السحب على المكشوف هو تجاوز الحد الأقصى للأموال الموجودة على بطاقة الخصم المتاحة للاستخدام حاليًا. يمكنك شرح ما هو السحب على المكشوف في Sberbank باستخدام المثال التالي: لديك 1000 روبل على بطاقتك البلاستيكية، وفي المتجر أعجبك منتج بقيمة 1400 روبل. يمكنك الدفع ببطاقتك أو سحب 1400 روبل وشراء المنتج المطلوب إذا كانت خدمة السحب على المكشوف متاحة لك. الفكرة هي أن تحصل على قرض صغير من سبيربنك بفائدة، وتتعهد بسداده خلال فترة زمنية معينة.
محتوى الصفحة
يمكن ربط خدمة السحب على المكشوف ببطاقة الخصم (في حالات نادرة، ببطاقة الائتمان). يمكن استخدامها من قبل أصحاب جميع أنظمة الدفع الكلاسيكية والذهبية والبلاتينية والمتميزة والشبابية Visa أو MasterCard.
في وقت تقديم هذه الخدمة، كانت متاحة فقط للكيانات القانونية. تم تقديم السحب على المكشوف بهدف ضمان التدفق المستمر للدوران النقدي للشركات، والتي، إذا لم يكن هناك أموال في الحساب في الوقت الحالي، يمكنها استخدام الأموال المقترضة، وبعد ذلك، عندما تصل الأموال إلى الحساب، كان المبلغ المطلوب هو يتم خصمها تلقائيا.
هام: وفقا لشروط وأحكام البنك، عند استخدام السحب على المكشوف، يحق للبنك شطب رسم من بطاقة العميل مباشرة لسداد الدين. وهذا يعني أنه يتم شطب الأموال تلقائيا، بغض النظر عن رغبة أو عدم رغبة صاحب الأموال.
اليوم، السحب على المكشوف متاح أيضًا للأفراد. وبحسب الحالة، يتم ربط الخدمة بالبطاقة تلقائياً، أو بناءً على طلب كتابي من صاحبها.
السحب على المكشوف يشبه في بعض النواحي القرض، ولكن هناك اختلافات كبيرة بين هذين المفهومين.
يوفر Sberbank عن طيب خاطر لحاملي بطاقات الراتب الفرصة لاستخدام الأموال من خلال السحب على المكشوف، نظرًا لأنهم يعتبرون عملاء موثوقين يتمتعون بملاءة مؤكدة، لأن الاستلام الشهري للأموال على البطاقة يضمن سداد الديون في الوقت المناسب.
يتم تحديد حد السحب على المكشوف في هذه الحالة من قبل البنك بناءً على عدد ومبلغ المقبوضات النقدية. لا يمكن أن يكون الحد أكثر من متوسط الراتب الشهري. غالبًا ما يحدد سبيربنك حدًا بنسبة 50٪ من راتب العميل.
عند استلام سلفة وراتب على البطاقة، يتم شطب الرسوم أولاً لسداد ديون السحب على المكشوف.
يقرر كل عميل بنفسه ما إذا كان من المستحسن استخدام السحب على المكشوف على بطاقة الائتمان، حيث يتم اقتراض الأموال بالفعل من البنك بفائدة، ولكن تقديم مثل هذه الخدمة ممكن. يمكن أن تكون المواقف مختلفة، وقد تكون هناك حاجة إلى المال بشكل عاجل، ولكن تم استنفاده، ولا يوجد مكان للحصول عليه، ثم الخروج من الموقف سيساعد على الخروج من الموقف.
يتم توفير السحب على المكشوف لحاملي بطاقات الائتمان عند تأكيد الملاءة. يتأثر القرار الإيجابي للبنك أيضًا بمصادر الدخل الإضافية المؤكدة، أو وجود بطاقات خصم أخرى أو وجود حساب خصم مفتوح، وهو الضامن لسداد الديون.
لتقديم طلب السحب على المكشوف، يجب أن يكون لديك بطاقة خصم من سبيربنك (للأفراد) أو حساب جاري (للكيانات القانونية). بناءً على بيانات التدفقات النقدية على البطاقة أو الحساب، بالإضافة إلى المستندات الأخرى المقدمة التي تؤكد ملاءة العميل، يتخذ البنك قرارًا بشأن مبلغ الحد.
للتسجيل، يجب عليك زيارة وتقديم حزمة الوثائق التالية:
أولاً، عليك أن تفكر جيدًا في كل شيء وتقرر ما إذا كنت بحاجة إلى السحب على المكشوف عندما تتلقى البطاقة. أسهل طريقة عند إصدار البطاقة هي رفض الخدمة عن طريق وضع "0" في العمود الذي يجب الإشارة فيه إلى مبلغ حد السحب على المكشوف.
ثانيا، إذا تم تنشيط الخدمة، فلا يمكنك تعطيلها إلا عن طريق كتابة الطلب المناسب في فرع سبيربنك.
وبالتالي، فإن خدمة السحب على المكشوف على بطاقة Sberbank تتيح لك استخدام الأموال التي لا تملكها حاليا. وبعد فترة زمنية معينة يجب إعادتها بالكامل. شروط الحكم ليست دائما مواتية. ومع ذلك، من خلال ربط السحب على المكشوف ببطاقته، يمكن للعميل دائمًا الاعتماد على احتياطي معين من الأموال في المواقف غير المتوقعة.
