السجل الائتماني هو معلومات كاملة عن الشخص كمقترض. يبدأ في التحصيل من اللحظة التي حصلت فيها على قرض مصرفي لأول مرة.
البيانات الرئيسية للبنوك التي يحتوي عليها هي إحصاءات عن المدفوعات ومعلومات عن حالات رفض المدفوعات. إذا تم احتواء الحقائق السلبية في سجل الائتمان ، فقد يتلقى المقترض رفضًا للتقدم بطلب للحصول على قرض.
في هذه المقالة ، سنخبرك بكيفية تحسين سجلك الائتماني وما إذا كان يمكن القيام بذلك.
يجدر تحذير جميع الأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني سيئ على الفور من وجود شركات تتعهد بإزالة المعلومات السلبية من حالتك في غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية مقابل مكافأة مالية معينة.
فيديوهات ذات علاقة:
لكن لا يمكن القيام بذلك ، حيث يتم تخزين السجل الائتماني للمقترض في أكثر من مكتب واحد... حتى لو قاموا بمحوها في أحد المكاتب ، فستظل محفوظة في الآخر. لذلك ، فإن المخرج الوحيد هو تحسين تاريخك الائتماني. دعونا نفكر في عدة طرق.
كانت هناك حقائق سلبية ، ولكن الأحداث الإيجابية تحدث الآن ، وأصبح التاريخ الائتماني جيدًا. احصل على قروض صغيرة وأغلقها بعناية.في هذه الحالة ، ستكون مؤسسات التمويل الأصغر الموالية للسمعة المتضررة للمقترض ذات صلة.
لكن في هذه الحالة ، يجب أن تكون مستعدًا لشروط الإقراض الصعبة وأسعار الفائدة المرتفعة. ولكن نظرًا لأنك لن تجد عروضًا أخرى ، فسيتعين عليك البحث عنها.
ولكن إذا دفعت في الوقت المحدد وبالكامل ، فيمكنك توقع الحصول على قروض بمبالغ أكبر وفوائد أقل. الشيء الرئيسي في هذه الحالة هو أن سيتم تسجيل كل حقيقة من حقائق الإقراض وتاريخه الإيجابي في غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائيةوبناء سمعة طيبة لك كمقترض.
إذا لم تنص اتفاقية القرض الخاص بك على غرامات على السداد المبكر وإغلاق القرض ، فقم بسداده بمبالغ كبيرة. سيكون لهذه الحقيقة تأثير إيجابي على قصتك.
قد تضطر حتى إلى الإجهاد المالي قليلاً ، لكن الحصول على القرض الكبير الذي تحتاجه على المدى الطويل بأسعار فائدة مقبولة يعد هدفًا مفيدًا للغاية.
هذا ليس فقط خيارًا واعدًا جدًا لتحسين تاريخك الائتماني ، ولكنه أيضًا خيار عملي للغاية ، حيث توفر معظم البنوك لهم فترة طويلة بدون فوائد.
استخدم بطاقة الائتمان للدفع النشط للمشتريات في كل من منافذ البيع بالتجزئة والمتاجر عبر الإنترنت. لكن لا تنسَ تقديم مساهمات في الحساب في الوقت المناسب لسداد الديون.
سيتم تسجيل جميع المدفوعات في إحصاءات تاريخك الائتماني ، وبدون المدفوعات الزائدة ، ستخلق سمعة إيجابية لك كمقترض.يمكنك زيادة التأثير إذا استثمرت أموالك الخاصة فيه - لذلك ستحصل أيضًا على مزايا ، لأن معظم البنوك تفرض فائدة عليها.بعد انتهاء الوقت ، اطلب من البنك زيادة حد الائتمان الخاص بك. إذا كانت المشكلة إيجابية ، فسيقوم البنك بتقديمك كعميل مسؤول وسيتأكد من إبلاغ مكتب التاريخ الائتماني.
في الواقع ، تريد البنوك منحك قرضًا والحصول على فائدة عليه ، والرفض بسبب تاريخ سيئ هو مجرد تأمين ضد المخاطر. حاول التحدث إلى المؤسسة المالية حول سوء السلوك السابق.
إذا تمكنت من إثبات أن الصعوبات التي نشأت في ذلك الوقت ومفاجأتهم لك ، فهناك احتمال أن يقابلك البنك في منتصف الطريق.تحترم المؤسسات المالية جميع أنواع المستندات: شهادات عدم القدرة على العمل ، والتلف المفاجئ للممتلكات ، وورقة فقدان الوظيفة بسبب تقليص حجم المؤسسة ، وغيرها. كل هذه العوامل سوف تضيء تاريخك الائتماني السيئ وأنت كمقترض بشكل مختلف.
من المعروف أن المعلومات الخاصة بك ، كمقترض ، يتم تخزينها في غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية لمدة 15 عامًا ، ولكن لا تقدم جميع البنوك طلبًا كاملاً ، كقاعدة عامة ، فقد كانت مهتمة في السنوات القليلة الماضية. خلال هذا الوقت ، تحلى بالصبر ورفع مكانتك الاجتماعية ، والتي تسمى "كرة الائتمان" في المصطلحات المصرفية.
درجة الائتمان هي رقم يعبر عن معلوماتك الشخصية من الناحية العددية. ولكن ليس فقط. يقارنك هذا المفهوم في نفس الوقت بمقترضين آخرين ، وحتى بفئات من المقترضين.
حتى وقت قريب ، كان يتم استخدام "كرة الائتمان" بنشاط فقط من قبل المؤسسات المالية في الخارج ، ولكن اليوم دخل هذا المصطلح في ممارسة البنوك الروسية. يؤثر بشكل مباشر على حقيقة إصدار قرض أو رفض مصرفي.
