A kölcsönszerződés olyan dokumentum, amely tükrözi a felek jogait és kötelezettségeit. Az aláírásával a kölcsönvevő minden feltételét elfogadja, és vállalja, hogy azokat betartja. A szerződés mindig előírja azokat a szankciókat, amelyeket a hitelfelvevővel szemben alkalmaznak, ha megszegi a szerződésben foglaltakat, és nem fizet időben.
A hiteligénylés során az állampolgárok kevés figyelmet fordítanak ezekre a pontokra, és legtöbbször egyáltalán nem olvassák el a dokumentumot aláírás előtt. Emiatt már akkor gondolkodnak a bírságrendszeren, amikor a banki szankciók oka, vagyis a késedelem eljött. Mit tesz a bank, ha a hitelfelvevő nem fizet havi törlesztőrészletet? Mi lesz a hitelfelvevővel, ha?
Megszabadulni az adósságtól!
Ingyenes konzultáció!
Adja meg a tartozás összegét
100 000 ₽
E tekintetben a bankok szigorúan betartják a törvényt, és a polgári törvénykönyvben előírt intézkedéseket alkalmazzák a hitelfelvevővel szemben:
A pénzbírságok és szankciók egyenként vagy együttesen alkalmazhatók.
2014. július 1-jén életbe lépett egy új fogyasztói hitelezési törvény, amely inkább a hitelfelvevők segítését, jogaik védelmét célozza, ugyanakkor figyelembe veszi a bankok érdekeit is a késedelmes törlesztéssel kapcsolatban.
Az 5. cikk 21. bekezdése arról szól a maximális büntetés amelyeket a bankok használhatnak. Tehát ha a lejárt tartozásra továbbra is éves kamat halmozódik fel, akkor a kötbér mértéke nem haladhatja meg az évi 20%-ot. Ha az így keletkező tartozás éves mértékét nem számítják fel, akkor a kötbér nem haladhatja meg a lejárt fizetési kötelezettség napi 0,1%-át.
Ugyanezen törvény 14. cikke kimondja, hogy a bank követelheti a hitelfelvevőtől az adósság korai lezárása. Ha az elmúlt 180 nap során a hitelfelvevő 60 napig késedelmes volt, a bank megkövetelheti tőle, hogy az összes tartozást határidő előtt fizesse ki. Ha 60 napnál rövidebb futamidejű hitelekről beszélünk, akkor a bank 10 napos késéssel is előírhat hasonló követelményt.
Ezek a kikötések csak a 2014. július 1. után kötött szerződésekre érvényesek. A 2014. július 1. előtt kibocsátott hitelekre ugyanezek a feltételek vonatkoznak.
A bírságok rendszere minden bankban eltérő:
Ebben az esetben hasonló konstrukciót alkalmaznak a felhalmozódó kötbérek és bírságok esetében, amelyek a hitelkeret alatti tartozáshoz kerülnek hozzáadásra. Ennek eredményeként a kártya egyre inkább mínuszba kerül. Ellenkező esetben a bank követelményei és követelésbehajtási módjai nem térnek el a szokásos hitelektől.
Minden bank a saját belső szabályzata szerint jár el, de általában minden hitelintézetben hasonló lesz a folyamat, az algoritmus a következő lesz:
A bankok számára rendkívül veszteséges az ügy bíróság elé állítása, mivel gyakran bírósági határozattal a hitelfelvevő mentesül a kötbér és pénzbírság egy része alól, és előfordulhat, hogy a hitelfelvevőnek csak a tőketartozást ítélik meg. Éppen ezért a bankok először minden erejükkel igyekeznek minden büntetést, bírságot és kamatot levenni a hitelfelvevőtől, még a tárgyalás előtt.
A havi törlesztőrészlet be nem fizetésének ténye szinte azonnal átkerül a BKI-hoz, amit ki is ír. Ha a hitelfelvevő nem törli az ebből eredő tartozást, akkor hiteltörténete jelentősen romlik. Ez befolyásolja a hitelfelvétel további lehetőségeit. Ha az ügy bíróság elé kerül, akkor szinte lehetetlenné válik a kölcsön kiadása a jövőben. Már csak gondolkodni kell.
