12.09.19 155 073 187
وفقا لعلماء الاجتماع، فإن 39٪ فقط من السكان الروس على استعداد لشراء شقة برهن عقاري.
آنا دوكوتشيفا
لقد تابعت المناقشة
ومع ذلك، في عام 2018، أصدرت البنوك عددًا قياسيًا من قروض الرهن العقاري بقيمة تزيد على تريليون روبل. اقترحنا على القراء: الحصول على شقتهم الخاصة أو العيش في شقة مستأجرة. في أي الحالات يكون من المنطقي الحصول على قرض عقاري ولماذا لم تعد الحجة "لكن الخاصة بك" مقنعة جدًا - في العدد الجديد من عمود "الإيجابيات والسلبيات".
بوليناخائف من عدم الاستقرار
تخيل: الأزمة، الفصل، تخفيض الراتب، المرض. كل هذا أسهل في تحمله عندما يكون لديك منزلك الخاص. بالطبع، أنا أؤيد دفع الرهن العقاري والعيش في منزلي. على الأقل حتى التقاعد. لا يزال بإمكانك كسب المال بطريقة أو بأخرى مقابل الطعام، لكن الإيجار أكثر صعوبة: هناك خطر البقاء في الشارع دون أي أموال على الإطلاق.
إن الشعور بأنك لست في منزل شخص آخر يستحق الكثير: لن يطردوك، ولن يخبروك أنه لا يمكنك إحضار الأطفال أو الحيوانات، ولن يمنعوك من إحضار الأصدقاء، أو التحرك الأثاث، أو حتى قيادة المسامير. علاوة على ذلك، يمكن تركها للأطفال كرأس مال أولي.
ليونا كراسوتسكاياغير مستعد لرعاية المطورين
لسبب ما، لا يفهم الكثير من الناس أنه على الرغم من قيامهم بسداد الرهن العقاري لمنزلهم، إلا أنه ليس ملكهم حقًا. تصبح الشقة ملكك عند سداد جميع الدفعات بالكامل، وليس وقت توقيع العقد. وكل هذه السنوات الـ 15-20 التي تمنح فيها أموالك لنفس الأشخاص "الغرباء" تمامًا، بينما تكون في عبء البنك وليس في ممتلكاتك.
ولكن لسبب ما، يعتبر إعطاء الأموال لبنك شخص آخر أكثر قبولا من الدفع لمواطنك الذي يعيد هذه الأموال إلى اقتصادنا. وهذا يعني أن إطعام بنية القلة أسهل من الناحية النفسية بالنسبة للكثيرين من إطعام "جارهم". هذه العقلية غير مفهومة تماما بالنسبة لي.
أندريه بلوتنيكوفيثق في البنك أكثر من أصحاب الشقق
عندما ينتهي الرهن العقاري، تصبح مساحة المعيشة مملوكة بالكامل. يمكن للمقيمين في شقة مرهونة تحسين الظروف دون موافقة البنك (باستثناء الإصلاحات الرئيسية). إذا قمت بالدفع في الوقت المحدد، يمكنك تجنب جميع أنواع الغرامات والعقوبات. توفر بعض البنوك الفرصة لإعادة هيكلة أو إعادة تمويل القرض، مما يساعد على تخفيف العبء المالي.
في حالة الإيجارات، فإن مثل هذه البرامج لا تعمل عمليا. في شقة مستأجرة، من المستحيل فعل أي شيء دون موافقة أصحابها. وحتى لو استثمرت الأموال في ممتلكاتهم، فليست حقيقة أنهم سيخفضون الإيجار. الملاك ليسوا مهتمين جدًا بتحسين الظروف المعيشية.
الكسندر بروكودينيريد من الحياة أكثر من "المنزل - الطريق - العمل - الطريق - المنزل"
إذا كانت ميزانية السكن تبلغ 15000 روبل فقط، فإن الرهن العقاري لمدة 30 عامًا في عش النمل بالقرب من موسكو في وسط الحقل أفضل من استئجار غرفة مدمرة من أفراد مشكوك فيهم مع جيران مدمنين على الكحول. ولكن عندما يكون لديك ما لا يقل عن 35.000-40.000 روبل للسكن، فلديك بالفعل خيار: استئجار شقة مريحة في منطقة جيدة بالقرب من المترو أفضل لنوعية الحياة من الحصول على رهن عقاري في منطقة نائية أو في المدينة. منطقة موسكو لنفس المال .
لا أحتاج إلى شقة في منطقة موسكو، والسكن في موسكو، الذي تم الحصول عليه على الرهن العقاري، لا يتناسب مع ميزانيتي الحالية. لا أريد أن أقضي نصف حياتي في القطارات أو في السيارة وسط الاختناقات المرورية. لدي أشياء أخرى أكثر أهمية للقيام بها. وأنا على استعداد للدفع مقابل عيش حياة أكثر تنوعًا وإشباعًا من "المنزل - الطريق - العمل - الطريق - المنزل".
كونستانتين سوفييفالاستعداد للشيخوخة مقدما
مبلغ دفع الرهن العقاري ثابت، ولكن الإيجار في ازدياد مستمر. كم انخفضت قيمة الروبل على مدى السنوات العشر الماضية؟ هل كان من الصعب سداد قسط رهن عقاري بقيمة 30 ألفًا إذن؟ و الأن؟
تعد استراتيجية الإيجار و"الإيجار، لا تملك" عادلة في سن النشاط. ولكن هل ستتمكن من الحفاظ على مستوى دخلك بعد 50 عامًا، بل وأكثر من ذلك عند التقاعد؟ منزلك الخاص هو برنامج تقاعد شخصي. مهما حدث، في المدن التي يزيد عدد سكانها عن مليون شخص، يمكنك بسهولة استئجار شقة والانتقال إلى داشا أو حتى سكن للإيجار أرخص. لذلك أنا مع الملكية والرسملة.
دينيس سوفرامشييستأجر شقة مع طفل وقطة دون أي مشاكل
سيتكلف استئجار شقة في مدينتي من 6000 إلى 10000 روبل شهريًا، بالإضافة إلى المرافق من 2500. الرهن العقاري - من 25000 روبل شهريًا لمدة 20 عامًا تقريبًا. هل هذا منطقي؟ لدي الأثاث والأجهزة المنزلية الخاصة بي. لم يصبح هذا مشكلة أبدًا. شيء يباع، شيء يشترى حسب الظروف.
