Az élethez, egészséghez, az egyén életének eseményeihez kapcsolódik.
A biztosítási összeg megszerzésének joga azt a személyt illeti meg, akinek javára a szerződést megkötötték.
2. A személybiztosítási szerződés a biztosított javára kötöttnek minősül, kivéve, ha a szerződésben kedvezményezettként más személyt megneveznek. Olyan szerződés alapján biztosított személy halála esetén, amelyben más kedvezményezett nincs megnevezve, a biztosított örököseit kell kedvezményezettnek elismerni.
Személybiztosítási szerződés nem biztosított személy javára, ideértve a nem biztosított személy javára is, csak a biztosított írásbeli hozzájárulásával köthető. E hozzájárulás hiányában a szerződés érvénytelenné nyilvánítható a biztosított, halála esetén pedig az örökösei követelésére.
A személybiztosításban három biztosítási alágazat különíthető el:
A személybiztosításban vegyes életbiztosítás alkalmazható, amely többféle személybiztosítást foglal magában, például túlélési biztosítást, balesetbiztosítást.
A hosszú távú személybiztosítási (életbiztosítás - angol életbiztosítás) és a rövid távú személybiztosítási típusok esetében a biztosító és a biztosított (kedvezményezett) közötti pénzügyi kapcsolatot igazoló módszertani indoklás és biztosításmatematikai számítások eltérőek.
Táblázat "Biztosítási díjak és befizetések a fő személybiztosítási típusokhoz, FFMS, 2011"
| Személybiztosítás típusa | Prémiumok, ezer rubel |
Kifizetések, ezer rubel |
||
| Életbiztosítás, összesen | ||||
| Beleértve: | ||||
| Túlélési életbiztosítás | ||||
| Járadékbiztosítás | ||||
| Nyugdíjbiztosítás | ||||
| Az életbiztosításon kívüli személybiztosítás | 145 783 949 | |||
A biztosítás lényege abban rejlik, hogy az embernek lehetősége van kilátásokat kapni egyfajta védelemre a pénzügyi terv negatív tényezőitől. Például, ha egy személy kórházba megy, akkor magának kell pénzt gyűjtenie a kezeléshez. Ha egy személynek van biztosítási kötvénye - egy dokumentum, amely egyértelműen meghatározza a biztosítás elérhetőségét, a kifizetéseket a biztosító társaság végzi, ami pénzügyi biztonságot vált ki.
Hazánk jogalkotója egyértelműen felügyeli a biztosítási kérdéseket. Jelenleg jó néhány jogalkotási aktust dolgoztak ki, amelyek egyértelműen meghatározzák a biztosító társaság bejegyzésének minden árnyalatát, a biztosítási folyamat kialakítását, valamint a kifizetések jellemzőit. Valamint a jogszabály keretein belül rögzítik, hogy a biztosítónak biztosítási esemény esetén nem áll jogában felelősségét megtagadni. Leírják a kötelező biztosítási fajtákat. Tehát hazánkban olyan jogalkotási aktusok születtek, amelyek egyértelműen meghatározzák a közlekedési balesetek elleni polgári jogi felelősségbiztosítás szükségességét.
A biztosítóval való együttműködés folyamata az, hogy Ön aláír egy megállapodást, amelynek értelmében bizonyos összegeket fizet a biztosításért. Ha kellemetlen incidens történik, a cég köteles a szükséges pénzügyi kifizetéseket megfizetni. Vagyis kialakulóban van egy bizonyos felosztás a kötelező és az önkéntes biztosításra. Az első esetben egy személy minden bizonnyal biztosítási műveleteket hajt végre, függetlenül egyéni preferenciáitól és vágyaitól. A kötelező biztosítás lehetővé teszi az alany és a társadalom védelmének kilátásait. Ami az önkéntes biztosítást illeti, azt kizárólag egy személy kérésére hajtják végre, ugyanakkor ez az ilyen biztosítás vitathatatlan alapjává válhat egy személy kockázati helyzetből való megfelelő védelmének.
A biztosításnak számos alapvető funkciója van. A kockázatos funkció azt feltételezi, hogy a biztosítási struktúra résztvevői között egyfajta kockázati újraelosztás jön létre. Vagyis a befizetések alapján egy alapot képeznek, amelyet utólag a kockázatok kifizetésére használnak fel. A befektetési tevékenység feltételezi, hogy egy ilyen alap átmenetileg szabad pénzeszközei bizonyos értékekbe befektethetők jelentősebb nyereség elérése érdekében. A források egy részét a kockázatok megelőzésére fordítják. Például különféle tevékenységeket végeznek, amelyek célja az árvizek vagy tüzek megnyilvánulási szintjének csökkentése. Ezt a tevékenységet elővigyázatosságnak nevezik. Nos, természetesen van megtakarítási funkció. Ebben az esetben a pénzügyi források egy része speciális alapokban halmozódik fel egy korábban aláírt megállapodás alapján.
A biztosítótársaság kiválasztása a biztosítás legfontosabb eleme. Fel kell mérni a cég életét, feltétlenül tanulmányozza a vele már együttműködő ügyfelek véleményét, értékelje a feltételeket, hasonlítsa össze más ajánlatokkal stb. A kapott információk alapján kompetens döntést hozhat . Próbálj meg nem a jelentősebb kifizetések, hanem a stabilitás alapján választani.
Az emberi élet különféle, rendszeres kockázatok kialakulásához kapcsolódik. Nap mint nap adódnak olyan helyzetek, amelyek a vagyon (ingó és ingatlan), egészség, pénzeszközök és egyéb értékek kockázatának alapjává válhatnak. Sok embernek kell veszítenie. Mindazonáltal szem előtt kell tartani, hogy csak kevesen tudják helyreállítani létük normális egyensúlyát ilyen események után. Nem mindenkinek van a számláján egyfajta tartalék, amin keresztül ki lehetne küszöbölni a felmerült bajokat. Ez az oka annak, hogy a biztosítás nagyon fontossá vált, mivel ez teszi lehetővé, hogy pénzügyi helyzetből biztonsági kilátásokat szerezzen.
Valójában ebben az esetben az egyetemleges kártalanítás folyamata zajlik, erre szakosodott biztosítók munkája révén, amelyekből jelenleg meglehetősen jelentős szám jelent meg.
A védelem bizonyos formája, amely a jogi személyekkel való együttműködésen alapul speciális megállapodások alapján. Az események bekövetkezésekor lehetőség nyílik a biztosítási díjak alapján kialakított alapból történő kifizetések fogadására. Vagyis egy személy egyértelműen meghatározott feltételekkel köt biztosítást, ami szükségszerűen megjelenik az együttműködési megállapodásban. Itt nagyon fontos, hogy a jelen szerződést a maga teljességében és átfogóan tanulmányozza, hogy pontosan megértse, milyen felelősséget vállal a biztosító, és milyen kötelezettségeket kell teljesítenie. Arra is fel kell hívnia a figyelmét, hogy speciális hozzájárulásokat - kifizetéseket kell végrehajtani egy korábban aláírt megállapodás feltételei szerint.
Ha olyan biztosítási esemény jön létre, amelyre kifizetések várhatók, akkor azok a megállapított követelményeken belül valósulnak meg. Vagyis a korábban aláírt megállapodás minden feltétele teljesül.
Minden bizonnyal azt fogjuk mondani, hogy a kárveszély természeténél fogva mindig fennáll. Az ember nem mindig gondol rá. A biztosítás lehetővé teszi, hogy elkerüljön bizonyos problémákat, amelyek nem tervezett akciók eredményeként merülhetnek fel. Ezek a szolgáltatások manapság igen jelentős népszerűségre tettek szert, különösen az orvostudomány területén. Minden bizonnyal azt fogjuk mondani, hogy a jogalkotó határozza meg az állampolgárok kötelezettségét a felelősségbiztosítási eljárás lefolytatására, vagyis kialakul az autóformátum biztosításának szükségessége.
Szükséges továbbá az egészségterv-biztosítás megkötése, hogy elkerülhető legyen a forráshiány az esetlegesen felmerülő kritikus egészségügyi problémákra.
A jogszabályi keret teljes mértékben felügyeli a biztosítás nyilvántartásba vételének kérdését. Világosan fel van tüntetve, hogy mely típusok léteznek, melyeket kell formalizálni, és melyek minősülnek önkéntesnek. Ezenkívül a törvény egyértelműen meghatározza a biztosítótársaságokra háruló összes kötelezettséget.
Nyilvánvaló, hogy nem minden cég felel meg egyértelműen az együttműködésre vonatkozó követelményeknek, ezért a jogszabályok olyan cikkeket is tartalmaznak, amelyek meghatározzák a biztosított peren keresztüli büntetés-végrehajtási lehetőségét.
A biztosítás fogalmai:
Így világossá válik, hogy a biztosítás eleve magában foglalja a személy, érdekeinek és polgári jogi felelősségének bizonyos védelmét. Jelen pillanatban jelentős számban jelentek meg olyan cégek, amelyek biztosítási szolgáltatásokat tudnak nyújtani Önnek. A megfelelő választáshoz részletesen tanulmányoznia kell az összes ajánlatot, elemeznie kell azokat, és meg kell tekintenie a legrelevánsabb ajánlatok értékelését.
Sokféle biztosítás létezik, amelyek mindegyikének megvannak a maga sajátosságai és árnyalatai.
Ez a védelmi forma lehetőséget teremt arra, hogy egyfajta garanciát kapjunk arra az esetre, ha valaki kórházba kerül, vagy kezelési eljárásra kényszerül. A kifizetések az orvosi ellátás szükségessége miatt felmerült kiadások megtérítésére irányulnak. Ugyancsak megtérítik azokat a költségeket, amelyek az egészség javításával kapcsolatos folyamatokhoz kapcsolódnak. Például a rehabilitációs időszakra elköltött pénzeszközök kifizetése.
A következő költségeket fizetik:
Egészségvesztés esetén az átmeneti rokkantság ideje alatt teljes értékű kereset kifizetésének lehetősége alakul ki, de legfeljebb négy hónapig. Vagyis ez a fajta biztosítás lehetővé teszi, hogy ténylegesen megkapja a kilátásokat egy bizonyos biztosítékra.
