Šta je restrukturiranje kredita i kako ide u Sberbanci? Ko pomaže dužnicima u restrukturiranju duga? Koje su karakteristike restrukturiranja hipoteka uz pomoć države?
Pozdrav, dragi čitaoci poslovnog magazina HeterBober! Sa vama Denis Kuderin.
Danas ćemo nastaviti da istražujemo višestruku i opsežnu temu stečaja. Pitanje koje će biti obrađeno u novom članku je restrukturiranje duga.
Tema će biti zanimljiva i korisna svima koji su barem jednom uzeli novac na kredit, kao i onima koje zanimaju trenutni finansijski problemi.
U ovom članku ću podijeliti svoje lično iskustvo.
Pa počnimo!
Za početak, hajde da definišemo šta predstavlja restrukturiranje duga.
Ovo je mjera koja se primjenjuje na dužnike koji kasne, odnosno na one zajmoprimce koji iz bilo kojeg razloga ne mogu servisirati svoje kreditne dugove.
Restrukturiranje podrazumijeva reviziju postojećeg stanja u pogledu kamata, iznosa i rasporeda plaćanja. U stvari, ovo je svojevrsni pokušaj vraćanja kreditne sposobnosti zajmoprimca tako što će mu se dati neke kreditne pogodnosti.
Ako više niste u mogućnosti da redovno otplaćujete kredit, nemojte paničariti i očajavati. Druga opaka linija ponašanja je pustiti situaciju da prođe sama od sebe, očekujući da će se problem "riješiti" sam od sebe.
Nažalost, neće se rastvoriti. Ljudi koji u slučaju kašnjenja počnu da ignorišu komunikaciju sa poveriocima prave veliku grešku.
Najbolja opcija u takvim slučajevima je vrlo iskreno objasniti situaciju zaposlenima u banci. Najvjerovatnije će vam kompanija izaći u susret na pola puta nudeći restrukturiranje duga po kreditu.
Razlozi za pokretanje postupka restrukturiranja:
O pitanju restrukturiranja odlučuje se na individualnoj osnovi: u svakom slučaju, razlozi za reviziju uslova kredita moraju biti uvjerljivi.
Bankama je obično potreban dokumentarni dokaz o nelikvidnosti zajmoprimca, ali ponekad restrukturiranje provode finansijske institucije u komercijalne svrhe.
Termin se primjenjuje i na fizička i na pravna lica. Čak i državni dug može biti predmet restrukturiranja. Primjer je otpis 50% duga Grčke od strane kreditora nakon Briselskog sporazuma iz 2011. godine.
Bliski, a ponekad i identični koncepti restrukturiranja su refinansiranje i refinansiranje. Često restrukturiranje postaje rezultat pojedinačne stečajne arbitraže.
Svi krediti su podložni restrukturiranju - ciljani, potrošački, auto krediti, hipoteke.
Razmotrimo šemu revizije uslova sporazuma u jednoj od najpopularnijih finansijskih institucija Ruske Federacije - Sberbank. Inače, filijale ove banke posluju i u susjednim državama - Kazahstanu, Ukrajini i drugim.
Opšti redosled radnji je sledeći:
Od drugih banaka se može tražiti da napišu zahtjev za restrukturiranje kredita. Zapravo, ovo je analog upitnika, ali u slobodnijem obliku - bez strogih grafikona i odjeljaka. U prijavi se takođe moraju navesti razlozi nelikvidnosti, koji se zatim dokumentuju.
Hipoteke su posebno teške za zajmoprimce koji imaju naglu promjenu u finansijskoj situaciji. To je razumljivo - hipoteka se uzima na veliki iznos i na duži vremenski period. Osim toga, prema uslovima ugovora, banka može tužiti stan kupljen na kredit u svoju korist.
U kontekstu ekonomske krize, mnogi hipotekarni dužnici se suočavaju sa nepremostivim poteškoćama. Prihodi su u padu, ali plaćanja ostaju ista: ogroman broj zajmoprimaca danas nije u mogućnosti da nastavi da plaća svoje račune.
Kako bi se pomoglo dužnicima, u Rusiji je od 2015. godine na snazi državni program restrukturiranja hipotekarnih kredita. Interese obveznika zastupa federalna struktura pod nazivom AHML - Agencija za stambene hipotekarne kredite.
Koristeći ovaj program, zajmoprimci mogu ne samo promijeniti klauzule ugovora o kreditu u svoju korist, već i smanjiti ukupan iznos duga za 600 hiljada rubalja. Dostupno je i smanjenje mjesečnih plaćanja do 12% godišnje i odgoda (kreditni praznici) na 1,5 godine.
Da bi se pokrenuo program državne pomoći za hipotekarne dužnike, nekretnine moraju ispunjavati određene uslove.
Danas su ovakvi:
Navedeno se ne odnosi na porodice sa više djece – za njih država obezbjeđuje povlaštene uslove za površinu i vrstu stanovanja.
Postoje i lični zahtjevi za dužnike.
