وفقًا للمسوحات الإحصائية ، يعتقد العديد من الروس أن لديهم معرفة مالية كافية. ومع ذلك ، فإن المفاهيم البسيطة مثل الرسملة أو التأمين على الودائع أو بعض الأسئلة حول هذا الموضوع يمكن أن تربك معرفة حتى المستخدمين الأكثر تقدمًا للمنتجات المصرفية. اقرأ الإجابات على هذه الأسئلة أدناه.
يمكن فتح الودائع من قبل الأفراد والكيانات القانونية. يمكن تقسيم جميع المساهمات حسب نوع العملة- روبل ، دولار ، يورو. من أجل تجميع الموارد المالية ، يوصى بفتح وديعة بالعملة التي من المفترض أن يتم إنفاقها بها في المستقبل. بالنسبة للاستثمارات طويلة الأجل ، من الأفضل ترتيب ودائع منفصلة بعملات مختلفة.
كما تختلف المساهمات حسب المدة، بمعنى آخر. لفترة محددة - على المدى الطويل والقصير و "عند الطلب" (دون تحديد فترة). يوفر نوع التسجيل غير المحدد أقل معدلات الفائدة ، حيث لا يُعرف متى سيسحب العميل الأموال. بالنسبة للودائع محدودة الأجل ، يمكن استلام الأموال في نهاية العقد أو قبل الموعد المحدد ، ولكن مع بعض الشروط المحددة أيضًا في العقد.
يعتمد تلقي الدخل من مبلغ الوديعة على العديد من العوامل - معدل الفائدة ، والمدة ، والشروط الإضافية (الرسملة ، وإمكانية التجديد ، وما إلى ذلك) وحتى الوضع الاقتصادي العام. في الأساس ، تسترشد جميع المؤسسات المالية بسعر البنك المركزي للاتحاد الروسي. بالإضافة إلى ذلك ، يتخصص كل بنك في بعض مخططات تخصيص الأصول - إقراض الأفراد أو الشركات العاملة.
الوديعة مع رسملة الفائدة هي أكثر ربحية. خلاصة القول هي أنه يتم إضافة نسبة مئوية إلى مبلغ الإيداع كل شهر أو ربع (الفترة التي يشير إليها العقد). ثم يتم احتساب الفائدة للفترة التالية على هذا المبلغ المتزايد ، وما إلى ذلك. إذا لم تتم رسملة الوديعة ، في هذه الحالة يتم احتساب سعر الفائدة ببساطة على المبلغ الأولي للإيداع.
يوجد في بلدنا "وكالة تأمين على الودائع" تابعة للدولة. من المستحسن ، عند مراجعة شروط الإيداع في أحد البنوك ، معرفة ما إذا كانت المؤسسة المالية مشمولة في نظام تأمين الودائع في DIA. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه إذا فقد البنك رخصته لسبب ما أو أفلس ، فسيتمكن المودع من الحصول على تعويض يساوي مبلغ الوديعة والفوائد المتراكمة ، ولكن ليس أكثر من 1400000 روبل لكل شخص ، بغض النظر من عدد الودائع التي لديه في هذا البنك. اليوم فقط يمكن ضمان هذا المبلغ.
إذا حدث أن حجم الوديعة يزيد عن 1400000 روبل ، فمن الضروري توقع إجراء إفلاس للوفاء بجميع المطالبات ضد البنك عن طريق بيع ممتلكاته وأصوله الأخرى. عادةً ما تستغرق هذه العملية ما يصل إلى عامين. لذلك ، يوصى بعدم السماح بتخزين مثل هذا المبلغ الكبير في بنك واحد ، ولكن توزيعه بين المؤسسات المالية المختلفة.
يمكن عمل عدة ودائع في بنك واحد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك عمل ودائع في بنوك مختلفة. هذا لا يحظره القانون. ولكن ، إذا قرأت الفقرة الخاصة بتأمين الودائع أعلاه ، فيجب أن يكون واضحًا لك أن هذه الإيداعات يجب ألا تكون 1400 تريليون تريليون.
يبدأ سداد المبالغ المضمونة لمودعي البنك المفلس خلال 14 يومًا من تاريخ إلغاء الترخيص وتستمر حتى انتهاء إجراءات الإفلاس. لاستعادة أموالك ، يجب عليك زيارة فرع بنك وكيل DIA وتقديم المستندات التالية:
يمكن إرجاع الأموال عن طريق التحويل المصرفي (فقط لأصحاب المشاريع الفردية) ونقدًا.