الشيء المهم فيه أنه يحتوي على إحصاءات ليس فقط عنك ، ولكن أيضًا لأشخاص مثلك. أحكم لنفسك. إذا كنت تعمل للعام الخامس في نفس المؤسسة ، وحصلت على راتب ثابت ، واشتريت سيارة مرموقة وارتدت حذاءًا لا يقل سعره عن 200 دولار ، فإن فرصك ستكون أعلى بشكل خطير من أولئك الذين "يقفزون" من مكان إلى آخر مكان العمل وجئت إلى البنك مع العنبر.
لذلك ، بعد أن حصلت على "درجة ائتمان" عالية ، فمن المرجح أن تحصل على قرض ، على الرغم من حقيقة أن تاريخك الائتماني بعيد عن أن يكون مثاليًا. وبالتالي ، من الممكن تحسين سمعتك كمقترض بمجرد أن تصبح عميلاً مسؤولاً.
يتعين على المؤسسات المصرفية الآن التحقق من السجل الائتماني للمقترضين المحتملين (CI) قبل الموافقة على القرض. إذا كان الشخص المعني ذا سمعة سيئة ، يتم رفضه. كيف يمكنك تحسين سجلك الائتماني إذا كان سيئًا ، وهل يمكنك القيام بذلك مجانًا أو بتكاليف نقدية قليلة؟ اقرأ المزيد في المقال.
لمعرفة ما إذا كان من الممكن تصحيح السجل الائتماني واختيار أفضل طريقة لذلك ، تحتاج إلى معرفة أسباب حصول المقترض على حالة غير عادلة. يفحص كل بنك الجدارة الائتمانية للعملاء ، مسترشدًا بعوامل مختلفة. ومع ذلك ، يمكن تصنيف التسجيلات غير المرغوب فيها التي تفسد CI تقريبًا بناءً على خطورة الانتهاك:
ينطبق ما ورد أعلاه فقط على تلك الحالات التي يتم فيها تلف CI من خلال خطأ المقترض. ومع ذلك ، تظهر العلامات السلبية في الملف الشخصي للمقترض أيضًا من خلال خطأ البنك. يحدث هذا إذا قام الدافع بإيداع الأموال في الوقت المحدد ، ولكن البنك قام بتأخير السداد ، على سبيل المثال ، لأسباب فنية. حتى المقترضين المهتمين بالضمير واللائق لا يتمتعون بالحماية من المشاكل ، والتي سوف يحتاجون بسببها إلى تصحيح تاريخهم الائتماني في المستقبل.
يتم تخزين المعلومات حول القروض في قواعد بيانات التاريخ الائتماني (CRD). يعكس معلومات حول القروض التي تم الحصول عليها في أي وقت مضى ، ودفعها والمتأخرات التي حدثت. لمسح سجلك الائتماني ، تحتاج إلى معرفة المعلومات غير المواتية عن التأخيرات أو الديون المسجلة هناك. هناك عدة طرق للحصول على تقرير وثائقي عن تاريخ القروض:
وفقًا للقانون ، لكل مواطن الحق مرة واحدة سنويًا في تلقي تقرير من غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية مجانًا. إذا كان المستعير لا يعرف المكتب الذي يتم تخزين ملفه فيه ، فسيتعين عليه أولاً تقديم طلب إلى CCCI (الكتالوج المركزي لـ CI). يتم إرسالها من خلال BCI أو البنك أو مكتب البريد أو كاتب العدل. إذا كانت عملية إصدار CI بحاجة إلى التعجيل ، فمن الأفضل التقدم بطلب للحصول على خدمة مدفوعة للحصول على تقرير ائتماني إلى أي بنك أو وكالة موثوقة تتعاون مع غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية. ومع ذلك ، سيكلف هذا ما بين 300 و 700 روبل.
إذا احتوى التقرير الوارد من غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية على معلومات خاطئة ، يحق للمقترض الاعتراض عليها. للقيام بذلك ، قم بتقديم طلب رسمي إلى البنك ، بسبب إدخال معلومات غير صحيحة في تاريخ المقترض ، وكذلك إرسال طلب إلى غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية. بناءً على نتائج المراجعة ، يجب على المكتب تصحيح الإدخالات أو إزالة العلامات غير الدقيقة منها. إذا رفض BKI حذف البيانات غير المرغوب فيها ، فلن يكون من الممكن تغيير السجل الائتماني إلا من خلال المحاكم.
كيف يمكنك تحسين سجلك الائتماني إذا تعرض للتلف بسبب خطأ المقترض؟ الطريقة الوحيدة هي إقناع الدائنين باستعدادهم للوفاء بالتزاماتهم المالية من خلال استعادة وضعهم كعميل حسن النية. للقيام بذلك ، من الضروري أن تظهر علامات على مدفوعات القروض في الوقت المناسب في CI. لا يمكن تحقيق ذلك إلا من خلال السداد الصحيح لجميع القروض اللاحقة.
يستدعي سماسرة الائتمان عدة طرق للحصول على قرض بمؤشر CI سيئ مرة واحدة. ومع ذلك ، قبل أن تبدأ في اتخاذ خطوات نشطة لتحديث سجل ديونك ، فإنك تحتاج إلى التعامل مع التأخيرات الحالية. الحصول على قروض جديدة دون سداد القروض السابقة هو طريق مباشر لخلق عبء مالي لا يطاق. بالإضافة إلى ذلك ، يصعب على المقترض الذي لديه العديد من التزامات الديون المتأخرة استعادة سمعته.
