الرسالة: تحليل نظام التأمين الصحي التطوعي. سوق التأمين الصحي التطوعي

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

تم النشر على http://www.allbest.ru/

مقدمة

يعتبر سوق التأمين الصحي التطوعي سوقًا خاصًا لأنه مصمم للعب دور اجتماعي واقتصادي مهم في حياة المجتمع الروسي الحديث والدولة وكل شخص على حدة. يوفر التأمين الطبي الطوعي حماية تأمينية للمصالح الاجتماعية المهمة للمواطنين المرتبطة بتكاليف استعادة الصحة ، وهو أيضًا مصدر مهم للتمويل في الاتحاد الروسي.

يتسم التأمين الصحي الطوعي بأهمية كبيرة ليس فقط في حل قضايا الحماية الاجتماعية للمواطنين ، ولكن أيضًا في أداء مهام الدولة لحماية صحة السكان كمصدر مستقل لتمويل الرعاية الصحية في الاتحاد الروسي.

1. الفهم العام للتأمين الصحي الطوعي

لم يغير نمو السوق الذي لوحظ في السنوات الأخيرة مكان ودور التأمين الصحي الطوعي في تشكيل نظام الرعاية الصحية الروسي. بالنسبة للسوق الروسي للتأمين الصحي الطوعي ، تظل التباينات في التطور الكمي ونوعية النمو ذات صلة. أدت الأزمة المالية لعام 2008 إلى تفاقم هذه المشاكل بسبب تقلص الطلب الفعلي لمستهلكي التأمين. ومع ذلك ، على الرغم من الأزمة في اقتصاد الاتحاد الروسي ، فإن سوق VHI في تطور ديناميكي مستمر. بلغ نمو سوق VHI في عام 2012 حوالي 11.5٪. يعتبر مستوى تطور التأمين في أي بلد مؤشرا واضحا جدا لاقتصاد "السوق". عندما يكون الاقتصاد ضعيفًا ، لا يمكن تطوير التأمين ، وعلى العكس من ذلك ، يتطلب اقتصاد السوق القوي مستوى عالٍ من التغطية التأمينية. التأمين ، في المقام الأول ، ملزم بتوفير الحماية الاجتماعية للمواطنين والعمل كآلية تضمن النمو الاقتصادي المستقر ، بغض النظر عن الظروف الاقتصادية غير المواتية. بالنظر إلى أهمية التأمين في الاقتصاد ، دعونا نفكر في تطوير صناعة التأمين في الاتحاد الروسي.

قبل الشروع في النظر في ديناميكيات تطوير قطاع التأمين الصحي الصحي ، من المنطقي تحليل تطور سوق التأمين ككل.

لتقييم مستوى تطور سوق التأمين ، إلى جانب المؤشرات المطلقة (حجم أقساط التأمين والمدفوعات ، عدد شركات التأمين) ، يتم استخدام الخصائص النسبية ، وأهمها مؤشرات الاقتصاد الكلي. مؤشرات الاقتصاد الكلي لتطور سوق التأمين ، بما في ذلك قطاع VHI ، هي:

حصة من إجمالي أقساط التأمين في الناتج المحلي الإجمالي. حصة VHI في الناتج المحلي الإجمالي هي فقط 0.2-0.3 ٪ ؛

حجم قسط التأمين للفرد ، أي كثافة التأمين.

في الفترة من 2001 إلى 2011 ، من حيث الروبل ، شهد المؤشر قيد الدراسة زيادة كبيرة بسبب الزيادة في حجم إجمالي أقساط التأمين ، حيث أن عدد سكان روسيا لا يزال عمليا على نفس المستوى (الجدول 1). بلغ حجم قسط التأمين للفرد بحلول عام 2011 8.8 ألف روبل ، وانخفض في عام 2012 إلى 5657.8 روبل.

لذلك ، يمكن ملاحظة أنه على الرغم من نمو سوق التأمين الروسي منذ إنشائه في عام 1991 ، لم تتمكن روسيا بعد من احتلال أي مكانة جادة في سوق التأمين العالمي.

لم يصل السوق الروسي بعد إلى حجم أسواق التأمين الأجنبية.

في الدول الغربية المتقدمة اقتصاديًا ، يبلغ متوسط ​​أقساط التأمين التي تجمعها الشركات 7.5٪ من الناتج الإجمالي ، وفي بعض البلدان يصل إلى 9-12٪ ، وأحيانًا يصل إلى 16٪. هذه النسبة في روسيا هي 2.34٪ فقط.

نصيب الفرد في الغرب ، هناك في المتوسط ​​2.5 ألف دولار في أقساط التأمين. لدينا حوالي 267. هذا هو 35 مرة أقل من سويسرا ، و 25 مرة أقل من الولايات المتحدة وحتى مرتين أقل من بولندا.

معدلات نمو سوق VHI في روسيا للفترة 2001-2007، كانت عالية جدًا وبلغت 15-20٪ (الجدول 2).

في الفترة 2009-2012 ، هناك انخفاض على خلفية الديناميكيات السلبية في العديد من مؤشرات الاقتصاد الكلي مقارنة بعام 2008 (انخفاض في الناتج المحلي الإجمالي بنسبة 9.5٪ ، وحجم التجارة الخارجية بنسبة 43.5٪ ، والدخل النقدي للسكان بنسبة 2.3٪). ..

الجدول 1. - مؤشرات الاقتصاد الكلي لتطور سوق التأمين في الاتحاد الروسي وقطاع التأمين الصحي ، 2001-2012:

أقساط التأمين ، مليار روبل

أقساط تأمين VHI ، مليار روبل

عدد سكان روسيا مليون نسمة

الناتج المحلي الإجمالي بالأسعار الجارية ، مليار روبل

كثافة التأمين ، فرك.

قسط VHI للفرد ، روبل

الحصة من إجمالي أقساط التأمين في الناتج المحلي الإجمالي ،٪

الجدول 2. - معدلات نمو أقساط التأمين لشركة VHI ، الاتحاد الروسي ، 2001-2012:

الجدول 3. - ديناميات أقساط التأمين والمدفوعات لشركة VHI ، الاتحاد الروسي ، 2001-2012:

في العامين المقبلين ، سيستمر سوق VHI في النمو بشكل ضعيف بسبب التضخم في تكلفة خدمات الرعاية الصحية ؛ احتمالية ظهور محركات نمو جديدة منخفضة.

بلغ حجم سوق VHI في عام 2012 إلى 108.6 مليار روبل ، وهو أعلى بنسبة 11.5 ٪ مما كان عليه في عام 2011. زاد حجم مدفوعات التأمين الطبي الطوعي بنسبة 10٪.

في عام 2011 ، بلغ حجم سوق VHI في الاتحاد الروسي 97.4 مليار روبل (الجدول 4) ، وهو ما يزيد بنسبة 14٪ عن عام 2010. في الوقت نفسه ، زاد عدد المواعيد الطبية المقدمة بموجب VHI بنسبة 3 ٪ فقط. تنمو عائدات VHI بوتيرة أسرع فيما يتعلق بعدد التعيينات المقدمة. العامل الرئيسي وراء نمو الإيرادات هو الزيادة في أسعار الخدمات الطبية بشكل عام وسياسات VHI بشكل خاص. ارتفع متوسط ​​أسعار التعيينات VHI في عام 2011 بنسبة 10 ٪ وبلغ 968.6 روبل. للاستقبال. ويرتبط ارتفاع الأسعار بدوره بزيادة رواتب الموظفين ومعدلات إيجار المباني وأسعار المعدات والأدوية المستوردة.

من عام 2007 إلى عام 2011 ، ارتفع متوسط ​​سعر سياسة التأمين الصحي الصحي بنسبة 53٪ ووصل إلى 5.2 ألف روبل للسياسة السنوية. نظرًا لأن 83 ٪ من حجم سوق VHI مشغول بتأمين الشركات ، فإن متوسط ​​سعر البوليصة أقرب إلى سعر الجملة للمؤسسات الكبيرة ، أي إلى أدنى سعر ممكن. بسبب استنفاد شريحة العملاء الكبار ، تضطر شركات التأمين إلى العمل بشكل وثيق مع الأفراد والشركات الصغيرة.

في عام 2011 ، بلغت المدفوعات بموجب التأمين الطبي الطوعي 73.6 مليار روبل ، وهو ما يزيد بنسبة 12٪ عن نفس المؤشر للعام الماضي. يقدر مستوى المدفوعات في عام 2011 بنسبة 76٪.

يعود السبب الرئيسي لارتفاع أقساط التأمين إلى ارتفاع تكاليف الموظفين. وعلى الرغم من الاعتراف بفائدة خدمة التأمين هذه من قبل الكثيرين ، إلا أنها تظل باهظة الثمن بالنسبة لمعظم السكان في الاتحاد الروسي. لذلك ، فإن الغالبية العظمى من مشتري VHI هم كيانات قانونية. علاوة على ذلك ، يتم شراء السياسات ، كقاعدة عامة ، ليس للقوى العاملة بأكملها ، ولكن لكبار المديرين فقط.

تم تحديد عرض التأمين الطبي الطوعي في عام 2011 ليس فقط من خلال الطلب ، ولكن أيضًا من خلال رغبة مؤسسات التأمين في الحفاظ على عدم ربح وتقليل RVD. كانت الآليات الرئيسية التي استخدمتها مؤسسات التأمين للحفاظ على نسبة الخسارة في التأمين الطبي الاختياري هي:

إدخال قيود على إجراء البحوث والإجراءات باهظة الثمن (فقط بالاتفاق مع هيئة التأمين) ؛

الاستخدام الإضافي للبرامج الوقائية والفحص لتقييم انتشار المرض في الفرق والوقاية منها ؛

الاتفاقات الداخلية مع كبار أطباء العيادات للحفاظ على عدم الربحية ؛

النمو الكامن في التعريفات من خلال زيادة الحد الأدنى لتكلفة العرض الأولي والحفاظ على حدود المسؤولية ؛

قيود على الوصول المباشر إلى العيادات الشاملة ؛

نقل رعاية الأسنان إلى عيادات الشبكة المتخصصة ؛

التطعيم المجاني ضد الإنفلونزا.

لتقليل RVD لـ VHI ، استخدمت شركات التأمين الطرق التالية بنشاط:

استخدام برامج مشتركة لـ VHI (خدمات العيادات الخارجية والعيادات الشاملة ، خدمات الطوارئ الطبية ، رعاية المرضى الداخليين بتكلفة واحدة) ؛

تطبيق برامج الشبكة لخدمات العيادات الخارجية والعيادات الشاملة ؛

التحسين (بشكل رئيسي من خلال التقليل إلى أدنى حد) من عدد العيادات الشاملة في برامج الشبكة ؛

إدخال قيود على الحد الأدنى لعدد الموظفين المعينين على مستوى 10 أشخاص على الأقل ؛

تخفيض أتعاب الوكالة.

كانت إحدى الخطوات الحقيقية القليلة لتحفيز الطلب على VHI هي الزيادة في معدل إسناد أقساط التأمين على VHI إلى سعر التكلفة من 3 إلى 6٪ من صندوق الأجور. ومع ذلك ، كان هذا الإجراء على الأرجح يهدف إلى دعم الأعمال أكثر من تطوير VHI. بالإضافة إلى ذلك ، جاء اعتماد التعديلات على قانون الضرائب في ذروة الأزمة - 1 يناير 2009 ، عندما قام عملاء الشركات بتحسين تكاليفهم ، بما في ذلك التأمين الصحي الطوعي للموظفين ، أو رفض تقديم حزم اجتماعية أو قطعها بشكل كبير. إلى أقصى حد في عام 2010 ، كان هذا الإجراء مطلوبًا من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، مما أدى إلى زيادة حادة في الطلب على VHI بين هذه المجموعة من العملاء.

في نهاية عام 2010 ، أدى استعادة الحزم الاجتماعية للشركات الكبيرة ، وزيادة الطلب على التأمين الطبي الطوعي من الشركات الصغيرة والمتوسطة والأفراد ، وكذلك التضخم في سوق الخدمات الطبية إلى زيادة أقساط التأمين الطبي التطوعي التأمين بنسبة 14.8٪. ومع ذلك ، في عام 2011 ، لم يحدث مثل هذا المعدل المرتفع للزيادة في المساهمات. أدت الزيادة في معدل الاستقطاعات للتأمين الطبي الإجباري من 3.1٪ إلى 5.1٪ من صندوق الأجور اعتبارًا من 1 يناير 2011 إلى انخفاض ميزانيات التأمين الطبي الطوعي. كان لهذا الإجراء تأثير ملموس بشكل خاص على الطلب غير المستقر من الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

في الفترة من 2001 إلى 2011 ، زاد حجم أقساط التأمين المحصلة في سوق VHI ككل بنحو 4 أضعاف (الرسم البياني 1). تميزت هذه الفترة الزمنية بمعدلات مختلفة من النمو السنوي: في 2004 و 2006 نما سوق VHI بأعلى معدلات 20-21٪ ، وفي 2003 و 2005 كانت معدلات النمو ضئيلة وبلغت 15-16٪. من السمات المهمة والسلبية للغاية لسوق التأمين الروسي ارتفاع نسبة مدفوعات التأمين. خلال الفترة 2001-2009 ، ارتفعت نسبة المدفوعات على التأمين الطبي الاختياري وتراوحت بين 56 و 85٪ ، لكنها زادت في 2010-2011. بدأت في الانخفاض (الرسم البياني 2).

2009 - شهد النصف الأول من عام 2010 ذروة الخسائر في قطاع VHI. في عام 2010 ، كان هناك انخفاض في نسبة صافي الخسارة للتأمين الطبي الاختياري: من 80٪ في عام 2009 إلى 78.7٪. لم يتجاوز متوسط ​​نسبة خسارة VHI في عام 2011 77٪.

أدت الأزمة المالية لعام 2008 ، والتي أدت إلى انخفاض تكاليف الكيانات القانونية للحزمة الاجتماعية ، فضلاً عن زيادة كبيرة في تكلفة الخدمات الطبية ، إلى اضطرار مؤسسات التأمين إلى تعديل مقترحاتها للتأمين الطبي الطوعي. على وجه الخصوص ، في سوق VHI في عام 2011 ، يمكن تمييز الاتجاهات التالية في تعديل عرض البرنامج:

توسيع مكونات الخدمة ؛

زيادة في نطاق برامج المكافآت والخدمات (طب الأسنان التجميلي ، التطعيم ضد الإنفلونزا ، الطب عن بعد / الرأي الثاني ، استشارة المعالج النفسي) ؛

توسيع / ​​تقليل التغطية بحجم الخدمات الطبية المغطاة ؛

الانتقال من برامج أحادية إلى برامج شبكية (حسب عدد المؤسسات الطبية) ؛

دخول سوق برامج التأمين الطبي الدولي (Alliance - Allianz MedPlanet JV، Ingosstrakh - BUPA).

وبالتالي ، فإن الاتجاه الرئيسي في تعديل البرامج هو الزيادة في برامج الشبكة لخدمات العيادات الخارجية والعيادات الشاملة ، بما في ذلك تلك ذات الوصول المباشر المحدود.

في سوق VHI ، تتضاءل الفجوة في أسعار الخدمات بين مؤسسات التأمين. إذا كانت تكلفة الخدمات قد تختلف في وقت سابق 2-3 مرات ، فإن الاختلافات تتراوح الآن من 20 إلى 40٪. بدأت شركات التأمين المنافسة في مجال ملء برامج VHI.

في قسم VHI ، هناك اتجاه للتعاون طويل الأمد مع مؤسسة تأمين واحدة: في الدول الأوروبية ، تتعاون الشركات في المتوسط ​​مع شركة تأمين لمدة 5-10 سنوات ، وفي روسيا تقوم بتغييرها كل 1-2 سنوات. في الآونة الأخيرة ، بدأت الشركات في روسيا بشكل متزايد في تطوير علاقات طويلة الأمد.

وفقا لمسح للشركات الروسية والدولية العاملة في روسيا ، من 14 قطاعا اقتصاديا:

تقدم 98٪ من الشركات الدولية و 95٪ من الشركات الروسية لموظفيها تأمينًا طبيًا اختياريًا كجزء من حزمة اجتماعية ؛

تزداد احتمالية قيام الشركات الدولية بتأمين موظفيها بمعدل 1.5 مرة في إطار برنامج التأمين على الحياة (78٪ مقابل 48٪) ، في حين أنها تقدم برنامجًا كلاسيكيًا للتأمين على الحياة ، على عكس الشركات الروسية التي لا تشمل سوى التأمين ضد الحوادث ؛

يُرجح أن تُدرج الشركات الدولية في برنامج VHI لموظفيها تكاليف الحمل وإعادة التأهيل أكثر من الشركات الروسية (أعربت اللجنة عن رأي إحدى الشركات الدولية بأن هذه "البرامج بالنسبة لجميع موظفي الشركة ليست خدمة باهظة الثمن") ؛

ومن أسباب تغيير شركات التأمين المرتبة الأولى جودة الخدمات المقدمة (58٪) ، والسعر في المرتبة الثانية بهامش كبير في الأهمية (23٪) ، ووجود شبكة إقليمية ، و يؤثر عدد العيادات بشكل طفيف على قرار الشركات.

بدأ سوق VHI في التطور على نطاق واسع ، أي ، يظهر عدد قليل من العملاء الجدد في محافظ شركات التأمين ، ويحدث تطوير الأعمال بسبب إطالة أمد العقود الحالية وبسبب إجراءات توسيع قائمة الخدمات من قبل العملاء في برامجهم. هناك طلب كبير على تكنولوجيا إدارة الصحة بين عملاء الشركات. هذه هي إدارة صحة الموظفين من خلال معهد الأطباء الأمناء (أو الأطباء الشخصيين) الذين ينسقون تقديم الرعاية الطبية لموظفي الشركات العميلة.

يعتبر الإغراق في قطاع مبيعات الشركات والحالات المتكررة للمبالغة في تقدير تكلفة العلاج من قبل الشركاء التهديدات الرئيسية لشركات التأمين العاملة في سوق VHI. يلجأ سكان موسكو ، وسانت بطرسبورغ ، والمناطق التي توجد بها مؤسسات لتشكيل المدن ، والمناطق الاقتصادية الحرة بنشاط أكبر إلى ممارسة الحماية الصحية التطوعية. في عام 2011 ، بلغت قيمة سوق VHI في موسكو 54.4 مليار روبل ، بزيادة قدرها 14٪ عن العام السابق. في الوقت نفسه ، زاد عدد التعيينات للأطباء بموجب VHI بنسبة 5.4٪ فقط. تنمو عائدات VHI بوتيرة أسرع من عدد مواعيد الأطباء. العامل الرئيسي وراء نمو الإيرادات هو الزيادة في أسعار الخدمات الطبية بشكل عام وسياسات VHI بشكل خاص.

ارتفع متوسط ​​أسعار التعيينات VHI في عام 2011 بنسبة 8.4 ٪ وبلغ 2232.9 روبل لكل موعد. ويرتبط ارتفاع أسعار التعيينات الطبية ، بدوره ، بزيادة رواتب الموظفين ، ومعدلات إيجار المباني ، وأسعار المعدات والأدوية المستوردة.

الجدول 4. - أقساط التأمين ومدفوعات التأمين الطبي الطوعي ، موسكو ، 2001-2012 (مليار روبل):

من عام 2007 إلى عام 2011 ، ارتفع متوسط ​​سعر سياسة VHI بنسبة 57 ٪ ووصل إلى 18.7 ألف روبل للسياسة السنوية. نظرًا لأن 85 ٪ من حجم قطاع VHI مشغول بتأمين الشركات ، فإن متوسط ​​سعر البوليصة أقرب إلى سعر الجملة لكبار العملاء ، تضطر شركات التأمين إلى العمل بشكل وثيق مع الأفراد والشركات الصغيرة ، وهذا هو السبب في متوسط ​​سعر البوليصة ستزداد سنويا.

حدث الانخفاض في معدل نمو VHI في عام 2011 في موسكو على خلفية تزايد عدم ربحيتها. كانت تكاليف مؤسسات التأمين لدفع ثمن الخدمات التي تقدمها المؤسسات الطبية والوقائية تتزايد بسرعة. إذا كان في عام 2001. في موسكو ، نقلت مؤسسات التأمين 44.2٪ فقط من الأقساط الأولية إلى العيادات ، ثم بحلول عام 2011. وبلغت نسبة التحويلات 75.7٪ (الجدول 6). في عام 2011 ، انخفض عدد شركات التأمين على VHI في موسكو بنسبة 12.8٪ وبلغ 150 مؤسسة تأمين.

في سوق VHI ، المستهلك النهائي هو فرد محدد. على عكس العديد من أسواق السلع والخدمات ، حيث يمكن أن يكون المستهلكون كيانات قانونية ، يتم تقديم الخدمات الطبية لأفراد محددين فقط. حتى مع التأمين على موظفي الكيانات القانونية ، فإن سياسة الخدمة هي دائمًا وثيقة مخصصة. لهذا السبب ، تعد محاسبة المستهلكين أحد العوامل الرئيسية لتحليل سوق VHI (الجدول 5).

الجدول 5. - عدد مستهلكي خدمات VHI ، موسكو ، 2007-2011 (مليون شخص):

بلغ عدد عملاء VHI في موسكو في عام 2011 إلى 2.9 مليون شخص. ساعد نمو السوق من قبل الشركات الغربية الكبيرة التي كانت لديها بالفعل ممارسة التأمين الطبي لموظفيها في البلدان الأخرى وكانت على استعداد للعمل مع شركات التأمين.

في الوقت الحالي ، تم استنفاد شريحة المستهلكين الكبار عمليًا وتضطر شركات التأمين إلى تكثيف عملها مع الشركات والأفراد متوسطي الحجم.

يتطلب تأمين الشركات المتوسطة الحجم تكاليف عالية ، لأن هذا القطاع خامل في الخدمات الجديدة. الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم لديها عدد أقل بكثير من الموظفين المعينين في برنامج VHI.

نتيجة لذلك ، تتزايد نفقات شركة التأمين لخدمة عميل واحد من الشركات ، ويتناقص متوسط ​​الدخل لكل عميل.

بلغت رسوم مؤسسات التأمين التي تتعامل مع التأمين الطبي الطوعي في نهاية عام 2012 أكثر من 108.6 مليار روبل. احتفظ قادة السوق في شركة VHI بمراكزهم القيادية (الجدول 6).

الجدول 6. - الشركات الرائدة في تحصيل الأقساط لشركة VHI ، 2012:

		شركة	أقساط التأمين ألف روبل	الحصة السوقية،٪	المدفوعات ، ألف روبل		معدل الدفع ،٪
		إجمالي RF:
		إنجوستراخ
		ضمان RESO
		روسجوستراخ
		تأمين ألفا
		اتفاق
		مجموعة إعادة التأمين
		نقل
		المجموع لمدة 10

يعد مستوى التركيز في قطاع التأمين الصحي التأميني من أعلى المستويات في سوق التأمين الروسي.

في عام 2012 ، استحوذت الشركات العشرة الأوائل في قطاع التأمين الصحي الصحي في الاتحاد الروسي على 67.4٪ من جميع الأقساط (أو 73.3 مليار روبل) و 70.4٪ من المدفوعات (أو 57.4 مليار روبل).

وبلغ مستوى مدفوعات أكبر عشر شركات تأمين على التأمين الطبي الاختياري 78.4٪ ، وبلغ متوسط ​​مستوى المدفوعات في القطاع مستوى 75.0٪.

في عام 2012 ، كانت هناك تغييرات ملحوظة في العشرة الأوائل في تأمين VHI: انتقلت RESO-Garantia من المركز السابع إلى المركز الثالث ، وعززت Ingosstrakh مكانتها في السوق ، وانتقلت من المركز الرابع إلى المركز الثاني ، وأضعفت أليانس وألفاستراخوفاني مراكزها في السوق ، متحركًا من المركزين الثاني والسادس إلى الخامس والسابع على التوالي. أصبحت IC SOGAZ رائدة في تحصيل الأقساط بحصة سوقية تبلغ 21٪ (22.8 مليار روبل).

تحتل Ingosstrakh المرتبة الثانية من حيث التحصيل الممتاز بحصة سوقية تبلغ 7.2٪ (7.9 مليار روبل). احتلت RESO-Garantia المركز الثالث في أكبر عشر مؤسسات تأمين رائدة في جمع أقساط التأمين الطبي الطوعي في عام 2012 برسوم قدرها 7.7 مليار روبل وحصة سوقية تبلغ 7.1 ٪.

في عام 2012 ، انخفض عدد شركات التأمين على VHI في الاتحاد الروسي بنسبة 21٪ (الجدول 7) وبلغ 224 منظمة (أو 55٪ من جميع شركات التأمين العاملة).

الجدول 7. - عدد شركات التأمين على VHI ، الاتحاد الروسي ، 2006-2012:

2. الاتجاهات في VHI

يمكن ملاحظة الاتجاهات التالية في تكوين وعدد المشاركين في سوق VHI:

1) انخفاض عدد شركات التأمين على VHI نتيجة للأزمة المالية. أثر الانخفاض في حجم الأقساط وزيادة المدفوعات خلال سنوات الأزمة على الملاءة المالية والاستقرار المالي لعدد كبير من شركات التأمين. هذه هي الشركات التي تقدم مدفوعات التأمين على حساب الأقساط التي تم تحصيلها حديثًا ، وتشكل احتياطيات تأمين بمبلغ غير كافٍ ، كما استثمرت في أصول قليلة السائلة. على خلفية الانخفاض الحاد في أقساط التأمين ، مع الخسائر المتزايدة باستمرار ، واجهت هذه المجموعة من شركات التأمين نقصًا في الأموال ليس فقط لتسديد مدفوعات التأمين ، ولكن أيضًا لضمان أنشطتها الخاصة. تم فرض عقوبات رقابية على هذه الشركات من قبل سلطات الإشراف على التأمين ، تصل إلى وتشمل إلغاء الترخيص. استمرت عملية تحديد مؤسسات التأمين المعسرة وإزالتها من السوق في عام 2010 ، عندما عجز العديد من شركات التأمين ، بعد أن شهدت بالفعل فترة انخفاض حاد في أقساط التأمين ، عن الوفاء بالتزاماتها بموجب العقود المبرمة سابقًا ؛

2) رسملة السوق. أثرت عملية تقليل عدد شركات التأمين بشكل رئيسي على شركات التأمين الصغيرة والمتوسطة الحجم. يتزايد عدد شركات التأمين التي يتجاوز رأس مالها المصرح به 10 مليارات روبل ، بينما يتناقص عدد شركات التأمين التي يقل رأس مالها المصرح به عن 50 مليون روبل. بالإضافة إلى ذلك ، يعمل المستثمرون الأجانب بنشاط على زيادة حصصهم في رأس المال المصرح به لشركات التأمين الروسية الكبيرة. يتم تحصيل الجزء المهيمن من أقساط التأمين من قبل عدد صغير من أكبر مؤسسات التأمين ؛

3) زيادة الحد الأدنى لرأس المال المصرح به لشركة التأمين. في 22 أبريل 2010 ، تم اعتماد القانون الاتحادي رقم 65-FZ ، مما زاد من حجم الحد الأدنى لرأس المال المصرح به لمؤسسة التأمين اعتبارًا من 1 يناير 2012. في الوقت نفسه ، لم تمتثل معظم شركات التأمين في عام 2010 لهذا المعيار. وفقًا لخدمة الأسواق المالية الفيدرالية ، فإن 83٪ من شركات التأمين في سوق VHI لا تفي بالمعيار.

تبالغ معظم شركات التأمين بشكل مبرر (بسبب الحجم الصغير لمحافظ التأمين وهيمنة شركات التأمين الفردية ذات المخاطر المتزايدة) أو بشكل غير معقول (بسبب عدم وجود مبرر اكتواري لحساب التعريفات) بالمبالغة في تقدير معدلات التأمين عدة مرات ، مما يعيق تطور سوق VHI في روسيا. لذلك ، فإن قطاع VHI مشبع بشكل أساسي بعقود الشركات - فهم يشكلون 85-90٪ من محفظة شركات التأمين ، بينما يمثل العملاء الأفراد 10-15٪ فقط ، وغالبًا ما يمثلون مجموعة من حاملي وثائق التأمين عالية المخاطر.

الجزء الأكبر من مساهمات VHI هي مساهمات الشركات في VHI - 87.7 ٪ لعام 2012. تكلفة سياسة VHI للعملاء من القطاع الخاص أعلى بكثير من تكلفة عملاء الشركات ، نظرًا لأن شركات التأمين تتضمن مخاطر تدهور الاختيار في تكلفة الوثيقة. إن تطوير سوق التأمين الصحي الصحي للأفراد مقيد بنقص الحوافز الضريبية وثقافة التأمين المنخفضة لدى السكان. من القيود الخطيرة التي تحد من تطوير VHI للأفراد عدم وجود نظام للاكتتاب الطبي الكامل وتقييم المخاطر بناءً على بيانات مسح ما قبل التأمين. في مؤسسات التأمين الروسية ، من الضروري تطبيق طرق فحص لفحص التأمين المسبق للمؤمن عليه. مثل هذه الاستطلاعات ستجعل من الممكن تحديد المجموعات المعرضة للخطر بين العملاء ، وإذا لزم الأمر ، تقدم لهم برامج تأمين متخصصة. يستخدم هذا الإجراء على نطاق واسع في شركات التأمين الغربية ويساهم في تطوير التأمين الطبي الطوعي للعملاء الأفراد.

حصة التأمين الطبي الطوعي في محافظ التأمين صغيرة ، وتقل المنافسة بين مؤسسات التأمين هذه. وكقاعدة عامة ، فإنهم يعملون في مكان ضيق يخدم المصالح التأمينية لشركة أو أكثر من الشركات الكبيرة.

في عامي 2010 و 2011 ، كان هناك انخفاض في المساهمات في إطار التأمين الطبي الطوعي للأفراد. وفقًا لخدمة الأسواق المالية الفيدرالية ، انخفضت حصة المساهمات بموجب عقود مع الأفراد من 15.6٪ في عام 2009 إلى 12.2٪ في عام 2011. عنصر الحد الأدنى من المخاطر ، وضعف الاختيار والتكلفة العالية المرتبطة بوثيقة التأمين تجعل التأمين الطبي الطوعي للبيع بالتجزئة غير مربح لكل من حاملي الوثائق وشركات التأمين. بشكل عام ، فإن ديناميكيات معامل المدفوعات للتأمين الطبي الطوعي بموجب عقود مبرمة مع كل من الأفراد والكيانات القانونية هي نفسها تقريبًا (الجدول 10). في حين أن نسبة المدفوعات بموجب عقود التأمين الصحي الطوعي المبرمة مع الأفراد ظلت دون تغيير تقريبًا منذ عام 2002 ، حيث كانت عند مستوى 74-75 ٪ ، ثم بموجب عقود التأمين الصحي الطوعي المبرمة مع كيانات قانونية ، زادت نسبة المدفوعات بشكل كبير في عامي 2004 و 2007 - بنسبة 10 و 8.3 نقاط مئوية على التوالي (انظر الرسم البياني 3).

الجدول 8. - أقساط التأمين والمدفوعات لسياسات VHI للكيانات القانونية والأفراد ، الاتحاد الروسي ، 2001-2012 (مليار روبل):

أقساط تأمين VHI حسب نوع العميل (مليار روبل)

ومنها: الأفراد

ومنها: الكيانات القانونية

مدفوعات تأمين VHI حسب نوع العميل (مليار روبل)

ومنها: الأفراد

ومنها: الكيانات القانونية

حصة مدفوعات التأمين من أقساط التأمين حسب نوع العميل (٪)

ومنها: الأفراد

ومنها: الكيانات القانونية

بلغت نسبة المدفوعات بموجب عقود VHI المبرمة مع كيانات قانونية في عام 2010 76.9٪. نسبة دفع تعويضات VHI مرتفعة تقليديًا:

في العروض التجارية لمنظمات التأمين لـ VHI لعام 2011 ، يمكن تمييز 4 مجموعات من المزايا التنافسية للخدمات الطبية التي تقدمها.

تشمل المزايا التنافسية الأكثر شيوعًا ما يلي:

خدمة إرسال موحدة على مدار الساعة ؛

خصائص الأمراض وإجراءات التشخيص (Ingosstrakh ، Alliance) ؛

الخدمة الخاصة للأطباء الشخصيين (RESO-Garantia ، Renaissance Insurance) ؛

إصدار الشهادات للمجمع.

تستخدم شركات التأمين الرائدة في VHI أساليب تسويق مختلفة لتحفيز مبيعات خدمات التأمين.

تظل الطريقة الأكثر شيوعًا لتحفيز بيع برامج VHI للشركات هي تقديم خدمات التأمين والخدمات الطبية وغيرها مجانًا أو بخصم كبير. لا يتم استخدام طرق حوافز الأسعار (باستثناء التخفيضات الجمركية على عدد الموظفين) والبرامج المشتركة عمليًا في سوق VHI الخاص بالشركات.

يتجلى تأثير سوق الخدمات الطبية في سوق VHI في شكلين رئيسيين: في شكل تصحيح عروض VHI وفي شكل منافسة بين الأسواق. يتم التظاهر بين المنافسة في السوق في شكل منافسة مباشرة بين مؤسسات التأمين والمؤسسات الطبية للمؤمن عليه - فرد أو كيان قانوني.

شعر سوق VHI في 2010-2011 "بضيق" المنافسة على الكيانات القانونية من المؤسسات الطبية ، التي بدأت في تقديم برامج طبية مماثلة لتلك التي تقدمها شركات التأمين. أدخلت المؤسسات الطبية بشكل مستقل برامج "تأمين" في السوق لخدمات العيادات الخارجية والعيادات الشاملة ، وهي تستكمل خدماتها لتوفير الرعاية الطبية الطارئة ورعاية المرضى الداخليين.

وبالتالي ، لم تعد المؤسسات الطبية تعمل كشركاء ، ولكن كمنافسين لمنظمات التأمين (الجدول 12). في عام 2011 ، تقدم 42٪ من المؤسسات الطبية برامج خدمة سنوية مباشرة إلى الكيانات القانونية ، و 15٪ - برامج الدفع أولاً بأول ، و 12٪ - برامج الإيداع ، وتعمل 31٪ من المؤسسات الطبية مع الكيانات القانونية من خلال شركات التأمين.

منذ 1 يناير 2010 ، حصلت الشركات على الحق في تضمين تكاليف الرعاية الطبية لموظفيها بسعر التكلفة ، ليس فقط بشرط شراء تأمين طبي اختياري ، ولكن أيضًا من خلال إبرام عقود مباشرة مع المؤسسات الطبية.

بعد أن ساوى المجلس التشريعي عمليًا فرض الضرائب على العقود المباشرة مع المؤسسات الطبية مع فرض الضرائب على عقود VHI ، فقدت شركات التأمين حقها الاحتكاري في تزويد الشركات بنظام نقل أموال معفاة من الضرائب من مؤسسة إلى مؤسسة طبية. حتى 1 يناير 2010 بالنسبة للمؤسسات ، كان هذا أحد الدوافع الرئيسية لإبرام اتفاقية التأمين الصحي الطوعي.

ومع ذلك ، فإن إبرام عقد مباشر للرعاية الطبية التكميلية (DMA) مع مؤسسة طبية لا يمكن أن يحل محل VHI لموظفي الشركة. يمكن لمؤسسة التأمين ، على عكس المؤسسة الطبية ، أن تقدم مجموعة من الخدمات الطبية. أيضًا ، كل مؤسسة تأمين تعمل في سوق VHI لديها عقود مع ما لا يقل عن 100 مؤسسة طبية ، أو حتى 200 مؤسسة طبية ، ويمكنها دائمًا إحالة مريضها إلى أفضل الأطباء. عند العمل مع مؤسسة طبية واحدة ، يكون اختيار المتخصصين للمريض محدودًا بدرجة أكبر.

ميزة أخرى لـ VHI بالمقارنة مع VHI هي أنه عند خدمة المؤمن عليه بموجب بوليصة VHI ، تتولى مؤسسة التأمين جميع القضايا المتعلقة بتنظيم الرعاية الطبية. في نظام VHI ، تعمل شركة التأمين كضامن لجودة الخدمات الطبية المقدمة.