Pravo korištenja programa imaju sljedeće kategorije građana:
U potonjem slučaju potrebno je dostaviti dokumentovane dokaze o tome da se finansijska situacija pogoršala iz razloga koji su van kontrole dužnika. Na primjer, otpušteni su zbog otpuštanja, ili je preduzeće u kojem su radili postalo stečaj.
Postoji nekoliko vrsta restrukturiranja. Ponekad se izbor metode daljeg kreditiranja daje klijentu, ali češće ga zajednički određuju povjerilac i dužnik.
Razmotrite najpopularnije vrste restrukturiranja koje se koriste u većini ruskih banaka
Termin "obnavljanje" znači "obnavljanje". Shodno tome, kao rezultat ovog postupka, rok trajanja ugovora je produžen, a redovna mjesečna isplata smanjena.
Primjer
U početku je iznos kredita bio jednak 200.000 rubalja, a rok je bio 2 godine. Po stopi od 30% godišnje, mjesečne uplate su bile jednake 11.180 rubalja, a iznos preplate bio je blizu 69 hiljada.
Nakon šest meseci otplate, platilac je shvatio da ne može da se nosi sa kreditom. Odlučio je da produži mandat za 12 mjeseci. Banka je izašla u susret dužniku, povećala rok i smanjila isplatu na 7.668 rubalja mjesečno. Ali ne zaboravite da se iznos preplate u ovom slučaju povećava na 92.000 rubalja.
Produženje je način da se odgodi završetak ugovora o kreditu. Istovremeno, sama plaćanja ne nestaju, već se vremenom razvlače. Zamislite sendvič na koji se u tankom sloju namaže puter - sama količina putera se ne smanjuje.
Ovdje je sve jednostavno - dužnik prestaje da plaća tijelo kredita ili kamatu na njega za period koji reguliše banka. Takve beneficije daju se za rođenje djeteta, za studiranje, a ponekad i za vrijeme služenja vojnog roka. Razdoblje godišnjeg odmora varira od 3 mjeseca do 2 godine.
Najprofitabilnija opcija za zajmoprimca je kada mu je dozvoljeno da ne plati ni peni 3-6 meseci. Za to vrijeme dužnik dovodi u red svoje finansijske poslove - zapošljava se ili pronalazi dodatni izvor prihoda.
Međutim, takve odmore banke rijetko pružaju, jer su po definiciji neisplative za finansijsku instituciju. Najčešće još uvijek morate izvršiti neke uplate, ali na ovaj ili onaj način klijent dobiva pauzu i barem se privremeno riješi psihičke opresije.
Tokom trenutne ekonomske krize, mnogim zajmoprimcima je postalo teško (ili čak nemoguće) da otplaćuju kredite uzete u stranoj valuti.
Preračunavanje duga u protuvrijednost u rubljama je korisno za klijenta, ali ne i za banku. Iz tog razloga finansijske kompanije rijetko koriste ovu vrstu naknadnog kreditiranja.
Stopa kredita se smanjuje ako dužnik ima besprijekornu kreditnu istoriju. U ovom slučaju ukupan iznos preplaćenog iznosa ostaje isti ili se čak povećava. Mjesečno opterećenje na novčaniku zajmoprimca je smanjeno, što omogućava donekle poboljšanje životnih uslova.
Zapravo, ova vrsta daljeg kreditiranja je slična produženju kredita. Jedina razlika je u terminima i dokumentaciji.
Sa smanjenjem mjesečnog iznosa, rok otplate kredita će se automatski povećati. Povećava se i ukupan iznos preplate, jer niko ne otkazuje plaćanje kamate, bez obzira na trajanje kredita.
Neke banke daju dužniku odgodu plaćanja kazni i penala, ili čak otpišu te iznose.
Međutim, odmah ću reći da se takva mjera primjenjuje samo u ekstremnim slučajevima - na primjer, u slučaju sudskog proglašenja bankrota ili dokumentiranih teških životnih okolnosti.
Miješanje nekoliko vrsta restrukturiranja - na primjer, produženje se kombinira sa otpisom kazni ili promjenom valute kredita. To se praktikuje, opet, u posebnim slučajevima, a ne u svim finansijskim kompanijama.
Restrukturiranje kredita (refinansiranje) platiše često koriste kao način otplate postojećeg kredita kroz novi.
Zajmoprimac koji je podigao kredit po nepovoljnim uslovima može se obratiti istoj ili drugoj banci sa prijedlogom da uzme još jedan kredit i riješi se postojećeg duga.
Prilikom odabira banke za restrukturiranje, stručnjaci savjetuju da obratite pažnju na sljedeće točke:
Neke banke su posebno aktivne u pitanjima refinansiranja. Pogledajmo neke od njih.
osnovan 1995. godine. To je univerzalna finansijska institucija koja pruža kompletan spektar bankarskih usluga fizičkim i pravnim licima. Banka se bavi i deviznim poslovima, radi na berzi, a klijentima nudi i profesionalni pravni i finansijski konsalting.