يعرف الروس الآن الكثير عن القروض. لكن الكلمة الأجنبية "السحب على المكشوف" (المعروفة أيضًا باسم الإفراط في الإنفاق) ليست مألوفة لدى الجميع. ما هو منتج القرض هذا ولمن هو متاح؟ دعونا نحاول التحدث عن هذا بكلمات بسيطة.
السحب على المكشوف هو نوع من الإقراض قصير الأجل يسمح لك بإنفاق أموال أكثر مما هو موجود في حسابك. على سبيل المثال، في أحد المتاجر، ليس لديك ما يكفي من المال لدفع ثمن الشراء الذي تريده. بعد ذلك، سيقوم البنك تلقائيًا بإضافة الأموال المفقودة إليك، مما يسمح لك بإنشاء رصيد حساب سلبي. في الواقع، هذا خط ائتمان متجدد للمواطنين - يمكن اقتراض الأموال لعدد غير محدود من المرات وبأي مبالغ، لا يمكنك تجاوز الحد المحدد.
ومع ذلك، لا يمكن للجميع الاستفادة من هذا الحد وليس دائما. ومن المهم أن تكون هذه الخدمة متصلة ببطاقتك المصرفية. علاوة على ذلك، لا يهم على الإطلاق نوع البطاقة - الخصم أو الائتمان؛ يمكن إعداد السحب على المكشوف على أي بطاقة. الشيء الرئيسي هو أن الإيصالات الخاصة بها يجب أن تكون دورية.
الفرق الرئيسي بين السحب على المكشوف والقرض الاستهلاكي العادي هو أنه بمجرد أن يكون لديك دين (الإنفاق الزائد على البطاقة)، سيتم استخدام أي مبلغ يضاف إلى حسابك لسداد هذا الدين. في القرض الاستهلاكي العادي، تدفع قسطًا شهريًا ثابتًا وفقًا لجدول السداد.
الإقراض على المكشوف متاح ليس فقط للمواطنين، ولكن أيضًا للكيانات القانونية. يتم هنا وضع حدود فيما يتعلق بإنفاق الأموال التي تمر عبر الحساب الجاري للعميل. لتسجيل الخدمة يجب إبرام اتفاقية إضافية بالإضافة إلى اتفاقية الحساب البنكي.
السحب على المكشوف هو نوع من القروض غير المستهدفة، وهو أمر نادر جدًا في إقراض الكيانات القانونية. مع الإقراض القياسي، فإنهم يقتصرون على اتجاهات النفقات ولا يمكنهم إنفاق الأموال إلا حيث يتم الاتفاق عليه عند إصدار القرض. بالإضافة إلى ذلك، تتطلب العديد من منتجات القروض تقديم تقرير عن الاستخدام المقصود لأموال القروض. هنا كل هذا لا علاقة له بالموضوع.
هناك نوعان من السحب على المكشوف:
1. مسموح. وهذا هو نفس القرض الذي تقدمت به بحسن نية، وقد وافق البنك على الحد المطلوب. في هذه الحالة، أنت تستخدم أموال الآخرين على أساس قانوني تمامًا.
2. غير مصرح به، وهو ما يسمى غالبًا بالتقنية. يحدث هذا الإنفاق الزائد دون موافقة البنك بسبب خصوصيات عمل أنظمة الدفع:
نادرًا ما تحدث عمليات السحب على المكشوف الفنية، ولكن يجب وضعها في الاعتبار. يجب أن يعرف حامل البطاقة الرصيد الموجود في حسابه قبل استخدام البطاقة لإجراء عملية شراء أو سحب النقود. في بعض الحالات، قد يتضمن كشف الحساب الحد الائتماني المتاح كرصيد، على سبيل المثال. السحب على المكشوف، والدخول فيه يمكن أن يؤدي إلى عواقب غير سارة: الديون المتأخرة للبنك.
بالنسبة للكيانات القانونية، سيكون التدرج مختلفًا قليلاً. وهنا، لا يمكن أن تنشأ تجاوزات للحدود لأسباب فنية، بل يجب أن تتم الموافقة عليها جميعًا من قبل البنك وتوثيقها.
هناك أيضًا نوعان من السحب على المكشوف:
1. غير مضمون – هذا النوع من الإقراض لا يتطلب ضمانات. يتم إصدار مثل هذه "التجاوزات" في أغلب الأحيان، ولكن لمدة لا تزيد عن عام؛
2. مؤمن. هنا مدة القرض أطول قليلا - ما يصل إلى عامين، ولكن الشروط مختلفة. في هذه الحالة، يتم دعم إمكانية الإفراط في الإنفاق على الحساب من خلال تعهد الممتلكات أو التزامات الضمان من أطراف ثالثة.
تأخذ البنوك العقارات والأوراق المالية والسلع المتداولة وحقوق المستحقات والضمانات المصرفية وما إلى ذلك كضمانات.