الجدول 9 - المزايا التنافسية للمضادات الحيوية مقارنة بالخدمات الطبية الإضافية:

المزايا التنافسية الرئيسية لشركات التأمين	المزايا التنافسية الرئيسية للمؤسسات الطبية
برامج شبكة خدمات العيادات الخارجية والعيادات الشاملة.	تقدم المؤسسات الطبية برامج خدمة سنوية للكيانات القانونية ، والتي تشبه برامج VHI.
المنافسة السعرية بسبب قيود التداول المباشر.	تشارك المؤسسات الطبية بشكل مباشر في مناقصات VHI المعلنة من قبل الكيانات القانونية ، مما يوفر شروطًا أكثر ملاءمة.
التخصيص لعيادات طب الأسنان المتخصصة.	بالإضافة إلى رعاية المرضى الخارجيين ، قد تقدم مرافق الرعاية الصحية برامج رعاية الطوارئ والمرضى الداخليين.
المكافآت الإضافية المتعلقة بالتأمين.	تحاول المؤسسات الطبية "مقاطعة" العقود الحالية للكيانات القانونية المخدومة مع شركات التأمين.
التطوير الحقيقي لحماية حقوق المؤمن عليه.	يتم تقديم المزايا الضريبية للكيانات القانونية عند إبرام سياسة VHI وعند إرفاقها مباشرة بمؤسسة طبية.
تطوير دعم الخدمة (كونسول هاتفي على مدار الساعة ، استشارات ، دعم العقود).	إمكانية التقديم لغرض الوقاية (في شركات التأمين - فقط لحدث مؤمن عليه ، أي تفاقم مرض أو مرض حاد).
	لا توجد قيود على التكلفة الإجمالية للعلاج (معظم شركات التأمين لديها مبالغ تأمين مدرجة).
	مكالمات منزلية غير محدودة.
	امكانية الاتصال بالطبيب المعالج عن طريق الاتصال بالعيادة.
	خصومات إضافية على الخدمات الطبية غير المدرجة في البرنامج.
	تلقي الرعاية الطبية فورًا عند اتصال المريض بإحدى المؤسسات الطبية.
	يتم حل المشكلات التي تنشأ على الفور مباشرة في المؤسسة الطبية.
	انخفاض تكلفة الحجز (حسب مجموعة العيادات).
	في المؤسسات الطبية ، تم تشكيل أو إنشاء أقسام خاصة للعمل مع الكيانات القانونية.

لم تكن مؤسسات التأمين قادرة على تطوير عاملها التنافسي الرئيسي بشكل كامل - حماية حقوق المرضى (المؤمن عليهم). فقط 4 من أصل 12 شركة تأمين تمت دراستها في أبحاث التسويق "التأمين الطبي الطوعي على حساب الكيانات القانونية في عام 2011: المؤشرات الرئيسية ، والأساليب الجديدة لتشكيل البرامج ، وديناميكيات التكلفة" لشركات التأمين المشار إليها في الجملة الأولى أنها جاهزة لإجراء فحص لجودة الخدمات الطبية المقدمة وحماية مصالح المؤمن عليه. يعد Ingosstrakh بمساعدة المؤمن عليه في إعداد مطالبة لمؤسسة طبية ، وتضمن ROSNO دفعًا ماديًا. تدفع الشركة تعويضًا عن كل مطالبة مبررة بضعف تكلفة الخدمة ، ولكن لا تقل عن 10 آلاف روبل ، وتنظم أيضًا الاستشارات اللازمة في غضون 3 أيام عمل أو دفع ألف روبل لكل يوم تأخير. من المتوقع أن يكون قطاع الخدمات الطبية على حساب الكيانات القانونية من خلال الارتباط المباشر بالمؤسسات الطبية ، خلال السنتين إلى الثلاث سنوات القادمة ، هو الجزء الأسرع نموًا من الخدمات الطبية المدفوعة الأجر في الاتحاد الروسي.

وبالتالي ، كشف تحليل لسوق VHI في روسيا أن هذا الشكل من تمويل الرعاية الصحية له حصة صغيرة في السوق ويوفر الرعاية الطبية لما لا يزيد عن 5٪ من سكان البلاد. في الوقت الحالي ، لا يمكن لسوق VHI تغطية عدد أكبر من حاملي وثائق التأمين ، بسبب عدم وجود برامج تأمين ميسورة التكلفة ومتنوعة.

منذ 1 يناير 2011 ، تم إجراء تغييرات كبيرة على مخطط تنظيم التأمين الصحي الطوعي ، والذي تم تطويره على مدار العشرين عامًا الماضية ووصل إلى مؤشرات كمية عالية للتنمية ، والتي لم يتم بعد تقييم عواقبها في المستقبل القريب.

اليوم ، لا يزال هناك بعض عدم اليقين بشأن مواصلة تطوير سوق VHI. أثار القانون الفيدرالي الصادر في 29 نوفمبر 2010 رقم 326-FZ "بشأن التأمين الصحي الإجباري في الاتحاد الروسي" الذي دخل حيز التنفيذ العديد من الأسئلة حول طرق تطوير سوق VHI.

هناك خياران لحل هذه المشكلات ، يقدمهما المشاركون في سوق التأمين. أولاً ، إن تطوير بعض اللوائح الداخلية من قبل سلطات الإشراف على التأمين هو الذي يوضح مكانة VHI في نظام التأمين. موافقة وزارة الرعاية الصحية والتنمية الاجتماعية في روسيا على الأساس القانوني لإجراء فحص طبي غير إداري على VHI.

الخيار الثاني هو تطوير قانون منفصل بشأن VHI أو اعتماد تعديلات على القانون الاتحادي رقم 326-FZ "بشأن التأمين الصحي الإجباري في الاتحاد الروسي".

وبالتالي ، أصبح موضوع دخول سوق VHI بعروض جديدة اليوم أكثر صلة من أي وقت مضى. مع الأخذ في الاعتبار الفرص الجديدة ، فإن أحد اتجاهات تطوير VHI في روسيا هو تطوير نوع جديد من منتجات التأمين وتقديمه إلى السوق.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه في الوقت الحالي (وربما في المستقبل القريب) في روسيا ، لن تكون هناك شروط حقيقية لتنفيذ التأمين الصحي الطوعي التراكمي لفترة طويلة بسبب انخفاض مستوى الاكتتاب في مؤسسات التأمين وليس مقابل الظروف الاقتصادية والاجتماعية. يتطلب تطوير التأمين الطبي الطوعي تكاليف كبيرة من مؤسسات التأمين. ربحية أعمال VHI منخفضة ، وتتطلب تكاليف إنشاء خدمات مساعدة متخصصة عالية الاحتراف ، وجذب موظفين طبيين محترفين للغاية كخبراء. يرتبط تحسين كفاءة الأعمال بشكل كامل بسياسة منشأة رعاية صحية معينة ، والتي تحدد أسعار الخدمات الطبية. من بين مشاكل VHI ، يمكن للمرء أيضًا ملاحظة التخلف في سوق VHI في المناطق. تعمل فروع مؤسسات التأمين الفيدرالية في جميع المناطق تقريبًا ، وهناك أيضًا لاعبون محليون أقوياء ، لكن سوق VHI في المناطق لم يتم تطويره. أسباب هذه المشكلة هي البنية التحتية المتخلفة لتقديم الخدمات الطبية ، والتطور البطيء للمؤسسات الطبية ، وضعف تكيف الأطباء للعمل بشكل أفضل داخل VHI ، وكذلك انخفاض الطلب الفعال. كما توجد فروق ذات دلالة إحصائية في الأسواق الإقليمية في "ارتباط" المؤمن عليه بمؤسسة طبية (الجدول 10).

الجدول 10. - موسكو وعقد التأمين الإقليمي: الاختلافات الرئيسية:

توافر عدة مستويات من برامج التأمين	برنامج التأمين الموحد
عنصر خطر كبير	عنصر إيداع كبير
يشمل التأمين للأقارب والأطفال	عدم وجود تأمين للأقارب والأطفال
تأمين 100٪ من عدد العاملين في المنشأة	تأمين جزء من موظفي الشركة
عدد كبير من المكافآت والبرامج	عدم وجود المكافآت
الوصول المباشر إلى مرافق الرعاية الصحية أو من خلال وحدة تحكم شركة التأمين	الخدمة من خلال فرع أو وحدة تحكم مركزية لشركة التأمين

وبالتالي ، فإن الوضع في تقديم خدمات VHI في المناطق يختلف اختلافًا كبيرًا عن الوضع الذي يمكن ملاحظته في موسكو وسانت بطرسبرغ. في المناطق ، على خلفية شبكة المؤسسات الطبية الحكومية الواسعة ولكن في حالة يرثى لها ، هناك شبكة غير متطورة للغاية من المؤسسات الطبية غير الحكومية التي تقدم خدمات مدفوعة الأجر. في المناطق ، تكون أقساط التأمين أقل بكثير ، ويقع اختيار المستهلكين بشكل أساسي على البرامج الطبية عالية التخصص.

يتميز سوق VHI في المرحلة الحالية من التطوير بعدد من المشاكل التالية:

تقليل عدد مؤسسات التأمين ، وزيادة تركيز أعمال التأمين ؛

نسبة عالية من المدفوعات التي تميز سوق التأمين الروسي ؛

حصة صغيرة للغاية من سوق التأمين الروسي في العالم ؛

انخفاض دخول السكان ، مما يمنع معظمهم من الوصول إلى برنامج VHI ؛

الحصة السائدة من تأمين الشركات والتخلف في التأمين الفردي ، والاختيار العالي لمخاطر التأمين ؛

الترويج النشط لشركات التأمين - المستثمرين الأجانب في سوق التأمين الروسي.

استنتاج

سياسة سوق التأمين

لذا ، فإن المجموعة الكاملة من المشاكل التي تميز الحالة الراهنة لسوق VHI في الاتحاد الروسي تتطلب حل المشكلة الرئيسية - بناء نظام سليم VHI ، والذي سيأخذ في الاعتبار جميع المشاكل الموصوفة للوضع الصعب في سوق التأمين الاتحاد الروسي وتجربة الدول الأجنبية ، من شأنه أن يسمح بتوسيع دائرة حاملي وثائق التأمين على حساب تقديم قائمة منتجات التأمين على نطاق أوسع وأكثر سهولة ومتنوعة.

لا ينبغي أن يعطي هذا فقط دفعة جديدة لتطوير أعمال التأمين ، ولكن الأهم من ذلك ، أنه سيصبح نقلة نوعية في الخدمات الطبية للسكان ، ومستوى وجودة ومدة الحياة ، وهي مهمة اجتماعية كبرى.

تم النشر في Allbest.ru

...

وثائق مماثلة

لوائح التأمين الصحي. خصائص سوق خدمات التأمين الطبي في الاتحاد الروسي ، آفاق تطورها. نظم التأمين الصحي الإجباري والطوعي وأهدافه وخطة التفاعل بين الموضوعات.

أطروحة ، تمت الإضافة 09/29/2015


الأسس النظرية لتكوين سوق التأمين. مشاكل تطوير سوق خدمات التأمين في روسيا. ديناميات أقساط التأمين حسب المنتج. تحديد مصداقية شركات التأمين. الوضع الحالي لسوق التأمين الروسي.

الملخص ، تمت الإضافة في 02/02/2015


مفهوم وأسس وأنواع ونظام سوق التأمين. المشاركون في سوق التأمين وخدماتهم. ديناميات سوق التأمين في جمهورية أوزبكستان: ديناميات إجمالي أقساط التأمين ، هيكلها ، عدد العقود حسب نوع التأمين. تصنيفات الشركة.

الملخص ، تمت الإضافة في 11/13/2008


التأمين كآلية مالية للتعويض عن الضرر ومصدر لإعادة تمويل قطاع الائتمان. مؤشرات الاقتصاد الكلي الرئيسية لسوق التأمين الروسي. عدد شركات التأمين في روسيا. الحجم الإجمالي لأقساط التأمين وهيكلها.

الملخص ، تمت الإضافة 03/01/2011


استخدام التأمين الصحي الطوعي كأداة فعالة لتحفيز موظفي المؤسسة. تفاصيل إبرام عقد التأمين الطبي الاختياري. مشاكل تطوير التأمين الصحي التطوعي في روسيا.

تمت إضافة ورقة مصطلح 09/17/2014


بحث في ديناميات تحصيل أقساط التأمين من قبل شركات التأمين الأوكرانية في السنوات الأخيرة. دراسة جوهر قسط التأمين - دفعة التأمين التي يلتزم حامل الوثيقة بدفعها إلى شركة التأمين وفقًا لعقد التأمين أو القانون.

اختبار ، تمت إضافة 05/12/2012


الجوهر الاقتصادي لتأمين البضائع. شروط وقواعد وإجراءات إبرام عقود النقل. تحليل أقساط التأمين والمدفوعات. الوضع الحالي لسوق تأمين الشحن الروسي ، المشاكل الرئيسية والحلول الممكنة.

أطروحة تمت إضافتها في 16/8/2015


مفهوم التأمين ، الأحداث والإجراءات الشكلية المؤمن عليها ، أقساط التأمين والوثائق ، حدث خسارة المؤمن عليه ومبلغ التأمين. الحد الأدنى لحجم خدمات التأمين. خدمات إضافية ، أنواع التأمين غير الطبي. المبلغ المضمون لمدفوعات التأمين.

تمت إضافة التقرير بتاريخ 2011/2/27


نظام تمويل الرعاية الصحية في روسيا وظهور الحاجة إلى الدفع الجزئي للخدمات الطبية. الأهمية الاجتماعية والاقتصادية للتأمين الصحي التطوعي للمواطنين. تلخيص تجربة شركات التأمين بالخارج.

أطروحة ، تمت إضافة 06/18/2011


تعريف مفهوم وجوهر التأمين الصحي. تحليل التأمين الصحي الإجباري والطوعي. مزايا نظام التأمين الصحي الجديد. ميزات وآفاق تطوير أنواع مختلفة من التأمين الصحي.

المقدمة

استنتاجات الفصل الأول

2.2 نتائج البحث التجريبي

2.3 آفاق تطوير نظام التأمين الصحي الطوعي

الفصل الثاني الاستنتاجات

استنتاج

فهرس

تطبيق

المقدمة

التأمين الصحي الطوعي هو أحد أشكال التأمين الصحي في حالة فقدان الصحة ، والذي يوفر الفرصة لسداد تكاليف الرعاية الطبية كليًا أو جزئيًا. تكمن الأهمية الاجتماعية والاقتصادية للتأمين الطبي الطوعي في استكمال ضمانات الرعاية الطبية المقدمة للسكان مجانًا من خلال نظام تمويل الميزانية للمؤسسات الطبية والتأمين الطبي الإجباري.

أصبح التأمين الصحي التطوعي ذا أهمية متزايدة في تطوير الطب الخاص. ومع ذلك ، فإن تغلغل هذا النوع من التأمين في الحياة لا يزال غير كافٍ.

في هذا الصدد ، فإن الهدف من الدراسة هو نظام التأمين الصحي الاختياري.

موضوع البحث هو برامج التأمين الصحي التطوعي.

الهدف من الدراسة هو تحديد سمات النظام الحديث للتأمين الصحي التطوعي.

لتحقيق هذا الهدف ، من الضروري إكمال عدد من المهام:

دراسة المؤلفات العلمية حول هذا الموضوع ؛

دراسة تاريخ تشكيل نظام التأمين الصحي التطوعي في روسيا ؛

النظر في ميزات التأمين الطبي الطوعي في الخارج ؛

تلخيص تجربة مؤسسات التأمين العاملة مع برامج التأمين الصحي الطوعي ؛

تطوير استبيان وإجراء بحث تجريبي حول هذه المسألة ؛

تحديد آفاق تطوير نظام التأمين الصحي التطوعي.

الفرضية: يمكن تطوير نظام التأمين الصحي الاختياري إذا تم استيفاء الشروط التالية:

1) ستقوم شركات التأمين بأنشطة لإعلام السكان بجوهر التأمين الصحي الطوعي وفوائده ؛

2) سيتم إنشاء منتجات تأمينية جديدة في إطار التأمين الصحي الطوعي.

تشمل الأساليب التي سيتم من خلالها إجراء هذا البحث تحليل المؤلفات العلمية والاستبيانات وتعميم الخبرة والمحادثة.

تكمن الأهمية العملية للعمل في حقيقة أنه يمكن استخدام النتائج في أنشطة شركات التأمين العاملة في إطار برامج التأمين الصحي الطوعي.

قاعدة البحث: تم إجراء البحث في شوارع المدينة وفي مؤسسات ذات أشكال ملكية مختلفة.

يتضمن هيكل العمل: مقدمة ، فصلين ، استنتاجات حسب الفصل ، خاتمة ، ببليوغرافيا وملحق.

الفصل الأول. الأساس النظري لمشكلة الدراسة

1.1 جوهر التأمين الصحي الطوعي

التأمين مؤسسة اقتصادية مهمة كانت موجودة في تكوينات اقتصادية مختلفة ، وهي واحدة من أنواع الأعمال التجارية المتطورة. تم تصميم التأمين لتلبية حاجة إنسانية ملحة وأساسية - الحاجة إلى الأمن. إن الدور المتزايد للتأمين في الاقتصاد الحديث ، من ناحية ، والتمايز المتزايد للمعايير القانونية لتنظيم حياة المجتمع والنشاط الاقتصادي للناس ، من ناحية أخرى ، حدد تشكيل قانون التأمين باعتباره جزءًا محددًا من النظام القانوني للدولة وفرع معقد من التشريع (43).

أدى محدودية برنامج التأمين الصحي الإلزامي الأساسي ، وانعدام الحافز بين العاملين في المجال الطبي ، وعدم إمكانية الوصول إلى المرافق السريرية والمخبرية الحديثة في سياق تمويل الرعاية الصحية المتدهور ، إلى تفاقم المشاكل المرتبطة بالحصول على رعاية طبية مؤهلة. وفي هذا الصدد ، يظل النظام الوحيد الممكن لتقديم الخدمات الطبية على مستوى الجودة هو نظام التأمين الطبي الطوعي. وينص دستور الاتحاد الروسي في المادة 41 على الحق في الرعاية الصحية والرعاية الطبية ، مما يجعله على قدم المساواة. مع الحقوق الاجتماعية مثل الحق في المعاش والضمان الاجتماعي ، والحق في السكن ، والحق في حماية الأمومة والطفولة. الضمانات الاقتصادية هي نفسها نظام يتمحور حول التمويل الحكومي (الميزانية) والتأمين الصحي الإجباري (MHI) والتأمين الصحي الطوعي (VHI). يحتل التأمين الصحي التطوعي مكانة مرموقة بين الضمانات الاقتصادية للحق في الحماية الصحية وهو من أكثرها فاعلية ومن الناحية الاقتصادية يعتبر التأمين الصحي التطوعي آلية لتعويض المواطنين عن التكاليف والخسائر المرتبطة بالحق في الصحة. بداية المرض أو الحادث ، أي حدث مؤمن عليه - (في VHI) ، يتقدم الشخص المؤمن له إلى مؤسسة طبية (طبيب) للحصول على الرعاية الطبية. يتم تنفيذ التأمين الطبي الطوعي على أساس برامج التأمين الطبي الطوعي ويوفر للمواطنين خدمات طبية وخدمات أخرى إضافية تزيد عن إنشاء برامج التأمين الطبي الإجباري (32 ، ص 54). يتم تنفيذ التأمين الصحي الطوعي على أساس اتفاق بين حامل الوثيقة وشركة التأمين. يتم وضع قواعد التأمين الطبي الطوعي ، التي تحدد الشروط العامة وإجراءات تنفيذها ، من قبل شركة التأمين بشكل مستقل وفقًا لأحكام قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 ، رقم 4015-1 "في تأمين". يتم تحديد شروط التأمين الخاصة عند إبرام عقد التأمين.

وفقًا لعقد التأمين الطبي الطوعي ، تصدر مؤسسة التأمين (أو ممثلها - وكيل التأمين) بوليصة تأمين طبي اختياري لكل شخص مؤمن عليه ، والتي تشير إلى:

- اسم برنامج التأمين للتأمين الطبي الطوعي الذي يختاره المؤمن عليه عند إبرام عقد VHI (على سبيل المثال ، "رعاية طبية للمرضى الخارجيين" ، "رعاية طبية للمرضى الداخليين" ، "رعاية طبية معقدة" ، "رعاية أسنان" ، إلخ.) - يحتوي برنامج التأمين الخاص بتأمين الرعاية الطبية الطوعية على قائمة بالخدمات الطبية التي يمكن أن يتلقاها الشخص المؤمن عليه إذا لزم الأمر. يرد وصف تفصيلي لبرنامج التأمين الخاص بالتأمين الطبي الطوعي مع قائمة بالخدمات الطبية في ما يسمى ب "قواعد التأمين الطبي الطوعي" ، التي طورتها كل شركة تأمين بشكل مستقل ، ومتفق عليها مع خدمة الإشراف على التأمين الفيدرالية في الاتحاد الروسي وإرفاقه إجباريًا بعقد التأمين الطبي الاختياري ؛

- قائمة المؤسسات الطبية والخدمية التي يمكن للمؤمن عليه الاتصال بها إذا لزم الأمر. دخلت شركة التأمين في اتفاقيات تمويل مع جميع هذه المؤسسات الطبية ، تنص على قبول المرضى من قبل المؤسسة الطبية مع سياسات التأمين الطبي الاختياري لشركة التأمين هذه والدفع اللاحق من قبل شركة التأمين للخدمات الطبية المقدمة. اتفاقيات التمويل مصحوبة بقوائم أسعار مع أسعار متفق عليها للخدمات الطبية. في الممارسة العملية ، لا يتقدم المؤمن له مباشرة إلى مؤسسة طبية ، ولكن إلى شركة خدمات أو إلى الأطباء المنظمين لشركة التأمين ، وهم ينظمون بالفعل تقديم الرعاية الطبية: يتفقون على وقت القبول للمريض ، الاختبارات التشخيصية ، تسليم المريض إلى مؤسسة طبية ، وما إلى ذلك ؛

- المبلغ المؤمن عليه - التكلفة الإجمالية القصوى للخدمات الطبية التي يمكن أن يتلقاها هذا الشخص المؤمن عليه بموجب بوليصة التأمين هذه الخاصة بـ VHI (44).

موضوعات التأمين الطبي الاختياري هي: مواطن ، مؤمن ، مؤسسة طبية تأمينية ، مؤسسة طبية.

شركات التأمين على التأمين الصحي الطوعي هم مواطنون يتمتعون بأهلية قانونية مدنية و / أو شركات تمثل مصالح المواطنين. إذا اعترفت المحكمة بأن حامل الوثيقة غير قادر كليًا أو جزئيًا خلال فترة عقد التأمين الطبي الاختياري ، يتم نقل حقوقه والتزاماته إلى الوصي أو الوصي الذي يعمل لصالح المؤمن عليه.

مؤسسات التأمين الطبي هي كيانات قانونية تقدم تأمينًا طبيًا اختياريًا ولديها تصريح (ترخيص) حكومي للحق في الاشتراك في التأمين الطبي الطوعي (32 ، ص 71).

المؤسسات الطبية في نظام VHI هي مؤسسات طبية ووقائية مرخصة ، ومعاهد طبية بحثية ، ومؤسسات أخرى تقدم الرعاية الطبية ، وكذلك الأشخاص الذين يقومون بأنشطة طبية ، بشكل فردي وجماعي.

الهدف من التأمين الطبي الطوعي هو مخاطر التأمين المرتبطة بتكلفة تقديم الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. الخطر المؤمن عليه هو الحدث المتوقع في حالة حدوث التأمين. يجب أن يكون للحدث الذي يعتبر من مخاطر التأمين علامات احتمالية وعشوائية حدوثه (13 ، ص 17).

لحامل الوثيقة الحق في:

- المشاركة في جميع أنواع التأمين الصحي ؛

- حرية اختيار شركة التأمين ؛

- مراقبة استيفاء شروط عقد التأمين الصحي ؛

- سداد جزء من أقساط التأمين من إحدى مؤسسات التأمين الطبي بموجب تأمين طبي اختياري وفقًا لشروط العقد.

للشركة المؤمن عليها بالإضافة إلى الحقوق المذكورة أعلاه الحق في:

- انخفاض في حجم أقساط التأمين مع استقرار مستوى المرض بين العاملين في المؤسسة أو انخفاضها في غضون ثلاث سنوات ؛

- استقطاب أموال من ربح (دخل) المنشأة للتأمين الطبي الاختياري لموظفيها.

يلتزم حامل الوثيقة بما يلي:

- جعل أقساط التأمين على النحو المنصوص عليه في عقد التأمين الطبي الاختياري ؛

- اتخاذ الإجراءات ، في حدود اختصاصها ، لإزالة العوامل الضارة التي تؤثر على صحة المواطنين ؛

- تزويد مؤسسة التأمين الطبي بمعلومات عن المؤشرات الصحية للوحدة الخاضعة للتأمين.

يتم تشكيل صناديق التأمين الطبي الطوعي في مؤسسات التأمين الطبي على حساب الأموال الواردة من أقساط التأمين. الغرض منها هو تمويل مؤسسة التأمين للخدمات الطبية وغيرها من الخدمات المقدمة لهذا النوع من التأمين.

يتم تنفيذ التأمين الصحي الطوعي على حساب أرباح (دخل) المؤسسات والأموال الشخصية للمواطنين من خلال إبرام اتفاقية. يتم تحديد مبلغ أقساط التأمين للتأمين الطبي الطوعي باتفاق الطرفين. قسط التأمين هو دفعة التأمين ، والتي يلتزم حامل الوثيقة بدفعها لشركة التأمين وفقًا لعقد VHI. يتم تحديد تعريفات الخدمات الطبية والخدمات الأخرى بموجب التأمين الطبي الطوعي بموجب اتفاق بين مؤسسة التأمين الطبي ومؤسسة أو منظمة أو مؤسسة أو شخص يقدم هذه الخدمات. معدل التأمين هو معدل قسط التأمين لكل وحدة من المبلغ المؤمن عليه أو موضوع التأمين. يجب أن تضمن التعريفات ربحية المؤسسات الطبية والمستوى الحديث للرعاية الطبية (16 ، ص 25).

اعتبارًا من 1 يناير 1993 ، يتم تزويد الكيانات القانونية التي تقوم بتحويل الأموال من الأرباح للتأمين الطبي الطوعي لموظفي المؤسسة وأفراد أسرهم والأشخاص الذين تقاعدوا من هذه المؤسسة بمزايا ضريبية تصل إلى 10٪ من المبلغ المخصصة من الربح لهذه الأغراض.

السمات الرئيسية للتأمين الإجباري وفقًا للفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الجزء 2 هي:

- الالتزام بالتأمين ناشئ عن القانون ،

- أغراض التأمين هي التأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات ، والتأمين ضد المسؤولية المدنية ،

- يجوز فرض الالتزام بالتأمين على الأشخاص المحددين في القانون في حالة وجود مخاطر تأمينية ، أي في حالة الإضرار بالحياة أو الصحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين المحددين في القانون ، أو انتهاك العقود المبرمة مع أشخاص آخرين.

لا يستوفي التأمين الصحي هذه المعايير ، باستثناء المعيار الأول المتعلق بالتأمين الطبي الإجباري. أولاً ، الهدف من التأمين الصحي هو الحفاظ على صحة المواطنين من خلال تقديم المساعدة الطبية على حساب صناديق التأمين الصحي. ثانيًا ، لا يعني إبرام عقد التأمين وجود مخاطر تأمينية ، ولا يتم سداد مدفوعات التأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه. علاوة على ذلك ، فإن توفير الرعاية الطبية يفترض أيضًا تنفيذ التدابير الوقائية. كل هذه الميزات نموذجية لكل من التأمين الصحي الإجباري والطوعي ، حيث أن هدف التأمين الصحي الطوعي هو أيضًا الحفاظ على صحة المواطنين ، ولكن من خلال توفير رعاية طبية إضافية (خدمات طبية إضافية) ، بالإضافة إلى برامج التأمين الصحي الإلزامي المعمول بها . في هذه الحالة ، فإن تعريف موضوع التأمين الطبي الطوعي الوارد في المادة 3 من القانون الحالي للتأمين الصحي مشكوك فيه ، لأن الحديث عن الخطر المؤمن عليه والحدث المؤمن عليه للتأمين الصحي الطوعي ، في رأينا ، هو أيضًا غير قانوني ، أما التأمين الصحي الإجباري (14 ص 83).

الآن دعنا ننتقل إلى النظر في الميزات المتأصلة في التأمين الصحي الطوعي ، أي الاختلافات الرئيسية عن التأمين الصحي الإجباري. الفروق بين التأمين الصحي الإجباري والطوعي هي كما يلي:

أولاً ، ينشأ التزام التأمين على التأمين الصحي الإجباري من القانون ، وبالنسبة للتأمين الصحي الطوعي فإنه يقوم فقط على العلاقات التعاقدية ، والتي ، مع ذلك ، لا تستبعد الحاجة إلى تنفيذ التأمين الصحي الإجباري من خلال إبرام عقد تأمين بين الدولة. حامل الوثيقة والمؤمن.

ثانياً ، يكمن الاختلاف الرئيسي بين التأمين الصحي الإجباري والتأمين الطوعي في مجال العلاقات الناشئة بين رعاياهم في تقديم الرعاية الصحية على حساب صناديق التأمين. إذا تم تنفيذ التأمين الصحي الإجباري من أجل ضمان المصالح الاجتماعية للمواطنين وأصحاب العمل ومصالح الدولة ، فلا يتم تطبيق التأمين الصحي الطوعي إلا من أجل ضمان المصالح الاجتماعية للمواطنين (فرديًا أو جماعيًا) وأصحاب العمل.

ثالثًا ، يتبع الاختلاف السابق ، على وجه الخصوص ، الاختلاف في من هم حملة وثائق التأمين الصحي الإجباري والطوعي: في التأمين الصحي الإجباري ، هؤلاء هم السلطات التنفيذية وأرباب العمل ، في التأمين الصحي الطوعي - المواطنون وأرباب العمل.

رابعًا ، تشير العلاقة بين التأمين الصحي الطوعي والتأمين الصحي الإلزامي إلى التأمين الاجتماعي ، الذي يسعى إلى تنظيم وتمويل توفير الرعاية الطبية للوحدة المؤمن عليها ذات الحجم والجودة المعينين ، ولكن في ظل التأمين الصحي الطوعي. برامج (21 ، ص 40) ...

ومع ذلك ، فإن التأمين الصحي الطوعي ، على عكس التأمين الصحي الإجباري ، لا ينطبق على التأمين الاجتماعي الحكومي. أولاً ، بسبب الاختلاف في المصالح الاجتماعية التي يسعون إليها. ثانياً ، بسبب الاختلاف في أشكال الملكية والأشكال التنظيمية والقانونية لمنظمات التأمين التي تقوم بالتأمين الاجتماعي. في الوقت نفسه ، هذا يعني أن التأمين الاجتماعي لا يمكن أن يكون حكوميًا فحسب ، بل أيضًا بلديًا ، وبالنظر إلى الاختلافات في تنظيمه الداخلي - أيضًا مهنيًا (على أساس مهني وقطاعي) ودولي.

ومع ذلك ، فإن تصنيف التأمين الاجتماعي على أساس أشكال الملكية والاختلافات في تنظيمه الداخلي (الدولة ، البلدية ، المهنية ، الدولية) لا يتطابق مع التصنيف حسب أشكال التأمين الاجتماعي - إلزامي وطوعي. وبالتالي ، يختلف التأمين الصحي الإجباري والتأمين الصحي الاختياري عن بعضهما البعض وفقًا لأنواع التصنيف المذكورة أعلاه (25 ، ص 89).

خامسًا ، نتيجة لما سبق ، فإن السعي وراء أهداف مشتركة ووجود هدف مشترك للتأمين - يختلف التأمين الصحي الإلزامي والتطوعي اختلافًا كبيرًا حسب موضوعات التأمين - لديهم ليس فقط حاملي وثائق التأمين ، ولكن أيضًا شركات التأمين. بالنسبة للتأمين الصحي الطوعي ، فهذه منظمات غير حكومية لها أي شكل تنظيمي وقانوني ، بالنسبة للتأمين الصحي الإجباري ، فهذه منظمات حكومية (41).

سادسًا ، يختلف التأمين الصحي الإجباري والطوعي أيضًا في مصدر الأموال. تتشكل الموارد المالية لنظام التأمين الصحي الإجباري على حساب مدفوعات الميزانية والمساهمات من الشركات والهيئات الحكومية ذات المستوى المقابل. يتم تحديد مبلغ الاشتراكات في التأمين الصحي الإجباري للمؤسسات والمنظمات والكيانات الاقتصادية الأخرى كنسبة مئوية من الأجور المستحقة. يتم تنفيذ التأمين الصحي الطوعي على حساب ربح (دخل) المؤسسة والأموال الشخصية للمواطنين ، ويتم تحديد مبلغ أقساط التأمين باتفاق الطرفين.

على عكس التأمين الصحي الطوعي ، مع التأمين الصحي الإجباري ، لا تعتمد مدة فترة التأمين على مدة دفع أقساط التأمين ، وتكون شركة التأمين مسؤولة حتى في حالة عدم دفع أقساط التأمين.

يتم تحديد برنامج التأمين الطبي الإلزامي الأساسي من قبل حكومة الاتحاد الروسي وعلى أساسه تتم الموافقة على برنامج إقليمي يقدم قائمة بالخدمات الطبية المقدمة لجميع المواطنين في إقليم معين. مع التأمين الطبي الطوعي ، يتم تحديد قائمة الخدمات والشروط الأخرى بالاتفاق بين حامل الوثيقة والمؤمن (35 ، ص 28).

بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحديد تعريفات الخدمات الطبية بموجب التأمين الطبي الإجباري على المستوى الإقليمي من خلال اتفاقية بين مؤسسات التأمين الطبي والهيئات الحكومية ذات المستوى المقابل والمنظمات الطبية المهنية. يتم تحديد تعريفات الخدمات الطبية بموجب التأمين الطبي الطوعي بموجب اتفاقية بين مؤسسة التأمين الطبي ومؤسسة طبية أو مؤسسة أو منظمة أو شخص يقدم هذه الخدمات.

يتم تحديد نظام مراقبة الجودة بموجب CHI باتفاق الطرفين ، مع الدور القيادي لسلطات الدولة ، وبموجب التأمين الطبي الطوعي ، يتم تحديده بموجب العقد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إدراج العديد من الاختلافات ، على سبيل المثال ، في آليات التنظيم القانوني ، لكننا أشرنا إلى أهمها.

إذا تحدثنا عن مزيج من نوعين من التأمين الصحي ، فيجب ملاحظة أنه في الواقع الروسي ، فإن عملية الجمع بين التأمين الصحي الإجباري والتطوعي هي عملية تلقائية إلى حد كبير. يجبر نقص الرعاية الطبية التي يتم تلقيها في قطاع الصحة العامة المرضى على البحث عن طرق للحصول على الخدمات الطبية المفقودة على حساب الدخل الشخصي أو أموال أصحاب العمل (15 ، ص 46). في الوقت نفسه ، يمكن استخدام هذه الفرص إلى حد أقل بكثير من قبل المواطنين الذين ينتمون إلى فئة غير المحميين اجتماعيا - المرضى والمحتاجين بشكل مزمن. لكنهم هم من يحتاجون إلى مزيد من الرعاية الطبية. مع عدم كفاية الرعاية الطبية لهذه الفئة تزداد الحاجة إليها. ونتيجة لذلك ، فإن عدم التوازن بين أحجام الخدمات الطبية الضرورية والمتاحة لهؤلاء المواطنين آخذ في الازدياد.

1.2 تاريخ تشكيل نظام التأمين الصحي الطوعي في روسيا

لأول مرة ، بدأوا الحديث عن التأمين الصحي الطوعي في التسعينيات ، في نهاية بيريسترويكا غورباتشوف ، عندما أصبح واضحًا أخيرًا أن الدولة غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها لتمويل الرعاية الصحية. كانت كارثة اقتصادية وشيكة ، والتي أثرت بشكل متزايد على تنفيذ الوظائف الاجتماعية من قبل الدولة. في ظل هذه الظروف ، تقرر اللجوء إلى تجربة البلدان الأخرى ، حيث كان للأنظمة الصحية الوطنية مصادر مختلفة للتمويل ، تكمل بعضها البعض. أدرك منظمو الرعاية الصحية والاقتصاديون والمشرعون على حد سواء الحاجة إلى إصلاحات في الصناعة ، أولاً وقبل كل شيء ، لمراجعة مفهوم الدعم المالي للرعاية الصحية.

بعبارة أخرى ، لم يظهر التأمين الصحي الاختياري ، كما هو اليوم ، إلا قبل عقدين من الزمن. لكن هذه مجرد نتيجة نهائية لتطور التأمين الصحي الذي استمر لعقود عديدة. تأمل في مراحل تطور التأمين الصحي ، الذي بدأ في النصف الأول من القرن التاسع عشر (26 ، ص 40).

ظهر النموذج الأولي لما يسمى الآن "تأمين الموظفين" لأول مرة في عام 1827 في سان بطرسبرج. في ذلك الوقت ، أعرب عمال المؤسسات الفردية عن مبادرة إنشاء مجتمع المساعدة المتبادلة. تشكلت ميزانيتها من المساهمات المنتظمة للمشاركين ، بينما بقي أصحاب المصانع على الهامش. يتلقى العامل تعويضاً نقدياً إذا وقع معه حادث نتج عنه فقدان مؤقت أو دائم للقدرة على العمل. في حالة الوفاة ، تذهب المدفوعات إلى عائلة أحد أفراد المجتمع. شكل هذا المبدأ أساس صناديق المرض الأولى ، التي ظهرت فقط في النصف الثاني من القرن التاسع عشر (18 ، ص 55).