تنص جميع اتفاقيات الإيجار الخاصة بي على دفع تعويضات عن تصرفات قطتي وطفلي، لكن لم يقدم أحد أي مطالبات ضدي. أقوم بإجراء إصلاحات طفيفة بنفسي، وليس لدى الملاك أي أسئلة حول دفع ثمن الأشياء الأكثر تكلفة. حتى عندما غيروا الباب الأمامي، أضفت بضعة آلاف إلى 15 للمالك، حتى أتمكن أنا نفسي من العيش بسلام أكبر.
ساشا أوتكينالا يريد أن يدفع ثمن الإصلاحات ذات الجودة الأوروبية التي يقوم بها الآخرون والمعاناة
لقد استأجرت لفترة طويلة، ودائما غرفة لشخصين، لأن راتبي لم يسمح لي باستئجار شقة في شارع البطريرك. لماذا تكسب المزيد لإنفاق كل ذلك على السكن المستأجر؟ لقد رأيت مثل هذه التخصصات: اليوم يستأجرون شقة، وغدا يستأجرون غرفة في بودولسك، لأن لديهم اليوم 40 ألف روبل لدفع ثمن إصلاحات الآخرين، وغدا لا يوجد شيء.
في البداية، عاشت حتى مع المالكين، ولكن بعد ذلك انتقلت إلى شقة مشتركة، حيث يتمتع الجميع بحقوق متساوية على الأقل. لقد سئمت جدًا من الشقق المستأجرة. أي خطوة تشبه عشرة حرائق: ادفع لسمسار عقارات، ادفع مقابل هذه الخطوة، تعتاد على المنطقة الجديدة، استكشف طريقًا جديدًا للعمل والنقل والمحلات التجارية. هذا ليس بالنسبة لي على الإطلاق. فكرت: إما العودة إلى المنزل أو اتخاذ قرار بشأن السكن.
مكسيم بويكوقيم الحرية
لنأخذ كمثال مبنى جديد في سانت بطرسبرغ في منطقة مترو زفيزدنايا. تبلغ تكلفة الاستوديو الذي تبلغ مساحته 28 مترًا مربعًا بدون تشطيب 2600000 روبل، والرهن العقاري من 7.4٪ سنويًا (يتم إقراضه من قبل البنك التابع للمطور). يمكن استئجار نفس الاستوديو في نفس المنطقة مقابل 20000 روبل (بالإضافة إلى المرافق 3000-4000).
إذا كان بإمكانك دفع 40 ألف روبل شهريًا، فمن المربح الإيجار، ودفع 20 ألفًا للإيجار وتوفير 20 ألفًا مقابل وديعة أساسية قابلة للتجديد على الأقل بنسبة 6٪. في هذه الحالة، مع الأخذ بعين الاعتبار الفائدة المركبة، فإن رأس المال المتراكم بعد 10 سنوات سيكون 3294000 روبل. ستوفر أيضًا أموالًا مقابل الدفعات المقدمة والتجديدات - والتي يمكن تخصيصها بشكل منفصل لحالات الطوارئ. لذلك ستعيش لمدة 10 سنوات بدون نير ائتماني، كشخص حر ومفكر حر، ستتمكن من العيش والعمل في مناطق ومدن وحتى دول مختلفة. يمكن قضاء الوقت الذي ستستغرقه للوصول إلى سكن الرهن العقاري في التطوير الذاتي، حيث يمكنك دائمًا استئجار شقة بالقرب من العمل.
يدعي الكثير من الناس أنه يجب عليهم سداد رهنهم العقاري مبكرًا. إذا كنت تستطيع تحمل تكاليفها، فمن الأفضل استئجار شقة لمدة ثلاث أو أربع سنوات وشراء شقة بأموالك المدخرة. الفرق بين وجود بضعة ملايين في حسابك وديون تبلغ عدة ملايين هو فرق هائل.
لا يمكنك الحصول على قرض عقاري إلا إذا كان مبلغ الدفعة الشهرية هو الحد الأقصى الذي يمكنك تحمله، وبالتأكيد لا تخطط لسداد أقساط مبكرة. نعم، إنه أمر محفوف بالمخاطر، لكن رجلنا ليس غريباً عليه: فالروس لا يحبون الهدوء والحكمة. كل شيء أو لا شيء.
نيكولاي ايفانوفيستثمر في العقارات
يعد الاستئجار أكثر فائدة من الناحية المالية من الشراء والامتلاك والصيانة. ولكن كل هذا في الوقت الحالي: بينما أنت شاب، في الطلب ولديك دخل جيد. في هذه الحالة، تستأجر شقة وتعيش، دون حرمان نفسك من أي شيء، دون إنفاق كل قرش. ولكننا لسنا في ألمانيا، بل في روسيا، وهذا يوضح كل شيء.
العديد من أصدقائي الذين أتوا من المناطق النائية عاشوا بهدوء في شقة مستأجرة. لكن الآن أولئك الذين لم يتمكنوا من الحصول على سكن خاص بهم وفقدوا وظائفهم عادوا إلى أكواخهم القديمة البائسة.
لقد اشتريت بنفسي عددًا لا بأس به من الشقق ولست نادمًا على ذلك على الإطلاق. نعم، قد لا يكون الأمر مربحًا بالكامل، ولكن عندما يقفز سعر الصرف، تصبح العقارات أداة أكثر موثوقية على المدى الطويل. هذه حماية من التضخم المفرط، ومن القوانين الجديدة، والتي بموجبها قد يتم حظر أموالك مرة أو مرتين في أي موقف أو حتى مصادرتها. علاوة على ذلك، فإن تكلفة الشقة في أي وقت تعادل تكلفة المعيشة وتكاليف العمالة لاقتنائها.
اخترت العقارات لنفسي. في النهاية، يمكنك بيع الشقق التي اشتريتها عند التقاعد والعيش من أجل متعتك الخاصة.
رومان لوفسكييفضل الاستثمار في مشاريع أكثر ربحية
لقد بعت شقتي المكونة من غرفتين في منزل خشبي عمره 14 عامًا في قازان مقابل 3.5 مليون روبل. نظرًا لحقيقة أن المنزل كان يتدهور، فقد فقد قيمته فقط، وكان من الضروري على الأقل دفع الإيجار مقابله. حولت هذه الأموال إلى عملة (تنمو دائمًا على المدى الطويل) وبالتالي استبدلت التزامًا بأصل متنامٍ.
