UVOD

Poglavlje I Zaključci

2.2 Rezultati empirijskog istraživanja

2.3 Izgledi za razvoj sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

Poglavlje II Zaključci

ZAKLJUČAK

BIBLIOGRAFIJA

PRIMJENA

UVOD

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje je oblik zdravstvenog osiguranja u slučaju gubitka zdravlja, koji pruža mogućnost da se u potpunosti ili djelimično nadoknade troškovi zdravstvene zaštite. Društveno-ekonomski značaj dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je u dopuni garancija za besplatnu zdravstvenu zaštitu stanovništva kroz sistem budžetskog finansiranja zdravstvenih ustanova i obaveznog zdravstvenog osiguranja.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje postaje sve važnije u razvoju privatne medicine. Međutim, prodor ove vrste osiguranja u život još uvijek nije dovoljno velik.

S tim u vezi, predmet istraživanja je sistem dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Predmet istraživanja su programi dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Cilj rada je da se utvrde karakteristike savremenog sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Za postizanje ovog cilja potrebno je izvršiti niz zadataka:

Proučite naučnu literaturu o ovom pitanju;

Proučiti istoriju formiranja sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u Rusiji;

Razmotriti karakteristike dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u inostranstvu;

Sumirati iskustvo osiguravajućih organizacija koje rade sa programima dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja;

Razviti upitnik i provesti empirijsko istraživanje o ovom pitanju;

Utvrditi izglede za razvoj sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Hipoteza: razvoj sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja moguć je ako su ispunjeni sljedeći uslovi:

1) osiguravajuća društva će sprovoditi aktivnosti na informisanju stanovništva o suštini dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i njegovim prednostima;

2) kreiraće se novi proizvodi osiguranja u okviru dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Metode kojima će se ovo istraživanje sprovoditi uključuju analizu naučne literature, upitnike, generalizaciju iskustva, razgovor.

Praktični značaj rada leži u činjenici da se rezultati mogu koristiti u aktivnostima osiguravajućih društava koja posluju u okviru programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Osnova istraživanja: istraživanje je sprovedeno na ulicama grada iu preduzećima sa različitim oblicima svojine.

Struktura rada obuhvata: uvod, dva poglavlja, zaključke po poglavljima, zaključak, bibliografiju i dodatak.

POGLAVLJE I. TEORIJSKA OSNOVA PROBLEMA PROUČAVANJA

1.1 Suština dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

Osiguranje je značajna ekonomska institucija koja je postojala u različitim privrednim formacijama, jedna od vrsta poslovanja u razvoju. Osiguranje je dizajnirano da zadovolji hitnu i temeljnu ljudsku potrebu – potrebu za sigurnošću. Sve veća uloga osiguranja u savremenoj privredi, s jedne strane, i sve veća diferencijacija pravnih normi za regulisanje života društva i privredne aktivnosti ljudi, s druge strane, uslovili su formiranje prava osiguranja kao specifičnog dela. pravni sistem države i složena grana zakonodavstva (43).

Ograničeni program osnovnog obaveznog zdravstvenog osiguranja, nemotivisanost zdravstvenih radnika, nedostupnost savremenih kliničkih i laboratorijskih objekata u kontekstu sve lošijeg finansiranja zdravstvene zaštite doveli su do pogoršanja problema vezanih za dobijanje kvalifikovane medicinske pomoći. U tom smislu, jedini mogući sistem za pružanje zdravstvenih usluga na kvalitetnom nivou ostaje sistem dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.Ustav Ruske Federacije u članu 41. proklamuje pravo na zdravstvenu zaštitu i zdravstvenu zaštitu, stavljajući ga u red. sa socijalnim pravima kao što su pravo na penziju i socijalno osiguranje, pravo na stanovanje, pravo na zaštitu materinstva i djetinjstva. Ekonomske garancije su same po sebi sistem usredsređen na državno (budžetno) finansiranje, obavezno zdravstveno osiguranje (MHI) i dobrovoljno zdravstveno osiguranje (VHI). Dobrovoljno zdravstveno osiguranje zauzima dostojno mjesto među ekonomskim garancijama prava na zdravstvenu zaštitu i jedno je od najefikasnijih među njima.Sa ekonomske tačke gledišta, dobrovoljno zdravstveno osiguranje predstavlja mehanizam za nadoknadu građana za troškove i gubitke vezane za početak bolesti ili nezgode, tj osigurani slučaj - (u VHI) žalba osiguranika zdravstvenoj ustanovi (lekaru) za zdravstvenu zaštitu Dobrovoljno zdravstveno osiguranje se sprovodi na osnovu programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i građanima pruža dodatne medicinske i druge usluge iznad utvrđenih programi obaveznog zdravstvenog osiguranja (32, str. 54) Dobrovoljno zdravstveno osiguranje se sprovodi na osnovu ugovora između ugovarača osiguranja i osiguravača. Pravila dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, koja određuju opšte uslove i postupak za njegovo sprovođenje, utvrđuje osiguravač samostalno u skladu sa odredbama Zakona Ruske Federacije od 27. novembra 1992. godine, br. 4015-1 „O osiguranje". Posebni uslovi osiguranja utvrđuju se prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju.

U skladu sa ugovorom o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju, osiguravajuća organizacija (ili njen zastupnik – agent osiguranja) izdaje polisu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja svakom osiguraniku u kojoj se navodi:

- naziv programa osiguranja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja koji je osiguranik odabrao prilikom zaključivanja ugovora o VHI (npr. "vanbolnička medicinska njega", "stacionarna medicinska njega", "kompleksna medicinska njega", "stomatološka njega" itd.) - program osiguranja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja sadrži spisak medicinskih usluga koje osiguranik može ostvariti po potrebi. Detaljan opis programa osiguranja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja sa listom medicinskih usluga sadržan je u takozvanim "Pravilima dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja", koje je razvila svaka osiguravajuća kompanija samostalno, u dogovoru sa Federalnom službom za nadzor osiguranja Ruske Federacije. i obavezno priložen ugovoru o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju;

- spisak medicinskih i uslužnih ustanova kojima se osigurano lice po potrebi može obratiti. Osiguravajuće društvo je sa svim ovim zdravstvenim ustanovama sklopilo ugovore o finansiranju, koji predviđaju prijem pacijenata od strane zdravstvene ustanove sa polisama dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja ovog osiguravajućeg društva i naknadno plaćanje pruženih medicinskih usluga od strane osiguravajućeg društva. Ugovore o finansiranju prate cjenovnici sa ugovorenim cijenama medicinskih usluga. U praksi se osiguranik ne obraća direktno medicinskoj ustanovi, već uslužnoj kompaniji ili lekarima organizatorima osiguravajućeg društva, a oni već organizuju pružanje medicinske pomoći: dogovaraju se o vremenu prijema kod pacijenta. , dijagnostičke pretrage, dostava pacijenta u zdravstvenu ustanovu i dr.;

- osigurani iznos - maksimalni ukupni trošak medicinskih usluga koje ovo osigurano lice može ostvariti po ovoj polisi osiguranja VHI (44).

Subjekti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su: građanin, osiguranik, zdravstveno osiguranje, zdravstvena ustanova.

Osiguravatelji dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su građani poslovno sposobni i/ili preduzeća koja zastupaju interese građana. Ako sud priznaje osiguranika nesposobnim u potpunosti ili djelimično za vrijeme trajanja ugovora o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju, njegova prava i obaveze prenose se na staratelja ili povjerenika koji djeluje u interesu osiguranika.

Organizacije za zdravstveno osiguranje su pravna lica koja pružaju dobrovoljno zdravstveno osiguranje i imaju državnu dozvolu (licencu) za pravo bavljenja dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem (32, str. 71).

Zdravstvene ustanove u sistemu VHI su licencirane medicinsko-preventivne ustanove, istraživački medicinski instituti, druge ustanove koje pružaju medicinsku negu, kao i lica koja obavljaju medicinsku djelatnost, kako pojedinačno tako i kolektivno.

Predmet dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je rizik osiguranja povezan sa troškovima pružanja medicinske pomoći u slučaju osiguranog slučaja. Osigurani rizik je očekivani događaj, u slučaju čijeg se nastupanja vrši osiguranje. Događaj koji se smatra rizikom osiguranja mora imati znakove vjerovatnoće i slučajnosti njegovog nastanka (13, str. 17).

Ugovarač osiguranja ima pravo na:

- učešće u svim vrstama zdravstvenog osiguranja;

- slobodan izbor osiguravajućeg društva;

- praćenje ispunjenja uslova iz ugovora o zdravstvenom osiguranju;

- otplatu dijela premije osiguranja od osiguravajuće zdravstvene organizacije iz dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u skladu sa uslovima ugovora.

Osigurano društvo, pored gore navedenih prava, ima pravo na:

- smanjenje veličine premija osiguranja uz stabilan nivo morbiditeta među zaposlenima u preduzeću ili njegovo smanjenje u roku od tri godine;

- privlačenje sredstava iz dobiti (prihoda) preduzeća za dobrovoljno zdravstveno osiguranje njegovih zaposlenih.

Ugovarač osiguranja je dužan:

- vrši premije osiguranja na način propisan ugovorom o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju;

- u granicama svoje nadležnosti preduzimaju mjere za otklanjanje štetnih faktora koji utiču na zdravlje građana;

- pruža organizaciji zdravstvenog osiguranja informacije o zdravstvenim pokazateljima kontingenta koji je predmet osiguranja.

Fondovi dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja formiraju se u organizacijama zdravstvenog osiguranja na teret sredstava dobijenih od premija osiguranja. Namijenjeni su za finansiranje od strane osiguravajuće organizacije medicinskih i drugih usluga koje se pružaju za ovu vrstu osiguranja.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje vrši se na teret dobiti (prihoda) preduzeća i ličnih sredstava građana zaključenjem ugovora. Visina premija osiguranja za dobrovoljno zdravstveno osiguranje utvrđuje se sporazumom stranaka. Premija osiguranja je uplata za osiguranje koju je ugovarač osiguranja dužan platiti osiguravaču u skladu sa VHI ugovorom. Tarife za medicinske i druge usluge iz dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja utvrđuju se sporazumom između osiguravajuće zdravstvene organizacije i preduzeća, organizacije, ustanove ili lica koje pruža ove usluge. Stopa osiguranja je stopa premije osiguranja po jedinici osiguranog iznosa ili predmeta osiguranja. Tarife treba da obezbede profitabilnost zdravstvenih ustanova i savremeni nivo zdravstvene zaštite (16, str. 25).

Od 1. januara 1993. godine pravnim licima koja sredstva iz dobiti usmjeravaju za dobrovoljno zdravstveno osiguranje zaposlenih u preduzeću, članova njihovih porodica, lica koja su penzionisana iz ovog preduzeća obezbjeđuju se poreske olakšice u iznosu do 10% iznosa. izdvaja iz dobiti za ove namjene.

Glavne karakteristike obaveznog osiguranja u skladu sa Poglavljem 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije, dio 2 su:

- obaveza osiguranja proizilazi iz zakona,

- predmeti osiguranja su osiguranje lica i imovine, osiguranje od građanske odgovornosti,

- obaveza osiguranja može biti nametnuta licima određenim zakonom u slučaju rizika osiguranja, odnosno u slučaju povrede života, zdravlja ili imovine drugih lica navedenih u zakonu, ili povrede ugovora sa drugim osobama.

Zdravstveno osiguranje ne ispunjava ove kriterijume, osim prvog, koji se odnosi na obavezno zdravstveno osiguranje. Prvo, cilj zdravstvenog osiguranja je održavanje zdravlja građana pružanjem medicinske pomoći na teret sredstava zdravstvenog osiguranja. Drugo, zaključivanje ugovora o osiguranju ne podrazumijeva postojanje rizika osiguranja, a isplata osiguranja se ne vrši po nastanku osiguranog slučaja. Štaviše, pružanje zdravstvene zaštite podrazumijeva i provođenje preventivnih mjera. Sve ove karakteristike su karakteristične i za obavezno i ​​za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, jer je cilj dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i održavanje zdravlja građana, ali pružanjem dodatne medicinske zaštite (dodatnih medicinskih usluga), iznad utvrđenih programa obaveznog zdravstvenog osiguranja. . U ovom slučaju upitna je definicija predmeta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja data u članu 3. važećeg zakona o zdravstvenom osiguranju, budući da je i govoriti o osiguranom riziku i osiguranom slučaju za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, po našem mišljenju, nezakonito, što se tiče obaveznog zdravstvenog osiguranja (14, str. 83).

Hajdemo sada da razmotrimo karakteristike dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, odnosno njegove glavne razlike od obaveznog zdravstvenog osiguranja. Razlike između obaveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su sljedeće:

Prvo, obaveza osiguranja za obavezno zdravstveno osiguranje proizilazi iz zakona, a za dobrovoljno zdravstveno osiguranje zasniva se samo na ugovornim odnosima, što, međutim, ne isključuje potrebu obavljanja obaveznog zdravstvenog osiguranja sklapanjem ugovora o osiguranju između osiguranik i osiguravač.

Drugo, glavna razlika između obaveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja leži u sferi odnosa koji nastaju između njihovih subjekata u pružanju zdravstvene zaštite na teret sredstava osiguranja. Ako se obavezno zdravstveno osiguranje provodi radi obezbjeđivanja socijalnih interesa građana, poslodavaca i interesa države, onda se dobrovoljno zdravstveno osiguranje provodi samo radi obezbjeđivanja socijalnih interesa građana (pojedinačnih ili kolektivnih) i poslodavaca.

Treće, iz prethodne razlike proizilazi, posebno, razlika u tome ko su osiguranici u obaveznom i dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju: u obaveznom zdravstvenom osiguranju to su organi izvršne vlasti i poslodavci, u dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju - građani i poslodavci.

Četvrto, odnos o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju, kao i obaveznom zdravstvenom osiguranju, odnosi se na socijalno osiguranje, koje ima za cilj organizovanje i finansiranje pružanja zdravstvene zaštite osiguranom kontingentu određenog obima i kvaliteta, ali po osnovu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. programi (21, str. 40) ...

Međutim, dobrovoljno zdravstveno osiguranje, za razliku od obaveznog zdravstvenog osiguranja, ne važi za državno socijalno osiguranje. Prvo, zbog razlike u društvenim interesima koje ostvaruju. Drugo, zbog razlike u oblicima svojine i organizaciono-pravnim oblicima osiguravajućih organizacija koje provode socijalno osiguranje. Istovremeno, to znači da socijalno osiguranje može biti ne samo državno, već i opštinsko, a s obzirom na razlike u njegovoj unutrašnjoj organizaciji – i profesionalno (na stručnoj i sektorskoj osnovi) i međunarodno.

Međutim, klasifikacija socijalnog osiguranja na osnovu oblika svojine i razlika u njegovoj unutrašnjoj organizaciji (državno, opštinsko, profesionalno, međunarodno) ne poklapa se sa klasifikacijom po oblicima socijalnog osiguranja - obavezno i ​​dobrovoljno. Dakle, obavezno zdravstveno osiguranje i dobrovoljno zdravstveno osiguranje razlikuju se jedno od drugog prema navedenim vrstama klasifikacije (25, str. 89).

Peto, kao rezultat navedenog, slijedeći zajedničke ciljeve i zajednički cilj osiguranja – obavezno i ​​dobrovoljno zdravstveno osiguranje značajno se razlikuju po subjektima osiguranja – imaju različite ne samo osiguranike, već i osiguravače. Za dobrovoljno zdravstveno osiguranje to su nevladine organizacije bilo koje organizacione i pravne forme, za obavezno zdravstveno osiguranje to su državne organizacije (41).

Šesto, obavezno i ​​dobrovoljno zdravstveno osiguranje razlikuju se i po izvoru sredstava. Finansijska sredstva sistema obaveznog zdravstvenog osiguranja formiraju se na teret budžetskih uplata i doprinosa preduzeća, državnih organa odgovarajućeg nivoa. Iznos doprinosa za obavezno zdravstveno osiguranje za preduzeća, organizacije i druge privredne subjekte utvrđuje se u procentima od obračunate zarade. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje vrši se na teret dobiti (prihoda) preduzeća i ličnih sredstava građana, visina premija osiguranja utvrđuje se sporazumom stranaka.

Za razliku od dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, kod obaveznog zdravstvenog osiguranja trajanje staža osiguranja ne zavisi od roka za uplatu premija osiguranja, a osiguravač je odgovoran i u slučaju neplaćanja premije osiguranja.

Osnovni program obaveznog zdravstvenog osiguranja utvrđuje Vlada Ruske Federacije i na osnovu njega se odobrava teritorijalni program koji predstavlja spisak medicinskih usluga koje se pružaju svim građanima na datoj teritoriji. Kod dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja spisak usluga i drugi uslovi utvrđuju se ugovorom između ugovaratelja osiguranja i osiguravača (35, str. 28).

Pored toga, tarife za medicinske usluge iz obaveznog zdravstvenog osiguranja utvrđuju se na teritorijalnom nivou sporazumom između organizacija za zdravstveno osiguranje, državnih organa odgovarajućeg nivoa i profesionalnih medicinskih organizacija. Tarife za medicinske usluge iz dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja utvrđuju se sporazumom između osiguravajuće zdravstvene organizacije i zdravstvene ustanove, preduzeća, organizacije ili lica koje pruža ove usluge.

Sistem kontrole kvaliteta kod ZZZ utvrđuje se sporazumom strana, uz vodeću ulogu državnih organa, a u okviru dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja utvrđuje se ugovorom. Osim toga, mogu se navesti mnoge razlike, na primjer, u mehanizmima pravne regulative, ali smo naveli najosnovnije.

Ako govorimo o kombinaciji dvije vrste zdravstvenog osiguranja, treba napomenuti da je u ruskoj stvarnosti proces spajanja obaveznog i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u velikoj mjeri spontan. Nedostatak medicinske zaštite u javnom zdravstvu primorava pacijente da traže načine za dobijanje nedostajućih medicinskih usluga na račun ličnih prihoda ili sredstava poslodavaca (15, str. 46). Istovremeno, takve mogućnosti u znatno manjoj mjeri mogu iskoristiti građani koji pripadaju kategoriji socijalno nezaštićenih – hroničnih bolesnika i potrebitih. Ali oni su ti kojima je potrebna veća medicinska njega. Uz nedovoljnu medicinsku njegu za ovu kategoriju, potreba za njom se povećava. Kao rezultat, raste neravnoteža između obima potrebnih i dostupnih medicinskih usluga za ove građane.

1.2 Istorija formiranja sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u Rusiji

O dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju prvi put se počelo govoriti 90-ih godina, na kraju Gorbačovljeve perestrojke, kada je konačno postalo jasno da država nije u stanju da ispuni svoje obaveze finansiranja zdravstvene zaštite. Predstojila je ekonomska katastrofa, koja je sve više uticala na sprovođenje društvenih funkcija od strane države. U ovim okolnostima odlučeno je da se okrene iskustvu drugih zemalja, gdje su nacionalni zdravstveni sistemi imali različite izvore finansiranja, koji se međusobno dopunjuju. Organizatori zdravstvene zaštite, ekonomisti i zakonodavci podjednako su shvatili potrebu za reformama u industriji, prije svega, da se revidira koncept finansijske podrške zdravstvu.

Drugim riječima, dobrovoljno zdravstveno osiguranje, kakvo je danas, pojavilo se tek prije dvije decenije. Ali ovo je samo krajnji rezultat evolucije zdravstvenog osiguranja koja traje mnogo decenija. Razmotrimo faze u razvoju zdravstvenog osiguranja koje su započele u prvoj polovini 19. stoljeća (26, str. 40).

Prototip onoga što se danas obično naziva "osiguranje zaposlenih" prvi put se pojavio 1827. godine u Sankt Peterburgu. Tada su radnici pojedinih preduzeća izrazili inicijativu za stvaranje društva uzajamne pomoći. Njen budžet je formiran redovnim prilozima učesnika, dok su vlasnici fabrika ostali po strani. Radnik je primao novčanu naknadu ako se sa njim dogodi nesreća koja je rezultirala privremenim ili trajnim gubitkom radne sposobnosti. U slučaju smrti, isplate su išle porodici člana društva. Ovaj princip je bio osnova prvih bolničkih fondova, koji su se pojavili tek u drugoj polovini 19. veka (18, str. 55).

Početkom naredne faze u razvoju zdravstvenog osiguranja smatra se 1842. godina, kada je u velikim časopisima štampano saopštenje koje je obavezalo sve građane 4. i 5. kategorije (kopače, domare, lakeje, pećari i dr. ) platiti po 60 kopejki. Zauzvrat su dobili pravo na jednogodišnje liječenje u gradskim bolnicama. Inače, njihovi poslodavci su morali redovno davati doprinose za činovnike, kuvare, šankere i baštovane.

Kao što je često slučaj u Rusiji, ovaj oblik zdravstvenog osiguranja nastao je zbog nevoljkosti posebnog odjela da troši novac na liječenje siromašnih. Tada je ta odgovornost bila na Ministarstvu policije, koje je htjelo da se odrekne dodatne odgovornosti. Međutim, to nije dugo trajalo: ubrzo je postalo jasno da simboličnih 60 kopejki po osobi ne pokriva ni djelimično stvarne troškove liječenja. Stoga su za vrijeme vladavine Aleksandra II tarife podignute na 1 rublju. Poslodavci su morali platiti još jednu rublju za svakog zaposlenog (45).

Ništa manje zanimljiva je i druga činjenica: od 1870. godine apsolutno svi građani morali su plaćati doprinos, bez obzira na društveni status i bogatstvo. Uključujući, riječ je o plemićima i trgovcima koji se nikada nisu liječili u gradskim bolnicama, već su ih promatrali privatni ljekari. Tako se pojavilo obavezno zdravstveno osiguranje - minimalna neophodna lista medicinskih usluga koju bi apsolutno svi mogli koristiti. Ako ne uzmete u obzir detalje, onda su to karakteristike koje su inherentne zdravstvenom osiguranju do danas. Inače, uredbom su bile predviđene kategorije građana koji su uživali privilegije - to su članovi carske porodice, službenici, vojska, djeca do 15 godina, kao i zaposleni u diplomatskim misijama i trgovinskim misijama.

Prekretnicom u praksi zdravstvenog osiguranja smatra se 1861. godina, kada je stupio na snagu prvi normativni akt kojim su utvrđeni standardi obaveznog osiguranja državnih rudarskih postrojenja. Zahtijevao je uspostavljanje pomoćnih kasa u fabrikama. Bavili su se izdavanjem naknada za privremenu nesposobnost za rad usljed nesreća, kao i isplatom penzija i naknada porodicama radnika u slučaju smrti hranitelja. Nakon nekog vremena pojavio se dodatak koji je upućivao menadžerima da osnuju bolnice u preduzećima.

Zdravstveno osiguranje ušlo je u novu fazu razvoja nakon 9 godina: 1912. godine Treća državna duma je odobrila zakon „O osiguranju radnika u slučaju bolesti i nesreća“. U stvari, ovaj dokument je postao nasljednik zakona iz 1903. godine, ali se po sadržaju radikalno razlikovao od njega. Osim isplate naknada za invalidninu ili smrt, zakonski akt je obavezao preduzetnike da plaćaju zdravstvene usluge koje se pružaju učesnicima u pomoćnim fondovima. Uključujući - hitnu medicinsku pomoć, ambulantno liječenje, boravak u bolnici, kao i akušerstvo. Najzanimljivije je da je po spektru usluga ovakvo osiguranje zaposlenih u mnogome slično osnovnim programima savremenog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Usvajanjem zakona u mnogim regionima zemlje pojavile su se bolničke kase, a u Sankt Peterburgu je broj ljudi koji su tražili medicinsku pomoć tokom godine dostigao 8% od ukupnog broja radnika (27, str. 41).

