محتوى
تكاليف خدمة القرض الشهرية لها تأثير سلبي على ميزانية الأسرة. ونتيجة لذلك، فإن الدفع الزائد على القرض يمثل رقما مثيرا للإعجاب يتناسب مع حجم التزام الدين، وبالتالي، إذا كان من الممكن سداد الدين قبل الموعد المحدد، فمن الضروري إيداع الأموال المتاحة.
عندما يتم إرجاع الدين إلى البنك بما يزيد عن مبلغ الدفعات المقررة المنصوص عليها في الجدول، يتم تخفيض القرض. يحصل المقترض على فرصة التوفير في مدفوعات الفائدة. وفي هذه الحالة يخسر المُقرض ربحه الذي يساوي منفعة المقترض، لذلك فرضت البنوك سابقاً غرامة على سداد القرض قبل الموعد المحدد لتعويض خسائرها.
وبعد تعديلات القانون المدني، أصبح القانون يحظر حجب أي عمولة عند سداد الأموال المقترضة قبل الموعد المحدد. هناك خياران لخفض تكاليف الاقتراض. يمكنك إيداع الأموال قبل الفترة المتفق عليها من أجل:
يتحمل المقترض تكاليف باهظة لخدمة الرهن العقاري - حجمه كبير، ويتم إصداره لفترة طويلة، لذلك يجب سداد الدين بشكل أسرع. بعد اتخاذ قرار بشأن السداد المبكر للأموال، يجب على المدين الاتصال بفرع البنك وطلب حساب السداد المبكر للرهن العقاري - معرفة رصيد ديونه ومبلغ مدفوعات الفائدة على الرهن العقاري التالية.
بعد ذلك، عليك أن تقرر المبلغ الذي يمكن إيداعه وما إذا كان سيكون كافيا لإغلاق التزام الدين كليا أو جزئيا. إذا لم تكن هناك أموال كافية لإغلاق القرض نهائيًا، فمن الضروري إعادة حساب الرهن العقاري للسداد المبكر ومعرفة جدول سداد جديد مجدول. ليس من المربح للمؤسسات الائتمانية أن يقوم المدين بسداد القرض المتبقي أو جزء منه قبل الأوان، لذلك من الضروري معرفة ما إذا كان هناك تأجيل أو قيود مؤقتة:
يتيح البنك لعملائه فرصة سداد ديونهم كليًا أو جزئيًا قبل الموعد المحدد. للقيام بسداد مبكر لقرض من سبيربنك، يجب عليك كتابة طلب. ويجب أن تحتوي على تاريخ إيداع الأموال والمبلغ ورقم الحساب الذي سيتم خصم الأموال منه. الشرط الأساسي هو أن التاريخ المحدد يجب أن يتوافق بشكل صارم مع أيام العمل.
يتيح البنك الفرصة للمقترضين لسداد القرض في وقت مبكر. هناك إجراء لتقديم الطلب:
بالنسبة للسداد الجزئي للقرض، حدد المُقرض حدًا أدنى للسداد، ويتم الإشارة إليه عند إعداد اتفاقية القرض. لتحديد كيفية سداد الجزء المتبقي من القرض، يُعرض على العميل استخدام حاسبة السداد المبكر VTB 24. يمكن للمقترض اختيار أحد الخيارات والإشارة إليه في التطبيق:
يتضمن السداد المبكر الكامل للقرض سداد الرصيد المتبقي من الدين والفوائد المستحقة في وقت السداد. الفروق الدقيقة:
إذا لم تكن هناك أموال كافية لتغطية التزامات القرض بالكامل، فمن الممكن السداد المبكر الجزئي للقرض. عند سداد جزء من الدين، يتم إعادة حساب جدول الدفع المقرر. تعتمد كيفية دفع الأقساط الشهرية المستقبلية على خيار الدفع المحدد في اتفاقية القرض. تتميز المدفوعات:
مع المدفوعات التفاضلية، يتم تقسيم هيئة القرض إلى مكونات متساوية. يتكون القسط الشهري من قسط واحد بالإضافة إلى الفائدة على القرض. وتتمثل ميزة هذه الطريقة في تحديد المدفوعات في التخفيض السريع للديون ومبلغ أقل من المدفوعات الزائدة على التزامات القروض. هناك عيب واحد فقط - عليك دفع رسوم كبيرة في البداية. عند سداد جزء من الدين قبل الموعد المحدد، يتم تخفيض رسوم الفائدة ومدة القرض.
