12.09.19 155 073 187
وفقا لعلماء الاجتماع، فإن 39٪ فقط من السكان الروس على استعداد لشراء شقة برهن عقاري.
آنا دوكوتشيفا
لقد تابعت المناقشة
ومع ذلك، في عام 2018، أصدرت البنوك عددًا قياسيًا من قروض الرهن العقاري بقيمة تزيد على تريليون روبل. اقترحنا على القراء: الحصول على شقتهم الخاصة أو العيش في شقة مستأجرة. في أي الحالات يكون من المنطقي الحصول على قرض عقاري ولماذا لم تعد الحجة "لكن الخاصة بك" مقنعة جدًا - في العدد الجديد من عمود "الإيجابيات والسلبيات".
بوليناخائف من عدم الاستقرار
تخيل: الأزمة، الفصل، تخفيض الراتب، المرض. كل هذا أسهل في تحمله عندما يكون لديك منزلك الخاص. بالطبع، أنا أؤيد دفع الرهن العقاري والعيش في منزلي. على الأقل حتى التقاعد. لا يزال بإمكانك كسب المال بطريقة أو بأخرى مقابل الطعام، لكن الإيجار أكثر صعوبة: هناك خطر البقاء في الشارع دون أي أموال على الإطلاق.
إن الشعور بأنك لست في منزل شخص آخر يستحق الكثير: لن يطردوك، ولن يخبروك أنه لا يمكنك إحضار الأطفال أو الحيوانات، ولن يمنعوك من إحضار الأصدقاء، أو التحرك الأثاث، أو حتى قيادة المسامير. علاوة على ذلك، يمكن تركها للأطفال كرأس مال أولي.
ليونا كراسوتسكاياغير مستعد لرعاية المطورين
لسبب ما، لا يفهم الكثير من الناس أنه على الرغم من قيامهم بسداد الرهن العقاري لمنزلهم، إلا أنه ليس ملكهم حقًا. تصبح الشقة ملكك عند سداد جميع الدفعات بالكامل، وليس وقت توقيع العقد. وكل هذه السنوات الـ 15-20 التي تمنح فيها أموالك لنفس الأشخاص "الغرباء" تمامًا، بينما تكون في عبء البنك وليس في ممتلكاتك.
ولكن لسبب ما، يعتبر إعطاء الأموال لبنك شخص آخر أكثر قبولا من الدفع لمواطنك الذي يعيد هذه الأموال إلى اقتصادنا. وهذا يعني أن إطعام بنية القلة أسهل من الناحية النفسية بالنسبة للكثيرين من إطعام "جارهم". هذه العقلية غير مفهومة تماما بالنسبة لي.
أندريه بلوتنيكوفيثق في البنك أكثر من أصحاب الشقق
عندما ينتهي الرهن العقاري، تصبح مساحة المعيشة مملوكة بالكامل. يمكن للمقيمين في شقة مرهونة تحسين الظروف دون موافقة البنك (باستثناء الإصلاحات الرئيسية). إذا قمت بالدفع في الوقت المحدد، يمكنك تجنب جميع أنواع الغرامات والعقوبات. توفر بعض البنوك الفرصة لإعادة هيكلة أو إعادة تمويل القرض، مما يساعد على تخفيف العبء المالي.
في حالة الإيجارات، فإن مثل هذه البرامج لا تعمل عمليا. في شقة مستأجرة، من المستحيل فعل أي شيء دون موافقة أصحابها. وحتى لو استثمرت الأموال في ممتلكاتهم، فليست حقيقة أنهم سيخفضون الإيجار. الملاك ليسوا مهتمين جدًا بتحسين الظروف المعيشية.
الكسندر بروكودينيريد من الحياة أكثر من "المنزل - الطريق - العمل - الطريق - المنزل"
إذا كانت ميزانية السكن تبلغ 15000 روبل فقط، فإن الرهن العقاري لمدة 30 عامًا في عش النمل بالقرب من موسكو في وسط الحقل أفضل من استئجار غرفة مدمرة من أفراد مشكوك فيهم مع جيران مدمنين على الكحول. ولكن عندما يكون لديك ما لا يقل عن 35.000 إلى 40.000 روبل للسكن، فلديك بالفعل خيار: استئجار شقة مريحة في منطقة جيدة بالقرب من المترو أفضل لنوعية الحياة من الحصول على رهن عقاري في منطقة نائية أو في المدينة. منطقة موسكو لنفس المال .
لا أحتاج إلى شقة في منطقة موسكو، والسكن في موسكو، الذي تم الحصول عليه على الرهن العقاري، لا يتناسب مع ميزانيتي الحالية. لا أريد أن أقضي نصف حياتي في القطارات أو في السيارة وسط الاختناقات المرورية. لدي أشياء أخرى أكثر أهمية للقيام بها. وأنا على استعداد للدفع مقابل عيش حياة أكثر تنوعًا وإشباعًا من "المنزل - الطريق - العمل - الطريق - المنزل".
كونستانتين سوفييفالاستعداد للشيخوخة مقدما
مبلغ دفع الرهن العقاري ثابت، ولكن الإيجار في ازدياد مستمر. كم انخفضت قيمة الروبل على مدى السنوات العشر الماضية؟ هل كان من الصعب سداد قسط رهن عقاري بقيمة 30 ألفًا إذن؟ و الأن؟
تعد استراتيجية الإيجار و"الإيجار، لا تملك" عادلة في سن النشاط. ولكن هل ستتمكن من الحفاظ على مستوى دخلك بعد 50 عامًا، بل وأكثر من ذلك عند التقاعد؟ منزلك الخاص هو برنامج تقاعد شخصي. مهما حدث، في المدن التي يزيد عدد سكانها عن مليون شخص، يمكنك بسهولة استئجار شقة والانتقال إلى داشا أو حتى سكن للإيجار أرخص. لذلك أنا مع الملكية والرسملة.
دينيس سوفرامشييستأجر شقة مع طفل وقطة دون أي مشاكل
سيتكلف استئجار شقة في مدينتي من 6000 إلى 10000 روبل شهريًا، بالإضافة إلى المرافق من 2500. الرهن العقاري - من 25000 روبل شهريًا لمدة 20 عامًا تقريبًا. هل هذا منطقي؟ لدي الأثاث والأجهزة المنزلية الخاصة بي. لم يصبح هذا مشكلة أبدًا. شيء يباع، شيء يشترى حسب الظروف.
تنص جميع اتفاقيات الإيجار الخاصة بي على دفع تعويضات عن تصرفات قطتي وطفلي، لكن لم يقدم أحد أي مطالبات ضدي. أقوم بإجراء إصلاحات طفيفة بنفسي، وليس لدى الملاك أي أسئلة حول دفع ثمن الأشياء الأكثر تكلفة. حتى عندما غيروا الباب الأمامي، أضفت بضعة آلاف إلى 15 للمالك، حتى أتمكن أنا نفسي من العيش بسلام أكبر.
ساشا أوتكينالا يريد أن يدفع ثمن الإصلاحات ذات الجودة الأوروبية التي يقوم بها الآخرون والمعاناة
لقد استأجرت لفترة طويلة، ودائما غرفة لشخصين، لأن راتبي لم يسمح لي باستئجار شقة في شارع البطريرك. لماذا تكسب المزيد لإنفاق كل ذلك على السكن المستأجر؟ لقد رأيت مثل هذه التخصصات: اليوم يستأجرون شقة، وغدا يستأجرون غرفة في بودولسك، لأن لديهم اليوم 40 ألف روبل لدفع ثمن إصلاحات الآخرين، وغدا لا يوجد شيء.
في البداية، عاشت حتى مع المالكين، ولكن بعد ذلك انتقلت إلى شقة مشتركة، حيث يتمتع الجميع بحقوق متساوية على الأقل. لقد سئمت جدًا من الشقق المستأجرة. أي خطوة تشبه عشرة حرائق: ادفع لسمسار عقارات، ادفع مقابل هذه الخطوة، تعتاد على المنطقة الجديدة، استكشف طريقًا جديدًا للعمل والنقل والمحلات التجارية. هذا ليس بالنسبة لي على الإطلاق. فكرت: إما العودة إلى المنزل أو اتخاذ قرار بشأن السكن.
مكسيم بويكوقيم الحرية
لنأخذ كمثال مبنى جديد في سانت بطرسبرغ في منطقة مترو زفيزدنايا. تبلغ تكلفة الاستوديو الذي تبلغ مساحته 28 مترًا مربعًا بدون تشطيب 2600000 روبل، مع رهن عقاري يبدأ من 7.4٪ سنويًا (يتم إقراضه من قبل البنك التابع للمطور). يمكن استئجار نفس الاستوديو في نفس المنطقة مقابل 20000 روبل (بالإضافة إلى المرافق 3000-4000).
إذا كان بإمكانك دفع 40 ألف روبل شهريًا، فمن المربح الإيجار، ودفع 20 ألفًا للإيجار وتوفير 20 ألفًا مقابل وديعة أساسية قابلة للتجديد على الأقل بنسبة 6٪. في هذه الحالة، مع الأخذ بعين الاعتبار الفائدة المركبة، فإن رأس المال المتراكم بعد 10 سنوات سيكون 3294000 روبل. ستوفر أيضًا أموالًا مقابل الدفعات المقدمة والتجديدات - والتي يمكن تخصيصها بشكل منفصل لحالات الطوارئ. لذلك ستعيش لمدة 10 سنوات بدون نير ائتماني، كشخص حر ومفكر حر، ستتمكن من العيش والعمل في مناطق ومدن وحتى دول مختلفة. يمكن إنفاق الوقت الذي ستستغرقه للوصول إلى سكن الرهن العقاري على التطوير الذاتي، حيث يمكنك دائمًا استئجار شقة بالقرب من العمل.
يدعي الكثير من الناس أنه يجب عليهم سداد رهنهم العقاري مبكرًا. إذا كنت تستطيع تحمل تكاليفها، فمن الأفضل استئجار شقة لمدة ثلاث أو أربع سنوات وشراء شقة بأموالك المدخرة. الفرق بين وجود بضعة ملايين في حسابك وديون تبلغ عدة ملايين هو فرق هائل.
لا يمكنك الحصول على قرض عقاري إلا إذا كان مبلغ الدفعة الشهرية هو الحد الأقصى الذي يمكنك تحمله، وبالتأكيد لا تخطط لسداد أقساط مبكرة. نعم، إنه أمر محفوف بالمخاطر، لكن رجلنا ليس غريباً عليه: فالروس لا يحبون الهدوء والحكمة. كل شيء أو لا شيء.
نيكولاي ايفانوفيستثمر في العقارات
يعد الاستئجار أكثر فائدة من الناحية المالية من الشراء والامتلاك والصيانة. ولكن كل هذا في الوقت الحالي: بينما أنت شاب، في الطلب ولديك دخل جيد. في هذه الحالة، تستأجر شقة وتعيش، دون حرمان نفسك من أي شيء، دون إنفاق كل قرش. ولكننا لسنا في ألمانيا، بل في روسيا، وهذا يوضح كل شيء.
العديد من أصدقائي الذين أتوا من المناطق النائية عاشوا بهدوء في شقة مستأجرة. لكن الآن أولئك الذين لم يتمكنوا من الحصول على سكن خاص بهم وفقدوا وظائفهم عادوا إلى أكواخهم القديمة البائسة.
لقد اشتريت بنفسي عددًا لا بأس به من الشقق ولست نادمًا على ذلك على الإطلاق. نعم، قد لا يكون الأمر مربحًا بالكامل، ولكن عندما يقفز سعر الصرف، تصبح العقارات أداة أكثر موثوقية على المدى الطويل. هذه حماية من التضخم المفرط، ومن القوانين الجديدة، والتي بموجبها قد يتم حظر أموالك مرة أو مرتين في أي موقف أو حتى مصادرتها. علاوة على ذلك، فإن تكلفة الشقة في أي وقت تعادل تكلفة المعيشة وتكاليف العمالة لاقتنائها.
اخترت العقارات لنفسي. في النهاية، يمكنك بيع الشقق التي اشتريتها عند التقاعد والعيش من أجل متعتك الخاصة.
رومان لوفسكييفضل الاستثمار في مشاريع أكثر ربحية
لقد بعت شقتي المكونة من غرفتين في منزل خشبي عمره 14 عامًا في قازان مقابل 3.5 مليون روبل. نظرًا لحقيقة أن المنزل كان يتدهور، فقد فقد قيمته فقط، وكان من الضروري على الأقل دفع الإيجار مقابله. حولت هذه الأموال إلى عملة (تنمو دائمًا على المدى الطويل) وبالتالي استبدلت التزامًا بأصل متنامٍ.
بفضل هذا التبييت، أستأجر مسكنا في منزل النخبة، وهو في حد ذاته أغلى مرتين من شقتي المكونة من غرفتين. رأس المال من الشقة المباعة ينمو، والأرباح لا تغطي تكلفة الإيجار فحسب، بل تعطيني دخلاً إضافيًا أيضًا.
كثير من الناس لا يأخذون في الاعتبار التنقل حتى داخل مدينتهم، ناهيك عن جميع أنحاء البلاد. والآن أستأجر شقة في منطقة جيدة بالقرب من مدرسة ابنتي وليس بعيداً عن عملي. يبلغ الإيجار حوالي 50% من دفعة الرهن العقاري إذا قمت بشراء شقة في نفس المنطقة، مما يحافظ على مستوى معيشتك. دعونا نتخيل أنه في غضون عامين سيكون لدي وظيفة في جزء آخر من المدينة، وسوف تتخرج ابنتي من المدرسة وتذهب إلى الكلية. لماذا أحتاج إلى صعوبات في النقل إذا كان بإمكاني الانتقال بسهولة مرة أخرى إلى شقة جيدة، ولكن في منطقة مختلفة وعدم إضاعة الوقت على الطريق؟
لقد انتقلت مع ابنتي سبع مرات بالفعل، ووجدنا دائمًا مضيفين مناسبين. نحن نعيش مع قطة، ونبحث دائمًا عن خيارات حتى لا يمانع أصحاب العقارات. أنا أبحث عن كل شيء بنفسي، دون سماسرة العقارات. بالنسبة لابنتي، يعتبر الانتقال دائمًا مغامرة وليس ضغطًا. ليست هناك حاجة للاختباء خلف الأطفال: إذا كان الوالدان ينظران إلى كل شيء بشكل طبيعي، فسوف يتفاعل الطفل معه بهدوء.
أنا لست ضد شقة مع الرهن العقاري كمنزلي الوحيد، ولكن لا يزال ليس في مثل هذه الظروف الجهنمية. وأعتقد أن هذا لابد أن يكون حساباً سليماً ورصيناً يأخذ في الاعتبار أسوأ الخيارات، وليس نوعاً من المشاعر العاطفية "ولكن من المحتمل أن أكون أنا".
نيكولاي يازوفلست مستعدًا بعد لربط حياتي بموقع واحد
المكان الذي تعيش فيه ليس مشروعا تجاريا، لأن الشيء الرئيسي هو أن تكون مرتاحا. الشيء الجيد في منزلك هو أنك تخلق الراحة فيه بنفسك. لا توجد مشاكل في التسجيل، يمكنك المشاركة بشكل كامل في حياة المنزل بأكمله وتحسين المنطقة المحيطة. علاوة على ذلك، من المعتاد في مجتمعنا أن يسعى الفرد لامتلاك منزل خاص به، وبالتالي فإن الوضع الاجتماعي لصاحب العقار أعلى من وضع المستأجر.
استأجرنا أنا وزوجتي شقة لمدة خمس سنوات، ثم انتقلنا إلى شقة من غرفة واحدة، تم شراؤها برهن عقاري تفضيلي من صاحب العمل. لقد أنجبنا طفلين وأنفقنا رأس مال الأمومة لسداد الرهن العقاري. عشنا في الشقة لمدة سبع سنوات حتى بدأت تبدو ضيقة. ونتيجة لذلك، قمنا بتأجيره واستأجرنا مسكنًا بالقرب من المدرسة التي أرسلنا فيها ابننا الأكبر. وبعد عام انتقلنا بسبب عدم كفاية الجيران. الآن الإيجار هو 5000 روبل أكثر مما نحصل عليه من استئجار شقتنا.
إذا كنت شابًا، وحيدًا أو متزوجًا بدون أطفال، ولم تقرر بعد مكانًا في الحياة، فلا يتعين عليك التسرع في شراء شقة. خاصة مع الرهن العقاري ودون أي دعم من صاحب العمل أو الدولة. لكن إذا كنت مرتاحاً في هذه المدينة، وظهرت الارتباطات على شكل رياض أطفال ومدارس، فمن الأفضل أن تحصل على منزلك الخاص وتبني حوله حياة مريحة وأسلوب حياة وهوايات وعادات.
آخر تحديث: 05-02-2020
فيما يتعلق بالأزمات، ثم في الصورة أدناه يمكنك رؤية التغير في سعر صرف الدولار من عام 1998 إلى بداية عام 2019.
أعتقد أنه لا داعي للكتابة عن عامي 1998 و2014 (أغسطس 2008 – الصراع العسكري مع جورجيا). صحيح أنه في عام 1998 لم يكن لدى السكان أي أموال تقريبًا، ولكن في مواجهة الصدمات الجديدة تراكمت لديهم بعض الدهون وتحملوا كل شيء بشكل أسهل.
هذا عن ذلكأن الأزمات تحدث بانتظام يحسد عليه. مرة واحدة كل 5-10-15 سنة، ولكن تأتي الأوقات الصعبة. إن تعليق حياتك بسبب هذا هو ببساطة أمر غبي.
وبدلا من ذلك، فمن الأفضل اتخاذ جميع التدابير الممكنة لحماية نفسك.
ما هو أكثر ما يخيفك بشأن الرهن العقاري؟
بادئ ذي بدء، هذه شروط قرض طويلة: 5، 10، 15، 20 سنة.
هل هذا مخيف حقا؟ هل سيتعين عليك حقًا أن تدفع كل هذه السنوات ولن تتمكن من سدادها عاجلاً؟
لا لا ومرة أخرى لا!
ضع في اعتبارك أنه بغض النظر عن نوع الدفع الذي تختاره، إذا بدأت في السداد مبكرًا، فيمكنك تقليل الدفع الزائد ومدة الرهن العقاري ().
مثال. احسب مقدار زيادة راتبك خلال السنوات الخمس الماضية. تخيل الآن أنك إذا حصلت على رهن عقاري قبل 5 سنوات، فيمكنك الآن البدء في سداده قبل الموعد المحدد، لأن... ظلت المدفوعات على حالها.
حساب الفترة التي يكون فيها الحصول على رهن عقاري أكثر ربحية
لا تخف من الرهن العقاري لمدة 20 عامًا إذا كان لديك سعر فائدة ثابت. في غضون 4-5 سنوات فقط، ستبدأ في سداد ديونك قبل الموعد المحدد ولن تكون الدفعات مرهقة جدًا بالنسبة لك.
نظرًا لأن تكلفة العقارات مرتفعة جدًا، وغالبًا ما لا تكون مدخراتك كافية، لذلك يتم خصم مبلغ كبير عن طريق الائتمان لفترة طويلة من الزمن ( 10-15-20 سنة).
يؤدي هذا إلى عدة عيوب عند شراء شقة/منزل برهن عقاري:
الآن دعونا نتعرف على مزايا الرهن العقاري حتى نقرر في النهاية ما إذا كنا سنحصل على رهن عقاري أم لا.
دعونا نفكر في المخاطر الأكثر احتمالاً المرتبطة بمدة القرض الطويلة والمبلغ الكبير.
هذه هي المشاكل الرئيسية التي قد تنشأ.
مثال،إذا لم يؤثر انخفاض الدخل بنسبة 50٪ في عائلة واحدة بشكل خاص على القدرة على سداد القرض، فسيؤدي ذلك في عائلة أخرى إلى التأخر في دفع قرض الرهن العقاري. لا أعتقد أن هناك حاجة لشرح ما سيحدث إذا فقد أحد أفراد الأسرة دخله.
قم بتقييم جميع المخاطر بشكل صحيح واترك مبلغًا احتياطيًا لعدة أشهر على الأقل من المدفوعات.
انه سهل، نستخدم خصم الممتلكات، الحد الأقصى للمبلغ هو 260 ألف روبل+ يتم إرجاع جزء آخر من الفوائد المدفوعة للبنك.
بالطبع، لن تتمكن من سداد قرضك العقاري بالكامل قبل الموعد المحدد، ولكن من الممكن تمامًا تقليل العبء جزئيًا. وهذا صحيح أيضًا في عام 2020.
نظرًا للوضع الاقتصادي غير المستقر، فإن الخيار الوحيد لتصبح مالك شقتك أو منزلك في المستقبل القريب هو الحصول على رهن عقاري. ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2020، عندما لا يكون هناك أي أمل عمليًا في شراء منزل بأموالك الخاصة، فإن الأمر متروك للمقترض ليقرره. لاتخاذ قرار مستنير، تحتاج إلى تحليل الوضع وتقييم جميع العواقب المحتملة لهذه الخطوة.
فمن ناحية، يعد الحصول على قرض لفترة طويلة من الزمن مهمة محفوفة بالمخاطر إلى حد ما وتتطلب الموقف الأكثر حذراً. من ناحية أخرى، فإن انخفاض أسعار العقارات وتخفيض أسعار الفائدة من قبل معظم البنوك يخلق الظروف المثلى من أجل حل إيجابي لمسألة ما إذا كان ينبغي للمقترض الحصول على رهن عقاري. بمساعدة التدابير المختلفة، والتقييم الشامل لملاءة الفرد، واستقرار الوضع المالي للفرد، يمكن ضمان قدر أكبر من الأمان عن طريق تقليل مخاطر الديون للبنك إلى الحد الأدنى.
قبل اتخاذ قرار بشأن الرهن العقاري، تحتاج إلى دراسة المشكلة بدقة ومعرفة جميع ميزات هذا النوع من الإقراض.
الرهن العقاري هو نوع مستهدف من القروض، ويتم أخذ الأموال من أجله حصريًا لشراء المساكن.
الرهن العقاري كقرض له خصائصه الخاصة:
ولا يوجد إجماع على مبررات اقتراض الأموال لشراء المساكن. من ناحية، يتم شراء شقة أو منزل برهن عقاري مع دفع فائدة زائدة، والتي يمكن أن تتجاوز المدفوعات على مدى سنوات عديدة المبلغ الأصلي للقرض. من ناحية أخرى، بالنسبة لبعض العائلات، فإن اقتراض المال هو الفرصة الوحيدة لشراء منزلهم الأول. في هذه الحالة، يعتبر الرهن العقاري نعمة، خاصة وأن أسعار الفائدة وصلت حاليًا إلى أدنى مستوياتها القياسية، كما انخفضت أسعار العقارات نفسها.
تشمل مزايا الرهن العقاري أيضًا ما يلي:
يعتبر الكثيرون أن الخصائص التالية هي عيوب قرض الرهن العقاري:
لكل شخص، قيمة المزايا والعيوب لها أهمية مختلفة. لذلك، فقط التحليل الشخصي للوضع، مع مراعاة الظروف المحددة، سيسمح لك باتخاذ القرار الصحيح بشأن ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري الآن.
سيساعدك تقييم المعلمات في فئتين مختلفتين على فهم المشكلة: وضع السوق الحالي ووضعك المالي الشخصي.
تعتمد فائدة المعاملة في المقام الأول على نسبة الدفع الزائد: كلما زادت النسبة، زادت الدفعة الزائدة، والعكس صحيح. وإذا كانت النسبة أقل من 11% يعتبر الرهن العقاري مربحا.
ومع ذلك، ينبغي تقييم وضع السوق بشكل أكثر شمولا. قد يكون هناك العديد من الأسباب لزيادة المعدل:
يؤثر سعر الصرف ونسبة الدولار إلى الروبل والاتجاهات في سوق الصرف الأجنبي على معدل إعادة التمويل، مما قد يؤدي إلى تغيرات في أسعار الفائدة على القروض، بما في ذلك قروض الإسكان المستهدفة.
يتذكر الكثير من الناس أنه عندما كان هناك ارتفاع حاد في قيمة الدولار في عام 2014، ارتفعت معدلات الرهن العقاري إلى 18٪. كان مثل هذا الدفع الزائد على قروض الروبل غير مربح.
إذا كان معدل الرهن العقاري منخفضًا وسعر الصرف هادئًا، فيمكنك تخطيط النفقات والمدفوعات بدرجة أكبر من الثقة، مما يعني أن سؤال ما إذا كان من المربح الحصول على رهن عقاري في عام 2018 يمكن الإجابة عليه بشكل إيجابي من النقطة مع مراعاة العوامل الموضوعية.
ومن المهم بنفس القدر، وفي بعض الحالات ذات الأهمية ذات الأولوية، مراعاة الوضع المالي وملاءة المقترض.
ويجب تقييم المعايير التالية:
وتعتبر هذه المؤشرات من أهم المؤشرات المستخدمة في حساب الدفعات الشهرية، فضلاً عن القدرة على تحمل هذا العبء المالي.
بالإضافة إلى دخل العمل، من الضروري مراعاة مصادر التمويل الإضافية (الفائدة على الودائع والاستثمارات والدخل من الأوراق المالية). بالإضافة إلى الدخل، يتم تقييم النفقات الشهرية الحالية والالتزامات المالية القائمة.
قبل إرسال طلب إلى البنوك، يجب أن تكون متأكدًا تمامًا من إمكانية دفع الدفعة المحسوبة بواسطة حاسبة الرهن العقاري بغض النظر عن أي مخاطر (فقدان الوظيفة، فقدان الصحة). لا يمكنك التوقيع على اتفاقية مع المُقرض إلا بثقة تامة في إعادة الأموال إلى البنك في أي حال.
بعد إجراء تقييم القدرة على الدفع وتنفيذ العمل على جمع المعلومات عن أسواق الإقراض والعقارات، حان الوقت لاختيار البرنامج الأمثل الذي يأخذ في الاعتبار احتياجات وقدرات الدافع:
وفي الوقت الحالي، هناك انخفاض عام في أسعار الفائدة على الرهن العقاري، لكن مستويات الدخل لم ترتفع في السنوات الأخيرة. لذلك، يجب أن يتأثر اختيار الرهن العقاري بالدفعة الزائدة النهائية، مع مراعاة جميع العوامل ومتطلبات البنوك.
وفي الوقت نفسه، يشهد سوق العقارات أيضًا انخفاضًا كبيرًا في الأسعار، مما يؤدي إلى انخفاض المبلغ المطلوب من البنك. حاليا، تم إنشاء الظروف الخارجية الأكثر ملاءمة للحصول على الرهن العقاري.
ينبغي للمرء أيضًا أن يأخذ في الاعتبار إمكانية تخصيص أموال من الميزانية في إطار برنامج الدولة الذي يتم إصداره لتحسين الوضع السكني للعائلات الروسية (على سبيل المثال، الرهن العقاري بدون دفعة أولى للعائلات الكبيرة أو الشابة التي تحتاج إلى تحسين ). بالإضافة إلى البرامج الحكومية، هناك العديد من العروض الترويجية من المقرضين أنفسهم.
وقد لا يقتصر برنامج المساعدة الحكومية على تخصيص شرائح مخصصة للشراء فحسب، بل يشمل أيضًا سداد جزء من الفائدة.
وفي القطاع المصرفي، تتناقص معدلات الرهن العقاري تدريجياً، لتصل إلى مستوى قياسي يبلغ 8% سنوياً، مما يجعل الرهن العقاري جذاباً للعديد من المقترضين. ومن غير المتوقع حدوث أي ارتفاع في أسعار العقارات أو أسعار الفائدة في المستقبل القريب، مما يسمح لنا بالأمل في استقرار الوضع في السوق. العروض المواتية من البنوك وانخفاض أسعار المساكن للمقترض تعني خلق ظروف مواتية للحصول على القروض.
إذا كان قرار المقترض لصالح الرهن العقاري، فقد حان الوقت للتأكد من أن عرض البنك يلبي جميع المتطلبات والإمكانيات.
باتباع خوارزمية معينة، يمكنك الحصول على قرض عقاري بأقل قدر من المخاطر وأقصى فائدة لنفسك:
إذا واجه العميل، أثناء سداد الدين للبنك، صعوبات مالية، فمن المستحسن إبلاغ مؤسسة الائتمان على الفور بالصعوبات التي نشأت، لأنه يوجد حاليًا العديد من الأدوات التي ستساعد في التغلب على الصعوبات المؤقتة ( إعادة الهيكلة، والإجازات الائتمانية، وإعادة التمويل، وما إلى ذلك)
بعد إصدار القرض وشراء الشقة، من الأفضل التفكير في طرق سداد القرض مبكرًا، مما سيؤدي إلى تقليل الدفع الزائد. بمساعدة السداد المبكر، يمكنك تسريع الوقت الذي يصبح فيه العقار تحت التصرف الكامل للعميل، الذي سيكون قادرًا على بيع العقار أو التبرع به أو توريثه في المستقبل، دون مزيد من التنسيق لخطواته مع بنك.
التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري في عام 2017
فيما يتعلق بمسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري في عام 2017، تختلف آراء الخبراء. وأول مرة، يجب أن تأخذ في الاعتبار تجربتك الخاصة، والوضع المالي الحالي. بعد كل شيء، الرهن العقاري هو التزام الديون، وسوف تحتاج إلى إعادة الأموال إلى البنك. في هذه الحالة، عليك تحليل عدة عوامل قد تؤثر على قدرتك على سداد القرض في المستقبل.
هذه والعديد من العوامل الأخرى يمكن أن تؤثر على قرار الرهن العقاري الخاص بك.
رأي الخبراء في هذا الشأن غير واضح أيضًا. من ناحية، أثناء سريان برنامج الدعم الحكومي، يمكنك اغتنام الفرصة والحصول على قرض بشروط أكثر ملاءمة وبسعر مخفض. بعد كل شيء، البرنامج صالح حتى نهاية عام 2016، وإذا وقعت في إحدى الفئات التي تدعم فيها الدولة قروض الإسكان، عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، ستحصل على معدل أقل من العملاء العاديين.
من ناحية أخرى، فيما يتعلق بمسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري في عام 2017، فإن رأي الخبراء هو ما يلي - الأمر يستحق الانتظار قليلا والانتظار لعام 2018. ففي نهاية المطاف، ظهرت اتجاهات إيجابية في الاقتصاد، ويتوقع الكثيرون خفض سعر الفائدة الرئيسي من قبل البنك المركزي. على الرغم من أن الهيئة التنظيمية نفسها لا تزال متحفظة تمامًا في تعليقاتها حول هذا الأمر.
ومع ذلك، إذا خفض البنك المركزي سعر الفائدة، ونتيجة لذلك، انخفضت تكلفة القروض من البنوك إلى مستوى 8-9 في المائة، فلن تكون الحاجة إلى برنامج دعم الدولة ضرورية بعد الآن. بالفعل، أصبح معدل الإقراض العقاري عند مستوى عام 2013، بعد أن تغلب على مستوى ما قبل الأزمة وسجل مستوى قياسيًا منخفضًا.
مهما كان الأمر، يتفق الخبراء على شيء واحد: يجب عليك التفكير بعناية في القرار وتقييم قدراتك. وفي هذا الصدد، هناك قائمة أساسية من التوصيات التي يُنصح باتباعها إذا كنت لا تريد أن يصبح قرضك عبئًا لا يطاق بالنسبة لك.
وبالنظر أيضًا إلى مسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2017، تتلخص آراء الخبراء في العديد من التوصيات المتعلقة بالسكن الذي يتم شراؤه. وهذا يتعلق بعدة فروق دقيقة. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في شراء مساحة للعيش في مبنى جديد، فمن الأفضل أن تأخذ الخيار بأقصى قدر من الاستعداد حتى لا تضطر إلى الانتظار لفترة طويلة. بعد كل شيء، اتضح أنك تدفع بالفعل أقساط القرض، ولكن لا يمكنك استخدام السكن بعد. أو قد يحدث أن يفلس المطور، ولن يكون لديك من تسأله، وسوف تحتاج إلى إعادة الأموال إلى البنك.
يجب عليك أيضًا الانتباه إلى سمعة المطور وخبرته في بناء المساكن. خلاف ذلك، فإنك تخاطر بالحصول على شقة بها الكثير من أوجه القصور في مبنى لن تكون فيه الظروف المعيشية هي الأكثر راحة.
كما نود أن نلفت انتباهكم إلى أن معظم البنوك تقدم حاليًا قروضًا عقارية لمدة 20-30 عامًا، مما يجعل من الممكن تقليل مبلغ الدفعات الشهرية، وبالتالي تخفيف العبء على ميزانيات عائلة العملاء. أيضًا، لدى العديد من البنوك قوائم المطورين الخاصة بها، ومع هذا التعاون، ستكون تكلفة السكن ومبلغ المدفوعات أقل بكثير.
عند اختيار أحد البنوك، يوصي الكثيرون بالاتصال بتلك البنوك التي يتم تقديمها لك كجزء من مشاريع الراتب. أو على الأقل لديك وديعة. تقدم البنوك أيضًا أسعارًا مخفضة لهؤلاء العملاء. ومن خلال مزيج من عدة عوامل، يمكنك الحصول على خصم كبير على الرهن العقاري الخاص بك.
عندما يتعلق الأمر بمسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2017، لا ينبغي أن يكون رأي الخبراء هو الحقيقة المطلقة بالنسبة لك. بعد كل شيء، لا ينبغي أن يكون لتوقعات الخبراء تأثير على حياتك الشخصية، على خطط تكوين أسرة، وبالتالي شراء مساحة معيشية خاصة بك، مع توقع الإضافة إلى العائلة. ليس من الصعب في عام 2017. بادئ ذي بدء، يجب أن تبدأ من احتياجاتك ورغباتك وقدراتك. وآراء الخبراء، حتى في أفضل الفترات الاقتصادية، مليئة بالتوقعات السلبية.
أنت بحاجة إلى العيش الآن، وليس في غضون بضعة عقود، وهذا هو بالضبط الوقت الذي تستغرقه الغالبية العظمى من الناس لجمع المبلغ اللازم لشراء شقة، وهو ما، مرة أخرى، من الناحية النظرية فقط. حيث أنه لا يمكنك توفير مبلغ كبير إلا إذا كان لديك دخل ثابت ودون تأثير الأزمات الاقتصادية والتضخم. لذلك، فإن الأداة الفعالة الوحيدة التي يمكن أن تساعد في شراء شقة الآن، وليس لاحقًا، هي شراء شقة بالرهن العقاري.
هناك إيجابيات وسلبيات لجذب الأموال المقترضة، والتي يجب عليك التعرف عليها مسبقًا حتى تفهم قدراتك وحقوقك ومسؤولياتك. فيما يلي الحجج لكل فئة: 5 "إيجابيات" و5 "سلبيات".
5 حجج لصالح شراء شقة بالرهن العقاري
شراء شقة بالرهن العقاري- فرصة حقيقية لتحسين ظروفك المعيشية. إذا بدا لك أن هذا الشراء لا يمكن تحمله وتميل إلى التخلي عن الفكرة، فقبل القيام بذلك، انتبه إلى شروط الإقراض التفضيلية. هذا قسم خاص لسياسة الرهن العقاري للدولة الحديثة. وفي هذه الحالة تدفع الدولة جزءًا من نفقاتك وتقوم بذلك مجانًا.
تم تصميم برامج الرهن العقاري التفضيلية لدعم الأسر الكبيرة والأسر الشابة والعسكريين في بداية حياتهم المهنية العسكرية وموظفي المنظمات ذات الميزانية. هذه برامج ذات توجه اجتماعي أو الرهن العقاري الاجتماعي. مميزاته المميزة هي أنه:
وتجدر الإشارة إلى أن الرهون العقارية الاجتماعية تنص على نفس القواعد الصارمة للتحقق من ملاءة المقترض مثل القروض التقليدية. الفوائد هي مجرد خصومات، وليست تمويل الشراء، وحتى لو كانت مبالغ أقل، فلا يزال يتعين دفعها.
إذا كنت تتساءل عما إذا كنت قد فكرت سابقًا في الرهن العقاري، ولكنك قمت بتأجيله، في انتظار الوقت الأفضل، فلن تحتاج بعد الآن إلى التفكير والانتظار - فأنت بحاجة إلى التصرف - لقد حان الوقت المناسب. تعتبر المقترحات الجديدة المقدمة من إدارة سبيربنك بمثابة دليل على صحة مثل هذا البيان. ولكن مرة أخرى، دعونا نحجز أنه عليك أولاً التأكد من استقرار مصدر دخلك، فهذه هي العقبة الوحيدة.
في 20 فبراير، قام بنك سبيربنك الروسي بتخفيض سعر الفائدة الأساسي لاستخدام أموال الرهن العقاري بنسبة 1.1%، الآن شراء شقة بالرهن العقاريأصبح الوصول إليه أكثر سهولة. سيتم خدمة أموال الإسكان الجديد بنسبة 10.9 في المائة سنويًا في سوق العقارات الثانوية - من 10.75 إلى 12.25٪.
ولكن هذه مجرد البداية، ولن تقف البنوك الأخرى جانبا، وإلا فإن إقراض الرهن العقاري الخاص بها سوف يتباطأ ويتوقف عن أن يكون مربحا، فقط تذكر أنه في ديسمبر كان معدل الرهن العقاري 11 ونصف في المئة والحفاظ على هذا المؤشر على خلفية 10.9 من الواضح أن ذلك لن يساعد في جذب عملاء جدد.
وفي كل الأحوال القرار لك. إذا كنت تعتقد أنه يمكنك التعامل مع الشروط المرهقة لاتفاقية الرهن العقاري، فإن منزلك الجديد سوف يسعد ليس فقط عائلتك، بل أنت أيضًا، وإلا هل يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2017؟?