Ennek a biztosítási típusnak a fő célja, hogy kritikus egészségügyi problémák esetén lehetőséget biztosítson az ügyfélnek kifizetésre. Ezt a biztosítási típust rendszerint ipari vállalkozásoknál, vízi, vasúti közlekedés utasai, stb. is biztosítják.. A jogi normák szerint három fő ilyen jellegű eset létezik - rokkantság, tartós rokkantság, haláleset . A kifizetéseket minden esetben a korábban aláírt szerződési feltételek szerint provokálják.
Meglehetősen aktuális megjelenés, amely lehetővé teszi, hogy kilátásokat kapjon a tulajdoni érdekek védelmére. Az objektum tulajdon, kialakul az igény, hogy a szerződésben világosan leírják mind a biztosítás tárgyát, mind pedig azokat az árnyalatokat, amelyek a folyamatot aktiválhatják. A biztosítási összeg ilyen helyzetben nem haladhatja meg az ingatlan mindenkori értékét. Biztosítani lehet termelő berendezéseket, személyes tárgyakat, rakományt, épületeket stb.
Meglehetősen korszerű megjelenés, amely a járművédelem sajátos elemeit nyújtja. A lényeg az, hogy a helyreállítási és javítási eljárások a biztosítási díjak terhére elvégezhetők. Ebben az esetben baleset, lopás, lopás, valamint harmadik személy által okozott kár esetén történik a kifizetés. Ebből a szempontból létezik egy kötelező biztosítás, amelyet az autósoknak közvetlenül az autóvásárláskor kell megkötniük. Ebben az esetben a polgári jogi felelősség is kialakul.
Nyilvánvaló, hogy a vállalkozás különféle veszteségeket termel a kritikus helyzet megelőzése érdekében, sok vállalkozó él a biztosítási lehetőséggel. A szerződés tartalmazza az összes olyan veszteség leírását, amelyekért kártérítést kaphat – az állásidővel kapcsolatos veszteségek, a beruházások elvesztése stb. Ebben a helyzetben nagyon fontos a szerződés összes feltételének helyes értékelése annak érdekében, hogy győződjön meg arról, hogy a megfelelő pillanatban megkapja a fizetést.
Ez a típus külföldön nagyon releváns. Hazánkban csak lendületet vesz a relevanciája. Valójában csak haláleset esetén fizetnek. Fontos, hogy helyesen értékelje a szerződés összes jellemzőjét és a fizetési feltételeket. A biztosítást önállóan kötõ személy választja ki a kifizetésre jogosult személyt.
Feltételezi, hogy a kifizetések egy bizonyos életkor vagy bizonyos események kezdetén kezdődnek. A megállapodás megkötésének feltétele az állandó jövedelem megléte, amely a rendszeres levonások alapja lesz. A jövőben a biztosítás működik, és a személy elkezdi megkapni a kifizetéseket a szerződés feltételeiben meghatározott időtartamon belül. Ez az időszak öttől negyven évig terjedhet.
Az utazás az emberi élet szerves részévé vált, kevesen gondolják, hogy nagyon kockázatosak, és ha idegen országban történik valami, akkor jöhet egy kritikus pillanat. Biztosíthat életet, egészséget, pénzügyeket, egyéb értékeket. Nagyon fontos, hogy megértse a biztosítási kifizetések kiváltásának teljes szerkezetét, ami segít abban, hogy a kapott juttatásokat időben kihasználja.
Ez a banki betétek maximális védelmének állami módja. Az állam, valamint a jogi személy olyan szerződéses kapcsolatokat alakít ki, amelyek arra utalnak, hogy a polgárok az államtól kompenzációt kaphatnak, ha a bank megszűnik. Valójában ez a biztosítás lehetőséget ad a betétek visszatérítésére kritikus helyzetekben.
Egy másik meglehetősen releváns biztosítási lehetőség, amely lehetővé teszi, hogy bizonyos helyzetekben biztos legyen abban, hogy további kifizetéseket kaphat a társaságtól. Például tűzvész, árvíz vagy illegális cselekmények esetén. Meg kell jegyezni, hogy nemcsak magát a helyiséget lehet biztosítani, hanem dekorációt, háztartási gépeket, javításokat, bútorokat stb.
Mint látható, sokféle biztosítás létezik. Mindenki önállóan meghatározhatja a szerződés fontos pontjait, kiválaszthatja a céget, amelyben ezeket a műveleteket elvégzi. Még a kötelező biztosítás is azt feltételezi, hogy a cég választása az Öné.
Jelenleg a biztosítótársaságok speciális szabályokon dolgoznak, amelyek alapján a biztosítási költségek további kiszámításának eljárását végzik, vagy inkább meghatározzák azt az összeget, amelyet a polgároknak a biztosítási kötvény alapján kell fizetniük. A tét nagysága nem statikus. Ez bizonyos tényezőktől függően változik:
Hiba nélkül hozzáértően kell megközelítenie a biztosítótársaság kiválasztását, értékelve az összes előnyt és fontos pontot. Manapság számos minősítés vonatkozik ezekre a cégekre, és amelyek alapján hozzáértő és átgondolt választást hozhat az együttműködési lehetőségek közül, amelyek előnyösek és nem hamisak az Ön számára. Megkérdezheti barátait arról, hogy ki és melyik társaságnál volt biztosított. Természetesen az ilyen információk segíthetnek az ajánlatok bizonyos jellemzőinek objektív értékelésében;
Az ajánlatok köre hihetetlenül jelentős, ezért gondosan értékelnie kell az összes céget, ellenőriznie kell a feltételeket, és értékelnie kell a fontos szempontokat is. Mindenekelőtt ügyeljen az élményre. Minél hosszabb ideje van egy cég a piacon, annál megbízhatóbb. Ellenőrizze a pénzügyi stabilitást. Ezt a tényezőt befolyásolja az alaptőke összege, a teljesített kifizetések teljes összege stb. Ügyeljen arra, hogy figyeljen a független ügynökségek minősítésére, és értékelje a kínált szolgáltatások körét. Ezenkívül ellenőrizze az ügyfelek elérhetőségét és a vállalat relevanciáját. Ezt úgy teheti meg, ha ellátogat olyan speciális fórumokra, ahol a biztosítás témája felfelé és lefelé kerül megvitatásra.
Nagyon sok olyan cég van, amely már magas relevanciaértékeléssel rendelkezik, és a legmegbízhatóbb partnernek számít. A velük való együttműködés vitathatatlan alapja lehet a megbízhatóság és magabiztosság megszerzésének.
1 / 5
✪ Betétbiztosítás magánszemélyeknek
✪ Hogyan működik a Betétbiztosítási Rendszer
✪ Biztosítási alkusz. Teremtés. Hogyan lehet létrehozni és megnyitni vállalkozását a biztosítás területén.
✪ Betétbiztosítás az orosz bankokban.mp4
A betétbiztosítási rendszert a kereskedelmi bankokban elhelyezett betétesek pénzeszközeinek védelmére hozták létre. Egyéni betétesekről beszélünk. A biztosító ebben az esetben a Betétbiztosítási Ügynökség, amely a kártérítési eljárást végzi. A jogszabály számos olyan formát határoz meg a pénzeszközök bankban történő elhelyezésére, amelyekre nem vonatkozik a biztosítás. Ezek magánszemélyek betétszámláin vagy bankszámláin elhelyezett pénzeszközök - egyéni vállalkozók jogi személy létrehozása nélkül, vagyis olyan pénzeszközök, amelyeket vállalkozói tevékenységre használnak fel. A következő forma a bemutatóra szóló betétekben elhelyezett pénz. Ezenkívül a magánszemélyek által a banknak vagyonkezelés céljából átadott pénzeszközök, valamint az Orosz Föderáción kívül elhelyezett betétek nem tartoznak a biztosítás hatálya alá. A maximális összeg, amelyre a betétes számíthat, 700 000 rubel. Pontosan ez a kártérítés összege. Figyelembe kell vennie azonban azt a tényt, hogy ha a bank Ön felé fennálló kötelezettségei meghaladják a kártérítés összegét, akkor az összeg fennmaradó részét elsősorban a bankban folyó felszámolási eljárás során fizetik ki Önnek. A következő szempontot is figyelembe kell venni, hogy egy bankban 700 ezer rubelt kaphat, még akkor is, ha több betéte van ebben a bankban. De ha különböző bankokban vannak betétei, akkor minden bankban 700 ezer rubelt meg nem haladó összegben kap visszatérítést. ha van betétje egy bankban devizában, akkor a kártérítés összegét rubelekre váltják át az „Oroszország Bank” árfolyamán a biztosítási esemény napján. A betétbiztosítási rendszer keretein belül biztosítási esemény a kereskedelmi bank engedélyének visszavonása, majd a kereskedelmi bank csődeljárása, vagy az Oroszországi Bank moratóriumának bevezetése a kereskedelmi bankban a hitelezők kielégítésére. állítja. Ez a moratórium átmeneti lehet. A biztosítási esemény bekövetkeztétől számított hét napon belül az a bank, amelyben a biztosítási esemény bekövetkezett, köteles a betétesekkel szembeni kötelezettségek nyilvántartását megküldeni a Betétbiztosítási Ügynökségnek. Az Ügynökség pedig a jelen nyilvántartás kézhezvételétől számított hét napon belül megküldi a sajtónak, azaz közzéteszi a sajtóban, valamint megküldi a banknak a kérelem benyújtásának idejéről, helyéről, formájáról és eljárásáról. visszatérítésért. Ezenkívül a nyilvántartás kézhezvételétől számított egy hónapon belül az Ügynökség minden hozzászólónak megküldi a vonatkozó információkat. A betétesnek, aki megkapta ezt az információt, be kell vinnie az Ügynökséghez egy személyazonosító okmányt, különösen az útlevelet, és ki kell töltenie egy kérelmet az Ügynökség űrlapján. Ha a betétes képviselője megkeresi az Ügynökséget, akkor közjegyző által hitelesített meghatalmazásra is szükség lesz. Az iroda elfogadja a kérelmét, és három napon belül megtörténik a kifizetés és a kártérítés, de legkorábban a biztosítási eseménytől számított 14 napon belül. A letét ellenértékét maga az Ügynökség fizeti, vagy a kártérítések kifizetése, a kérelmek elfogadása ügynökbankon keresztül történhet. Ezt az információt ismét az Ügynökség biztosítja. A kérelem benyújtásakor az Ügynökség elfogadja az előleg visszafizetésére irányuló kérelmét, az Ügynökség a nyilvántartásból másolatot ad át, amelyen feltünteti a visszatérítés összegét. Ha nem ért egyet a kártérítés összegével, további dokumentumokat is benyújthat, amelyek megerősítik követeléseinek érvényességét. A bank ezeket a dokumentumokat 10 napon belül átvizsgálja, és amennyiben az Ön igényeivel egyetért, változtatásokat hajt végre a nyilvántartásban, és a vonatkozó információkat eljuttatja a Betétbiztosításhoz. Miután a bankkal és a betétessel megállapodott a kártérítés összegéről, az Ügynökség az előírt módon kártérítést fizet. A jelentkezési határidő a következő esetekben módosítható: ha nem volt ideje jelentkezni, mert besorozták a hadseregbe, vagy ha katona vagy és a hadiállapotba áthelyezett csapatoknál szolgál. A következő ok vis maior körülményhez köthető, például valamilyen természeti katasztrófában vagy hasonló esetekben. Ez az ok is összefüggésbe hozható az Ön betegségével, amely miatt nem tudta időben benyújtani a Betétbiztosítási Kérelmet. Ezekben az esetekben a határidőt módosítani lehet. Egy másik fontos szempont, amelyet meg kell jegyezni: ha a Betétbiztosítási Ügynökség nem fizetett Önnek időben visszatérítést, akkor az ügynökség kamatot fizet Önnek a nemfizetés összege után az Orosz Bank által meghatározott refinanszírozási kamatláb szerint. tényleges fizetés.