تتطلب الأقساط السنوية دفعات شهرية متساوية. عيب هذه الطريقة هو الانخفاض البطيء في التزامات القروض والمدفوعات الزائدة الكبيرة. إذا قمت بدفع جزء من الدين قبل الموعد المحدد، فقد يعرض البنك عليك اختيار الخيار مع:
يهتم المقترضون من البنوك بما إذا كان من الممكن سداد قرض المستهلك قبل الموعد المحدد. لا تفرض المؤسسة المالية قيودًا على سداد الديون في وقت مبكر، ولا توجد حدود ثابتة للحد الأدنى من المدفوعات، أو الوقف الاختياري. يجب عليك إيداع مبلغ محدد من المال في حساب محدد في تاريخ محدد. عدم الالتزام بأحد الشروط سيؤدي إلى إلغاء الطلب، وسيتم شطب الدين حسب الجدول السابق.
عند اتخاذ قرار بسداد ديونك بالكامل أو جزئيًا، من المهم أن تأخذ في الاعتبار جميع الجوانب القانونية لإجراءات إيداع الأموال - تحتاج إلى ملء جميع المستندات بشكل صحيح. يتطلب تسجيل السداد المبكر للقرض سلسلة متتالية من الإجراءات:
أي سداد مبكر للقرض يفترض استلام جدول سداد جديد مجدول. ويتم حسابه من قبل متخصص القروض. مع طريقة الدفع التفاضلي يتم تخفيض استحقاقات الفوائد الشهرية، ومع طريقة المعاش يقل مبلغ الاشتراكات الشهرية أو يقل عددها ومدة الإقراض. توفر المؤسسات المالية الفرصة لحساب المساهمات بشكل مستقل.
لمعرفة مقدار الدفعات القادمة، يمكنك استخدام الخدمة المصرفية - حاسبة الأقساط مع السداد المبكر. بمساعدتها، يمكنك إعادة حساب مبالغ المساهمة الشهرية الجديدة بشكل مستقل أو معرفة المبلغ الذي يمكنك تقليل مدة العقد. بعد الحسابات، يمكنك اختيار مخطط مناسب للمدفوعات اللاحقة.
يوضح الجدول مثال لحساب المدخرات الخاصة بمدفوعات الأقساط السنوية (تم إصدار قرض بمبلغ 500 ألف روبل لمدة 48 شهرًا بنسبة 17 بالمائة سنويًا، ومبلغ الدفع الزائد هو 192521.02 روبل) في الجدول:
ممارسة يستخدمها المقترضون بنشاط لتقليل حجم الديون والمدفوعات الشهرية. ولكن ما مدى فائدة مثل هذا الإجراء؟ وكما تبين الممارسة، فإن السداد الجزئي في كثير من الأحيان لا ينجح ويعطي المقترض انطباعا خاطئا عن المدخرات.
سننظر أدناه إلى الفروق الدقيقة في هذا الخيار، وفي الحالات التي يستحق فيها سداد القرض، وما إذا كان السداد المبكر منطقيًا، وما هي أسرار الممول التي يخفيها الإجراء.
اليوم، هناك طريقتان لإلغاء التزامات الديون (باستثناء سداد الديون في الموعد المحدد) - السداد الكامل والجزئي للقرض. في الحالة الأولى، لا توجد أسئلة. يأتي العميل إلى البنك ويدفع "صافي" الديون والفوائد المستحقة لهذا الشهر. على سبيل المثال، إذا كان الدين 250 ألف روبل، والدفعة الشهرية 10000 روبل، منها 4000 فائدة، فستكون هناك حاجة إلى 254 ألف روبل. يوصى بإيداع المبلغ المطلوب في الحساب مقدمًا. بعد السداد الكامل، يوصى بالحصول على شهادة عدم وجود دين.
في حالة الدفع الجزئي، هناك خياران متاحان:
تم تحديد مبادئ تقليل حجم القرض في الاتفاقية بين الطرفين.
لا يهم ما هي المهمة - تسديد كامل المبلغأو تنفيذها في وقت مبكر دفع جزء من المال. خوارزمية الإجراءات هي كما يلي:
لدى البنوك قواعد شخصية فيما يتعلق بالوفاء المبكر بالالتزامات المالية - يجب توضيح هذا الفارق الدقيق مسبقًا.
اليوم يتم تطبيق خطط سداد القروض التالية - الأقساط السنوية والمتباينة. في الحالة الأولى، يقدم المُقرض طريقتين - لتقليل مبلغ الدفعات الشهرية أو مدة سريان العقد. يساعد الخيار الأول في تقليل الدفعة الشهرية، بينما يساعد الخيار الثاني في تسريع سداد القرض. مع جدول الأقساط، لا يكون الوفاء المبكر بالالتزامات منطقيًا إذا لم يمر أكثر من 50٪ من مدة العقد. وإلا فإن السداد الجزئي لن يكون له أي تأثير، لأن معظم الفوائد قد تم دفعها بالفعل.