بفضل هذا التبييت، أستأجر مسكنا في منزل النخبة، وهو في حد ذاته أغلى مرتين من شقتي المكونة من غرفتين. رأس المال من الشقة المباعة ينمو، والأرباح لا تغطي تكلفة الإيجار فحسب، بل تعطيني دخلاً إضافيًا أيضًا.
كثير من الناس لا يأخذون في الاعتبار التنقل حتى داخل مدينتهم، ناهيك عن جميع أنحاء البلاد. والآن أستأجر شقة في منطقة جيدة بالقرب من مدرسة ابنتي وليس بعيداً عن عملي. يبلغ الإيجار حوالي 50% من دفعة الرهن العقاري إذا قمت بشراء شقة في نفس المنطقة، مما يحافظ على مستوى معيشتك. دعونا نتخيل أنه في غضون عامين سيكون لدي وظيفة في جزء آخر من المدينة، وسوف تتخرج ابنتي من المدرسة وتذهب إلى الكلية. لماذا أحتاج إلى صعوبات في النقل إذا كان بإمكاني الانتقال بسهولة مرة أخرى إلى شقة جيدة، ولكن في منطقة مختلفة وعدم إضاعة الوقت على الطريق؟
لقد انتقلت مع ابنتي سبع مرات بالفعل، ووجدنا دائمًا مضيفين مناسبين. نحن نعيش مع قطة، ونبحث دائمًا عن خيارات حتى لا يمانع أصحاب العقارات. أنا أبحث عن كل شيء بنفسي، دون سماسرة العقارات. بالنسبة لابنتي، يعتبر الانتقال دائمًا مغامرة وليس ضغطًا. ليست هناك حاجة للاختباء خلف الأطفال: إذا كان الوالدان ينظران إلى كل شيء بشكل طبيعي، فسوف يتفاعل الطفل معه بهدوء.
أنا لست ضد شقة مع الرهن العقاري كمنزلي الوحيد، ولكن لا يزال ليس في مثل هذه الظروف الجهنمية. وأعتقد أن هذا لابد أن يكون حساباً سليماً ورصيناً يأخذ في الاعتبار أسوأ الخيارات، وليس نوعاً من المشاعر العاطفية "ولكن من المحتمل أن أكون أنا".
نيكولاي يازوفليس مستعدًا بعد لربط حياته بموقع واحد
المكان الذي تعيش فيه ليس مشروعا تجاريا، لأن الشيء الرئيسي هو أن تكون مرتاحا. الشيء الجيد في منزلك هو أنك تخلق الراحة فيه بنفسك. لا توجد مشاكل في التسجيل، يمكنك المشاركة بشكل كامل في حياة المنزل بأكمله وتحسين المنطقة المحيطة. علاوة على ذلك، من المعتاد في مجتمعنا أن يسعى الفرد لامتلاك منزل خاص به، وبالتالي فإن الوضع الاجتماعي لصاحب العقار أعلى من وضع المستأجر.
استأجرنا أنا وزوجتي شقة لمدة خمس سنوات، ثم انتقلنا إلى شقة من غرفة واحدة، تم شراؤها برهن عقاري تفضيلي من صاحب العمل. لقد أنجبوا طفلين وأنفقوا رأس مال الأمومة لسداد الرهن العقاري. لقد عاشوا في الشقة لمدة سبع سنوات، حتى بدأت تبدو ضيقة. ونتيجة لذلك، قمنا بتأجيره واستأجرنا مسكنًا بالقرب من المدرسة التي أرسلنا فيها ابننا الأكبر. وبعد عام انتقلنا بسبب عدم كفاية الجيران. الآن الإيجار هو 5000 روبل أكثر مما نحصل عليه من استئجار شقتنا.
إذا كنت شابًا، وحيدًا أو متزوجًا بدون أطفال، ولم تقرر بعد مكانك في الحياة، فلا داعي للتسرع في شراء شقة. خاصة مع الرهن العقاري ودون أي دعم من صاحب العمل أو الدولة. لكن إذا كنت مرتاحاً في هذه المدينة، وظهرت الارتباطات على شكل رياض أطفال ومدارس، فمن الأفضل أن تحصل على منزلك الخاص وتبني حوله حياة مريحة وأسلوب حياة وهوايات وعادات.
آخر تحديث: 05-02-2020
فيما يتعلق بالأزمات، ثم في الصورة أدناه يمكنك رؤية التغير في سعر صرف الدولار من عام 1998 إلى بداية عام 2019.
أعتقد أنه لا داعي للكتابة عن عامي 1998 و2014 (أغسطس 2008 – الصراع العسكري مع جورجيا). صحيح أنه في عام 1998 لم يكن لدى السكان أي أموال تقريبًا، ولكن في مواجهة الصدمات الجديدة تراكمت لديهم بعض الدهون وتحملوا كل شيء بشكل أسهل.
هذا عن ذلكأن الأزمات تحدث بانتظام يحسد عليه. مرة واحدة كل 5-10-15 سنة، ولكن تأتي الأوقات الصعبة. إن تعليق حياتك بسبب هذا هو ببساطة أمر غبي.
وبدلا من ذلك، فمن الأفضل اتخاذ جميع التدابير الممكنة لحماية نفسك.
ما هو أكثر ما يخيفك بشأن الرهن العقاري؟
بادئ ذي بدء، هذه شروط قرض طويلة: 5، 10، 15، 20 سنة.
هل هذا مخيف حقا؟ هل سيتعين عليك حقًا أن تدفع كل هذه السنوات ولن تتمكن من سدادها عاجلاً؟
لا لا ومرة أخرى لا!
ضع في اعتبارك أنه بغض النظر عن نوع الدفع الذي تختاره، إذا بدأت في السداد مبكرًا، فيمكنك تقليل الدفع الزائد ومدة الرهن العقاري ().
مثال. احسب مقدار زيادة راتبك خلال السنوات الخمس الماضية. تخيل الآن أنك إذا حصلت على رهن عقاري قبل 5 سنوات، فيمكنك الآن البدء في سداده قبل الموعد المحدد، لأن... المدفوعات تبقى كما هي.
ما هو أفضل وقت للحصول على الرهن العقاري
لا تخف من الرهن العقاري لمدة 20 عامًا إذا كان لديك سعر فائدة ثابت. في غضون 4-5 سنوات فقط، ستبدأ في سداد ديونك قبل الموعد المحدد ولن تكون الدفعات مرهقة جدًا بالنسبة لك.