تعتبر بداية المرحلة التالية في تطوير التأمين الصحي عام 1842 ، عندما تمت طباعة إعلان في دوريات كبيرة يُلزم جميع المواطنين المنتمين إلى الفئتين الرابعة والخامسة (حفار ، عمال نظافة ، راجلون ، مواقد ، إلخ. ) لدفع 60 كوبيل لكل منهما. في المقابل ، حصلوا على الحق في الخضوع للعلاج في مستشفيات المدينة لمدة عام واحد. بالمناسبة ، كان على أصحاب العمل تقديم مساهمات منتظمة للموظفين والطهاة والبار والبستانيين.

كما هو الحال غالبًا في روسيا ، نشأ هذا النوع من التأمين الصحي بسبب إحجام إدارة منفصلة عن إنفاق الأموال على علاج الفقراء. في ذلك الوقت ، كانت هذه المسؤولية تقع على عاتق وزارة الشرطة ، التي أرادت التخلي عن مسؤولية إضافية. ومع ذلك ، لم يدم هذا طويلاً: سرعان ما أصبح واضحًا أن 60 كوبيلًا رمزيًا لكل شخص لا تغطي جزئيًا التكاليف الفعلية للعلاج. لذلك ، في عهد الإسكندر الثاني ، تم رفع الرسوم الجمركية إلى روبل واحد. وكان يتعين دفع روبل واحد آخر لكل موظف من قبل أرباب العمل (45).

هناك حقيقة أخرى لا تقل أهمية: منذ عام 1870 ، كان على جميع المواطنين دفع المساهمة ، بغض النظر عن الوضع الاجتماعي والثروة. بما في ذلك ، هؤلاء هم النبلاء والتجار الذين لم يتلقوا العلاج من قبل في مستشفيات المدينة ، ولكن تمت ملاحظتهم من قبل أطباء خاصين. وهكذا ، ظهر التأمين الصحي الإجباري - الحد الأدنى من قائمة الخدمات الطبية الضرورية التي يمكن للجميع استخدامها. إذا لم تفكر في التفاصيل ، فهذه هي الميزات المتأصلة في التأمين الصحي حتى يومنا هذا. بالمناسبة ، نص المرسوم على فئات المواطنين الذين يتمتعون بامتيازات - هؤلاء هم أفراد الأسرة الإمبراطورية ، والمسؤولون ، والجيش ، والأطفال دون سن 15 عامًا ، فضلاً عن موظفي البعثات الدبلوماسية والبعثات التجارية.

تعتبر نقطة التحول في ممارسة التأمين الصحي عام 1861 ، عندما دخل القانون المعياري الأول حيز التنفيذ ، والذي وضع معايير التأمين الإجباري لمنشآت التعدين المملوكة للدولة. وطالب بإنشاء سجلات نقدية فرعية في المصانع. كانوا يشاركون في إصدار استحقاقات العجز المؤقت عن العمل بسبب الحوادث ، وكذلك دفع المعاشات والتعويضات لأسر العمال في حالة وفاة المعيل. بعد مرور بعض الوقت ، ظهرت إضافة تطلب من المديرين إنشاء مستشفيات في المؤسسات.

دخل التأمين الصحي مرحلة جديدة من التطور بعد 9 سنوات: في عام 1912 ، وافق مجلس الدوما الثالث على قانون "تأمين العمال في حالة المرض والحوادث". في الواقع ، أصبحت هذه الوثيقة خليفة لقانون 1903 ، لكنها كانت مختلفة جذريًا عنها في المحتوى. بالإضافة إلى دفع استحقاقات العجز أو الوفاة ، ألزم القانون التشريعي رواد الأعمال بدفع تكاليف الخدمات الطبية المقدمة للمشاركين في الصناديق الفرعية. بما في ذلك - الرعاية الطبية الطارئة ، وعلاج المرضى الخارجيين ، والإقامة في المستشفى ، وكذلك التوليد. الشيء الأكثر إثارة للاهتمام هو أنه من حيث نطاق الخدمات ، فإن مثل هذا التأمين للموظفين يشبه من نواح كثيرة البرامج الأساسية للتأمين الصحي الطوعي الحديث. مع اعتماد القانون ، ظهرت صناديق المرض في العديد من مناطق البلاد ، وفي سانت بطرسبرغ ، بلغ عدد الأشخاص الذين يلتمسون الرعاية الطبية خلال العام 8٪ من إجمالي عدد العمال (27 ، ص 41).

ولكن بعد خمس سنوات ، انتهت هذه المرحلة من التطور: فقد غيرت أحداث عام 1917 بشكل جذري نهج التأمين الصحي. علاوة على ذلك ، فقد اختفى مصطلح "التأمين" من القوانين المعيارية لفترة طويلة: فقد تم استبداله بمصطلح "الضمان الاجتماعي" ، وهو أكثر اتساقًا مع النظرة العالمية في ذلك الوقت. مع إنشاء النظام السوفيتي ، أصبحت الرعاية الطبية متاحة على قدم المساواة لجميع شرائح السكان ، وتحملت الدولة تكاليفها بالكامل. لكن يمكننا اليوم أيضًا ملاحظة الجانب السلبي لهذا النهج - جودة الخدمة المنخفضة ، فضلاً عن التمويل غير الكافي للمؤسسات الطبية ، والذي تم تنفيذه على أساس المتبقي.

اكتسب التأمين الطبي الطوعي في روسيا الحق في الوجود فقط في عام 1991 ، مع دخول قانون "التأمين الطبي للمواطنين في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية" حيز التنفيذ. لكن في البداية ، كان التأمين الطبي الطوعي غير فعال للغاية: لم يتجاوز مبلغ المدفوعات لحدث مؤمن عليه مبلغ قسط التأمين ، وأعيدت الأموال غير المنفقة على العلاج مطروحًا منها عمولة شركة التأمين. يناسب هذا الوضع رواد الأعمال الذين استخدموا التأمين الصحي الطوعي لإخفاء جزء من رواتب موظفيهم عن سلطات الضرائب. في المستقبل ، يظهر المزيد والمزيد من برامج التأمين الصحي التطوعي في السوق ، مما يوفر مبلغ التغطية التأمينية التي تتجاوز مبلغ الدفعة الأولية.

جاءت نقطة التحول في عام 1995 ، عندما أصبحت متطلبات الشركات التي تؤمن الموظفين بموجب برامج التأمين الصحي الطوعي أكثر صرامة. على وجه الخصوص ، حظرت الخدمة الفيدرالية الروسية للإشراف على أنشطة التأمين تمامًا ممارسة إعادة الأموال غير المستخدمة من أجل حرمان رجال الأعمال من فرصة تجنب العبء الضريبي. منذ تلك اللحظة ، دخل التأمين الصحي الطوعي المرحلة الحديثة من التطور. بمرور الوقت ، بدأ المزيد والمزيد من شركات التأمين في الظهور في السوق ، حيث تقدم لعملائها مختلف برامج التأمين الصحي التطوعي. بالإضافة إلى ذلك ، توسعت مجموعة الخدمات التي يقدمها التأمين الطبي الطوعي بشكل كبير ، وازدادت شعبية هذه المنتجات بين المواطنين والكيانات القانونية.

بإيجاز ، من الضروري أن نذكر مرة أخرى أنه في روسيا نشأ التأمين الطبي الطوعي كفئة اقتصادية وقانونية ونوع نشاط التأمين في عام 1991 مع اعتماد قانون روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية". كان نموذج التأمين الذي ينص عليه القانون مختلفًا اختلافًا جوهريًا عن أنواع التأمين الشخصي التي كانت موجودة في ذلك الوقت. كان الأمر يتعلق بعلاقة قانونية جديدة نوعياً لنظامنا القانوني. كانت الجدة موضوع علاقة التأمين القانونية الناشئة بموجب VHI. بدا تكوين موضوعها أيضًا بطريقة جديدة. التأمين الشخصي ، بما في ذلك التأمين الصحي ، الشائع في الحقبة السوفيتية ، يقدم للمدفوعات مباشرة للمؤمن عليه عند وقوع حدث مؤمن عليه (مرض أو ضرر آخر للصحة). والغرض من هذا التأمين هو التخفيف من الخسائر المالية التي قد يتعرض لها المؤمن عليه نتيجة الضرر الذي يلحق بالصحة. كان موضوع التأمين في هذه الحالة مصالح ممتلكات الشخص المؤمن عليه. كان الأكثر شيوعًا هو الهيكل "البسيط" للعلاقة القانونية للتأمين ، والتي شملت شركة التأمين وحامل البوليصة كأفراد ، وعادة ما يتزامن حامل الوثيقة مع المؤمن عليه شخصيًا (29 ، ص 35).

يحدد القانون الحالي للاتحاد الروسي "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي" ككائن للتأمين الطبي الطوعي المخاطر المرتبطة بتكلفة تقديم الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. في الوقت نفسه ، ينص القانون على أن التأمين الطبي الطوعي "يوفر للمواطنين خدمات طبية إضافية وخدمات أخرى تزيد عن تلك التي تنص عليها برامج التأمين الإجباري".

أهداف التأمين الطبي الطوعي مجموعتان من مخاطر التأمين:

1) وقوع نفقات الخدمات الطبية لاستعادة الصحة والتأهيل والرعاية ؛

2) فقدان الدخل بسبب عدم القدرة على القيام بأنشطة عمالية أثناء المرض وبعد - عند بداية الإعاقة.

اقتصرت تشريعات الاتحاد الروسي على التأمين الطبي على تعويض تكاليف الرعاية الطبية فقط.

شركات التأمين على التأمين الصحي الطوعي هم مواطنون يتمتعون بأهلية قانونية مدنية و / أو شركات تمثل مصالح المواطنين. يوفر التأمين الصحي الطوعي نوعًا جديدًا من العلاقة القانونية للتأمين والتي لم تكن معروفة من قبل لممارسة التأمين المحلية. يجب أن يكون هدفها هو مصالح ملكية أطراف ثالثة ، وليس الشخص المؤمن عليه. تم الكشف عن مفهوم الشيء في القانون على أنه "تكاليف ولكن توفير رعاية طبية". أصبح تكوين موضوع العلاقة القانونية أكثر تعقيدًا ، باستثناء شركة التأمين وحامل الوثيقة والشخص المؤمن عليه ، تم إدخال مؤسسة طبية فيها كشخص يقدم رعاية طبية مباشرة (46).

لكن تجدر الإشارة إلى أن التأمين الطبي الطوعي في روسيا لم يصل بعد إلى مستوى الدول الأوروبية ، ويحتفظ هذا الجزء من خدمات التأمين بإمكانيات هائلة لمزيد من التطوير.

1.3 نظام التأمين الطبي الاختياري بالخارج

يوجد أكثر أنظمة VHI تطوراً في الولايات المتحدة ، حيث دخل ذروته في الثلاثينيات البعيدة. في المجموع ، هناك أكثر من 1500 شركة تعمل في مجال التأمين الصحي في الولايات المتحدة اليوم ، ويغطي نظام VHI أكثر من 160 مليون شخص ، أي ما يقرب من 70 ٪ من إجمالي سكان الولايات المتحدة. توفر VHI ما يصل إلى ثلث التمويل للرعاية الصحية في الولايات المتحدة ، والتي تعتبر الأكثر تكلفة في العالم. أكثر من ثلاثة أرباع حجم VHI في أمريكا هو تأمين جماعي (شركات) ، والذي تقوم به الشركات فيما يتعلق بموظفيها (46).

في الولايات المتحدة ، يعتبر التأمين الصحي اختياريًا ويتم توفيره بالكامل تقريبًا من قبل أرباب العمل. التأمين الصحي هو التأمين الأكثر شيوعًا في مكان العمل ، لكن أصحاب العمل غير مطالبين بتقديمه. لا يتلقى جميع الموظفين الأمريكيين هذا النوع من التأمين. ومع ذلك ، فإن التأمين الصحي يكاد يكون ضروريًا في أكبر الشركات.

هناك أنواع عديدة من التأمين الصحي. والأكثر شيوعًا هو ما يسمى بتأمين التعويض أو تأمين "رسوم الخدمة". مع هذا النوع من التأمين ، يدفع صاحب العمل لشركة التأمين قسط تأمين لكل موظف تغطيه السياسة ذات الصلة. ثم تقوم شركة التأمين بدفع الشيكات المقدمة من المستشفى أو مقدم رعاية صحية آخر أو طبيب. هذا يدفع مقابل الخدمات التي تغطيها الخطة. عادة ، تغطي شركة التأمين 80٪ من تكاليف العلاج ، أما الباقي فيتعين على المؤمن عليه دفعه بنفسه (47).

هناك بديل - ما يسمى بتأمين الخدمات المدارة. يتزايد عدد الأمريكيين المشمولين بهذا النوع من التأمين بسرعة. في هذه الحالة ، تبرم شركة التأمين عقودًا مع الأطباء وغيرهم من المهنيين الطبيين ، وكذلك مع المؤسسات ، بما في ذلك المستشفيات ، لتوفير جميع الخدمات التي يوفرها هذا النوع من التأمين. عادة ، تتلقى المؤسسات الطبية مبلغًا ثابتًا يتم دفعه مقدمًا لكل شخص مؤمن عليه.

الاختلافات بين نوعي التأمين الموصوفين كبيرة للغاية. يدفع تأمين الرسوم مقابل الخدمة تكلفة الخدمات التي يتم تقديمها فعليًا للمرضى. عند تأمين "الخدمات المدارة" ، تتلقى المؤسسات الطبية مبلغًا ثابتًا فقط لكل مريض مؤمن عليه ، بغض النظر عن حجم الخدمات المقدمة. وبالتالي ، في الحالة الأولى ، يهتم العاملون في مجال الرعاية الصحية بجذب العملاء وتزويدهم بمجموعة متنوعة من الخدمات ، بينما في الحالة الثانية ، من المرجح أن يرفضوا وصف إجراءات إضافية للمرضى ، على الأقل من غير المرجح أن يصفوا المزيد من اللازم (33 ، ص 49).

في أمريكا ، يقف الطب التأميني مع تأمينه الصحي الطوعي حراسة على صحة عملائه ، مما يضمن ليس فقط الدفع مقابل الخدمة الطبية المقدمة ، ولكن أيضًا العلاج عالي الجودة بالأدوية التقليدية. لن تدفع أي شركة تأمين تكلفة التنويم المغناطيسي أو الوخز بالإبر أو العلاجات المثلية أو العلاجات العشبية. من وجهة نظر الطب التأميني ، فإن هذا العلاج غير تقليدي وتأثير استخدامه مثير للجدل.

التأمين الصحي في الولايات المتحدة له خصوصية أخرى. هناك قدر معين من الثقة في الأدوية التي يصفها الطبيب. ولكن إذا كانت النتيجة من استخدامها غير كافية وكان المرض يتقدم ببطء ولكن بثبات ، فإن المرحلة التالية الوحيدة من العلاج لعملاء شركة التأمين ليست وصف الأدوية ، ولكن العلاج الجراحي. تحتل الولايات المتحدة المرتبة الأولى في عدد عمليات تطعيم مجازة الشريان التاجي (23 ، ص 68).

أحد المبادئ الأساسية للتأمين الصحي هو الكفاءة العالية للرعاية الطبية. بالنسبة لتكاليف العلاج ، تغطي شركة التأمين التكاليف المرتبطة باستخدام طريقة العلاج الصحيحة الوحيدة بمعدل مرتفع من النتيجة الإيجابية. بالطبع ، تكلفة جراحة القلب عالية جدًا ، ولكنها أقل من تكلفة الأدوية التي يجب تناولها لفترة طويلة نسبيًا. كما أن تأثير العلاج المحافظ ليس دائمًا مرغوبًا فيه. لذلك ، تفضل شركات التأمين تحمل تكاليف باهظة ، ولكن مرة واحدة.

يأخذ الأمريكيون صحتهم على محمل الجد. من ناحية ، تحمي شركات التأمين عملائها من الرعاية الطبية غير المهنية ، ومن ناحية أخرى ، يثق الأمريكيون بأطبائهم ولا يشترون الأدوية دون توصية أخصائي.

بالنسبة للتأمين الصحي الطوعي في البلدان الأوروبية ، هنا في معظم الحالات ، يتم تطوير VHI بنشاط كإضافة إلى تمويل الدولة للأدوية ، وتوسيع نطاق العلاج والخدمات الوقائية والفرص المالية للرعاية الصحية. على سبيل المثال ، في إسرائيل الصغيرة ، المشهورة بأعلى مستوى من الرعاية الطبية ، تعمل أكثر من 70 شركة (بما في ذلك الشركات الأجنبية) في نظام VHI ، بينما يتم التحكم في نصف هذا السوق من قبل أكبر أربع شركات تأمين. يغطي نظام VHI ما يقرب من خمس الإسرائيليين الذين يستخدمون خدمات غير مدرجة في البرامج الأساسية لصناديق التأمين الإجباري ، بما في ذلك التمريض ورعاية الزوار (بشكل أساسي للمسنين). تعتقد لجنة الدولة لتحليل الرعاية الصحية في إسرائيل أن دور VHI سيستمر في النمو باطراد في المستقبل. تُلاحظ اتجاهات مماثلة في روسيا ككل ، وفي منطقتنا ، حيث تعمل شبكة من شركات التأمين الكبيرة (17 ، ص 46).

في ألمانيا ، البديل (والإضافي) للتأمين الصحي الإجباري هو التأمين الصحي الطوعي (الخاص) ، والذي ينطبق على المواطنين الذين ، بسبب دخلهم المرتفع أو نشاطهم المهني ، لا يخضعون للتأمين الصحي الإجباري ، وكذلك على هؤلاء الأشخاص الذين لديهم الوسائل والرغبة في الحصول على مساعدة تأمين صحي إجباري بديل إضافي. يعد وجود شكلين مختلفين من التأمين ضد المرض في البلاد عاملاً إيجابياً يحفز المنافسة في سوق الخدمات الطبية ، مما يخلق الظروف اللازمة لتطوير أكثر كفاءة وديناميكية لنظام الرعاية الصحية الحالي في ألمانيا ، وتحسين الخدمات المقدمة والابتكار نشاط. العامل الرئيسي الذي يحدد الفرق بين التأمين الصحي الإلزامي والتأمين الصحي الخاص هو الدخل ، الذي يتجاوز مبلغه حد التأمين الصحي الإلزامي (اليوم 40،034 يورو في السنة) ، هو سبب استخدام خدمات نظام التأمين الصحي الخاص . كقاعدة عامة ، المشاركون في هذا النظام هم رواد أعمال أو ممثلون للمهن الحرة ، وكذلك أشخاص بأجر يتجاوز دخلهم الحد الذي ينص عليه القانون. في الوقت نفسه ، يعني التأمين الصحي الطوعي (الخاص) أيضًا إمكانية الحصول على رعاية طبية إضافية تتجاوز تلك التي يوفرها نظام التأمين الإلزامي ، والتي تنطبق على جميع فئات السكان. هذا مهم إذا كان الشخص المؤمن عليه مع CHI يريد الحصول على نطاق أوسع من الخدمات الطبية. وفقًا للإحصاءات ، فإن حوالي 15٪ من السكان مؤمن عليهم في نظام التأمين الصحي الطوعي ، و 80٪ في نظام CHI ، ويستخدم 3٪ منهم في نفس الوقت خدمات إضافية من برامج VHI (41).

على عكس التأمين الصحي الإجباري ، يوفر التأمين الصحي الاختياري حجمًا أكبر من الخدمات الطبية. على سبيل المثال ، بموجب VHI ، هناك خيار مجاني للمستشفى ، بالإضافة إلى تحسين ظروف الإقامة فيه ، وخدمات الطبيب الشخصي ، وسداد ما يصل إلى 100٪ من التكاليف المرتبطة بعلاج المرضى الداخليين (في التأمين الطبي الإلزامي ، مثل كقاعدة ، يتم سداد جزء من التكاليف من قبل المريض). بالمقارنة مع التأمين الطبي الإجباري ، حيث لا يعتمد مبلغ الاشتراكات على درجة احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه ، يتم تشكيل المساهمات في نظام التأمين الصحي الطوعي مع مراعاة المخاطر الفردية. تستخدم شركات التأمين الخاصة عددًا كبيرًا من الأسعار الإقليمية والمهنية المختلفة لهذا الغرض. نظرًا لأن الخصائص العمرية لها تأثير كبير على حجم أقساط التأمين ، فإن أفضل الأسعار في VHI هي للشباب. وتجدر الإشارة إلى أن حجم إنفاق السكان الألمان على التأمين الصحي الطوعي في السنوات الأخيرة يتزايد باستمرار بمعدل 5٪. هناك اختلاف كبير عن نظام CHI هو أنه لكل فئة عمرية من الأشخاص المؤمن عليهم في VHI ، يوجد تمويلها الخاص لنفقاتهم. بالنظر إلى التعقيد العام للوضع الديموغرافي في جميع البلدان الأوروبية (زيادة في عدد المتقاعدين فيما يتعلق بالجزء العامل من السكان) ، فإن مثل هذا النظام لتشكيل أقساط التأمين لا يعتمد على هذا الاتجاه ، وفي في المستقبل ، يمكن أن تكون VHI إحدى الطرق لتجنب الصعوبات المالية المتراكمة في نظام التأمين الصحي الإجباري (14 ، ص 82).

تشمل السمات المميزة للتأمين الصحي الطوعي مبالغ أعلى من استحقاقات المرض (يتم التأمين عليها بشكل منفصل) ، وسداد تكاليف العلاج في المنتجع ، وإمكانية تلقي رعاية طبية كاملة في الخارج (حيث لا يلزم إبرام عقد تأمين إضافي مع الرئيسي) ، بالإضافة إلى الإعفاء من دفع الاشتراكات في حالة عدم التقدم للحصول على رعاية طبية في غضون شهر إلى 6 أشهر (لا يقدم مكتب خدمات طبية (OMS) مثل هذه الخدمة). تتمثل ميزة التأمين الصحي الطوعي في أنه يمكن للمؤمن عليه ، ضمن إطار واسع ، أن يختار بشكل مستقل المقدار المطلوب من الرعاية والخدمات الطبية ، فضلاً عن مجموعاتها. يعتمد اختيار مجموعة معينة من الخدمات الطبية على برنامج التأمين (30 ، ص 43).

على عكس الإلزامي في نظام التأمين الصحي الخاص ، يتم إبرام عقد التأمين على أساس تطوعي حصريًا ، ويتفاوض الطرفان على محتواه (حجم وجودة الخدمات الطبية). إذا كان التأمين الصحي الإلزامي قائمًا على مبدأ التضامن ، فإن عمل نظام التأمين الصحي الخاص يعتمد على مبدأ استرداد التكاليف المكافئة ، والذي بموجبه يتوافق مبلغ الاشتراكات في صندوق التأمين مع حجم الخدمات المقدمة في العقد ، خطر المؤمن عليه ، ويعتمد أيضًا على العمر والجنس والحالة الصحية وغيرها من الشروط التي تحدد مبلغ التأمين ومقدار الأقساط المدفوعة. على عكس التأمين الطبي الإجباري في نظام التأمين الخاص ، فإن المؤمن عليه ، الذي يتلقى رعاية طبية ، ملزم بدفع تكاليفها بنفسه ، وبعد ذلك ، من خلال تقديم الفاتورة المدفوعة لشركة التأمين ، يمكنه الحصول على تعويض مناسب عن تكاليف العلاج وفقا لعقد التأمين. يوجد استثناء لدفع تكاليف رعاية المرضى الداخليين ، والتي يمكن أن تكون تكاليفها باهظة بالنسبة للمريض. إذا كان هناك اتفاق بين شركة التأمين والمؤمن عليه ، يمكن دفع هذه الحسابات دون مشاركة الأخير.

على عكس التأمين الصحي الإجباري ، في نظام التأمين الصحي الطوعي ، لا تلتزم مؤسسات التأمين التي تقدم التأمين الصحي بالعلاقات التعاقدية مع المشاركين الآخرين في نظام الرعاية الصحية (الأطباء ، نقابات الأطباء ، الصيدليات ، المستشفيات ، إلخ). يدفع صاحب العمل نصف أقساط التأمين ، ولكن فقط إذا كان المبلغ الإجمالي لا يتجاوز مبلغ التأمين بموجب التأمين الصحي الإجباري. يختلف التأمين في VHI لفئات من السكان مثل العاطلين عن العمل (إذا كانوا مؤمنين مسبقًا في VHI) والطلاب عن الإجراء العام. والحقيقة هي أن التمويل الجزئي لمشاركتهم يتم من قبل مؤسسة الدولة ذات الصلة (33 ، ص 49).

إذا كانت هناك إمكانية في CHI للتأمين المجاني لجميع أفراد الأسرة ذوي الدخل الإجمالي الصغير ، فعندئذٍ في نظام VHI لا توجد مثل هذه الفرصة ، وبالتالي ، بغض النظر عن مستوى الدخل ، يضطر جميع أفراد الأسرة إلى إبرام صحة منفصلة عقود التأمين.

لا تحد شركات التأمين العاملة في سوق التأمين الصحي الخاص بشكل مباشر من مقدار الرعاية الطبية المقدمة. يجب على المؤمن عليه التأكد من أن الخدمات الطبية التي يحتاجها مغطاة بالتغطية التأمينية بموجب العقد ، مما يعني أنه يجب عليه أن يقرر بشكل مستقل أي شكل من العلاج أو الفحص هو الأنسب له. بشكل عام ، على عكس التأمين الطبي الإجباري ، يوفر التأمين الصحي الطوعي درجة أعلى من استقلالية المريض وفي نفس الوقت مسؤولية أكبر. كما هو الحال في التأمين الصحي الإلزامي ، في نظام التأمين الصحي الخاص ، تشرع الدولة مبادئ عملها ومعاييرها ، فضلاً عن مراقبة أنشطتها.

وبالتالي ، فإن نظام التأمين الصحي الطوعي العامل في ألمانيا ، والذي يؤدي نفس وظائف MHI ، يعد بديلاً وإضافة مهمة للتأمين الصحي الإجباري. وجود منظمة ومبادئ عمل مختلفة ، يهدف كل نظام ، في نفس الوقت ، إلى حل مشكلة واحدة - توفير رعاية طبية ميسورة التكلفة ومؤهلات عالية لجميع سكان البلد ، والتي يمكن أن تصبح مثالًا إيجابيًا على تطبيق ووجود نظام تأمين صحي فعال في سياق إعادة الهيكلة الهيكلية للاقتصاد والمجال الاجتماعي روسيا.

استنتاجات الفصل الأول

1. أعمال التأمين هي مؤسسة اقتصادية مهمة كانت موجودة في تكوينات اقتصادية مختلفة ، وهي واحدة من أنواع الأعمال التجارية النامية. تم تصميم التأمين لتلبية حاجة إنسانية ملحة وأساسية - الحاجة إلى الأمن.

2. يتم تنفيذ التأمين الطبي الطوعي على أساس برامج التأمين الطبي الطوعي ويوفر للمواطنين خدمات طبية وخدمات أخرى إضافية تتجاوز برامج التأمين الطبي الإلزامي المعمول بها. يتم تنفيذ التأمين الصحي الطوعي على أساس اتفاق بين حامل الوثيقة وشركة التأمين. مواضيع VHI هي: مواطن ، مؤمن ، مؤسسة طبية تأمين ، مؤسسة طبية.

3. الهدف من التأمين الطبي الطوعي هو مخاطر التأمين المرتبطة بتكلفة تقديم الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. الخطر المؤمن عليه هو الحدث المتوقع في حالة حدوث التأمين. يجب أن يكون للحدث الذي يعتبر من مخاطر التأمين علامات احتمالية وعشوائية حدوثه.

4. اكتسب التأمين الطبي الطوعي في روسيا الحق في الوجود فقط في عام 1991 ، مع بدء نفاذ قانون "التأمين الطبي للمواطنين في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية". والغرض من هذا التأمين هو التخفيف من الخسائر المالية التي قد يتعرض لها المؤمن عليه نتيجة الضرر الذي يلحق بالصحة. كان موضوع التأمين في هذه الحالة مصالح ممتلكات الشخص المؤمن عليه.

5. يحدد القانون الحالي للاتحاد الروسي "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي" المخاطر المرتبطة بتكلفة تقديم الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه باعتباره أحد أهداف VHI. وفي الوقت نفسه ، فإن التأمين الطبي الطوعي "يوفر للمواطنين خدمات طبية إضافية وخدمات أخرى تزيد عن تلك التي تحددها برامج التأمين الإجباري".

6. يوجد أكثر أنظمة VHI تطوراً في الولايات المتحدة ، حيث دخل ذروته في الثلاثينيات البعيدة. في المجموع ، هناك أكثر من ألف ونصف شركة تعمل في مجال التأمين الطبي في الولايات المتحدة اليوم. في الولايات المتحدة ، يعتبر التأمين الصحي اختياريًا ويتم توفيره بالكامل تقريبًا من قبل أرباب العمل. التأمين الصحي هو التأمين الأكثر شيوعًا في مكان العمل. أحد المبادئ الأساسية للتأمين الصحي هو الكفاءة العالية للرعاية الطبية.

7. في معظم البلدان الأوروبية ، تتطور VHI بنشاط كإضافة إلى تمويل الدولة للطب ، وتوسيع نطاق العلاج والخدمات الوقائية والفرص المالية للرعاية الصحية. في إسرائيل ، تعمل أكثر من 70 شركة في نظام VHI ، ويغطي نظام VHI ما يقرب من خمس الإسرائيليين الذين يستخدمون خدمات غير مدرجة في البرامج الأساسية لصناديق التأمين الإجباري ، بما في ذلك التمريض والرعاية البديلة.

8. في ألمانيا ، ينطبق التأمين الصحي الطوعي (الخاص) على المواطنين الذين ، بسبب دخلهم المرتفع أو نشاطهم المهني ، لا يخضعون للتأمين الصحي الإجباري ، وكذلك على أولئك الذين لديهم الإمكانيات والرغبة في الحصول على بديل إضافي للإجباري. مساعدة التأمين الصحي. السمة المميزة لـ VHI هي الحجم الكبير للإعانات المرضية ، وسداد تكاليف العلاج في المنتجع ، وإمكانية تلقي رعاية طبية كاملة في الخارج ، وكذلك الإعفاء من دفع الاشتراكات في حالة عدم التقدم للحصول على رعاية طبية من 1 إلى 6 أشهر (لا تقدم CHI مثل هذه الخدمة) ...

الباب الثاني. الجوانب العملية لمشكلة الدراسة

2.1 تعميم تجربة شركات التأمين العاملة في سوق التأمين الصحي التطوعي

التأمين الطبي دفع الرعاية الصحية

يُعتقد أن فكرة التأمين ذاتها اخترعها التجار الإنجليز الذين يعانون من خسائر بسبب السفن التي أبحرت ولم تعد أبدًا. وقرر التجار في حالات فقدان السفن وتدميرها توزيع الأضرار التي لحقت بهم بالتساوي. لهذا ، تم إجراء استقطاعات للصندوق العام - جزء من الممتلكات المشاركة في الحملة. تم توفير المساعدة من هذا الصندوق.

اليوم ، في السوق التنافسي اليوم ، يعد التأمين أحد أكثر الأعمال التجارية ربحًا. عدد شركات التأمين وعملاء هذه الشركات آخذ في الازدياد.

في الوقت نفسه ، يتم تنفيذ التأمين الطبي بشكل أساسي من قبل قادة سوق VHI - شركات التأمين العالمية الرائدة على المستوى الفيدرالي ، والتي تمثل أكثر من نصف جميع أقساط التأمين في هذا القطاع. لذلك ، توفر حوالي اثنتي عشرة شركة فقط الحماية الطبية لموظفي معظم المجمعات الصناعية الكبيرة في روسيا ، وفي نفس الوقت تقدم الخدمات للشركات المتوسطة والصغيرة ، وكذلك العملاء من القطاع الخاص.

من بين الشركات العاملة في سوق VHI ، يمكن التمييز بين ثلاث مجموعات بشكل مشروط ، تختلف في استراتيجية جذب العملاء (11 ، ص 89).

1. شركات التأمين التابعة للمقتنيات المالية والصناعية. تتمثل المهمة الرئيسية لشركات التأمين هذه في تنظيم الرعاية الطبية للهيكل الأم والشركات التي يمكن أن تؤثر عليها. وكقاعدة عامة ، تعمل هذه الشركات في مناطق وفقًا لجغرافية أعمال المؤسسين. بعد أن اكتسب خبرة في العمل مع الشركات العميلة "ذات الصلة". يبدأون في تقديم خدماتهم بنشاط لشركائهم والمؤسسات الأخرى العاملة في المناطق المعنية. في كثير من الأحيان في مثل هذه الحالات ، يتم التأمين مع مراعاة مبادئ السداد بشكل كامل أو جزئي. تشمل هذه الشركات معظم الشركات الرائدة: SOGAZ Group و ZHASO و Capital Insurance Group و SCM و Soglasie. بالإضافة إلى ذلك ، تمتلك Energogarant قطاعات السوق الخاصة بها ، والتي تؤمن تقليديًا AO-energos الإقليمية والشركات القريبة من صناعة الطاقة.

2. الشركات العاملة في برنامج التأمين الصحي الإجباري (من خلال شركات تابعة تم إنشاؤها خصيصًا) وفي كثير من النواحي تبني سياستها التسويقية على هذا الأساس. كونها معروفة للناس ، فإن القدرة على تنسيق التدفقات المالية من خلال قنوات التأمين الإجباري والطوعي ، فضلاً عن العلاقات الراسخة مع العديد من العيادات والمستشفيات ، تسمح لشركات التأمين هذه بشغل مناصب قيادية في VHI. بادئ ذي بدء ، تشمل هذه الشركات ROSNO و Spasskiye Vorota. ومع ذلك ، فهم ليسوا الوحيدين الذين يجمعون بين أنشطة التأمين الطبي الطوعي والتأمين الطبي الإجباري. تعمل العديد من شركات التأمين الإقليمية على هذه المبادئ.

3. الشركات التي تستهدف عملاء السوق بشكل حصري. إنهم يعملون فقط مع العملاء الذين اجتذبتهم برامج التسويق المختلفة. في أي من شركات هذه المجموعة ، يمكنك شراء المجموعة الكاملة من برامج التأمين الموجودة في السوق: العلاج في العيادات الخارجية مع الارتباط بأي من المؤسسات الطبية الرائدة ، وعلاج المرضى الداخليين ، و "الإسعاف" ، و "الطبيب الشخصي" ، وما إلى ذلك. تشمل شركات التأمين هذه شركات التأمين العالمية الروسية الرائدة Ingosstrakh و RESO-Garantia وشركات نظام Rosgosstrakh و UralSib و Renaissance Insurance. تعمل VSK Insurance House و AlfaStrakhovanie بنشاط في سوق التأمين الطبي الطوعي الشامل.

يعتقد الخبراء أن السوق الروسية للتأمين الصحي الطوعي للشركات اقتربت بالفعل من التشبع. أصبح التأمين الطبي الطوعي في كل من الشركات التي لديها مالكون أجانب وفي الشركات الروسية الكبيرة جزءًا لا يتجزأ من الحزمة الاجتماعية ، وأداة لتحفيز وزيادة ولاء الموظفين ، وطريقة لإدارة الشؤون المالية للشركة عن طريق تقليل الإجازات المرضية وتقليل الضرائب.

اجتاز السوق الروسي للتأمين الطبي الطوعي مرحلة التطور الشامل ، حيث تم ضمان الزيادة في الأقساط من خلال جذب شركات جديدة ، وكان سعر التأمين يعتبر المعيار الرئيسي لاختيار شركة التأمين. تتمثل المرحلة التالية في التطوير المكثف للسوق ، والذي يفترض المنافسة من خلال تحسين جودة الخدمة ، وتعقيد وزيادة عنصر الخدمة لمنتجات التأمين ، فضلاً عن زيادة تركيز السوق.

معدل نمو سوق التأمين الصحي التطوعي متخلف عن متوسط ​​السوق. من بين المشاكل الرئيسية لقطاع VHI ، يمكن للمرء أن يسمي النمو الفائق للأسعار في سوق الخدمات الطبية المدفوعة ، والذي بدوره يؤثر على تكلفة سياسات VHI ويمنع توسع هذا النوع من التأمين. إلى حد كبير ، فإن التكلفة العالية لسياسة التأمين الصحي (VHI) تعوق تطوير التأمين الفردي.

هناك عامل آخر يعيق تطوير التأمين الصحي الطوعي للشركات وهو القيد الحالي على إسناد التكلفة الأولية لمصاريف التأمين للموظفين بما لا يزيد عن 3٪ من فاتورة الأجور ، في حين أن برنامج التأمين الصحي الطوعي القياسي ينطوي على تكاليف عالية. بالإضافة إلى ذلك ، يضطر صاحب العمل ، بالإضافة إلى المساهمات في التأمين الصحي الطوعي ، إلى دفع ضريبة اجتماعية موحدة ، والتي تشمل استقطاعات للتأمين الطبي الإجباري ، والتي لا يستخدمها الموظفون بالفعل.