لسوء الحظ ، لم يتم تصنيف البنوك على أنها "موثوقة / غير موثوقة" ، يمكن أن تحدث مشاكل مع أي مؤسسة ائتمانية. إذا قررت استثمار مبلغ كبير في أحد البنوك ، على سبيل المثال ، فإنه يقدم سعر فائدة مناسبًا ، فمن المستحسن أن تتعرف على سمعة البنك وإدارته وأصحابه. يمكن العثور على هذه المعلومات في وسائل الإعلام المتخصصة وعلى مواقع الويب الخاصة بـ Runet.
سيكون البنك المدعوم من الدولة أكثر جاذبية للودائع. تتمتع هذه المؤسسات بدرجة عالية من الثقة في جميع الأوقات. وبالمناسبة ، لا يزال يستخدمه بنجاح ، ويقدم معدلات فائدة ليست عالية جدًا مقارنة بالبنوك التجارية.
من ناحية أخرى ، فإن نظام التأمين (DIA) يجعل جميع البنوك المشاركة هي نفسها من حيث مستوى أمان أموالها ، لذلك يمكنك دراسة الربح المحتمل على الوديعة بعناية وإعطاء الأفضلية للبنك الذي يعرض زيادتها بقدر المستطاع.
شروط الودائع متنوعة. يريد كل بنك الحصول على عميل من خلال تقديم شروط مثيرة للاهتمام. اختر مؤسسة مالية عن عمد ، وبناءً على ذلك ، فإن الأهداف هي توفير الأموال وتجميعها وزيادتها.
الجميع يعرف شعار "احتفظ بأموالك في بنك التوفير!" من حيث المبدأ ، ليس حلاً سيئًا ، لكن المشكلة تكمن في أنه من السهل الخلط بين مجموعة متنوعة من "بنوك التوفير" والودائع فيها. خاصة بالنسبة للشخص العادي البعيد عن الخدمات المصرفية وليس لديه أي فكرة عن أسعار الفائدة والأرصدة غير القابلة للاختزال. تعد الودائع المصرفية اليوم أسهل طريقة لاستثمار الأموال من أجل توليد الدخل.
هناك عدة أنواع من الودائع. الأكثر شيوعًا بين السكان هي الودائع لأجل (الادخار والادخار والتسوية) والودائع تحت الطلب. كل واحد منهم يستحق النظر بالتفصيل.
أبسط هو الإيداع تحت الطلب. إنه يعني أنه يمكنك إيداع الأموال وسحبها منه متى شئت وفي أي وقت. يمكن فتح هذا الإيداع في أي بنك ، بأي عملة ، ويتم تحصيل الفائدة يوميًا ويمكن للمودع سحب الأموال عندما يحتاج إليها. العيب الوحيد للودائع تحت الطلب هو معدل فائدة منخفض للغاية (بحد أقصى 2٪ سنويًا). من يمكنه استخدام هذا النوع من الودائع؟ أولئك الذين لا يريدون الاحتفاظ بالمال في المنزل ويريدون أن يتمكنوا من تحصيله إذا لزم الأمر.
الودائع لأجل ذات فائدة أكبر للمودعين. من خلال فتح مثل هذه الودائع في البنوك ، فإنك تبرم اتفاقية معها لفترة معينة. عادة ما يتراوح من 3 أشهر إلى سنتين ، وتعتمد ربحية الوديعة أيضًا على مدة المدة. من الأفضل فتح الودائع لمدة عامين. سيكون متوسط الربح من 8 إلى 11٪ سنويًا بالروبل وما يصل إلى 7٪ بالعملة الأجنبية. من بين الودائع لأجل ما يلي: - المدخرات. هذه هي أبسط الودائع لأجل مع حد أدنى من الوظائف وبنسبة مناسبة - تراكمي. إنها تهم الكثيرين ، لأنها تتيح لك توفير مبلغ كبير. يسمح هذا الإيداع بالتجديد في أي وقت وفي نفس الوقت هناك زيادة في النسبة المئوية لمدخراتك. هناك نوع مثير للاهتمام من هذا الإيداع ، عندما يقوم العميل بادخار مبلغ معين لشراء عقار ، سيارة ، وبعد ذلك يحصل على قرض مقابل الجزء المفقود من المبلغ. من المربح فتح ودائع الادخار ، لأنها تتيح لك الادخار وزيادة الأموال. - ودائع التسوية تعني السيطرة على المدخرات. يمكن للعميل الحصول على فائدة على حساب أو بطاقة ممحاة. يمكن تجديد هذه المساهمة. كقاعدة عامة ، ينص العقد على حد أدنى معين للمبلغ الذي يجب أن يكون على الحساب. خلاف ذلك ، سيكون سعر الفائدة أقل.