نظرًا لأن تكلفة العقارات مرتفعة جدًا، وغالبًا ما لا تكون مدخراتك كافية، لذلك يتم خصم مبلغ كبير عن طريق الائتمان لفترة طويلة من الزمن ( 10-15-20 سنة).
يؤدي هذا إلى عدة عيوب عند شراء شقة/منزل برهن عقاري:
الآن دعونا نتعرف على مزايا الرهن العقاري حتى نقرر في النهاية ما إذا كنا سنحصل على رهن عقاري أم لا.
دعونا نفكر في المخاطر الأكثر احتمالاً المرتبطة بمدة القرض الطويلة والمبلغ الكبير.
هذه هي المشاكل الرئيسية التي قد تنشأ.
مثال،إذا لم يؤثر انخفاض الدخل بنسبة 50٪ في عائلة واحدة بشكل خاص على القدرة على سداد القرض، فسيؤدي ذلك في عائلة أخرى إلى التأخر في دفع قرض الرهن العقاري. لا أعتقد أن هناك حاجة لشرح ما سيحدث إذا فقد أحد أفراد الأسرة دخله.
قم بتقييم جميع المخاطر بشكل صحيح واترك مبلغًا احتياطيًا لعدة أشهر على الأقل من المدفوعات.
انه سهل، نستخدم خصم الممتلكات، الحد الأقصى للمبلغ هو 260 ألف روبل+ يتم إرجاع جزء آخر من الفوائد المدفوعة للبنك.
بالطبع، لن تتمكن من سداد قرضك العقاري بالكامل قبل الموعد المحدد، ولكن من الممكن تمامًا تقليل العبء جزئيًا. وهذا صحيح أيضًا في عام 2020.
تواجه العائلات الشابة التي تم إنشاؤها حديثًا كل عام مشكلة شراء العقارات. ليس من الممكن تجميع الأموال لشراء العقارات. بعد كل شيء، فإن التضخم في روسيا لا يسمح بالادخار حتى مع وجود الأدوات المالية المتاحة في الهيكل المصرفي. وفي هذا الصدد، يتقدم المواطنون بطلب للحصول على قرض عقاري.
وفي عام 2017، وعدت الحكومة بتخفيض معدلات الرهن العقاري. إن توفر هذا النوع من القروض سيسمح للعديد من المواطنين بالحصول على المبلغ المطلوب من المال وشراء العقارات. إن انتعاش المؤشرات الاقتصادية في البلاد ككل يوفر فرصة لاستعادة وتحسين موارد الائتمان. يضمن المسؤولون العودة إلى الإقراض قبل الأزمة، والذي سيكون الشرط الرئيسي للتطور السريع لسوق العقارات.
إذن متى تحصل على رهن عقاري في مثل هذا الوضع غير المستقر في البلاد؟ يطرح هذا السؤال العديد من المواطنين الذين يقررون شراء شقة في المستقبل القريب. ومن الأفضل القيام بذلك خلال فترة ركود الأزمة، والتي من المقرر أن تبدأ في وقت مبكر من عام 2017.
ما هو أفضل وقت لأخذ الرهن العقاري؟يجدر أخذ قرض رهن عقاري مع اقتراب فصل الصيف، حيث يتناقص الطلب على سوق العقارات خلال هذه الفترة الزمنية، مما يضمن أيضًا ولاء الشروط في مؤسسات الائتمان. علاوة على ذلك، فإن العديد من المباني الجديدة تقلل بشكل مصطنع من قيمتها خلال هذه الفترة الزمنية. وهذا يضمن شراء مربح للمقترض في المستقبل.
ما هو أفضل مكان للحصول على قرض عقاري في عام 2017؟من الأفضل الحصول على قرض من هذا النوع في مؤسسات الائتمان الشعبية التي تتمتع بقاعدة راسخة وشروط توفير مخلصة. في عام 2017، هذه المؤسسات المالية هي:
جميع المؤسسات الائتمانية الممثلة معتمدة من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي.
أصبح الرهن العقاري الأداة الرئيسية التي تؤثر على نمو وتراجع سوق العقارات. في بداية الأزمة، قررت العديد من البنوك عدم المخاطرة، مع تشديد شروط منح القروض. وفي الوقت نفسه، ارتفعت أسعار الفائدة وانخفض الحد الأقصى للمبالغ المتاحة. علاوة على ذلك، قامت مؤسسات الإقراض بزيادة الحد الأدنى للدفعة الأولى، مما أثر بشكل كبير على عدد طلبات القروض.
لقد تحققت التوقعات السلبية للمواطنين خلال الأزمة - كل هذا أدى إلى انهيار التزامات القروض المصدرة. ولكن في العام التالي تحسنت سوق الرهن العقاري، مما أثر على استدامة اتجاه النمو الإيجابي. خلال النصف الأول من العام، أصدرت البنوك أكثر من 500 مليار روبل للقروض العقارية.
كان أحد العوامل المهمة في مثل هذا الوضع غير المستقر هو إدخال البرامج الحكومية لاستعادة الاقتصاد وقطاع الإقراض. هذا جعل من الممكن تقليل تكلفة المنتجات المصرفية. وقد قدمت الحكومة تمديدًا لهذا البرنامج لعام 2017. خلال هذه الفترة يمكن للمواطنين أن يتوقعوا تحسنا في الظروف، مما سيؤثر على نمو الطلب. ويخطط المسؤولون لخفض أسعار الفائدة حتى عام 2018 إلى 7-8٪.
لكن الخبراء الماليين غير مقتنعين بمثل هذه الاستنتاجات المتفائلة. ويعتقدون أنه على الرغم من انتعاش سوق الإقراض، فإنه من غير الممكن الحفاظ على أرقام إيجابية دون مساعدة حكومية.
متوسط المعدل في الوقت الراهن هو 13٪ سنويا لإقراض الرهن العقاري. ويؤكد الخبراء أنه إذا قامت البنوك بتخفيض تكلفة المنتج المصرفي إلى 10% على الأقل، فإن ذلك سيؤثر بشكل كبير على طلب الأفراد. ولكن نظرا للوضع الاقتصادي، فإن أيا من الشركات المالية ليست على استعداد لتقديم مثل هذه التضحيات.