الشرط الرئيسي لتوفير السحب على المكشوف هو الإيصالات المنتظمة لحساب البطاقة البلاستيكية. يمكن أن يكون هذا معاشًا تقاعديًا أو راتبًا وما إلى ذلك. لا توجد متطلبات كثيرة للعميل (قد تختلف قليلاً في البنوك المختلفة):
للحصول على الموافقة المناسبة من البنك، تحتاج إلى تقديم طلب للسحب على المكشوف وتقديم حزمة المستندات اللازمة، والتي يتم إنشاؤها من قبل كل مؤسسة ائتمانية بشكل مستقل. في الأساس، يحتاجون إلى جواز سفر وأي مستند آخر (SNILS، رخصة القيادة)، شهادة راتب في النموذج 2-NDFL أو على ورق رسمي من البنك. تقوم بعض البنوك بإصدار سحب على المكشوف دون التأكد من مستوى دخلك.
لقد قاموا بسهولة باستبدال شهادة الراتب بكشف حساب البطاقة للفترة الزمنية المطلوبة.
قد تختلف مدة القرض، ولكن بشكل عام تكون هذه القروض تصل إلى عام. لديك الفرصة لاستخدام الأموال المقدمة لمدة عام كامل، ولكن بعد هذه الفترة، سيتعين إعادة إصدار السحب على المكشوف.
إن حد الإنفاق الزائد هو أيضًا مسألة فردية. يعتمد ذلك، أولاً وقبل كل شيء، على مقدار الإيصالات في الحساب. بالإضافة إلى ذلك، لدى كل بنك الحد الأقصى الخاص به من أموال السحب على المكشوف، معبرًا عنه كنسبة مئوية من مبلغ الإيصالات. على سبيل المثال، يضع Sberbank حدًا لا يتجاوز 50٪ من متوسط الدخل الشهري، بينما يصل هذا الحد الأقصى في Rosselkhozbank إلى 150٪.
ولعل العيب الوحيد للسحب على المكشوف هو سعر الفائدة. كقاعدة عامة، يتجاوز إلى حد كبير مستوى الفائدة على الإقراض الاستهلاكي التقليدي ويبدأ بمعدل 30٪ سنويًا. لكن العديد من البنوك هنا استوعبت أيضًا المقترضين في منتصف الطريق وحددت فترة سماح لسداد الديون. لذلك، إذا قمت بإرجاع الأموال التي تم إنفاقها بشكل زائد خلال فترة محددة بدقة (عادة من 30 إلى 60 يومًا)، فلن يتم تحصيل أي فائدة منك على الإطلاق.
من ناحية أخرى، نظرا لقصر فترة القرض ومبالغ الديون الصغيرة، فإن الدفع الزائد، حتى مع مراعاة ارتفاع سعر الفائدة، ليس مرتفعا للغاية. إذا قمت بالتعبير عنها بالروبل، وليس كنسبة مئوية. ولهذا السبب اعتاد الكثيرون على "اعتراض" الديون دون دفع مثل هذه المبالغ الكبيرة.
على العكس من ذلك، يعد سداد مدفوعات السحب على المكشوف إضافة كبيرة - لا تحتاج إلى الذهاب إلى البنك أو تحويل الأموال بمساعدة المنظمات الوسيطة، ودفع الفائدة لهم أيضًا. عند استلام المبلغ التالي من الراتب (المعاش التقاعدي، وما إلى ذلك)، يتم السداد تلقائيًا. علاوة على ذلك، أولا وقبل كل شيء، يتم سداد "جسد" الدين (أي الإنفاق الزائد نفسه) وبعد ذلك فقط الفوائد المتراكمة، وبعد كل هذا - العقوبات والغرامات إذا تأخرت. التأخير في هذا النوع من الإقراض نادر للغاية، لأن المبلغ التالي من الدخل سيغطي بالتأكيد الدين، على الأقل جزئيا.
السحب على المكشوف هو قرض يسهل التقديم عليه واستخدامه وسداده. وهنا ينتهي تشابهه مع «الاستهلاك» العادي، وتبدأ الاختلافات المستمرة، المبينة في الجدول أدناه.
| ائتمان | السحب على المكشوف | |
|---|---|---|
| شرط | كلاهما قصير وطويل. اعتمادًا على المبلغ المطلوب وشروط منتج معين والإمكانيات المالية للمقترض | حصريا الإقراض قصير الأجل. تم تحديد الحد الأقصى لمدة تصل إلى عامين، ويتم السداد الكامل مرة واحدة على الأقل شهريًا |
| مجموع | يمكن أن يتجاوز متوسط الدخل الشهري عدة مرات | لا يزيد عن ضعف الدخل الشهري (حسب البنك) |
| مبلغ الدفع | يتم تقسيم المبلغ المستحق للسداد إلى أجزاء متساوية. ويجب أن يتم دفعها شهريًا، بغض النظر عن مبلغ رصيد الحساب | في المرة القادمة التي تتلقى فيها المال، يتم سداد الدين بالكامل مرة واحدة. وفقط إذا لم يكن الراتب كافيًا، فسيتم شطب باقي الدين في المرة التالية التي تتسلمه فيها. |
| الدفع الزائد | يتم الاتفاق على الدفع الزائد مقدمًا بموجب العقد (بنسبة ثابتة) مع إمكانية التخفيض عند السداد المبكر | الفوائد المستحقة يوميا على دين القرض الفعلي |
| سعر الفائدة | يعتمد على الجدارة الائتمانية للقرض ويتم تحديده في مرحلة الموافقة | قيمة ثابتة |
| تاريخ الإصدار | يتم إصدار مبلغ القرض لمرة واحدة وبالكامل مباشرة بعد التوقيع على الوثائق اللازمة. لن يكون هناك دخل إضافي خلال كامل مدة اتفاقية القرض. | مع السحب على المكشوف، يتم توفير الأموال على الفور بمجرد الحاجة إليها. على الأقل الساعة الواحدة صباحًا، وعلى الأقل الساعة الخامسة صباحًا. وستستمر هذه القروض طوال مدة الاتفاقية. |
يتم توفير السحب على المكشوف للكيانات القانونية بغرض تجديد رأس المال العامل. أي إذا لم يكن لدى المؤسسة أموال مؤقتًا لدفع ثمن المواد الخام والسلع ومدفوعات الضرائب وما إلى ذلك. وهو شكل تفضيلي من أشكال الإقراض ويتم إصداره فقط للمقترضين ذوي الوضع المالي الجيد.