A biztosítás gazdasági lényege a biztosítási alapok létrehozása a biztosításban érdekelt felek (leggyakrabban az alapképzésben részt vevő személyek) befizetései terhére a károk megtérítésére. Mivel az esetleges kár valószínűségi jellegű (biztosítási kockázat), a biztosítási alap térben és időben is újraelosztásra kerül. Elmondható, hogy az érintettek kárának megtérítése mindazok befizetései terhére történik, akik részt vettek ezen biztosítási alapok létrehozásában.
Létezik a biztosítópénztár három fő szervezeti formája:
Vannak a következők biztosítási funkciók nyilvános célját kifejezve:
A modern állam széles körben alkalmaz biztosítási mechanizmusokat társadalombiztosítás és nyugdíj formájában az állampolgárok állami biztosítási védelmére betegség, rokkantság (beleértve az életkort), családfenntartó elvesztése, halála esetén. Ugyanakkor az állami társadalombiztosítási pénztárak és nyugdíjpénztárak szervezetét és tevékenységét külön jogszabály szabályozza, amely eltér a szakosodott biztosító szervezetek tevékenységét szabályozó jogszabályoktól.
A biztosítási tevékenység az egyenértékűség és a véletlen elvén alapul.
Az egyenértékűség elve a biztosító szervezet bevételei és kiadásai közötti egyensúly követelményét fejezi ki. A kockázat sok embert fenyeget, de közülük csak keveseket érintenek igazán a biztosítási események. A biztosítási események kifizetését számos olyan biztosító befizetése fedezi, akik ezt a kockázatot elkerülték.
A biztosítási tevékenységből származó bevétel a kötvénytulajdonosok által fizetett biztosítási díjakból áll. A költségeket a biztosítási kifizetések és a biztosító fenntartási költségei jelentik. Ha a bevétel meghaladja a kiadásokat, a biztosító szervezetnek (SO) nyeresége van a biztosítási tevékenységből. Ha kár keletkezik, az a biztosított felé fennálló kötelezettségek teljesítésének ellehetetlenüléséhez vezet.
A véletlenszerűség elve az, hogy csak olyan események biztosíthatók, amelyek bekövetkezésének valószínűségének és véletlenszerűségének jelei vannak. A szándékosan végrehajtott cselekmények nem biztosítottak, mivel hiányzik a véletlen elve.
A modern kor biztosítási üzletágának megszervezésének fő alapvető jellemzője a biztosító szervezetek közötti verseny kialakulása. A verseny nemcsak az önkéntes biztosítás, hanem a kötelező biztosítás területén is működik (például az OSAGO-t vagy a HPF-et végző biztosítók között). A verseny arra ösztönzi a biztosító szervezeteket, hogy új biztosítási típusokat fejlesszenek és vezessenek be, azokat folyamatosan fejlesszék, bővítsék a kínálatukat és a biztosítási szolgáltatások piacának további szegmenseit is lefedjék. Azonos biztosítási típusok lebonyolítása során a biztosító szervezetek közötti verseny a megállapodás megkötésére és a biztosítási díjak megfizetésére szolgáló kényelmesebb formák létrehozásában, a tarifák csökkentésében, a biztosítási kártérítés kifizetésének hatékonyságának és a biztosítási fedezet minőségének növelésében fejeződik ki. Ez ráadásul maguknak a biztosítási modelleknek a fejlesztését is ösztönzi - az elmúlt években kezdett kialakulni a közvetlen biztosítási modell, melynek lényege a közvetítők elutasítása.
A biztosítás a magán- és jogi személyek megbízható biztosítási védelmét biztosító speciális tevékenység, amelyet úgy kell megszervezni, hogy a biztosítók ne menjenek csődbe, ne hagyják abba tevékenységüket, és szigorúan teljesítsék a szerződőkkel szembeni kötelezettségeiket. Ezt a biztosítási tevékenység állami szabályozásának bevezetésével, a biztosítás jogi és gazdasági alapjainak fejlesztésével érik el. A második alapelv a biztosítási tevékenység szilárd jogi és gazdasági alapokon nyugvó állami szabályozásának szükségessége.
A biztosítási verseny nem tekinthető abszolút kategóriának. Sok esetben – különösen a nagy kockázatok biztosítási vállalásakor – szükséges a biztosítók együttműködése. Ez az együttműködés társbiztosítás és viszontbiztosítás formájában valósul meg. A nemzetközi gazdasági kapcsolatok részeként a biztosítás megszervezésének fontos alapelve a nemzetközi együttműködés a biztosítási és különösen a viszontbiztosítási területen. Így a biztosító szervezetek belföldön és külföldön való együttműködése is fontos alapelve a biztosítási tevékenység szervezésének.
Az Orosz Föderáció biztosítási piacán működő biztosítók különböző szervezeti és jogi formákkal rendelkeznek (részvénytársaság, korlátolt felelősségű társaság stb.).
Az Orosz Föderáció jogszabályai nem írnak elő mentességet a kereskedelmi biztosítási szervezetek szervezeti és jogi formái tekintetében. Az egyetlen követelmény, hogy biztosítóként csak jogi személy működhessen.
A biztosítótársaság alapítói lehetnek magánszemélyek és jogi személyek, beleértve a külföldieket is.
Az orosz biztosítási jogszabályok egy speciális formaként emelkednek ki, amelyben biztosító, kölcsönös biztosító társaság (OVS) hozható létre. Ugyanakkor az Orosz Föderáció „A biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban” törvénye nem minősíti az OBC-t „biztosítási szervezeteknek”.
A történelmi múltban gyökerező kölcsönös biztosító társaságok szervezetük, vagyontulajdonlásuk és kezelésük sajátosságaiból adódóan számos ország modern biztosítási piacán sikeresen versenyeznek részvénytársaságokkal. Kölcsönös Biztosító Társaság - a biztosító szervezet szervezeti és jogi formája, amelyben minden biztosított egyidejűleg tagja egy ilyen biztosító társaságnak. Az OBC a kötvénytulajdonosok szövetsége, amelynek célja, hogy közösen hozzanak létre bizonyos típusú biztosítási termékeket, csak ennek a társaságnak a tagjai számára.
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a kölcsönös biztosító társaságok nonprofit szervezetek.
A külföldi biztosítási piacokon a kölcsönös biztosítók mellett olyan nonprofit szervezetek is működnek, amelyek szövetkezeti biztosítást folytatnak, és ennek megfelelően a „biztosítószövetkezet” szervezeti és jogi formával rendelkeznek. Jelenleg nincs biztosítószövetkezet az Orosz Föderációban, mivel nincs elegendő jogszabályi alap e szervezeti és jogi forma használatához.
A biztosító szervezetek közötti kereskedelmi együttműködés egyik formája az együttes biztosítás (társbiztosítás). Kidolgozott formában ez uszodák, biztosítási szakszervezetek, klubok létrehozásához vezet. Létrehozásuk célja módszertani és szervezési segítségnyújtás alapítóik számára, tevékenységük összehangolása a különféle biztosítási formák lebonyolításában, közreműködés a jogalkotási aktusok előkészítésében, tudományos fejlesztések elősegítése stb.
A vallási korlátozások által erősen befolyásolt országokban speciális biztosítási formákat fejlesztettek ki. Tehát számos iszlám országban létezik takaful, amelyet a saría normáinak megfelelőnek ismernek el.
Az állami szabályozás minden országban szükséges eleme és alapelve a biztosítási üzletágnak. Az állami szabályozás célja a hatékonyan működő piac biztosítási szolgáltatások kialakításának és fejlődésének biztosítása, a különböző szervezeti és jogi formájú biztosítók tevékenységéhez szükséges feltételek megteremtése, a szerződők érdekeinek védelme.
Az állami szabályozás intézkedési rendszere a következőket tartalmazza:
2. A biztosítók pénzügyi stabilitásának biztosítása feletti ellenőrzés. A biztosító pénzügyi stabilitását befolyásoló fő tényezők:
3. Statisztikai adatszolgáltatási formák és eljárások kidolgozása, valamint a biztosítók pénzügyi beszámolóinak időben történő benyújtása ellenőrzése.
5. A biztosítási tevékenység állami szabályozásának egyéb intézkedései, ideértve a biztosítási kártalanítási eljárás betartásának ellenőrzését.
A biztosítási tevékenységek állami felügyeletét a különböző években a Rosstrakhnadzor (1992-1998), az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának Biztosításfelügyeleti Főosztálya (1998-2004), a Szövetségi Biztosításfelügyeleti Szolgálat (FSIS) (2004-2004) alkotta meg. 2011), a Szövetségi Pénzügyi Piacok Szolgálata (FFMS) (2011-2013).
Az FFMS fő funkciói a biztosítási felügyelet tekintetében a következők voltak:
Jelenleg a biztosítási felügyeleti és szabályozási szerv (a törvényalkotás kivételével) az Orosz Bank.