يعتمد الدخل الذي تجلبه الودائع لأجل على المبلغ المودع (كلما كان أكبر ، ارتفع السعر) ، وكذلك على وتيرة استحقاق الفائدة. إذا قررت سحب المبلغ المستحق في وقت مبكر ، حتى لو كان حتى يومين ، فستفقد الفائدة. إذا اتضح أنك لم تتذكر الأموال الموجودة في الإيداع خلال ذلك الوقت ، فسيتم تحويلها إما من قبل البنك إلى حساب تحت الطلب ، أو سيتم تمديد الاتفاقية. كقاعدة عامة ، لا يمكن تعبئة حساب عاجل.
هناك أيضًا ودائع مجددة يمكن سحب الأموال منها جزئيًا. جميع الشروط (الحجم الأدنى والشروط) منصوص عليها في العقد. عند سحب الأموال ، من المستحيل أن يقل المبلغ المتبقي في الحساب عن حد معين ، وهو ما يسمى "الرصيد غير القابل للاختزال". ستكون النسبة المئوية للمبلغ الذي تسحبه أقل من النسبة المحددة للإيداع. كقاعدة عامة ، يكون سعر الفائدة أقل من معدل الفائدة على الودائع لأجل الأخرى.
كيفية اختيار الوديعة الصحيحة.
يقول الاقتصاديون والممولون والأشخاص الذين يعرفون الكثير عن قضايا المال بالإجماع أن المال يجب أن يعمل. وفقًا لإحصاءات البنك الوطني ، فإن البيلاروسيين لديهم نفس الرأي. وقد نمت الودائع التي عُهد بها إلى البنوك المحلية بنسبة 15٪ هذا العام ، ويمتلك البيلاروسيون حوالي 6 مليارات دولار في حسابات الودائع. يشار إلى هذا المبلغ بما يعادل.
بالنسبة للودائع لأجل ، يبلغ متوسط الدخل بالعملات الأجنبية حوالي 8.5٪. بالنسبة للودائع بالعملة الوطنية ، تبدو الأرقام مختلفة نوعًا ما - من 12 إلى 14 بالمائة سنويًا. تم توفير هذه البيانات من قبل إيكاترينا سميرنوفا ، الخبيرة في البوابة المسماة Infobank.by. لكن عائد الوديعة يتأثر بشكل كبير بتوقيت وضعه. على سبيل المثال ، في تلك الفترة الزمنية التي يمكن فيها للمودع سحب أمواله في أي وقت (الودائع تحت الطلب) ، يتم تخفيض سعر الفائدة بشكل كبير. في الروبل البيلاروسي ، يمكن أن تصل إلى ثلاثة بالمائة فقط.
الإيداع هو التزام البنك بأخذ مبلغ معين من المال من المودع ، وبعد انتهاء الفترة المحددة في الاتفاقية ، يعيده مع الفائدة.
لماذا نحتاج المدخرات؟ في أغلب الأحيان ، يتم إحضار الأموال إلى البنك لسببين:
2) المدخرات (إجازة ، شراء سيارة ، شقة أو احتياجات أخرى).
يساعد الهدف الواضح على فهم الكم الهائل من الودائع التي يقدمها المصرفيون حاليًا بشكل أفضل.
أنت الآن بحاجة إلى تحديد وقت المساهمة. لن يساعد المدى الطويل في الادخار فحسب ، بل سيزيد الأموال أيضًا. كلما طالت مدة الوديعة ، زاد الدخل الناتج عنها. يتم تقديم أعلى معدلات الفائدة لهؤلاء المودعين الذين يثقون بأموالهم للبنوك لمدة عام على الأقل. يمكنك وضع المال في البنك لعدة أيام أو لعدة عقود.
تنقسم الودائع المصرفية إلى نوعين: "لأجل" و "عند الطلب".
في حالة "الودائع لأجل" ، يقوم عميل البنك بإيداع الأموال لفترة محددة مسبقًا. عند الانتهاء ، يتم إرجاع الأموال إلى المودع. يمكن إيداع مبالغ إضافية اليوم. في بداية الودائع لأجل ، ظل المبلغ دون تغيير.
يمكن أن يكون مبلغ المال على الحساب "عند الطلب" لفترة طويلة. لم يتم تحديد العمر الافتراضي النهائي. لذلك ، يتم إرجاع الأموال بناءً على طلب العميل الأول. معدل الفائدة هنا أقل بكثير من الودائع "لأجل". بعد كل شيء ، لا يمكن للبنك الاعتماد بشكل كامل على أموالك.