لماذا يسمى السحب على المكشوف بالقرض الميسر؟ وذلك بسبب البساطة في كل شيء:
لكي يتمكن كيان قانوني من التقدم بطلب السحب على المكشوف، من الضروري فتح حساب لدى بنك معين وإبرام اتفاقية للتسوية والخدمات النقدية. يتم إضفاء الطابع الرسمي على إقراض السحب على المكشوف من خلال اتفاقية إضافية لاتفاقية الحساب البنكي.
يتم فرض المتطلبات التالية على المقترض المحتمل:
1. الدوران المستمر على الحساب الجاري. إذا تم فتحه للتو، فسوف يطلب منك خطاب رسمي يوضح المبالغ المتوقعة من الأموال المستلمة والمنفقة.
2. استقرار حجم الأعمال الشهري. الخيار "يناير - 500 روبل، فبراير - مليون" لن يعمل في كل بنك.
3. عدم وجود ملف خزانة رقم 2 للحساب الجاري. وهو يعكس مطالبات الأطراف الثالثة (متطلبات الخدمة الضريبية، وما إلى ذلك).
4. تاريخ ائتماني جيد.
5. الوضع المالي الجيد.
يتم تعيين الحد الائتماني كنسبة مئوية من متوسط معدل دوران الائتمان الشهري على الحساب. يتم تحديد هذه النسبة بشكل فردي في كل بنك. يتم حساب حجم التداول خلال الأشهر الستة الماضية، ونادرًا ما يتم احتسابه لمدة 3 أشهر.
معدل الفائدة على السحب على المكشوف للكيانات القانونية أقل من القروض المستهدفة. ولكن بالإضافة إلى ذلك، سيأخذ البنك عمولة لتوفير كل شريحة وخدمة حساب القرض.
تصل مدة القرض إلى عامين، ويمكن إصدار الشريحة الأخيرة في موعد لا يتجاوز 45 يومًا قبل إغلاق التزامات القرض. يتم أيضًا تحديد هذه الشروط بشكل فردي وتعتمد على شروط بنك معين. بالنسبة للقروض ذات المبلغ الصغير نسبيًا ومدة تصل إلى عام، لا توجد ضمانات مطلوبة.
السمة المميزة للقروض في شكل "السحب على المكشوف" هي شرط الحفاظ على مستوى معين من معدل دوران الائتمان على الحساب. وهذا يعني أنه يجب على المقترض التأكد من استلام الأموال شهريًا في الحساب الجاري طوال فترة القرض بأكملها على الأقل بالمبلغ الذي يحدده البنك.
لا يتم أخذ هذا المبلغ "من العدم"، ولكن يتم حسابه باستخدام صيغة تأخذ في الاعتبار المبلغ الفعلي للإيصالات. في حالة عدم الالتزام بهذا الشرط، يحق للبنك تعليق إصدار الشريحة التالية.
يتم سداد الديون بنفس الطريقة كما هو الحال مع البطاقات المصرفية للأفراد. يتم استخدام جميع العائدات أولاً لسداد التزامات السحب على المكشوف، ويتم إيداع أي فائض في الحساب كرصيد حر. إذا كان هناك ما يكفي من المال في الحساب الجاري للعميل لدفع الدفعات الجارية، فلن يتم توفير شريحة بموجب السحب على المكشوف.
يجب أن يتم أخذ أي قرض بحكمة، والسحب على المكشوف هنا ليس استثناءً. بالنسبة للكيانات القانونية، يعد هذا الإقراض بمثابة منقذ للحياة، ولكن بالنسبة للمواطنين العاديين يمكن أن يدفعهم إلى حفرة ديون حقيقية. يؤدي السحب غير المنضبط للأموال من البطاقة وإجراءات السداد السهلة للغاية إلى الاسترخاء بشكل كبير وتخفيف اليقظة. لذلك، قبل استخدام السحب على المكشوف، قم بتحليل جميع المخاطر وتجنب الوقوع في فخ الائتمان.
مرحبا ايها الاصدقاء!