من المستحيل استعادة سجلك الائتماني بالديون المستحقة. لا يمكنك الاختباء من الدائنين أو تجاهل مطالبهم. لذلك لن تؤدي إلا إلى تدهور سمعتك واستفزاز البنوك لاتخاذ إجراءات حاسمة لتحصيل الديون. يوصي خبراء الائتمان المقترضين الذين يعانون من تأخر في سداد القروض طويلة الأجل بالتصرف وفقًا للمخطط التالي:
إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض من بنك معين ، ولكنك لم تصبح عميلاً موثوقًا به بعد ، فسيكون من الحكمة فتح حساب إيداع لدى هذا البنك. يمكن للمقترض المحتمل الذي لديه وديعة متجددة باستمرار الاعتماد على موقف أكثر ولاءً من مؤسسة الإقراض التي تخدمه. كلما زاد مبلغ الإيداع ، زادت الثقة في البنك الذي يمكنك الاعتماد عليه.
يُنصح بمنظمات التمويل الأصغر (MFOs) لأولئك الذين يحتاجون إلى تنظيف سريع لتاريخهم الائتماني. القروض الصغرى مناسبة أيضًا لأولئك الذين ترفض أنواع أخرى من المقرضين تقديم قروض صغيرة لهم. الميزة السلبية لهذه المؤسسات هي أسعار الفائدة المرتفعة ، والتي قد تصبح بسببها تكلفة تحديث السجل الائتماني كبيرة للغاية. لكن العديد من مؤسسات التمويل الأصغر لا تتحقق من CI وهي مستعدة لإصدار قروض صغيرة لأجل حتى للمقترضين ذوي التصنيف الضعيف.
لا يعرف الكثير من المقترضين كيفية تحسين سجلهم الائتماني في حالة تعرضه للتلف ، لأنهم يواجهون حالات الرفض باستمرار عند محاولتهم الحصول على قرض. ومع ذلك ، ليس من الضروري التقدم مباشرة إلى البنك للحصول على قرض. يمكن الحصول عليها أيضًا لشراء أي منتج - أثاث أو أجهزة منزلية باهظة الثمن ، عن طريق التسجيل مباشرة في المتجر. يتم أيضًا تضمين بيانات الائتمان التجاري في سجل القروض.
عند دراسة مسألة كيفية إصلاح سجلك الائتماني ، يمكنك العثور على توصيات بشأن فتح بطاقة ائتمان. في الواقع ، من السهل في العديد من البنوك الحصول على بطاقة بلاستيكية بحد ائتماني صغير ، حتى لو كان لديك CI سلبي. ومع ذلك ، من المهم معرفة ما إذا كان العقد ينص على فترة استخدام بدون فوائد للبطاقة. خلال هذه الفترة ، يمكن استخدام الأموال مجانًا تمامًا ، أي أن هذه البطاقة هي فرصة للحصول على قرض صغير ولكن بدون فوائد.
إذا تم استلام المدفوعات على بطاقة الائتمان في الوقت المحدد ، فسيكون مالكها قادرًا على إنشاء صورة لمقترض موثوق به وجدير بالائتمان. عندما تحتاج إلى مسح سجل الائتمان الخاص بك في وقت قصير جدًا ، يمكنك إصدار عدة بطاقات في وقت واحد ، والشيء الرئيسي هو إعادة جميع الأموال التي تم إنفاقها في الوقت المحدد. في الوقت نفسه ، من المستحسن للغاية اختيار البنوك التي تستخدم بيانات غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية.
يمكنك معرفة ما إذا كان البنك المعني يستخدم خدمات غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية معينة على موقع المكتب على الويب - وغالبًا ما تكون هذه المعلومات متاحة مجانًا. بعد تلقي بطاقات الائتمان من البنوك التي تستخدم CRI واحدًا ، يكون من الأسهل تنظيم تجديد CI وتشكيل تصنيف أكثر جاذبية للعميل الجدير بالائتمان لنفسه ، حيث سيتم توثيقه ليس في شكل تقارير منفصلة من مكاتب مختلفة ، ولكن كوثيقة واحدة من CRI واحد.
في ظروف اليوم ، تحول مصطلح "تاريخ الائتمان" من مصطلح عالي التخصص إلى مصطلح شائع الاستخدام. في بعض الحالات ، يتم استبداله بمفهوم "التصنيف الائتماني" بمعنى مماثل. يتم شرح الاستخدام المتكرر لهذا المصطلح بكل بساطة - فهو أحد المعايير الرئيسية لتقييم مقترض محتمل من قبل بنك أو مؤسسة تمويل أصغر.
نظرًا لشعبية الأنواع المختلفة من القروض والاقتراضات ، يتضح سبب الأهمية البالغة لسمعة طيبة لدى مختلف المؤسسات المالية. ليس من المستغرب أن يبذل العديد من المقترضين الذين يجدون أنفسهم في مواقف مالية صعبة جهودًا جادة لتحسين تاريخهم الائتماني السيئ.
يشير تاريخ الائتمان (CI) إلى المعلومات المتعلقة بالمقترض ، والذي يمكن أن يكون فردًا أو كيانًا قانونيًا ، ويصف علاقته بمختلف المؤسسات المالية. يميز بين CI الإيجابية والسلبية. الأول هو حجة التعاون مع هذا العميل ، والثاني هو غالبًا سبب رفض إصدار قرض أو قرض متناهي الصغر.
عند الاتصال بإحدى المؤسسات المالية ، لا يوصى بحجب المعلومات حول المشكلات الموجودة مسبقًا أو الحالية في العلاقات مع البنوك أو المؤسسات المالية متناهية الصغر. يتم التحقق من البيانات المقدمة من العميل ، ومن المرجح أن يؤدي اكتشاف الاحتيال إلى رفض التقدم بطلب للحصول على قرض.
