تسأل آنا
ارجوك قل لي ما العمل؟ لقد أخذت قرضًا منذ بضعة أشهر. لكنني طردت من وظيفتي. أثناء حصولي على وظيفة جديدة، حدث تأخير في القرض، ماذا علي أن أفعل؟ كيف سيتصرف البنك وماذا علي أن أفعل الآن حتى لا أكسب المزيد من الديون؟
تشير الإحصائيات إلى أن 62% من الروس حصلوا على قرض مرة واحدة على الأقل في حياتهم، و42% ما زالوا مدينين حتى يومنا هذا. وكان هناك طفرة قوية بشكل خاص في القروض في عام 2017.
وأدى بعض التحسن في سوق العمل، وارتفاع الأجور، فضلا عن ظهور العديد من الفرص والبرامج الائتمانية من البنوك، إلى زيادة عدد القروض المقدمة للسكان.
ومع ذلك، ليس كل شيء متفائلا جدا. في كثير من الأحيان لا يستطيع الناس حساب قدراتهم.
غالبا ما تنشأ مثل هذه الأسئلة في المقترضين المعسرين. والإجابة على مثل هذه الأسئلة هي نصيحة منطقية - لإيجاد الأموال بشكل عاجل وسداد القرض. ولكن لا توجد أموال.
إذا كان الأمر كذلك، فلن يكون المقترض في مثل هذه الحالة. خذ قرضا آخر؟ هذا غير ممكن إذا كان هناك بالفعل تأخير حالي.
النصيحة الأساسية والأولى في هذه الحالة هي عدم الاختباء من البنك وعدم محاولة التهرب من سداد الدين. بعد كل شيء، البنك ليس أقل اهتماما بحل المشكلة منك. هل يريد أن يترك لك ديناً ولا يستعيد الأموال الصادرة؟
إذا كانت الصعوبات التي تواجهها مؤقتة، عليك الاتصال بالبنك والتحذير منها. إذا فهمت أن الصعوبات المالية سوف تستمر، فأنت بحاجة إلى الحضور إلى البنك وكتابة طلب لإعادة هيكلة ديونك.
في الواقع، في هذه الحالة، لبعض الوقت تحصل على فرصة لدفع النسبة المئوية فقط، وسيتم تعليق المدفوعات على الديون. سيساعدك هذا على التعافي وتقليل العبء النقدي الخاص بك.
عادةً ما يُطرح السؤال - "ماذا تفعل إذا كان هناك تأخير في سداد القرض" بالفعل في الوقت الذي يوجد فيه دين كبير، وقد مر وقت كافٍ لتكوين صورة دافع عديم الضمير.
في هذه الحالة، يجب عليك إبلاغ البنك على الفور، كتابيًا دائمًا، بالصعوبات المالية التي تواجهها. كما أنه من الضروري أن يكون الرقم الوارد مثبتاً على رسالتكم، وأن تكون لديكم نسخة من هذه الرسالة.
يمكنك أيضًا المحاولة حتى يتم استعادة وضعك المالي.
يمكنك أيضًا الاستعانة بمحامي. ويمكنك التعامل معها بنفسك. على أية حال، يجب أن يكون الهدف من أفعالك هو تجنب الظهور بمظهر المتخلف الخبيث أمام البنك.
ولا يمكن بأي حال من الأحوال تجنب المسؤولية إذا كان قرار المحكمة قد صدر بالفعل، لأنه أمر غير سارة.
يمكن أن يحدث تأخير الائتمان لأسباب مختلفة (ظروف غير متوقعة، المرض، المغادرة، ولادة طفل، فقدان الوظيفة، النفقات غير المخطط لها). في مثل هذه الحالات، من المهم عدم الذعر، ولكن تحليل جميع الخيارات واختيار الخيار الأنسب لحل المشكلة.