نحن نواصل تحسين معرفتنا المالية وفي نفس الوقت تحسين لغتنا الإنجليزية. اليوم يأتي المصطلح الأجنبي "السحب على المكشوف" في المرتبة التالية. دعونا نكتشف معناها ونتعلم كيف نفهم ولا نخاف.
يتزايد عدد مستخدمي البطاقات المصرفية كل عام. ومن بينهم الطلاب والمتقاعدون وحتى الأطفال. لماذا؟ إنها عملية ومريحة وآمنة مقارنةً بكمية كبيرة من المال أو جبل من العملات المعدنية في محفظتك. نحن نستخدم بشكل متزايد البطاقات المصرفية لتلقي الأموال المكتسبة وإجراء التحويلات وسحب النقود ودفع ثمن البضائع والخدمات في المتاجر وعلى الإنترنت.
تحاول البنوك دعم رغبتنا في استخدام بطاقات الائتمان. ففي نهاية المطاف، يشكل العملاء المتمكنون المصدر الرئيسي للربح وسبب وجود المؤسسة المالية والائتمانية نفسها. تتنافس البنوك مع بعضها البعض وتغرينا بمنتجات مصرفية جديدة وتقدم عروضاً يصعب رفضها.
لقد تناولنا بالفعل مفهوم وأنواع وشروط استخدام بطاقات الخصم والائتمان. لقد تعلمنا ما هو، على سبيل المثال، استرداد النقود والسحب على المكشوف. هذا هو الأخير الذي أريد أن أتناوله بمزيد من التفصيل اليوم. لا يحب الجميع استخدام الائتمان، ولكن لا يشك الجميع في أنه يمكن أن يصبحوا مدينين للبنك حتى بدون اقتراض الأموال. كيف يكون هذا ممكنا؟ دعونا معرفة ذلك.
الكلمة الأجنبية "السحب على المكشوف" المترجمة من الإنجليزية تعني "الإنفاق الزائد" و"الائتمان الزائد". نرى الكلمة المألوفة "الائتمان"، لذلك نعتقد أنها تنطبق فقط على أولئك الذين يحبون العيش على الائتمان. هذا ليس صحيحا تماما. يمكن أيضًا للمعارض المتحمس لأموال الآخرين أن يواجه السحب على المكشوف. قراءة المراجعات من حاملي البطاقات المصرفية، كنت مقتنعا بهذا. ولكن أول الأشياء أولا.
السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل يقدمه البنك بموجب اتفاقية حساب مصرفي لحاملي البطاقات (عادةً بطاقات الرواتب). على سبيل المثال، عندما لا يكون لديك أموال شخصية كافية لشراء أي سلعة، سيكون البنك سعيدًا بتقديم المبلغ المفقود. لكن بشروط معينة طبعا.
يشير القانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 850) إلى أنه إذا قام البنك بسداد مدفوعات من حساب العميل عندما لا يكون هناك أموال عليه، فإنه بذلك يمنحه قرضًا مع جميع العواقب المترتبة على ذلك. يتم إصدار القرض لفترة معينة وليس مجانيا. وهذا ينطبق أيضًا على السحب على المكشوف.
وهذا يثير أسئلة عادلة: "هل أحتاج إلى السحب على المكشوف؟"، "كيفية الاتصال؟" و"كيف تنطفئ؟" الإجابات عليها تعتمد على نوعها والبنك الذي يقدم هذه الخدمة.
هناك:
دعونا ننظر إليهم بمزيد من التفصيل.
يتم تفعيل السحب على المكشوف المصرح به بناءً على الطلب الشخصي لحامل البطاقة. يتم تقديمها ضمن الحد الذي يحدده البنك وبنسبة معينة. وتختلف هذه الشروط ليس فقط بين البنوك المختلفة، ولكن أيضًا بين العملاء المختلفين لنفس المؤسسة المالية.
حدود السحب– هذا هو المبلغ الذي يمكن أن يحصل عليه عميل البنك إذا كان هناك نقص في الأموال الخاصة في الحساب. يتم حسابها لشخص معين، بناءً على مقدار الأموال التي تمر عبر بطاقته وتاريخه الائتماني وبعض العوامل الأخرى.
أسعار الفائدة المصرفية تختلف أيضا. على سبيل المثال، أنشأ سبيربنك ما يلي:
انتباه!لا يقوم Sberbank بتوصيل خدمة السحب على المكشوف لجميع البطاقات، ولكن فقط لبطاقات الخصم (الراتب). ولكن، على سبيل المثال، إذا كنت مالك "MIR Classic"، "MIR Gold"، "MIR Premium"، فلن يتم توفير حد السحب على المكشوف. ويمكن الاطلاع على القائمة الكاملة على الموقع الإلكتروني للبنك.
تناولت في مقالتي بمزيد من التفصيل قضايا التعريفات وشروط استلامها واستخدامها. إذا لم تكن قد قرأته بعد، اللحاق.
تنطبق الشروط التالية في بنك Tinkoff:
تنطبق هذه الشروط على بطاقات الخصم، أما بالنسبة لبطاقات الائتمان، فلا يمكن سوى السحب على المكشوف الفني.
اقرأ عن شروط الاستخدام والمزالق في مقالتي. يمكن أن يكون مفيدا جدا. خاصة إذا كنت في طريقك لاختيار وسيلة الدفع المثلى.