Ali pet godina kasnije, ova faza evolucije je završena: događaji iz 1917. radikalno su promijenili pristup zdravstvenom osiguranju. Štaviše, sam pojam "osiguranje" je već dugo nestao iz normativnih akata: zamijenjen je izrazom "socijalna sigurnost", koji je mnogo u skladu s tadašnjim svjetonazorom. Uspostavom sovjetskog režima medicinska pomoć je postala podjednako dostupna svim segmentima stanovništva, a troškove nje u potpunosti je snosila država. Ali danas možemo primijetiti i negativnu stranu ovakvog pristupa - nizak kvalitet usluge, kao i nedovoljno finansiranje zdravstvenih ustanova, koje je vršeno na bazi ostataka.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje u Rusiji je steklo pravo na postojanje tek 1991. godine, stupanjem na snagu Zakona o zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR-u. Ali na samom početku dobrovoljno zdravstveno osiguranje bilo je krajnje neefikasno: iznos uplata za osigurani slučaj nije prelazio iznos premije osiguranja, a nepotrošena sredstva za liječenje vraćala su se umanjena za proviziju osiguravača. Ovakva situacija je odgovarala preduzetnicima koji su koristili dobrovoljno zdravstveno osiguranje da sakriju deo plata svojih zaposlenih od poreskih organa. U budućnosti se na tržištu pojavljuje sve više programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja koji predviđaju iznos osiguranja koji premašuje iznos početne uplate.

Prekretnica je nastupila 1995. godine, kada su zahtjevi za kompanije koje osiguravaju zaposlene u okviru programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja postali znatno stroži. Konkretno, ruska Federalna služba za nadzor aktivnosti osiguranja u potpunosti je zabranila praksu vraćanja neiskorištenih sredstava kako bi lišila privrednike mogućnosti da izbjegnu porezno opterećenje. Od tog trenutka dobrovoljno zdravstveno osiguranje ulazi u savremenu fazu razvoja. Vremenom se na tržištu počelo pojavljivati ​​sve više osiguravajućih društava koja svojim klijentima nude različite programe dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Osim toga, značajno je proširen spektar usluga koje nudi dobrovoljno zdravstveno osiguranje, a popularnost ovakvih proizvoda među građanima i pravnim licima je porasla.

Sumirajući, potrebno je još jednom napomenuti da je u Rusiji dobrovoljno zdravstveno osiguranje kao ekonomska i pravna kategorija i vrsta djelatnosti osiguranja nastalo 1991. godine donošenjem Zakona RSFSR "O zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR-u". Model osiguranja predviđen zakonom bio je suštinski drugačiji od varijanti ličnog osiguranja koje su postojale u to vreme. Radilo se o jednom kvalitativno novom pravnom odnosu za naš pravni sistem. Novina je bila u predmetu pravnog odnosa osiguranja nastalog po VHI. Njegov predmetni sastav je također izgledao na nov način. Lično osiguranje, uključujući zdravstveno osiguranje, uobičajeno u sovjetskom periodu, predviđalo je isplate direktno osiguraniku po nastanku osiguranog slučaja (bolesti ili druge štete po zdravlje). Svrha takvog osiguranja je izglađivanje mogućih finansijskih gubitaka osiguranika, nastalih kao posljedica oštećenja zdravlja. Predmet osiguranja su u ovom slučaju bili imovinski interesi osiguranika. Najčešća je bila „jednostavna“ struktura pravnog odnosa osiguranja, koja je kao subjekte uključivala osiguravača i ugovarača osiguranja, a ugovarač osiguranja se najčešće lično poklapao sa osiguranikom (29, str. 35).

Važeći zakon Ruske Federacije "O zdravstvenom osiguranju građana u Ruskoj Federaciji" kao predmet dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja definira rizik povezan s troškovima pružanja medicinske pomoći u slučaju osiguranog slučaja. Istovremeno, u zakonu se navodi da dobrovoljno zdravstveno osiguranje "pruža građanima dodatne medicinske i druge usluge veće od onih koje su utvrđene programima obaveznog osiguranja".

Predmet dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su dvije grupe rizika osiguranja:

1) nastanak troškova medicinskih usluga za obnavljanje zdravlja, rehabilitaciju, negu;

2) gubitak prihoda zbog nemogućnosti obavljanja radnih aktivnosti kako tokom bolesti tako i nakon - po nastanku invaliditeta.

Zakonodavstvo Ruske Federacije ograničilo je predmet zdravstvenog osiguranja samo na nadoknadu troškova medicinske njege.

Osiguravatelji dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja su građani poslovno sposobni i/ili preduzeća koja zastupaju interese građana. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje omogućilo je kvalitativno novu vrstu pravnog odnosa osiguranja koji je dotad bio nepoznat domaćoj osiguravateljskoj praksi. Njegov predmet su trebali biti imovinski interesi trećih lica, a ne osiguranika. Koncept objekta je u zakonu otkriven kao "troškovi, ali pružanje medicinske njege". Predmetni sastav pravnog odnosa se usložnjavao, osim za osiguravača, ugovarača i osiguranika, u njega je uvedena medicinska ustanova kao lice koje neposredno pruža zdravstvenu zaštitu (46).

Ali treba napomenuti da dobrovoljno zdravstveno osiguranje u Rusiji još nije dostiglo nivo evropskih zemalja, a ovaj segment usluga osiguranja zadržava ogroman potencijal za dalji razvoj.

1.3 Sistem dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u inostranstvu

Najrazvijeniji sistem VHI je u Sjedinjenim Državama, gdje je ušao u svoj vrhunac dalekih 30-ih godina. Ukupno se danas u Sjedinjenim Državama zdravstvenim osiguranjem bavi više od 1.500 kompanija, a VHI sistem pokriva više od 160 miliona ljudi, odnosno skoro 70% ukupne populacije Sjedinjenih Država. VHI obezbjeđuje do trećine sredstava za zdravstvenu zaštitu SAD-a, koja se smatra najskupljom na svijetu. Više od tri četvrtine obima VHI u Americi je grupno (korporativno) osiguranje, koje firme sprovode u odnosu na svoje zaposlene (46).

U Sjedinjenim Državama, zdravstveno osiguranje je dobrovoljno i gotovo ga u potpunosti obezbjeđuju poslodavci. Zdravstveno osiguranje je najčešće osiguranje na radnom mjestu, ali ga poslodavci ne moraju osigurati. Ne primaju svi američki zaposlenici ovu vrstu osiguranja. Ipak, u najvećim kompanijama zdravstveno osiguranje je gotovo neophodno.

Postoji mnogo vrsta zdravstvenog osiguranja. Najzastupljenije je takozvano osiguranje od kompenzacije, odnosno osiguranje "servisne naknade". Kod ovog oblika osiguranja, poslodavac osiguravajućem društvu plaća premiju osiguranja za svakog zaposlenog obuhvaćenog odgovarajućom polisom. Osiguravajuća kompanija tada plaća čekove koje je dostavila bolnica ili drugi pružalac zdravstvenih usluga ili doktor. Ovim se plaćaju usluge obuhvaćene planom. Obično osiguravajuće društvo pokriva 80% troškova liječenja, ostatak mora platiti osiguranik sam (47).

Postoji alternativa - takozvano osiguranje upravljanih usluga. Broj Amerikanaca obuhvaćenih ovom vrstom osiguranja ubrzano raste. U tom slučaju osiguravajuće društvo sklapa ugovore sa ljekarima, drugim medicinskim radnicima, kao i sa ustanovama, uključujući bolnice, za pružanje svih usluga predviđenih ovom vrstom osiguranja. Zdravstvene ustanove obično primaju fiksni iznos koji se plaća unaprijed za svakog osiguranika.

Razlike između ova dva opisana tipa osiguranja su veoma značajne. Osiguranje naknade za uslugu plaća troškove usluga koje se zaista pružaju pacijentima. Prilikom osiguranja „upravljanih usluga“, zdravstvene ustanove dobijaju samo fiksni iznos po svakom osiguranom pacijentu, bez obzira na obim pruženih usluga. Tako su u prvom slučaju zdravstveni radnici zainteresovani da privuku klijente i pruže im različite usluge, dok je u drugom verovatnije da će odbiti da pacijentima prepišu dodatne procedure, barem je malo verovatno da će prepisati više. nego što je potrebno (33, str. 49).

U Americi, medicina osiguranja sa svojim dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem čuva zdravlje svojih klijenata, garantujući ne samo plaćanje pružene medicinske usluge, već i visokokvalitetno liječenje tradicionalnim lijekovima. Nijedna osiguravajuća kuća neće platiti troškove hipnoze, akupunkture, homeopatskih ili biljnih lijekova. Sa stanovišta medicine osiguranja, ovakva terapija je nekonvencionalna, a efekat njene upotrebe je kontroverzan.

Zdravstveno osiguranje u Sjedinjenim Državama ima još jednu posebnost. Postoji određena doza povjerenja u lijekove koje prepisuje ljekar. Ali ako je rezultat njihove upotrebe nedovoljan, a bolest polako ali postojano napreduje, sljedeća jedina ispravna faza liječenja za klijente osiguravajućeg društva nije propisivanje lijekova, već kirurško liječenje. Sjedinjene Države su na prvom mjestu po broju operacija koronarne premosnice (23, str. 68).

Jedan od osnovnih principa zdravstvenog osiguranja je visoka efikasnost zdravstvene zaštite. Što se tiče troškova liječenja, osiguravajuće društvo pokriva troškove vezane uz korištenje jedinog ispravnog načina liječenja sa visokom stopom pozitivnog rezultata. Naravno, cijena operacije srca je vrlo visoka, ali niža od cijene lijekova koje je potrebno uzimati prilično dugo. A učinak konzervativne terapije nije uvijek poželjan. Stoga osiguravajuća društva radije snose visoke troškove, ali jednom.

Amerikanci ozbiljno shvataju svoje zdravlje. S jedne strane osiguravajuća društva štite svoje klijente od neprofesionalne medicinske njege, s druge strane, Amerikanci vjeruju svojim ljekarima i ne kupuju lijekove bez preporuke specijaliste.

Što se tiče dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u evropskim zemljama, ovdje se u većini slučajeva VHI aktivno razvija kao dodatak državnom finansiranju medicine, proširujući spektar tretmana i profilaktičkih usluga i finansijskih mogućnosti za zdravstvenu zaštitu. Na primjer, u malom Izraelu, poznatom po najvišem nivou zdravstvene zaštite, više od 70 kompanija (uključujući i strane) posluje u VHI sistemu, dok polovinu ovog tržišta kontrolišu četiri najveće osiguravajuće kompanije. Sistem VHI pokriva skoro petinu Izraelaca koji koriste usluge koje nisu uključene u osnovne programe fondova obaveznog osiguranja, uključujući njegu i njegu posjetitelja (uglavnom za starije osobe). Državna komisija za analizu zdravstvene zaštite u Izraelu vjeruje da će uloga VHI-a u budućnosti stalno rasti. Slični trendovi se zapažaju u Rusiji u cjelini, ali iu našem regionu, gdje djeluje mreža velikih osiguravajućih društava (17, str. 46).

U Njemačkoj alternativa (i dodatak) obaveznom zdravstvenom osiguranju je dobrovoljno (privatno) zdravstveno osiguranje, koje se odnosi na građane koji zbog visokih primanja ili profesionalne djelatnosti ne podliježu obaveznom zdravstvenom osiguranju, kao i na te osobe. koji imaju sredstva i želju da dobiju dodatnu alternativnu pomoć iz obaveznog zdravstvenog osiguranja. Postojanje dva različita oblika zdravstvenog osiguranja u zemlji je pozitivan faktor koji stimuliše konkurenciju na tržištu medicinskih usluga, čime se stvaraju uslovi za efikasniji i dinamičniji razvoj postojećeg zdravstvenog sistema u Nemačkoj, unapređenje ponuđenih usluga i inovativnost. aktivnost. Glavni faktor koji određuje razliku između obaveznog i privatnog zdravstvenog osiguranja je prihod, čiji iznos prelazi granicu obaveznog zdravstvenog osiguranja (danas iznosi 40.034 eura godišnje), razlog je za korištenje usluga privatnog zdravstvenog osiguranja. . Učesnici u ovom sistemu po pravilu su preduzetnici ili predstavnici slobodnih profesija, kao i lica najamne radne snage, čija primanja prelaze zakonom utvrđenu granicu. Istovremeno, dobrovoljno (privatno) zdravstveno osiguranje podrazumijeva i mogućnost dobijanja dodatne zdravstvene zaštite iznad one koju obezbjeđuje sistem obaveznog osiguranja, što je relevantno za sve kategorije stanovništva. Ovo je važno ako osoba osigurana kod ZZZ-a želi da dobije širi spektar medicinskih usluga. Prema statističkim podacima, oko 15% stanovništva je osigurano u sistemu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, 80% u sistemu ZZZ, od kojih 3% istovremeno koristi dodatne usluge iz programa VHI (41).

Za razliku od obaveznog zdravstvenog osiguranja, dobrovoljno zdravstveno osiguranje nudi veći obim medicinskih usluga. Na primjer, pod VHI postoji slobodan izbor bolnice, kao i poboljšani uslovi boravka u njoj, usluge ličnog ljekara, refundacija do 100% troškova vezanih za stacionarno liječenje (u obaveznom zdravstvenom osiguranju, kao npr. po pravilu dio troškova nadoknađuje pacijent). U poređenju sa obaveznim zdravstvenim osiguranjem, kod kojeg visina doprinosa ne zavisi od stepena verovatnoće nastanka osiguranog slučaja, doprinosi u sistemu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja se formiraju uzimajući u obzir individualni rizik. Privatna osiguravajuća društva za to koriste veliki broj različitih regionalnih i profesionalnih tarifa. Kako starosne karakteristike imaju značajan uticaj na veličinu premija osiguranja, najpovoljnije stope u VHI su za mlade. Treba napomenuti da se posljednjih godina obim izdataka njemačkog stanovništva u dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju konstantno povećava u prosjeku za 5%. Značajna razlika u odnosu na sistem ZZZ je u tome što za svaku starosnu grupu osiguranika u DZO postoji svoje finansiranje njihovih troškova. S obzirom na opštu usložnjavanje demografske situacije u svim evropskim zemljama (povećanje broja penzionera u odnosu na radno aktivni deo stanovništva), ovakav sistem formiranja premija osiguranja ne zavisi od ovog trenda iu U budućnosti, VHI može biti jedan od načina da se izbjegnu nagomilavanje finansijskih poteškoća u sistemu obaveznog zdravstvenog osiguranja (14, str. 82).

Karakteristike dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja uključuju veće iznose naknada za bolovanje (osigurane su posebno), nadoknadu troškova odmarališta, mogućnost dobijanja pune zdravstvene njege u inostranstvu (budući da nije potrebno zaključiti ugovor o dodatnom osiguranju sa glavni), kao i oslobađanje od plaćanja doprinosa u slučaju nepodnošenja zahteva za zdravstvenu zaštitu u roku od 1 do 6 meseci (OMS ne pruža takvu uslugu). Prednost dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je u tome što osiguranik može, u širokim okvirima, samostalno birati željeni iznos medicinske zaštite i usluga, kao i njihove kombinacije. Izbor određenog skupa medicinskih usluga zavisi od programa osiguranja (30, str. 43).

Za razliku od obaveznog u sistemu privatnog zdravstvenog osiguranja, zaključivanje ugovora o osiguranju se odvija isključivo na dobrovoljnoj osnovi, o čijem sadržaju (obim i kvalitet medicinskih usluga) dogovaraju strane. Ako je obavezno zdravstveno osiguranje zasnovano na principu solidarnosti, onda se funkcionisanje privatnog sistema zdravstvenog osiguranja zasniva na principu ekvivalentne nadoknade troškova, prema kojem iznos doprinosa u fond osiguranja odgovara obimu pruženih usluga. u ugovoru, osigurani rizik, a zavisi i od starosti, pola, zdravstvenog stanja i drugih uslova koji određuju visinu osiguranja i visinu plaćene premije. Za razliku od obaveznog zdravstvenog osiguranja u sistemu privatnog osiguranja, osiguranik, koji prima medicinsku negu, dužan je da je sam plati, nakon čega, podnošenjem plaćenog računa osiguravajućem društvu, može dobiti odgovarajuću naknadu za troškove lečenja. u skladu sa ugovorom o osiguranju. Izuzetak postoji za plaćanje bolničke njege, čiji troškovi mogu biti opterećujući za pacijenta. Ako postoji sporazum između osiguravajućeg društva i osiguranika, ovi obračuni se mogu platiti bez učešća potonjeg.

Za razliku od obaveznog zdravstvenog osiguranja, u sistemu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja ustanove osiguranja koje se bave zdravstvenim osiguranjem nisu vezane ugovornim odnosima sa drugim učesnicima u sistemu zdravstvene zaštite (liječnici, ljekarski sindikati, apoteke, bolnice i dr.). Poslodavac plaća polovinu premija osiguranja, ali samo ako njihov ukupan iznos ne prelazi iznos osiguranja iz obaveznog zdravstvenog osiguranja. Osiguranje u VHI za kategorije stanovništva kao što su nezaposleni (ako su prethodno bili osigurani u VHI) i studenti se razlikuje od opšte procedure. Činjenica je da delimično finansiranje njihovog učešća preuzima nadležna državna institucija (33, str. 49).

Ako u ZZZ postoji mogućnost besplatnog osiguranja za sve članove porodice sa malim ukupnim primanjima, onda u sistemu VHI te mogućnosti nema, pa su, bez obzira na visinu prihoda, svi članovi porodice prinuđeni da zaključe odvojeno zdravstveno ugovori o osiguranju.

Osiguravajuća društva koja posluju na tržištu privatnog zdravstvenog osiguranja ne ograničavaju direktno količinu pružene medicinske zaštite. Osiguranik se mora pobrinuti da medicinske usluge koje su mu potrebne budu pokrivene osiguranjem po ugovoru, što znači da mora samostalno odlučiti koji mu oblik liječenja ili pregleda više odgovara. Generalno, za razliku od obaveznog zdravstvenog osiguranja, dobrovoljno zdravstveno osiguranje nudi veći stepen nezavisnosti pacijenata, a istovremeno i veću odgovornost. Kao iu obaveznom zdravstvenom osiguranju, iu privatnom zdravstvenom osiguranju država zakonski propisuje principe njegovog funkcionisanja i standarde, kao i prati njegove aktivnosti.

Dakle, sistem dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja koji djeluje u Njemačkoj, koji obavlja iste funkcije kao MHI, predstavlja i alternativu i značajan dodatak obaveznom zdravstvenom osiguranju. Imajući drugačiju organizaciju i principe rada, svaki od sistema, istovremeno, ima za cilj rješavanje jednog problema – pružanje pristupačne, visoko kvalifikovane medicinske zaštite cjelokupnoj populaciji zemlje, što bi moglo postati pozitivan primjer implementacija i postojanje efikasnog sistema zdravstvenog osiguranja u kontekstu strukturnog restrukturiranja privrede i socijalne sfere.Rusija.

Poglavlje I Zaključci

1. Poslovanje osiguranja je važna ekonomska institucija koja je postojala u različitim privrednim formacijama, jedna od vrsta poslovanja u razvoju. Osiguranje je dizajnirano da zadovolji hitnu i temeljnu ljudsku potrebu – potrebu za sigurnošću.

2. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje ostvaruje se na osnovu programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i pruža građanima dodatne medicinske i druge usluge iznad utvrđenih programa obaveznog zdravstvenog osiguranja. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje obavlja se na osnovu ugovora između ugovaratelja osiguranja i osiguravača. Subjekti VHI su: građanin, osiguranik, zdravstveno osiguranje, zdravstvena ustanova.

3. Predmet dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je rizik osiguranja povezan sa troškovima pružanja zdravstvene zaštite u slučaju osiguranog slučaja. Osigurani rizik je očekivani događaj, u slučaju čijeg se nastupanja vrši osiguranje. Događaj koji se smatra rizikom osiguranja mora imati znakove vjerovatnoće i slučajnosti njegovog nastanka.

4. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje u Rusiji je steklo pravo na postojanje tek 1991. godine, stupanjem na snagu Zakona o zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR-u. Svrha takvog osiguranja je izglađivanje mogućih finansijskih gubitaka osiguranika, nastalih kao posljedica oštećenja zdravlja. Predmet osiguranja su u ovom slučaju bili imovinski interesi osiguranika.

5. Važeći zakon Ruske Federacije "O zdravstvenom osiguranju građana u Ruskoj Federaciji" definira rizik povezan s troškovima pružanja medicinske njege u slučaju osiguranog slučaja kao predmet VHI. Istovremeno, dobrovoljno zdravstveno osiguranje „pruža građanima dodatne medicinske usluge i druge usluge veće od onih koje su utvrđene programima obaveznog osiguranja“.

6. Najrazvijeniji sistem VHI je u Sjedinjenim Državama, gdje je ušao u svoj vrhunac dalekih 30-ih godina. Ukupno, više od hiljadu i po kompanija danas se bavi zdravstvenim osiguranjem u SAD. U Sjedinjenim Državama, zdravstveno osiguranje je dobrovoljno i gotovo ga u potpunosti obezbjeđuju poslodavci. Zdravstveno osiguranje je najčešće osiguranje na radnom mjestu. Jedan od osnovnih principa zdravstvenog osiguranja je visoka efikasnost zdravstvene zaštite.

7. U većini evropskih zemalja, VHI se aktivno razvija kao dodatak državnom finansiranju medicine, proširujući spektar tretmana i profilaktičkih usluga i finansijskih mogućnosti za zdravstvenu zaštitu. U Izraelu više od 70 kompanija posluje u VHI sistemu, VHI sistem pokriva skoro petinu Izraelaca koji koriste usluge koje nisu uključene u osnovne programe fondova obaveznog osiguranja, uključujući sestrinstvo i hraniteljstvo.

8. U Njemačkoj dobrovoljnim (privatnim) zdravstvenim osiguranjem obuhvaćeni su građani koji zbog visokih primanja ili profesionalne djelatnosti ne podliježu obaveznom zdravstvenom osiguranju, kao i oni koji imaju sredstva i želju da dobiju dodatnu alternativu obaveznom zdravstvenom osiguranju. pomoć. Karakteristična karakteristika VHI je velika naknada za bolovanje, nadoknada troškova odmarališta, mogućnost dobijanja pune medicinske nege u inostranstvu, kao i oslobađanje od plaćanja doprinosa u slučaju netraženja medicinske pomoći od 1 do 6 meseci. (CHI ne pruža takvu uslugu) ...

POGLAVLJE II. PRAKTIČNI ASPEKTI PROBLEMA STUDIJA

2.1 Generalizacija iskustva osiguravajućih društava koja posluju na tržištu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

zdravstveno osiguranje zdravstveno osiguranje

Vjeruje se da su samu ideju osiguranja izmislili engleski trgovci koji trpe gubitke zbog brodova koji su isplovili i nikad se nisu vratili. Trgovci su odlučili da u slučajevima gubitka i uništenja brodova ravnomjerno raspodijele pretrpljenu štetu. Za to su izvršeni odbici u opći fond - dio imovine koja je učestvovala u ekspediciji. Pomoć je pružena iz ovog fonda.

Danas, na današnjem konkurentnom tržištu, osiguranje je jedan od najunosnijih poslova. Broj osiguravajućih društava i klijenata ovih kompanija raste.

Istovremeno, zdravstveno osiguranje uglavnom provode lideri tržišta VHI - vodeći univerzalni osiguravači na saveznom nivou, koji čine više od polovine svih premija u ovom segmentu. Dakle, samo desetak kompanija pruža medicinsku zaštitu za osoblje većine velikih industrijskih kompleksa u Rusiji, istovremeno pružajući usluge srednjim i malim preduzećima, kao i privatnim klijentima.

Među kompanijama koje posluju na tržištu VHI uslovno se mogu izdvojiti tri grupe koje se razlikuju po strategiji privlačenja klijenata (11, str. 89).