Hiteligényléskor egyes hitelfelvevők véletlenül vagy szándékosan átugorják a kölcsönszerződés azon részét, amely a tartozás késedelmes visszafizetése esetén kiszabott kötbérekkel foglalkozik. Sokak számára úgy tűnik, hogy ez nem érinti őket, és nincs szükségük további információkra. Éppen ezért a figyelmetlen banki ügyfelek mindig meglepődve tapasztalják, hogy a kötelező fizetés, például 1000 rubel helyett már 1500-at követelnek tőlük.Kiderül, hogy a bank kötbért számolt fel egy kis fizetési késedelem miatt. Mennyire jogosak a hitelező ilyen intézkedései, hogyan számítják ki a kötbér összegét, és van-e esély a bírság megfizetésének elkerülésére? Mindezekre a kérdésekre megpróbálunk választ adni ebben a cikkben.
Hitelkésésnek minősül a megállapított hiteltörlesztési ütemtervtől való eltérés. Még ha csak 1 napot késik is, a finanszírozók kötbért követelnek. Az Art. 330, 1. tétel. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve értelmében a büntetés pénzbírságot és szankciót jelent:
Vegye figyelembe, hogy a kötbér a ki nem fizetett kötbér összegére nem számítható fel.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke értelmében a kötbér összegét a refinanszírozási ráta 1/360-a alapján számítják ki - jelenleg ez évi 8,25% - minden késedelem napjára (0,0229%).
Tekintsünk egy példát a büntetés kiszámítására az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve által megállapított szankciók összege alapján. Tegyük fel, hogy 300 ezer rubel összegű kölcsönt vett fel évi 21,5%-kal, 48 hónapra; járadéka havi 9370 rubel. 2 befizetést nem teljesített, a késedelem 40 nap. Ekkor a büntetés összege 107,28 rubel lesz:
Nyilvánvaló, hogy egy ilyen csekély összegű büntetés nem illik a bankokhoz. Ezért a finanszírozók az Art. (2) bekezdését használják. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 332. cikke, amely kimondja, hogy a büntetés összege a felek megállapodásával növelhető. Vagyis ha a kölcsönszerződésben a jegybanki refinanszírozási ráta 1/360-ánál nagyobb összegű kötbért és kötbért ír elő, a hitelintézet jogszerűen a szerződésben meghatározott mértékű kötbért számíthat fel Önre.
Ellenállhat a túl "kapzsi" bankoknak: az Art. szerint. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 333. §-a szerint, ha a fizetendő kötbér egyértelműen aránytalan a kötelezettség megszegésének következményeivel, a bíróságnak jogában áll a bírságot csökkenteni. Azaz, ha az ügy bíróság elé kerül, a bírónak jogában áll túlbecsültnek elismerni a felhalmozott kötbér összegét, és megtagadni a bank hitelfelvevővel szembeni követelésének kielégítését annak visszafizetésével kapcsolatban. Az ilyen esetek ismertek az oroszországi bírói gyakorlatban, így a finanszírozók nem szoktak visszaélni képességeikkel.
Részletesebben elmeséljük, milyen átlagos pénzbírságok és büntetések találhatók hazánkban.
Már megvizsgáltunk egy példát 300 ezer rubel kölcsönre, évi 21,5% -os és 9 370 rubel havi fizetésre. Próbáljuk meg kiszámítani a büntetés összegét Oroszország 3 bankjában - a Sberbankban, az Alfa-Bankban és a VTB 24-ben, feltéve, hogy a kamatláb és a járadékfizetés mindenhol azonos, és figyelembe véve a bankok valós büntetéseit (a 2013):
Összehasonlítva a kapott számokat az általunk általánosan kiszámított számokkal - 107,28 rubel - érthető, hogy a bankok miért hagyják figyelmen kívül az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve által javasolt büntetés összegét, amelyet a refinanszírozási ráta alapján határoznak meg. Ezután megvizsgáljuk, hogy a bankok milyen egyéb lehetőségeket alkalmaznak a bírságok és büntetések kiszámítására.
A bírságnak 4 fő formája van:
Egyes bankok kombinált módszereket alkalmaznak: például az adósság összegének naponta 0,2-1%-ának megfelelő bírságot és havi fix bírságot számítanak fel. A szankciók mellett a hitelezők más módszerekkel is nyomást gyakorolnak a hitelfelvevőkre az adósság megszerzése érdekében. Róluk - részletesebben.