A biztosítási tevékenységek osztályozásának különböző megközelítései vannak. A világ legtöbb országában kétféle biztosítás létezik [ ] : életbiztosítás és az életbiztosításhoz nem kapcsolódó biztosítási fajták. Ezt a besorolást a jogi dokumentumok kidolgozása, a biztosítási piac elemzése és egyéb kérdések során használják.
Az orosz nyelvű tudományos irodalomban nincs egységes álláspont a biztosítási típusok osztályozásáról. Különféle szerzők a biztosítás tárgyától függően két, három vagy négy fő biztosítási fajtát (ágazatot) azonosítanak. Egyes szerzők az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 48. fejezetét követve a biztosítás két fő típusát (szerződéstípusait) különböztetik meg: a vagyoni és a személyi biztosítást. Más szerzők a biztosítás négy ágát különböztetik meg: vagyoni, személyi, felelősségi és kockázati biztosítást. Végül a szerzők harmadik csoportja a biztosítás három ágát azonosítja: vagyon-, személy- és felelősségbiztosítást.
A biztosítás fajtája meghatározott homogén tárgyak meghatározott összegű biztosítási felelősséggel történő biztosítása a megfelelő díjszabás mellett. A biztosító és a biztosított közötti biztosítási kapcsolatok biztosítási fajtánként valósulnak meg. Csak példákat közölünk a leggyakoribb biztosítási típusok közül.
A biztosítások ágazatonkénti, alágazati és típusonkénti besorolásával együtt a biztosítási formák is megkülönböztetésre kerülnek. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 927. cikkével és az Orosz Föderációban a biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvény 3. cikkének (2) bekezdésével összhangban a biztosítás két formáját különböztetik meg: a kötelező és az önkéntes biztosítást. Ha a biztosítás államira és magánra való felosztásáról beszélünk, akkor a kiválasztás kritériuma a biztosító szervezet tulajdoni formája. Ha egy ilyen szervezet magánszemélyek (jogi és/vagy magánszemélyek) tulajdonában van, akkor az általa végzett biztosítás magánbiztosításnak minősül. Ha a biztosító szervezet állami tulajdonban van, akkor az ilyen biztosítást a nálunk történelmileg kialakult hagyományoknak megfelelően államinak nevezzük. Emlékeztetni kell azonban arra, hogy az Orosz Föderáció jelenlegi Polgári Törvénykönyve az Art. A 969. cikk az állami biztosítást kötelező biztosításként határozza meg, amelyet a megfelelő költségvetésből a minisztériumok és más biztosítóként működő szövetségi kormányzati szervek számára külön a végrehajtására elkülönített pénzeszközök terhére hajtanak végre. Ezért, amikor a hazai kiadványokban találkozik az "állami biztosítás" kifejezéssel, emlékezni kell arra, hogy a modern Oroszországban ezt a kifejezést különféle jelentésekben használják.
Kötelező ilyen biztosítást akkor neveznek, ha az állam az érintett biztosítói körnél biztosítási fizetési kötelezettséget állapít meg. A kötelező biztosítási forma a biztosítási védelem kiemelt tárgyaira vonatkozik, vagyis arra az esetre, amikor az anyagi kár megtérítésének vagy egyéb anyagi segítségnyújtás szükségessége nem csak egy károsult érdekét, hanem közérdekét is érinti. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (927. cikk) előírja a kötelező állami biztosítást, amelyet a biztosító szervezetek az állami költségvetés terhére hajtanak végre, valamint a kötelező biztosítást, amelyet más források terhére kell megkötni.
Példák a kötelező biztosításra:
A kötelező biztosítást törvény állapítja meg, amely szerint a biztosító köteles az érintett tárgyakat, a biztosítók pedig az esedékes biztosítási díjakat megfizetni.
A törvény általában előírja:
A kötelező biztosítás főszabály szerint a jogszabályban meghatározott tárgyak folyamatos fedezetét biztosítja. Például, ha kötelező biztosítást kötnek az adott közlekedési módok utasaira, akkor abszolút mindenkinek, aki utazni készül, köteles biztosítást kötni.
A kötelező biztosításnál főszabály szerint a biztosítási fedezet arányosítása biztosított (például a minimális biztosítási összeg).
Az önkéntes biztosítás a törvény értelmében önkéntes alapon működik. A törvény meghatározhatja az önkéntes biztosítás tárgyát és a biztosítás legáltalánosabb feltételeit. A konkrét feltételekre a biztosító által kidolgozott biztosítási szabályok az irányadók.
A biztosításban való önkéntes részvétel teljes mértékben csak a szerzõdõkre jellemzõ. Például a személybiztosítási szerződések megkötésekor a biztosítónak nincs joga megtagadni a tárgy biztosítását, ha a biztosított akarata nem mond ellent a biztosítási feltételeknek. Ez garantálja a biztosítási szerződés megkötését a biztosított első kérésére. A biztosító ugyanakkor nem köteles biztosítási szerződést kötni a biztosított által javasolt feltételekkel.
Az önkéntes biztosítást a szerzõdõk szelektív (nem teljes) fedezete jellemzi, mivel nem minden szerzõdõ hajlandó abban részt venni. A biztosítási feltételek korlátozásokat tartalmazhatnak a velük szemben támasztott követelményeknek nem megfelelő szerződőkkel való szerződéskötésre vonatkozóan.
Az önkéntes biztosítás biztosítási szempontból mindig korlátozott. A szerződésben van kezdő és befejező dátum. Az önkéntes biztosítás folyamatossága csak a szerződés ismételt (esetenként automatikus) új időtartamra történő megújításával biztosítható.
Az önkéntes biztosítás csak egyszeri vagy időszakos biztosítási díj befizetése esetén érvényes. A fizetés elmulasztása a szerződés felbontásához vezet.
A biztosítás lebonyolításával összefüggő valamennyi jogviszony két csoportra osztható: a tulajdoni biztosításra, azaz a biztosítási alap keletkezésének és felhasználásának folyamatára irányadó jogviszonyokra, valamint a biztosítási tevékenység megszervezéséből eredő jogviszonyokra, azaz , a biztosítók, mint a piacgazdaság alanyai tevékenysége: kapcsolatuk a bankokkal, költségvetéssel, kormánnyal.
Mind ezeket, mind a többi viszonyt jogalkotási és egyéb jogi aktusok szabályozzák. Általánosan elfogadott, hogy a jogviszonyok első csoportja a polgári jog hatálya alá tartozik, a második pedig az állami, közigazgatási, pénzügyi, büntetőjogi, eljárási és egyéb jogágak és alágak.
Az Orosz Föderációban, mint számos nyugati országban (például Németországban), a biztosítási üzletág jogi szabályozásának három szakaszból álló rendszere alakult ki.
A biztosítás jogi szabályozásának ezen szakaszában mindenekelőtt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvét és más hasonló rendelkezéseket, például a Kereskedelmi Szállítási Kódexet kell magában foglalnia.
Az Orosz Föderáció "A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban" törvény célja, hogy a biztosítási piacon egyenlő feltételeket teremtsen a biztosítási piacon minden biztosító számára, mind az állami, mind a nem állami biztosítók számára, hogy garantálják az érdekek védelmét. a szerzõdõk egységes módszertani rendelkezéseinek meghatározása a biztosításszervezésre és a biztosítási tevékenység állami szabályozásának alapelveire. 1997. december 31-ig érvényben volt az Orosz Föderáció biztosításról szóló törvénye, amelyet 1992. november 27-én fogadtak el. Később elfogadták az „Orosz Föderáció biztosítási törvényének módosításáról és kiegészítéséről” szóló szövetségi törvényt, amelyet az Orosz Föderáció elnöke 1997. december 31-én írt alá. Ez utóbbinak megfelelően jelentős változások történtek. a biztosítási jogszabályokhoz, beleértve a törvény nevét is. Később más jelentős változtatásokat is végrehajtottak ezen a törvényen.
Egyéb normatív aktusok közé tartoznak az Orosz Föderáció elnökének rendeletei, a kormány határozatai, a minisztériumok és osztályok szabályzatai. A biztosítási jogviszonyokat szabályozó jogszabályok általános követelményei, hogy az első és a második szakasz jogszabályai megadják a biztosítási jogviszonyokkal kapcsolatos alapfogalmakat, tartalmazzák a kötelező és önkéntes biztosítási szerződésekre vonatkozó általános követelményeket. Más normatív aktusok a biztosítási tevékenység végzésének egyes kérdéseire vonatkozóan tartalmaznak követelményeket.
A biztosítás a gazdasági kapcsolatok egy speciális fajtája, ezért a biztosítók tevékenységének gazdasági és pénzügyi alapjai bizonyos eltéréseket mutatnak más tevékenységtípusok gazdasági és pénzügyi alapjaitól.
Így a kereskedelmi biztosító szervezet, vagyis a kereskedelmi biztosítást nyújtó szervezet tevékenységének gazdasági és pénzügyi alapjai eltérnek a többi kereskedelmi tevékenységtől. Az eltérések elsősorban a pénzügyi potenciál kialakítására és a biztosító pénzügyi stabilitásának fenntartására vonatkoznak.
A kereskedelmi biztosító szervezet pénzügyi stabilitását a következők biztosítják: befizetett alaptőkéjének nagysága; a biztosítási tartalékok nagysága; a biztosítási tartalékok elhelyezésének optimális portfóliója; viszontbiztosítási rendszer; a biztosítási díjak ésszerűsége és egyéb tényezők.
Az ábrán egy kereskedelmi biztosító szervezet pénzügyeinek kialakulásának és felhasználásának diagramja látható.
A kereskedelmi biztosító szervezet pénzügyi megalakításának fő forrásai a következők:
A kereskedelmi biztosító szervezet saját tőkéje (saját tőkéje) két forrásból alakul ki: az alapítóknak az engedélyezett alapba történő befizetéseiből és a kapott nyereségből. A szavatolótőkére jellemző, hogy mentesek a biztosítási kötelezettségektől, feltéve, hogy a biztosító elegendő biztosítási fedezettel rendelkezik a biztosítási szerződésekből eredő kötelezettségeinek teljesítéséhez. Ha a biztosítási alap pénzeszközei nem elegendőek a biztosítási kifizetési kötelezettségek teljesítésére, a kereskedelmi biztosító szervezetnek erre saját forrást kell felhasználnia. Annak érdekében, hogy az ilyen források elegendőek legyenek, az állam különös figyelmet fordít a biztosító társaságok jegyzett tőkéjének nagyságára.