1. Osiguravajuća društva koja su podružnice finansijskih i industrijskih holdinga. Osnovni zadatak ovih osiguravača je da organizuju zdravstvenu zaštitu za matičnu strukturu i kompanije koje na nju mogu uticati. Ove kompanije po pravilu posluju u regionima u skladu sa geografijom poslovanja osnivača. Stečeno iskustvo u radu sa "srodnim" klijentima. Počinju da aktivno nude svoje usluge svojim partnerima i drugim preduzećima koja posluju u odgovarajućim regionima. Često se u takvim slučajevima osiguranje sprovodi uz potpuno ili delimično uvažavanje principa otplate. Ove kompanije uključuju većinu lidera: SOGAZ Group, ZHASO, Capital Insurance Group, SCM, Soglasie. Osim toga, Energogarant ima svoje tržišne segmente, koji tradicionalno osigurava regionalne AO-energoe i kompanije bliske elektroprivredi.

2. Kompanije koje posluju u okviru programa obaveznog zdravstvenog osiguranja (preko posebno kreiranih filijala) i na tome u mnogome grade svoju marketinšku politiku. Pošto su ljudi poznati, sposobnost koordinacije finansijskih tokova kroz kanale obaveznog i dobrovoljnog osiguranja, kao i uspostavljeni odnosi sa mnogim klinikama i bolnicama omogućavaju ovim osiguravačima da zauzmu vodeće pozicije u VHI. Prije svega, ove kompanije uključuju ROSNO i Spasskiye Vorota. Međutim, oni nisu jedini koji kombinuju aktivnosti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i obaveznog zdravstvenog osiguranja. Mnogi regionalni osiguravači rade na ovim principima.

3. Kompanije koje ciljaju isključivo na tržišnu klijentelu. Oni rade samo sa onim klijentima koje su privukli različiti marketinški programi. U bilo kojoj od kompanija ove grupe možete kupiti kompletan set programa osiguranja koji postoje na tržištu: ambulantno liječenje uz pomoć bilo koje od vodećih zdravstvenih ustanova, bolničko liječenje, „Hitna pomoć“, „Lični doktor“ itd. Takvi osiguravači uključuju vodeće ruske univerzalne osiguravajuće kompanije Ingosstrakh, RESO-Garantia, kompanije Rosgosstrakh sistema, UralSib i Renaissance Insurance. Osiguravajuća kuća VSK i AlfaStrakhovanie aktivno rade na tržištu masovnog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Stručnjaci smatraju da je rusko tržište korporativnog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja već blizu zasićenja. Kako u kompanijama sa stranim vlasnicima, tako iu velikim ruskim preduzećima, dobrovoljno zdravstveno osiguranje postalo je sastavni deo socijalnog paketa, alat za motivisanje i povećanje lojalnosti osoblja, metod upravljanja finansijama kompanije smanjenjem bolovanja i minimiziranjem oporezivanja.

Rusko tržište dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja prošlo je fazu ekstenzivnog razvoja, kada je povećanje premija osigurano privlačenjem novih preduzeća, a cijena osiguranja se smatrala glavnim kriterijem za izbor osiguravača. Sljedeća faza je intenzivan razvoj tržišta, koji pretpostavlja konkurenciju kroz poboljšanje kvaliteta usluge, usložnjavanje i povećanje uslužne komponente proizvoda osiguranja, kao i dalju koncentraciju tržišta.

Stopa rasta tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja zaostaje za tržišnim prosjekom. Među glavnim problemima sektora VHI može se navesti i izvanredan rast cijena na tržištu plaćenih medicinskih usluga, što zauzvrat utiče na cijenu polisa VHI i sprečava širenje ove vrste osiguranja. Visoka cijena polise VHI u većoj mjeri ometa razvoj individualnog osiguranja.

Drugi faktor koji koči razvoj korporativnog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja jeste postojeće ograničenje pripisivanja trošku troškova osiguranja zaposlenih u iznosu od najviše 3% mase zarada, dok standardni program dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja podrazumijeva visoke troškove. Osim toga, poslodavac je, pored doprinosa za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, primoran da plaća i jedinstveni socijalni porez, koji uključuje odbitke za obavezno zdravstveno osiguranje, koje zaposleni zapravo ne koriste.

Trenutno, neka osiguravajuća društva koja učestvuju u realizaciji programa ZZZ pokušavaju da realizuju VHI programe pod nazivom „CHI plus“. Pacijenti dobijaju usluge na osnovu CHI programa, tj. program državnih garancija odobren od strane konstitutivne jedinice Federacije, ali u ugodnijim uslovima. Istovremeno, osiguravajuće društvo plaća i dio medicinskih usluga koji nisu obuhvaćeni standardom liječenja po programu državnih garancija, kao i visokokvalitetne, često uvozne lijekove ili medicinske proizvode (npr. proteze). zglobova, krvnih sudova, srčanih zalistaka).

Od klasičnih tipova VHI, popularno je osiguranje od bilo koje bolesti. Ovo je najjeftinija vrsta osiguranja dostupna osobama sa prosječnim primanjima. Uz sve to, stanovništvo nema tradiciju osiguranja zdravstvenih i medicinskih troškova. Za većinu građana Rusije, VHI u pojedinačnoj verziji nije dostupan zbog visoke cijene (12, str. 50).

Razlozi koji objašnjavaju zašto je osiguravajućim društvima danas neisplativo obavljati klasično dobrovoljno zdravstveno osiguranje su sljedeći:

Neefikasno korišćenje sredstava javne potrošnje koja se izdvajaju za zdravstvo, a prvenstveno budžeta različitih nivoa, nepostojanje personalizovanog računovodstva za raspodelu i trošenje sredstava ili per capita princip finansiranja programa državnih garancija;

Visoka cena polise DZO u uslovima kada je osiguranik preko DZO ponovo primoran da ceo program obaveznog zdravstvenog osiguranja plaća po tržišnim cenama ne vodeći računa o svom učešću kroz poreze i doprinose za obavezno zdravstveno osiguranje u formiranju javnog zdravstvenog osiguranja. sredstva potrošnje koja se izdvajaju za zdravstvenu zaštitu;

Ograničene mogućnosti većine zdravstvenih ustanova da na adekvatan način podstaknu rad ljekara i medicinskog osoblja koje je pružalo usluge pacijentima osiguranim po VHI;

Nedostatak tradicije i kulture osiguranja među stanovništvom;

Nedostatak državne podrške za VHI u vidu poreskih olakšica, budući da Poreski zakonik dozvoljava da se do 20 hiljada rubalja potrošenih na plaćanja medicinskih usluga i lekova tokom godine koristi za smanjenje poreske osnovice za porez na pojedince. Ne postoji takva beneficija u pogledu sredstava koja se izdvajaju za plaćanje premija osiguranja.

Kao što je već spomenuto, dobrovoljno zdravstveno osiguranje (DZO) je osmišljeno da osigura da građani dobiju dodatne medicinske i druge usluge (usluge) iznad onih koje su utvrđene programom ZZZ. Spisak ovih medicinskih i drugih usluga sadržan je u programima VHI koje nude osiguravajuća društva.

Uzmite u obzir iskustvo jedne od osiguravajućih kompanija koje stanovništvu nude usluge VHI.

OJSC IC "Sochi-garant" se bavi zdravstvenim osiguranjem na teritoriji Krasnodarske teritorije od 1992. godine. Za to vreme kompanija je stekla kolosalno iskustvo u interakciji sa medicinskim ustanovama, što joj omogućava da što brže i efikasnije rešava probleme klijenata.

Aktivnosti ove kompanije na domaćem tržištu osiguranja dobile su niz nagrada. Tako su 2006. godine rezultati rada kompanije na stvaranju sistema upravljanja kvalitetom u VHI-u obilježeni Sertifikacijom za zasluge guvernera Krasnodarske teritorije.

OJSC "Osiguravajuća kompanija" Soči-garant "aktivno radi na tržištu osiguranja Krasnodarske teritorije od osnivanja kompanije 1992. godine. Kao akcionarsko društvo sa učešćem državnog kapitala Krasnodarskog kraja, postupajući u skladu sa sa licencom Federalne službe osiguranja Ruske Federacije, kompanija nudi sledeće usluge osiguranja: auto kasko, osiguranje imovine fizičkih i pravnih lica (44).

Do 2007. godine kompanija je vršila obavezno zdravstveno osiguranje građana na teritorijama osam opština Azovsko-crnomorske obale Krasnodarskog kraja (gradovi Soči, Tuapse, Gelendžik, Novorosijsk, Anapa, Tuapse, Temrjuk i Primorsko-Ahtarski). okruga) sa ukupnom populacijom od 1.195 hiljada ljudi.

Akcionari kompanije su 2008. godine odlučili da preorijentišu kompaniju na dobrovoljne vidove osiguranja i odustanu od obaveznog zdravstvenog osiguranja. Uz postojeću licencu za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, kompanija je dodatno dobila i licencu za druge dobrovoljne vrste osiguranja: auto kasko, imovinu pravnih lica i građana, osiguranje poslovnih rizika. Osim toga, radi udobnosti kupaca, kompanija je počela raditi po agencijskim ugovorima za OSAGO, osiguranje poljoprivrede itd.

Dugogodišnje iskustvo, fleksibilna tarifna politika, ugovorni odnosi sa vodećim ruskim reosiguravačima omogućavaju OJSC IC Sochi-garantu da implementira programe osiguranja visoke složenosti na teritoriji Krasnodarskog kraja, Rostovske oblasti i Republike Adigeje sa individualnim pristupom svakom klijentu. 2010-2011 - razvoj agencijskih i partnerskih kanala prodaje.

Kompanija ulaže rezerve osiguranja i sopstvena sredstva isključivo na teritoriji Krasnodarskog kraja, obezbeđujući visoku sigurnost, pouzdanost i isplativost investicija, istovremeno doprinoseći razvoju kubanske privrede. Kompanija aktivno podržava događaje za razvoj regionalnog finansijskog tržišta, koje sprovodi uprava Krasnodarskog teritorija, jedan je od prvih članova Udruženja osiguravajućih društava Krasnodarskog kraja, član Privredne komore Krasnodarskog teritorija.

OJSC IC "Sochi-garant" u okviru programa VHI nudi sljedeće vrste usluga (44):

- 24-satna referentno-informativna (otpremna) služba;

- kompleks ambulantnih i polikliničkih usluga, uključujući:

· Poseta lekaru u vreme pogodno za pacijenta;

· Konsultacije lekara specijalista kod kuće;

· Izlazak doktora u ordinaciju, organizacija sveobuhvatnog pregleda;

· Provođenje kompletnog medicinskog pregleda, uključujući neophodne laboratorijske i instrumentalne studije;

· preventivne akcije;

- hitna medicinska pomoć;

- organizacija stacionarnog lečenja na pretpostavljenim odeljenjima;

- čitav niz medicinske stomatološke zaštite;

- rehabilitaciju i rehabilitacijski tretman;

- organizacija medicinske nege izvan Krasnodarske teritorije.

Cijena polise VHI osiguranja određena je skupom medicinskih usluga koje klijent samostalno bira, kao i spiskom zdravstvenih ustanova na osnovu kojih će se te usluge pružati.

Danas je dobrovoljno zdravstveno osiguranje jedna od najtraženijih vrsta osiguranja u Rusiji. Dokaz za to je stopa rasta industrije, koja je u posljednjih nekoliko godina iznosila oko 20%. Konkretno, nakon rezultata 2008. godine, ukupan obim premija prikupljenih u okviru dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja od strane ruskih osiguravača dostigao je 45,7 milijardi rubalja. Ukupan iznos plaćanja u 2008. iznosio je 35,3 milijarde rubalja (42).

Jedan od osnovnih preduslova za aktivan razvoj VHI je užasno stanje u državnoj, formalno besplatne medicine, koja se finansira kroz sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja. Prema mišljenju većine specijalista, postojeći sistem finansiranja zdravstvene zaštite odavno je pokazao neuspeh, a osnovni principi obaveznog zdravstvenog osiguranja nisu funkcionisali. Građani kao i do sada ne mogu da biraju osiguravajuću kuću i zdravstvenu ustanovu u kojoj bi želeli da se zbrinjavaju, postoji podela osiguranika po teritorijalnoj osnovi, a zaštite njihovih prava niko se i ne seća. Stoga nije iznenađujuće da ljudi koji žele dobiti visokokvalitetnu medicinsku njegu i imaju barem minimalne mogućnosti za to, preferiraju plaćene usluge. Jedna od najčešćih opcija za dobijanje plaćene medicinske njege je direktno plaćanje liječenja po pružanju usluge. Međutim, dobrovoljno zdravstveno osiguranje je isplativije zbog rizične komponente koja omogućava izbjegavanje nepredviđenih troškova i, što je jednako važno, zbog kontrole kvaliteta liječenja i obima usluga koje osigurava osiguravajuće društvo (48). Treba napomenuti i da država u posljednje vrijeme posvećuje ozbiljnu pažnju unapređenju zdravstvenog sistema - nacionalni projekat "Zdravlje" najavljen je kao jedan od prioritetnih pravaca razvoja zemlje u bliskoj budućnosti. No, postavlja se pitanje u kojoj će mjeri njegova implementacija uticati na tržišni mehanizam finansiranja industrije – dobrovoljno zdravstveno osiguranje.

Iskustva razvijenih zemalja pokazuju da je upravo dobrovoljno zdravstveno osiguranje najefikasniji mehanizam za finansiranje medicine. Ipak, razvoj VHI u našoj zemlji, uprkos velikom potencijalu njegove potražnje, nailazi na prepreke. Najvažniji ograničavajući faktor su niski prihodi značajnog dijela stanovništva i zaostajanje u formiranju srednje klase, što dovodi do nedostatka velike potražnje za komercijalnim zdravstvenim osiguranjem. Moguće rješenje ovog problema u budućnosti bi mogle biti državne subvencije građanima sa niskim primanjima za korištenje programa VHI. U tom slučaju osiguravajuća društva mogu postati moćan alat za finansiranje zdravstvene zaštite kroz stvaranje vlastite infrastrukture ili ulaganja u postojeće zdravstvene ustanove. Same medicinske ustanove često koče razvoj VHI. Slaba konkurencija na tržištu dovodi do povećanja cijena medicinskih usluga, dok su zdravstvene ustanove sposobne da u potpunosti opslužuju takve programe stalno u manjku. U mnogim gradovima, čak i velikim, postoji samo nekoliko bolnica ili klinika s kojima bi osiguravatelji mogli raditi. Važan problem je rasprostranjenost "sive" medicine, koja onemogućava unapređenje kulture primanja plaćenih medicinskih usluga. Konačno, ograničava se obim saradnje osiguravajućih društava i medicinskih ustanova i sukob interesa povezan sa željom ljekara da precijene cijenu i količinu pruženih usluga. Osiguravači napominju da medicinske ustanove ponekad podižu cijene i nekoliko puta godišnje, zbog čega su osiguravajuća društva prinuđena da snose dodatne troškove, jer se ugovori sa osiguravačima sklapaju bez uzimanja u obzir povećanja cijena. Istovremeno, prema svjedočenju mnogih osiguravača, kvalitet liječenja se ne poboljšava, a ponekad, naprotiv, dolazi do jasnog nazadovanja. Štaviše, toliko je ljudi koji žele da dobiju VHI osiguranje da jedan broj klinika odbija da radi sa osiguravajućim društvima, radije se obračunava direktno sa pacijentima, očigledno smatrajući kontrolu od strane osiguravača previše opterećujućom. Najkritičniji faktor koji koči razvoj tržišta dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je faktor legitimnosti, odnosno problemi sa poreskim zakonodavstvom u ovoj oblasti. Prema zakonu, odbici za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, koji se mogu pripisati cijeni koštanja, ne bi trebali prelaziti 3% platnog fonda preduzeća. Istovremeno, u socijalnim paketima velikih stranih kompanija do 40% troškova osoblja odnosi se na indirektna novčana plaćanja, uključujući zdravstveno osiguranje, penziono i životno osiguranje.

2.2 Tok i rezultati empirijskog istraživanja

Rješavanje brojnih problema koji su se nagomilali u zdravstvenom sektoru tokom godina reformi zahtijeva uravnoteženu i društveno odgovornu politiku. Jedan od ključnih pravaca zdravstvene politike je unapređenje sistema zdravstvenog osiguranja, što zahtijeva jačanje finansijske osnove zdravstvenog osiguranja, uključujući i privlačenje potrebnih finansijskih sredstava iz privatnog sektora. Akcenat u reformi zdravstvenog sistema na razvoju zdravstvenog osiguranja većina specijalista smatra sasvim razumnim, a značajnu ulogu pridaje razvoju sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Stvaranje sistema (LCA) uzrokovano je ne samo objektivnim, već i subjektivnim razlozima. Konkretno, u državi se na osnovu obaveznog zdravstvenog osiguranja finansiraju samo one mjere zaštite zdravlja građana koje se smatraju važnim za cijelo društvo. Preostali nezadovoljeni dio potreba građana u obezbjeđivanju potrebnog zdravstvenog stanja predlaže se da se realizuje kroz VHI sistem, na osnovu tržišnog mehanizma. Istovremeno, VHI se trenutno smatra jednim od važnih izvora finansijske podrške za postojeći model zdravstvene zaštite.

Postavlja se logično pitanje: koliko su stanovništvu svjesne mogućnosti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i kako se one koriste? S tim u vezi, postavili smo sebi cilj: utvrditi stepen svijesti stanovništva grada Magnitogorska o programima koji se nude u okviru VHI. Za prikupljanje primarnih informacija o ovom pitanju korištena je anketa. Prisustvovalo je 98 ljudi, uključujući 19 rukovodilaca preduzeća različitih oblika svojine. U toku istraživanja korišten je kvotni uzorak.

Istraživanje je pokazalo da skoro trećina (31%) pojedinaca ne zna za postojanje sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Imajte na umu da pri ocjenjivanju odgovora nije uzeta u obzir činjenica jednostavnog znanja o VHI sistemu („Čuo sam nešto...“), već sposobnost ispitanika da opiše svrhu ovog sistema i njegove funkcije.

Među pojedincima visoku svijest o sistemu VHI (84% ispitanika) pokazali su predstavnici dvije starosne grupe: 35-45 i 45-55 godina. Ovaj indikator se lako može objasniti: upravo u ovim starosnim grupama objektivno raste interes za zdravstvene probleme, a shodno tome raste i interes za informacijama o mogućnostima njihovog rješavanja. Naravno, populacija starija od 55 godina ima dobar pokazatelj svijesti o sistemu VHI, što je prvenstveno posljedica porasta zdravstvenih problema.

Sasvim je prirodno da se pravna lica upoznaju sa pitanjima dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Prvo, povećana svijest je povezana s činjenicom da se stanovništvo zastupljeno u ovoj grupi, zbog svog socio-ekonomskog statusa, odlikuje povećanom aktivnošću i svrsishodnim radom na tokovima informacija. Oni imaju informacije o sistemu VHI iz još jednog važnog razloga: upotreba VHI programa u rukama menadžera je efikasan faktor koji doprinosi motivaciji zaposlenih u preduzeću. Pored toga, sa višim nivoom prihoda, pravna lica imaju više mogućnosti da koriste VHI programe. Konačno, pravna lica uglavnom predstavljaju dvije gore navedene starosne grupe, koje se odlikuju povišenim nivoom svijesti.

S obzirom na navedeno, zabrinjava činjenica da 12% menadžera preduzeća ne zna ništa o sistemu VHI. Među njima su i menadžeri malih preduzeća, koje predstavlja prva starosna grupa, koji po pravilu nemaju visoko obrazovanje. Ova grupa lidera treba da bude predmet povećane pažnje osiguravajućih kompanija, jer predstavlja rezervu rasta za tržište klijenata.

Istraživanje je pokazalo da je 36% osoba koristilo VHI programe u sljedećim oblastima: liječenje u bolnici, usluga u poliklinici, nadzor kod ličnog ljekara itd. Ispitanici su po pravilu naveli da su kupili VHI programe u slučaju zdravstvenih problema (79%). Zanimljivo je da 42% poslovnih lidera nikada nije kupilo VHI programe za svoje zaposlene. Istovremeno, 44% menadžera je reklo da još ne vidi potrebu za tim.

Ipak, skoro polovina (52%) rukovodilaca koji nisu kupili VHI programe za svoje zaposlene izjavilo je da želi da to uskoro učine. Da bi iskoristile rezerve rasta tržišta za VHI proizvode, osiguravajuća društva moraju prije svega istražiti poticaje za kupovinu VHI proizvoda. Što se tiče želje pojedinaca za kupovinom VHI programa, od 46 osoba koje nisu imale prethodnog iskustva u korištenju ovih usluga, iskazalo ih je 20 osoba (44%). Ostali nisu pokazali takvu spremnost.

Osnovna prednost VHI sistema (u poređenju sa sistemom ZZZ), po mišljenju pojedinaca, je kvalitetnija medicinska usluga (31%). Pored toga, potrošači kao prednosti ističu i pažljiviji odnos osoblja (22%), uštedu u materijalnim troškovima (17%), blagovremeno pružanje medicinskih usluga (13%) i pružanje pravne zaštite (9%). Važno je napomenuti da nisu svi ispitanici istakli takve prednosti VHI sistema kao što su širok spektar medicinskih usluga (5%) i ušteda u vremenu i trudu (3%).

Istraživanje je pokazalo da menadžeri preduzeća najčešće kupuju programe dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja kako bi povećali motivaciju radnika za rad visokog učinka (54%), povećali prestiž radnog mjesta, kao i optimizirali oporezivanje (48%). Osim toga, menadžeri su istakli sljedeće prednosti korištenja VHI programa: smanjenje gubitka radnog vremena (38%), povećanje produktivnosti zaposlenih (29%), poboljšanje imidža kompanije (17%) i socio-psihološke klime (16%). Otuda proizilazi da menadžeri jasno vide prednosti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i vide rezultate osiguranja zaposlenih kao faktor koji doprinosi povećanju efikasnosti funkcionisanja preduzeća. Istovremeno, čelnici preduzeća u svojoj masi konstatovali su nerazvijenost sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Što se tiče stanovništva, prema mišljenju pojedinaca, veliki nedostatak sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je visoka cijena usluga koje se nude, što ih čini nedostupnim većoj masi ispitanika.

Raspodjela pojedinačnih polisa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja među pojedincima, prije svega, zavisi od nivoa kulture osiguranja potrošača. Uporedo sa povećanjem stepena opšte penetracije usluga osiguranja, povećaće se i udeo stanovništva sa polisom VHI, a samim tim će rasti i tržište VHI u celini. Stoga osiguravajuća društva zainteresovana za razvoj VHI prodaje danas imaju o čemu razmišljati.

2.3 Izgledi za razvoj dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

Razvoj tržišta takođe zahteva pozitivne inicijative zakonodavnih i nadzornih organa, kvalifikovane i opipljive marketinške napore, uključujući razvoj efikasnih mehanizama za prodaju VHI od strane osiguravajućih kompanija.

Istraživanje je pokazalo da niska svijest klijenata o svim prednostima VHI negativno utiče na motivaciju za kupovinu VHI programa. Osiguravajuća društva treba da koriste marketinške principe kako bi organizovala svoj rad sa potencijalnim klijentima, uključujući i pojedince i poslovne lidere, kako bi razumeli sve prednosti VHI. Osim toga, potrebno je proučiti karakteristike formiranja potreba za medicinskim uslugama u svakom konkretnom regionu. Potrebna nam je sistematska i kontinuirana analiza potreba i zahtjeva ključnih grupa potrošača (pojedinaca i organizacija).

Naše istraživanje je pokazalo da osiguravajuća društva imaju značajne mogućnosti da privuku klijente.

Dakle, zajedno sa stanovnicima obližnjih regija, posljedice černobilske katastrofe iskusili su i stanovnici Čeljabinske oblasti. Na likvidaciji posljedica nesreće angažovan je veliki broj stanovnika regije. S tim u vezi, većina njih ima promjene na štitnoj žlijezdi i sistemsku osteoporozu. Shodno tome, ovom kontingentu se mogu ponuditi zasebni VHI programi, koji podrazumijevaju prisustvo u medicinskom centru, na primjer, takve opreme kao što je skener kompjuterske tomografije.