Ami a gyűjtőket illeti, akiknek munkáját a következő cikkben részletesen ismertetjük, legkorábban az első késedelem után 2-3 hónappal fogadják el a kölcsönfelvevők ügyeit. Természetesen az ezekkel a szervezetekkel való együttműködés eljárását minden bankban külön-külön határozzák meg, de ennek ellenére a hitelezők először megpróbálják rákényszeríteni az ügyfelet az adósság visszafizetésére, ehhez:
Minden adós természetes vágya, hogy csökkentse bírságfizetési kötelezettségét. Hogy ez mennyire reális a modern körülmények között, valamint az úgynevezett "technikai késések", részletesebben elmondjuk.
Nem is olyan régen a politikusok bejelentették azon szándékukat, hogy módosítják a „Fogyasztói hitelről” szóló törvényjavaslatot a kölcsönök késedelmes fizetésére vonatkozó fix kötbér megállapításával – a tartozás 0,05-0,1%-a minden késedelemnaponként. Ha ezt a módosítást elfogadják, a bankoknak jelentősen felül kell vizsgálniuk tarifáikat (most az országban átlagosan a tartozás napi 0,2-1 százaléka).
A büntetés összegének csökkentését a bíróságon is megkísérelheti, ha arra jutott. Az adósságok törlesztése jellemzően a következő sorrendben történik: először a bírság és kötbér kifizetése, majd a kamat, végül a tőketartozás. Minden hitelfelvevőnek joga van elmagyarázni a bírónak a tartozás okát, és kérni a bírságok eltörlését vagy azok csökkentését. Kérheti a tartozás visszafizetési eljárásának újragondolását is: először zárja le a kölcsön és a kamat törzsrészét, és a maradványelv szerint fizesse ki a kötbért.
A technikai késésekről nem is beszélve. Például a kölcsön terminálon keresztül történő törlesztésekor a hitelfelvevő nem számolhat azzal, hogy a pénz nem azonnal, hanem 1-7 nap múlva érkezik meg a számlára. Ugyanez a helyzet a hétvégékkel is: ha a szerződés másként nem rendelkezik, ha a tervezett hiteltörlesztés időpontja hétvégére esik, a fizetést előző napon kell megtenni.
Ha ezeket az apróságokat szem előtt tartja, és betartja az ütemtervet, megóvja Önt attól, hogy nagy összegű büntetést kelljen fizetnie, és elmagyarázza a jövőbeli hitelezőknek, hogy hiteltörténete miért tartalmaz késedelmi adatokat.
A legtöbb orosz életében legalább egyszer vett fel hitelt banktól. Felvehet hitelt lakás- vagy autóvásárláshoz, lakásvásárláshoz vagy fogyasztói igényekre. Az adósságot általában nem fizetik azonnal, hanem havi törlesztőrészletekre bontják, amelyeket rendszeresen egy adott napon teljesítenek. A kölcsön késedelme számos következménnyel fenyeget: pénzbírságok felhalmozódásával, a fizetési összeg növekedésével, sőt pereskedéssel is.
A kölcsönhátralék a bankkal szembeni hitelszerződés alapján fennálló tartozás, amelyet nem fizettek ki időben. A tartozás keletkezésének pillanatától kezdve a banknak jogában áll szankciókat alkalmazni az adóssal szemben - pénzbírságot és kötbért, a kötbér összegét a szerződés írja elő. Nem túl magasak, de az adósság összege jelentősen megnőhet. Egyszeri fizetési késedelem esetén a pénzintézet ezt lojálisan kezelheti. A fizetések rendszeres késései az ügyfelet a tartósan nem fizetők közé vezetik, és tönkreteszik hiteltörténetét.
A lejárt tartozások behajtását az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza (a 4. fejezet 1. bekezdése). A késedelmet fenyegetheti az a tény, hogy a bank követeli a pénztartozás idő előtti megfizetését kamatostul (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 811. cikkének 2. cikkelye), ha a hitel visszafizetésének feltételeit megsértették. A jogszabály nem határozza meg, hogy ez a fizetési határidők egyszeri vagy szisztematikus megsértésére vonatkozik.