يمكن أن يحدث سحب على المكشوف غير مصرح به أو تقني حتى لو لم تحصل على قرض من قبل. وغالبا ما يصبح هذا مفاجأة غير سارة، لا تؤدي فقط إلى وقوع الديون، بل أيضا إلى تراكم الفوائد والغرامات لعدم السداد. لتجنب ذلك، عليك معرفة الأسباب الشائعة للديون:
من السهل تجنب السحب على المكشوف الفني. ومن أنذر فقد أسلح. إذا علمنا بإمكانية الدخول في المنطقة الحمراء، فيكفي الاحتفاظ بالحد الأدنى من احتياطي الأموال على البطاقة أو مراقبة حالة الحساب باستمرار من أجل سداد الديون في الوقت المحدد. غالبا ما توفر البنوك فترة سماح (عادة شهر)، يمكننا خلالها سداد كامل مبلغ الدين بدون فوائد.
دعني أذكرك أنه يتم تفعيل السحب على المكشوف بموافقة العميل. في بعض الأحيان يتم تضمين هذه الخدمة تلقائيًا في اتفاقية الحساب المصرفي. لذلك، لا أتعب من تكرار أننا نقرأ جميع الوثائق بعناية ونسأل عن أي غموض. يوجد توقيع في الاتفاقية - يعني أننا وافقنا على جميع متطلبات البنك.
تختلف شروط الاتصال بخدمة السحب على المكشوف في البنوك، ولكن فيما يلي قائمة تقريبية بالمستندات التي قد تكون مطلوبة:
كما ترون، مجموعة الوثائق ضئيلة.
وبما أن البنك يوافق على تقاسم أمواله معنا، فمن المفهوم أنه يفرض مطالب معينة على المقترضين المحتملين. من بينها قد يكون:
ولهذا السبب يرتبط السحب على المكشوف بشكل فعال ببطاقات الرواتب. في كثير من الأحيان تقوم البنوك نفسها بالاتصال بالعميل وتقديم هذه الخدمة. سيكون من المناسب هنا شرح كيفية اختلاف بطاقة الخصم عن بطاقة السحب على المكشوف.
يتذكر! عندما تدفع باستخدام بطاقة الخصم، فإنك تتحكم في أموالك فقط. وليس بنس واحد أكثر. إذا قمت بتفعيل خدمة السحب على المكشوف، يمكنك اقتراض المبلغ المفقود من البنك. لكن هذه لم تعد ملكك، بل أموال شخص آخر تحتاج إلى إعادتها.
السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل. وتتراوح مدتها من 6 أشهر إلى سنة واحدة. خلال هذه الفترة، قد تفقد أو تغير وظيفتك، أو تنتقل، وما إلى ذلك. لذلك، تطلب البنوك إعادة التفاوض على العقد بشكل دوري. وبهذه الطريقة يقللون من مخاطر عدم إرجاع الأموال المقدمة لك.
تعمل هذه الخدمة تمامًا مثل أي قرض. لقد اقترضت المال، مما يعني أنه بعد مرور بعض الوقت يجب أن أدفعه وأدفع الفائدة مقابل استخدام أموال شخص آخر.
على الرغم من أن السحب على المكشوف هو نوع من القروض الاستهلاكية، إلا أنه لا تزال هناك اختلافات بينهما.
| خيارات المقارنة | ائتمان | السحب على المكشوف |
| شروط القرض | يختلف باختلاف الجدارة الائتمانية للمقترض ونوع القرض. | قرض قصير الأجل فقط (في معظم الحالات يصل إلى سنة واحدة). |
| مبلغ الائتمان | يتم حسابه بعد إجراء تحليل شامل لملاءة المقترض. ولا يؤخذ في الاعتبار دخله الشهري فحسب، بل أيضًا دخل أفراد الأسرة والممتلكات المملوكة وما إلى ذلك. | يتم حسابه بناءً على الإيصالات الشهرية للأموال الموجودة على البطاقة. |
| تكرار المدفوعات | بشكل دوري (عادة مرة واحدة في الشهر) طوال مدة القرض. | في المرة التالية التي يتم فيها استلام الأموال على البطاقة، يتم شطب مبلغ الدين بالكامل على الفور. |
| شروط الإصدار | مجموعة من المستندات التي تؤكد ملاءتك المالية. غالبًا ما تكون الضمانات والضامنون مطلوبة. | الحد الأدنى لمجموعة الوثائق القياسية. لا ضمانات أو ضامنين. اتخاذ قرار سريع بشأن الاتصال بالخدمة. |
| شروط الاستخدام | يتم إصدار كامل المبلغ المطلوب دفعة واحدة، ويتم سداده على أقساط حسب شروط العقد. لتجديد حد الائتمان، يجب عليك الاتصال بالبنك مرة أخرى. | والقرض يدور حيث يتم إنفاقه وسداده. |
| سعر الفائدة | فرد لمختلف أنواع القروض، وشروط وأحكام السداد، وملاءة المقترض. | نفس الشيء بالنسبة لجميع حاملي بطاقات السحب على المكشوف. وكقاعدة عامة، أعلى من على قرض. |
سرعة الاستلام | ويستغرق الأمر وقتا، لأن البنك لا يتخذ قراره إلا بعد تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض. | إذا اتخذت قرارًا إيجابيًا بتوصيل خدمة السحب على المكشوف، فيمكنك استخدام الأموال في أي وقت من النهار أو الليل. |
تقليديا، سأفكر في جميع مزايا وعيوب البطاقة ذات السحب على المكشوف.