حاليًا ، تحاول بعض شركات التأمين المشاركة في تنفيذ برامج CHI تنفيذ برامج VHI المسماة "CHI plus". يتلقى المرضى الخدمات بناءً على برنامج CHI ، أي يضمن برنامج الدولة الموافقة من قبل الكيان التأسيسي للاتحاد ، ولكن في ظروف أكثر راحة. في الوقت نفسه ، تدفع شركة التأمين أيضًا مقابل جزء من الخدمات الطبية غير المدرجة في معيار العلاج في إطار برنامج ضمانات الدولة ، بالإضافة إلى الأدوية أو المنتجات الطبية عالية الجودة ، والتي غالبًا ما تكون مستوردة ، (على سبيل المثال ، الأطراف الاصطناعية المفاصل والأوعية الدموية وصمامات القلب).

من بين الأنواع الكلاسيكية من VHI ، يحظى التأمين ضد أي مرض بشعبية. هذا هو أرخص نوع تأمين متاح للأشخاص ذوي الدخل المتوسط. لكل ذلك ، ليس لدى السكان تقليد لتأمين النفقات الصحية والطبية. بالنسبة لغالبية المواطنين الروس ، لا يتوفر VHI في إصدار فردي نظرًا لارتفاع تكلفته (12 ، ص 50).

الأسباب التي توضح سبب عدم جدوى تنفيذ التأمين الطبي الطوعي الكلاسيكي لشركات التأمين اليوم هي كما يلي:

الاستخدام غير الفعال لأموال الاستهلاك العام المخصصة للرعاية الصحية ، وفي المقام الأول الميزانيات على مختلف المستويات ، والافتقار إلى المحاسبة الشخصية لتخصيص الأموال وإنفاقها أو مبدأ نصيب الفرد من تمويل برنامج ضمانات الدولة ؛

التكلفة العالية لسياسة VHI في الظروف التي يضطر فيها المؤمن عليه من خلال VHI مرة أخرى إلى دفع كامل برنامج التأمين الصحي الإلزامي بأسعار السوق دون مراعاة مشاركته من خلال الضرائب والمساهمات في التأمين الصحي الإجباري في تكوين الجمهور أموال الاستهلاك المخصصة للرعاية الصحية ؛

القدرة المحدودة لمعظم المؤسسات الطبية على تشجيع عمل الأطباء والعاملين الطبيين بشكل ملائم الذين قدموا خدمات للمرضى المؤمن عليهم بموجب VHI ؛

عدم وجود تقاليد وثقافة التأمين بين السكان ؛

عدم وجود دعم الدولة لـ VHI في شكل حوافز ضريبية ، حيث يسمح قانون الضرائب بإنفاق ما يصل إلى 20 ألف روبل على مدفوعات الخدمات الطبية والأدوية خلال العام لاستخدامها في تقليل القاعدة الضريبية للضرائب المفروضة على الأفراد. لا توجد مثل هذه الميزة فيما يتعلق بالأموال المخصصة لدفع أقساط التأمين.

كما ذكرنا سابقًا ، تم تصميم التأمين الطبي الطوعي (VHI) لضمان حصول المواطنين على خدمات طبية وخدمات أخرى (خدمة) إضافية تتجاوز تلك المحددة في برنامج CHI. ترد قائمة هذه الخدمات الطبية وغيرها في برامج VHI التي تقدمها شركات التأمين.

ضع في اعتبارك تجربة إحدى شركات التأمين التي تقدم خدمات VHI للسكان.

يعمل "ضامن سوتشي" OJSC IC في التأمين الطبي على أراضي إقليم كراسنودار منذ عام 1992. خلال هذا الوقت ، اكتسبت الشركة خبرة هائلة في التفاعل مع المؤسسات الطبية ، مما يسمح لها بحل مشاكل العملاء بأسرع ما يمكن وكفاءة.

حصلت أنشطة هذه الشركة في سوق التأمين المحلي على عدد من الجوائز. لذلك ، في عام 2006 ، تم تمييز نتائج عمل الشركة في إنشاء نظام إدارة الجودة في VHI بشهادة تقدير من حاكم إقليم كراسنودار.

تعمل "شركة التأمين" سوتشي الضامن "OJSC بنشاط في سوق التأمين في إقليم كراسنودار منذ تأسيسها في عام 1992. كشركة مساهمة بمشاركة عاصمة ولاية إقليم كراسنودار ، تتصرف وفقًا بترخيص من دائرة التأمين الفيدرالية في الاتحاد الروسي ، تقدم الشركة خدمات التأمين التالية: التأمين على هيكل السيارة ، والتأمين على الممتلكات للأفراد والكيانات القانونية (44).

حتى عام 2007 ، نفذت الشركة تأمينًا طبيًا إلزاميًا للمواطنين في أراضي ثماني بلديات على ساحل آزوف-البحر الأسود في إقليم كراسنودار (مدن سوتشي وتوابس وجيليندجيك ونوفوروسيسك وأنابا وتوابس وتمريوك وبريمورسكو-أختارسكي مناطق) يبلغ عدد سكانها 1195 ألف نسمة.

في عام 2008 ، قرر المساهمون في الشركة إعادة توجيه الشركة إلى أنواع التأمين الطوعي والتخلي عن التأمين الطبي الإجباري. بالإضافة إلى الترخيص الحالي للتأمين الطبي الطوعي ، حصلت الشركة أيضًا على ترخيص لأنواع أخرى من التأمين الطوعي: تأمين هيكل السيارة ، وممتلكات الكيانات القانونية والمواطنين ، والتأمين على مخاطر الأعمال. بالإضافة إلى ذلك ، من أجل راحة العملاء ، بدأت الشركة العمل بموجب اتفاقيات وكالة لـ OSAGO ، والتأمين الزراعي ، إلخ.

تتيح سنوات عديدة من الخبرة ، وسياسة تعريفة مرنة ، وعلاقات تعاقدية مع شركات إعادة تأمين روسية رائدة ، لشركة OJSC "IC" Sochi-Warrantyor "تنفيذ برامج تأمين عالية التعقيد على أراضي إقليم كراسنودار ومنطقة روستوف وجمهورية أديغيا بنهج فردي لكل عميل 2010-2011 - تطوير قنوات مبيعات الوكالة والشركاء.

تستثمر الشركة احتياطيات التأمين وأموالها الخاصة حصريًا على أراضي إقليم كراسنودار ، مما يضمن أمانًا وموثوقية وربحية عالية للاستثمارات ، مع المساهمة في تطوير اقتصاد كوبان. تدعم الشركة بنشاط الأحداث الخاصة بتطوير السوق المالية الإقليمية ، التي تنفذها إدارة إقليم كراسنودار ، وهي واحدة من أوائل أعضاء جمعية شركات التأمين في إقليم كراسنودار ، وهي عضو في غرفة التجارة والصناعة من إقليم كراسنودار.

تقدم OJSC IC "Sochi-Warrantyor" في إطار برامج VHI الأنواع التالية من الخدمات (44):

- خدمة المرجع والمعلومات (الإرسال) على مدار الساعة ؛

- مجمع خدمات العيادات الخارجية والعيادات الشاملة ، بما في ذلك:

· زيارة الطبيب في الوقت المناسب للمريض.

- استشارة الأطباء المتخصصين في المنزل.

· خروج الطبيب من المكتب وتنظيم الفحص الشامل.

· إجراء فحص طبي كامل ، بما في ذلك الدراسات المخبرية والأدوات اللازمة ؛

· إجراءات إحتياطيه؛

- رعاية طبية طارئة ؛

- تنظيم علاج المرضى الداخليين في الأجنحة العليا ؛

- النطاق الكامل للعناية بالأسنان الطبية ؛

- علاج إعادة التأهيل وإعادة التأهيل ؛

- تنظيم الرعاية الطبية خارج إقليم كراسنودار.

يتم تحديد تكلفة بوليصة تأمين VHI من خلال مجموعة الخدمات الطبية التي يختارها العميل بشكل مستقل ، وكذلك من خلال قائمة المؤسسات الطبية التي سيتم على أساسها تقديم هذه الخدمات.

يعد التأمين الطبي الطوعي اليوم أحد أكثر أنواع التغطية التأمينية طلبًا في روسيا. والدليل على ذلك هو معدل نمو الصناعة ، الذي بلغ حوالي 20٪ خلال السنوات العديدة الماضية. على وجه الخصوص ، بعد نتائج عام 2008 ، بلغ الحجم الإجمالي للأقساط التي تم تحصيلها بموجب التأمين الطبي الطوعي من قبل شركات التأمين الروسية 45.7 مليار روبل. بلغ إجمالي المدفوعات في عام 2008 إلى 35.3 مليار روبل (42).

أحد الشروط الأساسية للتطوير النشط للمرض هو الحالة المزرية للدولة ، والطب المجاني رسميًا ، والذي يتم تمويله من خلال نظام التأمين الصحي الإجباري. في رأي غالبية المتخصصين ، فإن النظام الحالي لتمويل الرعاية الصحية أثبت منذ فترة طويلة فشله ، ولم تنجح المبادئ الأساسية للتأمين الطبي الإجباري. كما في السابق ، لا يمكن للمواطنين اختيار شركة تأمين ومؤسسة طبية يرغبون في تلقي الرعاية الطبية فيها ، فهناك تقسيم للمؤمن عليهم على أساس إقليمي ، ولا أحد يتذكر حماية حقوقهم. لذلك ، ليس من المستغرب أن يفضل الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على رعاية طبية عالية الجودة ولديهم الحد الأدنى من الفرص على الأقل ، الخدمات المدفوعة. أحد أكثر الخيارات شيوعًا لتلقي رعاية طبية مدفوعة هو الدفع المباشر مقابل العلاج عند تقديم الخدمات. ومع ذلك ، فإن التأمين الصحي الطوعي أكثر ربحية بسبب عنصر المخاطرة ، والذي يسمح بتجنب النفقات غير المتوقعة ، وبنفس الأهمية ، بسبب التحكم في جودة العلاج وحجم الخدمات التي تقدمها شركة التأمين (48). وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الدولة قد اهتمت مؤخرًا بجدية بتحسين نظام الرعاية الصحية - وقد تم الإعلان عن المشروع الوطني "الصحة" كأحد التوجهات ذات الأولوية لتنمية البلاد في المستقبل القريب. لكن السؤال الذي يطرح نفسه هو إلى أي مدى سيؤثر تنفيذه على آلية السوق لتمويل الصناعة - التأمين الصحي الطوعي.

تثبت تجربة الدول المتقدمة أن التأمين الصحي الطوعي هو أكثر الآليات فعالية لتمويل الدواء. ومع ذلك ، فإن تطوير VHI في بلدنا ، على الرغم من الإمكانات الكبيرة لطلبه ، يواجه عقبات. أهم عامل مقيد هو الدخل المنخفض لجزء كبير من السكان والتأخر في تكوين الطبقة الوسطى ، مما يؤدي إلى نقص الطلب الهائل على التأمين الصحي التجاري. يمكن أن يكون أحد الحلول الممكنة لهذه المشكلة في المستقبل هو الإعانات الحكومية للمواطنين ذوي الدخل المنخفض لاستخدامهم برامج VHI. في هذه الحالة ، يمكن أن تصبح شركات التأمين أداة قوية لتمويل الرعاية الصحية من خلال إنشاء البنية التحتية الخاصة بها أو الاستثمار في المرافق الصحية القائمة. غالبًا ما تعرقل المؤسسات الطبية نفسها تطوير VHI. تؤدي المنافسة المنخفضة في السوق إلى زيادة أسعار الخدمات الطبية ، في حين أن المؤسسات الطبية القادرة على تقديم الخدمات الكاملة لمثل هذه البرامج تعاني من نقص دائم. في العديد من المدن ، حتى الكبيرة منها ، لا يوجد سوى عدد قليل من المستشفيات أو العيادات التي يمكن لشركات التأمين العمل معها. هناك مشكلة مهمة تتمثل في انتشار الطب "الرمادي" الذي يمنع تحسين ثقافة تلقي الخدمات الطبية المدفوعة. أخيرًا ، فإنه يحد من حجم التعاون بين شركات التأمين والمؤسسات الطبية وتضارب المصالح المرتبط برغبة الأطباء في المبالغة في تقدير تكلفة الخدمات المقدمة ومقدارها. تشير شركات التأمين إلى أن المؤسسات الطبية ترفع الأسعار في بعض الأحيان عدة مرات في السنة ، ولهذا السبب تضطر شركات التأمين إلى تحمل تكاليف إضافية ، حيث يتم إبرام العقود مع شركات التأمين دون مراعاة ارتفاع الأسعار. في الوقت نفسه ، وفقًا لشهادة العديد من شركات التأمين ، لا تتحسن جودة العلاج ، وفي بعض الأحيان ، على العكس ، هناك تراجع واضح. علاوة على ذلك ، هناك الكثير من الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على تأمين VHI لدرجة أن عددًا من العيادات ترفض العمل مع شركات التأمين ، مفضلين التسوية مباشرة مع المرضى ، معتبرين على ما يبدو أن سيطرة شركات التأمين مرهقة للغاية. إن العامل الأكثر أهمية الذي يعيق تطوير سوق التأمين الصحي الطوعي هو عامل الشرعية ، وبعبارة أخرى ، مشاكل التشريعات الضريبية في هذا المجال. وفقًا للقانون ، يجب ألا تتجاوز الخصومات الخاصة بالتأمين الطبي الاختياري ، والتي يمكن أن تُعزى إلى سعر التكلفة ، 3 ٪ من صندوق أجور المؤسسة. في الوقت نفسه ، في الحزم الاجتماعية للشركات الأجنبية الكبيرة ، يرتبط ما يصل إلى 40٪ من تكاليف الموظفين بالمدفوعات النقدية غير المباشرة ، بما في ذلك التأمين الصحي وخطة التقاعد والتأمين على الحياة.

2.2 مسار ونتائج البحث التجريبي

يتطلب حل المشكلات العديدة التي تراكمت في قطاع الرعاية الصحية على مدار سنوات الإصلاحات سياسة متوازنة ومسؤولة اجتماعياً. يتمثل أحد الاتجاهات الرئيسية للسياسة الصحية في تحسين نظام التأمين الصحي ، الأمر الذي يتطلب تعزيز القاعدة المالية للتأمين الصحي ، بما في ذلك عن طريق جذب الموارد المالية اللازمة من القطاع الخاص. يعتبر التركيز في إصلاح نظام الرعاية الصحية على تطوير التأمين الصحي من قبل معظم المتخصصين أمرًا معقولاً للغاية ، ويتم إعطاء دور مهم لتطوير نظام التأمين الصحي الطوعي.

لم يكن إنشاء النظام (LCA) ناتجًا عن أسباب موضوعية فحسب ، بل وأيضًا لأسباب ذاتية. على وجه الخصوص ، في الدولة ، على أساس التأمين الطبي الإجباري ، يتم تمويل فقط تلك التدابير لحماية صحة المواطنين التي تعتبر مهمة للمجتمع بأسره. الجزء المتبقي الذي لم تتم تلبيته من احتياجات المواطنين في ضمان الحالة الصحية الضرورية يُقترح تحقيقه من خلال نظام VHI ، على أساس آلية السوق. في الوقت نفسه ، يعتبر VHI حاليًا أحد المصادر المهمة للدعم المالي لنموذج الرعاية الصحية الحالي.

السؤال المنطقي هو: ما مدى وعي السكان بإمكانيات التأمين الطبي الطوعي وكيف يتم استخدامها؟ في هذا الصدد ، وضعنا لأنفسنا هدفًا: تحديد درجة وعي سكان مدينة Magnitogorsk بالبرامج المقدمة في إطار VHI. لجمع المعلومات الأولية حول هذه المسألة ، تم استخدام استبيان المسح. وحضره 98 شخصاً ، من بينهم 19 رئيس شركة من مختلف أشكال الملكية. في سياق الدراسة ، تم استخدام عينة الحصة.

وأظهر الاستطلاع أن ما يقرب من ثلث (31٪) الأفراد لا يعلمون بوجود نظام تأمين صحي تطوعي. لاحظ أنه عند تقييم الإجابة ، لم يتم أخذ حقيقة المعرفة البسيطة حول نظام VHI ("سمعت شيئًا ...") ، ولكن تم أخذ قدرة المستفتى على وصف الغرض من هذا النظام ووظائفه في الاعتبار.

بين الأفراد ، أظهر مستوى عالٍ من الوعي بنظام VHI (84٪ من المستجيبين) من قبل ممثلين من فئتين عمريتين: 35-45 و45-55 عامًا. يمكن تفسير هذا المؤشر بسهولة: في هذه الفئات العمرية ، يتزايد الاهتمام بالمشكلات الصحية بشكل موضوعي ، وبالتالي يتزايد الاهتمام بالمعلومات حول إمكانيات حلها. بالطبع ، لدى السكان الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا مؤشر جيد على الوعي بنظام VHI ، والذي يرجع في المقام الأول إلى زيادة المشكلات الصحية.

من الطبيعي أن تصبح الكيانات القانونية أكثر دراية بمسائل التأمين الصحي الطوعي. أولاً ، يرتبط الوعي المتزايد بحقيقة أن السكان الممثلين في هذه المجموعة ، نظرًا لوضعهم الاجتماعي والاقتصادي ، يتميزون بنشاط متزايد وعمل هادف مع تدفق المعلومات. لديهم معلومات حول نظام VHI لسبب مهم آخر: استخدام برامج VHI في يد المدير هو عامل فعال يساهم في تحفيز موظفي المؤسسة. بالإضافة إلى ذلك ، تتمتع الكيانات القانونية بمستوى أعلى من الدخل بمزيد من الفرص لاستخدام برامج VHI. أخيرًا ، يتم تمثيل الكيانات القانونية بشكل أساسي من خلال الفئتين العمريتين المذكورتين أعلاه ، والتي تتميز بمستوى عالٍ من الوعي.

في ضوء ما سبق ، من المثير للقلق أن 12٪ من مديري المؤسسات لا يعرفون شيئًا عن نظام VHI. من بينهم مديرو الشركات الصغيرة ، ممثلة في الفئة العمرية الأولى ، والذين ، كقاعدة عامة ، ليس لديهم تعليم عالٍ. يجب أن تكون هذه المجموعة من القادة موضع اهتمام متزايد من شركات التأمين ، لأنها تمثل احتياطي نمو لسوق العملاء.

أظهر الاستطلاع أن 36٪ من الأفراد استخدموا برامج VHI في المجالات التالية: العلاج في المستشفى ، الخدمة في العيادة الشاملة ، الإشراف من قبل طبيب شخصي ، إلخ. كقاعدة عامة ، لاحظ المجيبون أنهم اشتروا برامج VHI في حالة وجود مشاكل صحية (79٪). من المثير للاهتمام ملاحظة أن 42٪ من قادة الأعمال لم يشتروا أبدًا برامج VHI لموظفيهم. في الوقت نفسه ، قال 44٪ من المديرين إنهم لا يرون الحاجة لذلك بعد.

ومع ذلك ، أعلن ما يقرب من نصف المديرين التنفيذيين (52٪) الذين لم يشتروا برامج VHI لموظفيهم عن رغبتهم في القيام بذلك قريبًا. من أجل استخدام احتياطيات النمو في السوق لمنتجات VHI ، يجب على شركات التأمين أولاً وقبل كل شيء التحقق من الحوافز لشراء منتجات VHI. أما بالنسبة لرغبة الأفراد في شراء برامج VHI ، فمن بين 46 شخصًا ليس لديهم خبرة سابقة في استخدام مثل هذه الخدمات ، أظهرها 20 شخصًا (44٪). البقية لم تظهر مثل هذا الاستعداد.

الميزة الرئيسية لنظام VHI (بالمقارنة مع نظام CHI) ، في رأي الأفراد ، هي خدمة طبية ذات جودة أفضل (31٪). بالإضافة إلى ذلك ، يشير المستهلكون أيضًا إلى موقف أكثر انتباهاً للموظفين (22٪) ، وفورات في تكاليف المواد (17٪) ، وتوفير الخدمات الطبية في الوقت المناسب (13٪) وتوفير الحماية القانونية (9٪) كمزايا. وتجدر الإشارة إلى أنه لم يلاحظ جميع المستجيبين مزايا نظام VHI مثل مجموعة واسعة من الخدمات الطبية (5٪) وتوفير في الوقت والجهد (3٪).

أظهر الاستطلاع أن مديري المؤسسات غالبًا ما يشترون برامج التأمين الصحي الطوعي من أجل زيادة تحفيز العمال للعمل عالي الأداء (54٪) ، وزيادة مكانة مكان العمل ، وكذلك لتحسين الضرائب (48٪). بالإضافة إلى ذلك ، لاحظ المديرون المزايا التالية لاستخدام برامج VHI: تقليل ضياع وقت العمل (38٪) ، زيادة إنتاجية الموظفين (29٪) ، تحسين صورة الشركة (17٪) ، المناخ الاجتماعي النفسي. (16٪). ومن ثم ، يترتب على ذلك أن المديرين يرون بوضوح مزايا التأمين الصحي الطوعي ويعتبرون نتائج تأمين الموظفين عاملاً يساهم في زيادة كفاءة أداء المؤسسات. في الوقت نفسه ، لاحظ رؤساء الشركات في كتلتهم تخلف نظام التأمين الصحي الطوعي.

أما بالنسبة للسكان ، في رأي الأفراد ، فإن العيب الكبير لنظام التأمين الصحي الطوعي هو التكلفة العالية للخدمات المقدمة ، مما يجعل الوصول إليها غير متاح لكتلة أكبر من المستجيبين.

يعتمد توزيع بوالص التأمين الصحي الطوعي الفردي بين الأفراد ، أولاً وقبل كل شيء ، على مستوى ثقافة التأمين لدى المستهلكين. إلى جانب الزيادة في مستوى الاختراق العام لخدمات التأمين ، ستزداد أيضًا حصة السكان الذين لديهم بوليصة التأمين الصحي ، وبالتالي ، سينمو سوق VHI ككل. لذلك ، فإن شركات التأمين المهتمة بتطوير مبيعات VHI اليوم لديها شيء تفكر فيه.

2.3 آفاق تطوير التأمين الصحي الطوعي

يتطلب تطوير السوق أيضًا مبادرات إيجابية من السلطات التشريعية والرقابية وجهودًا تسويقية مؤهلة وملموسة ، بما في ذلك تطوير آليات فعالة لبيع شركات التأمين للمضادات الحيوية.

أظهر الاستطلاع أن قلة وعي العملاء حول جميع فوائد VHI يؤثر سلبًا على الدافع لشراء برامج VHI. تحتاج شركات التأمين إلى استخدام مبادئ التسويق لتنظيم عملها مع العملاء المحتملين ، بما في ذلك الأفراد وقادة الأعمال ، حتى يفهموا جميع مزايا VHI. بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري دراسة ميزات تكوين الاحتياجات للخدمات الطبية في كل منطقة محددة. نحن بحاجة إلى تحليل منهجي ومستمر لاحتياجات ومطالب مجموعات المستهلكين الرئيسية (الأفراد والمنظمات).

أظهر بحثنا أن شركات التأمين لديها فرص كبيرة لجذب العملاء.

لذلك ، إلى جانب سكان المناطق المجاورة ، عانى سكان منطقة تشيليابينسك أيضًا من عواقب كارثة تشيرنوبيل. وتم توظيف عدد كبير من سكان المنطقة في تصفية تداعيات الحادث. في هذا الصدد ، يعاني معظمهم من تغيرات في الغدة الدرقية وهشاشة العظام الجهازية. وبالتالي ، يمكن أن تقدم هذه الوحدة برامج منفصلة للمصابين بالفيروسات القهقرية ، مما يعني وجود معدات مثل ماسح التصوير المقطعي المحوسب في مركز طبي ، على سبيل المثال.

من وجهة نظر تسويقية ، لا يحتاج المشتري المنتج على هذا النحو ، فهو بحاجة إلى حل للمشاكل الصحية التي نشأت. يمكن حل هذه المشكلات بشكل أكثر فاعلية في المراكز الطبية المعقدة ، حيث يوجد أطباء من جميع التخصصات وصيدلية خاصة بهم مع ترسانة من الأدوية الحديثة الجديدة ، ويمكن إجراء جميع أنواع الفحوصات والتحليلات والعلاج الإجباري والمساعدة النفسية وتمارين العلاج الطبيعي معروضة. على هذا الأساس يجب حل المشكلة الصحية ككل.

لخدمة المجموعات المختارة بشكل أفضل ، يمكن اقتراح نوعين من جهود التسويق. بالنسبة لشركات التأمين العاملة في سوق VHI ، يمكن تقديم جهود التسويق التالية:

الضرر غير المشكوك فيه للتأمين الطبي الطوعي ناتج عن سياسة التسعير غير الملائمة للمؤسسات الطبية. علاوة على ذلك ، غالبًا ما يُطلب من السكان الدفع مقابل الخدمات المدفوعة بالفعل من صندوق CHI. هذه الممارسة ليست استثناء ؛ فهي نموذجية لمناطق أخرى من البلاد أيضًا.

إن أحد مظاهر توجه السوق هو فتح شركات التأمين الخاصة عياداتها الخاصة. إن تطوير العلاقات مع المستهلكين (المرضى) هم مهمة جميع أعضاء المنظمة ، وليس فقط قسم مبيعات منتجات التأمين. من أجل تحسين جودة الرعاية الطبية وزيادة الأرباح التي تحصل عليها شركات التأمين ، من الضروري تطوير شبكة من مراكزها الطبية بأحدث القاعدة المادية والتقنية ، قادرة على تقديم المساعدة على مبدأ "التعلق" ، بما في ذلك للأفراد المؤمن عليهم.

يؤثر نهج المنتج (الخدمة) كحل للمشكلة على جميع مكونات التسويق ، وخاصة على عنصر مثل التوزيع: سهولة الوصول إلى الحل - إدخال موعد عبر الهاتف في وقت مناسب لـ العميل ، وعمل الممثلين الطبيين ، وتخصيص الأطباء الفرديين المعينين.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن العديد من الدراسات التسويقية تظهر أنه لأسباب موضوعية في الدولة ، تؤدي المحاولات الحالية لتسويق الأدوية إلى نتيجتين حتميتين:

أولاً ، للتشكيل المتسارع للمجمع الطبي الصناعي لروسيا بأهدافه الخاصة ، والتي لا تتوافق في كثير من النواحي مع مصالح غالبية السكان ؛

ثانيًا ، التباطؤ في تطوير التقنيات الطبية الفعالة اجتماعيًا (أنظمة الوقاية والعلاج الوقائي الرخيصة والفعالة).

تظهر التجربة العالمية والسوفياتية أن أفضل طريقة للخروج من هذا الوضع هي الطب المجاني. تتبع العديد من الدول (السويد وبريطانيا العظمى ودول أخرى) المسار المشار إليه ، أو تعتبره أكثر فاعلية. على سبيل المثال ، في فرنسا ، أثناء الحملة الانتخابية ، وعد بعض المرشحين لمنصب رئيس الدولة بالتحول إلى الطب المجاني. في بلدنا ، من المستحيل عمليًا الابتعاد عن تسويق مجال الخدمات الطبية للسكان في الظروف الحالية. لذلك ، من الضروري البحث عن مخرج يجعل من الممكن التخفيف من النتائج السلبية المشار إليها قدر الإمكان.

في رأينا ، قد يكون أحد هذه الحلول فصلًا أعمق للصلاحيات بين أنظمة التأمين الصحي الاجتماعي والتجاري ، فضلاً عن التحفيز الهادف لتطوير كل من المجمعات الطبية والتأمينية وفقًا لخصائص المهام التي يحلونها و شرائح السكان التي يخدمونها.

تلخيصًا لما ورد أعلاه ، دعونا نلقي الضوء على المزايا التي ، في رأينا ، تحدد آفاق تطوير نظام التأمين الصحي الطوعي.

أولاً ، يعد التأمين الصحي الاختياري حاليًا ذا فائدة كبيرة لجميع موضوعات السوق مقابل الخدمات الطبية المدفوعة. لأول مرة ، يحصل العملاء المؤمن عليهم على فرصة الحصول على الرعاية الطبية التي يرغبون في الحصول عليها بالضبط ، والتي تتمثل في:

رعاية حقيقية ومساعدة من ممثل طبي لشركة التأمين في اختيار مؤسسة طبية مثالية من حيث نسبة السعر إلى الجودة ؛

ضمان حسن توقيت المساعدة وأولويتها ؛

الخدمة من قبل طبيب موثوق به (الاختصاصي الأكثر كفاءة الذي تم اختياره من قبل شركة التأمين مسبقًا) ، والذي سيكون مهتمًا بضمان أن كل ما هو ضروري وممكن تم القيام به للعميل على أعلى مستوى ؛

الشعور بالحماية الكاملة لكل مؤمن عليه من قبل شركة التأمين ، الذي لا يبقى وحيدًا لمدة دقيقة مع التعسف الذي يوجد غالبًا في المؤسسات الطبية (وهو أمر خطير بشكل خاص في التوليد وطب الأطفال).

بالإضافة إلى ذلك ، يحصل كل رئيس مؤسسة يشتري برامج التأمين الصحي التطوعي لموظفيه على فائدة كبيرة ، حيث يتم زيادة صورة المؤسسة ومكانة الوظائف بشكل كبير. لدى المدير حقًا فرصة لمساعدة موظف ذي قيمة في الفريق ، ليس فقط ماليًا (على سبيل المثال ، في تنفيذ عملية مكلفة للغاية ، حتى لو لم يكن هناك ربح في الوقت الحالي في المؤسسة) ، ولكن أيضًا على المستوى التنظيمي (بعد كل شيء) ، العقود مع العيادات الرائدة ، كقاعدة عامة ، قد تم إبرامها بالفعل ، وسوف يستغرق الأمر القليل من الوقت لتنظيم المساعدة). علاوة على ذلك ، يمكن استخدام أموال VHI لدفع ثمن الأدوية باهظة الثمن الضرورية غير المدرجة في القائمة المنصوص عليها من قبل MHI. كما تستفيد المؤسسات الطبية من المشاركة في السوق التي تتلقى موارد مالية ضخمة تنفق على تطوير القاعدة المادية والفنية للمؤسسة وعلى حوافز إضافية للموظفين.

ثانيًا ، بدأت شركات التأمين التي تبرم عقودًا طوعية للتأمين الطبي في القيام بدور مباشر في تطوير القاعدة المادية والتقنية للرعاية الصحية ، وإنشاء مرافق الرعاية الصحية الخاصة بها. اليوم ، اعتمادًا على نوع التأمين من المخاطر أو الودائع ، يمكن أن تتقلب أرباح شركات التأمين ضمن حدود صغيرة بأرقام منخفضة نوعًا ما ، نظرًا لأن الجزء الأكبر من الأموال يذهب في النهاية إلى المؤسسات الطبية. إذا قام مؤسسو شركات التأمين بفتح مؤسساتهم الطبية الخاصة ، فإن شركات التأمين نفسها والعملاء الذين سيتم عمل كل شيء ممكن على المستوى الحديث من أجلهم في هذه المؤسسات ، ونظام الرعاية الصحية المحلي ككل ، سيستفيدون من ذلك. .

ثالثًا ، مع زيادة عدد شركات التأمين التي تعمل مع الأفراد ، فإن حماية الميسورين القادرين على شراء بوليصة التأمين الصحي من تلقاء أنفسهم من تعسف مديري المؤسسات الذين ، لأسباب مختلفة ، لا يريدون للعناية بصحة موظفيها ، يزيد. لسوء الحظ ، هناك قادة أعمال يسعون للتخلص من موظف مريض تحت أي ذريعة.

رابعًا ، هناك حالات يحتاج فيها الأشخاص الذين لا يمتلكون بوليصة تأمين طبي إلزامي لسبب ما إلى مساعدة طبية. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، المهاجرين الذين لم يكن لديهم تسجيل في المنطقة وقت المرض.

خامسًا ، تتمثل إحدى الميزات المهمة جدًا لـ VHI في وجود خبراء طبيين ومحامين مؤهلين تأهيلا عاليا في شركات التأمين الكبيرة والمستعدين للدفاع عن مصالح المؤمن عليهم.

تتيح لنا الخبرة الطويلة الأمد لشركات التأمين في مجال التأمين الصحي الطوعي والاهتمام المتزايد بهذا النوع من التأمين من أكبر الشركات المحلية التحدث عن التأمين الصحي الطوعي باعتباره أهم مصدر واعد لتمويل الرعاية الصحية في هذه المرحلة وفي المستقبل.

الفصل الثاني الاستنتاجات

1. اليوم ، في السوق التنافسي اليوم ، يعد التأمين أحد أكثر الأعمال التجارية ربحية. عدد شركات التأمين وعملاء هذه الشركات آخذ في الازدياد. في الوقت نفسه ، يتم تنفيذ التأمين الطبي بشكل أساسي من قبل قادة سوق VHI - شركات التأمين العالمية الرائدة على المستوى الفيدرالي ، والتي تمثل أكثر من نصف جميع أقساط التأمين في هذا القطاع.

2. لقد اجتاز السوق الروسي للتأمين الطبي الطوعي مرحلة التطور الشامل ، والمرحلة التالية هي التطوير المكثف للسوق ، مما يعني المنافسة من خلال تحسين جودة الخدمة ، وتعقيد وزيادة عنصر خدمة منتجات التأمين ، وكذلك مزيد من التركيز في السوق.

3. من بين المشاكل الرئيسية لقطاع VHI ، يمكن للمرء أن يذكر النمو الفائق للأسعار في سوق الخدمات الطبية المدفوعة ، والذي بدوره يؤثر على تكلفة سياسات التأمين الصحي VHI ويعيق توسع هذا النوع من التأمين. إلى حد كبير ، فإن التكلفة العالية لسياسة التأمين الصحي (VHI) تعوق تطوير التأمين الفردي.

4. لتحديد درجة وعي سكان مدينة Magnitogorsk بالبرامج المقدمة في إطار VHI ، أجرينا دراسة. وحضره 98 شخصاً ، من بينهم 19 رئيس شركة من مختلف أشكال الملكية. وأظهر الاستطلاع أن ما يقرب من ثلث (31٪) الأفراد لا يعرفون بوجود نظام تأمين صحي تطوعي. أصبحت الكيانات القانونية أكثر دراية بمسائل التأمين الصحي الطوعي.

5. الميزة الرئيسية لنظام VHI (بالمقارنة مع نظام CHI) ، في رأي الأفراد ، هي رعاية طبية أفضل. أظهر الاستطلاع أن مديري المؤسسات غالبًا ما يشترون برامج VHI من أجل زيادة تحفيز الموظفين للعمل عالي الإنتاجية ، وزيادة مكانة مكان العمل ، وكذلك لتحسين الضرائب.

6. أظهر المسح أن قلة وعي العملاء حول جميع فوائد VHI يؤثر سلبًا على الدافع لشراء برامج VHI. تحتاج شركات التأمين إلى استخدام مبادئ التسويق لتنظيم عملها مع العملاء المحتملين ، بما في ذلك الأفراد وقادة الأعمال ، حتى يفهموا جميع مزايا VHI. بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري دراسة ميزات تكوين الاحتياجات للخدمات الطبية في كل منطقة محددة. نحن بحاجة إلى تحليل منهجي ومستمر لاحتياجات ومطالب مجموعات المستهلكين الرئيسية (الأفراد والمنظمات).

7. يمكن اقتراح نوعين من جهود التسويق لتقديم خدمة أفضل لمجموعات مختارة. بالنسبة لشركات التأمين العاملة في سوق VHI ، يمكن تقديم جهود التسويق التالية:

تعزيز الصفات المميزة للسلع - إنشاء منتجات تأمين جديدة - برنامج "طبيب أطفال" ، "إدارة الحمل والتوليد" ، "طبيب قلب شخصي" ، إلخ.

إدخال سياسات فردية للتأمين الطبي الطوعي لشريحة واعدة مثل المهاجرين الذين ليس لديهم سياسات تأمين طبي إلزامي.

استنتاج

يوجد التأمين الصحي الطوعي (VHI) في روسيا منذ عام 1991 ، وهو يمثل اليوم عُشر جميع أقساط التأمين. تم اعتماد الوثيقة القانونية الرئيسية في عام 1991 ، والتي لا تزال تسترشد بها جميع شركات التأمين - قانون الاتحاد الروسي الصادر في 28 يونيو 1991 "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي". قام بتغيير نظام تمويل الرعاية الصحية ، ونتيجة لذلك كانت هناك حاجة لدفع كامل أو جزئي مقابل الخدمات الطبية.

تكمن الأهمية الاجتماعية والاقتصادية لـ VHI في استكمال ضمانات الرعاية الطبية المقدمة للسكان مجانًا من خلال نظام تمويل الميزانية للمؤسسات الطبية والتأمين الصحي الإجباري (MHI). يتعلق هذا ، أولاً وقبل كل شيء ، بتنفيذ أنواع باهظة الثمن من العلاج والتشخيص ، واستخدام التقنيات الطبية الحديثة ، وتوفير ظروف علاج مريحة ، وتنفيذ تلك الأنواع من العلاج غير المدرجة في نطاق "الرعاية الصحية لـ أسباب صحية."

بالإضافة إلى ذلك ، يختلف التأمين الطبي الطوعي عن التأمين الطبي الإلزامي في المعايير التالية:

MHI هو تأمين اجتماعي ، و VHI هو تأمين تجاري.