Ha az adósság nagy, a pénzintézetek az adósság behajtásának előjogát adják azoknak a behajtóknak, akiknek a tevékenységét a jogszabályok nem írják le teljesen. Cselekményeik az Orosz Föderáció Közigazgatási és Büntető Törvénykönyvén, a személyes adatokról szóló 2006. 06. 27-i 152-FZ törvényen, a 2004. 12. 30-i 218-FZ, a hiteltörténetről szóló 152-FZ törvényen alapulnak. 2002.10.26. "A csődről", 149-FZ "Az információról, az információs technológiákról és az információvédelemről".
A kölcsön időben történő fizetésének elmulasztása esetén kiszabott kötbér olyan büntetés, amelyet a bank hiba nélkül követel a hitelfelvevőtől. A pénzbírságok és kötbér normatív megalapozása (elkobzás) - Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. p. 1. cikke, és hatásukat az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 395. A ki nem fizetett összegre kötbér nem számítható fel. A kötbér mértéke a nemfizetés időtartamától függ. Minden késedelmes nap után a tartozás összegének 0,05 és 2% közötti kamatot számítanak fel. Pénzbírsággal egyidejűleg is kiszabható, ami jelentősen megnöveli a tőketartozás megfizetésének összegét.
A kötbér egyszeri szankció, amelyet minden késedelem után alkalmaznak. 4 féle büntetés létezik:
A pénzintézetek nagyon keményen reagálnak a kölcsön késedelmes fizetésére, és igyekeznek a lehető legmagasabb összegű elvesztegetést kijelölni:
Ha megérti, hogy bizonyos okok miatt, például betegség miatt nem tudja időben visszafizetni a kölcsönt, először lépjen kapcsolatba a bankkal. A pénzintézetek érdekeltek az adósság visszafizetésében, és kompromisszumot köthetnek, ha a hitelfelvevő kellően indokolja, hogy nem tudja fizetni a kölcsönt. A Bank a fizetési határidőt elhalaszthatja, a fizetés összegét csökkentheti vagy mentesülhet a felhalmozott bírság alól. Ez vonatkozik a jelzáloghitelekre is.
Ha késések lépnek fel, jobb, ha kapcsolatba lép a banki alkalmazottal, és kéri a fizetési határidők áthelyezését. Ha néhány napot késik a hitel, az nem befolyásolja a hiteltörténetet. Ha ez folyamatosan megtörténik, a bank pénzbírságot vagy fix díjat ajánl fel. Ezenkívül megjelenik egy megjegyzés, hogy a hitelfelvevő megbízhatatlan, ami negatívan befolyásolja hírnevét a pénzintézetben.
Egy hónapos vagy annál hosszabb késés esetén a bankok aktívan együttműködnek a nem fizetőkkel - megpróbálják felvenni a kapcsolatot és emlékeztetni a nemfizetésre. Ne kerülje el őket, ez tovább rontja a helyzetet. Ha tudja, hogy a körülmények mikor teszik lehetővé az adósság lezárását, jobb, ha erről tájékoztatja a banki alkalmazottakat. Előfordulhat, hogy kisebb késésekért (maximum egy hónapig) nem számítanak fel kötbért vagy bírságot.
Ha a kölcsön kifizetése több mint három hónapig késik, a hitelfelvevő ügye átkerül a biztonsági osztályhoz, amely szigorúbban jár el. El kell kezdenie a kommunikációt a bankkal, a kezdeményezés megnyilvánulása pozitív hatással lesz az együttműködésére. Az adósság megfizetésének képtelenségét igazoló dokumentumok begyűjtése.
A hitelezési osztályhoz kérelmet nyújtanak be a bírság elkerülésére, refinanszírozásra és a tartozás meghosszabbítására, illetve az adósság visszafizetésének időpontjában való megegyezésre. Az alkalmazottak lojalitást tanúsíthatnak, különösen azok iránt, akik korábban nem szegték meg kötelezettségeiket.
Az adósságrefinanszírozás a fő adósság törlesztésére kedvező feltételekkel készpénzkölcsön nyújtása, amelyhez a hitel hosszú késedelme volt, ha erre alapos indokok vannak. A bank engedményeket tehet, mert számára az adós csődje veszteséges, legalább hosszú távon kívánatos az adósság törlesztése. A hitelfelvevőnek jó esélye van, ha nincs késése a korábbi kölcsöneiből.