Za uslugu refinansiranja kredita klijenti imaju sljedeće mogućnosti:
Kako refinansirati u Interprombanci? Podnesite zahtjev, dostavite dokumente i primite novi optimizirani kredit. Interprombank konsoliduje kredite bilo koje banke uz smanjenje mjesečnih otplata i kamatnih stopa.
- kreditni doktor za one kojima su posvuda uskraćeni krediti i refinansiranje. Najlakši i najsigurniji način da poboljšate svoju kreditnu istoriju. Banka obezbeđuje individualni program refinansiranja za svakog klijenta.
Algoritam interakcije je jednostavan - popunjavate aplikaciju na web stranici, pokazujete pasoš u najbližoj filijali Sovcombanke, registrujete proizvod „Poboljšanje kreditne istorije“. Postoje i drugi programi refinansiranja.
Šta klijent dobija? Smanjenje mjesečne uplate, promjena uslova kredita u smjeru potrebnom korisniku, vraćanje imovine uzete uz kauciju i obezbjeđivanje godišnjeg odmora na kredit.
- potrošački krediti, kreditne kartice, restrukturiranje kredita drugih banaka. Samo prebacite svoj kredit na VTB i teret duga će biti mnogo manji. Državnim službenicima obezbjeđuju se posebni uslovi.
Ostale pogodnosti uključuju:
Ispunjavanje prijave ne traje duže od nekoliko minuta. Banka donosi odluku za 15 minuta. Samo treba da dođete u odjel sa dokumentima i dogovorite restrukturiranje.
U tabeli su prikazani glavni parametri restrukturiranja u razmatranim bankama:
| № | Banka | Iznosi i uslovi naknadnog kreditiranja | Kamatna stopa, % | Posebnosti |
| 1 | Do 1 milion rubalja. od 6 meseci do 5 godina | Od 14 | Klijent ima pravo otkazati osiguranje i provizije | |
| 2 | Do 3 miliona za period od 36 mjeseci | 12-14 | Posebno dobroćudan prema penzionerima i zrelim klijentima | |
| 3 | |
Do 3 miliona za period od 6 do 60 meseci | Do 14.9 | Mogućnost preskakanja plaćanja dok ste na odmoru |
Običnom zajmoprimcu je teško razumjeti sve nijanse restrukturiranja. Često se čini da su povoljni uslovi banaka samo takvi - u stvari, dužnici se, uzimajući novi kredit, nalaze u ništa manje teškim uslovima.
Neke banke mogu uopšte odbiti restrukturiranje, pozivajući se na lošu kreditnu istoriju dužnika ili druge subjektivne faktore.
Najbolja opcija u takvim okolnostima je kontaktiranje profesionalnih advokatskih kancelarija koje pomažu građanima u davanju kredita po povoljnim uslovima.
U Moskvi se ovim pitanjima bave sljedeće kompanije:
"Komersant Credit"- institucija, čiji svi zaposleni imaju iskustvo u uslugama bankarskog obezbeđenja - Tim profesionalaca na brokerskom tržištu bankarskih usluga;
"kreditna laboratorija"- efikasno i brzo rješavanje svih kreditnih pitanja. Dugogodišnje iskustvo kompanije nam omogućava da pripremimo klijenta za specifične zahtjeve kreditnih institucija;
"Credit Solutions Service"- kompanija koja se bavi pitanjima kreditiranja od 2010. godine. Pruža pomoć fizičkim i pravnim licima u dobijanju svih vrsta kredita, imajući dobro uspostavljene kontakte sa bankama.
Usluge ovih i drugih kreditnih posrednika se, naravno, plaćaju, ali kao rezultat toga, takve kompanije će pomoći dužnicima da uštede mnogo više. Zapamtite da smanjenje kamatnih stopa čak i za desetine procenta štedi desetine hiljada rubalja iz vašeg džepa.
Hajde da izvučemo zaključke. Restrukturiranje je dobar način da se riješite kreditnog duga bez nepotrebnih finansijskih gubitaka. Istina, takav postupak nije moguće pokrenuti u svim situacijama.
Ako su vam krediti postali nepodnošljiv teret, vrijedi razmisliti da li promijeniti uslove ugovora u povoljnije. Profesionalni advokati će vam pomoći u tome, plus naši dobri savjeti.
Kako napisati tužbu za naplatu potraživanja - upute korak po korak za početnike + stručna pomoć u naplati dugaBanks Today Live
Artikli označeni ovim znakom uvek relevantno... Gledamo ovo
A na komentare na ovaj članak odgovara kvalifikovani advokat i samog autoračlanci.
Veoma je teško predvidjeti finansijske probleme u godinama koje dolaze. A u nekim situacijama postaje problematično otplatiti kredit bez vanjske pomoći. I nema potrebe za odgađanjem plaćanja - možete podnijeti zahtjev za restrukturiranje kredita. Ali šta je to, kako je formalizovano i koliko je korisno za potencijalnog dužnika? I zašto je restrukturiranje kredita za pojedinca najbolji izlaz iz situacije? Hajde da to shvatimo.