Sa marketinške tačke gledišta, kupcu nije potreban proizvod kao takav, potrebno mu je rješenje nastalih zdravstvenih problema. Ovi problemi se najefikasnije mogu riješiti u kompleksnim medicinskim centrima, gdje postoje doktori svih specijalnosti i vlastita ljekarna sa arsenalom novih modernih lijekova, mogu se obaviti sve vrste pregleda, analiza, prinudnog liječenja, psihološka pomoć i fizioterapijske vježbe. se nude. Na osnovu toga treba rješavati zdravstveni problem u cjelini.

Za bolje služenje odabranim grupama mogu se predložiti dvije vrste marketinških napora. Za osiguravajuće kompanije koje posluju na tržištu VHI, mogu se ponuditi sljedeći marketinški napori:

Nesumnjivu štetu dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju uzrokuje neadekvatna politika cijena zdravstvenih ustanova. Štaviše, od stanovništva se često traži da plati usluge koje su već plaćene iz fonda CHI. Ova praksa nije izuzetak, tipična je i za druge regije u zemlji.

Jedna od manifestacija tržišne orijentacije je otvaranje vlastitih klinika od strane privatnih osiguravajućih društava. Razvoj odnosa sa potrošačima (pacijentima) u njima je zadatak svih članova organizacije, a ne samo odjela prodaje proizvoda osiguranja. Da bi se poboljšao kvalitet medicinske njege i povećao profit osiguravajućih društava, potrebno je razviti mrežu svojih medicinskih centara sa najnovijom materijalno-tehničkom bazom, sposobnim da pruže pomoć po principu „priloženosti“, uključujući osiguranim licima.

Pristup proizvodu (usluzi) kao rješenju problema utječe na sve komponente marketinga, a posebno na komponentu kao što je distribucija: zgodan, lak pristup rješenju - uvođenje telefonskog termina u pogodno vrijeme za klijenta, rad medicinskih predstavnika, dodjelu individualnih raspoređenih ljekara.

Također treba napomenuti da različite marketinške studije pokazuju da, iz objektivnih razloga u zemlji, dosadašnji pokušaji komercijalizacije medicine dovode do dva neizbježna rezultata:

Prvo, na ubrzano formiranje medicinsko-industrijskog kompleksa Rusije sa svojim posebnim ciljevima, koji se u mnogo čemu ne poklapaju sa interesima većine stanovništva;

Drugo, usporavanje razvoja društveno efikasnih medicinskih tehnologija (jeftini i efikasni sistemi prevencije i preventivne terapije).

Svjetsko i sovjetsko iskustvo pokazuje da je najbolji izlaz iz ove situacije besplatna medicina. Mnoge države (Švedska, Velika Britanija i druge) idu navedenim putem, ili ga smatraju efikasnijim. Na primjer, u Francuskoj, tokom predizborne kampanje, određeni kandidati za mjesto šefa države obećavaju da će prijeći na besplatnu medicinu. U našoj zemlji je praktično nemoguće pobjeći od komercijalizacije sfere medicinskih usluga za stanovništvo u sadašnjim uslovima. Stoga je potrebno tražiti izlaz koji će omogućiti da se naznačene negativne posljedice maksimalno ublaže.

Prema našem mišljenju, jedno od ovih rješenja može biti dublja podjela nadležnosti između sistema socijalnog i komercijalnog zdravstvenog osiguranja, kao i ciljano podsticanje razvoja kako medicinskog tako i osiguravajućeg kompleksa u skladu sa specifičnostima zadataka koje rješavaju i segmentima stanovništva kojima služe.

Sumirajući navedeno, istaknemo prednosti koje, po našem mišljenju, određuju izglede za razvoj sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Prvo, dobrovoljno zdravstveno osiguranje je trenutno od velike koristi za sve subjekte tržišta plaćenih medicinskih usluga. Po prvi put osiguranici stiču mogućnost da dobiju upravo onu medicinsku njegu koju bi željeli da dobiju, a koja se sastoji u:

Prava briga i pomoć medicinskog predstavnika osiguravajućeg društva u odabiru zdravstvene ustanove koja je optimalna u odnosu cijene i kvaliteta;

Osiguravanje pravovremenosti i prioriteta pomoći;

Servisiranje kod lekara od poverenja (najkompetentnijeg specijaliste kojeg je unapred izabrala osiguravajuća kuća), koji bi bio zainteresovan da se za klijenta uradi sve što je potrebno i moguće na najvišem nivou;

Osećaj potpune zaštite svakog osiguranika od strane osiguravajućeg društva, koji ni na minut ne ostaje sam sa samovoljom koja često postoji u zdravstvenim ustanovama (a koja je posebno opasna u akušerstvu i pedijatriji).

Uz to, svaki rukovodilac ustanove koji kupuje programe dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja za svoje zaposlene dobija ogromnu korist, jer se značajno povećava imidž preduzeća i prestiž radnih mesta. Menadžer zaista ima priliku pomoći vrijednom zaposleniku za tim, ne samo finansijski (na primjer, u obavljanju vrlo skupe operacije, čak i ako trenutno nema profita u preduzeću), već i organizacijski (uostalom , ugovori sa vodećim klinikama, po pravilu, su već sklopljeni, a za organizaciju pomoći biće potrebno vrlo malo vremena). Štaviše, sredstva VHI mogu se koristiti za plaćanje potrebnih skupih lijekova koji nisu uključeni na listu koju je dao MHI. Korist od učešća na tržištu imaju i zdravstvene ustanove, koje dobijaju ogromna finansijska sredstva koja se troše na razvoj materijalno-tehničke baze ustanove i na dodatne podsticaje za zaposlene.

Drugo, osiguravajuća društva koja sklapaju ugovore o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju počinju da direktno učestvuju u razvoju materijalno-tehničke baze zdravstvene zaštite, stvarajući sopstvene zdravstvene ustanove. Danas, u zavisnosti od rizika ili vrste osiguranja depozita, profit osiguravajućih društava može varirati u malim granicama na prilično niskim ciframa, budući da najveći dio sredstava na kraju ide medicinskim ustanovama. Ako osnivači osiguravajućih društava otvore svoje zdravstvene ustanove, onda će od toga imati koristi i sama osiguravajuća društva i klijenti za koje će se u tim ustanovama raditi sve što je moguće na savremenom nivou, ali i lokalni zdravstveni sistem u cjelini. .

Treće, povećanjem broja osiguravajućih kompanija koje rade sa fizičkim licima, zaštita dobrostojećih ljudi koji su u mogućnosti da sami kupe DHI polisu od samovolje menadžera preduzeća koji iz raznih razloga ne žele da brinu o zdravlju svojih zaposlenih, povećava. Nažalost, postoje poslovni lideri koji pod bilo kojim izgovorom nastoje da se riješe bolesnog radnika.

Četvrto, postoje slučajevi kada je ljudima koji iz nekog razloga nemaju policu obaveznog zdravstvenog osiguranja potrebna medicinska pomoć. To uključuje, na primjer, migrante koji nisu imali registraciju u regiji u vrijeme bolesti.

Peto, veoma važna prednost VHI je prisustvo u velikim osiguravajućim društvima visokokvalifikovanih medicinskih stručnjaka i pravnika koji su spremni da se zaista zauzmu za interese svojih osiguranika.

Dugogodišnje iskustvo osiguravajućih društava u oblasti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i povećan interes za ovu vrstu osiguranja od strane najvećih domaćih preduzeća omogućava nam da govorimo o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju kao najvažnijem i najperspektivnijem izvoru finansiranja zdravstvene zaštite u ovoj fazi iu budućnosti.

Poglavlje II Zaključci

1. Danas, na današnjem konkurentnom tržištu, osiguranje je jedan od najprofitabilnijih poslova. Broj osiguravajućih društava i klijenata ovih kompanija raste. Istovremeno, zdravstveno osiguranje uglavnom provode lideri tržišta VHI - vodeći univerzalni osiguravači na saveznom nivou, koji čine više od polovine svih premija u ovom segmentu.

2. Rusko tržište dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je prošlo fazu ekstenzivnog razvoja, sledeća faza je intenzivan razvoj tržišta, što podrazumeva konkurenciju kroz poboljšanje kvaliteta usluge, usložnjavanje i povećanje uslužne komponente proizvoda osiguranja, kao i dalju koncentraciju tržišta.

3. Među glavnim problemima VHI sektora može se navesti i izvanredan rast cijena na tržištu plaćenih medicinskih usluga, što zauzvrat utiče na cijenu polisa VHI i otežava širenje ove vrste osiguranja. Visoka cijena polise VHI u većoj mjeri ometa razvoj individualnog osiguranja.

4. Da bismo utvrdili stepen informisanosti stanovništva grada Magnitogorska o programima koji se nude u okviru VHI, sproveli smo studiju. Prisustvovalo je 98 ljudi, uključujući 19 rukovodilaca preduzeća različitih oblika svojine. Istraživanje je pokazalo da skoro trećina (31%) pojedinaca ne zna za postojanje sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja; pravna lica su sve više upućena u pitanja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

5. Osnovna prednost VHI sistema (u poređenju sa sistemom ZZZ), po mišljenju pojedinaca, jeste bolja medicinska njega. Istraživanje je pokazalo da menadžeri preduzeća najčešće kupuju VHI programe kako bi povećali motivaciju zaposlenih za visokoproduktivan rad, povećali prestiž radnog mjesta, ali i optimizirali oporezivanje.

6. Istraživanje je pokazalo da niska svijest klijenata o svim prednostima VHI negativno utiče na motivaciju za kupovinu VHI programa. Osiguravajuća društva treba da koriste marketinške principe kako bi organizovala svoj rad sa potencijalnim klijentima, uključujući i pojedince i poslovne lidere, kako bi razumeli sve prednosti VHI. Osim toga, potrebno je proučiti karakteristike formiranja potreba za medicinskim uslugama u svakom konkretnom regionu. Potrebna nam je sistematska i kontinuirana analiza potreba i zahtjeva ključnih grupa potrošača (pojedinaca i organizacija).

7. Mogu se predložiti dvije vrste marketinških napora kako bi se bolje opslužile odabrane grupe. Za osiguravajuće kompanije koje posluju na tržištu VHI, mogu se ponuditi sljedeći marketinški napori:

Promocija prepoznatljivih kvaliteta robe - kreiranje novih proizvoda osiguranja - program "Pedijatar", "Vodenje trudnoće i akušerstva", "Lični kardiolog" itd.

Uvođenje pojedinačnih polisa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja za tako perspektivan segment kao što su migranti koji nemaju polise obaveznog zdravstvenog osiguranja.

ZAKLJUČAK

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje (DZO) postoji u Rusiji od 1991. godine i danas čini desetinu svih premija osiguranja. Godine 1991. usvojen je glavni pravni dokument, kojim se i danas rukovode svi osiguravači - Zakon Ruske Federacije od 28. juna 1991. "O zdravstvenom osiguranju građana u Ruskoj Federaciji". Izmijenio je sistem finansiranja zdravstvene zaštite, uslijed čega se javila potreba za potpunim ili djelimičnim plaćanjem zdravstvenih usluga.

Socio-ekonomski značaj VHI je u dopuni garancija za besplatnu zdravstvenu zaštitu stanovništva kroz sistem budžetskog finansiranja zdravstvenih ustanova i obaveznog zdravstvenog osiguranja (MHI). To se, prije svega, odnosi na provođenje skupih vidova liječenja i dijagnostike, korištenje savremenih medicinskih tehnologija, obezbjeđivanje ugodnih uslova liječenja, provođenje onih vidova liječenja koji nisu uključeni u obim „zdravstvene zaštite“. zdravstvenih razloga."

Osim toga, dobrovoljno zdravstveno osiguranje se razlikuje od obaveznog zdravstvenog osiguranja po sljedećim parametrima:

MHI je socijalno, a VHI je komercijalno osiguranje.

HZZ svoj rad gradi na principu solidarnosti osiguranja, odnosno izjednačava prava svih osiguranika, bez obzira na njihov nivo prihoda i mogućnosti. VHI se zasniva na principima ekvivalencije osiguranja, odnosno prema ugovoru o VHI osiguranik prima one vrste medicinskih usluga i to u iznosima za koje je plaćena premija osiguranja. Istovremeno, VHI osigurava osiguranicima kvalitetniju medicinsku njegu koja zadovoljava individualne zahtjeve klijenta.

Učešće u programima VHI nije regulisano od strane države i zavisi od potreba i mogućnosti osiguranika. Na primjer, u pravilima o obaveznom zdravstvenom osiguranju, programima, iznosu i postupku plaćanja premija osiguranja, standardnim obrascima ugovora, spisku zdravstvenih ustanova, cijene medicinskih usluga izrađuju i odobravaju vlasti. U VHI, pravila i metode za obračun premija osiguranja razvija osiguravajuća organizacija i sa njima se slažu samo organi za nadzor osiguranja. Ostali uslovi su regulisani ugovorima koje sklapaju subjekti sistema.

Na prvi pogled, uslovi koje postavlja osiguravajuće društvo su sasvim prihvatljivi, a ipak su česti slučajevi odbijanja osiguranja od strane građana. Ovakvo ponašanje ljudi uzrokovano je iz dva razloga. Prvi je otvoreno nepovjerenje građana u zdravstveno osiguranje, drugi je činjenica da nije bitno koliko puta se klijent obraća medicinskim uslugama, osiguravatelji u svakom slučaju moraju redovno plaćati.

Osiguravajuća kuća je u potpunosti odgovorna svojim klijentima za pružanje medicinskih usluga. Ovo je jedan od glavnih argumenata u korist VHI u odnosu na obavezno zdravstveno osiguranje. Takođe, kvalitet usluga koje se pružaju po polisi dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je neuporedivo veći nego kod obaveznog.

Gotovo svako osiguravajuće društvo nudi širok izbor programa osiguranja. Usluge možete odabrati pojedinačno. Osim toga, potrebno je uzeti u obzir da prilikom registracije VHI klijent dobija pravo na pružanje medicinskih usluga ne u jednoj, već u nekoliko klinika odjednom, čija se lista dogovara sa osiguravajućim društvom. Osim toga, klijent može računati na savjet specijaliste koji će pomoći u brojnim medicinskim pitanjima.

BIBLIOGRAFIJA

1. Andreeva, O. Kontrola kvaliteta medicinske njege - osnova zaštite prava pacijenata // Medicinski bilten. - 2002. - br. 32. - S. 63-65;

2. Arkhipov, AP Pravci razvoja osiguravajućih društava u uvjetima tržišne transformacije // Financije. - 2008. - br. 2. - S. 48-53;

3. Akhvlediani, Yu. T. Razvoj tržišta osiguranja u Rusiji // Financije. - 2008. - br. 11. - S. 47-49;

4. Grigorieva I.A. Socijalni porezni odbitak u vezi s plaćanjem zdravstvene zaštite za dobrovoljno zdravstveno osiguranje //. - 2005. - br. 4. - S. 34-38;

5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. Modeli sistema obaveznog zdravstvenog osiguranja // Financije. - 2006. - br. 3. - S. 41-44;

6. Gushchina I. E. Računovodstvo troškova dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja // Računovodstvo. - 2005. - br. 17. - S. 34-37;

7. Dzhalchinov, DL Medicinsko osiguranje: pitanja oporezivanja // Računovodstvo. - 2007. - br. 15. - S. 27-30;

8. Zhdanovich, G. Pojedinci sami plaćaju // Radni odnosi. -2009. - Br. 12. -S. 26-29;

9. Ivashkin, EI Tržište osiguranja na malo i faktori njegovog rasta // Financije. - 2009. - br. 4. - str. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. Koliko košta polisa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja // Financije. - 2005. - br. 8. - S. 45-50;

11. Kaplin, R. Rezultati prve studije "Corporate VHI" koju je sproveo VHI magazin // Radno pravo. - 2008. - br. 5. - S. 86-91;

12. Kuznjecov, P.P. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje kao jedan od izvora financiranja medicine // Financije. - 2002. - br. 11.- P.49-51;

13. Kulikova, LI Rashodi za dobrovoljno osiguranje zaposlenih: oporezivanje i računovodstvo // Računovodstvo. - 2008. - br. 7. - S. 12-20;

14. Lavrova Y. Obavezno zdravstveno osiguranje - iskustvo Njemačke // Financije. - 2003. - br. 8. - S. 82-85;

15. Litovka P.I., Litovka A.B., Čebonenko N.V. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje: pravni režim i perspektive razvoja // Humana ekologija. - 2008. - br. 4. - str. 72-73;

16. Lugovoy A.V. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje zaposlenih: računovodstvo i oporezivanje // Novo u računovodstvu i izvještavanju. - 2006. - br. 6. - S. 22-29;

17. Maeva, A. Osiguranje: korisna trećina // Zdravlje. - 2000. - br. 4. - S. 45-46;

18. Mayanlaeva, GI Procjena stanja i trendova u razvoju osiguranja // Financije i kredit. - 2008. - br. 29. - S. 51-58;

19. Morozova, KO Organizacija i pravna regulativa medicine osiguranja // Socijalno i penzijsko pravo. - 2008. - br. 4. - Str. 44;

20. Nomokonova, ZP Istorijski i pravni aspekti razvoja osiguranja u Rusiji // Istorija države i prava. - 2010. - br. 11. - S. 33-37;

21. Obukhova T. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje // Autonomne organizacije: računovodstvo i oporezivanje. - 2007. - br. 4. - S. 39-43;

22. Pankratov V. Obavezno zdravstveno osiguranje: od konceptualnog aparata do pravne regulative // ​​Rusko pravosuđe. - 2003. - br. 10. - S. 61-65;

23. Povaliy AS Trendovi u razvoju svetskog tržišta usluga osiguranja // Ruski spoljnoekonomski bilten. - 2009. - br. 1 - str. 64-70;

24. Poliklinike u sistemu VHI: istraživanje časopisa // Radno pravo. - 2008. - br. 9. - S. 103-111;

25. Popova, EA Osobine razvoja ličnog osiguranja u modernoj Rusiji // Financije i kredit. - 2009. - br. 46. - S. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. Tržište osiguranja od odgovornosti u Ruskoj Federaciji: analiza, trendovi i perspektive razvoja // Financije i kredit. - 2010. - br. 37. - S. 39-43;

27. Rybakov, SI Domaće osiguranje u procesu integracije u globalno tržište osiguranja // Financije. - 2007. - br. 5. - S. 39-42;

28. Seluyanov D.M. Ugovor o obaveznom zdravstvenom osiguranju: građanskopravni aspekt // Pravni i pravni poslovi u osiguranju. - 2006. - br. 2. - S. 45-51;

29. Solovjev A.K. Problemi razvoja državnog sistema osiguranja u uslovima tranzicijske ekonomije // Vestnik PFR. - 2003. - br. 1. - P.31-48;

30. Suglobov A.E. Računovodstvo troškova dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i životnog osiguranja // Računovođa Konsultant. - 2008. - br. 2. - S. 41-46;

31. Tatevosov, S. E. Uloga socijalnog osiguranja u okviru prioritetnog nacionalnog projekta "Zdravlje" u cjelogodišnjem opterećenju ljetovališta // Turizam: pravo i ekonomija. - 2009. - br. 2. - str. 29-30;

32. Terekhova V.A. O pravilima dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i obračunu pripadajućih troškova // Računovodstvo u izdavaštvu i tiskarstvu. - 2008. - br. 3. - S. 53-56;

33. Fedorova, TA Medicinsko osiguranje i zaštita javnog zdravlja // Financije. - 2008. - br. 10. - S. 48-51;

34. Frolova, V. V. Perspektive razvoja životnog osiguranja u Južnom federalnom okrugu // Financije i kredit. - 2009. - br. 2. - S. 71-77;

35. Chetyrkin E. Medicinsko osiguranje na Zapadu iu Rusiji // Svjetska ekonomija i međunarodni odnosi. - 2008. - br. 12. - S. 30-34;

36. Yaroshenko G. Medicinsko osiguranje: "dobrovoljni" problemi // Praktično računovodstvo. - 2007. - br. 9. - S. 19-24;

37.http: //www.edeyvada.ru

38.http: //www.iet.ru

39.http: //www.library.by

40.http: //www.medvestnik.ru

41.http: //www.rosmedstrah.ru

42.http: //www.minzdrav-rf.ru

43.http: //www.znay.ru

44.http: //www.sochi-garant.ru

45.http: //www.dms-exchange.ru

46.http: //www.insur-info.ru

47.http: //www.forinsurer.com

48.http: //www.straxconsult.ru

49.http: //www.prostomatology.ru

50.http: //www.neva-strahovanie.ru

51.http: //www.astrametall.ru

52.http: //www.ingos.ru

53.http: //www.vsk.ru

PRIMJENA

Poštovani ispitanici!

Molimo vas da učestvujete u našoj studiji, čija je svrha da se utvrdi stepen informisanosti stanovništva grada Magnitogorska o programima koji se nude u okviru VHI.

Ispod je lista pitanja na koja ste pozvani da odgovorite. Molimo odaberite opciju odgovora koja odražava vaše mišljenje. Ako među predloženim opcijama ne postoji nijedna opcija koja odgovara vašem gledištu, upišite svoj odgovor u poseban red. Istraživanje je anonimno, odgovori će se koristiti u sažetom obliku u naučne svrhe.

Hvala unaprijed!

1. Da li ste ikada koristili usluge osiguravajućih kuća?

a) da, jesam;

b) ne, nisam ga koristio;

c) ne, ali ću ga iskoristiti;

d) ostalo ________________________________

2. Da li znate za postojanje sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja?

a) da, znam;

b) ne, ne znam (idi na pitanje broj 6);

c) Teško mi je odgovoriti.

3. Po Vašem mišljenju, dobrovoljno zdravstveno osiguranje je ...

4. Da li ste ikada koristili VHI programe?

a) da, jesam;

b) ne, nisam ga koristio (idi na pitanje broj 6)

5. Koje ste VHI programe koristili?

a) usluge u klinici;

b) bolničko liječenje;

c) nadzor od strane ličnog ljekara;

d) ostalo ______________________________

6. Da li su po Vašem mišljenju programi VHI traženi u našem gradu?

a) da, traženi su;

b) ne, nisu traženi;

c) teško mi je odgovoriti;

7. Da li mislite da postoji potreba za dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem?

c) teško mi je odgovoriti;

8. Planirate li koristiti VHI programe u bliskoj budućnosti?

a) da, imam;

b) ne, ne planiram;

c) ostalo ________________________________

9. Da li je po Vašem mišljenju sistem VHI dovoljno razvijen u našem gradu?

a) da, prilično je razvijena;

b) ne, nedovoljno je razvijen;

c) teško mi je odgovoriti;

10. Koje su prednosti VHI u odnosu na sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja

osiguranje? (moguće je više odgovora)

a) širok spektar medicinskih usluga;

b) ušteda vremena i truda;

c) bolja medicinska njega;

d) pažljiviji odnos osoblja;

e) ušteda materijalnih troškova;

f) blagovremenost pružanja medicinskih usluga;

g) pružanje pravne zaštite;

h) ostalo __________________________________

11. Čemu služe poslodavci (pravna lica) koji koriste VHI programe

njihovi zaposlenici?

a) povećanje motivacije zaposlenih za visokoproduktivan rad;

b) povećanje prestiža radnog mjesta;

c) smanjenje gubitka radnog vremena;

d) poboljšanje socio-psihološke klime;

e) povećanje produktivnosti zaposlenih;

f) poboljšanje imidža kompanije;

g) ostalo ________________________________

12. Koje nedostatke, u Vaše vrijeme, ima VHI sistem?

Vaš pol: a) muški; b) žensko.

Vaše godine: a) 18-25 godina; b) 26-35 godina; c) 36-45 godina; d) 46-55 godina; e) 56 godina i više.

Vaš socio-ekonomski status: a) pojedinac; b) pravno lice.