القرض المتأخر هو المال الذي لا يتم إعادته إلى المُقرض. في حال وجود تأخير في سداد القرض، يجوز للبنك اتخاذ الإجراءات التالية تجاه المدين:
يمكن الحصول على قرض مع تأخر السداد وتاريخ ائتماني سيء بأقل عدد من المستندات، ولكن بتكلفة أعلى (من 1 إلى 3٪ يوميًا). لذلك، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض إلى البنك، من الأفضل تصحيح التاريخ من خلال التقدم بطلب للحصول على قرض جديد. للقيام بذلك، تحتاج إلى الاتصال بأحد البنوك المتخصصة في إصدار القروض لتصحيح تاريخك الائتماني. يتم تقديم هذه الخدمات فقط من قبل بعض مؤسسات التمويل الأصغر وتكلفتها مرتفعة للغاية. إذا قام المقترض بالوفاء بالتزاماته خلال الفترة المحددة في الاتفاقية، فسيتم إرسال المعلومات المتعلقة بالمقترض من قبل مؤسسة التمويل الأصغر إلى مكتب تاريخ الائتمان.
اعتمادًا على الوقت الذي لم يتم فيه الدفع، يكون التأخير من الأنواع التالية:
وينص الاتفاق مع البنك عادة على كافة الشروط والجزاءات التي يمكن تطبيقها حسب مدة عدم سداد الدين. لذلك، يجب عليك دراسة هذه الوثيقة بعناية.
وفي هذه الحالة يمكن للبنك أن يقدم للعميل المساعدة التالية:
إلغاء العقوبات في حالة سداد الدين الرئيسي لمرة واحدة؛
تقليل الدفعات الشهرية التي يتعين عليك سدادها عن طريق تمديد مدة القرض؛
إعادة هيكلة القرض (تغيير مبلغ وشروط السداد، سداد الدين عن طريق استبداله بحصة في العقار، شطب جزء من الدين).
ولزيادة الفائدة على القرض ومبلغ الغرامة، يجوز للبنك تأخير رفع القضية إلى المحكمة. هذه إحدى الطرق التي يمكن للمقرض من خلالها كسب المال.
في حالة اتخاذ إجراءات غير قانونية ضد المقترض (على سبيل المثال، إجراء مكالمات تهديد)، من الضروري إعداد مطالبة مع وصف تفصيلي للوضع فيها. يمكن أن يكون تسجيل المحادثات على مسجل الصوت وأرقام الهواتف المحفوظة التي تم إجراء مكالمات التهديد منها بمثابة دليل.
إذا كان من المستحيل حل مشكلة الدفعات المتأخرة بنفسك، فيمكنك الاتصال بالبنك لإعادة التمويل. عند إعادة التمويل، يتم إصدار قرض جديد لسداد الماضي. ويمكن أن يقوم بهذا الإجراء الدائن السابق أو شخص آخر يعمل بنفس النظام. قبل إعادة التمويل، يعد تقييم ملاءة العميل إلزاميا. إذا سمح العميل بالتأخير المتعمد في وقت سابق، فقد يرفض البنك إعادة التمويل.
نتيجة لإعادة التمويل، يمكن للمقرض:
إذا كان هناك عدة قروض متأخرة، فمن الضروري التوضيح مع البنك حول إمكانية إعادة التمويل من خلال دمج هذه القروض في قرض واحد، وكذلك الاتصال بالبنوك الأخرى للحصول على هذه المعلومات.
إعادة التمويل هي:
في ظل وجود الديون، قد يكون من الصعب الحصول على قرض جديد، لأن البنك في كل حالة يكتشف أسباب ظهور الديون. يمكن استخدام الخيارات التالية لحل المشكلة:
قد تكون المساعدة في تقديم القرض مطلوبة للأشخاص الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب. في كثير من الأحيان، يتم استخدام هذه الخدمة من قبل العملاء الذين رفضت البنوك منحهم القروض بسبب تاريخهم الائتماني السيئ.
وفي هذه الحالة للمساعدة يمكنك الاتصال بـ:
يقدم وسطاء الائتمان المسجلون لدى الدولة الخدمات التالية:
المساعدة في الحصول على قرض. عند تقديم الخدمات للعملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء أو تأخيرات، يتم توضيح جميع الأسباب التي أدت إلى مثل هذه الظروف؛
العثور على أفضل خيار للقرض لكل عميل محدد؛
التدريب على قواعد التواصل مع موظفي المؤسسات المالية.
إعداد الوثائق اللازمة وفقا للمتطلبات التي يحددها القانون.