Restrukturiranje duga je način da riješite probleme sa kreditorom bez pribjegavanja kašnjenju u plaćanju i uvođenju "minusa" u vašu kreditnu istoriju. Restrukturiranju se može pristupiti kada zajmoprimac nema sredstava ili mogućnosti da samostalno ispunjava obaveze preuzete prilikom zaključivanja ugovora sa bankom. Restrukturiranje znači promjenu uslova kredita kako bi se klijentu olakšao teret.
Bitan! Ako shvatite da se ne nosite s kreditima, onda je bolje odmah podnijeti zahtjev za restrukturiranje. Jer ako dođe do kašnjenja, neće više biti lojalnosti banke – ona će vas videti kao dužnika, a ne klijenta kome se može pomoći.
Restrukturiranje je korisno i za platioca i za kreditora. Prvi dobija lakše uslove za plaćanje, što može biti veoma važno u slučaju pogoršanja finansijske situacije. Ali zašto je produženje roka otplate korisno za banku? Prvo, neće izgubiti novac na lošem kreditu, koji se obično otpisuje sa odgovarajućim gubicima ako se dužnik proglasi bankrotom. Drugo, kada se uslovi kreditiranja promijene, možete pobijediti sve u svoju korist – na primjer, povećati kamatnu stopu, što će u konačnici dovesti do većeg profita.
Nažalost, za kredite u stranoj valuti, restrukturiranje i transfer u rublje se gotovo nikada ne primjenjuju. To ne ide na ruku bankama, a država nije mogla da donese odgovarajući zakon. Dakle, morate preplatiti sve dok kurs u odnosu na rublju ne bude isplativ.
Za restrukturiranje se može dati bilo koji kredit, čak i ako je veoma velik. To omogućava bankama i zajmoprimcima da ne ostanu u gubitku i da sami sebi ne prave probleme. Situacija se može ublažiti i običnim potrošačkim kreditima i ciljanim kreditima.
Klijenti najčešće apliciraju za restrukturiranje stambenih kredita, jer su oni veći od ostalih i predviđeni za dugoročnu otplatu. A u uslovima ekonomskih problema, nemoguće je predvideti da li će se finansijska situacija uzdrmati za 10-20 godina.
Da biste dobili priliku za restrukturiranje, potrebno je na vrijeme kontaktirati banku sa relevantnom dokumentacijom. Važno je odmah prikupiti sve potrebne komade papira (originale i kopije) i priložiti ih budućoj prijavi. Šta je prvo potrebno:
Pročitajte također:
Karakteristike prepaid bankovnih kartica
Ovo je minimum potreban. U zavisnosti od vrste kredita, situacije i trenutnog položaja zajmoprimca, banka može tražiti dodatne papire različitih vrsta.
Postoji nekoliko opcija za restrukturiranje kreditnog duga za pojedinca. To može učiniti ili direktno banka u kojoj je kredit uzet, ili država. Ali ovo drugo nije najbolja opcija, jer je povezano s određenim poteškoćama i problemima u budućnosti.
Banka može obezbijediti restrukturiranje kredita u slučaju da klijent ima problema sa otplatom. Na primjer, izgubio je posao ili se pojavila stavka hitnog troška (tj. bolest ili nešto slično). U takvoj situaciji povjerilac može izaći u susret potencijalnom dužniku na pola puta i promijeniti uslove kredita. Odnosno, povećati rok plaćanja i, shodno tome, smanjiti iznos mjesečnih rata. Ali shodno tome, sa povećanjem duga, ukupan iznos će takođe rasti. Osim toga, ponekad, uz rasterećenje tereta, raste i kamata.
Ako u pregovorima sa bankom spomenete da ćete u slučaju odbijanja restrukturiranja pokrenuti stečajni postupak, onda se uslovi mogu malo ublažiti. Ali bolje je pribjeći takvom argumentu u ekstremnim slučajevima - možda je moguće postići dogovor bez prijetnji.
Prilikom prijave stečaja pojedinca moguće je i restrukturiranje preko države. U tom slučaju ćete i dalje morati da otplaćujete dugove, ali pod drugačijim uslovima - stopu na kredit će odrediti Centralna banka (što je mnogo isplativije od ponuda banaka), a rok će biti 36 meseci. .
Sada je stečajni postupak predmet federalnog Zakon br. 127, koji navodi da možete restrukturirati kredit. I tek ako dužnik ne uplati novac u navedenom roku, počinje prodaja imovine.
Vrijedi tražiti restrukturiranje kroz državu kada više nema drugih opcija. Budući da je bankrot fizičkih lica povezan sa određenim problemima u budućnosti - barem neko vrijeme neće biti moguće putovati u inostranstvo i kupovati/prodati imovinu. Svi računi i kartice će također biti blokirani, tako da ćete morati reći zbogom bezgotovinskom plaćanju.
Međutim, ako su ove neugodnosti za dužnika beznačajne, onda možete koristiti priznanje vlastite nelikvidnosti i ne plaćati dugove pod uslovima banke. Iako potonji često čini ustupke ako čuje za bankrot.