Hvala na učešću!

480 RUB | 150 UAH | 7,5 dolara ", MOUSEOFF, FGCOLOR," #FFFFCC ", BGCOLOR," # 393939 ");" onMouseOut = "return nd ();"> Disertacija - 480 rubalja, dostava 10 minuta, 24 sata dnevno, sedam dana u sedmici

Markina Larisa Anatoljevna. Uloga i značaj dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u općoj strukturi stomatološke zaštite stanovništva: disertacija ... kandidat medicinskih nauka: 14.00.21 / Markina Larisa Anatolyevna; [Mjesto odbrane: Savezna državna ustanova "Centralni istraživački institut za stomatologiju"]. - Moskva, 2008.-- 100 str. : 5 ilustr. RSL OD,

Uvod

Poglavlje 1. Sadašnje stanje problema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (prikaz literature) 12

1.1. Kratka istorija VHI 13

1.2. Obim i efikasnost korišćenja resursa u sistemu zdravstvene zaštite i zdravstvenog osiguranja 19

1.3. Vrste dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i glavni problemi u njegovoj organizaciji 20

1.4. Glavne komponente dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i zakonodavstvo 21

1.5. Postojeći regulatorni dokumenti o sistemu zdravstvenog osiguranja kojih se treba pridržavati prilikom organizovanja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u stomatologiji 24

1.6. Opći principi organizacije poslova osiguranja u stomatologiji 28

1.7. Licenciranje i akreditacija zdravstvenih ustanova koje se bave dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem 31

1.8. Preduslovi za razvoj VHI u Rusiji

Federacije 32

1.9. Programi zdravstvenog osiguranja 34

1.10. Glavna pitanja organizacije interakcije između zdravstvenih ustanova i organizacija zdravstvenog osiguranja 35

Poglavlje 2. Materijal i metode istraživanja 40

Poglavlje 3. Prevalencija teških zubnih bolesti među odraslom populacijom Sjeverozapadnog administrativnog okruga (Mitino okrug) Moskve 45

RAZRED Poglavlje 4. Rezultati ankete stanovništva i stomatologa o proučavanju njihovog stava prema sistemu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja 5 RAZRED 2

4.1. Podaci ankete pacijenata 52

4.2. Rezultati ankete stomatologa 55

Poglavlje 5. Organizacioni principi implementacije VHI u stomatologiji 59

5.1. Društveno-ekonomski preduslovi za razvoj VHI u Ruskoj Federaciji 59

5.2. Osobine primjene VHI u stomatologiji 62

Literatura 73

Prilozi 97

Uvod u rad

Uvođenjem tržišnih odnosa značajno su se promijenili pristupi organizaciji stomatološke zaštite stanovništva naše zemlje. Administrativno-komandne metode upravljanja zamijenjene su ekonomskim. Trenutno država nije u mogućnosti obezbijediti adekvatna sredstva za stomatološke usluge. To dovodi do činjenice da su mnoge stomatološke ustanove trenutno nedovoljno financirane, zbog čega je naglo pogođen obim i kvalitet stomatološke njege koja se pruža stanovništvu (Alimsky A.V., 2000).

Zbog nedostatka adekvatnih finansijskih sredstava odlučeno je da se stomatološke ustanove prebace u sistem osiguranja. Što se tiče obaveznog zdravstvenog osiguranja (MHI), ovo iskustvo je dugo akumulirano i široko se koristi u zapadnim zemljama, a treba napomenuti da se prije revolucije aktivno razvijalo u Rusiji.

U prvim godinama sovjetske vlasti, osiguranje se također koristilo, posebno za radnike i namještenike. U vezi s raspadom Sovjetskog Saveza, promjenom oblika vlasništva, prelaskom na tržišne uslove, država je u posljednje vrijeme u velikoj mjeri obezbjeđivala finansiranje zdravstvene zaštite putem primanja premija osiguranja.

U skladu sa Zakonom o zdravstvenom osiguranju građana Ruske Federacije, svaki građanin ima pravo na određenu stomatološku njegu koja mu se pruža. To je takozvani osnovni program zagarantovane medicinske stomatološke zaštite, koji plaća država. Međutim, praksa posljednjih godina pokazuje da ovakva sredstva daleko nisu dovoljna da osiguraju visok nivo stomatološke zaštite. S tim u vezi, javlja se problem prelaska na novi model koji bi omogućio privlačenje sredstava građana za osiguranje, čime bi se osiguralo,

pružajući im ekskluzivne vrste pomoći koje se ne mogu dobiti u okviru CHI (Kuznjecov V.V., 2002).

Kao što je poznato, obavezno zdravstveno osiguranje je novac koji stanovništvo praktično samo štedi za podmirenje troškova zdravstvene zaštite. Riječ je o takozvanim premijama osiguranja, u iznosu od 13% fonda platnog spiska, koje se, bez obzira na volju zaposlenog, prenose u fond obaveznog zdravstvenog osiguranja. Takav sistem nije bez mana, jer postoje poteškoće i određene kontradiktornosti sa tržišnim uslovima, jer se kao rezultat formira tzv. fond solidarnosti. Građanin uštedi 13% godišnje, tačnije, to mu ubire država, bez obzira na njegovu volju. Pa čak i ako nije potražio medicinsku pomoć, onda na kraju godine ovaj novac negdje nestane, „rastvori se“. Ovo je vrlo poznati fond solidarnosti iz kojeg svi uzimaju, pa i siromašni, penzioneri koji ne mogu sami sebe da finansiraju. Kao rezultat, ovaj novac završava u "zajedničkom loncu" iz kojeg crpe oni koji su se prijavili za medicinsku, uključujući i stomatologiju. Ako imamo na umu da se do 40% ruske populacije godinama ne obraća stomatološkim ustanovama (ovo su podaci TsNIIS-a), onda zapravo 40% stanovništva ne koristi sredstva koja sami izdvajaju za to fond osiguranja. To, naravno, nema najbolji učinak na:

prvo, zdravstveno stanje onih građana koji nisu potražili stomatološku negu;

drugo, nije pravedna raspodjela, posebno u uslovima tržišnih odnosa, kada novac treba striktno orijentisati prema onome ko ga unosi u program obaveznog zdravstvenog osiguranja.

S tim u vezi, nastala je ideja o organizovanju tzv. dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (DZO), kada se lični novac građana koristi za odgovarajuće vidove zdravstvene zaštite. Stoga je zadatak VHI da obezbijedi dodatni obim medicinske nege koja se ne može dobiti u okviru ZZZ. Po ovome

Sam VHI se suštinski razlikuje od MHI, jer se radi o novcu određenih pojedinaca koji su zainteresovani za njihovu efektivnu upotrebu. Oni su ti koji direktno prate kvalitet usluga koje im se pružaju, a po potrebi mogu podnijeti tužbu pravosudnim organima radi oporavka od nesavjesne organizacije ili konkretnog ljekara koji je, po njihovom mišljenju, pružio loše- kvalitetna stomatološka njega, materijalna i moralna šteta.

U tom smislu, VHI će sve više dobijati pozicije za sebe, budući da se materijalno blagostanje ruskih građana postepeno povećava. Imaju dodatna slobodna sredstva koja pokušavaju uložiti u atraktivne medicinske programe, uključujući i stomatološke.

Međutim, budući da u državnom zakonodavstvu nema dovoljno jasnih stavova koji regulišu aktivnosti dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, a ono praktički nije pravilno uređeno (jedino je podložno opštem zakonu "O zdravstvenom osiguranju građana Ruske Federacije"). ), postalo je neophodno provesti ovu studiju.

Svrha studije

Povećati obim i kvalitet stomatološke zaštite koja se pruža stanovništvu ispitivanjem perspektiva za implementaciju VHI programa.

Ciljevi istraživanja:

Proučiti nivo i strukturu stomatološkog morbiditeta u odrasloj populaciji okruga Mitino (SZAO) Moskve i obim njegovog pružanja u postojećem sistemu obaveznog zdravstvenog osiguranja.

Identifikovati starosni i polni sastav osoba koje traže stomatološku negu i žele da ulože sopstvena sredstva u dobijanje dodatne pomoći po VHI.

Sprovesti sociološku studiju kako bi se procenio nivo motivacije stanovništva da dobije stomatološku negu u VHI programu.

Procijeniti odnos stomatologa prema implementaciji VHI sistema i izgledima za njegov razvoj i širenje u budućnosti.

Analizirati prijedloge za implementaciju ovog sistema u široj stomatološkoj ordinaciji.

Naučna novina

U toku ove studije, po prvi put:

Proučavani su pokazatelji stomatološkog morbiditeta odrasle populacije koja stalno živi u Regiji Mitino (SZAO) Moskve. Utvrđeno je da je prevalencija zubnog karijesa među onima koji su se prijavili za stomatološku zaštitu 100% u svim starosnim grupama, sa prosječnim KPU indeksom od 16,8 po ispitaniku;

procijenjena je struktura lezije i utvrđena potreba stanovništva za različitim vidovima stomatološke zaštite. Broj karijesnih zuba koji se liječe je u prosjeku 11,5% u strukturi KPU, udio komplikacija zubnog karijesa koji se liječi je 6,1%, a onih koji se uklanjaju 3,5%. Nivo izvađenih zuba je veoma visok (36,6%). Ovako nepovoljna struktura KPU ukazuje na veliku potrebu ispitanika za svim vidovima stomatološke zaštite;

procijenjeno je stanje stomatološke službe i utvrđen iznos ranije pružene pomoći pregledanim licima. Utvrđeno je da postojeći sistem obaveznog zdravstvenog osiguranja ne omogućava pružanje potrebnog obima stomatološke zaštite stanovništvu. Tako je udio plombiranih zuba u strukturi KPU samo 42,4%;

definisala je nozologiju i glavne oblike stomatoloških oboljenja koja se mogu izliječiti u VHI sistemu. Odlučio to

mnoge zubne bolesti, prije svega, karijes, parodontalne bolesti mogu se izliječiti u okviru VHI programa;

sprovedeno je istraživanje zastupljenih grupa odraslog stanovništva, kao i doktora stomatološke ordinacije, u smislu ocjene njihovih stavova o perspektivama razvoja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Sociološka studija među pacijentima pokazala je da 88,0% njih ima pozitivan stav prema sistemu VHI. Svi ispitani stomatolozi žele i spremni su da rade na ovom sistemu stomatoloških usluga za stanovništvo i veoma pozitivno ocjenjuju izglede za njegov dalji razvoj;

formulisani su principi organizovanja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja koje se sastoji u potrebi za prethodnim marketinškim, epidemiološkim i sociološkim istraživanjima.

Praktični značaj

Praktični značaj ove studije je u tome što po prvi put daje šemu za organizovanje dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, koja bi, prije svega, trebala biti zasnovana na podacima epidemioloških i socioloških studija.

Predloženi model može se proširiti ne samo na teritoriju okruga Mitino (SZAO), već i na druge okruge Moskve. Ovaj model omogućava osiguravajućim društvima da ponudi prelazak određenih kategorija odrasle populacije na metode dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Rezultati studije omogućavaju osiguravajućim kompanijama da se fokusiraju na mišljenje stanovništva i stručnjaka o perspektivama uvođenja VHI sistema u stomatologiju.

Naučne odredbe dostavljene odbrani

Utvrđen je visok nivo stomatološkog morbiditeta među stanovništvom moskovskog okruga Mitino (SZAO), koji zahtijeva proširenje obima medicinskih intervencija. Prevalencija zubnog karijesa dostiže 100% među onima koji traže stomatološku negu, sa prosječnim KPU od -16,8.

Značajan dio stanovništva (70%) sa prilično visokim i stabilnim primanjima (preko 10.000 rubalja po članu porodice mjesečno) želi da dobije stomatološku njegu u okviru sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, pokazuju sociološke studije.

Svi intervjuisani stomatolozi imaju pozitivan stav o izgledima za uvođenje sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.

Publikacije.

Apromacija rada

Materijali disertacije su izvještavani i razmatrani na konferenciji stomatologa posvećenoj 80. godišnjici Instituta za stomatologiju Ukrajine (Odesa, april 2008.).

Obim i struktura diplomskog rada.

Rad je predstavljen na 105 stranica. Sastoji se od "Uvoda", "Pregleda literature", poglavlja "Građa i metode istraživanja", 3 poglavlja vlastitog istraživanja, "Zaključci", "Zaključci", "Praktične preporuke", "Kazalo literature" i "Prilozi".

Rad je ilustrovan sa 14 tabela i 5 slika. Bibliografski indeks sadrži 214 književnih izvora: 209 domaćih i 5 stranih autora.

Kratka istorija VHI

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje ima istoriju. Spada u opšti sistem zdravstvenog osiguranja i dodatak je sistemima obaveznog zdravstvenog osiguranja koji postoje u savremenim ekonomski razvijenim zemljama. Postoji u većini ovih zemalja. Ova vrsta osiguranja je najčešća u Sjedinjenim Državama, gdje je razvijena liberalna tržišna ekonomija i ne postoje državne garancije u oblasti zdravstvene zaštite (Yu.P. Lisitsyn, V.I. Starodubov, V.V. Grishin et al., 1994).

Američka zdravstvena zaštita, koja košta blizu 14% bruto nacionalnog proizvoda, najskuplja je na svijetu. Ima četiri glavna mehanizma finansiranja: - Državni program Medicate - medicinska pomoć siromašnima. Ova vrsta se prostire na trudnice i djecu; - obavezno socijalno osiguranje za starije osobe (Medicare); - plaćanje zdravstvene zaštite od strane pacijenata (29% troškova zdravstvene zaštite); - privatno zdravstveno osiguranje.

Osiguranje od profesionalne odgovornosti prema međunarodnoj klasifikaciji odnosi se na privatno osiguranje, međutim, u posljednje vrijeme se zbog svojih svojstvenih karakteristika smatra posebnom vrstom osiguranja. U Rusiji je osiguranje od profesionalne odgovornosti u povojima. Jedan od glavnih razloga nerazvijenosti je nedostatak potrebnog zakonodavnog okvira (Poluev V.I., Loginov A.A., Salimgarieva E.V., 2000). Trenutno razvijeni program stomatološkog osiguranja StAR pruža realnu mogućnost pretpretresnog rješavanja šteta i uspostavlja mehanizam za njegovu implementaciju. Ovaj program se bazira na konceptu da su pružanje kvalitetne medicinske njege i osiguranje od rizika stomatologa u korist pacijenta i u korist ljekara.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje može biti individualno i grupno. 80% dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je u grupi, koju provode poslodavci (nekad zbog odbitaka od plata radnika, a ponekad i zbog viših cijena industrijskih proizvoda.). Zbog uočenih negativnih trendova u VMI SAD, 90% velikih korporacija preferira samoosiguranje. Drugi negativan trend je rast broja nesavjesnih osiguravajućih društava, zbog čega je potrebno tražiti alternativne oblike osiguranja, poput samoosiguranja ili osnivanja organizacija za održavanje zdravlja.

Mnogi stručnjaci smatraju da VHI u Rusiji, kao i američki, nema ozbiljne izglede, jer ovaj sistem može postojati pod uslovom da postoji visok nivo platežne sposobnosti stanovništva (Kuznjecov V.V., 2001, itd.). Istovremeno, može se uspješno razvijati ne kao alternativa, već kao dodatak državnom finansiranju i obaveznom zdravstvenom osiguranju (ZZO).

Na primjer, u Izraelu je 95% stanovništva pokriveno obaveznim zdravstvenim osiguranjem koje sprovode 4 osiguravajuća fonda, a komercijalnim osiguranjem se bave 43 izraelska i 23 strana osiguravajuća društva. Istovremeno, 6 velikih osiguravajućih društava kontroliše 75% tržišta osiguranja. Dodatno (VHI) pokriva 10-13% stanovništva, oko 10% ima posebno stomatološko osiguranje.

Svrha dobrovoljnog osiguranja je pružanje usluga koje nisu uključene u osnovne programe fondova osiguranja (Lisitsyn Yu.P. et al., 1994).

U Rusiji se VHI razvija kao dodatak sistemu budžetskog osiguranja. Donošenjem 1991. godine u našoj zemlji zakona „O zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR“ od 1. oktobra 1991. godine, dobrovoljno zdravstveno osiguranje je dozvoljeno za osiguravajuća društva različitih oblika svojine koja imaju državnu dozvolu za ovu vrstu delatnosti. . Od tog vremena počinje razvoj dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u Rusiji.

Obim i efikasnost korišćenja resursa u sistemu zdravstvene zaštite i zdravstvenog osiguranja

Potrošnja na zdravstvenu zaštitu u svim ekonomski razvijenim zemljama porasla je značajnom stopom u posljednjih 20 godina. Kako pokazuje analiza podataka iz 24 ekonomski najrazvijenije zemlje svijeta, postoji određena zavisnost nivoa troškova zdravstvene zaštite od opšteg nivoa ekonomskog razvoja države. Na primjer, u Sjedinjenim Državama troše mnogo više na zdravstvenu zaštitu nego što su trebali s obzirom na njihov nivo razvoja. U Velikoj Britaniji je to manje nego što bi moglo biti. Udio zdravstvene potrošnje u BDP-u 1990. godine kretao se od 0,4% u Turskoj do 12,1% u Sjedinjenim Državama. U prosjeku, zemlje članice Organizacije za ekonomsku saradnju i razvoj trošile su 7,6% BDP-a na potrebe zdravstvene zaštite (Lisitsyn Yu.G. et al., 1994).

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje u visoko razvijenim tržišnim privredama je neophodno za dobijanje zdravstvene zaštite. To je dokazano praksom i brojnim studijama (Shestakov V.T., 1991; Chetyrkin E.M., 1999; Andreeva O.V., 2002; Alim-sky A.V., 2005). Na primjer, u Austriji, Njemačkoj, Velikoj Britaniji, Holandiji, Danskoj, SAD-u i Francuskoj broj osiguranog stanovništva iznosi 1/3 ukupnog broja.

Što se tiče visine doprinosa, njih je najviše u Njemačkoj. I ovi doprinosi rastu svake godine. Spektar medicinskih usluga može biti uzak (na primjer, liječenje samo jedne bolesti) ili širok (plus bolničko liječenje, itd.). Od toga će iznos doprinosa biti direktno proporcionalan.

U zapadnim zemljama postoje i specifične vrste osiguranja, koje su izdvojene u posebnu grupu (npr. nega starih, hroničnih bolesnika, invalidsko osiguranje).

Zbog brzog razvoja naučnog i tehnološkog napretka i razvoja najnovijih tehnologija u liječenju, dijagnostici, prevenciji bolesti, kao i u obuci kadrova, razvoju novih lijekova i dr. - sve to sasvim prirodno dovodi do povećanja troškova medicinskih usluga. Budući da su troškovi visoki, onda se za primjenu različitih visokotehnoloških metoda u praksi pribjegava povećanju doprinosa stanovništva (Kuznjecov V.V., 2001).

Postoje dvije različite vrste osiguranja – kratkoročno i dugoročno. Osnovna razlika u njima je u tome što prvi tip ne podrazumijeva sistematsko gomilanje rezervi, dok je za drugi jedan od temeljnih zadataka. Međutim, oba su zasnovana na principima finansijske ekvivalencije obaveza osiguravača i osiguranika, kao i na solidarnosti osiguranika (Chetyrkin E.M., 1999; Kuznetsov V.V., 2001). Sljedeće vrste osiguranja odnose se na kratkoročna: - sa fiksnom sumom osiguranja; - uz plaćanje stvarnih troškova liječenja. Dugoročno osiguranje uključuje sljedeće troškove: - za liječenje (ambulantno, bolničko); - za kućnu njegu.

U Ruskoj Federaciji se prakticira još jedna vrsta osiguranja, koja se odnosi na kratkoročno, gdje se plaćanje medicinskih usluga vrši avansnim plaćanjem (depozitom) - takozvano osiguranje depozita. Ne postoji ekvivalencija u obavezama stranaka. U ovom slučaju, prodavač polise djeluje kao organizator između klijenta i zdravstvene ustanove.

Dugoročno osiguranje je daleko najoptimalnije. Omogućava vam da regulišete troškove medicinske njege u određenim vremenskim intervalima (u mladim godinama osiguranik djelimično plaća liječenje bolesti u starosti). Postoji i solidarnost osiguranika, kako po godinama tako i po zdravstvenom stanju, odnosno zdravih i bolesnih ljudi. Ovo je suština i koncept VHI (Kuznjecov V.V., 2001).

Najakutniji problem u organizaciji dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u našoj zemlji je niska platežna sposobnost stanovništva i nedostatak potrebnih statističkih podataka (Alimsky A.V., 1995). Na primjer, za obračun finansijskih rezervi, premija, stopa osiguranja (aktuarskih obračuna) za kratkoročno osiguranje potrebno je rasporediti osigurane slučajeve i troškove liječenja po starosnim grupama. Prosjeci su ovdje nebitni, a potrebno je više informacija o dugoročnom osiguranju. Do danas, oni i dalje koriste informacije iz stručnih procjena koje odgovaraju samo općim idejama o obrascima i skalama razvoja VHI. Postoje i drugi problemi njegove implementacije.

Suština dobrovoljnog stomatološkog osiguranja sastoji se, prije svega, u ukupnosti odnosa koji se formiraju u interesu minimiziranja rizika stomatološkog osiguranja za pacijenta, u očuvanju njegovog zdravlja, održavanju stabilnosti postignutog životnog standarda, a eventualno i njegovom povećanju. Ovi osnovni principi VHI dobili su građansko-pravnu potvrdu u federalnom zakonodavstvu Ruske Federacije.

Glavne komponente dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i zakonodavstvo

Danas u našoj zemlji ne postoji jedinstveni savezni zakon o obimu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, već postoje samo zakoni, naredbe, propisi doneseni godinama ranije o opštem sistemu osiguranja i plaćene zdravstvene zaštite. Oni reguliraju radnje za različite vrste pružanja plaćenih medicinskih usluga stanovništvu u sistemu VHI, kao i zahtjeve za profesionalni stomatološki rad utvrđene zakonodavstvom Ruske Federacije i relevantnim regulatornim dokumentima. To, prije svega, uključuje: 1. Zakon o organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji (sa izmjenama i dopunama saveznih zakona od 31.12.1997. br. 157 - FZ; od 20.11.1999. br. 204-FZ, od 21.03. .2002 .3 31 -FZ od 25.04.2002 br. 41-FZ od 08.12.2003 br. 169-FZ od 10.12.2003 br. 172-FZ). 2. Dopis od 15.09.1999. godine broj 24-02/11. 3. Naredba br. 446 od 29. septembra 2003. „O mjerama za pojednostavljenje prakse pružanja plaćenih medicinskih usluga u medicinskim ustanovama Gradskog odjela za zdravstvo Moskve.

4. Standardna pravila o obaveznom zdravstvenom osiguranju građana (izm. Naredbom FZZO br. 74 od 24. novembra 2004. godine).

5. Uredba br. 1018 od 11.10.1993. "O mjerama za sprovođenje zakona Ruske Federacije" o izmjenama i dopunama Zakona RSFSR-a "O zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR-u" (izmijenjena i dopunjena Rezolucijama Vlade Ruske Federacije od 19.06.1998. br. 619 od 05.01.2000. br. 9) (izmijenjen i dopunjen Rezolucijom Predsjedništva Vrhovnog suda Ruske Federacije od 03.03.1999. br. 170PV-9VPV).

6. Naredba br. 615 „O izmenama i dopunama Zakona Ruske Federacije „O zdravstvenom osiguranju građana u RSFSR“ od 29. novembra 2005. godine.

7. Rezolucija od 14.10.2005. br. 615 "O izmjenama i dopunama i stavljanju van snage određenih akata Vlade Ruske Federacije o organizaciji djelatnosti osiguranja."