Az előnyök közé tartozik a technikai kamatcsökkentés, ami a rendszeres fizetések csökkenéséhez, valamint a legkedvezőbb refinanszírozási kamattal rendelkező hitelintézet kiválasztásához vezet. De vannak hátrányai is:
Az adósság-átütemezési eljárást csak abban a bankban hajtják végre, ahol a kölcsönt kibocsátották. Ha a hitelfelvevőnek alapos oka van, a pénzintézet opcióként segítséget nyújthat nagy késéssel felvett hitelhez:
Ha a hitelmenedzserrel folytatott tárgyalások nem vezetnek eredményre, és a bank előírja a teljes összeg határidő előtti visszafizetését, akkor írásban kell jelentkezni a bank vezetőségénél. A kérelemhez csatolni kell a tartozás kifizetését akadályozó problémák írásos bizonyítékát (például orvosi igazolások). A Bank a halasztott fizetési igényt felülvizsgálhatja. Ellenkező esetben a bank és a hitelfelvevő bírósági eljárás elé néz.
A banknak jogában áll bírósághoz fordulni azzal a követeléssel, hogy a kölcsönszerződés szerinti teljes összeget a kölcsönfelvevőtől a határidő előtt behajtsa, ha a kölcsön késedelme három hónapnál hosszabb. Ez akkor történik, ha a megegyezés minden más módja kimerült, és még a gyűjtők akciója is kudarcot vallott.
A kölcsönszerződés megfelelő végrehajtásával a bíróság kötelezi a hitelfelvevőt a tartozás kényszerű megfizetésére, és az ügyet a bírósági végrehajtók elé utalja. Ha a szerződésben a bank részéről jogsértést találtak, a bíróság ragaszkodhat a szerződés idő előtti felmondásához.
A magánszemélyek csődjéről szóló, 2015. június 29-i 127-FZ számú törvény értelmében a magánszemélyek csődeljárása egyszerűsödött, és a tartozás minimális összege 700 000 rubel volt. Ez a hitelintézetek számára nem túl előnyös, de azoknak, akik már nem tudják fizetni tartozását a bank felé, jelentős segítséget jelent a csődeljárás bejelentése a nagy késéssel felvett hitelnél. A csődeljárás időtartama legalább hat hónapig tart, és a bank ellenzi az adós csődeljárásáról szóló határozatot.
Hitelhátralékok megjelenésekor érdemes megpróbálni egyeztetni a bankkal az adósságelengedésről. Ha nem születik konszenzus, a bank bírósághoz fordul az adósság határidő előtti visszafizetésére. Ha a hitelfelvevőnek lehetősége van rá, határidő előtt törlesztheti az adósságot, amelyhez megfelelő kérvényt kell küldenie a banknak, és a hitel lezárásához szükséges összeget be kell helyezni a bankszámlára.
Ellenkező esetben bírósági eljárásra kerül sor, a hitelfelvevő köteles erőszakkal visszaadni a pénzt a banknak. A bíróságon a tartozás összege csökkenthető, ha az adós bizonyítja fizetésképtelenségét. A fennálló tartozást átutalják a végrehajtóknak, akik a következő lépések szerint járnak el:
A gazdasági instabilitás körülményei között a bankintézetek óriási veszteségeket kénytelenek elszenvedni, elsősorban a hitelfelvevők infantilizmusa és becstelensége miatt. Ezt a tevékenységek élénkülése is elősegíti A pénzügyi kockázatok kompenzálására a legtöbb hitelintézet túl magas kamatlábat állapít meg a hitelekre, amelyeket a jóhiszemű hitelfelvevőknek kell fizetniük.
A szakértők ugyanakkor azt állítják, hogy egyáltalán nem csökkent azoknak a száma, akik kölcsön vettek fel pénzt, de teljes figyelmetlenséget tanúsítanak a határidőre történő visszafizetésben.
Így vagy úgy, de a kérdés a következő: "Késésem van a kölcsönnel - mit tegyek?" akkor is aktuálissá válik, ha a fizetés csak egy napot késik.