مزايا:
وبالطبع العيوب:
لرفض هذه الخدمة، ما عليك سوى كتابة بيان حول هذا الموضوع. سيتم إنهاء العقد إذا لم يكن هناك دين للبنك.
يرجى ملاحظة أنه إذا قمت بتغيير وظيفتك، فلا يكفي ببساطة التخلص من بطاقة راتب صاحب العمل السابق. اتصل بالبنك أو تحقق بنفسك لمعرفة ما إذا كان هناك أي دين. خلاف ذلك، قد تتلقى مفاجأة غير سارة في شكل فوائد مستحقة وعقوبات على التأخر في سداد الديون.
تمارس بعض البنوك استحالة تعطيل السحب على المكشوف. يجب أن يتم تضمين هذا في العقد. في هذه الحالة، عند إبرامها، يمكنك تحديد حد صفري لاستلام الأموال.
يختار الجميع لنفسه نوع المال الذي سيعيش عليه، سواء كان خاصًا به أو مقترضًا. ليست هناك حاجة للخوف من السحب على المكشوف، ولكن عليك أن تفهم كيفية استخدامه حتى لا تدفع نفسك إلى حفرة الديون. أبقِ إصبعك على نبض أموالك في جميع الأوقات. وبعد ذلك سوف تكون قادرًا على تحمل تكلفة أكثر قليلاً مما لديك حاليًا. أوافق على أن هذا ضروري في بعض الأحيان.
سأكون سعيدًا إذا قمت بتكملة المقال بأفكارك حول هذا الموضوع في التعليقات. أو ربما لديك حالات مثيرة للاهتمام من حياتك؟ سوف يمنحون القراء الخبرة اللازمة ويقدمون مساعدة لا تقدر بثمن.
يمكن تصنيف هذا القرض الغامض على المكشوف على أنه منقذ للحياة، حيث يسمح لك باعتراض الأموال لفترة قصيرة من الزمن دون اللجوء إلى أموال الأقارب والأصدقاء. من بين جميع أنواع القروض، أنا معجب أكثر بالسحب على المكشوف من الحساب (بالبطاقة)، أي. السحب على المكشوف من الراتب، فهو مريح واقتصادي. إذن ما هو السحب على المكشوف؟
قرض السحب على المكشوف- هذا شكل من أشكال الإقراض قصير الأجل، حيث يتم تقديم القرض عن طريق إجراء معاملات مدينة على حساب الفرد في حالة عدم وجود أموال في الحساب، مما يؤدي إلى الإفراط في إنفاق الأموال (رصيد مدين). الرصيد المدين هو مبلغ القرض الصادر - السحب على المكشوف. لا يسمح البنك بوجود رصيد مدين على الحساب الجاري للعميل إلا إذا تم إصدار قرض السحب على المكشوف بالطريقة المنصوص عليها، وفقط ضمن حد السحب على المكشوف الذي حدده البنك.
السحب على المكشوف- هذا هو إنفاق الأموال من حساب بطاقة الخصم بما يزيد عن الرصيد المتاح في الحساب، أي إيداع حساب العميل، وهو ما يسمح به البنك من أجل تجديد الحساب البنكي الشخصي للفرد لفترة قصيرة من وقت. يتم إضفاء الطابع الرسمي على فرصة الحصول على قرض السحب على المكشوف من خلال اتفاقية قرض لها فترة صلاحية معينة، عادة ما تكون سنة أو سنتين.
رئيسي ميزة السحب على المكشوف- هذا سداد إلزامي للقرض مرة واحدة على الأقل شهريًا، وتجديدات متعددة طوال فترة القرض بأكملها، واستحقاق الفائدة فقط على دين القرض الفعلي.
ليس كل شخص يفهم المصطلحات المصرفية، وخاصة " قرض السحب على المكشوف" أو " السحب على المكشوف على البطاقة" لفهم كيفية عمل السحب على المكشوف من الحساب، سأشرح ذلك بخطوات بسيطة.
تخيل الذهاب إلى البنك و:
لذلك، عند اللجوء إلى استخدام السحب على المكشوف من الراتب، يتم تقليل الرصيد الحر لحد السحب على المكشوف، وعندما يتم إيداع الراتب في الحساب، يتم تحرير حد السحب على المكشوف واستعادته. لا تطلب منك البنوك استخدام حد السحب على المكشوف بالكامل على الفور وإبقائه مشغولاً طوال دورة الإقراض بأكملها. يتم صرف القرض حسب الحاجة فقط ويتم سداده في أسرع وقت ممكن. يتم استحقاق الفائدة فقط على مبالغ القروض المصروفة، مما يوفر تكاليف الفائدة بشكل كبير.
يمكن إصدار السحب على المكشوف الائتماني:
يصدر بنك Komchatprofitbank البلدي قرض السحب على المكشوف فقط عند تقديم جواز السفر وملء العميل طلب السحب على المكشوف.