يقلل التاريخ الائتماني الإشكالي للمقترض بشكل كبير من احتمالية اتخاذ قرار إيجابي عند محاولة الحصول على قرض من أحد البنوك. بالنسبة لمنظمات التمويل الأصغر ، يعمل هذا العامل أيضًا كحجة ضد التعاون مع عميل محتمل ، على الرغم من أنه لا يلعب مثل هذا الدور الجاد. على أي حال ، لا ينبغي إهمال فرصة تحسين التصنيف الائتماني ، لأن هذا يزيد بشكل كبير من فرص المقترض في السوق المالية اليوم.
الأسباب الرئيسية لإدخال المعلومات في السجل الائتماني والتي تؤثر سلبًا على سمعة المقترض هي:
عند تحديد كيفية تحسين سجلك الائتماني بشكل أفضل وأكثر كفاءة ، يجب أن تعرف ذلك أولاً. الحقيقة هي أن CI لا تتضرر دائمًا من خلال خطأ المقترض نفسه. في بعض الحالات ، يرتبط التأخير في السداد بمشاكل فنية للبنك أو إجراءات غير قانونية للمحتالين.
اليوم من السهل جدًا الحصول على معلومات حول تاريخك الائتماني. للقيام بذلك ، يجب عليك استخدام إحدى الطرق التالية:
نظرًا لانتشار المخططات الاحتيالية المرتبطة بإصدار القروض للدمى ، فمن المستحسن التحقق من تاريخك الائتماني مرة واحدة على الأقل في السنة. سيتيح لك ذلك تحديد المشكلات المحتملة بسرعة واتخاذ الإجراءات اللازمة لتصحيح الموقف.
تتمثل الطريقة الرئيسية والأكثر فاعلية لتصحيح مشكلة السجل الائتماني في إغلاق الديون الحالية والحفاظ على الانضباط المالي عند خدمة الديون المقترضة حديثًا. ومع ذلك ، يوصى أولاً بفحص CI بعناية بحثًا عن وجود أخطاء فيه.
أسهل طريقة لتصحيح سجلك الائتماني هي احتوائه على معلومات خاطئة عن المقترض. في مثل هذه الحالة ، يلزم الاتصال بالبنك الذي قدم بيانات غير صحيحة لإدخال معلومات موثوقة في CRI. خلافًا لذلك ، من الممكن تمامًا تحسين سمعتك المالية من خلال الذهاب إلى المحكمة. ومع ذلك ، في معظم الحالات ، هذا غير مطلوب ، حيث تقوم البنوك عادة بإجراء التصحيحات اللازمة دون أي مشاكل.
التجربة المطولة هي ببساطة غير مربحة لهم ، حيث من السهل إثبات الخطأ في المعلومات المقدمة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم الكشف عن مثل هذه الإجراءات من جانب مؤسسة مالية ، فإنها تواجه عقوبات إضافية خطيرة ، بما في ذلك دفع الضرر المعنوي الذي يلحق بالعميل.
في الحالة التي تكون فيها بيانات السجل الائتماني للمشكلة صحيحة ، يتطلب الأمر مزيدًا من الجهد والوقت لإصلاح الموقف. يوجد اليوم العديد من الخدمات المتخصصة وبرامج الائتمان التي تقدم خدمات المستشارين الماليين بهدف تحسين تصنيف المقترض.
ومن الأمثلة على ذلك خدمة Progresscard عبر الإنترنت ، التي طورتها منظمة التمويل الأصغر التي تحمل الاسم نفسه ، وبرنامج Credit Doctor من PJSC Sovcombank. في الحالة الأولى ، يقوم العميل بتنفيذ جميع الإجراءات عن بُعد عبر الإنترنت ، وفي الحالة الثانية ، يلزم زيارة مكتب البنك وإبرام اتفاقية.
إن جوهر هذه البرامج والخدمات بسيط للغاية - حيث يتلقى المقترض المتسبب بالمشكلة أنواعًا مختلفة من القروض ويعيدها في الوقت المحدد. بطبيعة الحال ، تنعكس أفعاله هذه بشكل إيجابي في تاريخ الائتمان.
يعد الحصول على قروض غير مدفوعة أخطر انتهاك للنظام المالي والسبب الأكثر شيوعًا لعدم منح قروض جديدة. لذلك ، من المهم للغاية إغلاق الديون القائمة بكل الطرق الممكنة.
النصيحة.يجب ألا تتحول محاولة إصلاح سجلك الائتماني إلى مخطط هرمي. من غير العملي الحصول على قروض بسعر فائدة أعلى لمجرد سداد القروض التي تم إصدارها مسبقًا.
بادئ ذي بدء ، من الضروري إطفاء الديون الصغيرة على بطاقات الائتمان لمنظمات التمويل الأصغر ، لأنها هي التي تنطوي على أعلى معدلات الفائدة والعقوبات الكبيرة. الخيار الأفضل هو الاتفاق على إعادة هيكلة القرض مع البنك أو مؤسسة التمويل الأصغر التي يكون المقترض عميلها. هناك طريقة جذابة بنفس القدر وهي إعادة تمويل الديون بشروط مواتية في مؤسسة مالية أخرى.
اليوم ، يمكنك تحسين سجلك الائتماني باستخدام بطاقة ائتمان عادية عبر الإنترنت. العديد من البنوك ، على سبيل المثال ، Tinkoff Bank ، و Sovcombank المذكور بالفعل ، OTP Bank ، مستعدون لإصدار بطاقات حتى لأولئك المقترضين الذين لديهم مشكلة في التصنيف.
من المزايا المهمة لهذا الخيار القدرة على الحصول على البلاستيك بسرعة ، باستخدام طلب قرض عبر الإنترنت لهذا الغرض. عادة ما يتم اتخاذ القرار بشأن مثل هذه المعاملات في غضون يوم واحد ، وفي بعض الحالات - 10-15 دقيقة بعد إرسال الطلب.