Ugyanakkor számos forrás tartalmaz olyan információt, hogy ha a hitelfelvevő 2-3 napot késik a fizetéssel, akkor nincs semmi baj. Ezzel első pillantásra egyet is érthetünk. Csak egy SMS-t fog kapni, amelyben felszólítják a tartozás összegének megfizetésére, és ez az incidens rendeződik. A bankot azonban senki sem fosztja meg attól a jogtól, hogy a hitelirodákhoz forduljon, és ha új hitelt kíván igényelni, az első tartozás "felügyelete" minden hitelező számára látható lesz. Ebben az esetben valóban komolyan el kell gondolkodni a kérdésen: „Kölcsönöm lejárt. Mit kell tenni?"
Fontos észben tartani, hogy minél gyorsabban fizeti ki adósságait a bank felé, annál kevésbé súlyos következményekkel jár az Ön számára.
Például, ha hat hónapja nem fizeti ki a hitelét, akkor a bank valószínűleg hamarosan megszűnik hűséges lenni Önhöz, és olyan jogi eszközöket fog használni, amelyek révén az ügy bíróság elé kerül. Ebben az esetben tegye fel a kérdést: „Késésem van a kölcsönnel – mit tegyek?” késő lesz. Az ügyet bonyolíthatja, hogy ingatlanát lefoglalják.
Tehát vannak-e problémák a lejárt hitelekkel, és mit kell tenni ebben a helyzetben? Igen, a hitelfelvevőnek lehetnek gondjai, és ezek a legtöbb esetben anyagi természetűek.
Nemcsak a kölcsön kamatait kell fizetnie, hanem a késedelmes fizetés miatti bírságot is. Egyes fogyasztási hitelekre szakosodott bankintézetekben ezek az egekbe emelkedhetnek, és meghaladhatják a tőketartozás összegét.
Akiket különösen foglalkoztat a kérdés: „Késésem van a kölcsönnel. Mit kell tenni?" meg kell értenie, hogy a késedelmes fizetés ténye negatív hatással van a hiteltörténetre. Mit is jelent ez? Csak a nullához közelít az esélye annak, hogy viszonylag szigorú feltételekkel új kölcsönhöz jusson. Nos, ebben az esetben nem is álmodhat jelzáloghitelezési programról.
Ezenkívül a hitelfelvevő viseli a tartozás végrehajtására irányuló igény elbírálásával kapcsolatos minden jogi költséget és kiadást.
A bankintézetek gyakran adósságokat adnak el behajtó ügynökségeknek, amelyek alkalmazottai éjjel-nappal erős pszichológiai nyomást gyakorolnak, emlékeztetve a hitelfelvevőket a pénzügyi kötelezettségekre. Ebben az esetben természetesen a kérdés: „Van hiteltartozásom. Mit kell tenni?" kiemelt fontosságot kap.
Természetesen egyetlen bankintézet sem érdekelt a késedelemben, még a bírság kiszabásával történő gazdagodás céljából sem.
A helyzet olyan, hogy a Bank of Russia olyan követelményeket támaszt, amelyek szerint minden hitelintézetnek nagy pénzügyi tartalékokkal kell rendelkeznie, ha késedelmes hitelről van szó. Ha a pénzbeli kötelezettség teljesítésének elmulasztása veszteséget okoz a banknak, akkor azt a tartaléknak kell kompenzálnia. De ha nincs anyagi kár, akkor a tartalék csak egy biztosítási összeg, ami gyakorlatilag nem hoz nyereséget. Természetesen a pénzintézetek igyekeznek a tartalék nagyságát minél kisebbre tartani.
Tehát mi a teendő, ha a hitel lejárt? Az ezzel kapcsolatos általános álláspont és tanács egy dologra redukálható: próbáljon időben befizetni, és ne vigye túlzásba a dolgokat. Alaposan gondolja át a nagy összegű hitelezési döntést. Gondolja át, hogy vissza tudja-e fizetni az adósságot, ha elbocsátják, csökkentik a bérét, vagy hirtelen átmenetileg rokkanttá válik.
Sajnos ez gyakran megesik, erre fel kell készülni.