يتم إصدار القرض (السحب على المكشوف)، كقاعدة عامة، لعملاء البنوك الذين يستوفون المتطلبات التالية:
فيما يلي بعض الأمثلة حول كيفية تعيين الحد الأقصى للسحب على المكشوف:
سأعطي مثالين. وبالتالي، حدد Rosbank سعر الفائدة على القرض (السحب على المكشوف) بنسبة 24٪ (بالروبل) و 18٪ (بالعملة الأجنبية). ولكن هذا ليس كل التكاليف! يتقاضى Rosbank 30 روبل أو 2 دولار شهريًا للحفاظ على حساب القرض و1٪ من مبلغ القرض كرسوم للحفاظ على العمليات في حساب القرض. بالإضافة إلى ذلك، ستدفع بالتأكيد مقابل عمليات السحب النقدي من خلال أجهزة الصراف الآلي وربما مقابل إصدار بطاقة ائتمان السحب على المكشوف. بالنسبة للمناطق التي تعمل فيها فروع Rosbank، يتم تحديد أسعار الفائدة والخدمات ذات الصلة مع مراعاة الخصائص الإقليمية.وتم تحديد سعر الفائدة على القرض (السحب على المكشوف) من بنك Kamchatprofitbank البلدي بنسبة 29.2%. مع هذا المعدل المرتفع للسحب على المكشوف، لا يعلن البنك عن تكلفة الخدمات ذات الصلة.
مميزات السحب على المكشوف للأفراد هي كما يلي:
تؤدي مشاكل السحب على المكشوف هذه إلى ما يلي: قيام البنك بتطبيق العقوبات أو خفض حد السحب على المكشوف أو التوقف التام عن الإقراض - تفاقم
يتم تنظيم حجم وشروط المخصصات وإجراءات سداد السحب على المكشوف من خلال اتفاقية الخدمة المصرفية. يتم تحديد الحد الأقصى من قبل البنك بناءً على تحليل المقبوضات النقدية والمعاملات التي تتم على البطاقة ويمكن تغييرها مع مرور الوقت. في أي حال، السحب على المكشوف:
يحدث السحب على المكشوف:
فيما يتعلق بملكية الأموال
اعتمادا على شروط السداد
بحكم طبيعة الأمن
بعد فتح الحساب الجاري، قد يتم تزويد الكيانات القانونية السحب على المكشوف مقدما. لتأكيد ملاءة المنظمة، من الضروري تقديم شهادة بمؤشرات الأداء. يقدم Promsvyazbank خدمة السحب على المكشوف من الائتمان ويجعل من الممكن الحصول على 300 ألف - 22.5 مليون روبل لتطوير الأعمال. ومع ذلك، وضعت المؤسسة المالية حدودًا صارمة على الحد المحتمل: لا يمكن أن يتجاوز المبلغ 50٪ من متوسط حجم التداول الشهري على الحساب الجاري للمقترض خلال الأشهر الستة الماضية. لكن Baltinvestbank لا يقدم أكثر من 40% للعملاء الحاليين.
ليس فقط المنظمات، ولكن أيضًا الأفراد يمكنهم استخدام السحب على المكشوف. وبطبيعة الحال، يتأثر الحد في هذه الحالة بالمستندات المقدمة، وكذلك طبيعة المعاملات التي تتم على الحساب. على سبيل المثال، يمكن لحاملي بطاقات IntrustBank إنفاق ألف روبل زيادة على الرصيد، وستكون رسوم الخدمة 28٪. ومع ذلك، إذا تم تجاوز الحد، سيتم تطبيق معدل 36٪.
على عكس IntrustBank، يوفر بنك SMP إمكانية السحب على المكشوف بشروط أكثر ملاءمة لبطاقات SMP Transaero وSMP Aeroflot Bonus. أولا، الحد الأقصى للمبلغ هو 1 مليون روبل. (MasterCard Platinum)، يمكن لأصحاب البطاقات الذهبية والبطاقات القياسية الاعتماد على حد يصل إلى 600 و300 ألف روبل. على التوالى. ثانيا، هناك فترة بدون فوائد (55 يوما تقويميا). ثالثا: رسوم استخدام الخدمة هي 19.99-27.99%. ومع ذلك، في حالة حدوث دين متأخر، ستكون العقوبة أعلى بكثير وستصل إلى 55٪ من المبلغ المقدم للسداد.
يتمتع حاملو البطاقات الذهبية في Sberbank بفرصة الحصول على سحب على المكشوف بمبلغ يصل إلى 45 ألف روبل. بمعدل 20% سنويا. وفي هذه الحالة يجب على العميل سداد دين السحب على المكشوف بالمبلغ المحدد في التقرير في موعد أقصاه 30 يومًا من تاريخ هذا التقرير. إذا فشلت في السداد في الوقت المحدد وتجاوزت الحد الأقصى، فسيتم زيادة المعدل إلى 40٪ سنويًا.
وبطبيعة الحال، فإن القروض والسحب على المكشوف لها سمات مشتركة، ولكن هاتين خدمتين مختلفتين تماما، لأن:
وبالتالي، عند اختيار هذا المنتج أو ذاك، يجب عليك الاعتماد على احتياجاتك. إذا كنت تخطط لاستخدام القرض باستمرار، فهو أفضل