يعتمد سعر المنتج المصرفي على سعر إعادة التمويل الذي يحدده البنك المركزي للاتحاد الروسي. ويعمل البنك المركزي بنشاط على خفض هذه المؤشرات، مما يعطي الأمل في انخفاض لاحق في تكلفة الرهن العقاري. وفي الصيف، قام البنك بتخفيض السعر بشكل طفيف، مما يسمح لمؤسسات الإقراض بتخفيض التكلفة إلى 10.5٪ سنويًا. لكن المؤشرات اللاحقة ستعتمد أيضًا على السياسة الإضافية للبنك المركزي.
ولا يزال الاقتصاد الروسي في وضع غير مستقر ويعتمد أيضًا على عوامل خارجية. وقد أدى نمو السعر إلى تعزيز الروبل، لكن عدم استقرار النفط لا يزال يضعف الروبل. ويتوقع الخبراء الماليون مرة أخرى انهيار الأسعار، الأمر الذي سيغير سوق الإقراض بشكل كبير في الاتجاه السلبي. كما يشكك ممثلو الشركات المالية في أنه سيتم تخفيض أسعار الفائدة على مستوى كبير. ويضمن الخبراء تخفيض نسبة مئوية صغيرة فقط على الإقراض العقاري بحلول فصل الصيف.
أنت بحاجة إلى العيش الآن، وليس في غضون بضعة عقود، وهذا هو بالضبط الوقت الذي تستغرقه الغالبية العظمى من الناس لجمع المبلغ اللازم لشراء شقة، وهو ما، مرة أخرى، من الناحية النظرية فقط. حيث أنه لا يمكنك توفير مبلغ كبير إلا إذا كان لديك دخل ثابت ودون تأثير الأزمات الاقتصادية والتضخم. لذلك، فإن الأداة الفعالة الوحيدة التي يمكن أن تساعد في شراء شقة الآن، وليس لاحقًا، هي شراء شقة بالرهن العقاري.
هناك إيجابيات وسلبيات لجذب الأموال المقترضة، والتي يجب عليك التعرف عليها مسبقًا حتى تفهم قدراتك وحقوقك ومسؤولياتك. فيما يلي الحجج لكل فئة: 5 "إيجابيات" و5 "سلبيات".
5 حجج لصالح شراء شقة بالرهن العقاري
شراء شقة بالرهن العقاري- فرصة حقيقية لتحسين ظروفك المعيشية. إذا بدا لك أن هذا الشراء لا يمكن تحمله وتميل إلى التخلي عن الفكرة، فقبل القيام بذلك، انتبه إلى شروط الإقراض التفضيلية. هذا قسم خاص لسياسة الرهن العقاري للدولة الحديثة. وفي هذه الحالة تدفع الدولة جزءًا من نفقاتك وتقوم بذلك مجانًا.
تم تصميم برامج الرهن العقاري التفضيلية لدعم الأسر الكبيرة والأسر الشابة والعسكريين في بداية حياتهم المهنية العسكرية وموظفي المنظمات ذات الميزانية. هذه برامج ذات توجه اجتماعي أو الرهن العقاري الاجتماعي. مميزاته المميزة هي أنه:
وتجدر الإشارة إلى أن الرهون العقارية الاجتماعية تنص على نفس القواعد الصارمة للتحقق من ملاءة المقترض مثل القروض التقليدية. الفوائد هي مجرد خصومات، وليست تمويل الشراء، وحتى لو كانت مبالغ أقل، فلا يزال يتعين دفعها.
إذا كنت تتساءل عما إذا كنت قد فكرت سابقًا في الرهن العقاري، ولكنك قمت بتأجيله، في انتظار الوقت الأفضل، فلن تحتاج بعد الآن إلى التفكير والانتظار - فأنت بحاجة إلى التصرف - لقد حان الوقت المناسب. تعتبر المقترحات الجديدة المقدمة من إدارة سبيربنك بمثابة دليل على صحة مثل هذا البيان. ولكن مرة أخرى، دعونا نحجز أنه عليك أولاً التأكد من استقرار مصدر دخلك، فهذه هي العقبة الوحيدة.
في 20 فبراير، قام بنك سبيربنك الروسي بتخفيض سعر الفائدة الأساسي لاستخدام أموال الرهن العقاري بنسبة 1.1%، الآن شراء شقة بالرهن العقاريأصبح الوصول إليه أكثر سهولة. سيتم خدمة أموال الإسكان الجديد بنسبة 10.9 في المائة سنويًا في سوق العقارات الثانوية - من 10.75 إلى 12.25٪.
ولكن هذه مجرد البداية، ولن تقف البنوك الأخرى جانبا، وإلا فإن إقراض الرهن العقاري الخاص بها سوف يتباطأ ويتوقف عن أن يكون مربحا، فقط تذكر أنه في ديسمبر كان معدل الرهن العقاري 11 ونصف في المئة والحفاظ على هذا المؤشر على خلفية 10.9 من الواضح أن ذلك لن يساعد في جذب عملاء جدد.
وفي كل الأحوال القرار لك. إذا كنت تعتقد أنه يمكنك التعامل مع الشروط المرهقة لاتفاقية الرهن العقاري، فإن المنزل الجديد لن يرضي عائلتك فحسب، بل أنت أيضًا، وإلا هل يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2017؟?
طوال عام 2017، انخفضت أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل نشط وزاد الطلب على قروض الإسكان بشكل كبير. في مجلتنا، نخبرك عن برامج الرهن العقاري الجديدة، ونقدم لك النصائح حول المستندات المطلوبة، وما الذي يجب البحث عنه، وغير ذلك الكثير. قررنا هذه المرة أن ننشر لكم قصة تجربة شخصية للحصول على قرض عقاري عام 2017 لأحد قرائنا.
تجربة شخصية للحصول على القرض العقاري في عام 2017:"بدأت أنا وزوجي التفكير في الرهن العقاري منذ عامين وبدأنا ببطء في توفير المال لسداد دفعة أولى. (حاليًا نستأجر شقة من غرفتين في ماريينو مقابل 45 ألف روبل. أنا وزوجي نعيش في غرفة واحدة والأطفال يعيشون في الثانية. لدينا صبي يبلغ من العمر 5 سنوات وفتاة تبلغ من العمر 12 عامًا .) إن النشأة مع أطفال من جنسين مختلفين أدت إلى تفاقم مشكلة المساحة الشخصية للجميع بدءاً من الأطفال.