يجب أن يتم الدفع مقابل الخدمة فقط عند إتمام المعاملة. لا يجوز أن يشارك موظفو البنك في مساعدة العملاء في الحصول على القرض، بل ترتبط مصلحتهم بإمكانية الحصول على دخل إضافي مع الموافقة على كل قرض.
يمكنك الحصول على قرض بالشروط الأكثر ملاءمة للعميل وتقليل المخاطر المحتملة عن طريق الاتصال بمحامينا الذين سيساعدونك في تقديم طلب وإبرام صفقة وفقًا لمتطلبات التشريعات الحالية.
تلقى محررونا رسالة من قارئ عادي يطلب المساعدة في حل مشكلته. بالطبع، لا يمكننا أن نبقى غير مبالين، لذلك سننظر في هذا الموقف ونحاول أن نكون مفيدين.
في: مساء الخير عزيزتي المجلة المالية! الرجاء المساعدة، لا أعرف من ألجأ إليه! ساعدني في الحصول على قرض، مع التأخير، أحتاج بشكل عاجل إلى 150.000 روبل. أرغب في إعادة التمويل وإغلاق القروض الحالية من أجل السداد لبنك واحد. هل سيعطون؟
عزيزي القارئ! إجابتنا هي نعم يمكنك اقتراض المبلغ الذي تحتاجهوفي حالتك كذلك. إذا كنت مستعدًا للقيام بذلك الآن، تقدم بطلب للحصول على حجم القرض المطلوب لعدد كبير من مؤسسات التمويل الأصغر المدرجة على موقعنا الإلكتروني. هذه الشركات لن تتركك في الوضع الحالي وستساعدك مالياً!
الأوضاع مختلفة. لقد أخذت قرضًا لتحسين صحتي، وبقيت بدون عمل وبدون مال - كان هناك تأخير. لقد حصلت على قرض ثانٍ لسداد القرض الأول، لكن الوضع لم يتحسن. ونتيجة لذلك، هناك قروض مستحقة مع متأخرات. هل من الممكن الحصول على مساعدة مالية إضافية في مثل هذه الحالة؟
نعم، هذا الوضع ليس ميئوسا منه. تتخذ معظم منظمات التمويل الأصغر خطوة مثل إصدار قرض للفرد الذي تأخر في سداد القروض الحالية. لا تيأس وتهيئ نفسك للأفكار السيئة. حتى لو لم يكن لديك وظيفة رسمية أو ضمانات، فسوف تحصل على القرض اللازم. تأكد من الإيمان بنفسك وبنقاط قوتك - تقدم بطلب إلى جميع مؤسسات التمويل الأصغر التي اخترناها في ظل هذه الظروف، وستحصل على كل شيء.
تحصل على قرض - النشوة؛ العودة - متلازمة الانسحاب.مثل الطبيب.
في معظم الحالات، ينشأ التأخير في القروض الممنوحة نتيجة لقوة قاهرة، أي عوامل لا يمكن التنبؤ بها والتأمين ضدها.
في الغالب مثل هذه المواقف الأسباب التالية:
دعونا نلقي نظرة على أنواع التأخير:
دعونا تلخيص أنواع التأخير.إذا تأخرت في سداد القرض بأقل من شهر، من الأفضل سداده بسرعة، ولكن لا يوجد شيء خارق للطبيعة ومميت في هذا - يمكن أن ينشأ مثل هذا الموقف لأي شخص وستتعامل المؤسسة المصرفية مع هذا الأمر بفهم وقد لا تكون بخير.
ومع ذلك، إذا كان قد انقضى بالفعل من اللحظة المحددة في الاتفاقية كتاريخ سداد القرض أكثر من شهرين، ولم يتم سداد القرض بعد، فعليك الإسراع، حيث توجد بالفعل غرامات وتأخير. يوصى بالنظر في خيار إعادة الإقراض من أجل تقليل الفائدة وتغيير المنظمة التي تصدر القرض.