A kereskedelmi biztosító szervezet pénzügyi stabilitásának biztosítása érdekében mind Oroszországban, mind külföldön törvény írja elő az alaptőke minimális összegére vonatkozó követelményt. Az Orosz Föderáció biztosítási piacának fejlődésének első szakaszában alábecsülték a kereskedelmi biztosítási szervezetek jegyzett tőkéjének minimális méretére vonatkozó követelményeket, ami nagyszámú biztosítással foglalkozó kis szervezet létrehozásához vezetett. . Jelenleg az „Orosz Föderáció biztosítási üzletágának megszervezéséről” szóló törvény a befizetett jegyzett tőke minimális összegét 120 millió rubelben állapítja meg, az életbiztosítási társaságok kivételével; 240 millió rubel életbiztosító társaságok számára; és 480 millió rubel. professzionális viszontbiztosítók számára.
A biztosítási szerződésben szereplő egyedi kockázatra vonatkozó maximális felelősség minden esetben nem haladhatja meg a biztosító saját tőkéjének 10%-át.
A kereskedelmi biztosítók pénzügyi stabilitásának értékelésének egyik fő kritériuma a saját tőke nagysága és a vállalt kötelezettségek mennyisége (szavatoló tőke) közötti megfelelés. A kereskedelmi biztosító szervezetek kötelesek betartani az eszközök és az átvett biztosítási kötelezettségek normatív arányát, amely ezek különbözete vagy a biztosító szabad eszközei. Ebből következik, hogy a feltételnek teljesülnie kell:
A-O > H, A- a biztosító eszközeinek tényleges nagysága, rubel; O- a biztosító kötelezettségeinek tényleges mennyisége, dörzsölje. H- normatív (azaz a minimálisan megengedhető) többlet összege a biztosító eszközeinek a kötelezettségei felett, dörzsölje.Ugyanakkor az eszközök egy biztosító szervezet tulajdonát jelentik tárgyi eszközök, anyagok, készpénz, valamint pénzügyi befektetések formájában. A kötelezettségek jellemzik a biztosító magánszemélyekkel és jogi személyekkel szembeni tartozását. A kötelezettségek közé tartoznak a biztosítási tartalékok, banki kölcsönök és hitelek, egyéb kölcsön- és kölcsönforrások, jövőbeli kiadásokra és kifizetésekre képzett tartalékok, viszontbiztosítási műveletekhez kapcsolódó elszámolási kötelezettségek és egyéb kötelezettségek.
A biztosító szervezetek eszközei és forrásai arányának standard méretének kiszámításának módszerét a Szövetségi Biztosítási Szolgálat határozza meg. Az e módszer szerinti számításokat a pénzügyi kimutatások bemutatásával egyidejűleg benyújtják a biztosítási tevékenységet felügyelő állami szervhez. Ha a biztosító szabad vagyonának tényleges összege kisebb, mint a standard, köteles intézkedni a pénzügyi helyzet javítása érdekében.
A kölcsönös biztosító szervezetek (azaz a kölcsönös biztosítással foglalkozó szervezetek) tevékenységének gazdasági és pénzügyi alapjai eltérnek a kereskedelmi biztosító szervezetek tevékenységének gazdasági és pénzügyi alapjaitól, 2013 szeptemberéig 11 kölcsönös biztosító kapott engedélyt Az Orosz Föderációban biztosítási tevékenységet folytatni. Az Orosz Föderáció 2007. november 29-i 286-FZ törvényével összhangban járnak el. Az ilyen szervezeteknél az alaptőke képzése nem biztosított, mivel itt az OBC biztosítói tagok egyetemlegesen leányvállalati felelősséget viselnek a társaság biztosítási kötelezettségeiért.
A biztosításnak hosszú története van.
Az emberi társadalom fejlődésének korai szakaszában kialakult és fejlődött a kölcsönös biztosítás, amely a kollektív kölcsönös segítségnyújtás gondolatán alapult. Ilyen biztosításra találunk példákat Babilóniában (Hammurabi király törvényeiben – Kr.e. 1760 körül), az ókori Görögországban és a Római Birodalomban. Klasszikus példaként a szakirodalom az ókori Rómában a szakmai (kereskedők, kézművesek, katonai) vagy vallási alapon létrehozott állandó szervezeteken (főiskolákon, szakszervezeteken) belüli biztosítást említi. Példa erre a Lanuvian College Chartája, amelyet ie 133-ban alapítottak. e.
A X-XIII. században a biztosítást műhelyek és céhek kezdték el végezni.
A bolti biztosítás fokozatosan áttért a biztosítási alapok létrehozásának fejlettebb formájába, amelynek során rendszeres biztosítási díjat fizetnek a közösség tagjai a pénztáraikba.
Az áru-pénz kapcsolatok fejlődésével a természetbiztosítás átadta helyét a készpénzes biztosításnak. A készpénzes kártérítés jelentősen kibővítette a kölcsönös biztosítások lehetőségeit.
Később a vállalkozók a kereskedelmi biztosítás módszerét is alkalmazni kezdték. K. G. Vobly megjegyezte, hogy „a biztosítási tevékenység akkor nyert kereskedelmi jelleget, amikor egy biztosító vállalkozó, sok biztosítóval szemben, nyereségszerzési céllal kezdett el üzletelni. Ez a folyamat elsősorban a tengeri biztosításban ment végbe a XIV. században. Olaszországban...A tengeri kölcsönből kifejlesztett tengeri biztosítás.
V. K. Reicher úgy vélte, hogy a „hiteltől elválasztott független, kereskedelmi biztosítás” kialakulása körülbelül a 14. század közepén kezdődött. és először egyedüli biztosítók képviselték. A XVII. század végén. biztosítók - részvénytársaságok jelennek meg a biztosítási piacon.
A kereskedelmi biztosítások megjelenése tehát logikailag és gazdaságilag nem függött össze a kölcsönös biztosítások fejlődésével.
A szakirodalomban a kereskedelmi biztosítás fejlődésének 3 fő szakasza van Európában:
A biztosítás aktív fejlődése a 15. század második felében ment végbe, amikor az európaiak aktívan kezdtek új területeket fejleszteni. A nagy földrajzi felfedezések korszaka a hajózás, a nemzetközi kereskedelem fejlődését és az ezzel a tevékenységgel kapcsolatos új veszélyeket idézett elő. A tengeri kockázatok elleni védelem érdekében a kereskedők és a hajótulajdonosok a kereskedelmi expedíciók idejére megállapodtak abban, hogy valamelyikük vagyonának elvesztése esetén a kárt mindenki között felosztják. Az egyik máig fennmaradt tengeri kötvényt (térítés ellenében kötött biztosítási szerződés) 1347-ben adták ki áruszállításra Genovából Mallorca szigetére a Santa Clara hajóval. Ez arra utal, hogy ebben az időszakban már létezett és kialakult a kereskedelmi biztosítás, amely bizonyos díj (díj) ellenében biztosított biztosítási védelmet. Ekkor jelentek meg az első professzionális biztosítók - olyan vállalkozók, akik saját vagyonuk biztosítékán kártérítési kötelezettséget vállaltak biztosítási díj fizetése fejében, amelyet nem térítettek vissza, ha a biztosított vagyonnal nem történt semmi.
1468-ban megalkotják a velencei tengeri biztosítási kódexet. A 17. század végén - 18. század elején jelentek meg az első biztosítótársaságok a tengeri biztosítás területén: 1741-ben Genovában, 1686-ban Párizsban és Európa más, főként kikötővárosaiban. Fokozatosan a biztosítás más, nem tengerrel kapcsolatos kockázatokra is kiterjedt.
A vagyontûzbiztosítás fejlõdésének jelentõs lendülete az 1666-os nagy londoni tüz volt, amely 13 200 épületet pusztított el London belvárosában. E tragikus esemény után alakult meg a világ első tűzbiztosító társasága.
Általánosan elfogadott, hogy az életbiztosítás is az Egyesült Királyságból származik. Itt jelent meg 1762-ben az Equitable Életbiztosítási Társaság. (Angol) orosz. 1765-ben ezt a társaságot kölcsönös biztosító társaságként jegyezték be. Ez a társaság a mai napig életbiztosítással foglalkozik. Tevékenysége során az elsők között alkalmazott aktuáriusi számításokat. 1772-ben ennek a társaságnak a megrendelésére halandósági táblázatokat készítettek, amelyek lehetővé tették a biztosítási díjak körülbelül 15%-os csökkentését. Ezeket a táblázatokat más kölcsönös és kereskedelmi biztosító szervezetek is elkezdték használni, ami hozzájárult a biztosítás hatékonyságának növekedéséhez.
A XVIII. század végén Nyugat-Európában már mintegy 100 különböző típusú vagyon- és személybiztosítás létezett.
A kereskedelmi biztosítás fejlődésének alapfeltételei a második szakaszban, különös tekintettel a 18. század végi - 19. század eleji ipari forradalomra, életre hívták a vagyon- és személybiztosítás további fejlődését. Biztosítás Oroszországban
Oroszországban, csakúgy, mint Észak-Európa más országaiban, a biztosítási kapcsolatok első példája közösségi kölcsönös segítségnyújtásnak nevezhető. A Russzkaja Pravdában, a 11. századi igazságügyi gyűjteményben szerepel egy rendelkezés a közösség tagjainak kölcsönös segítségnyújtásáról a pénzbírság megfizetésében, ha valamelyik tagját gyilkossággal vádolják. Oroszországban, csakúgy, mint más országokban, a kölcsönös terjedő biztosítás akkoriban a közélet normája volt.
Az állami biztosítás első példái Oroszországban a XVI. A tatár razziák akkoriban mindennaposak voltak Oroszországban, elsősorban fogságba ejtés reményében hajtották végre, akiket aztán rabszolgának adtak el a krími, kazanyi vagy asztrahányi rabszolgapiacokon. 1551-ben a Stoglavy-székesegyház úgy döntött, hogy a foglyokat a kincstár terhére kell kiváltani a fogságból. Továbbá a hatóságok adót vezettek be az országban az erre a célra szolgáló pénztárak folyamatos feltöltése érdekében. A foglyok megváltása az adókból beszedett pénzeszközök terhére az első kötelező állami biztosítás Oroszországban. Az illetékfizetők jelentős részét a fogságba ejtés veszélye fenyegette; Ily módon az emberek hozzáadtak egy biztosítási alaphoz, amelyet saját visszaváltásukra használhattak fel - itt van biztosítás a legtisztább formájában.