Trenutno možemo reći da je do kraja 2005. godine stvoren regulatorni okvir za VHI, iako ovi dokumenti svakako nisu idealni i biće unapređivani kako naša zemlja bude sticala iskustva u ovoj oblasti (Lisitsyn Yu.P., Starodubov V.I., Semenov V.Yu., 1994; Kuznjecov VV, 2001, 2002; Alimsky AV, 2003).

Osim toga, razvijajući i reformirajući sistem VHI, treba voditi računa o mentalitetu naše populacije, koja je još uvijek ekonomski i psihološki orijentirana na besplatnu medicinu (Kiselnikova L.P., 2000; Mchelidze T.Sh., 2000; Bogomolov I.L., 2000; Khoshchevskaya IL, 2000; Shestakov BT, 2001; Ledeneva EB, 2003; Maksimova TM, 2004; Boyko VV, Karaskua AA, 2005).

Da bi se utvrdio stepen ovog uticaja, sprovedena su istraživanja čija je svrha bila utvrđivanje motivacije za očuvanje zdravlja zuba kod različitih grupa stanovništva, u zavisnosti od starosti, pola, mesta stanovanja (Tupikova LN, Onopa EN, 2002; Kalinina VN., 2003; Kuryakina N.V., 2003.). Tako je na teritoriji Altaja ispitano 360 osoba sledećih starosnih grupa: 18 godina, 35-44; 65-74 godine. Pacijenti su imali približno isti socijalni i stomatološki status. Tokom istraživanja utvrđeno je da značajan dio mladih pacijenata ne smatra dentalne bolesti ozbiljnim, neozbiljni su i prezirni prema liječenju i prevenciji zuba. U starosnim grupama 35-44, kao iu 18 godina, karakterističan je prezir prema očuvanju zdravlja zuba, a osobe od 65-74 godine, naprotiv, izražavaju pretjeranu zabrinutost za stanje vlastite usne šupljine.

Proučavanje psihičkog statusa pacijenata (Tupikova LN, Onopa EN, 2002) potvrđuje nisku motiviranost različitih grupa stanovništva za održavanje zdravlja zuba i preporučuje uključivanje sljedećih mjera u kompleks sanitarno-preventivnih radova: - terapijskih i profilaktički; - psihološko stručno usavršavanje; - vaspitno-obrazovni rad; - obezbjeđivanje opšte dostupnosti stanovništva različitim vidovima liječenja; - pružanje najširih informacija o pravu pacijenta na odabir jedne ili druge vrste liječenja;

Društveno-ekonomski preduslovi za razvoj VHI u Ruskoj Federaciji

Posljednjih godina, zbog prelaska na tržišne odnose i naglog smanjenja obima budžetskih sredstava, mnogi kvantitativni i kvalitativni pokazatelji stomatološke zaštite koja se pruža stanovništvu promijenili su se nagore. Prema zvaničnoj statistici Ministarstva zdravlja i socijalnog razvoja u 2006. godini pali su svi pokazatelji stomatološke službe u zemlji: broj postavljenih plombi, broj izvađenih zuba, a posebno broj osoba koje su dobile proteze. Najznačajnije smanjenje ovih pokazatelja dogodilo se u ruralnim područjima. To je najvećim dijelom rezultat naglog pada broja stomatoloških ordinacija u našoj zemlji. Samo u 2006. njihov broj je smanjen za 300 jedinica. Ovako katastrofalno smanjenje broja velikih državnih stomatoloških ustanova, naravno, nije moglo a da se ne odrazi negativno na djelovanje cjelokupne stomatološke službe. To sugerira da je estetika na čelu moderne populacije. Upravo to preostale stomatološke ustanove ne mogu da obezbede, pre svega zbog činjenice da rade po sistemu obaveznog zdravstvenog osiguranja, u okviru kojeg je često nemoguće dobiti kvalitetnu, uključujući i estetsku, stomatološku zaštitu. Ovako oskudna sredstva dovoljna su samo za pružanje minimalne potrebne pomoći, i to ne uvijek sa visokokvalitetnim domaćim materijalima za punjenje. U međuvremenu, moderna populacija postavlja sve veće zahtjeve za kvalitetom stomatološkog liječenja. Štaviše, značajan dio njih se već „navikava“ na plaćanje vlastitog liječenja, pogotovo što su sve stomatološke ustanove sada prešle na usluge koje se plaćaju. Čini se da se time proširuju mogućnosti kvalitetne stomatološke njege. Međutim, praksa pokazuje da je to u stvarnosti daleko od slučaja.

Činjenica je da jednokratna posjeta stomatološkoj ustanovi, a ponekad i različitim poliklinikama, ne garantuje dugotrajno promatranje pacijenta, mogućnost njegove dispanzerske usluge i pravovremeno pružanje stomatološke njege u najranijim fazama stomatoloških bolesti. , a još više u njihovoj premorbidnoj fazi. Sistem liječničkih pregleda koji je postojao u godinama sovjetske vlasti zapravo je eliminiran, ali je potreba za njim sasvim očigledna ako želimo zaista poboljšati kvalitet stomatoloških usluga za stanovništvo.

U savremenim uslovima može se zamijeniti, i to prilično uspješno, jedino sistemom dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (DZO). Ulaganjem ličnih sredstava pacijent ima pravo da od zdravstvene ustanove i određenog lekara zahteva kvalitetnu stomatološku negu. Spontano se ovaj sistem usluga već uvodi u niz regiona zemlje, naravno samo u gradovima (Kuznjecov V.V., 2002). Za njenu širu implementaciju potrebno je sprovesti posebne sociološke studije, prvenstveno u cilju utvrđivanja efektivne potražnje stanovništva za ovom vrstom usluge.

Da bi se krenulo u prvu fazu prelaska stomatološke usluge u VHI sistem, naravno, potrebno je izvršiti preliminarni epidemiološki pregled. Ovo je polazna osnova koja vam omogućava da odredite u kojim oblastima je potrebno raditi u sistemu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, a za koje bolesti zuba.

Druga faza, koja je urađena u ovoj studiji, je sociološka studija, koja se mora sprovesti u dve kategorije osoba: pre svega, to je da se razjasni motivacija samog stanovništva da pređe na sistem VHI, da se razjasni svojim materijalnim mogućnostima, jer osoba možda želi da bude opslužena u ovom sistemu, a nema odgovarajuća sredstva za to. U tom smislu, u ekonomskom smislu, treba izračunati stvarne mogućnosti ovog ili onog pacijenta prilikom prelaska na VHI sistem.

Sljedeća stvar koja se mora uzeti u obzir je želja samih ljekara da pređu na ovaj sistem usluga. S jedne strane, to je atraktivno jer lekaru daje neophodna i ponekad znatna sredstva pored zarade, ali i nameće veoma ozbiljnu odgovornost, jer pomoć koja se pruža u sistemu VHI mora biti na najvišem nivou.

U slučaju da dođe do bilo kakvih konfliktnih situacija, on snosi finansijsku odgovornost.

Drugim riječima, za organizaciju sistema dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja potrebno je usvojiti i riješiti niz pravnih i finansijskih pitanja. U sistemu VHI potrebno je jasno voditi medicinsku dokumentaciju. Najracionalniji je prelazak na kompjutersku podršku kako bi se održala elektronska istorija bolesti kako bi se isključila zamjena zapisa, sačuvali svi rendgenski snimci, fotografije pacijenta prije, tokom i nakon tretmana. Ovo omogućava da imate sveobuhvatne informacije u slučaju konfliktnih situacija.

Čaban Aleksandar Vladimirovič

Uloga dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u proširenju vanbudžetskog finansiranja zdravstvenih ustanova

7,883 pregleda

Obraćanje predsjednika Ruske Federacije Federalnoj skupštini Ruske Federacije iz 2001. godine direktno ukazuje na nedostatak sredstava iz programa državnih garancija za besplatnu medicinsku njegu u iznosu od 30-40 posto potreba i to je pokriveno. prisilnim troškovima pacijenata za plaćanje lijekova i medicinskih usluga. Koje su mogućnosti i načini da se pokrije postojeći jaz u finansiranju iz nedržavnih izvora, a posebno kako se koristi mehanizam dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (DZO)?

U pozadini tržišnih transformacija ekonomske aktivnosti u Rusiji i kontinuiranog deficita budžetskog finansiranja industrije, razvila se situacija kada medicinske ustanove pokušavaju, u teškim ekonomskim uslovima, da privuku sve moguće vanbudžetske izvore prihoda: sredstva obavezno i ​​dobrovoljno zdravstveno osiguranje, fizička i pravna lica u okviru plaćenih medicinskih usluga (vidi . dijagram 1).
U odnosu na zdravstvene ustanove, osiguravajuće organizacije su veleprodajni kupci (kupci) medicinskih usluga i imaju pravo da traže popuste i pogodnosti prilikom naručivanja (zaključivanje ugovora, ugovaranje cjenovnika). Za organizaciju protoka ljudi koji se samostalno prijavljuju za plaćenu medicinsku njegu, sama medicinska ustanova obavlja informativni rad, oglašavanje plaćenih usluga i medicinskih tehnologija itd., što zahtijeva znatne troškove. Prilikom sprovođenja kampanje za zaključivanje ugovora o osiguranju za VHI, osiguravač prirodno snosi troškove oglašavanja, marketinškog istraživanja, organizacije i formiranja stabilnih tokova pacijenata. Budući da se marketinški troškovi prebacuju na osiguravača, potrebno je obezbijediti ekonomsku korist od zdravstvene ustanove u vidu smanjenja prodajne cijene. Ekonomski interes zdravstvene ustanove u pružanju beneficija je u privlačenju stalnog partnera koji osigurava stabilan, unaprijed planiran protok pacijenata. Veleprodajna cijena medicinskih usluga moskovskim osiguravačima, prema podacima za 1997-2001, je 10-50% niža od cijene maloprodajnih plaćenih medicinskih usluga.
Postupci stranaka su regulisani Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Osim toga, osiguravajuća organizacija gradi svoje odnose sa osiguranikom i osiguranicima u skladu sa Federalnim zakonom "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji". Narudžbina, izvršenje i plaćanje medicinskih usluga vrši se u okviru ugovora između zdravstvene ustanove i osiguravajuće organizacije (vidi dijagram 2).
Za medicinsku ustanovu nije bitna vrsta djelatnosti pravnog lica koje naručuje medicinske usluge: osiguravajuće društvo (osiguravač) ili, na primjer, inženjering (poslodavac). Glavna ekonomska motivacija pružaoca usluga je da dobije trajnu ili dugoročnu narudžbu za maksimalan iznos pomoći po cijenama koje osiguravaju ne samo pokriće troškova medicinske ustanove za njihovu proizvodnju, već i stabilan omjer profitabilnosti (po mogućnosti 20-30%) za povećanje nivoa nagrađivanja zaposlenih i razvojnih institucija.
Kako bi se osigurala dovoljno obrtnih sredstava za proizvodnju planiranih medicinskih usluga, čini se da je svrsishodno da se u ugovor između zdravstvene ustanove i osiguravača unese posebna odredba o vremenu i visini akontacije – akontacije. To će omogućiti dovoljno prometnih sredstava i povećati finansijsku stabilnost zdravstvene ustanove.
Zdravstvene vlasti vrlo često brkaju koncepte plaćenih medicinskih usluga i dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Ponekad dođe do toga da se u zvaničnim dokumentima preporučuje da zdravstvene ustanove obavljaju plaćene medicinske usluge putem dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, ili daju dozvolu zdravstvenim ustanovama za rad u sistemu VHI.
Dobrovoljno zdravstveno osiguranje nije djelatnost zdravstvene ustanove. Ovo je isključivo djelatnost osiguravajuće organizacije koja se obavlja na osnovu dozvole Ministarstva finansija Rusije. S tim u vezi, netačno je postavljati pitanje da li medicinska ustanova treba posebno planirati, evidentirati i izvještavati o medicinskim uslugama koje se pružaju u okviru dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Potrebno je i dovoljno imati podatke o visini plaćenih usluga koje medicinska ustanova pruža pravnim licima, uključujući osiguravajuće organizacije (vidi šemu 1). Dakle, u sadašnjim uslovima za zdravstvenu ustanovu je važno samo da proširi obim prodaje plaćenih medicinskih usluga (pre svega o trošku pravnih lica, uključujući osiguravajuće organizacije) na kapacitete i resurse oslobođene zadatka provođenje programa državnih garancija konstitutivnog entiteta Federacije.
Više od hiljadu osiguravajućih organizacija nudi svoje originalne VHI programe na ruskom tržištu osiguranja. Postoji širok spektar ponuda u pogledu pokrića, premija osiguranja i uslova plaćanja medicinske njege. U praksi, kvalitet osiguranja i medicinskih usluga značajno se razlikuje između različitih kompanija. Štaviše, kvalitet usluga nije direktno kombinovan sa veličinom premije osiguranja. Uprkos dobro poznatim objektivnim poteškoćama, od početka devedesetih godina, tržište dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja se razvija intenzivno, ali skokovito, istovremeno odražavajući posebnosti nacionalnog oporezivanja i stanje ruske privrede.
Zdravstveno osiguranje je oblik socijalne zaštite interesa stanovništva u zdravstvenoj zaštiti. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje (DZO) je jedna od vrsta djelatnosti osiguranja (osobno osiguranje), koja se sastoji u formiranju rezervi (od premija osiguranja) za nadoknadu štete u slučaju osiguranog slučaja čija je vjerovatnoća nastanka ( rizik) se izračunava na osnovu statističkih informacija. Svrha zdravstvenog osiguranja je da građanima, u slučaju osiguranog slučaja (bolest, povreda, trovanje i sl.), garantuje zdravstvenu zaštitu na teret akumuliranih sredstava.
Dobrovoljno zdravstveno osiguranje provode, po pravilu, komercijalne osiguravajuće organizacije licencirane od strane Odeljenja za nadzor aktivnosti osiguranja Ministarstva finansija Rusije. Aktivnosti subjekata koji učestvuju u VHI regulirani su Građanskim zakonikom Ruske Federacije i Federalnim zakonom "O djelatnostima osiguranja u Ruskoj Federaciji". Norme zakona "O zdravstvenom osiguranju građana u Ruskoj Federaciji" u vezi sa dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem bliže su propisane zakonom "O djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji".
Komercijalne vrste osiguranja, uključujući i dobrovoljno zdravstveno osiguranje, ne bi trebalo da budu regulisane zakonima o obaveznom socijalnom (medicinskom i socijalnom) osiguranju, jer vrste obaveznog socijalnog osiguranja nisu predmet komercijalne delatnosti i sprovode se na neprofitnoj osnovi. Prema važećem regulatornom okviru, ako društvo za osiguranje (kao pravno lice) obavlja poslove obaveznog zdravstvenog osiguranja, onda se ne može baviti drugim poslovima osiguranja, osim dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.
U početnoj fazi razvoja dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, početkom devedesetih, postalo je široko rasprostranjeno takozvano „povratno“ dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Predviđeno je vraćanje "ušteđenog" dijela premije osiguranja, a u slučaju prekoračenja, osiguraniku ili osiguraniku je ponuđeno da doplate. Trenutno se takvo osiguranje ne sprovodi, jer nije rizično po prirodi iu suprotnosti je sa zakonskom regulativom koja reguliše delatnost u oblasti osiguranja. Široko širenje ovakvih „neobičnih“ ugovora o VHI olakšano je i specifičnostima oporezivanja u Rusiji u to vrijeme: nije bilo potrebe da se naplaćuju vraćeni iznosi državnim vanbudžetskim fondovima.
Do sada su široko rasprostranjeni programi za priključivanje osiguranika u različite medicinske ustanove (u pravilu, prestižne poliklinike) pod krinkom VHI. Ovaj oblik rada nije osiguranje, već samo marketinška usluga medicinskoj ustanovi za privlačenje pacijenata i proširenje baze klijenata. Iz više razloga, osiguravajuća društva i medicinske ustanove (provizije, poreska optimizacija) su zainteresovane za pripajanje pod krinkom VHI.
Međutim, spajanjem osobe u zdravstvenu ustanovu pod krinkom dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, osiguravajuća društva uz rezerve zapravo prenose 100% rizika na zdravstvenu ustanovu, radeći kao posrednici za proviziju. U tom slučaju procjenu vjerovatnoće traženja medicinske pomoći i aktuarske obračune treba izvršiti medicinska ustanova. Pokrivamo pogrešne obračune i troškove zdravstvenih ustanova i ujednačavamo budžetsko finansiranje (sredstva poreskih obveznika). Osim toga, prenošenje 100% rizika na zdravstvenu ustanovu (fond holding) podrazumijeva upravljanje finansijama (finansijski menadžment), što nikako nije vrsta medicinske djelatnosti i potrebno je dobiti drugu dozvolu.
Osiguravajuće društvo otkupljuje set medicinskih usluga koje nudi klinika po fiksnoj cijeni, obično na godinu dana, i distribuira ga svojim klijentima, obavljajući na taj način aktivnosti bez rizika, uz kršenje važećih zakona.
Primanje sredstava od stanovništva za plaćene medicinske usluge pod maskom VHI direktno u zdravstvenim ustanovama je takođe široko rasprostranjeno (tzv. monopoli). Pojedinac se obraća poliklinici ili bolnici za plaćenu medicinsku njegu i umjesto blagajne mu se izdaje VHI polisa. Istovremeno, medicinska ustanova ne plaća porez na promet i optimizuje oporezivanje. Ova aktivnost je nezakonita, a ne osiguranje. Odeljenje za nadzor aktivnosti osiguranja Ministarstva finansija Rusije više puta je ukazivalo osiguravačima na potrebu da se takve operacije isključe.
Rizičniji VHI programi koje finansira poslodavac intenzivno se šire poslednjih godina (vidi grafikon 1). Premije osiguranja za kolektivni (korporativni) VHI, prema mišljenju stručnjaka iz osiguravajućih organizacija, rastu svake godine i u posljednje dvije do tri godine čine najmanje trećinu ukupnih prihoda od VHI (vidi grafikon 2).
Najčešće, korporativni VHI koriste poslodavci kao element kadrovske politike. Rukovodioci profitabilnih finansijskih institucija i preduzeća sa stranim kapitalom obezbeđuju dobrovoljno zdravstveno osiguranje za svoje zaposlene, što pozitivno utiče na prestiž takvog preduzeća i čini ga privlačnijim na tržištu visokokvalifikovane radne snage. Zaključivanje korporativnih ugovora o rizičnom dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju ima jasne ekonomske koristi za poslodavce. Ako timovi vode računa o zdravlju zaposlenih, promovišu zdrav način života i, kao rezultat toga, postoji niska učestalost, onda pri ponovnom pregovaranju o VHI ugovorima, zdravstveno osiguranje, po pravilu, daje veoma značajne popuste, ili uključuje dodatne usluge u programu VHI sa istim iznosom osiguranja.doprinos. U cilju optimalnog korišćenja sredstava osiguranika, osiguravajuće društvo posebnu pažnju poklanja dvema važnim oblastima. Prvo, preventivni fokus pružene medicinske njege (periodični pregledi, vježbanje u teretani, preventivne vakcinacije itd.), budući da su osiguravajuće organizacije ekonomski zainteresirane za smanjenje morbiditeta osiguranika. Drugo, dolazi do promjene naglaska sa skupe bolničke njege na visokokvalitetnu ambulantnu njegu. Uz dobru medicinsku i dijagnostičku bazu većina klijenata može dobiti kompletan pregled i liječenje bez hospitalizacije.
Trenutno osiguravajuća društva svojim klijentima nude nove vrste rizičnih usluga osiguranja: osiguranje zuba, kardiološko osiguranje, zdravstveno osiguranje djece itd.
Osiguranje troškova vanbolničke njege obezbjeđuje uslugu osiguranog lica u zdravstvenoj ustanovi po njegovom izboru. Program može uključivati ​​medicinske i dijagnostičke procedure ljekara, dijagnostičke preglede, ublažavanje hitnih stanja, medicinske procedure. Ovaj program je najprikladniji za osobe koje po prirodi nisu lišene zdravlja. Takođe, program se, na zahtev klijenta, može proširiti i na sledeće usluge: medicinska njega kod kuće, inicijalni, ponovljeni pregled kod terapeuta u kući, stomatološke usluge, poziv hitne pomoći.
U okviru programa osiguranja troškova stomatološkog lečenja, osiguranik ima pravo na prošireni spektar stomatoloških usluga, uključujući kompletnu terapijsku, hiruršku i estetsku stomatologiju. Na zahtjev klijenta program se može proširiti na sljedeće usluge: sve vrste protetike, stomatološke ortodoncije, liječenje parodontalnih bolesti.
Program Hitne pomoći u pravilu pruža uslugu 24 sata dnevno. Istovremeno, mnoge osiguravajuće kompanije stvaraju servisne usluge i medicinske organizacije koje imaju svoje vozne parkove.Prednost ovog programa je mogućnost pozivanja hitne pomoći u Moskvi i šire (do 100 km izvan moskovskog prstena).
Program osiguranja stacionarne nege predviđa organizaciju i plaćanje medicinske nege u slučaju bolesti koja zahteva bolničko lečenje. Prednost je što se uplatom relativno malog iznosa osiguranik garantovano štiti od eventualnih troškova pregleda i lečenja u bolnici, kao i u slučaju potrebe za operacijom. Ovaj program je interesantan kako za individualne tako i za korporativne klijente. Poslodavac može imati mogućnost rutinske hospitalizacije za svoje zaposlene.
Program „Potpuno pokriće osiguranja“ je dizajniran uglavnom za korporativne klijente i uključuje sve gore navedene programe osiguranja.
Sljedeća lista usluga može biti uključena u program "Majka i dijete":
1. Posmatranje žene tokom trudnoće, priprema za porođaj - vrši se u najboljim klinikama u Moskvi, koje imaju svoja porodilišta, prema posebno razvijenom programu pojedinačno za svaku ženu. Program može uključiti i neophodno bolničko liječenje za komplikacije koje su nastale tokom trudnoće i porođaja.
2. Akušerstvo u vodećim klinikama i centrima u Moskvi. Ovaj program podrazumijeva izbor stepena udobnosti boravka u bolnici, pri rođenju djeteta može biti prisutan muž ili bliski rođak.
3. Posmatranje novorođenčeta od strane neonatologa. Pri rođenju beba pada u ruke pedijatra (neonatologa). Na zahtjev njegovih roditelja možete sklopiti polisu dobrovoljnog osiguranja. Program predviđa preventivno posmatranje deteta tokom prva tri meseca života od strane neonatologa i lečenje u najboljim pedijatrijskim istraživačkim centrima u Rusiji.
Program osiguranja "Zdrava generacija" je složen i sastoji se od nekoliko međusobno povezanih faza. Prvi je posmatranje djeteta u prvoj godini života, koje uključuje patronažu novorođenčeta u prvom mjesecu, profilaktičko dispanzersko posmatranje kod pedijatra i užih specijalista, vakcinacije u propisanom roku, liječenje akutnih i kroničnih bolesti koje su nastali. Druga faza je posmatranje djeteta od jedne do tri godine. Treći je posmatranje djeteta od tri do sedam godina. Četvrto je posmatranje djeteta od 7 do 18 godina. Na zahtjev roditelja, program se može dopuniti pozivom hitne pomoći, bolničkim liječenjem.
Prednost programa osiguranja Family Doctor je što porodica klijenta ima ličnog doktora. To je obično iskusni certificirani praktičar porodične medicine. Osiguranik ne mora sam ići u razne zdravstvene ustanove, tražiti specijaliste po profilu svoje bolesti, niti tražiti uzrok bolesti. Dijagnozu, određivanje metoda dijagnostike i liječenja, kao i prevenciju zajednički sprovode specijalista specijalista i lični ljekar.
Jedna od varijanti ovog programa je "Ordinacijski doktor". U okviru ovog programa podrazumeva se delatnost lekara opšte prakse koji objedinjuje funkcije terapeuta, pedijatra, otorinolaringologa, oftalmologa, neurologa i drugih specijalista. Pogodnost ovog programa za poslodavca je u tome što ordinacijski lekar zakazuje termin na radnom mestu korporativnog klijenta, čime se štedi radno vreme zaposlenih i smanjuju troškovi medicinske nege do 30%.
Osiguranje za teške bolesti je novi proizvod za Rusiju. Program predviđa velike novčane isplate osiguranicima u slučaju bolesti opasnih po život: infarkta miokarda, moždanog udara, tumorskih bolesti itd. Atraktivnost programa je u tome što se mlada osoba, uplativši danas mali doprinos, štiti od velikih troškovi. Iznosi potrebni za plaćeno liječenje mogu znatno premašiti uštedu prosječnog Rusa. Naravno, osiguranje ne važi ako se u trenutku sklapanja ugovora o bolesti već znalo. Ovaj program je prvenstveno namijenjen mladim individualnim osiguranicima i uspješno se kombinuje sa mješovitim životnim osiguranjem.
Trenutno, neke osiguravajuće organizacije koje učestvuju u realizaciji programa obaveznog zdravstvenog osiguranja pokušavaju da realizuju rizične programe koji kombinuju mogućnosti finansiranja preko ZZZ i preko VHI, tzv. „ZZZ sa plusom“. Pacijenti dobijaju usluge po programu obaveznog zdravstvenog osiguranja, ali u ugodnijim uslovima. Istovremeno, osiguravajuća kuća plaća kako dio medicinskih usluga koji nisu uključeni u standard liječenja u okviru programa obaveznog zdravstvenog osiguranja, tako i skupe (često uvozne) lijekove ili medicinske proizvode (npr. proteze zglobova, krvni sudovi, srčani zalisci).
Stanovništvu, nažalost, nedostaju sredstva i navika (tradicija, kultura osiguranja) da koriste osiguranje kao sredstvo zaštite od nepredviđenih troškova. Štaviše, zdravstveno osiguranje, kada su dvije ili tri generacije sovjetskih građana liječene besplatno. Ali glavna prepreka razvoju VHI danas je nedostatak efektivne potražnje: za 95% ruskih građana, dobrovoljno zdravstveno osiguranje je skupa vrsta osiguranja koja nije dostupna.
Trošak polise osiguranja obračunava se na osnovu vjerovatnoće da osiguranik traži medicinsku pomoć, uzimajući u obzir cijene medicinskih usluga u određenoj zdravstvenoj ustanovi. Tako se formira fond sredstava za plaćanje medicinskih usluga potencijalnih pacijenata zdravstvenih ustanova. U procesu pružanja neophodne medicinske zaštite od strane osiguranika, ovaj fond osiguranja se troši. Štaviše, pacijent koji se „oporavio“ za iznos veći od uplaćenog doprinosa koristi sredstva nekoga kome za vrijeme važenja polise (ugovora) nije bila potrebna medicinska njega ili je na nju potrošio manje novca nego što je platio. To je takozvani princip solidarnosti: zdrav plaća za bolesne. Tako se ostvaruje osnovna funkcija osiguranja - preraspodjela sredstava između osoba za koje je formiran (osiguranik) fond osiguranja.
Šta je razlog? Zašto je osiguravajućim društvima danas neisplativo obavljati klasično rizično individualno dobrovoljno zdravstveno osiguranje? Šta, osim nedostatka efektivne tražnje, koči razvoj VHI u Rusiji?
Nemogućnost većine zdravstvenih ustanova da zakonski visoko podstaknu rad ljekara i medicinskog osoblja koji su pružali usluge pacijentima osiguranim po VHI.
Neefikasno korišćenje sredstava javne potrošnje koja se izdvajaju za zdravstvo (prvenstveno budžeta različitih nivoa), nedostatak personalizovanog računovodstva prijema i utroška sredstava (princip „novac za pacijenta“) ili princip finansiranja državnog programa po glavi stanovnika. garancije.
Prohibitivno visoka cijena polise VHI za građane sa prosječnim primanjima, u uslovima kada je osiguranik preko DZO-a primoran da ponovo plaća cijeli program državnih garancija po tržišnim cijenama ne uzimajući u obzir njegovo učešće u formiranju fondova javne potrošnje raspoređenih na zdravstvenu zaštitu.
Nedostatak tradicije i kulture osiguranja među stanovništvom moderne Rusije.
Nedostatak državne podrške za dobrovoljno zdravstveno osiguranje (poreski podsticaji).
1. januara 2002. godine stupa na snagu 25. poglavlje Poreskog zakonika, što bi trebalo da postane ozbiljan podsticaj za razvoj gotovo svih segmenata tržišta osiguranja. Činjenica je da će preduzećima u većini vrsta djelatnosti osiguranja biti dozvoljeno da u potpunosti pripisuju premije osiguranja na cijenu proizvoda, radova ili usluga. Što se tiče oporezivanja doprinosa za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, situacija bi se, naprotiv, mogla pogoršati. Ako su preduzeća 2001. godine mogla da pripisuju trošku doprinose za dobrovoljno zdravstveno osiguranje u okviru 1% obima prodatih proizvoda, sada - ne više od 3% fonda zarada. Ova inovacija izazvala je nezadovoljstvo i osiguravača i poslovnih lidera. To se objašnjava činjenicom da je u prosjeku u Rusiji platni fond deset puta manji od obima prodaje proizvoda, što znači da najjednostavnije računice pokazuju da doprinose za dobrovoljno zdravstveno osiguranje treba smanjiti za tri puta. S tim u vezi, stručnjaci predviđaju krizu u komercijalnim i odjelnim poliklinikama i bolnicama, od kojih je većina 80-90% finansirana iz VHI.
Prema našim procjenama, stvarno stanje nije tako dramatično. Povezivanje doprinosa iz dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u fond plata je apsolutno logično kako sa stanovišta zdravog razuma, tako i sa stanovišta borbe protiv neplatiša dohotka i jedinstvenih socijalnih poreza. Druga stvar je, možda vrijedi povećati granicu sa 3 na 10%?
Sistem pravnog poravnanja osiguravajućih društava i zdravstvenih ustanova (bezgotovinski transfer sredstava po cjenovniku plaćenih medicinskih usluga) ne obezbjeđuje dovoljan prihod ljekarima i drugim izvođačima. Prema našem sociološkom istraživanju, 70% osiguranika tokom stacionarnog lečenja moralo je da plati dodatnu gotovinu medicinskom osoblju za kvalitetno izvođenje medicinske tehnologije. Dakle, niska legalna primanja lekara, nemogućnost zdravstvenih ustanova da efikasno motivišu nadoknadu rada na račun vanbudžetskih fondova (koji su, prema Zakonu o budžetu Ruske Federacije, od 01.01.02. neporeski budžetski priznanice) jedna su od glavnih i nepremostivih prepreka razvoju programa dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.
Ruske osiguravajuće kompanije također mogu ukazati na postojanje ograničenih mogućnosti za manje ili više precizno izračunavanje vjerovatnoće traženja medicinske pomoći, njenog obima i troškova. Aktuarima se dostavlja statistika o korištenju zdravstvene zaštite za obavezno zdravstveno osiguranje. Ali program obaveznog zdravstvenog osiguranja građanima pruža samo minimalnu potrebnu listu medicinskih usluga. Stoga su podaci statistike IZO-a donekle potcijenjeni u poređenju sa stvarnim stanjem stvari. Stope osiguranja obračunate na osnovu statistike MHI bit će značajno smanjene, a osiguravajuće društvo će ugroziti svoju finansijsku stabilnost. Međutim, ruski aktuari još nemaju druge statistike. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje je "najmlađa" i skupa vrsta osiguranja, dovoljno iskustva još nije nagomilano i neće se steći uskoro. Bilo bi dobro da se u narednih 4-5 godina situacija u zdravstvenim ustanovama promijeni, kada za svaku uslugu treba doplatiti ili doplatiti medicinsko osoblje u gotovini.
Sada se okrenimo iskustvu stranih osiguravajućih kompanija. Vidimo da oni, pošto već dugo imaju potrebnu statistiku i obračunavaju troškove polise osiguranja, traže i načine da smanje troškove medicinske njege. Činjenica je da cijena polise VHI ima tendenciju stalnog rasta iz dva razloga. Prvo, učestalost oboljevanja među građanima je u porastu. Ovdje je bitna i ekologija, i produženje životnog vijeka u razvijenim zemljama, i pojava novih bolesti. Drugo, stalno poboljšanje kvalifikacija doktora, pojava novih visokotehnoloških tehnologija, tehnika, lijekova, svake godine se povećavaju troškovi medicinskih usluga. Dakle, realna stopa osiguranja se stalno približava 100%. Drugim riječima, veličina doprinosa je približna iznosu uplata. U Rusiji je prosječna cijena polise VHI 15-200 američkih dolara godišnje, au Sjedinjenim Državama zdravstveno osiguranje košta 50-150 dolara mjesečno. Jedan od najefikasnijih načina da se smanji cijena polise VHI je smanjenje programa osiguranja i troškova vođenja osiguravajućeg društva. Međutim, problem manje-više potpunog zadovoljenja potreba stanovništva za medicinskom njegom u svim razvijenim zemljama i dalje je daleko od rješenja.
U Sjedinjenim Državama se razvija jedna od mogućih opcija za smanjenje troškova medicinske njege. Pojavile su se specijalizovane organizacije za upravljanje medicinskom zaštitom (centri za naselja), čak i same medicinske organizacije, neka preduzeća sa velikim brojem zaposlenih (poslodavaca) ostavljaju rezerve za medicinsku negu na svojim računima i takođe koriste principe upravljane nege (vidi grafikon 2 u smislu mogućnosti držanja fonda).
Ovi principi, generalno, svode se na to da zainteresovano pravno lice (naselje, zdravstvena ustanova, poslodavac i dr.) zaključuje ugovore o pružanju zdravstvenih usluga sa ograničenim brojem zdravstvenih ustanova (u većini slučajeva 20-40) koje pružiti sve potrebne vrste pomoći. Postoji stroga kontrola pokazatelja obima, kvaliteta i troškova medicinske pomoći koja se pruža dodijeljenom kontingentu, značajno se smanjuju prihodi bolnica i ambulanti od jednog pacijenta, isključena je uloga osiguravača (ili je uloga osiguravača). smanjeni), te se shodno tome štede i troškovi poslovanja. Općenito, primjena principa upravljane njege omogućava vam da značajno smanjite troškove medicinske njege, da privučete klijentelu iz društava dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.
Pojedinci su vezani za organizaciju koja organizuje, eventualno obezbjeđuje, kontroliše, plaća dijagnostiku, liječenje u raznim zdravstvenim ustanovama koje imaju ugovorni odnos sa njom. U nadležnosti ovakve organizacije spadaju preventivni rad, promocija zdravog načina života među klijentima i traženje medicinske pomoći samo u slučaju hitne potrebe.
Osiguravajuća kompanija koja aktivno upravlja zdravstvenom zaštitom ima mogućnost da prati efikasnost i, ako je potrebno, koordinira potrošnju. Kao rezultat toga, postoje dodatni resursi i mogućnosti za smanjenje poslovnih troškova i stopa osiguranja.
Izgledi za razvoj VHI u Rusiji.
1. Stvaranje mehanizma za personalizovano obračunavanje dodijeljenih državnih sredstava i rashoda (uvođenje principa finansiranja programa državnih garancija po glavi stanovnika), koji bi u budućnosti omogućio kreiranje programa dodatnog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja.
2. Pojava i razvoj individualne efektivne potražnje za dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem među srednjom klasom velikih gradova kako privreda raste u Rusiji.
3. Povećanje potražnje od strane korporativnih klijenata, poslodavaca (pravnih lica).
4. Uvođenjem obaveznog zdravstvenog i socijalnog osiguranja povećaće se finansijski sadržaj programa državnih garancija, a u slučaju razvoja sistema „dodatnog osiguranja“ iz ličnih sredstava, mnogim građanima će biti omogućeno da kupe jeftine politike VHI za dobijanje medicinske nege u pristojnim uslovima.
Posljednjih godina se sve više pojavljuje ljudi srednje klase koji shvaćaju da zdravlje treba štititi od ekonomskih interesa samog pojedinca i njegovog mikrosocijalnog okruženja, zdravlje je dio ekonomskog potencijala pojedinca. U tom kontekstu, tržište korporativnih klijenata se postepeno širi. Pojedinačni klijenti uglavnom kupuju polise VHI zbog administrativnog pritiska zemlje domaćina. U pravilu se radi o strancima (95% stanovnika zemalja ZND, koji rade u Rusiji) koji su prisiljeni kupovati polise za svoje najbliže rođake, posebno djecu, kako bi legalizirali svoj boravak u Rusiji.
Tako se u Rusiji sporo razvijaju klasični „rizični“ oblici dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, uglavnom na račun pravnih lica. To je prirodno, zbog nedostatka efektivne potražnje za ovom uslugom kod većine stanovništva i tradicije osiguranja. Verovatno će podsticaj za razvoj VHI biti uvođenje personalizovanog obračuna doprinosa za zdravstveno i socijalno osiguranje. Pojavit će se mogućnost da se "dopuni" vjerovatna potreba za plaćanjem medicinskih, pomoćnih ili uslužnih usluga koje neće biti uključene u program zdravstvenog i socijalnog osiguranja, odnosno potreba za plaćanjem razlike između "državne" cijene usluge (koju će platiti državni vanbudžetski fond) i tržišnu cijenu (koju će zatražiti medicinska organizacija u nedržavnom vlasništvu za posebne uslove liječenja).
Razvoj VHI će biti olakšan širenjem tržišta plaćenih medicinskih usluga i organizacijom obračuna diferenciranog plaćanja usluga iz različitih izvora u uslovima jedne žalbe potrošača.
Plaćene medicinske usluge (monopoli) i dodeljivanje usluga medicinskim organizacijama ne bi trebalo da se obavljaju pod maskom delatnosti osiguranja. Teški uslovi za razvoj VHI u Rusiji i posebnosti oporezivanja u poslednjoj deceniji primorali su osiguravajuće organizacije pod krinkom VHI da obavljaju plaćene medicinske usluge, vezanost za medicinske usluge, iako je to medicinska delatnost (medicinski menadžment i marketing ). Kako bi se izbjegli problemi sa oporezivanjem, u budućem zakonu "O zdravstvenoj zaštiti" ovu djelatnost treba izjednačiti sa medicinskom uslugom.
Proširenje obima plaćenih medicinskih usluga koje se pružaju osiguranicima na zahtjev osiguravajućih organizacija omogućit će efikasno korištenje objekata zdravstvenih ustanova koje su oslobođene državnih zadataka i kao rezultat toga smanjiti troškove proizvodnje jedinice usluga.