الميزة الرئيسية لتحسين CI بمساعدة الخريطة هي حقيقة أنه يمكن استخدام هذه الطريقة عدة مرات. الشيء الرئيسي هو التقيد الصارم بشروط المدفوعات الإلزامية على حد ائتمان البطاقة.
لا يمثل تاريخ الائتمان الإشكالي عقبة أمام الحصول على قرض صغير في معظم مؤسسات التمويل الأصغر العاملة اليوم. ومع ذلك ، من أجل زيادة التصنيف ، يوصى بالحصول على ائتمانات صغيرة لمدة أسبوع إلى أسبوعين ، والتي لن تؤدي إلى الحاجة إلى دفع فائدة كبيرة.
هناك قاعدتان رئيسيتان يجب مراعاتهما عند استخدام هذه الطريقة. أولاً ، يجب مراعاة شروط المدفوعات الحالية بعناية. ثانيًا ، لا ينبغي بأي حال من الأحوال أن تأخذ قرضًا صغيرًا جديدًا من أجل سداد القرض القديم ، لا سيما في حالة فائدة غير مربحة.
هذه الطريقة لتحسين سمعتك المالية لا تؤثر بشكل مباشر على تاريخك الائتماني ، ولكنها تساعد في تحسين علاقتك مع بنك معين. تقدم معظم مؤسسات الائتمان ظروفًا أكثر ملاءمة لعملائها. لذلك ، فإن فتح وديعة يزيد من فرصة الموافقة على القرض حتى لو كانت هناك مشاكل مالية في الماضي.
ميزة إضافية هي إنشاء احتياطي نقدي معين يوضع في البنك في شكل وديعة. المعلومات حول هذا لها تأثير إيجابي أيضًا على إمكانية الحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك ، في حالة تكرار المشاكل ، يمكن استخدام الأموال المودعة في حساب الوديعة لمنع التأخير في السداد.
كقاعدة عامة ، عند إجراء عملية شراء بالائتمان ، يتم فرض متطلبات شديدة الولاء على المقترض. لذلك ، يتم إصدار قرض سلعي حتى للمشترين الذين يعانون من مشاكل. ومع ذلك ، يتم أيضًا إدخال المعلومات المتعلقة به في المخابرات المركزية.
النصيحة.غالبًا ما تكون الفائدة على قروض السلع مماثلة لتلك التي تحددها مؤسسة التمويل الأصغر. لذلك ، يجب أن تدرس بعناية الشروط التي يقدمها البائع.
لذلك ، فإن أحد أكثر الخيارات شيوعًا لزيادة التصنيف الائتماني هو قرض السلع. بطبيعة الحال ، يجب على المقترض سداد جميع الدفعات اللازمة في الوقت المناسب في عملية خدمة القرض.
يحق للمقترض المشكل الاتصال ببنك معين لإثبات موضوعية مشاكله المالية. إذا كان حدوثها مرتبطًا ، على سبيل المثال ، بفقدان الوظيفة أو المرض ، يحصل العميل على فرصة لإعادة هيكلة القرض.
بالإضافة إلى ذلك ، في مثل هذه الحالة ، تزداد فرصة الموافقة على قرض جديد. يجب أن يكون مفهوماً أن التاريخ الائتماني للعميل في هذه الحالة يتحسن فقط في مؤسسة مالية معينة ، حيث أن تصنيف المقترض في CRI لم يتغير.
يقلل تاريخ الائتمان السيئ بشكل كبير من احتمالية الحصول على قرض مصرفي. ومع ذلك ، فهي لا تساوي الصفر ، والموافقة على المعاملة تتطلب:
ولكن حتى إذا تم استيفاء جميع الشروط المذكورة أعلاه ، فمن الصعب للغاية الاعتماد على سعر فائدة منخفض ومبلغ كبير ومدة قرض طويلة. عند الاتصال بإحدى مؤسسات التمويل الأصغر ، فإن عامل السجل الائتماني السيئ لا يهم كثيرًا. في الوقت نفسه ، بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من مشاكل من مؤسسات التمويل الأصغر ، فقد تم أيضًا إنشاء:
من المهم أن نفهم أن الإجابة على السؤال عما إذا كان من الممكن الحصول على قرض من بنك أو من القوة المتعددة الجنسيات تعتمد إلى حد كبير ليس فقط على معايير تاريخ الائتمان ، ولكن أيضًا على الإجراءات المختصة للمقترض المحتمل. باستخدام الأساليب المذكورة أعلاه لزيادة التصنيف الائتماني الخاص به ، يمكن لعميل مؤسسة مالية أن يزيد بشكل كبير من احتمالية الموافقة على المعاملة ، وبشروط أكثر ملاءمة.
يؤثر العمر والراتب والحالة الاجتماعية على شروط الإقراض والتاريخ الائتماني - في تقرير ما إذا كنت ستقدم المال أم لا.
التاريخ الائتماني الجيد مهم ليس فقط في العلاقات مع البنوك. يتم استخدام هذه البيانات من قبل وكالات إنفاذ القانون وشركات التأمين وأرباب العمل. سوء الائتمان هو علامة على عدم النضج المالي. لن يتم الوثوق بمثل هذا الشخص للعمل بالمال ، ومن غير المرجح أن تقدم شركات التأمين سعرًا أقل.
في السابق ، كان كل بنك يحتفظ بسجلات القروض والمقترضين الخاصة به. الآن يتم تجميع جميع البيانات من قبل مكاتب الائتمان (BCH) على أساس التقارير المصرفية. يوجد اليوم 13 مكتبًا من هذا القبيل في روسيا سجل الدولة لمكاتب الائتمان... فهي تساعد البنوك على تخفيف المخاطر ومعالجة طلبات القروض بسرعة.