تبني CHI عملها على مبدأ التضامن التأميني ، أي أنها تساوي حقوق جميع المؤمن عليهم ، بغض النظر عن مستوى دخلهم وفرصهم. يعتمد VHI على مبادئ معادلة التأمين ، أي بموجب اتفاقية VHI ، يتلقى المؤمن عليه تلك الأنواع من الخدمات الطبية وبالمبالغ التي تم دفع قسط التأمين مقابلها. في الوقت نفسه ، يوفر VHI لحاملي الوثائق رعاية طبية عالية الجودة تلبي المتطلبات الفردية للعميل.

لا يتم تنظيم المشاركة في برامج VHI من قبل الدولة وتعتمد على احتياجات وقدرات المؤمن عليه. على سبيل المثال ، في قواعد وبرامج التأمين الطبي الإجباري ، يتم وضع المبلغ والإجراءات الخاصة بدفع أقساط التأمين ، والنماذج القياسية للعقود ، وقائمة المؤسسات الطبية ، وتكلفة الخدمات الطبية والموافقة عليها من قبل السلطات. في VHI ، يتم تطوير القواعد والأساليب لحساب أقساط التأمين من قبل مؤسسة التأمين ويتم الاتفاق عليها فقط من قبل سلطات الإشراف على التأمين. تخضع بقية الشروط لاتفاقيات تبرم من قبل موضوعات النظام.

للوهلة الأولى ، فإن الشروط التي قدمتها شركة التأمين مقبولة تمامًا ، ومع ذلك ، غالبًا ما تكون هناك حالات لمواطنين يرفضون التأمين. هذا السلوك من الناس ناتج عن سببين. الأول هو عدم ثقة المواطنين في التأمين الصحي ، والثاني هو حقيقة أنه لا يهم عدد المرات التي يلجأ فيها العميل إلى الخدمات الطبية ، حيث يتعين على شركات التأمين الدفع بانتظام في أي حال.

تتحمل شركة التأمين المسؤولية الكاملة أمام عملائها عن تقديم الخدمات الطبية. هذه إحدى الحجج الرئيسية لصالح VHI على التأمين الصحي الإجباري. كما أن جودة الخدمات المقدمة بموجب بوليصة التأمين الصحي الطوعي أعلى بما لا يقاس من جودة التأمين الإلزامي.

تقدم كل شركة تأمين تقريبًا مجموعة متنوعة من برامج التأمين. يمكنك اختيار الخدمات بشكل فردي. بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري مراعاة أنه عند تسجيل VHI ، يتلقى العميل الحق في تقديم الخدمات الطبية ليس في واحدة ، ولكن في عدة عيادات في وقت واحد ، والتي يتم التفاوض على القائمة مع شركة التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للعميل الاعتماد على نصيحة أخصائي سيساعد في عدد من القضايا الطبية.

فهرس

1. Andreeva، O. مراقبة جودة الرعاية الطبية - أساس حماية حقوق المرضى // نشرة طبية. - 2002. - رقم 32. - س 63-65 ؛

2. Arkhipov ، AP اتجاهات تطوير شركات التأمين في ظروف تحول السوق // المالية. - 2008. - رقم 2. - س 48-53 ؛

3. Akhvlediani، Yu. T. تطوير سوق التأمين في روسيا // المالية. - 2008. - رقم 11. - S. 47-49 ؛

4 - غريغوريفا أ. خصم الضريبة الاجتماعية فيما يتعلق بدفع الرعاية الطبية للتأمين الطبي الطوعي //. - 2005. - رقم 4. - س 34-38 ؛

5. Grishin V.V. ، Butova V.G. ، Reznikov A.A. نماذج نظام التأمين الصحي الإجباري // المالية. - 2006. - رقم 3. - S. 41-44 ؛

6. Gushchina I. E. محاسبة تكاليف التأمين الطبي الطوعي // المحاسبة. - 2005. - رقم 17. - س 34-37 ؛

7. Dzhalchinov ، DL التأمين الطبي: قضايا الضرائب // المحاسبة. - 2007. - رقم 15. - س 27-30 ؛

8. Zhdanovich ، G. الأفراد يدفعون لأنفسهم // علاقات العمل. -2009. - رقم 12. - س. 26-29 ؛

9. Ivashkin ، سوق التجزئة للتأمين EI وعوامل نموه // التمويل. - 2009. - رقم 4. - ص 34-37 ؛

10. Kagalovskaya E. T. كم هي سياسة التأمين الطبي الطوعي // المالية. - 2005. - رقم 8. - S. 45-50 ؛

11. Kaplin، R. نتائج الدراسة الأولى "Corporate VHI" التي أجرتها مجلة VHI // قانون العمل. - 2008. - رقم 5. - S. 86-91 ؛

12. كوزنتسوف ، ب. التأمين الطبي الطوعي كأحد مصادر تمويل الدواء // التمويل. - 2002. - رقم 11.- ص49-51.

13. Kulikova، LI نفقات التأمين الطوعي للموظفين: الضرائب والمحاسبة // المحاسبة. - 2008. - رقم 7. - س 12-20 ؛

14. Lavrova Y. التأمين الطبي الإجباري - تجربة ألمانيا // المالية. - 2003. - رقم 8. - S. 82-85 ؛

15. Litovka P.I. ، Litovka A.B. ، Chebonenko N.V. التأمين الطبي الطوعي: النظام القانوني وآفاق التنمية // البيئة البشرية. - 2008. - رقم 4. - ص 72-73 ؛

16. Lugovoy A.V. التأمين الطبي الطوعي للموظفين: المحاسبة والضرائب // جديد في المحاسبة وإعداد التقارير. - 2006. - رقم 6. - س 22-29 ؛

17. Maeva ، A. التأمين: ثالث مفيد // الصحة. - 2000. - رقم 4. - S. 45-46 ؛

18. Mayanlaeva ، GI تقييم الحالة والاتجاهات في تطوير التأمين // المالية والائتمان. - 2008. - رقم 29. - س 51-58 ؛

19. موروزوفا ، منظمة KO والتنظيم القانوني لطب التأمين // القانون الاجتماعي والمعاشات التقاعدية. - 2008. - رقم 4. - ص 44 ؛

20. Nomokonova، ZP الجوانب التاريخية والقانونية لتطوير التأمين في روسيا // تاريخ الدولة والقانون. - 2010. - رقم 11. - س 33-37 ؛

21. Obukhova T. التأمين الطبي الطوعي // المنظمات المستقلة: المحاسبة والضرائب. - 2007. - رقم 4. - S. 39-43 ؛

22. Pankratov V. التأمين الصحي الإجباري: من الجهاز المفاهيمي إلى التنظيم القانوني // العدالة الروسية. - 2003. - رقم 10. - س 61-65 ؛

23. Povaliy AS الاتجاهات في تطوير السوق العالمية لخدمات التأمين // النشرة الاقتصادية الخارجية الروسية. - 2009. - رقم 1 - ص 64-70 ؛

24. العيادات الشاملة في نظام VHI: مجلة بحث // قانون العمل. - 2008. - رقم 9. - س 103-111 ؛

25. Popova، EA ملامح تطور التأمين الشخصي في روسيا الحديثة // التمويل والائتمان. - 2009. - رقم 46. - S. 85-92 ؛

26. Rusetskaya E. A. سوق تأمين المسؤولية في الاتحاد الروسي: التحليل والاتجاهات وآفاق التنمية // التمويل والائتمان. - 2010. - رقم 37. - S. 39-43 ؛

27. Rybakov ، SI التأمين المحلي في عملية الاندماج في سوق التأمين العالمي // المالية. - 2007. - رقم 5. - S. 39-42 ؛

28. Seluyanov D.M. عقد التأمين الطبي الإجباري: جانب القانون المدني // العمل القانوني والقانوني في التأمين. - 2006. - رقم 2. - S. 45-51 ؛

29. Soloviev A.K. مشاكل تطوير نظام التأمين الحكومي في ظروف الاقتصاد الانتقالي // Vestnik PFR. - 2003. - رقم 1. - ص 31-48.

30. Suglobov A.E. محاسبة تكاليف التأمين الصحي الطوعي والتأمين على الحياة // محاسب. - 2008. - رقم 2. - S. 41-46 ؛

31. Tatevosov، S. E. دور التأمين الاجتماعي في إطار المشروع الوطني ذي الأولوية "الصحة" في عبء العمل على مدار العام في المنتجع // السياحة: القانون والاقتصاد. - 2009. - رقم 2. - ص 29-30 ؛

32- Terekhova V.A. حول قواعد التأمين الطبي الطوعي وحساب التكاليف المقابلة // المحاسبة في النشر والطباعة. - 2008. - رقم 3. - S. 53-56 ؛

33. Fedorova، TA التأمين الطبي وحماية الصحة العامة // المالية. - 2008. - رقم 10. - S. 48-51 ؛

34. Frolova، V. V. آفاق تطوير التأمين على الحياة في المنطقة الفيدرالية الجنوبية // المالية والائتمان. - 2009. - رقم 2. - S. 71-77 ؛

35. Chetyrkin E. التأمين الطبي في الغرب وروسيا // الاقتصاد العالمي والعلاقات الدولية. - 2008. - رقم 12. - س 30-34 ؛

36. ياروشينكو جي التأمين الطبي: مشاكل "تطوعية" // محاسبة عملية. - 2007. - رقم 9. - س 19-24 ؛

37. http://www.edeyvada.ru

38. http://www.iet.ru

39. http://www.library.by

40. http://www.medvestnik.ru

41. http://www.rosmedstrah.ru

42. http://www.minzdrav-rf.ru

43. http://www.znay.ru

44. http://www.sochi-garant.ru

45. http://www.dms-exchange.ru

46. ​​http://www.insur-info.ru

47. http://www.forinsurer.com

48. http://www.straxconsult.ru

49. http://www.prostomatology.ru

50. http://www.neva-strahovanie.ru

51. http://www.astrametall.ru

52. http://www.ingos.ru

53. http://www.vsk.ru

تطبيق

عزيزي المستفتى!

نطلب منك المشاركة في دراستنا ، والغرض منها هو تحديد درجة وعي سكان مدينة Magnitogorsk بالبرامج المقدمة في إطار VHI.

فيما يلي قائمة بالأسئلة التي أنت مدعو للإجابة عليها. الرجاء تحديد خيار الرد الذي يعكس رأيك. إذا لم يكن هناك خيار يتوافق مع وجهة نظرك من بين الخيارات المقترحة ، فاكتب إجابتك في السطر الخاص. يكون البحث مجهول الهوية ، وسيتم استخدام الإجابات بشكل موجز لأغراض علمية.

شكرا لك مقدما!

1. هل سبق لك استخدام خدمات شركات التأمين؟

أ) نعم فعلت ؛

ب) لا ، لم أستخدمه.

ج) لا ، لكنني سأستخدمها ؛

د) ________________________________ أخرى

2. هل تعلم بوجود نظام تأمين صحي تطوعي؟

أ) نعم ، أعلم ؛

ب) لا ، لا أعرف (انتقل إلى السؤال رقم 6) ؛

ج) أجد صعوبة في الإجابة.

3. في رأيك ، التأمين الصحي الاختياري هو ...

4. هل سبق لك استخدام برامج VHI؟

أ) نعم فعلت ؛

ب) لا ، لم أستخدمه (انتقل إلى السؤال رقم 6)

5. ما هي برامج VHI التي استخدمتها؟

أ) الخدمة في العيادة ؛

ب) العلاج في المستشفى.

ج) إشراف طبيب شخصي.

د) ______________________________ أخرى

6. برأيك ، هل برامج VHI مطلوبة في مدينتنا؟

أ) نعم ، هم مطلوبون ؛

ب) لا ، ليست مطلوبة ؛

ج) أجد صعوبة في الإجابة ؛

7. هل تعتقد أن هناك حاجة للتأمين الصحي الطوعي؟

ج) أجد صعوبة في الإجابة ؛

8. هل تخطط لاستخدام برامج VHI في المستقبل القريب؟

أ) نعم ، أفعل ؛

ب) لا ، لا أخطط ؛

ج) _______________________________ أخرى

9. برأيك ، هل نظام VHI متطور بدرجة كافية في مدينتنا؟

أ) نعم ، لقد تم تطويره تمامًا ؛

ب) لا ، إنها متخلفة.

ج) أجد صعوبة في الإجابة ؛

10. ما هي مزايا VHI مقارنة بالنظام الطبي الإجباري

تأمين؟ (إجابات متعددة ممكنة)

أ) مجموعة واسعة من الخدمات الطبية ؛

ب) توفير الوقت والجهد ؛

ج) رعاية طبية أفضل ؛

د) موقف أكثر انتباها للموظفين ؛

هـ) توفير تكاليف المواد ؛

و) توقيت تقديم الخدمات الطبية ؛

ز) توفير الحماية القانونية.

ح) __________________________________ أخرى

11. ما هو الغرض من أصحاب العمل (الكيانات القانونية) الذين يستخدمون برامج VHI

موظفيهم؟

أ) زيادة تحفيز الموظفين للعمل عالي الإنتاجية ؛

ب) زيادة هيبة مكان العمل ؛

ج) تقليل ضياع وقت العمل ؛

د) تحسين المناخ الاجتماعي النفسي ؛

ه) زيادة إنتاجية الموظفين.

و) تحسين صورة الشركة.

ز) _________________________________ أخرى

12. ما هي عيوب نظام VHI في وقتك؟

جنسك: أ) ذكر ؛ ب) أنثى.

عمرك: أ) 18-25 سنة ؛ ب) 26-35 سنة ؛ ج) 36-45 سنة ؛ د) 46-55 سنة ؛ هـ) 56 سنة وما فوق.

وضعك الاجتماعي والاقتصادي: أ) فرد ؛ ب) كيان قانوني.

شكرا للمشاركة!

مقدمة

استنتاج

الملحق أ

ملحق ب

مقدمة

أثرت عملية تكوين علاقات السوق في روسيا على جميع مجالات النشاط الاقتصادي والاجتماعي ، بما في ذلك الرعاية الصحية ، مما يؤثر على مصالح كل شخص ويحدد مسبقًا ، إلى حد ما ، مؤشرات صحة الأمة ونوعية ومستوى المعيشة. من السكان.

يلعب التأمين دورًا متزايدًا في تطوير اقتصاد السوق في روسيا (كانت حصة التأمين في الناتج المحلي الإجمالي للاتحاد الروسي في عام 2011 حوالي 2.5٪) ، بينما ينتمي حوالي نصف سوق التأمين إلى التأمين الطبي: حصته في إجمالي تحصيل أقساط التأمين حوالي 50٪. في الأساس ، هذا تأمين صحي إلزامي ، ومع ذلك ، يساهم التأمين الصحي الطوعي في تطوير السوق.

التأمين الصحي الطوعي هو أحد أشكال التأمين الصحي في حالة فقدان الصحة ، والذي يوفر الفرصة لسداد تكاليف الرعاية الطبية كليًا أو جزئيًا. تكمن الأهمية الاجتماعية والاقتصادية للتأمين الطبي الطوعي في استكمال ضمانات الرعاية الطبية المقدمة للسكان مجانًا من خلال نظام تمويل الميزانية للمؤسسات الطبية والتأمين الطبي الإجباري.

يعد التأمين الصحي التطوعي أحد أكثر أنواع التأمين الواعدة. في الظروف الاجتماعية والاقتصادية الحديثة ، عندما يفقد الطب المجاني ائتمان الثقة ، يأتي التأمين الصحي الطوعي في المقدمة.

يعد التأمين الصحي الطوعي من أهم آليات جمع الأموال المصممة لتقليل العجز في التمويل الصحي وإتاحة الفرصة للسكان للحصول على رعاية صحية جيدة. ومع ذلك ، فإن تطوير السوق الروسية للتأمين الصحي الطوعي يعوقه العديد من المشاكل.

في البحث العلمي ، لا يزال هناك قدر كبير من المساحة المخصصة لتحليل التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل ، وهو نوع خاص وأكثرها تعقيدًا من التأمين في السوق ، على الرغم من أن بعض أحكامه قد تجد تطبيقًا في نظام التأمين الصحي الإجباري .

في هذا الصدد ، تعتبر دراسة نظام التأمين الصحي التطوعي في روسيا ذات أهمية خاصة.

الهدف من البحث في عمل الدورة هو نظام التأمين الصحي التطوعي.

موضوع البحث هو سوق التأمين الطبي الطوعي الروسي.

الهدف من الدراسة هو الوضع الحالي لسوق التأمين الطبي التطوعي في الاتحاد الروسي واتجاهات تطوره.

فيما يتعلق بالهدف في سياق عمل الدورة ، من الضروري حل عدد من المشكلات ، وهي:

دراسة الأسس النظرية لتنظيم التأمين الطبي الطوعي ، بما في ذلك تحديد الأهمية الاجتماعية والاقتصادية للتأمين الطبي الطوعي والكشف عن تفاصيل إبرام عقود التأمين الطبي الطوعي ، وكذلك النظر في إمكانية استخدام التأمين الطبي الطوعي كأداة للتحفيز. موظفي المؤسسة؛

استكشاف الوضع الحالي لنظام التأمين الصحي التطوعي من خلال فحص سوق التأمين الصحي التطوعي في روسيا والخارج ؛

النظر في البرامج الرئيسية للتأمين الصحي الطوعي ؛

تحديد الاتجاهات الرئيسية لتطوير نظام التأمين الصحي التطوعي في روسيا ؛

لتحديد المشاكل الرئيسية لتطوير السوق الروسية للتأمين الطبي الطوعي.

كان الأساس المعلوماتي للدراسة هو بيانات الخدمة الفيدرالية للأسواق المالية في الاتحاد الروسي ، ووكالة تصنيف الخبراء RA ، بالإضافة إلى الدراسات والمقالات من قبل الخبراء المحليين والأجانب حول نظرية التأمين ، والإجراءات القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي و مواد من الدوريات.

التأمين الصحي في روسيا طوعي

1. الأسس النظرية لتنظيم التأمين الصحي الاختياري

1.1 التأمين الصحي الطوعي: المحتوى ، تصنيف الأنواع

التأمين الصحي الطوعي هو مجموعة من أنواع التأمين التي تنص على التزامات المؤمِّن لمدفوعات التأمين بمبلغ تعويض جزئي أو كامل عن التكاليف الإضافية للمؤمن عليه بسبب استئنافه إلى مؤسسة طبية للخدمات الطبية المدرجة في برنامج تأمين صحي معين.

يوفر التأمين الصحي الطوعي للمواطنين خدمات طبية إضافية تزيد عن تلك التي أنشأتها برامج التأمين الصحي الإجباري. ومع ذلك ، فإن الفروق بين التأمين الصحي الطوعي والإلزامي هي كما يلي:

) التأمين الصحي الطوعي ، على عكس التأمين الصحي الإجباري ، ليس فرعًا من فروع التأمين الاجتماعي ، ولكنه التأمين التجاري ؛

) يعتبر التأمين الصحي الطوعي ، كقاعدة عامة ، إضافة إلى نظام التأمين الصحي الإلزامي ، حيث يتيح للمواطنين فرصة الحصول على خدمات طبية تتجاوز تلك المحددة في برامج التأمين الصحي الإجباري أو المضمونة في إطار طب الميزانية الحكومية ؛

) المشاركة في برامج التأمين الصحي التطوعي لا تنظمها الدولة وتعتمد على احتياجات وقدرات المؤمن عليه. يمكن للأفراد والكيانات القانونية التي تبرم عقود التأمين الصحي لموظفيها العمل كحاملي وثائق. إن الشكل الجماعي للتأمين الصحي الطوعي واسع الانتشار للغاية

) يعتمد التأمين الصحي الاختياري على مبادئ التكافؤ والتوزيع المغلق للضرر بين المشتركين في صندوق التأمين هذا ، بينما يستخدم التأمين الصحي الإلزامي مبدأ التضامن الجماعي. بموجب عقد التأمين الطبي الاختياري ، يتلقى المؤمن عليه أنواعًا معينة من الخدمات الطبية وبالمبالغ التي تم دفع قسط التأمين عنها. يوفر التأمين الصحي الطوعي لحملة الوثائق رعاية صحية عالية الجودة تلبي الاحتياجات الفردية للعميل.

ويرد وصف مقارن أكثر تفصيلاً لكلا شكلي التأمين الصحي في الملحق أ.

الاتجاه نحو زيادة الإنفاق العام على تمويل الخدمات الطبية في شكل الدفع المباشر والتأمين الطبي الطوعي هو أيضًا سمة مميزة لروسيا ، حيث بدأ إصلاح نظام الرعاية الصحية نحو إدخال مبادئ تمويل التأمين في عام 1992. في الديناميات ، الإنفاق العام على الخدمات الطبية يميل إلى النمو بسرعة ...

من المعروف أن تمويل الخدمات الطبية من خلال التأمين الصحي الطوعي هو أكثر ربحية من الدفع المباشر لها ، وهذا الظرف يفتح آفاقًا واسعة لتطوير التأمين الصحي الطوعي.

من الناحية الاقتصادية ، يعتبر التأمين الصحي الطوعي آلية لتعويض المواطنين عن التكاليف والخسائر المرتبطة بظهور المرض أو الحادث.

موضوع التأمين الصحي الطوعي هو صحة الشخص المؤمن عليه المعرض لخطر الإصابة نتيجة لأحداث أو أمراض سلبية للمؤمن عليه ، مما يستدعي الاتصال بالمؤسسات الطبية للحصول على المساعدة الطبية.

الهدف من التأمين الطبي الطوعي هو مصالح ممتلكات الشخص المؤمن عليه المرتبطة بالتكاليف الإضافية للحصول على رعاية طبية فيما يتعلق بالاتصال بالمؤسسات الطبية.

وفقًا للمعايير العالمية ، يغطي التأمين الصحي مجموعتين من المخاطر الناشئة عن المرض:

تكاليف الخدمات الطبية لاستعادة الصحة وإعادة التأهيل والرعاية ؛

فقدان دخل العمل بسبب عدم القدرة على القيام بأنشطة مهنية ، أثناء المرض وبعده مع بداية الإعاقة.

تعتمد الحاجة إلى التأمين الصحي الطوعي على مقدار مخاطر المرض التي يغطيها التأمين الصحي الإجباري.

كلما ضاق نطاق ضمانات التأمين الصحي الإجباري ، زاد الطلب على التأمين الصحي الاختياري ، والعكس صحيح. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحديد الطلب على التأمين الصحي الاختياري في كثير من الحالات من خلال الرغبة في الحصول على رعاية طبية أفضل وأكثر تخصصًا ومستوى أعلى من الخدمة في مؤسسة طبية (جناح منفصل ، وممرضة ، والعلاج من قبل كبار المتخصصين وغيرهم. خدمات).

يمكن تصنيف مجموعة كاملة من أنواع خدمات التأمين الصحي التطوعي وفقًا لمعايير مختلفة.

لذلك ، وفقًا للعواقب الاقتصادية للإنسان ، هناك نوعان من التأمين الصحي الاختياري:

تأمين التكاليف المرتبطة بالعلاج واستعادة الصحة ؛

تأمين خسارة الدخل بسبب ظهور المرض.

تختلف مجموعة ضمانات التأمين الصحي الطوعي في شركات التأمين الفردية ، اعتمادًا على برامج التأمين الصحي الطوعي التي تعمل بموجبها. لذلك ، من المعتاد التمييز بين الأنواع الرئيسية للتأمين الصحي والأنواع الإضافية (الخيارات). يشمل الأول التأمين على تكاليف الرعاية الصحية للمرضى الخارجيين والمرضى الداخليين. هذه الضمانات تعوض تكاليف العلاج الطبي المطلوب لأسباب صحية.

تشمل التغطية الإضافية أنواع التأمين التي تغطي تكاليف الخدمات المتعلقة بالعلاج أو الرعاية الطبية المتخصصة.

اعتمادًا على مقدار التغطية التأمينية ، هناك:

تأمين شامل للنفقات الطبية ؛

التأمين الجزئي للنفقات الطبية ؛

تأمين النفقات لخطر واحد فقط.

يوفر التأمين الصحي الكامل ضمانًا لتغطية تكاليف العلاج في العيادات الخارجية والداخلية.

يغطي التأمين الجزئي تكاليف رعاية المرضى الخارجيين أو رعاية المرضى الداخليين أو الرعاية المتخصصة التي يختارها حامل الوثيقة.

اعتمادًا على ما إذا كان هناك نوعان من التأمين الصحي - إلزامي وطوعي - يتم فرضهما على نفس مخاطر التأمين ، يمكن التمييز بين:

تأمين طبي طوعي إضافي ؛

تأمين صحي طوعي مستقل.

يغطي التأمين الطبي الطوعي الإضافي تكاليف العمليات باهظة الثمن ، وإشراك كبار الأطباء المتخصصين ، واختيار المستشفى والطبيب ، وتوفير ظروف مريحة للعلاج والرعاية ، وبعض الآخرين.

يقدم التأمين الصحي الاختياري بالخدمة الذاتية وثائق التأمين الصحي:

المواطنون غير المشمولين بالتأمين الصحي الإجباري ؛

للعلاج في العيادات الخاصة ومع الممارسين الخاصين ؛

مجموعات معينة من السكان لها خصائص علاجية (أطفال ، نساء ، وآخرون) ؛

لتوفير التأمين الطبي عند السفر إلى الخارج.

وبالتالي ، فإن شكل التأمين الصحي الطوعي يوفر للمواطنين الفرصة لتوسيع نطاق الخدمات الطبية التي يقدمها برنامج التأمين الصحي الإلزامي ، وفرصة الحصول على رعاية طبية ذات جودة أفضل. كما أن المشاركة في برامج التأمين الصحي التطوعي تعتمد كليًا على احتياجات وقدرات المؤمن عليه.

1.2 استخدام التأمين الصحي الطوعي كأداة فعالة لتحفيز موظفي المؤسسة

اليوم ، تشمل محفظة شركة التأمين في مجال التأمين الصحي الطوعي بشكل أساسي العقود مع الكيانات القانونية. هذا يرجع في المقام الأول إلى حقيقة أن سياسة التأمين الطبي الطوعي في المؤسسات الكبيرة أصبحت منذ فترة طويلة جزءًا لا يتجزأ من الحزمة الاجتماعية للموظفين ويستخدمها أصحاب العمل كإحدى طرق التحفيز الإضافي. يلاحظ خبراء سوق التأمين أنه من السهل بيع بوليصة تأمين صحي طوعي مقارنة بأنواع التأمين الجماعي الأخرى ، لأن هذا هو المنتج الأول الذي يبدأ منه أصحاب العمل في تكوين حزمة اجتماعية.

وفقًا للإحصاءات ، يتم اليوم دفع ما يقرب من 90٪ من جميع مساهمات التأمين الصحي الطوعي من قبل أرباب العمل بموجب عقود تأمين الشركات ، أي أن العميل الرئيسي لشركة التأمين للتأمين الصحي الاختياري هي كيانات قانونية. التأمين الصحي هو شكل من أشكال مزايا الموظفين الإضافية.

تؤكد الممارسة الدولية لتحفيز الموظفين حقيقة أن الافتقار إلى التأمين الصحي الطوعي يقلل من تنافسية صاحب العمل في سوق العمل ، وخاصة بالنسبة للعمال المؤهلين.

وفقًا لمسح أجراه مركز الأبحاث لبوابة التوظيف Superjob.ru في عام 2013 من بين 1000 ممثل للمؤسسات والمنظمات المحلية ، فإن 66٪ من الشركات التي تضم أكثر من 5000 شخص إما تزود موظفيها بالفعل بحزمة من خدمات التأمين الصحي التطوعي.

وفقًا للاستطلاعات ، فإن الخدمات الأكثر شيوعًا لبرامج التأمين الصحي التطوعي للشركات هي عادةً:

الخدمة في العيادات الشاملة (96.8٪ من المبحوثين) ؛

خدمات الإسعاف (85.5٪)؛

استدعاء طبيب في المنزل (83.2٪) ؛

خدمات طب الأسنان (81.8٪) ؛

الاستشفاء في حالات الطوارئ (75.9٪).

كما أن تطعيمات الموظفين والاستشفاء المخطط له والفحص الطبي تحظى بشعبية كبيرة في تأمين الشركات.

في إطار برامج التأمين القياسية للتأمين الطبي الطوعي ، تدفع كل شركة مقابل مبلغ مختلف من الخدمات الطبية.

يمكن تمثيل آلية العلاقات بين مواضيع التأمين الصحي الطوعي الناشئة عن تأمين أرباب العمل لموظفيهم كما هو موضح في الشكل 1.

الشكل 1 - مخطط العلاقات بين موضوعات التأمين الطبي الطوعي في التأمين الجماعي

عند تحديد الوضع القانوني لصاحب العمل في نظام التأمين الصحي الطوعي ، ثبت أن شركات التأمين في التأمين الصحي الطوعي هم مواطنون أفراد يتمتعون بأهلية قانونية مدنية و / أو شركات تمثل مصالح المواطنين. لذلك ، وفقًا للشكل 1 ، يعمل صاحب العمل كحامل بوليصة.

مؤسسات التأمين هي كيانات قانونية تقدم التأمين الصحي ومرخص لها بالمشاركة في التأمين الصحي ، أي أنها شركة تأمين.

المؤسسات الطبية في نظام التأمين الصحي هي مؤسسات طبية ووقائية ومعاهد بحثية وطبية مرخصة ، ومؤسسات أخرى تقدم الرعاية الطبية ، وكذلك الأشخاص الذين يقومون بأنشطة طبية ، بشكل فردي وجماعي.

الموظف في مخطط العلاقة هذا هو موضوع التأمين ، والذي يتم توجيه اهتمام صاحب العمل بصحته ، وهو أحد مظاهر المسؤولية الاجتماعية للإدارة فيما يتعلق بعملها الجماعي. عند وقوع حدث مؤمن عليه ، يتقدم الموظف إلى مؤسسة طبية (محددة في عقد التأمين الطبي الاختياري) ، بينما من وجهة نظر المؤسسة الطبية ، فإن "الموظف" في إطار المخطط المقدم هو مريض إلى من يتم توجيه أنشطة هذه المؤسسة ، ويتم تمويلها على نفقة شركة التأمين في إطار عقد التأمين الصحي الطوعي.

في الممارسة العالمية ، يتضمن استخدام التأمين الصحي الطوعي كأداة فعالة لتحفيز موظفي المؤسسة ما يلي:

نهج متباين لتشكيل برنامج التأمين الصحي الطوعي ، أي أن حجم الخدمات والخدمات يعتمد على دور الموظف في الشركة وعلى مساهمته في النتيجة الإجمالية.

المعايير الرئيسية للتمييز في برنامج التأمين الصحي التطوعي هي:

منصب الموظف. المناصب العليا ، كقاعدة عامة ، تعني حجمًا أكبر من الخدمات والخدمات ، مما يحفز الموظفين على النمو الوظيفي ؛

خبرة عمل الموظف في الشركة ومؤهلاته. هذا يسمح لك بالاحتفاظ بالموظفين الأكثر قيمة في المنظمة ؛

طبيعة العمل المنجز ، مع مراعاة الخصائص المهنية والمخاطر. وهذا يجعل من الممكن ضمان الطبيعة المستهدفة لتقديم الخدمات ، للقيام بالكشف المبكر عن الأمراض المهنية.

وبالتالي ، يمكن للنهج المتمايز أن يحسن كفاءة وولاء الموظفين.

خلق ظروف مريحة للمديرين والمتخصصين المؤهلين تأهيلا عاليا. من أجل زيادة كفاءة وولاء المديرين والمتخصصين المؤهلين تأهيلا عاليا ، توفر برامج التأمين التي تم تشكيلها لهم خدمات طبية في أفضل العيادات في روسيا (وإذا لزم الأمر ، في العيادات الأجنبية الرائدة).

وبالتالي ، يتيح لك برنامج التأمين المختار بشكل صحيح تقديم خدمات طبية بجودة عالية وخدمة مع الحد الأدنى من ضياع وقت العمل.

تشكيل برامج تأمينية للعاملين المتفوقين. إن توفير التأمين الصحي التطوعي للمتقاعدين والمكرمين له أثر إيجابي على المناخ النفسي في الفريق.

هذا يزيد من ولاء الموظفين ويظهر أن صاحب العمل يهتم بالموظفين حتى بعد تقاعدهم.

تطوير التمويل المشترك للتأمين الصحي الطوعي. تظهر الممارسة أن تطوير التمويل المشترك لبرامج التأمين الصحي الطوعي من قبل الموظف وصاحب العمل يزيد من عقلانية الطلب على الخدمات الطبية.

بالإضافة إلى تقليل تكاليف صاحب العمل للتأمين الصحي الطوعي ، فإن التمويل المشترك له تأثير إيجابي على موقف الموظف تجاه صحته.

بمعنى آخر ، يتيح التمويل المشترك زيادة مسؤولية الموظفين عند اختيار برامج التأمين الصحي الطوعي.

في الختام ، يجدر التأكيد مرة أخرى على أن التأمين الصحي الطوعي الجماعي يفيد المنظمة وموظفيها. بالنسبة للمؤسسة ككل ، فإن مزايا برامج التأمين الصحي الطوعي للشركات هي:

تقوم الشركة التي تهتم بصحة موظفيها بتطوير صورة إيجابية ، والتي تعمل أيضًا على جذب موظفين ذوي قيمة ؛

يمكن أن تُعزى تكاليف التأمين الطبي الاختياري إلى سعر التكلفة (وبالتالي تخفيض القاعدة الخاضعة للضريبة لضريبة الدخل) بمبلغ لا يتجاوز 6٪ من صندوق الأجور ؛

لا يتم فرض ضرائب على المساهمات في التأمين الطبي الطوعي (على الأرباح ، على الدخل الشخصي) ، مما يسمح لأصحاب العمل بالتوفير بشكل كبير في تحفيز الموظفين مقارنة بأنواع التعويض الأخرى ، وزيادة الرواتب ؛

تضمن سياسة التأمين الطبي الطوعي انخفاض معدلات الإصابة بالأمراض ، وتحسين عام للموظفين ، مما يؤدي إلى انخفاض في ضياع وقت العمل وزيادة إنتاجية العمل.

بدوره ، موظف المنظمة:

يتلقى رعاية طبية عالية الجودة وفي الوقت المناسب ؛

يتلقى ضمانات لحماية مصالحهم في المواقف المتنازع عليها مع مؤسسة طبية ، وفرصة الحصول على تعويض عن الخدمات الطبية ذات الجودة الرديئة ؛

يمكنك الحصول على المشورة اللازمة من شركة التأمين ، والتي تتيح لك تلقي المساعدة المستهدفة والمؤهلة. بالإضافة إلى ذلك ، حتى إذا كانت الخدمة المطلوبة خارج نطاق عقد التأمين الصحي الطوعي ، فإن شركة التأمين ستساعدك في إيجاد حل مناسب من حيث الجودة والسعر.

1.3 تفاصيل إبرام عقد التأمين الصحي الاختياري

يعد عقد التأمين الصحي الطوعي من أكثر العقود صعوبة في التطبيق العملي. بادئ ذي بدء ، يرجع ذلك إلى عدم وجود إطار تشريعي مُرضٍ.

في 1 يناير 2011 ، أصبح قانون الاتحاد الروسي الصادر في 28 يونيو 1991 "بشأن التأمين الصحي للمواطنين في الاتحاد الروسي" باطلاً. في الوقت نفسه ، لا ينطبق القانون الاتحادي الصادر في 29 نوفمبر 2010 "بشأن التأمين الطبي الإجباري في الاتحاد الروسي" على التأمين الطبي الطوعي. علاقات القانون المدني في مجال التأمين الصحي الطوعي ينظمها فقط القانون المدني للاتحاد الروسي والقانون الفيدرالي للاتحاد الروسي الصادر في 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (التعديلات الأخيرة على 28 ديسمبر 2013) ، والتي تحتوي فقط على أحكام عامة بشأن عقود التأمين.

عقد التأمين الصحي الاختياري هو اتفاق بين المؤمن له ومؤسسة التأمين الطبي ، يتعهد المؤمن بموجبه بتنظيم وتمويل تقديم الرعاية الطبية للمؤمن عليهم بموجب برامج التأمين الصحي المتفق عليها ، ويدفع المؤمن له أقساط التأمين. في الوقت المحدد.

يختلف التأمين الطبي (الطوعي والإلزامي) من حيث أنه لا يمكن أن يعمل إلا على أساس عقدين - العقد نفسه على التأمين الصحي الطوعي أو الإجباري ، وكذلك اتفاقية لتوفير الرعاية الطبية والوقائية (الخدمات الطبية). عقد تقديم الرعاية الطبية والوقائية هو اتفاق بين شركة التأمين والمؤسسات الطبية ، تتعهد بموجبه المؤسسة الطبية بتزويد المؤمن عليهم بالرعاية الطبية بحجم وجودة معينين ، وكذلك ضمن شروط محددة في الإطار لبرامج التأمين الصحي ، وتتعهد شركة التأمين بتمويل هذه الخدمات.