على سبيل المثال ، لديك الفرصة للإيداع بالروبل البيلاروسي. إذا قمت بتحديد فترة ثلاثة أشهر ، فإن الحد الأدنى للمعدل الذي يمكنك الاعتماد عليه هو حوالي 9٪ سنويًا ، والحد الأقصى هو 12٪. مع الاستثمارات طويلة الأجل ، يمكن أن تزيد المعدلات حتى 15٪ سنويًا.
القصة نفسها مع الودائع بالعملات الأجنبية. يتيح لك الإيداع قصير الأجل باليورو (على سبيل المثال ، 3 أشهر) الحصول على دخل يتراوح من 3 إلى 7.5 بالمائة سنويًا. النسبة القصوى التي تقدمها البنوك هي 10.5.
عند الإيداع ، يجب أن تأخذ في الاعتبار اللحظة التالية: تقوم بوضع مبلغ من المال لمدة عام ، وبعد 2-3 أشهر يجب سحبه. إذا حدث هذا ، فأنت تخضع لنسبة مخفضة. يمكنك غالبًا العثور على موقف عندما تقترب مدة الإيداع من نهايتها ، ويتم تعريف السعر على أنه "عند الطلب".
بعد أن تقرر مدة الإيداع ، يجب عليك معرفة ما إذا كان من الممكن تمديدها. شروط مريحة للغاية يتم بموجبها تمديد الوديعة تلقائيًا ، دون الذهاب للبنك وإعادة صياغة العقود.
يمكن إجراء إطالة الرواسب بالشروط التالية:
1) سيكون السعر هو نفسه على الودائع تحت الطلب ؛
2) تمديد شروط الاتفاقية المبرمة مع الحفاظ على سعر الفائدة ؛
3) الانتقال بنظام النطاق من أقصر مدة للإيداع إلى نظام أطول. في نفس الوقت ، هناك تغيير في سعر الفائدة.
تقدم بنوك بلدنا ترتيب الودائع بعدة عملات: اليورو أو الدولار أو الروبل البيلاروسي أو الروسي. عرض أحد البنوك الودائع حتى باليوان الصيني.
عند إجراء الودائع ، من الأفضل اتباع نصيحة الخبراء - احتفظ بأموالك بالعملة التي ستنفقها بها. يعد هذا خيارًا رائعًا لتجنب فقدان بعض المبلغ أثناء التحويل. على سبيل المثال ، عند السفر إلى الخارج.
إذا كان بإمكانك إجراء تنبؤات بالتغيرات في أسعار العملات في المستقبل القريب ، فاحتفظ بأموالك بالعملة التي يمكن أن توفر أكبر دخل.
كثير من المودعين حساسون للغاية للتغيرات في أسعار الصرف. بالنسبة لأولئك الذين لديهم أموال كبيرة ، من الأفضل تقسيمها إلى عدة أجزاء وتخزينها بعملات مختلفة.
في الوقت الحاضر ، تقدم العديد من البنوك نفس الفائدة باليورو والدولار. في مثل هذه الحالات ، يجب عليك اختيار الودائع النقدية باليورو.
دعونا نلقي نظرة على أسعار الفائدة. يمكن أن تكون من نوعين: عائمة وثابتة.
في حالة الأسعار المتغيرة ، يحق للبنك تغيير سعر الفائدة خلال مدة الاتفاقية. لكن يجب على البنك إبلاغ العميل بذلك مقدمًا. الميزة الرئيسية هي أن أسعار الفائدة أعلى مما كانت عليه خلال الأسعار الثابتة.
مع معدلات ثابتة ، لا تتغير النسبة لأي سبب من الأسباب. في هذه الحالة ، لا شيء يهدد أموالك. لن ينخفض المعدل ، لكنه سيزداد للأسف ، حتى لو توفرت كل الشروط لذلك.
بعد اختيار السعر ، يجب الانتباه إلى طريقة حساب الفائدة. قد يكون هناك عدة خيارات. أولاً ، يتم استحقاق الفائدة في نهاية مدة الإيداع (هذا الخيار أكثر ربحية للبنك). ثانيًا ، يتم استحقاق الفائدة لفترات معينة (على سبيل المثال ، في نهاية كل شهر). ثالثا - يتم تحميل الفائدة على الحساب على الفور. رابعا - تضاف الفائدة المتراكمة على مبلغ الوديعة (الرسملة). الخيار الأخير هو الأكثر فائدة للمودع.
