Az Amerikai Egyesült Államokban ingatlan vásárolható hitelre. A jelzáloghitelek kamatai az Egyesült Államokban alacsonyabbak, mint az orosz bankoké. A külföldiek számára azonban az amerikai hitelezők speciális hitelfeltételeket támasztanak.
Amerikában két jelzáloghitelezési program létezik külföldiek számára.
Az első program - nem szükséges ellenőrizni a jövedelmét. Nincs személyes érintettség.
Alapvető rendelkezések és követelmények:
1. Előleg:
2. Kamatláb - legfeljebb 7,5% évente;
3. A kölcsön futamideje - legfeljebb 30 év;
4. Jutalék a banknak (amelyet az eladó is fizethet) - a teljes hitelösszeg 10% -a;
5. Nem köt vagyonbiztosítási szerződést;
6. A kölcsönt a kölcsön kézhezvételétől számított hat hónapon belül teljes mértékben, kötbér nélkül visszafizetheti;
7. Hawaii és Alaszka állam kivételével, az Egyesült Államok bármely államában minden típusú ingatlanra felvehet jelzálogkölcsönt.
8. Az üzlet megkötéséhez útlevélre és amerikai vízumra lesz szüksége.
Ha jelzáloghitel-ügyletet szeretne megkötni az Ön személyes jelenléte nélkül, állítson ki meghatalmazást egy hivatalos ingatlanügynök számára az Egyesült Államok konzulátusán. Minden tranzakciós költséget egy speciális vagyonkezelői számláról fizetünk, amelyet a tranzakció előtt nyit meg bármely oroszországi nemzetközi bankban.
A hiteltranzakciós dokumentumokat, biztosítási szerződéseket és adásvételi szerződéseket expressz postai úton küldjük meg Önnek. Az amerikai konzul jelenlétében aláírja a papírokat, és visszaküldi a brókerügynökségnek.
A második program - a fizetési képességét igazoló dokumentumokkal
Külföldi lakásvásárláshoz le kell fordítania a bank által igényelt összes dokumentumot angolra. Az Ön jelenléte a jelzáloghitel lebonyolítására irányuló ügylet megkötésekor ebben az esetben kötelező.
Elsődleges követelmények:
1. Nevezési díj:
- 750 ezer dollárig terjedő hiteleknél - 30%;
- 1 millió dollárig - 35%;
- 1 millió dollártól 40%-ig.
2. A kölcsön kamata - évi 5-5,25%. 3-5 év jelzálog-fenntartásra fix, utána a banki politika függvényében évente változhat;
3. Jutalék a banknak - a hitelösszeg 3%-a;
4. A kölcsön futamideje - legfeljebb 30 év;
5. A kölcsönt a kölcsön kézhezvételétől számított hat hónapon belül teljes mértékben, kötbér nélkül visszafizetheti;
6. A teljes becsült lakásköltségre vonatkozó vagyonbiztosítási szerződés kötelező megkötése;
7. A hitelfelvétel előtt a hitelfelvevő számlát nyit egy egyesült államokbeli banknál, és 12 havi hiteltörlesztésnek megfelelő összeget helyez el rajta.
Az amerikai törvények nem korlátozzák a külföldi állampolgárokat abban, hogy lakó- vagy kereskedelmi ingatlant vásároljanak az országban, így Önnek nincs szüksége további megállapodásokra.
A sikeres végrehajtás érdekében kövesse a műveletek sorrendjét:
1. Válasszon ki egy ingatlant.
2. Kössön szolgáltatási szerződést egy jelzáloghitel-brókerrel (ingatlanügynök) az Egyesült Államokban.
3. Írjon alá adásvételi szerződést az eladóval. Az ingatlan értékének 1-5%-a összegű befizetést helyezzen el az alkusz számlájára.