يجب التعامل مع إجراءات سداد الديون على القرض بمسؤولية، ودفع كل دفعة في الوقت المناسب. خلاف ذلك، فإن المقترض يخاطر بخلق مشكلة لنفسه، ويعتمد مقدارها على مدة التأخير، وسلوك الدافع نفسه، وعوامل أخرى. لذلك، دعونا نناقش ما يجب القيام به إذا تأخر القرض، هل من الممكن وكيفية إصلاح الوضع الحالي؟
يمكن أن تكون أسباب التأخير مختلفة جدًا. على سبيل المثال، مرض شخص ما، وانتهى به الأمر في منشأة طبية ولم يتمكن من سداد الدين في الوقت المحدد. أو تم طردك من وظيفتك بسبب تخفيض عدد الموظفين، ولا يوجد دخل آخر بعد، ولا يوجد ما تدفع به القرض. قد يكون هناك أيضًا مثل هذا الموقف عندما غادر عميل البنك البلاد بشكل عاجل ولم يكن لديه الوقت لتحذير الدائن، وفشل في دفع الفواتير، وعاد بعد شهر تقريبًا، وتم إدراجه في القائمة السوداء من قبل البنك، وأفسد CI الخاص به.
من الممكن أن يكون هناك نوع من النسيان الأولي، مما أدى إلى تأخير طفيف في سداد القرض - يوم أو يومين. بالإضافة إلى ذلك، يعتقد بعض الأشخاص أن الدفعة التي قاموا بها إلى الحساب البنكي يتم استلامها على الفور ويمكن إجراؤها في أي وقت في اليوم الأخير (تاريخ الانتهاء المحدد في جدول الدفع) لإجراء ذلك. هذا ليس صحيحا تماما. لذلك، على سبيل المثال، وقت استلام الأموال في المؤسسات المصرفية الفردية يصل إلى يومين. وإذا قمت بإجراء تحويل من خلال مكتب البريد أو في النظام الإلكتروني، فقد تتأخر الفترة حتى عدة أيام. ينبغي أن يؤخذ هذا في الاعتبار عند سداد القرض.
وفي بعض الأحيان حتى طرق النقل الفوري التي أثبتت جدواها لم تنجح بسبب فشل البرنامج. يحدث ذلك. الخلاصة - لا تصمد حتى اليوم الأخير. ماذا يحدث إذا تأخر سداد القرض؟ لا يهم سبب عدم قدرتك على سداد ديونك في الوقت المحدد. والنتيجة هي نفسها - تراكم العقوبات والعقوبات و"العلامة السوداء" في تاريخ الائتمان.إذا تجاهلت الدين، فإن المشاكل مع الدائن لن تؤدي إلا إلى المحكمة أو بيع ديونك لهواة التحصيل.
من المعتاد في البنوك تقسيم التأخير حسب المدة. لذلك، كلما طالت فترة عدم سداد الدين، زاد احتمال تخلف المقرض عن سداد التزامات القرض. وبناء على ذلك، ستختلف أساليب العمل مع المدينين.
إذا كان تأخير القرض 1-3 أيام ولا يتجاوز 5 أيام، فإن هذا القرض لا يعتبر مشكلة.من الممكن أن يكون التأخير قد نشأ لأسباب فنية، وقد لاحظ العديد من المصرفيين هذه المعلومات في BCI. عادةً ما يقوم المتخصصون في المؤسسة المصرفية بتذكير المقترضين بضرورة إجراء الدفع عن طريق:
هناك بعض البنوك تقوم بتأخير اتفاقيات القروض لمدة 1-2 أيام لتجنب الخسائر المالية للمقترض. ومع ذلك، إذا واصلت السماح بالتأخير المستقبلي في الدفعات، فقد يتوصل المُقرض إلى استنتاجات غير مواتية للمقترض.
ومع ذلك، لا ينبغي تجاهل حتى التأخيرات الطفيفة. لا تتأخر وقم بالدفع في أسرع وقت ممكن، أو اتصل بالبنك لطلب تأجيل الدفع. إن فترة التأخير القصيرة ليست فظيعة من حيث المبدأ، ولكنها قد تكون السبب في رفض قرض كبير من مُقرض متطلب في المستقبل.