لنفكر في الخيار الثاني - هل السداد الجزئي مفيد عند الإقراض على أساس مدفوعات متباينة؟ جوهر المخطط هو أن "جسم" القرض يتم توزيعه بالتساوي بين مدة القرض، ويتم تحميل الفائدة على الدين المتبقي. السداد الجزئي فرصة لتقليل حجم الدين وتخفيف العبء الشهري. وذلك لأن الفائدة يتم فرضها على مبلغ أصغر. إذا كان لديك راتب ثابت، فإن الدفع المبكر يسمح لك بتقليل عدد الأيام التي تسبق تاريخ السداد وتوفير المال. اتضح أن التخفيض التدريجي للرسوم الشهرية بموجب مخطط مختلف مفيد.
مع نظام الأقساط، يكون لدى العميل خياران - تقليل الدفعة الشهرية أو تقليل مدة الاتفاقية. غالبًا ما لا تترك البنوك أي خيار وتجبرك بلطف على استخدام الطريقة الأولى.
ومن الناحية النفسية فإن خيار تخفيض القسط الشهري مناسب، لأن العميل يخفف العبء على الميزانية ويحصل على أموال إضافية لحل مشاكل أخرى. فإذا أخذ القرض نصيب “الأسد” من أموال الأسرة، فهذه الطريقة هي الحل الأمثل.
هذا للوهلة الأولى. يتم الكشف عن عدم ربحية السداد المبكر من خلال الحساب الرياضي باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت. ويبدو الخيار الثاني، الذي يتضمن تخفيض مدة القرض، أكثر جاذبية من الناحية المالية.
إذا كان لديك خيار - جدول دفع جديد أو تخفيض فترة القرض، فيجب عليك إعطاء الأفضلية للخيار الثاني. مع العلم بهذه الميزة، نادرا ما يوافق المقرضون على تقليل مدة القرض بسبب فقدان الربح.
يؤدي السداد الكامل أو الجزئي إلى خسارة دخل مؤسسة الائتمان. ولتجنب ذلك، تلجأ المؤسسات المالية إلى الحيل وتحد من الخيارات المتاحة للعميل. في السابق، تم فرض رسوم وغرامات على السداد المبكر للديون.
بعد ظهور التعديلات في القانون المدني للاتحاد الروسي (في عام 2011)، أصبحت إمكانية السداد المبكر من حق المقترض، وتم منع البنوك من التدخل في هذا الإجراء. الشرط الرئيسي هو تحذير المُقرض من نيته سداد القرض قبل الموعد المحدد (30 يومًا أو أكثر). يتم إرسال المعلومات إلى البنك كتابيًا، ومراجعتها من قبل المُقرض، وبعد ذلك يتم تعديل الجدول، وتتاح للعميل الفرصة للوفاء بالتزاماته كليًا أو جزئيًا.
لكن البنوك تواصل التوصل إلى طرق لعرقلة رغبة المقترض في التعامل بسرعة مع التزامات الديون. وهنا بعض منها:
غالبًا ما تنعكس هذه الشروط وغيرها في العقد.
لكي لا نخطئ في السداد، يحتاج المقترض إلى فهم الأساليب. كما ذكرنا سابقًا، تعمل البنوك بنظامين:
بالنسبة لنظام متمايز، عندما يتم سداد القرض جزئيًا، تتم إعادة حساب القرض. ونتيجة لذلك، يحل المقترض ثلاث مشاكل:
في حالة نظام الأقساط السنوية، يقوم المقترض بتسريع عملية الدفع، لكنه لا يوفر المال. ولهذا السبب يجب حساب جميع الخيارات قبل السداد الجزئي. لذلك، إذا قام العميل بسداد دين القسط السنوي لأكثر من عام، فهو لا يحفظ أي شيء، لأن الفائدة الرئيسية قد تم دفعها بالفعل.
إذا قام العميل بسداد الدين بالكامل، فإنه يضطر إلى دفع الفائدة عن الشهر الذي يتم فيه السداد. ويضاف هذا المبلغ إلى "صافي" الدين.
تلتزم المنظمات المالية الكبيرة بشكل صارم بالتشريعات الروسية. بادئ ذي بدء، المادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والتي تناقش إجراءات التفاعل بين أطراف المعاملة. تلزم هذه المادة المؤسسات المالية بفرض فائدة على استخدام القرض فقط حتى تاريخ سداده. إن مطالبة المقترض بالاستمرار في دفع سعر الفائدة على القرض المحدد في الاتفاقية الأصلية بعد السداد النهائي يعد انتهاكًا جسيمًا. إذا تم تقديم مثل هذا الشرط، فيمكن للمقترض إرسال شكوى ضد مؤسسة مالية عديمة الضمير إلى الموقع الإلكتروني للبنك المركزي الروسي، حيث تكون الصفحة المقابلة مفتوحة للمواطنين للاستئناف. ينظر البنك المركزي للاتحاد الروسي في جميع هذه الشكاوى في غضون 30 يومًا.