4. Nyújtsa be a dokumentumokat a banknak.
5. Ha a bank beleegyezik a kölcsönbe, akkor egy pénzintézettől írásos kötelezettségvállalást kap a kölcsön kiadására.
6. Kössön hitel- és jelzálogszerződést a bankkal. A pénzt a bank átutalja az eladó számlájára.
7. Regisztráljon ingatlanokiratokat az Ön nevére annak az államnak a kerületi bíróságán, ahol az ingatlant vásárolta;
8. Miután kézhez kapta az eredeti dokumentumokat, tekintse a jelzálog-ügylet befejezettnek.
Az amerikai hitelrendszer régóta mintaként szolgál a bankok számára a világ számos országában. Bizonyos feltételek mellett külföldi állampolgárok is vehetnek fel kölcsönt az Egyesült Államokban. Nem minden amerikai bank működik együtt külföldiekkel, és a kamatok valamivel magasabbak lesznek. Érdemes amerikai kölcsönben gondolkodni, ha azt tervezi, vagy úgy dönt, hogy beiratkozik az ország valamelyik egyetemére.
Hasznos tudni, hogy milyen a hitelezés az Egyesült Államokban. A 21. század eleji pénzügyi ismeretek a modern fogyasztók egyik legfontosabb tulajdonsága.
Az okosan felvett kölcsönök sok mai sikeres amerikait segítettek felemelkedésben. Jelenleg a következő hiteltípusokat kínálják az Egyesült Államokban a következő célokra:
Nem rezidensnek nehéz hitelhez jutni az USA-ban. Az amerikai állampolgárok számára a hitelezés nem jelent problémát. A rendszer kidolgozott és beállított, évtizedek óta hibátlanul működik.
2019-ben az amerikai diákok sokba kerülnek a családjukba. Körülbelül 130 000 dollár négy év tanulásra költséges egy átlagos amerikai számára. Ezért sok fiatal és szülei fontolgatják az olyan lehetőséget, mint a banki hitel felvétele.
A hallgatók körében a legnépszerűbb hiteltípusok:
Az átlagos hitelösszeg 21 000 dollár. A diákhitel előnye, hogy a hallgató végzettsége és munkavállalása után visszafizethető.
Az átlagos diákhitel kamata 5-7%. Az amerikai kormány beavatkozott a diákfiataloknak nyújtott hitelezési folyamatba, ami lehetővé tette a kamatok fokozatos csökkentését. Az Egyesült Államokban 30 évnél hosszabb lejáratú diákhiteleket találhat.
Mivel sok oroszországi és más FÁK-országbeli fiatal fontolgatja ezt lehetőségként, az itteni hitelezési feltételek megfizethetőbbé tehetik a tekintélyes külföldi oktatást.
A harmadik feltétel a legnehezebb, hiszen az egyetemek nem sietnek kezeskedni külföldi hallgatóikért. Csak akkor tesznek ilyen intézkedést, ha érdeklődnek egy adott diák iránt.
A válság miatt az amerikai jelzáloghitel sokkal jövedelmezőbb lett, mint például 10 évvel ezelőtt. Ugyanakkor nem lett népszerűbb, ami az átlagos amerikai családok pénzhiányának tudható be ház- és lakásvásárlásra.
Tíz évvel ezelőtt az amerikai jelzáloghitelek átlagos kamata körülbelül 8,5 volt. A feltételek a régiótól és a megszerzett lakás állapotától függtek. Ma az ország átlaga nem haladja meg a 3,7%-ot. A legtöbb esetben alacsonyabb. A jelzáloghitelek fedezésére hitelező bankok kénytelenek engedményeket tenni az ügyfelek vonzása érdekében.
Nehéz, de lehetséges jelzáloghitelhez jutni egy orosz számára az amerikai bankrendszerben. A folyamat több mint egy hónapig tart. A külföldiek díjai évi 6-8 százalék között mozognak.
Az Egyesült Államokban az autók hitelre történő vásárlása nyereséges. A kamatok rendkívül vonzóak. A túlfizetés összege még komfortkategóriás jármű vásárlása esetén is alacsony lesz. Olcsó autóknál ez évi 1%, néha 0,5% is lehet.