Az első kormányrendelet a modern biztosítás bevezetéséről Oroszországban az 1786. június 28-i „Az Állami Hitelbank létrehozásáról” című kiáltványban jelent meg. Az új bank csak azokkal a házakkal működhetett, "amelyeket a félelem miatt ugyanannak a banknak adnak át". A biztosítási üzletág kezdete Oroszországban II. Katalin rendelete a biztosítási expedíció létrehozásáról (a régi stílus szerint 1786. december 23.), amely épületek biztosításával foglalkozott mindkét fővárosban és az ország összes városában. Birodalom.
Az expedíció tevékenysége nem volt túl sikeres, egy idő után felszámolták.
Az első teljes jogú orosz biztosítótársaság alapító okiratát, amelyet L. I. Stieglitz báró javasolt I. Miklós császárnak, 1827. június 22-én hagyta jóvá (az Art. Art. szerint). Így jött létre az Első Tűzbiztosító Társaság, amely az orosz biztosítási piac kialakulásának indítópadja lett. Az orosz biztosítás fejlődésének különösen erős lendülete volt II. Sándor gazdasági reformjai. A XIX. század végére. a biztosítótársaságok az orosz gazdaság szerves részévé váltak. A XIX. század végén. Oroszországban több biztosítási szervezeti rendszer működött párhuzamosan:
élet- és vagyonbiztosítással foglalkozó részvénytársaságok (19 orosz és 3 külföldi, valamint egy viszontbiztosító);
A kötelező kölcsönös zemsztvo biztosítás rendszere, amelyben a biztosítók funkcióját a zemsztvók (helyi önkormányzati szervek) látták el. Összesen 85 ilyen zemsztvó volt; nemcsak kötelező, hanem kiegészítő és önkéntes biztosítást is kötöttek;
Önkéntes kölcsönös biztosító társaságok ("tűz" és személyi), amelyek különösen nagy számban voltak; közülük a legnagyobb anyagi erőt a vasutasok kölcsönös segítségnyújtásának alapjai különböztették meg.
A Szovjetunióban a biztosítás állami monopóliuma volt. A Szovjetunió területén minden biztosítási műveletet a Gosstrakh USSR államszövetségi-köztársasági szervezet hajtott végre, minden 1544285 ....
BIZTOSÍTÁS
BIZTOSÍTÁS
(biztosíték) Biztosítás olyan eseményekre, amelyek előbb-utóbb bekövetkeznek (különösen a halálesetekre). Lásd: életbiztosítás.
(biztosítás) Jogi szerződés, amelynek értelmében a biztosító kötelezettséget vállal arra, hogy meghatározott esemény (úgynevezett kockázat; veszély (veszély) bekövetkezése esetén a másik félnek - a biztosítottnak (biztosítottnak), és ennek következtében a biztosítottnak - meghatározott összeget fizet. A biztosított, a szerzõdõ fél vállalja, hogy egy összegben vagy rendszeres idõközönként egy bizonyos összeget, úgynevezett biztosítási díjat/járulékot (díj) fizet.A biztosítási szerzõdés érvényességéhez a biztosítottnak rendelkeznie kell biztosítási érdek. A „biztosítás” „biztosítás” szót általában olyan események megjelölésére használják, amelyek előfordulhatnak vagy nem (például tűz), míg a „biztosítás” olyan eseményre (például halálesetre) utal, amely egy napon elkerülhetetlenül igen jön (Lásd még: életbiztosítás (életbiztosítás). Lásd még: viszontbiztosítás (re biztosítás).
Pénzügy. Szótár. 2. kiadás - M.: "INFRA-M", "Ves Mir" kiadó. Brian Butler, Brian Johnson, Graham Sidwell és társai. Osadchaya I.M.. 2000 .
BIZTOSÍTÁS
BIZTOSÍTÁS - a magánszemélyek és jogi személyek vagyoni érdekeinek védelmét szolgáló kapcsolatok bizonyos események (biztosítási események) bekövetkezése esetén a pénzeszközök terhére. az általuk befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjakból) képződött. A BIZTOSÍTÁS megköthető önkéntes és kötelező formában. Az önkéntes BIZTOSÍTÁS a biztosított és a biztosító megállapodása alapján történik. Az önkéntes biztosítás szabályait, amelyek a végrehajtás általános feltételeit és eljárási rendjét határozzák meg, a biztosító a jogszabályoknak megfelelően önállóan állapítja meg. A biztosítás konkrét feltételeit a BIZTOSÍTÁSI szerződés megkötésekor határozzák meg. Kötelező a BIZTOSÍTÁS, törvényileg érvényesíthető. A kötelező BIZTOSÍTÁS típusait, feltételeit és eljárásait az Orosz Föderáció vonatkozó törvényei határozzák meg. A BIZTOSÍTÁS tárgyai lehetnek olyan vagyoni érdekek, amelyek nem mondanak ellent az Orosz Föderáció jogszabályainak: a biztosított vagy a biztosított személy életével, egészségével, munkaképességével és nyugdíjbiztosításával kapcsolatosak (személyi BIZTOSÍTÁS); vagyon birtoklásával, használatával, rendelkezésével kapcsolatos (ingatlan BIZTOSÍTÁS); az általa magánszemély személyében vagy vagyonában okozott kár, valamint jogi személynek okozott kár biztosított általi megtérítésével kapcsolatos (FELELŐSSÉGBIZTOSÍTÁS).
Pénzügyi szakkifejezések szójegyzéke.
Biztosítás
Biztosítás - olyan gazdasági kapcsolatrendszer, amely a magánszemélyek és jogi személyek vagyoni érdekeinek védelmét szolgálja bizonyos események (biztosítási események) bekövetkezése esetén az általuk a biztosítási kártérítés fizetésével befizetett biztosítási díjakból képződött pénzeszközök (biztosítási alapok) terhére. .
A biztosítás olyan gazdasági kapcsolatok rendszere, amely a vállalkozások, szervezetek és állampolgárok hozzájárulásai terhére biztosítási alap létrehozását és a biztosítási kockázatok megjelenéséből eredő károk megtérítésére történő felhasználását foglalja magában.
Angolul: Biztosítás
Finam Pénzügyi szótár.
Biztosítás
Biztosítás - az adásvételi szerződés cikke, amely a biztosítás négy fő feltételét tartalmazza:
- mi van biztosítva;
- milyen kockázatoktól;
- ki biztosít;
- akinek javára biztosítást kötnek.
Finam Pénzügyi szótár.
Biztosítás
speciális, újraelosztó kapcsolatok rendszere, amely a biztosítási alap résztvevői között a célhoz kötött pénzbeli hozzájárulások terhére történő megalakításával, valamint a gazdálkodó szervezet kártérítésre, illetve az állampolgárok (vagy családjaik) részére történő segítségnyújtás terhére jön létre. az életükben bekövetkezett biztosítási események (egy bizonyos életkor elérése, rokkantság elvesztése, halálozás stb.). Vannak: vagyonbiztosítás, melynek tárgya különféle tárgyi érték; személybiztosítás, amely az egyének életében bekövetkezett eseményeken alapul; felelősségbiztosítás, amelynek tárgya a biztosított harmadik személynek okozott kár (kár) esetleges megtérítési kötelezettsége; üzleti kockázati biztosítás, ahol a tárgy a non-profit vagy veszteség kockázata.
Banki és pénzügyi szakkifejezések terminológiai szótára. 2011 .
- (biztosítás) Biztosítás (biztosítás) olyan eseményekre, amelyek előbb-utóbb biztosan bekövetkeznek (például haláleset). Lásd: életbiztosítás. (biztosítás) Jogi szerződés, amely alapján a biztosító kötelezettséget vállal arra, hogy ... ... Üzleti kifejezések szószedete
- (biztosítás) Szerződések alkalmazása a kockázat (kockázat) csökkentésére és újraelosztására. A biztosítási szerződésben a biztosító a biztosítotttól fix kifizetést, díjat kap, és ennek fejében kötelezettséget vállal arra, hogy kifizetéseket teljesít, ... ... Közgazdasági szótár
Biztosítás- az általuk befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjakból) képződött pénzalap terhére kapcsolatokat képvisel a magánszemélyek és jogi személyek vagyoni érdekeinek védelme érdekében bizonyos események (biztosítási események) bekövetkezése esetén. . Szókincs: számvitel, adók, üzleti jog
Polgári jogviszonyok a magánszemélyek és jogi személyek vagyoni érdekeinek védelmére bizonyos események (biztosítási események) bekövetkezése esetén az általuk befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjakból) képződött pénzalap terhére. VAL VEL … Jogi szótár
BIZTOSÍTÁS, biztosítás, vö. Pénzügyi és gazdasági ügylet, amely abból áll, hogy egy intézmény (biztosító) az érdekelt intézménytől vagy személytől (biztosított) bizonyos időszakos befizetések ellenében kötelezettséget vállal ... ... Ushakov magyarázó szótára
Az élet lehetővé teszi, hogy szegénységben élj és gazdagon halj meg. Egy biztosítási ügynöknek két dolgot kell tudnia tenni: először megijeszteni, majd megnyugtatni. Konstantin Melikhan A regényírók és a biztosítási ügynökök mindig a családdal kezdődnek. "Pshekrui" A kevés vigasz egyike ...... Aforizmák összevont enciklopédiája
Biztosítás- (angol biztosítás) az Orosz Föderációban, a magánszemélyek és jogi személyek vagyoni érdekeinek védelmét szolgáló kapcsolatok bizonyos események (biztosítási események) esetén az általuk befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjak) képzett pénzeszközök terhére. .. Jogi Enciklopédia
BIZTOSÍTÁS, a résztvevők befizetései terhére pénzbeli (biztosítási) alap létrehozására szolgáló intézkedési rendszer, amelyből a természeti katasztrófák, balesetek, valamint a ... ... Modern Enciklopédia
Magánszemélyek és jogi személyek vagyoni érdekeinek védelmét szolgáló kapcsolatok bizonyos események (biztosítási események) bekövetkezése esetén az általuk befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjakból) képződött pénzalap terhére. Az orosz törvények szerint ...... Nagy enciklopédikus szótár
A biztosítás a gazdasági kapcsolatok egy speciális fajtája, amelynek célja az emberek (vagy szervezetek) és érdekeik biztosítási védelme a különféle veszélyekkel szemben.