P. P. KUZNJECOV, direktor Republičkog računsko-analitičkog medicinskog centra Ruske akademije medicinskih nauka
Članak je prikazan bez dijagrama i grafikona.

Uvod

Tržište dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja je posebno, jer je osmišljeno da igra važnu socio-ekonomsku ulogu u životu modernog ruskog društva, države i svake osobe pojedinačno. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje osigurava osiguravajuću zaštitu društveno značajnih interesa građana vezanih za troškove obnavljanja zdravlja, a također je značajan izvor finansiranja u Ruskoj Federaciji.

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje ima veliki značaj ne samo u rješavanju pitanja socijalne zaštite građana, već iu ispunjavanju državnih zadataka zaštite javnog zdravlja kao nezavisnog izvora finansiranja zdravstvene zaštite u Ruskoj Federaciji.

Opće razumijevanje dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja

Rast tržišta uočen posljednjih godina nije promijenio mjesto i ulogu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u formiranju ruskog zdravstvenog sistema. Za rusko tržište dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja ostaju relevantne disproporcije u kvantitativnom razvoju i kvalitetu rasta. Finansijska kriza iz 2008. pogoršala je ove probleme zbog smanjenja efektivne potražnje potrošača osiguranja. Međutim, uprkos krizi u ekonomiji Ruske Federacije, tržište VHI je u stalnom dinamičnom razvoju. Rast tržišta VHI u 2012. godini iznosio je oko 11,5%. Nivo razvoja osiguranja u bilo kojoj zemlji je vrlo jasan pokazatelj "tržišne" ekonomije. Tamo gdje je ekonomija slaba, osiguranje se ne može razviti, i obrnuto, jaka tržišna ekonomija zahtijeva visok nivo osiguranja. Osiguranje je, prije svega, dužno obezbijediti socijalnu zaštitu građana i djelovati kao mehanizam koji garantuje stabilan privredni rast, bez obzira na nepovoljne ekonomske uslove. S obzirom na značaj osiguranja u privredi, razmotrimo razvoj industrije osiguranja u Ruskoj Federaciji.

Prije nego što pređemo na razmatranje dinamike razvoja segmenta VHI, ima smisla analizirati razvoj tržišta osiguranja u cjelini.

Za procjenu stepena razvijenosti tržišta osiguranja, zajedno sa apsolutnim pokazateljima (veličina premija osiguranja i plaćanja, broj osiguravajućih društava), koriste se relativne karakteristike, od kojih su najvažniji makroekonomski pokazatelji. Makroekonomski pokazatelji razvoja tržišta osiguranja, uključujući segment VHI, su:

• - učešće ukupne premije osiguranja u bruto domaćem proizvodu (BDP). Učešće VHI u BDP-u je samo 0,2-0,3%;
• - veličina premije osiguranja po glavi stanovnika, odnosno gustina osiguranja.

U periodu od 2001. do 2011. godine, izraženo u rubljama, razmatrani indikator ima značajan porast zbog povećanja veličine ukupne premije osiguranja, budući da stanovništvo Rusije ostaje praktično na istom nivou (tabela 1). Visina premije osiguranja po glavi stanovnika do 2011. godine iznosila je 8,8 hiljada rubalja, au 2012. smanjena je na 5657,8 rubalja.

Dakle, može se primijetiti da, uprkos rastu ruskog tržišta osiguranja od njegovog nastanka 1991. godine, Rusija još nije uspjela zauzeti nijednu ozbiljnu nišu na globalnom tržištu osiguranja.

Rusko tržište još nije dostiglo obim stranih tržišta osiguranja.

U ekonomski razvijenim zapadnim zemljama, nivo premija osiguranja koje prikupljaju kompanije u prosjeku iznosi 7,5% bruto proizvoda, u nekim zemljama čak 9-12%, ponekad dostižući i 16%. Ovaj omjer u Rusiji iznosi samo 2,34%.

Po glavi stanovnika na Zapadu u prosjeku ima 2,5 hiljada dolara premije osiguranja. Imamo oko 267 dolara. To je 35 puta manje nego u Švicarskoj, 25 puta manje nego u SAD-u i čak 2 puta manje nego u Poljskoj.

Stope rasta tržišta VHI u Rusiji za 2001-2007, bile su veoma visoke i iznosile su 15-20% (tabela 2).

U periodu 2009-2012. godine dolazi do pada na pozadini negativne dinamike mnogih makroekonomskih pokazatelja u odnosu na 2008. godinu (pad BDP-a za 9,5%, spoljnotrgovinskog prometa za 43,5% i novčanih prihoda stanovništva za 2,3%). ..

Tabela 1. - Makroekonomski pokazatelji razvoja tržišta osiguranja u Ruskoj Federaciji i segmentu VHI, 2001-2012:

Premije osiguranja, milijarde rubalja

Premije VHI osiguranja, milijarde rubalja

Stanovništvo Rusije, milion ljudi

Bruto domaći proizvod u tekućim cijenama, milijarde rubalja

Gustina osiguranja, rub.

VHI premija po glavi stanovnika, rublje

Udio ukupne premije osiguranja u BDP-u,%

Tabela 2. - Stope rasta premija osiguranja za VHI, Ruska Federacija, 2001-2012:

Tabela 3. - Dinamika premija osiguranja i plaćanja za VHI, Ruska Federacija, 2001-2012:

U naredne dvije godine, tržište VHI će nastaviti da raste slabo zbog inflacije u troškovima zdravstvenih usluga; vjerovatnoća pojave novih pokretača rasta je mala.

Obim tržišta VHI u 2012. iznosio je 108,6 milijardi rubalja, što je za 11,5% više nego u 2011. godini. Obim uplata na dobrovoljno zdravstveno osiguranje povećan je za 10%.

U 2011. godini, obim tržišta VHI u Ruskoj Federaciji iznosio je 97,4 milijarde rubalja (Tabela 4), što je 14% više u odnosu na 2010. godinu. Istovremeno, broj lekarskih pregleda koji se obavljaju u okviru VHI porastao je za samo 3%. Prihodi od VHI rastu bržim tempom u odnosu na broj zakazanih termina. Glavni faktor koji stoji iza rasta prihoda je povećanje cijena medicinskih usluga općenito, a posebno politike VHI. Prosječna cijena termina za VHI u 2011. godini porasla je za 10% i iznosila je 968,6 rubalja. za prijem. Porast cijena, pak, povezan je s povećanjem plata osoblja, cijena zakupnina prostora, cijena uvozne opreme i lijekova.

Od 2007. do 2011. prosječna cijena polise VHI porasla je za 53% i dostigla 5,2 hiljade rubalja za godišnju polisu. Budući da 83% obima tržišta VHI zauzima korporativno osiguranje, prosječna cijena polise je bliža veleprodajnoj cijeni za velike organizacije, odnosno najnižoj mogućoj cijeni. Zbog iscrpljenosti segmenta velikih klijenata, osiguravači su prinuđeni da bliže sarađuju sa pojedincima i malim preduzećima.

U 2011. godini isplate po osnovu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja iznosile su 73,6 milijardi rubalja, što je 12% više u odnosu na isti pokazatelj prošle godine. Nivo plaćanja u 2011. godini procjenjuje se na 76%.

Glavni razlog rasta premija osiguranja je rast troškova osoblja. I iako mnogi prepoznaju korisnost ove usluge osiguranja, ona je i dalje prilično skupa za većinu stanovništva u Ruskoj Federaciji. Dakle, velika većina kupaca VHI su pravna lica. Štaviše, polise se kupuju, po pravilu, ne za cjelokupnu radnu snagu, već samo za top menadžere.

Ponuda dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja u 2011. godini bila je određena ne samo potražnjom, već i željom osiguravajućih organizacija da zadrže nerentabilnost i smanje RVD. Glavni mehanizmi koje osiguravajuća društva koriste da zadrže omjer gubitaka na dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju su:

• - uvođenje ograničenja na provođenje skupih istraživanja i postupaka (samo u dogovoru sa osiguravajućom organizacijom);
• - bonus korištenje preventivnih i skrining programa za procjenu širenja morbiditeta u timovima i njihovu prevenciju;
• - interni dogovori sa glavnim doktorima klinika za zadržavanje nerentabilnosti;
• - skriveni rast tarifa kroz povećanje minimalnog troška početne ponude i zadržavanje limita odgovornosti;
• - ograničenja direktnog pristupa poliklinikama;
• - prenos stomatološke zaštite na specijalizirane mreže klinika;
• - besplatna vakcinacija protiv gripa.

Da bi smanjili RVD za VHI, osiguravatelji su aktivno koristili sljedeće metode:

• - korišćenje kombinovanih programa za VHI (ambulantne i polikliničke usluge, hitna medicinska pomoć, bolnička nega po jednom trošku);
• - primjena mrežnih programa za ambulantne i polikliničke usluge;
• - optimizacija (uglavnom kroz minimiziranje) broja poliklinika u mrežnim programima;
• - uvođenje ograničenja minimalnog broja raspoređenih radnika na nivou od najmanje 10 lica;
• - smanjenje agencijskih provizija.

Jedan od nekoliko stvarnih koraka za stimulisanje tražnje za VHI je povećanje stope pripisivanja premija na VHI na cenu koštanja sa 3 na 6% fonda zarada. Međutim, ova mjera je vjerovatnije bila usmjerena na podršku poslovanju nego na razvoj VHI. Osim toga, usvajanje izmjena Poreskog zakonika došlo je na vrhuncu krize – 1. januara 2009. godine, kada su korporativni klijenti optimizirali svoje troškove, uključujući i dobrovoljno zdravstveno osiguranje zaposlenih, odbili da daju socijalne pakete ili ih značajno smanjili. Ova mjera je u najvećoj mjeri u 2010. godini bila tražena od strane malih i srednjih preduzeća, što je dovelo do naglog povećanja potražnje za VHI kod ove grupe klijenata.