إن الزيادة المنتظمة في مبلغ الدفعة تكون مفيدة فقط مع خطة سداد مختلفة. في حالة الأقساط السنوية، يكون هذا مناسبًا فقط عند تحويل مبلغ أكبر في النصف الأول من مدة القرض.
يناير 2019
كل شخص لديه قرض واحد أو حتى عدة قروض، يحلم بالوقت الذي سيتم فيه إنهاء التزامات ديونه بالكامل. في أول فرصة، يحاول تخفيف العبء المالي أو تقليله جزئيا. كيف يتم سداد القرض قبل الموعد المحدد حتى لا يكون لدى البنك والعميل مطالبات متبادلة ضد بعضهما البعض؟
في أكتوبر 2011، في إطار القانون الاتحادي رقم 284 بشأن السداد المبكر للقرض، والذي لا يزال ساريًا حتى اليوم، تم إجراء تعديلات على القانون المدني للاتحاد الروسي. من الآن فصاعدا، أي مواطن في البلاد لديه قرض استهلاكي لديه كل الأساس القانوني لسداده المبكر.
وفي الوقت نفسه، لا يحق للمؤسسات المالية فرض أي رسوم إضافية أو أسعار فائدة أو غرامات أو غرامات على العميل في حالة السداد المبكر للدين.
غالبًا ما يتلاعب عدد من البنوك بالمقترضين، مستفيدين من أميتهم القانونية ويرفضون إغلاق الاتفاقية قبل الموعد النهائي المحدد فيها، مشيرين إلى عدم وجود بند ينص على تحويل الأموال قبل جدول السداد.
يتم تصنيف هذه الإجراءات التي تتخذها مؤسسات الائتمان على أنها احتيال صغير متعمد ويمكن الطعن فيها في المحكمة. إذا كان قرار السلطات لصالح مقدم الطلب، فيمكنه الاعتماد ليس فقط على دفع التكاليف القانونية، ولكن أيضًا على التعويض المعنوي.
أما بالنسبة لديون الرهن العقاري، فإن قانون السداد المبكر للقروض ينطبق أيضًا على هذا النوع من القروض. علاوة على ذلك، يجب أن تحتوي هذه الاتفاقية بالضرورة على قسم يتم فيه النص بوضوح على شروط هذا الإجراء.
على سبيل المثال، إذا كان جدول السداد تفاضليًا، فإن التخلص من القرض في أسرع وقت ممكن سيؤدي إلى تقليل مبلغ الدفع الزائد بشكل كبير. الخيار الأفضل هو الدفع في النصف الأول من المدة المحددة في الاتفاقية.
لا تحب المؤسسات الائتمانية هؤلاء العملاء الذين يسددون ديونهم بسرعة بل ويضيفونها إلى القائمة "الرمادية" لقاعدة البيانات العامة. عندما يصادفون مثل هؤلاء المواطنين المحترمين، فإنهم يحاولون منع إمكانية السداد المبكر عن طريق إدراج بنود في العقد تجعل من الصعب إكمال هذا الإجراء. ومن غير المرجح أن تكون شروط القرض مواتية للغاية بالنسبة لهم.
يتضمن هذا المفهوم الحالة التي يقوم فيها العميل بدفع الرصيد المتبقي من القرض بالكامل في تاريخ سابق لما هو محدد في الاتفاقية.
وفي الوقت نفسه، يدفع مبلغًا أقل في الفوائد والعمولات ويسدد الأموال المقترضة بالمبلغ المتبقي.
لسداد القرض قبل الموعد المحدد، يجب عليك حساب المبلغ الإجمالي بشكل صحيح وإبلاغ الهيكل المالي في موعد لا يتجاوز شهر واحد مقدمًا عن نيتك. فقط بعد ذلك يجب تحويل الأموال إلى تفاصيل الدفع.
ويتم السداد الكامل وفق حالتين:
إذا كان لدى العميل الموارد المالية اللازمة لسداد الدين بالكامل، ولكن جزء منه فقط، قبل الموعد النهائي المحدد، فيمكن القيام بذلك باستخدام أحد الخيارات المقترحة:
يقرر المقترض بشكل مستقل أي من الطرق المقترحة يفضلها (مع مراعاة المتطلبات الشخصية والقدرات المالية الشخصية).
ويمكن إجراء مثل هذا الحدث عن طريق تقديم طلب، أو عن طريق إخطار الشركة عبر مكالمة هاتفية - حسب القواعد المعتمدة من قبل المنظمة.
من أجل معرفة مبلغ الدفعة الجزئية للأسهم، ليس من الضروري على الإطلاق الاتصال بالمنظمة التي أصدرت القرض. يمكنك القيام بذلك بنفسك بطريقتين على الأقل:
في الحالة الأولى، قم بإدخال البيانات التي طلبها البرنامج في الجدول الذي يظهر على الشاشة. ثم احصل على النتيجة النهائية. ونتيجة لذلك، لن يتم تعديل مبلغ المبلغ الأصلي فحسب، بل سيتم أيضًا تعديل مبلغ التحويلات الشهرية. سوف تتغير شروط الاتفاقية أيضًا.
