.
Egy másik fontos árnyalat, hogy a jogi személyek által nyitott betétek többsége olyan feltételekkel történik, hogy az ügyfél folyamatosan pénzhez juthat. Ennek megfelelően a társaság bármikor feltölthet és kivehet pénzt a számlájáról. Ez a körülmény megnehezíti a biztosítási folyamatot, mivel esetenként nehéz megállapítani a szolgáltatás által fedezett összeget.
Ezenkívül figyelembe kell venni azt a tényt is, hogy a biztosítási kötvény kiállításának költsége meghaladhatja a jogi személy betétnyitásból származó potenciális hasznát (a fentebb már említettük, hogy a banki szervezetek milyen feltételekkel járnak el ebben az esetben) . E tekintetben a pénzügyi piac e szférájának jelenlegi működési feltételei nem adnak lehetőséget a normális fejlődésre. A helyzet a fent említett törvényjavaslat elfogadásával korrigálható.
A betétbiztosítás egyetlen előnye ma, hogy a pénzeszközök egy részét meg lehet menteni abban az esetben, ha a bank (a pénzeszközök birtokosa) engedélyét visszavonják. Ez az előny azonban némileg kiegyenlítődik két tényező miatt:
Ennek megfelelően hiába sikerül egy jogi személynek biztosítani a betétjét, a kamatból származó bevétel nem lesz elegendő a biztosítási költség kiegyenlítésére. Ez a körülmény veszteségessé teszi a szolgáltatást a vállalkozók számára.
Így az Orosz Föderációban nem biztosított a jogi személyek betéteinek állami biztosítása, bár a kormány idén szeptemberben egy hasonló törvényjavaslatot hagyott jóvá. Az elfogadás előtt a vállalkozók számos biztosító társaság szolgáltatásait vehetik igénybe. Nem minden biztosító áll azonban készen arra, hogy jogi személyek betéteivel dolgozzon, és az ilyen szolgáltatásokat nyújtók szigorú követelményeket támasztanak ügyfeleikkel szemben.
A bankbiztosítást a következő típusú programok képviselik:
Minden olyan pénzeszköz, amelyet magánszemély számláján vagy betéti plasztikkártyán helyeztek el, biztosított lesz.
Kivételek:
A kaució visszatérítésére 2 esetben van lehetőség, mely biztosítás:
Ilyen helyzetek akkor adódhatnak, ha a bank csődbe megy vagy pénzügyi nehézségekkel küzd.
A biztosítás kifizetése az egyik ilyen eset után 2 héttel kezdődik. A betétes pénzeszközöket más banktól vagy postai utalványon vehet át.
A devizabetétbiztosítás eltér a más típusú betétbiztosítástól: a kártérítést rubelben utalják át. A számítás a jegybank által a biztosítási esemény időpontjában meghatározott árfolyamon történik.
Fizetési összeg - 100%, de nem több 1 400 000 rubel... Ha a számlán lévő összeg nagyobb volt, akkor a betétesnek teljes joga van követelni az egyenleg megtérítését.
Az egyéni betétek biztosításáról szóló törvény hatálya alá tartozó betét és egyéb számla alapesetben biztosított lesz. De érdemes megbizonyosodni arról, hogy azok a bankok, amelyekben a számlákat nyitják, szerepeljenek az állami szintű biztosítási rendszerek résztvevőinek nyilvántartásában.
A devizabetét rubelben történő fizetése nyereséges és veszteséges is lehet, ha a bank engedélyét rossz időben vonták vissza (amikor az árfolyam csökkent).
Mondjunk egy példát:
Az összeget átváltotta dollárra 500 ezer rubel, amelyet aztán letétbe helyeztek. Az átváltáskor az árfolyamot vették figyelembe 35 rbl... A kaució összege volt 14,3 ezer dollár... Egy évvel később az arány visszaesett 30 RUB, és éppen ekkor vonták be a bank engedélyét.
A betételhelyezési határidő lejárta után teljes összeget és kamatokat kaphat, a kamat pedig nem számít.
De ebben az esetben újraszámításra kerül sor, és a visszatérítés összege lesz 429 ezer rubel... A betétes a többi pénzt elveszíti.
Ha az árfolyam a jelig emelkedett 36 rubel dolláronként a visszatérítés összege lesz 515 ezer rubel... és kamat. A betétesek a kártalanítás összegét az általános eljárás szerint kaphatják meg.
Az állami biztosítási rendszer kialakulását hátráltató fő probléma az, hogy figyelmen kívül hagyják a kötvénytulajdonosok érdekeit. A fő cél a biztosítók, a biztosított pedig csak eszközként jár el, amelynek működése teljes mértékben a biztosítók érdekeitől függ.
A biztosítás fejlesztése szempontjából hasonlóan sürgető probléma a keresleti oldalon fellépő magánszemélyek és jogi személy státuszú szervezetek alacsony fizetőképessége. Az állampolgárok és a biztosítók biztosítási kultúrája is fejlesztést igényel.
Az orosz biztosítók szavatolótőkéje és biztosítási tartalékai nem elegendőek ahhoz, hogy egy nagy kockázatra garanciát nyújtsanak. Ha ilyeneket vesznek, akkor külföldön viszontbiztosítják.
A jogi problémák közül érdemes megjegyezni, hogy meg kell oldani a betét és a kölcsön összekapcsolásának kérdését. A jelenlegi jogi keret nem elegendő.
Vannak ilyen problémák is:
Ez különösen taszítja a magas jövedelműeket, hiszen több millió dolláros hozzájárulással csak 1.400.000 ezer. amikor a bank "kiég" senki sem fog beleegyezni4
A legtöbb probléma éppen a biztosítási törvény hiányosságaiból adódik, ezért évről évre nő a befektetési tőke külföldre kiáramlása.
A jogszabályok értelmében a bank biztosíthatja a magánszemély betétjét. A jogi személyeknek nincs ilyen lehetőség.
Egyes üzletemberek a visszatérítés érdekében ilyen illegális tevékenységeket hajtanak végre: pénzt utalnak át egy magánszemély számlájára.
Ezért ismételten felmerült a jogi személyek betéteinek biztosítására vonatkozó jog megadása a banknak. Jelenleg a biztosítás a szervezetek számára önkéntes.
Vagyis a jogi személy önállóan fizethet biztosítási díjat. A biztosítási eljárást biztosítótársaságok végzik, amelyek a bank bezárásakor fizetik ki a kártérítés összegét.
A jogi személyek betéteinek biztosítási szolgáltatásának is számos hiányossága és hiányossága van, amelyek a biztosítókat és a szerzõdõket egyaránt taszítják.
Ezek a kérdések:
A jogszabályi változások megoldhatnák ezeket a problémákat. Ha a törvénymódosítási határozatot jóváhagyják, akkor újabb kérdés merül fel a kártérítés fizetési mechanizmusait illetően.
Például, ha az egyéni vállalkozó egy számlát nyitott, amely rendelkezik 600 000 RUB... vállalkozói jövedelem formájában és 600 000 magánszemély megtakarítása formájában, majd a biztosítás teljes összege - 1 400 000 ... Ami a jogi személyeket illeti, ebben a kérdésben igazságtalanság tapasztalható.
Függetlenül attól, hogy melyik banki szolgáltatást használta - kölcsönt vett fel, kölcsönt nyitott, betétet nyitott -, meg kell értenie azokat a törvényes jogokat, amelyek lehetővé teszik a megtakarítást.
A betétesek közül sokan még mindig nem tudnak a megbízható betétbiztosítás lehetőségéről, vagy egyszerűen nem akarnak megtenni. És hiába, mert a biztosítás a letétbe helyezett összegek védelme. Ezenkívül további pénzügyi támogatást nyújt egy bankintézet számára.
Hitelintézethez fordulás és betét lekötésekor az ember szándékosan kockázatot vállal. A bank elveszítheti az engedélyét vagy csődbe megy, és akkor előfordulhat, hogy a betétes egyáltalán nem kapja meg a pénzt. A betétbiztosítást kifejezetten azért találták ki, hogy növeljék a betétesek bankba vetett bizalmi küszöbét. Lehetővé teszi, hogy megvédje őket...
Borisz Titov üzleti ombudsman javasolta a jogi személyek betétbiztosítási rendszerének bevezetését Oroszországban. A vállalkozói jogok védelmezője szerint úgy kell működnie, mint az állampolgárok banki betétbiztosítási rendszere. Az innováció fő célja a vállalkozók érdekeinek védelme hitelintézetek csődje esetén. Szakértők szerint azonban egy ilyen intézkedésből a gazdaságot sújtó költségek meghaladhatják a kinyilvánított jó szándékot.
Borisz Titov szerint idén minden rekordot megdöntött a banki engedélyek visszavonásával érintett üzletemberek fellebbezéseinek száma. A vállalkozói jogok védelméért felelős biztos meglepődik azon, hogy az állam, bár vállalja, hogy megvédi a magánszemélyeket a pénzügyi veszteségektől, makacsul továbbra is figyelmen kívül hagyja a jogi személyt. „Ez nagy probléma mind a gazdaság számára – az ország elveszíti a hatékony, erős cégeket, amelyek számlái csődbe ment bankokban égnek –, mind társadalmilag. Azok a cégek, amelyek kiégnek, bár kicsik, de ott is dolgoznak emberek, és ez munkahelyük elvesztéséhez, fizetési késedelemhez vezet” – fogalmaz az üzleti ombudsman.
Íme néhány szám a katasztrófa nagyságrendjének bemutatására. A Bank of Russia 2,5 év alatt több mint 140 hitelintézettől vont vissza engedélyt. 2014-ben 79 bank veszítette el engedélyét, jelenleg több mint 60. További 68 bank jelenleg komoly jegybanki korlátozások mellett működik. Ha pedig a magánszemélyek megkapták a betéteiket, akkor a cégek és cégek számos esetben továbbra is a hitelezői sorba állnak, és arra várnak, hogy a banki eszközöket eladják, és a pénz legalább egy részét visszakapják.
Valójában egy ilyen rendszer bevezetésének ötlete már régóta vita tárgyát képezi üzleti körökben. Vannak még törvénytervezetek is, amelyek közül még egyiket sem hagyta jóvá az Állami Duma, és még nem kapta meg a kormány jóváhagyását. Azonban az a ragaszkodás, amellyel a kisvállalkozások biztosítást követelnek kereskedelmi bankszámláikra, arra utal, hogy a probléma valóban súlyos. További ösztönzést jelentett számukra az a döntés, hogy a személyi betétbiztosítási rendszert kiterjesztik az egyéni vállalkozók betéteire is.
„Az egyéni vállalkozók bevonása csak az első lépés. Úgy gondoljuk, hogy ezt a mechanizmust minden kisvállalkozásra ki kell terjeszteni” – mondta másfél évvel ezelőtt Mikhail Mamut, az OPORA Oroszország alelnöke. A szervezet által javasolt törvényjavaslat hárommillió rubelben határozza meg a biztosítható betét maximális összegét. Borisz Titov magasabb összegű biztosítási fedezetről beszél - ötmillió rubel. Kérdés azonban, hogy az államnak általában biztosítania kell-e a vállalkozók kockázatait. A kormánytisztviselők ezzel kapcsolatos kifogásai pedig nem kevésbé meggyőzőek.
Fotó: Sergey Bobylev / Kommersant
Alekszej Moisejev pénzügyminiszter-helyettes szerint a minisztérium ellenzi a gazdálkodó szervezetek által javasolt intézkedéseket. Kifogásai pedig egyszerre több pontból állnak.
Először is, ez a hitelek költségének növekedéséhez vezet, ami már most is megfizethetetlen. A logika egyszerű. Ahhoz, hogy a biztosítási rendszer működjön, a bankoknak a források egy részét erre kell fordítaniuk, a költségek pedig minden bizonnyal a szolgáltatásaik fogyasztóira hárulnak. „Nyilvánvaló, hogy az általam említett két kategória kapcsán működő betétbiztosítás még most is meglehetősen jelentős pénzbe kerül a bankoknak - a betétalap mintegy 0,1 százalékába. Ha az 1,4 millió rubelnél nagyobb limittel rendelkező jogi személyek biztosításának bevezetéséről beszélünk, akkor ez ugyanaz a bérleti díj lesz a Betétbiztosítási Ügynökség javára, ami természetesen közvetlenül az 1,4 millió rubel költségének növekedéséhez vezet. a banki hitelezés meglehetősen jelentős értelemben” – magyarázza Alekszej Moisejev.
Másodszor, ha az állami betétbiztosítást jogi személyekre is kiterjesztik, lehetetlenné válik a biztosítási fedezet mértékének ellenőrzése. „Egy magánszemélynek több száz jogi személye lehet, amelyek mindegyike közvetlen kötvényben lesz biztosított. Így tulajdonképpen a banki kötelezettségek teljes volumenének biztosításáról beszélünk” – magyarázza a pénzügyminiszter-helyettes.
A harmadik ellenvetés inkább filozófiai jellegű. A tisztségviselő szerint a jogi személyek nem egy „gyenge oldal”, amelyet meg kell védeni. A hétköznapi polgárokkal ellentétben a vállalkozóknak rendelkezniük kell bizonyos fokú pénzügyi ismeretekkel, és stabilabb bankokat kell választaniuk pénzeszközeik elhelyezéséhez.
Ha folytatjuk Mojsejev úr gondolatát, akkor azt mondhatjuk, hogy nem az állam dolga a vállalkozói kockázatok biztosítása. Ráadásul, amint azt a magánszemélyek betéteinek biztosításának gyakorlata mutatja, ezt elsősorban az egyszerű állampolgárok rovására kell megtenni. Ráadásul senki sem tiltja meg egy üzletembernek, hogy önkéntes alapon biztosítsa cége betéteit – létezik ilyen szolgáltatás az orosz pénzügyi piacon.
A Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) szerint csak az idei év első felében a csődbe ment hitelintézetek betéteseinek folyósított kifizetések csaknem kétszerese voltak, mint magának a biztosítási alapnak. Tehát a DIA kiadásai a januártól júliusig tartó időszakban 106,7 milliárd rubelt tettek ki. A biztosítási díj pedig 54 milliárd. És most az államnak vissza kell adnia az állampolgároknak a csődbe ment bankokban elhelyezett betéteket a Központi Bank tartalékainak terhére.
Tehát október 8-án az Orosz Bank 20 milliárd rubel kölcsönt adott ki a DIA-nak. A hivatal hivatalos honlapján közzétett jelentés szerint a pénzt a betétbiztosítási rendszer pénzügyi stabilitásának biztosítására fordították. Nos, ha a biztosítási rendszer a beszedett biztosítási díj terhére nem tudja ellátni feladatait, és kénytelen az államhoz fordulni segítségért, akkor már nem kell nagy vonalakban biztosításnak nevezni. Inkább nem a banki betétek biztosításával foglalkozunk, hanem azok megtérülésének állami garanciájával, ami lényegében más dolog. Ennek a garanciának a jogi személyekre való kiterjesztése pedig csak súlyosbítja a problémát.
Ezen túlmenően meglehetősen nehéz meghatározni, hogy mekkora legyen az állami garancia abban az esetben, ha Borisz Titov javaslatát mégis elfogadják. Hiszen nincs statisztika a kisvállalkozások, valamint a közép- és nagyvállalkozások bankbetéteinek volumenéről. A jegybank szerint ez év augusztus 1-jéig a hitelintézetek több mint 16,6 billió rubelt vonzottak be, amelyek jogi személyekhez tartoznak. Ha a Gazdaságfejlesztési Minisztérium nem téved, és a kisvállalkozások részesedése az orosz gazdaságban körülbelül 20 százalék, akkor kiderül, hogy az államot több mint három billió rubel biztosítására kérik fel a bankokban.
Előfordulhat, hogy a DIA nem tud elviselni ekkora többletkötelezettséget. Végül is a biztosítási alapja a legfrissebb adatok szerint körülbelül 40 milliárd rubel. Ezek az érvek azonban semmiképpen sem jelentik a gazdasági ombudsman és a gazdálkodó szervezetek javaslatának elutasítását. A vita folytatódik.