لا يتأثر تاريخ الائتمان بالديون المستحقة للبنوك فحسب ، بل يتأثر أيضًا بالغرامات غير المسددة والنفقة والضرائب وفواتير الخدمات. شريطة أن يصل شفاءهم إلى المحكمة. يتم إرسال المعلومات حول هذه الديون إلى غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية عن طريق خدمة Bailiff الفيدرالية ومقدمي الخدمات والمرافق. أيضًا ، يحتوي السجل الائتماني على معلومات حول.
يتم تخزين البيانات في BCI لمدة 10 سنوات. لذلك يمكن إعادة ضبط السجل الائتماني بالانتظار هذه المرة.
إذا لم تكن هناك فرصة للانتظار أو لم يكن هناك سجل ائتماني (هذا أمر سيئ ، لأن البنوك تتعاون في المقام الأول مع المقترضين الذين أثبتوا أنفسهم بالفعل) ، فيمكن تحسين السمعة المالية.
يمكنك أن تجد نفسك في المدينين بسبب عطل فني أو عامل بشري سيء السمعة.
على سبيل المثال ، لقد دفعت كما هو متوقع في اليوم الأول ، ولكن تعطلت الوحدة الطرفية أو ضغط أمين الصندوق على الزر الخطأ. نتيجة لذلك ، تلقى الشخص الثالث فقط الأموال على حساب الائتمان. يومين متأخر.
الخطوة الأولى هي توضيح تاريخك الائتماني. ربما لم يبلغ البنك عن التأخير إلى غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية.
إذا تمكنت من الاعتماد كمدين ، فاتصل بالدائن أولاً. يجب على البنك الذي حدث الخطأ من خلاله تحديث البيانات المحولة إلى غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية.
إذا لم تستجب مؤسسة الائتمان لطلبك ، فقم بتقديم طلب لتصحيح الخطأ مباشرة إلى المكتب ، حيث يتم تخزين البيانات غير الصحيحة. الحق في القيام بذلك منصوص عليه في قانون التاريخ الائتماني ، ويمكنك استخدامه خلال فترة التخزين الكاملة لسجلك الائتماني ، أي كل 10 سنوات. يمكن إرسال الطلب عن طريق البريد أو تقديمه شخصيًا في مكتب المكتب.
يتواصل المكتب مع الدائن ويرسل له الدعوى. من المهم أن يكون هناك إشراف مصرفي أو مشكلة فنية. إذا تم تكوين الدين بسبب إهمال المقترض ، فسيتعين عليك اللجوء إلى طرق أخرى لتصحيح تاريخك الائتماني.
يتم اتخاذ القرار بشأن طلب إجراء تغييرات على السجل الائتماني في غضون شهر.
يعاني العديد من المقترضين من نقص في الانضباط المالي. إنهم لا يتبعون جدول السداد ، ويؤجلون كل شيء حتى اليوم الأخير ، وينسون أن يتركوا المال من أجله ، وما إلى ذلك. نتيجة لذلك ، هناك عقوبات وناقص لائتمان الكارما. في هذه الحالة ، تلعب أهمية التأخير الدور الحاسم.
لا ينعكس التأخير من يوم إلى يومين عادة في التقارير ويسمى تأخير فني. بعد كل شيء ، يمكن لأي شخص أن يمرض أو يذهب في إجازة أو ينسى ببساطة.
في حالة حدوث تأخير فني ، لا ينبغي بأي حال من الأحوال تجاهل المكالمات الواردة من البنك. طريقة تواصلك معه بعد تأخير يؤثر على ولائه. إذا كانت أسباب التأخير موضوعية ، يجوز للبنك تأجيل التقرير إلى غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية. والعكس صحيح. إذا تجنب العميل الاتصال أو كان عدوانيًا ، فسيتم إرسال المعلومات إلى مكتب الائتمان على الفور.
كقاعدة عامة ، بعد 5-7 أيام من التأخير ، يحاول البنك الاتصال بالعميل. أولاً ، يعمل قسم الديون في مؤسسة الائتمان نفسها. في الوقت نفسه ، من المهم ما إذا كان العميل يقوم بالاتصال ، وما إذا كان يرد على المكالمات ، وكيف يتحدث مع عامل التشغيل ، وما الذي يفسر التأخير. تجاهل هذه المكالمات هو تكتيك سيء. إذا رفض العميل التحدث ، فهذا سبب لجوء المؤسسة المُقرضة إلى هواة الجمع. ولكن عند تحويل دين ، فعادةً لا يتم أخذ مدة عدم السداد في الاعتبار ، ولكن المبلغ. إذا تجاوز الدين 50-70 ألف روبل ، يتولى المحصلون المسؤولية.
ديفيد ملكونيان ، المدير العام لمركز موسكو القانوني "Vector"
حاول سداد التأخير في أسرع وقت ممكن واستمر في الالتزام الصارم بجدول الائتمان. لا تجتهد في سداد القرض قبل الموعد المحدد: البنوك أكثر ولاءً للعملاء المتواجدين معها طوال فترة القرض بأكملها.
لكن الشيء الرئيسي هو تجنب حتى التأخير الفني! قم بإيداع الأموال قبل 2-3 أيام من تاريخ الدفع الموصى به.
تعتبر بعض البنوك أن التأخير لأكثر من شهر يعد انتهاكًا صارخًا للعقد ، في حين أن البعض الآخر لديه موقف سلبي فقط تجاه التأخير لمدة 90 يومًا أو أكثر.
البنوك الصغيرة أكثر استعدادًا للتعاون مع المقترضين غير المنضبطين. إنهم يحتاجون دائمًا إلى العملاء ومستعدون لإقراض المواطنين بشروط فردية.
في حالة التأخر في السداد طويل الأجل أو المتكرر ، حاول استعادة سجلك الائتماني بقرض جديد سهل.
كلما كان سجلك الائتماني أسوأ ، زادت القروض الصغيرة التي ستحتاج إلى سدادها لإصلاحها. لكن تذكر القاعدة الذهبية.
خذ قدر ما تستطيع. بما في ذلك دفع الفوائد الزائدة.
لا يستحق تقديم عدة طلبات في وقت واحد. بالنسبة لمؤسسات الائتمان ، فهذه إشارة إلى أن هناك حاجة ماسة للمال وسبب آخر للرفض.
تستخدم معظم البنوك خوارزمية طورها FICO ، عندما يتم منح النقاط لكل إجابة (الجنس ، والعمر ، والتعليم ، والقروض الأخرى ، وما إلى ذلك). إذا كان هناك أقل من 600 منهم ، فسيأتي الرفض تلقائيًا.
عادةً لا تنطبق فترة الإعفاء من الفائدة على عمليات السحب والتحويل ، وإذا فاتت فترة السماح ، يتم احتساب الفائدة على المبلغ الكامل الذي تم إنفاقه طوال الوقت من تاريخ الشراء. معدل الفائدة على البطاقات ، كقاعدة عامة ، هو 2-3 مرات أعلى من القروض العادية.
كثير من الناس يهتمون بتاريخهم الائتماني.
تخيل الموقف: تلقى رجل استدعاء للجيش ، وأخذ قرضًا صغيرًا ، وقضى وقتًا ممتعًا مع أصدقائه في النهاية ، وغادر للخدمة. نزل إلى الجامعين أو المحكمة. علم الآباء بالحادثة ، وبخوا ابنهم ، وسددوا القرض ، لكن الرجل ظل على القائمة السوداء لمنظمات الائتمان. بعد بضع سنوات ، استقر وتزوج وأراد إنجاز ذلك. ولكن بسبب تصرفات الشباب الغريبة في جميع البنوك الكبرى ، فمن المرجح أن يتم رفضه.
لا يتم تدريس محو الأمية المالية في المدرسة.
إذا كنت قد أساءت لشرفك بشكل سيئ كمقترض ، فيمكنك محاولة أن تصبح عميلاً مثاليًا للبنك ، أو تحصل على قرض مضمون بملكية ، أو الاتصال بسمسار قروض.
إذا كنت مهتمًا بالإقراض في بنك معين ، ولم يتعاون بعد ، كن عميلاً مدينًا له. قم بتحويل راتبك إلى بطاقة هذا البنك ، أو الأفضل - افتح وديعة.
تقوم العديد من البنوك ، بالإضافة إلى تطبيقات تسجيل النقاط ، بتنفيذ "تقييم السلوك". هذا تقييم للإجراءات المالية المحتملة للعميل ، مما يجعل من الممكن التنبؤ بالتغيير في ملاءته. سيقوم البنك بمراقبة حركة الأموال في حساباتك ، وربما في غضون بضعة أشهر سوف يقدم لك حد ائتمان بنفسه.
يمكنك أيضًا محاولة الحصول على قرض مضمون. هذا هو القرض الذي تدعم فيه وعدك بالعودة بممتلكات. على سبيل المثال ، أرض أو مسكن أو سيارة. الشيء الرئيسي هو أن الضمان سائل: شقة مجددة ، سيارة لا يزيد عمرها عن خمس سنوات ، وهكذا. وعادة ما يكون حجم هذا القرض حوالي 80٪ من قيمة الضمان.
من الشائع جدًا الآن الاتصال بوسطاء الائتمان. الوسيط هو متخصص يختار مؤسسة ائتمانية للعميل بناءً على تاريخه الائتماني. مقابل رسوم بالطبع.
عادة ما يعمل وسطاء الائتمان مع العملاء الذين يعانون من مشاكل والذين لا يستطيعون اجتياز حجر الأساس لخدمة الأمن الخاصة بالبنك بأي شكل من الأشكال. إنهم لا يوجهونهم فقط إلى المكان الصحيح (يمكن أن يكون إما بنكًا أو مؤسسة تمويل أصغر) ، ولكنهم يقدمون أيضًا المشورة بشأن تشكيل مجموعة من المستندات وشروط ومبالغ الإقراض. في بعض الحالات ، تعمل بيوت السمسرة كمقرضين.
تعد خدمات وسيط القروض أكثر ملاءمة للكيانات القانونية ، لأن الأخطاء قد تكون باهظة الثمن. يمكن للأفراد الذين يتمتعون بمستوى كافٍ من المعرفة المالية أن يعيشوا بسهولة بمفردهم. ما عليك سوى قضاء الوقت وفهم تعقيدات منتجات القروض المختلفة.
أندري بيتكوف ، المدير العام لخدمة الكلمات الصادقة
ليس الأمر صعبًا كما يبدو. هناك الكثير من المعلومات والخدمات المتخصصة على الإنترنت. على سبيل المثال ، يوجد في banki.ru "معالج اختيار القرض".
إذا قررت استئجار سمسار قروض ، فاختر بعناية شديدة. هناك العديد من المحتالين في هذا المجال.
لا تثق في الشركات التي تقدم ضمانات بنسبة 100٪ وتقول إنها تؤثر بشكل مباشر على قرارات البنوك ، أو على العكس من ذلك ، تخشى ألا يعمل أي منها معك. اهرب كالنار من أولئك الذين يطلبون جزءًا من قرضك المعتمد.
وفق تجاوزت ديون الروس للبنوك 12 تريليون روبلأخذ البنك المركزي الروسي في عام 2017 أكثر من 12 تريليون روبل من البنوك. وفي الوقت نفسه ، سُجلت زيادة في القروض مع تأخر السداد. عندما يخسر الشخص أو يمرض أو يقع في مشكلة ، يصبح عبء الائتمان هائلاً.
قم بتقييم قوتك بوقاحة: لا تأخذ قروضًا أكثر مما تستطيع خدمته. يرى الخبراء أنه يجوز إنفاق ما يصل إلى 20٪ من الدخل على خدمة القروض.
إذا أخذت أكثر من نصف أرباحك للبنك ، فإن الوضع يقترب من طريق مسدود. في هذه الحالة ، من الحكمة مطالبة البنك بإعادة الهيكلة.
إعادة الهيكلة هي إجراء لاستعادة الملاءة المالية للعميل. يمكن التعبير عنها في زيادة مدة القرض ، أو تغيير في أسعار الفائدة ، أو تغيير العملة ، أو تأخير السداد. الاتصال بالبنك لطلب إعادة الهيكلة هو أول شيء تفعله إذا كنت تواجه صعوبات مالية.
حتى لو رفض البنك ، فسيكون لديك دليل موثق على أنك حاولت حل المشكلة ، أي أنك ضحية للظروف ، ولست متخلفًا عنيفًا. يمكن أن يكون هذا في يديك إذا ذهب الدائن إلى المحكمة.
عند تحصيل دين في المحكمة ، يمكنك أن تطلب من المحكمة خطة التأجيل أو التقسيط. بعد الحصول على فرصة سداد الديون على أجزاء وفقًا لجدول زمني مناسب أو عن طريق كسب الوقت ، سيكون من الأسهل التعامل مع الالتزامات الائتمانية.
أناستاسيا لوكتيونوفا ، نائب المدير العام لمجموعة شركات Rusmicrofinance
أنت تعيش ، لا تزعج أحداً ، وفجأة تتلقى رسالة: "لتجنب الغرامات ، سدد الدين بموجب اتفاقية القرض رقم ..." أي نوع من القرض؟ من أين تأتي الديون؟
طلب تاريخ ائتماني. يفضل في عدة مكاتب في وقت واحد. بعد تحديد المؤسسات الائتمانية التي حصل مجرمو الإنترنت على قروض من خلالها ، اتصل بهذه المنظمة. سيُطلب منك كتابة مطالبة أو ملاحظة توضيحية والتحقق. بمجرد اقتناع خدمة الأمن بأنك لست متورطًا في الاحتيال ، سيقوم البنك بتحديث المعلومات في BCI.
إذا كان البنك لا يريد أن يفهم ويطلب منك سداد ديون الآخرين ، فاتصل بوكالات إنفاذ القانون.
يعد تاريخ الائتمان مؤشرا هاما على الوضع المالي للشخص. لذلك ، تذكر ثلاث قواعد مهمة.
إذا أفسدت تاريخك الائتماني ، فسيكون من المستحيل تقريبًا في معظم البنوك الحصول على قرض نقدًا ، وهذا بدوره لن يسمح لك بتصحيح تاريخك الائتماني.
وإذا لم تتمكن من أخذها ، فسيساعدك برنامج "Credit Doctor" من Sovcom Bank على الخروج من الحلقة المفرغة.
برنامج بسيط ، بعد إكماله لن تتلقى فقط سجل ائتماني محسنًا ، ولكن أيضًا حد ائتماني مضمون من بنك سوفكوم. للمشاركة في البرنامج ، ما عليك سوى جواز سفر.
هذا البرنامج "Loan Doctor" فردي ويتكيف مع وضعك الحالي وفرصك. خطوة بخطوة ، سوف يتحسن سجلك الائتماني إذا أوفت بالتزاماتك في الوقت المحدد وبالكامل.
للمشاركة في البرنامج تحتاج:
| منتج القرض | ||
|---|---|---|
| مبلغ الائتمان | 4999 روبل روسي | 9999 روبل روسي |
| شروط القرض | 3 أو 6 شهور | 6 أو 9 شهور |
| المعدل السنوي ،٪ | 33,3 % | 33,3 % |
| ماذا يشمل المنتج؟ | تأمين NS مقابل 50000 روبل | بطاقة MC GOLD "Gold Key Credit Doctor" مع حماية المنزل "الكلاسيكية" |
ستتلقى أيضًا مشورة بشأن حالة سجلك الائتماني وتوصيات لتحسينه من المتخصصين في مكتب البنك - مجانًا!
في هذه المرحلة ، ستحصل على أموال مضمونة للإنفاق غير النقدي.
| منتج القرض | طبيب الائتمان ، البرنامج رقم 1 | طبيب الائتمان برنامج رقم 2 |
|---|---|---|
| مبلغ الائتمان | 10000 روبل | 20،000 روبل |
| شروط القرض | 6 اشهر | 6 اشهر |
| المعدل السنوي ،٪ | 33,3 % | 33,3 % |
| منتج القرض | طبيب الائتمان ، البرنامج رقم 1 | طبيب الائتمان برنامج رقم 2 |
|---|---|---|
| مبلغ الائتمان | من 30000 إلى 40000 روبل. | من 30000 إلى 60000 روبل. |
| شروط القرض | 6 أو 12 أو 18 شهرًا | 6 أو 12 أو 18 شهرًا |
| معدل الفائدة (٪ سنويا) | 21,5% | 21,5%
- في حالة الاستخدام غير النقدي للأموال ، 80٪ أو أكثر من الأموال المقترضة. 31.5٪ - في حالة الاستخدام غير النقدي للأموال ، أقل من 80٪ من الأموال المقترضة. |
بعد إكمال المرحلة الثالثة بنجاح ، يضمن البنك حد ائتماني يصل إلى 100 ألف روبل إذا اخترت البرنامج 1 وأكثر من 100 ألف روبل إذا اخترت البرنامج 2.