كيف يتم إعادة حساب القرض في حالة السداد المبكر لحصة معينة منه في الحالة الثانية؟
أولاً، يجب طرح مبلغ الدفعة المخطط لها من المبلغ المتبقي المراد دفعه، وبعد ذلك يجب تقسيم المبلغ الناتج على عدد الأشهر التقويمية المتبقية حتى نهاية العقد.
تظهر هذه العمليات الحسابية البسيطة بوضوح الفوائد الواضحة والموضوعية للعملية نفسها.
للتأكد من صحة حساباتك، بعد تحويل الأموال إلى الحساب البنكي، يفضل مراجعة موظفه والحصول على إعادة حساب الجدول. ويتم ذلك في أي فرع بناء على طلب العميل خلال دقائق معدودة.
ويتعين على جميع المؤسسات المالية التي تتمتع باعتماد الدولة والحق في إصدار القروض الاستهلاكية إبلاغ عملائها بالتفصيل ليس فقط عن حجم وتوقيت المساهمات المنتظمة، ولكن أيضًا تقديم معلومات مفصلة حول كيفية ومن أين تأتي هذه الأرقام.
إن معرفة ما إذا كان موظفو البنك ماكرون أمر بسيط للغاية. عليك أن تفهم كيف يتم حساب السداد المبكر للقرض في كل حالة محددة، مع مراعاة مدة الاتفاقية.
حتى تلميذ المدرسة يمكنه التعامل مع هذه المهمة. ببساطة استخدم الصيغة:
X = K × M ÷ (1 – (1 + M) – p)، حيث:
تحاول جميع الشركات إبرام اتفاقية مرتبطة بالحدث المؤمن عليه. يتحملون جميع المسؤوليات إذا حدث شيء للمدين. وكقاعدة عامة، يتم فرض هذا الإجراء.
وفي حالة السداد قبل الموعد النهائي المحدد، ليست هناك حاجة لمثل هذه الخدمة. تم توضيح تفاصيل استرداد أموال التأمين عند السداد المبكر للقرض في مقال منفصل.
يمكن إرجاع جزء من الأموال المخصصة للوقت غير المستخدم. تحتاج إلى الاتصال بموظف البنك، وسوف يحسب بالضبط الجزء المستحق للمقترض للتحويل العكسي إلى الحساب الجاري المشار إليه من قبله. ولسوء الحظ، لا يمكن إرجاع هذه الأموال نقدا.
إذا أراد شخص ما التحقق من مدى موضوعية شركة التأمين، فيمكن القيام بذلك باستخدام حاسبة التأمين - يجب أن تكون على الموقع الرسمي للمنظمة التي قامت بتأمين القرض. باستخدام هذه الآلة الحاسبة يمكنك حساب المبلغ المراد استرداده.
هل من المربح سداد القرض قبل الموعد المحدد وإلى أي مدى تبرر الغاية الوسيلة في هذه الحالة؟
إذا نظرنا في الخيار الأكثر شيوعا - خيار تحويل الأموال إلى حساب مصرفي، فإن الفائدة واضحة في 100٪ من المواقف، لأنه يتم احتساب سعر الفائدة على ديون الأسهم المتبقية.
مع المعاش، الأمور أكثر تعقيدا قليلا. يفترض العملاء خطأً أن سداد القرض له ما يبرره فقط خلال الشروط الأولية لاتفاقية القرض. من المقبول عمومًا أنه في المرحلة النهائية يتم سداد كامل مبلغ "الجسد" تقريبًا، ويتم سداد الفائدة عليه في التحويلات الشهرية الأولى. في الواقع، كل شيء ليس كذلك تماما.
نعم، يتضمن خيار السداد هذا دفع الفائدة على الشروط الأولية، ومع ذلك، بالمقارنة مع الإقراض الاستهلاكي الذي يتم الحصول عليه بمبلغ نصف مليون روبل على مدى خمس سنوات، فمن المبرر سداده حتى قبل بضعة أشهر من الموعد المحدد . سيوفر لك هذا ما لا يقل عن 5% من السعر الخاص بك. اتضح أن نظام تحويل الأقساط، بشرط إغلاق العقد قبل ستة أشهر على الأقل من الموعد المحدد، هو أكثر ربحية من الناحية الاقتصادية من اتباع نهج مختلف لجدول الدفع.
وبالتالي، يصبح من الواضح أنه، بغض النظر عن الأساليب، فإن سداد القرض بأمر كبير في وقت سابق يجلب فوائد اقتصادية في 100٪ من الحالات. ليس من قبيل الصدفة أن تحاول البنوك تعقيد هذه العملية قدر الإمكان.