إذا كان هناك تأخير في القرض - ماذا تفعل؟ لا تهرب من البنك، ولا تتجاهل تذكيراته، بل حاول حل المشكلة سلمياً دون محاكمة أو تحقيق. صدق أنه ممكن. إن التأخير من أسبوع إلى شهر سوف ينبه البنك بالفعل بشكل أكثر جدية، لكن هذه الفترة ليست حرجة.سيبدأ الدائن في الاتصال بالمدين، ويذكره بأدب بسداد الدين، ويحذره من العواقب المحتملة. سيتم بطبيعة الحال إرسال معلومات حول حدوث الديون إلى BCI، وسوف يتدهور التصنيف الائتماني تلقائيا.
لا تسمح بتأخيرك أن يصل إلى مستوى 30 يومًا. من الأفضل الاتصال بالبنك مسبقًا والاستماع إلى الحلول الممكنة لمشكلتك. اذكر أسباب التأخير (تغيير الوظيفة، المرض، وما إلى ذلك)، وقم بتوثيق حججك. على سبيل المثال، من خلال تقديم شهادة طبية أو دفتر عمل وما إلى ذلك، يمكنك الاتفاق مع البنك على إيداع مبلغ صغير من المال في الوقت الحالي، على سبيل المثال 300 روبل بدلاً من 1000 روبل المطلوبة، ودفع الباقي لاحقًا .
وتذكر أنه كلما زاد التأخير، قل احتمال تحقيق إعادة هيكلة القروض، والإجازات الائتمانية، والتأجيلات، والوقف الاختياري، وتمديد القروض، وغير ذلك من الأساليب. حالة تاريخك الائتماني لها تأثير كبير على قرار البنك. إن وجود قروض مشكلة مع حالات تأخر السداد في العديد من البنوك لا يبعث على الثقة ورغبة المُقرض في تقديم تنازلات.
يعد الديون المتأخرة لمدة تزيد عن شهر واحد انتهاكًا واضحًا لانضباط الدفع. بالنسبة للبنك، يصبح مثل هذا المقترض مشكلة. قد يؤدي عدم الوفاء بالالتزامات الائتمانية إلى وصول موظفي البنك إلى منزل العميل. ستصبح رسائل الهجوم من البنك مع التذكير بسداد الديون منتظمة. هل تتجاهل؟ ثم استعد للتعاون المحتمل مع هواة الجمع في حوالي 3-6 أشهر بعد حدوث التأخير، لأن. يحق للبنك تحويل أو حتى بيع ديونك إلى وكالة تحصيل على أساس اتفاقية التنازل المبرمة معها.
من الممكن أن يقوم المُقرض بمقاضاة المقترض غير المسؤول في المحكمة، مما سيلزم العميل بسداد الدين عن طريق حساب الأموال من راتبه، واعتقال الحسابات المدينة، والاستيلاء على الممتلكات إذا لزم الأمر، وما إلى ذلك.
عندما يصل الوضع إلى طريق مسدود، لا غنى عن مساعدة محامٍ ذي خبرة. إذا تمكنت من إثبات براءتك من خلال تزويد البنك بالمستندات التي تبرر حقيقة التأخير، فسارع إلى القيام بذلك. وفي حالات أخرى، اتصل بأخصائي. ليس من الضروري البحث عن محام مدفوع الأجر في مكان الإقامة، يمكنك طرح سؤال في أحد المنتديات القانونية والمواقع المتخصصة.