أنت الآن بحاجة إلى مقارنة الشروط التي تقدمها البنوك للإيداع الذي تهتم به. بالإضافة إلى الربح المحسوب ، انتبه إلى سمعة البنك: عدد المودعين ، وقت العمل في السوق.
لفتح وديعة ، يجب أن تأتي إلى البنك مع نقود وجواز سفر. لا مزيد من الوثائق المطلوبة. سيستغرق الإجراء حوالي نصف ساعة. إذا كان مبلغ الإيداع أكثر من اثنين وثلاثين ألف دولار ، فسيتعين على البنك إبلاغ مكتب الضرائب بذلك. غالبًا ما تحدث طريقة استرداد الأموال وفقًا لهذا المبدأ - فأنت تقوم اليوم بإبلاغ البنك بنيتك في سحب المبلغ المطلوب ، وستتسلمه غدًا. إذا كان من الضروري تحصيل المبلغ بالكامل ، فسيحتاج البنك إلى بعض الوقت لذلك. بموجب القانون ، البنك ملزم بإعادة الوديعة في غضون خمسة أيام. يحدث هذا عند أول طلب للعميل.
للمستثمرين ثلاث قواعد ذهبية. من الضروري فقط التعرف عليهم.
1. كلما زاد مبلغ الإيداع ، زادت النسبة المئوية.
2. على المدى الطويل على الوديعة يوفر المزيد من الدخل.
3. كلما ارتفعت النسبة المئوية للإيداع ، زادت القيود الممكنة. قد يكون أحدهم عدم القدرة على سحب المبلغ المطلوب في أي وقت.
من الممكن أن ترث الوديعة في البنك. في هذه الحالة ، يتخذ البنك تصرفًا وصيًا لشخص معين. لن تحتاج إلى الذهاب إلى كاتب عدل ، لأن البنك له الحق في تصديق التوكيل الرسمي. في حالة عدم وجود مثل هذا الأمر ، في حالة وفاة المودع ، يرث المال من قبل الأقارب.
الإيداع بعملات متعددة.
لا توجد ودائع خاصة في بيلاروسيا (لا توجد فرصة لكسب المال من الحسابات المعدنية ، أي الودائع بالذهب أو البلاتين أو الفضة). من المستحيل الاستفادة من العرض المتاح في أوكرانيا (الودائع المسبقة ، أي تلقي الفائدة وقت فتح الوديعة).
ولكن هناك عروض رائعة في بيلاروسيا أيضًا. تقدم البنوك ودائع متعددة العملات. (عند فتح عدة حسابات إيداع بعدة عملات بموجب اتفاقية واحدة في بنك واحد). في مثل هذه الحالات ، يمكنك تغيير نسبة الأموال في الحسابات ، اعتمادًا على سلوك عملة معينة. اتبع نصيحة الاقتصاديين. لن تؤثر التغييرات في أسعار الصرف على مدخراتك إذا قسمت الأموال إلى عدة أجزاء واحتفظت بها بعملات مختلفة.
الوديعة المصرفية هي وسيلة لجمع الأموال لتسيير أنشطتها من قبل البنوك. في المقابل ، يحصل المودعون على دخل معين وفقًا لشروط الاتفاقية. كشف تطبيقه عن العديد من الفروق الدقيقة ، والتي سنكتشفها في بعضها.
المجموعة الأساسية من القواعد واردة في القانون المدني ، وبعض النقاط تنظمها قواعد التشريع بشأن البنوك والتأمين على الودائع. تخضع الودائع المصرفية للوائح مكافحة غسيل الأموال.
العلاقات مع المواطنين مشمولة بقانون "حماية حقوق المستهلك" ، الحماية من المنافسة غير العادلة ، البيانات الشخصية ، إلخ.
وبالتالي ، يحق لعميل البنك الذي يعتقد أن حقوقه قد انتهكت الاتصال بـ FAS و Rospotrebnadzor والبنك المركزي. يتم النظر في الشكاوى وفقًا للوائح الخاصة بهذه المنظمات واللوائح ذات الصلة.
تنشر جميع البنوك على موارد الإنترنت الخاصة بها عينات من العقود لكل برنامج إيداع أو توفرها للمراجعة عند زيارة أحد فروع البنك. يُسمح أيضًا بالتعرف على قواعد البنك: قوائم الشروط التي يتم بموجبها قبول الودائع والاستحقاقات.
لن تبدأ الاتفاقية من لحظة توقيع المستندات ، ولكن من اللحظة التي يتم فيها تحويل الأموال إلى حساب مع بنك أو مؤسسة ائتمانية. كقاعدة عامة ، لا يتحمل سوى متلقي الأموال التزامات ؛ ويتصرف العميل كمستفيد فقط.