Primjer aplikacije možete preuzeti sa naše web stranice:
Restrukturiranje kredita za pojedinca zahtijeva određeni trud i, na neki način, sreću. Morat ćete prikupiti potrebne papire i ispuniti određene parametre po kojima banka može odlučiti hoće li pokazati lojalnost.
Pročitajte također:
Gdje uložiti novac - birajte između kupovine dionica i investicijskih fondova
Samo tako, ni jedna banka neće izdati promjene uslova kreditiranja. Postoje neke nijanse koje treba uzeti u obzir kada pokušavate olakšati financijski teret za pojedince:
Prilikom završetka takvog postupka, banka ili država će morati da izrade novi plan otplate. Prilikom njegovog sastavljanja uzimaju se u obzir ne samo nove kamate ili uslovi polaganja novca, već i trenutno stanje klijenta. Odnosno, zajmodavac će pokušati da uzme u obzir nivo prihoda i druge stvari. Naravno, ne bez koristi za sebe.
Nažalost, restrukturiranje kredita bez učešća države u zakonu praktično nije naznačeno. U kodovima Ruske Federacije nema odgovarajućih članova. Dakle, sve će zavisiti samo od situacije – koliki je kredit za vas, koliko je banka lojalna klijentima, da li ste već kasnili sa plaćanjem itd.
Stoga je neophodno:
Je li restrukturiranje duga dobro rješenje ili ne? 4 vrste i osnovni uslovi. Kako sastaviti zahtjev za restrukturiranje duga i koje dokumente dostaviti? Banke i uslovi koje nude.
Sada je vrlo malo ljudi koji se nikada nisu suočili s potrebom da uzmu novac na kredit.
Nije bitno da li se radi o kreditu za automobil ili većem – stvari ne idu uvijek glatko. Dešava se da postaje izuzetno teško otplatiti kredit.
Uprkos činjenici da banka u početku nudi određene trajne ugovore, ponekad je spremna da dužniku izađe u susret na pola puta. Uostalom, ako osoba nema mogućnost da u potpunosti isplati iznos prema utvrđenim pravilima, važno je vratiti ga na bilo koji način, čak i ako je potrebno stvoriti povoljnije uvjete za zajmoprimca.
Upravo u takvim slučajevima banka može ponuditi uslugu kao što je restrukturiranje duga.
Šta je jednostavno restrukturiranje duga? Ovo je prilika za promjenu uslova pod kojima je uzet dug ili kredit. To može biti promjena iznosa plaćene kamate ili produženje perioda u kojem se ona mora otplatiti.
Uprkos činjenici da u početku banka navodno čini ustupke dužniku, ipak potraživanja kreditora možda neće biti najisplativija za zajmoprimca. Inače bi svaki klijent finansijskih institucija imao pravo na restrukturiranje, zašto ne?
Stoga je veoma važno imati advokata koji će proučiti sve nijanse ugovora i reći vam kako da ga učinite korisnim za obje strane. Ali ako nemate priliku kontaktirati stručnjaka, pažljivo proučite ovaj članak kako biste "prepoznali neprijatelja iz vida".
Restrukturiranje duga može se odvijati na nekoliko različitih načina, čiji se izbor zasniva na razlogu neotplate:
Unatoč činjenici da postoji takva prilika, ne pruža se svima. Budući da je restrukturiranje duga ustupak banke, a ne obaveza, moraćete da dostavite određenu dokumentaciju koja potvrđuje činjenicu da imate hitnu potrebu za tim.
Važno je i znati: vrijedi kontaktirati banku radi restrukturiranja duga unaprijed, a ne kada plaćanje ili čak nekoliko rata već kasni.
Banka razmatra mogućnost restrukturiranja kredita u sljedećim slučajevima:
Treba shvatiti da banka nikome ne nudi načine za rješavanje problema otplate duga. Dužnik mora sam da kaže kako vidi dostupne načine otplate.
Naravno, zajmodavac će u svakom slučaju postaviti svoje uslove, a ne one koje je odredio zajmoprimac. Ipak, tako će banci biti jasnije da li vam se isplati činiti ustupke ili se kašnjenja ni u kom slučaju ne mogu izbjeći, čak ni nakon restrukturiranja.
Iako je bolje tražiti restrukturiranje duga prije nego što se izvrše zaostala plaćanja, u posebnim slučajevima banke još uvijek razmatraju zahtjeve, pa čak i pristaju na restrukturiranje dugovanja.
Prva stvar koju trebate učiniti kada shvatite da ne možete podnijeti otplatu duga je da posjetite banku. Tamo trebate razgovarati s njegovim zaposlenikom, razgovarati o problemu i mogućim načinima rješavanja.
I tu je moguća sljedeća situacija: o svemu razgovarate usmeno, ali iz vrlo jednostavnog razloga – ne želite se petljati po dokumentima i drugim procesima restrukturiranja vašeg duga.
Da bi se zahtjev razmatrao na ozbiljnijem nivou, vrijedi ga potkrijepiti pisanom izjavom i po potrebi uz eventualne potvrde.