عندما لا يكون لدى المقترض ما يدفع القرض، يمكن للمصرفيين تقديم حلول مختلفة للمشكلة، والتي سبق ذكرها في مراجعتنا (التأجيل، وإعادة هيكلة الديون، وتأجيل القروض، وما إلى ذلك). هناك عدة طرق أخرى للتعامل مع المواقف الصعبة. على سبيل المثال:
| سلوك المدين | الخصائص |
| تعلن إفلاسك | بعد بدء إجراءات الإفلاس، تتوقف مخاوف البنك وهواة الجمع. ومع ذلك، سوف تحتاج إلى تحمل بعض تكاليف المعالجة. يجب عليك أيضًا الالتزام بمعايير معينة: أن يكون لديك دين يزيد عن 500000 روبل، وتأخير لأكثر من 3 أشهر، وعدم وجود سجل جنائي في الماضي. بعد صدور قرار المحكمة، لا يجوز له مغادرة البلاد، وإخفاء حقيقة الإفلاس عند التقدم بطلب للحصول على قرض، وشغل مناصب قيادية، وغيرها من القيود. |
| تقديم قرض جديد لإعادة تمويل قروض أخرى | سلوك شائع إلى حد ما بين المقترضين الذين ليس لديهم القدرة على سداد الديون الحالية. يتم إصدار قرض جديد بسعر فائدة أقل ويكون قادرًا على تغطية الدين الناتج كليًا أو جزئيًا. لا يستحق التأخير، واتخاذ مثل هذا القرار، لأنه. لا يتم منح الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني تالف قرضًا لإعادة تمويل قروض أخرى. |
| في انتظار تخفيف الديون | يمكن شطب الديون المتأخرة بالتقادم (3 سنوات). لا ننصح بالانتظار تحديدًا لهذه الفترة، ولكن إذا قررت اتباع هذا المسار، فاستعد لضغوطات ومخاوف متعددة من جانب الدائن. إذا كان الدين صغيرا، فإن البنوك غير مربحة للذهاب إلى المحكمة، لذلك غالبا ما تذهب القضية إلى جامعي، والتفاوض معهم أكثر صعوبة. |
ملحوظة: مقدار غرامة السماح للمقترض بتأخير القرض لا يعتمد على مدته.لكل يوم مرور، اعتمادا على تعريفة المؤسسة المصرفية، يتم فرض حوالي 0.5-2٪ من إجمالي الديون. هناك أيضًا غرامات لمرة واحدة تبلغ قيمتها 500-1000 روبل للتأخير خلال شهر تقويمي. إن الإهمال في التعامل مع القروض هو نتيجة للتاريخ الائتماني التالف والتكاليف الإضافية والإجراءات على مستوى المحصلين والسلطات القضائية.
إذا كانت لديك التزامات مستحقة تجاه البنوك، فقد يجعل ذلك من الصعب جدًا الحصول على قرض جديد، حتى لو ذهبت إلى بنك آخر. والحقيقة هي أن جميع البنوك تتعاون مع مكتب عموم روسيا لتاريخ الائتمان، والذي يحتوي على معلومات حول نظام الدفع لكل عميل في القطاع المصرفي.
هناك عدة مستويات من انتهاك نظام الدفع على القرض. التأخير لمدة تصل إلى 7 أيام ليس خطيرا، فهو لا يفسد التاريخ الائتماني. إذا كان التأخير يصل إلى 35 يومًا، فهذا يعد انتهاكًا متوسطًا لمدفوعات القرض، ويتم تسجيل المعلومات في قاعدة البيانات الإجمالية. يعد عدم السداد الكامل للقرض المستلم انتهاكًا خطيرًا ويثير تساؤلات بشأن العمل الإضافي مع البنوك بشأن منتجات القروض. ومع ذلك، فإن المعلومات التي يتلقاها البنك من مكتب الائتمان لا تعتبر حكمًا. بادئ ذي بدء، يتم تقييم الوضع المالي الحالي للعميل وملاءته واستقرار الدخل. يحق للبنك رفض سداد القرض حتى لو كان هناك تأخير واحد تم سداده بالفعل لمدة بضعة أيام فقط. يحدث هذا عادةً إذا كانت هناك شكوك حول حشمة العميل أو ملاءته المالية. من ناحية أخرى، كانت هناك حالات تم فيها استلام القرض من قبل العملاء الذين لديهم تأخيرات طويلة ومنتظمة في الماضي. ويأخذ البنك بالضرورة في الاعتبار سبب حدوث هذه التأخيرات، والوضع الاقتصادي العام وقت حدوثها، والنتيجة النهائية (ما إذا كان التأخير قد تم سداده).
إذا كنت تخطط لعمل طويل ومثمر مع البنوك بشروط مواتية، فحاول سداد أقساط القرض الحالية وفقًا للاتفاقية الموقعة. إذن لا داعي للقلق بشأن تاريخك الائتماني، بالإضافة إلى أن البنوك غالبًا ما تقوم بإعداد عروض خاصة للعملاء الجيدين بشروط أكثر ملاءمة.