A gátlástalan hitelfelvevőkkel kapcsolatos probléma megoldásának utolsó lépése a bírósághoz fordulás. A követelésbehajtási pereskedés általában több hónaptól egy évig tart. Ha jogi szempontból a kölcsönszerződést megfelelően teljesítik, akkor a bíróság nagy valószínűséggel a felperes oldalára áll, az alperes előbb-utóbb köteles lesz visszaadni a tartozást a banknak. Ez a fordulat azonban előnyös lehet a hitelfelvevő számára, mivel a bíróság leírhatja a kötbér összegét, így az alperes csak a tőketartozás összegét köteles behajtani.
Minden hitelfelvevő, függetlenül attól, hogy melyik hitelprogramban vesz részt, havonta köteles befizetni egy pénzintézet elszámolási számlájára (az ütemezést egyedileg számítják ki, és a hitelszerződéssel együtt adják át a hitelfelvevőnek ). Ha a banki ügyfél anyagi nehézségekkel küzd, mint például késedelmes fizetés, váratlan betegség, közeli hozzátartozója halála, és nem fizet a megadott határidőn belül, a bank ezt késedelemként határozza meg.
Minden olyan hitelfelvevő, akinek késik a kölcsöne, megpróbálja bármilyen módon késleltetni a visszafizetését, különösen akkor, ha éppen pénzügyi nehézségekkel küzd. A szükséges forrásmennyiség megjelenése után a felelős ügyfelek törekednek a hitelkötelezettségük mielőbbi teljesítésére. Ebben az ügyben a bank által felszámított büntetések és büntetések ösztönzik majd őket.
A hitelintézet pénzbírságot többféleképpen számít fel:
Oroszország szövetségi törvényei büntetést írnak elő azoknak az egyéneknek, akik megszegik a hitelprogramokban vállalt kötelezettségeiket. A Polgári Törvénykönyv (330. §) előírásai szerint pénzbírság szabható ki az adósra a havi fizetési ütemezéstől való eltérésért:
A szövetségi jogszabályok normáival összhangban a bankok a következő kamatokat alkalmazhatják a büntetés összegének meghatározásakor:
A késedelmes kölcsön kötbérének kiszámítása egy példán tekinthető meg:
Ha a banki ügyfél nem rendelkezik a havi törlesztőrészlet kifizetéséhez szükséges pénzösszeggel, megpróbálhatja törvényesen elhalasztani a kötbér felhalmozását:
Az orosz bankoknak évről évre egyre több problémás ügyfele van. Ennek eredményeként a pénzintézetek kénytelenek kidolgozni az adósokkal való „harc” módszereit:
| Hány napig esedékes a kölcsön? | Banki műveletek |
| 1-től 7 napig | A hitelfelvevő mobiltelefonjára SMS-üzenet érkezik, amely emlékeztet a havi fizetés szükségességére (egyes bankok telefonon értesítik az ügyfeleket az elmaradt fizetésről) |
| 1-4 hét | A bankból érkező telefonhívások száma többszörösére nő |
| 1-3 hónap | Egyre gyakoribbá válnak a telefonhívások, miközben a banki alkalmazottak hivatalosabb hangnemben beszélnek a mulasztóval, és kitartóan követelik az adósság visszafizetését |
| 3-6 hónapig | A gyűjtők bevonhatók a probléma megoldásába, gyakran a jogi és etikai normákat megsértve viselkednek. |
| 6-9 hónapig | Ha a hitelező képviselői nem tudnak megállapodni az adóssal a késedelem visszafizetéséről, akkor keresetlevelet készítenek és benyújtják a bírósághoz (a gyakorlat azt mutatja, hogy az ilyen eseteket nagyon gyorsan megvizsgálják, és gyakran nem születnek döntések a hitelfelvevők javára). Ebben az esetben a magánszemélynek nem kell meglepődnie, ha más pénzintézetek nem is mondják el neki |
| 3 év után | Ha 3 év telt el a bank képviselőjével történt legutóbbi kapcsolatfelvétel óta, és ezalatt az adóst még soha nem idézték bíróság elé, akkor az adósságára lejárt az elévülési idő. |
Tanács: egyes hitelfelvevők megpróbálhatják félrevezetni a banki alkalmazottakat hitelkötelezettségeik teljesítésére vonatkozó jó szándékukról. Ha végül az állandó átutalások miatt nem törlesztik a tartozást, akkor néhány hónap múlva már nem bíznak az adósban, és drasztikusabb intézkedésekre kerül sor.
Minden olyan hitelfelvevőnek, akinek késedelmes hitelprogramja van, az alábbiak szerint kell eljárnia:
A bank vezetőségéhez intézett fellebbezés elkészítésekor az adósnak röviden és tömören meg kell fogalmaznia a probléma lényegét. A pályázatnak a következő részeket kell tartalmaznia:
Tanács: A kérelemhez csatolni kell a fellebbezésben említett összes dokumentum másolatát. Az egyik példányt át kell adni a titkárnak, a másikon pedig kérni kell, hogy az átvételkor bélyegezze le.
2015. július 1-től az Orosz Föderáció területén hatályba lépett egy törvény, amely lehetővé teszi a nagyszámú hiteltartozással rendelkező magánszemélyek csődeljárás alá vonását. Ez lehetővé teszi számukra, hogy megszabaduljanak a súlyos hiteltehertől, és elkezdjenek békében élni.
Azoknak az adósoknak, akik ezt a törvényt kívánják igénybe venni, tisztában kell lenniük néhány árnyalattal:
Ha a bank és az adós közötti tárgyalások nem hozzák meg a kívánt eredményt, a hitelező radikálisabban lép fel:
Ha az adós cselekményében csalásra utaló jelek derülnek ki, büntetőeljárás indulhat ellene. Ebben a helyzetben a hitelfelvevőt valószínűleg Oroszország büntető törvénykönyvének 159. cikkelye alapján vádolják, amely szabadságvesztést ír elő. Ha az adós nem bújt el a banki alkalmazottak elől, és mindig párbeszédet folytatott velük, akkor még nagy késéssel sem lesznek csalás jelei.
Tanács: Azok a hitelfelvevők, akiknek a tartozása meghaladja az 1 500 000 rubelt, az oroszországi Büntetőtörvénykönyv 177. cikke értelmében a törvény előtt felelnek. A rosszindulatú nemfizetők, akiknek bűnössége teljes mértékben bebizonyosodik, akár 2 évig terjedő szabadságvesztéssel is sújtható.
A legtöbb esetben a Themis képviselői a hitelfelvevők adósságának behajtásával kapcsolatos ügyekben a hitelezők oldalára állnak. A megfelelő döntés meghozatala után a bírósági végzés átkerül a végrehajtó szolgálathoz, amelynek alkalmazottai a látogatás előtt írásban értesítik a hitelfelvevőt. Ha az adós megtagadja a bírósági határozat teljesítését, akkor a bírósági végrehajtók eljönnek hozzá a regisztrációs címre, és ismertetik személyes vagyonát. A letartóztatást követően a dolgokat (kivéve azokat, amelyek leírását törvény tiltja) árverésre bocsátják.
A mulasztók hozzátartozói nyugodtan alhatnak, főleg, ha nem kezesként vettek részt a hitelezésben. Ha egy bank vagy a behajtási szolgáltatások alkalmazottai felhívják vagy meglátogatják őket, akkor ebben a helyzetben Oroszország alkotmánya és szövetségi jogszabályai védik őket. A helyzet némileg megváltozik a jelzáloghitel késedelme esetén, mivel az ilyen programokban az adósok házastársai hitelfelvevőtársként járnak el, akik minden felelősséget megosztanak velük.
A bank az adós hozzátartozóihoz fordulhat hirtelen halála esetén. Erre azért kerül sor, hogy azonosítsák a kölcsönt kiadó személy örökösét, aki átvállalja az adósságkötelezettségeket. Ebben a helyzetben az utód a késedelem visszafizetésének egyetlen módja, ha lemond az egész örökségre vonatkozó jogáról.
Mentse el a cikket 2 kattintással:
Ha a kibocsátott magánszemély vagy bármely más hitelprogram nem akar problémát okozni a bankkal, köteles pénzügyi kötelezettségeit határidőre teljesíteni. Abban az esetben, ha késik a kölcsön, ne bújjon el a bank elől, mert ez katasztrofális következményekkel jár. A legjobb, ha saját maga felveszi a kapcsolatot a vezetőséggel, magyarázza el az átmeneti pénzügyi fizetésképtelenség okát és kéri a halasztást. A bankok általában elnézőek az ilyen ügyfelek felé, és különféle lehetőségeket kínálnak a probléma megoldására.
Kapcsolatban áll
