في مجال الأعمال الحديثة ، تظهر الحاجة إلى التمويل أكثر من مرة. في أغلب الأحيان ، يحتاج رائد الأعمال إلى مبلغ ثابت من الأموال المقترضة في فترات معينة. هذه ، على سبيل المثال ، لحظات شراء المواد الخام أو المنتجات النهائية ، وسداد مدفوعات الإنتاج ، وما إلى ذلك. ولكن ، في مثل هذه الحالات ، لا يعتبر القرض العادي حلاً مناسبًا للغاية. في الواقع ، من أجل الحصول على قرض منتظم ، من الضروري أن تمر بإجراءات غير سارة وطويلة إلى حد ما في كل مرة: ترتيب تعهد وتقييمه والتأمين عليه وإبرام اتفاق وإجراء مقابلة ائتمانية وما إلى ذلك.
من الأفضل ، في مثل هذه الحالات ، تطبيق الخدمة المصرفية لخط الائتمان ، والتي ستتيح لك تلقي الأموال المقترضة بمبالغ منفصلة في الوقت المناسب ، دون سحب كل شريحة منفصلة كقرض مستقل.
حد ائتمان مع حد صرف- إمكانية الحصول على أموال الائتمان ضمن الحد المقرر في الوقت المناسب. في هذه الحالة ، يتم إصدار الأموال للمقترض على أجزاء وفقًا لجدول زمني مُعد مسبقًا. عمليًا ، هذا يعني أن العميل يتلقى أموالًا في حسابه الجاري وله الحق في استخدامها خلال الفترة المحددة في العقد. لا يمكن أن يتجاوز حد الصرف ، المنصوص عليه في اتفاقية القرض ، المبلغ الإجمالي لجميع الشرائح الصادرة للمقترض في وقت سابق.
بالمناسبة ، مصطلح "شريحة" يعني مبلغًا معينًا من القرض ، والذي يتم إصداره للعميل كجزء واحد محدد من القرض. يعتبر نوع حد الائتمان المدروس مناسبًا جدًا في عملية تمويل المعاملات التي تتضمن تسليم البضائع على دفعات صغيرة أو عندما تختلف المعاملات من حيث فترات السداد.
كقاعدة عامة ، يستخدم هذا النوع من الإقراض لتلبية الاحتياجات التالية:
يتم سداد هذا النوع من القروض وفقًا للجدول الزمني المعتمد ، والذي يتم الاتفاق عليه مسبقًا مع العميل. وضع جدول زمني للسداد يأخذ بالضرورة في الاعتبار الجدول الزمني لإصدار أموال الائتمان. عادة لا تتجاوز مدة هذا النوع من اتفاقية القرض ثلاث سنوات ، حسب نوع الضمان. يتم تنظيم تواريخ استحقاق كل شريحة فردية بناءً على فترة دوران أموال القرض.
الميزة الرئيسية لحد الائتمان مع حد الصرف هو حقيقة أن المقترض مضمون للوصول إلى أموال الائتمان ضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم يعد المقترض بحاجة إلى الائتمان لأي فترة ، فيجوز له رفض الحصول على أجزاء من القرض. كما أن للمقترض الحق الكامل في استخدام الأموال المقترضة في إطار زمني مناسب ، وفقًا للإجراء المنصوص عليه في اتفاقية القرض.
حد ائتماني مع حد للدينيفتح وصول الشركة إلى الأموال المقترضة ، والتي يمكن سحبها على أقساط (شرائح) خلال فترة محددة ومبلغ (حد الدين). يحدد البنك حجم الحد ومدة القرض بشكل فردي لكل مقترض ، حسب حالته المالية. وضمن الحدود الموضوعة ، يمكن للمقترض سحب الأموال وسداد الدين لعدد غير محدود من المرات.
أي أن المقترض يُمنح الفرصة لاقتراض الأموال مرارًا وتكرارًا (ضمن حد الائتمان وخلال فترة معينة) ، مع مراعاة سداد الدين (كليًا أو جزئيًا). لكن الجزء من القرض الذي يسدده المقترض يزيد من حد الدين.كلما زاد المبلغ الذي يسدده المقترض ، زاد المبلغ الذي يمكنه اقتراضه في المرة القادمة.
وبالتالي ، مع وجود حد ائتمان مع حد دين ، في النهاية ، مجموع الكل قد تتجاوز الشرائح مبلغ حد الائتمان المفتوح.الشيء الرئيسي هو أنه في أي لحظة من الزمن ، لا يتجاوز الدين الحد المقرر. مع وجود حد ائتماني غير متجدد ، يكون مثل هذا الموقف مستحيلًا ببساطة - فهناك حد للمسألة ، لن يحصل المقترض على أكثر من ذلك في النهاية.
تم تحديد حد الدين بمبلغ 1 مليون روبل لمدة سنة واحدة. أخذ المقترض الدفعة الأولى في أبريل - بمبلغ 700 ألف روبل - وبعد ذلك أصبح 300 ألف روبل متاحًا له (مليون روبل - 700 ألف روبل). في أغسطس ، سدد جزءًا من الدين - 500 ألف روبل - والآن أصبح 800 ألف روبل متاحًا له (مليون روبل - 700 ألف روبل + 500 ألف روبل). أي ، يمكن للمقترض أن يقترض عدد المرات الذي يريده ، بشرط واحد فقط - في أي وقت ، يجب ألا يتجاوز دينه الحد المقرر - مليون روبل. إذا جمعت كل الشرائح ، فقد يخرج مبلغ يتجاوز هذا الحد.
طلب قرض تجاري
سيتم إرسال طلبك إلى عدة بنوكفي مدينتك التي تشارك في إقراض الشركات الصغيرة. يمكنك اختيار بنك واحد أو عدة بنوك في وقت واحد.
ملاحظات ذات صلة
خطاب الاعتماد هو التزام البنك ، الصادر نيابة عن المشتري ، بالدفع مقابل المستندات التي يقدمها البائع ، إذا تم استيفاء جميع شروط العقد.
الضمان المصرفي هو وعد رسمي من البنك (الضامن) بالدفع لشركائك (المستفيدين) إذا فشلت شركتك (الشركة الرئيسية) في الوفاء بالتزاماتها.
دائمًا ما يكون إبرام الصفقة محفوفًا بالمخاطر ، حيث قد يكون أحد الأطراف غير قادر على الوفاء بالتزاماته المالية. سيساعد الضمان المصرفي في تجنب مثل هذا الموقف.
الضمان المصرفي غير القابل للإلغاء هو الطريقة الأكثر موثوقية لتأمين الالتزامات.
خطاب الاعتماد غير القابل للإلغاء هو خطاب اعتماد لا يمكن إلغاؤه أو تعديله دون موافقة الأطراف المعنية.
البوابة الأولى حول إقراض الشركات الصغيرة ، والبحث عن استثمارات ودعم الدولة لريادة الأعمال في روسيا. كل الحقوق محفوظة. لا يمكن استخدام مواد الموقع إلا إذا كان هناك ارتباط تشعبي بالمصدر.
بالإضافة إلى الإصدار التقليدي للقرض لمرة واحدة لفترة معينة ، فإن الإقراض الجزئي منتشر على نطاق واسع في الممارسة المصرفية ، حيث يحتاج المقترض إلى المال. هذه الطريقة تسمى خط الائتمان.
خط ائتمانهي اتفاقية رسمية بين البنك والمقترض بشأن الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن أن يستخدمه الأخير خلال فترة محددة ، وفقًا لشروط معينة. هذا شكل من أشكال القرض المصرفي قصير الأجل لتغطية الاحتياجات النقدية المؤقتة للمقترض. ضمن الحد المحدد ، يمكن للمؤسسات تلقي الأموال للأغراض المنصوص عليها في الاتفاقية وإعادتها خلال مدة الاتفاقية ضمن الحد المحدد. في إطاره ، يمكن للمؤسسات تلقي الأموال للأغراض المنصوص عليها في العقد ، وإعادتها خلال مدة العقد. خط ائتمان.
خصوصية خط الائتمان كشكل من أشكال التمويل هو أنه عقد غير مشروط وملزم للبنك. يجوز لهذا الأخير إلغاء العقد قبل نهاية المدة ، إذا تدهور الوضع المالي للعميل أو لم يتم الوفاء بشروط العقد. يمكن للمقترض استخدام حد الائتمان جزئيًا. القيمة البدائية خط ائتمانيمكن تعديلها من قبل البنك في بعض الحالات بسبب التغيرات في ظروف السوق ، والتغيرات في الحد الأقصى لإصدار قرض لمقترض واحد.
يعتبر حد الائتمان هو الخيار الأفضل إذا كان المقترض بحاجة إلى تلقي أموال بانتظام لفترة طويلة من الزمن.
اقرأ أيضا: الميزانية العمومية المرحلية عند تصفية عينة الشركة ذات المسؤولية المحدودة 2017
فتح خط ائتمانمن المفيد للبنك أنه يقلل من حجم وثائق القرض ، بينما يلغي الحاجة للمقترض للتفاوض مع البنك حول الحصول على قرض في كل مرة. بالإضافة إلى ذلك ، يدفع المقترض فائدة فقط على مبالغ القرض المستخدمة بالفعل ، بينما عند تلقي قرض لمرة واحدة ، يجب عليه دفع المبلغ بالكامل من تاريخ استلامه ، بغض النظر عما إذا تم استخدامه أم لا.
يميز بين غير المتجددة خطوط ائتمان... التي تغلق بعد سداد القرض ، وتدور باللغة الإنجليزية: السطر الدوار خطوط ائتمانالقرض (المتجدد) ، الذي يتم تقديمه وسداده تلقائيًا ضمن حد الدين المحدد ، أي دون مفاوضات إضافية بين أطراف اتفاقية القرض.
حد ائتمان غير متجدد (حد ائتمان بحد صرف)- يسمح للمقترض بتلقي الأموال ضمن الحد المقرر. يتم التفاوض على عدد الشرائح وحجمها مع البنك ، ومع ذلك ، بعد اختيار الحد العام للإصدار ، لن يكون المقترض قادرًا على الاعتماد على تمويل إضافي ، حتى إذا تم سداد الدين بالكامل.
عقد توفير الغير قابلة للتجديد خط ائتمانيتم وضع جدول زمني محدد لسحب أموال الائتمان ويتم تحديد رسوم لحجز الموارد في حالة انتهاك جدول السحب. يجب أن يوافق موظف القرض على الجدول الزمني مع المقترض ويعتمد على الفروق الدقيقة في المعاملة الممولة. او خيار تقديم غير متجدد خط ائتمان... عندما يتم أخذ العينات في الوضع الحر ضمن الحد المحدد لفترة زمنية معينة قبل تاريخ نهاية فترة التوفر ، ويدفع المقترض رسومًا مناسبة لاستخدام الحد المجاني.
الإقراض غير المتجدد خط ائتمان- هذا هو الخيار الأكثر قبولًا في الحالة التي ينوي فيها المقترض تحديد الأموال في شرائح منفصلة (في أجزاء ، وليس المبلغ بالكامل مرة واحدة) في وقت معين ، وفي المستقبل للحفاظ على رصيد الدين إلى بنك.
من الواضح أن الخطوط غير المتجددة مناسبة فقط عند الاقتراض من أجل الأنشطة غير الدورية التي لا تتطلب استثمارًا سريعًا للغاية لمعظم الأرباح.
في الاتفاق على فتح باب غير متجدد خط ائتمانيجوز للبنك أن يقدم عمولة لسداد القرض مبكرًا ، مقابل القرض المتجدد خط ائتمانسيؤدي مبلغ السداد المبكر إلى زيادة حد التفريغ المجاني ، على التوالي ، لا يتم احتساب أي عمولة على السداد المبكر لديون القرض.
حد ائتماني متجدد (حد ائتمان بحد دين أو دائري)- خيار يحق فيه للمقترض استلام أي عدد من الشرائح ، ولكن في حدود مبلغ دين لمرة واحدة يحدده البنك. للحصول على قسط بعد اختيار هذا المبلغ بالكامل ، من الضروري سداد الدين الحالي كليًا أو جزئيًا.
في المقابل ، قابلة للتجديد خط ائتمان- نظام الإقراض الأمثل للمؤسسات التجارية ذات الإقراض القصير الأجل لتجديد رأس المال العامل. يسمح الخط الدوار للمقترض بتقليل تكلفة مدفوعات الفائدة. هذا هو واحد من أكثر أنواع القروض اقتصادية.
حد الائتمان المتجددقد يكون لها أيضًا فترة توفر ، وبعد ذلك لن يتم توفير أموال القرض للمقترض.
بواسطة خطوط ائتمانقد يكون هناك حد للمصروفات و / أو حد للمديونية.
يشير حد السحب إلى حد أقصى لمبلغ الأموال المقدمة بموجب الاتفاقية ، أي إذا تم تعيين حد 10 ملايين روبل. هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن تحويله من السفينة إلى الحساب الجاري للمقترض بموجب هذه الاتفاقية بشأن المخصص خط ائتمان.
يحدد حد الدين الحد الأقصى للرصيد الممكن للمقترض المستحق اعتبارًا من تاريخ محدد. خلال فترة الاتفاق على توفير خط ائتمان... يمكن تغيير حد الدين وفقًا للجداول المحددة لزيادة / تقليل حد السطر.
يحدد حد الدين الحد الأقصى المسموح به للديون الائتمانية للمقترض للبنك ، وعند السداد ، يمكن للمقترض استخدام أموال الائتمان مرة أخرى.
تختلف طبيعة خط الائتمان المتجدد عن الخط غير الدائر خط ائتمان... - حقيقة أنه وفق الحدود المتجددة يتم إعادة الدين للمبلغ الواجب السداد ولكن ليس وفق حدود غير قابلة للتجديد.
حد الإصدار نموذجي لغير قابلة للتجديد خطوط ائتمان... حد الدين - للتجديد خط ائتمان .
بواسطة خطوط ائتمانيتم احتساب الفائدة على رصيد القرض المستحق ، وعلى مبلغ الحد غير المحمل ، يتم فرض رسوم على استخدام الحد المجاني لحد الائتمان ، وهو أقل بكثير من معدل الفائدة.
المعلمات الرئيسية لخط الائتمان هي مدته ، أي الفترة الزمنية التي يحق فيها للمقترض استخدام حد الائتمان والمبلغ هو المبلغ الإجمالي للمال الذي يمكن للمقترض الحصول عليه طوال فترة الاتفاقية بأكملها. تلقى القرض لمرة واحدة في غضون خط ائتمانيسمى الخندق.
الاختلاف الرئيسي خط ائتمانمن القرض العادي هو أن أموال القرض لا تصدر بالكامل دفعة واحدة ، ولكن على عدة أقساط (شرائح). يفتح البنك حد ائتمان بعد إبرام الاتفاقية ، والذي يشير إلى الحد الأقصى للمبلغ خط ائتمانوفترة صلاحيتها. القيود الرئيسية المرتبطة باستخدام حد الائتمان هي حد الإقراض وحد الدين.
خط ائتمانهي أداة قرض مريحة للغاية. لأنه يسمح لك بتلقي الأموال على مدى فترات طويلة من الزمن. يحتاج العديد من المقترضين في سياق أنشطتهم باستمرار إلى أموال إضافية مقترضة لفترة زمنية معينة ، ويمكن تلبية هذه الحاجة عن طريق فتح حد ائتمان. يسمح لك حد الائتمان أيضًا بتلقي عدة شرائح (مدفوعات) عند إبرام اتفاقية واحدة ، وهي ميزة واضحة على القرض العادي.
يمكن للمقترض أن يختار المصطلح الأكثر ملاءمة لنفسه خط ائتمان... وكذلك تحديد آجال الاستحقاق المؤقتة. تعتمد فترة الاستحقاق المؤقتة على فترة دوران أموال القرض ، وقد يقوم البنك في بعض الحالات بتمديد هذه الفترة. إذا كان الإقراض ينطوي على فترات استحقاق ثابتة ، فسيتم وضع جداول السداد المناسبة.
يمكن أن يكون السداد إما شهريًا أو ربع سنويًا ، أو في نهاية المدة ، وكذلك وفقًا لجدول زمني فردي ، مع مراعاة موسمية النشاط التجاري.
اقرأ أيضا: كيفية الحصول على أمر التنفيذ بقرار من محكمة التحكيم
عند الافتتاح خط ائتمانيتم إيلاء اهتمام كبير للمركز المالي للمقترض ، مما يؤثر بشكل مباشر على قدرة المقترض على سداد دين القرض في الوقت المحدد وبالكامل. عند حساب الحد الأقصى للقروض والمديونية ، تستخدم البنوك طرقًا مختلفة تساعد من خلالها في حساب المؤشرات المختلفة: معدل دوران الأصول ، وعوامل الإنتاج الموسمية ، وكذلك نسب حقوق الملكية.
لكن دراسة الوثائق المالية وغيرها يمكن في حالة خط ائتمانأن تكون أكثر تفصيلاً مما في حالة تقديم طلب للحصول على قرض عاجل مع خطط السداد القياسية.
يجب أن تعلم أنه في الامتثال الكامل للتشريعات المحددة في العقد خط ائتمانلا يحق للبنك تغيير الأسعار والتعريفات حتى نهاية العقد. لا يمكن احتساب الأسعار نفسها والعمولات الشهرية إلا على الشرائح التي تم أخذها بالفعل (وليس على المبلغ الإجمالي للحد). وعمولة لمرة واحدة فقط تشير على وجه التحديد إلى الحد الإجمالي. خط ائتمان.
خط ائتمانيمكن فتحها بالعملات الوطنية والأجنبية.
ومع ذلك ، إذا كانت جميع البنوك التي تقرض الهريفنيا تقريبًا تقدم خطوط ائتمان منفصلة بالدولار واليورو ، إذن خطوط ائتمان متعددة العملاتمع الحد الإجمالي للديون في إحدى العملات لم يتم العثور عليها عمليًا بعد.
يتعين على رواد الأعمال التقدم للحصول على قروض في كثير من الأحيان أكثر مما قد يتخيله الكثيرون. هذا ينطبق بشكل خاص على الشركات الصغيرة. لا يعني ذلك أن رجل الأعمال لديه القليل من المال. ليس من المربح وغير العملي سحب مبالغ كبيرة من التداول في وقت واحد لشراء شيء ما. لذلك اتضح أنه كلما تطورت الشركة بشكل مكثف ، زادت حاجتها إلى القروض. إصدارها طويل جدًا ويشكل إشكالية في معظم البنوك. من يريد أن يذهب إلى البنك عشر مرات في السنة ، يملأ المستندات ، وينتظر القرار؟ يمكن أن يكون أحد خيارات حل هذه المشكلة حد ائتماني مع حد للدين .
ما هو هذا الخط وماذا ، كما يقولون ، يتم تقديمه على الطاولة؟ إن خط الائتمان مع حد الدين ليس أكثر من حد ائتمان متجدد. أي أن البنك يصدر مبلغًا معينًا على أقساط - شرائح. في البداية ، يتم إضافة مبلغ المال إلى الحساب وفقًا للاتفاقية. علاوة على ذلك ، عندما يبدأ رجل الأعمال في استخدام المال ، ينخفض الرصيد وفقًا لذلك.
ومع ذلك ، عندما يتم سداد القرض ، يزيد رصيد الحد مرة أخرى. لنفترض أن البنك يصدر رجل أعمال خمسمائة ألف روبل. ينفقهم على احتياجات إنتاجه ، ولكن بعد فترة يسدد القرض - مائتي ألف روبل ، بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة. بعد هذا السداد ، يودع البنك مائتي ألف في حساب حد الائتمان. يمكن لرجل الأعمال استخدام هذا المال مرة أخرى.
وبالتالي ، كلما أسرع رائد الأعمال في رد الأموال التي أنفقها ، كلما حصل على قرض جديد في وقت مبكر. يعتبر الخط مع حد الدين جيدًا إذا احتاج صاحب المشروع بشكل دوري إلى الاقتراض لفترة قصيرة ، ومن ثم يمكنه بسهولة إعادة الأموال إلى البنك.
ما هي فوائد حد الائتمان المتجدد؟ المبلغ الذي يمكن إنفاقه في الفترة الحالية غير محدود ، على عكس الخط غير المتجدد ، حيث يصدر البنك شرائح على أقساط ، دون تقديم المبلغ بالكامل بموجب الاتفاقية في وقت واحد. على عكس القروض البسيطة للشركات الصغيرة ، يتم إصدار خط القروض مرة واحدة ، ونتيجة لذلك ، يستغرق وقتًا أقل لملء الأعمال الورقية وزيارة البنك.
بالطبع ، هناك أيضًا عيوب في خط الائتمان مع حد الدين. افترض أنه لن يكون لديه حبة عقلانية إذا لم يستطع المقترض أن يأخذ بشكل دوري ، بل يعطي أيضًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمرء أن يحسب مثل هذا العيب كما هو الحال مع جميع القروض - وهذا هو الدين الذي يجب عليك الخروج منه في أي حال.
خط ائتمانهذا منتج قرض بنكي ، وهو أحد أشكال الإقراض ، حيث لا يتم إصدار الأموال بموجب اتفاقية قرض مبرمة مع أحد البنوك بأمر لمرة واحدة ، ولكن في أجزاء ، حيث يحتاج المقترض إلى قرض أموال.
وفقًا للائحة بنك روسيا رقم 54-P بتاريخ 31 أغسطس 1998 " حول إجراءات توفير (إيداع) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وعائدها (السداد) »:
حد الائتمان - إبرام اتفاقية / اتفاقية ، على أساسها يكتسب العميل - المقترض الحق في استلام واستخدام الأموال لفترة محددة.
تنص اتفاقية القرض على ما يلي:
1. شروط القرض.
عادة من 6 أشهر إلى سنة.
2. حدود (أحجام) الإقراض.
أولئك. أقصى مبلغ ممكن من الديون بموجب هذه الاتفاقية. يتم تأسيسها ، كقاعدة عامة ، على أساس التحليل المالي للمقترض.
قد تنص اتفاقية حد الائتمان على الشروط التالية:
1 ... لا يتجاوز المبلغ الإجمالي للأموال المقدمة للمقترض بموجب حد الائتمان الحد الأقصى للمبلغ (الحد) المحدد في الاتفاقية. هذا هو ما يسمى ب حد ائتمان مع "حد صرف" أو حد ائتمان غير متجدد .
أبرم التعهد "أ" اتفاقية حد ائتمان مع البنك حد العددلمدة 6 أشهر لتشييد المباني الصناعية. بعد تحليل الوضع المالي للمقترض ، وضع البنك حدًا قدره 20 مليون روبل.
وهذا يعني أنه في غضون ستة أشهر ، يمكن للمؤسسة "أ" أن تختار تدريجياً 20 مليون روبل حسب الحاجة.
20.04 المحدد 4 مليون روبل للتسويات مع المورد رقم 1 في الوقت المحدد. رصيد الأموال التي سيتم استخدامها 16 مليون روبل.
21.05 المحدد 6 مليون روبل للتسويات مع المورد رقم 2 في الوقت المحدد. رصيد الأموال التي سيتم استخدامها هو 10 مليون روبل.
15.06 المحدد 2 مليون روبل للتسويات مع المقاولين في الوقت المحدد. رصيد الأموال التي سيتم استخدامها هو 8 مليون روبل.
20.07 افتدى 10 مليون روبل رصيد الأموال التي سيتم استخدامها هو نفس 8 ملايين روبل.
04.08 المحدد 4 مليون روبل للتسويات مع المورد رقم 3 في الوقت المحدد. رصيد الأموال التي سيتم استخدامها 4 ملايين روبل.
01.09 افتدى 5 مليون روبل رصيد الأموال المراد استخدامها هو نفسه 4 ملايين روبل.
30.09 المحدد 4 مليون روبل للتسوية النهائية مع المقاولين. لاستخدام رصيد أموال الائتمان 0 روبل. - حد الائتمان محدد بالكامل.
20.10 افتدى 5 مليون روبل - تسوية نهائية. تم إغلاق حد الائتمان.
كما يتضح من المثال ، في حالة سداد الديون خلال فترة الإقراض ، لا يتم استعادة الحد وسيظل رصيد الأموال التي لا يزال بإمكان المقترض الحصول عليها بموجب اتفاقية القرض هذه مساويًا دائمًا:
الذي ينص على استخدام الأموال ضمن الحد المقرر. يتم سداد الأموال وصرفها على مراحل - وتسمى هذه العمليات بالشريحة. كقاعدة عامة ، يتم تعيين جدول التدفقات المالية لحد الائتمان في الوضع الأكثر ملاءمة للمقترض. عندما يتم سداد الدين بالكامل ، يُعرض على المقترض إعادة فتح خط الائتمان ، غالبًا بشروط أكثر ملاءمة كجزء من الاتفاقية الجديدة.
يفترض خط الائتمان غير المتجدد استخدام الأموال ضمن حد معين. في هذه الحالة ، يتلقى المقترض الأموال في شريحة واحدة ويتعهد بسداد الدين في إطار زمني محدد مسبقًا. يتم تحديد تاريخ الاستحقاق من قبل عميل البنك ، ولكن يجب سداد الدين بالكامل دفعة واحدة.
حد ائتماني متجدد (متجدد). إنه يعني استخدام نظام إقراض مع الاستلام الدوري لمبالغ معينة من الأموال المقترضة ضمن الشروط والحدود التي وضعها البنك. يسمح بالسداد الجزئي والكامل. في إطار حد الائتمان المتجدد ، من الممكن اقتراض الأموال بترتيب متكرر.
اتفاقية فتح خط ائتمان هي وثيقة محددة من المعتاد فيها استخدام مفاهيم تدل على ميزات التعاون بين البنك والمقترض في إطار فتح خط ائتمان. بادئ ذي بدء ، نحن نتحدث عن قروض بحد معين ، عندما يقتصر حجم الأموال المصدرة على رقم معين.
في هذه الحالة ، لا يؤدي رد الأموال إلى زيادة الحد ، على التوالي ، نحن نتحدث عن حد ائتمان غير متجدد. هناك أيضًا مفهوم حد الدين ، والذي يضع حدًا للمبلغ الإجمالي المستحق. إذا تمكنت الشركة من إعادة جزء من الأموال المقترضة ، تتم استعادة مبلغ حد الائتمان المتاح. في هذه الحالة ، نحن نتعامل مع حد ائتمان من النوع المتجدد.
حد الائتمان هو نوع من التمويل طويل الأجل ، والذي ينص على فتح مشروع معين بشكل صارم. يوصى بإعداد خطة عمل مدروسة بعناية قبل التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني. من الناحية المثالية ، إذا كان مشروع ناجح صغير الحجم يعمل بالفعل على أساس الوثيقة المقدمة. بدون وثائق موثقة ، وبفضلها سيتمكن صاحب المشروع من إثبات الحاجة إلى الدخل والمصروفات من المستوى المحدد ، فإن توفير التمويل طويل الأجل ذي الطبيعة المستهدفة أمر مستحيل على هذا النحو. غالبًا ما يتم فتح خط ائتمان للدفع مقابل خدمات شركات معينة أو تجديد رأس المال العامل أو شراء سلع أو مواد أو مواد خام للإنتاج أو تمويل شراء المركبات أو شراء المعدات أو العقارات.
حد الائتمان للفرد في التفسير الحديث هو بطاقة بلاستيكية عادية ذات حد ائتماني متجدد عند سداد الدين. في حدود مبلغ معين ، تتوفر الأموال في أي وقت ، وتمتد فترة السداد على مدى فترة طويلة بما فيه الكفاية ، وهو الأمر الأكثر ملاءمة للمقترض.
من بين خطوط الائتمان للأفراد ، تحظى قروض بناء المساكن أو التعليم بشعبية كبيرة. نتيجة لتلقي شرائح فردية ، يكون المقترض قادرًا على تقليل النسبة المئوية للديون بشكل كبير.
معدل الفائدة هو أحد الشروط الرئيسية التي بموجبها تفتح البنوك التجارية خطوط ائتمان للكيانات القانونية ، والتي تحتاج الأخيرة من أجلها:
كقاعدة عامة ، يتم تحديد حجم سعر الفائدة على أساس فردي ، اعتمادًا على مستوى المخاطرة وطبيعة المؤسسة والمركز المالي للمقترض ومدة العقد ومبلغ القرض وعملته . يتراوح متوسط سعر الفائدة على خطوط الائتمان من 10 إلى 20٪. تحدد بعض البنوك التجارية عمولة لفتح حد ائتمان ، والتي نادراً ما تتجاوز 2٪ من المبلغ.
يشير خط الائتمان غير المتجدد إلى وضع حد معين لصرف الأموال التي يتم استلامها في شرائح منفصلة خلال فترة محددة مسبقًا ، وكذلك ضمن الحد الأقصى للمبلغ الثابت. يحق للمقترض استخدام القرض في وقت مناسب وفقًا للجدول الزمني المنصوص عليه في أحكام اتفاقية القرض. عند العمل مع حد ائتمان غير متجدد ، لا يؤثر سداد الديون على الزيادة في الحد المتاح.
يحدث الاقتراض وسداد الأموال بموجب خط ائتمان مفتوح بشكل صارم ضمن الحد المقرر. بغض النظر عن طبيعة السداد (كليًا أو جزئيًا) ، يجب سداد الالتزامات ضمن الإطار الزمني المحدد مسبقًا بموجب الاتفاقية الموقعة. يتم تحديد حجم الخط المفتوح ، كقاعدة عامة ، مسبقًا في مرحلة المفاوضات مع المقترض. نقطة البداية في تحديد الحد هي بيانات الميزانية العمومية للمقترض ، ولا سيما حجم رأس المال العامل لمؤسسته ، وكذلك المصادر التي تتشكل منها التدفقات المالية القادمة إلى المؤسسات.
نادراً ما يتم فتح خطوط الائتمان للشركات الصغيرة لفترات تقل عن ثلاثة أشهر أو أكثر من اثني عشر شهرًا. معدلات الفائدة حوالي 15٪. تحصل الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم على شروط أكثر ملاءمة في شكل معدل 10٪. يمكن للشركات الكبيرة أيضًا الاعتماد على شروط قرض أكثر مرونة وفترة سداد ديون ممتدة ، والتي قد تصل في بعض الحالات إلى عدة سنوات. لكن الاستثناءات الفردية تؤكد القواعد فقط. في كل حالة محددة ، يُطلب من موظفي البنك التأكد من سيولة الضمان ، والمستوى العالي من موثوقية المؤسسة والعوامل الأخرى التي تميز الشركة كمقترض موثوق به ومستقر.
يتم الاحتفاظ بالمحاسبة التحليلية لخطوط ائتمان الشركة في حسابات شخصية متخصصة. مستوى التفاصيل في سياق كل نشوة. تتم مطابقة المعاملات في حسابات الميزانية العمومية وفقًا لمبدأ الامتثال للاستحقاق الفعلي للأموال المستلمة. والأهم أن المواعيد النهائية للمخصصات المسجلة في المحاسبة تتزامن مع المواعيد النهائية المحددة في العقد. في بعض الحالات ، تتزامن مدة الإيداع الفعلي للشريحة مع الفترة الزمنية التي ينعكس خلالها الدين المستحق لحسابات الدرجة الثانية للمجموعة المتوازنة. في هذه الحالة ، يتم احتساب الشرائح من قبل المُقرض على نفس الحساب الشخصي من الترتيب الثاني لمجموعة الرصيد.
نصائح من Sravn.ru:هل تريد فتح خط ائتمان بشكل خاص لتلبية احتياجاتك الشخصية؟ توجه مباشرة إلى أقرب بنك تجاري واطلب بأعلى حد ممكن بشروط ميسرة. هل تمتلك مؤسسة تتطلب أموالاً إضافية لتطوير أو إطلاق مشروع مواز؟ ممتاز. في حالتك ، ستحتاج إلى خطة عمل معدة بعناية للحصول على حد ائتمان. ادعم هذه الحسابات بأمثلة على الأعمال الناجحة في الحياة الواقعية ومن المرجح أن يفتح لك البنك حد ائتمان بحد كافٍ.
خط الائتمان هو اتفاقية خاصة يتم وضعها وفقًا للقواعد واللوائح القانونية الأساسية. الأطراف هم المقترض والبنك. تقوم مؤسسة مصرفية ، على أساس هذه الوثيقة ، بتحويل الأموال إلى المقترض بمبلغ معين لفترة محددة ، ويمكنك استخدام الأموال عدة مرات دون إعادة توقيع الاتفاقية. يجب أن يعرف كل مقترض ما هو حد الائتمان ، وكذلك أنواعه وميزاته.
يمكن أن تكون خطوط الائتمان:
هذه الخدمة هي التزام مصرفي خاص ، وبموجبه تلتزم المؤسسة الممثلة بتزويد المقترض بالأموال المقترضة بشروط معينة. عند تنفيذ هذه العملية ، يفتح البنك حد ائتمان لعملائه. يتم توثيق الإجراء بمساعدة اتفاقية ، ويتم تحديد المبلغ المطلوب من قبل المقترض بالتأكيد ، ويجب أن يتناسب مع الحد المتفق عليه مسبقًا.
بالنسبة للعملاء ، يعتبر هذا القرض بسيطًا ومربحًا ، وكذلك بالنسبة للبنك. يمثل الخط فرصة للمقترض لتلقي من البنك في وقت معين الأموال اللازمة في الحساب. لمثل هذا القرض ، إما أنه لا يوجد دفع على الإطلاق ، أو أنه غير مهم.
الفروق بين القرض والعروض الأخرى للبنك هي:
الخط الأكثر استخدامًا هو من قبل رجال الأعمال الذين يطلبون بشكل دوري مبالغ صغيرة من الأموال المقترضة لتطوير الأعمال التجارية أو الحفاظ عليها. بالإضافة إلى ذلك ، يصبح الأفراد الذين يمتلكون بطاقات ائتمان عملاء. يتمتعون بفترة خالية من الفوائد ، وإذا لم ينتهكوا الشروط ، فلن يدفعوا أي أموال لاستخدام الأموال المقترضة.
لخط الائتمان المتجدد مزايا معينة ، بسبب الطلب عليه بين الأفراد وبين مختلف الشركات.
الإيجابيات تشمل:
لفتح الخط ، يضع البنك شروطًا معينة ، وعادة ما تكون فردية لكل عميل. إن المطلب المتساوي لجميع البنوك هو ملاءة عالية وثابتة للمقترض ، حتى يتمكن من تحمل جميع أعباء الائتمان. كلما كان المركز المالي للعميل المحتمل أفضل ، زاد احتمال قيام البنك بفتح حد ائتماني متجدد بشروط مواتية له. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنك واثق من موثوقية وملاءة المقترض ، وبالتالي فإن مخاطر عدم السداد ضئيلة. يتيح هذا الوضع تحديد سعر فائدة منخفض له وتقديم شروط فريدة وجذابة أخرى للتعاون الدائم.
إذا كانت المنظمة تعمل كعميل ، فيجب أن تكون موثوقة وطويلة الأداء وتتمتع بوضع مالي مستقر. تختلف المدة التي يتم فيها فتح خط ائتمان في الدول الغربية من 3 أشهر إلى 5 سنوات. عادة ما تقدمه البنوك الروسية لمدة عام واحد.
يمكن أن يكون حجم الخط مختلفًا ، ويتم حسابه اعتمادًا على المؤشرات المالية المختلفة للشركة أو الأرباح الرسمية لشخص عادي.
إذا كان المقترض شركة ، فعادة ما يتم توفير حد الائتمان المتجدد طوال مدة معاملة كبيرة وكبيرة. يُسمح أيضًا بتحديد فترة زمنية ثابتة ومحددة مسبقًا لهذا الغرض.
يعد استخدام عرض البنك هذا مناسبًا للمقترض ، مما يوفر الوقت والتكاليف اللازمة للحصول على قرض منتظم. يمكن لأي شخص في أي وقت أن يتلقى المبلغ المطلوب من المال دون إجراءات غير ضرورية.
يعمل البنك فقط مع المقترضين الذين تم التحقق منهم ، ومع ذلك ، لا يمكن للمؤسسة التنبؤ بالتغيرات في السوق ، وبالتالي ، فإن المواقف ليست غير شائعة عندما يصبح العملاء مفلسين أو ببساطة يفقدون ملاءتهم ، وبالتالي لا يمكنهم التعامل مع المدفوعات.
يمكن أن يكون حد الائتمان المتجدد من الأنواع التالية:
وبالتالي ، يعتبر كل نوع من أنواع الخطوط فريدًا ، لذلك يحدد المقترض بشكل مستقل الخيار المناسب لنفسه.
خطوط الائتمان الدوارة هي خيارات إقراض ملائمة لأي مقترض وبنك. بدأت البنوك الروسية في استخدام هذا العرض مؤخرًا نسبيًا ، ولا يتم تقديم مثل هذه القروض بالروبل فحسب ، ولكن أيضًا بعملات أخرى قابلة للتحويل بحرية.
يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض على أساس فردي لكل مقترض ، حيث يتم بالتأكيد دراسة دخله وتاريخه الائتماني وحالة الشركة والمعايير الأخرى ، مما يجعل من الممكن تحديد موثوقية العميل ومسؤوليته وملاءته. يتم توفير كل من أسعار الفائدة المتغيرة والثابتة. قد يكون هناك موقف عندما يتم تطبيق مخطط خاص بنسب مئوية معينة لكل معاملة فردية.
وبالتالي ، تعتبر خطوط الائتمان طريقة إقراض مثيرة للاهتمام وغير مألوفة ، ولها مزايا عديدة. من الصعب جدًا على الشركات الحصول عليها ، حيث يجب على المقترض بالتأكيد إقامة علاقة ثقة مع البنك. لكن المؤسسات المالية تصدر بطاقات ائتمان للأفراد دون مشاكل غير ضرورية ، وغالبًا ما تكون هناك حاجة إلى عدد قليل من المستندات لهذا الغرض.
من المؤكد أن الجميع على دراية بمثل هذه العبارة مثل خط ائتمان. لكن لا يجب أن تساوي هذا المفهوم بالقروض ، لأن هناك فرقًا كبيرًا بين هذه المفاهيم. دعونا نفكر في ماهية خط الائتمان ، وما أنواعه الموجودة للأفراد والكيانات القانونية.
لذا ، فإن حد الائتمان هو حق المقترض في استخدام الأموال المقترضة من البنك في فترة زمنية محددة وبمبلغ محدد. بمعنى آخر ، هذا حساب ائتماني مفتوح مع أحد البنوك ، يمكن للمستخدم من خلاله سحب الأموال بالكامل أو حسب الحاجة. يتم تحديد الحد الأقصى للمبلغ من قبل المقرض على حدة لكل عميل.
من الواضح أن خط الائتمان له عدة اختلافات عن القرض العادي. أولاً ، يمكن صرف الأموال تدريجياً ، أو عدم استخدامها على الإطلاق ، ثم لن يتم تحصيل أي فائدة مقابل استخدامها. ثانيًا ، يتم تحصيل الفائدة فقط بعد استخدام جزء من المبلغ ، وهي على هذا الجزء وليس على المبلغ بالكامل.
يمكن لكل من الكيان القانوني والفرد فتح حد ائتمان.يقدم البنك الأموال على أساس اتفاق. يجب أن يكون لحد الائتمان الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للمقترض أن يستخدم القرض في حدوده.
وتجدر الإشارة إلى أن طريقة إصدار النقد هذه تقارن بشكل إيجابي مع القرض لأن العميل الذي يحتاج بانتظام إلى تمويل إضافي يمكنه استخدام الأموال المقترضة ، بينما يكفي إبرام اتفاقية واحدة فقط مع المُقرض. في الأساس ، تعد هذه الخدمة أكثر إثارة للاهتمام للكيانات القانونية ، لكن البنك يختار أيضًا برنامج قروض لهم بشكل فردي.
حد ائتماني متجدد وغير متجدد
في هذه الحالة ، يحدد البنك الحد الأقصى وسعر الفائدة. هنا تلعب الملاءة المالية وتحليل التدفقات المالية للعميل دورًا رئيسيًا. بكلمات بسيطة ، يدرس المُقرض مقدار أرباح العميل ، بغض النظر عن الفرد أو الكيان القانوني.
تتراوح شروط اتفاقية حد الائتمان لكيان قانوني من 3 أشهر إلى سنة واحدة.في حالات استثنائية ، يمكن أن تصل مدة القرض إلى عدة سنوات ، ولكن هذا متاح فقط للشركات الكبيرة والمقترضين المعتمدين. بالمناسبة ، هنا يمكن للبنك أن يطلب الممتلكات السائلة كضمان للضمانات.
يتم تحديد سعر الفائدة لكل مقترض على حدة ، عند تسجيل حد ائتمان قصير الأجل ، لمدة تصل إلى عام واحد ، من 10 إلى 15٪ سنويًا. هنا يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتًا ، أي أنها نسبة صالحة طوال الفترة بأكملها ، وتتحرك ، وتتكون من جزء ثابت وهذا الجزء يمكن أن يختلف اعتمادًا على مستوى مخاطر المشروع وعوامل أخرى .
حد ائتمان الأفراد هو بطاقة ائتمان. إذا كنت ترغب في استخدام طريقة الإقراض هذه ، فأنت تحتاج فقط إلى إصدار بطاقة في أي بنك.
في الوقت الحالي ، تقدم البنوك عدة أنواع من هذا المنتج. يختلف كل منهم بشكل كبير من حيث استلام وعودة النقد. دعنا نفكر في جميع أنواع خطوط الائتمان بمزيد من التفصيل.
حد الائتمان غير المتجدد هو برنامج مصرفي ، يمكن للمقترض بموجبه صرف الأموال من حساب الائتمان على أقساط (شرائح) ضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. بكلمات بسيطة ، يفتح البنك حد ائتمان للعميل ، يمكنه سحب الأموال من الحساب لفترة معينة وإعادتها للبنك على أجزاء مع الفائدة وفقًا للجدول الزمني ، بينما لا يمكنه استخدام الأموال المقترضة مرة أخرى. عندما يتم سداد الدين بالكامل ، ينتهي العقد.
أنواع خطوط الائتمان
يفترض حد الائتمان مع حد الصرف إصدار النقد للمقترض على شرائح ، أي في أجزاء خلال الفترة المحددة في الاتفاقية. يتم تقديم هذا النوع من الإقراض بشكل أساسي للكيانات القانونية ، ويتم مقارنته بشكل إيجابي بالقرض من حيث أن صاحب المشروع لديه الفرصة لتلقي الأموال على أجزاء ، على سبيل المثال ، لدفع ثمن التوريدات التي تأتي في مجموعات صغيرة.
لخط الائتمان غير المتجدد خصائصه الخاصة ، بعبارات بسيطة هو قرض مقسم إلى عدة أجزاء ، وعادة ما يتم إصداره لتنفيذ معاملة تجارية لمؤسسة ما. يتم إبرام العقد بعد توفير حزمة قياسية من المستندات ، وتشمل هذه المستندات وبيانات المقترض عن شركته. إذا تمت الموافقة على القرض ، بقرار من البنك ، يقوم المقرض بفتح حساب قرض للمقترض بمبلغ معين من المال. علاوة على ذلك ، يمكن للمقترض استخدام هذه الأموال حسب الحاجة ، ولا يحتاج إلى التقدم إلى البنك في كل مرة للحصول على قرض.
اعتمادًا على شروط الاتفاقية ، يمكنك تلقي النقد من حساب القرض إما في أي وقت مناسب بالمبلغ المطلوب ، أو في التواريخ المحددة في الاتفاقية بحد معين.
دخلت الشركة "ن" في اتفاقية مع البنوك "ب" لفتح حد ائتمان بمبلغ 500 ألف روبل روسي. قام بسحب الأموال من حساب القرض على ثلاث دفعات: الأولى - 250 ألف روبل ، والثانية - 150 ألف روبل ، والثالثة - 100 ألف روبل. أي ، بعد استنفاد الحد بالكامل من قبل المقترضين ، يعيد الدين إلى المُقرض مع الفائدة ، ويتم إغلاق خط الائتمان الخاص به.
الدائر ، أو بعبارة أخرى ، حد الائتمان مع حد الدين هو منتج مصرفي يسمح للمقترض باستخدام الأموال المقترضة لفترة معينة بالمبلغ الذي تحدده الاتفاقية ، بينما يسدد المقترض الدين ، جزء من يتم إرجاع الأموال ، أي الدفع مطروحًا منه الفائدة ، إلى حساب ائتمان يمكنه استخدامه مرة أخرى.
الأفراد على دراية بخط ائتمان متجدد - وهي بطاقة ائتمان عادية... أي أن البنك يزود العميل بحساب قرض يمكنه من خلاله إنفاق الأموال. يتم إرجاع الأموال المقترضة إلى البنك على شكل دفعات شهرية ، ويتم إرجاع بعضها إلى حساب القرض.
يعتبر حد ائتمان الكيانات القانونية ، بطريقة أخرى يسمى الدائر ، منتجًا مصرفيًا ميسور التكلفة. يتم استخدامه بشكل أساسي من قبل تلك الشركات التي تحتاج بشكل دوري إلى جذب رأس المال العامل إلى رؤوس أموالها. إذا كان حد الائتمان غير المتجدد يسمح لك باستخدام أموال البنك فقط لفترة زمنية معينة ضمن الحد المحدد ، فإن حد الائتمان المتجدد يسمح بإعادة استخدام الأموال بعد العودة الكاملة أو الجزئية للدين إلى الدائن.
تم فتح حد ائتمان متجدد للمؤسسة N من قبل البنك B بحد دين يبلغ 500 ألف روبل روسي. استفاد المقترض من الشريحة الأولى وسحب 300 ألف روبل من حساب القرض ، أعيد 200 ألف منها. أي 400 ألف روبل متوفرة في حساب القرض الخاص به. هذه ، بالطبع ، قيم غير دقيقة وهي لأغراض التوضيح فقط.
يرجى ملاحظة أنه يمكن للمقترض إعادة الأموال إلى حساب القرض بالكامل أو دفعة واحدة ضمن الشروط المنصوص عليها في العقد.
هنا من المستحيل أن نقول بشكل لا لبس فيه كيف يتم إرجاع القرض بالضبط ، لأنه يعتمد فقط على شروط العقد. هناك العديد من الخيارات ، على سبيل المثال ، مع بطاقة الائتمان - يدفع المقترض 5-10٪ من نفقاته شهريًا في الوقت المحدد. بالنسبة للكيانات القانونية ، يمكن تعيين إجراء الإرجاع بشكل مختلف ، على سبيل المثال ، المبلغ الكامل مع الفائدة ، عند انتهاء اتفاقية القرض. أو سيتم خصم المبلغ من الحساب الجاري لصاحب المشروع لصالح الدائن في تاريخ معين ، على سبيل المثال ، في اليوم الأخير من الشهر.
بالمناسبة ، قد يأتي حد الائتمان مع تكاليف إضافية للمقترض. على سبيل المثال ، قد يفرض البنك عمولة إضافية لسحب الأموال أو الاحتفاظ بالأموال ، عندما تكون هناك حاجة إلى مبلغ كبير ، فمن الأفضل الاحتفاظ بالمال مقدمًا ، لأنه في وقت الاتصال بالمقرض قد لا يكون لديه المبلغ المطلوب. ولكن بالنسبة لكل عميل ، يتم تحديد حد ائتمان على أساس فردي.
تتشابه هذه المنتجات مع بعضها البعض - يمكن للمقترض استخدام أموال البنك لفترة معينة دون اتفاقية إضافية ، أي يكفي توقيع اتفاقية واحدة وسحب المبالغ المطلوبة من حساب القرض خلال مدة الاتفاقية. يتم فتح أي حد ائتمان للعميل على أساس تجاري ، أي أن المقترض يتعهد بدفع فائدة على القرض ، بغض النظر عن الخط المفتوح له.
ميزة حد الائتمان المتجدد في Rosselkhozbank
ولكن هناك أيضًا فرق كبير هنا ، فخط الائتمان غير المتجدد هو مبلغ ثابت سيتم إصداره ، وتحتوي الاتفاقية على الموعد النهائي للقرض. يسمح خط الائتمان المتجدد للمقترض باستخدام الأموال المقترضة مرة أخرى حيث يتم سداد المبلغ الأصلي والفائدة.
الميزة الرئيسية لطريقة الإقراض هذه هي أن المقترض لا يحتاج إلى الذهاب إلى البنك في كل مرة ، وجمع المستندات والتقدم بطلب للحصول على قرض ، يكفي القيام بذلك مرة واحدة ، ثم استخدام المال عند الحاجة. بالطبع ، بالنسبة لأصحاب المشاريع ، يعد هذا المصدر مصدرًا مناسبًا لتمويل الأعمال ، وذلك بفضل فتح خط ائتمان ، ولديه دائمًا "وسادة مالية". بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم احتساب الفائدة على القرض على الجزء غير المستخدم من المبلغ.
ومن المزايا الأخرى لطريقة الإقراض هذه أنها أقل تكلفة بالنسبة للمقترض. أولاً ، يدفع فائدة فقط على الأموال التي استخدمها. ثانيًا ، مدة العقد قصيرة نوعًا ما ، وبالتالي ، يوفر المقترض أيضًا الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن البنك مستعد دائمًا لتقديم شروط إقراض أكثر ولاءً للعملاء الموثوق بهم والموثوق بهم.
الآن حول العيوب ، عادة في الاتفاق مع المقرض ، يشار إلى المبلغ الذي سيتم إصداره نقدًا والشروط. أي على الرغم من حقيقة أن المبلغ الموجود في حساب القرض كبير بما يكفي ، لا يمكن للمقترض استخدام سوى مبلغ محدود من الأموال في المرة الواحدة. وهذه ليست جميع القيود المفروضة على المقترض ، فعادة ما يكون هناك عدد قليل منها في الاتفاقية مع البنك. بالمناسبة ، في معظم الحالات ، حتى بالنسبة للكيانات القانونية ذات معدل دوران مرتفع للأموال ، يطلب البنك ضمانات للقرض ، وهو عقار.
وبالتالي ، تعد طريقة الإقراض هذه بديلاً ممتازًا للكيانات القانونية للقرض العادي. بالنسبة للأفراد ، سيكون هذا العرض غير ذي صلة ، باستثناء بطاقة الائتمان بالطبع. في الوقت الحالي ، يستخدم العديد من رواد الأعمال هذا المنتج المصرفي لتطوير الأعمال. البنوك فقط على استعداد لإقراض مؤسسة أثبتت وجودها بالفعل في السوق ، أي أن هناك متطلبات صارمة للمقترض.