تشير اتفاقية الإيداع البنكي إلى العميل ، ويبقى الموافقة على الشروط المقترحة ، وليس من المتصور تعديلها من جانبه.
تعتبر الودائع عقودًا عامة - لا يحق للبنك رفض قبول الأموال. على الرغم من التدابير الإضافية لحماية حقوق المواطنين - مستهلكي الخدمات ، فإن الاختلاف في الشروط مقارنة بالكيانات القانونية يكاد لا يتم توفيره. يتم تقييم عرض الشروط المختلفة على أنه انتهاك لقوانين مكافحة الاحتكار بسبب خلق التمييز.
تنطبق الخدمة فقط على الودائع المصرفية للأفراد ، ولا تتمتع المنظمات أو الكيانات العامة (البلديات ، الحكومات الإقليمية) بالحماية المناسبة.
يلتزم البنك ، الذي يقبل الأموال ، بالإبلاغ عن شروط تأمين الإيداع ، لتقديم معلومات حول الحقوق التي يتمتع بها العميل. إذا كان المودع كيانًا قانونيًا ، يتم تضمين أحكام الضمان في الاتفاقية.
عدم الامتثال لشروط الأمن أو تدهورها يعطي الحق في إنهاء العقد واسترداد الأضرار في المحكمة.
تقدم GC نوعين من الودائع المصرفية:
لا يحظر القانون استخدام أشكال الإيداع الأخرى ، بشرط أن تتوافق مع معايير التشريع الحالي.
على سبيل المثال ، يتم تقديم شروط مختلفة للاتفاقية ، والحد الأدنى للمبالغ ، وأسعار الفائدة ، وشروط التجديد أو إنهاء الاتفاقية.
يمكن فتح وديعة بنكية باسم طرف ثالث أو يتم توفير الوصول إليها فيما يتعلق بحدث معين (بلوغ سن الرشد ، الانضمام إلى الباركيه ، ولادة طفل ، وما إلى ذلك).
يتم تقديم الودائع مع الاستخدام المتزامن لعدة عملات بأسعار فائدة مختلفة.
يتم ممارسة الخيارات التالية:
يجب أن تفي المستندات الداعمة بالمتطلبات القانونية أو اللوائح المصرفية ، إذا لم يتم توفير هذه الأوراق بموجب قوانين تشريعية.
عدم الامتثال للنموذج المكتوب يعطي أسبابًا لاعتبار المساهمة غير صالحة. عودة الأطراف إلى وضعهم الأصلي ، لا يتم توفير دفع الفائدة على الوديعة. صحيح ، يحق للعميل المطالبة بالدفع مقابل استخدام أموال الآخرين.
يحظر على المؤسسة المالية التي تجتذب الودائع التصرف دون إذن من الدولة في شكل ترخيص.
شرط آخر لجذب الودائع هو المشاركة في صندوق التأمين.
يمكن لأي منظمة أو مواطن العمل كمساهم. يحق للولاية أو الكيانات التابعة للاتحاد (أو البلديات) رسميًا فتح ودائع في البنوك ، ولكن لا تستخدمها. من أجل تخزين مكاسب رأس المال ، يتم استخدام طرق أخرى.
للمواطنين الحق في الإيداع منذ اللحظة التي يبلغون فيها سن 14 عامًا. لا يحتاجون إلى إذن من الوالدين أو الأوصياء.
بدلاً من المواطن المتوفى ، يتصرف الورثة إلى جانبه ، في حالة إنهاء وجود منظمة - خليفة قانوني أو لجنة تصفية.
يتم تقديم مجموعة متنوعة من الشروط ، بالطبع ، يحاول مديرو البنوك جذب أكبر قدر ممكن من الأموال لفترات زمنية أطول.
الأكثر شعبية هي الودائع المصرفية لمدة عام. اليوم ، الثقة في النظام المالي منخفضة ، واقتراح الاستثمار لفترة أطول لا يحظى بشعبية.
في كثير من الأحيان ، تحتوي الاتفاقات على بند بشأن تمديد الاتفاقية إذا لم يظهر المودع في الوقت المحدد للحصول على المال. يكون التأخير لمدة يوم واحد على الأقل كافيًا لتمديد الاتفاقية تلقائيًا لنفس الفترة ، إذا نصت الوثيقة على ذلك. خلاف ذلك ، يتم تحويل المساهمة إلى حالة الطلب.