الإنهاء المبكر لالتزامات الديون، كونه الحق القانوني لكل مقترض، بالإضافة إلى المزايا المادية، له فارق بسيط سلبي واحد - وهذا يمكن أن يسبب صعوبات في الحصول على قروض لاحقة. بعد كل شيء، لن يرغب أي بنك طوعًا في التخلي عن الأرباح المفقودة وفي مرحلة ما سيرفض ببساطة دون توضيح السبب.
مرجع! بموجب القانون، يحق لمنظمات الائتمان عدم تقديم أسباب لقراراتها.
إن الرغبة في سداد القرض قبل الموعد المحدد أمر يستحق الثناء بلا شك. بعد كل شيء، تضع الالتزامات المالية ضغوطا نفسية على المقترض وتقلل من جودة حياته. ومع ذلك، لكي يحقق هذا الإجراء فوائد حقيقية، من الضروري توضيح جميع الفروق الدقيقة مع موظف الشركة قبل إجراء التحويلات وتنفيذ أي معاملات مالية فقط إذا كنت على دراية كاملة بالموقف.
ستساعدك خطة السداد التالية على التعامل بنجاح مع هذه المهمة:
ملحوظة!ولا يجوز للبنك أن يفرض رسومًا على هذه الخدمة. وفي إطار التشريع الحالي، يتم سداد أي دفعات مبكرة مجانًا.
الطريقة الرئيسية للادخار على القرض هي سداده مبكرًا. ولكن في كل مرة قبل إجراء دفعة مبكرة جزئية، سيحتاج المقترض إلى كتابة طلب مناسب إلى البنك. إذا كنت تخطط لإيداع أموال تزيد عن المبلغ المقرر في كثير من الأحيان، فسيتعين على العميل "التجول" كثيرًا. ثم يطرح مسألة توفير الوقت. قام Sravni.ru بتقييم البنوك التي لديها عملية السداد المبكر الأكثر ملاءمة.
وشملت الدراسة 65 بنكًا، والتي، وفقًا لموقع Sravni.ru، أصدرت معظم القروض للأفراد اعتبارًا من 1 مارس 2016. تم الحصول على معلومات حول طرق وتوقيت إخطار البنك بشأن السداد المبكر الجزئي للرهن العقاري وقرض السيارة والقرض الاستهلاكي عبر الهاتف من موظفي مركز الاتصال.
30 يومًا هي المدة القصوى التي يحق للبنك تحديدها للإخطار بالسداد المبكر.
كما اتضح، يقوم كل بنك ثان تقريبًا بتيسير شروط السداد المبكر للقروض، مما يسمح لعملائه بملء الطلب اللازم عبر الهاتف أو عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وفي حالات نادرة، عبر البريد الإلكتروني.
يصر النصف الآخر من المؤسسات الائتمانية على زيارة فرعها شخصيًا، ولكنها تمنح الفرصة للقيام بذلك قبل 1-5 أيام من الموعد المقرر أو الدفعة التالية. من بينها، الأكثر شعبية بين المقترضين، Sberbank - لا يمكن لعملائها سداد القرض في وقت مبكر دون زيارة المكتب، ولكن يمكنهم القيام بذلك على الفور، في يوم تقديم الطلب. وكل بنك ثامن فقط يطلب من المقترض إخطاره قبل شهر واحد.
5 بنوك تقوم بشطب المبلغ المبكر تلقائيًا مع الدفعة التالية
ماهو رأي القانون؟
يحق للمقترض سداد القرض بالكامل أو جزئيًا دون غرامات أو عمولات. وكل ما يلزم لذلك هو إخطار البنك بذلك قبل 30 يوما، في حين أن اتفاقية القرض قد تنص على فترة أقصر، ولكن ليس أطول.
إذا كان المقترض قد حصل للتو على قرض استهلاكي غير مستهدف، فيحق له السداد المبكر لمبلغ القرض بالكامل دون سابق إنذار خلال أول 14 يومًا. إذا تم إصدار قرض مستهدف، فيمكن للعميل خلال 30 يومًا سداد القرض قبل الموعد المحدد بالكامل أو جزئيًا دون إخطار البنك مسبقًا.
يتيح لك السداد الجزئي المبكر تقليل مبلغ الدفعة الشهرية أو تقصير مدة القرض. تسمح العديد من البنوك للمقترض باختيار ما هو أكثر ملاءمة له بشكل مستقل، ولكن هناك الكثير ممن يقدمون خيارًا واحدًا فقط. وهذا لا يقتصر على القانون.
طلب السداد المبكر للقرض
بعد أن يقوم البنك بشطب مبلغ الدفعة المبكرة، فإنه ملزم بتزويد العميل بجدول سداد جديد.