تشير عقود تقديم المساعدة العلاجية والوقائية (في التأمين الصحي الفردي والجماعي) إلى عقود لصالح طرف ثالث. يمكن التوصل إلى هذا الاستنتاج نتيجة لتحليل المادة 430 من القانون المدني للاتحاد الروسي. أولاً ، يلتزم المدين (المؤسسة الطبية) بالوفاء بالالتزام تجاه الطرف الثالث المحدد في العقد ، أي تجاه المواطن المؤمن عليه. ثانيًا ، يحق للمواطنين المؤمن عليهم مطالبة المدين بالوفاء بالالتزام لصالحهم. تخضع حقوق الأشخاص المؤمن عليهم للمادتين 1064 و 1068 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فضلاً عن القانون الاتحادي للاتحاد الروسي الصادر في 21 نوفمبر 2011 "بشأن أساسيات الحماية الصحية للمواطنين في الاتحاد الروسي. "

تنقسم عقود التأمين الصحي الطوعي إلى نوعين: جماعي وفردي. تختلف هذه الاتفاقيات من حيث موضوعها. هناك ثلاثة مواضيع في العقود الفردية - شركة التأمين وحامل الوثيقة والمؤسسة الطبية. في هذه الحالة ، يكون المؤمن عليه هو الشخص الذي أبرم العقد لمصلحته من أجل الحصول على رعاية طبية. لا تنتمي العقود الفردية للتأمين الصحي الطوعي إلى عقود لصالح طرف ثالث ، حيث يتم إبرامها لصالح حامل الوثيقة. في الاتفاقيات الجماعية ، شركات التأمين هي منظمات تعمل لصالح الموظفين ، وشركات التأمين هي مؤسسات تأمين طبي ، والمؤمن عليهم هم مواطنون يعملون في مؤسسة بموجب عقد عمل. هذه العقود ، بحكم طبيعتها القانونية ، تتعلق بعقود لصالح طرف ثالث.

وفقًا للبند 2 من المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، عند إبرام عقد تأمين شخصي بين المؤمن عليه والمؤمن ، يجب التوصل إلى اتفاق حول الشخص المؤمن عليه ، حول طبيعة الحدث ، في حالة حدوث ذلك يتم التأمين في حياة الشخص المؤمن عليه (حدث مؤمن عليه) ، حول مبلغ مبلغ التأمين ، حول مدة العقد.

في معظم الحالات ، يتم إبرام عقد التأمين الصحي الاختياري من لحظة التوقيع على نص العقد. ومع ذلك ، قد ينص العقد على خلاف ذلك.

هذا يعني أن هناك خيارين:

قد تنص الاتفاقية على شرط يعتبر بموجبه منتهيًا من لحظة التوقيع على نص الاتفاقية. في الممارسة العملية ، هذا الخيار هو الأكثر شيوعًا ؛

يمكن أن يدخل العقد حيز التنفيذ من لحظة دفع قسط التأمين الأول.

من الناحية العملية ، لا تتزامن غالبًا مدة عقد التأمين الصحي الطوعي وفترة التأمين. في هذه الحالة ، تنطبق قاعدة البند 2 من المادة 957 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقًا لهذه المادة ، ينطبق التأمين المنصوص عليه في عقد التأمين على الأحداث المؤمن عليها التي حدثت بعد دخول عقد التأمين حيز التنفيذ ، ما لم ينص العقد على تاريخ بدء مختلف للتأمين. وهذا يعني ، أولاً ، أنه يمكن لأطراف عقد التأمين الصحي الطوعي أن ينصوا على استحقاق الدفع ، بما في ذلك الرعاية الطبية التي تم تقديمها قبل إبرام هذه المعاملة. ثانيًا ، قد ينص العقد على الحالة المعاكسة ، أي الدفع مقابل الخدمات الطبية فقط التي سيتم تقديمها في وقت لاحق من لحظة إبرام العقد.

في الممارسة العملية ، غالبًا ما يستخدم تدبير مثل تعليق عقد التأمين الصحي الطوعي. تعليق العقد هو نوع من العقوبة من جانب شركة التأمين في حالة التأخر في دفع قسط التأمين من قبل المؤمن له. يحق لشركة التأمين تعليق عقد التأمين الطبي الاختياري من جانب واحد عن طريق إخطار المؤمن له بذلك. أثناء تعليق العقد ، تقدم المؤسسة الطبية خدمات طبية للمؤمن عليهم فقط على نفقتهم. بمعنى آخر ، يعني التعليق استراحة في فترة التأمين وهي فترة زمنية لا يتم فيها التعرف على الأحداث المقابلة كأحداث مؤمنة.

في مجال التأمين الصحي الطوعي ، فإن مسألة المبلغ المؤمن عليه مثيرة للجدل للغاية. يشير هذا إلى المبلغ المؤمن عليه لكل شخص مؤمن عليه بموجب عقد تأمين صحي جماعي ولحامل الوثيقة بموجب عقد تأمين صحي فردي. يعتقد بعض المحامين أن قاعدة الفقرة الفرعية 3 من البند 2 من المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي يُشار فيها إلى مبلغ المبلغ المؤمن عليه كشرط أساسي لأي عقد تأمين شخصي ، يجب أن يكون ساري المفعول. إن تحديد مبلغ مبلغ التأمين لا يتعارض مع القانون فحسب ، بل ينص عليه بشكل مباشر. على العكس من ذلك ، يعتقد متخصصون آخرون أن تحديد مبلغ التأمين ليس إلزاميًا في عقود التأمين الصحي الطوعي.

منذ تطبيق قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الصحي للمواطنين في الاتحاد الروسي" حتى كانون الثاني (يناير) 2011 ، لم يكن مبلغ التأمين ينتمي إلى الشروط الأساسية لعقود التأمين الصحي ولا يمكن الاتفاق عليه في العقد. حاليًا ، يتم تطبيق البند 2 من المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، حيث يتم إدراج المبلغ المؤمن عليه كشرط أساسي لعقد التأمين الشخصي. وبالتالي ، في العقود المبرمة بعد يناير 2011 (منذ انتهاء سريان قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الصحي للمواطنين في الاتحاد الروسي") ، يجب الإشارة إلى مبلغ التأمين.

في الوقت نفسه ، في الممارسة العملية ، في عقود التأمين الطبي الاختياري ، في معظم الحالات ، يتم تحديد مبلغ التأمين لكل شخص مؤمن عليه. هذا يرجع إلى راحة العمليات الحسابية. نظرًا لأنه خلال مدة العقد ، قد يتغير الحجم المتوقع للخدمات لكل شخص مؤمن عليه ، فمن المستحسن منح حامل الوثيقة الحق في تغيير مبلغ المبلغ المؤمن عليه من خلال توقيع اتفاقية إضافية مع شركة التأمين. في العقد ، من الضروري النص على التزام المؤمن عليه في حالة تلقي خدمات طبية بمبلغ يتجاوز مبلغ التأمين ، لدفع قسط تأمين إضافي بالمبلغ والشروط التي تحددها الاتفاقية الإضافية.

وفقًا للبند 1 من المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن تعديل العقد وإنهاءه باتفاق الطرفين ، ما لم ينص القانون المدني للاتحاد الروسي أو قوانين أخرى أو العقد على خلاف ذلك.

يتم تحديد مبلغ أقساط التأمين للتأمين الطبي الطوعي باتفاق الطرفين. يتم إرجاع جزء من أقساط التأمين من مؤسسة التأمين الطبي للتأمين الطبي الاختياري وفقًا لشروط العقد.

ينشأ الكثير من الجدل حول حدث مؤمن عليه في التأمين الصحي. الحدث المؤمن عليه في التأمين الصحي هو طلب يقدمه الشخص المؤمن عليه للحصول على مساعدة طبية إلى مؤسسة طبية محددة في العقد وتلقي المساعدة في إطار برنامج التأمين الصحي الطوعي المتفق عليه. وفقًا للمادة 9 من القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، فإن الحدث المؤمن عليه هو حدث وقع ، ينص عليه عقد تأمين أو قانون ، مع بداية التي يصبح المؤمن عليها ملزمة بدفع دفعة تأمين لحامل البوليصة أو الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى ... يجب أن يكون للحدث الذي يعتبر من مخاطر التأمين علامات احتمالية وعشوائية حدوثه.

وبالتالي ، فإن التأمين الصحي الطوعي يوفر للمواطنين فرصة الحصول على عدد من الخدمات الطبية التي تزيد عن تلك التي أنشأتها برامج التأمين الصحي الإجباري ذات الجودة العالية.

بالإضافة إلى ذلك ، يعد استخدام التأمين الصحي التطوعي من قبل أرباب العمل أداة فعالة لتحفيز الموظفين ومكافأتهم ، مما يساعد على تقليل معدل دوران الموظفين وجذب المتخصصين المؤهلين تأهيلا عاليا. لذلك ، يعد التأمين الطبي أحد أشكال التعويض الإضافي للعمال مع دفع مقابل الراحة.

خصوصية إبرام عقود التأمين الصحي هي أن الغرض منها هو تقديم الرعاية الطبية في إطار برامج التأمين الصحي المناسبة. يمكن أن تكون الرعاية الطبية عرضية أو مخططة. المهم أن هذه الخدمة الطبية مشمولة في برنامج التأمين الصحي التطوعي.

2. تحليل الحالة والممارسة الحالية للتأمين الصحي الطوعي

2.1 تحليل سوق التأمين الصحي الطوعي الروسي

اليوم ، يعد التأمين الطبي أحد أكثر أنواع التأمين طلبًا في الاتحاد الروسي. يتميز مستوى تطورها بالبيانات التالية. في عام 2012 ، بلغ الحجم الإجمالي للتأمين الطبي في بلدنا 699 مليار روبل (باستثناء التأمين للمسافرين إلى الخارج). من بين هؤلاء ، 604 مليار روبل (أي 86 ٪) تمثل التأمين الطبي الإجباري (CHI) ، و 95 مليار روبل (أي 14 ٪) - للتأمين الطبي الطوعي (VHI) ، كما هو موضح في الشكل 2. مقارنة بعام 2012 حتى عام 2011 ، ارتفع سوق التأمين الصحي الإجباري بنسبة 24.3٪ ، وسوق التأمين الصحي التطوعي بنسبة 13.3٪.

الشكل 2 - هيكل سوق التأمين الصحي الروسي في عام 2012

ارتبط نمو سوق التأمين الصحي الإجباري بزيادة في معدل أقساط التأمين للتأمين الطبي الإجباري للسكان العاملين من 3.1٪ إلى 5.1٪ ، بالإضافة إلى زيادة أقساط التأمين لغير العاملين.

يرجع نمو سوق التأمين الصحي التطوعي أساسًا إلى التضخم. في عام 2012 ، كان احتمال وجود حوافز جديدة لنمو سوق التأمين الصحي التطوعي منخفضًا للغاية. لقد تم بالفعل تشكيل قاعدة العملاء في سوق التأمين الصحي التطوعي ، وظهور عملاء كبار جدد نادر جدًا. وفقًا لوكالة تصنيف الخبراء RA ، بلغ حجم سوق التأمين الطبي الطوعي في عام 2012 107 مليار روبل ، وفي عام 2014 سيقترب هذا الرقم من 140 مليار روبل (بشرط عدم وجود "صدمات" اقتصادية كلية وتغييرات تشريعية كبيرة).

ديناميات أقساط التأمين للتأمين الصحي الطوعي مبينة في الشكل 3.

الشكل 3 - ديناميات أقساط التأمين للتأمين الصحي الطوعي

التأمين الصحي الطوعي مطلوب بشكل أساسي من قبل عملاء الشركات. وهم يمثلون حوالي 95٪ من المساهمات المحصلة بموجب برامج التأمين الصحي الطوعي.

يمكن تفسير ذلك ، من ناحية ، من خلال نمو المسؤولية الاجتماعية للأعمال ، عندما يصبح تأمين الموظفين جزءًا لا يتجزأ من حزمة التعويضات ، ومن ناحية أخرى ، من خلال رغبة شركات التأمين في العمل مع عملاء الشركات ، منذ ذلك الحين عند التأمين الجماعي ، يتم توزيع المخاطر بالتساوي بين جميع الموظفين. في مجال تأمين الشركات ، تم اتخاذ إحدى الخطوات القليلة لتحفيز سوق التأمين الصحي التطوعي - زيادة معدل إسناد أقساط التأمين الصحي التطوعي إلى سعر التكلفة من 3٪ إلى 6٪ من فاتورة الأجور . في عام 2012 ، كان هذا الإجراء أكثر طلبًا من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

يرجع انخفاض الطلب من العملاء الخاصين إلى انخفاض دخل السكان وارتفاع تكلفة بوليصة التأمين الصحي الطوعي. بلغ حجم سوق التأمين الطبي الطوعي للأفراد في عام 2012 5٪ (الشكل 4).

الشكل 4 - هيكل سوق التأمين الصحي التطوعي عام 2012

إن ربحية التأمين الصحي الطوعي للأفراد منخفضة ، مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار للعملاء من القطاع الخاص مقارنة بالعملاء من الشركات.

يرجع عدم الربحية العالية للتأمين الصحي الطوعي بالتجزئة إلى حقيقة أن العميل الخاص يسعى لتحقيق أقصى استفادة من التأمين - لزيارة العيادة عدة مرات قدر الإمكان من أجل تعويض تكلفتها. بالإضافة إلى ذلك ، هناك اختيار أسوأ ، حيث يتم شراء التأمين بشكل أساسي من قبل الأشخاص الذين يعانون بالفعل من نوع معين من المرض.

خلال الأزمة ، تمت إعادة توزيع العملاء من قطاع الشركات للتأمين الصحي الطوعي إلى قطاع التجزئة. بدأ موظفو الشركات ، الذين فقدوا حزمهم الاجتماعية ، في شراء وثائق التأمين الصحي الطوعي بأنفسهم. مع التعافي من الأزمة وعودة عملاء الشركات إلى التأمين الصحي الطوعي ، انخفض الطلب على التجزئة.

نظرًا لأن طلب العملاء الفرديين صغير ، فإن المعروض من شركات التأمين مطابق.

بالنسبة للأفراد ، هناك أيضًا مزايا ضريبية - وهي خصومات ضريبية للرعاية الطبية ومساهمات للتأمين الطبي الطوعي بمبلغ 120 ألف روبل. ومع ذلك ، قلة من الناس يعرفون عن هذا ، وهناك صعوبات في الحصول على خصم ، ولا يمكنك الحصول عليه إلا بعد شراء بوليصة تأمين صحي طوعي.

يتزايد تركيز سوق التأمين الصحي التطوعي كل عام. إذا كانت أكبر 20 شركة تأمين في قطاع التأمين الطبي الطوعي قد استحوذت في نهاية عام 2011 على 74٪ من أقساط التأمين ، فقد ارتفع هذا الرقم في نهاية عام 2012 إلى 77.6٪.

في عام 2011 ، شاركت 390 شركة تأمين في التأمين الصحي الطوعي ، وفي عام 2012 - 354. لا يرجع الانخفاض في عدد الشركات إلى رفض التأمين الشامل ، ولكن إلى إلغاء التراخيص من الشركات الصغيرة ذات السمعة الضعيفة و تعمل في "التأمين الزائف". وتعزى الزيادة في التركيز إلى إعادة توزيع المساهمات لصالح الشركات الأكبر والأكثر موثوقية.

كجزء من تحديث نظام التأمين الصحي الإجباري ، تسعى الدولة إلى تقليل حجم سوق التأمين الصحي الطوعي ، مما قد يؤثر سلبًا على نظام الرعاية الصحية بأكمله.

بناء سوق فعال للتأمين الصحي التطوعي له عوامل خارجية إيجابية لنظام الرعاية الصحية والمجتمع ككل:

نمو الاستقرار الاجتماعي.

الحد من عدم تناسق المعلومات في سوق الخدمات الطبية ؛

إمكانية الحد من تمويل الظل لنظام الرعاية الصحية ؛

زيادة الاستثمار في بناء المراكز الطبية.

كما هو الحال في صناعة التأمين بأكملها ، هناك شخصان أو ثلاثة قادة في سوق التأمين الصحي التطوعي ، وحصتهم في إجمالي أقساط التأمين أعلى بكثير من تلك الخاصة بشركات التأمين الأخرى (الملحق ب).

أكبر لاعب في هذا السوق هو مجموعة شركات SOGAZ.

تتبع الشركات OJSC "ROSNO" و OJSC "ZHASO" و OJSC "Ingosstrakh" و OJSC "Reso-Garantia" بهامش كبير من القائد ، ويتم عرض البيانات الخاصة بمساهمات هذه الشركات في الجدول 1.

الجدول 1 - الشركات الرائدة في أقساط التأمين في التأمين الصحي الاختياري عام 2012

مكان مساهمات الشركة ، مليار روبل 1 SOGAZ OJSC 15.92 ROSNO OJSC 6.93 ZHASO OJSC 6.14 Ingosstrakh OJSC 5.35 RESO-Garantia OJSC 4.9

تُظهر ممارسة إجراء التأمين الصحي الطوعي في روسيا أن هناك عددًا من الصعوبات والمشكلات التي تعيق التطوير الفعال للتأمين الصحي الطوعي.

أظهرت نظرة عامة موجزة عن حالة سوق التأمين الطبي الطوعي أن السوق الروسي للتأمين الطبي الطوعي للشركات قد اجتاز مرحلة التطور الشامل ، حيث تم ضمان الزيادة في الأقساط من خلال جذب شركات جديدة وكان سعر التأمين يعتبر الأساس. معيار اختيار شركة التأمين. تتمثل المرحلة التالية في التطوير المكثف للسوق ، والذي يفترض المنافسة من خلال تحسين جودة الخدمة ، وتعقيد وزيادة عنصر الخدمة لمنتجات التأمين ، فضلاً عن زيادة تركيز السوق.

2.2 الخبرة الأجنبية في التأمين الصحي التطوعي

أكثر أنظمة التأمين الصحي الطوعي تطوراً في الولايات المتحدة ، حيث دخل أوجها في الثلاثينيات البعيدة. في المجموع ، هناك أكثر من 1500 شركة تعمل في مجال التأمين الصحي في الولايات المتحدة اليوم ، ويغطي نظام التأمين الصحي الطوعي أكثر من 160 مليون شخص ، أي ما يقرب من 70 ٪ من إجمالي سكان البلاد. يوفر التأمين الصحي التطوعي ما يصل إلى ثلث تمويل الرعاية الصحية في أمريكا ، والذي يعتبر الأكثر تكلفة في العالم. أكثر من ثلاثة أرباع تغطية التأمين الصحي التطوعي في أمريكا عبارة عن تأمين جماعي (شركات) تقدمه الشركات لموظفيها.

في الولايات المتحدة ، يعتبر التأمين الصحي اختياريًا ويتم توفيره بالكامل تقريبًا من قبل أرباب العمل. التأمين الصحي هو التأمين الأكثر شيوعًا في مكان العمل ، لكن أصحاب العمل غير مطالبين بتقديمه. لا يتلقى جميع الموظفين الأمريكيين هذا النوع من التأمين. ومع ذلك ، فإن التأمين الصحي يكاد يكون ضروريًا في أكبر الشركات.

هناك أنواع عديدة من التأمين الصحي. والأكثر شيوعًا هو ما يسمى بتأمين التعويض أو تأمين "رسوم الخدمة". مع هذا النوع من التأمين ، يدفع صاحب العمل لشركة التأمين قسط تأمين لكل موظف تغطيه السياسة ذات الصلة. ثم تقوم شركة التأمين بدفع الشيكات المقدمة من المستشفى أو مقدم رعاية صحية آخر أو طبيب. هذا يدفع مقابل الخدمات التي تغطيها الخطة. عادة ، تغطي شركة التأمين 80٪ من تكاليف العلاج ، أما الباقي فيتعين على المؤمن عليه دفعه بنفسه.

هناك بديل - تأمين لما يسمى بالخدمات "المدارة". يتزايد عدد الأمريكيين المشمولين بهذا النوع من التأمين بسرعة. في هذه الحالة ، تبرم شركة التأمين عقودًا مع الأطباء وغيرهم من المهنيين الطبيين ، وكذلك مع المؤسسات ، بما في ذلك المستشفيات ، لتوفير جميع الخدمات التي يوفرها هذا النوع من التأمين. عادة ، تتلقى المؤسسات الطبية مبلغًا ثابتًا يتم دفعه مقدمًا لكل شخص مؤمن عليه.

الاختلافات بين نوعي التأمين الموصوفين كبيرة للغاية. يدفع تأمين الرسوم مقابل الخدمة تكلفة الخدمات التي يتم تقديمها فعليًا للمرضى. عند تأمين "الخدمات المدارة" ، تتلقى المؤسسات الطبية مبلغًا ثابتًا فقط لكل مريض مؤمن عليه ، بغض النظر عن حجم الخدمات المقدمة.

وبالتالي ، في الحالة الأولى ، يهتم العاملون في مجال الرعاية الصحية بجذب العملاء وتزويدهم بمجموعة متنوعة من الخدمات ، بينما في الحالة الثانية ، من المرجح أن يرفضوا وصف إجراءات إضافية للمرضى ، على الأقل ، من غير المرجح أن يصفوا أكثر من اللازم.

في أمريكا ، يقف الطب التأميني مع تأمينه الصحي الطوعي حراسة على صحة عملائه ، مما يضمن ليس فقط الدفع مقابل الخدمة الطبية المقدمة ، ولكن أيضًا العلاج عالي الجودة بالأدوية التقليدية. لن تدفع أي شركة تأمين تكلفة التنويم المغناطيسي أو الوخز بالإبر أو العلاجات المثلية أو العلاجات العشبية. من وجهة نظر الطب التأميني ، فإن هذا العلاج غير تقليدي وتأثير استخدامه مثير للجدل.

التأمين الصحي في الولايات المتحدة له خصوصية أخرى. هناك قدر معين من الثقة في الأدوية التي يصفها الطبيب. ولكن إذا كانت النتيجة من استخدامها غير كافية وكان المرض يتقدم ببطء ولكن بثبات ، فإن المرحلة التالية الوحيدة من العلاج لعملاء شركة التأمين ليست وصف الأدوية ، ولكن العلاج الجراحي. تحتل الولايات المتحدة المرتبة الأولى في عدد عمليات تطعيم مجازة الشريان التاجي.

أحد المبادئ الأساسية للتأمين الصحي هو الكفاءة العالية للرعاية الطبية. بالنسبة لتكاليف العلاج ، تغطي شركة التأمين التكاليف المرتبطة باستخدام طريقة العلاج الصحيحة الوحيدة بمعدل مرتفع من النتيجة الإيجابية. بالطبع ، تكلفة جراحة القلب عالية جدًا ، ولكنها أقل من تكلفة الأدوية التي يجب تناولها لفترة طويلة نسبيًا. كما أن تأثير العلاج المحافظ ليس دائمًا مرغوبًا فيه. لذلك ، تفضل شركات التأمين تحمل تكاليف باهظة ، ولكن مرة واحدة.

يأخذ الأمريكيون صحتهم على محمل الجد. من ناحية ، تحمي شركات التأمين عملائها من الرعاية الطبية غير المهنية ، ومن ناحية أخرى ، يثق الأمريكيون بأطبائهم ولا يشترون الأدوية دون توصية أخصائي.

أما بالنسبة للتأمين الصحي التطوعي في الدول الأوروبية ، ففي معظم الحالات يتم تطويره بنشاط كإضافة إلى التمويل الحكومي للأدوية ، وتوسيع نطاق العلاج والخدمات الوقائية والقدرات المالية للرعاية الصحية.

على سبيل المثال ، في إسرائيل الصغيرة ، المشهورة بأعلى مستوى من الرعاية الطبية ، تعمل أكثر من 70 شركة (بما في ذلك الشركات الأجنبية) في نظام التأمين الصحي الاختياري ، بينما تسيطر أكبر أربع شركات تأمين على نصف هذا السوق.

يغطي نظام التأمين الصحي الطوعي ما يقرب من خُمس الإسرائيليين الذين يستخدمون خدمات غير مدرجة في البرامج الأساسية لصناديق التأمين الإجباري ، بما في ذلك التمريض ورعاية الزوار (بشكل أساسي للمسنين). تعتقد لجنة الدولة للتحليل الصحي في إسرائيل أن دور التأمين الصحي التطوعي سينمو باطراد في المستقبل.

في ألمانيا ، البديل (والإضافي) للتأمين الصحي الإجباري هو التأمين الصحي الطوعي (الخاص) ، والذي ينطبق على المواطنين الذين ، بسبب دخلهم المرتفع أو نشاطهم المهني ، لا يخضعون للتأمين الصحي الإجباري ، وكذلك على هؤلاء الأشخاص الذين لديهم الوسائل والرغبة في الحصول على مساعدة تأمين صحي إجباري بديل إضافي.

يعد وجود شكلين مختلفين من التأمين ضد المرض في البلاد عاملاً إيجابياً يحفز المنافسة في سوق الخدمات الطبية ، مما يخلق الظروف اللازمة لتطوير أكثر كفاءة وديناميكية لنظام الرعاية الصحية الحالي في ألمانيا ، وتحسين الخدمات المقدمة والابتكار نشاط. العامل الرئيسي الذي يحدد الفرق بين نظامي التأمين الصحي الإلزامي والخاص هو الدخل ، الذي يتجاوز مبلغه حد التأمين الصحي الإلزامي (اليوم 40،034 يورو في السنة) ، وهذا هو سبب استخدام خدمات القطاع الخاص. نظام التأمين الصحي.

كقاعدة عامة ، المشاركون في هذا النظام هم رواد أعمال أو ممثلون للمهن الحرة ، وكذلك أشخاص بأجر يتجاوز دخلهم الحد الذي ينص عليه القانون. في الوقت نفسه ، يعني التأمين الصحي الطوعي (الخاص) أيضًا إمكانية الحصول على رعاية طبية إضافية تتجاوز تلك التي يوفرها نظام التأمين الإلزامي ، والتي تنطبق على جميع فئات السكان. هذا مهم إذا كان المؤمن عليه في نظام التأمين الصحي الإلزامي يرغب في الحصول على نطاق أوسع من الخدمات الطبية.

ووفقًا للإحصاءات ، فإن حوالي 15٪ من السكان مؤمن عليهم في نظام التأمين الصحي الاختياري ، و 80٪ في نظام التأمين الصحي الإجباري ، ويستخدم 3٪ منهم في نفس الوقت خدمات إضافية من برامج التأمين الصحي التطوعي.

على عكس التأمين الصحي الإجباري ، يوفر التأمين الصحي الاختياري حجمًا أكبر من الخدمات الطبية. على سبيل المثال ، في إطار التأمين الصحي الطوعي ، هناك حرية الاختيار للمستشفى ، وكذلك تحسين ظروف الإقامة فيها ، وخدمات الطبيب الشخصي ، وسداد ما يصل إلى 100٪ من التكاليف المرتبطة بعلاج المرضى الداخليين (في التأمين الصحي الإجباري ، كقاعدة عامة ، يتم سداد جزء من التكاليف من قبل المريض).

بالمقارنة مع التأمين الصحي الإجباري ، حيث لا يعتمد مبلغ الاشتراكات على درجة احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه ، يتم تشكيل المساهمات في نظام التأمين الصحي الطوعي مع مراعاة المخاطر الفردية. تستخدم شركات التأمين الخاصة عددًا كبيرًا من الأسعار الإقليمية والمهنية المختلفة لهذا الغرض. نظرًا لأن الخصائص العمرية لها تأثير كبير على حجم أقساط التأمين ، فإن أفضل الأسعار في التأمين الصحي الطوعي هي للشباب.

وتجدر الإشارة إلى أن حجم إنفاق السكان الألمان على التأمين الصحي الطوعي في السنوات الأخيرة يتزايد باستمرار بمعدل 5٪. يتمثل الاختلاف الكبير عن نظام التأمين الصحي الإلزامي في أن كل فئة عمرية من الأشخاص المؤمن عليهم في التأمين الصحي الطوعي لها تمويلها الخاص لتكاليفها. في سياق التعقيد العام للوضع الديموغرافي في جميع البلدان الأوروبية (زيادة في عدد المتقاعدين فيما يتعلق بالجزء العامل من السكان) ، لا يعتمد مثل هذا النظام لتشكيل أقساط التأمين على هذا.

تشمل السمات المميزة للتأمين الصحي الطوعي مبالغ أعلى من استحقاقات المرض (يتم التأمين عليها بشكل منفصل) ، وسداد تكاليف العلاج في المنتجع ، وإمكانية تلقي رعاية طبية كاملة في الخارج (حيث لا يلزم إبرام عقد تأمين إضافي مع الرئيسي) ، وكذلك الإعفاء من دفع الاشتراكات في حالة عدم السعي للحصول على رعاية طبية في غضون شهر إلى ستة أشهر.

تتمثل ميزة التأمين الصحي الطوعي في أنه يمكن للمؤمن عليه ، ضمن إطار واسع ، أن يختار بشكل مستقل المقدار المطلوب من الرعاية والخدمات الطبية ، فضلاً عن مجموعاتها. يعتمد اختيار مجموعة معينة من الخدمات الطبية على برنامج التأمين.

لا تحد شركات التأمين الألمانية العاملة في سوق التأمين الصحي الخاص بشكل مباشر من مقدار الرعاية الطبية المقدمة. يجب على المؤمن عليه التأكد من أن الخدمات الطبية التي يحتاجها مغطاة بالتغطية التأمينية بموجب العقد ، مما يعني أنه يجب عليه أن يقرر بشكل مستقل أي شكل من العلاج أو الفحص هو الأنسب له. في ألمانيا ، في كل من التأمين الصحي الإجباري ونظام التأمين الصحي الخاص ، تشرع الدولة مبادئ عملها ومعاييرها ، وكذلك تراقب أنشطتها.

وبالتالي ، فإن أنظمة التأمين الصحي الطوعي العاملة في ألمانيا والولايات المتحدة ، والتي تؤدي نفس وظائف نظام التأمين الصحي الإجباري ، تعتبر بديلاً وإضافة مهمة للتأمين الصحي الإجباري. وجود منظمة ومبادئ عمل مختلفة ، يهدف كل نظام ، في نفس الوقت ، إلى حل مشكلة واحدة - توفير رعاية طبية ميسورة التكلفة ومؤهلات عالية لجميع سكان البلدان ، والتي يمكن أن تصبح مثالًا إيجابيًا على تنفيذ ووجود نظام تأمين صحي فعال في سياق إعادة الهيكلة الهيكلية للاقتصاد والمجال الاجتماعي روسيا.

2.3 تحليل برامج التأمين الصحي التطوعي

تشمل منتجات التأمين الصحي التطوعي ثلاثة أنواع رئيسية من التغطية - العيادات الخارجية (العيادات الخارجية) ، والمرضى الداخليون (العلاج في المستشفى ، وكذلك خدمات الاستشفاء ، والعمليات الضرورية ، وما إلى ذلك) ، وخدمات المنتجع الصحي. حتى قبل بضع سنوات ، عند تحليل منتجات التأمين الصحي الطوعي ، اقتصر الخبراء على هذه المجموعة الكلاسيكية ، نظرًا لأن الخدمات الطبية المتخصصة لم تكن شائعة كما هي اليوم. قامت بعض الشركات بتكميل الحد الأدنى من المنتجات الخاصة ، على سبيل المثال ، تأمين الخدمات الطبية المتعلقة بالحمل والولادة ، وعلاج الأمراض المزمنة في المؤسسات الطبية المتخصصة. ومع ذلك ، لم تكن مثل هذه الإجراءات ذات طبيعة منهجية ، لأن المنتجات كانت باهظة الثمن وجودتها لا تتناسب مع السعر.

النوعان الأولان هما من خدمات التأمين الكلاسيكية التي ظل الطلب عليها مستقرًا لسنوات عديدة ومضمونًا أن تكون مربحة لشركات التأمين في المستقبل.

مع خدمات السبا ، يكون الوضع أكثر تعقيدًا - فقد أزال التشريع الضريبي ذلك من نطاق الحوافز الضريبية (يمكن قبول الدفع مقابل قسائم المصحات لدفع النفقات الطبية فقط إذا تم إبرام اتفاق بشأن الرعاية الطبية مع مؤسسات المصحات والمنتجعات وهذه) المؤسسات مرخصة للأنشطة الطبية).

التأمين الصحي الطوعي في معظم الحالات عبارة عن مجموعة من الخدمات الطبية (حزمة) ، تركز على فئة معينة من الأشخاص المؤمن عليهم. قد تختلف الحزم حسب مجموعة الخدمات ، وحجم الخدمات المقدمة ، وإقليم البوليصة ، وعمر المؤمن عليه ، وما إلى ذلك.

الجدول 2 - الأنواع الرئيسية لبرامج التأمين الصحي التطوعي

الحزمة المحتوى النموذجي التكلفة التقديرية الأساسيةالتأمين الصحي للبالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 60 عامًا. عادة ما يشمل المكالمة المنزلية ، وعلاج المرضى الخارجيين ، والاستشفاء ، والرعاية الطبية الطارئة ، ورعاية الأسنان (مع عدد من الاستثناءات) 30-40 ألف روبل روسي لكل شخص في السنة.حتى 18 عامًا. تشمل خدمات العيادات الخارجية والعيادات الشاملة ، والفحوصات التشخيصية المخبرية ، والإجراءات الطبية ، والرعاية الطبية الطارئة ، ورعاية الأسنان (مع عدد من الاستثناءات) ، والاستشفاء ، والمكالمات المنزلية. 50-60 ألف روبل الحمل والولادة يوفر البرنامج فحصًا شاملاً وملاحظة للمرأة في أي مرحلة من مراحل الحمل من قبل طبيب أمراض النساء والتوليد. 36-162 ألف روبل طب الأسنان يشمل فقط العناية بالأسنان. عادة بحجم أكبر من الحزمة الأساسية. 2-25 ألف روبل السفر للخارج تأمين السفر. الرعاية الطبية عند السفر للخارج في حالة المرض والإصابة. من 1 يورو للفرد في اليوم تأمين خاص للرياضيين والسائقين والرياضيين المتطرفين. بشكل فردي

تشمل المنتجات المتخصصة عددًا كبيرًا من برامج التأمين الصحي في مجال حماية الأمومة والطفولة - بوالص للنساء والأطفال من مختلف الأعمار ، تختلف في حجم الخدمات الطبية المقدمة ، والتكلفة.

منتجات التأمين ضد الأمراض الخطيرة (مثل الأمراض التي تهدد الحياة مثل النوبات القلبية والسكتة الدماغية والسرطان والإيدز وغيرها) ، والتي قدمتها الشركات الكبيرة مؤخرًا ، هي أيضًا منتجات جديدة لروسيا. وبحسب التصنيف الروسي ، فإنهم عند مفترق طرق التأمين الطبي الطوعي والتأمين ضد الحوادث والأمراض. تكمن ميزتهم في حقيقة أنه من خلال دفع قسط صغير اليوم ، يضمن حامل الوثيقة حماية نفسه من التكاليف المحتملة في حالة حدوث مثل هذا المرض ، والتي يتجاوز مقدارها بشكل كبير مدخرات المواطن الروسي العادي. بطبيعة الحال ، لا يكون التأمين ساري المفعول إذا كان معروفاً بالفعل وقت إبرام العقد بشأن المرض.

في الغرب ، تُمنح تفضيلات المستهلك لهذه المجموعة المعينة من السياسات ؛ ومن حيث الشعبية ، فهي تتفوق حتى على سياسات العيادات الخارجية التقليدية. هذا أمر مفهوم تمامًا إذا اعتبرنا أن احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، من ناحية ، ملموس بما يكفي ليخاف منه المؤمن عليه وينظر بشكل إيجابي إلى التأمين كوسيلة للحماية منه ، ومن ناحية أخرى ، ليس من الرائع أن تجعل المعدلات المرتفعة التأمين باهظ الثمن ومثير للاشمئزاز. في المقابل ، فإن التكاليف التي توفرها مثل هذه السياسة للمريض كبيرة جدًا.

وبالتالي ، في هذا النوع من التأمين ، يتحقق جوهر التأمين ضد المخاطر إلى أقصى حد - التخطيط الزماني والمكاني للضرر الناجم عن الأحداث العرضية ، غير عادي بالنسبة للفرد ، ولكنه طبيعي بالنسبة لشركة التأمين التي جمعت مساهمات عدد كبير من العملاء. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تجلب شركات التأمين الغربية عنصرًا ممولًا للتأمين الصحي - يمكنك رسملة الأقساط على مدى عدد من السنوات. ومع ذلك ، لا ينبغي لأحد أن ينسى أنه ، على عكس السوق الروسية في الخارج ، فإن الحصة الرئيسية من الإيصالات والمدفوعات الخاصة بالتأمين الطبي الطوعي تقع على العقود الفردية للأفراد ، وليس على عقود التأمين الجماعي لموظفي الشركات. تم تصميم منتجات التأمين لعلاج الأمراض المميتة في المقام الأول لحاملي وثائق التأمين الأفراد ، مما يعقد ترويجها في السوق الروسية.

وفقًا لنتائج المسح ، لا تزال خدمات العيادات الشاملة والاستشفاء والإسعاف والمكالمات المنزلية وطب الأسنان هي الأكثر شيوعًا في برامج التأمين الصحي التطوعي.

في 2011-2012. خفضت 11٪ من الشركات الروسية ميزانيات برامج التأمين الطبي الاختياري للموظفين على حساب فئات معينة من الموظفين ، و 24٪ خفضت تكلفة سياسات التأمين الطبي الطوعي لجميع الموظفين ، ولم يقم 65٪ من أرباب العمل بمراجعة الميزانية الطبية التطوعية تأمين.

يحتوي التسعير في سوق التأمين الصحي التطوعي على عدد من الميزات. بادئ ذي بدء ، يجب الانتباه إلى حقيقة أن السعر المرتفع ليس دائمًا مؤشرًا حقيقيًا على فائدة وجودة الخدمات الطبية. يتأثر الارتفاع في تكلفة السياسة أيضًا بعوامل مثل سمعة ومكانة العيادة ، وعدد المرضى (ما يسمى بتأثير اقتصاديات الحجم - كلما زاد عدد المرضى ، قلت تكلفة الخدمة للجميع ، و ، على العكس من ذلك ، يؤدي النهج الفردي البحت إلى زيادة السعر) ، وتنظيم عملية الإنتاج في مؤسسة طبية (تؤدي أحجام كبيرة من المساحة والقدرات ، وعبء العمل غير العقلاني للموظفين إلى زيادة تكلفة السياسة ) ، وتوافر المعدات وتوقيت الحصول عليها ، وعدد ومؤهلات الموظفين ، إلخ.

كما أن التغطية الممتدة ليست دائمًا لحظة إيجابية ، نظرًا لأن جميع الخدمات المدرجة في البرنامج ليست ضرورية حقًا للعميل ، وعليك أن تدفع مقابلها على أي حال. لذا فإن قاعدة "لا يمكنك شراء الصحة" تؤكد موثوقيتها - سرعة وضمان علاج المريض لا تعتمد بشكل مباشر على المبلغ الذي تم دفعه مقابل سياسته الطبية. فيما يتعلق بالحاجة إلى توفير تغطية أضيق ، وبالتالي أرخص ، تلبي احتياجات عميل معين ، بدأ قطاع خدمات التأمين الطبي الخاص في التطور بنشاط.

وبالتالي ، فإن تطوير قطاع التأمين الطبي الطوعي في روسيا اليوم يسير بطريقة إيجابية. يرتبط هذا الوضع بتطور اتجاهات ما بعد الأزمة - حيث قامت غالبية شركات التأمين ، للتغلب على الأزمة ، بزيادة ميزانيات التأمين الخاصة بها. تتضح أيضًا انتعاش الطلب على برامج التأمين الصحي الطوعي من خلال البيانات الرسمية: في عام 2011 ، نما حجم سوق التأمين الصحي الطوعي الروسي بنسبة 13.3 ٪ ، ليصل إلى 95 مليار روبل. يتزايد أيضًا كل عام تركيز سوق التأمين الصحي التطوعي.

تتيح دراسة الإنجازات العالمية في مجال التأمين الصحي ، فضلاً عن المشكلات الناشئة عن إنشاء وتشغيل نظام طب التأمين ، الاستفادة من خبرة الدول المتقدمة في سوق التأمين الروسي وتجنب تكرار الأخطاء عند التحديث المحلي نموذج التأمين.

3. آفاق تطوير التأمين الصحي الطوعي

3.1 المشاكل الرئيسية لتطوير التأمين الصحي الطوعي في روسيا

بناءً على الخبرة العملية لإجراء التأمين الصحي الطوعي من قبل شركات التأمين الروسية ، يمكن للمرء أن يميز عددًا من الصعوبات والمشكلات التي تواجه شركة التأمين التي تتعامل مع التأمين الصحي الطوعي.

أولاً ، هذا هو النقص في الإطار التشريعي ، وهو:

عدم وجود قانون اتحادي خاص للتأمين الصحي الطوعي ؛

عدم الاتساق بين الوثائق التشريعية الحالية.

ثانياً ، ثقافة التأمين المنخفضة لدى السكان: يحصل المواطنون على وثائق تأمين صحي طوعي ليس من أجل حماية أنفسهم من التكاليف غير المتوقعة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، ولكن من أجل "الحصول على علاج طبي" على حساب شركة التأمين. وهذا يفرض على معظم شركات التأمين تقييد الأفراد أو استبعادهم تمامًا من محفظة التأمين الصحي التطوعي الخاصة بهم.

ثالثًا ، علاقات القانون المدني المعقدة في نظام "المؤسسة الطبية والوقائية - هيئة التأمين الطبي". ربما تكون هذه هي المشكلة الرئيسية التي تواجه جميع شركات التأمين التي تقدم التأمين الصحي الطوعي.

المعيار الرئيسي لشركة التأمين عند اختيار مؤسسة طبية لخدمة المؤمن عليه بموجب التأمين الصحي الطوعي هو النتيجة النهائية لنشاط مؤسسة طبية ووقائية - بداية تغييرات موضوعية في حالة صحة الشخص ، مما يسمح له بالاستمرار أداء وظائفه في المجتمع. ومن العوامل المهمة أيضًا رضا المريض عن جودة الخدمات الطبية المقدمة في المؤسسة.

في الوقت الحالي ، لا يوجد لدى الاتحاد الروسي منهجية موحدة لتقييم أنشطة المؤسسات الطبية والوقائية من قبل شركات التأمين وفي نظام الرعاية الصحية ككل.

غالبًا ما تكون مجموعة الأساليب المستخدمة في هذه الحالة ذاتية ، ويقلل التوجه المختلف للمؤشرات المقدرة والتحليلية من محتوى المعلومات وموضوعية التقديرات التي تم الحصول عليها ، وقابليتها للمقارنة ، وبالتالي ، يجعل من الصعب تقييم أنشطة المؤسسات الطبية بشكل واقعي .

إن إدخال مؤشر واحد في الممارسة العملية ، ما يسمى بتصنيف مؤسسة طبية ، من شأنه أن يجعل من الممكن توحيد معايير التقييم ، مما سيكون له بلا شك تأثير إيجابي على تشكيل سوق يمكن الوصول إليه وشفاف للخدمات الطبية ، حيث سيكون لدى المؤمن عليه ، بصفته المستهلك النهائي للخدمات الطبية ، الفرصة للاختيار على أساس البيانات الموضوعية ، والمؤسسة الطبية - لتشكيل صورتها.

الوثيقة الأساسية التي تحكم العلاقة بين مؤسسة طبية وشركة التأمين هي عقد لتقديم الخدمات الطبية. لذلك ، عند إبرام مثل هذا الاتفاق ، يتم إيلاء اهتمام خاص للاتفاق على النقاط المتنازع عليها بطريقة تحقق التوازن الأمثل بين مصالح الأطراف المتعاقدة.

يعد برنامج التأمين الصحي التطوعي جزءًا لا يتجزأ من عقد تقديم الخدمات الطبية ، والذي تستغرق الموافقة عليه أحيانًا وقتًا أطول من الموافقة على العقد نفسه. في الواقع ، فإن برنامج التأمين الطبي التطوعي هو أمر من مؤسسة طبية للتأمين لمؤسسة طبية. لسوء الحظ ، غالبًا ما تسعى مؤسسة طبية إلى زيادة حجم الخدمات الطبية المقدمة إلى مريض معين إلى الحد الأقصى ، حيث تنطلق أولاً وقبل كل شيء من القدرات الطبية والتشخيصية المتاحة ، ولكن لا تسعى إلى تحقيق هدف توفير رعاية طبية اقتصادية وكافية حالة المريض الصحية.

يؤثر عدم وجود معايير في تشكيل أسماء الخدمات الطبية المدفوعة بشكل أكثر حدة على تكوين العلاقات بين مؤسسة طبية وشركة تأمين. تنشئ كل مؤسسة طبية وقائية قائمة خاصة بها من الخدمات الطبية المدفوعة ، بناءً على القواعد والأساليب الواضحة بالنسبة لها. نتيجة لذلك ، هناك الكثير من المعلومات ، لكن الصورة العامة والاتجاهات يكاد يكون من المستحيل تتبعها.

لسوء الحظ ، في العديد من المؤسسات الطبية والوقائية ، يُعهد بوضع قائمة بالخدمات الطبية (تشكيل قائمة الأسعار) للموظفين ذوي التعليم الاقتصادي ، الذين يتعاملون مع هذه المهمة وفقًا لذلك. نتيجة لذلك ، تتضمن قائمة الأسعار أحيانًا تحت ستار الخدمات الطبية ما لا يمثل في الواقع خدمة طبية. هذا ينطبق على قائمة رائعة من الأدوية والأدوات والمواد الاستهلاكية والخدمات وأكثر من ذلك.

هذا الوضع سلبي للجميع: لمؤسسات الرعاية الصحية ، وشركات التأمين ، وفي النهاية للمرضى.

المشكلة التالية في العلاقة بين مؤسسة طبية وشركة التأمين هي التحكم في حجم وجودة الخدمات الطبية المقدمة. إن عدم وجود معايير طبية واقتصادية موحدة لتقديم الرعاية الطبية ونهج (نظام) موحد باسم الخدمات الطبية المدفوعة يقلل بشكل كبير من إمكانيات الخبرة الطبية والاقتصادية كأداة رقابية.

تم تطوير المعايير الطبية والاقتصادية الحكومية القليلة الحالية لتقديم الرعاية الطبية ، أولاً ، منذ سنوات عديدة ، وثانيًا ، فيما يتعلق بأشكال تصنيف معينة ، وأيضًا في سياق نظام تأمين صحي إلزامي منخفض الميزانية. إنهم يركزون بشكل أكبر على توفير الأموال العامة ، ولا يأخذون في الاعتبار استخدام التقنيات الجديدة والفعالة للتشخيص والعلاج.

تحدد المصطلحات الحالية المستخدمة في الوثائق التنظيمية الحالية للاتحاد الروسي جودة الرعاية الطبية من منظور مستهلك الخدمات الطبية من خلال أربع خصائص: التوافر ، والسلامة ، والأمثل ، ورضا المريض.

في الوقت نفسه ، تُفهم إمكانية الوصول على أنها الحد الأدنى الضروري والمضمون من الخدمات الطبية. سلامة الرعاية الطبية هي نسبة عنصرين مترابطين من الخدمة: المنفعة والضرر. مع التدخل الطبي الآمن لا ينبغي أن يكون الضرر أكبر من المنفعة. الأمثلية - اختيار التقنيات الطبية ، مع مراعاة خصائص الحالة الصحية لمريض معين ، تشخيصه ، الخصائص الفردية (العمر ، الجنس ، الأمراض المصاحبة) ، المستوى الحالي للإنجازات في العلوم والتكنولوجيا الطبية والتكلفة المثلى . وأخيرًا ، رضا المريض هو التوافق بين جودة الرعاية الطبية التي يتم تلقيها واحتياجات المريض ، بما في ذلك المتوقعة منها.

المهام الرئيسية المحددة قانونًا لشركة التأمين للتحكم في حجم ونوعية الرعاية الطبية هي:

إعمال حقوق المؤمن عليه في الحصول على رعاية طبية ذات جودة مناسبة في إطار برامج التأمين الطبي الطوعي ؛

الرقابة على صلاحية وفعالية (لتحقيق نتيجة لنتيجة محددة وجدوى اقتصادية) للخدمات الطبية المخصصة للأشخاص المؤمن عليهم.

واختيار حامل بوليصة محتمل لصالح شركة أو أخرى يعتمد في نهاية المطاف على مدى فعالية شركة التأمين في التعامل مع حل هذه المشاكل.

3.2 آفاق تطوير التأمين الصحي الطوعي في روسيا

وفقًا لاستراتيجية تطوير الرعاية الصحية حتى عام 2020 ، يؤدي تشغيل سوق التأمين الطبي التطوعي إلى "انخفاض في توافر وجودة الرعاية الطبية للسكان الذين يتم خدمتهم في إطار برنامج ضمانات الدولة". وعليه فإن الدولة لا تدعم تنميتها. ومع ذلك ، فقد أظهر البحث الأخير أنه في سياق التمويل غير الكافي لنظام الرعاية الصحية ، سيؤدي هذا الموقف إلى زيادة مدفوعات الظل وانخفاض في فعالية نظام التأمين الصحي بأكمله.

يجري حاليًا تطوير سوق التأمين الصحي التطوعي دون مشاركة صريحة من الدولة:

في استراتيجية تطوير صناعة التأمين في الاتحاد الروسي للفترة 2010-2014. لم يتم تحديد أي إجراء محدد لتطوير سوق التأمين الصحي الطوعي ؛

لا يحدد إصلاح نظام التأمين الصحي الإجباري مكان التأمين الصحي الاختياري في نظام تمويل الرعاية الصحية ؛

ينص مفهوم تطوير الرعاية الصحية في الاتحاد الروسي حتى عام 2020 على أن التأمين الطبي الطوعي "يؤدي إلى انخفاض في توافر وجودة الرعاية الطبية للسكان الذين يتم خدمتهم في إطار برنامج ضمانات الدولة" ؛

تعليمات رئيس الاتحاد الروسي لوضع مجموعة من التدابير لتحفيز الطلب الطوعي على التأمين الشخصي ولإعداد عقود موحدة للأنواع الرئيسية للتأمين الشخصي لم يتم تنفيذها بالكامل حتى الآن.

استثناء هو زيادة معدل الاستقطاعات لتكلفة التأمين الطبي الاختياري للموظفين من 3 إلى 6٪ من مبلغ تكاليف العمالة (من 01.01.2009). ومع ذلك ، فإن هذا الإجراء يهدف إلى دعم الأعمال أكثر من تطوير نظام التأمين الصحي الطوعي.

لفت الانتباه إلى التغييرات التي حدثت في التشريعات الروسية ونظام الرعاية الصحية الروسي ، يمكننا تحديد عدة اتجاهات في تطوير التأمين الصحي الطوعي.

أولاً ، المجال الأكثر مناقشة اليوم هو تعزيز الاتفاقيات الخاصة بالتأمين الصحي الطوعي بالتزامن مع التأمين الصحي الإجباري ("VHI + CHI"). يفترض مثل هذا المنتج توفير حجم الخدمات الطبية المتفق عليها مسبقًا بين شركة التأمين والعميل في إطار نظام التأمين الصحي الإجباري ، وبقية الخدمات - في نظام التأمين الصحي الطوعي. من الضروري هنا أن نفهم بوضوح أن العملاء لا يتوقعون من التأمين الصحي الطوعي تغطية طبية واسعة النطاق ، بل طاقم طبي مؤهل ومستوى عالٍ من الخدمة المقدمة. ومع ذلك ، فمن غير المرجح أن يرغب العملاء في الموافقة على زيادة كبيرة في حصة الخدمات المقدمة بموجب نظام التأمين الصحي الإلزامي من أجل تقليل تكلفة التأمين الصحي. في الواقع ، في هذه الحالة ، سيشعر العميل بالتناقض بين المؤسسات الطبية المحلية والخاصة (أو الإدارات). بدون فقدان حالة نظام التأمين الطبي الطوعي كرعاية طبية بمستوى عالٍ من الخدمة في إطار منتج VHI + CHI ، من الممكن "إعادة توجيه" مجموعة صغيرة فقط من الخدمات الطبية إلى نظام التأمين الطبي الإجباري ، سيكون توفيرها مناسبًا لعملاء المؤسسات الطبية والوقائية القريبة.

هناك بديل آخر لعقود VHI + CHI ، حيث يعمل التأمين الصحي الطوعي بالفعل كامتداد لنظام التأمين الصحي الإلزامي: فقط الخدمات الطبية التي يتعذر الوصول إليها داخل نظام الرعاية الصحية الحكومية يتم توفيرها من خلال التأمين الصحي الطوعي. يشمل هذا الأخير العلاج باستخدام معدات عالية التقنية ، وزرع الأعضاء ، وعلاج الأمراض الخطيرة ، وما إلى ذلك. في هذه الحالة ، ستكون تكلفة وثائق التأمين الصحي الطوعي منخفضة ، مما سيسمح للعملاء بتقليل تكاليف الموظفين بشكل كبير.

بشكل عام ، منتج التأمين "VHI + CHI" له جوانب إيجابية وسلبية. تشمل العيوب انخفاضًا واضحًا في قيمة التأمين الصحي الطوعي للموظفين: الغالبية العظمى من الخدمات الطبية سيتم تلقيها من قبل العملاء في نظام التأمين الصحي الإجباري. ومع ذلك ، على الرغم من الاختلاف الكبير عن التغطية الطبية التقليدية الواسعة ، فإن وجود مثل هذا التأمين الصحي الطوعي سيساعد على زيادة ولاء الموظفين. بالإضافة إلى ذلك ، سيساهم منتج "VHI + CHI" في تطوير نظام الرعاية الصحية بالولاية.

الاتجاه الآخر في تطوير سوق التأمين الصحي الطوعي هو تطوير منتجات التأمين المشترك ، عندما يتم تقاسم المخاطر بين المؤسسة الطبية وشركة التأمين.

على سبيل المثال ، تتعهد مؤسسة الرعاية الصحية بتغطية تكاليف المرضى الذين يتلقون رعاية للمرضى الداخليين لمدة تصل إلى 7 أيام ، ويتم تغطية كل شيء من قبل شركة التأمين. حتى الآن ، هذه الممارسة من التفاعل تكاد تكون غير موجودة. يتيح هذا النهج لشركات التأمين حل مشكلة فرض خدمات غير ضرورية على المؤمن له ، حيث لن تهتم المؤسسة الطبية بترقية المرضى. مثل هذا المخطط مفيد أيضًا لمؤسسة طبية وقائية: فهو يسمح لك بالحصول على ربح إضافي ، بشرط أن يتم تنظيم صحة المريض بطريقة متوازنة.

تفتح المنتجات المشتركة آفاقًا جديدة ليس فقط للعملاء من الشركات ، ولكن أيضًا لسوق التجزئة. في الوقت الحالي ، لا يقدم سوى عدد قليل من شركات التأمين منتجات معبأة للبيع بالتجزئة على أساس الدفع أولاً بأول ، عندما تتحمل شركة التأمين كل المخاطر. غالبية شركات التأمين على استعداد لبيع برامج للأفراد فقط مع حساب "الحجز" ، عندما تتحمل المؤسسة الطبية فقط المخاطر. وفقًا لذلك ، أولاً ، سيكون العديد من المؤسسات الطبية على استعداد للعمل مع مخطط مشترك للتفاعل أكثر من حالة "التعلق" ، وثانيًا ، عند تقاسم المخاطر بين المؤسسة الطبية وشركة التأمين ، من الممكن تطوير معقد البرامج ، وليس برامج التأمين المبتورة.

المجال الثالث هو تطوير خطة جديدة للتفاعل بين المشاركين في سوق التأمين الصحي التطوعي ، والتي تنطبق على العملاء من الشركات. في الممارسة الحالية ، يمكن أن يشمل برنامج التأمين كلاً من مؤسسة طبية ووقائية واحدة ومجموعة ثابتة (شبكة). في كلتا الحالتين ، يمكن للمؤمن عليه التقدم بطلب للحصول على مساعدة طبية بموجب بوليصة التأمين الطبي الطوعي فقط إلى مؤسسة طبية وقائية من قائمة "المسموح بها". لا تغطي شركة التأمين المكالمات إلى مرافق الرعاية الصحية الأخرى. بموجب نموذج التفاعل الجديد ، يُسمح للمؤمن عليه بالذهاب إلى مرفق رعاية صحية خارج القائمة "المسموح بها" ، مع تغطية جزء فقط من التكاليف من قبل شركة التأمين. وبالتالي ، فإن المؤمن له خيار: التقدم إلى مؤسسة طبية وقائية من القائمة "المسموح بها" مجانًا ، أو إلى مؤسسات طبية ووقائية أخرى بشرط الدفع الجزئي مقابل الخدمات.

السمة الرئيسية لخطة التفاعل الجديدة هي برنامج تأمين واحد لفريق العميل بأكمله ، يتم تعويضه بفرصة التقدم إلى مؤسسة طبية وقائية خارج القائمة "المسموح بها". يمكن إبراز المزايا التالية:

) لعملاء الشركات:

تخفيض قيمة العقد للتأمين الصحي الطوعي ؛

لا قيود على اختيار مؤسسة طبية ؛

) لشركات التأمين:

الحد من عدم تناسق المعلومات ؛

إحالة المؤمن عليه إلى مقدمي خدمات رابحين ؛

) لمؤسسة طبية:

زيادة المنافسة؛

زيادة تدفق العملاء.

يمكن أن يكون التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل حلًا آخر للمشكلات التي تم تحديدها ، وهو أكثر أنواع التأمين الخاصة والأكثر تعقيدًا في السوق. عند استخدامه وتشكيل سياسة تعريفة ، من الضروري مراعاة التمايز الإقليمي للسكان ، وعدم تجانس ظروف المعيشة في المقاطعات الفيدرالية للبلد ، وكذلك في المناطق الفردية داخل المقاطعة.

تمتلك شركات التأمين المحلية الرائدة شبكة فروع واسعة تغطي العديد من مناطق روسيا. لذلك ، فإن مهمة تحديد التعريفة الصافية المثلى للتأمين الصحي الطوعي طويل الأجل هي مهمة ملحة بشكل خاص.

مزايا التأمين الصحي التطوعي طويل الأجل هي:

سيسمح إبرام عقود التأمين الطبي طويلة الأجل لشركات التأمين الروسية بزيادة مقدار التغطية التأمينية بشكل كبير ، بما في ذلك مخاطر الأمراض الخطيرة التي تتطلب علاجًا طويل الأجل ومكلفًا. سيصبح هذا ممكنًا ، لأنه على مدى فترة طويلة من الزمن ، ستكون شركة التأمين قادرة على إنشاء احتياطيات تأمين كبيرة ، والتي يمكن بعد ذلك توجيه الأموال منها ، دون المساس بالوضع المالي للشركة ، إلى معاملة المؤمن عليه. ؛

سيساعد إدخال التأمين الطبي طويل الأجل في نظام التأمين الشخصي في حل مشكلة نقص المنتج الشامل للأفراد ، وهي المشكلة المركزية لسوق التأمين الطبي الطوعي الروسي ؛

عند إبرام عقود التأمين الطبي طويلة الأجل ، سيكون من الممكن تضمين التغطية التأمينية مخاطر مهمة اجتماعيا مثل الرعاية الطبية للمرضى ؛

يتيح التأمين الطبي الطوعي طويل الأجل إمكانية تكوين احتياطيات تأمين ، مع مراعاة متوسط ​​المخاطر الفردية خلال حياة المؤمن عليه من حيث المدة المقدرة له ومع مراعاة تكوين احتياطي تراكمي. ثم سيعمل نظام التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل على أساس تراكمي طوال حياة المؤمن عليه ؛

سيضمن التأمين الطبي الطوعي طويل الأجل انخفاضًا في قيمة أقساط التأمين ، مما سيجعلها في متناول شريحة واسعة من السكان.

وبالتالي ، فيما يتعلق بالوضع الحالي لسوق التأمين الروسي ، يمكن ملاحظة ما يلي. لم يتم بعد تشكيل نظام التأمين الطبي الطوعي في روسيا بشكل كامل ، وهذا لا يرجع فقط إلى العوامل الداخلية لتطوره ، ولكن أيضًا إلى عمليات الاقتصاد الكلي. كشف النقائص والمشاكل الكبيرة في تنظيم التأمين الصحي التي تتطلب الغاء.

استنتاج

يوجد التأمين الصحي الطوعي في روسيا منذ عام 1991 ، وهو يمثل اليوم عُشر جميع أقساط التأمين.

تكمن الأهمية الاجتماعية والاقتصادية للتأمين الطبي الطوعي في استكمال ضمانات الرعاية الطبية المقدمة للسكان مجانًا من خلال نظام تمويل الميزانية للمؤسسات الطبية والتأمين الطبي الإجباري. يتعلق هذا ، أولاً وقبل كل شيء ، بتنفيذ أنواع باهظة الثمن من العلاج والتشخيص ، واستخدام التقنيات الطبية الحديثة ، وتوفير ظروف علاج مريحة ، وتنفيذ تلك الأنواع من العلاج غير المدرجة في نطاق "الرعاية الصحية لـ أسباب صحية."

بالإضافة إلى ذلك ، يختلف التأمين الصحي الطوعي اختلافًا كبيرًا عن التأمين الصحي الإلزامي في بعض النواحي:

التأمين الصحي الإجباري هو تأمين غير تجاري والتأمين الصحي الاختياري هو تأمين تجاري ؛

يبني التأمين الصحي الإلزامي عمله على مبدأ التكافل التأميني ، أي أنه يساوي حقوق جميع المؤمن عليهم ، بغض النظر عن مستوى دخلهم وفرصهم. يعتمد التأمين الطبي الاختياري على مبادئ معادلة التأمين ، أي بموجب عقد التأمين الطبي الاختياري ، يتلقى المؤمن عليه أنواع الخدمات الطبية والمبالغ التي تم دفع قسط التأمين عنها. في الوقت نفسه ، يوفر التأمين الطبي الطوعي لحاملي وثائق التأمين رعاية طبية عالية الجودة تلبي المتطلبات الفردية للعميل ؛

المشاركة في برامج التأمين الصحي التطوعي لا تنظمها الدولة وتعتمد على احتياجات وقدرات المؤمن عليه. في التأمين الصحي الطوعي ، يتم تطوير القواعد والأساليب لحساب أقساط التأمين من قبل مؤسسة التأمين ويتم الاتفاق عليها فقط من قبل سلطات الإشراف على التأمين. تخضع بقية الشروط لاتفاقيات تبرم من قبل موضوعات النظام.

التأمين الصحي الطوعي مطلوب بشكل أساسي من قبل عملاء الشركات. وهم يمثلون حوالي 95٪ من المساهمات المحصلة بموجب برامج التأمين الصحي الطوعي. في العديد من الشركات الروسية ، أصبح التأمين الطبي الطوعي جزءًا لا يتجزأ من الحزمة الاجتماعية ، والتي لها مزاياها لكل من الموظفين والمؤسسة ككل.

أهم مميزاتها أنها تقلل من تكاليف المنشأة التي تنشأ من إعاقة العمال وضياع الوقت. وأيضًا ، فإن الشركة التي تتخذ تدابير لحماية صحة موظفيها تكتسب سمعة إيجابية. وخلق سمعة جيدة في الظروف الحديثة هو أمر مهم ، لأنه في السوق ، بالإضافة إلى المنافسين العاديين ، هناك العديد من الشركات التي ترغب في الحصول على موظفين مؤهلين. من الضروري أيضًا ذكر المزايا الضريبية التي تحصل عليها الشركة عند التأمين على موظفيها.

من بين المزايا العديدة للتأمين الطبي الطوعي للشركات ، باعتباره الميزة الرئيسية للموظفين ، يمكن للمرء أن يلاحظ ضمان توفير الرعاية الطبية المؤهلة تأهيلا عاليا والنهج الفردي لمشاكل المرضى وشكاواهم. أيضًا ، بالنسبة لعملاء شركات التأمين في إطار برامج التأمين الصحي الطوعي ، من المفيد أن يتمكنوا من اختيار حزمة من الخدمات الإضافية ، فضلاً عن تلقي المعلومات والخدمات المرجعية ليس فقط في أفضل عيادات العاصمة ، ولكن ، إذا لزم الأمر ، في مناطق أخرى مناطق البلاد.

أما بالنسبة للوضع الحالي ، فقد نما حجم السوق الروسية للتأمين الصحي التطوعي في عام 2012 بنسبة 13.3٪ لتصل إلى 95 مليار روبل. يرجع نمو سوق التأمين الصحي التطوعي أساسًا إلى التضخم. يتزايد أيضًا كل عام تركيز سوق التأمين الصحي التطوعي. إذا كانت أكبر 20 شركة تأمين في قطاع التأمين الطبي الطوعي قد استحوذت في نهاية عام 2010 على 74٪ من أقساط التأمين ، فقد ارتفع هذا الرقم في نهاية عام 2011 إلى 77.6٪.

تظهر ممارسة إجراء التأمين الصحي الطوعي في روسيا أن هناك عددًا من الصعوبات والمشكلات التي تعيق التطوير الفعال للتأمين الصحي الطوعي ، وهي:

النقص في الإطار القانوني ؛

انخفاض دخول جزء كبير من السكان ، مما يؤدي إلى نقص الطلب الهائل على التأمين الصحي التجاري ؛

ثقافة التأمين المنخفضة للسكان ؛

تقوم المؤسسات الطبية أحيانًا برفع الأسعار عدة مرات في السنة ، مما يجبر شركات التأمين على تحمل تكاليف إضافية.

تشمل الحلول الممكنة للمشكلات التي تم تحديدها ما يلي:

تطوير البرامج التي تأخذ في الاعتبار الأداء المشترك لأنظمة التأمين الصحي الطوعي والإلزامي ؛

التوزيع العقلاني للمخاطر بين المؤسسة الطبية وشركة التأمين ؛

تطوير التأمين الصحي الطوعي طويل الأجل.

قائمة المصادر المستخدمة

1. القانون المدني للاتحاد الروسي ، الجزء الأول: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 30 نوفمبر 1994 ، رقم 51 - FZ [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: # "تبرير">. القانون المدني للاتحاد الروسي ، الجزء الثاني: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي الصادر في 26 يناير 1996 ، رقم 14 - FZ [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: # "تبرير">. القانون المدني للاتحاد الروسي ، الجزء الثالث: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 26 نوفمبر 2001 رقم 146 - FZ [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: # "تبرير">. بشأن التأمين الصحي الإجباري في الاتحاد الروسي: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 29 نوفمبر 2010 رقم 326 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. قضية فيدرالية. - 2010. - رقم 5353.

حول تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 - FZ [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: # "تبرير">. حول أساسيات حماية صحة المواطنين في الاتحاد الروسي: القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 21 نوفمبر 2011 رقم 323 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. قضية فيدرالية. - 2011. - رقم 5639.

كوزنتسوفا ، أو. التأمين الطوعي: دليل عملي / O.V. كوزنتسوفا. - م: يورايت. - 2012. - 75 ثانية.

التأمين: كتاب مدرسي [نص] / محرر. ت. فيدوروفا. - الطبعة الثانية ، القس. و أضف. - م: اقتصادي. - 2011. - 875 ثانية.

متغيرات تطوير سوق VHI في روسيا // تقنيات التأمين الحديثة. - 2011. - رقم 3. - S.42-47.

جوفوروف ، أ.م. التأمين الطبي الطوعي في الاتحاد الروسي: تجربة التطوير وآفاق تقديم خدمات طبية عالية الجودة / A.M. جوفوروف ، إ. Cherepanova // نشرة Roszdravnadzor. - 2013. - رقم 1. - S.50-53.

ديديكوف ، إس. عقد التأمين الطبي الطوعي / S.V. ديديكوف // مدني. مجلة علمية وعملية. - 2010. - رقم 4. - S.32-45.

جوكوفا ، م. حول تطوير نظام VHI في إطار النموذج الاجتماعي والاقتصادي للرعاية الصحية / M.V. جوكوفا // نشرة تولسو. العلوم الاقتصادية والقانونية. - تولا: تولسو. - 2010. - 381 ص.

إيلينيخ ، يو. الوضع الحالي للتأمين الطبي الطوعي في روسيا / Yu.M. لينخ // نشرة أكاديمية التاي للاقتصاد والقانون. - 2011. - رقم 2. - S.52-54.

Lavrova، Y. التأمين الصحي الإجباري - تجربة ألمانيا / Y. Lavrova // المالية. - 2013. - رقم 8. - S.82-85.

أوفشينيكوفا ، يوس. عقد التأمين الطبي الطوعي: السمات الرئيسية ومشاكل التطبيق / Yu.S Ovchinnikova // القانون والاقتصاد. - 2011. - رقم 8. - م 25 - 30.

Pletneva ، S. سوق VHI في روسيا: من التوقعات إلى الواقع / S. Pletneva // إدارة شؤون الموظفين. - 2012. - رقم 7. - ص 78-83.

بوفالي ، أ. الاتجاهات في تطوير سوق التأمين العالمي / أ. Povaliy // النشرة الاقتصادية الخارجية الروسية. - 2011. - رقم 1. - S.64-70.

روديونوف ، أ. القضايا الموضوعية للتأمين الطبي الطوعي طويل الأجل / A. S. Rodionov // التمويل وتداول الأموال والائتمان. - 2010. - رقم 9 (70). - م 220 - 223.

سوغلوبوف ، أ. محاسبة تكاليف التأمين الطبي الطوعي والتأمين على الحياة / A.E. Suglobov // مستشار محاسب. - 2012. - رقم 2. - S.41-46.

فيدوروفا ، ت. التأمين الطبي وحماية الصحة العامة / T.A. فيدوروفا // المالية. - 2013. - رقم 10. - S.48-51.

استراتيجية السوق VHI. في انتظار العلاج المهني [مورد إلكتروني] // تقنيات عالية في الطب. - 2012. - رقم 4. - وضع الوصول: # "تبرير">. سوق VHI: مؤشرات الأبعاد [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: # "تبرير">. Tersina، O. نظام التأمين الطبي الإجباري والتأمين الصحي الطوعي في الولايات المتحدة [مورد إلكتروني] / O. Tersina. - وضع الوصول: # "تبرير">. هيكل سوق التأمين الصحي [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: # "المركز"> الملحق أ

الجدول A.1. الخصائص المقارنة لنماذج التأمين الصحي

معايير المقارنة التأمين الطبي الإجباري التأمين الطبي الطوعي نوع النشاط غير تجاري صناعة التأمين التجاري التأمين الشخصي النطاق (حسب التغطية السكانية) عام أو جماعي فردي أو جماعي الأساس التشريعي القانون الفيدرالي للاتحاد الروسي بتاريخ 29 نوفمبر 2010 №326 - FZ "بشأن التأمين الصحي الإجباري في الاتحاد الروسي" تحتوي معظم الأحكام العامة على: القانون المدني للاتحاد الروسي ؛ القانون الاتحادي للاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992. رقم 4015-1 - FZ "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" قواعد التأمين التي تحددها الدولة التي تحددها مؤسسات التأمين شركات التأمين وأصحاب العمل والدولة الأفراد والكيانات القانونية مصدر الأموال مساهمات أصحاب العمل الدخل الشخصي للمواطنين الحد الأدنى المضمون الخدمات المعتمدة من قبل سلطات الدولة والمحددة في عقد التأمين يتم وضع التعرفة وفق نظام موحد لمراقبة الجودة يقدمه نظام الدولة محدد بموجب عقد التأمين استخدام الدخل من أنشطة التأمين فقط للنشاط الرئيسي للتأمين الصحي لأي تجاري وغير تجاري -النشاط التجاري

ملحق ب

الجدول B.1. قائمة شركات التأمين الرائدة من حيث أقساط التأمين في قطاع التأمين الصحي التطوعي عام 2012

العدد اسم مؤسسة التأمين أقساط التأمين ، مليار روبل زيادة مقارنة بعام 2011 ،٪ مدفوعات التأمين ، مليار روبل زيادة مقارنة بعام 2011 ،٪ نسبة المدفوعات ،٪ 1SOGAZ15.921٪ 15.315٪ 96٪ 2ROSNO6.938٪ 4.731٪ 69٪ 3ZHASO6، 15٪ 5.36٪ 86٪ 4INGOSSTRAKH 5.3-4٪ 4.9-16٪ 93٪ 5RESO-GUARANTEE 4.948٪ 3.10٪ 64٪ 6 FASTRAKHOVA-NIE 3.926٪ 2.624٪ 68٪ 7ROSGOSSTRAKH 3.5150٪ 2.257٪ 65٪ 8 شركة التأمين العسكري 2.567٪ 1.660٪ 64٪ 9 مجموعة تأمين إعادة التأمين 2.433٪ 1.4-12٪ 60٪ 10MAX2.054٪ 1.567٪ 73٪ 11 موافقة 1.8-0.8166٪ 47٪ 12 تأمين رأس المال 1.76٪ 1.5-12٪ 90٪ 13 SurGUTNEFTEGAZ 1.536٪ 1.440٪ 96٪ 14 أورالسيب 1.50 ٪ 1.3-7٪ 86٪ 15 العبور 1.427٪ 1.043٪ 67٪ 16 ضمان التقدم 1.025٪ 0.814٪ 81٪ 17 ENERGOGARANT 1.0 -23٪ 0.6-14٪ 66٪ 18 YUGORIA 0.9-25٪ 0.80٪ 92٪ 19 MEDEXPRESS 0.8 -0.50٪ 63٪ 20 عارف 0.7-0.620٪ 91٪

دروس خصوصية

بحاجة الى مساعدة في استكشاف موضوع؟

سيقوم خبراؤنا بتقديم المشورة أو تقديم خدمات التدريس حول الموضوعات التي تهمك.
ارسل طلبمع الإشارة إلى الموضوع الآن للتعرف على إمكانية الحصول على استشارة.