تم إجراء تعديلات على القانون المدني تمنح المواطن الحق في المطالبة بمبلغ الوديعة والفائدة المتراكمة عليها ، أو جزء من المبلغ. الاستثناء هو الودائع التي يتم إصدار شهادات ادخار لها مع حظر سحب الأموال قبل انتهاء الفترة المحددة.
يحظر التنازل عن حق الإرجاع المبكر للوديعة ويعتبر لاغياً وباطلاً ، باستثناء الاتفاقيات مع شهادة الادخار.
إنهاء الاتفاقية قبل الموعد المحدد وبمبادرة من العميل ، يلتزم البنك بدفع الرسوم بالمعدلات المعروضة للودائع تحت الطلب.
يتم توفير إجراءات إصدار الأموال مباشرة من خلال الاتفاقية. يتم إحضار جواز سفر وتوكيل رسمي إذا جاء شخص آخر إلى البنك بدلاً من المالك.
يتم صرف شهادات الادخار لحاملها لأي شخص يتقدم للحصول على المال.
يجب ألا ينحرف مقدار الفائدة التي يتلقاها العملاء كأرباح بنقطتي حساب عن المبلغ الذي حدده البنك المركزي. إذا تجاوز البنك الحدود المخصصة ، يتم فرض غرامات عليه. لهذا السبب ، لا يوجد فرق كبير في مبلغ المبالغ المستحقة.
في وقت كتابة هذا التقرير ، كان المعدل الوطني هو 7.25٪.
الفائدة المتراكمة على الودائع بالعملات الأجنبية أقل ، لكن ربحيتها من حيث الروبل هي نفسها.
يتم تحديد السعر حسب شروط الاتفاقية. في حالة عدم وجودها ، يتم إجراء الحسابات بناءً على السعر الرئيسي للبنك المركزي.
يحق للبنك تغيير الفائدة على الودائع تحت الطلب ، ما لم ينص الاتفاق مع العملاء على خلاف ذلك.
لا يحق للبنك تغيير سعر الفائدة على الودائع لفترة معينة. يتم توفير استثناءات
في حالة الكيانات القانونية ، يُسمح بتغيير معدل هذه الودائع وفقًا للأحكام والقانون.
في اتفاقيات شهادات الإيداع والادخار ، لا يسمح القانون بإجراء تغييرات في أسعار الفائدة.
يتم استحقاق الفائدة على الودائع المصرفية من اليوم التالي بعد إيداع الأموال في الحساب. يتم أيضًا تضمين يوم استرداد الأموال أو خصمها في الفترة الزمنية التي يتم فيها الاستحقاقات.
يتم دفع المستحقات كل ثلاثة أشهر. إذا لم يتم دفعها ، فسيتم إضافتها إلى الإيداع ، ويتم بالفعل سداد المستحقات عليها. المبلغ الذي يتم إجراء الاستحقاقات له يزيد كل ثلاثة أشهر.
يتم فتح حساب حيث يتم تخزين الأموال المودعة. في هذا الصدد ، للبنك والعميل عدد من الحقوق والالتزامات.
أولاً ، يحق لصاحب الحساب إعطاء تعليمات بشأن حركة الأموال (على سبيل المثال ، تحويل دفعة إلى طرف ثالث).
يلتزم البنك بالمحافظة على سرية الإيداع والقيام بعملياته وفق أحكام القانون والقواعد الخاصة به. يتم دفع التأخير في التحويلات على حساب البنك عن طريق حساب الفائدة وفقًا لمخطط استخدام أموال الآخرين.
يجب ألا تتعارض قواعد خدمة الحساب المصرفي والإيداع المصرفي مع أحكام الإيداع. على سبيل المثال ، لا يتلقى البنك مدفوعات مقابل الخدمات المقدمة نتيجة فتح حساب واستخدامه. يقتصر استخدام العميل للأموال وسحبها من الحساب على شروط الإيداع.
اليوم ، الشكل السلبي الأكثر شيوعًا لتراكم المعروض النقدي والحفاظ عليه هو الودائع.
ما هو هذا الشكل من أشكال تراكم الأموال؟
ما هو الإيداع؟
الإيداع أو الإيداع المصرفي - المعروض النقدي الذي وضعه فرد أو كيان قانوني في البنك لتخزين الدخل واستلامه. يمكن التفاوض على فترة التخزين والتراكم من قبل الطرفين أو عند الطلب. قد يكون هناك العديد من خيارات العقد. كل هذا يتوقف على الاختيار الفردي للمودع والشروط التي يقدمها بنك معين.
كقاعدة عامة ، يتطلب أي بنك حدًا أدنى معينًا من المعروض النقدي لنوع معين من الإيداع. يعتمد سعر الفائدة على المبلغ المودع على الوديعة وشروط الإيداع.