عندما علمنا أنني كنت أنتظر طفلي الثالث، أصبحت مسألة توسيع مساحة المعيشة أكثر إلحاحا. كان علينا العثور على عقار، لكن لم تكن لدينا فكرة واضحة عما يجب أن يكون عليه منزل أحلامنا. لقد أراد زوجي دائمًا أن يعيش في منزل ريفي به حمام وحديقة صغيرة، وأنا أكثر انجذابًا إلى المباني الحديثة الجديدة. بغض النظر عن النزاعات الفارغة، قررت الأسرة بأكملها تحليل مزايا وعيوب المقترحات المختلفة، من شراء شقة في السوق الثانوية، مبنى جديد، إلى منزل ريفي. وهنا ما حصلنا عليه:
مميزات شراء شقة في مبنى جديد
1.
إحدى المزايا الرئيسية لشراء شقة في مبنى جديد هي إمكانية الحصول على سكن أكبر مقابل أموال أقل. بالإضافة إلى ذلك، إذا اشترينا شقة في مرحلة التنقيب، فبحلول الوقت الذي يصبح فيه المنزل جاهزًا، سيكلف 20-30٪ أكثر من السعر الأصلي.
2.
كانت معدلات الرهن العقاري للمبنى الجديد في عام 2017 أقل من معدلات الرهن العقاري للمنزل في منطقة موسكو.
3.
لقد انجذبت إلى المباني الجديدة بسبب التصميم الحديث، وبشكل عام سيكون من الجميل أن أنتقل إلى منزلي الجديد، والذي لم يكن ملكًا لأي شخص من قبل.
4.
بالإضافة إلى ذلك، هناك عامل مهم وهو أن التجديدات في المبنى الجديد يمكن إجراؤها بشكل مستقل، مما يخلق جوًا نحبه. لن تضطر إلى إنفاق الأموال على استبدال السباكة والأنابيب القديمة، أو محاولة تغيير الإصلاحات الحالية، والتي غالبًا ما ترفع سعر الشقة بشكل غير معقول.
5.
الميزة الأخيرة هي أن الصفقة نفسها مع المباني الجديدة بدت أكثر شفافية بالنسبة لنا مما كانت عليه عند شراء مبنى "ثانوي". هنا ما عليك سوى اختيار مطور موثوق ولن تضطر إلى الاتصال بالمتخصصين. يمكنك انقاذ على خدمات سمسار عقارات.
عيوب شراء شقة في مبنى جديد:
1.
أحد العيوب الرئيسية في التعامل مع مبنى جديد هو احتمال تأخير البناء وسيتم بناء المنزل في وقت متأخر عما وعد به المطور.
2.
العامل السلبي هو أيضًا حقيقة أنه لن يكون من الممكن دخول المبنى الجديد مباشرة بعد الشراء. سيتعين عليك دفع الإيجار والرهن العقاري في نفس الوقت. وهذا مع طفل ثالث بين ذراعيها.
3.
قد تفلس شركة البناء ولن يكتمل بناء المنزل على الإطلاق. وفي الوقت نفسه، فإننا نعتبر التأمين غير المباشر ذلك بنكيقوم مصدر قرض الرهن العقاري بفحص المطورين وبالتالي يقلل من خطر الوقوع في منظمة عديمة الضمير.
4.
كما أن الاستمتاع بكل مباهج شقتنا الخاصة في مبنى جديد قد يعيقه جيراننا، الذين سيحتفلون معنا بالانتقال إلى منزل جديد، أي أنهم سيقومون أيضًا بإجراء الإصلاحات - الضوضاء المستمرة خلف الجدار، والتي يمكن أن تستمر لمدة عدة سنوات. مع الأطفال الصغار يمكن أن يكون هذا مشكلة خطيرة.
5.
البنية التحتية بجانب المبنى الجديد سوف تتغير باستمرار، مما يعني البناء المستمر حوله - مباني إضافية للمجمع السكني، مواقف السيارات، الطرق الجديدة، إلخ.
مزايا شراء شقة في السوق الثانوية
1.
الميزة الكبرى هي أنه يمكننا الانتقال فورًا إلى شقتنا الجديدة وعدم دفع مبالغ زائدة مقابل الإيجار.
2.
بالإضافة إلى ذلك، سنكون قادرين على رؤية شقتنا المستقبلية "مباشرة" وتقييم مزاياها وعيوبها.
3.
العامل الإيجابي الآخر هو أننا لن نضطر للعيش في موقع البناء. بعد كل شيء، يتم بناء معظم المجمعات السكنية على عدة مراحل. لن نضطر إلى مشاهدة رافعات البناء خارج النافذة أو سماع ضجيج العمل الذي يتم إنجازه، الأمر الذي يسبب قدرًا كبيرًا من الانزعاج.
4.
من المزايا المهمة للسكن الثانوي أنه ستتاح لنا الفرصة للتعرف على جيراننا مسبقًا.
5.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن مباني "إعادة البيع" تقع عادةً في موقع أكثر ملاءمة من المباني الجديدة. تُباع الشقق الثانوية في مناطق قائمة بالفعل حيث توجد بنية تحتية، ويمكنك أن تفهم على الفور على أي مسافة من المنزل توجد مدرسة ونوادي رياضية للأطفال ونوادي للياقة البدنية وعيادة ومتاجر وما إلى ذلك.
عيوب التعامل مع السوق الثانوية
1.
تعد المعاملة مع العقارات الثانوية أكثر تعقيدًا وإرباكًا إلى حد ما من التعامل مع مبنى جديد. من أجل التحقق من النقاء القانوني للممتلكات المشتراة، قد لا يتطلب الأمر الوقت فحسب، بل أيضا موارد مالية إضافية. ومن الأفضل أن يعهد بهذا الفحص إلى محام، وهذا سيتطلب تكاليف معينة.
2.
قد يكون العيب الثاني هو الاتصالات القديمة التي يجب تغييرها، والتي تكلف أيضًا الكثير من المال اليوم.
3.
مداخل المنازل القديمة تترك الكثير مما هو مرغوب فيه. وفي العديد منها، غالبًا ما تتعطل المصاعد ولا توجد منحدرات.
إيجابيات شراء العقارات القطرية
1.
مساحة المنزل الريفي أكبر بكثير من مساحة الشقة القياسية، أي بنفس المبلغ سنحصل على سكن بمساحة أكبر.
2.
ميزة أخرى لا شك فيها للمنزل في منطقة موسكو هي البيئة الجيدة وغياب ضوضاء المدينة وصخبها. من المهم جدًا أن يكبر الأطفال في الهواء الطلق.
3.
العامل الثالث المهم هو حلم الزوج - قطعة أرض بحديقته الخاصة حيث يمكنه زراعة الخضروات والفواكه الطبيعية.
4.
بالإضافة إلى ذلك، يمكننا بناء مباني إضافية على أراضينا: مرآب أو حمام أو سقيفة أو حتى حمام سباحة.
عيوب شراء العقارات في البلاد
1.
العيب الكبير للمنزل الريفي هو ضعف إمكانية الوصول إلى وسائل النقل. وفقا لحساباتنا، سيتعين على زوجي أن يقضي ما لا يقل عن 1.5 ساعة يوميا على الطريق. تبذل سلطات موسكو ومنطقة موسكو جهودًا لتحسين إمكانية الوصول إلى وسائل النقل، وهذه أخبار جيدة ويمكن حل هذه المشكلة في المستقبل. لكن عندما؟
2.
بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تكون قرى الضواحي ذات بنية تحتية سيئة التطور. الابنة الكبرى تذهب إلى الصف السابع، الابنة الصغرى تذهب إلى روضة الأطفال. اتضح أن الأطفال سيتعين عليهم قضاء الكثير من الوقت على الطريق. بالإضافة إلى ذلك، نذهب أنا وزوجي إلى صالة الألعاب الرياضية ثلاث مرات في الأسبوع، ولسوء الحظ، سيتعين علينا أيضًا التخلي عن هذا الامتياز عند الخروج من المدينة.
3.
كما اشتكى الأصدقاء الذين يعيشون في منطقة موسكو من انقطاع المياه والكهرباء في منازلهم في كثير من الأحيان، مما يجعل الحياة أكثر صعوبة. لذلك يجدر بنا أن نفهم أننا لن نكون في مأمن من هذه المضايقات إذا انتقلنا خارج المدينة. بالإضافة إلى ذلك، فإن فواتير المرافق للمنزل، وكذلك الأموال اللازمة لصيانته (السقف، والأنابيب، والمروج، وإزالة الثلوج، وما إلى ذلك) ستأكل جزءًا كبيرًا من ميزانيتنا.
4.
الحصول على رهن عقاري لشراء مبنى سكني خاص أصعب من شراء شقة. إذا كانت الشقة عبارة عن مشروع قياسي وتم اختباره، فإن أسر الضواحي تكون أكثر تخصيصًا سواء من حيث الحلول البناءة أو من حيث الإطار التشريعي. أسعار الفائدة على العقارات في الضواحي أعلى في المتوسط بنسبة 2٪ سنويًا، وفقًا لحساباتنا، للحصول على قرض بقيمة 5 ملايين روبل، ستكون الدفعة الزائدة سنويًا حوالي 100000 روبل.
5.
وتكون الدفعات الأولى على المنازل أعلى بنسبة 10-15% في المتوسط.
بعد تقييم جميع الجوانب الإيجابية والسلبية، قررنا أن الخيار الأفضل بالنسبة لنا سيكون شقة في سوق العقارات الثانوية. لأننا غير قادرين على دفع ثمن شقة مستأجرة ودفع أقساط الرهن العقاري الشهرية. وكانت المنازل الريفية التي نستطيع تحمل تكاليفها تقع في مكان بعيد جدًا. كانت أقرب مدرسة على بعد 40 دقيقة، واستغرقت رحلة زوجي إلى العمل ساعة ونصف على الأقل في اتجاه واحد. ولذلك، كان لا بد من التخلي عن فكرة الكوخ.
بعد بحث مشترك مع سمسار عقارات، صادفنا شقة صغيرة مريحة من ثلاث غرف في غرب موسكو. ليس بعيدًا عن المنزل كانت هناك حديقة ومدرسة مع التركيز على اللغات الأجنبية. وبلغت تكلفة الشقة 10 ملايين و400 ألف روبل. لقد تمكنا بالفعل من توفير 2.5 مليون روبل. للحصول على دفعة أولى.
زوجي موظف رسميًا، ويبلغ راتبه الإجمالي، الذي يرغب صاحب العمل في تأكيده، 148 ألف روبل. عند حساب مبلغ القرض والدفعة الشهرية لمدة 20 عامًا باستخدام حاسبة الرهن العقاري، أدركنا أنه يتعين علينا تلبية معايير البنوك.
بادئ ذي بدء، قررنا الاتصال بأحد أكبر البنوك الروسية، VTB 24، حيث يمكن الحصول على قرض لشراء المساكن في سوق العقارات الثانوية بمعدل 9.5٪ فقط. كان هذا السعر مطبقًا علينا فقط لأننا خططنا لشراء شقة بمساحة إجمالية تزيد عن 65 مترًا مربعًا. في ضوء هذا بنكعرضت سعرًا مخفضًا بمقدار 0.5 نقطة مئوية عن المعدل القياسي. بناءً على سعر الفائدة هذا ومدة القرض البالغة 20 عامًا، كان من المفترض أن يكون قسطنا الشهري 73847 روبل. وكان هذا الدفع الشهري كافيا بالنسبة لنا. لكن لسوء الحظ، بعد يومين من التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، تلقينا رفضا لإصدار قرض رهن عقاري. وبعد مناقشة الوضع مع مدير البنك، توصلنا إلى نتيجة مفادها أن رفض البنك كان بسبب تأخري في سداد مدفوعات بطاقتي الائتمانية سابقًا. لكننا لم نيأس وواصلنا بحثنا.
البنك التالي الذي قررنا الاتصال به كان بنكأورالسيب. لقد اخترناه لأن فرع البنك يقع في منزل مجاور وتوقعنا أن يكون أصغر بنكسيكون أكثر ولاءً لطلبنا. هنا، وبشروط مماثلة، عُرض علينا الحصول على قرض بفائدة 10.9٪. وتبين أن الدفعة الشهرية ستكون 81197 روبل. ولكن لسوء الحظ، تم رفض هذا البنك أيضًا للحصول على قرض رهن عقاري. الأسباب بنكلم يشرح. وقد قدمنا بالفعل الدفعة المقدمة لشقة، لأن لقد اعتقدنا أنه لا ينبغي أن نواجه أي مشاكل مع الرهن العقاري. في هذه اللحظة بدأنا بالذعر قليلا. بعد كل شيء، فكرنا في كل شيء بالتفصيل، وقارننا جميع الخيارات العقارية، ونظرنا إلى برامج البنوك ولم نتوقع فشلين على التوالي.
وبعد مناقشة هذه المشكلة مع زوجي قررنا أنه من الضروري طلب المساعدة من المختصين. لقد أوصى سمسار عقاراتنا بوسطاء الرهن العقاري المألوفين الذين يتعاون معهم بنشاط. واتفقنا على لقاء في نفس اليوم. استمر هذا الاجتماع لمدة ساعة تقريبًا، ونتيجة لذلك قمنا بفحص سجلنا الائتماني، واكتشفنا أن لدينا بضع غرامات غير مدفوعة على موقع المحضر وأكثر من ذلك بكثير. أكد لنا المدير أن الوضع يسير على ما يرام وسنتمكن من الحصول على قرض عقاري. كان من الضروري دفع غرامات المحضرين، والحصول على شهادات من البنوك تفيد بأن بطاقتي الائتمانية (حيث كان هناك عدة تأخيرات) كانت مغلقة بالكامل بالفعل و بنكليس لديه مطالبات. وقام وسطاء الرهن العقاري، بعد أن شكلوا مجموعة كاملة من مستنداتنا، بإرسالنا للنظر فيها إلى العديد من البنوك الشريكة لهم.
ونتيجة لذلك، وبعد حوالي 4-5 أيام، تلقينا إشعارًا إيجابيًا من بنك روسيلخوز. وكان سعر الفائدة على القرض المعتمد 10% سنويا. كان الدفع الشهري 76439 روبل، وهو ما يناسبنا جيدًا. تمت الموافقة على الرهن العقاري! تم اختيار الشقة وسرعان ما بدأ سمسار عقاراتنا في إعداد الصفقة.
قام Rosselkhozbank بفحص المستندات الخاصة بالشقة لمدة أسبوع تقريبًا. خلال هذا الوقت، تم أيضًا تقييم المنزل والتأمين عليه. استغرقت المعاملة نفسها في البنك حوالي ثلاث ساعات. أولاً، قمنا بالتوقيع على جميع مستندات القرض المتعلقة بالرهن العقاري، ثم قمنا مع مدير البنك باستلام أموال القرض في مكتب النقد بالبنك.
ثم وقعنا اتفاقية شراء وبيع للشقة مع البائع. بدوره، قام البائع بإحصاء الدفعة الأولى وأموال الرهن العقاري لدينا على آلة خاصة، ونحن جميعا، برفقة موظف البنك، نزلنا إلى الوديع (يمكن للمرء أن يقول تقريبا مخبأ)، حيث أودعنا كل هذه الأموال في صندوق الإيداع الآمن. وتم إرسال جميع مستنداتنا إلى Rosreestr للتسجيل.
لقد مر 14 يومًا منذ إتمام الصفقة، والآن انتقلت عائلتنا للعيش في شقتهم الخاصة. الأطفال لديهم غرف منفصلة خاصة بهم، وأنا وزوجي نتطلع إلى إضافة جديدة. بشكل عام، أريد أن أقول إن تجربتنا في الحصول على الرهن العقاري في عام 2017 كانت إيجابية. لم نحصل على سعر مناسب فحسب، بل اشترينا أيضًا شقة جيدة. معدلات الرهن العقاري منخفضة الآن وفي رأينا أن هذا هو الوقت المناسب للحصول على رهن عقاري. ولكن كما أظهر تاريخنا، ليس من الممكن دائمًا الحصول على قرض عقاري بمفردك، فقد يكون من الأفضل الاتصال فورًا بوسطاء الرهن العقاري حتى لا تضيع وقتك وتحافظ على أعصابك. منزل سعيد شراء الجميع! ايلينا."
قصة قارئنا هي نظرة على التجربة الشخصية للحصول على قرض عقاري في عام 2017. نأمل أن تساعدك قصتها في اتخاذ قرار بشأن اختيار العقار وستعرف مسبقًا ما هي جوانب الحصول على القرض التي يجب عليك الاهتمام بها.
الدفعة المقدمة لشقة (لمنزل، لمنزل مستقل، لغرفة، وما إلى ذلك)، مبلغ الدفعة المقدمة، اتفاقية الدفعة المقدمة لشقة- دفعة تثبت نية المشتري الشراء والبائع - بيع ممتلكاته بالشروط المحددة في الاتفاقية المسبقة. المعنى الحقيقي لهذه الاتفاقية هو أن تحويل الأموال من قبل المشتري إلى البائع يسمح لك ببدء عملية إعداد صفقة شراء وبيع العقارات، والتي تتضمن جمع وتحديث المستندات التي تم جمعها بالفعل (على سبيل المثال ، صلاحية مقتطف من دفتر المنزل أو مقتطف من سجل الدولة الموحد للعقارات هي شهر واحد، وغالبًا ما يحدث أن تصبح المستندات قديمة بحلول وقت المعاملة)، وتنسيق تفاصيل العقد الرئيسي، تعيين مكان المعاملة والوقت والمعلمات الضرورية الأخرى.
بنك- "منظمة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية كودائع، ووضع هذه الأموال لحسابها الخاص وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع، الضرورة الملحة وفتح والإبقاء على الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية" (مقتطف من القانون الاتحادي رقم 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"). بالنسبة لصاحب الرهن العقاري، من المهم من سيقدم له القرض وتحت أي شروط ((كثيرًا ما التقينا بالمشغلين في السوق الذين أصدروا قروض الرهن العقاري، وليسوا بنوكًا). لذلك، ليس من المهم جدًا مكان الحصول على قرض عقاري القرض، المهم الشروط التي يصدر بها (على سبيل المثال، ما هي متطلبات العقارات) وما هي الدفعة الأولى والدفعة الزائدة النهائية؟ وفي الوقت نفسه، يجب الحذر من مختلف أنواع المستهلكين التعاونيات وصناديق المساعدة المتبادلة (تظهر الممارسة أنه حتى الرهن العقاري الأكثر استعبادًا يكون أفضل (أرخص) بعدة مرات من هذه الأشكال من الإقراض، لذلك يوصى بشدة بعدم القيام بذلك. نوصي بالاتصال بأي شركات تعاونية).