480 روبل | غريفنا 150 | 7.5 دولارات أمريكية ، MOUSEOFF ، FGCOLOR ، "#FFFFCC" ، BGCOLOR ، "# 393939") ؛ " onMouseOut = "return nd ()؛"> أطروحة - 480 روبل ، توصيل 10 دقائقعلى مدار الساعة طوال أيام الأسبوع

ماركينا لاريسا أناتوليفنا. دور وأهمية التأمين الطبي الطوعي في الهيكل العام لرعاية الأسنان للسكان: أطروحة ... مرشح العلوم الطبية: 14.00.21 / ماركينا لاريسا أناتوليفنا ؛ [مكان الدفاع: مؤسسة الدولة الفيدرالية "معهد الأبحاث المركزي لطب الأسنان"]. - موسكو ، 2008. - 100 ص. : 5 مريض. RSL OD ،

مقدمة

الفصل 1. الوضع الحالي لمشكلة التأمين الصحي التطوعي (مراجعة الأدبيات) 12

1.1 تاريخ موجز لـ VHI 13

1.2 حجم وكفاءة استخدام الموارد في نظام الرعاية الصحية والتأمين الصحي 19

1.3 أنواع التأمين الصحي التطوعي وأهم المشاكل في تنظيمه .20

1.4 المكونات الرئيسية للتأمين الصحي التطوعي والتشريعات 21

1.5 الوثائق التنظيمية الموجودة على نظام التأمين الصحي والتي يجب اتباعها عند تنظيم التأمين الطبي الاختياري في طب الأسنان 24

1.6 المبادئ العامة لتنظيم أعمال التأمين في طب الأسنان 28

1.7 31- ترخيص واعتماد المؤسسات الطبية العاملة في مجال التأمين الطبي الطوعي

1.8 الشروط المسبقة لتطوير VHI في روسيا

الاتحادات 32

1.9 برامج التأمين الصحي 34

1.10 القضايا الرئيسية لتنظيم التفاعل بين المؤسسات الطبية ومؤسسات التأمين الطبي 35

الفصل الثاني: المواد وطرق البحث 40

الفصل 3. انتشار أمراض الأسنان الرئيسية بين السكان البالغين في المنطقة الإدارية الشمالية الغربية (منطقة ميتينو) في موسكو 45

الفصل الرابع: نتائج مسح السكان وأطباء الأسنان حول دراسة موقفهم من نظام التأمين الصحي الطوعي 5 CLASS 2

4.1 بيانات مسح المريض 52

4.2 نتائج مسح اطباء الاسنان 55

الفصل 5. المبادئ التنظيمية لتطبيق VHI في طب الأسنان 59

5.1 المتطلبات الاجتماعية والاقتصادية الأساسية لتطوير VHI في الاتحاد الروسي 59

5.2 ميزات تطبيق VHI في طب الأسنان 62

المراجع 73

الملاحق 97

مقدمة في العمل

مع إدخال علاقات السوق ، تغيرت مناهج تنظيم رعاية الأسنان لسكان بلدنا بشكل كبير. تم استبدال أساليب القيادة الإدارية للإدارة بأخرى اقتصادية. حاليًا ، لا تستطيع الدولة توفير التمويل الكافي لخدمة طب الأسنان. وهذا يؤدي إلى حقيقة أن العديد من مؤسسات طب الأسنان تعاني حاليًا من نقص التمويل ، ونتيجة لذلك يتأثر حجم ونوعية رعاية الأسنان المقدمة للسكان بشكل حاد (Alimsky A.V. ، 2000).

بسبب نقص التمويل الكافي ، تقرر تحويل مؤسسات طب الأسنان إلى نظام التأمين. بالنسبة للتأمين الصحي الإجباري (MHI) ، فقد تراكمت هذه التجربة منذ فترة طويلة وتستخدم على نطاق واسع في الدول الغربية ، وتجدر الإشارة إلى أنه قبل الثورة كان يتطور بنشاط في روسيا.

في السنوات الأولى للسلطة السوفيتية ، تم استخدام التأمين أيضًا ، خاصة للعمال والموظفين. فيما يتعلق بانهيار الاتحاد السوفيتي ، والتغيير في شكل الملكية ، والانتقال إلى ظروف السوق ، قدمت الدولة مؤخرًا إلى حد كبير التمويل للرعاية الصحية من خلال استلام أقساط التأمين.

وفقًا لقانون "التأمين الصحي للمواطنين في الاتحاد الروسي" ، يحق لكل مواطن قدرًا معينًا من رعاية الأسنان المقدمة له. هذا هو ما يسمى بالبرنامج الأساسي للعناية الطبية بالأسنان المضمونة ، والتي تدفعها الدولة. ومع ذلك ، تظهر الممارسة في السنوات الأخيرة أن هذا التمويل بعيد عن أن يكون كافياً لضمان مستوى عالٍ من رعاية الأسنان. في هذا الصدد ، هناك مشكلة الانتقال إلى نموذج جديد من شأنه أن يسمح بجذب الأموال من المواطنين للتأمين ، وبالتالي ضمان ،

تزويدهم بأنواع حصرية من المساعدة التي لا يمكن الحصول عليها بموجب CHI (Kuznetsov V.V. ، 2002).

كما هو معروف جيداً ، فإن التأمين الطبي الإجباري هو المال الذي يدخره السكان أنفسهم عملياً لسداد تكاليف الرعاية الطبية. هذه هي ما يسمى بأقساط التأمين ، والتي تبلغ 13٪ من صندوق الرواتب ، والتي ، بغض النظر عن إرادة الموظف ، يتم تحويلها إلى صندوق التأمين الطبي الإجباري. مثل هذا النظام لا يخلو من العيب ، حيث توجد صعوبات وبعض التناقضات مع ظروف السوق ، ونتيجة لذلك يتم تكوين ما يسمى بصندوق التضامن. المواطن يدخر 13٪ سنويا ، أو بالأحرى تحصل منه الدولة مهما كانت إرادته. وحتى لو لم يطلب المساعدة الطبية ، فإنه في نهاية العام يختفي هذا المال في مكان ما ، "يذوب". هذا هو صندوق التضامن الشهير الذي يأخذ منه الجميع ، بما في ذلك الفقراء ، المتقاعدين الذين لا يستطيعون تمويل أنفسهم. ونتيجة لذلك ، ينتهي الأمر بهذه الأموال في "القدر المشترك" الذي يسحب منه أولئك الذين تقدموا بطلبات للحصول على الرعاية الطبية ، بما في ذلك رعاية الأسنان. إذا أخذنا في الاعتبار أن ما يصل إلى 40 ٪ من سكان روسيا لا يتقدمون بطلب إلى مؤسسات طب الأسنان لسنوات (هذه هي بيانات TsNIIS) ، فإن 40 ٪ من السكان في الواقع لا يستخدمون الأموال التي يخصصونها بأنفسهم صندوق التأمين هذا. هذا بالطبع ليس له أفضل تأثير على:

أولاً ، الحالة الصحية لأولئك المواطنين الذين لم يسعوا للحصول على رعاية الأسنان ؛

ثانيًا ، إنه ليس توزيعًا عادلًا ، لا سيما في ظروف علاقات السوق ، حيث يجب أن يكون المال موجهًا بشكل صارم نحو الشخص الذي يدخله في برنامج التأمين الطبي الإجباري.

في هذا الصدد ، نشأت فكرة تنظيم ما يسمى بالتأمين الصحي الطوعي (VHI) ، عندما يتم استخدام الأموال الشخصية للمواطنين لأنواع الرعاية الطبية ذات الصلة. لذلك ، تتمثل مهمة VHI في توفير حجم إضافي من الرعاية الطبية التي لا يمكن الحصول عليها بموجب CHI. بواسطة هذا

تختلف VHI نفسها اختلافًا جوهريًا عن MHI ، نظرًا لأنها أموال أفراد محددين مهتمين باستخدامها الفعال. إنهم هم الذين يراقبون بشكل مباشر جودة الخدمات المقدمة لهم ، وإذا لزم الأمر ، يمكنهم رفع دعوى إلى السلطات القضائية من أجل التعافي من منظمة مهملة أو طبيب معين ، في رأيهم ، قدم - جودة رعاية الأسنان والأضرار المادية والمعنوية.

في هذا الصدد ، سوف تحصل VHI على المزيد والمزيد من المناصب لنفسها ، حيث أن الرفاه المادي للمواطنين الروس آخذ في الازدياد تدريجياً. لديهم أموال إضافية مجانية ، يحاولون استثمارها في برامج طبية جذابة ، بما في ذلك برامج طب الأسنان.

ومع ذلك ، نظرًا لعدم وجود مواقف واضحة بما فيه الكفاية في تشريع الدولة الذي يحكم أنشطة التأمين الطبي الطوعي ، ومن الناحية العملية لا يتم تنظيمه بشكل صحيح (فهو الوحيد الخاضع للقانون العام "بشأن التأمين الصحي لمواطني الاتحاد الروسي" ) ، أصبح من الضروري إجراء هذه الدراسة.

الغرض من الدراسة

لزيادة حجم وجودة رعاية الأسنان المقدمة للسكان من خلال فحص آفاق تنفيذ برنامج VHI.

أهداف البحث:

لدراسة مستوى وهيكل مراضة الأسنان لدى السكان البالغين في منطقة ميتينو (SZAO) في موسكو وحجم توفيرها في نظام التأمين الطبي الإلزامي الحالي.

لتحديد التركيبة العمرية والجنسية للأشخاص الذين يسعون للحصول على رعاية الأسنان ويرغبون في استثمار أموالهم الخاصة في الحصول على مساعدة إضافية بموجب VHI.

إجراء دراسة اجتماعية لتقييم مستوى تحفيز السكان لتلقي رعاية الأسنان في برنامج VHI.

لتقييم موقف أطباء الأسنان من تطبيق نظام VHI وآفاق تطويره وتوسعه في المستقبل.

تحليل المقترحات لتنفيذ هذا النظام في ممارسة طب الأسنان على نطاق واسع.

الجدة العلمية

في سياق هذه الدراسة ولأول مرة:

تمت دراسة مؤشرات مراضة الأسنان للبالغين المقيمين بشكل دائم في منطقة ميتينو (SZAO) في موسكو. وجد أن معدل انتشار تسوس الأسنان بين أولئك الذين تقدموا للحصول على رعاية الأسنان هو 100٪ في جميع الفئات العمرية ، بمتوسط ​​مؤشر KPU يبلغ 16.8 لكل شخص شملهم الاستطلاع.

تم تقييم بنية الآفة وتم تحديد حاجة السكان لأنواع مختلفة من رعاية الأسنان. يبلغ عدد الأسنان المتسوسة المراد علاجها في المتوسط ​​11.5٪ في هيكل KPU ، ونسبة مضاعفات تسوس الأسنان المراد علاجها 6.1٪ ، وتلك المراد إزالتها 3.5٪. نسبة الاسنان المقتولة عالية جدا (36.6٪). يشير هذا الهيكل غير المواتي لـ KPU إلى الحاجة الكبيرة للمسح في جميع أنواع رعاية الأسنان ؛

تم تقييم حالة خدمة طب الأسنان وتحديد مقدار المساعدة المقدمة مسبقًا للأشخاص الذين تم فحصهم. لقد ثبت أن نظام التأمين الطبي الإلزامي الحالي لا يسمح بتوفير الحجم الضروري من رعاية الأسنان للسكان. وبالتالي ، فإن حصة الأسنان المملوءة في هيكل KPU تبلغ 42.4٪ فقط ؛

حدد علم تصنيف الأمراض والأشكال الرئيسية لأمراض الأسنان التي يمكن علاجها ضمن نظام VHI. قررت ذلك

يمكن علاج العديد من أمراض الأسنان ، أولاً وقبل كل شيء ، تسوس الأسنان وأمراض اللثة في إطار برنامج VHI ؛

تم إجراء مسح للفئات الممثلة من السكان البالغين ، وكذلك الأطباء العاملين في عيادة الأسنان ، من حيث تقييم آرائهم حول آفاق تطوير التأمين الطبي الطوعي. أظهرت دراسة اجتماعية بين المرضى أن 88.0٪ منهم لديهم موقف إيجابي من نظام VHI. يرغب جميع أطباء الأسنان الذين شملهم الاستطلاع وهم مستعدون للعمل على هذا النظام من خدمات طب الأسنان للسكان وتقييم آفاق تطويره بشكل إيجابي للغاية ؛

تمت صياغة مبادئ تنظيم التأمين الصحي الطوعي ، والتي تتمثل في الحاجة إلى التسويق الأولي والبحوث الوبائية والاجتماعية.

أهمية عملية

تكمن الأهمية العملية لهذه الدراسة في أنها توفر لأول مرة مخططًا لتنظيم التأمين الصحي الطوعي ، والذي يجب أولاً وقبل كل شيء أن يعتمد على بيانات من الدراسات الوبائية والاجتماعية.

يمكن توسيع النموذج المقترح ليس فقط في منطقة ميتينو (SZAO) ، ولكن أيضًا في مناطق أخرى من موسكو. هذا النموذج يجعل من الممكن أن تقدم لشركات التأمين تحويل فئات معينة من السكان البالغين إلى طرق التأمين الصحي الطوعي.

تسمح نتائج الدراسة لشركات التأمين بالتركيز على رأي السكان والمهنيين فيما يتعلق بآفاق إدخال نظام VHI في طب الأسنان.

أحكام علمية تقدم للدفاع

تم الكشف عن مستوى عالٍ من اعتلال الأسنان بين سكان منطقة ميتينو (SZAO) في موسكو ، مما يتطلب توسيع حجم التدخلات الطبية. يصل انتشار تسوس الأسنان إلى 100٪ بين أولئك الذين يسعون للحصول على رعاية الأسنان ؛ بمتوسط ​​KPU يبلغ -16.8.

يرغب جزء كبير من السكان (70٪) من ذوي الدخل المرتفع والمستقر (أكثر من 10000 روبل لكل فرد من أفراد الأسرة شهريًا) في تلقي رعاية الأسنان بموجب نظام التأمين الصحي التطوعي ، كما هو موضح في الدراسات الاجتماعية.

يتمتع جميع أطباء الأسنان الذين تمت مقابلتهم بموقف إيجابي تجاه آفاق إدخال نظام التأمين الصحي الطوعي.

المنشورات.

استحسان العمل

تم الإبلاغ عن مواد الرسالة ومناقشتها في مؤتمر أطباء الأسنان المخصص للذكرى الثمانين لتأسيس معهد طب الأسنان في أوكرانيا (أوديسا ، أبريل 2008).

حجم وهيكل الأطروحة.

العمل معروض في 105 صفحة. يتكون من "مقدمة" ، "مراجعة الأدب" ، فصل "مواد وأساليب البحث" ، 3 فصول من أبحاثهم الخاصة ، "الاستنتاجات" ، "الاستنتاجات" ، "التوصيات العملية" ، "فهرس الأدبيات" و "الملاحق".

العمل مُوضح بـ 14 جدولاً و 5 أشكال. يحتوي الفهرس الببليوغرافي على 214 مصدرًا أدبيًا: منها 209 مؤلفين محليين و 5 مؤلفين أجانب.

تاريخ موجز لـ VHI

التأمين الصحي الطوعي له تاريخ. وهي تنتمي إلى نظام التأمين الصحي العام وهي إضافة إلى أنظمة التأمين الصحي الإلزامي الموجودة في الدول المتقدمة اقتصاديًا الحديثة. إنه موجود في معظم هذه البلدان. هذا النوع من التأمين هو الأكثر شيوعًا في الولايات المتحدة ، حيث يتم تطوير اقتصاد السوق الحر ولا توجد ضمانات حكومية في مجال الرعاية الصحية (Yu.P. Lisitsyn، V.I. Starodubov، V.V. Grishin et al.، 1994).

الرعاية الصحية الأمريكية ، التي تكلف ما يقرب من 14٪ من الناتج القومي الإجمالي ، هي الأعلى تكلفة في العالم. وله أربع آليات تمويل رئيسية: - برنامج الدولة الطبي - مساعدة طبية للفقراء. يمتد هذا النوع إلى النساء الحوامل والأطفال ؛ - تأمين اجتماعي إلزامي للمسنين (ميديكير) ؛ - دفع تكاليف الرعاية الطبية من قبل المرضى (29٪ من تكاليف الرعاية الصحية) ؛ - التامين الصحي الخاص.

يشير تأمين المسؤولية المهنية وفقًا للتصنيف الدولي إلى التأمين الخاص ، ومع ذلك ، فقد تم اعتباره مؤخرًا نوعًا منفصلاً من التأمين نظرًا لخصائصه المتأصلة. في روسيا ، لا يزال تأمين المسؤولية المهنية في مهده. أحد الأسباب الرئيسية للتخلف هو الافتقار إلى الإطار التشريعي الضروري (Poluev V.I.، Loginov A.A، Salimgarieva E.V.، 2000). يوفر برنامج التأمين على الأسنان StAR المطور حاليًا إمكانية حقيقية للتسوية المسبقة للمطالبات ويضع آلية لتنفيذه. يعتمد هذا البرنامج على مفهوم أن توفير الرعاية الطبية الجيدة والتأمين ضد مخاطر أطباء الأسنان هما لصالح المريض ولصالح الطبيب المعالج.

يمكن أن يكون التأمين الصحي الطوعي فرديًا وجماعيًا. 80٪ من التأمين الصحي الطوعي موجود في المجموعة ، والذي يتم تنفيذه من قبل أرباب العمل (أحيانًا بسبب الخصومات من أجور العمال ، وأحيانًا بسبب ارتفاع أسعار السلع المصنعة). نظرًا للاتجاهات السلبية الملحوظة في مؤشر VMI الأمريكي ، تفضل 90 ٪ من الشركات الكبيرة التأمين الذاتي. الاتجاه السلبي الآخر هو نمو عدد شركات التأمين عديمة الضمير ، مما يجعل من الضروري البحث عن أشكال بديلة للتأمين ، مثل التأمين الذاتي أو إنشاء منظمات صيانة صحية.

يعتقد العديد من الخبراء أن VHI في روسيا ، مثل الولايات المتحدة ، ليس لديها آفاق جادة ، لأن يمكن أن يوجد هذا النظام بشرط أن يكون هناك مستوى عالٍ من قدرة السكان على الدفع (Kuznetsov V.V. ، 2001 ، إلخ). في الوقت نفسه ، يمكن تطويره بنجاح ليس كبديل ، ولكن كإضافة إلى التمويل الحكومي والتأمين الصحي الإجباري (CHI).

على سبيل المثال ، في إسرائيل ، 95٪ من السكان مشمولون بالتأمين الطبي الإجباري ، تنفذه 4 صناديق تأمين ، وتعمل 43 شركة تأمين إسرائيلية و 23 أجنبية في التأمين التجاري. في الوقت نفسه ، تسيطر 6 شركات تأمين كبيرة على 75٪ من سوق التأمين. إضافي (VHI) يغطي 10-13٪ من السكان ، وحوالي 10٪ لديهم تأمين أسنان خاص.

الغرض من التأمين الطوعي هو تقديم خدمات غير مدرجة في البرامج الأساسية لصناديق التأمين (Lisitsyn Yu.P. et al. ، 1994).

في روسيا ، يتم تطوير VHI كإضافة إلى نظام تأمين الميزانية. مع اعتماد قانون "التأمين الطبي للمواطنين في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية" في عام 1991 اعتبارًا من 1 أكتوبر 1991 ، تم السماح بالتأمين الطبي الطوعي لشركات التأمين بمختلف أشكال الملكية التي لديها ترخيص حكومي لهذا النوع من النشاط . منذ ذلك الوقت ، بدأ تطوير التأمين الصحي الطوعي في روسيا.

حجم وكفاءة استخدام الموارد في نظام الرعاية الصحية والتأمين الصحي

نما الإنفاق على الرعاية الصحية في جميع البلدان المتقدمة اقتصاديًا بمعدل كبير على مدار العشرين عامًا الماضية. كما يُظهر تحليل البيانات من 24 دولة من أكثر الدول المتقدمة اقتصاديًا في العالم ، هناك اعتماد معين لمستوى تكاليف الرعاية الصحية على المستوى العام للتنمية الاقتصادية للدولة. على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة ، ينفقون على الرعاية الصحية أكثر بكثير مما ينبغي أن يعطوه مستوى تطورهم. في بريطانيا العظمى هو أقل مما يمكن أن يكون. تراوحت حصة الإنفاق على الرعاية الصحية في الناتج المحلي الإجمالي في عام 1990 من 0.4٪ في تركيا إلى 12.1٪ في الولايات المتحدة. في المتوسط ​​، أنفقت الدول الأعضاء في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية 7.6٪ من الناتج المحلي الإجمالي على احتياجات الرعاية الصحية (Lisitsyn Yu.G. et al. ، 1994).

يعد التأمين الصحي الطوعي في اقتصادات السوق عالية التطور أمرًا ضروريًا للحصول على الرعاية الصحية. وقد تم إثبات ذلك من خلال الممارسة والعديد من الدراسات (Shestakov V.T.، 1991؛ Chetyrkin E.M.، 1999؛ Andreeva O.V.، 2002؛ Alim-sky A.V.، 2005). على سبيل المثال ، في النمسا وألمانيا وبريطانيا العظمى وهولندا والدنمارك والولايات المتحدة الأمريكية وفرنسا ، يبلغ عدد السكان المؤمن عليهم 1/3 من الإجمالي.

أما بالنسبة لحجم المساهمات ، فهي في المقام الأول في ألمانيا. وهذه المساهمات تتزايد كل عام. يمكن أن يكون نطاق الخدمات الطبية ضيقًا (على سبيل المثال ، علاج مرض واحد فقط) أو واسع (بالإضافة إلى العلاج في المستشفى ، وما إلى ذلك). من هذا ، سيكون مقدار المساهمات متناسبًا بشكل مباشر.

في الدول الغربية ، هناك أيضًا أنواع محددة من التأمين ، والتي يتم تقسيمها إلى مجموعة منفصلة (على سبيل المثال ، رعاية المسنين ، والمرضى المزمنين ، والتأمين ضد العجز).

نظرًا للتطور السريع للتقدم العلمي والتكنولوجي وتطور أحدث التقنيات في العلاج والتشخيص والوقاية من الأمراض ، وكذلك في تدريب الموظفين ، وتطوير عقاقير جديدة ، إلخ. - كل هذا يؤدي بطبيعة الحال إلى زيادة تكلفة الخدمات الطبية. نظرًا لأن التكاليف مرتفعة ، فعند التنفيذ العملي لأساليب التكنولوجيا الفائقة المختلفة ، يتعلق الأمر باللجوء إلى زيادة مساهمات السكان (Kuznetsov V.V. ، 2001).

هناك نوعان مختلفان من التأمين - قصير الأجل وطويل الأجل. يتمثل الاختلاف الرئيسي فيها في أن النوع الأول لا يعني ضمناً تراكمًا منهجيًا للاحتياطيات ، بينما يمثل النوع الثاني أحد المهام الأساسية. ومع ذلك ، يعتمد كلاهما على مبادئ التكافؤ المالي لالتزامات شركة التأمين وحامل البوليصة ، بالإضافة إلى تضامن المؤمن عليه (Chetyrkin E.M. ، 1999 ؛ Kuznetsov V.V. ، 2001). ترتبط الأنواع التالية من التأمين بقصر الأجل: - مؤمن عليه بمبلغ ثابت. - بدفع التكلفة الفعلية للعلاج. يشمل التأمين طويل الأجل النفقات التالية: - للعلاج (العيادات الخارجية ، المرضى الداخليون) ؛ - للرعاية المنزلية.

في الاتحاد الروسي ، يتم ممارسة نوع آخر من التأمين ، والذي يشير إلى التأمين قصير الأجل ، حيث يتم الدفع مقابل الخدمات الطبية عن طريق دفعة مقدمة (وديعة) - ما يسمى تأمين الودائع. لا يوجد معادلة في التزامات الأطراف. في هذه الحالة ، يعمل بائع الوثيقة كمنظم بين العميل والمؤسسة الطبية.

التأمين طويل الأجل هو الأفضل بكثير. يسمح لك بتنظيم تكلفة الرعاية الطبية على فترات زمنية معينة (في السنوات الصغيرة ، يدفع المؤمن عليه جزئيًا لعلاج أمراض الشيخوخة). كما يوجد تضامن بين المؤمن عليهم ، بحسب العمر والحالة الصحية ، أي الأشخاص الأصحاء والمرضى. هذا هو جوهر ومفهوم VHI (Kuznetsov V.V. ، 2001).

المشكلة الأكثر حدة في تنظيم التأمين الطبي الطوعي في بلدنا هي انخفاض قدرة السكان على الأجور ونقص البيانات الإحصائية اللازمة (Alimsky A.V. ، 1995). على سبيل المثال ، لحساب الاحتياطيات المالية والأقساط ومعدلات التأمين (الحسابات الاكتوارية) للتأمين قصير الأجل ، من الضروري توزيع الأحداث المؤمن عليها وتكلفة العلاج حسب الفئات العمرية. المعدلات ليست ذات صلة هنا ، وهناك حاجة إلى مزيد من المعلومات حول التأمين طويل الأجل. حتى الآن ، لا يزالون يستخدمون المعلومات من تقييمات الخبراء التي تتوافق فقط مع الأفكار العامة حول أنماط ومقاييس تطوير VHI. هناك أيضا مشاكل أخرى لتنفيذه.

يتمثل جوهر التأمين الطوعي للأسنان ، أولاً وقبل كل شيء ، في مجمل العلاقات التي يتم تكوينها من أجل تقليل مخاطر التأمين على الأسنان للمريض ، والحفاظ على صحته ، والحفاظ على استقرار مستوى المعيشة الذي تم تحقيقه ، وربما زيادته. تلقت هذه المبادئ الأساسية لـ VHI تأكيدًا قانونيًا مدنيًا في التشريع الفيدرالي للاتحاد الروسي.

المكونات الرئيسية للتأمين الصحي التطوعي والتشريعات

لا يوجد اليوم في بلدنا قانون اتحادي واحد بشأن نطاق التأمين الصحي الطوعي ، ولكن لا يوجد سوى القوانين والأوامر واللوائح التي تم تبنيها قبل سنوات بشأن النظام العام للتأمين والرعاية الطبية المدفوعة. وهي تنظم الإجراءات الخاصة بأنواع مختلفة من تقديم الخدمات الطبية مدفوعة الأجر للسكان في نظام VHI ، فضلاً عن متطلبات عمل طب الأسنان الاحترافي المنصوص عليه في تشريعات الاتحاد الروسي والوثائق التنظيمية ذات الصلة. تشمل هذه ، أولاً وقبل كل شيء ، ما يلي: 1. قانون تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي (بصيغته المعدلة بالقوانين الاتحادية بتاريخ 31/12/1997 رقم 157 - FZ ؛ بتاريخ 20.11.1999 رقم 204-FZ ، بتاريخ 21.03 .2002 .3 31 -FZ ؛ بتاريخ 25.04.2002 رقم 41-FZ ، بتاريخ 08.12.2003 رقم 169-FZ ؛ بتاريخ 10.12.2003 رقم 172-FZ). 2. رسالة بتاريخ 15 سبتمبر 1999 رقم 24-02 / 11. 3. الأمر رقم 446 المؤرخ 29 سبتمبر 2003 "بشأن تدابير تبسيط ممارسة تقديم خدمات طبية مدفوعة الأجر في المؤسسات الطبية التابعة لإدارة الصحة في مدينة موسكو.

4. القواعد المعيارية للتأمين الطبي الإجباري للمواطنين (بصيغتها المعدلة بموجب أمر MHIF رقم 74 الصادر في 24 نوفمبر 2004).

5 - المرسوم رقم 1018 المؤرخ 11 تشرين الأول / أكتوبر 1993 "بشأن تدابير تنفيذ قانون الاتحاد الروسي" بشأن التعديلات والإضافات على قانون روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية" (بصيغته المعدلة بقرارات الحكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 19.06.1998 رقم 619 بتاريخ 05.01.2000 رقم 9) (بصيغته المعدلة بموجب قرار هيئة رئاسة المحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 03.03.1999 برقم 170PV-9VPV).

6 - الأمر رقم 615 "بشأن التعديلات والإضافات لقانون الاتحاد الروسي" بشأن التأمين الطبي للمواطنين في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "المؤرخ 29 تشرين الثاني / نوفمبر 2005.

7. قرار 14.10.2005 رقم 615 "بشأن التعديلات وإبطال بعض قوانين حكومة الاتحاد الروسي بشأن تنظيم أنشطة التأمين".

في الوقت الحاضر ، يمكننا القول أنه بحلول نهاية عام 2005 ، تم إنشاء إطار تنظيمي لـ VHI ، على الرغم من أن هذه الوثائق ليست مثالية بالتأكيد وسيتم تحسينها مع اكتساب بلدنا خبرة في هذا المجال (Lisitsyn Yu.P.، Starodubov V.I.، سيمينوف في يو ، 1994 ؛ كوزنتسوف VV ، 2001 ، 2002 ؛ Alimsky AV ، 2003).

بالإضافة إلى ذلك ، عند تطوير وإصلاح نظام VHI ، ينبغي للمرء أن يأخذ في الاعتبار عقلية سكاننا ، والتي لا تزال موجهة اقتصاديًا ونفسيًا نحو الطب المجاني (Kiselnikova L.P.، 2000؛ Mchelidze T.Sh.، 2000؛ Bogomolov I.L.، 2000؛ Khoshchevskaya IL ، 2000 ؛ Shestakov BT ، 2001 ؛ Ledeneva EB ، 2003 ؛ Maksimova TM ، 2004 ؛ Boyko VV ، Karaskua AA ، 2005).

لمعرفة درجة هذا التأثير ، تم إجراء دراسات كان الغرض منها تحديد الدافع للحفاظ على صحة الأسنان في مجموعات مختلفة من السكان ، اعتمادًا على العمر والجنس ومكان الإقامة (Tupikova LN ، Onopa EN ، 2002 ؛ Kalinina VN. ، 2003 ؛ Kuryakina NV ، 2003). وهكذا ، في إقليم ألتاي ، تم فحص 360 شخصًا من الفئات العمرية التالية: 18 عامًا ، 35-44 ؛ 65-74 سنة. كان للمرضى نفس الحالة الاجتماعية والأسنان تقريبًا. خلال الدراسة ، وجد أن جزءًا كبيرًا من المرضى الشباب لا يعتبرون أمراض الأسنان خطيرة ، فهم تافهون ويرفضون علاج الأسنان والوقاية منها. في الفئات العمرية 35-44 ، وكذلك في 18 عامًا ، هناك موقف ازدرائي تجاه الحفاظ على صحة الأسنان ، ويعبر الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 74 عامًا ، على العكس من ذلك ، عن قلقهم المفرط بشأن حالة تجويف الفم لديهم.

تؤكد دراسة الحالة النفسية للمرضى (Tupikova LN، Onopa EN، 2002) انخفاض الدافع لدى مجموعات مختلفة من السكان للحفاظ على صحة الأسنان وتوصي بإدراج التدابير التالية في مجمع الأعمال الوقائية الصحية: - العلاجية وقائية. - التدريب المهني النفسي ؛ - العمل التربوي - ضمان توافر السكان بشكل عام لأنواع العلاج المختلفة ؛ - توفير أكبر قدر من المعلومات حول حق المريض في اختيار نوع أو آخر من العلاج ؛

المتطلبات الاجتماعية والاقتصادية الأساسية لتطوير VHI في الاتحاد الروسي

في السنوات الأخيرة ، بسبب الانتقال إلى علاقات السوق والانخفاض الحاد في حجم تمويل الميزانية ، تغيرت العديد من المؤشرات الكمية والنوعية لرعاية الأسنان المقدمة للسكان إلى الأسوأ. وفقًا للإحصاءات الرسمية لوزارة الصحة والتنمية الاجتماعية لعام 2006 ، تراجعت جميع مؤشرات خدمة طب الأسنان في البلاد: عدد الحشوات المطبقة ، وعدد الأسنان التي تم خلعها ، وخاصة عدد الأشخاص الذين حصلوا على أطقم أسنان. حدث الانخفاض الأكثر أهمية في هذه المؤشرات في المناطق الريفية. هذا إلى حد كبير نتيجة الانخفاض الحاد في عدد عيادات الأسنان في بلدنا. في عام 2006 وحده ، انخفض عددها بمقدار 300 وحدة. مثل هذا التخفيض الكارثي في ​​عدد مؤسسات طب الأسنان الحكومية الكبيرة ، بالطبع ، لا يمكن إلا أن يكون له تأثير سلبي على أنشطة خدمة طب الأسنان بأكملها. هذا يشير إلى أن الجماليات في طليعة السكان المعاصرين. هذا هو بالضبط ما لا تستطيع مؤسسات طب الأسنان المتبقية توفيره ، ويرجع ذلك أساسًا إلى حقيقة أنها تعمل وفقًا لنظام التأمين الطبي الإلزامي ، والذي غالبًا ما يكون من المستحيل في إطاره الحصول على رعاية أسنان عالية الجودة ، بما في ذلك العناية التجميلية. هذا التمويل الضئيل يكفي فقط لتوفير الحد الأدنى الضروري من المساعدة ، وليس دائمًا مع مواد تعبئة محلية عالية الجودة. وفي الوقت نفسه ، فإن السكان الحديثين يطالبون بجودة علاج الأسنان بشكل أكبر. علاوة على ذلك ، فإن جزءًا كبيرًا منهم "يعتاد" بالفعل على دفع تكاليف العلاج ، خاصة وأن جميع مؤسسات طب الأسنان قد تحولت الآن إلى الخدمات المدفوعة. يبدو أن هذا يوسع إمكانيات رعاية الأسنان عالية الجودة. ومع ذلك ، تظهر الممارسة أن هذا بعيد كل البعد عن الواقع في الواقع.

الحقيقة هي أن الزيارة لمرة واحدة لمؤسسة طب الأسنان ، وأحيانًا إلى العيادات المختلفة ، لا تضمن المراقبة طويلة المدى للمريض ، وإمكانية خدمته في المستوصف وتوفير رعاية الأسنان في الوقت المناسب في المراحل الأولى من أمراض الأسنان ، وأكثر من ذلك في مرحلتها السابقة للمرض. لقد تم بالفعل التخلص من نظام الفحص الطبي الذي كان موجودًا خلال سنوات السلطة السوفيتية ، ولكن الحاجة إليه واضحة تمامًا إذا كنا نريد حقًا تحسين جودة خدمات طب الأسنان للسكان.

في الظروف الحديثة ، يمكن استبداله ، وبنجاح كبير ، فقط بنظام التأمين الصحي الطوعي (VHI). من خلال استثمار الأموال الشخصية ، يحق للمريض أن يطلب رعاية أسنان عالية الجودة من مؤسسة طبية وطبيب معين. بشكل عفوي ، يتم تقديم نظام الخدمة هذا بالفعل في عدد من مناطق البلاد ، بالطبع ، فقط في المدن (Kuznetsov V.V. ، 2002). من أجل تنفيذها على نطاق أوسع ، من الضروري إجراء دراسات اجتماعية خاصة ، في المقام الأول من أجل تحديد الطلب الفعال للسكان على هذا النوع من الخدمة.

لبدء المرحلة الأولى من تحويل خدمة طب الأسنان إلى نظام VHI ، يجب إجراء فحص وبائي أولي. هذه هي نقطة البداية التي تسمح لك بتحديد المجالات التي من الضروري العمل فيها في نظام التأمين الصحي التطوعي ولأي أمراض الأسنان.

المرحلة الثانية ، والتي تم القيام بها في هذه الدراسة ، هي دراسة اجتماعية ، والتي يجب إجراؤها في فئتين من الأشخاص: أولاً وقبل كل شيء ، هو توضيح دافع السكان أنفسهم للتحول إلى نظام VHI ، لتوضيح إمكانياته المادية ، لأن الشخص قد يرغب في الخدمة في هذا النظام ، ولكن لا يملك الأموال المناسبة لذلك. في هذا الصدد ، من الناحية الاقتصادية ، يجب حساب الاحتمالات الحقيقية لهذا المريض أو ذاك عند التحول إلى نظام VHI.

النقطة التالية التي يجب مراعاتها هي رغبة الأطباء أنفسهم في التحول إلى نظام الخدمة هذا. من ناحية ، فهي جذابة لأنها تمنح الطبيب الأموال اللازمة وأحيانًا كبيرة بالإضافة إلى أرباحه ، ولكنها تفرض أيضًا مسؤولية جدية للغاية ، حيث يجب أن تكون المساعدة المقدمة في نظام VHI على أعلى مستوى.

في حالة ظهور أي حالات تعارض ، فإنه يتحمل المسؤولية المالية.

بمعنى آخر ، من أجل تنظيم نظام التأمين الصحي الطوعي ، يجب اعتماد مجموعة من القضايا القانونية والمالية وحلها. في نظام VHI ، من الضروري الاحتفاظ بالسجلات الطبية بوضوح. الأكثر عقلانية هو الانتقال إلى دعم الكمبيوتر من أجل الحفاظ على تاريخ إلكتروني للمرض من أجل استبعاد استبدال السجلات ، وحفظ جميع صور الأشعة السينية ، وصور المريض قبل العلاج وأثناءه وبعده. هذا يجعل من الممكن الحصول على جميع المعلومات الشاملة في حالة حالات الصراع.

شابان الكسندر فلاديميروفيتش