يمكن فتح الوديعة بأي عملة تعمل بها بنوك روسيا. كقاعدة عامة ، هذه هي الروبل الروسي والدولار الأمريكي واليورو.
ما شكل الإيداع الذي يجب أن تختاره لتجميع الأموال؟
بوجود مبلغ مجاني في متناول اليد وتقرر تحويله إلى وديعة ، يجب ألا تتسرع. للبدء ، اقرأ الشروط التي تقدمها البنوك وحدد شروط الإيداع. لتسهيل عملية المراقبة المصرفية والتفكير ، إليك بعض النصائح.
تحتاج أولاً إلى الإجابة عن سؤال بسيط: إلى متى لن تحتاج إلى أموالك؟ بعد اتخاذ قرار بشأن الإجابة ، ستعرف بالفعل شروط إيداعك المستقبلي. كقاعدة عامة ، تقدم البنوك شروطًا مختلفة للإيداع بمرور الوقت. من شهر إلى عدة سنوات. إذا كنت بحاجة إلى المبلغ الخاص بك في يوم معين ، فلا مشكلة ، فقط تفاوض على هذا التاريخ مع كاتب البنك في العقد.
ومع ذلك ، في الحياة هناك أيضًا ظروف قاهرة تستلزم نفقات غير متوقعة. لذلك ، من المفيد اختيار الوديعة التي ستسمح لك بسحب الأموال قبل الفترة المتفق عليها دون فقدان الفائدة عن الفترة الماضية.
عادة ، يمكن تصنيف الودائع إلى عدة أنواع. تختلف من حيث شروط التعامل مع المعروض النقدي خلال مدة الإيداع.
الإيداع التقليدي: لفترة صلاحية الإيداع ، لا يمكن للمودع إجراء أي عمليات بإيداعه. بمعنى ، عدم الإبلاغ عن الأموال إلى الحساب ، ولا سحب جزء من المبلغ من المعروض النقدي الرئيسي ، ولكن استخدام معدل الفائدة الذي ظهر على الإيداع.
وديعة تسمح لك بالإبلاغ عن الأموال ، ولكنها لا تمنحك الفرصة للسحب في وقت أبكر من الفترة المتفق عليها.
وديعة تسمح بسحب جزئي للعرض النقدي مع إمكانية تجديد مبلغ الإيداع الأصلي.
لتحديد نوع الإيداع ، عليك الإجابة على السؤال الثاني: ما الهدف الذي حددته لنفسك عند فتح الوديعة؟ إذا كنت تريد توفير أكبر قدر ممكن من المال ، فعليك اختيار إيداع تقليدي. المبدأ بسيط. كلما زاد ثقتك في البنك ومنحته الحرية فيما يتعلق بأموالك ، زادت الفوائد التي يدفعها لك. أي أن الحد الأقصى لأسعار الفائدة سيتلقى من قبل مودع خيار الإيداع التقليدي.
عند فتح وديعة ، يجب على المرء أيضًا أن يقرر عملة الإيداع. من الصعب التكهن بأي شيء هنا. للنظر في التوقعات ، يمكنك مراقبة النشرات الإخبارية الاقتصادية والمصرفية ، ولكن هناك دائمًا فرصة لعدم القدرة على التنبؤ بأي عملة في السوق المالية العالمية. لذلك ، من الأسهل استخدام الحكمة الدنيوية - لتخزين البيض في سلال مختلفة. قم بتوزيع أموالك عبر الودائع بعملات متعددة.
المهمة الأخيرة للمالك المستقبلي للإيداع هي اختيار البنك. خفف التأمين على الودائع المصرفية إلى حد ما الوضع في سوق الودائع. على أي حال ، في ظل أي ظروف غير مواتية ، ستعيد الدولة لك وديعتك بمبلغ معين ، وهو الآن مليون و 400 ألف روبل. لذلك ، يجدر التوقف عند البنك الذي يعطي الحد الأقصى لسعر الفائدة على الوديعة.
يمكنك العثور على البنوك على موقعنا الإلكتروني والتي ستسمح لك بفتح أكثر الودائع ربحية كوسيلة لتوفير المال. البعض منهم Kvota-Bank و Crossinvestbank.
وتذكر ، قبل فتح الوديعة ، اقرأ اتفاقية الإيداع بعناية وتعرف على عمولة البنك ، حتى لا يكون هناك سبب للمفاجأة وخيبة الأمل لاحقًا.
← قائمة المقالات في فئة البنوك والودائع