15 بنكاً تقبل طلبات السداد الجزئي المبكر عبر الإنترنت
| № | بنك | الطريقة، المصطلح | نوع القرض |
| 1 | من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، في أيام الأسبوع، في نفس اليوم، يمكنك ذلك | الرهن العقاري، القروض الاستهلاكية | |
| 2 | من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يمكنك القيام بذلك في نفس اليوم، ولكن من الأفضل أن يكون ذلك مقدمًا | ||
| 3 | القرض العقاري، | ||
| 4 | من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، في نفس اليوم يمكنك | قرض السيارة، قرض المستهلك | |
| 5 | من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، لا توجد حدود زمنية | الرهن العقاري، قرض السيارة، قرض المستهلك | |
| 6 | عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، قبل يوم واحد من أي تاريخ عمل | الرهن العقاري، قرض السيارة، قرض المستهلك | |
| 7 | عن طريق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، قبل يوم واحد من الخصم | الرهن العقاري، قرض السيارة، قرض المستهلك | |
| 8 | عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، قبل 3 أيام من تاريخ الخصم المقرر | قرض السيارة | |
| 9 | عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، قبل 5 أيام تقويمية من تاريخ الدفع | القروض الاستهلاكية | |
| 10 | عن طريق البريد الإلكتروني، قبل 5 أيام عمل | قرض السيارة | |
| 11 | عن طريق البريد الإلكتروني، 5 أيام قبل الدفع | الرهن العقاري، قرض السيارة، قرض المستهلك | |
| 12 | عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، في موعد لا يتجاوز خمسة أيام قبل تاريخ شطب قرض المستهلك وفي موعد لا يتجاوز اليوم الخامس والعشرين من الشهر الحالي لقرض السيارة | قرض السيارة، قرض المستهلك | |
| 13 | عن طريق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، قبل 10 أيام من فترة السداد | القرض العقاري | |
| 14 | عبر بنك الإنترنت، قبل 30 يومًا من الدفع المبكر | قرض السيارة | |
| 15 | من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يمكنك ذلك في نفس اليوم، ولكن هناك عمولة لإعادة حساب الجدول الزمني - 360 روبل، مجانًا لمدة شهر فقط في المكتب | قرض السيارة، قرض المستهلك |
ما هو الأفضل: إجراء دفعات مبكرة مع دفعات منتظمة أم قبل ذلك؟
يحق للبنك شطب مبلغ السداد الجزئي المبكر للقرض فقط في يوم الدفعة التالية المقررة. ولكن ليست كل البنوك صارمة للغاية - فهناك من يقدم تنازلات للمقترضين ويقبل المدفوعات في أي يوم مناسب. لماذا يكون من المربح للعميل أن لا يدفع في تاريخ الدفع التالي؟
دعونا نفكر في 6 سيناريوهات محتملة للمقترض الذي اقترض، على سبيل المثال، 300 ألف روبل لمدة 36 شهرًا بنسبة 20٪ سنويًا مع دفعة سنوية شهرية (وهذا أكثر شيوعًا) بمبلغ 11150 روبل. يتم إيداع الأموال كل شهر في اليوم الخامس عشر. يجب أن تكون تكلفة قرضه بنهاية المدة 101.4 ألف روبل. لكنه قرر دفع 10 آلاف روبل كل شهر قبل الموعد المحدد. 1.png)
السيناريو 1. تهدف الدفعات المبكرة من قبل المقترض إلى تقليل مدة القرض. يقوم بالسداد المبكر في تاريخ السداد الإلزامي - الخامس عشر. ونتيجة لذلك، سيتم تخفيض فترة الإقراض له إلى 17 شهرا، وسيتم تخفيض الدفع الزائد إلى 45.1 ألف روبل. وبالتالي، سيوفر المقترض 56.3 ألف روبل.
السيناريو 2. كل شيء هو نفسه، ولكن تهدف الدفعات المبكرة إلى تقليل الدفعة الشهرية. ونتيجة لذلك، سيتم تخفيض مدفوعاته الإلزامية من شهر لآخر بحوالي 400 روبل، مما سيسمح له بإغلاق القرض بالكامل في 22 شهرًا، بعد أن دفع للبنك مبلغًا زائدًا قدره 52.3 ألف روبل مقابل ذلك. ستكون المدخرات: 49.1 ألف روبل.
السيناريو 3. تهدف الدفعات المبكرة من قبل المقترض، كما في الحالة الأولى، إلى تقليل مدة القرض. لكن السداد المبكر يحدث قبل خمسة أيام من تاريخ السداد الإلزامي - أي اليوم العاشر. ونتيجة لذلك، يتم تقليل فترة الإقراض إلى 16 شهرا، ويتم تقليل الدفع الزائد إلى 44.7 ألف روبل. سوف تصل المدخرات إلى 56.7 ألف روبل.