Koje dokumente morate dostaviti uz zahtjev kada tražite restrukturiranje duga:
Važno je znati! Svi gore navedeni dokumenti moraju biti ovjereni (ako ne dostavite originale) i dostavljeni na vrijeme.
Naime - odmah po prijavi.
Sama prijava mora biti sačinjena u dva primjerka, od kojih svaki mora navesti sve priložene fotokopije i originale.
Zašto mi treba drugi primjerak? Da bi banka na tome ostavila trag, a dužnik bi to mogao ponijeti sa sobom kao potvrdu odluke.
U svakom dokumentu najvažnije je kako je sastavljen.
Prilikom sastavljanja zahtjeva za restrukturiranje duga neophodno je navesti sljedeće podatke:
Primjer sastavljanja izjave:
Nema smisla govoriti o tome da li ima bar neke koristi od restrukturiranja kredita. Na kraju krajeva, ovo je i dalje više nužnost nego isplativo rješenje, i to za obje strane. Ipak, vrijedno je razmotriti nekoliko mišljenja o ovom pitanju.
Prednost za zajmoprimca je što je to dobra prilika da ne podlegne snažnom pritisku banke, da smanji mjesečno opterećenje. Takođe, restrukturiranje u nekim slučajevima može omogućiti da privremeno uopšte ne otplatite dug, što doprinosi finansijskom oporavku.
Ali postoji i druga strana - ona leži u činjenici da se za vrijeme na koje se produžuje rok kredita plaća i postotak. To znači da raste i iznos preplata.
Ispostavilo se da je situacija sve bolja "ovdje i sada", ali dugoročno ćete sigurno izgubiti više.
Hajde da razmotrimo koje uslove nude vodeće banke u Rusiji.
| Banka | Uslovi |
|---|---|
| Produženje roka do maksimalno 2 godine (za kredit na rok od 30 godina). | |
| "Kreditni praznici" do godinu dana, pod uslovom da se plaća samo dio mjesečne uplate. | |
| Promjena valute duga u rublje. | |
| U početku otplata glavnice, nakon čega se plaćaju kamate i eventualne kazne. | |
| Vlasniku kreditne kartice banke daje se mogućnost da smanji iznos mjesečne uplate do godinu dana. | |
| Takođe, korisnik kartice može promijeniti uslove kredita za povoljnije. | |
Sberbank Rusije | "Credit Holidays" - mogućnost obustave plaćanja glavnice na 2 godine, ali uz plaćanje kamate. |
| Poboljšanje uslova kredita (smanjenje kamata i ukidanje nekih penala za blagovremeno neplaćanje). | |
| Refinansiranje duga. | |
Trustbank | Možete smanjiti kamatnu stopu (od 19%). |
| Nema povećanja kredita za iznos dospjelih plaćanja, već samo plaćanjem povjerenja u iznosu od 5 hiljada rubalja. |
Za detaljnije informacije obratite se konsultantu banke. Gotovo svaka institucija ima određene uslove za restrukturiranje duga.
Vrlo detaljno o tome šta je restrukturiranje duga
a po čemu se razlikuje od refinansiranja pogledajte ovaj video:
I pored svih povoljnih i nepovoljnih uslova, restrukturiranje duga je prilika da se otplata duga učini pristupačnijom u bilo kojoj finansijskoj situaciji.
Osim toga, možete razmotriti takvu opciju kao što je refinansiranje.
Refinansiranje- ovo je, u stvari, zamjena jednih kreditnih uslova za druge, što bi dužniku u sadašnjim okolnostima moglo biti zgodnije. To se može postići ponovnim izdavanjem kredita iz jedne banke u drugu, pri čemu će stopa za zajmoprimca biti prihvatljivija.
A najbolji izlaz iz problematične situacije bio bi da to predvidite unaprijed, uzimate samo povoljne kredite i to tek kada imate odvojen iznos za crni dan u iznosu od 3-6 radnih plata.
Da li je kreditno restrukturiranje isplativo?! - razmotrite i proučite ovaj proces detaljnije u materijalu. Kada zajmoprimac ima poteškoća s otplatom kredita, finansijske institucije nude restrukturiranje duga.
Suština njihovih programa je izmjena ključnih uslova sporazuma kako bi se smanjio nivo finansijskog opterećenja.
Ova mjera podrazumijeva da banka daje mogućnost izmjene neke od odredbi ugovora. Klijent ne vidi nikakav "živi" novac.
Naime, na papiru će biti zabilježeno da je finansijska institucija izdala novi kredit i osigurala otplatu starog kredita.
Tradicionalno, sa praktične tačke gledišta, ovaj proces podrazumijeva produžavanje perioda u kojem se kredit vraća kako bi se smanjio teret dužnika.
Možda će vas zanimati: « »
Riječima, obećanja banaka izgledaju vrlo atraktivno, ali praksa se ne može pohvaliti da je tako bilo apsolutno u svim slučajevima. Uostalom, klijent koji se prijavio za ovu proceduru za banku se smatra problematičnom „kopijom“.
A za takve pojedince jedva da postoje povoljni uslovi. Naime, ispada da prilikom ugovaranja ovakvog odnosa i sami zajmoprimci pristaju na visoku kamatu u odnosu na stari kredit.
Revizija opštih uslova ugovora može se izvršiti na inicijativu obe strane.
Tradicionalno, za realizaciju ovog događaja mogući su neki uzročni faktori:
Zahvaljujući sklapanju takvog posla može se postići nekoliko fundamentalnih rezultata:
Na osnovu ovih podataka već je moguće izvući neke zaključke o isplativosti ovog događaja.
Kada klijent ima ozbiljna kašnjenja zbog gubitka posla ili nižih plata, ili ako postoji druga finansijska rupa, on ima pravo da iskoristi priliku za restrukturiranje.
Ovakva usluga se može izvršiti isključivo u finansijskoj instituciji u kojoj je kredit izdat. Finansijeri unose izmjene u ugovor sastavljen o kreditu. Oni idu u nekoliko pravaca.
Finansijske organizacije koje aktivno nude takve usluge također ne ostaju bez pogodnosti:
Što se tiče klijentske strane, ona takođe može očekivati da će dobiti određeni broj pogodnosti:
Na osnovu toga možete zaključiti da li je kreditno restrukturiranje korisno i koliko.
Ova vrsta transakcije će se odvijati u situaciji kada zajmoprimac treba da smanji iznos mjesečne uplate. U tu svrhu kompanija povećava rok izdavanja, a često može biti značajan.
Ovaj proces uvijek podrazumijeva povećanje veličine ukupne preplate, što se ispostavlja nepovoljnim. Kao dio procesa restrukturiranja, uvijek postoji jednostavno neizrečeno pravilo: što je duži period obnove, to je veći iznos preplaćenih sredstava.
To je zbog mjesečnog obračuna kamate na stanje duga, a kako se ukupan broj mjeseci povećava, raste i pripis kamate.
Stoga, prilikom restrukturiranja ove vrste kredita, treba se odmah uključiti u djelimične otplate prije roka.
Ova opcija podrazumijeva produženje roka postojećeg kredita po diskrecionoj odluci banke. Rok se povećava za ukupno 3-12 mjeseci. Za ovo vrijeme zajmoprimac dobija odgodu plaćanja glavnice duga.
Na primjer, šest mjeseci možda neće platiti sve do trenutka kada njegova finansijska situacija ne dođe u stanje stabilnosti. Uprkos ovoj činjenici, plaćanje kamata ostaje na snazi.
Dakle, klijent nastavlja da plaća, ali će to biti mnogo manje, jer se sastoji isključivo od kamata.
Za razliku od prethodnih opcija, u ovom slučaju preplata se praktički ne mijenja. Banka jednostavno zamrzava plaćanja na neko vrijeme, kao i povećava rok kredita zbog činjenice da u određenom vremenskom periodu zajmoprimac neće platiti ništa. Važno je uzeti u obzir činjenicu da banka zadržava pravo povećanja kamatne stope.
Ako se ovaj postupak sprovede nakon dužeg perioda kašnjenja i penala, tada će iznos kredita sadržavati određeni iznos kamate i penala.
A to sugerira da će na njih doći određeni postotak. Dakle, u ovoj situaciji, preplata će imati ogroman uticaj.
Ovo je prilično isplativa verzija procesa, uzimajući u obzir činjenicu da su kazne i kazne za kašnjenja i kašnjenja znatne. Stoga možemo pretpostaviti da će doći do smanjenja ukupnog iznosa.
Zbog fluktuacija u stranim valutama, finansijska pozicija mnogih zajmoprimaca postaje nesigurna. Pravilno sprovedene mere restrukturiranja će smanjiti ukupan iznos plaćanja i preplata, kao i poboljšati uslove kreditiranja.
Gore navedene opcije će vam omogućiti da odgovorite na pitanje isplati li se raditi restrukturiranje kredita. Nakon što ste izvagali sve prednosti i nedostatke, možete računati na razumljiv rezultat.
Da biste pokrenuli proceduru, prvo što trebate učiniti je.
U okviru ovog dokumenta navodi se nekoliko podataka:
Tradicionalno, finansijske organizacije zahtijevaju određenu listu dokumenata koje treba priložiti uz prijavu:
Kako biste izbjegli rizike po svoju kreditnu istoriju, trebali biste kontaktirati zajmodavca prije nego što dođe do kašnjenja.
Ako zajmodavac pristane da promijeni uslove ugovora, informacije o problemima zajmoprimca neće biti poslane CRI-u. Vaša lična situacija će odražavati činjenicu kašnjenja ako kontaktirate banku nakon što je dug nastao.
Na osnovu dužine kašnjenja u plaćanju, stepen do kojeg je situacija pogoršana može biti:
Zajmoprimce zanima koliko puta se kredit može restrukturirati. Broj prijava za ovu svrhu nije ni na koji način ograničen sa pravne tačke gledišta. Sve zavisi od ličnih mogućnosti i preferencija zajmodavca.
Ako nakon ovog događaja ponovo prestanete da polažete iznose na bankovni račun, postoji velika vjerovatnoća da ćete dobiti odbijenicu nerazumne prirode.
Takođe, zajmodavac ima pravo na sledeće:
Ako su mjere već poduzete, ali je vaš stav ostao na istom nivou, možete biti inicijator.
Situacija kada postaje teško izvršiti plaćanje banci na vrijeme moguća je za svakog korisnika kredita. Razlog za to može biti otkaz na poslu, teška bolest ili drugi nepredviđeni događaji. Da bi se izbjegle komplikacije u budućnosti, klijent treba da pozove finansijsku instituciju da preispita uslove kreditiranja.
Kašnjenja u plaćanju uzetog kredita prijete dužniku mnogim problemima. To uključuje:
Shvativši posljedice neblagovremenog plaćanja kredita, zajmoprimac je u mogućnosti da minimizira negativne posljedice. On treba da obavijesti banku o nastalim problemima i zatraži restrukturiranje kredita. Ovaj postupak ima sljedeće karakteristike:
Sličan proces, ali se provodi u drugoj banci, naziva se refinansiranje. U tom slučaju klijent uzima novi kredit po povoljnijim uslovima od dosadašnjeg i uz pomoć njega otplaćuje svoj dug. U zavisnosti od uslova trenutnog kredita i predloženih uslova, refinansiranje može biti isplativije za zajmoprimca sa organizacione tačke gledišta (na primer, omogućavajući da se ne pokvari CI). U ovom slučaju, iznos preplate će vjerovatno biti veći nego u slučaju restrukturiranja, jer je i trećoj banci stalo da ostvari profit.
Restrukturiranje duga u banci je neophodno ukoliko klijent iz objektivnih razloga ne može da izvrši otplatu kredita u istom iznosu.
Finansijska institucija je zainteresovana da otplati izdati kredit sa najmanjim gubicima za sebe (dakle, bez troškova tužbe i sl.), pa će se, ako za to postoje dobri razlozi, odobriti postupak revizije uslova kredita.
Dokumentovane činjenice su pogodan osnov za restrukturiranje:
Postoje različiti programi restrukturiranja koje bira banka u zavisnosti od konkretne situacije, želja i mogućnosti klijenta. Bez obzira na opcije, oni će imati:
Prilikom podnošenja zahtjeva banci, korisnik kredita mora biti svjestan da ga predstojeći postupak ne oslobađa obaveze plaćanja duga i ne smanjuje njegovu veličinu, već samo revidira proceduru za pojedinačna plaćanja. Tabela prikazuje prednosti i nedostatke kreditnog restrukturiranja:
| Metode i metode | Karakteristično | ||
| Produženje roka ugovora o kreditu | Povećanje roka otplate duga (produženje ugovora), što dovodi do smanjenja veličine mjesečnih rata. | Mogućnost normalnog otplate kreditnih obaveza u slučaju finansijskih problema. | Povećanje ukupne preplate za potrošački ili hipotekarni kredit. |
| Promjena valute kredita | Preračunavanje doprinosa u drugim novčanim jedinicama (po pravilu, u rubljama, umjesto u dolarima ili evrima, uz naglo povećanje deviznog kursa). Ovaj metod bankama uskraćuje dio profita, pa se često pokreće političkim odlukama (na primjer, dekretima ruske vlade). | Mogućnost smanjenja iznosa plaćanja u slučaju fluktuacije kursa. | Veoma je teško dobiti odobrenje. |
| Kreditni praznici | Mogućnost plaćanja samo kamate na određeno vrijeme (šest mjeseci, rijetko godinu dana), sa perspektivom povratka doprinosa u istoj veličini u budućnosti. | Pojava odgode plaćanja glavnog duga je vrijeme koje se može iskoristiti za rješavanje tekućih finansijskih problema (potraga za novim poslom i sl.). | Višak plaćanja kamata za vrijeme praznika. |
| Niža kamatna stopa | Bez produženja roka plaćanja, ovo je neisplativa opcija za banke. Iz tog razloga se veoma retko koristi, po pravilu, u periodu značajnog smanjenja stope refinansiranja Centralne banke i ima ozbiljne kriterijume za odabir (npr. može se prijaviti prvi put ko je bio u kašnjenje ili plaćanje hipoteke). | Otplata kredita uz niže troškove nego do sada. | Velika poteškoća u dobijanju ovog oblika refinansiranja. |
| Otkazivanje oduzimanja i ukidanje kazni | Ovo je takođe rijedak slučaj u koji banke idu ako postoje vrlo dobri razlozi za kašnjenje klijenta (na primjer, ozbiljna operacija). Često otpis penala i kazni za određeni period ne poništava plaćanje kamate u tom trenutku. | Smanjenje trenutnog finansijskog opterećenja. | Proizveden odvojeno, ovakva amnestija ne smanjuje teret kredita, već samo eliminiše kazne i kazne. U optimalnom slučaju, trebalo bi ga dopuniti drugim vrstama restrukturiranja, na primjer, produženjem roka otplate. |
Da biste revidirali uslove ugovora o kreditu, morate:
