2014. július 1-jén hatályba lép a 2013. december 21-i 353-FZ szövetségi törvény „A fogyasztói hitelekről (kölcsönökről)” (a továbbiakban: 353-FZ. törvény). . Új garanciákat vezet be a hitelfelvevők számára és korlátozásokat a hitelezők számára. Igaz, az új szabályok csak azokra a kölcsönszerződésekre vonatkoznak, amelyeket a törvény hatálybalépése után kötöttek (a 353-FZ törvény 17. cikke). A főbb újítások közé tartozik egyrészt a fogyasztói kölcsönszerződés tartalmára és végrehajtására vonatkozó egyértelmű követelmények megjelenése (a 353-FZ. sz. törvény 5. cikke), aminek eredményeként a rosszul jártas hitelfelvevők számára könnyebb dolguk lesz. jogi finomságokban a szerződés megértéséhez. Másodszor, a törvény kötelezi a fogyasztási kölcsönt vagy kölcsönt nyújtó bankokat és egyéb szervezeteket (a továbbiakban: hitelezők), hogy a hitelfelvevőket részletesebben tájékoztassák mind a hitelezés feltételeiről, mind a hiteltörlesztés helyzetéről. Meglehetősen széles listát állítottak össze a kölcsön feltételeivel kapcsolatos információkról, amelyeket a hitelezőknek kötelesek közzétenni azokon a helyeken, ahol kölcsönkérelmeket nyújtanak be (353-FZ törvény 4. rész, 5. cikk). Korábban a hitelezőknek csak az Orosz Föderáció 1992. február 7-i törvényének 10. cikkében szereplő szolgáltatásokra vonatkozó információk listájára kellett összpontosítaniuk. ami azonban csak ajánlás volt. Ezen túlmenően a hitelnyújtás után a kölcsönfelvevők ezentúl havonta egyszer ingyenes tájékoztatást kaphatnak aktuális tartozásukról, a már átutalt és a közelgő kifizetések időpontjáról és összegéről. Ha pedig lejárt tartozás jelenik meg, akkor a kölcsönt kibocsátó banknak vagy más szervezetnek tájékoztatnia kell erről a hitelfelvevőt anélkül, hogy megvárná a kérelmét, legkésőbb a felmerülés után hét nappal (a 353-FZ törvény 10. cikke).
Ezenkívül a 353-FZ törvény szabályozza a kölcsön költségének határait, korlátozza a késedelmes kölcsön visszafizetése esetén kiszabott szankciókat, és megkönnyíti a hitelfelvevők számára a kölcsön idő előtti visszafizetését.
Nehéz megérteni a kölcsönszerződést, mert a bankok úgy rejtik el a fontos feltételeket, hogy azokat Ön azonnal észre sem veszi – apró betűs betűket, lábjegyzeteket, kereszthivatkozásokat és számos hivatkozást használnak más, ebben a bankban hatályos dokumentumokra. Hogyan oldja meg ezt a problémát az új törvény?
A 353-FZ törvény kötelezi a hitelezőket, hogy tartsanak be bizonyos szabályokat a megállapodás megkötésekor. A fogyasztói kölcsön- vagy kölcsönszerződés általános és egyedi feltételekből áll (a 353-FZ törvény 5. cikke). A bankok és más hitelezők az általános feltételeket önállóan (a hitelfelvevőkkel való megegyezés nélkül) alakítják ki, ezek minden hitelfelvevő számára azonosak, és csak hozzájuk lehet csatlakozni. A hitelező lehetőségei e feltételek kialakítása tekintetében korlátozottak: nem tartalmazhatják különösen a hitelfelvevő kötelezettségét arra, hogy a kölcsön megszerzésére (például biztosítás) más szerződéseket kössön, vagy fizessen többletszolgáltatást (9. pont, 353-FZ törvény 15. cikk 9. része 5. cikk). Ami az egyedi feltételeket illeti, azokat minden hitelfelvevővel személyesen egyeztetik (a 353-FZ törvény 5. cikkének 9. része). Ez azt jelenti, hogy minden egyedi feltételt közvetlenül meg kell határozni a hitelfelvevővel kötött szerződésben – nem hivatkozhat egyszerűen néhány általános hitelfeltételre, amelyek külön dokumentum formájában léteznek. A szerződés minden fontosabb feltétele egyedi besorolásra kerül: a kölcsön vagy hitelkeret összegéről, a szerződés futamidejéről és a hitel törlesztési időszakáról, a kamatról, a fizetési ütemezésről, a hitel biztosítékáról (zálog, garancia) stb. Ezenkívül a törvény előírja, hogy mindezeket a feltételeket táblázat formájában kell feltüntetni, amelynek formáját az Orosz Banknak kell megállapítania. Ezenkívül azokat a szerződés első oldalától kezdve kell elhelyezni, és tiszta, jól olvasható betűtípussal kell nyomtatni (353-FZ. törvény 12. rész, 5. cikk). Ezenkívül a 353-FZ törvény arra kötelezi a hitelezőket, hogy a megállapodás első oldalának jobb felső sarkában e táblázat előtt külön jelezzék a kölcsön teljes költségét, amelyet a törvény 6. cikkében meghatározott speciális módon számítanak ki. 353FZ sz. Még a betűméretre és a betűszínre is vannak követelmények, amelyek a kölcsön teljes költségét jelzik (353-FZ törvény 1. rész, 6. cikk), - ennek eredményeként ez az az információ, amely elsőként jelenik meg. a szem a szerződésben.
Előfordul, hogy a kölcsön kifizetésének végösszege jelentősen meghaladja a szerződésben a kölcsön díjaként meghatározott kamatot. Hogyan számolhatom ki, hogy valójában mennyibe kerül egy hitel?
Ebből a célból kötelezi a 353-FZ törvény a hitelezőket, hogy a szerződésben tüntesse fel a kölcsön (kölcsön) teljes költségét. . Ezt a mutatót százalékban fejezik ki, és egy bizonyos képlet szerint számítják ki (a 353-FZ törvény 6. cikke). A képlet nemcsak azt a kamatot veszi figyelembe, amely hivatalosan csak a kölcsön kifizetése, hanem általában a hitelfelvevőnek a hitelező és más személyek javára (például biztosításért) a fogyasztási hitel (kölcsön) által megállapított összes kifizetését is. megállapodás vagy attól függ, melyik hitel (kölcsön) kibocsátása. Ha a megállapodás nem ír elő többletfizetést, akkor a kölcsön teljes költsége nem tér el a kölcsön éves kamatától. Fontos megjegyezni, hogy a 353-FZ törvény plafont állapít meg a kölcsön teljes költségére vonatkozóan - a szerződés megkötésekor ez nem haladhatja meg a hitel teljes költségének átlagos piaci mutatóját egyharmadánál nagyobb mértékben. a kölcsön (11. rész, 353-FZ. törvény 6. cikke). Az átlagos piaci mutatókra vonatkozó adatokat az Oroszországi Bank számítja ki, és negyedévente teszi közzé honlapján (353-FZ. törvény 8. rész, 6. cikk). Az első kiadványnak 2014. november 14-e előtt kell megjelennie (353-FZ. törvény 3. rész, 17. cikk).
A bankok a fogyasztási hitel kibocsátását gyakran a hitelfelvételhez szükséges ingatlan biztosításával (természetesen a hitelfelvevő költségére), vagy akár a hitelfelvevő életére és egészségére kötik. Lehetővé teszi az új törvény ennek ellensúlyozását?
Általánosságban elmondható, hogy a hitelszerződésből eredő kötelezettségek teljesítését biztosító biztosítási feltétel lehetséges, de a banknak nincs joga ezt előírni. . Az a feltétel, amely kötelezi a kölcsönfelvevőt a kölcsönszerződés megkötéséhez vagy végrehajtásához szükséges további megállapodások megkötésére, csak a kölcsönfelvevő beleegyezésével megengedett (a 353-FZ törvény 9. cikkelyének 9. része, 5. cikk). Ezen túlmenően önmagában a kölcsönszerződésben nem elegendő egy ilyen feltétel jelenléte - a szerződés megkötése előtt a kölcsönfelvevőnek kifejezetten hozzá kell járulnia ehhez a feltételhez kölcsönkérelmében (törvény 18. rész, 5. cikk, 2. rész, 7. cikk). No. 353-FZ). Ennek megfelelően a kölcsönvevő nem érthet egyet azzal a feltétellel, amely biztosítási szerződés megkötésére kötelezi. Ebben az esetben a banknak alternatív fogyasztási kölcsönt kell felajánlania a hitelfelvevőnek, összehasonlítható feltételekkel (a kölcsön összege és visszafizetési ideje) biztosítás nélkül (a 353-FZ törvény 10. része, 7. cikk). Egy másik fontos pont: a banknak nincs joga konkrét biztosítókat előírni. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő önállóan biztosítást köthet a kölcsönadó javára bármely olyan biztosítóval, amely megfelel a hitelező által meghatározott kritériumoknak (353-FZ törvény 10. rész, 7. cikk).
Mindenki, akinek az volt a szerencsétlensége, hogy egyszer hitellel tartozott, tudja, milyen rémálom kezdődik – legalábbis a bankból vagy a gyűjtők éjjel-nappali hívásai, néha nyílt fenyegetés. Ez ellen az önkény ellen nyújt védelmet az új törvény?
Dehogynem . A 353-FZ törvény 15. cikke korlátozza a bankok és a beszedők azon képességét, hogy bíróságon kívül behajtsák a hitelfelvevőkkel szembeni tartozásokat. Ez a cikk egy zárt listát tartalmazott azon intézkedésekről, amelyeket a kölcsönadók és a behajtók megtehetnek a hitelfelvevőkkel és kezeseikkel való kapcsolattartás során (a listán kívüli egyéb cselekmények csak a hitelfelvevő vagy a kezes írásbeli hozzájárulásával lehetséges), valamint az ezek végrehajtására vonatkozó eljárást. akciók. Hozzájárulás nélkül lehetséges személyes találkozás (de csak a hitelfelvevő vagy kezes szerződésben meghatározott lakóhelyén, vagy amelyről a hitelfelvevő vagy kezes a kölcsönadót hivatalosan tájékoztatta), telefonbeszélgetés, postázás (kizárólag a hitelfelvevő lakóhelyén) a hitelfelvevő vagy kezes), távíró-, hang-, szöveges és egyéb üzenetek távközlési hálózatokon, beleértve a mobilkommunikációt is. Mindezen interakciós módok időben szigorúan korlátozottak: tilos hétköznapokon helyi idő szerint 22:00 és 08:00 között, hétvégén és ünnepnapokon pedig helyi idő szerint 20:00 és 09:00 között. Ezen túlmenően az a személy, aki a kölcsönadó vagy a beszedő nevében közvetlenül kapcsolatba lép a hitelfelvevővel vagy a kezessel, köteles bemutatkozni - teljes nevét megadni. és pozícióját. E szabályok megsértése esetén a hitelfelvevő vagy a kezes panaszt tehet az Oroszországi Banknál (őt bízzák meg a 353-FZ törvény betartásának ellenőrzésével és felügyeletével, nemcsak a bankok, hanem más hitelezők által is). fogyasztási hiteleket kibocsátó, különösen mikrofinanszírozási szervezetek és zálogházak), valamint a rendőrségnek. Ezekben az esetekben a rendőrség jegyzőkönyvet készíthet a közigazgatási szabálysértésről, mivel a fenti szabályok hitelezői és beszedői általi megsértése esetén az Orosz Föderáció közigazgatási szabálysértési törvénykönyve adminisztratív felelősséget vezet be (polgári bírság - 5-10 ezer forint). rubel, tisztviselőktől - 10-20 ezer rubel, cégektől - 20-100 ezer rubel).
Pár éve belekeveredtem egy történetbe: kölcsönt kaptam, de néhány nap múlva meggondoltam magam (így alakultak a körülmények). Azonnal vissza akartam adni a pénzt a banknak és felbontani a szerződést, de kiderült, hogy a pénzt csak egy hónap múlva lehet visszaadni, fizetve erre a hónapra kamatot, valamint külön díjat a kölcsön előtörlesztéséért. Az új törvény szabályozza valahogy az ilyen helyzeteket?
Az új törvény lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a fogyasztási hitelt (hitelt) előre, figyelmeztetés nélkül visszafizesse a banknak. . Ez a kölcsön vagy kölcsön kézhezvételétől számított 14 napon belül lehetséges, ha pedig meghatározott célra nyújtották, akkor 30 napon belül (a 353-FZ törvény 11. cikkének 2. és 3. része). Csak a kölcsön átvételétől a visszaadásig eltelt napok után kell kamatot fizetnie. Korábban csak a bank 30 nappal korábban történt értesítése mellett volt lehetőség a végtörlesztésre, kivéve, ha a szerződésben ennél rövidebb határidőt rögzítettek. Ennek megfelelően a figyelmeztetést követő 30 napra a hitelfelvevőknek kamatot is kellett fizetniük. Most türelmi időszak van, amely alatt bármikor visszaadhatja a kölcsönt anélkül, hogy előzetesen figyelmeztetné a bankot. E türelmi idő után a kölcsön előtörlesztése – mint korábban is – csak előzetes figyelmeztetéssel lehetséges, a törlesztés napja előtt 30 nappal, kivéve, ha a szerződés ennél rövidebb időszakot ír elő (a 353-FZ törvény 11. cikkének 4. része) . Fontos, hogy a kölcsön visszafizetése mellett döntő hitelfelvevő újra olvassa a szerződést: egyrészt meghatározhat egy konkrét módszert, amellyel a bankot szándékáról értesíteni kell (például e-mailben), másrészt feltétele, hogy a kölcsönt határidő előtt visszafizessék, csak a szerződés szerinti következő fizetés napján lehetséges a fizetési ütemezésnek megfelelően (a 353-FZ törvény 4. és 5. része, 11. cikk). A kamatot mindenesetre a kölcsön tényleges visszafizetésének napján számítják ki, és nem azon a napon, amikor a kölcsönt teljes mértékben vissza kellett volna fizetnie a szerződés feltételei szerint (a 353-FZ. sz. törvény 11. cikkének 6. része). A banknak azt követően öt napon belül ki kell számítania Önnek, hogy megkapta a kölcsön határidő előtti visszafizetésére vonatkozó értesítést.
Ami a kölcsön (kölcsön) lejárat előtti visszafizetésének díját illeti, a 353-FZ törvény közvetlenül nem mond erről semmit. E törvény 5. cikkének 19. része azonban megtiltja, hogy a hitelező minden olyan ellenszolgáltatást fizessen a hitelezőnek olyan feladatok ellátásáért, amelyeket a szabályozási jogszabályok már rá ruháztak, valamint olyan szolgáltatásokért, amelyek nem eredményeznek külön vagyoni hasznot a hitelfelvevő számára. amelyek biztosításával a hitelező kizárólag a saját érdekében jár el. A bíróságok általában úgy tekintették a kölcsön lejárat előtti visszafizetésére járó jutalékot, mint egy nem létező banki szolgáltatás jogellenes kifizetését, amely semmilyen előnyt nem jelent a hitelfelvevő számára (lásd a Moszkvai Városi Bíróság 2013. október 22-i fellebbezési határozatát). a 11-29613/2013. sz. ügyben a moszkvai városi bíróság március 26-án kelt, 14. sz. 4g / 2-2273 / 14. sz. Valószínűleg ez a tendencia folytatódni fog.
Hitelre vettem egy autót. Egy helyrehozhatatlan házassága van, és vissza fogom vinni a szalonba anélkül, hogy újat cserélnék. És mi a helyzet a hitellel?
Követelheti, hogy a szalon térítse meg Önnek a kölcsön után fizetett kamatot és egyéb kifizetéseket . A fogyasztónak a nem megfelelő minőségű áru visszaküldése esetén fennálló ezen jogát közvetlenül az Orosz Föderáció 1992. február 7-i 2300-1. számú, „A fogyasztói jogok védelméről szóló törvénye” 24. cikkének (6) bekezdése írja elő. ”. Vagyis az eladónak az áruért kifizetett összeg visszaküldése mellett a kölcsön kamatait is meg kell térítenie a vevőnek, de csak a már kifizetetteket. Ezért jobb, ha a kölcsönt határidő előtt törleszti (a tényleges visszatérés napján érvényes kamattal), majd ezt a pénzt követeli a szalontól.
A fogyasztói hitelekről szóló szövetségi törvény jelentős változásokon ment keresztül a hitelszerződés megkötésének követelményeit illetően, de ezt nem minden oroszországi polgár tudja. Cikkünkben később beszélünk róluk.
Kiegészítések és módosítások történtek az általunk vizsgált törvényben. Az újítások az ügyfél és a pénzintézet között létrejött hitelszerződésben foglalt lényeges feltételeket érintették.
A legfontosabb újítás a következő: immár a hitelintézet saját belátása szerint módosíthatja a hitel kamatait - még akkor is, ha azt a megkötendő szerződésben rögzítették.
Milyen változások történtek a fogyasztói hitelezéssel kapcsolatos jogszabályokban?
Az új törvény szabályozza azokat a kapcsolatokat, amelyek a kölcsönzött pénz felhasználásának időszakában keletkeznek. A fogyasztói típusú hitelezés rendelkezései alapján az ilyen kapcsolatok résztvevője állampolgár és hitelintézet. Egy személynek csak az alábbi esetekben van joga ilyen kölcsönre: ha nem áll szándékában vállalkozói tevékenységet folytatni. Megjegyzendő, hogy ez a törvény nem szabályozza azokat a kapcsolatokat, amelyek a szerződő felek között a jelzálogjog igénylésekor keletkeznek.
Ami a hitelezés jogi szabályozását illeti, azt más szövetségi törvények is végrehajtják, de az általunk vizsgált az egyetlen olyan jogszabály, amely előírja a pénzintézetek vonatkozó hitelkibocsátásának szabályait és folyamatát. Fontos szempont, hogy a megkötendő megállapodásban részt vevő valamennyi fél először is betartsa az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének normáit (a megfelelő megállapodás megkötésekor). Fontos szempont, hogy a pénzintézetek tevékenységét az alábbi törvények szabályozzák:
Ezek a hitelekre vonatkozó fő banki törvények, de vannak más szabályok is.
A másfél éve frissített törvény új rendelkezést tartalmaz, amely alapján a fogyasztói célra kölcsönt adó hitelező szabványos szerződési követelményeket ír elő. Az ilyen feltételek teljesítésében a kölcsönvevőnek is joga van részt venni (bár kizárólag egyénileg), azokat a kölcsönadóval közösen tárgyalja.
A pénzintézet köteles a potenciális ügyfelet tájékoztatni a hitelkötelezettségei elmulasztásának kockázatairól és következményeiről. Ez a kockázat a következő helyzetekben nő:
Ha a fogyasztási kölcsönt felvevő banki szervezet igénybevevője nem tesz eleget kötelezettségének, a hitelintézetnek jogában áll kötbér kiszabására. A bírság alkalmazását csak akkor gyakorolják, ha a hitelintézet nem kap rendszeres hiteltörlesztést.
Az új rendelkezések szerint a hitelintézetnek a hitelszerződés aláírása előtt tájékoztatnia kell a potenciális ügyfelet az adott helyzetekben várható bírság kiszabásáról.
A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény a fogyasztói hitelezés egyik fő törvénye
A fogyasztási hitelekről szóló törvény új változata előírja, hogy a hitelintézetnek tájékoztatást kell közzétennie a hitelnyújtás feltételeiről:
Ezenkívül a hitelintézeteknek azt tanácsolják, hogy a potenciális ügyfél számára elérhető másik helyen tegyenek közzé információkat arról, hogy mekkora a hitel kamata, mennyi kölcsönözhető (az ügyfél számára legérdekesebb pénznemben).
A kölcsönszerződés személyi feltételei tartalmazhatnak ilyen rendelkezést, amely a következő hitelintézeti kötelezettségeket rögzíti: nyisson megfelelő számlát a hitelfelvevő nevére.
Az ügyfél által a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésének részeként végrehajtott valamennyi tranzakció ingyenesen történik. Ezeket tekintik:
A személyi követelmények közé azok a rendelkezések is bekerülhetnek, amelyek alapján az ügyfél más személyek szolgáltatásainak igénybevételét vállalja, de csak akkor, ha azokhoz az ügyfél maga is hozzájárul. Ezt a hozzájárulást írásban kell megtenni. Egy pénzintézet birtokában van.
A hitelintézetek nem kényszeríthetik az ügyfelet arra, hogy fizetést fizessenek a törvény szerinti kötelezettségeik teljesítéséért.
Ha egy pénzintézet olyan szolgáltatást nyújt, amelyből az ügyfél csak a saját hasznából származik, akkor sem vehet fel ezért felhasználói pénzt. A hitelintézet tanácsadói kötelesek más jellegű szolgáltatásokat ingyenesen nyújtani. Muszáj nekik:
A törvény szabályozza a kifizetések kifizetésének bizonyos eljárását
A szövetségi törvény előírja azt az eljárást, amely szerint kifizetéseket kell teljesíteni, ha a hitelfelvevő által befizetett összegek nem fedezik teljes mértékben az összes tartozást.
Így az adós által bankszámlán elhelyezett pénz a következőképpen oszlik meg:
A sorrend csak ez lehet – és nem más. Ez nagyon fontos, ha hitelt vett fel, majd nehéz anyagi helyzetbe került.
Nézze meg ezt a pillanatot közelebbről: a magánszemélyek hitelezéséről szóló törvény szerint a kölcsön összegére vonatkozó információkat a megkötendő szerződés első oldalán kell feltüntetni. Ezután jelöljön meg egy táblázatot, amely leírja a szerződés személyes feltételeit.
A pénzintézetek a piac átlagos összköltségét a fogyasztói típusú hitel maximális költségében írják elő.
Büntetés vagy pénzbírság szabható ki bármely nem fizetőre- ha a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit nem vagy rosszul teljesíti.
Vagyis az ügyfélnek vissza kell fizetnie a kölcsönt a feltüntetett összegekben, és meg kell fizetnie a pénzintézet által mások pénzének felhasználásáért felszámított kamatot. Ne felejtse el, hogy a törvény új változata szerint a kötbér fizetési összege nem haladhatja meg az évi 20%-ot.
Sok hitelfelvevőt nyugtalanító kérdés: módosíthatja-e a bank a hitelkamatot?
A kölcsönszerződés egyedi feltételei tartalmaznak egy ilyen fontos rendelkezést - a fogyasztási hitelek kamatait. Ez az érték konstansként és változóként is működhet. Ha az ügyfélnek változó kamatlábat kell számolnia, akkor ismernie kell az összes mutatót. Ezeket a hitelintézet és a hozzá kapcsolódó személyek határozzák meg.
Az ügyfélnek meg kell értenie, hogy a más időszakokban előírt változó mutató semmilyen módon nem befolyásolja ennek a paraméternek a jövőbeni változását. A változó kamatláb változásáról is a hitelezőnek időben tájékoztatnia kell az ügyfelet. Az az időintervallum, amelyen belül a kölcsönadónak mindenről tájékoztatnia kell a fogyasztót, egy munkahét (ez az időszak számít a maximumnak). Az időszakot a megfelelő megállapodás megkötésének napjától kell számítani. A hitelintézetnek minden információt át kell adnia az ügyfélnek:
Az orosz jogszabályok lehetővé teszik a felhasználó számára, hogy a megállapodásban meghatározott határidő előtt lezárja pénzügyi kötelezettségeit. Ez a kitétel vonatkozik a fogyasztói hitelezésre is.
Fontos, hogy ne felejtsünk el egy fontos pontot: az általunk tanulmányozott törvény azt mondja ki, hogy a hitelösszeg teljes kifizetése és a hitelintézettel szembeni összes tartozás lezárása csak a kölcsön beérkezését követő 14 napon belül lehetséges.
Ha az ügyfél úgy dönt, hogy a szerződésben megjelölt futamidőnél korábban teljesíti a vállalt hitelkötelezettségeit, szándékát nem köteles előzetesen bejelenteni a pénzintézetnek. Ugyanakkor továbbra is köteles megfizetni azt a kamatot, amely a tényleges kölcsönadás során felhalmozódott (a felvett forrás felhasználásának első 14 napját figyelembe véve). Ezeket teljes egészében ki kell fizetni.
Az ügyfél számára a számlanyitás ingyenes
Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy a tartozásnak csak egy részét törleszti idő előtt - a kölcsön meghatározott részének kifizetéséről beszélünk, akkor a jogviszonyban álló felek jogosultak a végkiegyenlítés határidejére vonatkozó feltételeket kikötni. a hitelezővel. Ezt a pillanatot a kölcsönszerződésben elő kell írni.
Az új N 353-FZ szövetségi törvény lehetővé teszi a bank számára, hogy a hitelszerződés alapján jogait más személyekre ruházza át (beleértve a gyűjtőket is). A kölcsön jogosultja ilyen jogot csak abban az esetben kap, ha a kölcsönszerződés és szabályzat kifejezetten nem tiltja a vagyoni értékű jog átruházását.
Tulajdonjog átruházása esetén a korábbi pénzintézet átadhatja az új hitelezőnek az adós személyes elérhetőségeit, beleértve azokat is, amelyek a banktitok részét képezik.
A fogyasztási hitelezésről szóló törvényjavaslat szövege, amelyet a Duma tárgyal
Az Állami Duma képviselői által október 15-én benyújtott törvényjavaslat Aksakov A.G., Babakov A.M., Gudkov G.V. Nikitin V.P., Basygysov V.N., Ivanov A.S., Panina E.V., Shport V.I., Zalepukhin N.P.
AZ OROSZ FÖDERÁCIÓ
A SZÖVETSÉGI TÖRVÉNY
A fogyasztói hitelezésről
I. FEJEZET ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK
1. cikk
1. E szövetségi törvény célja a fogyasztók és a hitelezők jogainak és jogos érdekeinek védelme, az Orosz Föderáció bankrendszerébe vetett bizalom erősítése, a pénzügyi rendszer stabilitásának növelése, valamint a megelőzés és a visszaszorítás feltételeinek megteremtése. tisztességtelen verseny a fogyasztói hitelezés területén.
2. Ez a szövetségi törvény megállapítja:
a fogyasztói kölcsönszerződés megkötésekor és futamideje alatti tájékoztatás összetétele, eljárása és feltételei;
a fogyasztói kölcsönszerződésre és a kapcsolódó szerződésekre vonatkozó követelmények;
a felek fogyasztói kölcsönszerződés szerinti jogai és kötelezettségei;
kiegészítő intézkedések a fogyasztók és a hitelezők jogainak és jogos érdekeinek védelmére, valamint e jogok és érdekek megsértéséért való felelősségre;
a fogyasztói hitelek visszafizetését biztosító intézkedések;
a hitelezők, fogyasztók és más személyek közötti interakciós eljárás a fogyasztói hitelezésben;
állami ellenőrzési és felügyeleti intézkedések a fogyasztói hitelezés területén.
2. cikk. A jelen szövetségi törvényben használt alapfogalmak
E szövetségi törvény alkalmazásában a következő alapfogalmak használatosak:
a) fogyasztói kölcsönnyújtás - a hitelező által a fogyasztónak fogyasztási kölcsönszerződés alapján történő pénzeszközök biztosítására vagy árunak a fogyasztó tulajdonába történő átadása céljából történő pénzügyi szolgáltatás nyújtása halasztás, részletfizetés, valamint kapcsolódó szolgáltatások nyújtása;
b) kapcsolódó szolgáltatás - bankszámlavezetési, értékbecslési, biztosítási, információs és tanácsadási szolgáltatás, egyéb szolgáltatás, amelynek nyújtását fogyasztói kölcsönszerződés biztosítja, és nyújtásának feltételeit a fogyasztói kölcsön tartalmazza. megállapodásban vagy kapcsolódó megállapodásokban;
c) fogyasztói hitelszerződés - kölcsönszerződés, hitelszerződés, áruhitel-szerződés, egyéb olyan szerződés, amely feltételt tartalmaz arra vonatkozóan, hogy a hitelező pénzeszközt vagy kereskedelmi kölcsönt biztosítson a fogyasztónak;
3. cikk. E szövetségi törvény szabályozási köréből kivont kapcsolatok
Ez a szövetségi törvény nem vonatkozik azokra a kapcsolatokra, amelyek az alábbiakból erednek:
szerződések a munkáltató által alkalmazottaiknak nyújtott kölcsönök és hitelek biztosítására;
fogyasztói szövetkezetek által tagjaikkal kötött kölcsönszerződések;
kamatmentes kölcsönszerződések, amelyek alapján a fogyasztó olyan dolgokat kap, amelyeket általános jellemzők határoznak meg;
fogyasztói hitelszerződések, amelyekre biztosított forrás összege nem haladja meg a tíz minimálbért.
P. FEJEZET A HITELEZŐ ÉS A FOGYASZTÓ TÁJÉKOZTATÁSA
1. A fogyasztási hitelek reklámozásából eredő kapcsolatokat a 2006. március 13-i 38-FZ szövetségi törvény szabályozza a reklámozásról.
2. A folyószámlahitelre jogosító hitelkártyák és fizetési kártyák forgalmazása, valamint egyéb reklámcélú terjesztése a fogyasztó írásos akarata nélkül nem megengedett.
5. cikk Tájékoztatás nyújtása a fogyasztói kölcsönszerződés megkötésének feltételeiről és a fogyasztókkal való konzultáció
1. A fogyasztónak joga van a hitelezőtől és (vagy) az őt képviselő hitelközvetítőtől teljes és megbízható tájékoztatást kapni a fogyasztói kölcsönszerződés megkötésének feltételeiről, e szövetségi törvénnyel összhangban.
Ha a közölt információ speciális terminológiát használ, a hitelező (hitelközvetítő) a fogyasztó kérésére köteles olyan magyarázatot adni, amely elegendő ahhoz, hogy az adott tájékoztatást (terminológiát) speciális ismeretekkel nem rendelkező személy is megértse. a pénzügy és a jog területén.
A közölt információkat azon a helyen kell elhelyezni, ahol a fogyasztói szolgáltatásokat nyújtják, és információs és kommunikációs technológiák alkalmazása nélkül a fogyasztó számára tanulmányozhatónak kell lenniük.
2. A fogyasztói kölcsönszerződés megkötésének feltételeit a fogyasztói kölcsönzés szabályai (általános feltételek) határozhatják meg. A hitelintézetnek minősülő hitelezők számára kötelező a fogyasztói kölcsönszerződés megkötésének feltételeit a fogyasztási hitelezés szabályaiban (általános feltételek) meghatározni.
3. A fogyasztói kölcsönszerződés megkötésének feltételeire vonatkozó információknak a következő információkat kell tartalmazniuk:
hitelező, ideértve a jogi személy nevét, a jogi személy állandó végrehajtó szervének címét (telephelyét) (a jogi személy állandó végrehajtó szervének hiányában a jogi személy nevében eljárni jogosult egyéb szerv vagy személy) meghatalmazás nélkül), kapcsolattartási telefonszáma, a jogi személy fő állami nyilvántartási száma. Ha a hitelező által végzett tevékenység engedélyköteles és (vagy) a hitelező állami akkreditációval rendelkezik, a hitelező tevékenységének típusára vonatkozó adatok, az engedély száma és (vagy) a hitelezői igazolás száma. állami akkreditáció, ezen engedélyek és (vagy) tanúsítványok érvényességi ideje, valamint az említett engedélyeket és (vagy) tanúsítványokat kiállító hatóságra vonatkozó információk;
a fogyasztó fogyasztói kölcsönszerződés alapján történő pénzeszköz-szolgáltatás iránti kérelmének elbírálásának rendje és feltételei;
a fogyasztó által a hitelképességének értékeléséhez rendelkezésre bocsátott dokumentumok listája
a fogyasztó pénzeszköz-ellátásának rendjét és módjait, valamint a fogyasztó azon jogát, hogy a kölcsönszerzési módok közül válasszon (készpénzben, banki átutalással, a kölcsön összegének harmadik fél számlájára történő átutalásával), és/vagy eljárás és módszerek a megállapodás szerinti áruk fogyasztóhoz történő átadására;
a pénzeszközök fogyasztó általi visszatérítésének formája és módja;
a fogyasztónak a fogyasztói kölcsönszerződés futamideje alatt fennálló kötelezettségeiről való tájékoztatásának rendje, feltételei és módjai;
a kölcsön lehetséges fedezettípusainak listája és szükség esetén a biztosításának feltételei;
fogyasztói kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek nem megfelelő teljesítése miatti fogyasztói felelősségi intézkedések, ideértve a kötbér (bírság, kötbér) összegét és számításának rendjét;
a hitelezőnek a fogyasztó által fizetett kamat összegének emelésére vonatkozó megjelölése (amennyiben a szerződés lehetőséget biztosít az éves kamatláb módosítására), a hitelezővel kötött kapcsolódó szerződések alapján a fogyasztói fizetések összege, az indokok felsorolása feltételek) az ilyen emelésre, valamint tájékoztatás a fogyasztónak az ilyen emeléssel kapcsolatos tájékoztatás ütemezéséről és módszereiről
a fogyasztó joga a fogyasztási kölcsönszerződés teljesítésének megtagadásához, valamint a fogyasztási kölcsön előtörlesztéséhez való jog;
a kapcsolódó szolgáltatások listáját és feltételeit.
4. Ha a fogyasztói kölcsönszerződés úgy rendelkezik, hogy a fogyasztó pénzeszköz-ellátását fizetési vagy hitelkártya kiállítása kíséri, akkor az ilyen kártya kiszolgálásának és használatának szabályait (feltételeit) is biztosítani kell számára.
Ezek a szabályok (feltételek) a fogyasztói kölcsönszerződés részét képezik.
5. Amennyiben a kapcsolódó szolgáltatásokat harmadik fél nyújtja a fogyasztónak, a kölcsönadó és a hitelközvetítő köteles gondoskodni arról, hogy a fogyasztó időben és teljes körűen tájékozódjon az érintett személyek által nyújtott szolgáltatások feltételeiről.
6. A hitelezők és a hitelközvetítők az e cikkben előírt információk megadásának elmulasztása esetén az Orosz Föderáció jogszabályai szerint felelősek.
6. cikk Tájékoztatás a fogyasztói kölcsönszerződés megkötésekor
1. A hitelező a fogyasztói kölcsönszerződés megkötésekor köteles a fogyasztó részére tájékoztatást adni:
a fogyasztói kölcsönszerződés kötelező feltételeiről, amelyeket e szövetségi törvény 11. cikkének 1. része ír elő;
a kapcsolódó szerződések szerinti fogyasztói fizetések összegéről (ha van ilyen).
(2) A fogyasztó kérésére a hitelező vagy a hitelközvetítő köteles a fogyasztói kölcsönszerződés szerinti fogyasztói fizetési tervet (ütemezést) rendelkezésre bocsátani.
3. A fogyasztói kölcsönszerződés alapján a kifizetések teljes összegének és a fizetési tervnek (ütemezésnek) kiszámítása az e szövetségi törvényben előírt követelmények figyelembevételével történik, és abból a feltételezésből, hogy:
a fogyasztói kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeiket a felek megfelelően teljesítik;
a fogyasztási kölcsönszerződés szerinti éves kamatláb a fogyasztási kölcsönszerződés futamideje alatt változatlan, kivéve, ha a módosítás lehetőségét a fogyasztási kölcsönszerződés biztosítja;
a fogyasztói kölcsönszerződés szerinti pénzeszközöket a szerződés megkötésekor vagy a szerződésben meghatározott időtartamon belül a fogyasztó rendelkezésére bocsátják.
4. A hitelezőt teljesítettnek kell tekinteni az e cikk 1. részében meghatározott tájékoztatási kötelezettségének abban az esetben, ha a fogyasztói kölcsön szerződésének szövege, amely a fogyasztási kölcsön e szövetségi törvényben előírt egyedi feltételeire vonatkozik, átadják a fogyasztónak megismertetés céljából.
7. cikk Tájékoztatás a fogyasztói kölcsönszerződés időtartama alatt
1. A hitelező a fogyasztói kölcsönszerződés szerinti pénzeszköznyújtást (áru, dolog átadása) követően a fogyasztó írásbeli kérésére egy munkanapon belül köteles térítésmentesen tájékoztatni arról, hogy:
a fogyasztó tartozásának aktuális összege, külön feltüntetve a főtartozás nagyságát, a kamatokat, kötbéreket, bírságokat és egyéb, a fogyasztó tartozásának aktuális összegét alkotó összegeket, a tartozás visszafizetésének ütemezését;
a hitelezőnek kifizetett pénzösszeg;
hitelkeret.
2. A hitelező a fogyasztó kérelmének kézhezvételét követően a fogyasztási kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszköz teljes összegének vagy annak egy részének a hitelezőhöz történő lejárat előtti visszaszolgáltatására vonatkozó kérelmének kézhezvételét követően egy munkanapon belül köteles tájékoztatni a fogyasztót a visszaküldendő összegről. . Ha a hitelező e kötelezettségének nem tesz eleget, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 406. cikkének szabályait kell alkalmazni.
3. Ha a hitelező a fogyasztó részére a kért tájékoztatást bankszámlakivonat (számlák) formájában adja meg, amelyet a mellékelt bankszámlaszerződés szerint vezetnek, a nyilatkozatnak tartalmaznia kell a jelen cikk (1) bekezdésében meghatározott adatokat.
4. A hitelező köteles a felek által megállapított eljárás szerint a fogyasztót az éves kamatláb változásáról legkésőbb a megváltozott éves kamat alkalmazási időszakának kezdete előtt egy hónappal tájékoztatni. .
Ezt a rendelkezést nem kell alkalmazni, ha a felek a fogyasztási kölcsönszerződésben változó változó kamatozású éves kamat alkalmazásáról rendelkeztek.
5. Ha a fogyasztó nem kapott tájékoztatást az éves kamatról és az effektív éves kamatról, amelyek biztosítását e szövetségi törvény 5. és 6. cikke írja elő, a hitelező nem jogosult az éves kamatláb emelésére fogyasztói kölcsön szerződés.
6. A kölcsön egy részének lejárat előtti visszafizetése vagy az éves kamatláb változása esetén a hitelező a fogyasztó kérésére köteles új fogyasztási kölcsön fizetési tervet nyújtani.
8. cikk: A fogyasztó tájékoztatása
1. A fogyasztó köteles a fogyasztási kölcsönszerződés megkötését megelőzően személyesen vagy hitelközvetítőn keresztül a hitelezőnek megadni a fogyasztási kölcsönzés szabályaiban (általános feltételeiben) előírt információkat.
A fogyasztó köteles tájékoztatni a hitelezőt az általa ismert, hitelképességének megállapításához elengedhetetlen körülményekről, ha ezek a körülmények nem ismertek és a hitelezőnek nem is kellene ismernie azokat.
Jelentősnek minősülnek azok a körülmények, amelyek a fogyasztói kölcsönzés szabályaiban (általános feltételekben), vagy írásbeli kérelemben külön meghatározottak.
(2) A fogyasztó fogyasztási kölcsönszerződés szerinti pénzeszköz-szolgáltatás iránti kérelméhez fogyasztói útlevelet vagy a fogyasztó személyazonosságát igazoló egyéb okmányt kell csatolni.
A hitelező jogosult a fogyasztó hitelképességének felméréséhez szükséges dokumentumok benyújtását követelni, ideértve a pénzügyi helyzetét és hiteltörténetét igazoló dokumentumokat (ha vannak ilyenek), valamint a fogyasztó által biztosított pénzeszközök biztosításához szükséges egyéb dokumentumokat. szabályaiban (általános feltételek ) meghatározott kölcsönszerződés fogyasztási hitelezés vagy a hitelező írásbeli kérelmében.
3. A fogyasztó köteles segítséget nyújtani a hitelezőnek az általa benyújtott dokumentumokban szereplő adatok pontosságának ellenőrzésében.
4. A fogyasztótól vagy más személytől a fogyasztói kölcsönszerződés megkötésével és teljesítésével kapcsolatban kapott személyes adatokat a hitelező felhasználhatja a fogyasztó hitelképességének felmérésére, valamint a jelen szövetségi törvényben meghatározott egyéb esetekben.
A kölcsönadó jogosult a fogyasztó által megadott információkat a kölcsönadó belső szabályzatában meghatározott ideig tárolni.
9. cikk Fogyasztói kölcsönszerződés megkötése hitelközvetítőn keresztül
(1) A fogyasztóval kötött megállapodás alapján eljáró hitelközvetítő felelősséggel tartozik a hitelezővel szemben a fogyasztó által megadott információk teljességéért és pontosságáért.
A hitelközvetítő akkor teljesítette a fogyasztó által megadott tájékoztatás teljességének és megbízhatóságának ellenőrzésére vonatkozó kötelezettségét, ha a kötelezettség jellege és az forgalmi feltételek által megkövetelt gondossággal és diszkrécióval mindent megtett. a kötelezettség megfelelő teljesítése érdekében tett intézkedéseket.
2. A hitelközvetítő a fogyasztói hitelszerződés megkötésével kapcsolatos szolgáltatás nyújtása során nem jogosult a fogyasztó és a hitelező nevében és érdekében egyidejűleg eljárni.
(3) Ha tudatosan hamis információt szolgáltatnak a hitelezőnek, a fogyasztó az Orosz Föderáció jogszabályai szerint felelős.
FEJEZET III. FOGYASZTÁSI HITELSZERZŐDÉS,
KAPCSOLÓDÓ ÉS KAPCSOLÓDÓ MEGÁLLAPODÁSOK
10. cikk A fogyasztói hitelezés szabályai (általános feltételek).
1. A fogyasztói hitelezés szabályait (általános feltételeket) a hitelező dolgozza ki és hagyja jóvá az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével, a jelen szövetségi törvénnyel és más szövetségi törvényekkel összhangban.
A hitelintézetek és hitelkártyákat kibocsátó szervezetek számára a fogyasztói hitelezés elfogadott szabályainak (általános feltételeknek) megléte kötelező.
2. A fogyasztói hitelezés szabályai (általános feltételek) nem ütközhetnek jogszabályba és nem sérthetik a fogyasztók jogait. Érvénytelenek a fogyasztási hitelezés szabályainak (általános feltételeknek) azon rendelkezései, amelyek a hitelező kötelezettségszegésért való felelősségét kizárják vagy korlátozzák. Érvénytelenek különösen a fogyasztói kölcsönzés szabályaiban (általános feltételekben) szereplő alábbi rendelkezések:
1) azt a rendelkezést, amely szerint a hallgatást a fogyasztó akaratának kifejezéseként ismerik el, kivéve, ha:
a fogyasztó legalább tizennégy napos határidőt kap a közvetlen kérelem benyújtására, és a hitelező vállalja, hogy ezen időszak elején felhívja a fogyasztó figyelmét magatartásának szándékolt jelentőségére;
2) olyan rendelkezést, amely előírja, hogy a hitelező kérelmét a fogyasztó fogyasztási kölcsönszerződés alapján történő szerződésbontása, kamatemelése vagy egyéb fizetése iránti kérelme az írásbelinél szigorúbb formában is megtehető;
3) olyan rendelkezés, amely szerint a hitelező abban az esetben, ha a fogyasztó e szövetségi törvény 20. cikkével összhangban megtagadja a fogyasztói kölcsönszerződés teljesítését, aránytalanul magas díjazást követelhet a nyújtott szolgáltatásokért vagy aránytalanul nagy arányban költségtérítést. Nagy mennyiségű;
4) az a rendelkezés, amely szerint a fogyasztót megfosztják a követelésre történő beszámítás jogától, amelynek lejárt a határideje.
5) olyan rendelkezés, amely szerint a jogosult mentesül azon kötelezettség alól, hogy a fogyasztót a teljesítésre emlékeztesse, vagy a kötelezettség teljesítésére határidőt szabjon;
6) azt a rendelkezést, amely szerint a fogyasztónak a fogyasztási kölcsönszerződés teljesítése során a hitelezőnek vagy a fogyasztónak kapcsolódó szolgáltatást nyújtó harmadik személynek címzett felhívását és kérelmét az egyszerű írásbeli formától eltérő formában kell megtenni.
3. A fogyasztói kölcsönzés szabályai (általános feltételek) csak akkor válnak a fogyasztói kölcsönszerződés szerves részévé, ha a szerződésben közvetlenül jelzik azok alkalmazását, és magukat a szabályokat a szerződéssel egy dokumentumban rögzítik, vagy a fogyasztó rendelkezésére bocsátják. a megállapodás megkötése. Utóbbi esetben a fogyasztási kölcsönzés szabályainak (általános feltételeknek) a szerződés megkötésekor a fogyasztó részére történő átadását szerződésbejegyzéssel kell igazolni.
4. Fogyasztói hitelszerződés megkötésekor a fogyasztó és a hitelező megállapodhatnak abban, hogy a fogyasztási hitelre vonatkozó szabályok (általános feltételek) egyes rendelkezéseit a megkötendő fogyasztói hitelszerződésre módosítják, illetve nem alkalmazzák és (vagy) kiegészítik a szabályokat.
5. Ha a szerződés nem rögzíti kifejezetten, hogy a fogyasztói kölcsönzés szabályait (általános feltételeket) a jelen cikk (3) bekezdése szerint kell alkalmazni, vagy a fogyasztó és a kölcsönadó a szerződés különleges feltételeiben állapodott meg a (3) bekezdés szerint. 4. §-a értelmében a fogyasztó érdekeinek védelmében hivatkozhat a fogyasztói hitelezés vonatkozó szabályaira (általános feltételeire).
11. cikk Fogyasztói kölcsönszerződés kötelező feltételei
1. A fogyasztói kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell az Orosz Föderáció jogszabályai által a megfelelő típusú szerződésekre megállapított feltételeket, valamint a következő feltételeket:
hitelfeltételek;
a fogyasztási kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszköz összegét és/vagy szükség esetén a hitelkeretet és a megállapított kereten belüli fedezet biztosításának rendjét,
kölcsön pénzneme;
éves kamatláb;
tényleges éves kamat;
a fogyasztót a hitelezővel kötött kísérő megállapodások szerinti pénzbeli kötelezettségeinek teljes összege
fogyasztói kölcsönszerződés szerinti fizetési terv (ütemezés).
2. A fogyasztási kölcsönszerződés alapján a fogyasztó részére biztosított pénzösszeg mértékét a szerződésben megállapított pénzösszeg vagy a hitelkeret (hitelkeret) határozhatja meg.
3. A fogyasztási kölcsönszerződés szerinti kamat mértéke éves kamattal határozható meg, amelynek mértéke változatlan és a fogyasztási kölcsönszerződésben annak megkötésekor megállapított (állandó éves kamat), vagy változó éves kamattal. .
A változó éves kamatláb a fogyasztási kölcsönszerződésben meghatározott eljárás szerint kerül megállapításra.
Fogyasztói kölcsönszerződés rendelkezhet a kölcsönadónak az éves kamat (a kölcsönadó által meghatározott változó éves kamat) értékének egyoldalú megváltoztatására. Az ilyen változtatás azonban legfeljebb félévente megengedett.
A fogyasztási kölcsönszerződés előírhatja, hogy az éves kamatláb értékét a piaci index származékos értékeként határozzák meg, amelynek értékéről a nyilvánosan elérhető információforrásokban (lebegő változó éves kamatláb) tesznek tájékoztatást.
4. A változó éves kamat mértéke nem haladhatja meg a fogyasztási kölcsönszerződésben megállapított összeget.
5. A fogyasztói kölcsönszerződés feltételt írhat elő a kamatlábnak a szerződésben megállapított értékre emelésére a fogyasztó hitelképességének csökkenése esetén, amely a fogyasztói kötelezettségek idő előtti és (vagy) hiányos teljesítésében nyilvánul meg. kölcsönszerződés.
6. Meg nem kötöttnek tekintendő az a fogyasztói kölcsönszerződés, amely nem tartalmazza a jelen cikk (1) bekezdésében meghatározott feltételeket.
7. A fogyasztói kölcsönszerződés új (a szerződésben meglévő) feltételekkel kötöttnek minősül a jelen cikk 1. részének (2), (5) vagy (6) bekezdésében meghatározott feltételek hiánya ellenére, ha a pénzeszközt (árut) a hitelező a fogyasztóval szemben, vagy a fogyasztó igényt nyújtott be azok biztosítására.
Ha a megállapodás nem tartalmaz információt az éves kamatról vagy az effektív éves kamatról, a fogyasztói kölcsönszerződés szerinti éves kamatláb megegyezik az Orosz Föderáció Központi Bankjának a vonatkozó időszakban hatályos refinanszírozási kamatával. .
Ha a jóváírás futamidejének nincs feltétele, a fogyasztói hitelszerződés egy év időtartamra megkötöttnek minősül.
8. A fogyasztói kölcsönszerződés szövegében a jelen cikk (1) bekezdésében meghatározott feltételeket a szerződés többi részével megegyező betűmérettel kell nyomtatni, és az oldalon (csíkon) egyenértékű helyet kell elfoglalni.
A hitelező éves kamatemelési jogának jelzését a dokumentum címének kivételével a szöveg többi részének megjelenítéséhez használt legnagyobb betűtípussal kell nyomtatni.
12. cikk. Érvényes éves kamat
1. A tényleges éves kamatot az Orosz Föderáció Központi Bankja által megállapított eljárásnak megfelelően számítják ki.
2. Az effektív éves kamat számításánál figyelembe kell venni minden, a szerződéskötéskor ismert, a fogyasztót terhelő költséget, kivéve azokat a költségeket, amelyek a kötelezettségei nem megfelelő teljesítése miatt merültek fel. fogyasztói kölcsönszerződés alapján;
3. Ha a fogyasztási kölcsönszerződés az effektív éves kamat meghatározásakor figyelembe veendő kamat és egyéb kiadások módosításának lehetőségét biztosítja, és ezek számszerű meghatározása az effektív éves kamat számításakor nem lehetséges, a fogyasztási kölcsön kötésekor megállapodás alapján a kezdeti tényleges éves kamatot kell feltüntetni.
4. A tényleges éves kamat változását a hitelező köteles a fogyasztót a felek megállapodása szerinti módon bejelenteni.
13. cikk Pénzeszközök biztosítása fogyasztói kölcsönszerződés alapján
A fogyasztási kölcsönszerződés alapján történő forrásnyújtás a fogyasztási kölcsönszerződésben meghatározott módon történik. A fogyasztási kölcsönszerződés szerinti pénzeszközök a fogyasztási kölcsönszerződésben meghatározott időpontban biztosítottnak minősülnek. A fogyasztási kölcsön nyújtásának pillanata lehet:
1) a pénzeszközök fogyasztó bankszámláján történő jóváírásának dátuma
2) a készpénznek a fogyasztónak a pénztáron keresztül történő kibocsátásának dátuma;
3) a pénzeszközök harmadik személy bankszámlájára történő átutalásának időpontja a fogyasztói kölcsönszerződés feltételei szerint.
14. cikk Kapcsolódó szolgáltatások nyújtására vonatkozó szerződések (kapcsolódó szerződések)
1. A fogyasztói kölcsönszerződés megkötésének feltétele lehet a kapcsolódó szolgáltatások nyújtására vonatkozó szerződések (mellékszerződések) megkötése. A fogyasztói hitelezés szabályainak (általános feltételeinek) vagy más banki szabályoknak vonatkozó feltételeit nem ismerik el a „Fogyasztói jogok védelméről” szóló szövetségi törvény 16. cikkében foglalt rendelkezések megsértésének.
2. A fogyasztó által megkötött kísérő szerződések ára a fogyasztó kapcsolódó fizetését jelenti.
3. A fogyasztási kölcsönhöz kapcsolódó kifizetések a következők:
a fogyasztó által élet-, egészség-, vagyon- és felelősségbiztosítási szerződések alapján fizetett biztosítási díjak;
a fogyasztó által a fogyasztói bankszámla nyitásáért és vezetéért fizetett díj (jutalék), amelynek nyitásának szükségességét a fogyasztói kölcsönszerződés rögzíti;
a fogyasztó által az értékbecslőnek az értékbecslési megállapodás alapján fizetett díjazás;
egyéb olyan szolgáltatások kifizetése, amelyek nyújtásáról a fogyasztói kölcsönszerződés vagy a kapcsolódó szerződések rendelkeznek.
4. A fogyasztó hozzájárulása a fogyasztási kölcsönszerződés megkötéséhez a fogyasztási kölcsönszerződésben, a fogyasztási hitel szabályaiban (általános kondícióiban) és egyéb banki szabályokban, kapcsolódó szerződésekben foglaltak megkötéséhez való hozzájárulást jelenti.
5. A hitelezőnek joga van önállóan meghatározni a biztosítókat, vagy kötelező követelményeket megállapítani azon biztosítók számára, amelyekkel a fogyasztónak joga van kísérő biztosítási szerződést kötni. Ebben az esetben a biztosítók listáját és (vagy) a velük szemben támasztott követelményeket a fogyasztói hitelezés szabályaiban (általános feltételekben) szerepeltetni kell.
6. A mellékelt bankszámlaszerződés, biztosítási szerződés fogyasztó általi felmondása esetén a hitelező jogosult a fogyasztói kölcsönszerződés felmondását követelni.
7. Abban az esetben, ha a fogyasztó a kapcsolódó megállapodásokból eredő kötelezettségeit hiányosan vagy idő előtt teljesíti, vagy a fogyasztó megtagadja azok teljesítését törvényben meghatározott esetekben, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének rendelkezései és e szövetségi törvény 23. és 24. cikke. kell alkalmazni.
8. Abban az esetben, ha a fogyasztó a fogyasztói kölcsönszerződés megkötésének időpontjában nem kapta meg a jelen szövetségi törvényben előírt információkat a kapcsolódó szolgáltatásokról és a kapcsolódó fizetésekről, a hitelező köteles levonni a kapcsolódó kifizetések összegét. a fogyasztónak be nem jelentett fogyasztási kölcsönre a fogyasztási kölcsönszerződés szerinti tőketartozás összegének visszafizetéséhez szükséges összegből.
15. cikk Kapcsolódó szolgáltatások fizetése
1. A hitelező által nyújtott kapcsolódó szolgáltatások díjazásának mértékére és (vagy) tarifáira vonatkozó információkat a fogyasztói kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell.
2. A kölcsönadónak joga van egyoldalúan megváltoztatni a kapcsolódó szolgáltatások díjazásának mértékét és (vagy) díjait, ha a fogyasztási kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.
3. A díjazás mértékének és (vagy) díjszabásának változása esetén a hitelező köteles a fogyasztót a felek megállapodása szerinti módon tájékoztatni.
4. A megkötött szerződésekre a díj új összegére és (vagy) a kapcsolódó szolgáltatások nyújtására vonatkozó hitelezői díjszabásra vonatkozó feltételt a felek megállapodása szerinti időtartamon belül kell alkalmazni, de legkorábban a vonatkozó értesítést követő egy hónapon belül.
16. cikk Kapcsolódó szerződések
1. Áru adásvételi szerződés (munkavégzés, szolgáltatásnyújtás) és fogyasztói kölcsönszerződés összefügg, ha a kölcsön részben vagy egészben egy másik szerződés finanszírozását szolgálja, és mindkét szerződés gazdasági egységet alkot. A gazdasági egység akkor feltételezhető, ha:
az eladó (végrehajtó, gyártó) adásvételi szerződés alapján (munkavégzés, szolgáltatásnyújtás) egyúttal fogyasztói kölcsönszerződés alapján hitelező is:
fogyasztói kölcsönszerződés szerinti pénzeszközöket az eladóval (teljesítővel, gyártóval) kötött megállapodás alapján harmadik személy biztosítja;
a fogyasztási kölcsönszerződés a kölcsön rendeltetésszerű felhasználására vonatkozó rendelkezést tartalmaz.
2. Az áru (építési beruházás, szolgáltatás) részben vagy egészben hitelre történő értékesítése során az eladó (végrehajtó, gyártó) köteles a fogyasztónak átadott árukra (építési munkákra, szolgáltatásokra) vonatkozó tájékoztatást a fogyasztóvédelmi jogszabályoknak megfelelően feltüntetni. védelmet, tájékoztatást a fogyasztói hitel e szövetségi törvényben meghatározott feltételeiről, valamint a fogyasztó azon jogáról, hogy pénzügyi követeléseit közvetlenül a hitelezőnek nyújtsa be az e cikk 4. részében meghatározott esetekben.
3. A fogyasztói kölcsönszerződéshez kapcsolódó adásvételi szerződés teljesítésének (munkavégzés, szolgáltatásnyújtás) megtagadása esetén az Orosz Föderáció jogszabályai és a vonatkozó megállapodás által előírt esetekben a fogyasztó köteles a fogyasztói kölcsönszerződés szerinti korai visszatérítéshez való jog az e törvény 18. cikkében előírt módon.
4. Az eladó (teljesítő, gyártó) köteles megtéríteni a hitelezőnek és (vagy) a fogyasztónak a fogyasztói kölcsönszerződés alapján a pénzeszközök idő előtti visszafizetésével kapcsolatban felmerült veszteségeket, ha ez az áru bemutatásának elmulasztásából ered. (munkavégzés elmulasztása, szolgáltatásnyújtás elmulasztása) vagy nem megfelelő minőségű áru értékesítése (munkavégzés, szolgáltatásnyújtás).
(5) E cikk (3) és (4) bekezdésének rendelkezései nem vonatkoznak az értékpapírok, valuta, származékos termékek vagy nemesfémek megszerzésére irányuló ügyletek finanszírozása céljából megkötött célzott fogyasztói hitelszerződésekre.
17. cikk A fogyasztói hitelezés jellemzői hitelkártya és folyószámlahitel-jogosultságú fizetési kártya használata esetén
1. A hitelkártya vagy folyószámlahitel-jogosultságú fizetési kártya igénybevételéhez kapcsolódó fogyasztói pénzügyi szolgáltatás nyújtására vonatkozó szerződést írásban kell megkötni.
A hitelkártya vagy folyószámlahitel-jogosultságú fizetési kártya igénybevételéhez kapcsolódóan a fogyasztó részére nyújtott pénzügyi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződés írásbeli formája akkor tekinthető teljesítettnek, ha a fogyasztó megkapja az általános feltételek (szabályok) elfogadását. ) a kölcsönadásról, amelyet az általa aláírt, a megfelelő kártya kiállítására irányuló kérelemben vagy a hitelezővel kötött egyéb szerződésben fejeznek ki, valamint olyan okiratot adtak át neki, amely tartalmazza a jelen cikk (2) bekezdésében megállapított szerződés feltételeit. .
2. A hitelkártya vagy folyószámlahitel-jogosultságú fizetési kártya igénybevételéhez kapcsolódó, fogyasztó részére nyújtott pénzügyi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződésnek az alábbi lényeges feltételeket kell tartalmaznia:
a hitelkeretet vagy annak megállapításának rendjét, valamint a megállapított kereten belüli fedezet biztosításának rendjét,
kölcsön pénzneme;
éves kamatláb.
3. E szövetségi törvény 18. cikke 2. részének, 19. cikkének rendelkezései nem vonatkoznak a hitelkártya vagy folyószámlahitel-jogosultsággal rendelkező fizetési kártya használatához kapcsolódó, a fogyasztónak nyújtott pénzügyi szolgáltatásokra vonatkozó szerződésekre.
(4) A hitelkártya vagy folyószámlahitel-jogosultsággal rendelkező fizetési kártya használatához kapcsolódóan a fogyasztónak nyújtott pénzügyi szolgáltatás nyújtására vonatkozó megállapodás rendelkezhet olyan időszakról, amely alatt a pénzeszköz felhasználásáért kamat nem halmozódik fel.
FEJEZET IV. A SZERZŐDÉS FELEK JOGAI ÉS KÖTELEZETTSÉGEI
FOGYASZTÁSI HITEL
18. cikk Fogyasztói jogok
1. A fogyasztó köteles figyelembe venni vagyoni helyzetét és a fogyasztói kölcsönszerződésben és a kapcsolódó szerződésekben vállalt kötelezettségeinek megfelelő teljesítésére való képességét.
2. A fogyasztónak joga van:
1) a fogyasztói kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszközök idő előtti visszaszolgáltatása;
2) megtagadni a fogyasztói kölcsönszerződés teljesítését
A fogyasztót a törvényben és a fogyasztói kölcsönszerződésben foglaltak szerint egyéb jogai és kötelezettségei is megilletik.
19. cikk
1. Fogyasztói kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszköz idő előtti visszafizetése esetén a fogyasztó a kölcsön futamidejére kamatot köteles fizetni a hitelezőnek.
2. A hitelezőnek jogában áll további kifizetéseket megállapítani a fogyasztói kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszközök korai visszaküldésével kapcsolatos költségek megtérítése érdekében, legfeljebb kétezer rubel összegben.
3. A fogyasztó köteles a hitelezőt a fogyasztási kölcsönszerződésben biztosított pénzeszköz vagy annak egy részének lejárat előtti visszafizetésének időpontja előtt legalább harminc nappal írásban bejelenteni, kivéve, ha a fogyasztási kölcsönszerződés ennél rövidebb határidőt ír elő.
A fogyasztó által határidő előtt visszafizethető fogyasztási kölcsönszerződés alapján biztosított minimális keretösszeget a hitelező határozza meg önállóan, de legfeljebb két havi törlesztőrészlet erejéig a fogyasztási kölcsönszerződés alapján.
4. A fogyasztónak joga van a fogyasztási kölcsönszerződés alapján a pénzeszközöket határidő előtt visszafizetni abban az esetben, ha a fogyasztási kölcsön nyújtása óta legalább három hónap eltelt, ha a fogyasztási kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.
5. A jelen szakasz (3) és (4) bekezdésében foglaltakat nem kell alkalmazni, ha a kölcsön előtörlesztése a fogyasztói kölcsönszerződéshez kapcsolódó szerződés megszűnése következtében következik be.
6. E cikk rendelkezései nem vonatkoznak a tíz évnél hosszabb futamidőre nyújtott kölcsönökre.
20. cikk
1. A fogyasztó a fogyasztási kölcsönszerződés megkötésétől számított 14 naptári napon belül indoklás nélkül megtagadhatja a fogyasztási kölcsönszerződés teljesítését.
2. A fogyasztó a fogyasztási kölcsönszerződés teljesítésének megtagadását a hitelezőnek intézett írásbeli felszólításával és a fogyasztási kölcsönszerződés alapján kapott pénzösszeg visszaszolgáltatásával, a kölcsönszerződésben megállapított összegű kamat megfizetésével hajtja végre. időszak.
A fogyasztási kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszköz visszatérítését az erre vonatkozó értesítés hitelező részére történő megküldésétől számított három munkanapon belül kell megtenni.
Ha a fogyasztási kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszközöket nem utalták át a hitelezőnek az erre vonatkozó értesítés hitelező részére történő megküldésétől számított három munkanapon belül, az értesítést el nem küldöttnek kell tekinteni.
3. Ha a fogyasztót a fogyasztási kölcsönszerződés megkötésekor nem tájékoztatták a fogyasztási kölcsönszerződés teljesítésének megtagadásának jogáról, meg kell adni azt a címet és (vagy) banki adatokat, amelyeken a fogyasztó által biztosított pénzösszeg visszatéríthető. A kölcsönszerződés és a kamatfizetés teljesítése esetén a fogyasztó fogyasztási hitelszerződéstől való elállási joga a fogyasztási hitelszerződés megkötésétől számított harminc napig érvényben marad.
4. Ha a hitelkártya-használattal összefüggő pénzügyi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződés megkötésekor a fogyasztót nem tájékoztatták a szerződés teljesítésének megtagadásának jogáról, megjelölve a címet és (vagy) banki adatait, ahová visszatérítés és kamatfizetés megtörtént, a fogyasztó hitelkártya-használattal kapcsolatos pénzügyi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződéstől való elállási joga a hitelkártya aktiválásától számított harminc napig érvényben marad.
A fogyasztó hitelkártya-használattal kapcsolatos pénzügyi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződés teljesítésének megtagadása nem vonja maga után a fogyasztó által kötött szerződések felmondását, amelyek elszámolása a megfelelő hitelkártya használatával történt.
21. cikk. A hitelezői jogok
A hitelezőnek joga van:
megtagadja a fogyasztótól a fogyasztói kölcsönszerződés megkötését az elutasítás indokainak ismertetése nélkül;
a fogyasztó hitelképességének felmérését a fogyasztási kölcsönzés szabályaiban (általános feltételek) vagy a kölcsönnyújtó egyéb szabályaiban előírt módon végzi el;
az Orosz Föderáció jogszabályaiban és a fogyasztói kölcsönszerződésben előírt esetekben a fogyasztói kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszközök korai visszatérítését követelheti;
törvényben meghatározott esetekben tájékoztatást küld a hitelirodáknak azokról a fogyasztókról, akik a fogyasztói kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeiket nem, vagy nem megfelelő módon teljesítik
behajtó ügynökségek és más harmadik felek bevonása annak érdekében, hogy tájékoztassák a fogyasztót kötelezettségeiről;
behajtási ügynökségek bevonása a fogyasztó felé a fogyasztói kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek miatti követelések előterjesztésére és a megfelelő tartozás behajtására.
A hitelezőnek egyéb jogai és kötelezettségei vannak az Orosz Föderáció jogszabályai, a fogyasztói kölcsönszerződés és a fogyasztóval kötött kapcsolódó megállapodások értelmében.
V. FEJEZET A JAVÍTÁS BIZTOSÍTÁSA
FOGYASZTÁSI HITEL
22. cikk A fogyasztói hitelképesség értékelése
1. A fogyasztási kölcsönszerződés megkötését megelőzően a hitelező jogosult a fogyasztó hitelképességét felmérni.
A fogyasztó hitelképességének felméréséhez a hitelezőnek jogában áll harmadik feleket bevonni, ideértve a hitelközvetítőt, behajtási irodát, hiteltörténeti irodát. Nem minősül szolgálati, banki vagy üzleti titok megsértésének, ha a hitelező az említett személyeknek átadja a hitelezőnek a fogyasztó által a hitelezőnek átadott és a fogyasztó hitelképességének megítéléséhez szükséges információkat, feltéve, hogy a hitelező által érintett harmadik felek ezt betartják. megfelel az Orosz Föderáció jogszabályainak követelményeinek az információ, az információs technológiák, az információvédelem, valamint a személyes adatok védelme terén.
A hitelező és az általa érintett harmadik felek az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban gondoskodnak az információk védelméről azok feldolgozása, tárolása és továbbítása során.
A hitelező és az általa érintett harmadik felek felelősek a kapott információknak az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon történő jogellenes nyilvánosságra hozataláért és jogellenes felhasználásáért.
2. A fogyasztó hitelképességének elbírálásának eljárását és az ehhez szükséges dokumentumok jegyzékét a hitelező önállóan határozza meg.
(3) A hitelező vagy az általa felhatalmazott személy alkalmazhat olyan módszereket, amelyek a fogyasztónak a fogyasztói kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszköz visszafizetési képességét befolyásoló tényezők egyéni vagy automatizált elemzésén alapulnak. E célból jogukban áll összegyűjteni és elemezni a következő információkat:
a fogyasztó személyes és egyéb tulajdonságai, beleértve az iskolai végzettséget és a munkahelyet, a fogyasztó életkorát és családi állapotát;
a fogyasztó pénzügyi helyzete, ideértve a fogyasztó ingó és ingatlan tulajdonjogát, a bankszámlák (betétek) elérhetőségét és az azokon lévő pénzeszközök összegét;
tájékoztatás a fogyasztó által korábban kapott (visszafizetett) kölcsönökről és hitelekről;
a fogyasztási kölcsön biztosítékának rendelkezésre állása, ideértve a bankgaranciát, harmadik fél garanciáit;
a hitelező által a fogyasztói hitelezés szabályai (általános feltételek) és egyéb banki szabályok szerint megkövetelt egyéb információk.
4. A fogyasztó hitelképességének értékelése során a hitelezőnek jogában áll felhasználni a következő forrásokból származó információkat az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon:
a fogyasztótól e szövetségi törvénnyel összhangban, beleértve a bevételét is;
a fogyasztó munkáltatójától (munkáltatóitól);
hitelirodáktól
bíróságoktól és választottbíróságoktól, belügyi szervektől, adóhatóságoktól, gyám- és gyámhatóságoktól és más állami szervektől és helyi önkormányzatoktól az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon;
más forrásokból, amelyek az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon szolgáltatnak információkat.
5. A hitelezőnek jogában áll tájékoztatást kérni harmadik felektől a fogyasztó hitelképességére vonatkozóan az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt esetekben és módon.
23. cikk
(1) Ha a fogyasztó a fogyasztói kölcsönszerződést lényegesen megszegi, a hitelezőnek jogában áll egyoldalúan felmondani a fogyasztói kölcsönszerződést az Orosz Föderáció jogszabályai által megállapított módon, figyelembe véve a hitelezőnek a kölcsönszerződésben meghatározott sajátosságait. ezzel a cikkel.
Súlyosnak minősül a szabálysértés, ha a fogyasztó legalább három egymást követő részfizetés teljesítését késedelembe helyezi, vagy a lejárt tartozás teljes összege meghaladja a rendelkezésre bocsátott forrás vagy a hitelkeret 10 százalékát.
2. A hitelező a fogyasztási kölcsönszerződés felmondása előtt köteles a fogyasztót írásban értesíteni a fogyasztási kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeinek megszegését, és jelezni a jogsértések kijavításához szükséges intézkedéseket. A fogyasztónak az értesítés kézhezvételétől számított legalább tíz munkanapot kell adni a megállapított jogsértések megszüntetésére.
A hitelezőnek joga van a jogsértések kijavítására vonatkozó határidő kitűzésével egyidejűleg felajánlani a fogyasztónak a vita közös megegyezéssel történő rendezésének lehetőségét.
3. Ha a fogyasztó vagyoni helyzetében, vagy a fogyasztói kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésének biztosítékaként biztosított vagyontárgy állapotában olyan jelentős romlás áll be, vagy ilyen romlás veszélye áll fenn, amely veszélyezteti a rendelkezésre bocsátott pénzeszköz megtérülését. fogyasztói kölcsönszerződés alapján biztosíték igénybevétele esetén is, akkor a hitelező az ellenkező bizonyításáig jogosult a szerződést felmondani:
mielőtt pénzeszközöket biztosítana a fogyasztónak - bármikor,
pénzeszközök átutalását követően - a jelen cikk (2) bekezdésében előírt módon.
4. Ha a fogyasztó a fogyasztási kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségét a teljesítési időponttól számított három hónapon belül nem teljesíti, és a fogyasztóval szembeni követelések (lejárt tartozás) összege összességében meghaladja a tízezret. rubel,
nem hitelintézetnek minősülő hitelezőnek joga van, és
a hitelező, amely hitelintézet, köteles,
a „Hiteltörténetről” szóló szövetségi törvény 4. cikkében meghatározott összes rendelkezésre álló információt a „hiteltörténetről” szóló szövetségi törvény 5. cikkének (5) bekezdésében meghatározott időszakon belül továbbítsa a hiteltörténeti irodának.
5. Ha egy fogyasztói kölcsönszerződés fogyasztó általi megsértése következtében a hitelező e szövetségi törvény 24. cikkének 2. részével összhangban a jelen szerződés szerinti követeléseit átruházza egy behajtási tevékenységet végző személyre, vagy engedményezi számára a fogyasztói kölcsönszerződés alapján követelés joga, ennek a hitelezőnek jogában áll a fogyasztó beleegyezése nélkül a hiteltörténetről szóló szövetségi törvény 4. cikkében meghatározott összes rendelkezésre álló információt átadni ennek a személynek egyidejűleg. megfelelő megállapodás megkötése vele.
Azok a személyek, akik a jelen részben meghatározott eljárásnak megfelelően tájékoztatást kaptak a hitelezőtől, a fogyasztó hozzájárulásától függetlenül jogosultak információt feldolgozni a fogyasztó tartozásának behajtása érdekében.
24. cikk Fogyasztói hitelszerződések és követelések behajtása
1. A hitelező és az általa meghatalmazott személyek jogosultak a fogyasztót értesíteni a lejárt tartozás fennállásáról. Az értesítés módját a hitelező önállóan határozza meg.
A fogyasztó kifejezett hozzájárulása hiányában tilos a személyes értesítések kézbesítése és telefonos felszólítások végrehajtása helyi idő szerint 22:00 és 06:00 óra között.
2. Ha a fogyasztó 180 naptári napon belül nem tesz eleget a fogyasztási kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeinek, a hitelező jogosult a fogyasztó behajtási jogkörét behajtó cégre átruházni. A hitelező köteles maradéktalanul megtéríteni a fogyasztónak a behajtási iroda jogellenes intézkedéseiből eredő veszteségeit.
3. E törvény alkalmazásában a fogyasztói hitelszerződésből eredő követeléseket polgári jogi szerződés alapján behajtó szervezetre történő kiszolgálás céljából átruházottnak kell tekinteni, ha az ilyen szerződés feltételei úgy rendelkeznek, hogy a fogyasztói hitelszerződésből eredő hitelező jogai nem szállnak át. behajtási irodához, és az alábbi feladatokat látja el:
a hitelező nevében a fogyasztónak fogyasztói kölcsönszerződés alapján biztosított pénzeszköz visszafizetésével és a meghatározott szerződés szerinti kamatfizetéssel kapcsolatos tényleges és jogi intézkedések végrehajtása;
fogyasztói kölcsönszerződés alapján nyújtott biztosíték letiltásával kapcsolatos tényleges és jogi lépések végrehajtása a hitelező nevében;
a fogyasztói hitelszerződés alapján az adósok által átutalt pénzösszegeket a hitelező bankszámlájára utalni vagy a hitelezőnek bármilyen más módon átutalni;
a fogyasztói hitelmegállapodások alapján tartozás behajtása vagy kártérítés során kapott egyéb vagyontárgy átadása a hitelezőnek;
a hitelezőtől kapott vagy a beszedési iroda feladatai ellátása során tudomására jutott információk bizalmas kezelésének biztosítása;
a szerződésben rögzített információkat tartalmazó jelentések rendszeres elkészítése és benyújtása.
A fogyasztói kölcsönszerződés alapján a kölcsönadónak jogában áll átruházni azt egy behajtási ügynökségre szolgáltatás céljából ügynöki szerződés, ügynöki szerződés, vagyonkezelési szerződés vagy az Orosz Föderáció polgári jogszabályai által előírt egyéb típusú szerződés megkötésével.
4. A fogyasztó tartozásának veszteségként történő leírásának alapját képezi, ha a hitelező megkapta a beszedési iroda következtetését a behajtás lehetetlenségéről. A leírás az Orosz Föderáció hatályos jogszabályainak megfelelően történik.
25. cikk
1. A begyűjtési tevékenységeknek meg kell felelniük az Orosz Föderáció jogszabályaiban foglalt követelményeknek.
2. A kereskedelmi szervezet csak azután jogosult e szövetségi törvény értelmében behajtási tevékenységet folytatni, miután erről bejegyzést tett a behajtási ügynökségek állami nyilvántartásában.
(3) A behajtási ügynökségek nyilvántartásának vezetésére és a behajtási tevékenységet végző személyek nyilvántartására vonatkozó eljárást az Orosz Föderáció kormánya állapítja meg.
4. A hitelező köteles a hitelező és a behajtó között létrejött megállapodásban megállapított eljárási rend szerint haladéktalanul értesíteni a behajtót a tartozás fogyasztó általi teljes vagy részleges visszafizetéséről.
5. A behajtási tevékenység végzése során a behajtási iroda jogosult:
1) személyes találkozókat és tárgyalásokat tartani a behajtási iroda meghatalmazott képviselőivel a fogyasztókkal;
2) adósság-átstrukturálást hajt végre (ideértve a halasztást és a részletfizetést);
3) értesíti az Orosz Föderáció és a külföldi államok felhatalmazott szerveit egy nemzetközi megállapodással összhangban az Orosz Föderáció területén a fogyasztók teljesítetlen kötelezettségeiről;
4) pénzeszközök átvétele a fogyasztóktól a hitelezőnek történő későbbi átutalással.
6. A behajtó szervezet tevékenysége során nem jogosult arra, hogy:
1) kötelezze az adóst a fennálló tartozását meghaladó összeg megfizetésére, ideértve a behajtási iroda költségeinek fedezését is;
2) a fogyasztó félrevezetése a fogyasztói kötelezettségek jellege, nagysága, teljesítésének módja és feltételei tekintetében.
7. A hitelező köteles haladéktalanul értesíteni a hitelirodát a fogyasztási kölcsönszerződés szerinti követelési jog engedményezése esetén.
8. A behajtó iroda az Orosz Föderáció jogszabályai szerint felelős.
Ha a behajtási ügynökség nem tartja be e szövetségi törvény rendelkezéseit és a felhatalmazott állami szerv utasításait, a felhatalmazott állami szerv bírósági keresetet nyújthat be a behajtási ügynökségnek a behajtási ügynökségek állami nyilvántartásából való kizárására.
26. cikk
1. A behajtási iroda az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban az állami nyilvántartásba vétel napjától számítva létrehozottnak.
2. A jogi személyre vonatkozó bejegyzést a behajtási ügynökségek állami nyilvántartásába az arra felhatalmazott szövetségi végrehajtó szervnek kell bejegyeznie.
3. Az Orosz Föderációban egyetlen jogi személy sem használhatja nevében a „beszedési iroda” szavakat, kivéve az e szövetségi törvény szerint működő jogi személyeket, mint a behajtási irodák egyesületei vagy szakszervezetei, és más módon nem jelezheti, hogy ez a jogi személy gyűjtési tevékenység végzésének joga.
4. A behajtási ügynökségről szóló bejegyzés a behajtási irodák állami nyilvántartásába a behajtási iroda kérelme alapján történik, amelyhez csatolni kell:
1) az alapító okiratok eredeti példányai vagy közjegyzői hitelesített másolatai;
2) információkat a behajtási iroda állandó végrehajtó szervének vezetőjéről és helyetteseiről;
3) dokumentumok, amelyek megerősítik az információk védelmét a begyűjtő irodában azok feldolgozása, tárolása és hitelesített védelmi eszközökkel történő továbbítása során, az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban. Ezen dokumentumok listáját a felhatalmazott szövetségi végrehajtó szerv állítja össze e szövetségi törvénnyel összhangban.
5. A felhatalmazott szövetségi végrehajtó szerv a jogi személyek azon kérelmeit, amelyek a behajtási irodákról a behajtási irodák állami nyilvántartásába való bejegyzésre irányulnak, a jelen dokumentum 5. részében előírt dokumentumok kézhezvételétől számított 15 munkanapot meg nem haladó határidőn belül megvizsgálja. Cikk.
6. A jogi személyre vonatkozó bejegyzés megtagadásának alapja a behajtási ügynökségek állami nyilvántartásában:
1) a behajtási iroda vezetői és helyetteseik gazdasági szférában elkövetett bűncselekmények miatt büntetett előéletűek;
2) a behajtó iroda kérelméhez csatolt dokumentumok benyújtásának elmulasztása vagy az Orosz Föderáció jogszabályaiban foglalt követelményeknek való meg nem felelés
7. A behajtási irodák állami nyilvántartásába való felvétel megtagadásáról szóló határozatot a behajtási ügynökséggel írásban közölni kell, és meg kell indokolni. A behajtási ügynökségek állami nyilvántartásba való felvételének megtagadása, valamint az arra feljogosított szövetségi végrehajtó szerv elmulasztása az előírt határidőn belüli megfelelő döntés meghozatala ellen bíróságon fellebbezhető.
8. A behajtási iroda köteles tájékoztatni a felhatalmazott szövetségi végrehajtó szervet az alapító okirataiban végrehajtott változtatásokról a változtatások állami nyilvántartásba vételétől számított harminc napon belül az előírt módon.
FEJEZET VI. ÁLLAMI ELLENŐRZÉS
ÉS FELÜGYELET A FOGYASZTÁSI HITELEZÉSBEN
27. cikk
(1) Az Orosz Föderációnak a hitelintézetek fogyasztói hitelezése terén fennálló viszonyát szabályozó törvényeinek és egyéb szabályozási jogi aktusainak végrehajtása feletti állami ellenőrzést és felügyeletet az Orosz Föderáció Központi Bankja látja el az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban. Orosz Föderáció.
2. Az Orosz Föderáció fogyasztói hitelezési kapcsolatokat szabályozó törvényeinek és egyéb szabályozási jogi aktusainak állami ellenőrzése és felügyelete (a továbbiakban: állami ellenőrzés és felügyelet a fogyasztói hitelek területén) a nem hitelezők által Az intézményeket az Orosz Föderáció kormánya által felhatalmazott szövetségi végrehajtó szerv végzi e szövetségi törvénnyel és az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban.
3. Az állami ellenőrzés és felügyelet a fogyasztói hitelezés területén előírja:
annak ellenőrzése, hogy a hitelezők betartják-e e szövetségi törvény követelményeit, valamint az Orosz Föderáció egyéb, a fogyasztói hitelezés terén fennálló kapcsolatokat szabályozó törvényeit és szabályozási jogi aktusait;
az Orosz Föderáció jogszabályai által biztosított hatáskörökön belül utasítások küldése a hitelezőknek a fogyasztói jogok megsértésének megszüntetéséről, a fogyasztói kölcsönszerződés alapján történő pénzeszközök biztosításakor kötelező követelmények betartásáról;
a fogyasztói jogok megsértésével kapcsolatos anyagok megküldése az adott típusú tevékenység engedélyezéséért felelős szervnek (engedélyező szervnek), hogy megvizsgálja a végrehajtási intézkedések meghozatalával kapcsolatos kérdéseket az Orosz Föderáció jogszabályai által megállapított eljárásnak megfelelően;
a közigazgatási szabálysértési ügyek kezdeményezése és vizsgálata az Orosz Föderáció jogszabályai által megállapított eljárásnak megfelelően;
bírósághoz fordult nyilatkozatokkal a fogyasztók jogainak, határozatlan számú fogyasztó jogos érdekeinek védelmében.
28. cikk
Az a hitelező, amely nem hitelintézet, az Orosz Föderáció Kormánya által felhatalmazott, a fogyasztói hitelezés területén állami ellenőrzési és felügyeleti feladatokat ellátó szövetségi végrehajtó szerv kérésére köteles megbízható információkat, dokumentációt nyújtani, ideértve a kölcsönadás szabályait (általános feltételeit), az általa meghatározott határidőn belüli magyarázatokat írásban és (vagy) szóban, valamint egyéb információkat, amelyek az említett szövetségi végrehajtó szervnek és tisztviselőinek az e szövetségi törvényben meghatározott hatásköreinek gyakorlásához szükségesek.
29. cikk A fogyasztói jogok védelme
1. A fogyasztónak joga van panasszal fordulni a bírósághoz, ha úgy véli, hogy a hitelező, hitelközvetítő, behajtási iroda, alkalmazottaik jogsértő intézkedései (döntései) megsértették jogait és szabadságait.
2. A fogyasztó hitelintézeti hitelezővel fennálló nézeteltéréseinek megoldásához fordulhat a fogyasztói hitelezési ombudsmanhoz.
Az ombudsman tevékenysége kiegészíti a fogyasztói jogok és szabadságok védelmének meglévő eszközeit, nem szünteti meg és nem vonja maga után a megsértett jogok és szabadságok védelmét és helyreállítását biztosító állami szervek hatáskörének felülvizsgálatát.
30. cikk. A fogyasztókkal folytatott viták peren kívüli rendezése
1. A hitelező és a fogyasztó közötti nézeteltérések peren kívüli rendezésére az Orosz Föderáció Központi Bankjában a fogyasztói hitelezés területén ombudsman tisztséget hoznak létre.
2. Az ombudsman független a hatáskörének gyakorlása során.
3. Az ombudsman a fogyasztói kölcsönszerződés megkötése és teljesítése során figyelembe veszi az állampolgárok panaszait, amelyek a hitelezők, behajtó cégek általi jogsértésekre vonatkoznak. Panaszt attól az időponttól számított öt hónapon belül lehet benyújtani, amikor a fogyasztó tudomást szerzett vagy tudnia kellett jogainak megsértéséről. A panasz benyújtása nem illetékköteles. A fogyasztó csak akkor jogosult panaszt benyújtani, ha a hitelezők, behajtó ügynökségek megsértették jogait, miután ehhez a hitelezőhöz, behajtási irodához megfelelő követelést nyújtottak be. Ha 45 naptári napon belül a fogyasztó a panaszra nem érkezik válasz, vagy a fogyasztó nem ért egyet a hitelező, behajtó iroda döntésével, jogosult panasszal élni az ombudsmannál.
4. A panasz kézhezvételét követően az ombudsmannak jogában áll:
1) elfogadja a panaszt mérlegelésre;
2) magyarázza el a kérelmezőnek azokat az eszközöket, amelyeket jogai és szabadságai védelmében igénybe vehet;
3) átteszi a panaszt az állami szervhez, önkormányzati szervhez vagy tisztségviselőhöz, amelynek hatáskörébe tartozik a panasz érdemi megoldása;
4) megtagadja a panasz átvételét.
Az ombudsman a meghozott határozatáról tíz napon belül értesíti a kérelmezőt.
5. Ha egy panaszt elbírálásra elfogadnak, az Ombudsman köteles értesíteni a kérelmezőt a vizsgálat eredményéről az elbírálástól számított három hónapon belül.
6. Ha a fogyasztói jogok súlyos vagy súlyos megsértéséről van információ, vagy kiemelt közjelentőségű ügyben, vagy olyan személyek érdekvédelmének szükségességével kapcsolatosan, akik nem képesek önállóan jogorvoslatra élni, az ombudsmannak jogában áll megfelelő intézkedéseket tenni. hatáskörébe tartozó saját kezdeményezésű intézkedéseket.
FEJEZET VII. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK
31. cikk
(1) Ez a szövetségi törvény hat hónappal a hivatalos kihirdetését követően lép hatályba.
2. E törvény rendelkezéseit 2010. december 1-jétől kell alkalmazni a nem hitelintézeti hitelezőket érintő jogviszonyokra.
3. E szövetségi törvény rendelkezéseit kell alkalmazni az e szövetségi törvény hatálybalépése után kötött fogyasztói hitelszerződésekből eredő kapcsolatokra.
4. E szövetségi törvény 19. cikkének és 20. cikkének szabályait kell alkalmazni az e szövetségi törvény hatálybalépése után kötött fogyasztói hitelszerződésekre.
5. E szövetségi törvény 23. cikkének 4. szakaszának szabályait kell alkalmazni azokra a fogyasztói hitelszerződésekre, amelyek értelmében e szövetségi törvény hatálybalépésekor a fogyasztó nem teljesítette teljes mértékben vagy részben kötelezettségeit, és a megfelelő jogsértést a fogyasztó nem teljesítette. fogyasztó kötelezettségei e szövetségi törvény hatálybalépését követően keletkeztek.
(6) Az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Föderáció Központi Bankja a hatálybalépésétől számított hat hónapon belül összhangba hozza rendeleteit e szövetségi törvénnyel.
Az elnök
Orosz Föderáció
Ez a szövetségi törvény szabályozza a fogyasztási hitelek bankok általi nyújtásának feltételeit. Milyen viszonyt szabályoz a hitelező és a hitelfelvevő között a 353. sz. szövetségi törvény? Milyen árnyalatok, újítások és korlátok vannak a jogalkalmazásban a gyakorlatban?
A 353. szövetségi törvényt a bank és a hitelfelvevő, különösen egy magánszemély közötti jogviszonyok szabályozására fogadták el. A kereskedelmi tevékenységhez nyújtott hitelnyújtás kívül esik e törvény hatályán. Nem vonatkozik a jelzáloghitelezésre sem. Ennek egyik fő pontja, hogy a hitelezőre ruházzák a kizárólagos jogot a jóváírt személlyel kötött szerződés feltételeinek meghatározására, egészen addig, amíg a feltételeket egyoldalúan módosíthatja. A hitelfelvevőnek is vannak bizonyos jogai, de csak azon pontok határain belül, amelyeket a kölcsönszerződésben az egyedi hitelfeltételekre vonatkozóan rögzítenek.
A 353. számú szövetségi törvényt 2013 decemberében fogadták el. Ezt megelőzően az Orosz Föderáció jogalkotási gyakorlatában egyetlen olyan normatív aktus sem volt, amely kifejezetten a hitelfelvevők és a hitelezők közötti kapcsolatok szabályozásának kérdéseire vonatkozott volna. A törvény nem csak a fogyasztási hitelezés területén fenntartható rendelkezések kialakítását szolgálja, hanem a hitelfelvevők jogainak védelmét és egyes sérülékenységek megszüntetését is ezen a területen. A „Fogyasztói hitelről/hitelről” szóló szövetségi törvény nem az egyetlen ilyen jellegű szabályozási jogi aktus, hanem több szövetségi törvény rendelkezéseit is összegyűjtötte, kezdve az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével.
A 2. cikk tisztázza, hogy a 353. sz. szövetségi törvényt a következő szövetségi törvények alapján dolgozták ki:
2014 júliusában a szövetségi törvény új változata lépett hatályba, amely számos változtatást és pontosítást tartalmaz. Az ügyfelek jogainak védelmére vonatkozó részben olyan tilalmak kerülnek meghatározásra, amelyek szerint a hitelező tilos:
A bankoknak azonban új jogai is vannak. Így törvényesen átruházhatják a tartozás jogait harmadik felekre, különösen a behajtókra.
A fogyasztási hitelekről szóló törvény mindhárom kiadásában előírja, hogy a bank és a hitelfelvevő közötti szerződésnek általános és egyedi feltételekből kell állnia. Lehet vegyes szerződés formájában is, azaz tartalmazhat más szerződések elemeit is. Azzal a feltétellel, hogy ez nem ütközik a törvénybe, és a felek közös megegyezésével történik. Az általános feltételeket a kölcsönt kibocsátó szervezet határozza meg, és alaprendben többször is igénybe vehető, illetve módosulhat. Az egyedi feltételeket az ügyféllel kötött szerződés megkötésekor véglegesítik és egyeztetik vele.
A "fogyasztási hitelekről és kölcsönökről" szóló szövetségi törvény kötelezi a hitelintézeteket, hogy szolgáltatásaikról részletes információkat tegyenek közzé azokon a helyeken, ahol ezeket a szolgáltatásokat nyújtják - az irodákban vagy az online szolgáltatásokon. Az elérhetőségeken (jogi cím, elérhetőségek, engedélyszám stb.) kívül a következőket kell részletezni:
A 353. szövetségi törvény kötelezi a megállapodás megkötését közvetlenül a bank és a kérelmező között. Ezek az egyéni feltételek, amelyek magukban foglalják:
A 353. szövetségi törvény számos tilalmat határoz meg a kiadott kölcsönök visszafizetésének feltételeivel kapcsolatban. Így a banknak nincs joga a hitel egészét vagy egy részét felvenni az adósságkötelezettségek biztosítására. Ilyen feltétel nem szerepelhet a kölcsönszerződésben. Ugyancsak kizárt az a szabály, amely lehetővé teszi új kölcsön kibocsátását az ügyfélnek a meglévő hitel törlesztésére. A szövetségi törvény új változatában szereplő tilalmak között szerepel az adós kötelező kötelezettsége, hogy a hitelező bankkal való elszámoláshoz további díj ellenében harmadik felek szolgáltatásait vegye igénybe.
A 353. szövetségi törvény értelmében lehetőség van az egyes szerződési feltételek módosítására. A hitelfelvevő részéről lehetőség van elérhetőségei megváltoztatására, amelyről a bankot értesítenie kell. A hitelező jogosult a szerződés általános feltételeit egyoldalúan megváltoztatni. Változás vagy lemondás is fennáll:
Ezekben az esetekben előfeltétel, hogy értesítsék a hitelfelvevőt a módosításokról. Figyelembe veszik azt is, hogy a megváltozott feltételek nem növelik az adós kötelezettségeit, illetve nem járnak új kötelezettségekkel. Kiigazítások esetén a bank köteles minden jogszabályi előírást betartani. A hitelfelvevőt a szerződés feltételeiben bekövetkezett változásokról értesítéssel tájékoztatni kell, a vonatkozó információkhoz szabad hozzáférést kell biztosítani.
A fogyasztási hitelekről és hitelekről szóló törvény előírja, hogy a hitelhez kapcsolódó minden bankszámla-tranzakciót (amennyiben a számlanyitás egyedi megállapodás alapján történik) a bank ingyenesen bonyolít le.
A Banknak tilos a jogszabályban meghatározott szolgáltatások nyújtásáért, valamint a bank érdekében olyan kötelezettségek adós általi teljesítéséért többletdíjat kiszabni magának, amely nem jár vagyoni előnyökkel a hitelfelvevő számára.
A fogyasztói hitelről szóló szövetségi törvény előírja, hogy ha a hitelfelvevő olyan összeget fizet, amely nem elegendő az adósság teljes kifizetéséhez, a következő visszafizetési megbízást kell megállapítani:
A kölcsön késedelmes visszafizetése esetén kiszabott kötbér mértékét a törvény évi 20%-os keretek között határozza meg. Amennyiben a szerződés nem határozza meg a feltételek be nem tartása miatt kiszabható bírság összegét, a tartozás egyenlegének napi 0,1%-a kerül felszámításra. Ezen határok túllépése nem megengedett.
A jegybank a hitel teljes költségét átlagos piaci áron állapítja meg bizonyos számú, eltérő státuszú bank megfigyelése alapján. A hiteleket kibocsátó bankoknak ezt az adatot kell figyelembe venniük. A pénzintézetek legfeljebb harmadával léphetik túl a kapott színvonalat. Ennek az információnak nyilvánosnak kell lennie, a bankoknak nincs joguk eltitkolni az ügyfelek elől.
A kölcsön teljes költsége a következőkből áll:
Azokban az esetekben, amikor a bank és a hitelfelvevő megállapodása harmadik felek javára történő fizetést ír elő, ezen felek által meghatározott tarifák alkalmazhatók. Ugyanakkor a hitelfelvevő lehetőségei, adottságai figyelmen kívül hagyhatók. A fogyasztási kölcsönökről szóló törvény kötelezi a hitelezőket, hogy jelentsék ezeket az árnyalatokat a kifizető felé. Ha a kamatláb nem rendelhető hozzá a kölcsön teljes futamidejéhez, akkor azokat a tényleges számítási időszak szerint kell kiszámítani. Kötelező megjelölni azt a tárgyat, amelynek tarifáit a számítások során felhasználjuk.
A 353 szövetségi törvény szerinti megállapodás végrehajtása számos követelményt tartalmaz.
Amennyiben a hitelfelvevőnek további szolgáltatásokat, például élet- és egészségbiztosítást ajánlanak fel, ehhez írásban, külön kérelem formájában kell hozzájárulnia. A szolgáltatás költsége feltétlenül feltüntetésre kerül, regisztrációja ingyenes. Azokban az esetekben, amikor a tranzakció végrehajtása és a bank válaszának kézhezvétele az ügyfél személyes közreműködése nélkül lehetetlen, a kérelem elfogadásáról keltezett okiratot kell kiadnia. A szerződés akkor tekinthető megkötöttnek, ha a felek minden pontban megegyeztek. Az ügylet jóváhagyása esetén a hitelfelvevő 5 napon belül hozzájárulhat ahhoz, hogy a korábban megállapodott feltételekkel kölcsönt vegyen fel, míg a bank ezen időszak alatt nem jogosult a feltételek módosítására. A tranzakció attól a pillanattól tekintendő végrehajtottnak, amikor az ügyfél átvette a pénzt. A Banknak jogában áll indoklás nélkül megtagadni a hitelnyújtást.
Adatokat keres a 2019-ben a hiteladósokra vonatkozó új törvényről? Ebben a cikkben összegyűjtöttünk minden szükséges információt, amely hasznos lehet a lejárt tartozású hitelfelvevők számára.
A gazdasági válság idején, amely már több mint egy éve „járkál” hazánkban, sok orosznak problémái vannak az adósságkötelezettségeinek kifizetésével. A Rosstat tanulmánya alapján nyert adatok szerint hazánk átlagos lakosa jövedelmének akár 45 százalékát is hiteltörlesztésre fordítja.
Ebben a helyzetben a Kormány úgy döntött, hogy találkozik polgáraival, és segít megoldani problémáikat a magas adósságterhelés és sokak adósságfizetési képtelensége miatt. Erre 2015. június 29. Jóváhagyták a magánszemélyek csődjéről szóló szövetségi törvényt.
Ez a projekt lehetővé teszi az egyének számára, hogy csődbe menjenek, de nem maguktól, hanem a választottbírósághoz benyújtott fellebbezés útján. Ehhez megfelelő kérvényt írnak, amelyet mind az állampolgár, mind a hitelezője (vagy csoportos per indításakor többen) benyújthat.
Ehhez több feltételnek kell teljesülnie:
Keresetminta megtalálható az interneten, vagy ügyvédtől kérhet tanácsot. Ki kell írni:
Ezt az ügyfél fizetőképességére vonatkozó információk kísérik, valamint az eszközeivel kapcsolatos információkat. Szükséged lesz:
A bíróság ezt követően megvizsgálja a kérelmét.és a javasolt dokumentumokat. Ezek alapján megszületik a döntés - elismerik-e csődbe mentnek vagy sem. Az első esetben lefoglalják a vagyont és a számlákat, nem számítanak fel büntetést, befagyasztják a tartozás mértékét és összegét, és kihirdetik a csődgondnok személyét.
Ingatlanát eladják, a bevételt bankok fizetésére fordítják, és ha nem is elég a teljes törlesztéshez, a többit elnézik, a hitelezők már nem követelhetik.
Amit nem lehet eltávolítani:
Ha a bíróság megtagadja, akkor alternatív lehetőségeket kínálhatnak Önnek - bírságok elengedése, hitelszabadság biztosítása stb. Mindez csak akkor lehetséges, ha legalább havi 25-30 ezer rubel hivatalos bevétele van, ami lehetővé teszi, hogy legfeljebb 3 év alatt kifizesse adósságát.
Abban az esetben, ha ezalatt az időszak alatt törleszti a kölcsönt, és nem enged késedelmet, akkor nem ismerjük el csődöt, ez nem jelenik meg a CI-ben. Az előnyök közül megemlíthető, hogy a tartozás összege fix lesz, a végrehajtók és a behajtók többé nem üldözik Önt.
Mindezek az alternatívák természetesen nem szüntetik meg kötelezettségeit, például a csődöt, hanem csak lehetővé teszik az aktuális szerződési feltételek „puhítását”, vagy átmeneti fizetési halasztást, amelyet további bevételi forrás keresésére kell fordítani.
Annak ellenére, hogy az igazságszolgáltatáshoz való forduláskor pénzt kell költenie az állami illeték megfizetésére és az illetékes ügyvéd szolgáltatásaira, az előnyök nyilvánvalóak lesznek. Ez különösen igaz, ha késések voltak, és hatalmasakat rendeltek hozzájuk, ami jelentősen csökkenthető.
Változások 2019
Amint azt valószínűleg már megértette, a csődeljárás messze nem a legolcsóbb "öröm" a hitelfelvevő számára. Fizetnie kell:
Végső soron a kiadások teljes összege legjobb esetben is legalább 50 000 rubelbe kerül az adósnak. És csak ebben az évben a kormány tett némi engedményt: a bírósághoz fordulás állami illetékét 6000 rubelről 300 rubelre csökkentették, i.e. 20 alkalommal.