A biztosítás a biztosítási piaci szereplők (magán- és jogi személyek) anyagi (vagyoni) érdekeinek védelmét szolgáló rendszer (módszer), amelynek veszélye mindig fennáll, de nem kötelező.
A „biztosítás” kifejezés az ember fejében elsősorban a „félelem” szóhoz kötődik (vagyonuk biztonságáért, egészségéért, életéért stb.). Az anyagi veszteségektől való félelem és azok megtérítésének igénye okozta a biztosítás létrejöttét.
A szűkebb értelemben vett biztosítás olyan (a biztosított és a biztosító közötti) kapcsolat, amely a magánszemélyek és jogi személyek (biztosított) vagyoni érdekeinek védelmét szolgálja bizonyos események (biztosítási események) bekövetkezésekor, a keletkezett pénzalapok (biztosítási alapok) terhére. az általuk fizetett biztosítási díjakból (biztosítási díj ).
A gazdasági tevékenység szinte minden területe kockázatos, mivel mindig fennáll a lehetőség, hogy a kedvezőtlen események vagy azok következményei okozzák anyagi veszteségeket. Egy személy által felismert lehetséges veszély a „kockázat” fogalmában fejeződik ki. Egy olyan társadalomban, amelyben áru-pénz viszonyok működnek, a mindennapi fogalomból eredő kockázat közgazdasági kategóriává válik.
Általában a kockázat fogalma (a helyzet kockázatossága) az esemény lehetséges jövőbeni negatív következményeihez kapcsolódik. A kockázat egy jövőbeni valószínű esemény, amelynek negatív gazdasági következményei ismeretlen nagyságrendűek. A kockázat tényleges kedvezőtlen kimenetele károsodásban fejeződik ki, amely konkrét anyagmérés függvénye. A kockázat fennállásának tényezõje és az esetleges károk megtérítésének szükségessége megköveteli a balesetek elleni védelem megszervezését.
A Társaság különféle intézkedéseket alkalmaz, amelyek lehetővé teszik a kockázat valószínűségének bizonyos megbízhatósággal történő előrejelzését, ami lehetővé teszi annak negatív következményeinek csökkentését. A kockázatkezelés egyik módja a biztosítási rendszer. A biztosítás lényege a kötvénytulajdonosok és a biztosítók közötti monetáris - újraelosztási viszonyok kialakulásában rejlik. Ezeket a kapcsolatokat speciálisan a biztosítók pénzéből képzett biztosítási tartalékok (készpénzalapok) végzik.
A biztosítás lényege tehát a biztosítási alapok létrehozása a biztosításban érdekelt felek hozzájárulásai terhére és a károk megtérítésére. A biztosítás lényege speciális funkciókon keresztül valósul meg.
A biztosítás gazdasági lényege olyan funkciókban testesül meg, amelyek a valóságban tükrözik e kategória társadalmi célját.
A biztosítás nem tesz semmit. Csak a megalkotott társadalmi terméket forgalmazza, lezárva a természeti katasztrófák és egyéb okok miatt keletkezett termelési, elosztási, csere- és fogyasztási szüneteket.
Így a biztosítás – benne rejlő elosztó funkciója révén – hozzájárul a társadalmi újratermelés folyamatosságához annak minden szakaszában.
A biztosítás fő disztribúciós funkciója kizárólag a biztosításra jellemző kiegészítő specifikus funkciókon keresztül valósul meg: kockázatos, megelőző és megtakarítási funkciók.
A biztosítás kockázati funkciója biztosítási védelmet nyújt a különféle véletlenszerű, veszteséget okozó események ellen. E funkció részeként a mindenkori biztosítási szerzõdésnek megfelelõen megtörténik a pénzforrások újraelosztása az összes biztosítási résztvevõ között, amely után a biztosítási díjak (készpénz) nem járnak vissza a biztosítottnak. Ez a funkció a biztosítás fő célját – a kockázatok elleni védelmet – tükrözi. Van egy kockázat – van lehetőség a biztosításra, annak minden tulajdonságával, megnyilvánulásával együtt.
A biztosítás preventív funkciója a biztosítási esemény kockázati fokának és káros következményeinek csökkentésében valósul meg. A katasztrófák, balesetek, balesetek negatív következményeinek megelőzésére, lokalizálására és korlátozására irányuló különféle intézkedések biztosítási alap terhére történő finanszírozásával valósul meg. Ennek a funkciónak a megvalósítása érdekében speciális pénzalapot hoznak létre.
A biztosítás ezen speciális funkciókon túl befektetési, hitelezési és ellenőrzési funkciókat is ellát.
A biztosítás befektetési funkciója lehetővé teszi, hogy a biztosítási alap átmenetileg szabad pénzeszközei részt vegyenek a biztosító szervezetek befektetési tevékenységében, az államháztartási bevételek pótlásában a biztosítási és egyéb üzleti tevékenységből származó nyereség egy részének terhére.
A biztosítás hitelfunkciója a biztosítási díjak megtérülése.
Az ellenőrzési funkció szervesen kapcsolódik a biztosítás lényegének hiteloldalához. A biztosító hitelre kap pénzt a biztosított ügyfelektől. A biztosítók pénzének (befizetéseinek) jelentős részéből képzett biztosítási tartalékok (alapok) az ő tulajdonukat képezik. A biztosítás ellenőrzési funkciója a biztosítási alap szigorúan célzott kialakításában és felhasználásában áll. A végrehajtás a biztosítási műveletek jogszerű lefolytatása feletti pénzügyi ellenőrzésen keresztül történik.
A biztosítási tevékenység az egyenértékűség és a véletlenszerűség elvén alapul.
Az egyenértékűség elve a biztosító szervezet bevételei és kiadásai közötti egyensúly követelményét fejezi ki. A kockázat sok embert fenyeget, de közülük csak keveseket érintenek igazán a biztosítási események. A biztosítási események kifizetését számos olyan biztosító befizetése fedezi, akik ezt a kockázatot elkerülték.
A véletlenszerűség elve az, hogy csak olyan események biztosíthatók, amelyek bekövetkezésének valószínűségének és véletlenszerűségének jelei vannak. A szándékosan végrehajtott cselekmények nem biztosítottak, mivel hiányzik a véletlen elve.
A biztosítás alapelvei:
- a biztosítási tevékenység az egyenértékűség és a véletlenszerűség elvén alapul;
- az egyenértékűség elve a biztosító bevétele és kiadásai közötti egyensúly követelményét fejezi ki;
- biztosítási érdek fennállása;
- biztosítási kártérítés kifizetése csak biztosítási esemény bekövetkezte esetén;
- csak bizonyos kockázati kár biztosított, amely pénzbeli elbírálás alá esik.
Biztosítás jelei:
- vészhelyzet, amely összekapcsolja a biztosítást a társadalmi termelés bizonyos védelmével;
- elszigeteltség, amikor a biztosítottak közötti kárelosztás azon alapul, hogy az áldozatok száma mindig kevesebb, mint a biztosítottak összlétszáma;
- kártérítés, amelyben minél nagyobb a biztosító által lefedett terület és a biztosított tárgyak száma, annál hatékonyabb a pénzeszközök újraelosztása (minimális járulékok mellett a maximális kár kifizetése);
- a meghatározott területen teljesített kifizetések visszafizetése átlagosan 5 év.
Az „Orosz Föderáció biztosítási üzletágának megszervezéséről” szóló törvény értelmében a biztosítási kapcsolatok összessége többféle biztosításra osztható. A biztosítások típusokra bontása a biztosítás tárgyi különbségein alapul.
A biztosítás fajtája meghatározott homogén tárgyak meghatározott összegű biztosítási felelősséggel történő biztosítása a megfelelő díjszabás mellett. A biztosító és a biztosított közötti biztosítási kapcsolatok biztosítási fajtánként valósulnak meg. Fontolja meg a leggyakoribb biztosítási típusokat.
A jogszabály négy fő biztosítási típust ír elő: személy-, vagyon-, felelősségbiztosítás, vállalkozási kockázati biztosítás.
A fő különbség ezek között a típusok között az, hogy mire irányul a biztosítási szerződés. Magán- és jogi személyek vagyonának biztosításakor a hozzájuk tartozó egyes tárgyi eszközök a biztosítás tárgyát képezik. Az életbiztosítás tekintetében a biztosítás tárgya a biztosított egészsége, élete és munkaképessége. Felelősségbiztosítás esetén a biztosítás tárgya a szerződő harmadik személyekkel szembeni felelőssége. Ebben az esetben a biztosító megtéríti harmadik személynek a biztosított tevékenységével vagy mulasztásával okozott kárt.
A törvény felsorolja azokat a biztosítási fajtákat is, amelyekre nem lehet biztosítani: a jogsértő cselekményekhez, a szerencsejátékokhoz kapcsolódókat, azokat a kiadásokat, amelyeket a túszok kiszabadítása érdekében fizetni kell.
Ennél a biztosítási típusnál a tárgy a biztosított vagy a biztosított életével, egészségével, munkaképességével és nyugdíjával kapcsolatos vagyoni érdek. A személybiztosítás magában foglalja: életbiztosítást, baleset- és betegségbiztosítást, egészségbiztosítást.
Személyes biztosítási formában a biztosító a szerződésben rögzített összeg megfizetésére vállal kötelezettséget, ha a biztosítási esemény bekövetkezése a biztosított (biztosított) egészségkárosodásával vagy halálával jár. A biztosítási összeg kifizetése történhet egyszerre vagy időszakosan. A személybiztosításban minden biztosítási típus egy független objektumhoz és a biztosítási kockázatok listájához van kötve, amelyeket az egyes biztosítási termékek tartalmaznak.
A polgárok személybiztosításának típusaiként megnevezhetők:
- vegyes életbiztosítás;
- baleseti biztosítás;
- biztosítás halál és rokkantság esetére;
- gyermekbiztosítás;
- egészségbiztosítás;
- kiegészítő nyugdíjbiztosítás;
- egyéb személybiztosítások.
A vagyonbiztosításban a biztosítás tárgya a vagyon birtoklásával, használatával és rendelkezésével kapcsolatos vagyoni érdek.