Krajem 2010. godine, obnavljanje socijalnih paketa za velike korporacije, povećanje potražnje za dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem od strane malih i srednjih preduzeća i pojedinaca, kao i inflacija na tržištu medicinskih usluga osigurali su povećanje premija na dobrovoljno zdravstveno osiguranje. osiguranje za 14,8%. Međutim, u 2011. godini nije došlo do tako visoke stope povećanja doprinosa. Povećanje stope odbitaka za obavezno zdravstveno osiguranje sa 3,1 na 5,1% fonda zarada od 1. januara 2011. godine dovelo je do smanjenja budžeta za dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Ova mjera je posebno opipljivo uticala na još uvijek nestabilnu potražnju malih i srednjih preduzeća.

U periodu od 2001. do 2011. godine, obim naplaćenih premija osiguranja na tržištu VHI u cjelini porastao je skoro 4 puta (Dijagram 1). Ovaj vremenski interval karakterišu različite stope godišnjeg rasta: 2004. i 2006. godine tržište VHI je raslo najvišim stopama od 20-21%, 2003. i 2005. godine stope rasta su bile minimalne i iznosile su 15-16%. Važna i izuzetno negativna karakteristika ruskog tržišta osiguranja je visok procenat plaćanja osiguranja. Tokom 2001-2009. godine, omjer uplata na dobrovoljno zdravstveno osiguranje je porastao i kretao se od 56 do 85%, ali je u periodu 2010-2011. porastao. počeo opadati (dijagram 2).

2009. - prva polovina 2010. godine doživjela je vrhunac gubitaka u segmentu VHI. U 2010. godini došlo je do smanjenja koeficijenta neto gubitaka za dobrovoljno zdravstveno osiguranje: sa 80% u 2009. godini na 78,7%. Prosječan koeficijent gubitka VHI u 2011. godini nije prelazio 77%.

Finansijska kriza iz 2008. godine, koja je dovela do smanjenja troškova pravnih lica za socijalni paket, kao i značajnog povećanja troškova medicinskih usluga, primorala je osiguravajuće organizacije da modifikuju svoje predloge za dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Konkretno, na tržištu VHI u 2011. godini mogu se izdvojiti sljedeći trendovi u modifikaciji softverske ponude:

• - proširenje servisnih komponenti;
• - povećanje asortimana bonus programa i usluga (kozmetička stomatologija, vakcinacija protiv gripa, telemedicina/drugo mišljenje, konsultacije psihoterapeuta);
• - proširenje/smanjenje obuhvata po obimu pokrivenih medicinskih usluga;
• - prelazak sa mono programa na mrežne programe (prema broju zdravstvenih ustanova);
• - ulazak na tržište međunarodnih programa zdravstvenog osiguranja (Alliance - JV Allianz MedPlanet, Ingosstrakh - BUPA).

Dakle, glavni trend modifikacije softvera je povećanje mrežnih programa za ambulantne i polikliničke usluge, uključujući i one sa ograničenim direktnim pristupom.

Na tržištu VHI, jaz u cijenama usluga između osiguravajućih organizacija se smanjuje. Ako su ranije cijene usluga mogle varirati 2-3 puta, sada se razlike kreću od 20 do 40%. Osiguravajuća društva počinju da se takmiče u oblasti popunjavanja VHI programa.

U segmentu VHI postoji tendencija dugoročne saradnje sa jednom osiguravajućom organizacijom: u evropskim zemljama kompanije u prosjeku sarađuju sa osiguravačem 5-10 godina, au Rusiji ih mijenjaju svake 1-2 godine. Međutim, u posljednje vrijeme kompanije u Rusiji sve više počinju da razvijaju dugoročne odnose.

Prema istraživanju ruskih i međunarodnih kompanija koje posluju u Rusiji, iz 14 sektora privrede:

• - 98% međunarodnih i 95% ruskih kompanija nudi svojim zaposlenima dobrovoljno zdravstveno osiguranje kao dio socijalnog paketa;
• - međunarodne kompanije imaju u prosjeku 1,5 puta veću vjerovatnoću da svoje zaposlene osiguraju po programu životnog osiguranja (78% prema 48%), dok nude klasični program životnog osiguranja, za razliku od ruskih kompanija koje uključuju samo osiguranje od nezgode;
• - međunarodne kompanije češće od ruskih uključuju u VHI program za svoje zaposlene troškove trudnoće i rehabilitacije (komitet je izrazio mišljenje jedne međunarodne kompanije da ovi „programi u smislu svih zaposlenih u kompaniji nisu skupa usluga“ );
• - među razlozima za promjenu osiguravajućih društava na prvom mjestu je kvalitet pruženih usluga (58%), a na drugom je cijena sa značajnom marginom po važnosti (23%), prisustvo regionalne mreže, broj klinika samo neznatno utiče na odluku kompanija.

Tržište VHI je počelo ekstenzivno da se razvija, odnosno nema mnogo novih klijenata u portfelju osiguravača, a do razvoja poslovanja dolazi zbog produženja postojećih ugovora i zbog procedure proširenja liste usluga od strane klijenata u njihovim programima. . Tehnologija Healthmanagement je veoma tražena među korporativnim klijentima. Radi se o upravljanju zdravstvenim stanjem osoblja kroz institut doktora kustosa (ili ličnih ljekara) koji koordiniraju pružanje medicinske njege zaposlenima u kompanijama klijenata.

Damping u korporativnom segmentu prodaje i česti slučajevi precenjivanja troškova lečenja od strane partnera su glavne pretnje za osiguravače koji rade na tržištu VHI. Stanovnici Moskve, Sankt Peterburga, regiona sa preduzećima za formiranje gradova i slobodnih ekonomskih zona najaktivnije pribegavaju praksi dobrovoljne zdravstvene zaštite. U 2011. godini vrijednost tržišta VHI u Moskvi iznosila je 54,4 milijarde rubalja, što je povećanje od 14% u odnosu na prethodnu godinu. Istovremeno, broj pregleda ljekara u okviru VHI porastao je za samo 5,4%. Prihodi od VHI rastu bržim tempom od broja pregleda kod ljekara. Glavni faktor koji stoji iza rasta prihoda je povećanje cijena medicinskih usluga općenito, a posebno politike VHI.

Prosječne cijene za VHI preglede u 2011. godini porasle su za 8,4% i iznosile su 2.232,9 rubalja po terminu. Porast cijena ljekarskih termina, pak, povezan je s povećanjem plata osoblja, cijena zakupnina prostorija, cijena uvozne opreme i lijekova.

Tabela 4. - Premije osiguranja i plaćanja za dobrovoljno zdravstveno osiguranje, Moskva, 2001-2012. (milijarde rubalja):

Od 2007. do 2011. prosječna cijena polise VHI porasla je za 57% i dostigla 18,7 hiljada rubalja za godišnju polisu. Budući da 85% obima segmenta VHI zauzima korporativno osiguranje, prosječna cijena polise je bliža veleprodajnoj cijeni za velike klijente, osiguravatelji su primorani da bliže sarađuju sa pojedincima i malim preduzećima, zbog čega je prosječna cijena polise će se povećavati godišnje.

Pad stope rasta VHI u 2011. godini u Moskvi dogodio se u pozadini njegove rastuće nerentabilnosti. Troškovi osiguravajućih organizacija za plaćanje usluga medicinskih i preventivnih ustanova su brzo rasli. Ako je 2001. u Moskvi su osiguravajuće organizacije prenijele samo 44,2% početnih premija na klinike, a zatim do 2011. učešće transfera dostiglo je 75,7% (tabela 6). U 2011. godini, broj DHI osiguravača u Moskvi smanjen je za 12,8% i iznosio je 150 osiguravajućih organizacija.

Na tržištu VHI, krajnji potrošač je specifična osoba. Za razliku od mnogih tržišta roba i usluga, gdje potrošači mogu biti pravna lica, medicinske usluge se pružaju samo određenim pojedincima. I uz osiguranje osoblja pravnih lica, polisa usluge je uvijek personalizirani dokument. Iz tog razloga, obračun potrošača je jedan od ključnih faktora za analizu tržišta VHI (Tabela 5).

Tabela 5. - Broj korisnika usluga VHI, Moskva, 2007-2011 (milioni ljudi):

Broj DHI klijenata u Moskvi je 2011. godine iznosio 2,9 miliona ljudi. Rastu tržišta pomogle su velike zapadne korporacije koje su već imale praksu zdravstvenog osiguranja za svoje zaposlene u drugim zemljama i bile spremne da rade sa osiguravačima.

Do sada je segment velikih potrošača praktično iscrpljen i osiguravači su prinuđeni da intenziviraju rad sa srednjim preduzećima i pojedincima.

Osiguranje srednjih preduzeća zahtijeva visoke troškove, jer je ovaj sektor inertan prema novim uslugama. Mala i srednja preduzeća imaju daleko manje zaposlenih angažovanih na VHI programu.

Kao rezultat, rashodi osiguravača za servisiranje jednog pravnog lica rastu, a prosječni prihod po klijentu se smanjuje.

Naknade osiguravajućih organizacija koje se bave dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem na kraju 2012. godine iznosile su više od 108,6 milijardi rubalja. Lideri na tržištu VHI zadržali su svoje vodeće pozicije (tabela 6).

Tabela 6. - Vodeće kompanije u naplati premija za VHI, 2012:

		Kompanija	Premije osiguranja, hiljada rubalja	Tržišni udio,%	Isplate, hiljade rubalja		Stopa isplate,%
Ukupno za RF:
		INGOSSTRAKH
		RESO-GARANCIJA
		ROSGOSSTRAKH
		ALPHA OSIGURANJE
		SPORAZUM
		RENESANSA OSIGURAVAJUĆA GRUPA
		TRANSNEFT
Ukupno za 10

Nivo koncentracije segmenta VHI je jedan od najviših na ruskom tržištu osiguranja.

U 2012. godini, deset najvećih lidera u sektoru VHI u Ruskoj Federaciji činilo je 67,4% svih premija (ili 73,3 milijarde rubalja) i 70,4% plaćanja (ili 57,4 milijarde rubalja).

Nivo uplata deset najvećih osiguravača na dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju iznosio je 78,4%, sa prosječnim nivoom plaćanja u sektoru na nivou od 75,0%.

U 2012. godini došlo je do primjetnih promjena u prvih deset lidera u VHI osiguranju: RESO-Garantia se pomjerila sa 7. mjesta na 3. mjesto, Ingosstrakh je ojačao svoju poziciju na tržištu, popevši se sa 4. mjesta na 2., Alliance i AlfaStrakhovanie su oslabili svoje pozicije u tržište, krećući se sa 2. i 6. mjesta na 5. odnosno 7. mjesto. IC SOGAZ je postao lider u prikupljanju premija sa tržišnim udjelom od 21% (22,8 milijardi rubalja).

Ingosstrakh je na drugom mjestu po naplati premije sa tržišnim udjelom od 7,2% (7,9 milijardi rubalja). Treće mjesto među deset najboljih osiguravajućih organizacija koje vode u prikupljanju premija za dobrovoljno zdravstveno osiguranje u 2012. zauzima RESO-Garantia sa naknadama od 7,7 milijardi rubalja i tržišnim udjelom od 7,1%.

U 2012. godini, broj osiguravatelja VHI u Ruskoj Federaciji smanjen je za 21% (Tabela 7) i iznosio je 224 organizacije (ili 55% svih operativnih osiguravača).

Tabela 7. - Broj VHI osiguravača, Ruska Federacija, 2006-2012

Opšti postupak finansiranja zdravstvene zaštite uključuje sljedeće glavne faze.

• 1. Prikupljanje sredstava - od stanovništva (domaćinstva), preduzeća i organizacija, budžeta, spoljnih sponzora. U ovom slučaju koriste se sljedeće metode:
• 1) opšte (budžetsko) i posebno socijalno oporezivanje (vanbudžetski fondovi - Federalni fond obaveznog zdravstvenog osiguranja);
• 2) plaćanje doprinosa za obavezno (socijalno – obavezno zdravstveno osiguranje) i dobrovoljno (VMI) osiguranje;
• 3) direktna plaćanja iz ličnih sredstava građana (uplata, plaćanje isključenja iz osiguranja - franšize, plaćanje lijekova, specijalista i sl.) preko blagajne ili "ispod stola", uz naknadnu potpunu ili djelomičnu naknadu ili bez kompenzacije i donacije.
• 2. Udruživanje sredstava u pulove – akumulacija i upravljanje finansijskim sredstvima radi izjednačavanja individualnih rizika trošenja na zdravstvenu zaštitu članova pula (osiguranika). Ogromna većina nacionalnih sistema finansiranja zdravstva predviđa udruživanje sredstava - u nacionalnom budžetu ili vanbudžetskom fondu.
• 3. Kupovina medicinske njege (medicinske usluge) - proces plaćanja medicinskih usluga za osigurane osobe. Moguće opcije:
• 1) država dodeljuje sredstva direktno sopstvenim medicinskim organizacijama (integracija nabavke i snabdevanja), koristeći za to budžetska sredstva i (ili) premije osiguranja;
• 2) institucionalno odvojena agencija za nabavke (na primer, fond zdravstvenog osiguranja, državna agencija ili zdravstveno osiguranje) obezbeđuje kupovinu zdravstvenih usluga u ime javnosti (razdvajanje nabavke i snabdevanja);
• 3) ljudi sami plaćaju direktno dobavljaču za pružene usluge.

Mnoge zemlje koriste kombinaciju metoda.

Proces nabavke podrazumijeva i formiranje medicinskih usluga: prevencija bolesti, formiranje zdravog načina života, liječenje i rehabilitacija.

• 4. Potrošnja medicinske njege stanovništva (osiguranih lica):
• 4.1. Ograničeno:
  • a) prema vrsti zdravstvene zaštite - u okviru državnog (privatnog) programa medicinske pomoći (zdravstveno osiguranje);
  • b) po obimu potrošnje - pod medicinskim nadzorom i kontrolom (liječnik opšte prakse, kustos, stručnjak).
• 4.2. Neograničeno - u okviru lekarskih recepata i finansijskih mogućnosti pacijenta (praktikuje se uglavnom uz direktna plaćanja stanovništva medicinskoj organizaciji za dobijenu medicinsku pomoć).

Primjeri organizacije sistema finansiranja zdravstva dati su u tabeli. 2.7.

Stručnjaci SZO smatraju da danas nije važno koji se model (budžetski ili osiguravajući) koristi – važno je da ima dovoljno sredstava za održavanje nacionalnog zdravstvenog sistema i efikasnost organizacije svake faze. Međutim, stručnjaci SZO su jednoglasni u mišljenju da su direktna plaćanja najmanje efikasan način finansiranja zdravstvene zaštite.

Bitan!

Ljudi bi trebali biti u središtu izgradnje sistema finansiranja. Oni obezbjeđuju sredstva i jedina su svrha privlačenja ovih sredstava. Finansiranje zdravstvene zaštite je samo sredstvo za postizanje cilja poboljšanja zdravlja i dobrobiti ljudi i ne može biti samo sebi cilj.

Cilj finansiranja zdravstva je osigurati univerzalni pristup zdravstvenoj zaštiti. Rezolucija SZO 58.33 iz 2005. kaže da svako treba da ima pristup zdravstvenoj zaštiti i da ne treba da doživljava finansijske poteškoće kao rezultat traženja zdravstvene zaštite. Na ovaj ili onaj način, svijet je još uvijek daleko od univerzalne zdravstvene pokrivenosti.

Univerzalna dostupnost se zasniva na državnim garancijama za pružanje medicinske zaštite stanovništvu, skupu zagarantovanih medicinskih usluga adekvatnog kvaliteta i finansiranju medicinske zaštite (slika 2.1).

Tabela 2.7

Različiti modeli finansiranja zdravstva u Evropskoj uniji

Država (mesto na rang listi SZO)	Način prikupljanja sredstava	Platilac za medicinsku negu	Način plaćanja medicinske njege	Učešće stanovništva u plaćanju zdravstvene zaštite
Francuska (1)	Socijalno osiguranje. Premije obaveznog osiguranja poslodavca sa platnim spiskom (13,5%; penzioneri - 4%)	Tri nacionalna fonda osiguranja (nadoknada akontacija stanovništva)	Naknada za usluge primarne zdravstvene zaštite. U bolnici - plata	Uplata (6% od obavezne uplate). Ne nadoknađuje se do 30% avansa za medicinsku negu (izuzeće za hronike). Simbolična plaćanja za posjete ljekaru i recepte
Italija (2)	Budžetsko finansiranje. Regresivni porez na plate i ostali uglavnom regionalni porezi. Izjednačujući transferi	Regionalne zdravstvene vlasti	Finansiranje po glavi stanovnika za ljekare opšte prakse. U bolnici - plata	Dodatak radno sposobnog stanovništva za posetu specijalisti (šah 36 evra)
Velika Britanija (18; 2 - na rang listi ENSE )	Socijalno osiguranje. Centralni porezi	Jedna nacionalna zdravstvena služba (NHS)	Finansiranje lekara opšte prakse po glavi stanovnika na osnovu indikatora kvaliteta. U bolnici - plata. Odbijanje držanja fonda	Dopuna radno sposobnog stanovništva za stomatologiju i dio lijekova
Holandija (17; 1 - na rang listi EHCI )	Socijalno osiguranje. Premije obaveznog osiguranja zaposlenog i poslodavca (50/50) sa platnim spiskom (4,4-6,5%). Državna kompenzacija za siromašne	Konkurentski komercijalni osiguravači	Plata	Uplata doprinosa (1100 eura) + naknada (150 eura) za 1. posjetu ljekaru specijalistu za odrasle. Kompenzacija za siromašne

Rice. 2.1.

Približna struktura finansiranja ruskog zdravstva prikazana je u tabeli. 2.8, sastavljen prema podacima Ministarstva finansija, Rosstata, FFMS, FFOMS i stručnjaka sa Visoke ekonomske škole (profesor S. V. Shishkin - troškovi lijekova i "plaćanja u sjeni") i dopunjen proračunima autora.

Tabela 2.8

Izvori finansiranja zdravstvene zaštite u Rusiji 2009–2012, milijarde rubalja

					Plaćene usluge	"isplate u sjeni"		Troškovi lijekova			Udio u BDP-u, %
	radi	nezaposleni	federalni	regionalni

Značajno povećanje budžetskih rashoda u 2012. godini bilo je usmjereno na implementaciju programa razvoja zdravstva (odobrenog naredbom Vlade Ruske Federacije od 24. decembra 2012. br. 2511-r) i na povećanje plata ljekara.

Generalno, sistem finansiranja zdravstva po svojim ključnim funkcijama odgovara sličnim sistemima razvijenih evropskih zemalja (upotreba obaveznih plaćanja - premija osiguranja, nacionalna skala rizika pudinga, državna i osiguravajuća kontrola nivoa potrošnje i kvaliteta medicinskih usluga). njega). Međutim, u ukupnoj strukturi finansiranja ruske zdravstvene zaštite, učešće direktnih plaćanja stanovništva je veće nego u razvijenim evropskim zemljama (slika 2.2).

Kao što slijedi iz podataka prikazanih na sl. 2.2 podaci, glavni udio u finansiranju troškova zdravstvene zaštite u zemljama EU (od 45% na Kipru do 91% u Luksemburgu) su porezi i socijalno (obavezno) zdravstveno osiguranje (u zavisnosti od modela finansiranja koji se koristi). Na drugom mjestu su direktna plaćanja stanovništva za usluge koje nisu obuhvaćene programima socijalnog zdravstvenog osiguranja, uglavnom za preglede kod specijalista i lijekova. U tom smislu, uloga VHI u finansiranju zdravstvene zaštite u razvijenim zemljama je mala. Istovremeno, VHI se koristi u vidu supstitucije (Nemačka i Holandija - do 2006–2010), dopuna sadržaja medicinskih usluga (Francuska, Slovenija) i alternativa u pogledu kvaliteta i vremena čekanja (Velika Britanija, Rusija) državnih programa socijalnog zdravstvenog osiguranja (sigurnosti) ... Uloga zamjenskog VHI-a se smanjuje kako se socijalno zdravstveno osiguranje širi na cjelokupno stanovništvo, a vladini programi se šire. Alternativno dobrovoljno zdravstveno osiguranje posebno je razvijeno u Sjedinjenim Američkim Državama, dok u Evropskoj uniji pokriva samo oko 10% stanovništva u "starim" zemljama i do 2% u "novim" zemljama. Dopunski VHI je najrazvijeniji u Evropskoj uniji, pokriva, na primjer, do 90% stanovnika Francuske, 75% - Slovenije, 50% - Irske. Može se pretpostaviti da će se komplementarni VMI nastaviti razvijati kako udio državne potrošnje na zdravstvenu zaštitu bude prisiljen da opada.

Analiza organizacije zdravstvene zaštite u inostranstvu nam omogućava da istaknemo sledeće zajedničke karakteristike:

Rice. 2.2.

• - univerzalnost i jednakost pristupa medicinskoj i farmaceutskoj zaštiti;
• - decentralizacija finansiranja i delegiranje odgovornosti na regione (budžetski model) i osiguravače (model osiguranja) uz zadržavanje garantne uloge države;
• - učešće stanovništva u troškovima zagarantovane pomoći: u modelima osiguranja - kroz doprinose za osiguranje iz fonda plata, u budžetskim modelima - kroz direktna plaćanja za određene vrste pomoći i lekova ili za pristup lekaru specijalistu radi smanjenja neopravdanih poseta, na primjer, u Italiji - 15-30 eura, u Njemačkoj - 40 eura;
• - deficit sredstava za zdravstvenu zaštitu, pokriven iz budžeta, a u zemljama sa budžetskim modelom finansiranja deficit je nešto veći (Italija - deficit od 1,8% BDP-a) nego u zemljama sa modelom osiguranja (Francuska - 0,7% BDP-a);
• - regulisanje potrošnje medicinskih usluga kroz individualno planiranje zdravstvene zaštite (prioritet imenovanja od strane lekara opšte prakse ili supervizora zdravstvenog osiguravača) i kontrolu zakazivanja lekarskih termina od strane finansijskih tela (medicinskih osiguravača, fondova ili zdravstvenih organa);
• - Opremljenost lekarima uporediva sa Rusijom (3-4 lekara na 1000 stanovnika), ali sa razlikama u profilima lekara i sa manjom obezbeđenošću bolničkih kreveta (3-5 kreveta na 1000 stanovnika, u Rusiji - 10);
• - nedostatak racionalizacije zdravstvene zaštite, ali prisustvo „lista čekanja“ za rutinsku specijaliziranu medicinsku njegu (do 6 mjeseci), ako je moguće, za ubrzanje njenog prijema uz dodatnu naknadu ili po ugovoru o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju;
• - visoko zadovoljstvo stanjem nacionalnog zdravstva (više od 70% u vodećim zemljama, u Rusiji - od 20 do 45%, u zavisnosti od regiona).

U 2013. godini došlo je do povećanja rashoda budžeta i vanbudžetskog fonda ZZZ za zdravstvenu zaštitu sa 2,28 na 2,51 triliona rubalja, do 2015. planirano je povećanje rashoda za zdravstvenu zaštitu na 2,6 biliona rubalja, odnosno 3,0% BDP....

Za dalji razvoj, Program razvoja zdravstva predviđa izdvajanje značajnih sredstava pored sredstava obaveznog zdravstvenog osiguranja (tabela 2.9).

Osim premija osiguranja i budžetskih sredstava, rusko Ministarstvo zdravlja predlaže da se dio dodatne akcize na alkohol i duvan iskoristi za povećanje sredstava za zdravstvenu zaštitu.

Tabela 2.9

Izdaci za realizaciju Programa razvoja zdravstva

* Izvor dodatnih sredstava u Programu nije definisan.