من البسيط إلى المعقد..
لماذا يأخذ الشخص مدخراته إلى البنك؟ بالطبع لضمان سلامتهم، والأهم من ذلك، لتوليد الدخل. وهذا هو المكان الذي ستكون فيه معرفة صيغة الفائدة البسيطة أو المركبة، وكذلك القدرة على إجراء حساب أولي للفائدة على الوديعة، أكثر فائدة من أي وقت مضى. بعد كل شيء، يعد التنبؤ بالفائدة على الودائع أو الفائدة على القروض أحد مكونات الإدارة المعقولة لأموالك. من الجيد إجراء مثل هذا التنبؤ قبل توقيع العقود وإجراء المعاملات المالية، وكذلك خلال فترات الاستحقاق التالي للفائدة وإضافتها إلى الوديعة بموجب اتفاقية إيداع تم تنفيذها بالفعل.
لحساب الفائدة على الودائع والقروض أيضًا، يتم استخدام الصيغ التالية:
السعر الثابت هو عندما يكون سعر الفائدة المحدد على الوديعة المصرفية ثابتًا في اتفاقية الإيداع ويظل دون تغيير طوال فترة الاستثمار، أي. مُثَبَّت. لا يمكن أن يتغير هذا المعدل إلا في وقت التمديد التلقائي للعقد لفترة جديدة أو عند الإنهاء المبكر للعلاقة التعاقدية ودفع الفائدة عن الفترة الفعلية للاستثمار بالسعر "حسب الطلب"، الذي ينص عليه شروط.
السعر المتغير هو عندما يكون سعر الفائدة المحدد في البداية بموجب الاتفاقية قابلاً للتغيير طوال فترة الاستثمار بأكملها. شروط وإجراءات تغيير الأسعار محددة في اتفاقية الإيداع. قد تتغير أسعار الفائدة: بسبب التغيرات في سعر إعادة التمويل، والتغيرات في سعر الصرف، وتحويل مبلغ الوديعة إلى فئة أخرى، وغيرها من العوامل.
لحساب الفائدة باستخدام الصيغ، تحتاج إلى معرفة معلمات استثمار الأموال في حساب الودائع، وهي:
الآن دعونا نلقي نظرة على صيغ الفائدة القياسية المذكورة أعلاه، والتي تستخدم لحساب الفائدة على الودائع.
يتم تطبيق صيغة الفائدة البسيطة إذا تمت إضافة الفائدة المستحقة على الوديعة إلى الوديعة فقط في نهاية فترة الإيداع أو لم تتم إضافتها على الإطلاق، ولكن تم تحويلها إلى حساب منفصل، أي. حساب الفائدة البسيطة لا ينص على رسملة الفائدة.
عند اختيار نوع الوديعة، يجب الانتباه إلى إجراءات حساب الفائدة. عندما يكون مبلغ الوديعة وفترة الإيداع كبيرًا، ويستخدم البنك صيغة الفائدة البسيطة، يؤدي ذلك إلى التقليل من تقدير دخل الفائدة للمودع. تبدو صيغة الفائدة البسيطة على الودائع كما يلي:
صيغة الفائدة البسيطة
صيغة الفائدة البسيطة
معنى الرموز:
Sp – مبلغ الفائدة (الدخل).
أنا - سعر الفائدة السنوي
t - عدد أيام استحقاق الفائدة على الوديعة التي تم جذبها
ك – عدد الأيام في السنة التقويمية (365 أو 366)
P – مقدار الأموال المنجذبة إلى الوديعة.
سأقدم أمثلة مشروطة لحساب الفائدة البسيطة ومبلغ الوديعة المصرفية بفائدة بسيطة:
مثال 1. لنفترض أن البنك قبل إيداعًا بمبلغ 50000 روبل لمدة 30 يومًا. معدل فائدة ثابت – 10.5% سنوياً. وبتطبيق الصيغ نحصل على النتائج التالية:
س = 50000 + 50000 * 10.5 * 30 / 365 / 100 = 50431.51
س = 50000 * 10.5 * 30 / 365 / 100 = 431.51
مثال 2. قبل البنك إيداعًا بنفس المبلغ وهو 50000 روبل لمدة 3 أشهر (90 يومًا) بمعدل ثابت قدره 10.5 بالمائة سنويًا. فقط مصطلح الاستثمار تغير في الظروف.
س = 50000 + 50000 * 10.5 * 90 / 365 / 100 = 51294.52
س = 50000 * 10.5 * 90 / 365 / 100 = 1294.52
وعند مقارنة المثالين يتضح أن مبلغ الفائدة الشهرية المتراكمة باستخدام معادلة الفائدة البسيطة لا يتغير.
431.51 * 3 أشهر = 1294.52 روبل.
مثال 3. قبل البنك وديعة بمبلغ 50000 روبل لمدة 3 أشهر (90 يومًا) بمعدل ثابت قدره 10.5 بالمائة سنويًا. يتم تجديد الوديعة، وفي اليوم الحادي والستين، يتم تجديد الوديعة بمبلغ 10000 روبل.
S1 = 50000 + 50000 * 10.5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01
Sp1 = 50000 * 10.5 * 60 / 365 / 100 = 863.01
S2 = 60000 + 60000 * 10.5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81
Sp2 = 60000 * 10.5 * 30 / 365 / 100 = 517.81
Sp = Sp1 + Sp2 = 50000*10.5*60/365/100 + 60000*10.5*30/365/100 = 863.01 + 517.81 = 1380.82
مثال 4. قبل البنك إيداعًا بنفس المبلغ وهو 50000 روبل لمدة 3 أشهر (90 يومًا)، بسعر فائدة متغير. للشهر الأول (30 يومًا) يكون سعر الفائدة 10.5%، وللشهرين التاليين (60 يومًا) يكون سعر الفائدة 12%.
S1 = 50000 + 50000 * 10.5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431.51 = 50431.51
Sp1 = 50000 * 10.5 * 30 / 365 / 100 = 431.51
S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986.3 = 50986.3
Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986.3
Sp = 50000 * 10.5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431.51 + 986.3 = 1417.81
يتم تطبيق صيغة الفائدة المركبة إذا كانت الفائدة على الوديعة مستحقة على فترات منتظمة (يوميًا، شهريًا، ربع سنوي) وتم إضافة الفائدة المتراكمة إلى الوديعة، أي أن حساب الفائدة المركبة يتضمن رسملة الفائدة (استحقاق الفائدة على الفائدة) .
تقدم معظم البنوك ودائع برسملة ربع سنوية (سبيربنك الروسي، VTB، إلخ)، أي. مع الفائدة المركبة. وبعض البنوك، من حيث الودائع، تقدم الرسملة في نهاية فترة الاستثمار، أي. عندما يتم تمديد الوديعة إلى المدة التالية، والتي، بعبارة ملطفة، تشير إلى وسيلة للتحايل الإعلاني التي تشجع المودع على عدم سحب الفائدة المستحقة، ولكن الفائدة نفسها يتم حسابها فعليًا وفقًا لصيغة الفائدة البسيطة. وأكرر، عندما يكون مبلغ الوديعة وفترة الإيداع كبيرًا، فإن مثل هذه "الرسملة" لا تؤدي إلى زيادة في مبلغ دخل الفائدة للمودع، لأنه لا يوجد استحقاق فائدة على إيرادات الفوائد المستلمة في الفترات السابقة.
تبدو صيغة الفائدة المركبة كما يلي:
صيغة الفائدة المركبة
حساب الفائدة المركبة فقط باستخدام الصيغة سيبدو كما يلي:
حساب الفائدة المركبة فقط
سأقدم مثالا مشروطا لحساب الفائدة المركبة ومبلغ الوديعة المصرفية مع الفائدة المركبة:
مثال 5. تم قبول وديعة بقيمة 50 ألف روبل. لمدة 90 يومًا بمعدل ثابت قدره 10.5 بالمائة سنويًا. يتم احتساب الفائدة شهريا. وبالتالي، فإن عدد العمليات لرسملة الفائدة المستحقة (ع) خلال 90 يومًا سيكون 3. وسيكون عدد الأيام التقويمية في الفترة التي بعدها يقوم البنك برسملة الفائدة المستحقة (ي) 30 يومًا (90/3). ماذا سيكون مبلغ الفائدة؟
س = 50000 * (1 + 10.5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305.72
س = 50000 * (1 + 10.5 * 30 / 365 / 100)3 - 50000 = 1305.72
يمكنك التأكد من صحة مبلغ الفائدة المحسوب باستخدام طريقة الفائدة المركبة عن طريق التحقق مرة أخرى من الحساب باستخدام معادلة الفائدة البسيطة.
للقيام بذلك، سنقوم بتقسيم فترة الإيداع إلى 3 فترات مستقلة (3 أشهر) مدة كل منها 30 يومًا وحساب الفائدة لكل فترة باستخدام صيغة الفائدة البسيطة. وسوف نقوم بأخذ مبلغ الوديعة في كل فترة لاحقة مع الأخذ بعين الاعتبار الفوائد عن الفترات السابقة. وكانت نتيجة الحساب:
لذلك، فإن المبلغ الإجمالي للفائدة، مع مراعاة الرسملة الشهرية (استحقاق الفائدة على الفائدة) هو:
Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431.51 + 435.23+ 438.98 = 1305.72
وهذا يتوافق مع المبلغ المحسوب باستخدام الفائدة المركبة في المثال رقم 5.
وعند حساب الفائدة لنفس الفترة باستخدام صيغة الفائدة البسيطة في المثال رقم 2، كان الدخل 1294.52 روبل فقط. جلبت رسملة الفائدة للمستثمر 11.2 روبل إضافية. (1305.72 – 1294.52) أي يتم الحصول على عوائد أكبر من الودائع ذات الفائدة الرأسمالية عند تطبيق الفائدة المركبة.
عند حساب الفائدة، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار فارق بسيط آخر. عند تحديد عدد أيام استحقاق الفائدة على الوديعة (ر) أو عدد الأيام التقويمية في الفترة التي يقوم البنك بعدها برسملة الفائدة المستحقة (ي)، لا يؤخذ في الاعتبار يوم إغلاق (سحب) الوديعة . لذلك، على سبيل المثال، في 2 نوفمبر 2007، قبل البنك إيداعًا لمدة 7 أيام. فترة الإيداع الكاملة هي من 02.11.07 إلى 09.11.07، أي. 8 أيام تقويمية. وستكون فترة استحقاق الفائدة على الوديعة من 02.11.07 إلى 08.11.07، أي. - 7 أيام تقويمية. لا يؤخذ اليوم 09.11.07 في الاعتبار لأنه تم إرجاع الوديعة إلى العميل.
في ختام المادة، أود أن ألفت انتباهكم مرة أخرى إلى حقيقة أنه باستخدام صيغ الفائدة المحددة، يمكنك أيضًا حساب الفائدة على القروض. حظا سعيدا في حساب الدخل والنفقات الخاصة بك.
تُستخدم معظم الآلات الحاسبة عبر الإنترنت لأتمتة العمليات الحسابية البسيطة نسبيًا والتي يمكن إجراؤها يدويًا بسهولة. على سبيل المثال، يتضمن حساب الضريبة على الدخل أو المبيعات في الواقع إجراءين: تحديد القاعدة الضريبية وفصل مبلغ الضريبة نفسها عنه بمعدل الضريبة الحالي.
تتميز حاسبة الفائدة المركبة بالحساب التلقائي للدخل الذي تحققه الاستثمارات خلال فترة زمنية معينة. من أجل الوضوح، دعونا نفكر في خيار الإيداع المصرفي بشروط الفائدة المركبة.
بالنسبة لهذه الودائع، يتم احتساب الربح على أساس المبلغ الاسمي للوديعة. ببساطة، يتم تحديد نسبة الربح فقط من المبلغ الذي تم إيداعه في البداية. وفي هذه الحالة لا تؤخذ في الاعتبار مبالغ الدخل التي تصل باستمرار على الفوائد.
وفي هذه الحالة يمكن تحديد حساب الدخل باستخدام الصيغة التالية:
BS = TS × (1 + PS × PV)، حيث:
دع مبلغ الوديعة يكون 1.0 مليون روبل بمعدل 10٪ سنويًا لمدة 10 سنوات. دعونا نحدد المبلغ الذي سيكون في الحساب البنكي في نهاية فترة الإيداع.
BS = 1,000,000 × (1 + 0.1 × 10) = 2,000,000 روبل.
أي أنه بعد 10 سنوات، في ظل الظروف المحددة، سيتضاعف مبلغ الوديعة مع مراعاة الربح، وسيكون صافي الربح 1.0 مليون روبل.
تختلف الفائدة المركبة عن الفائدة البسيطة من حيث أنها تأخذ في الاعتبار التجديد الإضافي لمبلغ الوديعة بالدخل الحالي من الاستثمارات، والذي يتم تحميل الفائدة عليه أيضًا. تبدو صيغة الحساب كما يلي:
BS = TS × (1 + PS) PV، حيث:
باستبدال القيم من المثال باهتمام بسيط نحصل على:
BS = 1,000,000 × (1 + 0.1) 10 = 2,590,000 روبل.
وبالتالي، بعد 10 سنوات، سيكون صافي الربح على الفائدة المركبة 1590000 روبل، وهو أعلى بمقدار 590 ألف روبل من الربح على الفائدة البسيطة.
قد ينشأ موقف عندما يكون إجمالي الربح من الاستثمارات لنفس الفترة، مع نسبة أعلى من العائد على الوديعة، أقل بسبب الفائدة البسيطة على الوديعة. في هذه الحالة، باستخدام كلتا الحاسبتين، يجب عليك حساب كلا خياري الإيداع واختيار الخيار الأكثر ربحية. لا تنس أن تأخذ في الاعتبار أن الودائع ذات الفائدة المركبة قبل نهاية المدة لا تعني سحب الفائدة على شكل دخل. وبالتالي، نتيجة لذلك، سيكون دخلك أعلى، لكن لن تتمكن من الحصول عليه إلا بعد نهاية الفترة بأكملها المحددة في العقد.
22.06.2017 0
وتقدم البنوك اليوم العديد من الخدمات للسكان، وأشهرها الإقراض والودائع. تخضع السياسة المتعلقة بالقروض والودائع إلى حد كبير لسيطرة البنك المركزي للاتحاد الروسي، وكذلك القوانين التشريعية الروسية. ومع ذلك، تحتفظ البنوك بالحق في تقديم القروض ووضع الودائع بشروط معينة، إذا كان ذلك لا يتعارض مع القانون.
وفقا للإحصاءات، فإن كل 10 روسي هو عميل لبنك واحد أو آخر. ولهذا السبب فإن مسألة كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض أو الوديعة المصرفية أمر في غاية الأهمية. في معظم الحالات، تشير الفائدة إلى حجم الرهان. يعتمد المبلغ الإجمالي للدفعة الزائدة على القرض، وكذلك حجم الدفعة الشهرية، على المعدل.
أولا وقبل كل شيء، دعونا ننظر إلى الودائع المصرفية. الشروط محددة في الاتفاقية عند فتح حساب الوديعة. يتم احتساب الفائدة على المبلغ المودع. هذه مكافأة مالية يدفعها البنك للمودع مقابل استخدام أمواله.
يوفر القانون المدني للاتحاد الروسي الفرصة للمواطنين لسحب ودائعهم في أي وقت بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة.
تنعكس جميع الفروق الدقيقة والشروط والمتطلبات الخاصة بالإيداع في الاتفاقية المبرمة بين البنك والمودع. يتم احتساب الفائدة السنوية بطريقتين:
اليوم، الطلب على القروض ضخم، لكن شعبية منتج قرض معين تعتمد على سعر الفائدة السنوي. وفي المقابل، يعتمد مبلغ الدفعة الشهرية على سعر الفائدة.
عند النظر في مسألة حساب الفائدة على القرض، من الضروري التعرف على التعريفات الأساسية وميزات الإقراض في المؤسسات المصرفية الروسية.
معدل الفائدة السنوي هو مبلغ المال الذي يوافق المقترض على دفعه في نهاية العام. ومع ذلك، عادة ما يتم احتساب الفائدة على أساس شهري أو يومي في حالة القروض قصيرة الأجل.
بغض النظر عن مدى جاذبية سعر الفائدة على القرض، فمن الجدير أن نفهم أن القروض لا يتم إصدارها مجانًا أبدًا. لا يهم نوع القرض الذي يتم الحصول عليه: رهن عقاري أو قرض استهلاكي أو قرض سيارة، فسيظل البنك يحصل على مبلغ أكبر مما تم أخذه. لحساب مبلغ الدفعة الشهرية، قم بتقسيم المعدل السنوي على 12. وفي بعض الحالات، يحدد المُقرض سعر الفائدة اليومي.
مثال: تم الحصول على قرض بفائدة 20% سنويا. ما هي النسبة المئوية من مبلغ القرض المطلوب سدادها يومياً؟ نحن نعد: 20% : 365 = 0,054% .
قبل التوقيع على اتفاقية القرض، يوصى بتحليل وضعك المالي بعناية، وكذلك وضع توقعات للمستقبل. اليوم، يبلغ متوسط \u200b\u200bالسعر في البنوك الروسية حوالي 14٪، لذلك يمكن أن تكون المدفوعات الزائدة على القرض والمدفوعات الشهرية كبيرة جدًا. إذا كان المقترض غير قادر على سداد الدين، فسيؤدي ذلك إلى فرض عقوبات ودعاوى قضائية وفقدان الممتلكات.
ومن الجدير أيضًا معرفة أن أسعار الفائدة قد تختلف حسب حالتك.:
بعد أن تعرفت على المفاهيم الأساسية، يمكنك البدء في حساب سعر الفائدة على القرض. للقيام بذلك تحتاج:
لحساب المعدل السنوي، عليك ضرب 1% في 12 شهرًا: 1 × 12 = 12%بالسنة. 
إن حساب قروض الرهن العقاري أكثر تعقيدًا بكثير لأن ... تشمل العديد من المتغيرات. لإجراء الحساب الصحيح، لن يكون مبلغ القرض وسعر الفائدة كافيين. من الأفضل استخدام الآلة الحاسبة التي ستساعدك على حساب المعدل التقريبي ومبلغ أقساط الرهن العقاري الشهرية.
لتحديد الفائدة السنوية على القرض بالتفصيل، وتوزيع رصيد القرض حسب الشهر والسنة، وكذلك عرض المعلومات على شكل رسم بياني أو جدول، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت لحساب
هناك العشرات من الطرق للقيام باستثمارات مربحة، ولكن الأكثر شعبية هي الودائع - وهو خيار بسيط ومفهوم للدخل السلبي، والذي تقدمه جميع البنوك الروسية دون استثناء. للتنقل بين عروض الإيداع، بدلاً من الحسابات اليدوية، نقدم آلة حاسبة عبر الإنترنت.
الآلة الحاسبة الخاصة بنا هي أداة ملائمة تتعامل مع العديد من المهام في وقت واحد:
ونتيجة لذلك، يقوم العميل بحساب فوائد وضع الأموال على الوديعة مقدما. وفي الوقت نفسه، تساعدك الآلة الحاسبة على مقارنة عدة إيداعات في وقت واحد واختيار الوديعة التي تعد بأقصى قدر من الربحية. تعمل وظيفة الآلة الحاسبة أيضًا على توفير الوقت: الآن لا تحتاج إلى الاتصال بكل بنك على حدة لطلب حساب تقريبي للإيداع.
يتم تحديد ربحية أي وديعة من خلال شروطها - وهي في المقام الأول المبلغ والسعر وفترة الإيداع وطريقة حساب الفائدة (مع أو بدون رسملة). تأخذ حاسبة الودائع في الاعتبار جميع المعلمات الضرورية. دعونا نلقي نظرة فاحصة على خصائصها:
وتتمثل ميزة الآلة الحاسبة في أنها تأخذ في الاعتبار جميع المعلمات، في حين أن عملاء البنوك لا يتعاملون دائمًا مع الحسابات. على سبيل المثال، تعمل الرسملة وفقًا لصيغة مرهقة، وإذا أضفت إليها إيداعات أو عمليات سحب دورية، فمن المستحيل تقريبًا أن يحدد الشخص العادي ربحية هذا الإيداع بشكل مستقل.
تتميز حاسبة الإيداع الخاصة بنا بواجهة بسيطة وبديهية، ويتم إجراء جميع العمليات الحسابية ببضع نقرات. وفيما يلي تعليمات مفصلة:
ليست هناك حاجة لإدخال أي شروط أخرى: ستقوم الآلة الحاسبة بحساب الفائدة على الإيداع بمجرد أن يضغط المستخدم على الزر المناسب.
دائمًا ما تكون الودائع ذات الرسملة (أو الفائدة المركبة) أكثر صعوبة في الحساب، حيث يستخدم البنك صيغة مختلفة لها. وجوهرها هو أن الفائدة تتراكم عند إضافتها إلى "جسم" الوديعة. وبالتالي فإن كل استحقاق لاحق يصبح أكبر من السابق، ونتيجة لذلك يزداد إجمالي العائد على الوديعة.
عند الحساب، يتم مراعاة نفس الشروط الخاصة بالودائع العادية:
الفارق الدقيق الوحيد هو قيد الاستخدام: لكي تقوم الآلة الحاسبة بحساب الفائدة المركبة، يجب عليك تحديد مربع "الكتابة بالأحرف الكبيرة".
بالإضافة إلى الرسملة، تأخذ حاسبة موقع الويب في الاعتبار خيارًا مهمًا مثل التجديد - القدرة على إيداع مدخراتك بشكل إضافي، وبالتالي زيادة الربحية. يجب أن تحدد الاتفاقية المبرمة مع البنك الحد الأدنى لمبلغ التجديد: يبدأ هذا المبلغ في معظم الحالات من ألف روبل (100 دولار أو يورو إذا كنا نتحدث عن إيداع بالعملة الأجنبية). يمكنك تعبئة ودائعك مع هذا الخيار لعدد غير محدود من المرات.
إذا كانت الوديعة خاضعة للرسملة، فسيتم تطبيقها أيضًا على مبلغ التجديد. ستأخذ الآلة الحاسبة عبر الإنترنت جميع المعلمات في الاعتبار قبل تقديم الحساب النهائي.
تحتاج إلى التركيز على حاجتك الخاصة للمال، ولكن تنطبق القاعدة على جميع الودائع: كلما طالت فترة التنسيب، زاد الدخل. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه من المربح للبنك إدارة أموال العميل لأطول فترة ممكنة. ولذلك يمكن الحصول على أكبر ربح إذا قمت بفتح وديعة لفترة طويلة (بدون سحب جزئي).
هناك ودائع تشير إلى إمكانية الانسحاب الجزئي. يمكن صرف هذه الحسابات حتى الحد الأدنى للرصيد - وهو الجزء من الوديعة الذي يجب أن يظل مصونًا بموجب الاتفاقية المبرمة مع البنك. وفي الوقت نفسه، لا يخسر العميل الربحية. ولكن إذا قمت بسحب مبلغ أكبر من الحد الأدنى للرصيد أو حتى سحب وديعة غير قابلة للإلغاء، فسيقوم البنك بتطبيق العقوبات. عادة ما يتم التعبير عن ذلك من حيث الفائدة - سيحصل العميل على الحد الأدنى من الدخل طوال الوقت الذي كانت فيه أمواله في البنك.
يعتمد على شروط الإيداع. على سبيل المثال، لنتخيل أن عميل البنك مستعد لوضع 350 ألف روبل بفائدة لمدة عام. البنك الذي اتصل به يقدم معدل فائدة قدره 6.50% مع رأس المال. نقوم بحساب العائد على الإيداع باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت على الموقع الإلكتروني ونحصل على:
إذا قمت بسحب الفائدة بانتظام دون إضافتها إلى "جسم" الوديعة، فستكون الربحية أقل (لن يكون للرسملة أي تأثير). وبخلاف ذلك، يعتمد العائد على الودائع على المبلغ والفائدة وفترة الإيداع: كلما زاد ذلك، زادت الأموال التي يكسبها المودع.
الفائدة على الودائع - هذه مكافأة يدفعها البنك للمودع مقابل الاستخدام المؤقت لأمواله. وفقًا لمتطلبات البنك المركزي للاتحاد الروسي، يتعين على جميع مؤسسات الائتمان العاملة في روسيا تجميع الفائدة على الودائع يوميًا. رسميا، هذا ما يحدث، ولكن في الواقع يحصل العميل على الفائدة بموجب شروط الاتفاقية. لفهم كيفية حساب الفائدة على الوديعة، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن البنوك تستخدم طريقتين لحساب الفائدة: بسيط و صعب (مع إيداع من).
في الحالة الأولى، لا تضاف الفائدة إلى جسم الوديعة (المبلغ المودع)، بل يتم تحويلها إلى حساب آخر للمودع وفقا لشروط الاتفاقية. كقاعدة عامة، يتم استحقاق الدخل شهريًا أو ربع سنويًا أو مرة كل 6 أشهر أو مرة واحدة سنويًا أو في نهاية فترة الإيداع. وفي الحالة الثانية يتم إضافة الدخل المتراكم إلى جسم الوديعة ضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية (عادة شهرية أو ربع سنوية). وبما أن المبلغ الأصلي للوديعة يزداد بشكل دوري، فإن الفائدة المتراكمة عليه تزداد أيضا. وفي نهاية المطاف، يزداد العائد الإجمالي على الودائع بشكل ملحوظ.
اتضح أنه مع نفس سعر الفائدة الاسمي، ونفس مبلغ الإيداع وفترة الصلاحية، فإنه يحقق ربحية أكبر. يجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار عند اختيار العرض الأمثل.
S = (ف × أنا × ر / ك) / 100، أين:
د- مبلغ الفائدة المستحقة
ف - المبلغ المودع
I - سعر الفائدة السنوي على الودائع
t — الفترة التي سيتم خلالها احتساب الفائدة، بالأيام
K - عدد أيام السنة (هناك أيضًا سنوات كبيسة)
مثال الحساب: لنفترض أن العميل قد فتح وديعة باستحقاق بسيط بمبلغ 100 ألف روبل لمدة عام واحد بمعدل 11.5% سنويًا. اتضح أنه عند إغلاق الوديعة سيحصل المستثمر على دخل بمبلغ: (100000 × 11.5 × 365/365)/100 = 11500 روبل.
S = (ف × أنا × ي / ك) / 100، أين:
د- مبلغ الفائدة المستحقة
ف - المبلغ المودع وكذلك كافة المبالغ اللاحقة التي زادت نتيجة الرسملة
ط - الفائدة السنوية على الودائع
j هو عدد الأيام في الفترة التي تتم فيها الرسملة،
ك – عدد أيام السنة
مثال حسابي: لنفترض أن العميل قد فتح وديعة برأس مال قدره 100 ألف روبل لمدة 3 أشهر (يونيو، يوليو، أغسطس) بمعدل 11.5% سنويًا.
الدخل لشهر يونيو سيكون: (100000 × 11.5 × 30/365) / 100 = 945 روبل.
نضيف هذا المبلغ إلى 100000 روبل من هيئة الإيداع لحساب الفائدة المتراكمة لشهر يوليو: (100945 × 11.5 × 31/365) / 100 = 985 روبل.
وبالمثل نحسب الدخل لشهر أغسطس: (101930 × 11.5 × 31/365) / 100 = 995.5 روبل.
كما يتبين من الحساب، يكون العائد على الودائع في أغسطس أعلى مما كان عليه في يوليو، على الرغم من أن كل شهر يحتوي على 31 يومًا. يحدث هذا بسبب رسملة الفائدة.