A vagyonbiztosítás típusa magánszemélyek vagyonbiztosítására és jogi személyek vagyonbiztosítására oszlik. Ez magában foglalja az épületek, háztartási cikkek, állatok, járművek és egyebek biztosítását. A vagyonbiztosítási szerződés rögzíti a biztosító azon kötelezettségeit, hogy biztosítási esemény esetén a biztosított vagy a kedvezményezett a biztosított vagyontárgyban okozott anyagi kárt megtérítse. Ebben az esetben a kártérítés kifizetése az ilyen típusú biztosítási szerződésben meghatározott összegre korlátozódik.
A vagyonbiztosítás során az alábbi kockázatok merülnek fel, amelyek ellen a biztosítási védelem biztosított.
Az első a tűz, árvíz és egyéb természeti katasztrófák elleni biztosítás, mely esetben a biztosítás tárgya lehet épületek, építmények, berendezések, áruk, otthoni ingó és ingatlan vagyon és még sok más.
A második kockázat a központi fűtési rendszerek, vízvezeték-rendszerek, valamint a csatornázás és egyéb dolgok által okozott anyagi károk.
A harmadik kockázati típus a harmadik felek szándékos anyagi károkozása. Ez magában foglalhatja a huliganizmust és így tovább.
A negyedik biztosítási kockázat a jogellenes belépés, rablás vagy lefoglalás eredményeként elkövetett vagyonlopás lehet.
Ez a fajta biztosítás számos biztosítási terméket szült. Biztosíthatja a biztosítási esemény bekövetkezte miatti termelési folyamat leállása miatti bevételkieséssel kapcsolatos pénzügyi kockázatokat. A vagyonbiztosítás kiutat jelenthet a szerződő felek csődje vagy kötelezettségeik elmulasztása esetén, valamint számos egyéb esetben. Az ingatlanbiztosítás a következőket tartalmazza:
- szárazföldi szállítóeszközök biztosítása;
- vízi közlekedési eszközök biztosítása;
- légi közlekedési biztosítás;
- rakománybiztosítás;
- a fent felsoroltak kivételével egyéb vagyontárgyak biztosítása;
- üzleti biztosítás;
- pénzügyi kockázatok biztosítása.
A vagyonbiztosítások típusai is:
- tűz elleni vagyonbiztosítás;
- hurrikán elleni vagyonbiztosítás;
- ingatlan árvízbiztosítás;
- biztosítás a termelés leállításából eredő veszteségekre;
- sok más típusú vagyonbiztosítás.
Ez a fajta biztosítás, mint biztosítási tárgy, felelősséget jelent harmadik felek (állampolgárok vagy vállalkozások) felé, amely a biztosított bármely cselekménye (tétlensége) miatt megsérülhet. A felelősségbiztosítási szerződés az esetleges károkért való felelősséget a biztosítóra hárítja, amely vállalja, hogy a biztosítottnak megtéríti azokat az összegeket, amelyeket az okozott kár megtérítéseként harmadik személynek köteles megfizetni. Ez a fajta biztosítás védi a biztosított vagyonát, és biztosítja a felelősségét az állampolgárok és jogi személyek egészségét és vagyonát érő esetleges károkért.
A felelősségbiztosítás az egyik legelterjedtebb biztosítási forma, nagyon sokféle. Ennek alapján számos biztosítási termék is létezik. A felelősségbiztosítás tartalmazza:
- vállalkozások felelősségbiztosítása - fokozott veszélyforrás;
- gépjármű tulajdonosok felelősségbiztosítása;
- a fuvarozó felelősségbiztosítása;
- felelősségbiztosítás kötelezettségek nem teljesítésére;
- szakmai felelősségbiztosítás;
- egyéb polgári jogi felelősségbiztosítás.
A felelősségbiztosítások fajtái is:
- a munkáltató felelősségbiztosítása a munkavállaló egészségkárosodása esetén;
- felelősségbiztosítás (gépjárművek tulajdonosa, CASCO, OSAGO);
- a hajótulajdonosok felelősségbiztosítása;
- a biztosított vagy családtagjainak gondatlanságából eredő személyes felelősségbiztosítás harmadik személyekkel szemben;
- az árugyártó (közvetítő vagy eladó) felelősségbiztosítása a fogyasztók és mások felé az áruszállításból eredő károk, betegségek vagy veszteségek (kár) esetére;
- szakmai felelősségbiztosítás (például ügyvéd, közjegyző, orvos és egyéb szakemberek);
- egyéb felelősségbiztosítások.
Ebben a biztosítási típusban a biztosítás tárgya a vállalkozó veszteségeinek megtérítéséhez kapcsolódó vagyoni érdek, valamint az üzleti tevékenységből származó bevételkiesés, feltéve, hogy a szerződő felek megsértik kötelezettségeiket vagy a tevékenységi feltételekben bekövetkezett egyéb változásokat olyan körülmények miatt. a vállalkozó irányítása.
Az üzleti tevékenységek során a biztosítást meglehetősen gyakran alkalmazzák - olyan esetekben, amikor az esetleges veszteségek jelentősek és kritikusak a biztosított anyagi helyzete szempontjából, és bekövetkezésük előre nem jelezhető. Ez a fajta biztosítás csökkenti a szükséges tartalékokat a rendkívüli esetekre, és segít megvédeni a vállalkozást a túl nagy egyszeri veszteségektől.
Az üzleti kockázatbiztosítások típusai a következők:
- biztosítás tűz, robbanás, baleset és egyéb események következtében bekövetkezett vagyoni károk vagy veszteségek miatti üzemszünet esetére;
- befektetések biztosítása politikai és kereskedelmi kockázatok ellen;
- nem fizetési kockázati biztosítás;
- betétbiztosítás;
- pénzügyi garanciák biztosítása;
- exporthitelek biztosítása stb.
A biztosítás lehet állami és nem állami. Az állami biztosítás a biztosítási szervezet olyan formája, amelyben az állami szervezet biztosítóként működik. Jelenleg az állami biztosítás bizonyos biztosítási fajtákra vonatkozó részleges állami monopólium feltételei mellett folyik.
Nem állami (részvényes és kölcsönös) biztosítás - biztosítóként bármely szervezeti és jogi formájú nem állami jogi személy járhat el, amelyet Oroszország jogszabályai előírnak.
A biztosítás köthető önkéntes és kötelező formában.
Önkéntes biztosítás - biztosítás a biztosított és a biztosító közötti megállapodás alapján. A biztosítási szabályokat a biztosító állapítja meg.
Kötelező biztosítás - törvényi hatályú biztosítás. A kötelező biztosítás típusait, feltételeit és eljárását Oroszország vonatkozó törvényei határozzák meg.
Általános szabály, hogy a következő típusú biztosítás kötelező:
- egészségbiztosítás;
- utasbiztosítás;
- a közalkalmazottak állami személybiztosítása;
- az életveszélyes tevékenységet folytató polgárok munkáltatója költségére történő személybiztosítás;
- élet- és egészségbiztosítás a repülőgép-személyzet tagjai számára;
- felelősségbiztosítás építés közbeni kár esetére;
- tűzbiztosítás.
A biztosítás, mint elosztási kategória, bizonyos termelési viszonyokat fejez ki, amelyek a biztosítási alap kialakításával és felhasználásával kapcsolatban merülnek fel.
A biztosítási alap a biztosítók befizetései terhére képzett pénz- vagy tárgyi tartalék, amely a biztosító működési és szervezeti irányításában van.
A biztosítási alapnak három fő szervezeti formája van.
A költségvetési és egyéb közpénzek terhére létrehozott központosított biztosítási (tartalék) alapok. Ezen alapok képzése természetben és készpénzben történik. Az állami biztosítási (tartalék) alapok a kormány rendelkezésére állnak. Feladatuk a természeti katasztrófák és a nagyszabású balesetek okozta károk megtérítése.
Az önbiztosítás mint rendszer a biztosítási alapok gazdálkodó szervezetek és személyek általi létrehozására és felhasználására. Ezeket a decentralizált biztosítási alapokat természetben és készpénzben hozzák létre. Úgy tervezték, hogy leküzdjék egy adott árutermelő vagy személy tevékenységében jelentkező átmeneti nehézségeket. A decentralizált biztosítási alapok létrehozásának fő forrása egy vállalkozás vagy magánszemély bevétele.
Valójában a biztosítás mint a biztosító szervezetek alapok létrehozásának és felhasználásának rendszere a biztosításban érdekelt felek biztosítási díjai rovására. Az alap kialakítása decentralizáltan történik, mivel a biztosítási díjat minden biztosított külön-külön fizeti. Csak pénzbeli formája van. Ezen pénzeszközök felhasználása a felmerült károk megtérítésére történik, a biztosítási feltételeknek megfelelően.
Az Orosz Föderáció biztosítási piacán különféle szervezeti és jogi formájú biztosítók működnek (részvénytársaság, korlátolt felelősségű társaság stb.).
Az Orosz Föderáció jogszabályai nem írnak elő mentességet a kereskedelmi biztosítási szervezetek szervezeti és jogi formái tekintetében. Az egyetlen követelmény, hogy biztosítóként csak jogi személy működhessen.
A biztosítótársaság alapítói lehetnek magánszemélyek és jogi személyek, beleértve a külföldieket is.
Az állami szabályozás intézkedési rendszere a következőket tartalmazza:
1. Engedélyezés - biztosító szervezetek nyilvántartásba vétele és engedélyek kiadása számukra biztosítási tevékenységre és bizonyos biztosítási típusok végzésére. A biztosítási tevékenység folytatására vonatkozó engedélyt az Orosz Föderáció területén a biztosítási tevékenységek engedélyezésének feltételeivel összhangban adják ki.
2. A biztosítók pénzügyi stabilitásának biztosítása feletti ellenőrzés.
3. Statisztikai adatszolgáltatási formák és eljárások kialakítása, a biztosítók pénzügyi beszámolóinak határidőre történő benyújtásának ellenőrzése.
4. A biztosítók és kötvénytulajdonosok adózása.
5. A biztosítási tevékenység állami szabályozásának egyéb intézkedései, ideértve a biztosítási kártalanítási eljárás betartásának ellenőrzését.
A biztosítás jogalapja az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-I. sz. törvénye „A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban” (az 1997. december 31-i módosítással, 1999. november 20., 2002. március 21., április 25., 8, 2003. december 10., 2004. június 21., július 20.) és egyéb szabályozó dokumentumok.