Ha vissza nem térítendő autót vásárol, a kamatláb az Ön hiteltörténetétől (ha van ilyen) és az autó osztályától függ. A jó hitelpontszám lehetővé teszi, hogy kedvezőbb feltételek mellett működjön együtt a bankokkal.
Az átlagos kamatláb 3,28% lesz, ha új autó vásárlásakor 72 hónapos kölcsönkötelezettséget köt. Használt autónál 3,06%-ra csökken. Minél rövidebb a futamidő, annál jobb az árfolyam. Tehát 48 hónapig egy nem új autó esetében 2,28%, egy olyan autó esetében, amely most hagyta el a gyári futószalagot - 2,34%
A hitelek az Egyesült Államokban nagyon érdekes téma. Főleg azoknak, akik most érkeztek, és azoknak, akik nem egészen hozzászoktak a kapitalista életmódhoz.
Ebben a cikkben megpróbálok kitérni néhány, az Egyesült Államokban nyújtott hitelhez kapcsolódó dologra. Valószínűleg ennek a cikknek a folytatása lesz.
Érdeklődés Kérdezzen. Szinte mindenkinek szüksége van hitelre az USA-ban, és szinte mindenki hitelt vesz fel. Ezzel a „népszerűségi” tényezővel összefügg az USA-ban tapasztalható fellendülés és fejlődés. Ha már az átlag amerikairól beszélünk, láthatjuk, hogy legalább egy kölcsön legalább 30 évig "lóg" az emberen. Az amerikaiak átlagosan 1 nagy és több közepes hitelt vesznek fel életük során. Jelzáloghitelt 25-30 évre, autót 5-10 évre, telefont 2-4 évre vesznek fel. Bármilyen jövedelemmel rendelkező személy hitelre vesz fel valamit Amerikában. Teljesen mindegy, hogy évi 30 ezret vagy 150 ezret keresel. Valószínűleg az alacsony jövedelem vagy a nem magas hitelképesség (hiteltörténet) miatt nem fog tudni nagy hitelt felvenni, de ha legalább 20-30 ezret keres, és az átlagos hitelképessége 600-700 körül van, akkor telefonra mindenképpen szükséged lesz, vagy laptopot hitelre adunk.
Tegnap erről a témáról beszélgettem a fodrászommal, aki Türkmenisztánból származik, Izraelben élt, jelenleg pedig Amerikában. Az USA-ban és Oroszországban meglehetősen nagy a különbség a hitelfelvétel módjában. Ez azonnal feltűnik, ha elvitt valamit Oroszországban, majd bevándorolt az Államokba, és itt szembesül ezzel.
Munkatársaink óvatosabbak, és nagy valószínűséggel a legkisebb összegre és a legrövidebb futamidőre igyekeznek hitelt felvenni, hogy ne fizessék ki egész életükben. Az amerikaiakat nem érdekli.
Amellett, hogy az amerikaiak nem félnek attól, hogy több kölcsön is a nyakukon van, nem sietnek különösebben törleszteni. A minimális havi befizetések teljesítésével Önnek, mint amerikainak, nem kell aggódnia a hitelpontszám elvesztése, a késedelmi szankciók stb. miatt. Ez az amerikaiak szokásos mentalitása: a kölcsönt minimum fizetni.
Ez vonatkozik a kölcsön előlegére is, amelyet a kölcsön felvétele után azonnal be kell fizetni. Általában a teljes hitelösszeg 10-20%-a. Az oroszok viszont már az elején igyekeznek minél többet fizetni, hogy kisebb legyen az egyenleg és az egyenleg utáni kamat, és hamarabb lehessen törleszteni a hitelt. Az amerikaiak 100 ezret tarthatnak megtakarítási számlán a bankban, és 20 000 előleg helyett csak 10-et fizetnek, egyéb kötelezettségek és nagy befizetések nélkül.
A fodrászom nagy előleget fizetett a lakáson, amin minden amerikai barátja meglepődött. Emellett a 30 év helyett a 20 éves jelzáloghitelt választotta, ami 300 000 dollárról 100 000 dollárra csökkentette kamatait. Vonja le saját következtetéseit.
Ugyanaz, mint Oroszországban. Valószínűleg kilakoltatják, vagyonát elviszik, és ami a legrosszabb, hiteltörténete drámaian csökkenni fog. Abban az esetben, ha az ingatlan eladása és a biztosítékra felvett ingatlan elvesztése után nem tudja fizetni a fennálló hitelt, akkor az amerikaiak csődöt mondanak. Ez egy hivatalos eljárás, a papírok kitöltése és a csődeljárás megszerzése, amely 7 évre megfosztja Önt a hitelfelvételi jogától, és teljesen visszaállítja a hiteltörténeti pontokat. Hiteltörténet hiányában kevesen adnak valamit, a felépítése évekig tart.
Az Egyesült Államok ingatlanpiaca sokszínűségével és alacsony hitelkamataival (körülbelül 5%) vonzza nemcsak a helyi lakosokat, hanem az orosz állampolgárokat is. Az Orosz Föderáció azon állampolgárai számára, akik állandó jelleggel az Egyesült Államokban élnek vagy állandó munkahelyük van, a feltételek alig különböznek azoktól, amelyeket a bankok biztosítanak az amerikaiaknak. De azoknak, akik Oroszországban élnek és dolgoznak, meg kell próbálniuk bizonyítani fizetőképességüket.
Az ingatlanok értékének növekedése miatt a hitelek kamatai is emelkednek. Ha 2017-ben 3-4% körül mozgott az átlagár, akkor 2018-ban 5%-ra nőtt, a Freddie Mac ügynökség szakembereinek előrejelzései szerint pedig az év végére további 0,5%-kal emelkedhet.
Ennek ellenére a tarifák emelése a bürokratikus terhek csökkenését vonja maga után, és többen vásárolhatnak saját lakást, mivel kevesebb lesz a jelzáloghitel-visszautasítás.
Emellett az Egyesült Államok kormánya lehetőséget biztosít a jelenlegi jelzáloghitelek refinanszírozására (azaz egy hitel törlesztésére egy másik kedvezményes kamatozású nyitásával), valamint speciális programokat kínál a lakosság speciális rétegei számára: alacsony jövedelműek, katonaság, nyugdíjasok, természeti katasztrófák által sújtott veteránok és az energiatakarékos rendszereket használó polgárok számára.
Az ilyen programok csökkentett kamatokat, juttatásokat, minimális előleget, sőt például az ingatlanköltség részleges vagy teljes kifizetését foglalják magukban, mint például a hurrikánok, cunamik, földrengések áldozatai esetében.
Az amerikai jelzáloghitel-modell kétféle kamatlábat foglal magában: fix - fix kamatozású jelzálog (FRM) és lebegő - szabályozható kamatozású jelzálog (ARM).
A fix kölcsönt a teljes hitelidőszak alatt stabil kamatláb jellemzi. Az amerikaiak körülbelül ¾-e ezt az árfolyamot használja, mert a bank még kedvezőtlen pénzügyi feltételek mellett sem követeli meg a szerződés felülvizsgálatát és a kamatemelést.
Ilyenkor a lebegő kamat vonzóbb, mert 1-2%-kal alacsonyabb a fix kamatnál, viszont kockázatosabb. Olyan rendszer szerint jön létre, ahol eleinte alacsonyak a havi törlesztőrészletek, majd bizonyos idő elteltével a százalékot felülvizsgálják és felfelé emelik. Ilyen például a 3/1 vagy 5/1 ARM. Az első ábra azt jelzi, hogy mennyi ideig tart a fix (alacsony) kamatperiódus, a második pedig az éves kamatváltozás gyakoriságát. Az opció azoknak előnyös, akik készek a teljes hitelt addig fizetni, amíg a kamat el nem kezd "lebegni", vagyis az első 3 vagy 5 évben.
Ami a hitelfelvevőkre vonatkozó követelményeket illeti, azok stabilak maradnak:
A dokumentumcsomag államtól, pénzintézettől és vagyontól függ. Ez főleg útlevél, adóbevallások, bankszámlakivonatok és ingatlandokumentumok (adásvételi szerződés, tulajdonjog, biztosítás, értékbecslés, ellenőrzés stb.).
A következő kategóriájú állampolgárok kaphatnak lakást hitelre: az Egyesült Államok állandó lakosai zöldkártyával; nem állandó lakosok, munkavállalási vízummal; az országon kívül élő külföldiek.
Nehézségek merülnek fel az Egyesült Államokon kívül élő állampolgárok számára. Végül is a bank fokozott kockázatot vállal, így a hitelfelvevőnek 25-50% előleget kell fizetnie, és magas kamattal kell hitelt kérnie - 7-10% és néha több (ami néha magasabb, mint Európában, sőt Oroszországban is). Ebben az esetben a kölcsön összege korlátozott. Például az HSBC legfeljebb 3 000 000 dollárt, a Citibank pedig 2 000 000 dollárt ad kölcsön.
Az amerikai bankok a teljes hitelösszeg 3-5%-ának megfelelő díjat számítanak fel. Általában az előleggel együtt kerül kifizetésre, és a szerződés felmondása esetén nem téríthető vissza.
Azonban még az előleg 50%-ának kifizetése sem garantálja a pályázat jóváhagyását. A fő nehézséget a pénzügyi életképesség bizonyítása jelenti, ez pedig szinte lehetetlen számla nyitása nélkül egy amerikai bankban.
Ezért a jelzáloghitel megszerzésének algoritmusa a következő lesz: számlanyitás; hitel igénylése közvetlenül a banknál (veheti a közvetítő cégek szolgáltatásait); hiteltörténeti ellenőrzés; dokumentumcsomag elkészítése és benyújtása; tranzakció (minden papír aláírása).
A dokumentumok listája államonként változhat, de a csomagnak a következő elemeket kell tartalmaznia:
A külföldiek a bankokon kívül a Szövetségi Lakásügyi Hatóságtól (FHA) is kaphatnak jelzáloghitelt. De ebben az esetben a megszerzett ingatlant állandó lakásként kell használni. Ez a lehetőség azok számára előnyös, akik munkavállalási vízummal rendelkeznek. Ekkor nem kell hiteltörténetet és a pénzügyi megbízhatóság megerősítését megadnia egy orosz banktól.
Az amerikaiak több mint 90%-a jelzáloghitellel vásárol ingatlant. És ennek számos magyarázata van, a következő előnyök formájában.
A mínuszok közül csak további kifizetések. Hiszen a szokásos jutalékon, biztosításon, valamint az összes adó és illeték megfizetése mellett számos kiadásra is szükség lesz a lakóhelyiségek felmérésével és ellenőrzésével kapcsolatos szolgáltatásokért. Ez lehet egy lakás elárasztásának valószínűségének kiszámítása, vagy a rovarok és kártevők jelenlétének ellenőrzése.
Ma már egyre többen szívesebben vesznek fel hitelt külföldi bankoktól külföldön. Ez a népszerűség annak köszönhető, hogy a külföldi hitelprogramok a megszerzési nehézségek ellenére jövedelmezőbbek a potenciális hitelfelvevő számára, mint a hazai bankok ajánlatai.
Amerika azon országok közé tartozik, ahol az összes hitelprogram feltételesen 4 fő típusra osztható (a hitelalapok felhasználásának célja szerint):
Ezen hitelprogramok mindegyike különösen népszerű nemcsak az amerikaiak, hanem a külföldi állampolgárok, különösen az oroszok körében is. Amerika minőségi oktatást kínál saját és külföldi állampolgárainak. De az oktatás itt nem a legolcsóbb. Ezért a legtöbb amerikai család diákhitelt vesz fel, hogy gyermekei rangos egyetemeken tanulhassanak.
Az autóvásárláshoz szükséges hitelek különösen a nagyvárosok lakosai körében keresettek, ahol személyes jármű nélkül lehetetlen gyorsan és kényelmesen dolgozni. A kisvállalkozások fejlesztésére szolgáló hitelt pedig állami támogatással adják ki, ami az ügyfél számára előnyös. Az ilyen típusú hitelek kamata pedig lényegesen alacsonyabb, mint nálunk.
Először is érdemes megjegyezni, hogy külföldi állampolgárok számára meglehetősen nehéz bejutni az amerikai egyetemekre, mert itt nagyon magas a verseny. A jó tudásszinttel rendelkező emberek számára azonban reális az amerikai oktatás megszerzése. A külföldi hallgatók egyébként az amerikai állampolgárokhoz hasonlóan célzott hitelt kaphatnak a banktól az oktatás kifizetésére.
Érdemes megjegyezni, hogy egy külföldi által egy amerikai bankban kiadott oktatási kölcsön kamata valamivel magasabb, mintha amerikai lakosok vennék fel a kölcsönt. De még az amerikai szabványok szerint is felfújva a kölcsön kamata még mindig alacsonyabb, mint egy azonos típusú, de az Orosz Föderáció bankjában kibocsátott kölcsön kamata.
Amerika azon országok közé tartozik, ahol a külföldiek nagyon nehezen jutnak hitelhez. Azt mondhatjuk, hogy szinte lehetetlen. A helyzet az, hogy a legtöbb amerikai hitelintézet nem akar együttműködni más államok állampolgáraival. De vannak olyan bankok is (néhány közülük), amelyek nem csak amerikaiaknak, hanem más államok állampolgárainak is adnak kölcsönt. A hitelezési feltételeik azonban nagyon szigorúak. És tekintettel arra, hogy Amerika és az Orosz Föderáció ma nem a legbarátságosabb kapcsolatban áll egymással, szinte lehetetlen, hogy egy orosz kölcsönt kapjon ebben az országban a jelenlegi 2015-ben.
Ha azonban egy orosz egyértelműen úgy döntött, hogy kölcsönt vesz fel egy banktól egy olyan országban, mint Amerika, a potenciális hitelfelvevőnek meg kell felelnie az amerikai pénzintézetek több kötelező követelményének:
De ezek csak a fő feltételek, amelyek mellett számos további tényező működik ebben az országban, amelyek befolyásolják a bankok döntését. Az egyik kulcsfontosságú feltétel, amelyre a bankok odafigyelnek, amikor külföldieknek nyújtanak hitelt, a hiteltörténet. Biztosan hibátlan. Egy másik szempont a potenciális hitelfelvevő családi állapota. 2016-ban, ahogy ma is, a házas külföldiek könnyebben juthatnak hitelhez Amerikában. Amerika azonban bizalmatlanul kezeli az egyedülálló vagy elvált külföldieket, köztük az oroszokat is.
Azoknak az oroszoknak, akik 2016-ban az Egyesült Államokban kívánnak hitelt kérni, fel kell készülniük arra, hogy a bank a fő dokumentumcsomagon kívül további papírokat is kérhet, amelyek megerősítik a megtakarítások meglétét. Ezek a dokumentumok egyfajta biztosításként szolgálnak a bank számára, ha a hitelfelvevő hirtelen elveszíti a munkáját. Nemcsak a bank hitelnyújtási döntése, hanem a hitel kamata is a dokumentumcsomag teljességétől függ.
Az USA-ban kibocsátott jelzáloghitelek különösen népszerűek az oroszok körében. 2016-ban kedvező kamattal - évi 6%-ról 8%-ra - lehet majd kibocsátani. De az ilyen vonzó kamatlábak ellenére az oroszok számára egy amerikai banktól kapott kölcsön leggyakrabban megfoghatatlan álom, amelynek elérése több mint egy hónapot vesz igénybe.