السيناريو 4. يتم سداد الدفعات المبكرة في اليوم العاشر وتهدف إلى تقليل الدفعات الإلزامية. نتيجة لذلك، سيتم تخفيض المدفوعات الإلزامية بمقدار 400 روبل كل شهر، مما سيسمح للمقترض بإغلاق القرض بالكامل خلال 21 شهرًا، بعد أن دفع للبنك 52.8 ألف روبل. ستكون المدخرات: 48.6 ألف روبل.
السيناريو 5. تذهب الدفعات المبكرة للمقترض نحو تقليل مدة القرض، ولكنها تتم بعد خمسة أيام من الدفع الإلزامي، أي في اليوم العشرين. في هذه الحالة، سيتم تخفيض مدة القرض إلى 17 شهرا، كما هو الحال في الخيار الأول، ولكن مبلغ الدفع الزائد سيكون 45.7 ألف روبل. المدخرات – 55.7 ألف روبل.
السيناريو 6. يتم استخدام المدفوعات المبكرة التي تتم في اليوم العشرين لتقليل مبلغ المدفوعات الإلزامية - ونتيجة لذلك، يتم تخفيضها بمقدار 400 روبل في كل مرة. المقترض، كما في الحالة الثانية، يغلق القرض في 22 شهرا، وستكون تكلفة القرض بالنسبة له 53 ألف روبل. المدخرات – 48.4 ألف روبل.
من الواضح أن الخيار الأكثر ربحية للمقترض هو إجراء دفعات مبكرة قبل الدفعات المطلوبة، واستخدامها لتقليل مدة القرض (السيناريو 3).
لماذا يحدث هذا؟ عندما يقوم المقترض بسداد دفعات مبكرة في تاريخ أصل القرض، فإنه يدفع كامل مبلغ الفائدة للشهر السابق. يذهب كامل مبلغ الدفعة الجزئية المبكرة إلى سداد هيئة القرض.
إذا وصل الدفع المبكر إلى البنك في وقت سابق، فسيتم تقسيم الأموال إلى جزأين - أحدهما يذهب إلى الفائدة المتراكمة خلال هذه الفترة، والثاني إلى جسم القرض. ولكن عندما يأتي تاريخ السداد الإلزامي، يذهب معظمه لسداد الدين الأصلي، ويستخدم جزء صغير فقط كدفعة إضافية لاستخدام القرض، حيث أن الجزء الأكبر من الفائدة لهذا الشهر قد تم دفعه بالفعل، والفائدة تم استحقاقها عن الفترة المتبقية غير المدفوعة على مبلغ الدين المخفض بالفعل. 
كلما زاد حجم القرض وحجم الدفعات المبكرة، كلما زاد الفرق أهمية.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، تنص اتفاقية القرض على شروط سداده - شروط ومبالغ المدفوعات. يمكنك سداد القرض إما على أقساط - دفعات دورية، أو عن طريق دفع المبلغ بالكامل دفعة واحدة (هذا الخيار أقل شيوعًا). إذا أتيحت للمقترض الفرصة لسداد دينه في وقت أبكر من الشروط المحددة في جدول السداد أو في الاتفاقية، فيمكنه سداد القرض مبكرًا.
ولا يهم ما إذا كان المقترض على استعداد لدفع كامل مبلغ الدين دفعة واحدة، أو ما إذا كان لديه المال فقط لتجاوز الدفعة الدورية التالية. في الحالة الأولى سنتحدث عن السداد المبكر الكامل للقرض، وفي الحالة الثانية، سنتحدث جزئيًا فقط.
يسمح التشريع المدني بالسداد المبكر لأي نوع من القروض:
لكن كل حالة من هذه الحالات سيكون لها خصائصها الخاصة فيما يتعلق بالسداد المبكر للقرض.
يسمح لك القانون بسداد القرض مبكرًا دون أي رسوم أو غرامات. وحتى لو تم تحديد هذه الشروط في العقد، فيمكن اعتبارها غير صالحة.
لا توجد قيود على السداد المبكر لقرض بدون فوائد. يمكنك ببساطة إيداع المبلغ الذي لديك في أي وقت يناسبك.
إذا حصلت على قرض لتلبية احتياجاتك الشخصية أو العائلية، فستكون هناك بعض القيود الزمنية. يجب عليك إخطار البنك كتابيًا قبل 30 يومًا من إيداع الأموال "الزائدة". قد تحدد اتفاقية القرض أيضًا فترة أخرى أقصر للإخطار بالسداد المبكر للقرض.
إذا تم إصدار قرض لأغراض تجارية، فلا يمكن السداد المبكر للقرض إلا بموافقة البنك.
عند سداد القرض مبكرًا، يمكن تسليط الضوء على الجوانب الإيجابية التالية للمقترض:
